第一篇：中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸基本制度

中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸基本制度

第一章 總 則

第一條 為有效履行職能，規(guī)范信貸行為，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)有效發(fā)展，根據(jù)國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管部門(mén)的規(guī)定，結(jié)合中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行（以下簡(jiǎn)稱農(nóng)發(fā)行）實(shí)際，制定本制度。

第二條 本制度是信貸營(yíng)運(yùn)與管理的基本準(zhǔn)則，是制定信貸制度、辦法、操作流程、實(shí)施辦法、實(shí)施細(xì)則的基本依據(jù)。

第三條 本制度所稱信貸指為客戶提供的各種本外幣貸款類信用業(yè)務(wù)和非貸款類信用業(yè)務(wù)。

第四條 信貸營(yíng)運(yùn)與管理的基本原則是：認(rèn)真貫徹執(zhí)行國(guó)家方針政策，圍繞農(nóng)發(fā)行總體經(jīng)營(yíng)目標(biāo)和發(fā)展戰(zhàn)略，堅(jiān)持依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，堅(jiān)持履行政策職能，堅(jiān)持信貸營(yíng)運(yùn)的安全性、流動(dòng)性、效益性原則，堅(jiān)持政策性業(yè)務(wù)與商業(yè)性業(yè)務(wù)分開(kāi)管理, 建立健全信貸管理組織體系和信貸政策制度體系，實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)的有效發(fā)展。

第二章 信貸管理機(jī)制與職責(zé)分工

第五條 實(shí)行審貸分離。根據(jù)審貸分離的原則建立信貸組織體系，在辦理信貸業(yè)務(wù)過(guò)程中，將調(diào)查、審查、審議、審批等環(huán)節(jié)的工作職責(zé)分解，由不同層次和不同部門(mén)承擔(dān)，分級(jí)、分權(quán)限進(jìn)行控制與管理。

第六條 實(shí)行授權(quán)管理。根據(jù)國(guó)家宏觀調(diào)控政策、不同區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和信用環(huán)境，結(jié)合各級(jí)分支機(jī)構(gòu)的信貸營(yíng)運(yùn)能力、管理能力、風(fēng)險(xiǎn)防控水平以及不同業(yè)務(wù)品種的風(fēng)險(xiǎn)容忍度等因素，進(jìn)行統(tǒng)一授權(quán)和差別授權(quán)。

第七條 實(shí)行獨(dú)立審查和民主審議制度。對(duì)信貸營(yíng)運(yùn)與管理的重大決策，應(yīng)進(jìn)行獨(dú)立審查和民主審議。對(duì)專業(yè)性較強(qiáng)的信貸事項(xiàng)可聘請(qǐng)外部專家咨詢。獨(dú)立審查和民主審議結(jié)果作為有權(quán)審批人的智力支持和決策依據(jù)。

第八條 實(shí)行有權(quán)審批人制度。各級(jí)行的行長(zhǎng)（總經(jīng)理，下同）或負(fù)責(zé)人為有權(quán)審批人。有權(quán)審批人因合理原因不能履行審批權(quán)的，必須書(shū)面轉(zhuǎn)授權(quán)其他代理人審批。有權(quán)審批人的審批權(quán)限包括范圍、種類、金額、時(shí)限等。

第九條 實(shí)行部門(mén)分工合作。按照分工協(xié)作、橫向制衡、縱向制約、權(quán)責(zé)對(duì)等的原則，在各級(jí)管理行設(shè)立前、中、后臺(tái)信貸部門(mén)，明確界定各級(jí)行、各部門(mén)、各崗位職責(zé)。前臺(tái)信貸部門(mén)主要負(fù)責(zé)行業(yè)信貸指導(dǎo)、信貸產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)、信貸業(yè)務(wù)調(diào)查、貸后管理、客戶維系等；中臺(tái)信貸部門(mén)主要負(fù)責(zé)信用評(píng)級(jí)、授信和用信的審查，信貸業(yè)務(wù)流程控制等；后臺(tái)信貸部門(mén)主要負(fù)責(zé)信貸風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)或非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督監(jiān)測(cè)、授權(quán)管理、信貸資產(chǎn)分類及不良貸款管理與處臵等信貸業(yè)務(wù)。各信貸部門(mén)應(yīng)相互溝通、協(xié)作配合，形成一個(gè)分工合理、職責(zé)明確、相互制衡、統(tǒng)一高效的信貸組織體系。

第十條 堅(jiān)持“誰(shuí)審批、誰(shuí)調(diào)查”的原則，按照信貸授權(quán)，由哪級(jí)行審批的信貸業(yè)務(wù)，就由哪級(jí)行客戶部門(mén)負(fù)責(zé)調(diào)查。采取委托調(diào)查方式的，仍由有權(quán)審批行客戶部門(mén)負(fù)調(diào)查責(zé)任。

第十一條 建立信貸激勵(lì)約束機(jī)制。通過(guò)制定信貸崗位目標(biāo)責(zé)任和績(jī)效考核評(píng)價(jià)體系，建立適應(yīng)農(nóng)發(fā)行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略、責(zé)權(quán)利相統(tǒng)一的內(nèi)部激勵(lì)約束機(jī)制，促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

第十二條 建立信貸盡職管理機(jī)制。明確信貸人員盡職管理要求, 強(qiáng)化盡職意識(shí)，按照盡職免責(zé)、失職追究的原則，規(guī)范信貸行為，嚴(yán)懲信貸違規(guī)。

第三章 信貸制度與政策

第十三條 信貸管理制度體系包括信貸基本制度、管理辦法、操作流程、實(shí)施辦法和實(shí)施細(xì)則。

第十四條 信貸制度建設(shè)實(shí)行統(tǒng)一規(guī)劃、歸口管理、集體審定、協(xié)調(diào)運(yùn)作?？傂谐闪⑿刨J制度委員會(huì)，統(tǒng)一負(fù)責(zé)信貸制度的立項(xiàng)、審議、審定等工作。各省級(jí)分行可根據(jù)實(shí)際情況制定具體的實(shí)施辦法或操作細(xì)則，但不得違背總行的規(guī)定。

第十五條 信貸政策包括產(chǎn)業(yè)信貸政策、行業(yè)信貸政策、區(qū)域信貸政策、客戶信貸政策等。信貸政策應(yīng)結(jié)合全行

資金計(jì)劃規(guī)模管理，明確優(yōu)先和重點(diǎn)支持方向。信貸政策應(yīng)根據(jù)國(guó)家宏觀調(diào)控政策、金融形勢(shì)發(fā)展變化以及農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略適時(shí)調(diào)整。

第十六條 上級(jí)行有關(guān)部門(mén)應(yīng)監(jiān)督檢查下級(jí)行信貸政策制度執(zhí)行情況，下級(jí)行相關(guān)部門(mén)應(yīng)及時(shí)反饋信貸政策制度執(zhí)行情況并提出完善和調(diào)整建議。

第四章 信貸產(chǎn)品

第十七條 信貸產(chǎn)品包括貸款類信貸產(chǎn)品和非貸款類信貸產(chǎn)品。根據(jù)國(guó)家政策及市場(chǎng)需要不斷開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。

第十八條 貸款類信貸產(chǎn)品的分類：

按性質(zhì)劃分，可分為政策性貸款、準(zhǔn)政策性貸款和商業(yè)性貸款。

按期限劃分，可分為短期貸款、中期貸款和長(zhǎng)期貸款。短期貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）；中期貸款期限在1年以上5年以內(nèi)（含5年）；長(zhǎng)期貸款期限在5年以上。

按貸款方式劃分，可分為信用貸款和擔(dān)保貸款。擔(dān)保貸款根據(jù)擔(dān)保方式不同分為保證擔(dān)保貸款、抵押擔(dān)保貸款和質(zhì)押擔(dān)保貸款。

按用途劃分，可分為流動(dòng)資金貸款、固定資產(chǎn)貸款和開(kāi)發(fā)性貸款。

第十九條 非貸款類信貸產(chǎn)品包括銀行承兌匯票業(yè)務(wù)、票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)、貿(mào)易融資業(yè)務(wù)、保函等。

第二十條 根據(jù)不同信貸產(chǎn)品分類設(shè)臵相應(yīng)的會(huì)計(jì)科目進(jìn)行核算和管理。

第五章 信貸操作規(guī)程

第二十一條 辦理信貸業(yè)務(wù)的基本流程是：受理、調(diào)查、審查、審議（若需）、審批、發(fā)放、監(jiān)管、收回。

第二十二條 對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)或特殊信貸業(yè)務(wù)，可制定簡(jiǎn)易信貸操作流程，建立信貸業(yè)務(wù)的綠色通道。

第二十三條 信貸操作流程是規(guī)范各項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)操作的準(zhǔn)則。應(yīng)將業(yè)務(wù)管理辦法的相關(guān)要求融進(jìn)流程中，將操作各環(huán)節(jié)、各部門(mén)、各崗位的責(zé)任細(xì)化到流程中，將操作方法和操作要點(diǎn)固化于流程中。

第二十四條 信貸業(yè)務(wù)辦理實(shí)行電子化流程控制，信貸業(yè)務(wù)操作應(yīng)與電子流程相銜接。

第六章 客戶準(zhǔn)入及分類管理

第二十五條 信貸客戶及信貸資金用途應(yīng)符合國(guó)家和監(jiān)管機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的農(nóng)發(fā)行信貸業(yè)務(wù)支持范圍。

第二十六條 客戶申請(qǐng)辦理信貸業(yè)務(wù)應(yīng)具備以下基本條件：

（一）依法需辦理注冊(cè)登記的，應(yīng)提供經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)或主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的證明文件。

（二）經(jīng)營(yíng)活動(dòng)及借款用途符合國(guó)家法律、法規(guī)、政策

要求及我行信貸政策。

（三）具備從事相關(guān)行業(yè)的資質(zhì)和能力，按國(guó)家規(guī)定應(yīng)經(jīng)特殊認(rèn)證或許可的，應(yīng)提供認(rèn)證或許可的證明材料。

（四）自覺(jué)接受并積極配合我行信貸管理，能夠按約定用途使用貸款，并按要求提供真實(shí)有效的經(jīng)營(yíng)財(cái)務(wù)資料。

（五）財(cái)務(wù)狀況良好，有合法穩(wěn)定的收入或補(bǔ)貼來(lái)源，具備按期還本付息的能力。

（六）信用狀況良好，無(wú)重大不良記錄；客戶為新設(shè)法人的，其控股股東應(yīng)有良好的信用狀況，無(wú)重大不良記錄。

（七）在農(nóng)發(fā)行開(kāi)立相關(guān)賬戶。

（八）持有有效的貸款卡（號(hào)）。

（九）申請(qǐng)固定資產(chǎn)貸款的項(xiàng)目應(yīng)符合國(guó)家有關(guān)固定資產(chǎn)投資的管理程序，項(xiàng)目資本金來(lái)源和比例應(yīng)符合國(guó)家和農(nóng)發(fā)行規(guī)定。

（十）申請(qǐng)外幣貸款，應(yīng)具有自營(yíng)進(jìn)出口權(quán)和特定的外匯用途。

各級(jí)行不得違背和降低上述基本條件辦理信貸業(yè)務(wù)。第二十七條 不得對(duì)以下用途發(fā)放信用：

（一）國(guó)家明令禁止的產(chǎn)品或項(xiàng)目。

（二）違反國(guó)家有關(guān)規(guī)定從事股份權(quán)益性投資，以債務(wù)資金作為注冊(cè)資本金、注冊(cè)驗(yàn)資和增資擴(kuò)股。

（三）違反國(guó)家有關(guān)規(guī)定從事股票、期貨、金融衍生產(chǎn)

品等投資。

（四）其他違法國(guó)家法律法規(guī)和政策的項(xiàng)目。第二十八條 實(shí)行客戶分類管理。根據(jù)客戶特點(diǎn)和主營(yíng)業(yè)務(wù)性質(zhì)進(jìn)行分類認(rèn)定。各類客戶采取不同的信用評(píng)級(jí)、授信和貸后管理方法，制定不同的準(zhǔn)入條件和退出標(biāo)準(zhǔn)。

第二十九條 實(shí)行客戶信用等級(jí)評(píng)定制度。根據(jù)客戶分類，運(yùn)用科學(xué)規(guī)范的評(píng)價(jià)方法，對(duì)客戶一定經(jīng)營(yíng)時(shí)期內(nèi)的償債能力和意愿進(jìn)行定量和定性分析，綜合評(píng)定客戶信用等級(jí)。

第三十條 建立集團(tuán)客戶管理制度。對(duì)集團(tuán)客戶進(jìn)行識(shí)別和認(rèn)定，并按照統(tǒng)一管理、分工協(xié)作的原則，建立管理行、主辦行和協(xié)辦行的管理體制，明確各方管理責(zé)任。對(duì)集團(tuán)客戶的評(píng)級(jí)、授信實(shí)行統(tǒng)一管理，風(fēng)險(xiǎn)集中控制。

第三十一條 除單項(xiàng)固定資產(chǎn)貸款外，對(duì)固定資產(chǎn)貸款和開(kāi)發(fā)性貸款，實(shí)行項(xiàng)目管理。

第三十二條 農(nóng)業(yè)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)實(shí)行單獨(dú)管理。根據(jù)需要，制定農(nóng)業(yè)小企業(yè)的評(píng)級(jí)、授信、調(diào)查、審查、審批和用信管理等規(guī)范性要求。

第七章 授信與用信

第三十三條 實(shí)行客戶授信管理。對(duì)擬建立和已建立信貸關(guān)系的客戶，應(yīng)核定授信方案。授信方案包括最高綜合授信額度、用信品種、限制條件等。對(duì)同一客戶使用的各種本

外幣貸款類信貸產(chǎn)品和非貸款類信貸產(chǎn)品都應(yīng)納入授信管理。根據(jù)信用狀況和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，對(duì)客戶可實(shí)行內(nèi)部授信或公開(kāi)授信管理方式。

第三十四條 最高綜合授信額度是農(nóng)發(fā)行愿意和能夠承受的風(fēng)險(xiǎn)限額，包括一般授信額度和專項(xiàng)授信額度。

第三十五條 根據(jù)客戶的信用等級(jí)、融資用途、風(fēng)險(xiǎn)程度和具體信貸產(chǎn)品的相關(guān)規(guī)定，確定客戶用信的限制條件，有效防范和控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。

第三十六條 在授信方案框架內(nèi)，根據(jù)客戶信貸需求,結(jié)合資金計(jì)劃規(guī)模，審批單筆用信。

第三十七條 當(dāng)客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況發(fā)生重大不利變化，導(dǎo)致其信用等級(jí)下降，影響信貸資產(chǎn)安全的，應(yīng)及時(shí)調(diào)整授信方案，加大風(fēng)險(xiǎn)防范措施，控制化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。

第八章 信貸期限與定價(jià)

第三十八條 根據(jù)農(nóng)發(fā)行資金來(lái)源、信貸產(chǎn)品特點(diǎn)及客戶營(yíng)運(yùn)周期，確定信貸產(chǎn)品的期限結(jié)構(gòu)，確保資金來(lái)源與資金運(yùn)用相匹配，短期信貸、中期信貸與長(zhǎng)期信貸合理配臵。

第三十九條 流動(dòng)資金貸款應(yīng)根據(jù)具體貸款用途及客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期合理確定貸款期限。

固定資產(chǎn)貸款和開(kāi)發(fā)性貸款應(yīng)根據(jù)項(xiàng)目建設(shè)期及還款能力，與客戶協(xié)商確定貸款期限。建設(shè)期內(nèi)可給予寬限期。

第四十條 利率管理執(zhí)行中國(guó)人民銀行和農(nóng)發(fā)行的有

關(guān)規(guī)定。以基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)，在規(guī)定范圍內(nèi)可上浮或下浮利率，浮動(dòng)幅度與客戶協(xié)商確定。

第四十一條 對(duì)逾期、欠息和未按合同約定用途使用的貸款，按中國(guó)人民銀行和農(nóng)發(fā)行有關(guān)規(guī)定加罰息，直至清償本息為止。農(nóng)發(fā)行另有規(guī)定的除外。

第四十二條 貸款的停息、減息、緩息和免息按國(guó)家相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第九章 信貸合同

第四十三條 與客戶發(fā)生信貸關(guān)系應(yīng)簽訂統(tǒng)一格式合同文本。如有特殊要求需訂立非格式合同文本的，應(yīng)報(bào)請(qǐng)總行法律事務(wù)職能部門(mén)審查同意。

第四十四條 開(kāi)戶行在授權(quán)范圍內(nèi)，根據(jù)信貸審批意見(jiàn)與客戶協(xié)商簽訂信貸合同。所簽合同應(yīng)要素完整、內(nèi)容合法嚴(yán)密、文字明晰準(zhǔn)確、主從合同銜接。制式合同文本規(guī)定的內(nèi)容不能覆蓋借貸雙方約定的全部事項(xiàng)時(shí)，應(yīng)在“雙方約定的其他事項(xiàng)”中增加相應(yīng)條款。

第四十五條 客戶未按信貸合同約定履行義務(wù)，農(nóng)發(fā)行有權(quán)按合同約定和法律規(guī)定采取信貸制裁措施。出現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，要及時(shí)采取法律手段進(jìn)行資產(chǎn)保全。

第十章 信貸支付監(jiān)督

第四十六條 客戶在農(nóng)發(fā)行融資，應(yīng)在農(nóng)發(fā)行開(kāi)立基本存款賬戶或一般存款賬戶。進(jìn)行政策性或準(zhǔn)政策性融資的客

戶，還應(yīng)開(kāi)立收購(gòu)資金存款賬戶。進(jìn)行商業(yè)性融資的客戶，還應(yīng)開(kāi)立信貸資金存款賬戶。貸款發(fā)放和資金支付應(yīng)通過(guò)專用賬戶辦理。

第四十七條 信用發(fā)放前，應(yīng)根據(jù)審批意見(jiàn)與客戶落實(shí)用信條件。用信條件未落實(shí)的，不得進(jìn)行信用發(fā)放。

第四十八條 信貸支付時(shí)，應(yīng)審核有關(guān)憑證，確保信貸資金按約定用途使用。對(duì)未按約定用途使用信貸資金的，應(yīng)停止后續(xù)資金支付。

第四十九條 信貸支付原則上采取轉(zhuǎn)賬方式，對(duì)符合人民銀行現(xiàn)金支付規(guī)定的，可支付現(xiàn)金。

第五十條 開(kāi)戶行應(yīng)設(shè)立信貸管理臺(tái)賬或輔助臺(tái)賬，逐筆序時(shí)登記信貸支付業(yè)務(wù)。

第十一章 貸后管理

第五十一條 根據(jù)客戶分類和信貸產(chǎn)品的管理要求實(shí)行封閉管理、期限管理等差異化的貸后管理方式。

第五十二條 建立貸后檢查制度。信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后，應(yīng)對(duì)信貸合同執(zhí)行情況、客戶經(jīng)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)狀況及擔(dān)保情況進(jìn)行定期檢查。上級(jí)行應(yīng)定期對(duì)下級(jí)行貸后檢查情況進(jìn)行督導(dǎo)。

第五十三條 建立信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度。開(kāi)戶行應(yīng)對(duì)客戶用信情況進(jìn)行全程監(jiān)測(cè)，發(fā)現(xiàn)可能危及農(nóng)發(fā)行信貸資產(chǎn)安全的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，及時(shí)采取相應(yīng)的防范措施。

第五十四條 建立客戶重大事項(xiàng)報(bào)告制度。對(duì)客戶的重大事項(xiàng)，開(kāi)戶行應(yīng)及時(shí)逐級(jí)向有權(quán)審批行報(bào)告，有權(quán)審批行及時(shí)研究應(yīng)對(duì)策略，并組織實(shí)施。

第五十五條 建立客戶退出機(jī)制。對(duì)已與農(nóng)發(fā)行建立信貸關(guān)系，列入國(guó)家公布的限制類和淘汰類行業(yè)、列入金融高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域、列為農(nóng)發(fā)行信貸政策限制支持類的客戶，應(yīng)合理選擇信貸退出通道，實(shí)施客戶退出。

第五十六條 貸款利息收回。開(kāi)戶行應(yīng)監(jiān)督借款人按照借款合同的約定，及時(shí)償還貸款利息。不能按期歸還的，執(zhí)行利息管理的有關(guān)規(guī)定。

第五十七條 貸款本金收回。根據(jù)借款人還款來(lái)源情況制定合理的還款計(jì)劃，開(kāi)戶行應(yīng)監(jiān)督借款人按照借款合同的約定期限及時(shí)足額歸還貸款本金。

第五十八條 貸款展期。借款人不能按期歸還貸款，應(yīng)在貸款到期前書(shū)面申請(qǐng)展期。符合條件的，經(jīng)有權(quán)審批行審批后辦理展期。

第五十九條 展期期限。短期貸款展期期限不得超過(guò)原貸款期限；中期貸款展期期限不得超過(guò)原貸款期限的一半；長(zhǎng)期貸款展期期限不得超過(guò)3年。農(nóng)發(fā)行另有規(guī)定的除外。

第六十條 建立信貸監(jiān)測(cè)評(píng)價(jià)制度。各級(jí)行信貸部門(mén)應(yīng)全面監(jiān)測(cè)信貸投向和信貸政策執(zhí)行情況，定期分析全行信貸投向、投量、信貸資產(chǎn)質(zhì)量，對(duì)新增大額商業(yè)性貸款進(jìn)行重

點(diǎn)分析。

第六十一條 建立貸款后評(píng)價(jià)制度。貸款發(fā)放后，貸款審批行應(yīng)組織對(duì)所審批貸款項(xiàng)目實(shí)施情況進(jìn)行后評(píng)價(jià)，揭示貸款風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)和改進(jìn)信貸管理工作。

第十二章 信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理

第六十二條 實(shí)行信貸資產(chǎn)質(zhì)量分類管理制度。信貸資產(chǎn)質(zhì)量按風(fēng)險(xiǎn)程度分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失，其中：次級(jí)、可疑和損失為不良資產(chǎn)。信貸資產(chǎn)質(zhì)量分類應(yīng)及時(shí)認(rèn)定、實(shí)時(shí)調(diào)整、定期評(píng)價(jià)。

第六十三條 建立不良信貸資產(chǎn)認(rèn)定和監(jiān)測(cè)考核制度。對(duì)新增不良信貸資產(chǎn)應(yīng)按規(guī)定程序和標(biāo)準(zhǔn)認(rèn)定，準(zhǔn)確核算反映，實(shí)行責(zé)任追究、重點(diǎn)監(jiān)管、嚴(yán)格考核。

第六十四條 建立信貸資產(chǎn)保全制度。對(duì)出現(xiàn)危及信貸資產(chǎn)安全的情況，應(yīng)采取各種有效措施維護(hù)債權(quán)，防范和制止逃廢懸空債務(wù)。

第六十五條 建立呆賬核銷(xiāo)制度。按規(guī)定提取呆賬準(zhǔn)備金，并按規(guī)定條件和程序核銷(xiāo)呆賬貸款。

第六十六條 建立風(fēng)險(xiǎn)損失模擬計(jì)提制度。根據(jù)貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度，模擬計(jì)提損失準(zhǔn)備，真實(shí)反映信貸風(fēng)險(xiǎn)的可能損失程度。

第十三章 信貸人員管理

第六十七條 實(shí)行信貸人員上崗資格認(rèn)證。信貸從業(yè)人

員應(yīng)具備從事信貸業(yè)務(wù)的基本素質(zhì)，通過(guò)考試或考核獲取上崗資格。

第六十八條 推行信貸人員競(jìng)爭(zhēng)上崗制度。逐步實(shí)現(xiàn)通過(guò)競(jìng)聘方式配臵信貸崗位人員,并建立與信貸崗位職責(zé)相匹配的薪酬體制。

第六十九條 實(shí)行信貸人員等級(jí)管理制度。按照工作業(yè)績(jī)對(duì)信貸人員進(jìn)行考核評(píng)定，實(shí)行等級(jí)管理。

第七十條 實(shí)行客戶經(jīng)理制。對(duì)已建立或擬建立信貸關(guān)系的客戶應(yīng)明確專人擔(dān)任主辦客戶經(jīng)理，負(fù)責(zé)客戶營(yíng)銷(xiāo)與管理工作。

第七十一條 建立信貸風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理制。根據(jù)管理需要設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，負(fù)責(zé)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別、預(yù)警及監(jiān)控。

第七十二條 推行信貸人員定期輪崗制度。同一崗位信貸人員應(yīng)定期進(jìn)行調(diào)整?？蛻艚?jīng)理管理同一客戶原則上不得超過(guò)三年。

第七十三條 建立信貸人員定期培訓(xùn)制度。實(shí)行崗位自學(xué)與定期培訓(xùn)相結(jié)合，不斷提高信貸人員業(yè)務(wù)技能和道德素養(yǎng)。

第七十四條 合理配臵信貸人員。各級(jí)行信貸人員數(shù)量應(yīng)與信貸業(yè)務(wù)規(guī)模相匹配，實(shí)行動(dòng)態(tài)管理。

第七十五條 信貸業(yè)務(wù)人員對(duì)關(guān)系人申請(qǐng)的信貸業(yè)務(wù)應(yīng)申請(qǐng)回避。關(guān)系人是指：

（一）本行管理人員、信貸業(yè)務(wù)人員及其近親屬；

（二）上述人員投資或者擔(dān)任高級(jí)管理職務(wù)的公司、企業(yè)和其他經(jīng)濟(jì)組織。

第十四章 信貸崗位責(zé)任

第七十六條 在信貸營(yíng)運(yùn)與管理的各層級(jí)和各環(huán)節(jié)設(shè)臵相應(yīng)崗位，按崗位配臵信貸人員，并建立崗位責(zé)任制度。

第七十七條 根據(jù)信貸業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中的職責(zé)，明確主責(zé)任人和經(jīng)辦責(zé)任人。辦理具體信貸業(yè)務(wù)應(yīng)明確各環(huán)節(jié)主責(zé)任人和經(jīng)辦責(zé)任人?？蛻舨块T(mén)承擔(dān)調(diào)查責(zé)任，部門(mén)負(fù)責(zé)人為調(diào)查主責(zé)任人，調(diào)查人為經(jīng)辦責(zé)任人；審查部門(mén)承擔(dān)審查責(zé)任，部門(mén)負(fù)責(zé)人為審查主責(zé)任人，審查人為經(jīng)辦責(zé)任人；貸款審查委員會(huì)委員承擔(dān)審議責(zé)任，主持貸審會(huì)的主任委員或副主任委員承擔(dān)主審議人責(zé)任；各級(jí)行的有權(quán)審批人承擔(dān)審批責(zé)任。開(kāi)戶行行長(zhǎng)為信貸營(yíng)運(yùn)與管理的主責(zé)任人。

第七十八條 建立主責(zé)任人責(zé)任移交制度。主責(zé)任人工作崗位變動(dòng)，應(yīng)由行長(zhǎng)或行長(zhǎng)指定的監(jiān)交人主持監(jiān)交，責(zé)任移交后接任主責(zé)任人對(duì)接任后的信貸業(yè)務(wù)營(yíng)運(yùn)與管理狀況負(fù)責(zé)。

第七十九條 建立信貸績(jī)效考核制度。根據(jù)農(nóng)發(fā)行信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，設(shè)臵業(yè)績(jī)考核評(píng)價(jià)體系，定期對(duì)機(jī)構(gòu)和人員進(jìn)行績(jī)效考核與評(píng)價(jià)，考核結(jié)果與機(jī)構(gòu)或員工利益掛鉤。

第八十條 對(duì)違規(guī)辦理信貸業(yè)務(wù)及工作失誤造成信貸

資產(chǎn)損失的，依據(jù)有關(guān)規(guī)定進(jìn)行責(zé)任追究。

第十五章 信貸科技與信息

第八十一條 堅(jiān)持以現(xiàn)代經(jīng)營(yíng)管理理論為指導(dǎo)，不斷開(kāi)發(fā)、推廣、應(yīng)用先進(jìn)的方法和技術(shù)，提升信貸管理的科技含量。

第八十二條 運(yùn)用現(xiàn)代信息技術(shù)和科技手段，建立健全信貸管理系統(tǒng)，把信貸日常業(yè)務(wù)處理、決策管理流程、數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析、貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、信貸監(jiān)測(cè)評(píng)價(jià)等全部納入信貸管理系統(tǒng)中，形成覆蓋信貸管理全過(guò)程的科技體系。

第八十三條 建立信貸檔案管理制度。對(duì)信貸業(yè)務(wù)資料應(yīng)明確歸檔范圍、保管期限、存放地點(diǎn)和管理方式。

第八十四條 建立信貸統(tǒng)計(jì)制度。根據(jù)信貸營(yíng)運(yùn)與管理的需要，建立信貸統(tǒng)計(jì)報(bào)表并進(jìn)行整理和分析，保證數(shù)據(jù)提供及時(shí)、準(zhǔn)確、完整和真實(shí)。

第八十五條 建立信貸保密制度。辦理信貸業(yè)務(wù)過(guò)程中應(yīng)嚴(yán)格遵守保密管理規(guī)定，不得泄漏信貸業(yè)務(wù)保密信息。

第十六章 附 則

第八十六條 本制度由總行負(fù)責(zé)制定、解釋和修訂。第八十七條 本制度自2010年1月1日起執(zhí)行。

第二篇：中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸知識(shí)500問(wèn)

信貸專業(yè)應(yīng)知應(yīng)會(huì)500問(wèn)

第一部分

貸前管理篇（300問(wèn)）

1．我行信貸產(chǎn)品按性質(zhì)劃分可分為哪三類？

答：按性質(zhì)劃分，可分為政策指令性貸款、政策指導(dǎo)性貸款和商業(yè)性貸款。

2．貸款按期限可分為短期貸款、中期貸款和長(zhǎng)期貸款，分別對(duì)應(yīng)的貸款期限是多長(zhǎng)？

答：短期貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）；中期貸款期限在1年以上5年以內(nèi)（含5年）；長(zhǎng)期貸款期限在5年以上。

3．辦理信貸業(yè)務(wù)的基本流程是？

答：受理、調(diào)查、審查、審議（若需）、審批、發(fā)放、監(jiān)管、收回。

4．客戶申請(qǐng)辦理信貸業(yè)務(wù)應(yīng)具備哪些基本條件？

答：①依法需辦理注冊(cè)登記的，應(yīng)提供經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)或主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的證明文件。②經(jīng)營(yíng)活動(dòng)及借款用途符合國(guó)家法律、法規(guī)、政策要求及我行信貸政策。③具備從事相關(guān)行業(yè)的資質(zhì)和能力，按國(guó)家規(guī)定應(yīng)經(jīng)特殊認(rèn)證或許可的，應(yīng)提供認(rèn)證或許可的證明材料。④自覺(jué)接受并積極配合我行信貸管理，能夠按約定用途使用貸款，并按要求提供真實(shí)有效的經(jīng)營(yíng)財(cái)務(wù)資料。⑤財(cái)務(wù)狀況良好，有合法穩(wěn)定的收入或補(bǔ)貼來(lái)源，具備按期還本

么？

答：有權(quán)審批行行長(zhǎng)或其授權(quán)人負(fù)責(zé)客戶信用等級(jí)的最終審定。

10．我行系統(tǒng)評(píng)級(jí)的概念？

答：系統(tǒng)評(píng)級(jí)是指在CM2006系統(tǒng)內(nèi)經(jīng)過(guò)調(diào)查、審查、審批等環(huán)節(jié)完成評(píng)級(jí)過(guò)程的評(píng)級(jí)方式。

11．我行非系統(tǒng)評(píng)級(jí)的概念？

答：非系統(tǒng)評(píng)級(jí)是指CM2006系統(tǒng)外經(jīng)過(guò)調(diào)查、審查、審批等環(huán)節(jié)后，將評(píng)級(jí)結(jié)果錄入CM2006系統(tǒng)的評(píng)級(jí)方式。

12．我行系統(tǒng)評(píng)級(jí)中一類客戶主要包括哪些？

答：包括中央糧棉油儲(chǔ)備客戶、省級(jí)糧棉油儲(chǔ)備客戶、地市級(jí)糧棉油儲(chǔ)備客戶、縣級(jí)糧棉油儲(chǔ)備客戶，政府全額補(bǔ)貼的化肥、羊毛、肉、糖儲(chǔ)備客戶，在農(nóng)發(fā)行有政策性掛賬貸款或企業(yè)自補(bǔ)掛賬貸款，且無(wú)其他融資的掛賬類客戶等。

13．我行系統(tǒng)評(píng)級(jí)中二類客戶主要包括哪些？

答：包括傳統(tǒng)糧棉油收購(gòu)及調(diào)銷(xiāo)客戶，省級(jí)以上化肥、羊毛、肉、糖等非政府全額補(bǔ)貼儲(chǔ)備客戶。

14．我行系統(tǒng)評(píng)級(jí)中三類客戶是指除一類客戶、二類客戶之外的其他系統(tǒng)評(píng)級(jí)客戶，評(píng)級(jí)類型包括哪些？

答：包括企業(yè)法人客戶、事業(yè)法人客戶、信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)客戶。

15．三類客戶中的企業(yè)法人客戶包括哪些？

答：包括基礎(chǔ)制造業(yè)法人客戶、輕工制造業(yè)法人客戶、批發(fā)

答：主要承擔(dān)中央和省級(jí)人民政府專項(xiàng)儲(chǔ)備任務(wù)和宏觀調(diào)控任務(wù)的客戶，可直接認(rèn)定為AAA級(jí)。

21．一類評(píng)級(jí)客戶中地市級(jí)糧棉油儲(chǔ)備客戶的信用等級(jí)如何認(rèn)定？

答：主要承擔(dān)地市級(jí)人民政府專項(xiàng)儲(chǔ)備任務(wù)和宏觀調(diào)控任務(wù)的客戶，可直接認(rèn)定為AA級(jí)。但需要按照信用等級(jí)管理辦法規(guī)定的級(jí)別限定標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整信用等級(jí)。

22．一類評(píng)級(jí)客戶中縣級(jí)糧棉油儲(chǔ)備客戶的信用等級(jí)如何認(rèn)定？

答：主要承擔(dān)縣級(jí)人民政府專項(xiàng)儲(chǔ)備任務(wù)的客戶，可直接認(rèn)定為A級(jí)。但需要按照信用等級(jí)管理辦法規(guī)定的級(jí)別限定標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整信用等級(jí)。

23．一類評(píng)級(jí)客戶中掛賬類客戶的信用等級(jí)如何認(rèn)定？

答：僅有政策性掛賬無(wú)自補(bǔ)性掛賬的，認(rèn)定為A-級(jí)；有自補(bǔ)性掛賬的，認(rèn)定為BB級(jí)。

24．地市級(jí)糧棉油儲(chǔ)備客戶、縣級(jí)糧棉油儲(chǔ)備客戶經(jīng)營(yíng)管理不善，導(dǎo)致庫(kù)存虧庫(kù)、損失的，信用等級(jí)如何限定？

答：信用等級(jí)不得超過(guò)A-級(jí)。

25．地市級(jí)糧棉油儲(chǔ)備客戶、縣級(jí)糧棉油儲(chǔ)備客戶剔除政策性補(bǔ)貼欠補(bǔ)和應(yīng)補(bǔ)未補(bǔ)因素外，上出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)虧損的，信用等級(jí)如何限定？

答：信用等級(jí)不得超過(guò)BBB+。

答：信用等級(jí)不得超過(guò)A級(jí)。

32．二類、三類客戶（除事業(yè)法人客戶和信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)客戶）中，如果或有負(fù)債轉(zhuǎn)化為真實(shí)負(fù)債或者已經(jīng)涉及到相關(guān)的訴訟的金額超過(guò)凈資產(chǎn)20%，信用等級(jí)如何限定？

答：信用等級(jí)不得超過(guò)AA級(jí)。

33．二類、三類客戶（除事業(yè)法人客戶和信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)客戶）中，如果或有負(fù)債轉(zhuǎn)化為真實(shí)負(fù)債或者已經(jīng)涉及到相關(guān)的訴訟的金額超過(guò)凈資產(chǎn)50%，信用等級(jí)如何限定？

答：信用等級(jí)不得超過(guò)A級(jí)。

34．二類、三類客戶（除事業(yè)法人客戶和信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)客戶）中，無(wú)現(xiàn)金流量表的企業(yè)，信用等級(jí)如何限定？

答：信用等級(jí)不得超過(guò)A+級(jí)。

35．二類、三類客戶（除事業(yè)法人客戶和信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)客戶）中，財(cái)務(wù)報(bào)表未經(jīng)審計(jì)的企業(yè)，信用等級(jí)如何限定？

答：信用等級(jí)不得超過(guò)A+級(jí)。

36．二類、三類客戶（除事業(yè)法人客戶和信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)客戶）中，注冊(cè)會(huì)計(jì)師事務(wù)所對(duì)其財(cái)務(wù)報(bào)表出具有說(shuō)明段的無(wú)保留意見(jiàn)的，信用等級(jí)如何限定？

答：信用等級(jí)不得超過(guò)AA級(jí)。

37．二類、三類客戶（除事業(yè)法人客戶和信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)客戶）中，注冊(cè)會(huì)計(jì)師事務(wù)所對(duì)其財(cái)務(wù)報(bào)表出具保留意見(jiàn)的，信用等級(jí)如何限定？

答：①審批一類客戶和二類客戶信用等級(jí)。一類客戶信用等級(jí)審批權(quán)限可轉(zhuǎn)授縣級(jí)支行。②審批初評(píng)結(jié)果在A級(jí)（不含）以下的二類客戶信用等級(jí)上調(diào)，可在初評(píng)結(jié)果基礎(chǔ)上上調(diào)至A級(jí)，但不能超過(guò)A級(jí)。③審批初評(píng)結(jié)果在A+級(jí)以下三類客戶信用等級(jí)。

44．農(nóng)業(yè)小企業(yè)客戶中融資額度在300萬(wàn)元（含）以內(nèi)，且采取全額抵（質(zhì)）押擔(dān)?；?qū)I(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)保證擔(dān)保的客戶，信用等級(jí)如何認(rèn)定？

答：可采用非系統(tǒng)評(píng)級(jí)方式直接認(rèn)定為A級(jí)。

45．三類客戶以及機(jī)評(píng)信用等級(jí)超過(guò)A級(jí)的二類客戶符合哪些情況之一的，可在CM2006系統(tǒng)機(jī)評(píng)信用等級(jí)基礎(chǔ)上上調(diào)信用等級(jí)，但最多不得超過(guò)兩級(jí)？

答：①參照國(guó)家有關(guān)部門(mén)排名，位列全國(guó)前三十位或本省該行業(yè)前十名的客戶。②屬于大型企業(yè)，在本?。ㄊ校┑氖袌?chǎng)占有率較高或具有一定的壟斷地位。③客戶能夠獲得國(guó)家財(cái)政補(bǔ)貼且足以彌補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)。④符合客戶信用等級(jí)上調(diào)的其他條件。

46．政府投融資類客戶、機(jī)關(guān)法人客戶的非系統(tǒng)評(píng)級(jí)如何認(rèn)定？

答：政府投融資類客戶、機(jī)關(guān)法人客戶直接認(rèn)定為A級(jí)。

47．掛賬類客戶的信用等級(jí)和授信額度如何申報(bào)審批？

答：以支行為單位匯總上報(bào)《掛賬類客戶信用等級(jí)及授信額度調(diào)查審查審批表》，一次性審批掛賬類客戶的信用等級(jí)及授信

答：客戶授信自審批之日起有效期為1年。上客戶授信額度已到期，如本尚未核定，可延用上授信結(jié)果，延用期限最長(zhǎng)不超過(guò)3個(gè)月。

54．客戶授信人員的崗位劃分為哪幾類？

答：分為授信管理員、調(diào)查人、調(diào)查復(fù)核人、審查人、審查復(fù)核人、有權(quán)審批人。

55．我行授信流程中開(kāi)戶行的職責(zé)是什么？

答：開(kāi)戶行負(fù)責(zé)授信業(yè)務(wù)基礎(chǔ)資料的收集、整理、系統(tǒng)錄入、授信發(fā)起和日常監(jiān)測(cè)，并對(duì)授信業(yè)務(wù)資料的真實(shí)性、完整性負(fù)責(zé)。

56．我行授信流程中有權(quán)審批行行長(zhǎng)或經(jīng)行長(zhǎng)授權(quán)的有權(quán)審批人的職責(zé)是什么？

答：有權(quán)審批行行長(zhǎng)或經(jīng)行長(zhǎng)授權(quán)的有權(quán)審批人負(fù)責(zé)授信結(jié)果的最終審定。

57．?dāng)U大授權(quán)的授信業(yè)務(wù)的概念？

答：擴(kuò)大授權(quán)的授信業(yè)務(wù)是指對(duì)符合規(guī)定條件的客戶，總行或省級(jí)分行在核定其最高授信額度、各分項(xiàng)授信額度的同時(shí)，審批客戶的商業(yè)性短期融資方案，并將相應(yīng)融資品種的單筆審批權(quán)限下放，使客戶在一定期限和核定的額度內(nèi)，便捷地使用農(nóng)發(fā)行商業(yè)性短期融資。

58．可審批擴(kuò)大授權(quán)的授信業(yè)務(wù)的客戶必須同時(shí)具備以下哪些條件？

答：信用等級(jí)在AA-級(jí)（含）以上；經(jīng)營(yíng)狀況良好，近2年

答：①審批單一法人客戶和所有成員均在一個(gè)二級(jí)分行轄區(qū)內(nèi)的集團(tuán)的政策指令性非專項(xiàng)額度、政策指導(dǎo)性非專項(xiàng)額度。②審批5億元人民幣以下單一法人客戶和所有成員均在一個(gè)二級(jí)分行轄區(qū)內(nèi)的集團(tuán)的商業(yè)性非專項(xiàng)額度。

63．2012年省分行擴(kuò)大授權(quán)的授信業(yè)務(wù)審批權(quán)限是多少？

答：審批單一法人客戶和轄區(qū)內(nèi)集團(tuán)客戶5億元人民幣以下的擴(kuò)大授權(quán)的授信額度。

64．政策指令性非專項(xiàng)額度怎樣測(cè)算？

答：按客戶本承擔(dān)政策指令性業(yè)務(wù)實(shí)際需要的流動(dòng)資金融資額度，加上上政策指令性流動(dòng)資金存量額度加以確定。

65．政策指導(dǎo)性糧棉油收購(gòu)、調(diào)銷(xiāo)的授信額度怎樣測(cè)算？ 答：按客戶前三年的每年糧棉油累計(jì)收購(gòu)量乘以當(dāng)年收購(gòu)價(jià)格后的年平均值（經(jīng)營(yíng)不足三年的，參考前兩年或上）測(cè)算，同時(shí)需考慮存量的貸款額度。

66．具有哪些特征的企事業(yè)法人屬于集團(tuán)客戶？

答：①在股權(quán)上或者經(jīng)營(yíng)決策上直接或間接控制其他企事業(yè)法人或被其他企事業(yè)法人控制。②共同被第三方企事業(yè)法人所控制。③主要投資者個(gè)人、關(guān)鍵管理人員或與其近親屬（包括三代以內(nèi)直系親屬關(guān)系和二代以內(nèi)旁系親屬關(guān)系）共同直接控制或間接控制。④存在其他關(guān)聯(lián)關(guān)系，可能不按公允價(jià)格原則轉(zhuǎn)移資產(chǎn)和利潤(rùn)。

67．對(duì)集團(tuán)客戶關(guān)聯(lián)企業(yè)之間的關(guān)聯(lián)交易如何加強(qiáng)監(jiān)督管

答：①信用等級(jí)在A+級(jí)（含）以上。②主要產(chǎn)品供不應(yīng)求，需要擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模。③經(jīng)濟(jì)效益、償債能力和風(fēng)險(xiǎn)承受能力明顯提高。④能夠?yàn)樾略鋈谫Y提供足額有效擔(dān)保。

72．集團(tuán)客戶授信額度的概念？

答：集團(tuán)客戶授信額度是指核定與我行發(fā)生或擬發(fā)生融資關(guān)系的各集團(tuán)成員的授信額度和預(yù)留額度，一般不核定集團(tuán)整體授信額度。集團(tuán)最高授信額度＝各成員客戶最高授信額度總和＋預(yù)留額度。

73．如何發(fā)起認(rèn)定集團(tuán)客戶？

答：對(duì)于與農(nóng)發(fā)行建立或擬建立信貸關(guān)系的集團(tuán)客戶（政府投融資客戶除外），應(yīng)納入集團(tuán)客戶統(tǒng)一授信，開(kāi)戶行應(yīng)收集整理客戶本身及關(guān)聯(lián)方有關(guān)資料，發(fā)起集團(tuán)客戶認(rèn)定，根據(jù)關(guān)聯(lián)企業(yè)分布區(qū)域逐級(jí)報(bào)共有上級(jí)行客戶部門(mén)認(rèn)定，明確集團(tuán)客戶名單。

74．如何在CM2006系統(tǒng)中建立集團(tuán)客戶關(guān)聯(lián)關(guān)系？

答：在進(jìn)行集團(tuán)授信審批前，關(guān)聯(lián)關(guān)系管理行的評(píng)級(jí)授信管理員應(yīng)將已建立和擬建立信貸關(guān)系的集團(tuán)成員客戶在CM2006系統(tǒng)中建立關(guān)聯(lián)關(guān)系。建立關(guān)聯(lián)關(guān)系時(shí)，應(yīng)以母公司或核心企業(yè)為主客戶，其余成員企業(yè)為子客戶；母公司或核心企業(yè)未與農(nóng)發(fā)行發(fā)生信貸關(guān)系，以融資量最大的成員企業(yè)為主客戶。

75．采用組合流程申報(bào)，當(dāng)評(píng)級(jí)有權(quán)審批行比授信有權(quán)審批行級(jí)別低時(shí)如何進(jìn)行審批操作？

中進(jìn)行完成基礎(chǔ)信息采集，填寫(xiě)《專項(xiàng)授信額度調(diào)查審查審批表》，部門(mén)負(fù)責(zé)人復(fù)核無(wú)誤，開(kāi)戶行行長(zhǎng)同意后由市行客戶部門(mén)逐級(jí)報(bào)至有權(quán)審批行客戶部門(mén)。

81．貸款主調(diào)查人和調(diào)查人的主要職責(zé)是什么？

答：①制定調(diào)查方案；②補(bǔ)充收集、調(diào)查核實(shí)資料和相關(guān)信息，并對(duì)資料的完整性、真實(shí)性負(fù)責(zé)；③開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)調(diào)查（評(píng)估），提出調(diào)查（評(píng)估）意見(jiàn)，形成調(diào)查（評(píng)估）報(bào)告；④履行CM2006系統(tǒng)調(diào)查人、貸款業(yè)務(wù)操作員等職責(zé)，發(fā)起相關(guān)業(yè)務(wù)流程。

82．主調(diào)查人負(fù)責(zé)制定調(diào)查方案，經(jīng)調(diào)查組成員討論確定后實(shí)施。信貸業(yè)務(wù)調(diào)查方案應(yīng)根據(jù)不同業(yè)務(wù)種類分別制定，主要內(nèi)容包括哪些？

答：①調(diào)查人員分工。②確定調(diào)查內(nèi)容及重點(diǎn)。③確定調(diào)查方法及步驟。④調(diào)查提綱及時(shí)間安排。

83．政策指令性儲(chǔ)備類貸款的主要用途是什么？

答：儲(chǔ)備類貸款用于解決借款人執(zhí)行政府糧、棉、油、肉、糖等儲(chǔ)備計(jì)劃的資金需要。

84．政策指令性調(diào)控類貸款的主要用途是什么？

答：用于解決借款人執(zhí)行政府糧、棉、油、肉等調(diào)控計(jì)劃的資金需要。

85．政策指令性輪換類貸款的主要用途是什么？

答：用于解決借款人輪換中央或地方儲(chǔ)備糧、油的合理資金

取信用貸款方式。

90．糧棉油收購(gòu)貸款的主要用途？

答：用于解決借款人從省（市、區(qū)）內(nèi)糧棉油收購(gòu)市場(chǎng)收購(gòu)，并在本地儲(chǔ)存的稻谷、小麥、玉米、大豆、籽棉、皮棉、油菜籽、花生等合理資金需求。能夠落實(shí)符合總行規(guī)定的第三方監(jiān)管的，可不受儲(chǔ)存地限制。凡經(jīng)省級(jí)（含）以上政府認(rèn)定的當(dāng)?shù)卮笞诩Z油品種，經(jīng)總行批準(zhǔn)后，也可納入收購(gòu)支持范圍。

91．糧棉調(diào)銷(xiāo)貸款的主要用途？

答：用于解決借款人從農(nóng)發(fā)行開(kāi)戶企業(yè)購(gòu)入農(nóng)發(fā)行貸款形成的糧棉、從糧食批發(fā)市場(chǎng)競(jìng)買(mǎi)農(nóng)發(fā)行貸款形成的糧食以及配合國(guó)家宏觀調(diào)控政策進(jìn)口糧食或棉花的合理資金需求。

92．商業(yè)性流動(dòng)資金貸款按期限可分為哪兩類貸款？

答：可分為短期商業(yè)性流動(dòng)資金貸款和中期商業(yè)性流動(dòng)資金貸款。短期商業(yè)性流動(dòng)資金貸款是指貸款期限不超過(guò)1年（含1年）的商業(yè)性流動(dòng)資金貸款；中期商業(yè)性流動(dòng)資金貸款是指貸款期限在1年以上（不含1年）3年以下（含3年）的商業(yè)性流動(dòng)資金貸款。

93．商業(yè)性流動(dòng)資金貸款按使用周轉(zhuǎn)性可分為哪兩類貸款？

答：可分為一般流動(dòng)資金貸款和循環(huán)流動(dòng)資金貸款。一般流動(dòng)資金貸款是指單筆審批、單筆或分筆發(fā)放、貸款收回后不得循環(huán)使用的商業(yè)性流動(dòng)資金貸款；循環(huán)流動(dòng)資金貸款是指在一定期限、一定額度內(nèi)多次滾動(dòng)使用的商業(yè)性流動(dòng)資金貸款。

以各級(jí)政府財(cái)政補(bǔ)貼為主要還款來(lái)源的，為非經(jīng)營(yíng)性固定資產(chǎn)貸款。

100．固定資產(chǎn)貸款的主要用途是什么？

答：主要用于解決借款人新建、擴(kuò)建、改造生產(chǎn)性固定資產(chǎn)項(xiàng)目的資金需要。

101．申請(qǐng)固定資產(chǎn)貸款的客戶信用等級(jí)有何限定？

答：信用等級(jí)達(dá)到Ａ級(jí)（含）以上。

102．農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款的貸款對(duì)象是什么？

答：農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款的貸款對(duì)象為從事農(nóng)、林、牧、漁業(yè)種植、養(yǎng)殖、加工、流通的各類所有制和組織形式的小企業(yè)。以下企業(yè)不得作為農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款客戶：①納入合并報(bào)表的集團(tuán)成員企業(yè)。②大中型企業(yè)因生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)惡化或業(yè)務(wù)下滑導(dǎo)致規(guī)?？s小的企業(yè)。③達(dá)不到農(nóng)發(fā)行規(guī)定的相關(guān)行業(yè)信貸準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)。

103．政策指令性貸款的調(diào)查重點(diǎn)有哪些？

答：政策指令性貸款重點(diǎn)調(diào)查客戶申請(qǐng)儲(chǔ)備貸款是否有有關(guān)部門(mén)下達(dá)的儲(chǔ)備計(jì)劃文件，代儲(chǔ)企業(yè)是否具備代儲(chǔ)資格、是否有與儲(chǔ)備單位簽訂的代儲(chǔ)合同；申請(qǐng)調(diào)控貸款是否有政府或政府部門(mén)委托文件、相關(guān)調(diào)控品種的購(gòu)銷(xiāo)計(jì)劃；通過(guò)進(jìn)口實(shí)現(xiàn)調(diào)控計(jì)劃的，是否有相關(guān)批準(zhǔn)文件和資質(zhì)。是否具有相應(yīng)的承儲(chǔ)能力，包括倉(cāng)庫(kù)容量及倉(cāng)庫(kù)完好情況，保管人員素質(zhì)和技術(shù)設(shè)備條件。在此基礎(chǔ)上確定企業(yè)申請(qǐng)的貸款是否符合農(nóng)發(fā)行政策指令性貸款規(guī)定用途。

104．糧棉油調(diào)銷(xiāo)貸款的調(diào)查重點(diǎn)有哪些？

答：糧棉油調(diào)銷(xiāo)貸款重點(diǎn)調(diào)查借款申請(qǐng)人是否有合法、有效

110．對(duì)客戶財(cái)務(wù)管理調(diào)查的主要內(nèi)容有哪些？

答：主要了解客戶財(cái)務(wù)管理制度是否健全，監(jiān)督機(jī)制是否健全、有效，財(cái)務(wù)管理人員是否遵守會(huì)計(jì)法規(guī)和相關(guān)核算準(zhǔn)則，財(cái)務(wù)報(bào)告是否可信，有無(wú)虛假財(cái)務(wù)報(bào)告記錄。

111．對(duì)客戶財(cái)務(wù)報(bào)告審核包括哪些內(nèi)容？

答：財(cái)務(wù)報(bào)告的形式審核、報(bào)表相互之間勾稽關(guān)系審核、重要會(huì)計(jì)科目真實(shí)性審核和異常情況審核等。

112．對(duì)企業(yè)虛列銷(xiāo)售收入和應(yīng)收賬款問(wèn)題應(yīng)從哪幾個(gè)方面進(jìn)行調(diào)查？

答：①調(diào)查企業(yè)生產(chǎn)能力和生產(chǎn)規(guī)模，是否出現(xiàn)銷(xiāo)售總量大于生產(chǎn)能力的異常情況；②抽查企業(yè)出庫(kù)憑證、運(yùn)輸單據(jù)等原始資料，審核是否真實(shí)；③與企業(yè)納稅報(bào)表進(jìn)行核對(duì)，對(duì)出現(xiàn)異常情況的應(yīng)查明原因。

113．簡(jiǎn)述貸審會(huì)保密制度規(guī)定？

答：對(duì)貸審會(huì)審議情況要嚴(yán)守秘密，任何人不得泄露貸審會(huì)的審議情況。未經(jīng)批準(zhǔn)而透露審議情況的，要嚴(yán)肅追究有關(guān)人員的責(zé)任。

114．簡(jiǎn)述信貸事項(xiàng)審議重點(diǎn)？

答：①是否符合國(guó)家的有關(guān)政策和法規(guī)以及總行的有關(guān)管理規(guī)定；②信貸事項(xiàng)的經(jīng)濟(jì)效益、社會(huì)效益和生態(tài)效益以及產(chǎn)品社會(huì)需求和發(fā)展前景；③客戶融資額度、期限、利率、方式，是否具有還款能力；④客戶及信貸事項(xiàng)的風(fēng)險(xiǎn)程度及采取的風(fēng)險(xiǎn)防范

放糧食收購(gòu)貸款由各省級(jí)分行根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際自行確定，發(fā)放收購(gòu)貸款用于?。▍^(qū)）內(nèi)跨市（地）收購(gòu)糧食的，須由省級(jí)分行審批。

119．對(duì)糧食加工轉(zhuǎn)化和產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)使用糧食收購(gòu)貸款有何規(guī)定？

答：對(duì)糧食加工轉(zhuǎn)化和產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)（以下簡(jiǎn)稱糧食加工企業(yè)）一般經(jīng)營(yíng)所需流動(dòng)資金，只能發(fā)放商業(yè)性流動(dòng)資金貸款（加工或產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)糧食短期貸款）解決。對(duì)確因解決農(nóng)民賣(mài)糧難或季節(jié)性原材料集中儲(chǔ)備，又符合收購(gòu)貸款條件的糧食加工企業(yè)，可發(fā)放糧食收購(gòu)貸款。

120．資產(chǎn)負(fù)債表分析的重點(diǎn)內(nèi)容包含哪些？

答：包括資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、負(fù)債結(jié)構(gòu)、權(quán)益性資產(chǎn)以及資產(chǎn)與負(fù)債和資產(chǎn)與所有者權(quán)益對(duì)稱結(jié)構(gòu)分析；各科目不同時(shí)點(diǎn)數(shù)據(jù)對(duì)比分析。對(duì)客戶償債能力和舉債能力進(jìn)行評(píng)價(jià)，判斷客戶財(cái)務(wù)狀況的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)。

121．利潤(rùn)表分析的重點(diǎn)內(nèi)容包含哪些？

答：①對(duì)利潤(rùn)表中各項(xiàng)目進(jìn)行分析調(diào)查；②分析利潤(rùn)表中各項(xiàng)增減變動(dòng)原因；③判斷主營(yíng)業(yè)務(wù)等各項(xiàng)對(duì)利潤(rùn)形成的貢獻(xiàn)；④費(fèi)用結(jié)構(gòu)及變化情況。通過(guò)分析，正確評(píng)價(jià)客戶各方面的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，判斷客戶承受貸款風(fēng)險(xiǎn)的能力，揭示客戶在經(jīng)營(yíng)管理中存在的問(wèn)題，為決策提供依據(jù)。

122、銀監(jiān)會(huì)《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》中，對(duì)借款人項(xiàng)目資本金的控制要求是怎樣規(guī)定的？

產(chǎn)品是否暢銷(xiāo)，成本、價(jià)格是否有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，產(chǎn)（購(gòu)）銷(xiāo)是否平衡；關(guān)聯(lián)交易依賴程度；利率、匯率變化對(duì)其經(jīng)營(yíng)影響程度等。

129．客戶財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析重點(diǎn)包含哪些內(nèi)容？

答：分析客戶規(guī)模擴(kuò)張對(duì)銀行融資依賴程度，是否存在擴(kuò)張過(guò)快風(fēng)險(xiǎn)；負(fù)債總額中付息負(fù)債比例是否合理；是否存在流動(dòng)資金被長(zhǎng)期占用的風(fēng)險(xiǎn)，是否有以銀行融資進(jìn)行股權(quán)投資的情況；資產(chǎn)變動(dòng)與銷(xiāo)售、利潤(rùn)變動(dòng)相匹配，銷(xiāo)售收入與利潤(rùn)變動(dòng)是否相匹配，是否有現(xiàn)金基礎(chǔ)；銷(xiāo)售、利潤(rùn)對(duì)關(guān)聯(lián)交易依賴程度；經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金凈流量是否與營(yíng)業(yè)利潤(rùn)相適應(yīng)等。分析客戶近期長(zhǎng)期、短期償債風(fēng)險(xiǎn)變化情況對(duì)銀行融資安全性的影響。

130．重大事項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)分析重點(diǎn)包含哪些內(nèi)容？

答：包含如重大建設(shè)項(xiàng)目、體制改革、法律訴訟、重要人事調(diào)整、作假賬、欠稅、參與股票、期貨交易等風(fēng)險(xiǎn)。

131．根據(jù)總行《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范政策指導(dǎo)性糧油購(gòu)銷(xiāo)貸款準(zhǔn)入管理的通知》（農(nóng)發(fā)銀發(fā)[2012]62號(hào)）規(guī)定，糧油購(gòu)銷(xiāo)貿(mào)易類企業(yè)使用政策指導(dǎo)性糧油購(gòu)銷(xiāo)貸款的準(zhǔn)入信用等級(jí)必須達(dá)到什么標(biāo)準(zhǔn)？

答：國(guó)有及國(guó)有控股購(gòu)銷(xiāo)貿(mào)易企業(yè)系統(tǒng)評(píng)定（機(jī)評(píng)）的信用等級(jí)不低于BBB+級(jí)（含）；民營(yíng)及其它企業(yè)系統(tǒng)評(píng)定（機(jī)評(píng)）的信用等級(jí)不低于A-級(jí)（含）。

132．根據(jù)總行《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范政策指導(dǎo)性糧油購(gòu)銷(xiāo)貸款準(zhǔn)入管理的通知》（農(nóng)發(fā)銀發(fā)[2012]62號(hào)）規(guī)定，糧油購(gòu)銷(xiāo)貿(mào)易類企業(yè)使用政策指導(dǎo)性糧油購(gòu)銷(xiāo)貸款的準(zhǔn)入資產(chǎn)負(fù)債率必須達(dá)到什么標(biāo)準(zhǔn)？

答：國(guó)有及國(guó)有控股糧油購(gòu)銷(xiāo)貿(mào)易企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率原則上在7

100萬(wàn)元以上；銷(xiāo)區(qū)和產(chǎn)銷(xiāo)平衡區(qū)在200萬(wàn)元以上；民營(yíng)及其它企業(yè)注冊(cè)資本主產(chǎn)區(qū)、銷(xiāo)區(qū)和產(chǎn)銷(xiāo)平衡區(qū)在1000萬(wàn)元以上。

136．根據(jù)總行《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范政策指導(dǎo)性糧油購(gòu)銷(xiāo)貸款準(zhǔn)入管理的通知》（農(nóng)發(fā)銀發(fā)[2012]62號(hào)）規(guī)定，產(chǎn)業(yè)化龍頭及加工企業(yè)使用政策指導(dǎo)性糧油購(gòu)銷(xiāo)貸款的準(zhǔn)入信用等級(jí)必須達(dá)到什么標(biāo)準(zhǔn)？

答：系統(tǒng)評(píng)定（機(jī)評(píng)）的信用等級(jí)不低于A-級(jí)（含）。

137．根據(jù)總行《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范政策指導(dǎo)性糧油購(gòu)銷(xiāo)貸款準(zhǔn)入管理的通知》（農(nóng)發(fā)銀發(fā)[2012]62號(hào)）規(guī)定，產(chǎn)業(yè)化龍頭及加工企業(yè)使用政策指導(dǎo)性糧油購(gòu)銷(xiāo)貸款的準(zhǔn)入資產(chǎn)負(fù)債率必須達(dá)到什么標(biāo)準(zhǔn)？

答：原則上在70%以下。資產(chǎn)負(fù)債率測(cè)算時(shí)點(diǎn)原則上以企業(yè)貸前一個(gè)季度末的財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)為計(jì)算依據(jù)。

138．根據(jù)總行《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范政策指導(dǎo)性糧油購(gòu)銷(xiāo)貸款準(zhǔn)入管理的通知》（農(nóng)發(fā)銀發(fā)[2012]62號(hào)）規(guī)定，產(chǎn)業(yè)化龍頭及加工企業(yè)使用政策指導(dǎo)性糧油購(gòu)銷(xiāo)貸款的準(zhǔn)入經(jīng)營(yíng)能力必須達(dá)到什么標(biāo)準(zhǔn)？

答：經(jīng)營(yíng)期兩年以上，且近兩年沒(méi)有發(fā)生連續(xù)虧損（新建企業(yè)除外）。

139．根據(jù)總行《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范政策指導(dǎo)性糧油購(gòu)銷(xiāo)貸款準(zhǔn)入管理的通知》（農(nóng)發(fā)銀發(fā)[2012]62號(hào)）規(guī)定，產(chǎn)業(yè)化龍頭及加工企業(yè)使用政策指導(dǎo)性糧油購(gòu)銷(xiāo)貸款的準(zhǔn)入，油脂加工行業(yè)年加

145．如何評(píng)估地方政府融資平臺(tái)公司的資產(chǎn)負(fù)債率？

答：在對(duì)地方政府融資平臺(tái)公司評(píng)估時(shí)要剔除公益性資產(chǎn)，融資后的資產(chǎn)負(fù)債率不得高于80%。

146．對(duì)地方政府融資平臺(tái)公司要嚴(yán)格控制資本金比例，項(xiàng)目資本金實(shí)行差別化管理，省級(jí)承貸主體的項(xiàng)目資本金比例應(yīng)如何控制？

答：省級(jí)承貸主體的項(xiàng)目資本金比例原則上應(yīng)在25%（含）以上。

147．對(duì)地方政府融資平臺(tái)公司要嚴(yán)格控制資本金比例，項(xiàng)目資本金實(shí)行差別化管理，地市級(jí)承貸主體的項(xiàng)目資本金比例應(yīng)如何控制？

答：地市級(jí)承貸主體的項(xiàng)目資本金比例原則上應(yīng)在30%（含）以上。

148．對(duì)地方政府融資平臺(tái)公司要嚴(yán)格控制資本金比例，項(xiàng)目資本金實(shí)行差別化管理，縣級(jí)承貸主體的項(xiàng)目資本金比例應(yīng)如何控制？

答：縣級(jí)承貸主體的項(xiàng)目資本金比例原則上應(yīng)在35%（含）以上。

149．如何評(píng)估農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款的償債備付率？

答：農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款最低償債備付率不得低于120%。

150．如何嚴(yán)格掌握農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款償債資金來(lái)

資最高額度如何測(cè)算？

答：區(qū)域融資最高額度＝貸款期內(nèi)可用財(cái)力合計(jì)－（貸款期內(nèi)需要償還的已有政府債務(wù)＋其他相關(guān)債務(wù)）。

155．農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款區(qū)域準(zhǔn)入指標(biāo)中，當(dāng)年地方政府性債務(wù)余額如何測(cè)算？

答：當(dāng)年地方政府性債務(wù)余額＝政府負(fù)有償還責(zé)任的債務(wù)余額＋政府負(fù)有擔(dān)保責(zé)任的債務(wù)余額＋其他相關(guān)債務(wù)余額。

156．農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款區(qū)域準(zhǔn)入指標(biāo)測(cè)算中，如何取得政府負(fù)有償還責(zé)任的債務(wù)余額和政府負(fù)有擔(dān)保責(zé)任的債務(wù)余額的數(shù)據(jù)來(lái)源？

答：政府負(fù)有償還責(zé)任的債務(wù)余額和政府負(fù)有擔(dān)保責(zé)任的債務(wù)余額取自《地方政府性債務(wù)報(bào)表》中的《地方政府性債務(wù)余額表》的當(dāng)年存量財(cái)政直接債務(wù)和當(dāng)年存量財(cái)政擔(dān)保債務(wù)項(xiàng)下合計(jì)數(shù)。

157．農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款區(qū)域準(zhǔn)入指標(biāo)測(cè)算中，如何測(cè)算政府其他相關(guān)債務(wù)余額的數(shù)據(jù)來(lái)源？

答：其他相關(guān)債務(wù)為由相關(guān)企事業(yè)等單位自行舉借用于公益性項(xiàng)目，以單位或項(xiàng)目自身收入償還的債務(wù)，地方政府既未提供擔(dān)保，也不負(fù)有任何法律償還責(zé)任，但當(dāng)債務(wù)人出現(xiàn)償債困難時(shí)，政府可能需給予一定救助。

158．農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款區(qū)域準(zhǔn)入指標(biāo)測(cè)算中，如何取得當(dāng)年償還政府性債務(wù)本息額的數(shù)據(jù)來(lái)源？

答：①借款人信用狀況良好，治理結(jié)構(gòu)完善，資產(chǎn)負(fù)債率低，政府增信安排落實(shí)到位。②“二率一額度”不超過(guò)警戒線。③存量貸款擔(dān)保抵押、貸款合同、貸款條件等整改到位，還本付息正常。④監(jiān)測(cè)類平臺(tái)自身現(xiàn)金流100%覆蓋貸款本息，監(jiān)管類平臺(tái)綜合收益覆蓋貸款本息。⑤為防止出現(xiàn)“半拉子”工程，承擔(dān)在建項(xiàng)目且貸款尚未發(fā)放完畢的平臺(tái)，一般劃為支持類。

163．根據(jù)《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于加強(qiáng)2012年地方政府融資平臺(tái)貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的指導(dǎo)意見(jiàn)》，仍按平臺(tái)管理類的新增貸款必須滿足哪五個(gè)前提條件？

答：仍按平臺(tái)管理類的新增貸款必須滿足五個(gè)前提條件：①公司治理完善；②現(xiàn)金流全覆蓋；③抵押擔(dān)保符合現(xiàn)行規(guī)定且存量貸款已在抵押擔(dān)保、貸款期限、還款方式等方面整改合格；④借款人資產(chǎn)負(fù)債率低于80%；⑤融資平臺(tái)存量貸款中需要財(cái)政償還的部分已納入地方財(cái)政預(yù)算管理，并已落實(shí)預(yù)算資金來(lái)源。

164．對(duì)于存在以下哪些情形的融資平臺(tái)，各銀行一律不得新發(fā)放任何形式的貸款？

答：①信貸分類結(jié)果為“壓縮類”的；②借款人為異地融資平臺(tái)的；③所在地區(qū)地方政府債務(wù)規(guī)模達(dá)到或超出限額的；④地方政府以直接或間接形式為新增貸款提供擔(dān)保承諾的；⑤以學(xué)校、醫(yī)院、公園等公益性資產(chǎn)作為抵質(zhì)押品的；⑥以無(wú)合法土地使用權(quán)證的土地預(yù)期出讓收入承諾作為質(zhì)押的；⑦存量貸款擔(dān)保抵押、貸款合同等方面整改不到位的；⑧資產(chǎn)負(fù)債率和現(xiàn)金流覆

169．農(nóng)業(yè)科技貸款的貸款對(duì)象為？

答：實(shí)施農(nóng)業(yè)科技成果推廣應(yīng)用的企、事業(yè)法人。

170．借款人申請(qǐng)農(nóng)業(yè)科技貸款，除符合農(nóng)發(fā)行信貸基本制度規(guī)定的條件外，還應(yīng)具備哪些條件？

答：①信用等級(jí)A-級(jí)（含）以上。②具備承擔(dān)農(nóng)業(yè)科技項(xiàng)目實(shí)施的條件和能力，具有較好的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益。③推廣應(yīng)用的農(nóng)業(yè)科技原則上需經(jīng)地（市）級(jí)（含，下同）以上政府主管部門(mén)或其認(rèn)可的評(píng)估機(jī)構(gòu)認(rèn)定（鑒定、評(píng)定、審定、評(píng)價(jià)、登記、批準(zhǔn)或推廣）。推廣應(yīng)用的農(nóng)業(yè)科技成果借款人有權(quán)合法使用。

171．農(nóng)業(yè)科技貸款的貸款期限有何規(guī)定？

答：農(nóng)業(yè)科技短期貸款期限一般為1年；中長(zhǎng)期貸款期限原則上5年，最長(zhǎng)不超過(guò)8年，寬限期最長(zhǎng)不超過(guò)2年。

172．農(nóng)業(yè)科技貸款一般選擇何種貸款方式？

答：農(nóng)業(yè)科技貸款原則上采取擔(dān)保貸款方式。

173．農(nóng)業(yè)科技貸款的賬戶管理要求？

答：農(nóng)業(yè)科技貸款借款人一般應(yīng)在農(nóng)發(fā)行開(kāi)立基本存款賬戶，并對(duì)項(xiàng)目建設(shè)資金實(shí)行專戶管理。對(duì)采取財(cái)政補(bǔ)貼收益權(quán)質(zhì)押貸款的農(nóng)業(yè)科技貸款，需開(kāi)立借款人財(cái)政補(bǔ)貼專戶，具體核算財(cái)政補(bǔ)貼來(lái)源和支付情況。

174．根據(jù)銀監(jiān)會(huì)《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》，如何確定流動(dòng)資金貸款需求量？

答：流動(dòng)資金貸款需求量應(yīng)基于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需營(yíng)

答：預(yù)收賬款周轉(zhuǎn)次數(shù)＝銷(xiāo)售收入/平均預(yù)收賬款余額。

181．根據(jù)銀監(jiān)會(huì)《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》，如何測(cè)算存貨周轉(zhuǎn)次數(shù)？

答：存貨周轉(zhuǎn)次數(shù)＝銷(xiāo)售成本/平均存貨余額。

182．根據(jù)銀監(jiān)會(huì)《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》，如何測(cè)算預(yù)付賬款周轉(zhuǎn)次數(shù)？

答：預(yù)付賬款周轉(zhuǎn)次數(shù)＝銷(xiāo)售成本/平均預(yù)付賬款余額。

183．根據(jù)銀監(jiān)會(huì)《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》，如何測(cè)算應(yīng)付賬款周轉(zhuǎn)次數(shù)？

答：應(yīng)付賬款周轉(zhuǎn)次數(shù)＝銷(xiāo)售成本/平均應(yīng)付賬款余額。

184．根據(jù)銀監(jiān)會(huì)《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》，測(cè)算新增流動(dòng)資金貸款額度的基本公式是什么？

答：新增流動(dòng)資金貸款額度=營(yíng)運(yùn)資金量－借款人自有資金－現(xiàn)有流動(dòng)資金貸款－其他渠道提供的營(yíng)運(yùn)資金。

185．什么是倉(cāng)儲(chǔ)設(shè)施貸款？

答：倉(cāng)儲(chǔ)設(shè)施貸款是我行為解決糧食經(jīng)營(yíng)企業(yè)在倉(cāng)儲(chǔ)設(shè)施建設(shè)過(guò)程中自有資金不足而發(fā)放的中長(zhǎng)期貸款。

186．倉(cāng)儲(chǔ)設(shè)施貸款重點(diǎn)支持的方面有哪些？

答：中央及省級(jí)糧油儲(chǔ)備企業(yè)為增強(qiáng)國(guó)家糧食宏觀調(diào)控能力而實(shí)施的倉(cāng)儲(chǔ)設(shè)施建設(shè)；政府主導(dǎo)的糧油物流產(chǎn)業(yè)節(jié)點(diǎn)上的大型糧油物流園或產(chǎn)業(yè)園倉(cāng)儲(chǔ)設(shè)施、市場(chǎng)設(shè)施、交通運(yùn)輸設(shè)施建設(shè)；地方財(cái)政承諾還本付息的非經(jīng)營(yíng)性的糧食購(gòu)銷(xiāo)企業(yè)倉(cāng)儲(chǔ)設(shè)施建

答：借款額度原則上控制在5000萬(wàn)元以內(nèi)。

193．倉(cāng)儲(chǔ)設(shè)施貸款的借款期限有何規(guī)定？

答：期限控制在5年以內(nèi)（含寬限期１年）。

194．倉(cāng)儲(chǔ)設(shè)施貸款的擔(dān)保方式應(yīng)如何掌握？

答：原則上應(yīng)為資產(chǎn)抵押，原則上不接受全額一般法人保證擔(dān)保，專業(yè)中介擔(dān)保公司保證擔(dān)保僅作為抵押擔(dān)保的補(bǔ)充方式。專業(yè)中介擔(dān)保公司應(yīng)納入省級(jí)再擔(dān)保體系。

195．農(nóng)村土地類貸款的概念。

答：農(nóng)村土地類貸款是指以土地出讓收入返還作為第一還款來(lái)源的新農(nóng)村建設(shè)、水利建設(shè)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)等農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款。

196．農(nóng)村土地整治的主要范圍是什么？

答：農(nóng)村土地整治范圍主要是納入土地利用總體規(guī)劃和儲(chǔ)備計(jì)劃的農(nóng)用地轉(zhuǎn)用和集體建設(shè)用地征收。

197．農(nóng)村土地類貸款辦理過(guò)程中對(duì)新增建設(shè)用地指標(biāo)的要求是什么？

答：新增建設(shè)用地指標(biāo)需取得省級(jí)（含）以上國(guó)土資源部門(mén)的批準(zhǔn)，新增建設(shè)用地指標(biāo)必須落實(shí)到項(xiàng)目地塊區(qū)域。198．項(xiàng)目資本金的概念？

答：是指在建設(shè)項(xiàng)目總投資中，由投資者認(rèn)繳的出資額，對(duì)建設(shè)項(xiàng)目來(lái)說(shuō)是非債務(wù)性資金，項(xiàng)目法人不承擔(dān)這部分資金的任何利息和債務(wù)；投資者可按其出資的比例依法享有所有者權(quán)益，1

答：新農(nóng)村建設(shè)貸款是指農(nóng)發(fā)行向借款人發(fā)放的農(nóng)村土地整治和農(nóng)民集中住房建設(shè)等政策指導(dǎo)性貸款。

203．我行新農(nóng)村建設(shè)貸款的管理原則是什么？

答：新農(nóng)村建設(shè)貸款采用“政策支農(nóng)、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)、盯住土地、防控風(fēng)險(xiǎn)”的管理原則。對(duì)以土地出讓轉(zhuǎn)讓收入作為第一還款來(lái)源的項(xiàng)目，實(shí)行“儲(chǔ)貸銷(xiāo)還、封閉運(yùn)行”的管理模式。

204．我行新農(nóng)村建設(shè)貸款的貸款對(duì)象是什么？

答：經(jīng)工商行政管理部門(mén)或主管部門(mén)核準(zhǔn)登記，實(shí)行獨(dú)立核算的企業(yè)、事業(yè)法人或其他經(jīng)濟(jì)組織。

205．我行新農(nóng)村建設(shè)貸款的貸款用途是什么？

答： 我行新農(nóng)村建設(shè)貸款主要用于解決借款人在縣（市）、城市郊區(qū)（縣）內(nèi)農(nóng)村土地整治、農(nóng)民集中住房建設(shè)等方面的資金需求。

206．新農(nóng)村建設(shè)貸款中的農(nóng)村土地整治包含哪些方面？

答：農(nóng)村土地整治包括農(nóng)村土地整理復(fù)墾開(kāi)發(fā)，農(nóng)村村莊整治、農(nóng)村土地收儲(chǔ)整理開(kāi)發(fā)等。

207．新農(nóng)村建設(shè)貸款中的農(nóng)民集中住房建設(shè)包含哪些方面？

答：農(nóng)民集中住房建設(shè)包括農(nóng)民集中居住區(qū)建設(shè)與改造、農(nóng)村危房改造、棚戶區(qū)和泥草房改造等。

208．新農(nóng)村建設(shè)貸款的企業(yè)法人借款人除符合農(nóng)發(fā)行信貸基本制度規(guī)定的基本條件外，還須同時(shí)符合下列哪些條件？

答：項(xiàng)目涉及建筑工程用地的，取得土地使用權(quán)證或用地預(yù)審許可文件。

212．根據(jù)《中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行新農(nóng)村建設(shè)貸款辦法（2011年修訂）》，涉及土地收儲(chǔ)整理開(kāi)發(fā)的項(xiàng)目?jī)?chǔ)備計(jì)劃手續(xù)有何規(guī)定？

答：土地收儲(chǔ)整理開(kāi)發(fā)項(xiàng)目須取得已列入當(dāng)?shù)卣恋貎?chǔ)備計(jì)劃的證明文件。

213．根據(jù)《中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行新農(nóng)村建設(shè)貸款辦法（2011年修訂）》，涉及城鄉(xiāng)建設(shè)用地增減掛鉤試點(diǎn)項(xiàng)目的土地審批手續(xù)有何規(guī)定？

答：城鄉(xiāng)建設(shè)用地增減掛鉤試點(diǎn)項(xiàng)目須取得項(xiàng)目區(qū)實(shí)施規(guī)劃和建新拆舊的整體審批文件以及有權(quán)審批部門(mén)批準(zhǔn)的土地周轉(zhuǎn)指標(biāo)。涉及農(nóng)用地轉(zhuǎn)用、集體土地征收的項(xiàng)目，取得政府有權(quán)部門(mén)批準(zhǔn)文件。

214．根據(jù)《中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行新農(nóng)村建設(shè)貸款辦法（2011年修訂）》，需要辦理農(nóng)用地轉(zhuǎn)用審批手續(xù)的大型項(xiàng)目的土地審批手續(xù)有何特別規(guī)定？

答：需要辦理農(nóng)用地轉(zhuǎn)用審批手續(xù)的大型項(xiàng)目，可采用分分批次辦理項(xiàng)目土地轉(zhuǎn)用征收?qǐng)?bào)批手續(xù)的方式，由縣級(jí)（含）以上政府部門(mén)出具文件說(shuō)明項(xiàng)目土地轉(zhuǎn)用征收?qǐng)?bào)批計(jì)劃安排和新增建設(shè)用地指標(biāo)落實(shí)保障情況。

215．根據(jù)《中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行新農(nóng)村建設(shè)貸款辦法（201

1-45

答：承擔(dān)農(nóng)民集中住房建設(shè)施工的（或經(jīng)借款人委托具體施工的企業(yè)），須具備三級(jí)以上（含）行業(yè)資質(zhì)，并經(jīng)過(guò)有權(quán)部門(mén)年檢。

220．根據(jù)《中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行新農(nóng)村建設(shè)貸款辦法（2011年修訂）》，新農(nóng)村建設(shè)貸款的項(xiàng)目拆遷許可手續(xù)有何規(guī)定？

答：涉及農(nóng)民住房拆遷的項(xiàng)目，須先安臵后拆遷，并提供經(jīng)有權(quán)審批部門(mén)批準(zhǔn)的征地補(bǔ)償、安臵方案。涉及收回國(guó)有土地使用權(quán)的項(xiàng)目，提供國(guó)有土地使用權(quán)收購(gòu)補(bǔ)償協(xié)議。涉及城鎮(zhèn)房屋拆遷的項(xiàng)目，提供有權(quán)部門(mén)下發(fā)的征收決定文件或房屋拆遷許可證。分期拆遷的項(xiàng)目，按照拆遷工程進(jìn)度提供相應(yīng)的拆遷許可證明。

221．根據(jù)《中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行新農(nóng)村建設(shè)貸款辦法（2011年修訂）》，新農(nóng)村建設(shè)貸款的項(xiàng)目環(huán)境評(píng)價(jià)手續(xù)有何規(guī)定？ 答：依據(jù)國(guó)家環(huán)境保護(hù)法規(guī)，取得環(huán)評(píng)審批手續(xù)，土地收儲(chǔ)項(xiàng)目或項(xiàng)目中土地收儲(chǔ)部分建設(shè)內(nèi)容可不提供。

222．新農(nóng)村建設(shè)貸款期限如何確定？

答：新農(nóng)村建設(shè)短期貸款期限一般不超過(guò)１年（含）。新農(nóng)村建設(shè)中長(zhǎng)期貸款期限一般不超過(guò)５年（含），最長(zhǎng)不超過(guò)８年（含）。土地征收補(bǔ)償、收購(gòu)成本和基礎(chǔ)設(shè)施開(kāi)發(fā)成本占項(xiàng)目靜態(tài)投資90%以上的項(xiàng)目，貸款期限一般不超過(guò)３年，最長(zhǎng)不超過(guò)５年。

223．新農(nóng)村建設(shè)貸款的寬限期如何確定？

年修訂）》，如何合理確定項(xiàng)目土地出讓價(jià)格？

答：參照相似土地近期出讓價(jià)格和當(dāng)?shù)卣l(fā)布的近3年內(nèi)基準(zhǔn)地價(jià)（或標(biāo)定地價(jià)），審慎合理確定項(xiàng)目土地出讓價(jià)格。

229．根據(jù)《中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行新農(nóng)村建設(shè)貸款辦法（2011年修訂）》，政府儲(chǔ)備土地抵押有何規(guī)定？

答：以政府儲(chǔ)備土地設(shè)定抵押權(quán)的，政府儲(chǔ)備土地已完成土地收儲(chǔ)相關(guān)手續(xù)，并具備出讓條件，抵押人須為土地儲(chǔ)備中心等事業(yè)法人，且具備合法有效的、無(wú)權(quán)屬爭(zhēng)議的土地使用權(quán)證，其價(jià)值按照市場(chǎng)評(píng)估價(jià)值扣除應(yīng)當(dāng)上繳政府的土地出讓收益確定。

230．對(duì)申請(qǐng)糧食收購(gòu)貸款的糧食購(gòu)銷(xiāo)貿(mào)易企業(yè)，除要求具備《中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行準(zhǔn)政策性貸款管理辦法》規(guī)定的條件外，還要滿足哪些條件？

答：對(duì)糧食購(gòu)銷(xiāo)貿(mào)易企業(yè)發(fā)放的收購(gòu)貸款，①企業(yè)已確權(quán)資產(chǎn)必須應(yīng)抵盡抵；②企業(yè)有一定的自有資金參與收購(gòu)，具體比例由省級(jí)分行確定；③必須以銷(xiāo)定購(gòu)，預(yù)計(jì)收購(gòu)的糧食數(shù)量50％以上有真實(shí)有效的糧食購(gòu)銷(xiāo)合同。

231．對(duì)糧食加工企業(yè)申請(qǐng)糧食收購(gòu)貸款，除要求具備《中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行準(zhǔn)政策性貸款管理辦法》規(guī)定的條件外，還要滿足哪些條件？

答：對(duì)糧食加工企業(yè)發(fā)放的收購(gòu)貸款，企業(yè)信用等級(jí)必須經(jīng)系統(tǒng)評(píng)級(jí)方法評(píng)定在Ａ－（含）級(jí)以上。貸款方式原則上采取擔(dān)保貸款，確需發(fā)放信用貸款的，企業(yè)必須有一定比例的自有資金

第三篇：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展信貸基本制度

中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸基本制度

(試行)第一章 總

則

第一條 為有效履行職能,規(guī)范信貸行為,防范信貸風(fēng)險(xiǎn),根據(jù)國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管部門(mén)的規(guī)定,結(jié)合中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行(以下簡(jiǎn)稱農(nóng)發(fā)行)實(shí)際,制定本制度。

第二條 本制度是信貸營(yíng)運(yùn)與管理的基本準(zhǔn)則,是制定各類信貸營(yíng)運(yùn)與管理制度、辦法、流程、指引、意見(jiàn)等的基本依據(jù);是對(duì)整個(gè)信貸營(yíng)運(yùn)與管理全過(guò)程、全方位、各環(huán)節(jié)的管理規(guī)定。第三條 本制度所稱信貸包括為客戶提供的各種貸款類信用業(yè)務(wù)和非貸款類信用業(yè)務(wù),是一切信用活動(dòng)的總稱,但本制度重點(diǎn)對(duì)貸款類信用業(yè)務(wù)作出規(guī)定。

第四條 信貸營(yíng)運(yùn)與管理的基本原則是:認(rèn)真貫徹執(zhí)行中央政府的方針政策,自覺(jué)遵守銀行監(jiān)管當(dāng)局的有關(guān)規(guī)定,堅(jiān)持依法合規(guī)經(jīng)營(yíng),堅(jiān)持信貸營(yíng)運(yùn)的安全性、流動(dòng)性、效益性原則,圍繞全行總體經(jīng)營(yíng)目標(biāo)和發(fā)展戰(zhàn)略,實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。第五條 信貸營(yíng)運(yùn)以風(fēng)險(xiǎn)管理為核心,堅(jiān)持審慎原則,通過(guò)建立健全合理的信貸管理組織體系和完善信貸政策,對(duì)信貸業(yè)務(wù)過(guò)程中的各種風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行控制和管理,以減少或避免信貸資產(chǎn)損失,提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。

第二章 信貸管理體制與機(jī)制

第六條 實(shí)行民主決策。對(duì)信貸營(yíng)運(yùn)與管理的重大決策,應(yīng)根據(jù)情況分別召開(kāi)行長(zhǎng)辦公會(huì)議、行務(wù)會(huì)議或黨委會(huì)議進(jìn)行決策;或設(shè)立相關(guān)的委員會(huì)(信貸管理委員會(huì)、信貸決策委員會(huì)、貸款審查委員會(huì)等)進(jìn)行決策。對(duì)各種決策機(jī)構(gòu)或組織形式,必須制定相應(yīng)的工作規(guī)則。

第七條 實(shí)行審貸分離。根據(jù)審貸分離的原則建立信貸組織體系,按照不同的職責(zé)分工設(shè)立相關(guān)部門(mén)。按照橫向制衡、縱向制約的原則劃分權(quán)限職責(zé)。在辦理信貸業(yè)務(wù)過(guò)程中,將調(diào)查、審查、審議、審批等環(huán)節(jié)的工作職責(zé)分解,由不同層次和不同部門(mén)承擔(dān),分級(jí)、分權(quán)限進(jìn)行營(yíng)運(yùn)與管理。

第八條 實(shí)行授權(quán)管理。根據(jù)統(tǒng)一的授權(quán)管理辦法,綜合考慮國(guó)家宏觀調(diào)控政策、不同區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、各級(jí)分支機(jī)構(gòu)的信貸營(yíng)運(yùn)與管理水平和風(fēng)險(xiǎn)控制能力等因素進(jìn)行信貸統(tǒng)一授權(quán)和差別授權(quán)。對(duì)常規(guī)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行基本授權(quán),對(duì)非常規(guī)信貸業(yè)務(wù)和因經(jīng)營(yíng)發(fā)展帶來(lái)的特殊要求進(jìn)行特別授權(quán)。

第九條 實(shí)行有權(quán)審批人審批制度。各級(jí)行的行長(zhǎng)或主持工作的副行長(zhǎng)作為有權(quán)審批人。如行長(zhǎng)或主持工作的副行長(zhǎng)因合理原因不能履行審批權(quán)的,必須書(shū)面授權(quán)其他副行長(zhǎng)審批。要明確有權(quán)審批人的審批權(quán)限,包括范圍、種類、金額等。

第十條 實(shí)行部門(mén)合作。明確有關(guān)部門(mén)的職責(zé)分工,確保有關(guān)部門(mén)協(xié)調(diào)一致,建立一個(gè)統(tǒng)一、合作、高效的信貸管理系統(tǒng)。第十一條 制定信貸業(yè)務(wù)營(yíng)運(yùn)與管理的發(fā)展規(guī)劃。按照國(guó)家有關(guān)政策和全行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的總體規(guī)劃和發(fā)展戰(zhàn)略,制定信貸業(yè)務(wù)的中長(zhǎng)期發(fā)展規(guī)劃,并按編制信貸業(yè)務(wù)發(fā)展計(jì)劃。

第十二條 建立靈活的信貸營(yíng)運(yùn)與管理決策機(jī)制。根據(jù)內(nèi)外環(huán)境的發(fā)展變化,動(dòng)態(tài)調(diào)整信貸營(yíng)運(yùn)與管理的發(fā)展戰(zhàn)略與策略,不斷完善信貸政策與制度體系,實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。建立科學(xué)有效的激勵(lì)約束機(jī)制,獎(jiǎng)優(yōu)罰劣,確保信貸營(yíng)運(yùn)與管理健康發(fā)展。

第三章 信貸制度與政策

第十三條 在本制度的指導(dǎo)下,制定信貸綜合管理辦法、信貸專項(xiàng)業(yè)務(wù)品種管理辦法、信貸業(yè)務(wù)基本操作規(guī)程、信貸專項(xiàng)業(yè)務(wù)品種操作規(guī)程及有關(guān)信貸業(yè)務(wù)的意見(jiàn)和指引等,構(gòu)成信貸管理制度體系。第十四條 上述體系中的各種制度由總行在征求各方面意見(jiàn)的基礎(chǔ)上統(tǒng)一制定、解釋、修改和發(fā)布,各省級(jí)分行可根據(jù)實(shí)際情況制定具體的實(shí)施細(xì)則,但不得違背總行的規(guī)定。

第十五條 所有信貸營(yíng)運(yùn)與管理行為,都必須按照有關(guān)制度、辦法、流程、意見(jiàn)、指引等操作,任何機(jī)構(gòu)和人員都不得違背。第十六條 建立科學(xué)的信貸政策體系。包括對(duì)客戶、產(chǎn)業(yè)、行業(yè)和區(qū)域的優(yōu)先支持、重點(diǎn)支持、一般支持、限制支持、不予支持的信貸政策;包括總量、結(jié)構(gòu)、價(jià)格的信貸政策等。

第十七條 根據(jù)中央政府的宏觀調(diào)控政策,特別是財(cái)政政策和貨幣政策,根據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)、金融形勢(shì)的發(fā)展變化,根據(jù)農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略、資本約束條件、資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模與結(jié)構(gòu)分別制定不同的客戶信貸政策、產(chǎn)業(yè)信貸政策、行業(yè)信貸政策、區(qū)域信貸政策,確定信貸投量、投向、價(jià)格等方面的信貸政策,明確優(yōu)先和重點(diǎn)支持的方向。

第十八條 信貸政策的制定權(quán)原則上在總行。各省級(jí)分行可在總行的規(guī)定范圍內(nèi)結(jié)合實(shí)際制定具體的操作性更強(qiáng)的政策。省級(jí)以下分支行不具有信貸政策的制定權(quán)。

第十九條 上級(jí)行有關(guān)部門(mén)要經(jīng)常監(jiān)督檢查下級(jí)行信貸制度、政策的執(zhí)行情況,下級(jí)行各相關(guān)部門(mén)要及時(shí)反映信貸制度、政策的執(zhí)行情況并提出完善和調(diào)整的意見(jiàn)。

第四章 信貸業(yè)務(wù)種類

第二十條 信貸產(chǎn)品包括貸款類信貸產(chǎn)品和非貸款類信貸產(chǎn)品。為了滿足客戶的需要,應(yīng)不斷地進(jìn)行產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新。第二十一條 貸款類信貸產(chǎn)品的基本分類是:政策性貸款、準(zhǔn)政策性貸款與商業(yè)性貸款。根據(jù)政府指令發(fā)放的,有風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償來(lái)源的貸款屬政策性貸款;在國(guó)家規(guī)定的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)自主決策,自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)放的貸款為商業(yè)性貸款。對(duì)為緩解農(nóng)民糧棉“賣(mài)難”而發(fā)放的糧棉收購(gòu)貸款(不含龍頭及加工企業(yè)),屬于準(zhǔn)政策性貸款。短期貸款、中期貸款和長(zhǎng)期貸款。短期貸款期限在1年以內(nèi)(含1年);中期貸款期限在1年以上5年以下(含5年);長(zhǎng)期貸款期限在5年以上。信用貸款和擔(dān)保貸款。根據(jù)客戶的信譽(yù)狀況發(fā)放的貸款為信用貸款;根據(jù)客戶或第三方依法提供的擔(dān)保而發(fā)放的貸款為擔(dān)保貸款。擔(dān)保貸款根據(jù)擔(dān)保方式不同分為保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。流動(dòng)資金貸款和固定資產(chǎn)貸款。為了滿足客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的流動(dòng)資金需求而發(fā)放的貸款為流動(dòng)資金貸款,包括期限在1年以內(nèi)的短期流動(dòng)資金貸款和期限為1至3年的中期流動(dòng)資金貸款;用于借款人新建、擴(kuò)建、改造、開(kāi)發(fā)、購(gòu)置等固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目的貸款為固定資產(chǎn)貸款。能夠按照項(xiàng)目進(jìn)行管理的所有貸款為項(xiàng)目貸款,包括固定資產(chǎn)貸款和部分農(nóng)業(yè)中長(zhǎng)期貸款。第二十二條 根據(jù)不同業(yè)務(wù)品種特點(diǎn)和管理需要,制定相應(yīng)的信貸產(chǎn)品管理辦法或操作規(guī)程,作為信貸產(chǎn)品管理的準(zhǔn)則。各級(jí)行無(wú)論經(jīng)營(yíng)何種產(chǎn)品,都必須獲得上級(jí)行的批準(zhǔn)。

第二十三條 根據(jù)不同信貸產(chǎn)品的宏觀調(diào)控功能、發(fā)展?jié)摿?、風(fēng)險(xiǎn)和綜合效益確定不同信貸品種的發(fā)展規(guī)模和結(jié)構(gòu),制定不同信貸產(chǎn)品的支持、維持、限制和退出策略。第五章 信貸操作流程 第二十四條 根據(jù)信貸管理基本制度和綜合管理辦法制定信貸操作基本流程,根據(jù)有關(guān)產(chǎn)品管理辦法制定相應(yīng)的專項(xiàng)產(chǎn)品業(yè)務(wù)的操作流程。辦理信貸業(yè)務(wù)必須按規(guī)程運(yùn)作。

第二十五條 信貸產(chǎn)品流程設(shè)計(jì)遵循審貸分離原則,實(shí)施橫向制衡、縱向制約、明確職責(zé)、分級(jí)管理。

第二十六條 辦理信貸業(yè)務(wù)的基本流程是:客戶申請(qǐng)、受理、調(diào)查、審查、貸審會(huì)審議、審批、與客戶訂立合同、信用支付、貸后管理、收回信用、貸款后評(píng)價(jià)、檔案管理。

第二十七條 在遵循基本流程、專項(xiàng)流程的前提下,對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)貸款業(yè)務(wù),可制定簡(jiǎn)易貸款流程,建立特殊貸款業(yè)務(wù)的綠色通道。第二十八條 針對(duì)辦理信貸業(yè)務(wù)的需要,對(duì)操作流程中的各個(gè)環(huán)節(jié)、各種事項(xiàng)要制定相應(yīng)的辦法、指引、操作表格和規(guī)范文本。

第六章 信貸客戶及條件 第二十九條 在中央政府和銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)選擇確定農(nóng)發(fā)行的信貸客戶。

第三十條 客戶申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)具備下列基本條件:(一)依法辦理工商登記,取得《營(yíng)業(yè)執(zhí)照》和有效年檢手續(xù);事業(yè)法人依照《事業(yè)單位登記管理?xiàng)l例》的規(guī)定辦理了登記或備案。特殊行業(yè)須持有有權(quán)機(jī)關(guān)頒發(fā)的營(yíng)業(yè)或經(jīng)營(yíng)許可證。

(二)從事的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)合法合規(guī),符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策和區(qū)域發(fā)展政策。

(三)在農(nóng)發(fā)行開(kāi)立存款賬戶,自愿接受農(nóng)發(fā)行的信貸管理,恪守信用,遵守合同。

(四)實(shí)行公司制的企業(yè)法人申請(qǐng)信用必須符合公司章程,如果公司章程未做規(guī)定的,可提供具有股東大會(huì)(股東會(huì))授權(quán)董事會(huì)(總經(jīng)理)對(duì)外借款的決議。

(五)持有中央銀行核準(zhǔn)發(fā)放并經(jīng)過(guò)年檢的貸款卡、技術(shù)監(jiān)督部門(mén)頒發(fā)并年檢的組織機(jī)構(gòu)代碼證。

(六)有合法穩(wěn)定的收入或補(bǔ)貼來(lái)源,具備按期還本付息能力;企業(yè)法人資產(chǎn)負(fù)債率等主要財(cái)務(wù)指標(biāo)達(dá)到農(nóng)發(fā)行規(guī)定的要求。(七)不符合信用貸款方式的,應(yīng)提供符合規(guī)定條件的擔(dān)保。(八)申請(qǐng)票據(jù)貼現(xiàn),必須持有合法有效的票據(jù)。

(九)申請(qǐng)項(xiàng)目貸款,項(xiàng)目資本金來(lái)源和比例應(yīng)符合國(guó)家和農(nóng)發(fā)行規(guī)定。

各級(jí)行不得違背和降低上述基本條件提供信貸業(yè)務(wù)。

第三十一條 實(shí)行客戶信用等級(jí)評(píng)定制度。運(yùn)用規(guī)范、統(tǒng)一的評(píng)價(jià)方法,對(duì)客戶一定經(jīng)營(yíng)時(shí)期內(nèi)的償債能力和意愿,進(jìn)行定量和定性分析,從而對(duì)客戶信用等級(jí)做出客觀公正的綜合評(píng)判。按照信用等級(jí)實(shí)行不同的信貸管理。

第三十二條 根據(jù)客戶的資信狀況、經(jīng)濟(jì)效益和發(fā)展?jié)摿皩?duì)農(nóng)發(fā)行的綜合效益影響等因素對(duì)客戶進(jìn)行分類管理,對(duì)各種不同類別的客戶提供有區(qū)別的信貸服務(wù)。

第三十三條 根據(jù)客戶分類和宏觀調(diào)控的需要,制定客戶準(zhǔn)入和退出策略。培育、吸引和發(fā)展優(yōu)良客戶,限制和淘汰劣質(zhì)客戶,從而優(yōu)化信貸資源配置,調(diào)整信貸與客戶結(jié)構(gòu),提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。

第三十四條 對(duì)客戶要提供信貸、理財(cái)、代理等多種服務(wù),做好優(yōu)質(zhì)客戶群的維護(hù)和鞏固工作。

第三十五條 與農(nóng)發(fā)行建立信貸關(guān)系的客戶應(yīng)如實(shí)提供農(nóng)發(fā)行要求的各種資料;接受農(nóng)發(fā)行對(duì)其信貸資金使用情況、有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)活動(dòng)等的監(jiān)督;嚴(yán)格執(zhí)行信貸合同,按約定用途使用貸款,按期還本付息;對(duì)有危及農(nóng)發(fā)行信貸資金安全的情況應(yīng)及時(shí)通知農(nóng)發(fā)行并采取保全措施。

第七章 信貸方式與額度

第三十六條 根據(jù)具體信貸產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)程度及客戶的信用等級(jí)狀況確定信用貸款方式或擔(dān)保貸款方式。

第三十七條 在信貸的審批與發(fā)放上,可以采取一次審批,一次或分次發(fā)放的方式。

第三十八條 根據(jù)不同的貸款風(fēng)險(xiǎn)可以與客戶約定其他附加條件,如要求自有資本金比例,繳存保證金或風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金等。第三十九條 對(duì)所有與農(nóng)發(fā)行有信貸關(guān)系的客戶都要逐漸通過(guò)實(shí)行內(nèi)部授信管理,核定客戶的最高綜合授信額度,作為控制客戶信用風(fēng)險(xiǎn)的最高限額,對(duì)客戶使用的各種信貸類產(chǎn)品和非信貸類產(chǎn)品都要納入最高綜合授信額度,在內(nèi)部掌握使用。

第四十條 在內(nèi)部最高綜合授信額度的指導(dǎo)下,可根據(jù)客戶申請(qǐng)使用信貸產(chǎn)品的種類及需求,分別核定單筆貸款額度、最高限制額度(余額或累放額)的辦法,符合公開(kāi)授信條件的,可核定最高公開(kāi)綜合授信額度。

第四十一條 對(duì)項(xiàng)目貸款,一律采用單筆核定額度的辦法。第四十二條 根據(jù)客戶的需求和還款來(lái)源,確定與之相匹配的信貸產(chǎn)品。同時(shí)要明確每一種信貸產(chǎn)品的具體用途范圍。第四十三條 對(duì)同一借款人的貸款額度,不得超過(guò)監(jiān)管當(dāng)局及我行規(guī)定的最高限額或比例。

第八章 信貸期限與定價(jià)

第四十四條 根據(jù)農(nóng)發(fā)行資金來(lái)源與信貸產(chǎn)品營(yíng)運(yùn)、客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期與還款能力等綜合確定信貸產(chǎn)品的期限結(jié)構(gòu),確保資金來(lái)源與資金運(yùn)用、短期信貸、中期信貸與長(zhǎng)期信貸的合理配置。第四十五條 針對(duì)每一種信貸產(chǎn)品的用途范圍合理確定使用期限。并嚴(yán)格按約定的期限進(jìn)行管理。

第四十六條 對(duì)儲(chǔ)備貸款、調(diào)控貸款、購(gòu)銷(xiāo)流轉(zhuǎn)貸款可在約定的期限指導(dǎo)下實(shí)行購(gòu)貸銷(xiāo)還的可調(diào)整期限的管理方式。

第四十七條 對(duì)上述以外的流動(dòng)資金貸款,采取一次約期,一次收回本金的做法。

第四十八條 對(duì)項(xiàng)目貸款(固定資產(chǎn)貸款、中長(zhǎng)期農(nóng)業(yè)貸款)期限由借貸雙方根據(jù)項(xiàng)目情況和農(nóng)發(fā)行資金供應(yīng)能力協(xié)商確定貸款期限,對(duì)建設(shè)期內(nèi)應(yīng)給予寬限期,在寬限期內(nèi),借款人只償還貸款利息,不歸還貸款本金;在寬限期外按約定還款期限和額度逐次還款。第四十九條 不能按期歸還貸款的客戶須在貸款到期之前按規(guī)定向開(kāi)戶行書(shū)面申請(qǐng)貸款展期。擔(dān)保貸款申請(qǐng)展期,還應(yīng)出具原貸款擔(dān)保人同意展期并繼續(xù)擔(dān)保的書(shū)面證明或另行提供符合條件的擔(dān)保人。

第五十條 政策性貸款的展期期限根據(jù)國(guó)家宏觀調(diào)控的需要和客戶的實(shí)際需求確定。

第五十一條 商業(yè)性貸款展期執(zhí)行以下規(guī)定:短期貸款展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限;中期貸款展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限的一半;長(zhǎng)期貸款展期期限累計(jì)不得超過(guò)3年。國(guó)家及總行另有規(guī)定者除外。

第五十二條 貸款到期時(shí),借款人未能按期足額償還,且未申請(qǐng)展期或申請(qǐng)展期未得到批準(zhǔn),其貸款從到期日次日起(法定節(jié)假日順延),按逾期貸款管理。

第五十三條 信貸利息管理執(zhí)行中國(guó)人民銀行和農(nóng)發(fā)行的有關(guān)規(guī)定。

第五十四條 基準(zhǔn)利率執(zhí)行中國(guó)人民銀行規(guī)定。在中國(guó)人民基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上浮或下浮利率的,上浮或下浮幅度在政策允許范圍內(nèi)與客戶協(xié)商確定。第五十五條 貼現(xiàn)利率在再貼現(xiàn)利率基礎(chǔ)上以不超過(guò)同期貸款利率(含浮動(dòng))加點(diǎn)執(zhí)行。

第五十六條 對(duì)農(nóng)發(fā)行發(fā)展具有重要價(jià)值、綜合貢獻(xiàn)度高的重點(diǎn)、優(yōu)質(zhì)客戶可在農(nóng)發(fā)行利率政策范圍內(nèi)給予優(yōu)惠。

第五十七條 各項(xiàng)貸款按日計(jì)息,按相關(guān)規(guī)定按月或按季結(jié)息。第五十八條 對(duì)逾期和未按合同約定用途使用的貸款,從逾期或未按合同約定用途使用貸款之日起,按中國(guó)人民銀行和農(nóng)發(fā)行規(guī)定的相應(yīng)罰息利率計(jì)收利息,直至清償本息為止,除另有規(guī)定外,對(duì)不能按期支付的利息按罰息利率計(jì)收復(fù)利。

第五十九條 根據(jù)國(guó)家政策,為了促進(jìn)某些產(chǎn)業(yè)和地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,中央或地方財(cái)政及有關(guān)部門(mén)可以對(duì)貸款貼息。貼息貸款按相應(yīng)的規(guī)定進(jìn)行管理。

第六十條 貸款的停息、減息、緩息和免息按國(guó)家相關(guān)規(guī)定執(zhí)行,根據(jù)相應(yīng)的職責(zé)權(quán)限辦理。

第九章 信貸合同

第六十一條 所有與客戶發(fā)生的信貸關(guān)系都必須簽訂相應(yīng)的信貸合同,并按規(guī)定使用統(tǒng)一的制式文本,如有特殊要求也可訂立非制式合同文本,信貸合同經(jīng)有權(quán)簽約人簽字后生效。第六十二條 開(kāi)戶行在授權(quán)范圍內(nèi)與客戶平等協(xié)商簽訂信貸合同。所簽合同應(yīng)保證要素完整、內(nèi)容合法嚴(yán)密、文字明晰準(zhǔn)確、主從合同銜接等。

第六十三條 合同執(zhí)行中,經(jīng)雙方協(xié)商或發(fā)生法定事由可變更或解除合同。

第六十四條 未經(jīng)農(nóng)發(fā)行書(shū)面同意,借款人不得將信貸合同項(xiàng)下任何權(quán)利義務(wù)轉(zhuǎn)讓給第三人。

第六十五條 客戶未按信貸合同約定履行義務(wù),農(nóng)發(fā)行有權(quán)按合同約定和法律規(guī)定采取限期糾正、降低信用等級(jí)、提前收貸、核減直至取消授信額度、停止貸款、加收違約金、加罰息等信貸制裁措施。

第六十六條 合同履行中如農(nóng)發(fā)行發(fā)生違約行為,客戶有權(quán)根據(jù)合同約定或法律規(guī)定采取要求限期糾正、依法起訴等措施。第六十七條 對(duì)于惡意擠占挪用貸款,逃廢、懸空債務(wù)的客戶,可通過(guò)中國(guó)人民銀行的企業(yè)征信系統(tǒng)或監(jiān)管當(dāng)局違約客戶信息披露系統(tǒng)進(jìn)行披露,也可通過(guò)媒體曝光。并建議主管部門(mén)對(duì)有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)和直接責(zé)任人進(jìn)行批評(píng)教育、行政處罰,違反法律的,要依法追究法律責(zé)任。

第十章 信貸支付與收回 第六十八條 信貸支付前,必須再次審核客戶的有關(guān)情況,落實(shí)有關(guān)信貸條件,按權(quán)限和程序履行支付手續(xù)。.第六十九條 信貸的支付和使用必須堅(jiān)持資金流和物資流相對(duì)應(yīng)的原則。根據(jù)信貸合同和借款憑證,采取一次支付或多次支付的辦法。

第七十條 對(duì)項(xiàng)目貸款實(shí)行報(bào)賬制,根據(jù)項(xiàng)目進(jìn)度和用款計(jì)劃,根據(jù)已經(jīng)發(fā)生的支付發(fā)放新的貸款。

第七十一條 對(duì)儲(chǔ)備、調(diào)控、流轉(zhuǎn)貸款也可實(shí)行報(bào)賬制,根據(jù)核準(zhǔn)的用款計(jì)劃,結(jié)合實(shí)際收購(gòu)、調(diào)入物資的數(shù)量和價(jià)格發(fā)放新的貸款。

第七十二條 借款人在合同簽訂后如需變更提款計(jì)劃,應(yīng)按合同有關(guān)條款辦理,或在原提款計(jì)劃的合理時(shí)間內(nèi)向農(nóng)發(fā)行提出書(shū)面申請(qǐng)并經(jīng)得同意。

第七十三條 貸款支付原則上以轉(zhuǎn)賬方式進(jìn)行,嚴(yán)格控制現(xiàn)金支付。對(duì)于直接從農(nóng)民手中收購(gòu)農(nóng)產(chǎn)品的,可支付現(xiàn)金。第七十四條 對(duì)于客戶違反規(guī)定用途范圍,或者超過(guò)審批額度支付的,或者開(kāi)戶行違規(guī)支付的,要及時(shí)糾正和處理。

第七十五條 根據(jù)不同信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品分類設(shè)置相應(yīng)的會(huì)計(jì)科目進(jìn)行核算和管理。第七十六條 開(kāi)戶行應(yīng)按規(guī)定為客戶開(kāi)立基本存款賬戶、專用存款賬戶或一般存款賬戶,如有需要,也可根據(jù)規(guī)定開(kāi)立臨時(shí)賬戶,按相應(yīng)管理辦法提供賬戶結(jié)算服務(wù)。

第七十七條 根據(jù)需要,可設(shè)立信貸管理臺(tái)賬或輔助臺(tái)賬,對(duì)發(fā)生的每筆信貸業(yè)務(wù)都要按照相關(guān)規(guī)定逐筆、序時(shí)登記,并進(jìn)行管理。第七十八條 貸款本金收回。開(kāi)戶行應(yīng)監(jiān)督借款人按照借款合同的約定期限及時(shí)足額歸還貸款本金。開(kāi)戶行應(yīng)于貸款到期前通知借款人籌措資金,按時(shí)還款。對(duì)逾期貸款應(yīng)及時(shí)發(fā)出催收通知書(shū),做好逾期貸款本金的催收工作。

第七十九條 貸款利息的收回。開(kāi)戶行應(yīng)監(jiān)督借款人按照借款合同的約定按月或按季償還貸款的利息。不能按期歸還的,執(zhí)行利息管理的有關(guān)規(guī)定。

第八十條 對(duì)于辦理信貸業(yè)務(wù)或相關(guān)業(yè)務(wù)中收取的手續(xù)費(fèi),按相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第十一章 信貸風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理.第八十一條 建立信貸風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理體系,按照中國(guó)人民銀行、財(cái)政部和監(jiān)管當(dāng)局的有關(guān)規(guī)定,并根據(jù)管理的需要制定有關(guān)的管理辦法和操作規(guī)程。第八十二條 貸款按風(fēng)險(xiǎn)分為正常貸款、關(guān)注貸款、次級(jí)貸款、可疑貸款和損失貸款,其中:次級(jí)貸款、可疑貸款和損失貸款為不良貸款,構(gòu)成信貸風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理的對(duì)象。

第八十三條 實(shí)行不良貸款清收管理制度。設(shè)立不良貸款集中管理部門(mén),負(fù)責(zé)不良貸款清收和管理。

第八十四條 建立不良貸款認(rèn)定和監(jiān)測(cè)考核制度。嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn),真實(shí)反映信貸資產(chǎn)質(zhì)量。對(duì)新發(fā)生的不良貸款要堅(jiān)持嚴(yán)格審查、明確責(zé)任、分級(jí)審批、規(guī)范運(yùn)作,按規(guī)定權(quán)限和程序認(rèn)定,并準(zhǔn)確核算反映。對(duì)不良貸款實(shí)行直接監(jiān)管和重點(diǎn)監(jiān)管,嚴(yán)格責(zé)任考核和追究。

第八十五條 建立資產(chǎn)保全制度。對(duì)于客戶改組、改制等危及信貸資產(chǎn)安全的,要采取各種有效措施,保全資產(chǎn),維護(hù)債權(quán),盡最大可能清收債務(wù),堅(jiān)決防范和制止逃廢懸空債務(wù)的行為。第八十六條 對(duì)實(shí)行以物抵債的,按照合法取得、妥善保管、及時(shí)變現(xiàn)、正確核算、確保農(nóng)發(fā)行利益的要求,在授權(quán)范圍內(nèi),做好以物抵債資產(chǎn)的接收、估價(jià)、保管、處置和核算等工作。第八十七條 建立呆賬核銷(xiāo)制度。按規(guī)定提取呆賬準(zhǔn)備金,并按規(guī)定條件和程序核銷(xiāo)呆賬貸款。第八十八條 建立風(fēng)險(xiǎn)損失模擬計(jì)提制度。根據(jù)貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度,模擬計(jì)提損失準(zhǔn)備,以真實(shí)反映信貸風(fēng)險(xiǎn)的可能損失程度。

第十二章 信貸監(jiān)測(cè)評(píng)價(jià)

第八十九條 建立健全信貸監(jiān)測(cè)評(píng)價(jià)體系。制定專門(mén)的管理辦法,以定量分析為主,結(jié)合定性分析,對(duì)信貸營(yíng)運(yùn)與管理的全過(guò)程、有關(guān)人員、各分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)測(cè)評(píng)價(jià)。

第九十條 建立貸后檢查制度。信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后,開(kāi)戶行要對(duì)客戶執(zhí)行信貸合同情況、經(jīng)營(yíng)狀況、擔(dān)保財(cái)產(chǎn)狀況等進(jìn)行經(jīng)常性跟蹤檢查和定期檢查。

第九十一條 建立信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度。開(kāi)戶行要對(duì)客戶財(cái)務(wù)和非財(cái)務(wù)等因素,包括管理人員、體制、銀企關(guān)系、債權(quán)債務(wù)關(guān)系、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、資金財(cái)務(wù)狀況等進(jìn)行監(jiān)測(cè),發(fā)現(xiàn)存在可能危及農(nóng)發(fā)行信貸資產(chǎn)安全的風(fēng)險(xiǎn)隱患,應(yīng)在信貸事實(shí)風(fēng)險(xiǎn)形成前,采取相應(yīng)的防范措施。

第九十二條 建立客戶重大經(jīng)營(yíng)事項(xiàng)報(bào)告制度。對(duì)客戶的重大經(jīng)營(yíng)事項(xiàng),開(kāi)戶行要及時(shí)向有權(quán)審批行報(bào)告,并做好處理記錄,有權(quán)審批行相關(guān)部門(mén)接到報(bào)告后,要及時(shí)采取應(yīng)對(duì)策略。第九十三條 全面監(jiān)測(cè)信貸投向和信貸政策執(zhí)行情況,定期分析全行信貸投向、投量、信貸資產(chǎn)質(zhì)量,對(duì)新增大額商業(yè)性貸款要進(jìn)行重點(diǎn)分析。

第九十四條 建立貸款后評(píng)價(jià)制度。貸款實(shí)施后,要對(duì)貸款決策的科學(xué)性、合理性、經(jīng)濟(jì)性進(jìn)行總結(jié)和評(píng)價(jià)。對(duì)貸款調(diào)查、審查、審議、審批各個(gè)環(huán)節(jié)、貸后管理的情況以及信貸政策制度的科學(xué)合理性進(jìn)行后評(píng)價(jià)。

第九十五條 建立科學(xué)合理的信貸監(jiān)測(cè)評(píng)價(jià)指標(biāo)。通過(guò)一定時(shí)期的各種監(jiān)測(cè)評(píng)價(jià)指標(biāo)的計(jì)算,綜合反映信貸營(yíng)運(yùn)與管理的總體水平。

第十三章 信貸人員與責(zé)任

第九十六條 各有關(guān)信貸部門(mén)在職責(zé)范圍內(nèi)確定有關(guān)崗位,按崗位配置信貸人員。

第九十七條 實(shí)行信貸人員統(tǒng)一調(diào)配管理。各級(jí)行在信貸營(yíng)運(yùn)與管理中,特別是信貸調(diào)查和審查過(guò)程中,可根據(jù)具體情況,從下級(jí)行信貸部門(mén)抽調(diào)能夠承擔(dān)相應(yīng)職責(zé)的人員開(kāi)展工作。

第九十八條 實(shí)行信貸人員持證上崗制度。所有信貸從業(yè)人員都要通過(guò)考試和考核獲取上崗資格;考試或考核不合格的,不得從事信貸工作。第九十九條 實(shí)行信貸人員等級(jí)管理制度。對(duì)已取得上崗資格的信貸人員,按照工作能力和業(yè)績(jī)進(jìn)行考核評(píng)定,實(shí)行等級(jí)管理,不同等級(jí)享有不同的權(quán)力和待遇,承擔(dān)不同的責(zé)任。

第一百條 實(shí)行信貸部門(mén)負(fù)責(zé)人業(yè)務(wù)資格認(rèn)定制度。對(duì)信貸部門(mén)負(fù)責(zé)人在正式任用或聘用前要報(bào)請(qǐng)上一級(jí)行信貸管理部門(mén)(商人力資源部門(mén))進(jìn)行業(yè)務(wù)資格認(rèn)定。

第一百零一條 推行信貸客戶經(jīng)理制。根據(jù)規(guī)定條件確定專人擔(dān)任客戶經(jīng)理,負(fù)責(zé)客戶營(yíng)銷(xiāo)與管理的工作?？筛鶕?jù)管理需要和人員素質(zhì)設(shè)立首席客戶經(jīng)理和高級(jí)客戶經(jīng)理。

第一百零二條 推行信貸風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理制。根據(jù)需要在信貸后臺(tái)部門(mén)設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理,負(fù)責(zé)信貸綜合管理和風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的管理。根據(jù)管理的需要和人員的素質(zhì)可設(shè)立首席風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理和高級(jí)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理。第一百零三條 建立信貸人員定期培訓(xùn)制度。堅(jiān)持崗位自學(xué)與定期培訓(xùn)相結(jié)合,不斷提高信貸人員業(yè)務(wù)技能和道德素養(yǎng)。第一百零四條 在信貸營(yíng)運(yùn)與管理的全過(guò)程和各環(huán)節(jié)建立責(zé)任制度。

第一百零五條 根據(jù)在信貸業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中承擔(dān)職責(zé)的不同,劃分為主責(zé)任人和經(jīng)辦責(zé)任人。調(diào)查、審查、審議、審批等各環(huán)節(jié)的有權(quán)決定人為主責(zé)任人,具體承辦的信貸人員為經(jīng)辦責(zé)任人。主責(zé)任人承擔(dān)信貸營(yíng)運(yùn)與管理過(guò)程中的主要責(zé)任,經(jīng)辦責(zé)任人在具體業(yè)務(wù)中承擔(dān)經(jīng)辦責(zé)任。

第一百零六條 辦理具體信貸業(yè)務(wù)首先必須明確各環(huán)節(jié)主責(zé)任人和經(jīng)辦責(zé)任人。客戶部門(mén)承擔(dān)調(diào)查責(zé)任,客戶部門(mén)負(fù)責(zé)人為調(diào)查主責(zé)任人,同時(shí)確定主調(diào)查人;信貸管理部門(mén)承擔(dān)審查責(zé)任,信貸管理部門(mén)的負(fù)責(zé)人為審查主責(zé)任人,同時(shí)確定主審查人;貸款審查委員會(huì)委員承擔(dān)審議責(zé)任,主任委員或副主任委員承擔(dān)主審議人責(zé)任;各級(jí)行的有權(quán)審批人承擔(dān)審批責(zé)任。無(wú)論是哪級(jí)行審批的信貸業(yè)務(wù),開(kāi)戶行行長(zhǎng)(總經(jīng)理)都承擔(dān)營(yíng)運(yùn)與管理主責(zé)任人職責(zé)。

第一百零七條 對(duì)違規(guī)辦理信貸業(yè)務(wù)的行為,以及因工作或決策失誤造成信貸資產(chǎn)損失的,依據(jù)有關(guān)規(guī)定進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定并追究相關(guān)責(zé)任人的經(jīng)濟(jì)、行政直至法律責(zé)任。

第一百零八條 建立主責(zé)任人責(zé)任移交制度。主責(zé)任人工作崗位變動(dòng)時(shí),必須在上一級(jí)行有關(guān)部門(mén)主持和監(jiān)交下,與接任主責(zé)任人對(duì)其負(fù)責(zé)的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行核查鑒定,填寫(xiě)主責(zé)任移交表,由原主責(zé)任人、接任主責(zé)任人、監(jiān)交人簽字后登記存檔。責(zé)任移交后,接任主責(zé)任人對(duì)接任后的信貸業(yè)務(wù)營(yíng)運(yùn)與管理狀況負(fù)責(zé)。

第十四章 信貸科技與信息 第一百零九條 在信貸營(yíng)運(yùn)與管理中,堅(jiān)持以現(xiàn)代經(jīng)營(yíng)管理理論為指導(dǎo),不斷開(kāi)發(fā)、推廣、應(yīng)用先進(jìn)的方法和技術(shù),提升信貸管理的科技含量。

第一百一十條 運(yùn)用現(xiàn)代信息技術(shù)和科技手段,建立信貸管理系統(tǒng),把信貸日常業(yè)務(wù)處理、決策管理流程、數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析、貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、信貸監(jiān)測(cè)評(píng)價(jià)等全部納入信貸管理系統(tǒng)中,形成覆蓋信貸管理全過(guò)程的科技體系。

第一百一十一條 根據(jù)檔案管理的規(guī)定,所有信貸業(yè)務(wù)都須明確區(qū)分業(yè)務(wù)檔案和工作資料,應(yīng)按照檔案管理的要求確定歸檔范圍、保管期限、存放地點(diǎn)和管理方式。對(duì)信貸檔案要指定專人管理,人員變動(dòng)時(shí)要履行移交手續(xù)。查詢、借閱信貸檔案要履行審批、登記手續(xù)。

第一百一十二條 根據(jù)統(tǒng)計(jì)管理制度、信貸營(yíng)運(yùn)與管理的需要和各項(xiàng)信貸產(chǎn)品管理辦法的要求建立信貸統(tǒng)計(jì)報(bào)表并進(jìn)行整理和分析,保證數(shù)據(jù)提供及時(shí)、準(zhǔn)確、完整和真實(shí)。

第一百一十三條 根據(jù)保密制度的規(guī)定,在辦理信貸業(yè)務(wù)過(guò)程中要嚴(yán)格遵守保密管理的有關(guān)規(guī)定,不得違規(guī)泄漏有關(guān)信貸業(yè)務(wù)信息。

第十五章 附

則 第一百一十四條 本制度由農(nóng)發(fā)行總行制定、解釋和修訂。第一百一十五條 本制度自印發(fā)之日起施行。

第四篇：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行信貸部自營(yíng)貸款委托管理協(xié)議書(shū)

委托方：___________________________（簡(jiǎn)稱甲方）

受托方：___________________________（簡(jiǎn)稱乙方）

為了利于總行發(fā)放的_____________貸款的管理及收回，經(jīng)甲、乙雙方協(xié)商，就_________年_______月_______日發(fā)放給_________廠（公司）貸款的管理，議定如下：

一、乙方對(duì)所轄地區(qū)內(nèi)要求向總行借款的企業(yè)，而向甲方提供包括企業(yè)經(jīng)濟(jì)性質(zhì)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)效益、信譽(yù)狀況和借款用途等內(nèi)容的調(diào)整說(shuō)明書(shū)和貸款額度的書(shū)面報(bào)告。

二、甲方貸款后委托乙方對(duì)其進(jìn)行直接管理。管理內(nèi)容包括：貸款實(shí)際用途、企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益、貸款的安全情況等。乙方要將企業(yè)上述情況按季以書(shū)面材料上報(bào)部行信貸部。如遇重大問(wèn)題，立即報(bào)告甲方。

三、乙方協(xié)助甲方按時(shí)收取貸款本息。貸款按期結(jié)算后，三天內(nèi)由乙方以電匯方式上劃總行。本金到期收回，以同樣方式辦理。甲方按利息總收入的1‰付給乙方委托管理費(fèi)。

四、企業(yè)在使用借款期間，發(fā)生逾期、擠占、挪用貸款等問(wèn)題，甲方授權(quán)乙方對(duì)其實(shí)施信貸制裁，并將加息的70％上交總行。

五、貸款到期前，乙方督促企業(yè)做好歸還貸款本息工作。如遇企業(yè)客觀原因要求展期，乙方應(yīng)在貸款到期前5天將書(shū)面報(bào)告轉(zhuǎn)達(dá)甲方。

本協(xié)議經(jīng)雙方簽字后生效，正本一式兩份，甲乙方各執(zhí)一份。

負(fù)責(zé)人簽字：_____________________

地址：___________________________

電話：___________________________

聯(lián)系人：_________________________

_________年_________月_________日

負(fù)責(zé)人簽字：_____________________

地址：___________________________

電話：___________________________

聯(lián)系人：_________________________

_________年_________月_________日

第五篇：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行信貸部自營(yíng)貸款委托管理協(xié)議書(shū)范本

委托方：___________________________（簡(jiǎn)稱甲方）

受托方：___________________________（簡(jiǎn)稱乙方）

為了利于總行發(fā)放的_____________貸款的管理及收回，經(jīng)甲、乙雙方協(xié)商，就_________年_______月_______日發(fā)放給_________廠（公司）貸款的管理，議定如下：

一、乙方對(duì)所轄地區(qū)內(nèi)要求向總行借款的企業(yè)，而向甲方提供包括企業(yè)經(jīng)濟(jì)性質(zhì)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)效益、信譽(yù)狀況和借款用途等內(nèi)容的調(diào)整說(shuō)明書(shū)和貸款額度的書(shū)面報(bào)告。

二、甲方貸款后委托乙方對(duì)其進(jìn)行直接管理。管理內(nèi)容包括：貸款實(shí)際用途、企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益、貸款的安全情況等。乙方要將企業(yè)上述情況按季以書(shū)面材料上報(bào)部行信貸部。如遇重大問(wèn)題，立即報(bào)告甲方。

三、乙方協(xié)助甲方按時(shí)收取貸款本息。貸款按期結(jié)算后，三天內(nèi)由乙方以電匯方式上劃總行。本金到期收回，以同樣方式辦理。甲方按利息總收入的1‰付給乙方委托管理費(fèi)。

四、企業(yè)在使用借款期間，發(fā)生逾期、擠占、挪用貸款等問(wèn)題，甲方授權(quán)乙方對(duì)其實(shí)施信貸制裁，并將加息的70％上交總行。

五、貸款到期前，乙方督促企業(yè)做好歸還貸款本息工作。如遇企業(yè)客觀原因要求展期，乙方應(yīng)在貸款到期前5天將書(shū)面報(bào)告轉(zhuǎn)達(dá)甲方。

本協(xié)議經(jīng)雙方簽字后生效，正本一式兩份，甲乙方各執(zhí)一份。