第一篇：P2P網(wǎng)貸將接入央行征信系統(tǒng)

P2P網(wǎng)貸將接入央行征信系統(tǒng)

未來(lái)在政策允許的情況下，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)業(yè)務(wù)（網(wǎng)絡(luò)信貸公司提供平臺(tái)，由借貸雙方自由競(jìng)價(jià)，撮合成交）將與央行的征信系統(tǒng)進(jìn)行對(duì)接，且技術(shù)上并不存在障礙。目前，國(guó)內(nèi)P2P機(jī)構(gòu)信息相對(duì)孤立，社會(huì)其他機(jī)構(gòu)無(wú)法查詢(xún)到借款人在平臺(tái)上的借貸信息，P2P平臺(tái)也無(wú)法直接從央行和政府查詢(xún)到借款人的征信信息。

據(jù)商易貸相關(guān)人士表示，對(duì)于借款風(fēng)險(xiǎn)控制，現(xiàn)在絕大多數(shù)P2P依賴(lài)借款人自行提交央行征信報(bào)告；企業(yè)的借貸，P2P企業(yè)則往往需要現(xiàn)場(chǎng)確認(rèn)情況，這相對(duì)增加了成本和風(fēng)險(xiǎn)。

盡管目前這一模式在網(wǎng)貸行業(yè)較為普遍，但一方面?zhèn)€人需要到人民銀行等機(jī)構(gòu)提取報(bào)告，增加了借款人的手續(xù)和成本；此外，借款人在線提供征信報(bào)告影印版，不排除部分申請(qǐng)人提供虛假材料的可能。對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)來(lái)說(shuō)，要一個(gè)個(gè)審核這些報(bào)告的真實(shí)性，也增加了人力成本。

昨天，央行征信中心相關(guān)人士表示，在政策允許的前提下，P2P將納入央行征信體系。日前，央行征信中心相關(guān)負(fù)責(zé)人公開(kāi)明確表示，NFCS在技術(shù)上采取了跟央行征信系統(tǒng)完全吻合的一部分，未來(lái)后臺(tái)集中統(tǒng)一，前臺(tái)服務(wù)客戶(hù)由上海資信來(lái)做。這也是首度對(duì)“兩步走”進(jìn)行了明確。

征信業(yè)內(nèi)專(zhuān)家分析指出，根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的規(guī)定，從事信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定向央行征信系統(tǒng)提供信貸信息。作為各類(lèi)放貸機(jī)構(gòu)間的共享平臺(tái)，對(duì)小貸（含基于電商平臺(tái)的小額貸款公司）、P2P網(wǎng)貸、經(jīng)銀監(jiān)會(huì)認(rèn)定的從事信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)及經(jīng)其他部門(mén)許可從事放貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，央行征信系統(tǒng)都可以進(jìn)行有序、有效納入。同時(shí)，從服務(wù)放貸機(jī)構(gòu)出發(fā)，對(duì)于有助于判斷借款人信用狀況的各類(lèi)信用信息、公共信息，在政策允許、技術(shù)可行、成本分擔(dān)有效的前提下，征信系統(tǒng)也可探索進(jìn)行歸集，提升征信服務(wù)水平。

第二篇：傳央行暫停小貸接入征信系統(tǒng) 全面回收管理權(quán)

傳央行暫停小貸接入征信系統(tǒng) 全面回收管

理權(quán)

來(lái)源:新金融觀察報(bào) 作者:寧廣靖 選稿:夏陽(yáng)

新金融觀察報(bào)8月26日?qǐng)?bào)道

這么多年，小貸公司與央行就?接入征信系統(tǒng)?一事始終沒(méi)有達(dá)成全面一致。深究原因，雙方對(duì)于這樣的?結(jié)合?其實(shí)都表現(xiàn)得猶豫不決——

央行希望小貸公司不要出大的風(fēng)險(xiǎn)，但當(dāng)小貸公司帶著誠(chéng)意來(lái)商談?接入征信系統(tǒng)?時(shí)，央行出于安全性考慮，又不愿意痛痛快快地把門(mén)打開(kāi)。

小貸公司則更為糾結(jié)，他們既想享受征信系統(tǒng)帶來(lái)的低風(fēng)險(xiǎn)、高效率，但又害怕審查太嚴(yán)而得罪客戶(hù)。

小貸喊了幾年的?有望接入征信系統(tǒng)?到目前只能在幾個(gè)?幸運(yùn)兒?身上實(shí)現(xiàn)。但是最近有消息透露，?幸運(yùn)兒?可能即將風(fēng)光不再。

幾天前，某小額貸款公司協(xié)會(huì)對(duì)外發(fā)布信息：?據(jù)相關(guān)人士最新披露：人民銀行總行征信中心已決定上收全國(guó)各省級(jí)人行小額貸款公司接入征信系統(tǒng)的管理，由人民銀行總行統(tǒng)一負(fù)責(zé)接入事宜，故此湖南省等多個(gè)省份相關(guān)工作已經(jīng)停止。各地人民銀行征信中心需等待人總行的具體接入方案和措施方可繼續(xù)和各小貸公司接洽。（相關(guān)文件將于近期下發(fā)至各人民銀行）?

隨后，新金融記者致電該協(xié)會(huì)求證此事。該協(xié)會(huì)工作人員稱(chēng)，在發(fā)布該信息之前，他們剛剛完成了對(duì)小貸公司的一次調(diào)研。他們的調(diào)查樣本涉及全國(guó)多個(gè)省市，但接觸更多的還是該協(xié)會(huì)本區(qū)域的小貸公司。?接入央行征信系統(tǒng)?是他們這次調(diào)研的一項(xiàng)重要內(nèi)容。該協(xié)會(huì)工作人員正是在人民銀行當(dāng)?shù)胤中修k事處開(kāi)展調(diào)研工作時(shí)了解到?內(nèi)部消息?：央行北京總部暫停了小貸公司接入央行征信系統(tǒng)的相關(guān)事宜，決定收回各省級(jí)人行對(duì)小貸公司接入征信的管理權(quán)。

?有些小貸公司已經(jīng)接入了人民銀行征信系統(tǒng)，有的還在協(xié)調(diào)中。好像是其中出了些問(wèn)題，北京總部全面停止了小貸公司接入征信，可能是要重新制訂方案。?該協(xié)會(huì)工作人員告訴新金融記者。按照這個(gè)說(shuō)法，那么全國(guó)小貸公司都不能再直接向央行查詢(xún)客戶(hù)征信（包括之前成功接入征信系統(tǒng)的小貸公司）。?按照相關(guān)人士的披露，目前央行總行只是決定收回管理，還沒(méi)正式下發(fā)文件，所以各地小貸是否收到消息并按此執(zhí)行不得而知。?

按照微博中提及的?湖南省等多個(gè)省份相關(guān)工作已經(jīng)停止?，新金融記者聯(lián)系了長(zhǎng)沙、瀏陽(yáng)等地多個(gè)小貸公司詢(xún)問(wèn)情況。這些小貸公司均證實(shí)?目前已經(jīng)不能查了?。一位小貸公司員工告訴記者，這種情況已經(jīng)持續(xù)兩個(gè)星期了，現(xiàn)在客戶(hù)要去自己查詢(xún)征信提供給小貸公司。另一位小貸公司員工也表示：?有可能在今年10月1日之后會(huì)恢復(fù)放開(kāi)。?

5000億資本急需?接入?

新金融記者通過(guò)對(duì)內(nèi)蒙古、浙江、武漢、昆明、成都等地的小貸公司采訪時(shí)發(fā)現(xiàn)，大部分小貸公司對(duì)?接入征信系統(tǒng)?表現(xiàn)出強(qiáng)烈的愿望，但實(shí)現(xiàn)真正接入的小貸公司只有為數(shù)不多的幾家。在采訪過(guò)程中，大部分受訪者表示，由于目前沒(méi)有接入征信系統(tǒng)，所以對(duì)于央行是否放緩小貸征信并沒(méi)有反應(yīng)。

?各地都在喊小貸公司有望接入央行征信系統(tǒng)，但現(xiàn)實(shí)來(lái)看并不容易。?某小貸公司負(fù)責(zé)人認(rèn)為，目前小貸公司身份尷尬，不少銀行仍對(duì)其持有偏見(jiàn)，加上?最近出了些事?，央行總部對(duì)小貸征信的剎車(chē)也在情理之中。

該負(fù)責(zé)人所稱(chēng)的?出了些事?是指不久前，江蘇銀行上海金橋支行將3.2萬(wàn)客戶(hù)的個(gè)人信息違規(guī)提供給了商業(yè)機(jī)構(gòu)的?泄密門(mén)?事件。采訪中，不少小貸公司表示，這件事使小貸公司在申請(qǐng)?征信?這件事上受到了牽連。事情發(fā)生后，公眾關(guān)注點(diǎn)馬上從事件本身轉(zhuǎn)移到?征信系統(tǒng)是否應(yīng)該開(kāi)放?及?征信系統(tǒng)的開(kāi)放程度?上來(lái)。

2006年央行的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)了全國(guó)聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行，目前已基本覆蓋所有商業(yè)銀行。但該征信系統(tǒng)對(duì)大多數(shù)小貸公司并不開(kāi)放。此前，小貸公司一直以熟人銀行或委托商業(yè)銀行合作查詢(xún)等方式獲得客戶(hù)征信信息。?很多小貸公司員工都有銀行從業(yè)背景，這些與銀行保持較好關(guān)系的員工可以委托銀行去查詢(xún)客戶(hù)征信，這在行業(yè)內(nèi)非常普遍。私交好的話，不用花錢(qián)。銀行一天要查上百個(gè)征信，小貸公司這一兩個(gè)征信順手就查了。如果關(guān)系不過(guò)硬，就與銀行合作，銀行也樂(lè)于為小貸公司提供客戶(hù)信用報(bào)告的查詢(xún)服務(wù)，畢竟他們還可以賺一筆‘外快’。?

繞道銀行查詢(xún)的做法被小貸公司運(yùn)作了很多年，但隨著小貸公司數(shù)量的膨脹，風(fēng)險(xiǎn)也在逐漸加大。為小貸公司提供軟件技術(shù)服務(wù)的杭州盈豐軟件技術(shù)有限公司相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴新金融記者，從去年下半年開(kāi)始，小貸公司對(duì)接入央行征信系統(tǒng)的呼聲漸高。?目前經(jīng)濟(jì)環(huán)境不太穩(wěn)定，很多小貸公司的業(yè)務(wù)不如從前了。越來(lái)越多的公司滲入這個(gè)市場(chǎng)，加大了風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。我們看到現(xiàn)在小貸公司的壞賬也慢慢多了起來(lái)，所以他們開(kāi)始重新審視風(fēng)險(xiǎn)。?該負(fù)責(zé)人對(duì)新金融記者說(shuō)。

采訪發(fā)現(xiàn)，希望接入征信系統(tǒng)的小貸公司除了寄希望于降低風(fēng)險(xiǎn)之外，提高放貸效率也是他們看中的一點(diǎn)。一位小貸公司負(fù)責(zé)人表示，接入征信系統(tǒng)有利于縮短審貸周期，提高放貸效率。?現(xiàn)在很多小貸公司都會(huì)查客戶(hù)征信。假如一個(gè)客戶(hù)周五下午過(guò)來(lái)辦理業(yè)務(wù)，我們要委托銀行查他征信，但銀行下午5點(diǎn)下班之后征信就查不到了，那么我們只有等到周一。如果這個(gè)客戶(hù)急需用錢(qián)就沒(méi)有辦法了。?

事實(shí)上，大部分小貸公司都在積極申請(qǐng)征信接入，但實(shí)際成效甚微。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，暫停小貸的征信接入并不利于小貸行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制。央行發(fā)布的《2012年上半年小額貸款公司數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2012年6月末，全國(guó)共有小額貸款公司5267家，貸款余額4893億元。?現(xiàn)在小貸公司有5000多家，有近5000多個(gè)億的資本金游離于征信系統(tǒng)之外，這筆錢(qián)要如何監(jiān)管并有效地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)是個(gè)迫切需要解決的問(wèn)題。?某不愿具名的小貸協(xié)會(huì)人員稱(chēng)。

程序繁費(fèi)用高阻礙發(fā)展

采訪中，不少受訪者表示，小貸公司想要全面完成征信接入并非易事。首先，近期出現(xiàn)的銀行?泄密門(mén)?可能會(huì)加重央行對(duì)征信系統(tǒng)開(kāi)放的顧慮。前述小貸公司協(xié)會(huì)工作人員告訴新金融記者：?我們?cè)谡{(diào)研的時(shí)候了解到，由于小貸公司從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊，加上最近江蘇銀行發(fā)生的事情，央行總行也擔(dān)心過(guò)度開(kāi)放征信系統(tǒng)會(huì)加重個(gè)人信息倒賣(mài)情況的發(fā)生。?其次，一旦小貸接入征信，那么小貸公司的情況也要上報(bào)給央行，類(lèi)似于資源互換。一位小貸公司負(fù)責(zé)人在接受新金融記者采訪時(shí)直言：?小貸公司所上報(bào)的信息與央行提供的信息不對(duì)等，我們所上報(bào)的信息畢竟有限，央行也不愿意跟我們玩兒。?

據(jù)了解，小貸公司想要開(kāi)通征信專(zhuān)線需要完成央行的諸多程序。其中一項(xiàng)便是穩(wěn)定的數(shù)據(jù)和連續(xù)的測(cè)試。浙江某小貸公司負(fù)責(zé)人告訴新金融記者，有的小貸公司接入征信系統(tǒng)，要連續(xù)三個(gè)月將數(shù)據(jù)報(bào)到央行，當(dāng)這些數(shù)據(jù)滿(mǎn)足央行的諸多條件及測(cè)試合格之后，央行才會(huì)考慮為小貸公司開(kāi)通征信專(zhuān)線?，F(xiàn)在，這家正在申請(qǐng)征信對(duì)接的小貸公司已經(jīng)經(jīng)歷了七八次統(tǒng)一測(cè)試。

盡管很多小貸公司希望接入央行征信系統(tǒng)，但也有小貸公司表示興趣不大。

一位小貸公司合伙人認(rèn)為，征信系統(tǒng)對(duì)他們把持風(fēng)險(xiǎn)作用有限。?查詢(xún)征信是能降低一些風(fēng)險(xiǎn)，但也并沒(méi)有起到很大的作用。?這位合伙人告訴新金融記者，他們公司已經(jīng)經(jīng)營(yíng)了四五年，多年的經(jīng)營(yíng)使他們建立了自己的客戶(hù)圈子。?小貸公司有規(guī)定不能跨縣經(jīng)營(yíng)，所以我們只做本區(qū)域內(nèi)的客戶(hù)。我們對(duì)當(dāng)?shù)仄髽I(yè)或個(gè)人情況都很熟悉，所以我們主要做熟客生意。由于知根知底，風(fēng)險(xiǎn)能夠把握，到現(xiàn)在為止，并沒(méi)有出現(xiàn)多少壞賬。加之我們公司規(guī)模也不大，覺(jué)得沒(méi)有必要增加運(yùn)營(yíng)成本上一套征信系統(tǒng)。?該合伙人說(shuō)。

通過(guò)采訪記者了解到，在浙江，對(duì)接征信系統(tǒng)的小貸公司每年要交1.5萬(wàn)元左右的系統(tǒng)維護(hù)、開(kāi)發(fā)等平臺(tái)費(fèi)用，與此同時(shí)，每單查詢(xún)還要另收費(fèi)用。自然人查詢(xún)費(fèi)用為20元/位、企業(yè)查詢(xún)費(fèi)用為100元/個(gè)。這對(duì)于規(guī)模小的小貸公司來(lái)說(shuō)，增加了成本負(fù)擔(dān)。?我一年查不了幾筆，還要交1.5萬(wàn)左右的費(fèi)用。我委托銀行找個(gè)熟人查，雖然麻煩一些，但一條信息成本也就幾塊錢(qián)。?浙江一位小貸公司負(fù)責(zé)人說(shuō)。某業(yè)內(nèi)人士稱(chēng)：?盡管大部分小貸公司呼吁接入征信，但現(xiàn)在不查征信的小貸公司也不在少數(shù)。這個(gè)比例其實(shí)并不低，內(nèi)蒙古是小貸公司數(shù)量最多的地區(qū)，但那里的小貸公司做征信的很少。?

規(guī)模小的小貸公司礙于成本壓力不愿考慮接入征信，而有一些規(guī)模大的小貸公司也表現(xiàn)出了消極情緒。杭州盈豐軟件技術(shù)有限公司相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴新金融記者：?我們之前有一個(gè)規(guī)模較大的小貸公司客戶(hù)，開(kāi)始很積極地想要做征信接入，就在我們將要簽合同的時(shí)候，他們表示暫緩考慮。?至于原因，該公司稱(chēng)接入征信之后，可能會(huì)影響小貸公司的業(yè)務(wù)。

?影響業(yè)務(wù)?或?yàn)闀簳r(shí)困難

新金融記者在采訪時(shí)發(fā)現(xiàn)，一些不愿意接入征信系統(tǒng)的小貸公司的主要顧慮是害怕?影響業(yè)務(wù)?。一位小貸公司負(fù)責(zé)人表示，小貸公司一旦接入央行征信系統(tǒng)，就要上報(bào)有關(guān)小貸公司的所有信息，包括客戶(hù)的信息，甚至是客戶(hù)的擔(dān)保單位信息。這些信息將被一并上報(bào)到征信系統(tǒng)中。有的客戶(hù)既有銀行貸款也有小貸公司的貸款，一旦銀行看到該客戶(hù)有小貸公司貸款時(shí)，很有可能會(huì)對(duì)其停貸。

?2008年開(kāi)始試點(diǎn)，我們接入（征信）以后，才發(fā)現(xiàn)這會(huì)影響到公司業(yè)務(wù)，這是事先沒(méi)有想到的。?某小貸公司負(fù)責(zé)人告訴新金融記者：?小貸公司進(jìn)入征信系統(tǒng)后，我們上報(bào)資料，銀行看到了客戶(hù)在我們這里貸款也在銀行貸款，就會(huì)對(duì)他停止貸款。我們進(jìn)去100萬(wàn)，銀行就退出100萬(wàn)，這樣我們和銀行的客戶(hù)群就不能有交叉。對(duì)客戶(hù)而言，從我們這里貸款和銀行貸款只是渠道不同而已，貸款總額并沒(méi)有增加。除非這些客戶(hù)最終選擇我們，不然他們就沒(méi)辦法向我們借款了。?基于這一點(diǎn)考慮，部分小貸公司開(kāi)始對(duì)接入征信系統(tǒng)表現(xiàn)出猶豫和顧慮。

據(jù)了解，此前，不少客戶(hù)選擇小貸公司借款就是看中與小貸公司發(fā)生業(yè)務(wù)不計(jì)入征信系統(tǒng)。?很多客戶(hù)選擇小貸公司是考慮到其信息不會(huì)反映到征信，也就是說(shuō)他在小貸公司的借款銀行看不到，所以不會(huì)影響客戶(hù)在銀行的貸款。但小貸公司接入征信后，這一優(yōu)勢(shì)沒(méi)有了。所有信息上報(bào)，客戶(hù)也就不愿意去小貸公司貸款了，所以有的小貸公司對(duì)征信這件事并不積極。?一位曾投資于小貸公司的投資人稱(chēng)。

業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，盡管現(xiàn)階段接入征信系統(tǒng)會(huì)使其業(yè)務(wù)受到影響，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，利大于弊。接入征信系統(tǒng)后，小貸公司更像是體制內(nèi)借款，一旦客戶(hù)逾期不還，其信譽(yù)就會(huì)受到影響，那么他在其他地方也很難成功貸款。如果小貸公司不接入征信系統(tǒng)，對(duì)于客戶(hù)逾期不還的情況，小貸公司并沒(méi)有行之有效的控制辦法。對(duì)于接入征信系統(tǒng)一事，業(yè)內(nèi)普遍觀點(diǎn)為：現(xiàn)階段表現(xiàn)為弊大于利，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，還是利大于弊。

第三篇：小額貸款接入征信系統(tǒng)指日可待

由于收益高、資金回收快、資金市場(chǎng)需求大等因素，杭州小額貸款越發(fā)的吃香。目前截至今年6月底，全省335家小貸公司累計(jì)發(fā)放貸款491億元，“三農(nóng)”和小微企業(yè)貸款合計(jì)占比高達(dá)95%。

在快速發(fā)展的同時(shí)，小貸公司卻面臨著無(wú)法接入人民銀行征信系統(tǒng)的無(wú)奈。小貸公司對(duì)于貸款人的資信考察存在一定的難度。并且小額貸款公司對(duì)貸款人還貸沒(méi)有約束，借款不還，不會(huì)形成不良記錄。不能接入征信系統(tǒng)意味著小貸公司無(wú)法有效提高貸款決策與管理效率。由于小額貸款公司的客戶(hù)普遍缺乏有效抵押物，貸款信用形式只能以信用貸款為主，因此，風(fēng)險(xiǎn)防控手段顯得尤為重要。但寧波網(wǎng)絡(luò)投資公司了解到，一些客戶(hù)為防止形成不良信用記錄，向小額貸款公司借款歸還銀行后，卻以各種理由拖欠小額貸款公司。

小額貸款公司以小微企業(yè)、個(gè)體戶(hù)、農(nóng)牧民為主要服務(wù)對(duì)象，信息不對(duì)稱(chēng)，導(dǎo)致高風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)向小額貸款公司集中，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較高，小額貸款公司不敢大膽放貸。為了幫助小額貸款公司規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，只能定期了解小額貸款公司所對(duì)接的企業(yè)的還貸情況，然后再通知到其他金融機(jī)構(gòu)。

值得期待的是，央行辦公廳今年2月22日下發(fā)關(guān)于小額貸款公司接入金融信息基礎(chǔ)信息庫(kù)有關(guān)事宜的通知，央行要求各分支機(jī)構(gòu)積極組織對(duì)轄區(qū)內(nèi)小額貸款公司的摸底調(diào)查，并制定接入計(jì)劃和方案，確保對(duì)接工作順利。民融通獲悉，今年年底，央行各分支機(jī)構(gòu)上交接入工作基本情況、接入機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)報(bào)送、信息查詢(xún)和使用情況、監(jiān)管情況的工作報(bào)告，接入人民銀行征信系統(tǒng)指日可待。

第四篇：____公司接入人民銀行征信系統(tǒng)申請(qǐng)

陜西省橫山縣瑞通小額貸款有限責(zé)任公司

接入人民銀行征信系統(tǒng)申請(qǐng)

人民銀行西安分行征信管理處：

橫山縣瑞通小額貸款有限責(zé)任公司是經(jīng)陜金融函[2009 ] 40號(hào)文批準(zhǔn)成立，成立時(shí)間為2009年。公司位于橫山縣南大街轉(zhuǎn)盤(pán)旁，注冊(cè)資本8000萬(wàn)元，業(yè)務(wù)種類(lèi)為辦理政策允許的小額貸款。公司的組織機(jī)構(gòu)設(shè)有風(fēng)險(xiǎn)控制安全保衛(wèi)部、計(jì)劃財(cái)務(wù)部、信貸管理部等部門(mén)。我公司營(yíng)業(yè)地址位于橫山縣南大街轉(zhuǎn)盤(pán)旁，現(xiàn)設(shè)有監(jiān)控設(shè)備一套，包含高清攝像頭13個(gè)。我公司對(duì)于借款人、保人方面的信息檔案管理、保密措施等方面都有專(zhuān)人管理，做好借款人及保人信息無(wú)泄漏。對(duì)借款人的款項(xiàng)隨時(shí)跟蹤了解，把風(fēng)險(xiǎn)降到最低。公司內(nèi)部管理嚴(yán)格，各項(xiàng)規(guī)章制度健全，崗位職責(zé)明確，各項(xiàng)業(yè)務(wù)操作流程規(guī)范，已具備接入人民銀行征信系統(tǒng)的相關(guān)條件。為了有助于我公司發(fā)放貸款時(shí)識(shí)別客戶(hù)信用風(fēng)險(xiǎn)，提高審貸效率，根據(jù)《中國(guó)人民銀行辦公廳關(guān)于小額貸款公司接入人民銀行征信系統(tǒng)及相關(guān)管理工作的通知》（銀辦發(fā)［2011］1號(hào)）等有關(guān)文件精神，現(xiàn)申請(qǐng)接入企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)，擬接入方式為集中一口接入。

橫山縣瑞通小額貸款有限責(zé)任公司

二○一三年五月二十二日

第五篇：民間借貸機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)行動(dòng)

互聯(lián)網(wǎng)金融新大陸:征信脫網(wǎng)5億“陌生人” 核心提示：中國(guó)的征信系統(tǒng)目前覆蓋了8億人，但其中5億人從來(lái)不向銀行借貸。

沒(méi)有比“冰火兩重天”這詞更適合用來(lái)形容眼下中國(guó)的P2P（個(gè)人對(duì)個(gè)人借貸）行業(yè)了。一方面，P2P老板跑路新聞不斷；另一方面又有源源不斷的人與資金殺入這一行業(yè)。

7月19-20日，“2014·上海新金融年會(huì)暨互聯(lián)網(wǎng)金融外灘峰會(huì)”在上海舉辦。會(huì)場(chǎng)人滿(mǎn)為患，“大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)征信”專(zhuān)場(chǎng)外的走廊里，擠滿(mǎn)了聽(tīng)眾——如此可見(jiàn)行業(yè)的熱度。

而這樣一個(gè)學(xué)術(shù)氛圍頗濃的論壇，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融、對(duì)P2P行業(yè)的看法也是千差萬(wàn)別。中國(guó)金融四十人論壇常務(wù)理事會(huì)副主席謝平指出，P2P行業(yè)可能是配置信貸資源效率最高的市場(chǎng)；中國(guó)最大的P2P企業(yè)宜信公司CEO唐寧認(rèn)為，P2P行業(yè)是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的補(bǔ)充。

央行征信中心副主任王曉蕾直接指出，中國(guó)的征信系統(tǒng)目前覆蓋了8億人，但其中5億人從來(lái)不向銀行借貸，換言之，這5億人對(duì)于金融部門(mén)來(lái)說(shuō)是陌生人，這對(duì)于所有的放貸機(jī)構(gòu)都是機(jī)會(huì)。

上海新金融研究院特邀專(zhuān)家林采宜、宜信公司首席戰(zhàn)略官陳歡、信而富創(chuàng)始人兼CEO王征宇就此展開(kāi)討論：互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)需要走出這3億人，在5億“陌生人”中開(kāi)發(fā)新用戶(hù)；而大數(shù)據(jù)提供了一種相對(duì)低成本、高效率的技術(shù)手段，它將作為央行征信局的補(bǔ)充，試圖解決對(duì)5億“陌生人”征信的問(wèn)題。

P2P最大問(wèn)題是征信體系脫網(wǎng)

王曉蕾：個(gè)人理解，征信至少應(yīng)該分成兩大部分：廣義征信、狹義征信。狹義的征信，實(shí)際上是放貸人之間的信息共享平臺(tái)；廣義征信泛指所有的放貸機(jī)構(gòu)貸前調(diào)查的行為，我認(rèn)為這應(yīng)該是P2P平臺(tái)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。中國(guó)的征信系統(tǒng)目前覆蓋了8億人，但是在這8億人里，真正和銀行有信貸關(guān)系的只有3億人，換句話說(shuō)，5億人跟銀行從來(lái)沒(méi)有信貸交易關(guān)系。這5億人對(duì)金融部門(mén)來(lái)說(shuō)是陌生人，這一點(diǎn)正好對(duì)于所有的放貸機(jī)構(gòu)，包括P2P在內(nèi)，既是挑戰(zhàn)，又是機(jī)會(huì)。從中長(zhǎng)期來(lái)說(shuō)，P2P如何在這5億人當(dāng)中找到它的細(xì)分市場(chǎng)，找到管理這部分細(xì)分市場(chǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)的獨(dú)特技術(shù)，這P2P保持中長(zhǎng)期競(jìng)爭(zhēng)力的一個(gè)核心。

征信條例明確規(guī)定，所有的放貸機(jī)構(gòu)（不是放貸金融機(jī)構(gòu)）都應(yīng)該接入征信系統(tǒng)。如果有個(gè)監(jiān)管部門(mén)能夠認(rèn)定P2P是放貸機(jī)構(gòu)，或者是從事放貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，那么按照征信條例要求，把這些機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)是征信中心的法律責(zé)任。在此之前，因?yàn)檎餍胖行氖召?gòu)了上海資信（全稱(chēng)“上海資信有限公司”）；而上海資信根據(jù)征信中心的統(tǒng)一部署，搭建了互聯(lián)網(wǎng)金融的征信平臺(tái)，現(xiàn)在已經(jīng)有兩百多家機(jī)構(gòu)接進(jìn)了上海資信的互聯(lián)網(wǎng)征信平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了P2P機(jī)構(gòu)之間的信息共享。對(duì)于征信中心來(lái)說(shuō)，未來(lái)的后臺(tái)是集中統(tǒng)一的，只不過(guò)是前臺(tái)服務(wù)客戶(hù)這方面可能會(huì)由上海資信來(lái)做。

林采宜：互聯(lián)網(wǎng)借貸必須有一個(gè)“聯(lián)網(wǎng)”的體系支持才是高效的，即你進(jìn)入一個(gè)平臺(tái)，輸一個(gè)身份的屬性進(jìn)去，這一身份相關(guān)的信息，包括收入、職業(yè)資產(chǎn)都出來(lái)了。目前互聯(lián)網(wǎng)借貸存在最大的一個(gè)問(wèn)題是：它的征信體系是脫網(wǎng)的。每一個(gè)借貸的平臺(tái)，都要使用者個(gè)人去輸入信息，由這個(gè)平臺(tái)完成信息的校驗(yàn)。每一個(gè)平臺(tái)之間的信息是分散的，這樣信息校驗(yàn)的成本很高，它決定了互聯(lián)網(wǎng)信貸的效率以及壞賬的程度。

這種互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人信譽(yù)數(shù)據(jù)割裂的狀態(tài)，導(dǎo)致了現(xiàn)在的征信模型的失靈，因?yàn)閷?duì)一個(gè)人信用等級(jí)的所有評(píng)估，基于真實(shí)的、可靠的個(gè)人數(shù)據(jù)，這是職業(yè)、收入等結(jié)構(gòu)性數(shù)據(jù)。而不是“大數(shù)據(jù)”所指的非結(jié)構(gòu)性，比如一個(gè)人的朋友圈、一個(gè)人平時(shí)的聊天記錄等。

如果沒(méi)有一個(gè)大家公認(rèn)的比較客觀、可靠的評(píng)級(jí)，那么貸方獲取借方信用的成本非常高。最近P2P行業(yè)每天都有噩耗傳來(lái)，這個(gè)跑路了，那個(gè)壞賬了，我認(rèn)為最根本的問(wèn)題是，整個(gè)網(wǎng)絡(luò)征信體系缺乏一種整合和快速的分享機(jī)制。那么如何開(kāi)放分享機(jī)制，這是中國(guó)P2P可能要面臨的一個(gè)最嚴(yán)峻的，也是最急迫需要解決的問(wèn)題。

征信是否需要大數(shù)據(jù)？

王曉蕾：怎么去了解這5億的陌生人，對(duì)所有的放貸機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)都是挑戰(zhàn)，但我認(rèn)為它更是機(jī)會(huì)。互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展使很多的個(gè)人和小企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)上有了互聯(lián)網(wǎng)生活，所以記錄了很多信息，但是這些記錄下來(lái)的信息在多大程度上能夠滿(mǎn)足放貸人貸前對(duì)借款人的還款意愿和還款能力審查，還要靠全行業(yè)去研究和探索。個(gè)人認(rèn)為，不光是P2P，包括小額貸款機(jī)構(gòu)，甚至包括現(xiàn)在的銀行，在做貸前調(diào)查風(fēng)險(xiǎn)管理時(shí)，不應(yīng)該明確地區(qū)分所謂的線上線下，應(yīng)該是在現(xiàn)有的條件下，八仙過(guò)海各顯其能。

陳歡：隨著互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的越來(lái)越普及，我們的行為被數(shù)字化的越來(lái)越多。通過(guò)數(shù)字化的行為，能夠采集到很多信息，無(wú)論是我們的身份信息、位置信息、交易信息、社交信息，還有行為習(xí)慣的信息，都被采集和被處理。在這種情況下，我覺(jué)得像國(guó)外有些機(jī)構(gòu)提出的所有數(shù)據(jù)都是信用數(shù)據(jù)，而不像傳統(tǒng)觀點(diǎn)，只有金融交易的行為、一些社會(huì)公共的信息，個(gè)人身份的信息才是征信信息。這就是所謂的大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展所帶來(lái)的機(jī)會(huì)。

王征宇：美國(guó)征信局回答了三個(gè)問(wèn)題，大數(shù)據(jù)跟互聯(lián)網(wǎng)金融征信結(jié)合也要回答這三個(gè)問(wèn)題：第一個(gè)問(wèn)題，你是誰(shuí)；第二個(gè)問(wèn)題解決的是你在哪兒工作，你是干什么的；把這兩個(gè)問(wèn)題延伸到第三個(gè)問(wèn)題，就是還款意愿，還款能力、穩(wěn)定性等。

互聯(lián)網(wǎng)金融和征信環(huán)節(jié)上，目前最重要的是，通過(guò)技術(shù)手段獲取征信局現(xiàn)在沒(méi)有獲取到的數(shù)據(jù)，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融征信要解決的是覆蓋的問(wèn)題。這些數(shù)據(jù)的收集，不一定要通過(guò)走街串巷，挨家挨戶(hù)去敲門(mén)，而是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)用低成本、高效率的方法。

技術(shù)手段上如何用數(shù)據(jù)來(lái)進(jìn)行評(píng)分，如何通過(guò)評(píng)分以后對(duì)這個(gè)人進(jìn)行評(píng)估，這些問(wèn)題在很多年以前就解決了?，F(xiàn)在的問(wèn)題不在于有沒(méi)有一個(gè)評(píng)分，而在于：第一，數(shù)據(jù)到底解決什么問(wèn)題？第二，用什么技術(shù)手段從數(shù)據(jù)中抽取信息？第三，得到了這些信息以后，用什么樣的尺度來(lái)刻畫(huà)一個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)行為和風(fēng)險(xiǎn)特征？第四，確定了這個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)特征以后，怎么樣對(duì)他采取一個(gè)有效的授信策略，當(dāng)然還有貸后管理等等。這些可能是大數(shù)據(jù)能夠幫到我們的。

林采宜：我認(rèn)為，征信不需要大數(shù)據(jù)。表達(dá)還款意愿的首先是長(zhǎng)期的信用記錄，央行的征信體系解決了這個(gè)；然后是你還款的能力，穩(wěn)定性，這里面就是你的職業(yè)和你的收入。這幾個(gè)數(shù)據(jù)對(duì)一個(gè)人會(huì)不會(huì)還款起到一個(gè)核心的作用。其實(shí)這三個(gè)數(shù)據(jù)的獲取需要大數(shù)據(jù)嗎？我認(rèn)為不需要。它需要的是我們現(xiàn)在個(gè)人信譽(yù)數(shù)據(jù)的采集和分享機(jī)制。

第二，非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)像一個(gè)人在網(wǎng)絡(luò)上的交易行為、采購(gòu)行為，和征信沒(méi)有正相關(guān)。我生活中就見(jiàn)過(guò)，有人開(kāi)著奧迪車(chē)，過(guò)著很好的生活，吃著豪餐，但是他借我的5萬(wàn)塊錢(qián)就是不還。你看他的信譽(yù)記錄就可以發(fā)現(xiàn)，他不僅我的錢(qián)沒(méi)還，也沒(méi)還我朋友的錢(qián)。

中國(guó)和美國(guó)有點(diǎn)不同，美國(guó)人基本上不向朋友借錢(qián)；而中國(guó)人如果你信譽(yù)好，可以向同事、朋友、親戚借錢(qián)；如果他們都不借給你，你基本上就是信用破產(chǎn)的人，這樣你就去網(wǎng)絡(luò)上借利息很高的錢(qián)。

王征宇：大數(shù)據(jù)之所以在征信問(wèn)題上有意義，主要的意義是補(bǔ)充而不是取代。征信局覆蓋的那3億人，最好的數(shù)據(jù)就是央行征信中心的數(shù)據(jù)，你再怎么找數(shù)據(jù)比不上那3億數(shù)據(jù)，對(duì)那3億人借貸就是靠那個(gè)數(shù)據(jù)，不需要?jiǎng)e的。問(wèn)題是除了那3億人外，央行征信中心也沒(méi)法幫你。你自己做數(shù)據(jù)只能做一個(gè)黑名單的排除。怎么解決跨出3億人的征信問(wèn)題？互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)提供了一種低成本的技術(shù)手段

民間借貸機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)行動(dòng)

核心提示：除了等待央行征信系統(tǒng)的“陽(yáng)光普照”，民間具有放貸功能的機(jī)構(gòu)的確嘗試走通另一條路徑，從而“雙管齊下”?！叭绻嬗羞@么一天，我就沒(méi)得玩了。”聽(tīng)說(shuō)民間借貸機(jī)構(gòu)未來(lái)將接入統(tǒng)一的征信系統(tǒng)，已在三家民間借貸公司獲得貸款的孫某告訴《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》，他的感受是“大難臨頭”。因?yàn)?，孫某“糊弄”這些公司稱(chēng)自己“只有這一筆貸款”，這三家公司各自都查不到孫某在其他兩家公司的借貸行為。

孫某的“大難”或許不太遠(yuǎn)了。從業(yè)內(nèi)重視程度看，近兩日的上海新金融年會(huì)上，來(lái)自監(jiān)管層和機(jī)構(gòu)的專(zhuān)家齊吁民間借貸機(jī)構(gòu)接入征信。如在列舉目前P2P網(wǎng)貸存在的問(wèn)題時(shí)，中投公司副總經(jīng)理謝平將“征信系統(tǒng)不健全、不開(kāi)放”放在顯著位置，稱(chēng)其為“核心障礙”。

如果說(shuō)上述業(yè)內(nèi)重視還只是一線曙光的話，事實(shí)上在上海，破冰之旅已啟，當(dāng)?shù)匾恍┬≠J公司已于近期正式接入央行[微博]征信系統(tǒng)。

三大問(wèn)題

從孫某視角切換到放貸機(jī)構(gòu)，對(duì)它們來(lái)說(shuō)，承貸人是否過(guò)度負(fù)債是一項(xiàng)重要的風(fēng)控指標(biāo)。但目前由于小貸公司、P2P，擔(dān)保公司這些實(shí)際從事放貸的機(jī)構(gòu)還基本不被接入現(xiàn)有央行征信系統(tǒng)，其借貸信息也就不被錄入和為行業(yè)分享，而其行業(yè)自身亦無(wú)類(lèi)征信機(jī)制，因此除了靠客戶(hù)自己去央行征信系統(tǒng)里拉出銀行授信情況，像孫某這種民間多頭借貸就成了“盲點(diǎn)”，放貸機(jī)構(gòu)只能依仗貸前團(tuán)隊(duì)的“人盯人”戰(zhàn)術(shù)。

三大問(wèn)題由此產(chǎn)生：第一，如雨后春筍般崛起的民間金融機(jī)構(gòu)哪能家家如行業(yè)龍頭一樣重金培育風(fēng)控團(tuán)隊(duì)？根據(jù)央行6月份的報(bào)告數(shù)據(jù)，國(guó)內(nèi)光是P2P公司就有600多家?！拔艺J(rèn)識(shí)一家P2P公司，從外頭幾千塊錢(qián)引入了一套IT系統(tǒng)就開(kāi)始了撮合交易，風(fēng)控都靠老板自己兼著看項(xiàng)目?！币幻鸓2P業(yè)內(nèi)人士告訴《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》。

第二，該人士還表達(dá)了“羊毛出在羊身上”的邏輯，即便放貸機(jī)構(gòu)有良好的貸審團(tuán)隊(duì)，但這些額外的經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)成本最后很可能會(huì)攤到客戶(hù)的“管理費(fèi)”頭上。

第三，本具普惠功能的草根金融，在貸款定價(jià)上卻因此不得不有所上升，以與風(fēng)險(xiǎn)匹配。

在評(píng)價(jià)P2P的征信建設(shè)時(shí)，謝平在參加上述年會(huì)時(shí)稱(chēng)：“直接制約P2P網(wǎng)貸的信用評(píng)估、貸款定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題，很多是征信系統(tǒng)不發(fā)達(dá)造成的，這種情況下不得不使很多平臺(tái)開(kāi)展線下的盡職調(diào)查，增加了交易成本，貸款利率就高了。”

雙管齊下

從現(xiàn)有央行的征信體系來(lái)看，數(shù)據(jù)覆蓋面有多廣？P2P機(jī)構(gòu)遇到的“多頭借貸”的客戶(hù)多不多呢？

央行征信中心副主任王曉蕾在會(huì)上給出數(shù)據(jù)稱(chēng)，目前央行的征信系統(tǒng)收錄了約8億人，但這之中只有3億人和銀行有信貸關(guān)系，換句話說(shuō)，多達(dá)5億人對(duì)金融部門(mén)來(lái)說(shuō)是“陌生人”，缺乏信用數(shù)據(jù)參考。

但王曉蕾也把這5億“陌生人”看成諸如P2P機(jī)構(gòu)的機(jī)會(huì)，因?yàn)椤皬闹虚L(zhǎng)期來(lái)說(shuō)，P2P如何在這5億人當(dāng)中找到細(xì)分市場(chǎng)，找到管理這部分細(xì)分市場(chǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)的獨(dú)特技術(shù)，包括一些數(shù)據(jù)來(lái)源，是P2P競(jìng)爭(zhēng)力的一個(gè)核心?！?/p>

市場(chǎng)前景擺在面前，除了等待央行征信系統(tǒng)的“陽(yáng)光普照”，民間具有放貸功能的機(jī)構(gòu)的確嘗試走通另一條路徑，從而“雙管齊下”。其行業(yè)已有所動(dòng)?！靶袠I(yè)中也開(kāi)始研究推行信用信息分享的舉措?！睒I(yè)內(nèi)領(lǐng)軍者宜信公司創(chuàng)始人、CEO唐寧在會(huì)后接受《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》專(zhuān)訪時(shí)稱(chēng)，有隱瞞“多頭借貸”企圖的貸款人雖然是少數(shù)，但是一個(gè)完備的征信體系會(huì)使P2P發(fā)展上一個(gè)臺(tái)階。他表示行業(yè)的征信系統(tǒng)建設(shè)已經(jīng)“在前進(jìn)中”，宜信也在推動(dòng)。

而據(jù)媒體報(bào)道，在前不久另一場(chǎng)新金融主體峰會(huì)上，清華大學(xué)五道口金融學(xué)院院長(zhǎng)、央行原副行長(zhǎng)吳曉靈就稱(chēng)，央行正在計(jì)劃發(fā)放民間征信機(jī)構(gòu)相關(guān)牌照，來(lái)建立民間的征信公司。

除了討論征信覆蓋面，王曉蕾還提及征信系統(tǒng)應(yīng)擴(kuò)容的內(nèi)容。她稱(chēng)，個(gè)人征信系統(tǒng)尚欠缺公共信息，比如法院判決、公安系統(tǒng)的居民身份，還有社保等等。這部分信息央行征信中心在過(guò)去幾年已致力采集，其個(gè)人觀點(diǎn)是，或可考慮通過(guò)立法強(qiáng)化政府信息披露，使得信息為社會(huì)可得。

至于民間放貸機(jī)構(gòu)接入央行征信系統(tǒng)，從大方向看，去年2月份，央行辦公廳印發(fā)了《關(guān)于小額貸款公司和融資性擔(dān)保公司接入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)有關(guān)事宜的通知》，據(jù)此，上海已經(jīng)試點(diǎn)的小貸公司接入是一個(gè)起點(diǎn)，未來(lái)汽車(chē)金融公司、資產(chǎn)管理公司、民間金融租賃公司等都有望將被央行陸續(xù)納入征信系統(tǒng)接入管理模式。

不過(guò)，方向雖如此，一名業(yè)內(nèi)研究人士告訴《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》，監(jiān)管的顧慮或有三點(diǎn)。其一，對(duì)于大面積接入而言，民間金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)報(bào)送質(zhì)量，甚至是真實(shí)性需要把關(guān)；其二，如何確保對(duì)接系統(tǒng)的信息安全及對(duì)所涉信息人的“隱私保護(hù)”問(wèn)題尚需探索；其三，如果是分批讓民間貸款機(jī)構(gòu)接入試點(diǎn)，還會(huì)涉及一個(gè)行業(yè)公平性問(wèn)題，決策者難免會(huì)受到一些“落選”公司的質(zhì)疑