第一篇：銀行都是這樣識別借款企業(yè)的隱性負(fù)債的!

導(dǎo)致信貸逾期的原因有很多，未調(diào)查出借款人的隱性負(fù)債是很常見的一個原因，其中識別企業(yè)是否涉及民間借貸的負(fù)債存在諸多困難，需從觀察企業(yè)主經(jīng)營行為、與客戶溝通、開展外圍調(diào)查、分析企業(yè)財務(wù)報表、現(xiàn)金流向、融資情況等方面入手甄別，并采取強(qiáng)化貸前調(diào)查、貸款審查、授后管理、改進(jìn)監(jiān)測技術(shù)和完善內(nèi)控體系等措施加以防范。

民營企業(yè)財務(wù)不透明的一個重要方面就是存在民間借貸。由于缺乏有效監(jiān)管，民間借貸游離于正規(guī)金融之外，存在信息不夠透明、銀行間共享程度低、資金流向查實(shí)難，交易隱蔽、缺乏必要的登記和管理制度，法律地位不確定、風(fēng)險不易監(jiān)控，容易滋生非法融資、洗錢犯罪等諸多問題。商業(yè)銀行如何防民間借貸風(fēng)險之患于未然，已成為當(dāng)前信用風(fēng)險管理不可回避且急需解決的問題。

一、對授信客戶民間借貸風(fēng)險的識別

盡管識別企業(yè)民間借貸存在諸多困難，但仔細(xì)分析企業(yè)經(jīng)營管理、融資等情況，觀察企業(yè)主（實(shí)際控制人或法人）的個人行為，仍然可以發(fā)現(xiàn)一些端倪。

1.觀察企業(yè)主個人行為

一是觀察企業(yè)主的經(jīng)營行為。如基本游離主業(yè)，經(jīng)營小額貸款、擔(dān)保公司或投資性行業(yè)，或外流外遷，甚至轉(zhuǎn)向國外，在高息利益驅(qū)使下，熱衷于掙快錢，將利用實(shí)業(yè)平臺謀得的銀行貸款直接轉(zhuǎn)手用于民間借貸等。

二是觀察業(yè)主的投資行為。若企業(yè)主投資偏好激進(jìn)，熱衷于房地產(chǎn)開發(fā)以及股票、貴金屬、藝術(shù)品等高風(fēng)險行業(yè)跨界投資，或存在炒原材料、大宗商品等投機(jī)行為，則該企業(yè)將生產(chǎn)經(jīng)營資金挪用于民間借貸的可能性就比較大；如果投資涉及行業(yè)眾多、投資分散且其自有資金不能滿足投資欲望時，為了維持投資欲望和正常生產(chǎn)經(jīng)營，在通過正常融資渠道得不到信貸資金支持的情況下，勢必會進(jìn)行民間融資甚至是“高利貸”借款。

三是觀察企業(yè)主的管理行為。若公司治理結(jié)構(gòu)混亂，如法人代表經(jīng)常更換，生產(chǎn)經(jīng)營處于停產(chǎn)或半停產(chǎn)狀態(tài)，向銀行借款后不能提供有效證明真實(shí)貿(mào)易背景的支付憑證，申請的貸款金額明顯超出實(shí)際有效需求，賬戶往來異常，財務(wù)信息失真；或者實(shí)際控制人和法人代表非同一人，公司大小事務(wù)由實(shí)際控制人決定，其他高管對公司財務(wù)、管理狀況不了解的，則存在逃避監(jiān)管嫌疑，應(yīng)對其經(jīng)營管理、資本運(yùn)作情況做進(jìn)一步深入了解。

四是觀察企業(yè)主是否存在失范行為。包括經(jīng)常以各種名義誘導(dǎo)員工辦理個人貸款或集資，與小額貸款公司、擔(dān)保公司、典當(dāng)行、財務(wù)公司等過從甚密，上下游企業(yè)反映其行為反常；嗜好賭博，如部分企業(yè)主出入境記錄顯示近年頻繁往返澳門，個人賬戶晚上 12點(diǎn)以后或者在境外頻繁波動；嗜好奢侈品消費(fèi)，尤其是部分年輕企業(yè)主財富積累時間較短，父母、親朋也無高額收入來源，但卻擁有大量奢侈品，消費(fèi)水平遠(yuǎn)超收入水平。如存在這些情況，那么企業(yè)參與民間借貸的可能性非常大，所謂“花別人的錢不心疼”，靠自己一分一厘辛苦積累起財富的企業(yè)主，行事往往比較低調(diào)，也不鋪張奢華。

2.與客戶有效溝通

無論是貸前調(diào)查還是貸后檢查，客戶經(jīng)理在與企業(yè)主、財務(wù)人員、負(fù)責(zé)融資人員、公司員工、公司股東等接觸過程中，通過一些有針對性的提問等方式，套取企業(yè)資金往來信息，是了解企業(yè)有無內(nèi)外部集資（股）或民間借貸最簡單的方式。詢問的時候要注意方法：

一要背靠背地詢問。問企業(yè)負(fù)責(zé)人時避開其財務(wù)人員，問財務(wù)負(fù)責(zé)人時避開其會計人員，然后根據(jù)詢問的情況進(jìn)行對比分析，以發(fā)現(xiàn)問題。

二是詢問時要講究策略?？稍诮徽勚型蝗粏蔚吨比氲靥岣邌栴}，在其驟不及防中發(fā)現(xiàn)蛛絲馬跡。三是因人而異，突出重點(diǎn)。如向企業(yè)主了解投資理念、從業(yè)經(jīng)歷、人際關(guān)系，對企業(yè)財務(wù)重點(diǎn)了解多元化投資及資金緊缺情況；向管理人員重點(diǎn)了解企業(yè)主生活習(xí)慣、異常動向等，對分析是否參與民間借貸、內(nèi)部集資有很大作用。

此外，在與企業(yè)財務(wù)人員，特別是負(fù)責(zé)資金調(diào)度的人員交流過程中，發(fā)現(xiàn)其通過電話與資金中介溝通頻繁，話語中經(jīng)常出現(xiàn)“價格、金額、期限”等字眼；或曾經(jīng)側(cè)面向客戶經(jīng)理咨詢資金調(diào)頭渠道；或其對民間融資利率十分熟悉等，往往預(yù)示著企業(yè)已經(jīng)介入民間借貸。

3.開展外圍調(diào)查

外圍調(diào)查是了解企業(yè)有無民間借貸有深度的方式。企業(yè)民間借貸的來源主要是企業(yè)控制人或股東的親朋好友、業(yè)務(wù)往來單位和不規(guī)范的擔(dān)保公司、小額貸款公司、典當(dāng)行等機(jī)構(gòu)。

對于企業(yè)控制人或股東的親朋好友，客戶經(jīng)理可以個人的名義進(jìn)行非正式的調(diào)查，調(diào)查中注意拜訪的禮節(jié),爭取得到其配合。

對于企業(yè)的業(yè)務(wù)往來單位和民間借貸機(jī)構(gòu)，可以通過上門走訪、函件等正規(guī)的方式開展調(diào)查。此外，要利用人民銀行的征信系統(tǒng)、應(yīng)收賬款質(zhì)押登記系統(tǒng)，以及稅務(wù)、工商等部門或媒體信息，了解企業(yè)和企業(yè)控制人、主要股東的債務(wù)情況，通過關(guān)聯(lián)企業(yè)、當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門、地方政府、人民法院等外圍獲取相關(guān)信息；

也可以借助互聯(lián)網(wǎng)、報紙雜志、廣播電視等公眾媒體發(fā)布的資訊了解企業(yè)的相關(guān)信息。例如某工業(yè)企業(yè)，財務(wù)報表反映的借款余額為4000萬元，通過人民銀行征信系統(tǒng)查詢顯示為3300萬元，經(jīng)調(diào)查核實(shí)700萬元為民間借入款。

4.分析信貸企業(yè)財務(wù)報表

財務(wù)報表是企業(yè)經(jīng)營成果的靜態(tài)反映，企業(yè)提供給金融機(jī)構(gòu)未經(jīng)審計的財務(wù)報表與企業(yè)的實(shí)際可能會存在一定差距，但通過企業(yè)財務(wù)報表的深入分析，并借助征信系統(tǒng)、稅務(wù)系統(tǒng)等查詢平臺，也能從中發(fā)現(xiàn)企業(yè)是否參與民間借貸的蛛絲馬跡。

第一，分析企業(yè)應(yīng)付款項(xiàng)等流動負(fù)債明細(xì)，重點(diǎn)要對明細(xì)中無業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)的應(yīng)付款項(xiàng)進(jìn)行核實(shí)。企業(yè)的應(yīng)付賬款和預(yù)收賬款產(chǎn)生于經(jīng)營活動，一般與生產(chǎn)規(guī)模相當(dāng)，與生產(chǎn)周期的變動一致，并在短期內(nèi)就要支付。對于下面情況應(yīng)引起注意：

一是企業(yè)的應(yīng)付賬款或預(yù)收賬款長期固定不變；

二是應(yīng)收、應(yīng)付款科目余額較大或者有大額進(jìn)出，與企業(yè)規(guī)模和生產(chǎn)經(jīng)營實(shí)際不相匹配；

三是應(yīng)付款突然增加，表面掛股東或關(guān)聯(lián)公司，股東通過個人借款再“轉(zhuǎn)借”公司等，可以通過年度財務(wù)審計報告附注中應(yīng)付款債權(quán)人明細(xì)情況，進(jìn)一步分析判斷企業(yè)是否存在民間借貸行為。

其他應(yīng)付款也是一樣的道理，若所列的其他應(yīng)付款對象非企業(yè)股東等正常的應(yīng)付款項(xiàng)，而是與企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營毫無關(guān)聯(lián)的企業(yè)或個人，則此類應(yīng)付款很有可能成為民間借貸款項(xiàng)。

第二，分析財務(wù)費(fèi)用與融資額的匹配度，三費(fèi)是否異常增加。正常情況下，若企業(yè)在銀行無信貸業(yè)務(wù)，財務(wù)費(fèi)用應(yīng)為負(fù)值（表示企業(yè)所取得的銀行存款利息），而實(shí)際上為正值且金額較大，則極有可能是為民間借貸所支付的利息。

若企業(yè)在銀行有信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)根據(jù)企業(yè)在銀行的融資規(guī)模，結(jié)合融資成本（包括支付的借款利息、費(fèi)用等）匡算出企業(yè)的財務(wù)費(fèi)用，與列支的財務(wù)費(fèi)用進(jìn)行比較，若后者明顯高于前者，則企業(yè)很有可能為了支付民間借貸利息而使財務(wù)費(fèi)用高漲；

如果企業(yè)經(jīng)營沒有顯著變化，銷售穩(wěn)定，但管理費(fèi)用、銷售費(fèi)用、財務(wù)費(fèi)用增長明顯，超出其經(jīng)營規(guī)模的合理范圍；或者呈規(guī)律性的變動，如季度性地增加一個相對固定的金額，則可能企業(yè)將民間融資利息支出攤?cè)肫渲小?/p>

第三，資本公積與實(shí)收資本不匹配。資本公積主要來源于資本溢價、接受捐贈等，一般應(yīng)與企業(yè)財富積累經(jīng)歷保持一致。如果企業(yè)實(shí)收資本較小，而資本公積金迅速增加，或者無故提高資本公積金，或者大額、連續(xù)增資，與企業(yè)發(fā)展不符，則其中可能有民間借貸資金進(jìn)入。如某紡織企業(yè)注冊資本1000萬元，2012年以前資本公積金科目余額呈現(xiàn)緩慢增長趨勢，但2013年年底的報表反映企業(yè)資本公積金由原來的565萬元一下子增加到了2165萬元，經(jīng)調(diào)查核實(shí)，該企業(yè)通過職工以及其他社會集資方式借入了民間借貸資金。

5.分析信貸企業(yè)資金流向

按月定期監(jiān)測企業(yè)賬戶資金是銀行貸后管理的重要內(nèi)容之一。一要分析相關(guān)企業(yè)的銀行賬戶明細(xì)和流水，對與其經(jīng)營范圍明顯不符的交易對手逐一核實(shí)，重點(diǎn)關(guān)注超過正常需要的異狀情況和無業(yè)務(wù)背景的資金轉(zhuǎn)賬情況，分析企業(yè)是否存在民間借貸的可能。

如果企業(yè)銀行賬戶存在整筆劃款，但并非劃轉(zhuǎn)給上下游企業(yè)或用于歸還銀行貸款，則企業(yè)有民間借貸可能。

如果發(fā)現(xiàn)企業(yè)銀行賬戶對外有規(guī)律地劃款，在特定日期向特定對象支付等量小額資金，往往可以判斷企業(yè)是在支付民間借貸利息；如為大額提現(xiàn)，則有可能是融出資金給其他企業(yè)、個人或者歸還民間融資。

二 分析銀行授信轉(zhuǎn)貸時點(diǎn)的企業(yè)資金進(jìn)出活動，在銀行貸款到期前幾日有資金劃入，貸款存量周轉(zhuǎn)后原來劃入賬戶的資金又等量劃出，可見企業(yè)轉(zhuǎn)貸資金源于民間借貸。

三 通過查詢法定代表人、實(shí)際控制人、主要經(jīng)營者（包括股東、財務(wù)及銷售人員等）的個人賬戶流水，分析明顯不符個人正常運(yùn)作所需的異狀資金流轉(zhuǎn)和大額現(xiàn)金存入和支取等行為，看是否存在高利貸現(xiàn)象。

四 要特別關(guān)注其銀行存款賬戶的資金往來信息，對企業(yè)與私募基金、合會抬會、資金中介機(jī)構(gòu)、地下錢莊、私人貸款公司、典當(dāng)行、擔(dān)保公司等機(jī)構(gòu)的大額資金往來，或出現(xiàn)異常大額現(xiàn)金進(jìn)賬用于歸還到期貸款或同戶名轉(zhuǎn)賬等情形，應(yīng)及時跟蹤調(diào)查企業(yè)是否涉足民間（借貸）融資或非法集資。

6.分析信貸企業(yè)融資情況

分析銀行負(fù)債程度。通常，企業(yè)過度負(fù)債、過度擴(kuò)張或重大投資失誤都會直接導(dǎo)致企業(yè)流動性困難，使企業(yè)陷入財務(wù)困境，如無法取得正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的新增授信，往往會迫使企業(yè)走上大額民間借貸的不歸路。

通過對企業(yè)實(shí)際控制人所涉及的行業(yè)及其資金實(shí)力分析判斷是否存在民間借貸行為。如企業(yè)主業(yè)不突出，經(jīng)營情況、行業(yè)前景一般，但銀行負(fù)債高，該類企業(yè)往往利用信貸資金涉足民間融資、高利貸，甚至已將此作為主業(yè)。如果融資平臺多、融資飽和度高，但企業(yè)的資產(chǎn)卻同負(fù)債規(guī)模背離較大，企業(yè)可能存在抽取資金用于歸還民間借款及利息的情況。如果對外投資大，且資金來源不明，在企業(yè)投資項(xiàng)目的資金缺口和銀行債務(wù)嚴(yán)重不匹配的情況下，應(yīng)對企業(yè)對外投資規(guī)模和來源構(gòu)成進(jìn)行仔細(xì)分析，看資金是否來源于民間融資。

分析對授信周轉(zhuǎn)的時效性要求。一般要求客戶經(jīng)理在一天內(nèi)完成授信周轉(zhuǎn)，或者要求在營業(yè)結(jié)束前將信貸資金整筆轉(zhuǎn)出。尤其是部分企業(yè)在向銀行申請授信時附帶了時間點(diǎn)的要求，如“最好在X月X日前完成審批或放款”，可能暗示其在該時間段左右需要?dú)w還高利貸資金。

分析表外業(yè)務(wù)融資。部分涉及民間融資高利貸企業(yè)在表內(nèi)融資飽和的情況下，往往利用虛假的貿(mào)易背景或者為融資而制造貿(mào)易背景，如通過關(guān)聯(lián)企業(yè)交易開立國內(nèi)證等進(jìn)行“假貿(mào)易真融資”。

分析貸款擔(dān)保方式。很多參與民間借貸的企業(yè)在辦理銀行信貸的時候，采用了第三方抵押，一是因?yàn)榈盅喝俗陨頉]有融資平臺，或者對外融資過度，不符合銀行準(zhǔn)入條件，通過相互合作獲取銀行貸款后，借款人將貸款資金出借給抵押人，并獲取一定的費(fèi)用。二是抵押人與借款人合作，獲取銀行貸款后，從事民間借貸或者對外投資獲取回報。這種情況下，信貸客戶與提供抵押或保證擔(dān)保的第三方除了私人關(guān)系因素外，存在借貸關(guān)系或者其他利益關(guān)系的可能性較大，一旦抵押人和借款人之間出現(xiàn)了矛盾，很容易引發(fā)信用風(fēng)險事件。

二、借款企業(yè)涉及民間借貸的風(fēng)險防范

1.強(qiáng)化貸前調(diào)查 提升風(fēng)險識別能力

判斷是否存在民間融資情況，貸前調(diào)查是關(guān)鍵。除了常規(guī)調(diào)查外, 要針對民營企業(yè)的特點(diǎn), 通過對非財務(wù)因素的收集、監(jiān)測、分析, 獲得和掌握影響貸款償還的信息：

一是強(qiáng)化調(diào)查力度，對新增貸款、首筆貸款還要著重調(diào)查企業(yè)主的道德品質(zhì)、誠信度、投資理念和經(jīng)營管理能力，真正做到“了解你的客戶”。

二是要拓展調(diào)查寬度，把調(diào)查工作延伸到稅務(wù)、工商部門、有業(yè)務(wù)往來的相關(guān)企業(yè)以及業(yè)主的左鄰右舍等，順藤摸瓜，從企業(yè)的上下游和周邊企業(yè)旁敲側(cè)擊，廣泛獲取信息。

三是挖掘調(diào)查深度，提高現(xiàn)場調(diào)查的頻率，除抽調(diào)原始憑證、實(shí)地核查庫存商品等手段外，還可以要求企業(yè)提供水電費(fèi)賬單、納稅憑證、購銷合同、以及資產(chǎn)權(quán)屬證明等材料，以及通過行業(yè)協(xié)會等外部相關(guān)信息，全面摸清企業(yè)有效資產(chǎn)和真實(shí)現(xiàn)金流狀況，用于發(fā)現(xiàn)涉及民間借貸的蛛絲馬跡。

2.加強(qiáng)貸款審查 提升風(fēng)險防范能力

首先，提高審查質(zhì)量。貸款審查、審批人員應(yīng)加強(qiáng)對主要財務(wù)科目及其關(guān)聯(lián)企業(yè)間應(yīng)收應(yīng)付明細(xì)的審核，努力實(shí)現(xiàn) “兩個匹配”：

一是企業(yè)（股東）經(jīng)營歷史與現(xiàn)有經(jīng)營規(guī)模及資產(chǎn)規(guī)模的匹配。對歷史積累不足以支撐現(xiàn)有經(jīng)營及資產(chǎn)規(guī)模的企業(yè)，重點(diǎn)分析其資金來源，判斷是否通過民間集資籌措資金；

二是企業(yè)經(jīng)營狀況與授信額度及借貸成本的匹配。對行業(yè)前景一般，經(jīng)營并不存在快速擴(kuò)張條件的企業(yè)，重點(diǎn)分析其授信額度的合理性，判斷其授信的真實(shí)用途。對銀行綜合借貸成本超過企業(yè)產(chǎn)品毛利率的授信申請，結(jié)合企業(yè)周轉(zhuǎn)水平，判斷企業(yè)是否能以主營業(yè)務(wù)承擔(dān)該財務(wù)成本，對主營業(yè)務(wù)無法承擔(dān)該財務(wù)成本的企業(yè)，拒絕授信，以防止可能的不良用途。

其次，優(yōu)化授信方案。應(yīng)針對不同的授信客戶，設(shè)定合理的產(chǎn)品組合，盡可能采用信用證、銀行承兌匯票、應(yīng)收賬款融資、動產(chǎn)融資等基于真實(shí)貿(mào)易背景的供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品替代資金不易監(jiān)控的流動資金貸款產(chǎn)品；要把抵質(zhì)押、保證等手續(xù)辦到位，不留瑕疵。

第三，嚴(yán)把審批關(guān)口。對存在融資成本超出國家法律保護(hù)的民間借貸的企業(yè)，應(yīng)直接予以否決。

3.強(qiáng)化授后管理 提升風(fēng)險緩釋能力

首先，在貸后階段，嚴(yán)格執(zhí)行貸款新規(guī)，努力實(shí)現(xiàn)“兩個結(jié)合”。一是受托支付與企業(yè)日常資金進(jìn)出管理的結(jié)合。除貸款資金嚴(yán)格執(zhí)行貸款新規(guī)、落實(shí)受托支付外，嚴(yán)格監(jiān)控授信企業(yè)的日常資金流轉(zhuǎn)，重點(diǎn)監(jiān)控與企業(yè)主營無關(guān)的大額資金進(jìn)出，通過資金流向和金額分析，判斷企業(yè)是否存在民間借貸行為；

二是常規(guī)檢查與企業(yè)重大行為排查相結(jié)合。除依照業(yè)務(wù)流程進(jìn)行首次檢查、定期檢查外，對企業(yè)的重大經(jīng)營變化和重大事件，尤其對企業(yè)重大投資行為的資金落實(shí)情況、管理層重大變化、法律訴訟等事件進(jìn)行重點(diǎn)分析和排查，防止因民間借貸引發(fā)授信風(fēng)險。

其次，加強(qiáng)資金管控。對自主支付的一定要求企業(yè)提供購銷合同、發(fā)票、發(fā)貨清單等佐證資料，以檢查貸款實(shí)際用途與合同約定的用途是否一致；加強(qiáng)銷貨資金歸行的管理，將資金歸行率作為授信的前提條件和持續(xù)用款條件，對達(dá)不到持續(xù)用款條件的要分析原因，要求企業(yè)整改，發(fā)現(xiàn)有民間借貸的要及時采取措施；加強(qiáng)日常資金支付的管理，強(qiáng)化跟單支付的意識，對企業(yè)達(dá)到一定金額的支付必須要客戶經(jīng)理審核簽字后前臺才能付款。

第三，銀行客戶經(jīng)理應(yīng)密切關(guān)注貸款企業(yè)資金流出流入動向。監(jiān)控銀行貸款資金用途的合規(guī)性，防止貸款資金流向與其生產(chǎn)經(jīng)營無關(guān)的企業(yè)或個人，甚至流向民間借貸市場。第四，寓服務(wù)于監(jiān)督之中，通過給企業(yè)辦理結(jié)算、融資、咨詢、理財?shù)染C合性業(yè)務(wù)，及時關(guān)注企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營及資金使用情況，增強(qiáng)民間借貸風(fēng)險識別的敏感性。

4.改進(jìn)監(jiān)測技術(shù) 提升風(fēng)險監(jiān)控威懾力

民間借貸活動較為隱秘，檢查人員僅憑交易憑證很難判斷一筆交易是否為民間借貸，特別是在每天大量的賬務(wù)交易中，更難識別出風(fēng)險疑點(diǎn)。當(dāng)前非現(xiàn)場監(jiān)測手段的主要問題是，監(jiān)測點(diǎn)和監(jiān)測條件設(shè)立過于寬泛，缺乏針對民間借貸風(fēng)險特點(diǎn)的精確識別、監(jiān)測和管理。而運(yùn)用非現(xiàn)場技術(shù)，根據(jù)非民間借貸資金特征和運(yùn)作規(guī)律進(jìn)行識別和監(jiān)測，對疑點(diǎn)進(jìn)行精確打擊，效率較高。

一是有針對性地改進(jìn)監(jiān)測技術(shù)，重點(diǎn)采取對資金鏈的上下游密切跟蹤、模型精細(xì)特征識別、多渠道技術(shù)手段配合、日常監(jiān)測與累計識別相結(jié)合等方式，提高監(jiān)測技術(shù)水平；

二是加強(qiáng)監(jiān)測疑點(diǎn)核實(shí)管理，建立以疑點(diǎn)性質(zhì)和風(fēng)險權(quán)重為標(biāo)準(zhǔn)的分類疑點(diǎn)核實(shí)機(jī)制，加強(qiáng)疑點(diǎn)核實(shí)的過程規(guī)范管理，并通過建立模型設(shè)計者、運(yùn)用者和疑點(diǎn)核實(shí)者三方之間的溝通和反饋橋梁，不斷對監(jiān)測模型進(jìn)行總結(jié)、優(yōu)化、提升； 三是將監(jiān)測結(jié)果運(yùn)用于員工行為排查和教育，以及客戶信貸管理中，提升管理工作執(zhí)行效能和威懾力。

5.完善內(nèi)控體系 提高制度執(zhí)行力

為保障貸款的安全，首先應(yīng)提升員工執(zhí)業(yè)素養(yǎng)。一個良好的信貸體系由業(yè)務(wù)素質(zhì)不高的信貸人員執(zhí)行，也會偏離既定的方向和目標(biāo)。而一個優(yōu)秀的信貸人員能夠彌補(bǔ)信貸政策、管理制度的缺陷。企業(yè)民間融資、虛假申請貸款材料能夠順利在多家銀行瞞天過海，關(guān)鍵在于信貸人員不能切實(shí)做到實(shí)地調(diào)查借款人經(jīng)營及資產(chǎn)情況，并進(jìn)行真實(shí)性核對和審查，如果信貸人員切實(shí)認(rèn)真做好調(diào)查核實(shí)工作，完全能夠避免因此而產(chǎn)生的信貸風(fēng)險。為此，需從典型案例分析入手，提高員工深入分析和發(fā)現(xiàn)企業(yè)參與民間借貸的能力。

二是要完善內(nèi)控體系。要制定具體、規(guī)范、全面的民營企業(yè)涉及民間借貸的識別程序和管理制度，明確和細(xì)化各崗位、各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的風(fēng)險點(diǎn)和控制措施，優(yōu)化風(fēng)險管理流程，完善利益分配和協(xié)調(diào)管理機(jī)制。

三是要完善獎懲制度。要求經(jīng)辦行在申報民營企業(yè)授信業(yè)務(wù)前，將企業(yè)是否涉及民間借貸作為一項(xiàng)重要調(diào)查內(nèi)容并在申報材料中予以說明，對于認(rèn)真履行職責(zé)、在防范和化解民間融資風(fēng)險中作出貢獻(xiàn)的員工要給予特殊獎勵。要建立健全責(zé)任追究機(jī)制，對在信貸管理中存在調(diào)查不盡職、隱瞞不報行為的，依紀(jì)依規(guī)嚴(yán)肅問責(zé)；對參與民間融資活動、充當(dāng)資金掮客的客戶經(jīng)理，一律予以開除，涉嫌違法犯罪的移送司法機(jī)關(guān)處理，決不手軟，維護(hù)執(zhí)行制度的嚴(yán)肅性。

四是各金融機(jī)構(gòu)之間建立信貸黑名單等信息溝通交流機(jī)制，增強(qiáng)對民間借貸風(fēng)險的共同防御能力。

本文原載于《中國銀行業(yè)》雜志2015年第6期。作者：連育青 建設(shè)銀行福建分行資深風(fēng)險經(jīng)理

第二篇：企業(yè)無隱性負(fù)債承諾書

承諾書

本人并代表本公司鄭重承諾：

1、本人及本公司在民間借貸市場沒有高額借貸，也無欠款不還的狀況發(fā)生；

2、本人及本公司承諾所借款項(xiàng)只會按照借款合同所承諾的借款用途進(jìn)行使用，不會用于房地產(chǎn)的再投資、債務(wù)的償還以及金融機(jī)構(gòu)貸款限制性方面的使用；

3、本人及本公司與正瀕臨破產(chǎn)或陷入重大訴訟案件的企業(yè)沒有緊密資金往來；

4、如有以上情況發(fā)生，則取消本人及本公司借款資格，已經(jīng)發(fā)生的借款出借方有權(quán)提前收回，由此產(chǎn)生的一切后果本人及本公司自愿承擔(dān)。

承諾人：

日期： 年 月 日

第三篇：銀行與企業(yè)借款合同001

委托貸款借款合同

（僅供參考 根據(jù)不同情況而商定）甲方（借款人）：

乙方（委托貸款人）：

委托方：

鑒于(以下簡稱“委托人”)與乙方已于年月日簽訂了編號為的《委托貸款合同》(以下簡稱“委托合同”)，乙方須按委托合同約定，向甲方發(fā)放本合同項(xiàng)下的委托貸款。

現(xiàn)甲、乙雙方以委托合同為基礎(chǔ)，并遵照國家有關(guān)法律規(guī)定，經(jīng)協(xié)商一致，就委托貸款事項(xiàng)訂立本合同，以明確雙方之權(quán)利、義務(wù)。

第一章貸款事項(xiàng)

第1條根據(jù)委托人的指定，就本合同項(xiàng)下貸款的有關(guān)事項(xiàng)確定如下：

1.1貸款幣種為:；

1.2貸款總金額為(大寫)：

(小寫)：；

1.3貸款用途為：；

1.4貸款期限為：，自年月日起至年 月 日止。實(shí)際的貸款分期到位，發(fā)放日與上述約定不同的，上述約定的貸款期限不變，貸款到期日自動變更；

1.5貸款年利率為：。

1.6一次性操作費(fèi)用為：。

第2條甲方的提款計劃：。

第3條甲方的還款來源：。

第二章雙方的權(quán)利和義務(wù)

第4條甲方的權(quán)利和義務(wù)

4.1甲方有權(quán)使用委托人委托乙方發(fā)放的此筆委托貸款；

4.2甲方在使用此筆委托貸款前，應(yīng)按本合同約定的提款計劃，與乙方一次或分次訂立借款借據(jù)；

4.3甲方應(yīng)在乙方開立賬戶，用于辦理提款、還款、付息等手續(xù)；

4.4甲方應(yīng)按本合同約定向乙方支付利息并償還本合同項(xiàng)下貸款本金；

4.5甲方保證所提供的資料真實(shí)、合法、有效；

4.6甲方保證本合同項(xiàng)下貸款的用途符合國家有關(guān)法律、法規(guī)的規(guī)定；

4.7甲方如發(fā)生對其履行本合同項(xiàng)下還款義務(wù)構(gòu)成重大威脅的事件，應(yīng)在該事件發(fā)生后5日內(nèi)書面通知乙方；

4.8甲方保證如變更住所、名稱、法定代表人應(yīng)于變更后5日內(nèi)通知乙方。

第5條乙方的權(quán)利和義務(wù)

5.1乙方有權(quán)要求甲方提供與此筆貸款有關(guān)的財務(wù)和生產(chǎn)經(jīng)營方面的情況及資料；

5.2在委托人將足額款項(xiàng)存入乙方賬戶的前提下，乙方應(yīng)在本合同簽訂后10日內(nèi)將本合同項(xiàng)下貸款本金劃付至甲方在乙方開立的賬戶；

5.3乙方有權(quán)檢查甲方使用貸款的具體情況，對此甲方應(yīng)給予配合，并提供一切便利；

5.4乙方代收甲方利息和本金代付給委托方，如甲方的款項(xiàng)到期應(yīng)付而未付時，甲方授權(quán)乙方直接從甲方開立的賬戶中扣收相應(yīng)的款項(xiàng)（包括但不限于借款本金、利息、逾期利息、罰息、復(fù)利、違約金及其他費(fèi)用），扣收不足的部分，乙方有權(quán)從甲方在（XX）銀行的任何其他賬戶中扣收或要求甲方清償；

5.5乙方保證如變更住所應(yīng)及時發(fā)布公告或通知甲方；

5.6當(dāng)甲方發(fā)生合并、分立、重整、和解、解散等事項(xiàng)時，乙方有權(quán)提前終止本合同，收回全部貸款本息；

5.7如擔(dān)保人發(fā)生合并、分立、重整、和解、解散等事項(xiàng)，乙方有權(quán)提前終止本合同，收回全部貸款本息；

5.8在本合同有效期內(nèi)，抵（質(zhì)）押財產(chǎn)發(fā)生損毀、滅失或者發(fā)生其他危及貸款安全的事件，乙方有權(quán)提前解除本合同，收回全部貸款本息。

第三章委托貸款的償還及利息計付方式

第6條委托貸款的償還方式為：

1．上付息，甲方在貸款到賬10內(nèi)付清第一年利息8%和一次性操作費(fèi)8%；

2．下一利息甲方提前（XX）月存入乙方保證金賬戶，由乙方到期代為支付利息（提前存入保證金賬戶的資金，銀行可代為理財，收益歸甲方）；

3．甲方從第三年開始?xì)w還本金，按照30%，30%，40%的比例分三年償還本金，如果委托方同意展期五年，可從第六年開始按照每年20%的比例歸還本金，甲方提前（XX）月將本金存入乙方保證金賬戶，由乙方到期代為支付（收益同上）。

第7條本合同項(xiàng)下貸款根據(jù)委托人確定的利率(但不得違反中國人民銀行對委托貸款利率的規(guī)定)計算利息。如果委托人或甲方依法要求調(diào)整利率且雙方達(dá)成協(xié)議的，應(yīng)提前5個對公營業(yè)日通知乙方，本合同項(xiàng)下貸款利率可進(jìn)行調(diào)整。

第四章?lián)?/p>

第8條本合同項(xiàng)下的擔(dān)保方式為以下第項(xiàng)：

乙方與擔(dān)保人就具體擔(dān)保事項(xiàng)簽訂相應(yīng)的擔(dān)保合同，作為本合同的從合同：

1.編號為擔(dān)保字第號《保證合同》；

2.編號為擔(dān)抵字第號《抵押合同》；

3.編號為擔(dān)質(zhì)字第號《質(zhì)押合同》； 4.。

第五章違約責(zé)任

第9條本合同生效后，甲、乙雙方均應(yīng)履行本合同所約定的義務(wù)，任何一方不履行或不完全履行本合同義務(wù)的，均應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的違約責(zé)任，并賠償由此給對方造成的損失。

第10條 如甲方未按本合同約定的用途使用貸款，乙方有權(quán)停止發(fā)放貸款，并提前收回部分或者全部已發(fā)放的貸款。

第11條 如甲方未能按本合同約定的還款期限歸還貸款本息，乙方有權(quán)向甲方催收，并可對逾期支付的款項(xiàng)，根據(jù)逾期天數(shù)按照委托方要求代扣罰金。如甲方未能按照本合同約定歸還本金，乙方根據(jù)委托方的授權(quán)委托拍賣甲方抵押物，如果乙方無力按照授權(quán)委托承擔(dān)拍賣，在期限內(nèi)告知委托方，由委托方委托擔(dān)保公司或?qū)I(yè)公司負(fù)責(zé)抵押物的拍賣，拍賣不足的部分，上述公司負(fù)責(zé)代付及追繳。

第12條 在本合同有效期內(nèi)，甲方或擔(dān)保人因在生產(chǎn)經(jīng)營過程中發(fā)生虧損，或者抵（質(zhì)）押財產(chǎn)發(fā)生損毀、滅失等原因，不能保證按期歸還貸款本金及利息，或者有其他危及貸款安全的事件發(fā)生時，乙方有權(quán)提前解除本合同，收回全部貸款本息。

第13條 如乙方未能按本合同約定的金額和日期將貸款放出，則應(yīng)根據(jù)違約金額，按實(shí)際違約天數(shù)每日向甲方支付萬分之的違約金，但由于甲方或委托人的原因?qū)е乱曳轿茨苋缙谧泐~發(fā)放貸款的情況除外。

第14條 如甲方要求提前還款，則甲方事先經(jīng)委托人同意，但應(yīng)提前日通知乙方。

第15條甲方經(jīng)委托人同意提前還款的，是否需要向委托人支付違約金，由其雙方另行協(xié)商。

第六章合同的生效、變更和解除

第16條 本合同自甲、乙雙方法定代表人/主要負(fù)責(zé)人或委托代理人簽字或蓋章并加蓋公章/合同專用章之日起生效；如本合同約定由擔(dān)保人與乙方訂立擔(dān)保合同，則在其與乙方訂立擔(dān)保合同及辦妥擔(dān)保合同約定的手續(xù)（抵押權(quán)/質(zhì)權(quán)設(shè)立）之前，乙方并無義務(wù)發(fā)放貸款。

第17條 本合同生效后，甲、乙任何一方不得擅自變更或提前解除本合同，如需要變更或解除本合同時，應(yīng)經(jīng)雙方協(xié)商一致，并在必要時取得委托人同意并達(dá)成書面協(xié)議。

第18條 如甲、乙任何一方就本合同的修改超出委托人委托乙方之權(quán)限，則應(yīng)就修改內(nèi)容同時征得委托人的同意，并由甲方、乙方、委托人三方共同簽訂書面協(xié)議。

第七章附件

第19條 本合同附件是本合同不可分割的組成部分，與本合同正文具有同等的法律效力。

第20條 本合同的附件包括：

1.；

2.；

3.。

第八章附則

第21條 本合同正本一式份，甲方、乙方及各執(zhí)份，其法律效力相同。

第22條 在簽署本合同時，乙方就本合同的全部條款已向甲方進(jìn)行了詳細(xì)地說明和解釋，雙方對合同的全部條款均無疑義，并對雙方有關(guān)權(quán)利義務(wù)和責(zé)任，限制或免除條款的法律含義有準(zhǔn)確無誤的理解。

第23條本合同一切爭議采取訴訟方式解決，各方有權(quán)向有管轄權(quán)的人民法院提起訴訟。

第24條雙方約定的其他事項(xiàng)

本合同由甲乙雙方在簽訂。

甲方：

乙方：

委托方：

年月日

第四篇：現(xiàn)有銀行推出的微小企業(yè)及個人借款產(chǎn)品種類

現(xiàn)有銀行推出的微小企業(yè)及個人借款產(chǎn)品種類

?交通銀行產(chǎn)品：

一、創(chuàng)業(yè)一站通產(chǎn)品： 產(chǎn)品定義

創(chuàng)業(yè)一站通是交通銀行為滿足微小企業(yè)客戶的短期融資需求推出的快捷融資產(chǎn)品。適用企業(yè)

處于創(chuàng)業(yè)初期、經(jīng)營規(guī)模小、但能創(chuàng)造價值的微小企業(yè) 額度、利費(fèi)率與期限

創(chuàng)業(yè)一站通額度最高為500萬元，期限不超過一年。

采取差異化定價方案，根據(jù)客戶能夠提供的擔(dān)保方式確定不同的利率浮動檔次。產(chǎn)品優(yōu)勢

擔(dān)保方式多樣，可以發(fā)放信用貸款； 授信審批快捷，不強(qiáng)求企業(yè)提供財務(wù)報表；

授信期限靈活，三個月至一年，遵循滿足企業(yè)需求的原則； 還款方式自由選擇，匹配企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營情況與現(xiàn)金流特點(diǎn)。申請條件

①企業(yè)主要經(jīng)營者從業(yè)經(jīng)驗(yàn)三年以上。②企業(yè)主要經(jīng)營者當(dāng)?shù)鼐幼r間兩年以上。③企業(yè)及企業(yè)主信用良好。

④企業(yè)基本賬戶開立在交行，資金結(jié)算在交行辦理。⑤符合交行規(guī)定的其他條件。申請資料

企業(yè)營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件 企業(yè)組織機(jī)構(gòu)代碼證復(fù)印件 企業(yè)稅務(wù)登記證復(fù)印件

企業(yè)法人代表身份證復(fù)印件及簽字樣本

企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營過程中產(chǎn)生的銀行對賬單、稅單、銷售合同等

貸款卡及密碼 公司章程

交行規(guī)定的其他材料

二、e貸通（信用/保證）產(chǎn)品：

1、產(chǎn)品定義

銀行給予客戶在一定期限內(nèi)可循環(huán)使用的信用或保證擔(dān)保授信額度，客戶在需要用款時，可隨時通過網(wǎng)銀和電話銀行電子渠道自助提款，輕松刷卡消費(fèi)和網(wǎng)上支付。

2、產(chǎn)品特色（1）手續(xù)簡

一次申請，N次循環(huán)使用；（2）貸款易

用網(wǎng)銀或電話銀行輕松放款和還款；（3）消費(fèi)爽

POS輕輕一刷、網(wǎng)上點(diǎn)擊鼠標(biāo)即可消費(fèi)；（4）利息省

比信用卡利率低，更有超值寬限期；（5）理財巧

助您額度內(nèi)計劃用款、免費(fèi)隨心還款。

3、貸款對象

符合我行有關(guān)條件的高端優(yōu)質(zhì)客戶。

4、授信額度

授信額度最高100萬元。

5、授信期限

授信期限最長3年，額度到期前還可申請延期。

6、貸款期限

貸款期限最長3年，最短1個月

?中國郵政儲蓄銀行產(chǎn)品：

一、小額貸款（商戶聯(lián)保）： 產(chǎn)品定義

小額貸款是指中國郵政儲蓄銀行向單一借款人發(fā)放的金額較小的貸款，分為農(nóng)戶小額貸款和商戶小額貸款；

農(nóng)戶小額貸款是指向農(nóng)戶發(fā)放的用于滿足其農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖或者其他與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營活動資金需求的貸款；

商戶小額貸款是指向城鄉(xiāng)地區(qū)從事生產(chǎn)、貿(mào)易等活動的私營企業(yè)主（包括個人獨(dú)資企業(yè)主、合伙企業(yè)個人合伙人、有限責(zé)任公司個人股東等）、個體工商戶等微小企業(yè)主發(fā)放的用于滿足其生產(chǎn)經(jīng)營資金需求的貸款。適用對象

18-60周歲，具備完全民事行為能力的自然人。貸款品種

農(nóng)戶保證貸款；農(nóng)戶聯(lián)保貸款；商戶保證貸款；商戶聯(lián)保貸款。貸款額度

農(nóng)戶貸款最高5萬元，商戶貸款最高10萬元（部分地區(qū)額度更高，詳情請咨詢當(dāng)?shù)剜]儲銀行分支機(jī)構(gòu)）。貸款期限

1個月至12個月，以月為單位；您可以根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營周期、還款能力等情況自主選擇貸款期限。貸款利率

具體利率水平以當(dāng)?shù)剜]儲銀行規(guī)定為準(zhǔn)。還款方式

等額本息還款法：貸款期限內(nèi)每月以相等的金額償還貸款本息；

階段性等額本息還款法：貸款寬限期內(nèi)只償還貸款利息，超過寬限期后按照等額本息還款法償還貸款；

一次性還本付息法：到期一次性償還貸款本息。貸款擔(dān)保

您可選擇采用自然人保證或聯(lián)保的形式；

保證貸款需要1-2名具備代償能力的自然人提供保證；

農(nóng)戶聯(lián)保貸款需要3-5名農(nóng)戶，商戶聯(lián)保貸款需要3名商戶共同組成聯(lián)保小組。服務(wù)特色

方便、快捷，貸款審查審批速度快，最快3個工作日出具審批意見； “陽光信貸”，除貸款利息外不收取任何附加費(fèi)用；

“按時還款激勵”，如果您按時還款，將有機(jī)會享受免息優(yōu)惠，一年期貸款最多可享受兩次。

?中國工商銀行產(chǎn)品：

易融通產(chǎn)品（小額貸款）業(yè)務(wù)簡述

易融通集群微型企業(yè)網(wǎng)絡(luò)貸款（簡稱“易融通網(wǎng)絡(luò)微貸”）是中國工商銀行運(yùn)用風(fēng)險管理及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為集群體微型企業(yè)提供的自助申貸、提款和還款等服務(wù)的短期貸款業(yè)務(wù)。適用對象

集聚在特定領(lǐng)域、地域或市場、商場等平臺上，生產(chǎn)、經(jīng)營同類產(chǎn)品，提供同類服務(wù)或以同類模式經(jīng)營等，具有明顯類似生產(chǎn)經(jīng)營特征的企業(yè)。特色優(yōu)勢

1.產(chǎn)品體系豐富：針對不同借款人的特點(diǎn)，提供一系列豐富的融資產(chǎn)品，包括易融通信用貸款，易融通聯(lián)保貸款，易融通普通保證貸款，易融通抵質(zhì)押貸款。

2.解決擔(dān)保難題：滿足一定條件可通過信用或聯(lián)保方式保證即可獲得貸款。

3.手續(xù)便捷：全網(wǎng)絡(luò)操作，免去往來銀行之奔波。

4.高效自助：自主通過網(wǎng)上銀行操作。開辦條件

借款人需具備工行的信貸業(yè)務(wù)基本條件： 貸款方式

條件

在本集群體連續(xù)經(jīng)營滿6個抵（質(zhì)）押

月，且信用等級在BBB級（含）500萬元（含，下同）以上

在本集群體連續(xù)經(jīng)營滿6個企業(yè)及擔(dān)保公司保證

保證

月，且信用等級在BBB級（含）400萬元 以上

在本集群體連續(xù)經(jīng)營滿1年，聯(lián)合保證

且信用等級在A-級（含）以上

300萬元

單個借款人最高貸款限額

在本集群體連續(xù)經(jīng)營滿6個企業(yè)法定代表人保

月，且信用等級在BBB級（含）300萬元

證

以上

在本集群體連續(xù)經(jīng)營滿6個普通自然人保證

月，且信用等級在BBB級（含）200萬元 以上

在本集群體連續(xù)經(jīng)營滿1年，信用

且信用等級在A-級（含）以上

操作指南

200萬元

常見問題

1、易融通網(wǎng)絡(luò)微貸的期限有多長？

易融通抵（質(zhì)）押貸款期限最長不超過1年（含）；易融通保證貸款和易融通信用貸款期限最長不超過6個月（含）；貸款到期后符合條件的可辦理續(xù)貸。

2、易融通網(wǎng)絡(luò)微貸貸款如何還款？

按月結(jié)息，到期還本，可在網(wǎng)上銀行或銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行還款。名詞解釋

集群體：指由于人文歷史、產(chǎn)業(yè)鏈、交易鏈、經(jīng)營渠道等各種原因形成，集聚在特定領(lǐng)域、地域或市場、商場等平臺上，生產(chǎn)、經(jīng)營同類產(chǎn)品或提供同類服務(wù)等，具有明顯類似生

產(chǎn)經(jīng)營特征的企業(yè)。

普通保證：指由具備代為清償債務(wù)能力的法人、其他組織（含專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)）或者自然人（不含借款人股東）為借款人履行借款合同項(xiàng)下的債務(wù)向我行提供的連帶責(zé)任保證擔(dān)保。

聯(lián)合保證是指由不少于3個商戶組建聯(lián)合保證體（以下簡稱聯(lián)保體），聯(lián)保體內(nèi)的每一擔(dān)保人同時為該聯(lián)保體的借款人，且為聯(lián)保體內(nèi)其他借款人履行借款合同項(xiàng)下的債務(wù)向我行提供全額連帶責(zé)任保證擔(dān)保。

?中國銀行產(chǎn)品：

一、聯(lián)保通

若干相互熟悉或具有產(chǎn)業(yè)集群特征的中小企業(yè)客戶自愿組成一個聯(lián)保小組共同申請授信融資。

產(chǎn)品特點(diǎn)

聯(lián)保企業(yè)自愿組建而成，成員之間應(yīng)相互了解，相互信任和相互監(jiān)督

繳存一定保證金，單戶聯(lián)保企業(yè)授信總量不超過300萬元

適用對象?

行業(yè)協(xié)會、各地商會、各類市場內(nèi)中小企業(yè)

企業(yè)和企業(yè)主信用記錄良好，聯(lián)保小組成員在其他行沒有聯(lián)保貸款

企業(yè)評級達(dá)到我行要求

主要業(yè)務(wù)流程

3至6家企業(yè)自愿組成“聯(lián)保小組”，推選一名成員為聯(lián)保小組組長

向中國銀行提出“聯(lián)保通”申請，并提供相關(guān)申請材料

中國銀行對聯(lián)保小組中各企業(yè)進(jìn)行授信額度審批

審核通過后，聯(lián)保小組與中國銀行簽訂相關(guān)合同并辦理放款手續(xù)

二、工薪貸

“工薪貸”產(chǎn)品是為具有穩(wěn)定、持續(xù)工資收入的企事業(yè)員工（包括但不限于公務(wù)員、國企員工、待遇與公務(wù)員基本一致的全額事業(yè)編制人員（如教師、醫(yī)生）、武警與部隊官兵等）提供的個人信用循環(huán)貸款，無需抵押、循環(huán)使用！貸款額度50萬以內(nèi)。產(chǎn)品優(yōu)勢

1、貸款額度大，最高額度一般可以達(dá)到申請人年收入的2-3倍

2、貸款期限長，最長可以達(dá)到3年

3、循環(huán)使用，隨用隨提

4、信用貸款，無需抵質(zhì)押擔(dān)保 貸款條件

1、貸款對象是具有穩(wěn)定、持續(xù)工資收入的企事業(yè)員工

2、必須提供自己在本單位的收入證明 申請資料

1、身份證明

2、收入證明

3、工作證明

?中國建設(shè)銀行產(chǎn)品

一、小企業(yè)聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù) 產(chǎn)品簡介

中小企業(yè)聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)是若干借款人自愿組成一個聯(lián)合體，向建設(shè)銀行聯(lián)合申請貸款，每個借款人均對其他所有借款人因向銀行申請借款而產(chǎn)生的全部債務(wù)提供連帶保證責(zé)任，建設(shè)銀行藉此發(fā)放一定額度貸款的業(yè)務(wù)。產(chǎn)品特點(diǎn)

1.自愿組合：聯(lián)合體的組建遵循自愿原則；

2.額度可循環(huán)使用：借款人在額度有效期內(nèi)可以循環(huán)使用貸款額度； 3.用途靈活：正常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)或臨時性資金需要；

4.還款方便：等額本息還款法或等額本金還款法；按月付息、到期還本的還款方式。產(chǎn)品優(yōu)勢

1.程序快捷方便：由于組建聯(lián)貸聯(lián)保體時，對各成員企業(yè)均作了評級授信，一旦企業(yè)出現(xiàn)貸款需求，建設(shè)銀行可快速發(fā)放貸款；

2.融資成本降低：因不需要民間借貸和專業(yè)擔(dān)保公司擔(dān)保，省去了擔(dān)保費(fèi)用和民間借貸成本； 3.財務(wù)費(fèi)用減少：企業(yè)可以根據(jù)經(jīng)營需要隨用隨提，隨提隨還，財務(wù)費(fèi)用大幅降低； 4.確保經(jīng)營穩(wěn)定：聯(lián)貸聯(lián)保體的企業(yè)按一定比例繳納保證金，銀行在保證金制度的支持下，單個企業(yè)的貸款回收不影響其他企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營。

借款對象

經(jīng)工商行政管理部門登記的中小企業(yè)法人或個體工商戶。聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)聯(lián)合體各成員之間應(yīng)相互了解，相互信任，相互支持和相互監(jiān)督。聯(lián)合體成員可在以下群體中產(chǎn)生：（1）同行業(yè)優(yōu)勢企業(yè)；（2）上下游企業(yè)；

（3）在同一區(qū)域生產(chǎn)或經(jīng)營的企業(yè)等。借款額度

指建設(shè)銀行與聯(lián)合體所有成員簽訂的貸款合同約定的總的借款額度，是建設(shè)銀行向聯(lián)合體提供的貸款本金余額的最高限額。我行與聯(lián)合體單個成員在貸款合同中約定其各自的借款額度，聯(lián)合體貸款額度為各成員的貸款額度之和。單個小型企業(yè)的最高貸款額度不超過1000萬元。貸款期限

聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)單筆貸款期限不超過1年。貸款利率

按照客戶的資信狀況和客戶貢獻(xiàn)度等綜合確定。

二、“誠貸通”小企業(yè)小額無抵押貸款 產(chǎn)品簡介

小企業(yè)小額無抵押貸款，是指建設(shè)銀行為小企業(yè)客戶發(fā)放，由企業(yè)主或企業(yè)實(shí)際控制人提供個人連帶責(zé)任保證，無需抵(質(zhì))押物的人民幣循環(huán)額度貸款。借款對象

經(jīng)國家工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的小企業(yè)客戶。小企業(yè)客戶的劃分標(biāo)準(zhǔn)按照建設(shè)銀行有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。貸款額度

貸款額度根據(jù)企業(yè)的實(shí)際情況確定，納入小企業(yè)一般授信額度進(jìn)行管理。小企業(yè)客戶貸款額度最高300萬元。借款期限

借款額度有效期最長不超過1年(含)，且應(yīng)在額度授信有效期內(nèi)，在借款額度有效期內(nèi)借款人可隨時申請支用額度借款。實(shí)行逐年審核,經(jīng)年審?fù)ㄟ^后,借款額度有效期及單筆額度借款期限最長可延長一年。每筆額度借款的到期日均為借款額度的有效期屆滿日。

?中國農(nóng)業(yè)銀行產(chǎn)品

一、保捷貸（個人小額保證保險貸款）什么是保捷貸？

個人小額保證保險貸款（簡稱“保捷貸”）是指我行為符合貸款條件并在保險公司購買個人消費(fèi)信貸保證保險的借款人發(fā)放的用于個人合法消費(fèi)用途的貸款。貸款期限最長3年，貸款額度起點(diǎn)1萬元，最高不超過15萬元。保捷貸具有哪些優(yōu)勢？

1、貸款對象廣泛。在當(dāng)?shù)赜泄潭ㄗ∷蚍€(wěn)定的工作單位的個人客戶均可申請；

2、貸款用途多樣?？捎糜诔彿恳酝獾亩喾N個人消費(fèi)用途；

3、貸款手續(xù)簡便。無需抵押，最快可當(dāng)日申請當(dāng)日放款。借款人申辦保捷貸需具備哪些條件？

1、具有合法公民身份，能提供合法有效身份證明。

2、在當(dāng)?shù)赜泄潭ㄗ∷蚍€(wěn)定的工作單位。

3、具有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，稅后月收入在2000元及以上，有按期償還貸款本息的意愿和能力。

4、無不良信用記錄。

5、已在保險公司以借款人本人名義購買被保險人為中國農(nóng)業(yè)銀行的“XX保險公司個人消費(fèi)信貸保證保險保險單”。保捷貸需要哪些辦理流程？

1、客戶到我行指定經(jīng)辦行提出貸款申請并提交相關(guān)資料，銀行受理調(diào)查。

2、銀行對借款人提供的資料及信用資質(zhì)進(jìn)行審查、審批。

3、銀行與借款人簽訂借款合同。

4、貸款發(fā)放。

二、個人綜合授信貸

什么是個人綜合授信貸款？

個人綜合授信貸款是農(nóng)業(yè)銀行根據(jù)個人客戶取得抵質(zhì)押、保證、信用的綜合信用情況，對個人客戶確定最高授信額度，客戶可在約定期限和最高授信額度內(nèi)便捷地取得貸款的業(yè)務(wù)。

有哪些特點(diǎn)？

1、一次授信，循環(huán)使用：可依據(jù)抵押、質(zhì)押、保證、信用方式中的一種或組合，一次申請取得授信額度，重復(fù)循環(huán)使用。

2、用途齊全，方便靈活：貸款用途可作為住房、汽車、房屋裝修、綜合消費(fèi)等消費(fèi)類用途，也可為個體生產(chǎn)經(jīng)營等經(jīng)營類用途，靈活廣泛。

3、手續(xù)簡便，省心省息：借款人申請貸款后，如以房地產(chǎn)抵押，只需辦理一次抵押手續(xù)；可隨借隨還，利息按照實(shí)際貸款額和實(shí)際使用天數(shù)計算。申辦需要哪些條件？ 1、18-65周歲，身體健康，具有中華人民共和國國籍、有效身份證明和完全民事行為能力。

2、在本地有固定住所。

3、具有穩(wěn)定職業(yè)、穩(wěn)定合法收入或足夠償還貸款本息的個人合法資產(chǎn)。

4、信用記錄較好，無賭博、吸毒等不良嗜好。

5、在農(nóng)業(yè)銀行開立個人賬戶，愿意接受農(nóng)業(yè)銀行信貸、結(jié)算監(jiān)督。授信額度有多少，如何確定？

總額度最高不超過500萬。

總授信額度=信用貸款額度+保證貸款額度+抵押貸款額度+質(zhì)押貸款額度。授信期限有多長？

個人客戶綜合授信額度有效期一般為2年，不含保證信用類授信的額度有效期最長不得超過3年。

?中國民生銀行產(chǎn)品

一、商貸通（小企業(yè)聯(lián)保）

商貸通是中國民生銀行向中小企業(yè)主、個體工商戶等經(jīng)營商戶提供的快速融通資金、安全管理資金、提高資金效率等全方位的金融服務(wù)產(chǎn)品。

商貸通金融特色---用款方便：貸款金額原則上不設(shè)最高額限制，期限最長可達(dá)10年；貸款額度支持隨借隨還功能，貸款資金可循環(huán)使用。

商貸通擔(dān)保靈活：抵押、質(zhì)押、保證、聯(lián)保等11種擔(dān)保方式。

1、自然人聯(lián)合擔(dān)保：聯(lián)合擔(dān)保是指由3個（含）以上自然人自愿組成聯(lián)合擔(dān)保體，相互提供連帶擔(dān)保責(zé)任的一種保證形式。

2、各類開發(fā)區(qū)、工業(yè)園區(qū)、科技園區(qū)、交易市場、商業(yè)街的市場開發(fā)商（或管理者）提供的法人擔(dān)保。

3、產(chǎn)業(yè)鍵核業(yè)企業(yè)法人保證。

4、擁有商鋪承租權(quán)的承租戶以商鋪承租權(quán)進(jìn)行質(zhì)押。

5、經(jīng)營過程中要求義務(wù)人付款的應(yīng)收賬款進(jìn)行質(zhì)押。

6、共同擔(dān)保方式。指多種擔(dān)保組合方式。

二、商貸通（流水貸）

該貸款種類是中國民生銀行推行的一種貸款種類，是一種無擔(dān)保、無抵押的純信用類貸款，貸款的最低額度30萬，最高額度為150萬，貸款的最長期限為1年。要求借款人家庭凈資產(chǎn)在100萬以上。產(chǎn)品優(yōu)勢

1.無需提供抵押物，無需提供他人擔(dān)保； 2.貸款額度最高可達(dá)150萬； 3.貸款期限最長可達(dá)1年。貸款條件

1、經(jīng)營年限：企業(yè)成立2年以上，從業(yè)4年以上；

2、年齡要求：30周歲以上，年齡加授信期限不超過65歲；

3、資產(chǎn)要求：借款人家庭凈資產(chǎn)100萬元以上；

4、其他要求：已在民生銀行連續(xù)發(fā)生結(jié)算往來超過3個月。申請資料

1.借款人和配偶的身份證、戶口本、婚姻狀況證明；

2.公司或個體工商戶的營業(yè)執(zhí)照副本、公司章程、近6個月公司或個人帳戶銀行對賬單、主營業(yè)務(wù)貿(mào)易合同/訂單/發(fā)貨單等； 3.貸款相關(guān)用途材料；

4.可以提供的擔(dān)保材料，如房屋所有權(quán)證等； 5.資信證明材料。

?成都農(nóng)商銀行產(chǎn)品

速捷貸（小額貸）：

申請成都農(nóng)商銀行小額貸款時，需了解其產(chǎn)品特點(diǎn)：首先要知道的是小額貸款是無需抵押的信用貸款，同時是不收取手續(xù)費(fèi)的；該貸款額度最低5000元，最高可達(dá)50萬元；如果是流動資金貸款，貸款期限為3-12個月，如果貸款用于固定資產(chǎn)投資，貸款期限最長為2年；不需要抵押，成都農(nóng)商銀行要求自然人連帶責(zé)任保證；借款人還款時采用等額本息的還款方式。

借款人在本地經(jīng)營期限在3個月以上即可申請成都農(nóng)商銀行的小額貸款，不過申請10萬以上的貸款則要求借款人在本地經(jīng)營在12個月以上。借款人可以是私營業(yè)主、個體經(jīng)營者等。辦理成都農(nóng)商銀行業(yè)務(wù)時的流程如下：

1）攜帶身份證到成都農(nóng)商銀行網(wǎng)點(diǎn)；2）如實(shí)說明生產(chǎn)經(jīng)營情況，并填寫申請表；3）客戶經(jīng)理實(shí)地調(diào)查；4）通過審核后即可取得貸款。

?渣打銀行產(chǎn)品

“現(xiàn)貸派”是由渣打銀行推出的一款無擔(dān)保個人信用貸款產(chǎn)品，可用于合理的個人或家庭消費(fèi)，如結(jié)婚、裝修、旅游、進(jìn)修、購置家電等。最高貸款金額為50萬元，最低貸款額為8000元。消費(fèi)者只需具備穩(wěn)定的職業(yè)和收入，無需任何擔(dān)?；虻盅海纯上蛟蜚y行提出申請。貸款期限：6個月、1年、2年、5年 還款方式：每月還本付息

貸款額度：8000-50萬（貸款金額>=30萬元人民幣者，貸款必須全額受托支付至第三方）貸款用途：用于日常消費(fèi)貸款，如裝修貸款、結(jié)婚貸款、耐用消費(fèi)品、旅游、教育等貸款需求；若后期提供，需在放款后2—3個月內(nèi)提供用途證明

申請條件

1、年齡：22-60周歲（上海渣打的年齡受理范圍為22-55周歲）；

2、收入：稅前月收入3000以上的客戶；

3、工作時間：在現(xiàn)單位工作滿3個月有穩(wěn)定的職業(yè)。產(chǎn)品特色

1、無需任何房產(chǎn)抵押、無需任何他人擔(dān)保；

2、申請便捷，期限靈活，還款輕松，利率優(yōu)惠；

3、提供前所未有的快捷服務(wù)；

4、貼心服務(wù)，解決更多客戶期望。

?平安銀行產(chǎn)品

一、新一貸

“新一貸”是指擁有穩(wěn)定連續(xù)性工資收入人士向銀行申請的，以每月工資收入作為貸款金額判斷依據(jù)，用于個人購房以外其他消費(fèi)用途的無擔(dān)保人民幣貸款。貸款額度：3-30w（優(yōu)良職業(yè)客戶單筆貸款金額上限擴(kuò)大到50w）。支付方式：8月1日起，只能辦理受托支付，停止自主支付。

貸款期限：可根據(jù)自身實(shí)際情況在以下4個選項(xiàng)中挑選最合適您的一檔：1年、2年、3年。還款方式：每月等額還本付息

貸款期限：可根據(jù)自身情況在以下4個選項(xiàng)中挑選最合適您的一檔：1年、18個月（目前暫無此檔貸款期限）、2年、3年。

貸款用途：可用于任何合理的個人或家庭消費(fèi)，如購車、裝修、旅游、結(jié)婚、進(jìn)修、購置家電等消費(fèi)所需。根據(jù)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會有關(guān)規(guī)定，該貸款資金不得以任何形式進(jìn)入證券市場或用于股本權(quán)益性投資，不得用于國家明令禁止或限制的經(jīng)營活動，不得用于房地產(chǎn)項(xiàng)目開發(fā)及個人購房（含支付購房首期款）用途，不得用于借款人本人出國留學(xué)。

申請條件

1.借款主體：工薪階層受薪人士【持有公司10%（含）以下的以及未持有公司股份的法定代表人為受薪人士】

2.年齡： 25-55周歲（一般受薪人士借款人年齡在28-55周歲之間）

3.薪資收入：月平均收入在6000元以上【一級城市（包括深圳、上海、廣州、杭州）“優(yōu)良職業(yè)客戶”的收入不低于“4000元/月”，“標(biāo)準(zhǔn)受薪客戶”的收入不低于“6000元/月“。二級城市（包括東莞、福州、泉州、廈門、惠州、中山）借款人月平均收入不低于5000元, 優(yōu)良職業(yè)放寬至3000元?！?/p>

4.工作年限：在現(xiàn)單位工作滿半年（優(yōu)良職業(yè)可放寬至3個月）5.在平安銀行分支機(jī)構(gòu)所在地有固定住所

二、平安無抵押速貸

中國平安的無抵押速貸，貸款效率高，條件齊全的情況下，一個工作日就可以完成審核。無需抵押、無需擔(dān)保，要求有房貸記錄，并且連續(xù)還款12個月以上。貸款額度30萬以內(nèi)。產(chǎn)品優(yōu)勢

1.無需提供抵押物，無需提供他人擔(dān)保； 2.貸款額度最高可達(dá)30萬； 3.貸款利率最低為月1.59%； 4.貸款年限最長達(dá)3年；

5.自申請資料完備之日起，最快1個工作日貸款即可發(fā)放。貸款條件

1、申請要求：1年內(nèi)有房貸記錄，且已連續(xù)還款12個月以上；

2、房產(chǎn)類型：普通住宅、別墅、商鋪；

3、信用要求：近6個月內(nèi)無信用卡或貸款逾期發(fā)生；

4、負(fù)債要求：信用卡透支不超過授信額度的50%；

5、貸款要求：沒有其他信用貸款。申請資料

1、二代身份證；

2、房產(chǎn)證明資料；

a、已經(jīng)結(jié)清貸款的:提供房產(chǎn)證原件；

b、未結(jié)清貸款的:提供按揭/抵押借款合同原件； c、無法提供a/b的，提供房產(chǎn)查詢單原件。

?廣發(fā)銀行產(chǎn)品

一、生意紅貸款

“生意紅”是一款個人經(jīng)營信用貸款，用于個體商戶貸款及小企業(yè)主的生產(chǎn)經(jīng)營、資金周轉(zhuǎn)需求的個人經(jīng)營信用貸款，不得用于房產(chǎn)、股票、基金、期貨或其他股權(quán)投資。貸款類型：個人經(jīng)營性信用貸款 貸款額度：15-50萬。貸款期限：半年、一年。

還款方式：等額本息、氣球貸/按月還息到期還本。

支付方式：可自選自主支付或受托支付。（自主支付：需在貸款發(fā)放后1個月內(nèi)提供相關(guān)用款憑證）

貸款主體

1、申請人經(jīng)營的主體為個體工商戶，則申請人一般為個體商戶的法人代表。

2、申請人經(jīng)營的主體為有限責(zé)任公司，則申請人必須是企業(yè)的法人代表或第一、第二大股東。

3、申請人是企業(yè)實(shí)際控制人但非法人代表，需在《貸前調(diào)查表》的“其他情況說明”中特

別說明，并要求企業(yè)的實(shí)際控制人必須為法人代表的直系親屬（父母、配偶、子女），提供戶口本證明關(guān)系。

申請條件

1、商戶貸款主體：必須為中國大陸居民，港澳臺及外籍人士不接受接件。目標(biāo)客戶群：

（1）、優(yōu)先級：皮具/鞋業(yè)、服裝/布匹、食品/糧油/日用百貨、藥品/藥材、茶葉；（2）、次優(yōu)先：電子/電腦產(chǎn)品、電器/通訊器材、文化體育用品、圖書音像制品、精品/玩具/飾品/其他小商品；

（3）、一般：五金、汽配、建材；

（4）、拒絕推廣的行業(yè)：文物、古玩、玉器、郵幣、生鮮農(nóng)產(chǎn)品/花卉、大宗原材料、小型加工制造業(yè)。

2、年齡：25-60周歲。

3、收入：稅后月營業(yè)收入20萬元以上。

4、工作時間：申請人的企業(yè)經(jīng)營時間必須滿3年。（1）、營業(yè)執(zhí)照上顯示的企業(yè)成立時間距今超過3年；（2）、商鋪?zhàn)赓U合同的簽訂時間距今超過3年；

（3）、如果客戶在專業(yè)批發(fā)市場經(jīng)營，經(jīng)營時間可以以市場管理方提供的營業(yè)證明為依據(jù)。

5、房產(chǎn)：本地有房產(chǎn)（包括按揭購買），房產(chǎn)可在父母、配偶、成年子女名下，如果客戶其他方面的資質(zhì)較好，本人名下的本地自建房也認(rèn)可。

二、自信一貸

該貸款種類是廣發(fā)銀行推出的一種貸款種類，屬于一款無抵押、無擔(dān)保的純信用貸款產(chǎn)品，最高貸款額度為50萬，最低位5萬，最長貸款期限為3年。產(chǎn)品優(yōu)勢

1、無擔(dān)保，無抵押；

2、申請容易；

3、放款快；

4、額度高；

5、資深廣發(fā)信貸專員提供全程一站式優(yōu)質(zhì)服務(wù)。貸款條件 1、24-55周歲；

2、具中國國籍(不含港、澳、臺居民)；具有穩(wěn)定的職業(yè)和收入；

3、三年（含）以上工作經(jīng)驗(yàn)，本崗位工作滿一年。

4、不低于一年的信用記錄，且信用記錄良好。申請資料

1、貸款申請表；

2、身份證明文件：借款人身份證明及戶籍證明；

3、公民信息查詢結(jié)果；

4、人行征信報告；

5、收入證明；

6、工作證明；

7、房產(chǎn)證明。

?浙江民泰銀行產(chǎn)品

一、個體聯(lián)保貸款

民泰銀行“個體聯(lián)保貸款”是指具有獨(dú)立合法經(jīng)營資格的市場個體戶經(jīng)營者、微小企業(yè)或微小企業(yè)主，以聯(lián)保方式為主，生產(chǎn)型至少3戶（含）聯(lián)保以上，貿(mào)易型至少5戶（含）聯(lián)保以上，單一借款人只能加入一個聯(lián)保小組。聯(lián)?？蛻糇孕薪M合，相互了解，合同簽訂后須承擔(dān)共同還款責(zé)任。

貸款期限：1.第一次一般操作5-6個月；

2.續(xù)貸期限一年以內(nèi)。

貸款額度

1.最高100萬（會根據(jù)銀行當(dāng)月額度而定，所有貸款銀行一般月均單筆控制在30萬上下）。2.當(dāng)擔(dān)保人為個人時，貸款額度根據(jù)貸款申請人和擔(dān)保人中資質(zhì)較差的條件，確定。3.客戶無需保證金。

還款方式：按季付利息，到期還本。

產(chǎn)品不足：最明顯的就是利率比較高，但續(xù)貸時若有流水積分可適當(dāng)降低利率。產(chǎn)品優(yōu)勢

1.貸款客戶不需要繳納保證金，目前有銀行操作聯(lián)保貸款的，一般需要繳納貸款額度20-30%的保證金；

2.還款方式：按季付息，到期還本的還款方式比較靈活，減輕了客戶貸款初期的還款壓力。

申請要求

1.具有獨(dú)立合法經(jīng)營資格的市場個體戶經(jīng)營者、微小企業(yè)或微小企業(yè)主，市場以杭州市六大區(qū)為主，包括杭州周邊區(qū)域，如蕭山、臨安、富陽等地。

2.主要以聯(lián)保方式為主，生產(chǎn)型至少3戶（含）聯(lián)保以上，貿(mào)易型至少5戶（含）聯(lián)保以上，單一借款人只能加入一個聯(lián)保小組。聯(lián)?？蛻糇孕薪M合，相互了解，合同簽訂后須承擔(dān)共同還款責(zé)任。

3.客戶資質(zhì)：在大杭州范圍內(nèi)有固定資產(chǎn)（須提供房產(chǎn)按揭合同或房產(chǎn)三證），須提供車輛行駛證。

4.經(jīng)營時間在3年以上（包括小企業(yè)主行業(yè)經(jīng)營），產(chǎn)權(quán)明晰、經(jīng)營狀況良好。

5.客戶于其他銀行有發(fā)生信貸關(guān)系的金融機(jī)構(gòu)要在3家（含）以內(nèi)，不含汽車貸款、房屋貸款。

6.聯(lián)保體內(nèi)單戶資產(chǎn)負(fù)債率控制在70%以內(nèi)，或有負(fù)債會適當(dāng)考慮進(jìn)負(fù)債。7.貸款金額50w以內(nèi)自主支付，50w以上受托支付。

8.需要有共同還款人，可以是：配偶、父母、親戚；可以單個也可以多個。9.禁止行業(yè)如旅店、ktv、網(wǎng)吧、發(fā)廊之類的娛樂業(yè)服務(wù)業(yè)。

二、便民小額貸款

便民小額貸款是浙江民泰商業(yè)銀行推行的一種信用類貸款產(chǎn)品，最高貸款額度為30萬，貸款期限在3年以內(nèi)。貸款的對象為資產(chǎn)規(guī)模較小，從事生產(chǎn)、貿(mào)易和服務(wù)，經(jīng)過工商行政管理部門核準(zhǔn)登記的企業(yè)法人、經(jīng)濟(jì)組織和個體工商戶以及具備完全民事行為能力的自然人。產(chǎn)品優(yōu)勢

1、對象寬泛——適用各類微小企業(yè)和個人；

2、額小利活——5000元起貸，最高30萬以內(nèi)，利率市場化；

3、快捷便利——申請簡便、審批快捷。貸款條件

1、申請人從事的經(jīng)營活動必須是合法經(jīng)營；

2、申請人不能夠在銀行有不良信用記錄；

3、申請有足夠的還款能力；

4、貸款用途必須合乎法律 申請資料

1、個人身份證；

2、企業(yè)經(jīng)營許可證和稅務(wù)登記證；

3、貸款用途證明；

4、個人收入或者企業(yè)流水證明；

5、個人工作證明；

6、銀行要求的其他相關(guān)證明材料。

?大連銀行產(chǎn)品

純信用無抵押貸款（融易通）

該貸款種類是大連銀行推行的一種貸款產(chǎn)品，是一種純信用的消費(fèi)性貸款，主要的服務(wù)對象是私營企業(yè)業(yè)主。該貸款產(chǎn)品最高的貸款額度為50萬，最長的貸款期限為36個月。產(chǎn)品優(yōu)勢

1、無需提供抵押物，無需提供他人擔(dān)保；

2、貸款額度最高可達(dá)50萬；

3、貸款期限最長達(dá)3年；

4、自申請資料完備之日起，最快24個工作日貸款即可發(fā)放。貸款條件

1、經(jīng)營年限：2年以上；

2、房產(chǎn)要求：需擁有貸款申請地本地房產(chǎn)；

3、資產(chǎn)要求：凈資產(chǎn)50萬以上。申請資料

1、有效身份證件、戶口本、結(jié)婚證；

2、房產(chǎn)證、機(jī)動車登記證、銀行存款等財力證明；

3、營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證或納稅證明；

4、經(jīng)營地房產(chǎn)證或租賃合同；

5、企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表、固定資產(chǎn)明細(xì)表；

6、企業(yè)流水（需提供近半年企業(yè)流水）原件；

7、企業(yè)上下游購銷合同及發(fā)票。

?中國光大銀行產(chǎn)品

個人信用貸款

該貸款種類是中國光大銀行推行的一種無需提供抵押物，無需提供他人擔(dān)保的純信用抵押貸款。貸款的最大額度為50萬元，貸款的最長期限為36個月。產(chǎn)品優(yōu)勢

1.無需提供抵押物，無需提供他人擔(dān)保； 2.貸款額度最高可達(dá)50萬；

3.貸款利率最低為基準(zhǔn)利率上浮20%； 4.貸款期限最長達(dá)3年；

5.自申請資料完備之日起，最快12個工作日貸款即可發(fā)放。貸款條件

行業(yè)限制：僅支持公務(wù)員、教師、醫(yī)生、律師、銀行正式在編員工和世界500強(qiáng)中、高層管理人員申請。申請資料

1、借款人有效的身份證件、戶籍證明、婚姻狀況證明等；

2、借款人收入證明材料或其他還款來源證明；

3、資產(chǎn)證明；

4、貸款用途資料。

?招商銀行產(chǎn)品

一、招商銀行企業(yè)成長貸

該貸款種類是招商銀行推行的一種無抵押純信用的企業(yè)經(jīng)營貸款，最低額度20萬，最高貸款額度為100萬，最長貸款期限為1年。要求申請企業(yè)的年經(jīng)營流水在100萬以上，經(jīng)營年限在3年以上。產(chǎn)品優(yōu)勢

1.無需提供抵押物，無需提供他人擔(dān)保； 2.貸款額度最高可達(dá)100萬；

3.貸款利率最低為基準(zhǔn)利率上浮100%； 4.貸款期限最長達(dá)1年，授信3年；

5.自申請資料完備之日起，最快20個工作日貸款即可發(fā)放。貸款條件

1、經(jīng)營年限：3年以上，有經(jīng)營實(shí)體；

2、注冊地：貸款申請地；

3、流水要求：年經(jīng)營流水1000萬以上；

4、房產(chǎn)要求：需提供名下貸款地房產(chǎn)。申請資料

一、身份證明類。

家庭財力證明、身份證以及配偶身份證復(fù)印件、戶口本、結(jié)婚證（配偶需簽字）。

二、資產(chǎn)類證明資料。

個人或配偶名下房產(chǎn)（名下房產(chǎn)權(quán)證復(fù)印件：小產(chǎn)權(quán)房，農(nóng)民房，軍產(chǎn)房均可、車輛、金融資產(chǎn)（存款、股票、債券、信托、基金等）

三、企業(yè)證明資料。（請加蓋公司公章）(含個體戶）

1、營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證、公司章程、公司簡介、經(jīng)營地的租賃合同及照片。

2、公司及個人主要銀行結(jié)算流水（6個月以上）、近三個月經(jīng)營場所以及家庭住址的電話或水電費(fèi)繳費(fèi)清單。

3、公司資產(chǎn)證明（若有）、廣告宣傳品。（名片、折頁、宣傳資料等）

4、公司近半年對賬單或流水。

四、經(jīng)營場所現(xiàn)場調(diào)查照片（經(jīng)辦客戶經(jīng)理入鏡）。成功審批后提供在我行開立一般對公賬戶（收款用），若沒有要到我網(wǎng)點(diǎn)開戶。

二、招商銀行個人經(jīng)營貸

該貸款種類是無錫地區(qū)推行的招商銀行推行的一種個人經(jīng)營貸款，是一種無抵押、無擔(dān)保的純信用貸款產(chǎn)品，最低額度20萬，最高貸款額度為50萬，最長貸款期限為12個月?？商崆斑€款，無需支付違約金。產(chǎn)品優(yōu)勢

1.無需提供抵押物，無需提供他人擔(dān)保； 2.貸款額度最高可達(dá)50萬；

3.貸款利率最低為基準(zhǔn)利率上浮70%； 4.貸款期限最長達(dá)1年，授信3年；

5.自申請資料完備之日起，最快10個工作日貸款即可發(fā)放。貸款條件

1、經(jīng)營年限：2年以上，有經(jīng)營實(shí)體；

2、注冊地：貸款所在地；

3、流水要求：月經(jīng)營流水30萬以上，營業(yè)額100萬以上；

4、房產(chǎn)要求：需提供名下貸款所在地的房產(chǎn)。申請資料

一、身份證明類。

家庭財力證明、身份證以及配偶身份證復(fù)印件、戶口本、結(jié)婚證（配偶需簽字）。

二、資產(chǎn)類證明資料。

個人或配偶名下房產(chǎn)（名下房產(chǎn)權(quán)證復(fù)印件：小產(chǎn)權(quán)房，農(nóng)民房，軍產(chǎn)房均可、車輛、金融資產(chǎn)（存款、股票、債券、信托、基金等）

三、企業(yè)證明資料。（請加蓋公司公章）(含個體戶）

1、營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證、公司章程、公司簡介、經(jīng)營地的租賃合同及照片。

2、公司及個人主要銀行結(jié)算流水（6個月以上）、近三個月經(jīng)營場所以及家庭住址的電話或水電費(fèi)繳費(fèi)清單。

3、公司資產(chǎn)證明（若有）、廣告宣傳品。（名片、折頁、宣傳資料等）

4、公司近半年對賬單或流水。

四、經(jīng)營場所現(xiàn)場調(diào)查照片（經(jīng)辦客戶經(jīng)理入鏡）。成功審批后提供在我行開立一般對公賬戶（收款用），若沒有要到我網(wǎng)點(diǎn)開戶。

?東亞銀行產(chǎn)品

一、新時貸無抵押貸款

該貸款種類是東亞銀行推行的一種純信用個人消費(fèi)貸款，最高貸款額度為50萬，最長貸款期限為4年。無需提供任何的抵押，您只需擁有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，并提供相應(yīng)的證明文件即可申請辦理。一旦您貸款成功，利率即被鎖定，未來市場利率的變化不會影響到您的貸款利率。資料齊全，3天內(nèi)審批通過，7天內(nèi)即可放款。產(chǎn)品優(yōu)勢

1.無需提供抵押物，無需提供他人擔(dān)保 2.貸款額度最高可達(dá)50萬 3.貸款利率最低為月0.73% 4.貸款期限最長達(dá)4年

5.自申請資料完備之日起，最快6個工作日貸款即可發(fā)放 貸款條件

1、申請時需工作和生活在上海、北京、廣州、深圳、西安、沈陽、青島、珠海、廈門、重慶、南京、哈爾濱、武漢、成都、烏魯木齊、杭州及石家莊

2、申請時年齡在22-55周歲

3、具有中國國籍（港澳臺除外）

4、擁有穩(wěn)定的職業(yè)和收入（自雇人士除外），稅后月收入人民幣4,000元以上 申請資料

1、身份證

2、收入證明文件

A、近三個月工資代發(fā)銀行蓋章的流水單原件 B、公司開具的收入證明（公章人事章財務(wù)章）

3、居住地址證明文件（非本市戶籍須提供，本市戶籍無須提供）A、近三個月寄到居住地的信用卡對帳單原件 B、房屋租賃協(xié)議復(fù)印件。

?興業(yè)銀行產(chǎn)品

隨薪貸

“隨薪供”是興業(yè)銀行為中長期個人住房貸款和個人商用房貸款客戶推出的全新還款方式，是指在滿足一定條件下，客戶可申請在一定限期內(nèi)（最長可達(dá)三年）暫不歸還本金，僅按期償還貸款利息，約定期滿后再按期償還貸款本息。最高額度100萬。產(chǎn)品優(yōu)勢

1、還貸支出與個人收入成長曲線緊密貼合，便于合理安排資金。

2、減輕階段性還款壓力，緩解資金緊張局面。

3、符合條件的貸款最多可享受相應(yīng)貸款期限基準(zhǔn)利率下浮30%的優(yōu)惠，節(jié)省利息支出。

4、新老客戶均可辦理。

5、申請手續(xù)簡便。貸款條件

1、需要提供貸款本地的房產(chǎn)作為抵押

2、只要滿足一定的征信條件 申請資料

1、身份證

2、房產(chǎn)證明

3、工作證明

4、收入證明

?上海浦發(fā)銀行產(chǎn)品

玲瓏透（信用貸款）

玲瓏透業(yè)務(wù)是根據(jù)浦發(fā)銀行與借款企業(yè)簽訂的專項(xiàng)協(xié)議，在雙方約定的透支額度限額內(nèi)，為企業(yè)提供墊款，專門用于彌補(bǔ)支票或商業(yè)承兌匯票提示付款時發(fā)生的結(jié)算資金缺口，確保企業(yè)支付結(jié)算正常運(yùn)行。適用于票據(jù)結(jié)算頻繁，歷史結(jié)算交易正常的中小企業(yè)，特別適用于以浦發(fā)銀行為主要結(jié)算行且上下游客戶群體較多的中小企業(yè)。透支額度：最高50萬元，支額度有效期一年，最高透支次數(shù)無限制。產(chǎn)品優(yōu)勢

1、最高貸款額度為50萬

2、無抵押、無擔(dān)保的純信用貸款

3、可連續(xù)透支期最多10天 貸款條件

1、注冊地在本地

2、月經(jīng)營流水在10萬以上

3、企業(yè)稅務(wù)等各種費(fèi)用交納正常 申請資料

1、法人代表人身份證；

2、營業(yè)執(zhí)照、國地稅登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證、最近兩期工商管理費(fèi)；

3、公司章程；

4、驗(yàn)資報告；

5、企業(yè)銀行流水；

6、最近一期的財務(wù)報表、前三年的審計報告、近6個月的財務(wù)證明（增值稅專業(yè)發(fā)票匯總表）；

7、上的納稅申報表；

8、貸款卡（沒有可不提供）。

?上海銀行產(chǎn)品

一、“金桔一貸”純信用個人消費(fèi)貸款

“金桔-貸”個人信用消費(fèi)貸款是上海銀行憑借個人信用發(fā)放的一種貸款產(chǎn)品，貸款的額度非常高，最高的貸款額度可以達(dá)到300萬元。貸款的用途也非常廣泛，可以用于購物、購車、裝修、旅游以及留學(xué)等。產(chǎn)品優(yōu)勢

1、貸款的額度高，最高貸款額度可以達(dá)到300萬；

2、無需擔(dān)保、無需抵押；

3、貸款的用途非常廣泛。貸款條件

1、申請人必須是公務(wù)員、教師、醫(yī)生一起其實(shí)事業(yè)單位的編制人員，或者上海銀行認(rèn)可的優(yōu)質(zhì)企業(yè)工作兩年以上；

2、持有上海銀行慧通白金借記卡一年及以上，且資產(chǎn)條件滿足上海銀行的要求；

3、在上海銀行辦理個人房貸兩年以上，并且從未出現(xiàn)過違約現(xiàn)象；

4、滿足上海銀行的其他要求。申請資料

1、身份及婚姻證明材料；

2、居住證明材料；

3、職務(wù)或職稱證明材料；

4、收入證明材料；

5、貸款用途證明材料；

6、上海銀行要求的其他相關(guān)證明材料。

?中信銀行產(chǎn)品

信金寶（純信用無抵押貸款）

“信金寶”是中信銀行信用卡針對有穩(wěn)定工作和收入的客戶，依托信用卡平臺提供的信用卡額度內(nèi)的便捷、高效、低費(fèi)用的個人無擔(dān)保無抵押預(yù)借現(xiàn)金服務(wù)。該貸款產(chǎn)品，最高貸款額度為30萬，最長期限為3年。產(chǎn)品優(yōu)勢

1、無需提供抵押物，無需提供他人擔(dān)保；

2、貸款額度最高可達(dá)50萬；

3、貸款期限最長達(dá)3年；

4、自申請資料完備之日起，最快5個工作日貸款即可發(fā)放。貸款條件

1、具有中國國籍（不含港澳臺居民）； 2、23-60周歲（持有二代身份證）；

3、現(xiàn)單位在職員工，發(fā)薪方式為銀行轉(zhuǎn)賬；

4、月均收入不低于4000元，一線城市（北京、上海、深圳、廣州、蘇州、杭州）不低于5000元；

5、暫不支持個體工商戶、私營業(yè)主等自雇人士申請。申請資料

1、身份證明：申請人第二代身份證復(fù)印件；

2、工作證明：中信銀行認(rèn)可的工作證明文件，如名片原件、工牌復(fù)印件、加蓋公章/財務(wù)章/人事章的工作證明文件原件等；

3、收入證明：申請人近六個月或六個月以上連續(xù)的銀行代發(fā)工資賬戶水；

4、地址證明：僅限申請人名下最近兩個月內(nèi)任何一份由公共事業(yè)單位或金融機(jī)構(gòu)等第三方具有公信力的機(jī)構(gòu)發(fā)出的單據(jù)，如水費(fèi)、電費(fèi)、通訊費(fèi)、信用卡賬單件等。