第一篇：布局兩小一短 中小銀行票據(jù)池初試線上操作

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道 看似傳統(tǒng)的票據(jù)業(yè)務(wù)，正在被銀行借助互聯(lián)網(wǎng)思維玩出新花樣。

近日，浙商銀行決定將試運行半年的涌金票據(jù)池業(yè)務(wù)，向國內(nèi)19家分行全面推廣。一位浙商銀行人士透露，目前銀行內(nèi)部對涌金票據(jù)池業(yè)務(wù)的期望值相當(dāng)高，將其列為今年對公金融業(yè)務(wù)的重點項目。

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者了解到，在半年試運行期間，浙商銀行實現(xiàn)入池票據(jù)1.4萬余張，票據(jù)金額113億元。隨著票據(jù)池業(yè)務(wù)規(guī)模逐步提升，浙商銀行希望能將更多企業(yè)票據(jù)結(jié)算資金轉(zhuǎn)化成銀行活期存款。

“事實上，數(shù)家中小銀行都在關(guān)注票據(jù)池對拉動存款的促進(jìn)作用?！币患毅y行票據(jù)部門主管直言，為了與大型銀行形成差異化發(fā)展，中小銀行把票據(jù)池業(yè)務(wù)對象瞄準(zhǔn)“兩小一短”（小銀行、小面額、短余期）票據(jù)品種。

長期以來，一些大型銀行基于交易對手兌付風(fēng)險與經(jīng)營成本的考量，較少涉足此類票據(jù)，甚至出現(xiàn)部分銀行挑客戶挑票據(jù)的現(xiàn)象。

“其實這是一片藍(lán)海市場?！鄙鲜鲢y行票據(jù)部門主管直言。截至2013年底，全國企業(yè)累計簽發(fā)商業(yè)匯票達(dá)20.3萬億元，其中1/3票據(jù)是由農(nóng)村信用社、城商行、農(nóng)村銀行、農(nóng)村合作社等中小金融機(jī)構(gòu)開具的，但多數(shù)票據(jù)長期游離于大型銀行票據(jù)金融業(yè)務(wù)之外。

中小銀行要挖潛“兩小一短”類票據(jù)從而拉動存款，風(fēng)險控制能力與營業(yè)網(wǎng)點布局將成為一道無形的考驗。

票據(jù)市場差異化競爭

在上述浙商銀行人士看來，涌金票據(jù)池主要兼具四大特色：一是提供多渠道、專業(yè)化的票據(jù)信息查詢服務(wù)，能提示假票風(fēng)險防控和公示催告、掛失止付信息；二是支持票據(jù)動態(tài)質(zhì)押，即票據(jù)池項下融資業(yè)務(wù)無需與質(zhì)押票據(jù)一一對應(yīng)，解決客戶購銷環(huán)節(jié)收付票據(jù)不匹配的問題，同時企業(yè)的質(zhì)押池融資額度能在內(nèi)部成員單位間共享，有助緩解票據(jù)統(tǒng)籌管理難題；三是支持多種類型票據(jù)，包括允許“兩小一短”類票據(jù)入池，解決積壓票據(jù)盤活難題；四是提供在線申辦與質(zhì)押池項下超短貸業(yè)務(wù)。一位接觸過涌金票據(jù)池的企業(yè)主直言，其中最吸引的，除了超短貸業(yè)務(wù)能降低企業(yè)票據(jù)備付金額度，就是允許“兩小一短”票據(jù)入池做質(zhì)押融資。長期以來，部分大型銀行較少接收此類票據(jù)，原因主要有二，一是這類票據(jù)業(yè)務(wù)產(chǎn)生的收益難以覆蓋經(jīng)營成本，二是擔(dān)心交易對手兌付風(fēng)險。

在上述浙商銀行人士看來，這反而是票據(jù)業(yè)務(wù)的一個突破口。

“如果能將這類票據(jù)納入涌金票據(jù)池業(yè)務(wù)，等于切入了一個6萬多億規(guī)模的票據(jù)市場?！彼f。更重要的是，這也是中小銀行尋求票據(jù)業(yè)務(wù)差異化競爭的一次探索，相比大型銀行擁有足夠多的企業(yè)客戶群，可以擇優(yōu)挑選票據(jù)，中小銀行需要適度降低票據(jù)準(zhǔn)入門檻，爭取更大的業(yè)務(wù)份額。

涌金票據(jù)池在半年試運行期間，實現(xiàn)入池票據(jù)1.4萬余張，票據(jù)金額113億元。

在浙商銀行內(nèi)部，涌金票據(jù)池甚至被視為傳統(tǒng)線下票據(jù)業(yè)務(wù)的一次“互聯(lián)網(wǎng)試水”，目前涌金票據(jù)池屬于一個電子化平臺，相關(guān)票據(jù)業(yè)務(wù)申請基本都在線上操作完成。但這并不意味著相應(yīng)的人力工作量可以減少。

上述浙商銀行人士表示，收票、驗票等業(yè)務(wù)流程仍需要銀行后臺部門人工完成。為了提高后臺部門的工作效率，浙商銀行內(nèi)部正在醞釀配套的激勵措施，爭取將涌金票據(jù)池業(yè)務(wù)的部分考核獎勵留給后臺部門。

以往，銀行部門之間業(yè)務(wù)合作的收益獎勵結(jié)算，會依據(jù)業(yè)務(wù)工作量協(xié)商設(shè)定一個虛擬定價。浙商銀行則考慮直接引入激勵措施，支持后臺部門高效完成相關(guān)驗票、票據(jù)質(zhì)押審核、超短貸審批等工作。

在上述銀行票據(jù)部門主管看來，涉足“兩小一短”票據(jù)的質(zhì)押融資等業(yè)務(wù)，無形間考驗中小銀行的風(fēng)險控制水準(zhǔn)。長期以來，票據(jù)市場一直存在假票據(jù)鑒別難度大、掛失止付公示催告信息滯后（錯失追索退票時機(jī)）、收付票據(jù)期限金額不匹配、紙票日常管理成本偏高等問題，一旦風(fēng)控把關(guān)不夠完善，容易造成銀行的壞賬風(fēng)險。

上述浙商銀行人士表示，目前銀行內(nèi)部已建立一套嚴(yán)格的票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)控措施。作為今年對公金融業(yè)務(wù)的重點推進(jìn)項目，銀行內(nèi)部還會對涌金票據(jù)池優(yōu)先提供信貸資金支持。記者獲得的數(shù)據(jù)顯示，截至今年6月底，浙商銀行各項存款為3553億元，貸款余額2410億元，資本充足率維持在10.61%，不良貸款率為0.71%。

吸儲考量

掘金“兩小一短”票據(jù)池業(yè)務(wù)，正成為越來越多中小銀行吸收存款的新工具。

記者從一家城商行了解到，該銀行正計劃設(shè)立一個票據(jù)池業(yè)務(wù)，由票據(jù)部門與貿(mào)易融資部共同組建，主要目的是通過票據(jù)池做大國內(nèi)企業(yè)貿(mào)易資金結(jié)算市場，由此沉淀企業(yè)大量活期存款資金。

這家城商行貿(mào)易融資部人士直言，之所以這么做，是因為當(dāng)?shù)卮笮豌y行越來越青睞現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)，一次性吸收企業(yè)大量資金，由此產(chǎn)生票據(jù)池業(yè)務(wù)的商機(jī)。但更深層次的原因是，這家城商行跨省的營業(yè)網(wǎng)點不夠多，加之現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)專業(yè)能力有所欠缺，因此另辟蹊徑，通過增加票據(jù)池業(yè)務(wù)量吸引企業(yè)存款。

前述浙商銀行人士直言，這需要一個持續(xù)累積的過程。目前涌金票據(jù)池業(yè)務(wù)試運行半年以來，對銀行存款增加的貢獻(xiàn)度還不是特別明顯。

在他看來，票據(jù)池業(yè)務(wù)能帶來多大的企業(yè)貿(mào)易結(jié)算資金與活期存款，與銀行網(wǎng)點數(shù)量密切相關(guān)。由于很多國內(nèi)企業(yè)業(yè)務(wù)遍布各個城市，如果銀行營業(yè)網(wǎng)點建設(shè)跟不上企業(yè)業(yè)務(wù)擴(kuò)張步伐，包括收票、驗票等線下票據(jù)業(yè)務(wù)就無法進(jìn)行，就難以吸引企業(yè)更多票據(jù)業(yè)務(wù)需求與貿(mào)易結(jié)算資金。

為此，部分中小銀行開始布局電子票據(jù)業(yè)務(wù)，打算通過線上操作突破營業(yè)網(wǎng)點不足等地域限制。

“其實，金融監(jiān)管部門也一直鼓勵推廣電子票據(jù)。”前述銀行票據(jù)部門主管透露，但在實際推廣過程中，不少企業(yè)既看到電子票據(jù)結(jié)算的便利性，也發(fā)現(xiàn)相關(guān)抵押融資成本偏高，最終還是選擇紙質(zhì)票據(jù)與線下操作。（編輯馬春園）