第一篇：1 中信銀行理財業(yè)務(wù)銷售管理辦法(1.0版,2013年)

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中信銀行理財業(yè)務(wù)銷售管理辦法

（1.0版，2013年）

第一章 總 則

第一條 為加強我行理財業(yè)務(wù)的銷售管理，保障理財銷售業(yè)務(wù)的規(guī)范發(fā)展，根據(jù)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》（銀監(jiān)會令?2005?2號）、《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》（銀監(jiān)發(fā)?2005?63號）、銀監(jiān)會辦公廳《關(guān)于商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險提示的通知》（2006年6月13日）、《銀行業(yè)個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案》（銀監(jiān)發(fā)?2009?115號）、《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》（銀監(jiān)會令?2011?5號）、關(guān)于印發(fā)《關(guān)于加強銀行理財產(chǎn)品銷售自律工作的十條約定》的通知（銀協(xié)發(fā)?2012?92號）、《證券公司集合資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)實施細(xì)則》、《證券基金投資銷售管理辦法》、《規(guī)范信托產(chǎn)品營銷有關(guān)問題的通知》等有關(guān)法律法規(guī)，及《中信銀行理財業(yè)務(wù)暫行辦法（1.0版，2012年）》等相關(guān)制度，特制定本辦法。

第二條 本辦法所指理財業(yè)務(wù)銷售是指向個人客戶和機構(gòu)客戶宣傳推介、銷售、辦理申購、贖回我行研發(fā)的銀行理財產(chǎn)品（以下簡稱“銀行理財產(chǎn)品”）、代銷基金、代理推廣券商集合理財計劃、代銷保險產(chǎn)品、代為推介信托計劃（以下簡稱“代理產(chǎn)品”）

—1— 等活動。

第三條 我行理財業(yè)務(wù)銷售需遵循“統(tǒng)一管理、統(tǒng)一核算、統(tǒng)一銷售、統(tǒng)一品牌”原則，根據(jù)“渠道統(tǒng)一與客戶維護關(guān)系一致”的指導(dǎo)思想，通過公司渠道、個人渠道和同業(yè)渠道分別實現(xiàn)公司客戶、對私客戶、同業(yè)客戶的維護。

第四條 本辦法所指的總行理財業(yè)務(wù)銷售渠道部門，是按照總行授權(quán)負(fù)責(zé)本渠道理財業(yè)務(wù)銷售管理、營銷規(guī)劃、銷售考核、客戶維護等的總行部門，包括：零售銀行部(個人渠道)、公司銀行部（公司渠道）和金融同業(yè)部（同業(yè)渠道）。

第五條 電子渠道（通過網(wǎng)絡(luò)銀行、移動銀行電話銀行等非傳統(tǒng)柜臺、網(wǎng)點實現(xiàn)理財業(yè)務(wù)銷售）作為理財產(chǎn)品的銷售渠道之一，其理財產(chǎn)品銷售應(yīng)遵照總行理財業(yè)務(wù)銷售渠道部門具體銷售要求執(zhí)行。

第六條 本辦法所稱各級銷售機構(gòu)是指經(jīng)過總行授權(quán)批準(zhǔn)，具有理財業(yè)務(wù)銷售職能并從事理財業(yè)務(wù)銷售的分、支行及營業(yè)網(wǎng)點等總行下屬機構(gòu)。

第七條 本辦法所稱銷售人員是指我行面向客戶從事我行銀行理財產(chǎn)品及代理產(chǎn)品宣傳推介、銷售、辦理申購和贖回等相關(guān)活動的人員。

第八條 本辦法適用于我行開展理財業(yè)務(wù)銷售的總行相關(guān)部門、各級銷售機構(gòu)及銷售人員。

— —2

第二章 基本原則

第九條 理財業(yè)務(wù)銷售應(yīng)遵循誠實守信、勤勉盡責(zé)、如實告知原則，并秉承公平、公開、公正原則，充分揭示風(fēng)險，保護客戶合法權(quán)益，不得對客戶進行誤導(dǎo)銷售。

第十條 理財業(yè)務(wù)銷售應(yīng)遵循風(fēng)險匹配和公平、公開、公正的原則，禁止誤導(dǎo)客戶購買與其風(fēng)險承受能力不相符合的理財產(chǎn)品，并加強客戶風(fēng)險提示及投資者教育。

第十一條 理財產(chǎn)品銷售應(yīng)當(dāng)做到成本可算、風(fēng)險可控、信息披露充分。

第十二條 理財業(yè)務(wù)銷售渠道部門應(yīng)進行各自銷售業(yè)務(wù)的合規(guī)性檢查，準(zhǔn)確界定銷售活動包含的法律關(guān)系，防范合規(guī)風(fēng)險。

第三章 理財業(yè)務(wù)銷售相關(guān)部門、機構(gòu)及職責(zé)

第十三條 總行理財業(yè)務(wù)管理部負(fù)責(zé)全行理財業(yè)務(wù)、代銷基金與保險及券商集合理財、代為推介信托計劃及其他符合法律法規(guī)的理財業(yè)務(wù)的銷售規(guī)劃和統(tǒng)籌。相關(guān)職責(zé)如下：

（一）負(fù)責(zé)全行理財業(yè)務(wù)的銷售統(tǒng)籌管理與規(guī)劃，依據(jù)全行發(fā)展目標(biāo)、財務(wù)及信用杠桿、資本管理、經(jīng)營指標(biāo)、發(fā)展規(guī)劃等要求，兼顧渠道部門需求，根據(jù)產(chǎn)品研發(fā)部門供給，整合產(chǎn)品資源，在最大限度滿足渠道需求的前提下，制定理財產(chǎn)品規(guī)劃，包括全年總發(fā)行總額、年末存量、產(chǎn)品類別與期限結(jié)構(gòu)以及公司、個人、同業(yè)等渠道額度分配等；

—3—

（二）負(fù)責(zé)受理銷售部門提出的銀行理財產(chǎn)品及代理產(chǎn)品需求，并向產(chǎn)品研發(fā)部門反饋，協(xié)調(diào)產(chǎn)品研發(fā)部門提供營銷支持，根據(jù)需求調(diào)整和變更規(guī)劃中產(chǎn)品研發(fā)進度；

（三）負(fù)責(zé)根據(jù)渠道需求、產(chǎn)品研發(fā)部門產(chǎn)品資源供給以及產(chǎn)品銷售規(guī)劃，安排理財業(yè)務(wù)在公司、個人、同業(yè)銷售部門間的統(tǒng)籌銷售，包括但不限于渠道選擇、額度分配等，并定期通報銷售上線率和銷售完成率等指標(biāo)；

（四）負(fù)責(zé)受理銷售部門的投資者服務(wù)需求，提供投資者服務(wù)支持，協(xié)調(diào)各合作機構(gòu)、產(chǎn)品研發(fā)與交易管理部門出具投資運作報告、解釋話術(shù)等材料。

第十四條 總行理財業(yè)務(wù)銷售渠道部門分別負(fù)責(zé)公司、個人、同業(yè)渠道理財業(yè)務(wù)的統(tǒng)一銷售管理及制度建設(shè)，具體包括：

（一）負(fù)責(zé)全行本渠道理財產(chǎn)品的統(tǒng)一銷售組織，包括組織推動、營銷規(guī)劃、計劃考核、渠道銷量、產(chǎn)品類別、檔期安排、額度分配、客戶維護等工作；

（二）作為理財業(yè)務(wù)銷售組織推動部門，會同并配合總行理財業(yè)務(wù)管理部落實理財業(yè)務(wù)的統(tǒng)一銷售，提出本渠道的理財業(yè)務(wù)需求，落實銷售規(guī)劃（包括但不限于檔期安排，期限偏好）、客戶維護、數(shù)據(jù)統(tǒng)計及報告等工作；

（三）負(fù)責(zé)建立科學(xué)嚴(yán)密的理財產(chǎn)品銷售風(fēng)險管理體系和內(nèi)部風(fēng)險控制制度，制定本渠道銷售政策、操作流程、內(nèi)部監(jiān)督管理、客戶風(fēng)險承受能力評估等制度及管理細(xì)則，管理全行公司、— —4 個人、同業(yè)客戶銷售渠道，指導(dǎo)、組織分行開展理財產(chǎn)品的銷售工作，把合適的產(chǎn)品銷售給合適的客戶，嚴(yán)格規(guī)范銷售行為，有效控制銷售風(fēng)險。

（四）負(fù)責(zé)銷售人員的資質(zhì)管理，健全銷售人員資質(zhì)考核、繼續(xù)培訓(xùn)及跟蹤評價管理體系，并負(fù)責(zé)對銷售人員進行資質(zhì)證書及定期培訓(xùn)；

（五）負(fù)責(zé)按照銷售參數(shù)管理規(guī)定，制訂本渠道理財業(yè)務(wù)銷售交易系統(tǒng)的額度、區(qū)域等銷售參數(shù)規(guī)則，提交結(jié)算運營中心（理財參數(shù)維護部門）進行參數(shù)維護；

（六）負(fù)責(zé)向會計部（理財銷售交易系統(tǒng)的管理部門）、信息技術(shù)部（理財銷售交易系統(tǒng)的開發(fā)、維護部門）提出銷售交易系統(tǒng)開發(fā)優(yōu)化需求以及與相關(guān)部門共同完成后續(xù)測試、上線等工作；

（七）負(fù)責(zé)對分行本業(yè)務(wù)條線理財業(yè)務(wù)銷售的合規(guī)性與規(guī)范性進行監(jiān)督管理和日常性檢查，并根據(jù)合規(guī)部建議進行該類內(nèi)控制度的修行及完善，根據(jù)審計部相關(guān)審計檢查情況落實銷售整改；

（八）負(fù)責(zé)將本渠道理財產(chǎn)品銷售輿情、輿論季報報送總行辦公室及董監(jiān)事會；

（九）負(fù)責(zé)將理財產(chǎn)品銷售中出現(xiàn)的系統(tǒng)故障及相關(guān)功能優(yōu)化需求提交總行會計部、信息技術(shù)部，配合制訂處理方案以及保障理財銷售業(yè)務(wù)處理的連續(xù)性、數(shù)據(jù)的完整性和資金的安全性。

第十五條 分行銷售機構(gòu)負(fù)責(zé)轄內(nèi)理財銷售組織和管理。具

—5— 體職責(zé)如下：

（一）分行公司銀行業(yè)務(wù)部門、零售銀行部、金融同業(yè)業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)在轄內(nèi)公司、個人、同業(yè)渠道開展理財業(yè)務(wù)銷售，包括但不限于產(chǎn)品信息發(fā)布、客戶營銷、資金募集、履行屬地監(jiān)管報告、對理財銷售狀況進行經(jīng)常性檢查等工作，協(xié)調(diào)會計、合規(guī)、審計及法律保全部門處理因理財業(yè)務(wù)銷售引發(fā)的客戶投訴處理涉及的相關(guān)工作。

（二）分行會計部負(fù)責(zé)轄內(nèi)理財業(yè)務(wù)銷售的具體會計處理。

（三）分行合規(guī)部負(fù)責(zé)分行理財產(chǎn)品銷售有關(guān)管理辦法、操作規(guī)程等內(nèi)控制度的合規(guī)性審核工作，督促相關(guān)部門對該類內(nèi)控制度進行修訂和完善，對分行理財產(chǎn)品銷售管理情況進行審計監(jiān)督與評價。

（五）分行法律部負(fù)責(zé)在總行授權(quán)的范圍之內(nèi)審查理財產(chǎn)品相關(guān)宣傳銷售文本，以及相關(guān)訴訟工作的處理。

（六）分行信息技術(shù)部負(fù)責(zé)轄內(nèi)理財產(chǎn)品相關(guān)信息系統(tǒng)的日常運維與技術(shù)支持。

第十六條 支行網(wǎng)點銷售機構(gòu)負(fù)責(zé)理財產(chǎn)品銷售的客戶營銷和日常維護工作，協(xié)助客戶完成合約簽署、柜面操作，并及時向投資者告知相關(guān)信息，執(zhí)行總、分行關(guān)于理財業(yè)務(wù)的管理規(guī)定和實施細(xì)則，按照總行統(tǒng)一銷售管理安排，通過理財交易系統(tǒng)進行銷售，并及時進行規(guī)范的賬務(wù)處理。嚴(yán)禁未經(jīng)授權(quán)開展任何形式的理財銷售業(yè)務(wù)（包括不限于代銷、代為推廣、代收代付、代為 — —6 推介等）嚴(yán)禁通過手工銷售等形式進行理財業(yè)務(wù)銷售，嚴(yán)禁出現(xiàn)賬外賬情況，嚴(yán)禁以任何形式違規(guī)變相收取理財業(yè)務(wù)銷售收入。

第四章 銷售體系建立要求

第十七條 總行理財業(yè)務(wù)銷售渠道部門應(yīng)當(dāng)建立健全符合我行情況的理財產(chǎn)品銷售授權(quán)控制體系，加強對各業(yè)務(wù)條線的管理，有效控制各級機構(gòu)的銷售風(fēng)險。授權(quán)管理應(yīng)當(dāng)至少包括：

（一）明確規(guī)定各級銷售機構(gòu)的業(yè)務(wù)權(quán)限；

（二）制定統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)化銷售服務(wù)規(guī)程，提高各級銷售機構(gòu)的銷售服務(wù)質(zhì)量；

（三）建立應(yīng)急方案和清晰的報告路線，保持信息渠道暢通；

（四）加強對各級銷售機構(gòu)的監(jiān)督管理，采取定期核對、現(xiàn)場核查、風(fēng)險評估等方式有效控制各級銷售機構(gòu)的風(fēng)險。

第十八條 總行理財業(yè)務(wù)銷售渠道部門應(yīng)建立完善的理財業(yè)務(wù)銷售數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析、報送體系，進行多樣化及細(xì)分化趨勢分析，加強對理財業(yè)務(wù)銷售業(yè)務(wù)條線管理，定期（月度及季度）將渠道理財業(yè)務(wù)銷售數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析報告報送總行理財業(yè)務(wù)管理部，為理財業(yè)務(wù)管理部門提供決策參考。依據(jù)《中信銀行非現(xiàn)場監(jiān)管數(shù)據(jù)管理實施細(xì)則》規(guī)定，銷售職責(zé)部門負(fù)責(zé)職責(zé)范圍內(nèi)銷售業(yè)務(wù)報告的填報，加工、審核和業(yè)務(wù)解釋。銷售數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析管理應(yīng)至少包括：

（一）制定統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)化數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析規(guī)程，規(guī)范各級銷售機構(gòu)的理財產(chǎn)品銷售統(tǒng)計報告質(zhì)量；

—7—

（二）加強對各級銷售機構(gòu)的數(shù)據(jù)監(jiān)督管理，采取定期報送、交叉橫縱比較、區(qū)域性整合等方式有效反映各級分支機構(gòu)的理財業(yè)務(wù)銷售情況；

（三）加強同業(yè)理財市場銷售數(shù)據(jù)調(diào)研管理。

第十九條 理財業(yè)務(wù)銷售數(shù)據(jù)及分析報告應(yīng)至少包含如下內(nèi)容：

（一）銷量及存量分布情況（包含以產(chǎn)品維度、時間維度、風(fēng)險評級維度的銷量及存量分布情況、各分行分布情況、客戶層級分布情況）；

（二）渠道收入情況分析（包含以產(chǎn)品維度，時間維度的收入分布情況，分行分布情況）；

（三）經(jīng)營指標(biāo)分析（產(chǎn)品趨勢分析，環(huán)比、同比增長情況，拉新率分析，產(chǎn)品銷量相關(guān)性等根據(jù)業(yè)務(wù)開展需要及相關(guān)經(jīng)營計劃任務(wù)確定的分析指標(biāo)）；

（四）市場分析及同業(yè)分析（市場環(huán)境分析，同業(yè)數(shù)據(jù)分析，包括但不限于產(chǎn)品類別、期限、收益率、創(chuàng)新動態(tài)、我行產(chǎn)品競爭力比較等）。

第二十條 總行理財業(yè)務(wù)銷售渠道部門應(yīng)當(dāng)建立全面、透明、快捷和有效的客戶投訴處理體系，具體應(yīng)當(dāng)包括：

（一）有專門的崗位受理和處理客戶投訴；

（二）建立客戶投訴處理機制和應(yīng)急方案，至少應(yīng)當(dāng)包括投訴處理流程、調(diào)查程序、解決方案、客戶反饋程序、內(nèi)部反饋程 — —8 序等；

（三）為客戶提供合理的投訴途徑，確?？蛻袅私馔对V的途徑、方法及程序，公平和公正地處理投訴；

（四）向社會公布受理客戶投訴的方式，包括電話、郵件、信函以及現(xiàn)場投訴等并公布投訴處理規(guī)則；

（五）準(zhǔn)確記錄投訴內(nèi)容，所有投訴應(yīng)當(dāng)保留記錄并存檔，投訴電話應(yīng)當(dāng)錄音；

（六）評估客戶投訴風(fēng)險，采取適當(dāng)措施，及時妥善處理客戶投訴；

（七）定期根據(jù)客戶投訴總結(jié)相關(guān)問題，形成分析報告，及時發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)風(fēng)險，完善內(nèi)控制度。

第二十一條 總行理財業(yè)務(wù)銷售渠道部門、分支行銷售機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立和完善理財產(chǎn)品銷售質(zhì)量控制制度，制定實施內(nèi)部監(jiān)督和獨立審核措施，配備必要的人員，對理財業(yè)務(wù)銷售人員的操守資質(zhì)、服務(wù)合規(guī)性和服務(wù)質(zhì)量等進行內(nèi)部調(diào)查和監(jiān)督。內(nèi)部檢查應(yīng)當(dāng)采取多樣化的方式進行，對理財產(chǎn)品銷售質(zhì)量進行檢查時，內(nèi)部調(diào)查監(jiān)督人員還應(yīng)當(dāng)親自或委托適當(dāng)人員，以客戶身份進行調(diào)查。內(nèi)部檢查監(jiān)督人員應(yīng)當(dāng)在審查銷售服務(wù)記錄、合同和其他材料等基礎(chǔ)上，重點檢查是否存在錯誤銷售和不當(dāng)銷售情況。

第二十二條 我行各級銷售機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全科學(xué)合理的銷售人員資格考核、繼續(xù)培訓(xùn)、跟蹤評價等管理制度，不得對銷售人員采用以銷售業(yè)績作為單一考核和獎勵指標(biāo)的考核方法，并

—9— 應(yīng)當(dāng)將售前宣傳、售后服務(wù)、信息披露、客戶投訴情況、誤導(dǎo)銷售以及其他違規(guī)行為納入考核指標(biāo)體系。我行各級銷售機構(gòu)應(yīng)當(dāng)對銷售人員在銷售活動中出現(xiàn)的違規(guī)行為進行問責(zé)處理，將其納入評價考核系統(tǒng)，持續(xù)跟蹤考核。對于頻繁被客戶投訴、查證屬實的銷售人員，應(yīng)當(dāng)將其調(diào)離銷售崗位；情節(jié)嚴(yán)重的應(yīng)當(dāng)按照本辦法規(guī)定承擔(dān)相應(yīng)法律責(zé)任。

第五章 宣傳銷售文本管理

第二十三條 本辦法所稱宣傳銷售文本分為兩類。

（一）宣傳材料指我行為宣傳推介理財產(chǎn)品（銀行理財及產(chǎn)品代理產(chǎn)品）向客戶分發(fā)或者公布，使客戶可以獲得的書面、電子或其他介質(zhì)的信息，包括：

1.宣傳單、手冊、信函等面向客戶的宣傳資料； 2.電話、傳真、短信、郵件；

3.報紙、海報、電子顯示屏、電影、互聯(lián)網(wǎng)等以及其他音像、通訊資料；

4.其他相關(guān)資料。

（二）銷售文件包括銀行理財產(chǎn)品銷售文件及代理產(chǎn)品銷售文件：

1.銀行理財產(chǎn)品銷售文件包括：理財產(chǎn)品銷售協(xié)議書、理財產(chǎn)品說明書、風(fēng)險揭示書、客戶權(quán)益須知等；經(jīng)客戶簽章確認(rèn)的銷售文件，我行和客戶雙方均應(yīng)留存；

2.代理產(chǎn)品銷售文件由產(chǎn)品提供方提供，包括不限于基金宣 — —10 傳推介材料、信托推介計劃書及保險產(chǎn)品單等，我行不做調(diào)整修改。除監(jiān)管有明確要求的，其余均視同銀行理財產(chǎn)品銷售進行管理。

第二十四條 宣傳銷售文本應(yīng)充分披露理財產(chǎn)品相關(guān)信息，全面充分揭示產(chǎn)品風(fēng)險。宣傳銷售文本應(yīng)全面、真實、客觀、準(zhǔn)確和清晰地描述理財產(chǎn)品重要特性和與產(chǎn)品有關(guān)的重要事實，語言表述應(yīng)當(dāng)真實、準(zhǔn)確和清晰。

第二十五條 宣傳銷售文本應(yīng)當(dāng)由總行統(tǒng)一管理和授權(quán)，各級銷售機構(gòu)未經(jīng)總行授權(quán)不得擅自制作和分發(fā)宣傳銷售文本。

第二十六條 銀行理財產(chǎn)品應(yīng)依據(jù)我行銀行理財產(chǎn)品風(fēng)險評級體系，銷售文件中須明確提示產(chǎn)品適合銷售的客戶范圍，做到發(fā)售的銀行理財產(chǎn)品均注明風(fēng)險等級。

第二十七條 銀行理財產(chǎn)品宣傳材料應(yīng)當(dāng)在醒目位臵提示客戶，“理財非存款、產(chǎn)品有風(fēng)險、投資須謹(jǐn)慎”。

第二十八條 銀行理財產(chǎn)品銷售文件應(yīng)當(dāng)包含專頁風(fēng)險揭示書，風(fēng)險揭示書應(yīng)當(dāng)使用通俗易懂的語言，并至少包含以下內(nèi)容：

（一）在醒目位臵提示客戶，“理財非存款、產(chǎn)品有風(fēng)險、投資須謹(jǐn)慎”；

（二）提示客戶注意投資風(fēng)險，仔細(xì)閱讀理財產(chǎn)品銷售文件，了解公司理財產(chǎn)品具體情況；

（三）本理財產(chǎn)品類型、期限、風(fēng)險評級結(jié)果、適合購買的

—11— 客戶，并配以示例說明最不利投資情形下的投資結(jié)果；

（四）保證收益理財產(chǎn)品風(fēng)險揭示應(yīng)當(dāng)至少包含以下表述：“本理財產(chǎn)品有投資風(fēng)險，只能保證獲得合同明確承諾的收益，您（貴公司（機構(gòu)））應(yīng)充分認(rèn)識投資風(fēng)險，謹(jǐn)慎投資”；

（五）保本浮動收益產(chǎn)品的風(fēng)險揭示應(yīng)當(dāng)至少包含以下表述：“本理財產(chǎn)品有投資風(fēng)險，只保障理財資金本金，不保證理財收益，您（貴公司（機構(gòu)））應(yīng)當(dāng)充分認(rèn)識投資風(fēng)險，謹(jǐn)慎投資”；

（六）非保本浮動收益理財產(chǎn)品的風(fēng)險揭示應(yīng)當(dāng)至少包含以下內(nèi)容：本理財產(chǎn)品不保證本金和收益，并根據(jù)理財產(chǎn)品風(fēng)險評級提示客戶可能會因市場變動而蒙受損失的程度，以及需要充分認(rèn)識投資風(fēng)險，謹(jǐn)慎投資等內(nèi)容；

（七）提示客戶，“如影響您風(fēng)險承受能力的因素發(fā)生變化，請及時完成風(fēng)險承受能力評估”；

（八）客戶風(fēng)險承受能力評級，由客戶填寫；

（九）風(fēng)險揭示書還應(yīng)當(dāng)設(shè)計客戶風(fēng)險確認(rèn)語句抄錄，包括確認(rèn)語句欄和簽字欄；確認(rèn)語句欄應(yīng)當(dāng)完整載明的風(fēng)險確認(rèn)語句為：“本人已經(jīng)閱讀風(fēng)險揭示，愿意承擔(dān)投資風(fēng)險”，并在此語句下預(yù)留足夠空間供客戶完整抄錄和簽名確認(rèn)。

第二十九條 總行理財業(yè)務(wù)銷售渠道部門組織銀行理財產(chǎn)品銷售時，銷售文件應(yīng)當(dāng)包含專頁客戶權(quán)益須知，客戶權(quán)益須知應(yīng)當(dāng)至少包括以下內(nèi)容：

— —12

（一）客戶辦理理財產(chǎn)品的流程；

（二）客戶風(fēng)險承受能力評估能力流程、評級具體含義以及適合購買的理財產(chǎn)品等相關(guān)內(nèi)容；

（三）我行向客戶進行信息披露的方式、渠道和頻率等；

（四）客戶向我行投訴的方式和程序；

（五）各級銷售機構(gòu)聯(lián)絡(luò)方式及其他需要向客戶說明的內(nèi)容。

第六章 客戶風(fēng)險承受能力評估

第三十條 各級銷售機構(gòu)應(yīng)科學(xué)合理地進行客戶分類，客觀真實地對客戶群風(fēng)險承受能力進行評估，確定客戶群風(fēng)險承受能力等級，并根據(jù)總行銀行理財產(chǎn)品五類風(fēng)險評級，即PR1級（謹(jǐn)慎型）、PR2級（穩(wěn)健型）、PR3級（平衡型）、PR4級（進取型）及PR5級（激進型），建立理財產(chǎn)品風(fēng)險評級同客戶風(fēng)險承受能力評估對應(yīng)關(guān)系，按照總行統(tǒng)一制定的品風(fēng)險評級口徑進行營銷和充分揭示，不得夸大或以任何形式規(guī)避產(chǎn)品風(fēng)險，應(yīng)有針對性的開展銷售，并持續(xù)做好風(fēng)險評估和提示工作。

第三十一條 代理產(chǎn)品銷售須按照監(jiān)管規(guī)定對產(chǎn)品特點、投資方向、風(fēng)險收益特征進行介紹，充分揭示投資風(fēng)險。

第三十二條 各級銷售機構(gòu)應(yīng)科學(xué)合理的依據(jù)客戶風(fēng)險承受能力等級及產(chǎn)品風(fēng)險分級情況開展銷售業(yè)務(wù)。

第三十三條 我行各級銷售機構(gòu)和銷售人員應(yīng)當(dāng)在客戶首次購買銀行理財產(chǎn)品前在本行網(wǎng)點進行風(fēng)險承受能力評估。風(fēng)險

—13— 承受能力評估依據(jù)至少應(yīng)當(dāng)包括客戶年齡、財務(wù)狀況、投資經(jīng)驗、投資目的、收益預(yù)期、風(fēng)險偏好、流動性要求、風(fēng)險認(rèn)識以及風(fēng)險損失承受程度等。對超過65歲（含）的客戶進行風(fēng)險承受能力評估時，應(yīng)當(dāng)充分考慮客戶年齡、相關(guān)投資經(jīng)驗等因素。完成客戶風(fēng)險承受能力評估后應(yīng)當(dāng)將風(fēng)險承受能力評估結(jié)果告知客戶，由客戶簽名確認(rèn)后留存。

第三十四條 我行各級銷售機構(gòu)和銷售人員應(yīng)當(dāng)定期或不定期地采用當(dāng)面或網(wǎng)上銀行方式對客戶進行風(fēng)險承受能力持續(xù)評估。超過一年未進行風(fēng)險承受能力評估或發(fā)生可能影響自身風(fēng)險承受能力情況的客戶，再次購買銀行理財產(chǎn)品時，應(yīng)當(dāng)在網(wǎng)點或其網(wǎng)上銀行完成風(fēng)險承受能力評估，評估結(jié)果應(yīng)當(dāng)由客戶簽名確認(rèn)；未進行評估，各級銷售機構(gòu)不得再次向其銷售我行銀行理財產(chǎn)品。

第三十五條 我行為私人銀行客戶和高資產(chǎn)凈值客戶提供理財產(chǎn)品銷售服務(wù)應(yīng)當(dāng)按照本辦法規(guī)定進行客戶風(fēng)險承受能力評估。私人銀行客戶是指金融凈資產(chǎn)達(dá)到800萬元人民幣及以上的我行客戶，具體標(biāo)準(zhǔn)依據(jù)我行私人銀行中心客戶標(biāo)準(zhǔn)確定。我行在為私人銀行客戶提供理財服務(wù)前，需做好客戶了解與認(rèn)知工作，同時客戶應(yīng)提供相關(guān)證明并簽字確認(rèn)。高資產(chǎn)凈值客戶是滿足下列條件之一的我行客戶：

（一）單筆認(rèn)購理財產(chǎn)品不少于100萬元人民幣的自然人；

（二）認(rèn)購理財產(chǎn)品時，個人或家庭金融凈資產(chǎn)總計超過 — —14 100萬元人民幣，且能提供相關(guān)證明的自然人；

（三）個人收入在最近三年每年超過20萬元人民幣或者家庭合計收入在最近三年內(nèi)每年超過30萬元人民幣，且能提供相關(guān)證明的自然人。

第三十六條 各分行理財產(chǎn)品銷售部門負(fù)責(zé)人或經(jīng)授權(quán)的業(yè)務(wù)主管人員應(yīng)當(dāng)定期對已完成的客戶風(fēng)險承受能力評估書進行審核。

第三十七條 我行各級銷售機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立客戶風(fēng)險承受能力評估信息管理系統(tǒng)，用于測評、記錄和留存客戶風(fēng)險承受能力評估內(nèi)容和結(jié)果。

第三十八條 我行各級銷售機構(gòu)應(yīng)通過多種渠道開展行之有效的投資者教育工作，向公眾普及理財知識和加強風(fēng)險提示，增強消費者的金融風(fēng)險意識和自我保護意識，引導(dǎo)社會公眾樹立科學(xué)的理財觀，營造理財業(yè)務(wù)發(fā)展的良好環(huán)境。

第七章 銷售人員及流程管理

第三十九條 銷售人員除應(yīng)當(dāng)具備理財產(chǎn)品銷售資格以及相關(guān)法律法規(guī)、金融、財務(wù)等專業(yè)知識和技能外，還應(yīng)當(dāng)滿足以下要求：

（一）對理財業(yè)務(wù)相關(guān)法律、法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定等有充分了解和認(rèn)識；

（二）遵守監(jiān)管部門和我行制定的理財業(yè)務(wù)人員職業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)或守則；

—15—

（三）掌握所宣傳銷售的理財產(chǎn)品或向客戶提供咨詢顧問意見所涉及理財產(chǎn)品的特性，對有關(guān)理財產(chǎn)品市場有所認(rèn)識和理解；

（四）具備相應(yīng)的學(xué)歷水平和工作經(jīng)驗；

（五）具備監(jiān)管部門要求的行業(yè)資格：

1.從事基金銷售業(yè)務(wù)的部門管理人員取得基金從業(yè)資格，分支機構(gòu)基金銷售業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人均已取得基金從業(yè)資格；

2.通過商業(yè)銀行網(wǎng)點直接向客戶銷售保險產(chǎn)品的人員，應(yīng)當(dāng)符合中國保監(jiān)會規(guī)定的保險銷售從業(yè)資格條件，取得中國保監(jiān)會頒發(fā)的《保險銷售從業(yè)人員資格證書》的銀行銷售人員。

第四十條 銷售人員從事理財產(chǎn)品銷售活動，應(yīng)當(dāng)遵循以下原則：

（一）勤勉盡職原則。銷售人員應(yīng)當(dāng)以對客戶高度負(fù)責(zé)的態(tài)度執(zhí)業(yè)，認(rèn)真履行各項職責(zé)。

（二）誠實守信原則。銷售人員應(yīng)當(dāng)忠實于客戶，以誠實、公正的態(tài)度、合法的方式執(zhí)業(yè)，如實告知客戶可能影響其利益的重要情況和理財產(chǎn)品風(fēng)險評級情況。

（三）公平對待客戶原則。在理財產(chǎn)品銷售活動中發(fā)生分歧或矛盾時，銷售人員應(yīng)當(dāng)公平對待客戶，不得損害客戶合法權(quán)益。

（四）專業(yè)勝任原則。銷售人員應(yīng)當(dāng)具備理財產(chǎn)品銷售的專業(yè)資格和技能，勝任理財產(chǎn)品銷售工作。

第四十一條 銷售人員向客戶銷售理財產(chǎn)品及其他投資產(chǎn)品前，應(yīng)了解所銷售的銀行理財產(chǎn)品、代理產(chǎn)品的性質(zhì)、風(fēng)險收 — —16 益狀況及市場發(fā)展情況等，以保證服務(wù)專業(yè)性和客戶利益，避免做出不當(dāng)解釋或誤導(dǎo)客戶。銷售人員在向客戶宣傳銷售理財產(chǎn)品時，應(yīng)當(dāng)先做自我介紹，尊重客戶意愿，不得在客戶不愿或不便的情況下進行宣傳銷售。

第四十二條 銷售人員在向客戶推介理財產(chǎn)品時，應(yīng)了解客戶的風(fēng)險偏好、風(fēng)險認(rèn)知能力和承受能力，評估客戶的財務(wù)狀況，提供合適的投資產(chǎn)品由客戶自主選擇，并應(yīng)向客戶解釋相關(guān)投資工具的運作市場及方式，揭示相關(guān)風(fēng)險。

第四十三條 銷售人員在為客戶辦理理財產(chǎn)品認(rèn)購手續(xù)前，應(yīng)當(dāng)遵守本辦法規(guī)定，并特別注意以下事項：

（一）有效識別客戶身份；

（二）向客戶介紹理財產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)流程、收費標(biāo)準(zhǔn)及方式等；

（三）了解客戶風(fēng)險承受能力評估情況、投資期限和流動性要求；

（四）提醒客戶閱讀銷售文件，特別是風(fēng)險揭示書和權(quán)益須知；

（五）確認(rèn)客戶抄錄了風(fēng)險確認(rèn)語句。

（六）銷售代理產(chǎn)品時，應(yīng)按照產(chǎn)品文件內(nèi)容及約定，提示客戶投資風(fēng)險自擔(dān)原則,并提示銀行接受第三方委托，不承擔(dān)代理產(chǎn)品的投資風(fēng)險。

第四十四條 銷售人員從事理財產(chǎn)品銷售活動，不得有下列

—17— 情形：

（一）在銷售活動中為自己或他人牟取不正當(dāng)利益，承諾進行利益輸送，通過給予他人財物或利益，或接受他人給予的財物或利益等形式進行商業(yè)賄賂；

（二）詆毀其他機構(gòu)的理財產(chǎn)品或銷售人員；

（三）散布虛假信息，擾亂市場秩序；

（四）違規(guī)接受客戶全權(quán)委托，私自代理客戶進行理財產(chǎn)品認(rèn)購、申購、贖回等交易；

（五）違規(guī)對客戶做出盈虧承諾，或與客戶以口頭或書面形式約定利益分成或虧損分擔(dān)；

（六）挪用客戶交易資金或理財產(chǎn)品；

（七）擅自更改客戶交易指令；

（八）其他可能有損客戶合法權(quán)益和所在機構(gòu)聲譽的行為。

（九）銷售代理產(chǎn)品時，不得夸大宣傳，不承擔(dān)代理產(chǎn)品的投資風(fēng)險。

（十）不得擅自推介或銷售未經(jīng)行內(nèi)批準(zhǔn)的第三方機構(gòu)產(chǎn)品。

第四十五條 理財銷售須由通過總行、分行資格認(rèn)可的理財銷售人員向客戶提供；禁止一般產(chǎn)品銷售人員向客戶進行理財產(chǎn)品銷售?？傂小⒎中斜ＷC對理財銷售人員每年進行不少于20小時的培訓(xùn)，并詳細(xì)記錄理財銷售人員的培訓(xùn)方式、培訓(xùn)時間及考核結(jié)果，對于未達(dá)到培訓(xùn)要求的理財銷售人員應(yīng)暫停從事理財業(yè)務(wù) — —18 活動。

第四十六條 有關(guān)客戶評估和顧問服務(wù)的記錄、客戶資料和其他文件資料，應(yīng)集中在分行統(tǒng)一管理。

第四十七條 我行理財業(yè)務(wù)有以下情形之一的，總行理財業(yè)務(wù)銷售渠道部門、理財業(yè)務(wù)研發(fā)部門及各級銷售機構(gòu)應(yīng)及時向總行理財業(yè)務(wù)管理部、審計部報告，并協(xié)助總行理財業(yè)務(wù)管理部向中國銀監(jiān)會或其派出機構(gòu)報告：

（一）發(fā)生群體性事件、重大投訴等重大事件；

（二）挪用客戶資金或資產(chǎn)；

（三）投資交易對手或其他信用關(guān)聯(lián)方發(fā)生重大信用違約事件，可能造成理財產(chǎn)品重大虧損；

（四）理財產(chǎn)品出現(xiàn)重大虧損；

（五）銷售中出現(xiàn)的其他重大違法違規(guī)行為。

（六）發(fā)生理財業(yè)務(wù)應(yīng)急事件，經(jīng)我行認(rèn)為需要向中國銀監(jiān)會或其派出機構(gòu)報告的。

第八章 銷售內(nèi)控要求

第四十八條 理財業(yè)務(wù)銷售渠道部門應(yīng)向董事會和高級管理層定期匯報銷售情況。包括：理財產(chǎn)品銷售可能存在的合規(guī)風(fēng)險、操作風(fēng)險、法律風(fēng)險、聲譽風(fēng)險等，董事會應(yīng)密切關(guān)注理財產(chǎn)品銷售過程中各項風(fēng)險管控措施的執(zhí)行情況，確保理財產(chǎn)品銷售的各項管理制度和風(fēng)險控制措施體現(xiàn)充分了解客戶和符合客戶利益的原則。

—19— 第四十九條 各級銷售機構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法建立客戶信息管理制度和保密制度，防范客戶信息被不當(dāng)使用。

第五十條 各級銷售機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立文檔保存制度，妥善保存理財產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)涉及的所有文件、記錄、錄音等相關(guān)資料。

第五十一條 總分行審計部門應(yīng)根據(jù)內(nèi)部審計需要，組織定期、不定期以及各種形式的理財業(yè)務(wù)銷售審計。

第五十二條 總行理財銷售渠道部門、分行銷售部門應(yīng)根據(jù)銷售管理需要，組織定期、不定期以及各種形式的理財業(yè)務(wù)銷售檢查。各級銷售機構(gòu)應(yīng)在總行銷售渠道部門統(tǒng)一安排下對轄內(nèi)理財銷售進行檢查或安排自查。

第五十三條 理財業(yè)務(wù)客戶投訴由銷售業(yè)務(wù)渠道部門、分行銷售部門負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)解決?？?、分行應(yīng)明確理財業(yè)務(wù)的投訴處理責(zé)任部門、人員和報告路徑，并將相關(guān)情況提供給95558客戶服務(wù)中心。通過95558客戶服務(wù)中心或其他渠道受理的客戶服務(wù)投訴，可轉(zhuǎn)至總、分行相關(guān)負(fù)責(zé)人進行處理。

第九章 違規(guī)責(zé)任處理

第五十四條 各級銷售機構(gòu)、部門及相關(guān)人員違反本辦法規(guī)定開展理財產(chǎn)品銷售的，總行或分支機構(gòu)責(zé)令限期改正；情節(jié)嚴(yán)重或者逾期不改正的，總行或分支機構(gòu)可以區(qū)別不同情形，根據(jù)我行相關(guān)規(guī)定采取相應(yīng)措施。

第五十五條 各級銷售機構(gòu)、部門及相關(guān)人員開展理財產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)有下列情形之一的，由總行或分支機構(gòu)責(zé)令限期改正，— —20 除按照本辦法前款規(guī)定采取相關(guān)措施外，根據(jù)該行為性質(zhì)和情節(jié)嚴(yán)重程度，按照我行違規(guī)行為處理規(guī)定處罰；涉嫌犯罪的，依法移送司法機關(guān)：

（一）違規(guī)開展理財產(chǎn)品銷售造成客戶或銀行重大經(jīng)濟損失的；

（二）泄露或不當(dāng)使用客戶個人資料和交易記錄造成嚴(yán)重后果的；

（三）挪用客戶資產(chǎn)的；

（四）利用理財業(yè)務(wù)從事洗錢、逃稅等違法犯罪活動的；

（五）其他嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則的。

第五十六條 各級機構(gòu)、部門及相關(guān)人員違反法律、行政法規(guī)以及國家有關(guān)銀行業(yè)監(jiān)督管理規(guī)定的，總行或分支機構(gòu)除依照本辦法前款規(guī)定處理外，還可以區(qū)別不同情形，參照《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》之相關(guān)規(guī)定采取相應(yīng)措施。

第十章 附 則

第五十七條 本辦法由總行理財業(yè)務(wù)管理部負(fù)責(zé)制定和解釋，并根據(jù)理財監(jiān)管政策及業(yè)務(wù)開展情況進行修訂。

第五十八條 總行理財銷售渠道部門應(yīng)依據(jù)本辦法制定本渠道的相關(guān)實施細(xì)則。

第五十九條 本辦法自下發(fā)之日起正式實行。

—21—

第二篇：中信銀行汽車銷售金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)管理辦法

中信銀行汽車銷售金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)管理辦法

第一章 總 則

第一條 為大力發(fā)展我行公司業(yè)務(wù)，維護和鞏固我行與主流汽車生產(chǎn)廠家之間的戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，積極穩(wěn)妥地開展汽車銷售金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)，根據(jù)國家有關(guān)政策法規(guī)及我行現(xiàn)行規(guī)章制度，特制定本辦法。

第二條 汽車銷售金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)（以下簡稱“汽車金融網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)”）是指在中信銀行總行與汽車生產(chǎn)廠家簽訂“汽車銷售金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)合作協(xié)議”的基礎(chǔ)上，中信銀行各分支機構(gòu)對生產(chǎn)廠家推薦的汽車經(jīng)銷商給予授信，授信產(chǎn)品包括但不限于銀行承兌匯票、貸款、透支賬戶等。授信資金專項用于經(jīng)銷商向廠家購車，我行通過監(jiān)管汽車合格證等方式控制經(jīng)銷商的銷售回款，經(jīng)銷商的銷售款必須均衡回籠至保證金賬戶用于償還我行授信。當(dāng)經(jīng)銷商不能按時歸還銀行資金時，汽車生產(chǎn)廠家通過回購、調(diào)劑或其他手段協(xié)助銀行處理滯銷車輛。

第三條 我行汽車金融網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的開展遵循穩(wěn)健發(fā)展、優(yōu)化結(jié)構(gòu)、規(guī)范操作和強化管理的原則。

第四條 本辦法主要適用于銀行承兌匯票授信方式，以貸款等其他授信方式操作汽車金融網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)可參考本辦法執(zhí)行。

第五條 本辦法所指的汽車金融網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)僅限于協(xié)辦行能夠自行監(jiān)管汽車合格證的業(yè)務(wù)，對于需要由第三方監(jiān)管機構(gòu)進行合格證監(jiān)管的不適用本辦法。

第六條 在符合我行風(fēng)險控制有關(guān)要求的前提下，總行鼓勵分行汽車金融業(yè)務(wù)的經(jīng)辦機構(gòu)通過公司業(yè)務(wù)與零售業(yè)務(wù)聯(lián)動、帶動銀票貼現(xiàn)及托收等其他業(yè)務(wù)等手段提高汽車金融業(yè)務(wù)的綜合收益。

第二章 組織機構(gòu)和職責(zé)

第七條 我行汽車金融網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)在機構(gòu)管理上實行主辦行制和集約經(jīng)營制。主辦行制是指在總行與汽車廠家簽訂總體合作協(xié)議前提下，總行委托具體分支機構(gòu)對廠家進行服務(wù)、溝通以及信息交流。主辦行資格由總行認(rèn)定并定期考核。

集約經(jīng)營制是指分行開展汽車金融業(yè)務(wù)應(yīng)以集約化經(jīng)營與精細(xì)化管理為基本原則，即原則上分行轄內(nèi)同城具體經(jīng)辦汽車金融網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的機構(gòu)數(shù)量應(yīng)限定在1-2家，區(qū)域覆蓋面積大、業(yè)務(wù)量大、涉及汽車網(wǎng)絡(luò)較多的分行可增加至3-4家；分行轄內(nèi)異地分支行所在地指定辦理機構(gòu)不得超過1家，最多不超過2家。

第八條 汽車金融業(yè)務(wù)組織協(xié)調(diào)的機構(gòu)主要包括總行汽車金融工作小組、主辦行、協(xié)辦行?？傂衅嚱鹑诠ぷ餍〗M的職責(zé)主要包括：

（一）制定全行汽車金融網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)營銷指導(dǎo)意見，制定汽車金融網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)有關(guān)管理辦法和操作細(xì)則,指導(dǎo)全行積極穩(wěn)健的推動業(yè)務(wù)開展；

（二）拜訪重點目標(biāo)客戶并根據(jù)其實際需求設(shè)計汽車金融服務(wù)綜合解決方案；

（三）協(xié)調(diào)總、分行之間，公司業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)之間的整體聯(lián)動，為客戶提供全面

—1— 的、專業(yè)化的金融服務(wù)；

（四）密切關(guān)注汽車行業(yè)以及各汽車廠家的發(fā)展動態(tài)，搜集整理行業(yè)信息并定期在行內(nèi)進行發(fā)布；

（五）負(fù)責(zé)對總行核定的汽車廠家的汽車金融網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)授信額度在系統(tǒng)內(nèi)進行分配和協(xié)調(diào)；

（六）負(fù)責(zé)對全行汽車金融服務(wù)工作開展情況的統(tǒng)計分析工作；

（七）開展有關(guān)汽車金融網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的內(nèi)部交流和組織培訓(xùn)。第九條 汽車金融網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)主辦行是指經(jīng)總行確認(rèn)的，承擔(dān)對與總行簽定網(wǎng)絡(luò)合作協(xié)議的汽車生產(chǎn)廠家具體維護與溝通工作的分支機構(gòu)。主辦行主要職責(zé)是：

（一）負(fù)責(zé)汽車生產(chǎn)廠家的日常營銷和維護工作，定期拜訪汽車生產(chǎn)廠家，了解企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營及財務(wù)狀況，發(fā)現(xiàn)廠家存在重大經(jīng)營風(fēng)險時，應(yīng)及時向總行汽車金融工作小組反映；

（二）每年就汽車生產(chǎn)廠家的網(wǎng)絡(luò)額度使用情況及企業(yè)實際需求進行初步審核，就網(wǎng)絡(luò)額度在新的中增減情況提出初步意見并報總行審批；

（三）做好汽車廠家與總行、協(xié)辦行之間的相關(guān)協(xié)調(diào)工作；

（四）負(fù)責(zé)所主辦的汽車金融網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)開展情況的總結(jié)工作，至少每季度一次向總行汽車金融工作小組報送《汽車銷售金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)運行情況報告》；對網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)中可能存在的問題應(yīng)及時上報總行并提出解決方案；

（五）積極爭取汽車廠家在行內(nèi)的資金結(jié)算總量，辦理網(wǎng)絡(luò)內(nèi)我行簽發(fā)票據(jù)的托收及貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)；

（六）總行汽車金融工作小組交付的其他工作。

第十條 汽車金融網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)協(xié)辦行是指在總行與汽車廠家汽車金融網(wǎng)絡(luò)合作框架協(xié)議下,為經(jīng)銷商提供授信的中信系統(tǒng)分支機構(gòu)。其主要職責(zé)是：

（一）簽署經(jīng)總行認(rèn)可的汽車金融網(wǎng)絡(luò)從屬協(xié)議，積極做好對當(dāng)?shù)亟?jīng)銷商的開發(fā)與授信工作；

（二）按照協(xié)議約定及總行有關(guān)規(guī)定組織進行汽車金融網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的操作，加強對經(jīng)銷商的貸后管理以及與主辦行、生產(chǎn)廠家之間的信息溝通工作，定期核實經(jīng)銷商汽車庫存，了解當(dāng)?shù)仄囆袠I(yè)市場總體態(tài)勢，發(fā)現(xiàn)異常情況的應(yīng)及時向總行汽車金融工作小組匯報同時通報主辦行；

（三）準(zhǔn)確、及時的報送汽車金融網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)有關(guān)數(shù)據(jù)報表；

（六）總行汽車金融工作小組交付的其他工作。

第三章 合作汽車生產(chǎn)廠家的選擇和審查審批流程

第十一條 汽車金融網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)合作廠家原則上以國內(nèi)重點乘用車、商用車生產(chǎn)廠家為主，總行汽車金融工作小組根據(jù)汽車行業(yè)及市場狀況選擇主流廠家和主流品牌開展汽車金融網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)合作。

第十二條 汽車金融網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)采取總行統(tǒng)一授信審批原則，各分行不得以自身名義與汽車廠家簽訂汽車金融網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的全面合作協(xié)議。

第十三條 汽車廠家汽車金融網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)授信額度的審查審批流程：

— —2

（一）原則上汽車金融網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的主辦行作為汽車廠家的授信管理行，主辦行應(yīng)按照總行一般授信業(yè)務(wù)流程要求開展對汽車廠家的調(diào)查和初審工作以及合作協(xié)議的洽談工作，總行汽車金融小組應(yīng)進行必要的指導(dǎo)、參與、支持和協(xié)助。

（二）汽車廠家的汽車金融網(wǎng)絡(luò)授信業(yè)務(wù)（網(wǎng)絡(luò)額度）必須報總行審批，分行無權(quán)審批。主辦行按一般授信業(yè)務(wù)流程要求將授信資料及操作流程上報總行風(fēng)險管理部審查。

（三）主辦行應(yīng)將汽車金融網(wǎng)絡(luò)合作協(xié)議相關(guān)法律文本上報總行汽車金融工作小組和法律保全部審查，經(jīng)總行審核確認(rèn)的合作協(xié)議文本由總行以正式文件形式下發(fā)各分行。

（四）汽車金融網(wǎng)絡(luò)額度由總行汽車金融工作小組進行分配和管理，汽車金融工作小組根據(jù)汽車經(jīng)銷商的分布及各分行業(yè)務(wù)開展基本情況，將總額度分配至各分行。

第四章 汽車經(jīng)銷商的選擇和審查審批流程

第十四條 汽車經(jīng)銷商的選擇

加入汽車金融網(wǎng)絡(luò)的經(jīng)銷商除滿足我行《初選客戶準(zhǔn)則》之外，還應(yīng)滿足以下條件：

（一）經(jīng)銷商已經(jīng)取得廠家正式代理銷售授權(quán)證書，且為當(dāng)?shù)貐^(qū)域的一級代理商，按照廠家標(biāo)準(zhǔn)建立了3S/4S專營店并經(jīng)廠家驗收合格投產(chǎn)；

（二）經(jīng)銷商管理層或股東有過汽車經(jīng)銷及售后服務(wù)的成功管理經(jīng)驗，有完善的銷售渠道，能夠比較專業(yè)化地經(jīng)營與管理專營店，有長期經(jīng)營專營店的經(jīng)營計劃；

（三）經(jīng)銷商銷售業(yè)績良好，具備較強的售后服務(wù)及維修能力；

（四）經(jīng)銷商整車庫存總量不超過正常2個月的銷售量；

（五）經(jīng)銷商是民營企業(yè)的，原則上其法人代表或最大自然人股東愿意提供連帶責(zé)任擔(dān)保；

（六）經(jīng)銷商既往履約記錄良好，經(jīng)人行信貸登記系統(tǒng)查詢無不良貸款余額。第十五條 各分行在總行分配的汽車金融網(wǎng)絡(luò)額度內(nèi)，按照經(jīng)銷商選擇標(biāo)準(zhǔn)自行選擇經(jīng)銷商，并在分行權(quán)限內(nèi)合理核定授信額度。

分行風(fēng)險管理部門對經(jīng)銷商授信按一般業(yè)務(wù)授信流程進行審查，并對分行額度的使用情況進行敞口總量控制。分行需要調(diào)整總行對其的分配額度時，應(yīng)向總行汽車金融工作小組提出書面申請。

第十六條 各分行在進行汽車經(jīng)銷商授信調(diào)查過程中，應(yīng)加強與主辦行及汽車廠家的聯(lián)系和溝通，了解經(jīng)銷商銷售和庫存狀況。

第十七條 一般情況下，我行對單一經(jīng)銷商授信敞口額度的確定應(yīng)不超過以下參考標(biāo)準(zhǔn)當(dāng)中的最低值，同時對經(jīng)銷商核定授信額度應(yīng)考慮其在其他銀行融資因素，避免過度授信：

（一）汽車生產(chǎn)廠商推薦的經(jīng)銷商敞口額度；

（二）單筆期限為3個月以內(nèi)的銀行承兌匯票，授信敞口應(yīng)不超過經(jīng)銷商正常45天的銷售額：單筆期限為3個月以上6個月以內(nèi)的銀行承兌匯票，授信敞口不超過經(jīng)銷商正常2個月的銷售額；

（三）分行信審委審批權(quán)限。

—3—

第五章 簽訂汽車金融網(wǎng)絡(luò)協(xié)議從屬協(xié)議

第十八條 經(jīng)銷商授信額度經(jīng)審批通過后，協(xié)辦行須按照總行下發(fā)的標(biāo)準(zhǔn)文本與汽車廠家、經(jīng)銷商簽訂合作協(xié)議。

第十九條 協(xié)辦行需指派雙人赴廠家所在地實地簽約，并填寫《汽車銷售金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)簽約核實書》(附件1)。實地簽約前，協(xié)辦行應(yīng)主動與主辦行或總行汽車金融工作小組聯(lián)系，了解廠家所在地、聯(lián)系人、有權(quán)簽字人等相關(guān)信息。簽約時，協(xié)辦行經(jīng)辦人員應(yīng)要求廠家當(dāng)面加蓋有效印鑒；如為授權(quán)代理人簽字或加蓋名章的，應(yīng)取得相應(yīng)授權(quán)書復(fù)印件（須加蓋廠家印鑒）?？傂袇f(xié)調(diào)統(tǒng)一請廠家簽署協(xié)議的按總行要求辦理。

第二十條 協(xié)辦行經(jīng)辦人員應(yīng)要求廠家書面指定銀行承兌匯票傳遞與查詢、合格證交接等手續(xù)的聯(lián)系人，并取得相應(yīng)的印鑒樣本。如廠家的授權(quán)人員和簽字樣本已經(jīng)在三方協(xié)議中約定，則不需要另行出具授權(quán)文件。

第六章 放款操作

第二十一條 各分行具體經(jīng)辦汽車金融網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的機構(gòu)必須配備專職信貸綜合人員（簡稱綜合員）負(fù)責(zé)汽車金融網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)項下銀行承兌匯票的交接和汽車合格證的管理工作，其任職資格應(yīng)由各分行放款中心認(rèn)定，并由放款中心定期進行檢查和考核。同時協(xié)辦行應(yīng)將該信貸綜合員的姓名、地址和聯(lián)系電話等以書面形式通報給主辦行，并由主辦行統(tǒng)一通知生產(chǎn)廠家。

第二十二條 經(jīng)銷商在辦理汽車金融網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)前，應(yīng)向協(xié)辦行出具委托書（附件2）授權(quán)專人辦理汽車合格證的領(lǐng)取手續(xù)。汽車網(wǎng)絡(luò)協(xié)議中已有明確授權(quán)條款的，可不另行出具授權(quán)書。

第二十三條 經(jīng)銷商須在協(xié)辦行開立保證金賬戶，用于存入開立銀行承兌匯票所需保證金及銷售回款。所有保證金賬戶資金只能用于兌付協(xié)辦行簽發(fā)的銀行承兌匯票。

第二十四條 經(jīng)銷商每次向協(xié)辦行申請開立銀行承兌匯票時，應(yīng)提供以下資料：

（一）開立銀行承兌匯票申請書

（二）與生產(chǎn)廠家之間的購銷合同或訂單

（三）保證金入賬凍結(jié)通知單（以存單作質(zhì)押的，應(yīng)提供存單原件，并簽訂質(zhì)押合同）

第二十五條 對于審批通過的汽車金融網(wǎng)絡(luò)項目，分行放款中心獨立行使對有關(guān)放款資料的審查工作，審查要點主要包括：

（一）所用各項協(xié)議文本是否與總行核準(zhǔn)的標(biāo)準(zhǔn)文本一致，協(xié)議文本的填寫是否完整、規(guī)范；

（二）批復(fù)的放款條件是否落實；

（三）是否已按協(xié)議要求存入保證金；

（四）對經(jīng)銷商授信敞口總量是否在核定額度之內(nèi)；

（五）經(jīng)銷商以往業(yè)務(wù)操作執(zhí)行情況，如銷售回款是否正常，合格證管理情況是否規(guī)范等。

— —4 第二十六條 協(xié)辦行與經(jīng)銷商簽訂《銀行承兌匯票承兌協(xié)議》，協(xié)辦行會計部門按照放款中心的放款指令，簽發(fā)以指定汽車廠家為收款人的銀行承兌匯票。若以貸款方式操作，則由會計部門將貸款發(fā)放后，匯款至廠家指定賬戶。

第七章 銀行承兌匯票的傳遞

第二十七條 對于汽車金融網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)項下簽發(fā)的銀行承兌匯票，協(xié)辦行應(yīng)根據(jù)汽車網(wǎng)絡(luò)協(xié)議要求送達(dá)汽車廠家指定授權(quán)人，不得直接交給經(jīng)銷商。廠家應(yīng)向總行或主辦行出具《授權(quán)委托書》授權(quán)專人辦理收取銀行承兌匯票、送達(dá)合格證、銀行承兌匯票查詢等事宜?！妒跈?quán)委托書》正本由主辦行保管，各協(xié)辦行應(yīng)主動向主辦行索要《授權(quán)委托書》傳真件或復(fù)印件（或總行將正本掃描后上傳至內(nèi)網(wǎng)），主辦行必須給予積極配合。汽車網(wǎng)絡(luò)協(xié)議中已有明確授權(quán)條款的，廠家可不另行出具書面授權(quán)。

銀行承兌匯票的交接一般采用以下方式：特快專遞寄送、當(dāng)面遞交廠家或者通過廠家授權(quán)派駐機構(gòu)轉(zhuǎn)交。銀行承兌匯票交接或寄送時，應(yīng)附一式兩份銀行承兌匯票交接單（附件3）。

第二十八條 采用郵寄方式交接的，應(yīng)由協(xié)辦行綜合員辦理郵寄手續(xù)，寄送地址和收件人應(yīng)與三方協(xié)議或廠家授權(quán)書一致，特快專遞回執(zhí)由綜合員妥善保管。同時綜合員電話通知指定接收人，廠家在銀行承兌匯票交接單上簽章確認(rèn)并寄回協(xié)辦行，綜合員將回執(zhí)專夾保管。

第二十九條 采用直接遞交廠家或廠家授權(quán)派駐機構(gòu)的，應(yīng)由綜合員填制銀行承兌匯票交接單，并進行登記，承兌匯票可由協(xié)辦行指派客戶經(jīng)理送達(dá)，交接回執(zhí)由客戶經(jīng)理交給綜合員保管。

第八章 汽車合格證的傳遞和管理

第三十條 生產(chǎn)廠家收到銀行承兌匯票后，應(yīng)在協(xié)議約定的時間內(nèi)安排相應(yīng)金額的車輛發(fā)送至經(jīng)銷商，同時汽車合格證原件送達(dá)協(xié)辦行。協(xié)辦行應(yīng)直接從生產(chǎn)商及其派出機構(gòu)處獲得合格證，不得通過經(jīng)銷商轉(zhuǎn)交，若汽車金融網(wǎng)絡(luò)協(xié)議另有規(guī)定的，按協(xié)議要求執(zhí)行。

第三十一條 汽車合格證的傳遞一般采用以下方式：

（一）生產(chǎn)廠家采用直接交付或以特快專遞方式將合格證送達(dá)協(xié)辦行。協(xié)辦行綜合人員為合格證的指定交接人員。綜合員收到汽車合格證及《汽車合格證送達(dá)通知書》（附件4）后，將汽車合格證和《汽車合格證送達(dá)通知書》上所載各項要素逐一核對，并將合格證移交至?xí)嫴块T保管。生產(chǎn)廠家需要《汽車合格證送達(dá)通知書（回執(zhí)）》的，由綜合員報業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人簽字同意后，在《汽車合格證送達(dá)通知書（回執(zhí)）》上簽字蓋章確認(rèn)，將回執(zhí)送達(dá)廠家。

（二）生產(chǎn)廠家委托汽車運輸公司將汽車合格證送達(dá)協(xié)辦行。協(xié)辦行應(yīng)指派客戶經(jīng)理與運輸商在交車地點現(xiàn)場辦理合格證交接手續(xù)，核對查收后在車輛交接單上簽字，并將該交接單復(fù)印留存?？蛻艚?jīng)理收到合格證后，必須在當(dāng)日或次日將合格證連同車輛交接單復(fù)印件轉(zhuǎn)交給綜合員，綜合員做好登記后將合格證移交至?xí)嫴块T保管。

—5— 第三十二條 銀行承兌匯票開立以后，如果生產(chǎn)廠家未在汽車網(wǎng)絡(luò)協(xié)議規(guī)定的時間內(nèi)將合格證送達(dá)協(xié)辦行，協(xié)辦行綜合員和業(yè)務(wù)經(jīng)辦客戶經(jīng)理應(yīng)及時與廠家指定人員聯(lián)系，查明原因。若確屬廠家推遲發(fā)車原因造成，應(yīng)要求廠家出具書面情況說明。

第三十三條 協(xié)辦行應(yīng)設(shè)立專門的保險設(shè)施用于存放和保管汽車合格證。協(xié)辦行綜合員應(yīng)按經(jīng)銷商分戶建立《汽車合格證臺帳》（附件5），將汽車合格證上列明的合格證號、發(fā)動機號、車身號、車型、顏色、車輛價值等各要素逐一登記《汽車合格證臺帳》。

第三十四條 協(xié)辦行收妥汽車合格證后，可依據(jù)汽車網(wǎng)絡(luò)協(xié)議規(guī)定在本次銀行承兌匯票合同項下汽車總量的一定比例內(nèi)，向經(jīng)銷商提供首批汽車合格證。汽車網(wǎng)絡(luò)協(xié)議另有規(guī)定的，按網(wǎng)絡(luò)協(xié)議要求執(zhí)行。

第三十五條 經(jīng)銷商銷售車輛所得銷售款應(yīng)劃入其在協(xié)辦行開立的保證金賬戶。經(jīng)銷商每次領(lǐng)取汽車合格證時，應(yīng)向協(xié)辦行出具《汽車合格證申領(lǐng)書》（附件6），并提供此次保證金進賬回單。協(xié)辦行綜合員核查進帳單以及保證金帳戶余額，填寫《汽車合格證釋放核準(zhǔn)表》（附件7），經(jīng)會計部門簽字確認(rèn)并報業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人簽字同意后，由綜合員向會計部門領(lǐng)取合格證交給經(jīng)銷商授權(quán)領(lǐng)取人員，經(jīng)銷商授權(quán)領(lǐng)取人員在《汽車合格證申領(lǐng)書》上簽收?！镀嚭细褡C申領(lǐng)書》和保證金進帳單復(fù)印件應(yīng)作為《汽車合格證釋放核準(zhǔn)表》的附件留存?zhèn)洳?。綜合員在《汽車合格證臺帳》上對相應(yīng)合格證的發(fā)放日期進行登記。

各分行可根據(jù)經(jīng)辦機構(gòu)的風(fēng)險控制能力，決定是否上收合格證釋放審批權(quán)限至分行風(fēng)險管理部門。

第三十六條 協(xié)辦行綜合員應(yīng)定期協(xié)同業(yè)務(wù)經(jīng)辦客戶經(jīng)理對庫存合格證進行清理，并與《汽車合格證臺帳》進行核對，確保帳實相符，會計部門應(yīng)給予配合。對于在協(xié)辦行保管時間超過銀行承兌匯票期限的汽車合格證，要及時查明原因，并要求經(jīng)銷商贖回。

第三十七條 協(xié)辦行在合格證管理過程中，應(yīng)嚴(yán)禁經(jīng)銷商以證換證的做法。

第九章 貸后管理

第三十八條 對經(jīng)銷商庫存車輛的管理

（一）經(jīng)銷商應(yīng)負(fù)責(zé)對所購車輛辦理庫存期間的保險，保險第一受益人為協(xié)辦行，保險金額原則上不低于我行授信敞口額度，具體由協(xié)辦行根據(jù)經(jīng)銷商實際庫存等情況適當(dāng)調(diào)整。保險單正本由協(xié)辦行保管。

（二）協(xié)辦行應(yīng)定期（至少每月一次）根據(jù)綜合員提供的庫存合格證清單對經(jīng)銷商庫存車輛進行雙人核查，確保所留存的汽車合格證與經(jīng)銷商庫存車輛一一對應(yīng)，并填寫《查庫記錄表》（附件8）。

（三）對于經(jīng)銷商車輛存放于異地二級網(wǎng)點銷售的情況，協(xié)辦行在核查庫存車時應(yīng)要求經(jīng)銷商提供車輛調(diào)配清單，并與留存的合格證進行核對，對異地實物車輛協(xié)辦行可根據(jù)具體情況進行抽查。

第三十九條 協(xié)辦行應(yīng)密切關(guān)注經(jīng)銷商銷售資金回款進度情況，督促經(jīng)銷商均衡回款，必要時可要求經(jīng)銷商簽訂《保證金均衡回款承諾書》（附件9）。原則上，對于六個月的銀行承兌匯票，應(yīng)要求經(jīng)銷商在前四個月逐步實現(xiàn)回款達(dá)到全額保證金；三個月 — —6 銀行承兌匯票應(yīng)要求經(jīng)銷商在前兩個月逐步實現(xiàn)回款達(dá)到全額保證金。對于長期未按要求回款的經(jīng)銷商，協(xié)辦行應(yīng)予以高度重視，及時查明原因，并相應(yīng)采取壓縮額度、停止開票等措施。

第四十條 協(xié)辦行要加強對經(jīng)銷商的貸后檢查，重點檢查經(jīng)銷商銷售、售后服務(wù)和盈利狀況，是否有主業(yè)以外的投資和經(jīng)營活動，財務(wù)狀況是否正常等，發(fā)現(xiàn)異常情況要立即采取有關(guān)防范措施。

分行風(fēng)險管理部門應(yīng)定期對業(yè)務(wù)部門的貸后管理情況進行監(jiān)督檢查，對于違規(guī)操作的業(yè)務(wù)機構(gòu)，應(yīng)要求其立即進行整改并采取有關(guān)補救措施。

第十章 銀行承兌匯票逾期處理

第四十一條 如經(jīng)銷商未能按汽車網(wǎng)絡(luò)協(xié)議約定在銀行承兌匯票到期前足額交存匯票金額時，協(xié)辦行應(yīng)立即停止為其繼續(xù)辦理新的授信業(yè)務(wù)，到期未兌付票據(jù)視同逾期，并在汽車網(wǎng)絡(luò)協(xié)議規(guī)定的時限內(nèi)向生產(chǎn)廠家發(fā)送《銀行承兌匯票逾期通知書》（附件10，先傳真后以特快轉(zhuǎn)遞寄送），通知生產(chǎn)廠家并督促其承擔(dān)銷售調(diào)劑或回購責(zé)任。同時協(xié)辦行風(fēng)險管理部門應(yīng)會同經(jīng)辦機構(gòu)盡快制訂清收方案，最大限度化解風(fēng)險，并應(yīng)將逾期情況及時通知總行汽車金融工作小組及主辦行。

第四十二條 出現(xiàn)逾期情況協(xié)辦行應(yīng)立即組織專人對逾期銀行承兌匯票項下的汽車合格證進行清查,并采取有效措施對經(jīng)銷商的庫存車輛進行控制,做好廠家調(diào)劑銷售和回購準(zhǔn)備工作。

第四十三條 汽車廠家收到銀行承兌匯票逾期信息并查實后，對經(jīng)銷商仍未銷售的，與協(xié)辦行所持有的汽車合格證相對應(yīng)的庫存車輛，在網(wǎng)絡(luò)協(xié)議約定時間內(nèi)負(fù)責(zé)調(diào)劑銷售或回購。銷售調(diào)劑或回購資金應(yīng)直接劃入經(jīng)銷商在協(xié)辦行的保證金賬戶用于還款。

第十一章 附 則

第四十四條 本辦法自下發(fā)之日起執(zhí)行。

第四十五條 本辦法由總行汽車金融工作小組負(fù)責(zé)解釋。

第四十六條 各分行可依據(jù)本辦法自行制定實施細(xì)則和操作流程。

附件：1.中信銀行汽車銷售金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)簽約核實書

2.授權(quán)委托書

3.中信銀行汽車銷售金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)銀行承兌匯票交接清單 4.中信銀行汽車銷售金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)汽車合格證送達(dá)通知書 5.中信銀行汽車銷售金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)汽車合格證臺賬

6.中信銀行汽車銷售金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)汽車合格證申領(lǐng)書 7.中信銀行汽車銷售金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)汽車合格證發(fā)放核準(zhǔn)表 8.中信銀行汽車銷售金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)車輛查庫記錄表 9.銀行承兌匯票保證金均衡回款承諾書

10.中信銀行汽車銷售金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)銀行承兌匯票逾期通知書

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第三篇：中信銀行并購貸款業(yè)務(wù)管理辦法

中信銀行并購貸款業(yè)務(wù)管理辦法（試行）

第一章 總則

第一條 為規(guī)范并購貸款行為，加強并購貸款業(yè)務(wù)的管理，防范并購貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險，促進我行并購貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《商業(yè)銀行并購貸款風(fēng)險管理指引》等法律法規(guī)以及《中信銀行公司授信業(yè)務(wù)管理辦法》等相關(guān)規(guī)定，制訂本辦法。

第二條 本辦法中所稱并購，是指境內(nèi)并購方企業(yè)通過受讓現(xiàn)有股權(quán)、認(rèn)購新增股權(quán)，或收購資產(chǎn)、承接債務(wù)等方式以實現(xiàn)合并或?qū)嶋H控制已設(shè)立并持續(xù)經(jīng)營的目標(biāo)企業(yè)的交易行為。

并購可由并購方通過其專門設(shè)立的無其他業(yè)務(wù)經(jīng)營活動的全資或控股子公司（以下稱子公司）進行。

第三條 本辦法所稱并購貸款，是指我行向并購方或其子公司發(fā)放的，用于支付并購交易價款的貸款。

第四條 開展并購貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、風(fēng)險可控、商業(yè)可持續(xù)的原則。

第五條 本辦法適用于全行各級機構(gòu)開展的并購貸款業(yè)務(wù)。

第二章 業(yè)務(wù)基本規(guī)定

第六條 開展并購貸款業(yè)務(wù)應(yīng)符合國家產(chǎn)業(yè)及宏觀政策，符合中國銀監(jiān)會并購貸款業(yè)務(wù)的相關(guān)要求，并符合我行授信政策。

—1— 第七條 開展并購貸款業(yè)務(wù)主要有以下限制條件：

（一）全行并購貸款余額占同期銀行核心資本的比例不應(yīng)超過50%；

（二）對同一借款人的并購貸款余額占同期我行核心資本凈額的比例不應(yīng)超過5%；

（三）并購的資金來源中并購貸款所占比例不應(yīng)高于50%；

（四）并購貸款期限一般不超過五年。

第八條 并購方申請并購貸款時應(yīng)符合以下基本條件：

（一）并購方依法合規(guī)經(jīng)營，信用狀況良好，沒有信貸違約、逃廢債務(wù)等不良記錄；

（二）并購方已建立完善的現(xiàn)代公司治理結(jié)構(gòu)和良好的內(nèi)部控制機制；

（三）并購方的注冊資本金已根據(jù)有關(guān)法律和公司章程規(guī)定按時足額到位；

（四）并購方的控股股東、實際控制人信譽良好且最近3年無重大違法違規(guī)記錄；

（五）并購交易合法合規(guī)，涉及國家產(chǎn)業(yè)政策、行業(yè)準(zhǔn)入、反壟斷、國有資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓等事項的，應(yīng)按適用法律法規(guī)和政策要求，取得有關(guān)方面的批準(zhǔn)和履行相關(guān)手續(xù)；

（六）并購方與目標(biāo)企業(yè)之間具有較高的產(chǎn)業(yè)相關(guān)度或戰(zhàn)略相關(guān)性，并購方通過并購能夠獲得目標(biāo)企業(yè)的研發(fā)能力、關(guān)鍵技術(shù)與工藝、商標(biāo)、特許權(quán)、供應(yīng)或分銷網(wǎng)絡(luò)等戰(zhàn)略性資源以提高 — —2 其核心競爭能力。

第九條 各分行應(yīng)在總行的統(tǒng)一安排和指導(dǎo)下開展并購貸款業(yè)務(wù)，不得自行開展并購貸款業(yè)務(wù)的授信審查審批工作。

第十條 對貸款金額超過30億元人民幣以上的并購貸款項目，原則上應(yīng)采取籌組銀團的方式開展。

第十一條 可根據(jù)并購貸款業(yè)務(wù)前期投入的資源和工作量向借款人收取一定的手續(xù)費。

對接受并購方或目標(biāo)企業(yè)的委托，為其提供并購相關(guān)的財務(wù)顧問、盡職調(diào)查、并購方案設(shè)計等服務(wù)的，可根據(jù)服務(wù)內(nèi)容收取一定的財務(wù)顧問費。

可根據(jù)并購貸款對應(yīng)并購交易的復(fù)雜性、專業(yè)性和技術(shù)性，聘請專業(yè)的中介機構(gòu)參與并購貸款的調(diào)查和評估工作，由此產(chǎn)生的費用原則上應(yīng)由并購方或目標(biāo)企業(yè)承擔(dān)。

上述收費應(yīng)按照“自愿協(xié)商、公平合理”的原則，由雙方協(xié)商確定，并在相關(guān)協(xié)議中載明。

第十二條 應(yīng)每年對并購貸款業(yè)務(wù)的合規(guī)性和資產(chǎn)價值變化進行獨立的內(nèi)部審計，對其風(fēng)險狀況進行全面評估，形成并購貸款業(yè)務(wù)內(nèi)部報告。出現(xiàn)并購貸款集中度趨高、風(fēng)險分類趨降等情形時，我行應(yīng)提高內(nèi)部報告、檢查和評估的頻率。

第十三條 有關(guān)人員應(yīng)嚴(yán)格履行保密責(zé)任，不得利用職務(wù)之便和內(nèi)部信息買賣與并購貸款相關(guān)的上市公司證券或者牟取其他不當(dāng)利益。

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第三章 管理職責(zé)

第十四條 并購貸款業(yè)務(wù)由總行集中審批和管理，各分支機構(gòu)應(yīng)在總行的統(tǒng)一管理下開展并購貸款業(yè)務(wù)。

第十五條 總行風(fēng)險管理委員會及其下設(shè)的總行信用風(fēng)險委員會負(fù)責(zé)確定我行并購貸款業(yè)務(wù)的授信政策及相關(guān)原則。

第十六條 總行風(fēng)險管理部的主要管理職責(zé)為：

（一）負(fù)責(zé)會同總行投資銀行中心等相關(guān)部門制訂和完善并購貸款業(yè)務(wù)管理辦法；

（二）負(fù)責(zé)制訂關(guān)于并購貸款業(yè)務(wù)的授信政策；

（三）負(fù)責(zé)制訂并購貸款業(yè)務(wù)的審批權(quán)限；

（四）負(fù)責(zé)并購貸款業(yè)務(wù)的審查并提交信審會審批。第十七條 總行投資銀行中心的主要管理職責(zé)為：

（一）負(fù)責(zé)會同總行風(fēng)險管理部等相關(guān)部門制訂和完善并購貸款業(yè)務(wù)的規(guī)章制度，并負(fù)責(zé)監(jiān)控全行并購貸款業(yè)務(wù)的開辦資格；

（二）負(fù)責(zé)會同總行相關(guān)部門確定業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)；

（三）負(fù)責(zé)全行并購貸款業(yè)務(wù)的組織推動工作，對各分行上報的并購貸款項目進行篩選，對符合條件的項目予以立項；

（四）負(fù)責(zé)指導(dǎo)、組織和推動已立項并購貸款項目的盡職調(diào)查、方案設(shè)計、結(jié)構(gòu)優(yōu)化等工作；

（五）負(fù)責(zé)組織和參與分行并購貸款項目的發(fā)起工作，或直接發(fā)起并購貸款項目；

（六）負(fù)責(zé)與銀團貸款、出口信貸、對公信托理財?shù)葮I(yè)務(wù)對 — —4 接的并購貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品的開發(fā)與設(shè)計，以及與并購貸款業(yè)務(wù)相關(guān)的財務(wù)顧問等工作；

（七）督促和指導(dǎo)分行做好并購貸款業(yè)務(wù)管理、重要客戶關(guān)系維護和貸后風(fēng)險管理及監(jiān)控工作，對全行并購貸款業(yè)務(wù)進行統(tǒng)計和分析；

（八）負(fù)責(zé)組織成立并購貸款盡職調(diào)查的專門團隊，負(fù)責(zé)對全行相關(guān)人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)工作；

（九）負(fù)責(zé)與并購貸款相關(guān)的中介機構(gòu)建立合作關(guān)系；

（十）定期或不定期發(fā)布并購貸款業(yè)務(wù)信息及營銷指導(dǎo)意見。

第十八條 總行計劃財務(wù)部的主要管理職責(zé)為：

（一）負(fù)責(zé)計算我行貸款損失專項準(zhǔn)備充足率、資本充足率及一般準(zhǔn)備余額占同期貸款余額比率等指標(biāo)；

（二）負(fù)責(zé)對超過貸款定價權(quán)限的并購貸款項目的定價進行審批。

第十九條 總行公司銀行部協(xié)助總行投資銀行中心對戰(zhàn)略客戶的并購貸款業(yè)務(wù)給予必要的支持和指導(dǎo)。

第二十條 總行合規(guī)審計部負(fù)責(zé)組織并購業(yè)務(wù)的合規(guī)性審核，根據(jù)需要可以全程參與業(yè)務(wù)過程。

第二十一條 總行信貸管理部負(fù)責(zé)督促和落實并購貸款業(yè)務(wù)貸后管理、風(fēng)險監(jiān)控以及現(xiàn)場和非現(xiàn)場的檢查工作，并利用公司信貸管理系統(tǒng)對并購貸款進行管理和監(jiān)控。

—5— 第二十二條

總行法律保全部負(fù)責(zé)對并購貸款項目及其相關(guān)法律文本進行審核并出具法律意見，以及受理并購貸款業(yè)務(wù)中涉及的法律問題，組織清收不良并購貸款。

第二十三條 總行會計部負(fù)責(zé)制訂并購貸款業(yè)務(wù)相關(guān)會計核算辦法，并負(fù)責(zé)對分行就核算辦法做出解釋。

分行會計部或賬務(wù)中心負(fù)責(zé)組織落實會計核算工作，完成日常帳務(wù)處理。

第二十四條

總行信息技術(shù)部負(fù)責(zé)提供技術(shù)支持，通過為并購貸款業(yè)務(wù)增加標(biāo)志的方式實現(xiàn)并購業(yè)務(wù)在信貸管理系統(tǒng)中的分類管理。

第二十五條 分行投資銀行部（未設(shè)立投資銀行部的為分行投資銀行業(yè)務(wù)主管部門，以下統(tǒng)稱投資銀行部）的主要職責(zé)為：

（一）負(fù)責(zé)分行并購貸款業(yè)務(wù)的營銷推動和組織管理工作，參與轄內(nèi)機構(gòu)并購貸款業(yè)務(wù)的前期營銷工作；

（二）負(fù)責(zé)將分行轄內(nèi)并購貸款項目報送總行投資銀行中心申請立項，并協(xié)助開展對已同意立項的并購貸款項目的推進工作；

（三）負(fù)責(zé)參與投資銀行中心組織的并購貸款項目盡職調(diào)查工作，組織發(fā)起并購貸款項目；

（四）負(fù)責(zé)建立業(yè)務(wù)臺賬，對分行并購貸款業(yè)務(wù)的開展情況進行統(tǒng)計分析，并定期上報總行投資銀行中心；

（五）負(fù)責(zé)會同分行有關(guān)部門和支行開展并購貸款業(yè)務(wù)的貸后管理及風(fēng)險監(jiān)控工作；

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（六）負(fù)責(zé)轄內(nèi)并購貸款客戶關(guān)系的維護。

第二十六條 分行風(fēng)險管理部負(fù)責(zé)對分行發(fā)起的并購貸款業(yè)務(wù)進行審查。

第二十七條 分行放款部門負(fù)責(zé)對并購貸款業(yè)務(wù)授信條件落實情況進行獨立審核，根據(jù)我行授信業(yè)務(wù)管理規(guī)定進行放款前審核和放款工作。分行信貸管理部門負(fù)責(zé)并購貸款的五級分類、建立轄內(nèi)并購貸款業(yè)務(wù)客戶檔案及對項目檔案進行管理，會同分行投資銀行部開展并購貸款貸后管理的組織、督促和檢查工作。

第二十八條 并購貸款的責(zé)任部門為業(yè)務(wù)經(jīng)辦部門。若并購貸款業(yè)務(wù)發(fā)生逾期，總分行業(yè)務(wù)經(jīng)辦部門負(fù)責(zé)催收，總分行信貸管理部門負(fù)責(zé)組織和督導(dǎo)工作，必要時參與催收工作。需要對客戶采取清收或其他法律手段時，總分行法律保全部門對并購貸款進行清收或采取其他法律措施。

第四章 附 則

第二十九條 本辦法由總行負(fù)責(zé)制訂、解釋與修訂。第三十條 其它涉及并購貸款業(yè)務(wù)而本辦法未具體要求的，需遵照《商業(yè)銀行并購貸款風(fēng)險管理指引》以及《中信銀行公司授信業(yè)務(wù)管理辦法》等文件相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第三十一條 本辦法自印發(fā)之日起施行。

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第四篇：中信銀行存貨質(zhì)押授信業(yè)務(wù)管理辦法[范文模版]

附件

中信銀行存貨質(zhì)押授信業(yè)務(wù)管理辦法（2010版）

第一章 總

則

第一條 為了推動我行物流金融業(yè)務(wù)的開展，完善我行對公業(yè)務(wù)產(chǎn)品體系，提高我行對公業(yè)務(wù)的市場競爭力，積極穩(wěn)妥地拓展市場，根據(jù)《中華人民共和國物權(quán)法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》和相關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合《中信銀行授信押品管理辦法（2009年版）》、《中信銀行授信押品操作細(xì)則（2009年版）》、《中信銀行物流監(jiān)管企業(yè)管理辦法（試行）》和我行業(yè)務(wù)實際，特制定本辦法。

第二條 本辦法所稱存貨質(zhì)押授信業(yè)務(wù)，是指我行為授信申請人辦理的以我行能夠接受的現(xiàn)有存貨出質(zhì)（可以是授信申請人出質(zhì)或第三方出質(zhì)）為授信條件之一的授信業(yè)務(wù)。我行通過與出質(zhì)人以及物流監(jiān)管方簽訂三方合作協(xié)議，物流監(jiān)管方接受我行委托對貨物進行有效監(jiān)管，從而實現(xiàn)我行對質(zhì)押存貨的轉(zhuǎn)移占有。

第三條 按照提取質(zhì)押貨物的程序不同，存貨質(zhì)押授信業(yè)務(wù)可分為靜態(tài)模式存貨質(zhì)押授信業(yè)務(wù)和總量控制模式存貨質(zhì)押授信業(yè)務(wù)兩種。

靜態(tài)模式下，質(zhì)押生效后授信結(jié)清之前的整個出質(zhì)過程中，出質(zhì)人只能憑我行出具的相關(guān)通知書才能向監(jiān)管方提取或臵換貨物。

—1— 總量控制模式下，監(jiān)管方根據(jù)我行確定的最低市值對質(zhì)押貨物進行監(jiān)管，若在庫質(zhì)押貨物的實際價值超出我行要求的最低價值的，出質(zhì)人就超出部分提取或臵換貨物時，可直接向監(jiān)管方申請辦理提貨或換貨；質(zhì)押貨物的價值等于或低于我行要求的最低價值的，出質(zhì)人應(yīng)當(dāng)事先向我行提出提貨申請，并追加或補充保證金，憑我行的相關(guān)通知才能辦理提貨或換貨。

第四條 存貨質(zhì)押授信業(yè)務(wù)的授信品種主要是流動資金貸款、銀行承兌匯票和信用證，本辦法以銀行承兌匯票的操作為例，其它授信品種可參照本辦法執(zhí)行。

第二章 管理職責(zé)

第五條 公司銀行部職責(zé)

（一）總行公司銀行部職責(zé)

1.負(fù)責(zé)會同風(fēng)險管理部等部門制訂和完善存貨質(zhì)押授信業(yè)務(wù)的管理辦法和業(yè)務(wù)流程；

2.負(fù)責(zé)存貨質(zhì)押授信業(yè)務(wù)的產(chǎn)品設(shè)計和優(yōu)化工作； 3.負(fù)責(zé)存貨質(zhì)押授信業(yè)務(wù)的系統(tǒng)營銷和組織推動工作；對分行發(fā)起的存貨質(zhì)押授信業(yè)務(wù)給予必要的業(yè)務(wù)指導(dǎo)；

4.督促分行做好存貨質(zhì)押授信業(yè)務(wù)管理、客戶關(guān)系維護工作； 5.對全行存貨質(zhì)押授信業(yè)務(wù)開展情況進行統(tǒng)計分析及考核； 6.負(fù)責(zé)全行存貨質(zhì)押授信業(yè)務(wù)的培訓(xùn)及業(yè)務(wù)交流工作。

（二）分行公司銀行部職責(zé)

1.負(fù)責(zé)貫徹落實總行有關(guān)存貨質(zhì)押授信業(yè)務(wù)的政策和規(guī)章制 — —2 度，并制訂相關(guān)操作細(xì)則；

2.負(fù)責(zé)分行存貨質(zhì)押授信業(yè)務(wù)的營銷推動、產(chǎn)品設(shè)計和業(yè)務(wù)管理工作；

3.負(fù)責(zé)對分行存貨質(zhì)押授信業(yè)務(wù)的開展情況進行統(tǒng)計分析，按要求上報總行。

4.負(fù)責(zé)對質(zhì)押貨物的價格變化進行動態(tài)跟蹤、發(fā)現(xiàn)預(yù)警信息及時向轄內(nèi)各分支機構(gòu)發(fā)布提示。

第六條 風(fēng)險管理部職責(zé)

（一）總行風(fēng)險管理部牽頭負(fù)責(zé)存貨質(zhì)押授信業(yè)務(wù)的授信政策制定，并會同總行相關(guān)部門制訂和完善存貨質(zhì)押授信業(yè)務(wù)的管理辦法和業(yè)務(wù)流程；

（二）總分行風(fēng)險管理部負(fù)責(zé)對授信申請人主體資格、持續(xù)經(jīng)營能力、財務(wù)狀況等進行審查；并對授信經(jīng)辦機構(gòu)提供的質(zhì)押貨物信息進行分析判斷，確認(rèn)質(zhì)押貨物是否符合有關(guān)法律法規(guī)和我行制度要求。

第七條 信貸管理部職責(zé)

（一）總行信貸管理部職責(zé)

1.負(fù)責(zé)存貨質(zhì)押授信業(yè)務(wù)的放款管理、貸后管理的督導(dǎo)和檢查工作；

2.負(fù)責(zé)全行公司授信業(yè)務(wù)項下質(zhì)押貨物的全面管理工作，對全行質(zhì)押貨物管理工作進行指導(dǎo)、檢查。

（二）分行信貸管理部/放款機構(gòu)職責(zé)

—3— 1.負(fù)責(zé)轄內(nèi)存貨質(zhì)押授信業(yè)務(wù)的放款管理，貸后管理的督導(dǎo)和檢查工作；

2.負(fù)責(zé)參與部分質(zhì)押貨物的核保工作；

3.負(fù)責(zé)對正常、關(guān)注類貸后質(zhì)押貨物價值的審核認(rèn)定和公司信貸系統(tǒng)中押品登記信息的復(fù)核；

4.負(fù)責(zé)轄內(nèi)公司授信業(yè)務(wù)項下質(zhì)押貨物的全面管理工作，對轄內(nèi)機構(gòu)質(zhì)押貨物管理工作進行指導(dǎo)、檢查。

第八條 法律保全部職責(zé)

（一）總行法律保全部職責(zé)

1.負(fù)責(zé)對不良貸款質(zhì)押貨物的價值重估確認(rèn)、質(zhì)押貨物處臵和管理；

2.負(fù)責(zé)我行存貨質(zhì)押授信業(yè)務(wù)相關(guān)合同示范文本的制定和修訂，受理并解答存貨質(zhì)押授信業(yè)務(wù)中涉及的法律問題。

（二）分行法律保全部職責(zé)

1.參與部分授信業(yè)務(wù)核保工作，對不良貸款項下質(zhì)押貨物重估價值的確認(rèn)；

2.根據(jù)業(yè)務(wù)部門要求，對質(zhì)押貨物的合法性、有效性進行確認(rèn);3.負(fù)責(zé)不良貸款項下質(zhì)押貨物的處臵工作；

4.受理并解答分行存貨質(zhì)押授信業(yè)務(wù)中涉及的法律問題。第九條 合規(guī)審計部職責(zé)

總分行合規(guī)審計部負(fù)責(zé)對存貨質(zhì)押授信業(yè)務(wù)的制度辦法、業(yè) — —4 務(wù)流程、操作細(xì)則進行合規(guī)審核及審計監(jiān)督和評價。

第十條 會計部職責(zé)

（一）總行會計部職責(zé)

負(fù)責(zé)存貨質(zhì)押授信業(yè)務(wù)會計核算的管理、督導(dǎo)和檢查工作。

（二）分行會計部職責(zé)

負(fù)責(zé)存貨質(zhì)押授信業(yè)務(wù)相關(guān)的賬戶開立、放款、出票、賬務(wù)核對、到期資金扣劃等日常會計賬務(wù)核算處理。

第十一條 授信經(jīng)辦機構(gòu)的職責(zé)

（一）負(fù)責(zé)收集授信申請人、出質(zhì)人及質(zhì)押貨物的相關(guān)資料，并對資料的真實性負(fù)責(zé)；

（二）負(fù)責(zé)對質(zhì)押貨物價值的初步確認(rèn)，并負(fù)責(zé)對質(zhì)押貨物價值進行重估；

（三）負(fù)責(zé)在信貸系統(tǒng)中錄入質(zhì)押貨物基本信息；

（四）負(fù)責(zé)按規(guī)定對質(zhì)押貨物核保、辦理倉單等單據(jù)的交接手續(xù)；

（五）負(fù)責(zé)對質(zhì)押貨物的貸后檢查，包括對價值變化進行動態(tài)跟蹤、發(fā)現(xiàn)預(yù)警信息及時報告。

第三章 準(zhǔn)入條件

第十二條 質(zhì)押貨物條件 質(zhì)押貨物應(yīng)滿足如下要求：

（一）權(quán)屬清晰，出質(zhì)人能提供購銷合同、增值稅發(fā)票等權(quán)屬證明材料證明其對質(zhì)押貨物具有所有權(quán)；

—5—

（二）具有相對穩(wěn)定的物理、化學(xué)性質(zhì)，在我行債權(quán)的訴訟時效及訴訟期間，該質(zhì)押貨物不會發(fā)生物理、化學(xué)變化；

（三）存在活躍的交易市場，可在該市場及時、經(jīng)濟、有效處臵質(zhì)押貨物；或雖沒有活躍的交易市場，但已落實質(zhì)押貨物的回購方或接收方；

（四）必須具有明確依據(jù)（如增值稅發(fā)票、進口報關(guān)單、商檢證明、公開市場報價等）確定其實際價值；否則必須由銀行認(rèn)可的權(quán)威機構(gòu)對其進行評估，所需費用由出質(zhì)人承擔(dān)；

（五）以大宗生產(chǎn)資料為主（如鋼材、有色金屬、鐵礦石、原油、成品油等），并且不屬于法律法規(guī)規(guī)定的不得質(zhì)押的范圍。

第十三條 授信申請人和出質(zhì)人條件

（一）授信申請人應(yīng)滿足如下條件：

1.銷售渠道暢通，銷售能力較強，銷售收入穩(wěn)定； 2.管理規(guī)范，經(jīng)營正常，財務(wù)狀況良好；

3.以往信譽和履約記錄良好，無重大違約事項，未涉及任何未決爭議和債權(quán)債務(wù)糾紛。

（二）出質(zhì)人應(yīng)滿足如下條件： 1.擁有符合質(zhì)押貨物條件的存貨；

2.能為擬出質(zhì)的存貨提供所有權(quán)歸屬出質(zhì)人的證明材料（如購銷合同、增值稅發(fā)票等）；

3.能出具愿意為授信申請人提供質(zhì)押擔(dān)保的相關(guān)材料（本條適用于第三方出質(zhì)，授信申請人出質(zhì)可免）；

— —6 4.以往信譽和履約記錄良好，無重大違約事項，未涉及任何未決爭議和債權(quán)債務(wù)糾紛。

第十四條 物流監(jiān)管方條件

與我行合作的物流監(jiān)管方需具備的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)參見《中信銀行物流監(jiān)管企業(yè)管理辦法（試行）》，物流監(jiān)管方須按照該辦法規(guī)定的流程經(jīng)我行準(zhǔn)入審批后方可與我行開展相關(guān)業(yè)務(wù)合作。

第四章 業(yè)務(wù)流程

第十五條 授信調(diào)查

存貨質(zhì)押授信業(yè)務(wù)受理后，經(jīng)辦機構(gòu)除對授信申請人主體資格、所處行業(yè)狀況、經(jīng)營能力、財務(wù)情況、信譽情況等進行詳盡調(diào)查外，還應(yīng)對擬質(zhì)押貨物的性質(zhì)、市場行情、價格波動情況，擬質(zhì)押貨物相關(guān)的購銷合同、增值稅發(fā)票等材料的真實性和可靠性進行盡職調(diào)查。

第十六條 授信審查

授信審查時，應(yīng)重點關(guān)注下列內(nèi)容：

（一）授信申請人主營業(yè)務(wù)所在行業(yè)分析，產(chǎn)品市場競爭力分析；

（二）授信申請人持續(xù)經(jīng)營能力、現(xiàn)金流量和財務(wù)報表情況；

（三）質(zhì)押貨物權(quán)屬及價格證明材料，如購銷合同、增值稅發(fā)票、貨運單等；

（四）質(zhì)押貨物市場銷售、周轉(zhuǎn)速度、價格波動情況等。第十七條 合同簽訂

—7— 在有權(quán)審批機構(gòu)下達(dá)正式授信批復(fù)后，經(jīng)辦機構(gòu)應(yīng)按照雙人實地原則與授信申請人簽訂授信合同，與出質(zhì)人簽訂動產(chǎn)質(zhì)押合同，與出質(zhì)人、我行準(zhǔn)入的物流監(jiān)管企業(yè)簽訂動產(chǎn)質(zhì)押監(jiān)管協(xié)議等，并預(yù)留相關(guān)業(yè)務(wù)專用印鑒（如質(zhì)物清單、提貨（或解除質(zhì)押）通知書上的印鑒）。

第十八條 賬戶開立

授信申請人應(yīng)在我行開立一般存款賬戶（或基本存款賬戶）、初始保證金賬戶和回款保證金賬戶。

第十九條 質(zhì)押貨物入庫

出質(zhì)人將質(zhì)押貨物存入約定的監(jiān)管倉庫，監(jiān)管方接受我行委托，根據(jù)《動產(chǎn)質(zhì)押監(jiān)管協(xié)議》對質(zhì)押貨物進行有效監(jiān)管。

第二十條 放款

相關(guān)合同簽訂、賬戶開立及質(zhì)押貨物入庫后，授信申請人可在授信有效期及額度內(nèi)向我行申請融資。分行放款中心審核授信合同、保證金入賬凍結(jié)通知書等，確認(rèn)質(zhì)押貨物入庫質(zhì)押生效，確保相關(guān)授信批復(fù)條件全部落實后，發(fā)放融資款項。

第二十一條 到期還款

初始保證金賬戶及回款保證金賬戶內(nèi)的資金作為還款第一來源，債務(wù)人應(yīng)確保授信到期前指定工作日內(nèi)上述兩個保證金賬戶內(nèi)的款項總額能足額歸還我行授信。若上述保證金賬戶內(nèi)的資金不夠償還我行授信時，經(jīng)辦機構(gòu)應(yīng)按相關(guān)協(xié)議約定將款項從債務(wù)人的一般存款賬戶（或基本存款賬戶）中劃至回款保證金賬戶，— —8 確保保證金賬戶內(nèi)款項足夠清償我行授信。授信到期日，經(jīng)辦機構(gòu)將指定賬戶內(nèi)的款項用于清償我行授信。

第二十二條 違約及質(zhì)押貨物處臵

債務(wù)人未能按期清償債務(wù)或者發(fā)生與我行事先約定的行使質(zhì)押權(quán)的情形的，應(yīng)按照協(xié)議約定的方式和/或訴訟方式實現(xiàn)質(zhì)押權(quán)。

第五章 風(fēng)險控制

第二十三條 對質(zhì)押貨物在質(zhì)押期間原則上應(yīng)落實財產(chǎn)保險手續(xù)，保險第一受益人為我行，相關(guān)費用由債務(wù)人和/或出質(zhì)人承擔(dān)。對于落實保險不會顯著降低我行授信風(fēng)險的特殊貨物，如鋼鐵、鐵礦石等，可免除保險手續(xù)。

質(zhì)押貨物出現(xiàn)保險事故的，經(jīng)辦機構(gòu)應(yīng)及時通知保險人進行現(xiàn)場勘察，并及時向保險人正式提出書面索賠申請。

第二十四條 質(zhì)押率（指授信敞口金額與質(zhì)押貨物價值的比值）原則上不得超過70%。質(zhì)押貨物價值的確定遵循發(fā)票價值和當(dāng)前市場價值孰低原則，具體由經(jīng)辦機構(gòu)聯(lián)同分行信貸管理部進行確定。

第二十五條 分行公司銀行部應(yīng)指定崗位對轄內(nèi)存貨質(zhì)押授信業(yè)務(wù)有關(guān)的商品價格行情進行日常跟蹤。價格跟蹤的頻率，一般不低于每周一次；在價格波動劇烈的時期，應(yīng)進行每日跟蹤。

第二十六條 經(jīng)辦機構(gòu)應(yīng)建立跌價補償制度，該制度是指靜態(tài)模式下，質(zhì)押貨物跌價達(dá)到約定幅度時，出質(zhì)人在規(guī)定的期限

—9— 內(nèi)補充相應(yīng)價值的質(zhì)押貨物或保證金；總量控制模式下，質(zhì)押貨物的現(xiàn)時市場價格與質(zhì)押生效時確定的質(zhì)押貨物價格相比漲跌幅度大于約定比例時，經(jīng)辦機構(gòu)向監(jiān)管方及出質(zhì)人發(fā)出新的《質(zhì)押貨物價格確定/調(diào)整通知書》，當(dāng)按質(zhì)押貨物的現(xiàn)時市場價格計算的價值低于我行要求的最低價值的，出質(zhì)人在規(guī)定的期限內(nèi)補充相應(yīng)價值的質(zhì)押貨物至最低價值。跌價補償?shù)臈l款必須在我行與出質(zhì)人簽訂的動產(chǎn)質(zhì)押合同等有關(guān)擔(dān)保協(xié)議中進行明確約定，并明確規(guī)定若出質(zhì)人不能按約定補償，我行有權(quán)宣布授信提前到期并行使質(zhì)權(quán)。

第二十七條 經(jīng)辦機構(gòu)應(yīng)為債務(wù)人和/或出質(zhì)人建立存貨質(zhì)押授信業(yè)務(wù)額度、保證金及質(zhì)押貨物等管理臺賬，記錄每次的保證金到賬凍結(jié)情況，融資項下質(zhì)押貨物出入庫及庫存情況，債務(wù)人的授信額度使用情況等。

第二十八條 經(jīng)辦機構(gòu)應(yīng)明確要求監(jiān)管方在我行享有質(zhì)權(quán)的質(zhì)押貨物存放處以醒目方式明確標(biāo)識其為我行質(zhì)押貨物的標(biāo)簽或指示，并將此要求明確寫入質(zhì)押監(jiān)管合同。

第二十九條 經(jīng)辦機構(gòu)應(yīng)定期對監(jiān)管方及質(zhì)押貨物進行核庫，核庫頻率以我行對監(jiān)管方的評級結(jié)果為依據(jù)，具體可由經(jīng)辦機構(gòu)參照《中信銀行物流監(jiān)管企業(yè)管理辦法（試行）》自行確定。重點檢查以下內(nèi)容：

（一）監(jiān)管方履職情況；

（二）運輸單據(jù)、出入庫單等資料；

— —10

（三）質(zhì)押貨物生產(chǎn)廠家、種類、規(guī)格、包裝、質(zhì)量、數(shù)量、重量、價值等方面是否達(dá)到我行要求，對質(zhì)押貨物進行現(xiàn)場點數(shù)抽查，并將抽查情況與管理臺賬進行核對。

每次巡查應(yīng)留下書面記錄，核庫中若發(fā)現(xiàn)問題，核庫員應(yīng)當(dāng)場向出質(zhì)人、債務(wù)人、監(jiān)管方提出整改意見。

第三十條 各部門及崗位應(yīng)認(rèn)真履行本辦法規(guī)定的相應(yīng)職責(zé)，嚴(yán)格遵照本辦法規(guī)定的業(yè)務(wù)流程執(zhí)行，對于因未能履行相關(guān)職責(zé)及違反業(yè)務(wù)流程對我行造成損失的，將根據(jù)我行相關(guān)規(guī)定對責(zé)任人實施問責(zé)。

第六章 附 則

第三十一條 本辦法由中信銀行總行公司銀行部負(fù)責(zé)解釋、修訂。

第三十二條 各分行依據(jù)本辦法、操作流程制定實施細(xì)則，并報備總行公司銀行部。此前規(guī)定與本辦法不一致的，以本辦法為準(zhǔn)。

第三十三條 本辦法自下發(fā)之日起執(zhí)行。

附件：1.靜態(tài)模式存貨質(zhì)押授信業(yè)務(wù)操作流程

2.總量控制模式存貨質(zhì)押授信業(yè)務(wù)操作流程

—11— 附件1

靜態(tài)模式存貨質(zhì)押授信業(yè)務(wù)操作流程

正式授信批復(fù)、相關(guān)合同簽訂、賬戶開立后，正常的靜態(tài)模式存貨質(zhì)押授信業(yè)務(wù)一般還包括出質(zhì)通知及出質(zhì)確認(rèn)、質(zhì)押貨物信息錄入、放款、跌價補償通知、質(zhì)押貨物提取和臵換、到期還款及解除質(zhì)押等后續(xù)流程: 1.出質(zhì)通知及出質(zhì)確認(rèn)

a.經(jīng)辦機構(gòu)及出質(zhì)人聯(lián)合向監(jiān)管方發(fā)出相關(guān)出質(zhì)通知書，將質(zhì)押貨物及設(shè)立質(zhì)押的事實通知監(jiān)管方；

b.出質(zhì)人向我行和監(jiān)管方提交質(zhì)押貨物相關(guān)的權(quán)屬和品質(zhì)證明文件（如購銷合同、增值稅發(fā)票、報關(guān)單、貨運單、質(zhì)量合格證書、商檢證明等）；

c.出質(zhì)人將貨物存入我行認(rèn)可的監(jiān)管倉庫，監(jiān)管方驗收出質(zhì)人交存的貨物或庫存貨物無誤后會同出質(zhì)人簽發(fā)相關(guān)保管憑證（或質(zhì)物清單），確認(rèn)監(jiān)管事實，接受我行委托對質(zhì)押貨物進行有效監(jiān)管。

2.質(zhì)押貨物信息錄入

質(zhì)押貨物入庫后，經(jīng)辦機構(gòu)在信貸系統(tǒng)中錄入質(zhì)押貨物的名稱、規(guī)格、數(shù)量、金額、監(jiān)管方（倉庫）、對應(yīng)的授信合同編號等基本信息。

3.放款

— —12 a.授信申請人填寫承兌申請書，交付約定比例的初始保證金，客戶經(jīng)理填寫保證金入賬凍結(jié)通知書，賬務(wù)中心凍結(jié)保證金；

b.客戶經(jīng)理將授信合同、動產(chǎn)質(zhì)押合同、動產(chǎn)質(zhì)押監(jiān)管協(xié)議、購銷合同、放款審批表、額度臺賬和保證金入賬凍結(jié)通知書等文件報分行放款中心審批；

c.分行放款中心審核保證金入賬凍結(jié)通知書、確認(rèn)質(zhì)押貨物入庫質(zhì)押生效及其他授信條件落實后出具放款指令；

d.賬務(wù)中心收到放款中心發(fā)來的放款指令，核對放款指令中出票人、收款人名稱、賬號、開戶銀行等信息無誤后，辦理出票手續(xù)；

e.授信申請人到賬務(wù)中心領(lǐng)取銀行承兌匯票，同時出具銀票收妥憑證。

4.跌價補償通知

a.當(dāng)質(zhì)押貨物跌價達(dá)到約定幅度時，經(jīng)辦機構(gòu)應(yīng)要求出質(zhì)人在規(guī)定的期限內(nèi)補充相應(yīng)價值的質(zhì)押貨物或保證金；

b.出質(zhì)人應(yīng)在接到我行通知書之日起指定日內(nèi)按照下述要求追加保證金或追加質(zhì)押貨物;應(yīng)補質(zhì)押貨物數(shù)量=目前使用敞口余額/（質(zhì)押率*目前質(zhì)押貨物市場價格）-目前質(zhì)押貨物數(shù)量

應(yīng)補保證金=（原質(zhì)押貨物市場價格-目前質(zhì)押貨物市場價格）*目前質(zhì)押貨物數(shù)量*質(zhì)押率

c.追加新質(zhì)押貨物的程序參照質(zhì)押貨物入庫程序，須由經(jīng)辦

—13— 機構(gòu)及出質(zhì)人聯(lián)合向監(jiān)管方發(fā)出相關(guān)出質(zhì)通知書，將新質(zhì)押貨物及設(shè)立質(zhì)押的事實通知監(jiān)管方,監(jiān)管方驗收追加質(zhì)押貨物及相關(guān)單據(jù)無誤后會同出質(zhì)人共同簽發(fā)更新的相關(guān)保管憑證（或質(zhì)物清單）。

5.質(zhì)押貨物提取和臵換

a.出質(zhì)人填寫提貨（或解除質(zhì)押）申請書，債務(wù)人向我行指定賬戶存入保證金或提前歸還相應(yīng)授信，或由出質(zhì)人追加與提貨價值相當(dāng)?shù)呢浳镒鳛樾碌馁|(zhì)押貨物，追加新質(zhì)押貨物的程序參照質(zhì)押貨物入庫程序；

b.客戶經(jīng)理與會計部確認(rèn)保證金或還款已入賬，或者與監(jiān)管方確認(rèn)新質(zhì)押貨物已入庫，并取得《保證金入賬、凍結(jié)通知書》或新質(zhì)押貨物的相關(guān)保管憑證（或質(zhì)物清單）等；

c.客戶經(jīng)理填寫提貨（或解除質(zhì)押）通知書交業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人簽字確認(rèn)，并加蓋預(yù)留印鑒，完成提貨（或解除質(zhì)押）通知書的簽發(fā)；

d.出質(zhì)人憑我行出具的提貨（或解除質(zhì)押）通知書向監(jiān)管方提取質(zhì)押貨物；

e.監(jiān)管方出具新的相關(guān)保管憑證（或質(zhì)物清單），確認(rèn)最新質(zhì)押貨物明細(xì)。

6.到期還款及解除質(zhì)押

a.授信到期日，經(jīng)辦機構(gòu)將指定賬戶內(nèi)的款項用于清償我行授信；

— —14 b.客戶經(jīng)理與會計部確認(rèn)授信已結(jié)清的相關(guān)憑證； c.客戶經(jīng)理填寫解除全部質(zhì)押或相關(guān)通知書交業(yè)務(wù)機構(gòu)負(fù)責(zé)人簽字確認(rèn)，并加蓋預(yù)留印鑒，完成相關(guān)通知書的制作；

d.客戶經(jīng)理通知監(jiān)管方按相關(guān)通知書要求解除對全部質(zhì)押貨物的質(zhì)押。

—15— 附件2

總量控制模式存貨質(zhì)押授信業(yè)務(wù)操作流程

正式授信批復(fù)、相關(guān)合同簽訂、賬戶開立后，正常的總量控制模式存貨質(zhì)押授信業(yè)務(wù)一般還包括出質(zhì)通知及出質(zhì)確認(rèn)、質(zhì)押貨物信息錄入、放款、質(zhì)物價格調(diào)整通知、質(zhì)押貨物提取和臵換、到期還款及解除質(zhì)押等后續(xù)流程，除了出質(zhì)通知及出質(zhì)確認(rèn)、質(zhì)物價格調(diào)整通知、質(zhì)押貨物提取和臵換環(huán)節(jié)的操作與靜態(tài)模式略有不同外，其它環(huán)節(jié)（質(zhì)押貨物信息錄入、放款、到期還款及解除質(zhì)押）的操作參照靜態(tài)模式：

1.出質(zhì)通知及出質(zhì)確認(rèn)

除了按照靜態(tài)模式在本環(huán)節(jié)的操作步驟外，經(jīng)辦機構(gòu)在本環(huán)節(jié)還須向監(jiān)管方出具初始的《質(zhì)物價格確定/調(diào)整通知書》以確定質(zhì)押貨物的價值，并同時出具《庫存質(zhì)押貨物最低價值通知書》，要求監(jiān)管方監(jiān)控下的質(zhì)押貨物價值始終不低于通知書列明的最低價值。

2.質(zhì)物價格調(diào)整通知

a.當(dāng)質(zhì)押貨物的現(xiàn)時市場價格與質(zhì)押生效時確定的質(zhì)押貨物價格相比漲跌幅度大于約定比例時，經(jīng)辦機構(gòu)向監(jiān)管方及出質(zhì)人發(fā)出新的《質(zhì)物價格確定/調(diào)整通知書》;b.當(dāng)按質(zhì)押貨物的現(xiàn)時市場價格計算的價值低于我行要求的最低價值的，出質(zhì)人在規(guī)定的期限內(nèi)補充相應(yīng)價值的質(zhì)押貨物至最低價值；

— —16 c.追加新質(zhì)押貨物的程序參照質(zhì)押貨物入庫程序，須由經(jīng)辦機構(gòu)及出質(zhì)人聯(lián)合向監(jiān)管方發(fā)出相關(guān)出質(zhì)通知書，將新質(zhì)押貨物及設(shè)立質(zhì)押的事實通知監(jiān)管方,監(jiān)管方驗收追加質(zhì)押貨物及相關(guān)單據(jù)無誤后會同出質(zhì)人共同簽發(fā)更新的相關(guān)保管憑證（或質(zhì)物清單）。

3.質(zhì)押貨物提取和臵換

①質(zhì)押貨物的實際價值超出我行要求的最低價值的情況 出質(zhì)人就超出部分提貨或者換貨時，無需追加或補充保證金，可直接向監(jiān)管方申請辦理提貨或換貨；出質(zhì)人提換貨后監(jiān)管方會同出質(zhì)人出具新的相關(guān)保管憑證（或質(zhì)物清單），確認(rèn)最新質(zhì)押貨物明細(xì)。

②質(zhì)押貨物的價值等于或低于我行要求的最低價值的情況 a.出質(zhì)人應(yīng)當(dāng)事先向我行提出提貨申請，并追加或補充保證金;b.客戶經(jīng)理與會計部確認(rèn)保證金已入賬，并取得《保證金入賬、凍結(jié)通知書》;c.客戶經(jīng)理填寫《庫存質(zhì)押貨物最低價值通知書》交業(yè)務(wù)機構(gòu)負(fù)責(zé)人簽字確認(rèn)，并加蓋預(yù)留印鑒，完成《庫存質(zhì)押貨物最低價值通知書》的簽發(fā)，下調(diào)質(zhì)押貨物最低價值;d.物流監(jiān)管企業(yè)自收到《庫存質(zhì)押貨物最低價值通知書》后，依約定為出質(zhì)人辦理提貨或換貨手續(xù);e.監(jiān)管方聯(lián)同出質(zhì)人出具新的相關(guān)保管憑證（或質(zhì)物清單），確認(rèn)最新質(zhì)押貨物明細(xì)。

—17—

第五篇：銀行理財資金池業(yè)務(wù)管理辦法

中國**銀行資產(chǎn)池理財產(chǎn)品管理辦法（試行）

第一章 總則

第一條 為規(guī)范中國**銀行股份有限公司（以下簡稱“本行”）資產(chǎn)池理財產(chǎn)品運作管理，促進本行理財業(yè)務(wù)健康、可持續(xù)發(fā)展，依據(jù)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》等監(jiān)管規(guī)章以及《中國**銀行理財業(yè)務(wù)管理辦法》等本行相關(guān)制度規(guī)定，結(jié)合本行實際，制訂本辦法。

第二條 本辦法所稱資產(chǎn)池，指多個類型資產(chǎn)（如債券、票據(jù)、貨幣市場工具、信貸資產(chǎn)項目、存款等）所組成的集合性的資產(chǎn)包。本辦法所稱資產(chǎn)池理財產(chǎn)品，是指通過滾動發(fā)售理財產(chǎn)品持續(xù)募集資金，統(tǒng)一投資于資產(chǎn)池，并進行動態(tài)管理的理財產(chǎn)品。資產(chǎn)池理財產(chǎn)品的資金來源和資金運用具有“滾動發(fā)售、集合運作、期限錯配、分離定價”的特點。

滾動發(fā)售是指連續(xù)發(fā)售理財產(chǎn)品和到期續(xù)發(fā)理財產(chǎn)品，保障募集理財資金的連貫性和穩(wěn)定性。

集合運作是指將基于同一資產(chǎn)池發(fā)售的各款理財產(chǎn)品所募集資金歸集管理，統(tǒng)一運用于符合該類資產(chǎn)池投資范圍的各類標(biāo)的資產(chǎn)構(gòu)成的集合性資產(chǎn)包，該資產(chǎn)包的運作收益作為確定各款理財產(chǎn)品收益的統(tǒng)一來源。原則上同一資產(chǎn)池發(fā)售的不同理財產(chǎn)品不單獨對應(yīng)各自資金投向。

期限錯配是指資產(chǎn)池理財產(chǎn)品資金來源方（即發(fā)售理財產(chǎn)品）的期限，與資金運用方（即集合性資產(chǎn)包）的期限不完全相同，資金來源方期限短于或長于資金運用方。分離定價是指基于同一資產(chǎn)池發(fā)售的各款理財產(chǎn)品收益水平，一般不與該款理財產(chǎn)品存續(xù)期內(nèi)集合性資產(chǎn)包的實際收益直接掛鉤，而是根據(jù)集合性資產(chǎn)包預(yù)期到期收益率分拆定價。

第三條 資產(chǎn)池理財產(chǎn)品的運作管理應(yīng)遵循以下基本原則：

（一）統(tǒng)一運作原則。資產(chǎn)池理財產(chǎn)品原則上由總行統(tǒng)一研發(fā)設(shè)計和投資運作。未經(jīng)總行授權(quán)，一級分行及以下分支機構(gòu)不得從事資產(chǎn)池理財產(chǎn)品的研發(fā)設(shè)計和投資運作。

（二）穩(wěn)健經(jīng)營原則。資產(chǎn)池理財產(chǎn)品應(yīng)規(guī)范運作，根據(jù)不同類型的資產(chǎn)池進行分類管理，確保各類資產(chǎn)池的投資范圍、準(zhǔn)入級別、業(yè)務(wù)流程等符合相關(guān)規(guī)定，重點做好資產(chǎn)負(fù)債擺布和流動性管理。

（三）風(fēng)險可控原則。資產(chǎn)池理財產(chǎn)品的運作管理應(yīng)遵循本行相關(guān)授權(quán)和授信管理規(guī)定，制定并遵守流動性限額、市場限額等各項風(fēng)險限額指標(biāo)，風(fēng)險控制部門應(yīng)對理財產(chǎn)品的各種風(fēng)險實施同步監(jiān)測。

（四）單獨核算原則。資產(chǎn)池理財產(chǎn)品的帳務(wù)核算應(yīng)遵守本行相關(guān)財務(wù)會計制度規(guī)定。不同類資產(chǎn)池理財產(chǎn)品應(yīng)獨立運作，對同一資產(chǎn)池產(chǎn)品應(yīng)實行專戶管理，單獨核算。

第四條 本辦法所稱信貸資產(chǎn)項目，是指符合一定標(biāo)準(zhǔn)的新

發(fā)放信托融資，以存量信貸資產(chǎn)為支持的信托計劃，及其他經(jīng)認(rèn)定的具有信貸資產(chǎn)特點的項目。

第五條 本辦法所稱項目備選池，是指按照本行自營貸款的管理標(biāo)準(zhǔn)和要求進行盡職調(diào)查、審查、審議和審批，評定信用等級和核定授信額度，并符合資產(chǎn)池準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的信貸資產(chǎn)項目的集合。第六條 本辦法所稱政府機構(gòu)類客戶，是指列入本行政府機構(gòu)名錄內(nèi)的中華人民共和國中央、省級（含副省級省會城市及計劃單列市）人民政府所屬職能部門以及大型中央企業(yè)。

第七條 本規(guī)程適用于**銀行總行和經(jīng)授權(quán)的境內(nèi)分支機構(gòu)開展的各類資產(chǎn)池理財產(chǎn)品運作管理。

第二章 職責(zé)分工

第八條 總行金融市場部作為全行資產(chǎn)池理財產(chǎn)品的歸口管理和組織協(xié)調(diào)部門，牽頭制定資產(chǎn)池理財產(chǎn)品相關(guān)制度辦法；牽頭就資產(chǎn)池理財產(chǎn)品向監(jiān)管部門報告、報備或報批；牽頭全行資產(chǎn)池理財產(chǎn)品的監(jiān)測、統(tǒng)計、分析、評價和報告。

第九條 總行金融市場部作為產(chǎn)品研發(fā)運作部門，負(fù)責(zé)資產(chǎn)池理財產(chǎn)品的研發(fā)設(shè)計和投資運作工作，包括市場需求分析、產(chǎn)品方案設(shè)計、產(chǎn)品定價、投資標(biāo)的物選擇和行內(nèi)報批、與合作機構(gòu)簽訂相關(guān)法律文件、產(chǎn)品投資管理、風(fēng)險管理和統(tǒng)計分析等工作；配合有關(guān)部門做好相關(guān)培訓(xùn)、宣傳、信息披露和客戶服務(wù)等。

第十條 總行個人金融部、公司業(yè)務(wù)部、機構(gòu)業(yè)務(wù)部、房地產(chǎn)信貸部、結(jié)算與現(xiàn)金管理部、電子銀行部等理財業(yè)務(wù)銷售推廣部門負(fù)責(zé)組織資產(chǎn)池理財產(chǎn)品的銷售及相關(guān)培訓(xùn)、營銷和宣傳活動，根據(jù)產(chǎn)品部門信息進行信息披露，管理客戶理財咨詢和投訴等?？傂泄緲I(yè)務(wù)部、機構(gòu)業(yè)務(wù)部和房地產(chǎn)信貸部負(fù)責(zé)營銷、組織營銷和推薦信貸資產(chǎn)項目等入池資產(chǎn)，其中總行公司業(yè)務(wù)部還負(fù)責(zé)對信貸資產(chǎn)項目的準(zhǔn)入審核工作。

第十一條 總行托管業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)為資產(chǎn)池理財產(chǎn)品提供賬戶開立、資金托管、會計核算、投資監(jiān)督、托管報告等資產(chǎn)托管服務(wù)。第十二條 總行運營管理部負(fù)責(zé)資產(chǎn)池理財產(chǎn)品運作期間的資金劃轉(zhuǎn)，清算結(jié)算，負(fù)責(zé)根據(jù)本行相關(guān)會計制度開展帳務(wù)記錄及會計核算等工作。

第十三條 總行信貸管理部負(fù)責(zé)對超分行權(quán)限的信貸資產(chǎn)項目比照自營貸款管理標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)流程進行審查并報有權(quán)審批人審批；負(fù)責(zé)指導(dǎo)分行做好信貸資產(chǎn)項目審查審批工作。

第十四條 總行授信執(zhí)行部負(fù)責(zé)信貸資產(chǎn)項目的貸后管理指導(dǎo)和監(jiān)督。

第十五條 總行風(fēng)險管理部負(fù)責(zé)制定資產(chǎn)池理財產(chǎn)品的風(fēng)險政策及風(fēng)險限額指標(biāo)；負(fù)責(zé)對資產(chǎn)池理財產(chǎn)品的信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、流動性風(fēng)險等進行全程監(jiān)控、檢查、評估等。

第十六條 總行其他部門按照部門職責(zé)和《中國**銀行理財

業(yè)務(wù)管理辦法》要求，各司其職，做好相關(guān)工作。

第十七條 一級分行（或總行客戶直管部門）職責(zé)如下：

（一）負(fù)責(zé)營銷和向總行推薦符合標(biāo)準(zhǔn)的信貸資產(chǎn)項目；

（二）負(fù)責(zé)資產(chǎn)池理財產(chǎn)品的營銷推廣、客戶維護和相關(guān)業(yè)務(wù)操作。

一級分行（或總行客戶直管部門）是信貸資產(chǎn)項目管理行的，其職責(zé)還包括：

（一）負(fù)責(zé)組織信貸資產(chǎn)項目相關(guān)資料的收集、傳遞及保管；

（二）負(fù)責(zé)組織和指導(dǎo)經(jīng)辦行完成信貸資產(chǎn)項目在信貸管理系統(tǒng)（CMS）信息錄入和維護、帳戶監(jiān)管和貸后管理等工作，經(jīng)總行同意與符合準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的信托公司簽訂相關(guān)協(xié)議文本；

（三）負(fù)責(zé)監(jiān)督信托理財專戶開立、資金歸集、投資收益分配和本息返還；

（四）負(fù)責(zé)跟蹤資產(chǎn)運作情況、借款人信用額度占用情況和風(fēng)險變化情況，并及時向總行相關(guān)部門反饋；

（五）在信貸資產(chǎn)項目出現(xiàn)風(fēng)險時，采取必要的風(fēng)險處臵措施；

（六）總行要求的其他相關(guān)職責(zé)。

第三章 投資范圍、準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)及業(yè)務(wù)流程

第十八條 資產(chǎn)池理財產(chǎn)品的基本投資范圍包括：

（一）國債、央行票據(jù)、金融債、中期票據(jù)、短期融資券、企業(yè)債等債券品種及其他銀行間市場債券類交易工具；

（二）拆借、回購等貨幣資金市場工具；

（三）納入本行項目備選池內(nèi)的信貸資產(chǎn)項目；

（四）銀行承兌匯票；

（五）同業(yè)存款；

（六）根據(jù)資產(chǎn)池分類不同，滿足該類資產(chǎn)池產(chǎn)品特性、經(jīng)批準(zhǔn)的其他投資工具。

第十九條 納入本行項目備選池內(nèi)的信貸資產(chǎn)項目，除符合**銀行信貸政策和準(zhǔn)入條件外，還應(yīng)具備以下基本條件：

（一）融資人原則上為優(yōu)勢行業(yè)重點客戶、重點項目、總行或一級分行直接管理客戶或符合本行內(nèi)部評級AA+級（含）以上的優(yōu)質(zhì)客戶；

（二）融資人具有穩(wěn)定充足的償債資金來源，能按期還本付息；

（三）融資期限或距融資到期日的剩余期限一般不超過3年（含），屬于政府機構(gòu)類客戶的，不超過5年（含）；

（四）單個融資項目規(guī)模原則上在1億元人民幣（含）以上；

（五）符合理財產(chǎn)品風(fēng)險策略及產(chǎn)品設(shè)計所要求的其他條件。

第二十條 本行發(fā)行的銀信合作理財產(chǎn)品不得投資于本行自身的信貸資產(chǎn)或票據(jù)資產(chǎn)。投資第三方信貸資產(chǎn)或票據(jù)資產(chǎn)應(yīng)采取買斷方式，遵守資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓真實性原則，同時還須符合如下規(guī)

定：

（一）信貸五級分類為正常類，貸款檔案完備，信息記錄完整、準(zhǔn)確；

（二）信貸資產(chǎn)出售應(yīng)符合相關(guān)法律、法規(guī)的要求，相關(guān)法律文件不存在限制債權(quán)轉(zhuǎn)讓的情形，或已獲相關(guān)當(dāng)事人書面同意，并要求出售行在出售后十個工作日內(nèi)以書面通知或公告形式告知相關(guān)當(dāng)事人資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓事宜；

（三）所購買的信貸資產(chǎn)、票據(jù)資產(chǎn)的全套原始權(quán)利證明文件或加蓋出售行有效印章的上述文件復(fù)印件應(yīng)由出售行在出售后十五個工作日內(nèi)移交給信托公司，并在此基礎(chǔ)上辦理擔(dān)保物權(quán)的重新確認(rèn)和讓渡，防止原有的擔(dān)保物權(quán)落空；

（四）票據(jù)資產(chǎn)應(yīng)具備真實貿(mào)易背景，并按有關(guān)規(guī)定進行背書轉(zhuǎn)讓。

（五）符合理財產(chǎn)品設(shè)計所要求的其他條件。第二十一條 新發(fā)放信托融資或購買存量信貸資產(chǎn)的，應(yīng)申請入池審批，審批通過后進入項目備選池。

第二十二條 研發(fā)理財產(chǎn)品時，如投資范圍涉及信貸資產(chǎn)項目的，應(yīng)優(yōu)先從項目備選池中選取?？傂薪鹑谑袌霾扛鶕?jù)理財產(chǎn)品審批權(quán)限確定審批流程，在部門權(quán)限內(nèi)的，報部門有權(quán)審批人審批；超過部門權(quán)限的，采取會簽或直接報批的方式，報行內(nèi)有權(quán)審批人審批。

第二十三條 資產(chǎn)池理財產(chǎn)品投資銀行間市場債券類交易

工具、貨幣資金市場工具以及其他獲批準(zhǔn)的投資工具，應(yīng)按照符合產(chǎn)品運作需要及風(fēng)險可控原則進行。按照我行信貸制度規(guī)定和其他風(fēng)險管理規(guī)定，在授信范圍、風(fēng)險限額和授權(quán)權(quán)限內(nèi)的，由總行金融市場部自主決定投資，否則按照有關(guān)管理規(guī)定報批。

第四章 產(chǎn)品研發(fā)和投資運作

第二十四條 研發(fā)設(shè)計資產(chǎn)池理財產(chǎn)品應(yīng)包含產(chǎn)品設(shè)計結(jié)構(gòu)、定價分析、可行性分析、風(fēng)險控制措施等。

第二十五條 資產(chǎn)池理財產(chǎn)品說明書中應(yīng)充分揭示產(chǎn)品風(fēng)險，清楚揭示產(chǎn)品的保本特性和投資范圍。對于理財產(chǎn)品募集資金投資于高風(fēng)險資產(chǎn)的，要充分披露相關(guān)信息；投資于信貸資產(chǎn)項目的，要充分披露信貸資產(chǎn)的風(fēng)險收益特性及五級分類狀況。

第二十六條 資產(chǎn)池理財產(chǎn)品的研發(fā)審批應(yīng)遵守行內(nèi)授權(quán)管理?？傂薪鹑谑袌霾繖?quán)限內(nèi)的，由金融市場部自行審批研發(fā)；超出部門權(quán)限的，報送上一級有權(quán)審批人審批。

第二十七條 資產(chǎn)池理財產(chǎn)品的投資運作遵循分散化原則，控制不同投資品種的配臵比例。第二十八條 資產(chǎn)池理財產(chǎn)品的投資運作遵照流動性管理要求，要保持一定的流動性資產(chǎn)占比，嚴(yán)格匡算產(chǎn)品現(xiàn)金流，確保產(chǎn)品流動性。

第二十九條 資產(chǎn)池理財產(chǎn)品的投資運作應(yīng)做好資產(chǎn)負(fù)債擺布，控制資產(chǎn)池與產(chǎn)品的期限錯配比例，確保交易投資與產(chǎn)品

發(fā)售間的平衡運作。

第三十條 不同類資產(chǎn)池之間的交易一般應(yīng)遵循公允價格原則。

第三十一條 總行金融市場部作為產(chǎn)品的投資運作責(zé)任人，負(fù)責(zé)理財產(chǎn)品相關(guān)投資交易的發(fā)起、審批、指令發(fā)送以及理財產(chǎn)品臺賬的建立和管理。

第五章 產(chǎn)品到期及收益分配

第三十二條 資產(chǎn)池理財產(chǎn)品到期后，通過滾動續(xù)發(fā)產(chǎn)品、變現(xiàn)資產(chǎn)、以及其他經(jīng)批準(zhǔn)的融資方式，獲取資金兌付到期產(chǎn)品。

第三十三條 總行金融市場部應(yīng)根據(jù)產(chǎn)品說明書約定，嚴(yán)格測算產(chǎn)品到期收益及兌付金額，并經(jīng)總行托管業(yè)務(wù)部復(fù)核確認(rèn)后，在約定期限內(nèi)提交總行運營管理部完成資金清算。

第三十四條 資產(chǎn)池運作收益指資產(chǎn)池所投資資產(chǎn)獲得的收益扣除托管費、信托費等第三方費用后的盈余。

第三十五條 資產(chǎn)池運作收益的分配由以下四個部分組成：客戶收益、固定管理費、項目管理費以及浮動管理費。其中，客戶收益指本行根據(jù)產(chǎn)品說明書約定向客戶支付的收益，客戶收益在產(chǎn)品到期或根據(jù)產(chǎn)品說明書約定時間下劃客戶賬戶；固定管理費是指根據(jù)約定比率，向銷售理財產(chǎn)品的分行或總行客戶直管部門支付的費用，固定管理費在產(chǎn)品到期或根據(jù)約定下劃；項目管理費是指根據(jù)約定比率，向信貸資產(chǎn)項目的管理行支付的費用，項目管理費率根據(jù)信貸資產(chǎn)項目逐期確定，按照約定頻率下劃；浮動管理費是指資產(chǎn)池運作收益扣除客戶收益、營銷管理費、項目管理費外的剩余收益，浮動管理費根據(jù)銷售理財產(chǎn)品的分行或總行客戶直管部門對業(yè)務(wù)的貢獻，定期下劃。

第三十六條 在遇到市場環(huán)境極度惡化或其他特殊情況時，資產(chǎn)池理財產(chǎn)品需要提前終止?jié)L動發(fā)售的，總行金融市場部應(yīng)啟動應(yīng)急響應(yīng)程序，各有關(guān)部門按相關(guān)突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案的要求各司其責(zé)，做好相應(yīng)處臵工作。

第六章 風(fēng)險管理

第三十七條 資產(chǎn)池理財產(chǎn)品投資運作中涉及的主要風(fēng)險包括信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、流動性風(fēng)險和合規(guī)風(fēng)險等。

第三十八條 信用風(fēng)險指因資產(chǎn)池內(nèi)相關(guān)資產(chǎn)關(guān)聯(lián)信用體或交易對手發(fā)生違約導(dǎo)致理財產(chǎn)品發(fā)生損失的風(fēng)險。其管理主要遵循如下要求：

（一）資產(chǎn)池內(nèi)相關(guān)信用資產(chǎn)納入全行信用風(fēng)險管理體系統(tǒng)一管理。其中對于信貸資產(chǎn)項目，須按照自營貸款的管理標(biāo)準(zhǔn)和要求進行盡職調(diào)查、審查、審議和審批，評定信用等級和核定授信額度，并由相關(guān)一級分行（或總行客戶直管部門）履行或組織貸后管理工作。具體操作要求按照我行相關(guān)制度辦法執(zhí)行。信貸資產(chǎn)項目管理行應(yīng)負(fù)責(zé)或組織經(jīng)辦行在本行信貸管理系統(tǒng)（CMS）中維護客戶基本信息、授信記錄，并添加信貸資產(chǎn)項目標(biāo)識。在信貸管理系統(tǒng)（CMS）暫時不支持信貸資產(chǎn)項目標(biāo)識和貸后管理操作的情況下，應(yīng)建立信貸資產(chǎn)項目手工臺賬，記錄客戶授信、用信情況。信貸資產(chǎn)項目管理行應(yīng)至少每季撰寫分析報告，向總行反饋客戶風(fēng)險變化情況，及時將分析報告報送總行公司業(yè)務(wù)部、信貸管理部、授信執(zhí)行部和金融市場部等部門。

（二）資產(chǎn)池理財產(chǎn)品投資運作過程中，須按照我行風(fēng)險政策具體要求嚴(yán)格控制以下信用風(fēng)險相關(guān)指標(biāo)：

1、信用類資產(chǎn)占比，此處信用類資產(chǎn)包括但不限于信貸資產(chǎn)項目、信用類債券、以信用類債券作質(zhì)押的逆回購等；

2、信用類資產(chǎn)行業(yè)分布集中度，即投資于單一行業(yè)的信用類資產(chǎn)占資產(chǎn)池總資產(chǎn)的比例。

3、單個信用主體相關(guān)資產(chǎn)占比；

4、根據(jù)我行經(jīng)濟資本確定的風(fēng)險權(quán)重為零的相關(guān)資產(chǎn)不受上述比例限制。

（三）資產(chǎn)池理財產(chǎn)品投資運作中，對于對外平盤的交易，其交易對手準(zhǔn)入比照自營業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。

第三十九條 市場風(fēng)險是指因資產(chǎn)池內(nèi)相關(guān)資產(chǎn)負(fù)債的市場價格發(fā)生不利變動而使資產(chǎn)池業(yè)務(wù)發(fā)生損失的風(fēng)險，資產(chǎn)池市場風(fēng)險主要源自于資產(chǎn)負(fù)債久期的錯配、利率敏感性缺口。其管理主要遵循如下原則：

(一)資產(chǎn)池理財產(chǎn)品應(yīng)遵循科學(xué)合理定價的原則，重點結(jié)合

資產(chǎn)池內(nèi)資產(chǎn)風(fēng)險收益特點、波動特點、市場同期限產(chǎn)品定價情況等因素確定；

(二)資產(chǎn)池運作過程中，須按照風(fēng)險政策具體要求嚴(yán)格控制以下市場風(fēng)險相關(guān)指標(biāo)：

1、資產(chǎn)池加權(quán)平均久期，即以資產(chǎn)池內(nèi)資產(chǎn)占比為權(quán)重對各資產(chǎn)久期進行加權(quán)平均；

2、理財產(chǎn)品加權(quán)平均久期，即以理財產(chǎn)品占比為權(quán)重對各期理財產(chǎn)品久期進行加權(quán)平均；

3、資產(chǎn)負(fù)債久期錯配比例，即資產(chǎn)池加權(quán)平均久期與理財產(chǎn)品加權(quán)平均久期的比例；

4、利率敏感性缺口，即將資產(chǎn)池的所有生息資產(chǎn)和付息理財產(chǎn)品按照重新定價的期限劃分到不同的時間段。在每個時間段內(nèi)，將利率敏感性資產(chǎn)減去利率敏感性負(fù)債，即該時間段內(nèi)的利率敏感性缺口。

第四十條 流動性風(fēng)險是指資產(chǎn)池運作過程中無法獲得充足資金或無法以合理成本獲得充足資金以應(yīng)對資產(chǎn)增長或到期理財產(chǎn)品支付的風(fēng)險。其管理主要遵循如下原則：

（一）在確定資產(chǎn)池資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)時需要考慮流動性風(fēng)險管理需要，加強資產(chǎn)的流動性和理財產(chǎn)品資金來源的穩(wěn)定性；

（二）制定明確的資產(chǎn)、負(fù)債分散化政策，確保資金運用及來源結(jié)構(gòu)向多元化發(fā)展，提升資產(chǎn)池應(yīng)對市場波動的能力；

（三）資產(chǎn)池運作過程中，須按照風(fēng)險政策具體要求嚴(yán)格控

制以下流動性風(fēng)險相關(guān)指標(biāo)：

１、理財資金來源集中度，重點關(guān)注前五大對公理財客戶所提供資金占比； ２、流動性資產(chǎn)占比，此處流動性資產(chǎn)包括現(xiàn)金、國債、央行票據(jù)、政策性金融債、外部評級為AAA級的信用債以及一個月以內(nèi)到期的回購、信貸資產(chǎn)、銀行存款、其他債券等；

３、流動性比率，即流動性資產(chǎn)與流動性負(fù)債之比，此處流動性負(fù)債指一個月以內(nèi)到期的理財產(chǎn)品；

４、現(xiàn)金流錯配凈額，即將資產(chǎn)池產(chǎn)生的未來現(xiàn)金流按照一定方法分別計入特定期間（如一個月以內(nèi)）的現(xiàn)金流入和現(xiàn)金流出，以現(xiàn)金流入減現(xiàn)金流出得到現(xiàn)金流期限錯配凈額。

第四十一條 總行風(fēng)險管理部應(yīng)根據(jù)資產(chǎn)池的規(guī)模、復(fù)雜程度、風(fēng)險特征以及本行能夠承擔(dān)的總體風(fēng)險水平，制定資產(chǎn)池理財產(chǎn)品風(fēng)險策略和風(fēng)險限額，對上述風(fēng)險管理具體指標(biāo)限額進行明確界定。

第四十二條 總行金融市場部應(yīng)建立前中臺分離的業(yè)務(wù)運作體系，設(shè)立獨立的風(fēng)險監(jiān)控崗位，負(fù)責(zé)根據(jù)既定風(fēng)險政策，實時監(jiān)控資產(chǎn)池運作風(fēng)險狀況，并進行及時、充分的風(fēng)險揭示和報告，必要時采取風(fēng)險緩釋和控制措施。

第四十三條 針對資產(chǎn)池理財產(chǎn)品巨額贖回等緊急情況，總行金融市場部應(yīng)制訂并定期更新流動性應(yīng)急管理方案，詳細(xì)說明資產(chǎn)方流動性管理策略（如變現(xiàn)流動性資產(chǎn)）和負(fù)債方流動性管

理策略（如融資）。

第四十四條 總行金融市場部應(yīng)定期組織情景分析和壓力測試，采用各種風(fēng)險計量方法對一般市場情況下資產(chǎn)池所承受的風(fēng)險以及極端不利情況對其造成的潛在損失進行估算，充分揭示資產(chǎn)池運作過程中面臨的潛在風(fēng)險，并評估各類風(fēng)險管理指標(biāo)和限額的合理性。

第七章 信息披露及檔案管理

第四十五條 我行應(yīng)根據(jù)監(jiān)管部門的相關(guān)要求以及產(chǎn)品說明書的約定對資產(chǎn)池理財產(chǎn)品履行各項信息披露職責(zé)。

第四十六條 總行金融市場部負(fù)責(zé)將產(chǎn)品成立公告、產(chǎn)品到期公告、產(chǎn)品重大事項公告、產(chǎn)品提前終止公告等公告信息提交給理財產(chǎn)品銷售推廣部門，由理財產(chǎn)品銷售推廣部門根據(jù)總行信息披露相關(guān)規(guī)定對外進行披露。

第四十七條 總行金融市場部根據(jù)總行運營管理部提供的財務(wù)報表數(shù)據(jù)，制定產(chǎn)品估值、產(chǎn)品運作報告等產(chǎn)品運作信息，并經(jīng)托管業(yè)務(wù)部復(fù)核后提供理財產(chǎn)品銷售推廣部門，由理財產(chǎn)品銷售推廣部門根據(jù)總行信息披露相關(guān)制度規(guī)定對外進行披露。

第四十八條 總行金融市場部應(yīng)作好資產(chǎn)池理財產(chǎn)品相關(guān)文檔資料保管工作。資產(chǎn)池理財產(chǎn)品相關(guān)文檔資料包括：

（一）產(chǎn)品相關(guān)文檔。包括產(chǎn)品說明書、產(chǎn)品發(fā)售審批單、產(chǎn)品募集額度確認(rèn)單、產(chǎn)品信息披露審批單、產(chǎn)品到期兌付審批

單以及其他產(chǎn)品相關(guān)單據(jù)。

（二）項目相關(guān)文檔。包括資金信托合同、信托貸款協(xié)議、信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓協(xié)議、信托融資業(yè)務(wù)服務(wù)協(xié)議、資金保管協(xié)議等。

（三）運作交易單據(jù)。包括債券交易單、債券交易審批單、信托投資審批單等。

（四）資產(chǎn)池相關(guān)審批文件。包括產(chǎn)品研發(fā)簽報、產(chǎn)品報備文件等。

（五）資產(chǎn)池理財產(chǎn)品定期評估報告。

（六）相關(guān)托管協(xié)議等。

第四十九條 信貸資產(chǎn)項目管理行應(yīng)妥善保管好資產(chǎn)池理財產(chǎn)品相關(guān)的原始憑證、重要合同原件或復(fù)印件、記賬憑證、交易記錄、財務(wù)報表等有關(guān)資料。

第八章 附則

第五十條 本辦法由總行負(fù)責(zé)解釋和修訂。

第五十一條 本辦法自發(fā)布之日起試行，試行期限兩年。