第一篇：起底互聯(lián)網(wǎng)汽車金融三大亂象 收費混亂騙貸嚴重

起底互聯(lián)網(wǎng)汽車金融三大亂象 收費混亂騙貸嚴重

2016年10月31日07:51 北京商報

在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管重拳不斷落地的過程中，消費金融成為一大風口，這其中汽車金融這一垂直細分領域變?yōu)樾碌乃{海。越來越多的互金公司盯上汽車金融市場，日前神州閃貸在各地落子，主要做二手車抵押貸款。從整個汽車金融領域來看，目前瓜子二手車、神州等互聯(lián)網(wǎng)平臺以及一些P2P平臺都在布局汽車金融領域。在平臺積極布局的背后，北京商報記者調(diào)查了解到，互聯(lián)網(wǎng)汽車金融領域呈現(xiàn)三大亂象：準入門檻低且收費五花八門；風控基本靠催收；審核不嚴騙貸嚴重。

亂象一：

準入門檻低 收費標準五花八門

在汽車消費金融市場，根據(jù)車的類型、汽車市場的前中后交易階段等，互聯(lián)網(wǎng)汽車金融領域種類繁多，不同的平臺有不同的架構和配置。

花生好車董事長陳鵬云告訴北京商報記者，互聯(lián)網(wǎng)汽車金融領域有三個維度，第一個維度，如果按照車的品類來分的話可以分成新車和二手車，目前來看新車金融比例會比二手車金融比例高很多；第二個維度如果按照金融產(chǎn)品來分，可以分成汽車抵押類、回租直租以及保值回購等；第三個維度可以按照做通道或自建渠道兩種，這其中一種是獲客、風控都在各地通過現(xiàn)有4S店、二級經(jīng)銷商、汽車交易市場來實現(xiàn)，另一種則是自建平臺，如花生好車和神州閃貸。

北京商報記者對一些互聯(lián)網(wǎng)汽車金融平臺調(diào)查時發(fā)現(xiàn)，每家平臺都有不同的收費標準，而且除了應付的利息外還有五花八門的收費項目。北京商報記者登錄了神州優(yōu)車推出的一站式汽車金融服務平臺——神州閃貸，在輸入車輛信息、登記日期、所在地等信息后，可以通過計算得出可貸款金額。北京商報記者輸入一款2016年1月購買，總價13萬元的車輛，可申請貸款金額為8.9萬元，同時有三種產(chǎn)品可以選擇，在選擇高能貸后，如果分12期還款，最后總共需還的本息合計為94704.96元。

在不少P2P平臺，北京商報記者注意到，很多可投資項目的預期年化收益率高達20%。

一家名為車易貸平臺官網(wǎng)顯示其年化收益率為21.64%，總放款39.29億元，系惠州市東門投資股份有限公司旗下運營的P2P平臺。平臺于2014年5月18日正式上線，主營業(yè)務以車輛抵押為主，圍繞以車為媒介開發(fā)的個人貸業(yè)務?！叭绻o到投資人的收益有20%，那么車主需要支付的利息可能在30%甚至更多?！币晃换ヂ?lián)網(wǎng)汽車平臺相關人士指出。

同時，該平臺10月31日項目預告顯示，當天上午10時18分將發(fā)布以租代購起亞標，借款額度3.3675萬元，年利率15%，加息7%，按月付息，到期還本。平臺上有一款信用展示標（未放款，可預約，可對接），借款人申請借款3.55萬元，期限12個月，年利率為15%，加息9.3%。

其實，除了不同平臺、不統(tǒng)一的收費標準外，還有很多平臺有五花八門的收費，如停車費、GPS管理費等。一家P2P平臺每輛車停車費為200元，GPS管理費為1000元。

此外，盈燦咨詢發(fā)布的《2016互聯(lián)網(wǎng)汽車金融白皮書》也指出，從各綜合收益率區(qū)間平臺數(shù)量占比看，多數(shù)平臺的車貸業(yè)務的綜合收益率介于12%-18%之間，占比數(shù)值達到了49%。其次，綜合收益率位于8%-12%以下，平臺數(shù)量占比達37%。另外，車貸業(yè)務中綜合收益率8%以下與18%-24%的平臺數(shù)量占比均為7%。

在收費標準混亂的背后，準入門檻低也是一大原因，大部分做互聯(lián)網(wǎng)汽車金融的平臺并沒有相關資質(zhì)。

對此，蘇寧金融研究院高級研究員薛洪言指出，《汽車金融公司管理辦法》第三條明確規(guī)定“未經(jīng)銀監(jiān)會批準，任何單位和個人不得從事汽車金融業(yè)務，不得在機構名稱中使用?汽車金融?、?汽車信貸?等字樣”。目前的互聯(lián)網(wǎng)平臺，多是以與購車場景結合的現(xiàn)金貸款或汽車抵押貸款等方式變相進入這一行業(yè)。陳鵬云表示，做汽車金融目前來看肯定是需要些資質(zhì)的。比如做回租直租業(yè)務，需要申請融資租賃牌照。這個牌照目前來看，各地管理也在趨嚴，門檻相對來說比較高。

亂象二：

平臺風控嚴重依賴線下催收

一位業(yè)內(nèi)人士表示，汽車金融平臺很多都是民間借貸轉到線上，借款人多為在銀行等渠道借不到款、信用較差的用戶，在風控方面，平臺嚴重依賴線下催收。北京商報記者注意到，很多汽車金融平臺對于貸款人的要求并不高，比如神州閃貸官網(wǎng)提到，不押車，放款快，可貸金額最高可達車輛估值的90%，最快2小時放款，有車就能貸。對于神州閃貸如何進行風控，其官網(wǎng)并未明確。記者致電神州閃付相關工作人員，不過截至記者發(fā)稿時并未收到回復。

陳鵬云表示，對于汽車金融客戶的風控分成兩個方面：一線數(shù)據(jù)的獲取；對于后臺數(shù)據(jù)、模型的建模能力。對于第二部分目前各家情況大同小異，所以不同公司的風控差異更多在于對客戶信息的整體把握。目前來看，花生好車是通過自建網(wǎng)點形式，通過自己的風控人員對客戶進行實地家訪考察等面對面的風控來準確把握信息準確性。

不過，一位汽車金融平臺內(nèi)部人士向北京商報記者直言，“汽車金融風控十分簡單粗暴，主要就靠貸后催收”。具體來看，車貸市場分質(zhì)押車和GPS車市場，質(zhì)押車輛入庫，基本沒有風險。但GPS車基本就是信用貸，違約率極高，損失率就高達20%左右，而GPS市場占比70%以上，風控主要靠貸后管理，線下催收。

美利金融相關負責人表示，對于汽車金融平臺而言，如果風控做得不好，關乎企業(yè)生死。

為此，不少平臺開始采用一些頗受爭議的催收方式。“線下催收主要就是上門潑漆、24小時跟蹤還款人等，這個在行業(yè)中十分普遍?！?上述汽車金融平臺內(nèi)部人士表示。

薛洪言表示，汽車貸款金額較大，除了少數(shù)銀行優(yōu)質(zhì)客群可以申請信用貸，其他基本都要求汽車抵押貸，并綜合GPS定位、全套保險等進行風險緩釋。不過，對于很多小平臺而言，實質(zhì)性的風控措施多是依賴渠道方進行。催收環(huán)節(jié)的問題是所有貸款類行業(yè)的通病，因為對于常規(guī)催收手段無效的不良資產(chǎn)，貸款企業(yè)通常會外包至第三方專業(yè)催收公司。催收公司參與者眾多，魚龍混雜，野蠻催收很難規(guī)避。

亂象三：

信息不暢審核不嚴 滋生騙貸

事實上，騙貸問題也是令汽車金融平臺頭疼的問題。因信用體系不健全導致的重復借貸以及過于追求放貸速度造成審核不嚴成為騙貸屢屢發(fā)生的兩大因素。

零壹財經(jīng)發(fā)布的《中國互聯(lián)網(wǎng)+汽車金融年度發(fā)展報告2016》也提到，P2P車貸業(yè)務不可避免地存在欺詐風險和競爭風險。這方面，借款人的重復質(zhì)押也就是重復借款問題。一方面我國征信制度還不盡完善，P2P平臺很難對借款人的實際資質(zhì)進行全面細致的了解，加大了借貸機構判斷借款人償還能力和償還意愿的難度；另一方面借款人非法二次抵押乃至進行黑市交易，都并不鮮見。

美利金融相關負責人表示，騙貸的情況從業(yè)者都碰到過，也都在極力甄別，很考驗平臺的風控能力。某平臺CEO曾訴苦，在該平臺經(jīng)營的848筆車貸業(yè)務中，就曾出現(xiàn)12起惡意騙貸案例。

據(jù)了解，這些借款人將名下的高檔汽車抵押給P2P網(wǎng)貸平臺進行借款，拿到借款后又將車質(zhì)押給另外的抵押借款機構再次進行借款。而行業(yè)信息不通暢是造成重復貸款的主要原因。目前，國內(nèi)沒有集中統(tǒng)一的抵押登記系統(tǒng)，不同的抵押物須在不同的部門登記，這也造成了登記信息的相對分散和不透明，增加了登記系統(tǒng)的登記難度，導致抵押登記時容易出現(xiàn)問題。

除了個人騙貸以外，薛洪言還表示，騙貸是汽車金融領域面臨的最大風險之一，其中批量騙貸的危害最大。批量騙貸多由渠道方參與其中，要求汽車金融機構加強渠道準入管理。對于非批量性的騙貸，則需要持續(xù)加強反欺詐風險防控和建立行業(yè)內(nèi)黑名單共享機制進行應對。

借款安全和效率如何進行平衡的問題也是汽車金融平臺需要考慮的問題。目前，很多平臺都宣稱24小時放貸，有的時間更短。這就意味著，一個工作日需完成貸款受理-評估-初審-審批-簽訂合同-更改保險受益人-抵押登記-安裝GPS-放款等所有程序，造成平臺難以進行詳盡深入的調(diào)查，導致出現(xiàn)審核不嚴的現(xiàn)象。

陳鵬云也表示，汽車金融領域最大的風險就是客戶的騙貸風險，該風險會隨著車型價格的上升而上升。價格越低的車輛其騙貸風險越低，這也是花車好車選擇主力做6萬-10萬元的A級車的一個主要原因。

第二篇：起底柳州銀行三百億騙貸案 吳東從雜技學徒到騙貸大亨

起底柳州銀行三百億騙貸案 吳東從雜技學徒到騙貸大亨

2016年10月31日09:08 新浪綜合

廣西柳州銀行董事長李耀清當街被砍一案，柳州市城中區(qū)法院一審查明，系廣西商人吳東的兩個兒子吳浩、吳世忠因其家族企業(yè)貸款受阻，合謀他人報復。該案引出的吳東家族企業(yè)涉嫌在柳州銀行騙貸300余億元大案，已由柳州檢方提起公訴，法院將于近期擇日開庭審理。10月29日，澎湃新聞曾刊發(fā)報道披露此事詳情。

吳東是誰？澎湃新聞采訪獲悉，現(xiàn)年48歲的吳東早年曾是雜技團學徒，后從造紙廠起步，逐漸涉足商界，之后一躍成為廣西商界名人，并成為柳州銀行的貸款大戶。起訴書指控，在吳東的授意下，多名被告人分工負責，在申請貸款過程中向柳州銀行提供系列虛假材料以騙取貸款。

吳東

從雜技學徒到商界名人

據(jù)吳東向警方陳述，其結過三次婚，與第一任妻育有五子，與第二任妻子育有一子，第三任妻子為陸某。

一名熟悉吳東經(jīng)歷的同鄉(xiāng)回憶，生于1968年的吳東，與博白縣旺茂鎮(zhèn)其他農(nóng)家子弟一樣，經(jīng)歷了比較貧困的童年。少年時期的吳東被其父親送去學習雜技，隨后進入了博白雜技團，在全國各地進行雜技表演。

在雜技團不久，吳東進入博白造紙廠擔任領導司機，由于頭腦活絡，逐漸走上造紙廠的關鍵職位，并最終執(zhí)掌該廠。

相關人士向澎湃新聞回憶，離開博白造紙廠之后，吳東去了廣西北海，在北海創(chuàng)辦了北海新特藥藥業(yè)公司，主要的業(yè)務是藥品銷售連鎖店和藥品購銷。此后他又在玉林和北海兩地跑，創(chuàng)辦了海生藥業(yè)集團，一度在玉林的大街小巷布下眾多連鎖店。

2000年前后，吳東緊跟隨房地產(chǎn)業(yè)的井噴形勢，大量投資圈地。廣西農(nóng)信社相關人士透露，吳東前期的資本運作方式走的是“地生錢、錢再生地”，即先大量圈地，再以“高估”的土地到銀行抵押貸款，貸款后再圈地，如此周而復始，獲得大量信貸資金。

北京廣西企業(yè)商會一位不愿具名的人士透露，吳東2006年左右前往北京，在時任廣西駐京辦官員的安排下，未經(jīng)選舉便成了該商會的副會長，商會中一些人開始知曉，吳東頗有背景。

銀行變私企“提款機”

吳東行事風格低調(diào)，媒體上關于他的信息少之又少。上述北京廣西商會人士稱，另一方面，吳東行事風格豪爽，出手闊綽。

吳東開始進入公眾視野，始于2007年前后。北京廣西企業(yè)商會網(wǎng)站顯示，2007年9月16日，該商會在廣西大廈3樓北部灣宴會廳舉行了“迎接中秋，共聚鄉(xiāng)情”的聯(lián)誼宴會，商會副會長吳東出席。

2008年1月1日，北京廣西商會在南寧舉行的元旦新年聯(lián)誼宴會上，吳東的頭銜變成商會常務副會長。同年10月22日至25日，第五屆中國-東盟博覽會在南寧隆重召開，吳東作為知名企業(yè)家受“兩會一節(jié)”組委會邀請出席博覽會。2008年12月12日，廣西壯族自治區(qū)成立五十周年慶祝大會在南寧舉行，吳東亦受邀參加大會。

以上露臉活動，體現(xiàn)了吳東在廣西商界的地位提升。真正有官員為吳東站臺，是在2010年之后。在吳東家族控制的中美天元集團的企業(yè)網(wǎng)站上，有多篇記載該集團商務活動的報道。

在廣西商界聲名鵲起的同時，吳東家族企業(yè)在銀行瘋狂貸款。2010年，吳東家族旗下3家企業(yè)上榜柳州銀行“最大十家客戶貸款”名單。至2014年，吳東家族企業(yè)多次名列柳州銀行“最大十家客戶貸款”名單。

從銀行拿到巨額貸款的吳東家族，用從銀行貸出的錢購買了柳州銀行、北部灣銀行、桂林銀行的股份，并一度成為上述三家銀行的大股東之一。

廣西柳州銀行在吳東家族企業(yè)一系列涉嫌騙貸的行為中深受其害，一度淪為吳東家族的“提款機”。

現(xiàn)有案件材料顯示，吳東家族涉嫌主要以虛假抵押的方式獲得巨額貸款之后，除了進行石油、房地產(chǎn)等交易外，還在各地大肆購買豪宅名車，其中不乏賓利、勞斯萊斯、悍馬、奔馳等。

另據(jù)案件材料顯示，2012年，吳東家族企業(yè)還以融資租賃的方式占有達索獵鷹7X公務飛機一架，空管信息顯示，2013年，這架飛機飛越南寧至全國多個城市。吳東之子吳洲和吳浩在接受警方訊問時，均表示吳東購買飛機大約花費近2億元。

案發(fā)前曾與落馬高官聯(lián)系

柳州市檢察院的起訴書顯示，吳東及其三個兒子吳浩、吳洲、吳世民等12名嫌疑人涉嫌騙取貸款罪、偽造國家機關印章罪。

起訴書歸納，吳東家族騙貸分為兩種，一種是以公司名義騙取貸款，另外一種是以他人名義騙取貸款。

起訴書稱，經(jīng)依法查明，2010年12月至2014年7月間，被告人吳東利用廣西中美天元投資集團有限公司操控的北海新特藥藥業(yè)有限責任公司、南寧市正晨石化有限公司等28家公司及他人名義，以票據(jù)承兌、信托貸款、流動資金貸款等方式，向柳州銀行申請貸款。

起訴書指控，在吳東的授意下，各被告人分工負責，在申請貸款過程中向柳州銀行提供系列虛假材料以騙取貸款。截止2014年8月18日案發(fā)，共取得貸款250筆312.693億元。上述貸款已結清188筆237.444億元。未結清62筆75.249億元。

以他人名義騙取貸款部分，檢方指控2013年7月至12月間，在被告人吳世民的授意下，該案兩名被告人共同偽造購銷合同、財務會計報表等材料，以他人名義向柳州銀行申請個人流動資金貸款4筆共計1000萬元。至案發(fā)止，這4筆貸款未結清。

2014年8月，吳浩、吳洲、吳世民因涉柳州銀行董事長李耀清被砍一案先后被公安機關抓獲歸案。同年8月15日，柳州銀行向公安機關報案稱被告人吳東等騙取貸款。公安機關立案偵查后陸續(xù)將被告人吳東等8名嫌疑人抓獲歸案。

柳州市檢察院認為，吳東等12人以欺騙手段取得銀行貸款，給銀行造成特別重大損失，情節(jié)特別嚴重，應當以騙取貸款罪追求刑事責任，被告人吳東、吳浩、吳洲等5人是主犯，吳世民等人是從犯。

據(jù)柳州銀行法律服務團隊介紹，柳州市中級法院將于近期擇日開庭審理此案。

相關案件材料顯示，吳東家族企業(yè)成員，在該案案發(fā)前與已落馬的原廣西壯族自治區(qū)黨委常委、南寧市委書記余遠輝，有土地置換的郵件聯(lián)絡和請示。

2015年5月22日，中央紀委監(jiān)察部網(wǎng)站發(fā)布消息，廣西壯族自治區(qū)黨委常委、南寧市委書記余遠輝涉嫌嚴重違紀違法，正接受組織調(diào)查。2015年11月4日，湖南省人民檢察院依法對余遠輝以涉嫌受賄罪決定逮捕。

第三篇：張啟明談阿里出擊互聯(lián)網(wǎng)車貸對傳統(tǒng)汽車金融的沖擊

張啟明談阿里出擊互聯(lián)網(wǎng)車貸對傳統(tǒng)汽車金融的沖擊

7月23日，阿里巴巴(滾動資訊)旗下天貓宣布聯(lián)合阿里小貸、余額寶、汽車廠商共同推出整車購買增值服務，消費者用余額寶取代傳統(tǒng)預付款模式，并能享受購車款3個月的增值收益。同時阿里巴巴還根據(jù)消費者網(wǎng)購信用數(shù)據(jù)，對消費者提前授信，并推出18期無息分期購業(yè)務。

對此，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)專家張啟明表示，對比傳統(tǒng)汽車金融渠道，此次阿里巴巴推行的分期購模式，亮點在于貸款幾乎無門檻。

在張啟明看來，阿里此次出擊互聯(lián)網(wǎng)車貸意味著互聯(lián)網(wǎng)將不僅僅作為一個賣車“渠道”，張啟明表示，當互聯(lián)網(wǎng)公司準備整合互聯(lián)網(wǎng)金融全面出擊時，傳統(tǒng)汽車信貸銷售模式或面臨被”顛覆“的危險。

據(jù)了解，目前上海通用、斯柯達、東風雪鐵龍、吉利汽車等多個汽車品牌都已參與天貓汽車的 “余額寶”和“分期購”業(yè)務。

東風雪鐵龍相關人士向《每日經(jīng)濟新聞》記者介紹，在分期購合作中，汽車廠商會向天貓商城提供一筆促銷費用，由后者提供整體服務方案，天貓會向東風雪鐵龍反饋信息。

“目前只是小范圍試點，業(yè)務量并不大?！鄙鲜鰱|風雪鐵龍人士表示。在他看來，此前，汽車電商主要是定金購車模式，用戶在線上確定購買意向并支付數(shù)百元定金后，最終尾款交付仍是在線下完成，但由于終端市場價格時常波動，因此訂單轉化率難以保證，在網(wǎng)上支付3萬元以上的大額定金后，更有利于提高訂單轉化率。不過，大額消費品實現(xiàn)線上支付并不容易。

阿里巴巴小微金融部相關人士向 《每日經(jīng)濟新聞》記者介紹，消費者通過天貓分期購買車，僅需要支付兩成首付，在線上授信過程中，用戶無需提供任何資料，阿里會根據(jù)其在平臺上留存的消費數(shù)據(jù)，給出實時授信的額度。

相比而言，傳統(tǒng)汽車金融公司或銀行信用卡信貸服務，對消費者貸款要求往往是首付三成或以上，并且大多需要消費者提供身份證、駕照、房產(chǎn)證、銀行流水等多種材料，一般審批周期在一個星期左右。

此外，未來阿里巴巴或?qū)延囝~寶和分期購兩種業(yè)務相結合，比如消費者要購買一輛20萬元汽車，如果其授信額度僅有6萬元，消費者可以在余額寶中存入14萬元并以此作為“擔保”，向阿里申請更高的授信額度；同時，余額寶中的存款同樣可以獲得收益。

張啟明還提到，雖然目前，阿里的合作方仍屬于傳統(tǒng)金融公司，在融資成本方面并無明顯優(yōu)勢。但阿里作為互聯(lián)網(wǎng)巨頭，其一舉一動都將產(chǎn)生示范效應，這次涉水互聯(lián)網(wǎng)車貸對于傳統(tǒng)的汽車金融來說將是一次不小的沖擊！