第一篇：小額擔(dān)保公司的信貸審核員都做些什么具體的工作？具體說(shuō)說(shuō)、像個(gè)人貸,公司貸審核程序是怎么走的

小額擔(dān)保公司的信貸審核員都做些什么具體的工作？具體說(shuō)說(shuō)、像個(gè)人貸，公司貸審核程序是怎么走的？

貸款調(diào)查

【人員】貸款調(diào)查人

【職責(zé)】小企業(yè)貸款實(shí)行雙人調(diào)查。第一調(diào)查人收集、整理借款人和擔(dān)保有關(guān)資料和信息，與第二調(diào)查人共同調(diào)查借款人和擔(dān)保人主體資格和條件是否符合規(guī)定，分 析貸款需求的合理性、貸款用途的合法合規(guī)性、客戶的償債能力、風(fēng)險(xiǎn)、綜合收益，形成調(diào)查報(bào)告后，第一二調(diào)查人須在調(diào)查報(bào)告上簽字，對(duì)調(diào)查資料，擔(dān)保情況、調(diào)查意見(jiàn)及調(diào)查報(bào)告的真實(shí)性負(fù)責(zé)。貸款調(diào)查須在接到任務(wù)分派后1~3個(gè)工作日內(nèi)完成。

【任務(wù)要求】調(diào)查人應(yīng)當(dāng)具備小額信貸業(yè)務(wù)基本知識(shí)，具有小企業(yè)信貸從業(yè)資格

【操作基本要求】

一、系統(tǒng)查詢

客戶經(jīng)理接到移交的數(shù)據(jù)后，查詢?nèi)嗣胥y行征信系統(tǒng)，查詢借款人、業(yè)主及高管人員的信用情況。

二、資料審閱

貸款調(diào)查人員對(duì)客戶提交的資料進(jìn)行審閱，井按照我公司小額信貸相關(guān)貸款品種要求對(duì)己有數(shù)據(jù)進(jìn)行核對(duì)，對(duì)缺少資料及時(shí)通知借款人補(bǔ)充，對(duì)資料中按規(guī)定留存復(fù)印件的，第一調(diào)查人和第二調(diào)查人要共同核對(duì)復(fù)印件與

原件是否一致，并在復(fù)印件上簽署“與原件核對(duì)一致”字樣并簽名確認(rèn)。對(duì)數(shù)據(jù)的審閱要點(diǎn)應(yīng)包括：

（一）基本情況：客戶主體資格、歷史沿革、地理位置（包括注冊(cè)地）、產(chǎn)權(quán)構(gòu)成、關(guān)聯(lián)關(guān)系、組織形式職工人數(shù)和構(gòu)成、土地使用權(quán)取得方式等。

（二）經(jīng)營(yíng)狀況。企業(yè)所處行業(yè)目前的發(fā)展?fàn)顩r、平均盈利水平、客戶的生產(chǎn)、銷售、效益情況，在當(dāng)?shù)匦袠I(yè)所處位置和前景預(yù)測(cè)等。

（三）財(cái)務(wù)狀況最近兩年和最近一期的資產(chǎn)負(fù)債、資金結(jié)構(gòu)、資金周轉(zhuǎn)，盈利能力、現(xiàn)金流量，銷售及存款等的變動(dòng)和現(xiàn)狀

〔四）融資及信用情況。客戶的融資水平，融資方式、對(duì)外擔(dān)保情況；有無(wú)逃廢債、拖欠其它金融機(jī)構(gòu)貸款本息等不良記錄等

（五）經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)。法定代表人和其它領(lǐng)導(dǎo)層成員的學(xué)識(shí)、經(jīng)歷、業(yè)績(jī)、品德和經(jīng)營(yíng)管理能力等

〔六）客戶資金要求情況

（七）擔(dān)保情況。保證人資格，擔(dān)保意愿、資信狀況和保證能力等：抵〔質(zhì)）押物的權(quán)屬、價(jià)值、預(yù)計(jì)變現(xiàn)難易程度等情況

1、對(duì)采取法人、其它組織保證的，主要核實(shí)保證人的擔(dān)保資格、授權(quán)情況、擔(dān)保意愿、資信狀況、代償能力、簽字或印鑒的真?zhèn)蔚龋?/p>

2、對(duì)采取保險(xiǎn)保證的，主要核實(shí)保險(xiǎn)單證的真實(shí)性和有效性，投保人是否投保全額保證保險(xiǎn)并一次性繳清全部保費(fèi)，保險(xiǎn)合同條款是否復(fù)合規(guī)定，是否有不利于我公司貸款債權(quán)的特別約定事

3、對(duì)采取抵（質(zhì)）押方式的，應(yīng)對(duì)抵押物狀況進(jìn)行實(shí)地觀察，并核實(shí)是否己提供我公司認(rèn)可的專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)的抵押物評(píng)估報(bào)告，對(duì)己經(jīng)專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)出 具押品價(jià)值評(píng)估報(bào)告的，應(yīng)提交內(nèi)部押品價(jià)值評(píng)估人員對(duì)評(píng)估報(bào)告進(jìn)行形式審查和技術(shù)性審查：對(duì)押品未經(jīng)外部專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估的，由內(nèi)部押品價(jià)值評(píng)估人員自行 認(rèn)定押品價(jià)值，并對(duì)可能的風(fēng)險(xiǎn)予以揭示，以確定評(píng)估參數(shù)選定的準(zhǔn)確性和合理性。對(duì)質(zhì)押品必須是否屬于可質(zhì)押的質(zhì)物范圍。

調(diào)查人認(rèn)為需要的其它事項(xiàng)

三、實(shí)地調(diào)查

調(diào)查人應(yīng)與借款人約定時(shí)間進(jìn)行實(shí)地調(diào)查。具體內(nèi)容應(yīng)包括：

(一）核實(shí)資料，包括企業(yè)的主體資格、產(chǎn)權(quán)構(gòu)成，經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)者基本素質(zhì)、經(jīng)營(yíng)管理水平是否與數(shù)據(jù)相一致

(二）考察經(jīng)營(yíng)情況，包括企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、員工情況、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、產(chǎn)品的市場(chǎng)前景等

(三)考察抵（質(zhì)）押物的狀況，包括抵〔質(zhì)）押物的形態(tài)、地理位置，權(quán)屬狀況等等。

四、分析判斷

（一）客戶經(jīng)營(yíng)情況

銷售收入或營(yíng)業(yè)收入情況，要分析客戶最近12個(gè)月的銷售收入或營(yíng)業(yè)收入總額與近二年來(lái)同期銷售收入或營(yíng)業(yè)收入總額有無(wú)差別：對(duì)于新開辦企業(yè)，要分析注冊(cè)資本的實(shí)際到位情況

（二）客戶擔(dān)保情況

分析客戶的貸款擔(dān)保情況，以及抵（質(zhì)）押物的價(jià)值和變現(xiàn)的難易程度，并在此基礎(chǔ)上對(duì)抵押物價(jià)值進(jìn)行預(yù)評(píng)估

1、以房地產(chǎn)為抵押物的，要分析抵押物是否為合法有效、易變現(xiàn)，房地產(chǎn)抵押物是否為抵押人擁有，是否出租、自用或空置，是否存在產(chǎn)權(quán)糾紛

2、以土地使用權(quán)抵押的，要分析是否為依法出讓的土地使用權(quán)。對(duì)于附有地上建筑物的國(guó)有劃撥土地使用權(quán)抵押。抵押物價(jià)值應(yīng)剔除須補(bǔ)交的土地出讓金，同時(shí)適當(dāng)降低抵押率。不得接受集體所有土地使用權(quán)抵押

3、以存單等有價(jià)證券或其它物權(quán)質(zhì)押的，要核實(shí)質(zhì)物的真實(shí)性及權(quán)屬的有效性，要分析質(zhì)物價(jià)值的穩(wěn)定性和變現(xiàn)的可能性

4、以其它企業(yè)進(jìn)行保證的，要分析保證人的經(jīng)營(yíng)情況是否正常、保證能力

是否充足；若是專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，要分析機(jī)構(gòu)的擔(dān)保資質(zhì)是否有效、在銀行的保證基金賬戶是否封閉、金額是否充足。