第一篇：云南省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展研究

云南省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展研究

【摘要】2007年中央首次對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予補(bǔ)貼，云南省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開始試點(diǎn)。本文分析了云南省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的模式及現(xiàn)階段存在的欠缺專門的法律、保險(xiǎn)市場供需雙方矛盾、缺乏持續(xù)發(fā)展的配套機(jī)制等問題，提出了重視制度建設(shè)、強(qiáng)化農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)地位、加強(qiáng)宣傳力度、加強(qiáng)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理、完善保險(xiǎn)制度配套措施等方面的對策。

【關(guān)鍵詞】政策性；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)；對策

1.選題背景

近年來，黨中央、國務(wù)院高度重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在我國的試驗(yàn)和發(fā)展，2004年到2009年連續(xù)六年的中央一號文件都對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行了戰(zhàn)略部署。作為政府支農(nóng)惠農(nóng)政策的一項(xiàng)重要舉措，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)尤其是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)近兩年獲得了前所未有的快速發(fā)展并取得了顯著的階段性成果。然而，隨著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面的日趨擴(kuò)大、參保農(nóng)戶數(shù)量的日益增加，諸如法律法規(guī)尚不健全、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制缺失、保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理水平有待進(jìn)一步提高等問題的存在，掣肘著政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)一步發(fā)展與完善。

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自2004 年在上海、吉林、黑龍江、江蘇等地開展試點(diǎn)以來，保費(fèi)規(guī)模和保險(xiǎn)覆蓋面呈現(xiàn)出快速擴(kuò)張的態(tài)勢。我國在2007 年開始推行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，由中央財(cái)政、地方財(cái)政和農(nóng)戶共同承擔(dān)保險(xiǎn)金額。中央財(cái)政初次決定10 億元對六個(gè)省區(qū)實(shí)行政策性農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼，初期包括水稻、玉米、小麥、棉花、大豆5 個(gè)品種，當(dāng)年全國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入51.94 億元，同比增長了6 倍多。2008 年，全國有9 000 萬農(nóng)戶參加了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，農(nóng)民獲得了2397.4 億元的風(fēng)險(xiǎn)保障。保險(xiǎn)業(yè)所支付的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款為70億元，其中在種植業(yè)方面的保險(xiǎn)賠款是46 億元，保險(xiǎn)共承保農(nóng)作物及林木5.1 億畝，有6 700 萬戶農(nóng)戶參保；在養(yǎng)殖業(yè)方面的保險(xiǎn)賠款是24 億元。上述數(shù)據(jù)均比2007 年翻了一番（以上數(shù)據(jù)來自保監(jiān)會網(wǎng)站）。2.政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是以保險(xiǎn)公司市場化經(jīng)營為依托，政府通過保費(fèi)補(bǔ)貼等政策扶持，對種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)因遭受自然災(zāi)害和意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失提供的直接物化成本保險(xiǎn)。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)將財(cái)政手段與市場機(jī)制相對接，可以創(chuàng)新政府救災(zāi)方式，提高財(cái)政資金使用效益，分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)農(nóng)民收入可持續(xù)增長，為世貿(mào)組織所允許的支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的“綠箱政策”。

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有以下四項(xiàng)特征：一是政府引導(dǎo)。運(yùn)用財(cái)政補(bǔ)貼等手段，發(fā)揮政府推動(dòng)作用，引導(dǎo)和鼓勵(lì)農(nóng)戶、種養(yǎng)大戶、龍頭企業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織參加保險(xiǎn)。種植業(yè)財(cái)政補(bǔ)貼占到保費(fèi)總額的80%，農(nóng)戶只承擔(dān)20%的比例。舉例來說，種一畝水稻，保險(xiǎn)金300元，保險(xiǎn)費(fèi)率是5%，保費(fèi)總額就是15元，按上述比例計(jì)算，財(cái)政補(bǔ)貼為12元，農(nóng)戶交納3元即可。如果這一畝水稻在成熟期遭受大災(zāi)絕收，農(nóng)戶即可獲得300原保險(xiǎn)賠款。非成熟期受災(zāi)，將按不同生長期確定不同的比例賠款。二是市場運(yùn)作。發(fā)揮保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制優(yōu)勢，積極運(yùn)用市場化手段，防范和化解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。三是自主自愿。在做好宣傳的前提下，農(nóng)戶自愿參保，不搞強(qiáng)制保險(xiǎn)。四是協(xié)同推進(jìn)。各級政府和財(cái)政、農(nóng)業(yè)、保監(jiān)、宣傳、水利、氣象、民政等部門協(xié)力推進(jìn)，在承包、查勘、定損、理賠、防災(zāi)防損等方面給予積極支持。

發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是推進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)的重要舉措，體現(xiàn)了國家對保險(xiǎn)也的重視和信任，也是保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)“三農(nóng)”和保障民生的重要途徑。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的建立和完善，有利于減少災(zāi)害對農(nóng)民生產(chǎn)生活的影響，穩(wěn)定和保障農(nóng)民收入，不斷提高農(nóng)民生活水平；有利于通過保險(xiǎn)機(jī)制發(fā)揮財(cái)政支持政策的杠桿效應(yīng)，使廣大農(nóng)民享受到黨中央國務(wù)院惠農(nóng)政策帶來的效益；有利于促進(jìn)農(nóng)村金融市場的培育的發(fā)展，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會協(xié)調(diào)發(fā)展提供全面的金融服務(wù)；有利于擴(kuò)大保險(xiǎn)的覆蓋面，提高保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的能力。

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有著本質(zhì)的區(qū)別：(1)從保險(xiǎn)目的上來看，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以實(shí)施貫徹政府政策為首要目標(biāo)，有著明確的公共利益取向；而商業(yè)性保險(xiǎn)是以贏利為目的，屬于保險(xiǎn)公司的個(gè)體行為。(2)從保險(xiǎn)形式上看，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)既可采取強(qiáng)制性形式，也可采用自愿參保的方式；而商業(yè)性保險(xiǎn)則表現(xiàn)為自愿和非強(qiáng)制性的特點(diǎn)。(3)從保險(xiǎn)費(fèi)的賠償設(shè)計(jì)上來看，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)通常帶有相對固定金額的特點(diǎn)；而商業(yè)性保險(xiǎn)的保費(fèi)設(shè)計(jì)具有對稱的、非固定金額的特征。

3.云南省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展概況

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從新中國成立不久，就由中國人民保險(xiǎn)公司云南省分公司(以下簡稱“人保公司”)在云南省全省范圍內(nèi)辦理，1959年隨國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的停辦而停辦。黨的十一屆三中全會以后，國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)再度興起。人保公司以國有保險(xiǎn)企業(yè)的體制，從支援農(nóng)業(yè)的角度出發(fā)，于1982年開始進(jìn)行了農(nóng)險(xiǎn)的嘗試,至今已歷經(jīng)26年。在這26年中，經(jīng)過起步試點(diǎn)、艱難曲折的探索過程，由于堅(jiān)持了積極穩(wěn)妥的試辦方針，業(yè)務(wù)從無到有，種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)已初具規(guī)模。2007年中央首次對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予補(bǔ)貼，對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展產(chǎn)生了重要推動(dòng)作用。2009年云南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入1.67億元，同比增長2.1倍。能繁母豬保險(xiǎn)取得明顯成效，全省共承保能繁母豬253.3萬頭，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)保障25.33億元。2010年1月至4月，包括能繁母豬在內(nèi)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款支出共計(jì)3252.57萬元，對促進(jìn)農(nóng)民生活穩(wěn)定起到了積極作用。

3.1云南省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展歷程

云南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從1983年開始經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，到2002年，該項(xiàng)業(yè)務(wù)共收取保費(fèi)5.2383億元，保險(xiǎn)金額115.5億元，賠款支出4.5684億元，總體簡單平均賠付率為87.21%,發(fā)展大致經(jīng)歷了（1）1983-1990年的恢復(fù)試辦低速發(fā)展時(shí)期；（2）1991-1997年的較快增長時(shí)期；（3）1997-2002年的平穩(wěn)發(fā)展時(shí)期。云南省作為一個(gè)以農(nóng)業(yè)為主導(dǎo)的邊疆省份，烤煙保險(xiǎn)是目前我國改革開放以來唯一持續(xù)發(fā)展到現(xiàn)在的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，具有其自身的特色。

3.2云南省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)狀

云南省為加大政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)力度，保障糧食作物及主要經(jīng)濟(jì)作物產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展，結(jié)合云南省實(shí)際情況，制定了《2010年云南省政策性農(nóng)業(yè)（種植業(yè)）保險(xiǎn)試點(diǎn)工作方案》。2010年度，云南省財(cái)政部在繼續(xù)對云南能繁母豬、奶牛保險(xiǎn)給予中央財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼的基礎(chǔ)上，將青稞、玉米、水稻、油菜、牦牛、藏系羊、森林火災(zāi)等7個(gè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種納入中央財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼試點(diǎn)地區(qū)之一，至此，云南省共有9個(gè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種獲中央財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼扶持政策，投保品種基本覆蓋了全省主要農(nóng)特產(chǎn)品種和主產(chǎn)區(qū)，投保品種種類已達(dá)中央農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)總品種種類的60%。今年，云南各地計(jì)劃投保441萬頭能繁母豬保險(xiǎn)、14萬頭奶牛保險(xiǎn)、8萬畝青稞保險(xiǎn)、200萬畝玉米保險(xiǎn)、300萬畝水稻保險(xiǎn)、100萬畝油菜保險(xiǎn)、4.7萬頭牦牛保險(xiǎn)、22.7萬頭藏系羊保險(xiǎn)和12777萬畝森林火災(zāi)保險(xiǎn)，預(yù)計(jì)全省將獲得中央財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼資金20432萬元。除中央補(bǔ)貼資金以外，云南各省、州（市）、縣財(cái)政將配套資金18398萬元，投保農(nóng)戶將獲得585億元的風(fēng)險(xiǎn)保障，財(cái)政資金使用效益提高了151倍，其中森林火災(zāi)保險(xiǎn)保障比例為投保費(fèi)用的1000倍。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策的實(shí)施，使有限的財(cái)政資金發(fā)揮了成倍的使用效益，對各地農(nóng)戶學(xué)習(xí)運(yùn)用金融工具保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，穩(wěn)定農(nóng)民收入，拉動(dòng)農(nóng)村消費(fèi)需要起到了重要的促進(jìn)作用。（以上數(shù)據(jù)來自云南省財(cái)政廳網(wǎng)站）

3.3云南省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的問題

隨著云南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面的日趨擴(kuò)大、參保農(nóng)戶數(shù)量的日益增加，諸如缺乏專門的法律支持和明確的長效機(jī)制，缺乏對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場供需雙方的有效培育和管理，缺乏與政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展相關(guān)的配套機(jī)制的支持和保障等問題的存在，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)日益凸顯其不利影響，并制約著云南省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展與完善。

（1）欠缺有關(guān)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的專門法律支持

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一種農(nóng)業(yè)制度，對相關(guān)法律法規(guī)具有很強(qiáng)的依賴性，它能夠保護(hù)并發(fā)展農(nóng)業(yè)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是國家發(fā)展農(nóng)業(yè)和農(nóng)村政策的有機(jī)組成部分，基本來說它是準(zhǔn)公共物品，具有公益性。云南省要想發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，就必須制定與完善相應(yīng)的法律法規(guī)。然而我國目前還沒有制定完整的法律、法規(guī)，因此農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營一直無法可依，也沒有相應(yīng)的政策對政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)予以扶持，中央對政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的長效支持機(jī)制也尚未形成。

云南省自2008年以來，雖然給予了積極推進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試點(diǎn)地區(qū)的參保農(nóng)戶的保費(fèi)支出一部分財(cái)政補(bǔ)貼（《云南臨滄政策性甘蔗保險(xiǎn)保險(xiǎn)單》云南省財(cái)政承擔(dān)45％，市縣財(cái)政承擔(dān)15％）。全面地在全省試點(diǎn)，必然會增加地方政府財(cái)政補(bǔ)貼的壓力。由于中央缺乏明確的財(cái)政扶持手段和力度，又沒有做出任何有關(guān)的政策期許和支持承諾，因此會造成地方政府對于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策目標(biāo)和導(dǎo)向不明確。雖然云南省有關(guān)部門研究制定出《2010年云南省政策性農(nóng)業(yè)（種植業(yè)）保險(xiǎn)試點(diǎn)工作方案》，但是如果發(fā)生大災(zāi)需要巨額賠付時(shí)，地方財(cái)政的力量十分有限，我國又沒有建立巨災(zāi)補(bǔ)償基金和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定再保險(xiǎn)，這會嚴(yán)重打擊地方開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性。如果一直這樣持續(xù)下去，也很難維持目前地方政府的有限的積極性。

（2）政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場的供需雙方的深層次矛盾亟待解決 在逐漸擴(kuò)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)地區(qū)的進(jìn)程中，由于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不能滿足農(nóng)戶的有效需求，因此農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展得并不是很順利。云南省農(nóng)業(yè)主要由小規(guī)模的農(nóng)戶分散經(jīng)營，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效益低下，農(nóng)民又沒有強(qiáng)烈的保險(xiǎn)意識，大部分農(nóng)民都存在僥幸心理，認(rèn)為投保是一種負(fù)擔(dān)。此外，農(nóng)民的購買力普遍較低，購買欲望也不強(qiáng)烈，因此不能僅僅靠政府來補(bǔ)貼投保農(nóng)戶。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)由于自身的高風(fēng)險(xiǎn)性、空間的分散性、時(shí)間的季節(jié)性、定損的復(fù)雜性使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需要付出較高的成本。各國的經(jīng)驗(yàn)表明，農(nóng)作物的保險(xiǎn)費(fèi)率一般在2%—15% 之間，而我國目前正處于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的過渡時(shí)期，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，生產(chǎn)力水平低下，而且地區(qū)間發(fā)展不平衡，收入存在較大差距。農(nóng)民收入較低，在購買各項(xiàng)生活生產(chǎn)資料、供養(yǎng)子女上學(xué)等必要的開銷之后，基本上沒有可供自己支配的收入，所以即便在現(xiàn)階段政府財(cái)政能夠給予農(nóng)民50% 的保費(fèi)補(bǔ)貼的情況下，農(nóng)民也沒有足夠的消費(fèi)能力來支付政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)。

（3）缺乏支持政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展的配套機(jī)制 目前，在試點(diǎn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司面前都存在著這樣一個(gè)難題：缺失農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)。在我國，各地都極易發(fā)生不同程度的旱災(zāi)和水災(zāi)，這對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)產(chǎn)生的消極影響極大。巨災(zāi)發(fā)生時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司難以承擔(dān)巨額賠償。這就導(dǎo)致：一方面，即使有政府補(bǔ)助，農(nóng)戶也經(jīng)常認(rèn)為保險(xiǎn)費(fèi)用高而“保不起”；另一方面，保險(xiǎn)公司因?yàn)橥话l(fā)性的巨大農(nóng)業(yè)災(zāi)害需要支付的保險(xiǎn)賠償金太高而“賠不起”。由于我國缺乏有效的機(jī)制來支持再保險(xiǎn)和轉(zhuǎn)移分?jǐn)偩逓?zāi)風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)無法更大范圍地分散，因此嚴(yán)重影響了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營積極性和經(jīng)營能力，這也嚴(yán)重制約了云南省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)的進(jìn)一步發(fā)展。

4.國內(nèi)外發(fā)達(dá)地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式借鑒

從世界范圍看，約有40多個(gè)國家推行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，較為典型的有以美國、加拿大、日本、法國為代表的發(fā)達(dá)國家模式，以菲律賓為代表的發(fā)展中國家模式，以及前蘇聯(lián)模式。這些國家的實(shí)踐證明，要想實(shí)現(xiàn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展，需要健全的法律保障、強(qiáng)有力的政府支持、完善的再保險(xiǎn)和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制、專設(shè)的管理機(jī)構(gòu)、適合本國國情的發(fā)展模式。另外，由于自然條件和經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展水平的差異，各國的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在險(xiǎn)種與承保范圍、保險(xiǎn)責(zé)任、實(shí)施方式等經(jīng)營層面上也有顯著不同。這些國家政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)踐啟示我們，應(yīng)積極借鑒國外發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有益經(jīng)驗(yàn)和一般規(guī)律，結(jié)合國情，加強(qiáng)制度創(chuàng)新，健全完善法律和政策支持體系，推動(dòng)我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)健康發(fā)展。4.1發(fā)達(dá)國家政策性農(nóng)業(yè)發(fā)展模式

日本是世界上實(shí)施政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)比較成功的國家之一。日本的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是基于其農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償制度來實(shí)施的，該制度被定性為“國家實(shí)施的應(yīng)對農(nóng)業(yè)災(zāi)害的一種經(jīng)濟(jì)政策性保險(xiǎn)”。與日本農(nóng)業(yè)個(gè)體農(nóng)戶小規(guī)模分散經(jīng)營的現(xiàn)實(shí)相適應(yīng)，日本政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)采取的是民間非盈利團(tuán)體——互助保險(xiǎn)合作社經(jīng)營、政府提供補(bǔ)貼和再保險(xiǎn)支持的模式。

日本政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)采用相互制保險(xiǎn)模式，以農(nóng)民合作社為載體。組織結(jié)構(gòu)有三級：基層是由農(nóng)民會員組成的共同抵御風(fēng)險(xiǎn)的合作社——農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合；中間一級是都道府縣成立的以共濟(jì)組合為會員的農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合聯(lián)合會；第三級是“日本全國農(nóng)業(yè)共濟(jì)協(xié)會（NAIA）”——以全47個(gè)都道府縣的農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合聯(lián)合會為會員。政府在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中扮演著重要的角色，具體變現(xiàn)在：為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供立法、再保險(xiǎn)、資金、管理和技術(shù)支持，建立相應(yīng)的業(yè)務(wù)協(xié)作機(jī)構(gòu)。雖然政府的參與面很廣，但是定位非常明確，僅是為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供外部支持和管理監(jiān)督，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營完全由農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合、農(nóng)業(yè)攻擊組合聯(lián)合會這樣的農(nóng)民組織來承擔(dān)。

在日本，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)采取了互助合作的組織模式，以農(nóng)民合作社作為政府落實(shí)農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償制度的載體，既節(jié)省了財(cái)政補(bǔ)貼的支出（不需要補(bǔ)貼商業(yè)性保險(xiǎn)公司的盈利）、又提高了財(cái)政資金使用效率。這種模式的另外兩個(gè)好處是：有效地規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇；減少甚至避免定損環(huán)節(jié)的糾紛，降低交易成本。4.2國內(nèi)發(fā)達(dá)地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式

2004年以后，我國多個(gè)省份開展了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試點(diǎn)探索，主要形成了上海安信、黑龍江墾區(qū)陽光相互制、吉林安華、新疆建設(shè)兵團(tuán)中華聯(lián)合、浙江共保體等五大典型模式。這五種模式的相同點(diǎn)體現(xiàn)在：地方政府主導(dǎo)推動(dòng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展、兼顧運(yùn)用市場和行政手段實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)規(guī)模擴(kuò)張、采取有效措施預(yù)防和分散風(fēng)險(xiǎn)以及實(shí)行“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”等方面，這些制度設(shè)計(jì)有效推動(dòng)了試點(diǎn)工作的開展。同時(shí)，受經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基礎(chǔ)開辦條件的限制，五種模式在區(qū)域特色、經(jīng)辦主體、保險(xiǎn)對象、保障方式與程度、政府扶持力度、擴(kuò)散效應(yīng)等方面有所差異。這些發(fā)展模式的探索實(shí)踐啟示我們，制度設(shè)計(jì)是否合理、財(cái)政補(bǔ)貼是否有力是影響政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的重要因素。

5.云南省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展對策 5.1云南省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式

在《2010年云南省政策性農(nóng)業(yè)（種植業(yè)）保險(xiǎn)試點(diǎn)工作方案》中規(guī)定在試點(diǎn)期間，開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)按照下列條件確定：

1、已得到保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)，具備經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)資質(zhì)；

2、具備專門的技術(shù)人才和相關(guān)業(yè)務(wù)管理經(jīng)驗(yàn)，能夠做好條款設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)評估、費(fèi)率厘定、賠償處理等相關(guān)工作；

3、機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)設(shè)置健全，能夠深入農(nóng)村基層開展業(yè)務(wù)；

4、具備一定資金實(shí)力，能夠承受相關(guān)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)上述條件，我省選擇中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司云南省分公司開展我省政策性種植業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的經(jīng)營業(yè)務(wù)。并可委托具有保險(xiǎn)兼業(yè)代理資質(zhì)、符合有關(guān)條件的單位協(xié)調(diào)全省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展。

早在2008年中國人保云南省分公司在云南省臨滄市和云縣、鳳慶縣政府分別簽訂了《云南臨滄政策性甘蔗保險(xiǎn)保險(xiǎn)單》。這兩單保險(xiǎn)共承保云縣和鳳慶縣種植的28萬畝甘蔗，簽單保費(fèi)714萬元，每畝繳納25.5元保費(fèi)，其中云南省財(cái)政承擔(dān)45％，市縣財(cái)政承擔(dān)15％，蔗糖龍頭企業(yè)承擔(dān)20％，蔗農(nóng)承擔(dān)20％，保險(xiǎn)金額為每畝600元。在2010年云南省政策性農(nóng)業(yè)（種植業(yè)）保險(xiǎn)試點(diǎn)中，保山市騰沖縣水稻、油菜保險(xiǎn)和玉溪市紅塔區(qū)春和鎮(zhèn)政策性農(nóng)業(yè)（油菜）保險(xiǎn)試點(diǎn)工作中都均與中國人保公司合作開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試點(diǎn)；由此可見云南省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展模式是典型的政府財(cái)政財(cái)政把補(bǔ)貼、商業(yè)性保險(xiǎn)公司代辦模式。

5.2云南省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中需要注意的一些問題

（1）重視制度建設(shè)，完善云南省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作相關(guān)的法律文件

由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性屬性及其特殊性，《農(nóng)業(yè)法》和《保險(xiǎn)法》等其他法律對其皆不適用，各國在發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)都是立法先行，通過立法支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，用法規(guī)明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的地位、政策性特性、各級政府的管理職能和支持作用、經(jīng)營主體應(yīng)該享受的政策支持、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)償體制框架等內(nèi)容，從而使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠穩(wěn)定、持續(xù)和透明地發(fā)展。所以，在我國還沒有明確專門的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)之前，云南有關(guān)部門研究制定出《2010年云南省政策性農(nóng)業(yè)（種植業(yè)）保險(xiǎn)試點(diǎn)工作方案》，避免了政府支持政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的隨意性，規(guī)范政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營行為，但仍然需要制定地方性法律文件促進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)向法制化、制度化、規(guī)范化方向發(fā)展，完善云南省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作相關(guān)的法律文件。

（2）強(qiáng)化農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)地位，探索適合云南省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展實(shí)情的財(cái)政補(bǔ)貼辦法

目前云南省應(yīng)積極采取措施，想法設(shè)法加大對基層的財(cái)政補(bǔ)貼力度，以激發(fā)基層保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的積極性。云南省可以考慮在一定時(shí)期內(nèi)適當(dāng)?shù)販p少農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營主體的稅款，以增加經(jīng)營主體的準(zhǔn)備金積累，使其保險(xiǎn)費(fèi)率降低，進(jìn)而使農(nóng)民的保費(fèi)支付能力得到提高。按照“多予、少取、放活”的方針，適度地增加農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)基金額度，為農(nóng)業(yè)提供一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)貼，在經(jīng)濟(jì)上對政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)及農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)給予支持。當(dāng)遭受不可抗拒的重大自然災(zāi)害時(shí)，還可實(shí)施省級財(cái)政緊急援助政策。通過逐步建立鼓勵(lì)和扶持政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼的長效機(jī)制，保證政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、健康發(fā)展等方面發(fā)揮重要作用。

（3）加強(qiáng)宣傳力度，制定系統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳方案

要充分利用電視、電臺、報(bào)刊、網(wǎng)絡(luò)等新聞媒體，通過召開農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專題會議、編印通俗易懂的宣傳圖冊、利用典型案例、張貼、發(fā)放宣傳資料等多種形式，大力宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策、原理、條款、費(fèi)率、操作辦法等內(nèi)容，做到家喻戶曉，增強(qiáng)廣大農(nóng)民群眾的保險(xiǎn)意識、風(fēng)險(xiǎn)防范意識，只有使廣大農(nóng)民真正了解和懂得國家對農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)的意圖，學(xué)習(xí)運(yùn)用“保險(xiǎn)”這一經(jīng)濟(jì)手段轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，才能促進(jìn)他們積極自覺地參加保險(xiǎn)，改善農(nóng)村保險(xiǎn)收費(fèi)難的情況，引導(dǎo)農(nóng)民積極主動(dòng)參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，提高政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參保率和覆蓋面。（4）加強(qiáng)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理

積極探索建立財(cái)政支持的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，探索建立巨災(zāi)準(zhǔn)備金或其他風(fēng)險(xiǎn)分散方式，提高保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、旱災(zāi)保險(xiǎn)和地震保險(xiǎn)的積極性，為云南省保險(xiǎn)業(yè)的健康和可持續(xù)發(fā)展提供良好的環(huán)境。5.3云南省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制

參照2011年4月7日《云南省人民政府關(guān)于加快保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的指導(dǎo)意見（征求意見稿）》關(guān)于建立健全農(nóng)村保險(xiǎn)體系，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的要求構(gòu)建多層次農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制。

（1）積極拓寬政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍和試點(diǎn)區(qū)域。

拓寬試點(diǎn)地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面，一方面不斷增加試點(diǎn)地區(qū)，另一方面努力提高試點(diǎn)地區(qū)農(nóng)戶的參保率。通過增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)單位，并利用大數(shù)法則，實(shí)現(xiàn)在直接保險(xiǎn)層面上、更廣空間上的風(fēng)險(xiǎn)分散。

按照“政府引導(dǎo)、政策支持、市場運(yùn)作、農(nóng)民自愿”的原則，不斷擴(kuò)大農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)覆蓋面，形成試點(diǎn)險(xiǎn)種范圍和領(lǐng)域不斷擴(kuò)大的長效機(jī)制，力爭每年新增1至2個(gè)政策性保險(xiǎn)試點(diǎn)品種。積極推進(jìn)中央財(cái)政支持開展的能繁母豬保險(xiǎn)等畜牧業(yè)和種植業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)，爭取將森林保險(xiǎn)和橡膠、甘蔗保險(xiǎn)優(yōu)先納入中央財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼試點(diǎn)項(xiàng)目。加快發(fā)展農(nóng)房保險(xiǎn)、小額人身意外傷害保險(xiǎn)、計(jì)劃生育家庭保險(xiǎn)和特色優(yōu)勢種養(yǎng)兩業(yè)保險(xiǎn)等地方政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。積極探索由農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)統(tǒng)一承保的政策性保險(xiǎn)發(fā)展新模式。

（2）建立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)機(jī)制

根據(jù)發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)，可以組建政策性的全國農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司，也可以由目前的中國再保險(xiǎn)公司兼營保險(xiǎn)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，使農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)在再保險(xiǎn)機(jī)制的基礎(chǔ)上，能夠在全國范圍內(nèi)最大程度地分散。（3）設(shè)立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金或巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的融資機(jī)制

巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金的籌集應(yīng)以國家為主、地方為輔，主要將國家財(cái)政撥款、從農(nóng)險(xiǎn)公司無大災(zāi)年份保費(fèi)節(jié)余滾存中抽出的部分、農(nóng)險(xiǎn)公司的稅收減免部分作為資金籌集渠道。與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)標(biāo)的對應(yīng)的資金還有從防災(zāi)減災(zāi)和救災(zāi)專項(xiàng)資金支出中抽取的部分和每年從國家的糧食風(fēng)險(xiǎn)基金中抽取的部分。

（4）實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸的有機(jī)結(jié)合。

建立廣覆蓋、多層次、政策互補(bǔ)、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的保險(xiǎn)與信貸互動(dòng)機(jī)制，通過開發(fā)農(nóng)業(yè)信貸保證保險(xiǎn)產(chǎn)品和開展與信貸需求相關(guān)的關(guān)聯(lián)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮銀行利率與保險(xiǎn)費(fèi)率的杠桿機(jī)制，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸的有機(jī)結(jié)合，探索分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和解決農(nóng)村“貸款難”問題的有效方式。（5）完善政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的配套措施

①建立市場化資金籌措機(jī)制。由于我國是發(fā)展中國家，再加上財(cái)政收入占GDP的比重偏低．難以滿足政策性產(chǎn)業(yè)發(fā)展的巨額資金需求。在這種情況下，如果沒有穩(wěn)定的資本補(bǔ)充機(jī)制．政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度將難以為繼。因此，可以利用資本市場，發(fā)揮資本市場資金融通的功能．建立市場化的資金籌措機(jī)制，如發(fā)行由政府擔(dān)保的金融債券，從社會投資者手中籌措資金，或利用國際金融市場。通過發(fā)行債券在國際資本市場上籌措資金。與此同時(shí)，還可積極爭取外國政府和國際金融組織的優(yōu)惠貸款．這類貸款期限長、數(shù)額大、利率低，正好符合政策性金融資金來源的基本要求。另外．還應(yīng)進(jìn)一步探索新的國際融資方式，如項(xiàng)目融資等。

②建立多樣化資金運(yùn)用機(jī)制。公共性、政策性、低利性的放款是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)運(yùn)用資金的最主要方式，在保障償付的基礎(chǔ)上，還應(yīng)盡可能堅(jiān)持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金運(yùn)用的多樣化，利用資本市場進(jìn)行保險(xiǎn)資本運(yùn)作．以促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)資金安全性、流動(dòng)性和收益性的動(dòng)態(tài)均衡．如允許農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金投資優(yōu)良證券品種等。

③建立風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。設(shè)立農(nóng)業(yè)災(zāi)情研究機(jī)構(gòu)，分析和研究農(nóng)業(yè)災(zāi)害發(fā)生的規(guī)律．以便建立超農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)。此外，隨著資本市場的完羹乓發(fā)展，在資本市場上進(jìn)行農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移．開發(fā)與天氣指數(shù)、期貸指數(shù)相關(guān)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新產(chǎn)品．采取像臉證券化運(yùn)作方式，如巨災(zāi)債券、巨災(zāi)保險(xiǎn)期貸、臣災(zāi)保險(xiǎn)期權(quán)等風(fēng)險(xiǎn)證券化產(chǎn)品．從而實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的有效分散和轉(zhuǎn)移。6.結(jié)論

（1）關(guān)于云南省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)兩種組織模式共同發(fā)展

從我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)的實(shí)踐來看有兩種比較成功的組織模式：一種是政府財(cái)政補(bǔ)貼、商業(yè)性保險(xiǎn)公司代辦；另一種是互助保險(xiǎn)模式。將來政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)采取何種模式在學(xué)界和業(yè)界是一個(gè)爭議比較大的話題，比較主流的聲音認(rèn)為應(yīng)采取“政府財(cái)政補(bǔ)貼、商業(yè)保險(xiǎn)公司為政府代辦”的模式，也有學(xué)者主張成立農(nóng)民互助保險(xiǎn)合作社，采用相互制 模式。孫煒琳等人認(rèn)為，在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的初級階段可以允許這兩種組織模式共存。待到合作社發(fā)育成熟后，把互助保險(xiǎn)合作社作為落實(shí)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的組織方式。在初級階段需要注意的是針對不同的組織模式政府應(yīng)當(dāng)有不同的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管內(nèi)容。

把互助保險(xiǎn)合作社作為將來政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的組織模式，除了互助保險(xiǎn)能有效地規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇，降低交易成本的好處之外，還因?yàn)椋赫咝赞r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的最大特點(diǎn)是非盈利性，而這與商業(yè)性保險(xiǎn)公司追求利潤最大化的經(jīng)營目標(biāo)是相反的，現(xiàn)實(shí)中許多商業(yè)性保險(xiǎn)公司愿意開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)很大程度上是為了高額的補(bǔ)貼，而不是本著為農(nóng)民服務(wù)的目的，否則就不會從20世紀(jì)80年代以來由于商業(yè)性保險(xiǎn)公司紛紛退出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場而導(dǎo)致的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)全面萎縮；商業(yè)性保險(xiǎn)公司追求利潤無可厚非，因?yàn)樗鼈冃枰诟偁幖ち业氖袌鲋猩?，既然商業(yè)性保險(xiǎn)公司具有追求盈利的內(nèi)在要求，那么從長遠(yuǎn)來看就不適合承擔(dān)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營。但是，目前我國農(nóng)村地區(qū)基本由分散經(jīng)營的小規(guī)模農(nóng)戶構(gòu)成，由于各種原因?qū)е罗r(nóng)民缺乏自我組織能力，缺乏合作意識和動(dòng)力，互助合作的組織基礎(chǔ)十分脆弱，而發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)又迫在眉睫，所以現(xiàn)階段應(yīng)扶持兩種組織模式共同發(fā)展，以帶動(dòng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。（2）加快發(fā)展云南省商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)

由于種養(yǎng)業(yè)得高風(fēng)險(xiǎn)，因此單純經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)往往虧多賺少，這就意味著經(jīng)營政策性農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)需要財(cái)政的巨額補(bǔ)貼才能維持運(yùn)營。但是，若能夠利用已有的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)同時(shí)辦理風(fēng)險(xiǎn)較低的其他險(xiǎn)種比如農(nóng)民家財(cái)險(xiǎn)、農(nóng)機(jī)具險(xiǎn)、農(nóng)民人身險(xiǎn)等，則可以實(shí)現(xiàn)“以盈不虧、以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”，既減少政府的財(cái)政支出，又能夠保證相關(guān)機(jī)構(gòu)正常運(yùn)營。例如日本《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償》規(guī)定共濟(jì)組合經(jīng)營能夠盈利的商業(yè)險(xiǎn)（建筑物保險(xiǎn)和農(nóng)機(jī)具保險(xiǎn)），并提供事業(yè)費(fèi)補(bǔ)貼。而我國也可以通過立法規(guī)定農(nóng)村地區(qū)的商業(yè)險(xiǎn)種只能由保險(xiǎn)合作社和代理政策性農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司專營，以此彌補(bǔ)虧損。

2011年4月7日在《云南省人民政府關(guān)于加快保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的指導(dǎo)意見（征求意見稿）》中提到要著力發(fā)展云南省烤煙、三

七、花卉等優(yōu)勢農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)，穩(wěn)妥推廣農(nóng)村沼氣保險(xiǎn)。鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極投身于社會主義新農(nóng)村建設(shè)，在集體林權(quán)制度改革、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展和保障改善農(nóng)村民生等重要領(lǐng)域，積極發(fā)揮保險(xiǎn)的社會服務(wù)功能，充分調(diào)動(dòng)保險(xiǎn)公司、龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作組織和農(nóng)戶等各方面的積極性，不斷探索開發(fā)適合農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民特點(diǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，逐步建立起覆蓋農(nóng)業(yè)生產(chǎn)生活各主要環(huán)節(jié)和主要風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)保障體系，逐步建立除中央政策性保險(xiǎn)以外的地方政策性保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)并重，社會效益與經(jīng)濟(jì)效益兼顧的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展機(jī)制。

參考文獻(xiàn)：

1.王德寶，我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀、問題及對策建議，農(nóng)村金融研究，2009，(7)；

2.陳向飛，河南省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展研究，吉林畫報(bào)·新視界，2010，(9)；3.許曉波、李覃勤，云南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式探索，現(xiàn)代商業(yè)，2008（24）； 4.李海軍，我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展問題研究，2009；

5.曾忠東，關(guān)于發(fā)展我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的探討，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2004（5）； 6.孫煒琳，王瑞波，薛桂霞，日本發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的做法及對我國的借鑒,農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問題，2007（11）；

7.2010年云南省政策性農(nóng)業(yè)（種植業(yè)）保險(xiǎn)試點(diǎn)工作方案

8.云南省人民政府關(guān)于加快保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的指導(dǎo)意見（征求意見稿），2011.4.7

第二篇：我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展問題研究

[227]李海軍.我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展問題研究

胡繼連.山東農(nóng)業(yè)大學(xué),2009.農(nóng)業(yè)是人們利用植物、動(dòng)物、微生物的生長機(jī)能,通過人工控制和培育以獲得產(chǎn)品的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè),容易受到多種自然災(zāi)害和環(huán)境變化(如旱、澇、風(fēng)、冰雹、寒潮、病蟲害等)的影響。我國作為農(nóng)業(yè)大國和自然災(zāi)害頻發(fā)國家,探索建立符合中國國情的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度,分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn),保護(hù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者利益,既是降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)、保障農(nóng)業(yè)健康持續(xù)發(fā)展的客觀要求,也是發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、建

立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度的迫切需要。-----------------------------告訴你僅花7天時(shí)間搞定專業(yè)論文的絕招 寫論文一定找一個(gè)清靜的地方閉關(guān)。因?yàn)槭钦撐氖且粋€(gè)完整、邏輯連貫的體系，如果干擾太多，寫起來就會很慢，而且心也會很煩。如果在實(shí)驗(yàn)室或辦公室，雜事太多，估計(jì)就是給兩個(gè)月都寫不完。寫論文之前最好先做一個(gè)報(bào)告，闡述一下做論文的思路，因?yàn)槟隳茉诤芏痰臅r(shí)間內(nèi)把你所作的東西用最簡要的話說出來，就說明你的思路是清晰的。如果寫論文沒有清晰的思路，最好先不要寫，否則是浪費(fèi)時(shí)間。

↓最最最重要的，重要的，重要的↓ 這一步是最關(guān)鍵的。抓大放小，逐層細(xì)化。開始的時(shí)候，我論文寫得很細(xì)，每一個(gè)論點(diǎn)的證明都要做到盡善盡美，但后來發(fā)現(xiàn)不行，一是寫起來太慢，二是越寫越發(fā)現(xiàn)自己沉陷于一個(gè)泥潭之中，根本寫不下去了。所以我決定放棄，先是簡要寫出主要需說明內(nèi)容，很快就能把論文的主體結(jié)構(gòu)完成。感覺很有成就感，于是再把一些需要補(bǔ)充說明的東西逐步逐步加進(jìn)去，使其豐滿。這樣，每細(xì)化一次，就把論文從頭到尾過一遍，有整體感，逐步寫下來，論文就寫得非?？?。

在這里我要特別提醒一下，至關(guān)重要的是按照第3點(diǎn)完成主體內(nèi)容，我有一點(diǎn)心得可以分享給大家，您可以淘寶或百度上搜索一家叫“馨雅文獻(xiàn)”的店家（QQ：47935525），他們家最貼心的業(yè)務(wù)是這樣的：只要給出所寫論文的題目和關(guān)鍵詞，花費(fèi)100左右吧，你就可以從他們家得到一份有200-500篇非常專業(yè)，且最貼近你所寫論文主題的重點(diǎn)大學(xué)碩博士論文目錄，基本能涵蓋所有和主題相關(guān)的論文，然后會讓你從目錄中再挑選出其中30篇左右最貼近主題的碩博士論文全文給你，全文文字都可以復(fù)制黏貼的哦，就是這些精選后的論文內(nèi)容構(gòu)成了我這篇論文的基本框架和血肉。

就這樣子，本來拖延了進(jìn)度的我，僅僅花了7天時(shí)間就完成了我的論文，成為一篇立意新穎，博采眾長的優(yōu)秀論文，順利通過了畢業(yè)答辯。

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本論文試圖運(yùn)用準(zhǔn)公共產(chǎn)品理論、博弈理論、制度變遷理論等作為分析工具,系統(tǒng)總結(jié)研究我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展歷程,比較分析國內(nèi)外政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)典型模式,并專門考察山東省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)探索情況。在此基礎(chǔ)上,對影響我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的重大問題進(jìn)行深入研究和理性思考,提出相關(guān)政策建議。

本文的研究內(nèi)容和主要結(jié)論如下:(一)梳理了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)生成與發(fā)展的相關(guān)理論基礎(chǔ),認(rèn)為建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度事關(guān)農(nóng)業(yè)穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展,既有堅(jiān)實(shí)的理論支撐,也是一項(xiàng)重要而又緊迫的現(xiàn)實(shí)問題。準(zhǔn)公共物品理論分析表明,無論是多風(fēng)險(xiǎn)或一切險(xiǎn),農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)都具有準(zhǔn)公共產(chǎn)品的基本特征,需要政府在制度供給、環(huán)境營造和財(cái)政補(bǔ)貼等方面發(fā)揮不可或缺的作用,這是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)生成的根本原因。博弈論分析表明,政府的支持和引導(dǎo),可以有效調(diào)動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營者開辦業(yè)務(wù)、農(nóng)民參加保險(xiǎn)的積極性和主動(dòng)性,是實(shí)現(xiàn)政府、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營者、農(nóng)民三個(gè)相關(guān)行為主體互動(dòng)平衡的主導(dǎo)因素。制度變遷理論分析表明,制度在發(fā)展中處于基礎(chǔ)和根本的地位,研究發(fā)展問題必須把制度建設(shè)作為重點(diǎn),突出制度設(shè)計(jì)和實(shí)施的相關(guān)內(nèi)容,其中政府推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度變遷的動(dòng)力最強(qiáng),可以運(yùn)用行政、經(jīng)濟(jì)或法律手段誘導(dǎo)和強(qiáng)制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度變遷,并履行相應(yīng)的職責(zé)。福利經(jīng)濟(jì)學(xué)理論分析表明,政府支持開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),可以大大增加社會總福利。農(nóng)業(yè)弱質(zhì)性理論、國際貿(mào)易理論和農(nóng)業(yè)多功能理論分析表明,政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)屬于政府對自然災(zāi)害的補(bǔ)償和救濟(jì)內(nèi)容,實(shí)施的意義廣泛而重要,并且對國際貿(mào)易不產(chǎn)生扭曲作用,是WTO框架下政府加強(qiáng)對農(nóng)業(yè)支持保護(hù)的重要措施。(二)按照政府干預(yù)和扶持力度的強(qiáng)弱,可將我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展歷程大體劃分為早期波折階段(1950-1993年)、制度缺失階段(1994-2003年)和恢復(fù)試點(diǎn)階段(2004年至今)。其中,1994年以前的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的一種萌芽形態(tài)和簡單形式,2004年是商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的另一個(gè)重要分界時(shí)點(diǎn)。通過分析我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展歷程、曲折成因及其啟示表明,對于政府、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和保險(xiǎn)公司三個(gè)行為主體而言,政府財(cái)政補(bǔ)貼等相關(guān)優(yōu)惠政策的實(shí)施力度,決定著政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)際供給水平和農(nóng)民有效需求水平。沒有政府的積極介入和有力支持,我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就很難有穩(wěn)定、持續(xù)發(fā)展,更難以擺脫曲折、徘徊、萎縮的發(fā)展困境。這一歷史實(shí)踐也啟示我們,政府采取合理的方式積極介入,盡快確立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律地位,不斷加大財(cái)政補(bǔ)貼和政策支持力度,完善相關(guān)配套政策措施,是促進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)健康發(fā)展、不斷在更高水平上實(shí)現(xiàn)供求均衡的關(guān)鍵。(三)2004年以后,我國多個(gè)省份開展了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試點(diǎn)探索,主要形成了上海安信、黑龍江墾區(qū)陽光相互制、吉林安華、新疆建設(shè)兵團(tuán)中華聯(lián)合、浙江共保體等五大典型模式。這五種模式的相同點(diǎn)體現(xiàn)在:地方政府主導(dǎo)推動(dòng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展、兼顧運(yùn)用市場和行政手段實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)規(guī)模擴(kuò)張、采取有效措施預(yù)防和分散風(fēng)險(xiǎn)以及實(shí)行“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”等方面,這些制度設(shè)計(jì)有效推動(dòng)了試點(diǎn)工作的開展。同時(shí),受經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基礎(chǔ)開辦條件的限制,五種模式在區(qū)域特色、經(jīng)辦主體、保險(xiǎn)對象、保障方式與程度、政府扶持力度、擴(kuò)散效應(yīng)等方面有所差異。這些發(fā)展模式的探索實(shí)踐啟示我們,制度設(shè)計(jì)是否合理、財(cái)政補(bǔ)貼是否有力是影響政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的重要因素。(四)2006年,山東省正式啟動(dòng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。從對山東省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)探索情況的專門考察來看,試點(diǎn)取得了較好效果,特別是在幫助試點(diǎn)地區(qū)農(nóng)戶分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、推動(dòng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)等方面發(fā)揮了積極作用。但由于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)屬于新生事物,在山東省剛剛起步,制度設(shè)計(jì)還不夠成熟和完善,仍存在不少問題,主要體現(xiàn)在行政色彩比較濃厚、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度不夠完善、保險(xiǎn)責(zé)任與農(nóng)民實(shí)際需求有一定差距、個(gè)別險(xiǎn)種保險(xiǎn)責(zé)任認(rèn)定困難、農(nóng)民群眾保險(xiǎn)意識淡薄且消費(fèi)能力有限等諸多方面,特別是農(nóng)戶、保險(xiǎn)公司、政府三者相互平衡關(guān)系還沒有完全建立的問題,成為制約今后山東省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的主要因素。(五)從世界范圍看,約有40多個(gè)國家推行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),較為典型的有以美國、加拿大、日本、法國為代表的發(fā)達(dá)國家模式,以菲律賓為代表的發(fā)展中國家模式,以及前蘇聯(lián)模式。這些國家的實(shí)踐證明,要想實(shí)現(xiàn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展,需要健全的法律保障、強(qiáng)有力的政府支持、完善的再保險(xiǎn)和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制、專設(shè)的管理機(jī)構(gòu)、適合本國國情的發(fā)展模式。另外,由于自然條件和經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展水平的差異,各國的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在險(xiǎn)種與承保范圍、保險(xiǎn)責(zé)任、實(shí)施方式等經(jīng)營層面上也有顯著不同。這些國家政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)踐啟示我們,應(yīng)積極借鑒國外發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有益經(jīng)驗(yàn)和一般規(guī)律,結(jié)合國情,加強(qiáng)制度創(chuàng)新,健全完善法律和政策支持體系,推動(dòng)我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)健康發(fā)展。(六)在我國建立科學(xué)、有效、完善的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度,是一項(xiàng)長期而復(fù)雜的系統(tǒng)工程,不可能一蹴而就,需要立足中國國情,大膽探索,抓住關(guān)鍵,勇于實(shí)踐,積極推進(jìn),逐步建立具有中國特色的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。這其中的關(guān)鍵因素和環(huán)節(jié)主要包括:加強(qiáng)立法,盡快完善政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度;設(shè)立農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu),統(tǒng)籌全國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展;健全政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼制度,提高財(cái)政資金使用效率;建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散轉(zhuǎn)移制度,多渠道分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然風(fēng)險(xiǎn);完善政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)稅收制度,促進(jìn)承保公司可持續(xù)發(fā)展;建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸投放相結(jié)合制度,實(shí)現(xiàn)農(nóng)村銀?；?dòng)發(fā)展;堅(jiān)持自愿與適度強(qiáng)制相結(jié)合,為提高參保率提供制度保障;建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)資金使用與監(jiān)管制度,確保資金保值增值。

第三篇：政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

1、什么是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)：

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是投保人支付少額保費(fèi)、政府補(bǔ)貼大部分保費(fèi)，把被保險(xiǎn)人農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營過程中自然災(zāi)害或意外事故造成的財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人的一種制定安排。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有政府補(bǔ)貼力度大、惠及人口多的特點(diǎn)。開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，有利于增強(qiáng)農(nóng)業(yè)抵御風(fēng)險(xiǎn)能力，穩(wěn)定糧食等主要農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)，培育農(nóng)民市場意識與風(fēng)險(xiǎn)意見，促進(jìn)“三農(nóng)”和農(nóng)村金融發(fā)展。

2、政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保什么？

種植業(yè)保險(xiǎn)責(zé)任為人力無法抗拒的自然災(zāi)害，包括暴雨、洪水（政府行蓄洪除外）、內(nèi)澇、風(fēng)災(zāi)、雹災(zāi)、凍災(zāi)、旱災(zāi)、病蟲草鼠害等，對投保農(nóng)作物造成的損失。

養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)責(zé)任為重大病害、自然災(zāi)害、意外事故以及強(qiáng)制捕殺所導(dǎo)致的投保個(gè)體直接死亡。具體包括：⑴重大病害。能繁母豬：豬丹毒、豬肺疫、豬水泡病、豬鏈球菌、豬乙型腦炎等。奶牛：口蹄疫、布魯氏菌疫、牛結(jié)核病等。⑵自然災(zāi)害。暴雨、洪水（政府行蓄洪除外）、風(fēng)災(zāi)、雷擊、地震、冰雹、凍災(zāi)。⑶意外事故。泥石流、山體滑坡、火災(zāi)、爆炸、建筑特倒塌、空中運(yùn)行物體墜落。⑷強(qiáng)制捕殺。當(dāng)發(fā)生高傳染性疫病政府實(shí)施強(qiáng)制捕殺時(shí)，經(jīng)辦保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)賠償投保戶保險(xiǎn)金額與政府支付捕殺補(bǔ)貼的差額部分。

第四篇：我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在各級ZF政策的大力支持下保持了較快發(fā)展勢頭。目前，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保險(xiǎn)種明顯增多，業(yè)務(wù)規(guī)模不斷增大，覆蓋領(lǐng)域逐步拓寬，保險(xiǎn)主體日益多元，功能作用逐步發(fā)揮，各項(xiàng)試點(diǎn)逐步推進(jìn)，具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

一是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作逐步推進(jìn)。2008年，中央財(cái)政在2007年基礎(chǔ)上大幅增加對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼支持，保費(fèi)補(bǔ)貼經(jīng)費(fèi)預(yù)算由2007年的21.5億元增加到60.5億元，對種植業(yè)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼由2007年的25％提高到35％，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)已由2007年的6個(gè)省區(qū)擴(kuò)展至16個(gè)省區(qū)和新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)。截至2008年底，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)簽單保費(fèi)110.7億元(如表1示)，同比增長112.5％，承保各類農(nóng)作物5.32億畝，約占全國耕地面積的25％，參保農(nóng)戶達(dá)9000萬戶次，為農(nóng)民提供了2397.4億元風(fēng)險(xiǎn)保障，三項(xiàng)指標(biāo)分別比2007年增加了130％、80.7％和113％。

表1 2004～2008年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營情況年份 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)占 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

保費(fèi)收入 保費(fèi)收入 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)比重 賠付金額 賠付率

(億元)

(億元)

(%)

(億元)

(%)2004 1089.89

3.7

30.3

42.875.34 2005 1229.86

7.00

0.56

5.67

81.00 2006 1509.43

8.50

0.56

5.91

69.53 2007 1997.74

53.33

2.67

29.755.78 2008 2336.70

110.70

4.74

70.00

63.23

數(shù)據(jù)來源：賠付率為賠付金額與保費(fèi)收入之比，實(shí)際上是簡單賠付率。以上數(shù)據(jù)根據(jù)2005～2009年《中國統(tǒng)計(jì)年鑒》、《中國保險(xiǎn)年鑒》，由作者整理而得。

二是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域不斷拓寬。目前，市場上存在的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種達(dá)160多個(gè)，基本涵蓋了種養(yǎng)兩業(yè)的各個(gè)領(lǐng)域。種植業(yè)方面，2008年中央財(cái)政支持的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所涵蓋的主要農(nóng)作物，在2007年初期的玉米、水稻、小麥、棉花、大豆5個(gè)品種的基礎(chǔ)上，又新增加了花生、油菜，達(dá)到7個(gè)品種；養(yǎng)殖業(yè)方面，2008年在鞏固發(fā)展能繁母豬、奶牛等養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，積極開展家禽、淡水養(yǎng)殖和地方特色農(nóng)業(yè)等領(lǐng)域的保險(xiǎn)服務(wù)，截至2008年8月22日，能繁母豬保險(xiǎn)第一個(gè)承保周期結(jié)束，全國共承保能繁母豬4355萬頭，提供風(fēng)險(xiǎn)保障4373億元，承保覆蓋面超過90％。另外，除主要農(nóng)作物外，各地還結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，開展了林木、煙葉、葡萄、西瓜、青稞等特色險(xiǎn)種，進(jìn)一步拓寬了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的服務(wù)領(lǐng)域。例如北京市2008年政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作新增了豆類、柿子、大桃等險(xiǎn)種，承保險(xiǎn)種已達(dá)到16個(gè)，全年實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入2.495億元，惠及農(nóng)戶16.4萬戶，已覆蓋全市主要農(nóng)業(yè)資源的30％。

三是政策性新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織形式向多元化方向發(fā)展。在鼓勵(lì)人保、中華聯(lián)合等全國性保險(xiǎn)公司積極開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的同時(shí)，自2004年以來，保監(jiān)會先后批準(zhǔn)了5家專業(yè)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公司：黑龍江陽光農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)公司、吉林安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、上海安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、法國安盟保險(xiǎn)成都分公司、安徽國元農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，此外，浙江等地結(jié)合本地農(nóng)業(yè)發(fā)展特點(diǎn)，在“ZF推動(dòng)+市場運(yùn)作+農(nóng)民自愿”原則的指導(dǎo)下，采用“共保經(jīng)營”和“互助合作”兩種方式，開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。中國漁業(yè)互保協(xié)會也在積極開展?jié)O業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營的探索。目前，經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)組織形式主要有：股份制的商業(yè)保險(xiǎn)公司形式、專業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作組織、政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、外資或合資農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司等，政策性保險(xiǎn)經(jīng)營主體日益豐富，并形成向多元化發(fā)展的態(tài)勢，推動(dòng)我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)穩(wěn)步向前邁進(jìn)。

四是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的功能作用逐步發(fā)揮。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，增強(qiáng)了農(nóng)民抗風(fēng)險(xiǎn)能力和災(zāi)后恢復(fù)能力，確保了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民生活的穩(wěn)定，促進(jìn)了國家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策、糧食安全戰(zhàn)略和支農(nóng)惠農(nóng)政策的落實(shí)。2004～2008年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付共計(jì)117.26億元，僅2008年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就為1400余萬受災(zāi)農(nóng)戶支付賠款70億元。其中，種植業(yè)保險(xiǎn)賠款46億元，養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)賠款24億元(其中能繁母豬保險(xiǎn)賠款17.5億元，奶牛保險(xiǎn)賠款1.5億元)。在應(yīng)對2008年初低溫雨雪冰凍自然災(zāi)害和“5·12”四川汶川大地震中，僅能繁母豬保險(xiǎn)賠款一項(xiàng)就近1億元，有力地支持了災(zāi)區(qū)重建工作。同時(shí)，保險(xiǎn)公司發(fā)揮在防災(zāi)防損和風(fēng)險(xiǎn)管理方面的專業(yè)優(yōu)勢，大大提升了農(nóng)業(yè)防災(zāi)救災(zāi)的能力。例如，黑龍江陽光相互保險(xiǎn)公司自成立以來，先后投入5000多萬元購買相關(guān)設(shè)備及實(shí)施防災(zāi)作業(yè)，極大提高了農(nóng)戶在防損救災(zāi)方面的能力?，F(xiàn)階段政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中存在的主要問題及原因分析 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是處理農(nóng)業(yè)非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的重要財(cái)務(wù)安排，是市場經(jīng)濟(jì)條件下現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的三大支柱(農(nóng)業(yè)科技、農(nóng)村金融和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn))之一，是世貿(mào)組織允許各國支持農(nóng)業(yè)的“綠箱”政策之一。自2004年ZF在全國范圍內(nèi)積極開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)改革以來，我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以說取得了巨大的實(shí)質(zhì)性進(jìn)展，在ZF各種利好政策的推動(dòng)下，我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)迎來了黃金發(fā)展機(jī)遇期。但隨著試點(diǎn)工作的進(jìn)一步推進(jìn)和深入，諸多制約政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)向前發(fā)展的問題也逐漸顯露出來，具體表現(xiàn)在：(一)對政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識不夠明確

盡管政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這幾年在我國取得了一定的進(jìn)展，但各方對政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識仍然不夠明確，這表現(xiàn)在兩方面，一是地方ZF對于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策目標(biāo)和導(dǎo)向不明確。為什么要試驗(yàn)、舉辦政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)?這種保險(xiǎn)的政策目標(biāo)和導(dǎo)向是什么?這是試點(diǎn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的各地ZF至今仍難統(tǒng)一或存在眾多疑惑的問題。因此有的地方ZF把開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)當(dāng)作一種“額外負(fù)擔(dān)”，把征繳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)看成是“濫收費(fèi)”。加之中央沒有相關(guān)配套政策，地方ZF害怕遇到大災(zāi)“吃不完兜著走”。這樣，地方上的積極性會打折扣，目前這點(diǎn)有限的積極性也很難持久。二是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性經(jīng)營方式不夠明確。迄今為止，我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)一直沒有突破“政策性保險(xiǎn)+商業(yè)化經(jīng)營”的框架，“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”加ZF補(bǔ)貼的思路一直占據(jù)主導(dǎo)地位。這樣，政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和商業(yè)性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)之間沒有明確的核算界限，ZF在提供補(bǔ)貼時(shí)無法準(zhǔn)確判斷經(jīng)營政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的商業(yè)保險(xiǎn)公司的虧損究竟是來自政策性業(yè)務(wù)，還是商業(yè)性業(yè)務(wù)，難以確定合適的補(bǔ)貼額度，難以科學(xué)評價(jià)商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營政策性保險(xiǎn)的績效，最終可能會影響政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展。(二)農(nóng)民收入水平低，保險(xiǎn)意識淡薄

在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)地區(qū)逐漸鋪展的進(jìn)程中，農(nóng)戶對于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求不足的現(xiàn)實(shí)仍掣肘農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，主要原因在于：一是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高成本、高費(fèi)率與農(nóng)戶家庭低收入之間的矛盾。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自身的高風(fēng)險(xiǎn)性、空間的分散性、時(shí)間的季節(jié)性、定損的復(fù)雜性，造成了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高成本性，于是決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)正常運(yùn)營必須以高費(fèi)率為保障。各國的經(jīng)驗(yàn)表明，農(nóng)作物的保險(xiǎn)費(fèi)率一般在2％～15％之間，比之家庭財(cái)產(chǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率(1‰左右)高出十幾倍到幾十倍，而我國目前正處于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的過渡時(shí)期，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展處于艱難的爬坡階段，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，生產(chǎn)力水平低，而且地區(qū)間發(fā)展極不平衡，收入差距很大，農(nóng)民在較低的收入水平并扣除購買各項(xiàng)生活生產(chǎn)資料、供養(yǎng)子女上學(xué)等必要開銷之后，其可支配收入微乎其微，所以即便是在現(xiàn)階段ZF財(cái)政給予50％的保費(fèi)補(bǔ)貼的前提下，1％～7.5％的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)支出也大大超過了其消費(fèi)能力。

第五篇：政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承諾書

承 諾 書

為加快建立和完善農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制，進(jìn)一步增強(qiáng)抵御自然災(zāi)害能力，保護(hù)農(nóng)民生產(chǎn)積極性，促進(jìn)農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收、農(nóng)村繁榮，為平鄉(xiāng)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出應(yīng)有貢獻(xiàn)。我鄉(xiāng)鎮(zhèn)（管理區(qū)）就扎實(shí)推進(jìn)農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)工作承諾如下：

1.廣泛宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策，充分調(diào)動(dòng)廣大農(nóng)戶的投保積極性和主動(dòng)性，積極組織開展農(nóng)戶投保、保費(fèi)收取、受災(zāi)報(bào)案、查勘理賠等工作，調(diào)解和處理當(dāng)?shù)卣咝赞r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)糾紛。

2.配合農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)選聘鄉(xiāng)鎮(zhèn)和村級農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)代理員、聯(lián)絡(luò)員和協(xié)管員，提供必要的辦公場所，扎實(shí)推進(jìn)農(nóng)業(yè)政策型保險(xiǎn)工作開展。

3.認(rèn)真總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合自身實(shí)際，因地制宜，積極探索切實(shí)可行的投保模式，努力擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍。

4.對我縣已開辦的玉米、小麥主要農(nóng)作物的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，采取多種形式做好農(nóng)戶的投保工作，小麥保險(xiǎn)工作在3月20日前全面完成，玉米保險(xiǎn)工作在7月20日前全面完成，力爭做到應(yīng)保盡保，確保參保率達(dá)到95%以上。

承諾單位： 監(jiān)督單位：

2013年 月 日