第一篇：農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)缺失、農(nóng)村支付體系建設(shè)對(duì)農(nóng)村金融產(chǎn)品“擴(kuò)容”的影響及建議

一、基本情況

2009年以前，麗江市有27個(gè)金融服務(wù)缺失鄉(xiāng)鎮(zhèn)，占全省129個(gè)金融服務(wù)缺失鄉(xiāng)鎮(zhèn)的五分之一。截止2013年3月，全市金融服務(wù)缺失鄉(xiāng)鎮(zhèn)已恢復(fù)了11個(gè)固定營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，建立了23個(gè)流動(dòng)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，開(kāi)通了384個(gè)惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)。農(nóng)村地區(qū)人均持卡量達(dá)到0.6張，信用社、農(nóng)行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村面向農(nóng)民客戶(hù)累計(jì)發(fā)銀行卡70多萬(wàn)張，其中信用社累計(jì)發(fā)行59.5萬(wàn)張，atm機(jī)、pos機(jī)具在農(nóng)村地區(qū)的分布數(shù)量達(dá)到81臺(tái)和486臺(tái)。全市規(guī)?；r(nóng)業(yè)特色專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)基本實(shí)現(xiàn)非現(xiàn)金結(jié)算，通過(guò)“惠農(nóng)一折通”業(yè)務(wù)，代付了包括糧食直補(bǔ)、農(nóng)村低保、抗震安居、水庫(kù)移民、退耕還林等在內(nèi)的財(cái)政補(bǔ)助等款項(xiàng)，信用社已累計(jì)發(fā)行惠農(nóng)卡10.11萬(wàn)張，農(nóng)業(yè)銀行發(fā)放惠農(nóng)卡7.8萬(wàn)張?；蒉r(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)累計(jì)交易筆數(shù)17.48萬(wàn)筆，交易金額7873.33萬(wàn)元，查詢(xún)筆數(shù)12.1萬(wàn)筆。

二、存在的問(wèn)題

（一）金融機(jī)構(gòu)撒并，機(jī)構(gòu)上收，弱化了農(nóng)村金融服務(wù)

目前，麗江市在農(nóng)村地區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)只有農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行三家機(jī)構(gòu)，其中農(nóng)行僅有3個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，郵政儲(chǔ)蓄在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)均不辦理對(duì)公業(yè)務(wù)，農(nóng)村信用社就成了農(nóng)村支付服務(wù)的主要金融機(jī)構(gòu)。

（二）農(nóng)村地區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)人員數(shù)量少，且業(yè)務(wù)素質(zhì)與金融產(chǎn)品“擴(kuò)容”需求還有差距

由于農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)留不住人才，再加上支付結(jié)算人員少、忙于應(yīng)付日常業(yè)務(wù)，對(duì)新上線運(yùn)行的現(xiàn)代化支付系統(tǒng)知識(shí)、票據(jù)知識(shí)以及其他支付工具不熟悉，對(duì)新業(yè)務(wù)系統(tǒng)操作不熟練，對(duì)票據(jù)和網(wǎng)上支付等電子支付知識(shí)不掌握，不但影響了現(xiàn)有業(yè)務(wù)系統(tǒng)作用與效率的發(fā)揮，而且制約了非現(xiàn)金支付工具的宣傳、推廣和應(yīng)用。

（三）農(nóng)村地區(qū)受傳統(tǒng)習(xí)慣的局限，使用非現(xiàn)金支付工具的意識(shí)普遍不高，新型支付工具難以推廣

長(zhǎng)期以來(lái)，無(wú)論是鄉(xiāng)下農(nóng)民還是城市居民，都形成了現(xiàn)金結(jié)算的偏好。相比之下，銀行卡等支付工具具有專(zhuān)業(yè)性強(qiáng)、手續(xù)繁瑣的特點(diǎn)，加上農(nóng)村地區(qū)對(duì)這些結(jié)算工具認(rèn)識(shí)不足，因此對(duì)它們的利用程度較低；另外，銀行卡的年費(fèi)和工本費(fèi)，也在一定程度上影響了農(nóng)民辦卡的積極性。

三、相關(guān)建議

（一）有效推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)金融支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)

加大對(duì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的政策優(yōu)惠和扶持，積極引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，適度調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門(mén)檻，讓村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助組、小額貸款公司等新型金融機(jī)構(gòu)走進(jìn)農(nóng)村，同時(shí)進(jìn)一步完善“農(nóng)”字號(hào)支付結(jié)算服務(wù)功能，為它們創(chuàng)造條件，發(fā)揮這些農(nóng)村營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的作用，其他銀行也要加大農(nóng)村金融服務(wù)的力度，承擔(dān)起為“三農(nóng)”服務(wù)的社會(huì)責(zé)任。

（二）提高結(jié)算人員素質(zhì)，增強(qiáng)結(jié)算服務(wù)意識(shí)

通過(guò)采取免費(fèi)試用支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)、制訂城鄉(xiāng)有別的支付結(jié)算收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等措施，積極鼓勵(lì)農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)民應(yīng)用現(xiàn)代支付系統(tǒng)，減少現(xiàn)金使用。同時(shí)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要在現(xiàn)代支付系統(tǒng)應(yīng)用過(guò)程中，采取上崗培訓(xùn)、業(yè)務(wù)培訓(xùn)等多種措施，提升員工支付結(jié)算應(yīng)用能力和業(yè)務(wù)操作水平。

（三）加強(qiáng)宣傳，提高農(nóng)村居民對(duì)非現(xiàn)金支付工具的認(rèn)知度和使用意愿

緊密結(jié)合農(nóng)村和農(nóng)民實(shí)際，建立支付結(jié)算業(yè)務(wù)宣傳的長(zhǎng)效機(jī)制，以惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)為突破口，把宣傳內(nèi)容與農(nóng)民的知識(shí)特點(diǎn)與認(rèn)知特點(diǎn)相結(jié)合，運(yùn)用最樸實(shí)通俗的語(yǔ)言、靈活多樣的宣傳方式，使宣傳貼近農(nóng)民生活，將宣傳內(nèi)容真正讓農(nóng)民弄懂、弄通、會(huì)用，努力擴(kuò)大現(xiàn)代化支付結(jié)算在農(nóng)村地區(qū)的影響和運(yùn)用。

第二篇：儀隴縣農(nóng)村金融服務(wù)組織體系建設(shè)及相關(guān)工作匯報(bào)

儀隴縣農(nóng)村金融服務(wù)組織體系建設(shè)及相關(guān)工作匯報(bào)

中國(guó)人民銀行儀隴縣支行

（2011.11.08）

尊敬的總行黨校調(diào)研組各位領(lǐng)導(dǎo)：大家上午好！

今天，我們高興地迎來(lái)了總行黨校干修班調(diào)研組各位領(lǐng)導(dǎo)到儀隴調(diào)研指導(dǎo)農(nóng)村金融服務(wù)組織體系建設(shè)工作。首先。我代表儀隴支行及全縣金融系統(tǒng)向各位領(lǐng)導(dǎo)的到來(lái)表示熱烈的歡迎。下面，我就儀隴縣農(nóng)村金融服務(wù)組織體系建設(shè)及農(nóng)村金融服務(wù)工作情況向各位領(lǐng)導(dǎo)做一簡(jiǎn)要匯報(bào)：

一、儀隴縣域經(jīng)濟(jì)基本情況

儀隴縣位于川東北嘉陵江畔，面積1767平方公里，轄56個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，871個(gè)行政村。儀隴縣是朱德元帥的故鄉(xiāng)，也是為人民服務(wù)光輝典范張思德的家鄉(xiāng)。1986年被國(guó)務(wù)院列為為中國(guó)革命做出過(guò)特殊貢獻(xiàn)的貧困縣，2005年被列為全國(guó)扶貧開(kāi)發(fā)機(jī)構(gòu)建和諧社會(huì)試點(diǎn)縣。2005年9月縣城實(shí)施了搬遷，由金城鎮(zhèn)搬遷到現(xiàn)在的新政鎮(zhèn)。2011年被財(cái)政部列為財(cái)政支持金融發(fā)展定點(diǎn)觀察縣。截止2010年末，全縣人口111.13萬(wàn)，其中農(nóng)村人口93.7萬(wàn)，2010年全縣實(shí)現(xiàn)GDP80億元，比2005年末增長(zhǎng)158.1%。其中，第一產(chǎn)業(yè)增加值32億元，第二產(chǎn)業(yè)增加值28億元，第三產(chǎn)業(yè)值增加值20億元；實(shí)現(xiàn)工業(yè)總產(chǎn)值687709萬(wàn)元，工業(yè)銷(xiāo)售收入616033萬(wàn)元，分別比2005年增長(zhǎng)458.9%和608.98%；實(shí)現(xiàn)社會(huì)消費(fèi)品零售總額256936萬(wàn)元，地方財(cái)政一般預(yù)算收入2.04億元，農(nóng)民人均純收入4385元，分別比2005年增長(zhǎng)146.8%、368.2%、74.6%。因此，儀隴縣目前仍然是一個(gè)典型的農(nóng)業(yè)大縣、工業(yè)弱縣、財(cái)政窮縣。今年來(lái)，儀隴縣按照胡錦濤總書(shū)記“一定要把朱德故里保護(hù)好，一定要把朱德故里建設(shè)好”的指示精神，緊緊圍繞“建設(shè)革命老區(qū)經(jīng)濟(jì)強(qiáng)縣”和“工業(yè)強(qiáng)縣”的戰(zhàn)略目標(biāo)，充分發(fā)揮本地資源優(yōu)勢(shì)，搶抓機(jī)遇，開(kāi)拓進(jìn)取，實(shí)現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)社會(huì)快速健康發(fā)展。

截止2011年9月末，全縣銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)存款余額115.97億元，比年初增加20.59億元，增幅達(dá)21.58%，高出南充市平均增幅7.43個(gè)百分點(diǎn)。全縣銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)貸款余額45.54億元，比年初增加5.95億元，增長(zhǎng)15.03%，同比多增0.59億元。全縣銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額36.19億元，比年初增加2.89億元，增長(zhǎng)8.68%，占新增貸款額的49.32%。其中：農(nóng)戶(hù)貸款余額21.98億元，比年初增加3.28億元，增長(zhǎng)17.54%。

二、農(nóng)村金融服務(wù)組織體系建設(shè)情況

在國(guó)有商業(yè)銀行股份制改造過(guò)程中，2000年、2003年工商銀行、建設(shè)銀行相繼退出儀隴市場(chǎng)，致使儀隴正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)嚴(yán)重不足。隨著經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境的改善，2007年儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行和惠民貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在全國(guó)率先成立，成為全國(guó)之首，為儀隴金融市場(chǎng)注入了新的活力，2008年郵政儲(chǔ)蓄銀行成立，2009年9月工商銀行回歸儀隴縣設(shè)點(diǎn)開(kāi)業(yè)，2011年6月南充美興小額貸款公司在儀隴設(shè)立營(yíng)業(yè)部，從而進(jìn)一步活躍了儀隴農(nóng)村金融市場(chǎng)。目前儀隴縣已經(jīng)有政策性銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、小額貸款公司、鄉(xiāng)村發(fā)展協(xié)會(huì)、扶貧互助社、融資擔(dān)保公司、涉農(nóng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等10個(gè)金融組織類(lèi)型，初步形成了一個(gè)多元化、多層次、廣覆蓋、競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融服務(wù)組織體系。截止2011年10月末，全縣共計(jì)有金融服務(wù)組織機(jī)構(gòu)13個(gè)，金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)146個(gè)，每萬(wàn)人擁有金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)1.3個(gè)，全轄金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員924人，每萬(wàn)人擁有金融服務(wù)人員8.32人。雖然近幾年，儀隴新型金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)，改善了儀隴金融服務(wù)水平，但從萬(wàn)人擁有的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、人員數(shù)、縣域存貸比、居民持有銀行卡量等指標(biāo)看，儀隴轄區(qū)的農(nóng)村金融服務(wù)還遠(yuǎn)未滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)金融服務(wù)的需求。

三、涉農(nóng)金融服務(wù)情況

儀隴金融組織體系的多元化，彌補(bǔ)了國(guó)有銀行準(zhǔn)入門(mén)檻高、服務(wù)功能不足的局限，引入了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，為儀隴金融市場(chǎng)注入了活力。

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行儀隴支行堅(jiān)持以服務(wù)“三農(nóng)”為核心，積極拓展縣域涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)。一是充分履行農(nóng)業(yè)政策性信貸職能，全力支持糧油政策性收購(gòu)、儲(chǔ)備主營(yíng)業(yè)務(wù)信貸需求。二是積極支持新農(nóng)村建設(shè)，努力拓展涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)新領(lǐng)域，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和縣域城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。三是大力支持縣域重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目和農(nóng)田水利基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。2011年1-9月共投放貸款15406萬(wàn)元，有力地支持了地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。工商銀行重新回歸以來(lái)，其業(yè)務(wù)還難以向鄉(xiāng)鎮(zhèn)延伸，目前主要為城鎮(zhèn)居民提供住房按揭貸款業(yè)務(wù)及為少部分中小企業(yè)提供信貸支持，郵儲(chǔ)銀行的信貸支持對(duì)象主要為個(gè)體工商戶(hù)。

農(nóng)業(yè)銀行堅(jiān)持“面向三農(nóng)，商業(yè)運(yùn)作”的改革發(fā)展方向，支行作為最基本的經(jīng)營(yíng)單元，積極參與三農(nóng)事業(yè)部制改革試點(diǎn)，取得了初步成效。完善了獨(dú)立的資本管理機(jī)制、獨(dú)立的信貸管理體制、獨(dú)立會(huì)計(jì)核算體系、獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)撥備與核銷(xiāo)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)了縣域事業(yè)部資金平衡與運(yùn)營(yíng)，健全了獨(dú)立的考評(píng)激勵(lì)約束機(jī)制，其支農(nóng)能力進(jìn)一步增強(qiáng)。2011年9月末涉農(nóng)貸款余額為53390萬(wàn)元，比年初減少2015萬(wàn)元，下降3.94%。

儀隴農(nóng)村信用社2007年組建成統(tǒng)一法人聯(lián)社。按照法人治理結(jié)構(gòu)要求，健全了社員代表大會(huì)、理、監(jiān)事會(huì)、管理層，實(shí)行了理、監(jiān)事長(zhǎng)、主任分設(shè)，形成了決策、監(jiān)督、執(zhí)行相互制衡的治理機(jī)制。同時(shí)初步建立了與現(xiàn)代金融企業(yè)的要求基本相適應(yīng)的各種業(yè)務(wù)管理辦法和內(nèi)部控制制度，其資本實(shí)力不斷增強(qiáng)。截止2011年9月末，儀隴農(nóng)村信用聯(lián)社股本總額14349萬(wàn)元，比2002年增加13278萬(wàn)元，增長(zhǎng)1129.56%，股東總數(shù)達(dá)26036戶(hù)。資本充足率達(dá)到9.73%，比農(nóng)村商業(yè)銀行標(biāo)準(zhǔn)8%高出1.73個(gè)百分點(diǎn)。其資金實(shí)力不斷得到增強(qiáng)，充分發(fā)揮了縣域服務(wù)“三農(nóng)”的主力軍作用。2011年9月末，其存、貸市場(chǎng)份額分別占38.72%和57.4%，2011年新增貸款占全縣的65.55%?；菝翊彐?zhèn)銀行堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”市場(chǎng)定位，走特色化發(fā)展道路。重點(diǎn)為農(nóng)村農(nóng)戶(hù)、專(zhuān)業(yè)組織、中小企業(yè)提供小額貸款和大額、中長(zhǎng)期信貸資金支持。開(kāi)業(yè)4年來(lái)，其業(yè)務(wù)得到快速發(fā)展，至2011年9月 末，其各項(xiàng)存款余額為61809萬(wàn)元，貸款余額為46019萬(wàn)元，其中涉農(nóng)貸款占比為98.5%。

儀隴縣鄉(xiāng)村發(fā)展協(xié)會(huì)成立于1995年，是我國(guó)最早開(kāi)始小額信貸扶貧實(shí)踐的民間社團(tuán)組織。其成立源于聯(lián)合國(guó)開(kāi)發(fā)計(jì)劃署（UNDP）援助的中國(guó)西部扶貧與可持續(xù)發(fā)展項(xiàng)目在儀隴縣的實(shí)施，其資金來(lái)源于扶貧資金和國(guó)際組織捐贈(zèng)。協(xié)會(huì)在十多年的小額信貸實(shí)踐活動(dòng)過(guò)程中，一直用參與式的方法向貧困農(nóng)戶(hù)提供組織、技術(shù)服務(wù)，用小額信貸的手段提供資金支持，綜合推進(jìn)鄉(xiāng)村可持續(xù)發(fā)展，先后走過(guò)了UNDP項(xiàng)目執(zhí)行期—機(jī)構(gòu)能力建設(shè)期—改革調(diào)整發(fā)展期三個(gè)階段，創(chuàng)造性地借鑒UNDP項(xiàng)目“小額、短期，加壓”的信貸機(jī)制和國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，率先在中國(guó)農(nóng)村地區(qū)探索出造型式扶貧新機(jī)制，得到了國(guó)際、國(guó)內(nèi)專(zhuān)家的廣泛認(rèn)同和贊譽(yù)，被譽(yù)為中國(guó)小額信貸最具“可持續(xù)性、可操作性、可推廣性”的成功典范。協(xié)會(huì)以服務(wù)區(qū)域內(nèi)全體農(nóng)戶(hù)為目標(biāo)，以“借得方便還得起”為標(biāo)準(zhǔn)，排除擔(dān)保和抵押前置條件，實(shí)現(xiàn)“零門(mén)檻”服務(wù)。服務(wù)對(duì)象主要是從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、家庭養(yǎng)殖、小型農(nóng)業(yè)加工業(yè)、小工商業(yè)經(jīng)營(yíng)的農(nóng)戶(hù)。貸款期限以1年期為住，也可選擇6月期、3月期；貸款額度根據(jù)從業(yè)性質(zhì)分為純農(nóng)業(yè)3000元、亦工亦農(nóng)5000元、離土不離鄉(xiāng)的經(jīng)營(yíng)性農(nóng)戶(hù)7000元；貸款年化利率在12%-16%之間。協(xié)會(huì)成立以來(lái)累計(jì)向6438戶(hù)農(nóng)戶(hù)提供小額貸款19280筆，金額11568萬(wàn)元。

扶貧互助社立足村內(nèi)，建立互助基金，開(kāi)展資金互助。通過(guò)政府支持和社會(huì)組織幫助，村民在自愿、自主、互利的基礎(chǔ)上組建互助基金組織。在本村范圍內(nèi)，村民自愿申請(qǐng)入股，每股1000元；一般農(nóng)戶(hù)入股自己出資500元，政府按1:1的比例配股500元；富裕農(nóng)戶(hù)入股自己全額出資1000元，建立扶貧互助基金；每戶(hù)最多兩股，貧困戶(hù)由國(guó)家贈(zèng)送一股，貧困戶(hù)的比例為全村農(nóng)戶(hù)總數(shù)的10%，由村民公開(kāi)民族評(píng)定，張榜公示后報(bào)縣扶貧辦確定。個(gè)人出資部分和政府配股、贈(zèng)送資金的所有權(quán)歸持股者個(gè)人所有，使用權(quán)歸合作社集體所有。入社3年以上的持股人因特殊原因可以轉(zhuǎn)股，轉(zhuǎn)股實(shí)行合作社成員優(yōu)先原則；入股3年以上的農(nóng)戶(hù)可自愿申請(qǐng)退股。凡自愿申請(qǐng)轉(zhuǎn)股和退股的農(nóng)戶(hù)，只能轉(zhuǎn)移和退還個(gè)人入股部分，政府配股部分不予退換個(gè)人，由合作社集體討論分配給新入社成員。扶貧小額貸款戶(hù)平貸款不超過(guò)3000元。農(nóng)戶(hù)在借第一筆貸款滿3個(gè)月后，如果還款正常、信譽(yù)良好，則可連續(xù)借下一筆貸款，但貸款余額不能超過(guò)該約定最高貸款余額，每筆貸款期限最長(zhǎng)不能超過(guò)1年?；鸸芾砣藛T由持股者公推直選產(chǎn)生，每?jī)赡旮鼡Q一次，可連選連任。全縣目前已組建村級(jí)扶貧互助社60個(gè)，其中省級(jí)試點(diǎn)13個(gè)村，縣級(jí)47個(gè)村。共吸收5832戶(hù)農(nóng)民入社，其中貧困戶(hù)753戶(hù)，農(nóng)戶(hù)繳納入社資金362.79萬(wàn)元，國(guó)家配套資金446.26萬(wàn)元，投入其他資金35.65萬(wàn)元，互助資金總額達(dá)844.7萬(wàn)元，累計(jì)發(fā)放扶貧互助小額借款2483.91萬(wàn)元，解決了5285戶(hù)農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)生活資金周轉(zhuǎn)困難，會(huì)員按期還款率為100%。

融資擔(dān)保業(yè)務(wù)快速發(fā)展，緩解了中小企業(yè)融資難問(wèn)題。我縣現(xiàn)有融資擔(dān)保公司3家，都是經(jīng)省政府批準(zhǔn)成立，3家公司注冊(cè)資本5050萬(wàn)元，其中政府財(cái)政出資成立的有一家，民間資本發(fā)起成立2家。今年截止2011年9月末，3家擔(dān)保公司共計(jì)為縣域中小企業(yè)提供融資擔(dān)保146筆，金額17494萬(wàn)元，有效解決了下崗失業(yè)人員在就業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)、中小企業(yè)生產(chǎn)需要融資難問(wèn)題。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的品種和范圍不斷擴(kuò)大，分散了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和金融風(fēng)險(xiǎn)。儀隴現(xiàn)有保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)9家，保險(xiǎn)從業(yè)人員62人。其中從事農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)僅有人保一家，保險(xiǎn)品種有水稻、玉米、油菜、生豬等。2010年全縣農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)保費(fèi)收入1620萬(wàn)元，其中農(nóng)民繳納部分415萬(wàn)元，中、省、市三級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼1205萬(wàn)元，理賠1056萬(wàn)元，為農(nóng)戶(hù)分擔(dān)了種養(yǎng)植風(fēng)險(xiǎn)，支持了“三農(nóng)”發(fā)展。

四、金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新情況

（一）農(nóng)村金融教育創(chuàng)新工作成效明顯。2008年下半年，在吳曉靈理事長(zhǎng)的關(guān)心下，我縣被中國(guó)金融教育發(fā)展基金會(huì)確定為農(nóng)村金融教育培訓(xùn)首批試點(diǎn)縣后，我們結(jié)合本地實(shí)際，堅(jiān)持“由點(diǎn)到面”原則，認(rèn)真探索，扎實(shí)推進(jìn)農(nóng)村金融教育工作。自2008年12月啟動(dòng)農(nóng)村金融教育工作以來(lái)，我們按照“低成本、可持續(xù)、可復(fù)制”的原則，積極探索，扎實(shí)推進(jìn)農(nóng)村金融教育培訓(xùn)工作。到2011年9月底，全縣工發(fā)展一、二級(jí)農(nóng)村金融教育志愿者94人，累計(jì)開(kāi)展各種形式的金融宣傳培訓(xùn)活動(dòng)1128次，參訓(xùn)農(nóng)民、城鎮(zhèn)居民、黨政干部、金融從業(yè)人員達(dá)7.28萬(wàn)人次，其中培訓(xùn)農(nóng)民923場(chǎng)次，培訓(xùn)時(shí)間2013課時(shí)，培訓(xùn)農(nóng)民6.23萬(wàn)人，累計(jì)發(fā)放各種宣傳資料13.2萬(wàn)余份。農(nóng)村金融教育在全縣56個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)221個(gè)行政村的全面深入推廣，提高了農(nóng)民、社會(huì)各界的金融知識(shí)水平，促進(jìn)了農(nóng)村金融組織、金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，推動(dòng)了普惠金融體系建設(shè)，促進(jìn)了地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，其成功經(jīng)驗(yàn)先后在基金會(huì)山西和海南工作會(huì)上進(jìn)行了交流。

（二）金融產(chǎn)品創(chuàng)新滿足了農(nóng)村多層次信貸需求?？h內(nèi)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)儀隴縣農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，創(chuàng)新開(kāi)辦了小額農(nóng)戶(hù)貸款、專(zhuān)業(yè)農(nóng)戶(hù)貸款、公司加農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款、失地農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款、夕陽(yáng)紅養(yǎng)老保險(xiǎn)貸款、安居樂(lè)城鎮(zhèn)居民住房貸款、農(nóng)家樂(lè)觀光旅游業(yè)貸款、農(nóng)民工外出務(wù)工路費(fèi)貸款。大力推廣不動(dòng)產(chǎn)（動(dòng)產(chǎn)）抵（質(zhì)）押及擔(dān)保貸款，積極開(kāi)辦倉(cāng)單、倉(cāng)儲(chǔ)質(zhì)押貸款，推行“一次抵押、循環(huán)使用”最高額抵押貸款，減輕客戶(hù)融資成本。不斷滿足了不同類(lèi)型、不同層次農(nóng)戶(hù)的信貸需求，充分發(fā)揮了新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)小而靈活的經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)。

（三）金融服務(wù)方式創(chuàng)新整合了各方支農(nóng)資源。一是推動(dòng)了財(cái)政扶貧資金和銀行信貸資金相結(jié)合?？h農(nóng)行積極和扶貧互助社合作，用財(cái)政扶貧資金10萬(wàn)元補(bǔ)助給張爺廟村扶貧互助基金存入銀行做質(zhì)押，縣農(nóng)行按放大1倍的比例給互助社批發(fā)貸款20萬(wàn)元，支持專(zhuān)業(yè)合作社種養(yǎng)農(nóng)戶(hù)15戶(hù)，發(fā)放貸款15筆，金額20萬(wàn)元，用于發(fā)展蠶業(yè)和生豬養(yǎng)殖，取得了較好效果。二是開(kāi)展了“銀保財(cái)互動(dòng)”試點(diǎn)工作。對(duì)我縣對(duì)生豬生產(chǎn)采取納入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、銀行信貸支持、財(cái)政給予保費(fèi)補(bǔ)貼和對(duì)經(jīng)辦銀行給予費(fèi)用補(bǔ)貼方式，發(fā)揮涉農(nóng)信貸、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和財(cái)政資金的聯(lián)動(dòng)效應(yīng)，在降低農(nóng)戶(hù)融資成本、抵御自然風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、增加農(nóng)民收入方面發(fā)揮了積極作用。

（四）經(jīng)營(yíng)方式創(chuàng)新豐富了銀行經(jīng)營(yíng)理念?；菝翊彐?zhèn)銀行采取發(fā)起南充市商業(yè)銀行、惠民村鎮(zhèn)銀行、惠民貸款公司三家金融機(jī)構(gòu)協(xié)同運(yùn)作的“三位一體”模式，三家金融機(jī)構(gòu)協(xié)同運(yùn)作，南充市商業(yè)銀行向村鎮(zhèn)銀行輸送人才、技術(shù)和資金，村鎮(zhèn)銀行、貸款公司拓展南充市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍和領(lǐng)域，達(dá)到整合金融資源的目的。經(jīng)營(yíng)上采取農(nóng)村金融合作代理制、專(zhuān)業(yè)組織合作制、銀政合作、入股資金互助社等方式，不斷拓展服務(wù)“三農(nóng)”領(lǐng)域和范圍。如聘請(qǐng)行政村的村干部、德高望重者、帶頭致富者為金融合作代理組織成員，與惠民村鎮(zhèn)銀行簽訂合同，營(yíng)銷(xiāo)存款，推薦貸款，代管貸款，采取信用、保證、聯(lián)保和抵押等方法，把金融業(yè)務(wù)推向農(nóng)村腹地，延伸了農(nóng)村金融服務(wù)鏈條?，F(xiàn)已建立代理組織23個(gè)，推薦存款戶(hù)568戶(hù)，存款2070萬(wàn)元；推薦貸款戶(hù)877戶(hù)，貸款3735萬(wàn)元；通過(guò)18個(gè)農(nóng)村專(zhuān)業(yè)合作組織向61戶(hù)專(zhuān)業(yè)農(nóng)戶(hù)發(fā)放貸款718萬(wàn)元。

五、加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)組織體系建設(shè)和涉農(nóng)金融服務(wù)工作的意見(jiàn)與建議

近年來(lái)，儀隴農(nóng)村金融服務(wù)組織體系的豐富和完善，活躍了農(nóng)村金融市場(chǎng)，增強(qiáng)了服務(wù)“三農(nóng)”能力，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。但同時(shí)也存在國(guó)有商業(yè)銀行信貸管理體制與縣域農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)不相適應(yīng)、服務(wù)功能弱化，新型農(nóng)村金融組織難以發(fā)展壯大，互助性金融組織和金融活動(dòng)缺乏法律政策保障其合法性存疑，對(duì)非銀行金融機(jī)構(gòu)及其金融活動(dòng)監(jiān)管缺失等問(wèn)題。為此，建議：

（一）加大政策扶持力度，支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。金融和經(jīng)濟(jì)互為依存，相互促進(jìn)，經(jīng)濟(jì)活則金融活，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)金融業(yè)相對(duì)比較發(fā)達(dá)。因此，國(guó)家應(yīng)在產(chǎn)業(yè)政策、財(cái)政政策、金融政策上加大對(duì)西部農(nóng)村地區(qū)的支持力度，積極支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為金融發(fā)展?fàn)I造良好環(huán)境。

（二）積極支持縣域新型金融組織建立和發(fā)展。我縣新型農(nóng)村金融組織建立并成功經(jīng)營(yíng)的實(shí)踐表明，國(guó)有商業(yè)銀行由于其具體制機(jī)制、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)原因，在服務(wù)“三農(nóng)”工作中存在信息不對(duì)稱(chēng)、服務(wù)成本高等問(wèn)題，導(dǎo)致其不可能成為支農(nóng)主力，農(nóng)村新型金融組織由于其“草根”性，經(jīng)營(yíng)靈活，能夠深入農(nóng)村田間地頭、工廠車(chē)間，了解農(nóng)民需求，面對(duì)面提供金融服務(wù)，因此更受農(nóng)民歡迎。因此，應(yīng)大力鼓勵(lì)民間資本參股設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，直接出資成立融資擔(dān)保公司、小額貸款公司、資金互助社等新型農(nóng)村金融組織，在其機(jī)構(gòu)設(shè)立、培養(yǎng)人才、稅費(fèi)政策、政務(wù)服務(wù)方面給予大力支持，充分引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，搞好涉農(nóng)金融服務(wù)工作。

（三）完善縣域農(nóng)村金融組織服務(wù)功能。農(nóng)發(fā)行在堅(jiān)持做好政策性服務(wù)的同時(shí)，要積極拓展支農(nóng)領(lǐng)域，重點(diǎn)支持產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和農(nóng)田水利基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)；工商銀行要以服務(wù)縣域工商企業(yè)企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)為主；農(nóng)業(yè)銀行在“三農(nóng)事業(yè)部”改革完成后，要成服務(wù)“三農(nóng)”的新手力量；郵政儲(chǔ)蓄銀行要進(jìn)一步將業(yè)務(wù)向農(nóng)村延伸；農(nóng)村信用社改革要堅(jiān)持立足縣域，以縣聯(lián)社為統(tǒng)一法人，按現(xiàn)代商業(yè)銀行標(biāo)準(zhǔn)打造成農(nóng)村合作銀行，繼續(xù)發(fā)揮支農(nóng)主力軍作用；村鎮(zhèn)銀行和小貸公司要堅(jiān)持“小額、分散”原則，以農(nóng)戶(hù)、種養(yǎng)殖專(zhuān)業(yè)戶(hù)和中小企業(yè)特別是當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化加工型企業(yè)為主要服務(wù)對(duì)象；扶貧互助社和鄉(xiāng)村發(fā)展協(xié)會(huì)要立足本村開(kāi)展小額信貸和資金互助業(yè)務(wù)，不得跨區(qū)域、超范圍經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)、各類(lèi)金融組織只有實(shí)行錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，走差異化經(jīng)營(yíng)策略才能實(shí)現(xiàn)健康發(fā)展。

（四）創(chuàng)新金融產(chǎn)品，滿足農(nóng)村多層次金融需求。農(nóng)村地區(qū)條件千差萬(wàn)別，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平各異，不同地區(qū)、不同類(lèi)型客戶(hù)的金融需求結(jié)構(gòu)也存在差異。因此，各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)不同層次金融需求，不斷開(kāi)發(fā)‘創(chuàng)新適銷(xiāo)對(duì)路的金融服務(wù)產(chǎn)品，提供多樣化、個(gè)性化的金融服務(wù)，形成各具特色的服務(wù)優(yōu)勢(shì)品牌，增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)力，在支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中發(fā)揮應(yīng)有作用。

（五）加強(qiáng)非銀行機(jī)構(gòu)及其金融活動(dòng)的監(jiān)管，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。近年來(lái)，縣域農(nóng)村地區(qū)村鎮(zhèn)銀行、融資擔(dān)保公司、貸款公司、小額貸款公司、扶貧資金互助社和鄉(xiāng)村發(fā)展協(xié)會(huì)等新型農(nóng)村金融服務(wù)市場(chǎng)體系及金融活動(dòng)快速發(fā)展，初步形成了競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融服務(wù)市場(chǎng)體系，滿足了多層次農(nóng)村金融服務(wù)要求，促進(jìn)了縣域“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展。但與此同時(shí)，新型農(nóng)村金融組織由于成立時(shí)間短，還存在資本實(shí)力弱、人員素質(zhì)不高、內(nèi)控管理薄弱、抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)等問(wèn)題，監(jiān)管部門(mén)要加強(qiáng)對(duì)其實(shí)施持續(xù)動(dòng)態(tài)監(jiān)管，強(qiáng)化其資本充足率、不良貸款、單筆貸款比例、貸款集中度等非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管指標(biāo)的監(jiān)測(cè)，確保規(guī)范、高效運(yùn)行，促其健康發(fā)展。融資擔(dān)保公司、資金互助社和協(xié)會(huì)組織，由于其資本金有限，財(cái)務(wù)不透明，對(duì)其監(jiān)管和服務(wù)目前還存在盲區(qū)，極其有可能超范圍經(jīng)營(yíng)及介入民間借貸等高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，釀成區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)因此可由地方金融辦牽頭，人民銀行、銀監(jiān)辦等部門(mén)建立縣域非銀行機(jī)構(gòu)金融監(jiān)管聯(lián)席會(huì)議制度，加強(qiáng)對(duì)其機(jī)構(gòu)、人員、業(yè)務(wù)的管理，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)地方金融穩(wěn)定。