第一篇：商業(yè)銀行基層行在反洗錢制度執(zhí)行過程中遇到的主要問題之淺見

商業(yè)銀行基層行

在反洗錢制度執(zhí)行過程中遇到的主要問題之淺見

反洗錢對維護金融體系的穩(wěn)健運行、維護社會公正和市場競爭，打擊走私、貪污、腐敗、偷稅漏稅等經(jīng)濟犯罪具有十分重要的意義。近年來，隨著《中華人民共和國反洗錢法》及相關(guān)配套法規(guī)的出臺，反洗錢要求日益嚴格，監(jiān)管部門也逐漸加強對商業(yè)銀行的反洗錢監(jiān)管，各商業(yè)銀行大多也已根據(jù)《反洗錢法》及相關(guān)配套法規(guī)制訂了本機構(gòu)的反洗錢內(nèi)部控制制度。那么，各商業(yè)銀行，特別是基層行在制度的執(zhí)行上情況又是如何的呢？在此，我謹對執(zhí)行過程中所遇到主要問題做了個調(diào)研，同時也提出了自己的一些淺薄建議。

一、制度執(zhí)行過程中遇到的主要問題

(一)業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新，新業(yè)務(wù)成為反洗錢監(jiān)管的盲區(qū)，影響反洗錢監(jiān)管工作的覆蓋面。近年來，以網(wǎng)上銀行為代表新業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，在各行業(yè)務(wù)中所占比重不斷上升，成為銀行結(jié)算的重要手段之一。但網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)方便、快捷和隱蔽的特性，給反洗錢監(jiān)管工作帶來了新的挑戰(zhàn)。首先，網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的準入條件低。目前客戶申請開通網(wǎng)銀十分簡單，個人只要有個人銀行賬戶，持本人身份證就可以申請開通；單位在銀行開有對公結(jié)算賬戶，持單位代碼證、營業(yè)執(zhí)照、法人代表身份證復(fù)印件、法人授權(quán)書、預(yù)留銀行印鑒等資料便可申請開通。其次，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)增加了甄別可疑交易的難度。客戶除開通網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬功能時需到柜臺開通外，日常網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)不需要到柜臺辦理。而現(xiàn)行的有關(guān)報告大額交易和可疑交易標準中，大部分標準需要一線臨柜人員進行主觀判斷。然而，網(wǎng)銀業(yè)務(wù)對分行而言，既不見票據(jù)，也不見人，臨柜人員很難掌握網(wǎng)銀賬戶短期內(nèi)資金是否分散轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出、財務(wù)狀況是否與經(jīng)營業(yè)務(wù)相符、長期閑置賬戶是否突然啟用等情況，－ 1 － 無法對網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的可疑交易進行甄別。

（二）基層行發(fā)現(xiàn)可疑交易信息的途徑單一，工作人員缺乏對可疑交易的綜合分析判斷能力。通常由一線臨柜人員簡單判斷，依照已公布的可疑類型，填寫可疑交易報告，傳遞到分行反洗錢情報收集人員，而情報收集人員因工作崗位等非主觀因素的影響，對所得信息缺少分析判斷就直接上報其總行。在這個過程中，情報人員只是充當“二傳手”的作用，并未對所有可疑賬戶進行風險等級劃分和統(tǒng)一管理，也未了解客戶真實交易背景，致使上報數(shù)據(jù)增多，卻缺乏可用性。

（三）客戶身份識別實質(zhì)審核的難度相當大,反洗錢聯(lián)網(wǎng)核查體系有待健全。雖然各家金融機構(gòu)推行聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)，對客戶和身份識別和核查及在一定額度的存取、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)辦理進行相應(yīng)的聯(lián)網(wǎng)核查，但是仍存在一定的紕漏，所謂上有政策下有對策，在面臨額度限制的條件下，客戶仍可以選擇化整為零的方式完成大額的業(yè)務(wù)。

二、提高反洗錢制度執(zhí)行有效性的對策與思考

（一）技術(shù)支持到位, 提高電子化監(jiān)測水平。利用計算機和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，建立數(shù)據(jù)中心和客戶信用系統(tǒng)，將金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)核算系統(tǒng)、現(xiàn)金管理系統(tǒng)、資金匯劃系統(tǒng)歸并其中，通過依托支付系統(tǒng)建立大額和可疑交易監(jiān)測網(wǎng)絡(luò)，實現(xiàn)對異常資金活動的自動采集、分析和處理，真正落實適時網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控，增強反洗錢監(jiān)測的有效性和及時性。對系統(tǒng)內(nèi)支付交易進行適時網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控，全面掌握企業(yè)和個人的大額、可疑交易資金的流動情況，克服人工監(jiān)控的局限。加強對創(chuàng)新金融產(chǎn)品的監(jiān)控，充分估計可能被犯罪分子利用的各個環(huán)節(jié)，積極防范金融創(chuàng)新帶來的新風險，利用先進的技術(shù)對可疑信息進行分析處理，做到未雨綢繆。

（二）反洗錢人員配備到位。各基層行普遍缺乏反洗錢專業(yè)人才，而

－ 2 － 且因人員編制原因，有些地市級分行只配備一名專職反洗錢人員，縣級支行僅配備一名反洗錢兼職人員，根本無法滿足開展反洗錢業(yè)務(wù)的需要。因此，各行應(yīng)從提高風險管理水平的角度，正確理解在反洗錢工作中的成本投入，正確認識履行反洗錢職責的重要性，盡可能設(shè)立反洗錢專業(yè)管理部門，并根據(jù)自身反洗錢業(yè)務(wù)交易量的規(guī)模，充實、配備相應(yīng)反洗錢專職人員和經(jīng)辦人員。

（三）提升客戶身份識別水平，做好系統(tǒng)的完善工作。提高柜臺數(shù)據(jù)錄入質(zhì)量。臨柜人員應(yīng)積極參加聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)操作培訓(xùn)，要求工作人員嚴格按照《聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)操作規(guī)程》的要求準確而且完整的錄入待核查的公民身份信息。建立健全信息反饋體制，幫助提高聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)的數(shù)據(jù)質(zhì)量，確保聯(lián)網(wǎng)核查的準確性和權(quán)威性。

反洗錢工作成敗與否不僅事關(guān)銀行業(yè)的健康發(fā)展，還事關(guān)一國的政治、經(jīng)濟和社會穩(wěn)定，在未來反洗錢工作新局面的過程中，我們還有很多的路要走，還有不少問題需要認真研究解決。但是只要我們堅持從實際出發(fā)，正確認識并深刻理解開展反洗錢工作的重要性和緊迫性，牢固樹立整體意識和大局意識，就能更有效地打擊洗錢犯罪，營造健康和諧的社會經(jīng)濟環(huán)境。

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