第一篇：中國人民銀行太原中心支行 山西省財政廳 山西省扶貧開發(fā)辦公室 山西銀監(jiān)局 中國保監(jiān)會山西監(jiān)管局關于“

中國人民銀行太原中心支行 山西省財政廳 山西省扶貧開發(fā)辦公室 山西銀監(jiān)局 中國保監(jiān)會山西監(jiān)管局關于“...為貫徹落實黨中央、國務院關于脫貧攻堅的各項政策要求，進一步推進我省扶貧小額信貸工作，切實解決建檔立卡貧困戶貸款難、貸款貴的問題，破解扶貧融資瓶頸，促進建檔立卡貧困人口脫貧致富，經省脫貧攻堅領導小組同意，決定在我省開展政府、銀行、保險、實施主體、貧困戶“五位一體”的精準扶貧小額信貸工作，特提出如下指導意見：

一、指導思想

貫徹落實總書記扶貧開發(fā)戰(zhàn)略思想，貫徹落實黨中央、國務院關于脫貧攻堅工作的戰(zhàn)略部署，強化全省各級地方政府、各銀行機構、保險機構、實施主體在助推脫貧攻堅中的協(xié)同作用，充分發(fā)揮財政、信貸、保險等支持政策合力，全力推進全省扶貧小額信貸工作，支持、帶動貧困人口增收脫貧。

二、工作目標及內容

扶貧小額信貸工作通過兩種方式支持建檔立卡貧困戶增收脫貧，第一種是直接支持模式，銀行機構向符合條件的貧困戶發(fā)放扶貧小額貸款，由貧困戶自主使用，通過自主經營或者合作經營實現(xiàn)增收脫貧；第二種是間接帶動模式，由銀行機構向貧困戶發(fā)放扶貧小額貸款，貧困戶通過與企業(yè)、專業(yè)合作社、家庭農場、能人大戶等實施主體簽訂幫扶協(xié)議，由實施主體通過使用貧困戶扶貧小額貸款，帶動貧困戶實現(xiàn)增收脫貧。通過扶貧小額貸款支持貧困戶自主經營或合作經營的直接支持模式仍是扶貧小額信貸的主要方式，本指導意見針對的“五位一體”扶貧小額信貸間接帶動模式是其重要補充，目的是通過實施主體帶動貧困戶增強自主經營及合作經營能力，逐步實現(xiàn)扶貧與扶智、扶技相結合，強化扶貧效果和可持續(xù)性。政府、銀行、保險要積極鼓勵直接支持模式中的貧困戶參加保證保險，享受“五位一體”風險分擔機制及保費補貼，不參加保證保險的仍執(zhí)行現(xiàn)有相關政策。

工作目標。建立“政府、銀行、保險、實施主體、貧困戶”五位一體精準扶貧小額信貸工作模式，發(fā)揮財政風險補償和保險保障作用，增強銀行扶貧小額貸款投放能力，發(fā)揮實施主體帶動作用，促進、幫助貧困戶增收，實現(xiàn)政策支持與市場化帶動的良性互動，提高金融扶貧可持續(xù)性，提高全省建檔立卡貧困人口金融服務可得性和獲貸率，實現(xiàn)扶貧小額信貸覆蓋建檔立卡貧困人口比例有較大增長。

工作方式?！拔逦灰惑w”精準扶貧小額信貸是以企業(yè)、專業(yè)合作社、家庭農場、能人大戶等農業(yè)生產經營組織作為實施主體，通過集中使用扶貧小額貸款帶動建檔立卡貧困戶增收脫貧的工作方式，“五位一體”扶貧小額信貸工作模式為政府支持、銀行投放、保險保障、實施主體使用、貧困戶承貸并受益，具體內容為建檔立卡貧困戶將其承貸的扶貧小額貸款通過幫扶協(xié)議委托給實施主體集中使用并獲得收益實現(xiàn)增收脫貧。政府對扶貧小額貸款提供風險補償和貼息，保險公司對貧困戶貸款提供保證保險，政府對貧困戶貸款保證保險費用進行補貼。

三、基本原則

（一）信用貸款、精準扶貧?！拔逦灰惑w”扶貧小額信貸是對有貸款意愿的建檔立卡貧困戶發(fā)放的，貧困戶同意將承貸的扶貧小額貸款委托給實施主體使用并獲得收入的，5萬元以下、期限三年以內、免抵押、免擔保、基準利率發(fā)放、財政補貼利息和投保費用、縣級政府建立風險補償金、參加保證保險的貸款，發(fā)放對象、發(fā)放方式要嚴格執(zhí)行國家、山西省有關扶貧小額貸款的政策規(guī)定。

（二）規(guī)范運作、防范風險。運用風險補償基金、貸款保證保險等方式，建立縣級扶貧小額信貸風險分散和化解機制。扶貧小額貸款承貸主體為建檔立卡貧困人口，必須由貧困人口本人簽訂貸款合同，并親自與實施主體簽訂帶動合同、協(xié)議，嚴禁出現(xiàn)“借冒名貸款”及冒領、截留帶動收入等違法違規(guī)行為。

（三）加強宣傳、尊重意愿。加大政策宣傳和培訓工作力度，讓建檔立卡貧困戶和實施主體熟悉了解相關政策和程序。要尊重貧困戶意愿，自主貸款、自主投保、自主簽訂幫扶協(xié)議。

四、工作措施

（一）完善風險補償機制。各縣（市、區(qū)）風險補償金管理委員會要積極完善扶貧小額信貸風險補償基金、保證保險相結合的風險補償機制，由保險、政府、銀行共同分擔貸款風險，出現(xiàn)風險后，保險公司、扶貧小額信貸風險補償基金、銀行機構承擔風險損失比例分別為70%、20%、10%，叫停、追償?shù)扰涮讬C制在各縣（市、區(qū)）實施辦法中明確。各縣（市、區(qū)）風險補償委員會除定期召開會議研究工作外，要加強與承貸銀行、承保保險公司的工作對接，根據扶貧小額貸款投放進度及風險情況，嚴格按照相關管理規(guī)定，及時劃撥和補充風險補償金，切實發(fā)揮風險補償作用，做到“應補盡補”、“應補快補”，提高銀行機構投放貸款和保險公司開展保證保險的積極性。

（二）做好財政貼息和保費補貼工作?！拔逦灰惑w”扶貧小額貸款財政貼息按現(xiàn)有政策執(zhí)行，保費財政補貼比例為不高于貸款額的1.5%，保證保險保費低于貸款額1.5%的按實際發(fā)生額全額補貼，高于1.5%的按貸款額1.5%予以補貼。各縣（市、區(qū)）至少每個季度開展一次貼息和保費補貼工作。年底之前，對當年的貸款利息和保證保險費用補貼做到“應貼盡貼”。

（三）明確支持方式和目標?？h（市、區(qū)）脫貧攻堅領導小組應組織轄內扶貧部門、銀行機構、保險公司，通過多種途徑對貧困戶信息進行甄別調查，針對不同貧困戶確定不同支持方式。對有致富能力、有致富項目、符合條件、有貸款需求的貧困戶，應通過評級，合理確定授信額度給予直接貸款支持，滿足其貸款意愿。對缺乏致富能力、但有貸款需求的，應發(fā)揮政府引導、協(xié)調作用，由貧困戶與實施主體簽訂幫扶合同，與扶貧、銀行、保險機構簽訂委托支付和委托扣款協(xié)議，銀行根據協(xié)議將貧困戶獲得的扶貧小額貸款劃撥到實施主體，涉及貧困戶的合同、協(xié)議必須由貧困戶本人親自簽署。實施主體與貧困戶簽訂的幫扶協(xié)議中，必須明確保底收入。鼓勵政府性擔保機構對實施主體開展擔保業(yè)務，合理降低擔保費用，增強實施主體應對市場風險能力。

（四）加大貨幣政策工具的支持力度。人民銀行各分支機構要加大扶貧再貸款等政策工具的支持力度，引導金融機構通過“五位一體”扶貧小額信貸模式，增強對建檔立卡貧困戶和實施主體信貸支持能力。

（五）加強扶貧金融服務創(chuàng)新，切實提高金融服務水平。銀行機構要進一步下沉服務重心，做好貧困戶和實施主體的金融服務，在對有生產經營能力、有自我脫貧潛力貧困戶進行直接信貸支持的同時，要積極推廣“政府+銀行+保險+實施主體+貧困戶”五位一體的扶貧小額信貸支持模式，帶動貧困戶增收脫貧。銀行機構、保險公司要與扶貧部門緊密協(xié)作，做好實施主體的選擇，根據實施主體規(guī)模、運營狀況等對其帶動能力進行評估，合理確定貸款使用規(guī)模，積極與實施主體溝通，對貸款用途及風險情況及時跟蹤監(jiān)督。在做好風險防控前提下，根據實施主體實際需求，合理設計金融產品，還款方式要與生產周期匹配，減輕實施主體還款負擔，同時要加強貸后管理和服務，及時跟蹤了解實施主體生產經營情況，做好后續(xù)輔導、支持，提高金融扶貧服務實效。

（六）開展扶貧小額貸款保證保險。支持推廣扶貧小額信貸保證保險，用于分散風險，鞏固扶貧成果。由貧困戶與銀行機構、保險公司簽訂貸款合同和貸款保證保險合同，保證保險合同期限應與貸款期限相匹配。承保保險公司要遵循“保本微利”原則，合理降低保證保險費率，不得要求支付手續(xù)費及傭金等中介服務，合理確定保險封頂賠付率。保險機構要共同參與建檔立卡貧困戶信用評級、建立信用檔案、貸款申報等信貸工作。

（七）加強誠信建設。各級政府、各部門要積極推動誠信體系建設，營造誠實守信的信用環(huán)境，特別是要針對貧困戶、貧困村、貧困鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）開展信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）評定工作，增強貧困戶信用意識，主動償還貸款，減輕扶貧小額信貸工作中的風險壓力。

（八）加強政策宣傳。各銀行機構、保險公司要積極對接當?shù)胤鲐毑块T，加強合作，明確分工，包鄉(xiāng)包村進行宣傳，讓實施主體、貧困戶了解扶貧金融政策、服務流程，提高實施主體、貧困戶金融服務便捷性和可得性，引導貧困戶增強投保意識，分散風險。充分利用農村綜合金融服務站，定期派專門人員進站宣傳輔導，同時要主動聯(lián)系駐村第一書記等扶貧干部，把平臺打造成政府扶貧政策、金融機構金融服務和貧困戶金融需求等各類信息的交匯樞紐。

五、組織保障

（一）加強領導。各市脫貧攻堅領導小組要把“政府、銀行、保險、實施主體、貧困戶”五位一體的扶貧小額信貸工作模式，作為全省實現(xiàn)金融助推精準扶貧、精準脫貧的重要舉措，對各縣（市、區(qū)）“五位一體”扶貧小額信貸工作要加強指導，督促檢查落實情況。各縣（市、區(qū)）脫貧攻堅領導小組要根據本指導意見，制定實施辦法，認真組織落實。

（二）明確程序。建立完善、方便、快捷的服務程序，嚴禁在政策規(guī)定以外對建檔立卡貧困戶和實施主體設立任何障礙，嚴格執(zhí)行扶貧小額信貸各項政策規(guī)定，嚴禁額外增加實施主體、貧困戶貸款條件。地方政府、村兩委和駐村扶貧干部要加強對銀行機構、保險公司、實施主體和貧困戶的配合服務。

（三）落實責任。各縣（市、區(qū)）脫貧攻堅領導小組是實施“五位一體”扶貧小額信貸工作的責任主體，對該項工作負全責，要組織相關部門和有關金融機構，根據本指導意見制定具體實施辦法，措施要細化并具有可操作性，由扶貧部門負責組織實施?？h（市、區(qū)）脫貧攻堅領導小組要擇優(yōu)確定保險機構，要會同銀行機構、保險機構確定實施主體及其所帶動貧困戶，要負責對實施主體幫扶協(xié)議履行情況進行監(jiān)督管理。扶貧部門要與銀行機構做好信息對接和共享，向銀行機構、保險公司提供貧困戶名錄及詳細信息并及時更新，要做好組織動員、政策協(xié)調工作，做好項目咨詢、項目指導、宣傳培訓工作。財政部門做好風險補償、財政貼息、保費補貼等支持政策落實工作。人民銀行各分支機構要推動相關配套政策落實。銀監(jiān)部門要通過銀行業(yè)金融機構差異化監(jiān)管政策，調整、完善相關規(guī)定，對“五位一體”扶貧小額信貸工作提供監(jiān)管支持。保監(jiān)部門要進一步加強農村保險市場建設，引導保險公司積極開展業(yè)務，為扶貧小額貸款提供保證保險。銀行機構要認真履行職責，根據扶貧部門提供的貧困戶信息，對貸款人的資格嚴格審查，確保建檔立卡貧困人口本人貸款，嚴禁出現(xiàn)“借冒名”貸款等違法違規(guī)行為，認真做好實施主體貸款管理，確保扶貧小額貸款合規(guī)使用。實施主體要用好扶貧小額貸款，幫扶合同或協(xié)議中必須明確貧困戶保底收入，明確由實施主體按貧困戶貸款合同期限及時替貧困戶償還貸款。嚴格履行合同、協(xié)議規(guī)定，帶動收入要足額及時發(fā)放至簽訂協(xié)議建檔立卡貧困戶，切實帶動貧困人口增收脫貧。嚴禁由于違反合同、協(xié)議規(guī)定，造成貸款貧困戶信用、經濟損失。

（四）加強監(jiān)督考核。扶貧小額信貸工作已列入省扶貧成效專項考核，省有關部門將對包括“五位一體”模式在內的扶貧小額信貸政策執(zhí)行情況定期開展聯(lián)合檢查，及時發(fā)現(xiàn)和整改出現(xiàn)的問題。

（五）解釋執(zhí)行。本指導意見自印發(fā)之日起執(zhí)行，由人民銀行太原中心支行、省財政廳、省扶貧辦、山西銀監(jiān)局、山西保監(jiān)局負責解釋。