第一篇：郵儲(chǔ)銀行關(guān)于金融支持小微企業(yè)的報(bào)告（寫寫幫推薦）

郵儲(chǔ)銀行關(guān)于金融支持小微企業(yè)的報(bào)告

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行鎮(zhèn)江市分行2008年3月成立以來(lái)，始終堅(jiān)持把支持廣大小微企業(yè)作為服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的主要手段，充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)、品牌優(yōu)勢(shì)和資金優(yōu)勢(shì)，為支持小微企業(yè)發(fā)展提供了強(qiáng)有力的金融支持。現(xiàn)將我行對(duì)小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)的優(yōu)惠政策和措施匯報(bào)如下：

一、堅(jiān)持服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，打造企業(yè)融資“綠色通道”。

我行堅(jiān)持服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，堅(jiān)持把廣大小微企業(yè)作為服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的主體，將踐行綠色信貸確定為長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略，認(rèn)真貫徹落實(shí)綠色信貸相關(guān)監(jiān)管要求，執(zhí)行國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、環(huán)保政策，支持綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，在經(jīng)濟(jì)社會(huì)的可持續(xù)發(fā)展進(jìn)程中，實(shí)現(xiàn)銀行自身的可持續(xù)發(fā)展。在信貸資源緊張的情況下，我行及早統(tǒng)籌安排，充分保障企業(yè)信貸額度，執(zhí)行優(yōu)惠利率政策，研發(fā)推廣新產(chǎn)品，豐富擔(dān)保方式，解決企業(yè)“融資難、融資貴”的問(wèn)題，成為真正的“綠色銀行”、“陽(yáng)光銀行”。

二、堅(jiān)持規(guī)范收費(fèi)，實(shí)現(xiàn)利率優(yōu)惠

我行一直保持小微企業(yè)貸款利率處于市場(chǎng)較低水平。除收取規(guī)定的貸款利息外，不再收取任何附加費(fèi)用。真正做到為企業(yè)減費(fèi)讓利，降低企業(yè)運(yùn)營(yíng)成本。在制定中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)時(shí)依法合規(guī)，嚴(yán)格遵守相關(guān)規(guī)定，最大限度體現(xiàn)社會(huì)責(zé)任，公開透明，給客戶充分知情權(quán)和選擇權(quán)。

我行在自覺規(guī)范服務(wù)收費(fèi)、優(yōu)化營(yíng)銷服務(wù)的同時(shí)，盡量在服務(wù)收費(fèi)上進(jìn)行優(yōu)惠減免，比如在銀行卡、企業(yè)網(wǎng)銀等方面都推出了全免費(fèi)服務(wù)或高于同業(yè)的減免、優(yōu)惠、獎(jiǎng)勵(lì)措施。目前在我行辦理小企業(yè)貸款的客戶可享受免收網(wǎng)銀賬戶服務(wù)費(fèi)、數(shù)字證書服務(wù)費(fèi)等優(yōu)惠政策。

二、創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提升融資服務(wù)質(zhì)量。

隨著業(yè)務(wù)不斷發(fā)展，我行逐步實(shí)現(xiàn)“以產(chǎn)品為核心”向“以客戶為核心”過(guò)渡。近年來(lái)陸續(xù)推出小微企業(yè)快捷貸、助保貸、小微企業(yè)保證保險(xiǎn)貸款、小微企業(yè)流水貸等新產(chǎn)品，其中“快捷貸”產(chǎn)品簡(jiǎn)化了對(duì)客戶財(cái)務(wù)信息的要求，在業(yè)務(wù)受理過(guò)程中享受快速通道便捷服務(wù)，最短時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)貸款投放，提高貸款效率，充分滿足了小微企業(yè)短、平、快的融資需求。同時(shí)，為提升我行產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力，適應(yīng)市場(chǎng)和客戶需求，近年來(lái)我行也陸續(xù)推出了增信貸、稅貸通等純信用類小企業(yè)貸款產(chǎn)品。此類產(chǎn)品突破了傳統(tǒng)抵押、擔(dān)保的貸款方式，采用純信用方式，擴(kuò)大了企業(yè)融資渠道。

三、引入多方機(jī)構(gòu)，完善風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制

2015年9月，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行江蘇省分行與鎮(zhèn)江市政府簽訂了戰(zhàn)略合作協(xié)議，協(xié)議金額420億元，其中重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)、“三農(nóng)”、中小微企業(yè)融資不少于200億元。借此合作契機(jī)，我行加強(qiáng)“銀政擔(dān)”合作，拓寬服務(wù)領(lǐng)域，完善風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，降低擔(dān)保費(fèi)用。根據(jù)丹陽(yáng)新區(qū)路燈產(chǎn)業(yè)集群的特點(diǎn)和我行市場(chǎng)定位，我行研發(fā)申報(bào)了“保易貸”項(xiàng)目，采用“分貸統(tǒng)?！蹦Ｊ?，分筆貸款統(tǒng)一擔(dān)保，引入省級(jí)擔(dān)保公司及丹陽(yáng)新區(qū)政府為合作方，由擔(dān)保公司提供擔(dān)保，同時(shí)由丹陽(yáng)市級(jí)財(cái)政為該合作項(xiàng)下?lián)I(yè)務(wù)提供反擔(dān)保。通過(guò)優(yōu)化產(chǎn)品模式、執(zhí)行優(yōu)惠利率等方式，為丹陽(yáng)新區(qū)路燈產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)企業(yè)提供更便捷的融資服務(wù)，解決了企業(yè)無(wú)足值抵押物、融資成本過(guò)高等難題。截止目前我行“保易貸”已累計(jì)實(shí)現(xiàn)投放12850萬(wàn)元。

為更好的解決小微企業(yè)融資難題，2016年鎮(zhèn)江市財(cái)政推出“十百千萬(wàn)”計(jì)劃，我行積極申報(bào)“實(shí)業(yè)貸”項(xiàng)目，并于去年10月正式簽約，協(xié)議約定貸款利率不超過(guò)基準(zhǔn)上浮30%。2016年該項(xiàng)目累計(jì)投放198戶1.4億元。今年上半年已實(shí)際累計(jì)投放943戶7.3億元，超額完成全年目標(biāo)。市財(cái)政局領(lǐng)導(dǎo)帶隊(duì)走訪我行進(jìn)行調(diào)研，對(duì)我行取得的成績(jī)給予了充分肯定。

通過(guò)銀政合作，進(jìn)一步將現(xiàn)有小微企業(yè)貸款產(chǎn)品做大規(guī)模，著實(shí)解決部分不符合銀行授信擔(dān)保條件客戶的融資問(wèn)題，全面落實(shí)普惠金融。

四、開展大走訪活動(dòng)，為企業(yè)提供上門服務(wù)。

2017年我行開展了小企業(yè)客戶營(yíng)銷大走訪活動(dòng)，在全區(qū)范圍內(nèi)積極開展新客戶走訪營(yíng)銷工作，讓各級(jí)機(jī)構(gòu)營(yíng)銷人員都能走出去，尤其是調(diào)動(dòng)二級(jí)支行的營(yíng)銷積極性，為更多的小微企業(yè)提供更為全面的金融服務(wù)。5月初面向全區(qū)開展“進(jìn)園區(qū)、掃園區(qū)”營(yíng)銷活動(dòng)，要求各一級(jí)支行在轄內(nèi)每個(gè)園區(qū)至少召開一次推介會(huì)。市分行小企業(yè)金融部、個(gè)人金融部、零售信貸部做好支撐工作，充分發(fā)揮各級(jí)單位的營(yíng)銷拓展作用，將園區(qū)推介會(huì)打造為集“小企業(yè)貸款、零售貸款、個(gè)人金融服務(wù)”為一體的綜合性推介會(huì)。

第二篇：郵儲(chǔ)銀行商洛市分行支持小微企業(yè)成果顯著

郵儲(chǔ)銀行商洛市分行支持小微企業(yè)成果顯著

郵儲(chǔ)銀行商洛市分行自2012年4月開辦小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)以來(lái)，根據(jù)小微企業(yè)實(shí)際情況和資金需求特點(diǎn)，在把握風(fēng)險(xiǎn)的前提下，有針對(duì)性地制定解決小微企業(yè)融資方案，有效緩解了小微企業(yè)貸款難題，受到廣泛好評(píng)，實(shí)現(xiàn)了銀企共贏。截至2014年7月末，該行已對(duì)46戶小微企業(yè)進(jìn)行了授信，貸款余額1.72億元，累計(jì)發(fā)放貸款124筆，金額近2.72億元，未出現(xiàn)不良貸款。

組建專營(yíng)機(jī)構(gòu)，健全投放激勵(lì)機(jī)制

（一）組建小企業(yè)信貸專營(yíng)機(jī)構(gòu)。該行小企業(yè)金融部全面負(fù)責(zé)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)營(yíng)銷、調(diào)查、報(bào)審、貸后等工作，授權(quán)12個(gè)支行負(fù)責(zé)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的營(yíng)銷推廣、咨詢受理等職能，業(yè)務(wù)覆蓋全市各縣區(qū)，使小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)既有集中的風(fēng)險(xiǎn)管控，又有全面的市場(chǎng)推廣。

（二）健全小微企業(yè)信貸投放激勵(lì)機(jī)制。建立了風(fēng)險(xiǎn)與收益結(jié)合、責(zé)任與利益統(tǒng)一、業(yè)務(wù)量與個(gè)人收入掛鉤的激勵(lì)機(jī)制，明確多勞多得，設(shè)立盡職免責(zé)條款，使小微企業(yè)信貸從業(yè)人員從“要我干”變成“我要干”，每一個(gè)人都能夠主動(dòng)融入到業(yè)務(wù)發(fā)展中。

（三）建設(shè)高素質(zhì)廉潔型小微企業(yè)信貸隊(duì)伍。建立了學(xué)習(xí)培訓(xùn)制度，定期組織小企業(yè)從業(yè)人員學(xué)習(xí)財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)、稅務(wù)、法律、“三個(gè)辦法一個(gè)指引”等貸款方面的相關(guān)知識(shí)，了解國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策、產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策、地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展重點(diǎn)等信息，促使小微信貸營(yíng)銷隊(duì)伍素質(zhì)

不斷提高。堅(jiān)持提供陽(yáng)光信貸服務(wù)，要求信貸人員嚴(yán)格落實(shí)信貸“八不準(zhǔn)”，樹立郵儲(chǔ)銀行良好的社會(huì)形象，從而為小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)在全市迅速推進(jìn)奠定良好基礎(chǔ)。

（四）建立小微企業(yè)信息庫(kù)。針對(duì)郵儲(chǔ)銀行小微企業(yè)貸款開辦時(shí)間晚、社會(huì)認(rèn)知度較低、對(duì)全市小微企業(yè)信息掌握少的現(xiàn)狀，該行主動(dòng)出擊，采取上門走訪和召開銀企對(duì)接會(huì)等形式，推銷自身產(chǎn)品并逐步建立了全市小微企業(yè)信息庫(kù)。一是從網(wǎng)絡(luò)、報(bào)紙和政府部門搜集各縣區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展情況和行業(yè)（企業(yè)）分布情況。先后對(duì)全市各行業(yè)中有影響力的120多家企業(yè)進(jìn)行了上門走訪；二是借助各級(jí)政府部門，通過(guò)銀企對(duì)接活動(dòng)獲取信息，如先后與商洛市金融辦、商州區(qū)個(gè)私協(xié)會(huì)、商洛市浙商協(xié)會(huì)、商南縣工商聯(lián)聯(lián)合召開小微企業(yè)金融產(chǎn)品對(duì)接會(huì)，將信貸產(chǎn)品推介給市內(nèi)小微企業(yè)；三是對(duì)收集到的行業(yè)（企業(yè)）信息，進(jìn)行分類匯總登記，并不斷積累豐富信息，建立了小微企業(yè)信息庫(kù)。打造小微企業(yè)貸款綠色通道, 服務(wù)重點(diǎn)特色產(chǎn)業(yè)

（一）高效辦貸，打造小微企業(yè)貸款綠色通道。一是在貸款調(diào)查時(shí)，針對(duì)不同行業(yè)的小微企業(yè)確定不同的調(diào)查重點(diǎn)，提高現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查針對(duì)性和目的性，在保證調(diào)查全面、真實(shí)的基礎(chǔ)上，盡可能縮短調(diào)查時(shí)間。二是對(duì)資金急需的客戶，信貸經(jīng)理力求高效，在符合各項(xiàng)規(guī)定的前提下，爭(zhēng)取以最短的時(shí)間完成信貸審批。如**物流公司因急需支付貨款向該行申請(qǐng)貸款500萬(wàn)元，在距貨款支付期僅有半個(gè)月時(shí)間的情況下，該行小企業(yè)金融部加快了各環(huán)節(jié)運(yùn)行速度，最終僅用10天便完

成了對(duì)貸款的調(diào)查、審批、抵押登記和發(fā)放等環(huán)節(jié)，得到客戶的高度評(píng)價(jià)。

（二）協(xié)助企業(yè)發(fā)掘有用信息，解決關(guān)鍵信息缺失問(wèn)題。該行通過(guò)還原企業(yè)實(shí)際經(jīng)營(yíng)過(guò)程，評(píng)估企業(yè)實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)小微企業(yè)成功授信。如在對(duì)**核桃發(fā)展公司貸前調(diào)查時(shí)發(fā)現(xiàn)，由于該企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表不全，信貸人員很難掌握企業(yè)財(cái)務(wù)真實(shí)情況，對(duì)這類企業(yè)銀行一般情況下是不受理的，但該行信貸人員通過(guò)還原企業(yè)實(shí)際經(jīng)營(yíng)過(guò)程，對(duì)該企業(yè)近一年十多本各種流水的匯總、分析，核算出其每月的實(shí)際現(xiàn)金凈流量，確定該企業(yè)具備還款條件，據(jù)此對(duì)企業(yè)進(jìn)行了400萬(wàn)元授信。

（三）把握小微企業(yè)“成長(zhǎng)性”關(guān)鍵，服務(wù)地方重點(diǎn)特色產(chǎn)業(yè)。一是優(yōu)先支持具有地域資源優(yōu)勢(shì)的生態(tài)種植養(yǎng)殖企業(yè)和綠色農(nóng)產(chǎn)品開發(fā)企業(yè)，實(shí)現(xiàn)助農(nóng)惠農(nóng)。該行向23戶涉農(nóng)企業(yè)授信7810萬(wàn)元，支持了我市烤煙、魔芋、茶葉種植，促進(jìn)了生豬、蛋雞、大鯢、蠶桑養(yǎng)殖，帶動(dòng)了核桃、板栗、油菜、桐油加工業(yè)；二是大力支持市縣（區(qū)）保障房、廉租房建設(shè)，為政府和群眾分憂。該行通過(guò)向承建保障房、廉租房的5戶建筑企業(yè)授信2500萬(wàn)元，有效緩解了企業(yè)資金困難，加快了保障房、廉租房項(xiàng)目建設(shè)進(jìn)度；三是重點(diǎn)支持資源綜合利用企業(yè)，促進(jìn)循環(huán)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。該行向6戶尾礦綜合利用企業(yè)和商品混凝土企業(yè)授信2280萬(wàn)元，促進(jìn)了綠色建材的發(fā)展。

小企業(yè)金融部

第三篇：郵儲(chǔ)銀行攜手小微企業(yè)共成長(zhǎng)

郵儲(chǔ)銀行攜手小微企業(yè)共成長(zhǎng)

郵儲(chǔ)銀行始終堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)社區(qū)、服務(wù)中小企業(yè)的定位，將小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)作為全行戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)。

自業(yè)務(wù)開辦以來(lái)，郵儲(chǔ)銀行小微企業(yè)貸款保持了快速平穩(wěn)的發(fā)展態(tài)勢(shì)。截至2014年3月末，累計(jì)投放小微企業(yè)貸款2.03萬(wàn)億元，結(jié)余5739億元，在全行全部貸款中占比44.38%，遠(yuǎn)高于全國(guó)金融機(jī)構(gòu)平均水平。今年第一季度小微企業(yè)貸款新增364億元，較去年同期增長(zhǎng)了25.57%。小微企業(yè)客戶主要集中在商貿(mào)流通領(lǐng)域和加工制造業(yè)，有效支持了實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

郵儲(chǔ)銀行面向個(gè)體工商戶和小微企業(yè)主的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款，因申請(qǐng)便捷、產(chǎn)品靈活、服務(wù)周到等優(yōu)勢(shì)，具有較好的市場(chǎng)口碑，占據(jù)了較高的市場(chǎng)份額。截至2014年3月末，郵儲(chǔ)銀行個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款余額3890億元，在全國(guó)金融機(jī)構(gòu)個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款余額中占比5.38%，排名第三。

六大類50余項(xiàng)小微企業(yè)融資產(chǎn)品

郵儲(chǔ)銀行始終堅(jiān)持以客戶需求為導(dǎo)向，在全行范圍內(nèi)開展了“一行一品”、“一行一策”和“一行一式”等創(chuàng)新工程，積極創(chuàng)新?lián)７绞胶蜕虡I(yè)模式，構(gòu)建了全行標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品與區(qū)域性特色化產(chǎn)品相結(jié)合的產(chǎn)品體系。2013年以來(lái)，通過(guò)轉(zhuǎn)變產(chǎn)品研發(fā)思路，郵儲(chǔ)銀行逐步實(shí)現(xiàn)從“強(qiáng)抵押”到“弱擔(dān)保”再到“純信用”的轉(zhuǎn)型升級(jí)，從“以產(chǎn)品為中心”向“以有效客戶的有效需求為中心”經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)變，產(chǎn)品體系已包括傳統(tǒng)升級(jí)類、區(qū)域特色、群鏈開發(fā)、平臺(tái)合作、弱擔(dān)保、全國(guó)標(biāo)準(zhǔn)共六大類50多項(xiàng)融資產(chǎn)品，可有效覆蓋各類小微企業(yè)的融資需求。

針對(duì)工業(yè)類小微企業(yè)，郵儲(chǔ)銀行研發(fā)了“廠房貸”、“設(shè)備貸”、“存貨質(zhì)押貸”、“應(yīng)收賬款貸”等產(chǎn)品；針對(duì)科技類小微企業(yè)，研發(fā)了“互惠貸”、“訂單貸”等產(chǎn)品；針對(duì)農(nóng)業(yè)類小微企業(yè)，研發(fā)了“漁船貸”、“林權(quán)貸”等產(chǎn)品；針對(duì)交通運(yùn)輸類小微企業(yè)，研發(fā)了“內(nèi)河運(yùn)輸船舶貸”、“經(jīng)營(yíng)車輛貸”、“營(yíng)業(yè)客車貸”等產(chǎn)品；針對(duì)商貿(mào)類小微企業(yè)，研發(fā)了“商鋪貸”、“市場(chǎng)方擔(dān)保貸”、“出口退稅貸”等產(chǎn)品。

同時(shí)，郵儲(chǔ)銀行不斷加大基于線上模式的信貸產(chǎn)品研發(fā)力度。2014年4月30日，郵儲(chǔ)銀行與1號(hào)店合作，全行第一筆線上保理業(yè)務(wù)成功放款，標(biāo)志著郵儲(chǔ)銀行探索互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)小微企業(yè)模式取得階段性突破。

188家小企業(yè)特色支行遍布全國(guó)

郵儲(chǔ)銀行在2013年提出了以“特色支行”為抓手的“強(qiáng)支行”戰(zhàn)略，計(jì)劃用3年時(shí)間建設(shè)600家小企業(yè)特色支行，為區(qū)域特色行業(yè)、產(chǎn)業(yè)鏈、商圈、園區(qū)小企業(yè)提供量身定制的金融服務(wù)，大力支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

目前，已在一些行業(yè)比較集中、形成產(chǎn)業(yè)集群的地區(qū)，成立了188家總行級(jí)小企業(yè)特色支行，覆蓋了近10%的縣域支行和城區(qū)支行，目標(biāo)行業(yè)包括糧食、服裝、紡織、海洋漁業(yè)、機(jī)械制造、陶瓷加工、清真食品等在內(nèi)的117個(gè)行業(yè)小類、30個(gè)行業(yè)大類。在甘肅、寧夏、青海、新疆等西部分行，郵編銀行也深入挖掘當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)。例如在寧夏建立了一家清真食品特色支行，成為銀行同業(yè)在寧夏地區(qū)的第一家特色支行。

2013年，郵儲(chǔ)銀行針對(duì)存量小企業(yè)客戶，對(duì)“商易通”結(jié)算服務(wù)進(jìn)行了全面升級(jí)，在全行小企業(yè)特色支行優(yōu)先推動(dòng)針對(duì)小企業(yè)客戶的“商易通”轉(zhuǎn)賬結(jié)算手續(xù)費(fèi)減免活動(dòng)，減免幅度最高可達(dá)100%，極大地提高了客戶滿意度，客戶體驗(yàn)大幅上升。

四大平臺(tái)打造綜合型商業(yè)模式

為更好地解決由小微企業(yè)融資難導(dǎo)致的供應(yīng)鏈?zhǔn)Ш?、核心企業(yè)上下游商業(yè)信用缺失等問(wèn)題，郵儲(chǔ)銀行自2013年進(jìn)一步創(chuàng)新小微企業(yè)信貸模式，從行業(yè)研究、產(chǎn)業(yè)集群、客戶特征等方面入手，推行“鏈?zhǔn)介_發(fā)、面式推廣”的“批量客戶”服務(wù)模式，使客戶服務(wù)由以前的“點(diǎn)”式服務(wù)逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)椤懊妗笔酵卣埂?/p>

為幫助小微企業(yè)克服信息不對(duì)稱問(wèn)題，郵儲(chǔ)銀行從搭建銀政、銀企、銀擔(dān)、銀銀四大平臺(tái)入手，通過(guò)整合政策和資源優(yōu)勢(shì)，為小微企業(yè)提供信息共享渠道，并將郵儲(chǔ)銀行主動(dòng)金融服務(wù)與政策資源平臺(tái)有機(jī)結(jié)合，最大限度提升金融服務(wù)小微企業(yè)的實(shí)效。

郵儲(chǔ)銀行積極加強(qiáng)與各地政府部門的合作，將當(dāng)?shù)卣雠_(tái)的優(yōu)惠政策和財(cái)政支持的補(bǔ)貼資金，通過(guò)本行的網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)和信貸從業(yè)人員隊(duì)伍，傳導(dǎo)給需要融資支持的小微企業(yè)。憑借網(wǎng)絡(luò)和專注零售信貸的優(yōu)勢(shì)，郵儲(chǔ)銀行已逐漸成為各級(jí)政府“創(chuàng)業(yè)貸款”、擔(dān)?；鸬闹饕献鞣街唬c商務(wù)部、工信部、團(tuán)中央、中小企業(yè)協(xié)會(huì)、個(gè)私協(xié)、中小企業(yè)促進(jìn)中心等政府機(jī)構(gòu)、社會(huì)團(tuán)體和非盈利性平臺(tái)建立了合作關(guān)系。通過(guò)合作平臺(tái)的建立，在年交易額10億元以上的交易市場(chǎng)中，郵儲(chǔ)銀行覆蓋面已達(dá)到80%。

連續(xù)四年打造“創(chuàng)富大賽”平臺(tái)

從2010年至2013年，郵儲(chǔ)銀行已連續(xù)四年舉辦“創(chuàng)富大賽”，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，助力小微企業(yè)，吸引了數(shù)十萬(wàn)人參與，帶動(dòng)了全社會(huì)的創(chuàng)富熱潮。2013年，創(chuàng)富大賽活動(dòng)在北京、天津、山東、湖北、廣東、廣西、貴州、甘肅、青海、大連、廈門11個(gè)賽區(qū)開展?；顒?dòng)以“幸福創(chuàng)富路，郵儲(chǔ)伴您行”為主題，面向大眾和小微企業(yè)征集創(chuàng)富方案，通過(guò)比賽形式最終選拔出各項(xiàng)優(yōu)勝選手。優(yōu)勝者有機(jī)會(huì)獲得最高2000萬(wàn)元的融資支持以及一系列的比賽大獎(jiǎng)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2010年至2013年，在舉辦創(chuàng)富大賽期間，郵儲(chǔ)銀行共為小微企業(yè)提供貸款達(dá)7600多億元。創(chuàng)富大賽將“融資”與“融智”有效結(jié)合，不僅為小微企業(yè)提供融資支持，而且搭建銀企對(duì)接、管理咨詢和展示交流平臺(tái)，目前已成為集“融資服務(wù)、創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)、商業(yè)模式交流、品牌宣傳”于一體的小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)富綜合助力平臺(tái)。

郵儲(chǔ)銀行將持續(xù)加快小企業(yè)特色支行建設(shè)，推廣小微企業(yè)綜合金融服務(wù)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控體系，推進(jìn)產(chǎn)品優(yōu)化與創(chuàng)新，構(gòu)建綜合型商業(yè)模式，推動(dòng)服務(wù)渠道的電子化進(jìn)程，提高人員隊(duì)伍能力，探索推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)建設(shè)，全面提升對(duì)小微企業(yè)客戶的服務(wù)水平。

第四篇：郵儲(chǔ)銀行

郵儲(chǔ)銀行有望年內(nèi)在港上市 小微企業(yè)不良率達(dá)4.17% 2016年07月09日11:17 中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)

張漫游

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行（以下簡(jiǎn)稱“郵儲(chǔ)銀行”）獲得在香港主板發(fā)行股份并上市的“準(zhǔn)生證”不足半個(gè)月，7月4日晚間香港聯(lián)交所（以下簡(jiǎn)稱“港交所”）就發(fā)布了該行的招股書草擬本。

從招股書披露的內(nèi)容看，郵儲(chǔ)銀行的多數(shù)經(jīng)營(yíng)指標(biāo)優(yōu)于行業(yè)平均水平。但也不容忽視，該行面臨小微型企業(yè)的資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)。截至一季末，郵儲(chǔ)銀行小型企業(yè)和微型企業(yè)不良率分別為4.17%和1.08%。而受益于廣布網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢(shì)，深入服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)又是郵儲(chǔ)銀行的“賣點(diǎn)”，對(duì)此郵儲(chǔ)銀行也對(duì)該行小企業(yè)業(yè)務(wù)規(guī)模進(jìn)行了調(diào)整。

某港股分析師告訴《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者，公司向港交所遞交上市申請(qǐng)后，一般3至4個(gè)月內(nèi)可完成上市，預(yù)計(jì)郵儲(chǔ)銀行有望在10月前后實(shí)現(xiàn)上市。

小型企業(yè)不良率達(dá)4.17%

6月末，銀監(jiān)會(huì)公告了同意郵儲(chǔ)銀行在港交所發(fā)行股份并上市的消息，發(fā)行規(guī)模不超過(guò)139.23億股。7月4日晚間，郵儲(chǔ)銀行的招股書草擬本便已公布在了港交所的網(wǎng)站上。

根據(jù)郵儲(chǔ)銀行招股書草擬本披露的內(nèi)容顯示，該行此次上市的聯(lián)席保薦人包括中金香港證券、摩根大通、摩根士丹利、高盛、美銀美林，獨(dú)家財(cái)務(wù)顧問(wèn)為瑞銀。

根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，截至2016年3月31日，郵儲(chǔ)銀行共有超過(guò)4萬(wàn)個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，包括8301個(gè)自營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)及3萬(wàn)多個(gè)代理網(wǎng)點(diǎn)，覆蓋中國(guó)所有的城市和98.9%的縣域地區(qū)，并且該行的個(gè)人客戶數(shù)已經(jīng)達(dá)到5.05億戶。

依托于網(wǎng)點(diǎn)和客戶優(yōu)勢(shì)，郵儲(chǔ)銀行的戰(zhàn)略定位于服務(wù)社區(qū)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)“三農(nóng)”。然而，在目前經(jīng)濟(jì)下行的背景下，小微企業(yè)和“三農(nóng)”的經(jīng)營(yíng)情況并不樂觀。

郵儲(chǔ)銀行披露的數(shù)據(jù)顯示，該行不良貸款已經(jīng)由2013年12月31日的77億元增長(zhǎng)至2015年12月31日的199億元，截至2016年3月31日，郵儲(chǔ)銀行的不良貸款為215億元。不良貸款率由2013年12月31日的0.51%上升至2015年12月31日的0.80%，截至2016年3月31日，該行不良率達(dá)到0.81%。

對(duì)于不良貸款額和不良貸款率上升，郵儲(chǔ)銀行表示，主要是由于該行發(fā)放的小企業(yè)法人貸款中以及發(fā)放給小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶以及農(nóng)戶的個(gè)人貸款中不良貸款的增加，反映了這些借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)受到經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩和部分地區(qū)自然災(zāi)害的影響。

《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者注意到，2013年、2014年及2015年12月31日以及2016年3月31日，郵儲(chǔ)銀行小型企業(yè)不良貸款率分別為0.51%、1.57%、3.40%和4.17%，微型企業(yè)不良貸款率分別為0.12%、0.41%、0.95%和1.08%。

同時(shí)，小微企業(yè)和“三農(nóng)”的經(jīng)營(yíng)情況也影響了郵儲(chǔ)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的資產(chǎn)質(zhì)量。郵儲(chǔ)銀行表示，部分小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶借款人受經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩的影響出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)困難而使其財(cái)務(wù)和信用狀況惡化；部分地區(qū)發(fā)生自然災(zāi)害，對(duì)郵儲(chǔ)銀行發(fā)放給農(nóng)戶的個(gè)人小額貸款資產(chǎn)質(zhì)量產(chǎn)生了不利影響。

在此影響下，郵儲(chǔ)銀行的個(gè)人不良貸款由2013年12月31日的67.81億元增長(zhǎng)至2015年12月31日的127.36億元。截至2013年、2014年及2015年12月31日，郵儲(chǔ)銀行個(gè)人貸款的不良貸款率分別為0.92%、0.92%和1.04%。截至2016年3月31日，郵儲(chǔ)銀行的個(gè)人不良貸款為人民幣132.33億元，不良貸款率為1.02%。

當(dāng)然，風(fēng)險(xiǎn)與利潤(rùn)并存，個(gè)人貸款和個(gè)人銀行業(yè)務(wù)也為郵儲(chǔ)銀行創(chuàng)造出了較高比例的利潤(rùn)。

郵儲(chǔ)銀行表示，截至2016年3月31日，該行的個(gè)人貸款占貸款總額的48.7%。2015年，該行稅前利潤(rùn)中有46.0%來(lái)自個(gè)人銀行業(yè)務(wù)，顯著高于其他大型商業(yè)銀行30.1%的平均水平。

面對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩的環(huán)境以及利潤(rùn)誘惑，郵儲(chǔ)銀行根據(jù)小型企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)情況，審慎地對(duì)此類業(yè)務(wù)的貸款規(guī)模進(jìn)行了調(diào)整，減少向高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)及高風(fēng)險(xiǎn)客戶發(fā)放貸款。郵儲(chǔ)銀行發(fā)放給小型企業(yè)的貸款由2015年12月31日的1661億元下降3.9%至2016年3月31日的1596億元。

首次披露戰(zhàn)投比例

某證券公司投行人士告訴記者，對(duì)于郵儲(chǔ)銀行存在的資產(chǎn)質(zhì)量壓力，投資者會(huì)有一些顧慮，但考慮到這是目前中資銀行普遍面臨的情況，而且銀行股一直表現(xiàn)得較為穩(wěn)定，可能對(duì)郵儲(chǔ)銀行認(rèn)購(gòu)情況的影響不大，主要還是看最后的定價(jià)情況。

其實(shí)從經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)上看，郵儲(chǔ)銀行的多項(xiàng)指標(biāo)在行業(yè)中名列前茅。截至2016年一季度末，郵儲(chǔ)銀行0.81%的不良率，較中國(guó)銀監(jiān)會(huì)公布的我國(guó)同期商業(yè)銀行的1.75%的不良率低很多；在撥備覆蓋率方面，截至2016年一季度末，郵儲(chǔ)銀行為286.71%，同期我國(guó)商業(yè)銀行為175.03%。

截至2016年3月31日，郵儲(chǔ)銀行資產(chǎn)總額、存款總額和貸款總額分別達(dá)77076億元、67324億元和26658億元，資產(chǎn)總額在中國(guó)商業(yè)銀行中排名第五。2013年至2015年，郵儲(chǔ)銀行資產(chǎn)總額、存款總額、貸款總額和凈利潤(rùn)的年均復(fù)合增長(zhǎng)率分別為14.4%、10.0%、28.7%及8.4%。

2015年，郵儲(chǔ)銀行的凈利差為2.71%。而根據(jù)安永發(fā)布的《中國(guó)上市銀行2015年回顧及未來(lái)展望》數(shù)據(jù)顯示，受利率市場(chǎng)化改革和2015央行5次降息的影響，在上交所和港交所上市銀行的平均凈利差收窄至2.38%，比2014下降4個(gè)基點(diǎn)。

在資本充足率方面，截至2013年、2014年及2015年12月31日以及截至2016年3月31日，郵儲(chǔ)銀行的核心一級(jí)資本充足率分別為7.72%、8.44%、8.53%及8.35%，一級(jí)資本充足率分別為7.72%、8.44%、8.53%及8.35%，資本充足率分別為8.84%、9.56%、10.46%及10.26%，均符合中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的規(guī)定。

由披露內(nèi)容可以看出，在2015年，郵儲(chǔ)銀行的資本充足率有所上升，這可以部分歸功于該行在2015年12月以發(fā)行116.04億股新股的規(guī)模募集451.40億元，引入了10家戰(zhàn)略投資人，包括螞蟻金服、騰訊、中國(guó)人壽(21.670, 0.25, 1.17%)、中國(guó)電信、瑞銀、摩根大通、國(guó)際金融公司、星展銀行、淡馬錫等，郵儲(chǔ)銀行注冊(cè)資本自此增加至686.04億元人民幣。

郵儲(chǔ)銀行行長(zhǎng)呂家進(jìn)曾表示，郵儲(chǔ)銀行一直依靠?jī)?nèi)源性的資本補(bǔ)充。該次引入戰(zhàn)投首要解決資本的補(bǔ)充，這次境外投資人的投入，可以用于促進(jìn)國(guó)際業(yè)務(wù)發(fā)展，支持中國(guó)企業(yè)走出去，發(fā)展“一帶一路”戰(zhàn)略等。

值得注意的是，在此次港交所公布的郵儲(chǔ)銀行招股書草擬本中，首次披露了郵儲(chǔ)銀行引入10家戰(zhàn)略投資者的股權(quán)占比情況。

數(shù)據(jù)顯示，在郵儲(chǔ)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)中，瑞銀占4.99%，中國(guó)人壽占4.87%，中國(guó)電信占1.66%，加拿大養(yǎng)老基金投資公司占1.20%，螞蟻金服占1.08%，摩根大通占0.94%，淡馬錫的全資子公司FMPL占0.72%，國(guó)際金融公司占0.69%，星展銀行占0.58%，深圳騰訊占0.19%。

同時(shí)，郵儲(chǔ)銀行還在持續(xù)補(bǔ)充資本。該行披露，郵儲(chǔ)銀行已經(jīng)獲得中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，允許該行發(fā)行本金總額不超過(guò)人民幣500億元的二級(jí)資本債券，募資款項(xiàng)凈額將用于補(bǔ)充資本金，以協(xié)助該行業(yè)務(wù)持續(xù)增長(zhǎng)。

對(duì)于郵儲(chǔ)銀行的上市時(shí)間，上述港股分析師告訴記者，公司向港交所遞交上市申請(qǐng)后，一般3至4個(gè)月內(nèi)可完成上市，不過(guò)依然要看港股擬排隊(duì)上市公司的情況。

大華繼顯的策略師李惠嫻告訴記者，公司在港股市場(chǎng)上市前，市場(chǎng)打新的熱情度與當(dāng)時(shí)市場(chǎng)的投資氣氛和指數(shù)有一定關(guān)系，預(yù)計(jì)此次郵儲(chǔ)銀行可能需要引入較大比例的基礎(chǔ)投資者來(lái)認(rèn)購(gòu)新股。

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第五篇：銀行支持小微企業(yè)金融服務(wù)匯報(bào)材料

安徽******銀行支持

小微企業(yè)金融服務(wù)工作情況匯報(bào)

我行自成立以來(lái)，就一直大力支持小微企業(yè)發(fā)展，截至****年底，我行小微企業(yè)貸款余額*****萬(wàn)元共計(jì)***戶，貸款余額占比**.**%，戶數(shù)占比**.**%。我行的主要工作措施有：

一、明確工作目標(biāo)，努力實(shí)現(xiàn)“三個(gè)不低于”

當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入新常態(tài)，我行認(rèn)真貫徹黨中央、國(guó)務(wù)院的決策部署，進(jìn)一步改進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)，積極推動(dòng)大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新。長(zhǎng)期以來(lái)，我行堅(jiān)決執(zhí)行支持小微企業(yè)金融服務(wù)政策，強(qiáng)化利率風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制，對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行利率優(yōu)惠；高效審批小微企業(yè)的金融服務(wù)方案，加大對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)的激勵(lì)考核，加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)人員的培訓(xùn)等；對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)單列信貸計(jì)劃、單獨(dú)配備人力資源等。在有效提高貸款增量的基礎(chǔ)上，努力實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)貸款增速不低于各項(xiàng)貸款平均增速、小微企業(yè)貸款戶數(shù)不低于上年同期戶數(shù)，小微企業(yè)申貸獲得率不低于上年同期水平。

二、單列信貸計(jì)劃，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)

圍繞小微企業(yè)貸款增速不低于各項(xiàng)貸款平均增速的目標(biāo)，我行每年初都要單列小微企業(yè)信貸計(jì)劃，執(zhí)行過(guò)程中不擠占、不挪用，并且工作過(guò)程中，注意根據(jù)工作實(shí)際情況，隨時(shí)調(diào)整其他信貸計(jì)劃向小微企業(yè)傾斜，****年，我行共發(fā)放小微企業(yè)貸款*****萬(wàn)元。

三、加強(qiáng)機(jī)構(gòu)建設(shè)，擴(kuò)大網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面

向縣域及鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，延長(zhǎng)了我行支持小微企業(yè)金融服務(wù)的半徑。在國(guó)有銀行撤點(diǎn)減人的情況下，我行大力向縣域及農(nóng)村增設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。我行成立兩年多來(lái)，在全市四縣一區(qū)均已設(shè)立營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，目前埇橋區(qū)的蘄縣鎮(zhèn)支行已經(jīng)在這****年正式營(yíng)業(yè)，同時(shí)埇橋區(qū)朱仙莊鎮(zhèn)支行、符離鎮(zhèn)支行和泗縣草溝鎮(zhèn)支行已完成裝修正在驗(yàn)收階段，在泗縣黃圩鎮(zhèn)，靈璧縣馮廟鎮(zhèn)，蕭縣楊樓鎮(zhèn)，碭山縣李莊鎮(zhèn)正在洽談物色網(wǎng)點(diǎn)地址?？h域及鄉(xiāng)鎮(zhèn)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)立，極大地延長(zhǎng)了我行支持小微企業(yè)的半徑。讓縣域廣大小微企業(yè)在接受銀行服務(wù)上多了一份選擇。

四、落實(shí)盡職免責(zé)，調(diào)動(dòng)工作積極性

根據(jù)監(jiān)管部門工作要求，我行明確授信部門和授信工作人員在按照相關(guān)法律法規(guī)和銀行業(yè)相應(yīng)的管理制度勤勉盡職地履行職責(zé)的，在授信出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，將免除相關(guān)人員和相關(guān)部門的合規(guī)責(zé)任。

五、改進(jìn)考核機(jī)制，激發(fā)內(nèi)生動(dòng)力

按照相關(guān)監(jiān)管要求，我行不斷改進(jìn)小微企業(yè)業(yè)務(wù)管理、考核和激勵(lì)機(jī)制，確保小微企業(yè)業(yè)務(wù)條線的資源配置充足。在本行內(nèi)部明確了小微企業(yè)業(yè)務(wù)的牽頭部門，制定績(jī)效考核機(jī)制，對(duì)小微企業(yè)業(yè)務(wù)的考核實(shí)行傾斜，落實(shí)有關(guān)提高小微企業(yè)貸款不良率高出其他貸款目標(biāo)*個(gè)百分點(diǎn)的容忍度。

六、加大金融創(chuàng)新，提升服務(wù)能力

科技支持小微企業(yè)，讓小微企業(yè)享受現(xiàn)代金融改革發(fā)展的成果，我們接入了“安徽農(nóng)金”這一高科技銀行金融平臺(tái)，我行發(fā)行的銀行卡是銀聯(lián)識(shí)別卡，一卡在手走遍全球；我行為小微企業(yè)安裝的網(wǎng)銀可

以通過(guò)人民銀行大小額支付系統(tǒng)與國(guó)內(nèi)各銀行相互轉(zhuǎn) 賬匯款；我行為小微企業(yè)安裝的POS機(jī)業(yè)務(wù)通過(guò)銀聯(lián)標(biāo)識(shí)，隨時(shí)刷卡、即時(shí)到賬；短信通業(yè)務(wù)，賬戶余額變動(dòng)即刻通知；轉(zhuǎn)賬電話，把銀行搬到家。小微企業(yè)所需要的現(xiàn)代金融服務(wù)，我行目前都能夠提供。

七、規(guī)范服務(wù)收費(fèi)，切實(shí)降低小微企業(yè)融資成本

與國(guó)有商業(yè)銀行、其它股份制銀行相比，我們的收費(fèi)項(xiàng)目少、費(fèi)率低，****年我行中間業(yè)務(wù)收入僅**.**萬(wàn)元，占總體收入比例約*.*%左右，****年我行中間業(yè)務(wù)收入僅**.**萬(wàn)元，占總體收入比例約 *.**%左右，與他行相比幾乎可以忽略不計(jì)。同時(shí)我行多數(shù)存款產(chǎn)品在基準(zhǔn)利率上一浮到頂，上浮**%，同時(shí)不開設(shè)保險(xiǎn)、基金、貴金屬、理財(cái)?shù)雀唢L(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，讓客戶真正存款、放心存款；銀行卡（折）免收工本費(fèi)、年費(fèi)、小額賬戶管理費(fèi)，網(wǎng)銀匯款、短信通知等免費(fèi)，貸款除了利息，沒有公證費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)等，對(duì)一些開展土地復(fù)墾的“三農(nóng)客戶”和小微企業(yè)貸款執(zhí)行基準(zhǔn)利率，對(duì)具有專利證書等市場(chǎng)發(fā)展前景較好的小微企業(yè)，貸款利率相對(duì)于其他企業(yè)優(yōu)惠**%以上。兩年多來(lái)，我們減費(fèi)讓利于小微企業(yè)至少****多萬(wàn)元。

八、嚴(yán)守風(fēng)險(xiǎn)底線，抓好風(fēng)險(xiǎn)防控

我行按照風(fēng)險(xiǎn)可控、商業(yè)經(jīng)營(yíng)可持續(xù)的原則，堅(jiān)持金融服務(wù)小微企業(yè)的大方向，堅(jiān)守有效識(shí)別、防范、化解風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)底線，落實(shí)國(guó)家相關(guān)產(chǎn)業(yè)政策，密切防范“兩高一剩”產(chǎn)業(yè)，加強(qiáng)對(duì)貸款資金流向監(jiān)測(cè)，防范借款企業(yè)挪用貸款用途，加強(qiáng)對(duì)聯(lián)保貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，做好不良貸款風(fēng)險(xiǎn)處置預(yù)案，切實(shí)維護(hù)債權(quán)。

雖然我行在支持小微企業(yè)方面做出了一定的成績(jī)，但在工作還有很多不足，還存在一些難點(diǎn)和問(wèn)題，主要是以下幾個(gè)方面：

一、如何確保實(shí)現(xiàn)“三個(gè)不低于”

繼續(xù)堅(jiān)持“三個(gè)不低于”的小微企業(yè)金融服務(wù)目標(biāo)，在風(fēng)險(xiǎn)總體可控的前提下，確保小微企業(yè)貸款增速不低于各項(xiàng)貸款平均水平、小微企業(yè)貸款戶數(shù)不低于上年同期水平，小微企業(yè)申貸獲得率不低于上年同期水平。優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，騰挪信貸資源，在盤活存量中擴(kuò)大小微企業(yè)融資增量，在新增信貸中增加小微企業(yè)貸款份額。但是“三個(gè)不低于”的指標(biāo)設(shè)置沒有考慮現(xiàn)實(shí)性，我行剛成立之初，“三個(gè)不低于”的指標(biāo)都非常高，基本上都是***%，如何在以后的發(fā)展仍然堅(jiān)持“三個(gè)不低于”是個(gè)難點(diǎn)。

二、如何加快豐富和創(chuàng)新小微企業(yè)金融服務(wù)方式

對(duì)于各不相同的小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，他們的融資需求是十分多樣化的，并非只是簡(jiǎn)單的“拿錢來(lái)”就可以一言以蔽之。因此，金融支持小微企業(yè)就必須牢固樹立以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念，針對(duì)不同類型、不同發(fā)展階段小微企業(yè)的特點(diǎn)，不斷開發(fā)特色產(chǎn)品，為小微企業(yè)提供量身定做的金融產(chǎn)品和服務(wù)。小微企業(yè)本身資源不夠豐裕，信用比較單薄，而且在市場(chǎng)的驚濤駭浪中生存，其經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)與大型企業(yè)相比，帶有更大的不確定性。所以，金融業(yè)讓他們提供的擔(dān)保條件應(yīng)該多樣化，比如房地產(chǎn)、物資、股權(quán)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)等各種財(cái)產(chǎn)，保證、抵押、質(zhì)押、留置等各種方式。推動(dòng)開辦商業(yè)保理、金融租賃和定向信托等融資服務(wù)。借還貸的時(shí)間長(zhǎng)度和節(jié)點(diǎn)、利率的設(shè)計(jì)等，都可以由雙方自由地

協(xié)商確定。充分利用互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)、新工具，不斷創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)模式。但小微企業(yè)恰恰缺少各類抵押與擔(dān)保條件，如何更加豐富地為小微企業(yè)解決貸款中的抵押擔(dān)保是個(gè)問(wèn)題。

三、如何解決中小微企業(yè)融資成本高的難題

進(jìn)一步優(yōu)化小微企業(yè)貸款利率定價(jià)機(jī)制，對(duì)信譽(yù)好的優(yōu)質(zhì)客戶降低貸款利率上浮幅度，同時(shí)對(duì)客戶只收取利息費(fèi)用，不收取其他任何的咨詢費(fèi)或承諾費(fèi)，不強(qiáng)制客戶購(gòu)買任何基金、保險(xiǎn)、貴金屬、理財(cái)產(chǎn)品等。對(duì)企業(yè)多次循環(huán)使用的流動(dòng)資金貸款，采取最高額擔(dān)保方式，避免企業(yè)重復(fù)評(píng)估、抵押，為企業(yè)節(jié)約評(píng)估費(fèi)等各類費(fèi)用。對(duì)于融資性擔(dān)保貸款，要求保證金一律由擔(dān)保公司承擔(dān)，避免擔(dān)保公司轉(zhuǎn)嫁到企業(yè)，加重企業(yè)的負(fù)擔(dān)。通過(guò)多管齊下，大大節(jié)約中小微企業(yè)的融資成本。我們銀行也是企業(yè)，也要實(shí)現(xiàn)效益，一切讓利于小微企業(yè)，銀行的利益誰(shuí)來(lái)保證？小微企業(yè)既小且微，實(shí)力小，銀行可賺取的利潤(rùn)與效益就微弱，如何實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)的利益與銀行的效益相統(tǒng)一，是個(gè)難題。

總之，我們還要提高對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)重要性的認(rèn)識(shí)，明確分工，落實(shí)責(zé)任，形成合力，真正幫助小微企業(yè)解決現(xiàn)實(shí)難題。

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