第一篇：中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司商業(yè)車險(xiǎn)改革理賠實(shí)務(wù)百問百答(試點(diǎn)地區(qū)試行版) doc
中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司 商業(yè)車險(xiǎn)改革理賠實(shí)務(wù)百問百答
（試點(diǎn)地區(qū)試行版）
理賠事業(yè)部 二0一五年五月
目錄
一、行業(yè)商業(yè)車險(xiǎn)示范條款篇.................................................1
二、車損險(xiǎn)代位求償篇.......................................................5
三、理賠服務(wù)篇............................................................14
四、理賠實(shí)務(wù)篇............................................................17
五、理賠系統(tǒng)篇............................................................28
一、行業(yè)商業(yè)車險(xiǎn)示范條款篇
1.《中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款》中的第三者的范圍是什么？（與提供車輛部?jī)?nèi)容一致）
答：《示范條款》第三條約定，本保險(xiǎn)合同中的第三者是指因被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失的人，但不包括被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車本車車上人員、被保險(xiǎn)人。
2.《中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款》中的車上人員的范圍是什么？ 答：《示范條款》第四條約定，本保險(xiǎn)合同中的車上人員是指發(fā)生意外事故的瞬間，在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車車體內(nèi)或車體上的人員，包括正在上下車的人員。
3.《中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款》中，如果附加險(xiǎn)條款與主險(xiǎn)條款約定內(nèi)容不一致，如何處理？
答：《示范條款》第一條約定，附加險(xiǎn)條款與主險(xiǎn)條款相抵觸之處，以附加險(xiǎn)條款為準(zhǔn)，附加險(xiǎn)條款未盡之處，以主險(xiǎn)條款為準(zhǔn)。
4.臺(tái)風(fēng)造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的直接損失是否屬《示范條款》機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)的責(zé)任范圍？ 答：屬于機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任。行業(yè)示范條款車損險(xiǎn)第六條第（四）款約定：雷擊、暴風(fēng)、暴雨、洪水、龍卷風(fēng)、冰雹、臺(tái)風(fēng)、熱帶風(fēng)暴造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的直接損失，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。
5.一臺(tái)貨車投保了行業(yè)示范條款機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)，在行駛過程中因急剎車造成車上貨物與駕駛室發(fā)生碰撞造成駕駛室受損，是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任？（與龍江、車險(xiǎn)部一致）
答：屬于機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任。行業(yè)示范條款車損險(xiǎn)第六條第（六）款約定：受到被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車所載貨物、車上人員意外撞擊，造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的直接損失，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。該情形依據(jù)09版A款機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)條款屬于責(zé)任免除范圍。
6.小王在保險(xiǎn)公司投保了車損險(xiǎn)，某日行駛時(shí)因顛簸其頭部與車頂相撞，造成車損，根據(jù)行業(yè)示范條款的車損險(xiǎn)條款，小王的車輛損失是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任？
答：屬于機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任。行業(yè)示范條款車損險(xiǎn)第六條第（六）款約定：受到被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車所載貨物、車上人員意外撞擊，造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的直接損失，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。
7.某單位用車在保險(xiǎn)公司投保了車輛損失險(xiǎn)，某日車輛因電路老化自燃造車標(biāo)的受損，請(qǐng)問按照行業(yè)示范條款的車輛損失條款應(yīng)如何賠付？
答：根據(jù)行業(yè)示范條款，自燃屬于車損險(xiǎn)的責(zé)任免除，不能在車損險(xiǎn)項(xiàng)下賠付。如果該車輛投保了自燃損失險(xiǎn)（車損險(xiǎn)的附加險(xiǎn)），則可以在該附加險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)進(jìn)行賠付。依據(jù)
09版A條款，自燃屬于非營業(yè)用汽車損失保險(xiǎn)的責(zé)任范圍。
8.老張新買了一臺(tái)家庭自用車，并向保險(xiǎn)公司投保了行業(yè)示范條款車損險(xiǎn)，在行駛過程中發(fā)現(xiàn)車輛漏油，經(jīng)質(zhì)檢部門認(rèn)定車輛存在生產(chǎn)質(zhì)量缺陷。老張就因漏油產(chǎn)生的修理費(fèi)向保險(xiǎn)公司提出索賠，保險(xiǎn)公司是否予以賠付？
答：該情形屬于車損險(xiǎn)責(zé)任免除范圍。行業(yè)示范條款車損險(xiǎn)責(zé)任免除第十條第（二）款約定，自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障、本身質(zhì)量缺陷導(dǎo)致的損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。
9.民警小李在初次申領(lǐng)駕駛證后第5個(gè)月駕駛執(zhí)行任務(wù)的警車不慎撞樹造成車損，該車輛投保了行業(yè)示范條款的機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司應(yīng)如何賠付？
答：該情形屬于車損險(xiǎn)責(zé)任免除范圍?！吨腥A人民共和國道路交通安全法實(shí)施條例》第二十二條規(guī)定，機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)顺醮紊觐I(lǐng)機(jī)動(dòng)車駕駛證后的12個(gè)月為實(shí)習(xí)期；機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)嗽趯?shí)習(xí)期內(nèi)不得駕駛執(zhí)行任務(wù)的警車。示范條款機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)中責(zé)任免除第八條第（二）款約定，駕駛?cè)藢?shí)習(xí)期內(nèi)駕駛公共汽車、營運(yùn)客車或者執(zhí)行任務(wù)的警車、載有危險(xiǎn)物品的機(jī)動(dòng)車或牽引掛車的機(jī)動(dòng)車，不論任何原因造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的任何損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償。
11.行業(yè)示范條款的車損險(xiǎn)條款中被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車違反安全裝載規(guī)定、但不是事故發(fā)生直接原因的，實(shí)行的絕對(duì)免賠率與09版A款營業(yè)用汽車條款中相同情形的免賠率有何區(qū)別？
答：行業(yè)示范條款標(biāo)的車違反安全裝載規(guī)定、但不是事故發(fā)生的直接原因的，實(shí)行10%的絕對(duì)免賠率；09版A款營業(yè)用汽車條款中相應(yīng)的免賠率為5%。
12.小張投保了行業(yè)示范條款的機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)，同時(shí)附加了自燃損失險(xiǎn)，某日車輛發(fā)生自燃，經(jīng)鑒定著火原因系擅自改裝電器后線路起火發(fā)生自燃，該事故是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任？
答：既不屬于車損險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任，也不屬于自燃損失險(xiǎn)責(zé)任范圍。雖然小張投保了自燃損失附加險(xiǎn)，但由于擅自改裝、加裝電器及設(shè)備導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車起火造成的損失為自燃損失險(xiǎn)的責(zé)任免除。
13.小張投保了行業(yè)示范條款的機(jī)動(dòng)車三者責(zé)任保險(xiǎn)，某日發(fā)生交通事故造成三者小李車輛損壞，交警認(rèn)定小張負(fù)全部責(zé)任。小李的車輛發(fā)生事故后產(chǎn)生了停車費(fèi)1000元，請(qǐng)問該停車費(fèi)是否屬于機(jī)動(dòng)車商業(yè)三者保險(xiǎn)責(zé)任？
答：不屬于機(jī)動(dòng)車商業(yè)三者保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任。行業(yè)示范條款機(jī)動(dòng)車三者責(zé)任險(xiǎn)第二十六條第（五）款約定，停車費(fèi)、保管費(fèi)、扣車費(fèi)、罰款、罰金或懲罰性賠款，屬責(zé)任免除范圍，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。
14.小李的車輛投保了行業(yè)示范條款的機(jī)動(dòng)車全車盜搶險(xiǎn)，因車輛發(fā)生故障委托一物流
公司將車輛拖運(yùn)到省城專修廠檢查，車輛在被拖運(yùn)途中被盜，請(qǐng)問該事故是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任？
答：該事故不屬于全車盜搶險(xiǎn)責(zé)任范圍。行業(yè)示范條款全車盜搶險(xiǎn)責(zé)任免除第五十二條第（四）款約定，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車在競(jìng)賽、測(cè)試期間，在營業(yè)性場(chǎng)所維修、保養(yǎng)、改裝期間，被運(yùn)輸期間，無論任何原因造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的任何損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償。
15.營業(yè)車輛投保了車損險(xiǎn)，在保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生了多次保險(xiǎn)事故的（均為非自然災(zāi)害引起的事故），免賠率從第三次開始是否每次增加5%？
答：09版A款營業(yè)用汽車損失保險(xiǎn)條款第八條第（六）款約定，保險(xiǎn)人在依據(jù)本保險(xiǎn)合同約定計(jì)算賠款的基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生多次保險(xiǎn)事故的（自然災(zāi)害引起的事故除外），免賠率從第三次開始每次增加5%；行業(yè)示范條款在責(zé)任免除中刪除了該約定，即免賠率不再從第三次開始每次增加5%。
16．被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的施救費(fèi)賠付是否應(yīng)該按照車損賠款的計(jì)算方法進(jìn)行計(jì)算？ 答：被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的施救費(fèi)賠付按照車輛損失賠款的計(jì)算公式進(jìn)行計(jì)算。
17.車損險(xiǎn)中，在車輛損失賠款和施救費(fèi)用賠款計(jì)算中，是扣除兩個(gè)絕對(duì)免賠額，還是一個(gè)？（與協(xié)會(huì)、提供車輛部一樣）
答：只扣除一個(gè)絕對(duì)免賠額。
18.王某為其新購買的愛車投保了行業(yè)示范條款機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車車上人員責(zé)任險(xiǎn)及機(jī)動(dòng)車全車盜搶保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人為其妻子李某，某日李某駕駛被保險(xiǎn)車輛倒車過程中將在車下指揮的王某撞傷，請(qǐng)問是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任。
答：屬于第三者責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任。行業(yè)示范條款機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)第二十二條對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任的約定為，保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)對(duì)第三者承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，且不屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的范圍，保險(xiǎn)人依照本保險(xiǎn)合同的約定，對(duì)于超過機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)各分項(xiàng)賠償限額的部分負(fù)責(zé)賠償。條款第二十六條第（四）款對(duì)責(zé)任免除的約定為，被保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)?、本車車上人員的人身傷亡；條款將投保人納入第三者范圍，且責(zé)任免除并未包括被保險(xiǎn)人家庭成員、被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)思彝コ蓡T的人身傷亡。
19.被保險(xiǎn)人王某投保了行業(yè)示范條款車損險(xiǎn)、商業(yè)三者險(xiǎn)，某日王某駕車過程中發(fā)生意外事故將自己的一輛電動(dòng)自行車撞壞，請(qǐng)問在商業(yè)三者險(xiǎn)下是否能賠付其自行車的損失？
答：屬于商業(yè)三者險(xiǎn)的責(zé)任免除范圍，不能賠付。根據(jù)商業(yè)三者險(xiǎn)責(zé)任免除第二十六條
第（三）款約定，被保險(xiǎn)人及其家庭成員、被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)思捌浼彝コ蓡T所有、承租、使用、管理、運(yùn)輸或代管的財(cái)產(chǎn)的損失，以及本車上財(cái)產(chǎn)的損失，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。
20.行業(yè)示范條款中對(duì)于人員傷亡醫(yī)療費(fèi)用的賠償處理與09版A條款主要有什么區(qū)別？ 答：09版A條款按照“國家基本醫(yī)療保險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)”核定醫(yī)療費(fèi)用，進(jìn)行賠款計(jì)算和賠償處理；示范條款修改為按照 《道路交通事故受傷人員臨床診療指南》和“國家基本醫(yī)療保險(xiǎn)”同類醫(yī)療費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)核定醫(yī)療費(fèi)用并據(jù)此計(jì)算賠款和賠償處理。
21．某運(yùn)輸公司為其營運(yùn)客車投保了行業(yè)示范條款機(jī)動(dòng)車車上人員責(zé)任保險(xiǎn)，某日駕駛員在乘客下車的過程中由于疏忽突然啟動(dòng)，造成正在下車的李某摔倒在地導(dǎo)致腳骨折住院治療，請(qǐng)問李某的人身傷亡損失是否屬于機(jī)動(dòng)車車上人員保險(xiǎn)責(zé)任？
答：屬于保險(xiǎn)責(zé)任。行業(yè)示范條款對(duì)車上人員的定義為：是指發(fā)生意外事故的瞬間，在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車車體內(nèi)或車體上的人員，包括正在上下車的人員。
22.車輛在行駛中發(fā)生意外事故，車上駕駛員或乘客被甩出車外，造成的人身傷亡，應(yīng)該在車上人員責(zé)任險(xiǎn)項(xiàng)下賠付，還是在第三者責(zé)任險(xiǎn)項(xiàng)下賠償？
答：按照示范條款的規(guī)定，應(yīng)該在車上人員責(zé)任險(xiǎn)內(nèi)賠付。根據(jù)示范條款，“本保險(xiǎn)合同中的車上人員是指發(fā)生意外事故的瞬間，在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車車體內(nèi)或車體上的人員，包括正在上下車的人員”，此案中的被甩出車外的人員，在發(fā)生意外事故的瞬間是在車內(nèi)，因此應(yīng)該屬于車上人員，應(yīng)該在車上人員責(zé)任險(xiǎn)內(nèi)賠付。
23.行業(yè)示范條款對(duì)車損險(xiǎn)事故責(zé)任免賠率是如何約定的？
答：行業(yè)示范條款的車損險(xiǎn)事故責(zé)任免賠率與商業(yè)三者險(xiǎn)免賠率的約定是一致的，即次要責(zé)任5%，同等責(zé)任10%，主要責(zé)任15%，全部責(zé)任或單方肇事的20%。
24.被保險(xiǎn)人張某投保了行業(yè)示范條款車損險(xiǎn)及全車盜搶保險(xiǎn)，其因與別人發(fā)生債務(wù)糾紛，導(dǎo)致其車輛被債權(quán)人強(qiáng)行開走，其損失是否屬于盜搶險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任? 答：屬于全車盜搶保險(xiǎn)的責(zé)任免除。全車盜搶險(xiǎn)責(zé)任免除第五十三條第（三）款約定，因投保人、被保險(xiǎn)人與他人的民事、經(jīng)濟(jì)糾紛導(dǎo)致的任何損失，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。
25.劉某投保行業(yè)示范條款車損險(xiǎn)及盜搶險(xiǎn)，某日其將車停在小區(qū)內(nèi)第二天發(fā)現(xiàn)車輪胎被人盜走，請(qǐng)問是否屬于車損險(xiǎn)或全車盜搶險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任? 答：既不屬于車損險(xiǎn)責(zé)任范圍，也不屬于全車盜搶險(xiǎn)責(zé)任范圍。車損險(xiǎn)條款責(zé)任免除第十條第（六）款約定，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車全車被盜竊、被搶劫、被搶奪、下落不明，以及在此期間受到的損壞，或被盜竊、被搶劫、被搶奪未遂受到的損壞，或車上零部件、附屬設(shè)備丟失等損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償；全車盜搶險(xiǎn)責(zé)任免除第五十三條第（五）款約定，非
全車遭盜竊，僅車上零部件或附屬設(shè)備被盜竊或損壞，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。
26.行業(yè)示范條款全車盜搶險(xiǎn)對(duì)于絕對(duì)免賠率是如何約定的？
答：行業(yè)示范條款全車盜搶險(xiǎn)第五十四條約定，保險(xiǎn)人在依據(jù)本保險(xiǎn)合同約定計(jì)算賠款的基礎(chǔ)上，按照下列方式免賠：發(fā)生全車損失的，絕對(duì)免賠率為20%；發(fā)生全車損失，被保險(xiǎn)人未能提供《機(jī)動(dòng)車登記證書》、機(jī)動(dòng)車來歷憑證的，每缺少一項(xiàng)，增加1%的絕對(duì)免賠率。
27.根據(jù)行業(yè)示范條款，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損失應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償，無法找到第三方的，是否實(shí)行30%的絕對(duì)免賠率？
答：被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損失應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償，無法找到第三方的，實(shí)行30%的絕對(duì)免賠率。如果投保了《機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)無法找到第三方特約險(xiǎn)》，因無法找到第三方而增加的由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)的免賠金額，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償，即不再扣除30%的絕對(duì)免賠率。
28.被保險(xiǎn)人為其貨車投保了車上貨物責(zé)任險(xiǎn)，后受托運(yùn)方委托裝載一批大米運(yùn)送至山東，到達(dá)目的地卸貨后發(fā)現(xiàn)大米丟失10袋，請(qǐng)問是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任？
答：不屬于車上貨物責(zé)任險(xiǎn)的責(zé)任范圍。車上貨物責(zé)任險(xiǎn)第二條第（一）款將偷盜、哄搶、自然損耗、短少等約定為責(zé)任免除范圍。
二、車損險(xiǎn)代位求償篇
29.投保了示范條款的車損險(xiǎn)，代位求償是否是被保險(xiǎn)人唯一的索賠方式？
答：不是。示范條款進(jìn)一步明確了車損險(xiǎn)的三種索賠方式，即：一是由受害方直接向責(zé)任方索賠；二是根據(jù)《保險(xiǎn)法》第65條規(guī)定受害方直接向責(zé)任方保險(xiǎn)公司索賠；三是受害人向其車損險(xiǎn)承保公司申請(qǐng)按照“代位求償”方式先行賠付，并將向責(zé)任方追償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)公司。這三種索賠方式依次遞進(jìn)，保證受害方及時(shí)、方便、全面獲得賠償。
30.示范條款實(shí)施后，車損險(xiǎn)是否就不按照事故責(zé)任比例賠付了？
答：在車損險(xiǎn)示范條款中，取消了“按責(zé)賠付”的相關(guān)條款表述，目的是解決現(xiàn)行條款中因約定了“按責(zé)賠付”的條款，而對(duì)“代位求償”索賠方式的執(zhí)行產(chǎn)生的誤解。在實(shí)際事故處理過程中，依據(jù)《道交法》76條的相關(guān)規(guī)定，超出交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額范圍的損失，按照事故雙方各自過錯(cuò)的比例分擔(dān)賠償責(zé)任，擔(dān)負(fù)相對(duì)應(yīng)的損失賠款。如果雙方在事故處理過程中，已經(jīng)依據(jù)事故責(zé)任獲得了責(zé)任對(duì)方支付的賠款，在向自己的投保公司索賠時(shí)，就應(yīng)該先將此部分已經(jīng)獲得的賠款扣除后，再按照條款的相關(guān)規(guī)定計(jì)算賠償。并不是簡(jiǎn)單解釋成車損險(xiǎn)就不按照被保險(xiǎn)人在事故中承擔(dān)的事故責(zé)任比例進(jìn)行計(jì)算賠償了。
31.車損險(xiǎn)代位求償索賠方式也適用于機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車車上人員責(zé)任保
險(xiǎn)嗎？
答：車損險(xiǎn)代位求償索賠方式不適用于機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車車上人員責(zé)任保險(xiǎn)。機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車車上人員責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)行“按責(zé)任賠付”的賠償原則，即保險(xiǎn)人依據(jù)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車一方在事故中所負(fù)的事故責(zé)任比例，承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。
32.“代位求償”適用條件包含哪些？ 答：“代位求償”的適用條件包含：
（1）被保險(xiǎn)人投保機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱“車損險(xiǎn)”）且發(fā)生車損險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故；
（2）事故責(zé)任明確，未得到責(zé)任對(duì)方的賠償，而且按照《保險(xiǎn)法》第61 條規(guī)定，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人未放棄對(duì)責(zé)任對(duì)方請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。
（3）被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司要求按照代位求償索賠方式先行賠付車輛損失。33.對(duì)于客戶無法提供第三方的任何信息時(shí)，但仍要求代位賠償?shù)模绾翁幚恚?答：根據(jù)行業(yè)《機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)代位求償操作實(shí)務(wù)（試行版）》，如報(bào)案時(shí)被保險(xiǎn)人無法提供責(zé)任對(duì)方關(guān)鍵信息且無法確認(rèn)責(zé)任對(duì)方，并堅(jiān)持要求選擇代位求償方式的，應(yīng)要求其在提交代位求償案件索賠申請(qǐng)書前補(bǔ)充提交并確認(rèn)。仍不能確認(rèn)責(zé)任對(duì)方的，應(yīng)按照車損險(xiǎn)條款中的無法找到第三方的有關(guān)規(guī)定進(jìn)行賠付。
34.不屬于車損險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，被保險(xiǎn)人可以申請(qǐng)代位求償嗎？ 答：不能。因?yàn)樯暾?qǐng)代位求償?shù)那疤釛l件是，發(fā)生車損險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任范圍的事故。35.發(fā)生車輛互碰事故，如果責(zé)任對(duì)方?jīng)]有購買保險(xiǎn)，投保車損險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人可以向其承保公司申請(qǐng)車損險(xiǎn)代位求償嗎？
答：可以，只要符合行業(yè)《機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)代位求償操作實(shí)務(wù)（試行版）》中規(guī)定的車損險(xiǎn)代位求償適用條件，被保險(xiǎn)人可以向其車損險(xiǎn)承保公司申請(qǐng)代位求償。
36.被保險(xiǎn)人投保的是09版車損險(xiǎn)條款，可以申請(qǐng)代位求償嗎？
答：可以，只要符合行業(yè)《機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)代位求償操作實(shí)務(wù)（試行版）》中規(guī)定的車損險(xiǎn)代位求償適用條件，被保險(xiǎn)人可以向其車損險(xiǎn)承保公司申請(qǐng)代位求償。
37.被保險(xiǎn)人投保了示范條款車損險(xiǎn)，無責(zé)情況下申請(qǐng)代位求償，車損險(xiǎn)保險(xiǎn)公司在計(jì)算代位賠款時(shí)，是否應(yīng)該加扣20%事故責(zé)任免賠率？
答：不能加扣。因?yàn)楦鶕?jù)車損險(xiǎn)有關(guān)事故責(zé)任免賠率的規(guī)定，“被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車一方負(fù)次要事故責(zé)任的，實(shí)行5%的事故責(zé)任免賠率；負(fù)同等事故責(zé)任的，實(shí)行10%的事故責(zé)任免賠率；
負(fù)主要事故責(zé)任的，實(shí)行15%的事故責(zé)任免賠率；負(fù)全部事故責(zé)任或單方肇事事故的，實(shí)行20%的事故責(zé)任免賠率。”事故中無責(zé)，不扣事故責(zé)任免賠率。
38.被保險(xiǎn)人向代位保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠付時(shí)，應(yīng)當(dāng)提供哪些索賠單證？ 答：應(yīng)該提供以下單證：
（1）被保險(xiǎn)人面簽的《“代位求償”案件索賠申請(qǐng)書》；被保險(xiǎn)人為單位的，在《“代位求償”案件索賠申請(qǐng)書》上加蓋公章。
（2）身份證明材料：被保險(xiǎn)人的有效身份證明復(fù)印件、保險(xiǎn)車輛行駛證復(fù)印件、駕駛?cè)笋{駛證復(fù)印件；同時(shí)，應(yīng)盡量爭(zhēng)取獲得責(zé)任對(duì)方的有效身份證明復(fù)印件，行駛證復(fù)印件、駕駛?cè)笋{駛證復(fù)印件和責(zé)任對(duì)方的保險(xiǎn)單復(fù)印件等材料，如果經(jīng)被保險(xiǎn)人努力確實(shí)無法全部獲得上述責(zé)任對(duì)方材料的，應(yīng)至少提供責(zé)任對(duì)方姓名、責(zé)任對(duì)方車牌號(hào)、聯(lián)系方式、承保公司等信息。
注：上述復(fù)印件是指需驗(yàn)明原件的前提下，留存復(fù)印件（包括復(fù)印件、掃描件或拍照件）。（3）事故證明材料：交通事故認(rèn)定書、調(diào)解書（或簡(jiǎn)易事故處理書，交通事故自行協(xié)商處理協(xié)議書，或法院、仲裁機(jī)構(gòu)的裁決書、調(diào)解書、判決書），非交通事故的相關(guān)證明。
（4）損失情況證明材料：查勘報(bào)告、現(xiàn)場(chǎng)照片及損失項(xiàng)目照片、損失情況確認(rèn)書；車輛修理費(fèi)發(fā)票原件及維修工料明細(xì)單原件。
（5）被保險(xiǎn)人應(yīng)親自填寫并簽署《機(jī)動(dòng)車輛索賠權(quán)轉(zhuǎn)讓書》（如被保險(xiǎn)人是單位的，需蓋單位公章）和其所知道的有關(guān)情況說明。
39.客戶申請(qǐng)代位求償時(shí)，接報(bào)案人員或查勘人員應(yīng)該收集客戶哪些信息？
答：責(zé)任對(duì)方為機(jī)動(dòng)車的，應(yīng)收集或核對(duì)接報(bào)案時(shí)記錄的責(zé)任對(duì)方的車牌號(hào)（如沒有車牌的應(yīng)記錄其發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)或車架號(hào)）、交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)的承保公司、商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)責(zé)任限額、是否投保不計(jì)免賠特約險(xiǎn)以及其他影響免賠的因素、保險(xiǎn)期限、聯(lián)系人和聯(lián)系方式等關(guān)鍵信息，為后續(xù)代位追償做準(zhǔn)備。
責(zé)任對(duì)方是非機(jī)動(dòng)車的，應(yīng)收集或核對(duì)接報(bào)案時(shí)記錄的責(zé)任對(duì)方姓名或單位完整名稱、聯(lián)系人、聯(lián)系電話、家庭（或單位）詳細(xì)地址、郵政編碼、身份證號(hào)碼、投保保險(xiǎn)情況等關(guān)鍵信息。針對(duì)單位，還應(yīng)盡量獲取并記錄其法定代表人姓名和聯(lián)系電話等信息。
40.代位求償模式下，事故各方保險(xiǎn)公司在定損過程中采取怎樣的定損原則？如果發(fā)生爭(zhēng)議，應(yīng)該按照怎樣的原則進(jìn)行處理？
答：事故受損車輛由事故各方保險(xiǎn)公司協(xié)商定損。如定損金額未協(xié)商一致的，原則上應(yīng)以全責(zé)方或事故責(zé)任占比大的一方保險(xiǎn)公司（以下統(tǒng)稱為“主責(zé)保險(xiǎn)公司”）的定損意見為
準(zhǔn)。如果代位賠付損失明顯超過主責(zé)方保險(xiǎn)公司的賠償限額，則由代位公司負(fù)責(zé)定損。若主責(zé)保險(xiǎn)公司未及時(shí)進(jìn)行查勘定損的，應(yīng)以其他方保險(xiǎn)公司的定損意見為準(zhǔn)。
保險(xiǎn)公司之間對(duì)定損價(jià)格存在爭(zhēng)議的，應(yīng)在行業(yè)內(nèi)部協(xié)調(diào)解決，不得對(duì)被保險(xiǎn)人的索賠產(chǎn)生影響。
如果被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)公司的定損結(jié)果存在異議并無法協(xié)調(diào)的，可共同委托第三方評(píng)估機(jī)構(gòu)定損。
41.全損情況下，申請(qǐng)代位求償，殘值如何處理？
答：全損情況下，如果與被保險(xiǎn)人協(xié)商，被保險(xiǎn)人愿意收回殘值，并在賠款中扣除的，直接在賠款中扣除，然后按照扣除殘值后的賠款金額向責(zé)任對(duì)方或責(zé)任對(duì)方保險(xiǎn)公司追償。如果經(jīng)協(xié)商，被保險(xiǎn)人不同意收回殘值的，保險(xiǎn)公司應(yīng)該收回殘值，并按照保險(xiǎn)金額計(jì)算賠付。針對(duì)殘值處理，代位公司應(yīng)與責(zé)任對(duì)方保險(xiǎn)公司共同協(xié)商處理，協(xié)商不成的，則交由責(zé)任對(duì)方保險(xiǎn)公司處臵。
42.符合交強(qiáng)險(xiǎn)互碰自賠范圍的案件，是否可以按照代位求償進(jìn)行理賠操作？ 答：屬于交強(qiáng)險(xiǎn)互碰自賠范圍的，即同時(shí)滿足兩車或多車互碰，各方均投保交強(qiáng)險(xiǎn)；僅涉及車輛損失（包括車上財(cái)產(chǎn)和車上貨物）、不涉及人員傷亡和車外財(cái)產(chǎn)損失，各方損失金額均在2000 元以內(nèi)；由交警認(rèn)定或當(dāng)事人根據(jù)出險(xiǎn)地關(guān)于交通事故快速處理的法律法規(guī)自行協(xié)商確定各方均有責(zé)任（包括同等責(zé)任、主次責(zé)任）；當(dāng)事人各方對(duì)損失確定沒有爭(zhēng)議，并同意采用“互碰自賠”方式處理。按照交強(qiáng)險(xiǎn)互碰自賠方式在各自交強(qiáng)險(xiǎn)項(xiàng)下賠付，保險(xiǎn)公司之間不再追償。
43.不屬于交強(qiáng)險(xiǎn)互碰自賠范圍的，如何進(jìn)行代位求償理賠操作？
答：對(duì)于不能適用交強(qiáng)險(xiǎn)互碰自賠的案件，由代位保險(xiǎn)公司根據(jù)被保險(xiǎn)人的代位求償請(qǐng)求在本車車損險(xiǎn)項(xiàng)下按條款的約定先行賠付，賠付后向責(zé)任對(duì)方或責(zé)任對(duì)方保險(xiǎn)公司進(jìn)行追償。
責(zé)任對(duì)方的保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)追償方保險(xiǎn)公司的請(qǐng)求，參照行業(yè)協(xié)會(huì)制定的《交強(qiáng)險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)規(guī)程（2009 版）》規(guī)定的分?jǐn)傇瓌t和商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)條款規(guī)定進(jìn)行理算賠付。
44.代位保險(xiǎn)公司未能向責(zé)任對(duì)方保險(xiǎn)公司全額追回賠款的，對(duì)剩余部分是否有權(quán)向責(zé)任對(duì)方追償。
答：針對(duì)未能從責(zé)任對(duì)方保險(xiǎn)公司追回的賠款，代位保險(xiǎn)公司有權(quán)向責(zé)任對(duì)方進(jìn)行追償。
45.直接理賠費(fèi)用是否可以向責(zé)任對(duì)方保險(xiǎn)公司追償？
答：按照行業(yè)協(xié)會(huì)制定并下發(fā)的《機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)代位求償保險(xiǎn)公司間追償與結(jié)算機(jī)制（試行版）》規(guī)定，直接理賠費(fèi)用和間接理賠費(fèi)用不能向責(zé)任對(duì)方保險(xiǎn)公司追償。
46.行業(yè)公司間如何進(jìn)行代位求償案件的互審和結(jié)算？代位保險(xiǎn)公司應(yīng)該向責(zé)任對(duì)方保險(xiǎn)公司傳送哪些材料？
答：車損險(xiǎn)代位求償案件，保險(xiǎn)公司間通過行業(yè)車險(xiǎn)信息平臺(tái)實(shí)現(xiàn)代位追償?shù)陌讣徍徒Y(jié)算。在行業(yè)平臺(tái)尚未完全覆蓋前，保險(xiǎn)公司間應(yīng)通過電子郵件等形式交互信息，進(jìn)行代位求償案件的審核。
代位保險(xiǎn)公司向責(zé)任對(duì)方保險(xiǎn)公司傳送的材料包括代位求償案件索賠申請(qǐng)書、交管部門或其它事故處理部門的事故證明文件或快速處理協(xié)議、修理發(fā)票和能反映外觀和損失部位的事故照片等。若需其他補(bǔ)充資料，可協(xié)商通過其他方式提供。在平臺(tái)改造實(shí)現(xiàn)功能之前，雙方可通過電子郵件等方式傳送以上資料及定損單和賠款計(jì)算書。
47.代位保險(xiǎn)公司向責(zé)任對(duì)方保險(xiǎn)公司提出追償請(qǐng)求時(shí)，責(zé)任對(duì)方保險(xiǎn)公司應(yīng)該如何處理？
答：對(duì)于不涉及人身傷亡的案件，代位保險(xiǎn)公司向責(zé)任對(duì)方保險(xiǎn)公司提出追償請(qǐng)求后，責(zé)任方保險(xiǎn)公司應(yīng)在10個(gè)工作日內(nèi)做出賠付意見，逾期未做出的，即視為認(rèn)可代位保險(xiǎn)公司提出的追償金額。
對(duì)于涉及人身傷亡的案件，責(zé)任對(duì)方保險(xiǎn)公司應(yīng)在包括人身傷亡在內(nèi)的全部損失確定后再進(jìn)行賠付。責(zé)任對(duì)方保險(xiǎn)公司在商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)項(xiàng)下被多個(gè)權(quán)利人追償?shù)?，且賠償金額超出責(zé)任限額的，應(yīng)優(yōu)先賠付人身傷亡損失。人身傷亡損失賠付完畢或不存在人身傷亡損失的，應(yīng)按照各個(gè)權(quán)利人財(cái)產(chǎn)損失賠償金額占總財(cái)產(chǎn)損失賠償金額的比例在三責(zé)險(xiǎn)責(zé)任限額下進(jìn)行分?jǐn)傎r償。
48.代位保險(xiǎn)公司在處理先行賠付案件時(shí)通過平臺(tái)鎖定責(zé)任對(duì)方的相關(guān)案件并生成結(jié)算碼的，責(zé)任對(duì)方保險(xiǎn)公司應(yīng)如何處理？
答：責(zé)任對(duì)方保險(xiǎn)公司應(yīng)謹(jǐn)慎處理賠案，依托平臺(tái)或線下聯(lián)系方式積極與代位保險(xiǎn)公司進(jìn)行溝通和協(xié)調(diào)，防止對(duì)車輛損失重復(fù)進(jìn)行賠付。
49.代位保險(xiǎn)公司應(yīng)按照其被保險(xiǎn)人在交通事故中承擔(dān)的事故責(zé)任比例分?jǐn)倯?yīng)由車損險(xiǎn)自擔(dān)的賠款和應(yīng)向?qū)Ψ阶穬數(shù)馁r款。被保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)烁鶕?jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商或由公安機(jī)關(guān)交通管理部門處理事故未確定事故責(zé)任比例的，應(yīng)該如何進(jìn)行處理？
答：按照以下方式確定事故責(zé)任比例：被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車方負(fù)主要事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例為70%；被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車方負(fù)同等事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例為50%；被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車方負(fù)次要事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例為30%。
50.責(zé)任對(duì)方保險(xiǎn)公司在商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)項(xiàng)下被多個(gè)權(quán)利人追償?shù)?，且賠償金額超出責(zé)任限額時(shí)，應(yīng)該采取怎樣的賠償原則？
答：應(yīng)優(yōu)先賠付人身傷亡損失。人身傷亡損失賠付完畢或不存在人身傷亡損失的，應(yīng)按照各個(gè)權(quán)利人財(cái)產(chǎn)損失賠償金額占總財(cái)產(chǎn)損失賠償金額的比例在三責(zé)險(xiǎn)責(zé)任限額下進(jìn)行分?jǐn)傎r償。
51.責(zé)任對(duì)方保險(xiǎn)公司的三責(zé)險(xiǎn)因涉及人傷損失尚未結(jié)案的，代位保險(xiǎn)公司應(yīng)該如何進(jìn)行清算？
答：代位保險(xiǎn)公司已經(jīng)對(duì)車損險(xiǎn)進(jìn)行代位賠償?shù)?，代位保險(xiǎn)公司應(yīng)等待責(zé)任對(duì)方保險(xiǎn)公司三責(zé)險(xiǎn)項(xiàng)下涉及人傷損失部分計(jì)算賠付后再進(jìn)行清算。
52.責(zé)任對(duì)方保險(xiǎn)公司根據(jù)自身的交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)合同計(jì)算出的賠款高于代位公司的追償款，是否還要支付給代位公司的被保險(xiǎn)人？
答：責(zé)任對(duì)方的保險(xiǎn)公司應(yīng)將高于代位公司追償款的賠款支付給責(zé)任保險(xiǎn)索賠人。53.對(duì)于已經(jīng)生成結(jié)算碼的案件，責(zé)任對(duì)方保險(xiǎn)公司在尚未征得代位保險(xiǎn)公司同意的情況下，仍進(jìn)行賠付結(jié)案造成代位保險(xiǎn)公司追償和清算無法順利進(jìn)行的，如何處理？
答：由責(zé)任對(duì)方保險(xiǎn)公司承擔(dān)責(zé)任。
54.進(jìn)行保險(xiǎn)公司之間代位求償案件的追償和結(jié)算應(yīng)同時(shí)滿足哪些條件？ 答：應(yīng)該同時(shí)滿足以下條件：
（1）代位保險(xiǎn)公司已經(jīng)按照車損險(xiǎn)條款向被保險(xiǎn)人賠付完畢。
（2）責(zé)任對(duì)方為機(jī)動(dòng)車且已在責(zé)任對(duì)方保險(xiǎn)公司投保機(jī)動(dòng)車輛交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)。案件有平臺(tái)下發(fā)的代位求償案件清算碼。
（3）代位保險(xiǎn)公司向責(zé)任對(duì)方保險(xiǎn)公司提出追償請(qǐng)求。（4）代位求償案件結(jié)算所需資料齊全。
55.對(duì)于既向代位公司申請(qǐng)先行賠付，又有責(zé)任對(duì)方以同樣的標(biāo)的損失向責(zé)任對(duì)方保險(xiǎn)公司索賠的情況，雙方保險(xiǎn)公司如何進(jìn)行處理？
答：雙方保險(xiǎn)公司應(yīng)立即進(jìn)行溝通，了解具體賠付情況，并根據(jù)了解到的情況向各自被保險(xiǎn)人進(jìn)行解釋，并積極協(xié)助各方被保險(xiǎn)人妥善處理賠付事宜。
56.保險(xiǎn)公司間應(yīng)按照哪些基本規(guī)則進(jìn)行追償和結(jié)算？（與協(xié)會(huì)一樣）
答：保險(xiǎn)公司應(yīng)按照以下基本規(guī)則進(jìn)行追償和結(jié)算：
（1）代位追償結(jié)算范疇僅限于賠款及施救費(fèi)。公估費(fèi)、鑒定費(fèi)、查勘費(fèi)等直接和間接理賠費(fèi)用均不列入代位求償結(jié)算范圍。
（2）責(zé)任對(duì)方保險(xiǎn)公司依據(jù)本公司保險(xiǎn)條款的約定進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定和賠款理算，對(duì)代位保險(xiǎn)公司提交追償?shù)馁r案按照清算碼項(xiàng)下的追償金額適用不同的審核方式。
（3）對(duì)于每一清算碼項(xiàng)下的追償金額在5000 元以下的案件，責(zé)任對(duì)方保險(xiǎn)公司以代位保險(xiǎn)公司提交案件中定損金額和殘值作價(jià)金額為依據(jù)進(jìn)行賠款理算，理算完畢后即以此金額作為雙方結(jié)算依據(jù)。對(duì)于每一清算碼項(xiàng)下的追償金額在5000 元以上的案件，責(zé)任對(duì)方保險(xiǎn)公司可針對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任、定損金額、殘值金額等進(jìn)行全面審核，以雙方最終確認(rèn)的金額作為結(jié)算依據(jù)。
（4）代位保險(xiǎn)公司在車損險(xiǎn)項(xiàng)下賠付時(shí)，如果被保險(xiǎn)人收回殘值的，應(yīng)扣減賠款并在業(yè)務(wù)系統(tǒng)中上傳殘值作價(jià)的金額。如果代位保險(xiǎn)公司收回殘值，應(yīng)在業(yè)務(wù)系統(tǒng)中上傳預(yù)估殘值金額。追償金額在5000 元以下的案件，責(zé)任對(duì)方保險(xiǎn)公司不再對(duì)殘值作價(jià)金額進(jìn)行審核而直接進(jìn)入清算。如果有疑問可提交爭(zhēng)議處理機(jī)制處理。追償金額在5000 元以上的案件，將預(yù)估殘值金額作為互審項(xiàng)目之一。如對(duì)預(yù)估殘值金額確有爭(zhēng)議無法協(xié)商解決的，殘值歸責(zé)任對(duì)方保險(xiǎn)公司處臵。對(duì)于雙方被保險(xiǎn)人在事故中均有責(zé)的，以殘值處臵費(fèi)用高的公司意見為準(zhǔn)，并由其收回，并按照此金額進(jìn)行雙方的清算。
57.代位保險(xiǎn)公司和責(zé)任對(duì)方保險(xiǎn)公司賠款計(jì)算規(guī)則是哪些？ 答：（1）代位求償方式下車損險(xiǎn)賠付及應(yīng)追償賠款按以下方式計(jì)算：
車損險(xiǎn)被保險(xiǎn)人向承保公司申請(qǐng)代位求償索賠方式時(shí)，承保公司應(yīng)先在車損險(xiǎn)及不計(jì)免賠率、新增設(shè)備險(xiǎn)項(xiàng)下按代位求償索賠方式計(jì)算出總賠款金額并支付給被保險(xiǎn)人，然后再向各責(zé)任對(duì)方分?jǐn)倯?yīng)追償金額；責(zé)任對(duì)方投保了交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)時(shí)，代位公司先向責(zé)任對(duì)方的保險(xiǎn)公司進(jìn)行追償（即行業(yè)間代位追償），不足部分再向責(zé)任對(duì)方進(jìn)行追償。
車損險(xiǎn)承保公司代位賠付后，按以下方式計(jì)算和分?jǐn)倯?yīng)向責(zé)任對(duì)方追償?shù)拇毁r款金額：
應(yīng)追償代位賠款金額=代位求償方式下車損險(xiǎn)及附加不計(jì)免賠率、新增設(shè)備險(xiǎn)總賠款金額-按常規(guī)索賠方式車損險(xiǎn)及附加不計(jì)免賠率、新增設(shè)備險(xiǎn)應(yīng)賠付金額
應(yīng)追償代位賠款金額向各責(zé)任對(duì)方計(jì)算分?jǐn)傋穬斀痤~時(shí)，應(yīng)遵循以下原則：一是先交強(qiáng)、后商業(yè)；二是交強(qiáng)險(xiǎn)賠款計(jì)算按行業(yè)交強(qiáng)險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)規(guī)程執(zhí)行，按照有責(zé)、無責(zé)分項(xiàng)限額計(jì)
算；三是超出交強(qiáng)險(xiǎn)部分，按各責(zé)任對(duì)方的事故責(zé)任比例，分別計(jì)算向各責(zé)任對(duì)方的追償金額。
（2）責(zé)任對(duì)方保險(xiǎn)公司在接收到代位公司追償申請(qǐng)之后，按照以下規(guī)則計(jì)算賠款： 首先在交強(qiáng)險(xiǎn)范圍內(nèi)按照行業(yè)協(xié)會(huì)交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)務(wù)計(jì)算規(guī)則計(jì)算賠款；然后對(duì)超過交強(qiáng)險(xiǎn)賠償金額之外的損失在商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)和不計(jì)免賠率險(xiǎn)范圍內(nèi)計(jì)算賠款，按照計(jì)算得到的賠款支付給代位公司。超出代位公司追償款部分，支付給代位公司的被保險(xiǎn)人；責(zé)任險(xiǎn)賠款小于追償金額的，不足部分由代位公司向責(zé)任對(duì)方進(jìn)行追償。
58.保險(xiǎn)公司間在開展代位求償過程中發(fā)生爭(zhēng)議如何處理？
答：首先應(yīng)該進(jìn)行充分的溝通、協(xié)商，力爭(zhēng)在友好協(xié)商的基礎(chǔ)上給予解決。如果仍無法達(dá)成一致意見，可以按照行業(yè)協(xié)會(huì)制定并下發(fā)的《車損險(xiǎn)代位求償理賠爭(zhēng)議處理機(jī)制》規(guī)定，將爭(zhēng)議提交到當(dāng)?shù)匦袠I(yè)協(xié)會(huì)組建的爭(zhēng)議處理工作組進(jìn)行解決。
59.結(jié)算碼的作用是什么？
答：追償方保險(xiǎn)公司與責(zé)任對(duì)方保險(xiǎn)公司之間的案件必須通過結(jié)算碼進(jìn)行關(guān)聯(lián)，才能進(jìn)行行業(yè)間代位求償處理，并進(jìn)入行業(yè)間結(jié)算清算范圍。否則不屬于行業(yè)間代位求償案件平臺(tái)結(jié)算追償?shù)姆懂牎?/p>
60.結(jié)算碼如何生成？
答：追償方保險(xiǎn)公司使用“代位求償處理”模塊中的“鎖定確認(rèn)”通過行業(yè)車險(xiǎn)信息平臺(tái)鎖定責(zé)任對(duì)方保險(xiǎn)公司的報(bào)案后，生成結(jié)算碼，結(jié)算碼的生成以責(zé)任對(duì)方保單為單位。即如果被鎖定的報(bào)案中同時(shí)包含交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)險(xiǎn)保單，則生成兩條結(jié)算碼；如果僅包含一張保單，則生成一條結(jié)算碼。
61.結(jié)算碼與清算碼的區(qū)別是什么？
答：結(jié)算碼與清算碼是同一個(gè)概念，原先使用的名稱是清算碼，后來統(tǒng)一為結(jié)算碼。62.通過中國保信平臺(tái)進(jìn)行案件鎖定，鎖定確認(rèn)成功的主要條件是什么？
答：（1）追償方案件的案件類別必須是“代位求償”，并且該案件類別信息已成功上傳至行業(yè)車險(xiǎn)信息平臺(tái)(由于案件類別在進(jìn)入理算環(huán)節(jié)后不可修改，因此對(duì)于一個(gè)一般類別的案件如需進(jìn)行代位求償處理，則必須在理算前變更案件類別后才可以進(jìn)行操作)。（2）追償方案件中已上傳至行業(yè)車險(xiǎn)信息平臺(tái)的第三者車輛信息必須與責(zé)任對(duì)方案件的標(biāo)的車輛信息一致；同時(shí)追償方案件中的標(biāo)的車輛信息必須與責(zé)任對(duì)方案件中已上傳至行業(yè)車險(xiǎn)信息平臺(tái)的第三者車輛信息一致。（3）責(zé)任對(duì)方報(bào)案的出險(xiǎn)時(shí)間必須在追償方報(bào)案的出險(xiǎn)時(shí)間前后10天范圍內(nèi)。（4）雙方案件之間不能已存在結(jié)算碼，不可以重復(fù)鎖定。
63.鎖定取消的注意事項(xiàng)有哪些？
答：（1）只有追償方保險(xiǎn)公司才可以進(jìn)行鎖定取消(該功能也在“代位求償”模塊中)，責(zé)任對(duì)方(即被鎖的一方)不能單方面取消鎖定。（2）已進(jìn)入互審流程的案件不可以鎖定取消。
64.各保險(xiǎn)公司之間因代位求償產(chǎn)生的應(yīng)收應(yīng)付款項(xiàng)如何進(jìn)行結(jié)算？
答：應(yīng)在中保協(xié)組織下按期進(jìn)行“總對(duì)總”、“一對(duì)一”的差額結(jié)算，即：在每月固定時(shí)段，中保協(xié)提供的賬單中交易雙方債權(quán)債務(wù)軋差后，為應(yīng)付款的保險(xiǎn)公司向?qū)Ψ奖ｋU(xiǎn)公司支付雙方軋差凈額，并在規(guī)定時(shí)間內(nèi)在中保協(xié)的指定門戶網(wǎng)站上傳支付憑證掃描件，雙方保險(xiǎn)公司對(duì)收款、付款情況進(jìn)行確認(rèn)，中國保信負(fù)責(zé)統(tǒng)計(jì)結(jié)付結(jié)果，由中保協(xié)負(fù)責(zé)公布和評(píng)價(jià)。
65.如何獲取代位求償結(jié)算賬單？
答：中國保信每月提供結(jié)算賬單，由中保協(xié)進(jìn)行審核后發(fā)布，供保險(xiǎn)公司核對(duì)和結(jié)算。保險(xiǎn)公司的總公司和省級(jí)分公司可從中保協(xié)指定地址獲取本公司賬單及賬單明細(xì)。
66.在結(jié)算支付系統(tǒng)運(yùn)行初期，如各保險(xiǎn)公司總公司發(fā)現(xiàn)本公司匯總金額與中保協(xié)公布賬單數(shù)據(jù)有差異，如何處理？
答：也應(yīng)按中保協(xié)公布賬單在前款規(guī)定時(shí)間內(nèi)進(jìn)行結(jié)付，同時(shí)在該賬單結(jié)算月最后一日前向中保協(xié)和中國保信聯(lián)系人同時(shí)提出核對(duì)申請(qǐng)，具體核對(duì)工作由中保協(xié)協(xié)調(diào)中國保信完成。
上述差異僅指系統(tǒng)中應(yīng)進(jìn)入賬單的清單數(shù)據(jù)因數(shù)據(jù)傳輸?shù)燃夹g(shù)原因有可能導(dǎo)致的數(shù)據(jù)遺漏、重復(fù)計(jì)算、金額差異等問題，修正的依據(jù)為中國保信系統(tǒng)中的明細(xì)清單數(shù)據(jù)，不涉及業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)。
中國保信應(yīng)在接到保險(xiǎn)公司的核對(duì)申請(qǐng)20個(gè)工作日內(nèi)完成核對(duì)，并出具正式核對(duì)說明表明賬單正確與否。若差異屬難于避免的系統(tǒng)計(jì)算尾差且差異額較?。ú怀^人民幣1000元），中國保信出具說明后可選擇不對(duì)該期賬單進(jìn)行修正；如賬單確實(shí)有誤或二者差異超過1000元，中國保信應(yīng)在核對(duì)完成后最近一期賬單的基礎(chǔ)上加入差值賬單，在最近一期結(jié)算該差額，中保協(xié)審核后對(duì)受影響保險(xiǎn)公司公布核對(duì)結(jié)果和差值賬單（同時(shí)采取門戶網(wǎng)站公布和郵件通知聯(lián)系人兩種方式）。
受影響保險(xiǎn)公司收到核對(duì)結(jié)果后如有異議應(yīng)在20個(gè)工作日內(nèi)反饋申訴，在此期間內(nèi)如未反饋則視為認(rèn)同該結(jié)果，如有保險(xiǎn)公司有異議，該公司應(yīng)提出證據(jù)證明本公司結(jié)論，由中國保信查證后在20個(gè)工作日內(nèi)出具復(fù)核結(jié)論。如幾方意見無法統(tǒng)一，則由中保協(xié)組織協(xié)調(diào)幾方出具最終核對(duì)結(jié)論，所有保險(xiǎn)公司均應(yīng)服從該結(jié)論。
67.責(zé)任對(duì)方公司不及時(shí)結(jié)算，如何處理？承擔(dān)怎樣的責(zé)任？
答：為了保證“代位求償”工作的順利開展，行業(yè)各家經(jīng)營商業(yè)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司應(yīng)該共同簽署《中國保險(xiǎn)行業(yè)機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)代位求償公約》，根據(jù)《公約》約定，針對(duì)未按約定進(jìn)行及時(shí)結(jié)算的公司，將根據(jù)情節(jié)，按照以下方式執(zhí)行違約處理：
（一）發(fā)生一次違約，由中保協(xié)向違約單位發(fā)文并督促保險(xiǎn)公司履約還款。
（二）一年之內(nèi)累計(jì)發(fā)生兩次違約，由中保協(xié)在行業(yè)內(nèi)通報(bào)指責(zé)。
（三）一年之內(nèi)累計(jì)發(fā)生三次及以上違約，由中保協(xié)在官網(wǎng)作為不誠信企業(yè)公布并呈報(bào)監(jiān)管部門。
發(fā)生違約后，由中保協(xié)責(zé)令違約單位限期履約，并對(duì)違約單位就拖欠金額按銀行一年期貸款利率的四倍按日計(jì)算罰息，相應(yīng)罰息返還對(duì)方公司。
公約中所述“違約”是指：違反公約約定、未按結(jié)算賬單金額和規(guī)定時(shí)限履行付款義務(wù)。違約后即使經(jīng)中保協(xié)督促、處理后補(bǔ)繳款項(xiàng)仍計(jì)為一次。
三、理賠服務(wù)篇
68.中國人保財(cái)險(xiǎn)的“多快好省”車險(xiǎn)理賠服務(wù)有哪些內(nèi)容？
答：公司的“多快好省”車險(xiǎn)理賠服務(wù)，通過友好的服務(wù)界面、快速的服務(wù)響應(yīng)、順暢的索賠流程、溫馨的理賠服務(wù)、專業(yè)的理賠隊(duì)伍、高科技的理賠工具為客戶提供美好的理賠體驗(yàn)。主要內(nèi)容包括：
（1）多：萬家服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，人保相伴左右 一是服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)多：擁有23673家合作推薦維修企業(yè)，包括12176家品牌4S店，超過2700家直屬機(jī)構(gòu)、14694臺(tái)理賠服務(wù)車輛、13175部查勘定損移動(dòng)終端、3萬3千多名專業(yè)理賠人員隨時(shí)為您提供理賠服務(wù)。
二是索賠渠道多：提供包括查勘定損員、掌上人?！半娮铀龠f員”、推薦維修單位、公司理賠柜臺(tái)、速遞理賠、微信理賠、網(wǎng)上自助等多種索賠資料提交方式和渠道。
（2）快：何時(shí)何地出險(xiǎn)，人保快速響應(yīng)
一是查勘速度快：報(bào)案后，查勘人員將在市區(qū)30分鐘，郊區(qū)60分鐘內(nèi)到達(dá)現(xiàn)場(chǎng)提供服務(wù)。
二是賠付速度快：對(duì)不涉及人傷、物損的車損賠案，損失金額在10000元（含）以下，客戶提交的索賠單證齊全后，實(shí)現(xiàn)1小時(shí)通知賠付。
（3）好：全天候服務(wù)，全方位保障
公司向車險(xiǎn)客戶提供全國范圍內(nèi)7×24小時(shí)提供出險(xiǎn)報(bào)案、查勘和理賠咨詢服務(wù)；100614 輛拖車為客戶提供全國范圍內(nèi)故障車輛免費(fèi)救援；保險(xiǎn)事故受損車輛到我公司推薦的任何一家修理單位維修，提供定損維修無差價(jià)，保證維修質(zhì)量服務(wù)。
（4）?。簩I(yè)服務(wù)、專心呵護(hù)，客戶省心省時(shí)省力
專業(yè)的理賠服務(wù)隊(duì)伍提供從出險(xiǎn)報(bào)案到支付賠款全流程的理賠服務(wù)；客戶服務(wù)監(jiān)督卡方便客戶隨時(shí)進(jìn)行理賠咨詢與服務(wù)全程監(jiān)督；在人傷事故處理中提供全程咨詢、小額快處、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)解服務(wù)；異地出險(xiǎn)后，客戶無論身處何地，都能享受到從報(bào)案到領(lǐng)取賠款全流程的便捷、高效、統(tǒng)一的理賠服務(wù)。
69.中國人保財(cái)險(xiǎn)主要有哪些車險(xiǎn)理賠服務(wù)項(xiàng)目？
答：目前公司面向車險(xiǎn)客戶推出的車險(xiǎn)理賠服務(wù)項(xiàng)目主要有：全國范圍內(nèi)7×24小時(shí)全天候查勘和理賠咨詢服務(wù)；掌上人保，即“電子查勘員、電子速遞員、電子理賠員”服務(wù)；極速理賠服務(wù)，即現(xiàn)場(chǎng)完成從出險(xiǎn)查勘到通知財(cái)務(wù)部門向被保險(xiǎn)人賬戶支付賠款的全流程理賠服務(wù)；“免填單證、免事故證明”雙免服務(wù)；速遞理賠，免費(fèi)上門收取單證服務(wù)；安心修車服務(wù)；一張紙理賠服務(wù)；人傷案件全程電話咨詢服務(wù)；小額人傷案件快處服務(wù)；人傷案件“現(xiàn)場(chǎng)調(diào)解”服務(wù)；限時(shí)理賠服務(wù)，即萬元以下案件1小時(shí)通知賠付；全國通賠服務(wù)；全國范圍內(nèi)故障車輛免費(fèi)救援服務(wù)；人?？蛻簟盎ヅ隹熨r”服務(wù)等。
70.“免填單證、免事故證明”雙免服務(wù)具體是什么內(nèi)容？
在我公司投保的所有車險(xiǎn)客戶發(fā)生保險(xiǎn)事故后，可享受我公司提供的“雙免”服務(wù)。即經(jīng)我公司理賠人員現(xiàn)場(chǎng)查勘，并確認(rèn)“不涉及人傷、物損且責(zé)任明確的單方或雙方事故”的案件，不再要求客戶提供事故證明。在理賠各環(huán)節(jié)免除填寫各類單證，由客戶在我公司理賠人員填寫或打印的單證上簽字確認(rèn)即可。
71.速遞理賠服務(wù)具體是什么內(nèi)容？
在我公司投保的家庭自用和非營業(yè)用汽車客戶，發(fā)生不涉及人傷、物損的保險(xiǎn)事故，且車輛損失在1萬元以下（含）的案件時(shí)，我公司理賠人員根據(jù)客戶意愿向客戶提供速遞理賠服務(wù)信封，指引客戶下一步處理事項(xiàng)；客戶索賠資料準(zhǔn)備好后，撥打信封上的服務(wù)電話，我公司安排人員上門收取，上門費(fèi)用全部由我公司承擔(dān)。客戶不必再花時(shí)間親自到保險(xiǎn)公司遞交索賠資料，免去奔波保險(xiǎn)公司的辛苦。
72.安心修車具體是什么內(nèi)容？
依托2萬家遍布全國的中國人保財(cái)險(xiǎn)認(rèn)證推薦的汽車修理單位，向在我公司投保汽車保險(xiǎn)的客戶提供保險(xiǎn)事故受損車輛和事故中受損第三者車輛的安心修車服務(wù)。
受損車輛到我公司推薦的任何一家修理單位維修時(shí)，我公司承諾核定的事故車輛維修價(jià)
格與推薦修理單位的維修價(jià)格無差價(jià)（不包括與事故無關(guān)的客戶自修項(xiàng)目）；推薦修理單位的維修質(zhì)量符合汽車維修行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，出現(xiàn)維修質(zhì)量問題，我公司負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)修理單位解決。
73.人傷案件全程電話咨詢服務(wù)具體是什么內(nèi)容？
我公司車險(xiǎn)客戶發(fā)生人傷案件后，可隨時(shí)撥打出險(xiǎn)地公司公布的人傷案件專線電話進(jìn)行咨詢，公司提供人傷案件處理各環(huán)節(jié)的指導(dǎo)和問題解答。
74.小額人傷案件快處服務(wù)具體是什么內(nèi)容？
我公司車險(xiǎn)客戶（交強(qiáng)險(xiǎn)在我司投保）的保險(xiǎn)車輛在道路交通事故中造成第三者人員受傷且責(zé)任明確，有條件在事故現(xiàn)場(chǎng)快速協(xié)商處理的人傷案件或責(zé)任明確，傷者經(jīng)過一次性門診治療，申請(qǐng)或同意快速處理的人傷案件。通過簡(jiǎn)化流程，公司理賠人員在現(xiàn)場(chǎng)協(xié)助客戶一次性快速處理，省去與受害人之間的反復(fù)協(xié)商。
有條件快速處理的小額人傷案件一般包括下列特點(diǎn)：
①保險(xiǎn)事故經(jīng)交警處理，責(zé)任明確（包含無責(zé)任，無責(zé)任案件醫(yī)療費(fèi)限額為人民幣1000元），事故與傷情的因果關(guān)系成立；
②事故當(dāng)事人雙方均在現(xiàn)場(chǎng)，同意現(xiàn)場(chǎng)快賠處理或傷者經(jīng)過門診檢查后，當(dāng)事雙方同意立即快賠處理；
③傷者自行判斷傷情輕微，正?；顒?dòng)僅輕微或不受影響，該類傷情多為胸、背、四肢的軟組織損傷，如皮下血腫、皮膚擦傷、輕度軟組織損傷、肌肉拉傷等。
75.人傷案件調(diào)解服務(wù)具體是什么內(nèi)容？
我公司依托遍及全國各地的人傷理賠服務(wù)分中心，委派人傷案件專業(yè)人員為人傷事故雙方當(dāng)事人提供現(xiàn)場(chǎng)調(diào)解服務(wù)，事故雙方在我公司的主持下，達(dá)成和解協(xié)議的，我公司現(xiàn)場(chǎng)繕制賠案，當(dāng)場(chǎng)通知財(cái)務(wù)付款。事故雙方也可以與我公司預(yù)約時(shí)間、地點(diǎn)，我公司提供上門調(diào)解服務(wù)。
76．限時(shí)理賠具體是什么內(nèi)容？
在全國范圍內(nèi)，對(duì)不涉及人傷、物損的車輛損失賠案，損失金額在10000元（含）以下，客戶提交索賠單證齊全，1小時(shí)內(nèi)完成單證收集、理算、核賠工作并告知客戶賠款金額，同時(shí)通知財(cái)務(wù)部門付款。
查勘、定損等其他理賠環(huán)節(jié)時(shí)效，我公司均有明確的社會(huì)公開承諾。77.全國范圍內(nèi)故障車輛免費(fèi)救援服務(wù)都有哪些服務(wù)項(xiàng)目？
對(duì)在我公司投保的9座以下非營業(yè)客車和家庭自用汽車客戶，因車輛故障需拖車、送油、充電、更換輪胎、輪胎充氣時(shí)，均可通過撥打我公司救援服務(wù)專線電話“95518轉(zhuǎn)9”享受
到保單有效期內(nèi)全國范圍內(nèi)的不限次免費(fèi)故障車救援服務(wù)，免費(fèi)拖車距離為50公里（交通管理部門或道路管理機(jī)構(gòu)不允許社會(huì)救援車輛駛?cè)氲牟糠指咚俟?、隧道、大橋、高架道路等路段除外）。送油、換胎過程中產(chǎn)生的油料、配件材料費(fèi)用由客戶自行承擔(dān)。
78.中國人保財(cái)險(xiǎn)的互碰快賠服務(wù)有何特色？
答：享用互碰快賠是我公司客戶的專屬權(quán)利。人保車險(xiǎn)客戶之間發(fā)生互碰事故后，無論是有責(zé)還是無責(zé)，均可享受該便捷理賠服務(wù)，各回各家，各修各車，快捷地收到保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的車輛維修賠款，大大省去了事故處理雙方互相交叉索賠的麻煩。
該服務(wù)主要適用于事故雙方均在我公司同時(shí)投保交強(qiáng)險(xiǎn)、車損險(xiǎn)、商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)及不計(jì)免賠特約險(xiǎn)的客戶且僅涉及雙方車輛損失，不涉及人傷、物損及其他車輛損失，當(dāng)事人雙方對(duì)損失及責(zé)任確定沒有爭(zhēng)議，并同意采用“互碰快賠”方式處理。
四、理賠實(shí)務(wù)篇
79.公司車險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)由哪些組成？
答：公司車險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)由《中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份公司機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)操作規(guī)范（試點(diǎn)地區(qū)試行版）》及配套的作業(yè)指導(dǎo)書兩部分組成。
《中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份公司機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)操作規(guī)范（試點(diǎn)地區(qū)試行版）》，該文件已印發(fā)（人保財(cái)險(xiǎn)理電函?2015?27號(hào)）。
配套的作業(yè)指導(dǎo)書、流程描述相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)化流程文件可通過公司“運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)管理平臺(tái)-流程管理-流程文檔管理-理賠-車險(xiǎn)理賠模塊”查閱和下載。運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)管理平臺(tái)具體登錄方式為：登錄4A安全登錄門戶，點(diǎn)擊相應(yīng)系統(tǒng)圖標(biāo)，進(jìn)入“運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)管理平臺(tái)”。
80.如何執(zhí)行《中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份公司機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)操作規(guī)范（試點(diǎn)地區(qū)試行版）》及配套的作業(yè)指導(dǎo)書
答：各試點(diǎn)分公司理賠人員在日常理賠操作過程中，要嚴(yán)格按照《規(guī)范》和作業(yè)指導(dǎo)書中的實(shí)務(wù)要求執(zhí)行；非試點(diǎn)分公司按照法律及保險(xiǎn)合同參照?qǐng)?zhí)行。
81.公司車險(xiǎn)理賠工作的基本要求主要有哪些？ 答：主要有以下基本要求：
（1)堅(jiān)持以客戶為中心的轉(zhuǎn)型升級(jí)。堅(jiān)持忠實(shí)兌現(xiàn)保險(xiǎn)合同、全力創(chuàng)造客戶滿意的核心理念；全面強(qiáng)化客戶接觸點(diǎn)管理，提升客戶理賠服務(wù)體驗(yàn)；支持公司業(yè)務(wù)有效益發(fā)展。
(2)深入落實(shí)理賠事業(yè)部垂直管理模式。
(3)堅(jiān)持標(biāo)準(zhǔn)化操作、差異化服務(wù)。根據(jù)客戶差異化分類，實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)化基礎(chǔ)上的差異化
理賠流程，對(duì)客戶提供差異化服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管控：為VIP客戶和綠色客戶（優(yōu)質(zhì)客戶）提供快速便捷、專業(yè)周到的理賠服務(wù)；對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)和負(fù)價(jià)值客戶嚴(yán)格理賠流程，控制理賠漏損和欺詐；對(duì)于普通客戶，提供快速、便捷的理賠服務(wù)。
(4)堅(jiān)持成本管控與服務(wù)提升并重。持續(xù)推進(jìn)理賠風(fēng)險(xiǎn)管理理念的五個(gè)轉(zhuǎn)變：從“管客戶”到“服務(wù)客戶、管修理廠和公估人”的轉(zhuǎn)變；從“靠票據(jù)控制風(fēng)險(xiǎn)”到“靠專業(yè)和技術(shù)控制風(fēng)險(xiǎn)”的轉(zhuǎn)變；從“對(duì)全部客戶單一流程管理”到“對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)客戶實(shí)施差異化服務(wù)和管理”的轉(zhuǎn)變;從“單純追求提速”到“在保證質(zhì)量前提下的提速”的轉(zhuǎn)變；從“重內(nèi)部考核指標(biāo)”到“重外部客戶感受”的轉(zhuǎn)變。
(5)持續(xù)提升運(yùn)營效率。通過持續(xù)的流程優(yōu)化、新科技工具應(yīng)用、提升隊(duì)伍專業(yè)水平，進(jìn)一步提升理賠運(yùn)營的質(zhì)量和效率；嚴(yán)格遵守《保險(xiǎn)法》及司法解釋、行業(yè)時(shí)效標(biāo)準(zhǔn)及公司對(duì)外承諾中關(guān)于理賠時(shí)效的要求；持續(xù)推進(jìn)理賠操作無紙化，賠案資料和信息除有必要保留的個(gè)別原始紙質(zhì)單證外，全部以電子化單證方式上傳及存儲(chǔ)于理賠系統(tǒng)，原則上不允許紙質(zhì)賠案流轉(zhuǎn)。
(6)持續(xù)加強(qiáng)規(guī)范化操作。各理賠環(huán)節(jié)操作人員必須按照公司的規(guī)范進(jìn)行操作，確保流程的前后銜接和順暢高效，不出現(xiàn)斷點(diǎn)；確保理賠工作質(zhì)量，有效防范理賠漏損和欺詐；嚴(yán)禁擅自將操作代碼、操作權(quán)限授給他人操作；嚴(yán)格客戶信息、賠案信息、單證收集的真實(shí)性、完整性審核，嚴(yán)格數(shù)據(jù)錄入的準(zhǔn)確性、規(guī)范性。
(7)嚴(yán)格崗位互掣制度。核保崗不得與核損、核（報(bào)）價(jià)、醫(yī)療審核、核賠崗位兼任。同一賠案中，以下崗位不得兼任：查勘崗與核損崗，查勘崗與核賠崗，定損崗與核損崗，定損崗與核賠崗，核損崗與核賠崗，人傷跟蹤崗與醫(yī)療審核崗，醫(yī)療審核崗與核賠崗，理算崗與核賠崗，法律崗與核賠崗;以上崗位是指某一案件的實(shí)際處理崗位或最終審核崗位。適用快速處理流程的案件以相關(guān)規(guī)定為準(zhǔn)。系統(tǒng)自動(dòng)處理不受此限制。
82.目前公司車險(xiǎn)理賠主流程主要有哪三個(gè)？
根據(jù)以客戶為中心，對(duì)客戶、案件風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)分類，提供差異化的理賠服務(wù)要求，公司的理賠主流程分為針對(duì)普通客戶、VIP客戶、高風(fēng)險(xiǎn)客戶等不同的理賠操作流程，在整體流程和流程各環(huán)節(jié)實(shí)施差異化、標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管控。
83.公司目前的理賠調(diào)度工具主要有哪幾個(gè)？
答：主要有兩個(gè)，一是GIS智能調(diào)度，二是理賠系統(tǒng)；目前公司以GIS智能調(diào)度為主，理賠系統(tǒng)調(diào)度為輔;GIS全面使用后，將統(tǒng)一通過GIS調(diào)度實(shí)現(xiàn)一級(jí)調(diào)度。
84.目前公司查勘主要有哪些模式？
答：主要有以下四種模式：
（1）現(xiàn)場(chǎng)查勘模式：即事故發(fā)生后客戶報(bào)案，車輛仍在出險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)，查勘員前往出險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行查勘。該模式適用于客戶要求現(xiàn)場(chǎng)查勘或公司為控制風(fēng)險(xiǎn)而要求進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)查勘的案件。
（2）在線遠(yuǎn)程查勘（客戶自助查勘）模式：客戶在出險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)通過微信、掌上人保等軟件進(jìn)行拍照上傳，查勘人員遠(yuǎn)程進(jìn)行操作指引、照片審核并收集客戶出險(xiǎn)信息，在線審核案件真實(shí)性，完成查勘操作。該模式適用于普通客戶或VIP客戶且客戶不要求現(xiàn)場(chǎng)查勘的小額案件；不適用于高風(fēng)險(xiǎn)客戶、重大案件、代位求償案件、人傷案件、涉及兩車以上案件、夜間出險(xiǎn)及分公司認(rèn)為其他高風(fēng)險(xiǎn)、可疑案件。
（3）非現(xiàn)場(chǎng)查勘模式：即事故發(fā)生后，客戶在事故車輛離開現(xiàn)場(chǎng)后再向保險(xiǎn)公司進(jìn)行報(bào)案，或者客戶報(bào)案后事故車輛離開現(xiàn)場(chǎng)，不能或不必在出險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行查勘工作。該模式適用于交警快速處理、快處快賠類型的案件、VIP客戶或綠色客戶未采用模式一和模式二的案件、分公司認(rèn)為必要并經(jīng)總公司理賠事業(yè)部批準(zhǔn)的其他類型案件；不適用于重大案件、高風(fēng)險(xiǎn)客戶、夜間出險(xiǎn)及分公司認(rèn)為其他高風(fēng)險(xiǎn)、可疑案件。
（4）現(xiàn)場(chǎng)復(fù)勘模式：事故發(fā)生后，客戶在事故車輛離開現(xiàn)場(chǎng)后再進(jìn)行報(bào)案，或者客戶報(bào)案后事故車輛離開現(xiàn)場(chǎng)，為核實(shí)事故真實(shí)性，需客戶返回出險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行復(fù)勘工作。該模式適用高風(fēng)險(xiǎn)客戶、重大案件、夜間出險(xiǎn)及分公司認(rèn)為其他高風(fēng)險(xiǎn)、可疑案件。
85.目前公司對(duì)查勘時(shí)效有哪些要求？
（1）接到查勘調(diào)度任務(wù)后，查勘人員應(yīng)5分鐘內(nèi)主動(dòng)與客戶取得聯(lián)系，大致了解案件情況，確認(rèn)具體的出險(xiǎn)地點(diǎn)。
（2）按照城區(qū)范圍內(nèi)30分鐘、非城區(qū)60分鐘的服務(wù)承諾，合理約定到達(dá)時(shí)間，并應(yīng)在約定的時(shí)間內(nèi)到達(dá)現(xiàn)場(chǎng)。
86.目前公司向客戶提供了哪些理賠進(jìn)度查詢方式？ 答：主要有以下方式：（1）通過公司網(wǎng)站進(jìn)行查詢；（2）致電95518專線進(jìn)行查詢；（3）通過關(guān)注公司微信進(jìn)行查詢；（4）致電本案的查勘員進(jìn)行查詢；
（5）通過理賠網(wǎng)點(diǎn)或者分支機(jī)構(gòu)柜面進(jìn)行查詢。87.查勘時(shí)如何準(zhǔn)確錄入事故類型？
答：按以下標(biāo)準(zhǔn)錄入：
（1）單方事故：發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，僅發(fā)生本車以及本車上人員、財(cái)產(chǎn)損失的稱為單方事故。
（2）雙方以及多方事故：除本車以及本車上人員、財(cái)產(chǎn)損失之外還有其他損失稱為雙方、多方事故。
（3）其他：玻璃單獨(dú)破碎、車身劃痕、自然災(zāi)害等。88.目前公司主要有哪些定損模式？ 答：主要有以下五種定損模式
（1）現(xiàn)場(chǎng)定損。對(duì)于僅涉及小額車損、財(cái)產(chǎn)及人傷的案件，經(jīng)現(xiàn)場(chǎng)查勘，責(zé)任清晰，損失明確且符合公司相關(guān)規(guī)定的，可進(jìn)行事故現(xiàn)場(chǎng)定損處理，實(shí)現(xiàn)查定一體化服務(wù)。
（2）集中定損。對(duì)于符合當(dāng)?shù)睾?jiǎn)易快處條件的交通事故，可依據(jù)《道路交通事故處理程序規(guī)定》和當(dāng)?shù)亟煌ü芾硪?guī)定引導(dǎo)事故當(dāng)事人前往交通快速處理中心進(jìn)行處理；對(duì)于當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)行業(yè)或公司規(guī)定需要統(tǒng)一集中定損的案件，可依據(jù)相關(guān)規(guī)定引導(dǎo)客戶前往集中拆檢定損中心進(jìn)行處理；對(duì)于當(dāng)?shù)鼐S修企業(yè)相對(duì)集中的區(qū)域設(shè)立定損點(diǎn)，派駐定損人員，以點(diǎn)帶面，對(duì)受損車輛進(jìn)行集中定損處理。
（3）遠(yuǎn)程定損。在已開通遠(yuǎn)程定損服務(wù)的地區(qū)，綜合考慮事故損失大小、車輛拆檢難易程度及客戶意愿等相關(guān)因素后，引導(dǎo)客戶就近選擇遠(yuǎn)程定損拆檢中心，定損人員通過視頻工具進(jìn)行遠(yuǎn)程定損操作。
（4）上門定損。對(duì)于現(xiàn)場(chǎng)未定損的車輛，且客戶不愿意采取其他定損方式的，可根據(jù)客戶意愿約定修理地點(diǎn)定損；VIP客戶發(fā)生車損事故，可依據(jù)客戶需求，前往雙方約定地點(diǎn)上門定損。
（5）在線遠(yuǎn)程定損。客戶使用自助理賠工具（掌上人保、微信等自助理賠工具），在公司理賠在線團(tuán)隊(duì)的指導(dǎo)下進(jìn)行對(duì)受損車輛進(jìn)行自助拍照上傳，定損人員遠(yuǎn)程根據(jù)損失照片完成定損操作并反饋客戶定損結(jié)果，實(shí)現(xiàn)事故車輛快速定損。該模式適用于普通客戶或VIP客戶且客戶不要求現(xiàn)場(chǎng)查勘的小額案件；不適用于高風(fēng)險(xiǎn)客戶、重大案件、代位求償案件、夜間出險(xiǎn)及分公司認(rèn)為其他高風(fēng)險(xiǎn)、可疑案件。
89.什么是圖形定損？
答：2014年12月，全國上線移動(dòng)查勘系統(tǒng)圖形定損工具，其以小額工時(shí)為數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，采用先選損失部位再到工時(shí)、換件的定損流程，針對(duì)移動(dòng)終端操作特點(diǎn)設(shè)計(jì)一體化的操作界面，通過點(diǎn)擊次數(shù)選擇損失程度和項(xiàng)目并用顏色區(qū)分，提供細(xì)節(jié)部位關(guān)鍵字點(diǎn)選的輔助功能，20 操作便捷可以提高現(xiàn)場(chǎng)定損效率。針對(duì)外觀車損，定損員現(xiàn)場(chǎng)定損可以選擇圖形定損工具。
90.什么是車輛修竣檢驗(yàn)？
答：是保護(hù)客戶合法利益、控制維修風(fēng)險(xiǎn)的一項(xiàng)重要措施。事故修復(fù)車輛在客戶提取車輛之前，根據(jù)公司相關(guān)制度規(guī)定及案件的具體情況進(jìn)行修竣檢驗(yàn)（簡(jiǎn)稱復(fù)檢），對(duì)維修方案的落實(shí)情況、更換配件的品質(zhì)和修理質(zhì)量進(jìn)行檢驗(yàn)。
91.如何請(qǐng)客戶確認(rèn)定損結(jié)果？
答：定損案件核損通過后，定損人員應(yīng)及時(shí)向被保險(xiǎn)人出具《機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)車輛損失情況確認(rèn)書》（簡(jiǎn)稱定損單），請(qǐng)客戶對(duì)定損結(jié)果進(jìn)行確認(rèn)。被保險(xiǎn)人簽字確認(rèn)后相關(guān)單證拍照上傳系統(tǒng)；為簡(jiǎn)化理賠手續(xù)，最大程度方便客戶，也可通過短信、微信、手機(jī)APP等方式通知客戶，如客戶有異議，及時(shí)與客戶協(xié)商處理。
92.如何在定損環(huán)節(jié)控制高風(fēng)險(xiǎn)修理廠的風(fēng)險(xiǎn)？
答：若客戶選擇高風(fēng)險(xiǎn)修理廠維修，應(yīng)向客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，嚴(yán)格定損操作，并對(duì)維修過程進(jìn)行跟蹤，維修后進(jìn)行復(fù)檢。
93.核損環(huán)節(jié)的審核要點(diǎn)主要有哪些? 答：核損環(huán)節(jié)案件風(fēng)險(xiǎn)審核的核心環(huán)節(jié)，主要審核以下要點(diǎn)：
（1）了解承保、出險(xiǎn)情況和查勘定損處理過程。包括查看保單保險(xiǎn)期限，確認(rèn)出險(xiǎn)時(shí)間是否在保險(xiǎn)期限內(nèi)；查看承保險(xiǎn)別；查看保險(xiǎn)金額和各險(xiǎn)別責(zé)任限額；查看批單情況；查看報(bào)案信息和歷史報(bào)案信息；了解查勘定損處理過程。
（2）審核單證。審核查勘定損人員收集的事故相片、賠案單證、證明等相關(guān)材料是否規(guī)范、完整、真實(shí)有效。如相關(guān)資料不能完整反映事故原因、事故損失的各項(xiàng)內(nèi)容，應(yīng)通知查勘定損員及時(shí)補(bǔ)充。
（3）審核保險(xiǎn)責(zé)任.審核被保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)車輛、駕駛員情況；審核出險(xiǎn)地點(diǎn)、出險(xiǎn)原因是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任；審核事故責(zé)任的劃分，審核事故發(fā)生的真實(shí)性；結(jié)合以上情況，判斷事故是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任，案件是否存在虛假嫌疑。
（4）審核車輛定損結(jié)果。車輛定損結(jié)果審核包括：審核定損操作的規(guī)范性；審核車輛定損方式是否合理；審核車輛定型是否準(zhǔn)確；審核車輛定損項(xiàng)目、損失程度確定是否準(zhǔn)確、合理；審核更換零部件是否按規(guī)定進(jìn)行了詢報(bào)價(jià)；審核維修工時(shí)和單價(jià)是否準(zhǔn)確、合理；審核車輛損失是否滿足全損或推定全損條件；審核殘值確定是否合理、規(guī)范等。根據(jù)維修單位、損失協(xié)商等情況提出復(fù)檢要求并安排車輛修竣檢驗(yàn)。
（5）審核其他財(cái)產(chǎn)損失。審核第三者非車輛財(cái)產(chǎn)損失、承運(yùn)貨物損失等其他財(cái)產(chǎn)損失
金額。包括根據(jù)損失照片和被保險(xiǎn)人提供的有關(guān)貨物、財(cái)產(chǎn)的原始發(fā)票等有關(guān)單證，復(fù)核財(cái)產(chǎn)損失等有關(guān)項(xiàng)目和賠款金額是否準(zhǔn)確、合理。
（6）審核施救費(fèi)用。審核施救費(fèi)用的發(fā)生是否因采取措施搶救保險(xiǎn)標(biāo)的而支出的直接的、必要的費(fèi)用；審核審核施救費(fèi)用有效單證和金額是否準(zhǔn)確、合理。
94.公司人傷案件理賠處理的總方針是什么？
答：提前介入、全程跟蹤、主動(dòng)調(diào)解、專業(yè)審核。提前介入，是指將過去在客戶提交索賠時(shí)才進(jìn)行票據(jù)審核的成本管理模式轉(zhuǎn)變?yōu)樵诮拥娇蛻魣?bào)案后立即積極主動(dòng)介入案件處理和提供服務(wù)的模式。全程跟蹤，是指從接到事故報(bào)案時(shí)起，人傷理賠人員即對(duì)案件的事故責(zé)任認(rèn)定、診療用藥、傷殘?jiān)u定、保險(xiǎn)賠付等進(jìn)行深入調(diào)查，為人傷調(diào)解、保險(xiǎn)賠付、未決管理提供真實(shí)充足的案件信息。主動(dòng)調(diào)解，是指公司主動(dòng)引導(dǎo)協(xié)調(diào)事故各方當(dāng)事人通過協(xié)商方式妥善解決爭(zhēng)議，合理控制賠付成本，提升服務(wù)水平。專業(yè)審核，是指公司通過專門的人傷理賠團(tuán)隊(duì)、具有專業(yè)人傷案件處理知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)的人員，依托專門的人傷案件處理信息系統(tǒng)工具進(jìn)行人傷案件的理賠管理和服務(wù)。
95.人傷調(diào)解指的是什么？
答：人傷調(diào)解是指公司作為保險(xiǎn)人，在車險(xiǎn)人傷案件的理賠處理過程中，根據(jù)保險(xiǎn)合同，以事實(shí)為依據(jù)，按照法律規(guī)定，組織協(xié)調(diào)包括被保險(xiǎn)人、受害人在內(nèi)的各方當(dāng)事人，明確案件事實(shí)、確定侵權(quán)賠償責(zé)任和保險(xiǎn)賠付責(zé)任，共同解決侵權(quán)損害賠償問題和保險(xiǎn)賠付問題，妥善化解矛盾的理賠工作環(huán)節(jié)。人傷調(diào)解應(yīng)堅(jiān)持依法合規(guī)和平等自愿的原則。人傷調(diào)解應(yīng)按照保險(xiǎn)合同條款的約定，在法律法規(guī)和保險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)范的框架內(nèi)確定事故事實(shí)、保險(xiǎn)責(zé)任、賠付金額等，不得為追求調(diào)解效果采用違法違規(guī)手段。人傷調(diào)解應(yīng)尊重被保險(xiǎn)人、事故受害人等各方當(dāng)事人的意愿，不得強(qiáng)行調(diào)解，不得以任何形式的欺騙、威脅等手段進(jìn)行調(diào)解。
人傷調(diào)解應(yīng)堅(jiān)持“標(biāo)準(zhǔn)明確、事前授權(quán)、全責(zé)處理”的原則。分公司應(yīng)依據(jù)當(dāng)?shù)厮痉ú门袘T例，對(duì)不同類型的人傷案件建立明確的調(diào)解標(biāo)準(zhǔn)；通過調(diào)解方案審核實(shí)現(xiàn)流程和成本控制，在審核通過的調(diào)解方案范圍內(nèi)充分事前授權(quán)；在調(diào)解中，由調(diào)解人員在方案范圍內(nèi)自主調(diào)處并承擔(dān)案件處理責(zé)任。
96.人傷調(diào)解適用于哪些類型案件？ 答：人傷調(diào)解主要適用于以下類型案件：
（1）在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，被保險(xiǎn)人和受害人或其家屬對(duì)侵權(quán)賠償責(zé)任存在明顯分歧，難以協(xié)商達(dá)成一致的案件。
（2）在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，包括被保險(xiǎn)人和受害人在內(nèi)的當(dāng)事人對(duì)保險(xiǎn)賠償項(xiàng)目、標(biāo)準(zhǔn)
和賠付金額存在爭(zhēng)議的案件。
（3）雖屬保險(xiǎn)責(zé)任免除范圍，但由于公司在承保理賠環(huán)節(jié)存在瑕疵，免責(zé)條款效力很可能在訴訟中不被司法機(jī)關(guān)認(rèn)可的案件。
（4）司法機(jī)關(guān)、司法行政部門、公安交通管理部門或各級(jí)政府部門要求或指示我公司組織、參與調(diào)解的人傷案件。
（5）公司認(rèn)為有必要參與調(diào)解的其他案件。
對(duì)事故當(dāng)事人提出違法違規(guī)要求或者明確不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的人傷案件，應(yīng)嚴(yán)格按照法律法規(guī)要求進(jìn)行說明或履行拒賠手續(xù)，不應(yīng)進(jìn)行人傷調(diào)解處理。
97.醫(yī)療審核的主要依據(jù)是什么？
答：主要依據(jù)保單、批單、特別約定和保險(xiǎn)條款，《最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件的司法解釋》，《交通事故受傷人員臨床診療指南》，《國家基本醫(yī)療保險(xiǎn)藥品目錄》、《醫(yī)療服務(wù)設(shè)施目錄和診療項(xiàng)目目錄》和總公司《理賠實(shí)務(wù)》、《核賠手冊(cè)》并結(jié)合當(dāng)?shù)蒯t(yī)保相關(guān)政策，對(duì)人傷案件的單證資料、保險(xiǎn)責(zé)任、人傷賠償費(fèi)用進(jìn)行審核。對(duì)我公司參與調(diào)解的案件，因之前已對(duì)調(diào)解方案進(jìn)行了審核確認(rèn)，因此不需要再通過醫(yī)療審核環(huán)節(jié)。
98.公司目前向客戶提供了哪些索賠資料提交方式： 答：主要有以下方式和渠道：
（1）現(xiàn)場(chǎng)收集方式：查勘定損人員、人傷跟蹤人員等理賠人員在查勘定損或人傷跟蹤與探視等接觸客戶過程中直接收集客戶索賠資料。
（2）柜面收集方式：客戶可直接到我公司設(shè)臵的各理賠服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)遞交索賠資料，由理賠部門人員負(fù)責(zé)接待處理；
客戶也可到公司各承保經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)、各出單網(wǎng)點(diǎn)、社區(qū)門店、4S店等場(chǎng)所設(shè)臵的協(xié)賠柜面提交索賠資料。
（3）“速遞理賠”方式：對(duì)于責(zé)任明確的小額簡(jiǎn)易案件，客戶索賠資料準(zhǔn)備好后，撥打公司提供的快遞信封上的服務(wù)電話，我公司安排人員上門收取索賠材料。
（4）新型渠道（微理賠）方式：客戶通過微信、網(wǎng)上自助理賠、移動(dòng)APP自助理賠等網(wǎng)絡(luò)媒介提交電子索賠材料。
99.公司對(duì)簡(jiǎn)化理賠單證有哪些要求？
答：應(yīng)根據(jù)損失類型和《車險(xiǎn)理賠行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化單證》收集理賠所需各類單證，分公司可根據(jù)本地情況在此單證范圍內(nèi)進(jìn)一步簡(jiǎn)化單證。除當(dāng)?shù)卣托袠I(yè)特殊要求外，各級(jí)分支機(jī)構(gòu)不得在此基礎(chǔ)之上增加索賠單證；凡是要求增加單證的必須由所屬省級(jí)分公司上報(bào)總公司
理賠事業(yè)部審批。
100.投保行業(yè)示范條款，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生全部損失時(shí)，如何計(jì)算車損險(xiǎn)賠款？（1）如果被保險(xiǎn)人申請(qǐng)按常規(guī)索賠方式（即非代位求償方式），按以下公式計(jì)算： 車損險(xiǎn)賠款＝（車損賠款+施救費(fèi)用賠款）-絕對(duì)免賠額
車損賠款＝（保險(xiǎn)金額-交強(qiáng)險(xiǎn)應(yīng)賠付本車損失金額）×被保險(xiǎn)車輛事故責(zé)任比例×（1-事故責(zé)任免賠率）×（1-絕對(duì)免賠率之和）
被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車遭受損失后的殘余部分由保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人協(xié)商處理。如折歸被保險(xiǎn)人的，由雙方協(xié)商確定其價(jià)值并在保險(xiǎn)金額中扣除。
施救費(fèi)賠款=（核定施救費(fèi)交強(qiáng)應(yīng)賠付本車施救費(fèi)金額）× 被保險(xiǎn)車輛事故責(zé)任比例×（1-事故責(zé)任免賠率）×（1-絕對(duì)免賠率之和）
（2）如果被保險(xiǎn)人申請(qǐng)車損險(xiǎn)代位求償索賠方式，按以下公式計(jì)算： 車損險(xiǎn)賠款＝（車損賠款+施救費(fèi)用賠款）-絕對(duì)免賠額
車損賠款＝（實(shí)際修復(fù)費(fèi)用－被保險(xiǎn)人已從第三方獲得的車損賠償金額）×（1-事故責(zé)任免賠率）×（1-絕對(duì)免賠率之和）
施救費(fèi)賠款=（核定施救費(fèi)-被保險(xiǎn)人已從第三方獲得的施救費(fèi)賠償金額）×（1-事故責(zé)任免賠率）×（1-絕對(duì)免賠率之和）
102.代位求償方式下車損險(xiǎn)賠付及應(yīng)追償賠款如何計(jì)算？
答：車損險(xiǎn)被保險(xiǎn)人向承保公司申請(qǐng)代位求償索賠方式時(shí)，承保公司應(yīng)先在車損險(xiǎn)及附加險(xiǎn)項(xiàng)下按代位求償索賠方式計(jì)算出總賠款金額并支付給被保險(xiǎn)人，然后再向各責(zé)任對(duì)方分?jǐn)倯?yīng)追償金額；責(zé)任對(duì)方投保了交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)時(shí)，代位公司先向責(zé)任對(duì)方的保險(xiǎn)公司進(jìn)行追償，不足部分再向責(zé)任對(duì)方進(jìn)行追償。
（1）車損險(xiǎn)承保公司代位賠付后，按以下方式計(jì)算和分?jǐn)倯?yīng)向責(zé)任對(duì)方追償?shù)拇毁r款金額：
應(yīng)追償代位賠款金額=代位求償方式下車損險(xiǎn)及附加險(xiǎn)總賠款金額-按常規(guī)索賠方式車損險(xiǎn)及附加險(xiǎn)應(yīng)賠付金額
應(yīng)追償代位賠款金額向各責(zé)任對(duì)方計(jì)算分?jǐn)傋穬斀痤~時(shí)，應(yīng)遵循以下原則：一是先交強(qiáng)、后商業(yè)；二是交強(qiáng)險(xiǎn)賠款計(jì)算按行業(yè)交強(qiáng)險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)規(guī)程執(zhí)行，按照有責(zé)、無責(zé)分項(xiàng)限額計(jì)算；三是超出交強(qiáng)險(xiǎn)部分，按各責(zé)任對(duì)方的事故責(zé)任比例，分別計(jì)算向各責(zé)任對(duì)方的追償金額。
①代位方首先向責(zé)任對(duì)方的交強(qiáng)險(xiǎn)承保公司進(jìn)行追償。
應(yīng)向某一責(zé)任對(duì)方交強(qiáng)險(xiǎn)追償金額=按照行業(yè)交強(qiáng)險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)計(jì)算出的該責(zé)任對(duì)方交強(qiáng)險(xiǎn)應(yīng)承擔(dān)本車損失的賠償金額。
②超出交強(qiáng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)分項(xiàng)限額部分的，責(zé)任對(duì)方投保商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)的，代位方向責(zé)任對(duì)方的商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)承保公司進(jìn)行追償。
代位方應(yīng)追償代位賠款金額減去應(yīng)向各責(zé)任對(duì)方交強(qiáng)險(xiǎn)追償金額后，按各責(zé)任對(duì)方的事故責(zé)任比例，分別計(jì)算向各責(zé)任對(duì)方的追償金額。
③如果在責(zé)任對(duì)方的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)追償后，不足以償付代位方應(yīng)追償金額，代位方可繼續(xù)向責(zé)任對(duì)方追償。
（2）車損險(xiǎn)被保險(xiǎn)人從代位保險(xiǎn)公司得到賠款后，就未取得賠償?shù)牟糠挚梢岳^續(xù)向責(zé)任對(duì)方或責(zé)任對(duì)方保險(xiǎn)公司進(jìn)行索賠。
103.投保2009版A款車損險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人申請(qǐng)按代位求償方式進(jìn)行賠付時(shí)，如何計(jì)算車損險(xiǎn)賠款？
車損險(xiǎn)賠款及應(yīng)追償賠款計(jì)算參照行業(yè)示范條款，車損險(xiǎn)賠款計(jì)算方式如下： 車損險(xiǎn)賠款＝（車損賠款+施救費(fèi)用賠款）-絕對(duì)免賠額
發(fā)生全部損失時(shí)，在保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算車損賠款，保險(xiǎn)金額高于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車實(shí)際價(jià)值的，按保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值計(jì)算車損賠款。
車損賠款＝（保險(xiǎn)金額或保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值-被保險(xiǎn)人已從第三方獲得的車損賠償金額）×（1-事故責(zé)任免賠率）×（1-絕對(duì)免賠率之和）
發(fā)生部分損失時(shí)，按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的新車購臵價(jià)確定保險(xiǎn)金額的，按核定修理費(fèi)用計(jì)算車損賠款，但不得超過保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值。按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)金額或協(xié)商確定保險(xiǎn)金額的，按保險(xiǎn)金額與投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的新車購臵價(jià)的比例計(jì)算賠償，但不得超過保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值。
車損賠款＝（核定修理費(fèi)用-被保險(xiǎn)人已從第三方獲得的車損賠償金額）×（保險(xiǎn)金額÷投保時(shí)保險(xiǎn)車輛的新車購臵價(jià)）×（1-事故責(zé)任免賠率）×（1-絕對(duì)免賠率之和）
施救費(fèi)賠款=（核定施救費(fèi)-被保險(xiǎn)人已從第三方獲得的施救費(fèi)賠償金額）×（1-事故責(zé)任免賠率）×（1-絕對(duì)免賠率之和）
其中，核定施救費(fèi)=合理的施救費(fèi)用×本保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值/總施救財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值，最高不超過機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額或保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車實(shí)際價(jià)值二者的低者。
104.車險(xiǎn)直接理賠費(fèi)如何準(zhǔn)確計(jì)算和列支？
直接理賠費(fèi)用是直接發(fā)生于具體賠案的相關(guān)費(fèi)用，按照公司理賠費(fèi)用管理辦法進(jìn)行列支。直接理賠費(fèi)用應(yīng)分險(xiǎn)種進(jìn)行計(jì)算和歸集列支，涉及交強(qiáng)險(xiǎn)的直接理賠費(fèi)用在交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)用計(jì)算書項(xiàng)下列支。涉及商業(yè)險(xiǎn)的直接理賠費(fèi)用在商業(yè)險(xiǎn)費(fèi)用計(jì)算書項(xiàng)下列支。同時(shí)涉及交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)的直接理賠費(fèi)用，按照交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)分險(xiǎn)種的實(shí)際賠款金額與總賠款金額的比例進(jìn)行分?jǐn)傆?jì)算列支；如總賠款金額尚未確定的，按交強(qiáng)、商業(yè)險(xiǎn)各50%進(jìn)行分?jǐn)偂?/p>
105.核賠人員對(duì)車輛和財(cái)產(chǎn)損失項(xiàng)目提出不同的賠付處理意見的，如何處理？ 答：已經(jīng)完成報(bào)價(jià)/核損通過的車輛損失項(xiàng)目與金額、其它財(cái)產(chǎn)損失項(xiàng)目與金額、以及經(jīng)過核損審核確認(rèn)的施救費(fèi)用，核賠人員提出不同的賠付處理意見的，除存在事故責(zé)任、保險(xiǎn)責(zé)任認(rèn)定有誤，或其他重大過錯(cuò)或失誤，或涉嫌虛假、欺詐的案件，不得影響對(duì)已經(jīng)與被保險(xiǎn)人協(xié)商達(dá)成的賠償結(jié)果，但可作為對(duì)前端理賠人員處理案件質(zhì)量的考核評(píng)價(jià)。
106.核賠人員在審核人傷賠償部分時(shí)，對(duì)人傷賠償項(xiàng)目、賠償標(biāo)準(zhǔn)等原因提出不同的賠付處理意見時(shí)，如何處理？
答：對(duì)車險(xiǎn)小額人傷快速處理案件、人傷調(diào)解處理案件和已經(jīng)完成醫(yī)療審核的案件，核賠人員在審核人傷賠償部分時(shí)，對(duì)人傷賠償項(xiàng)目、賠償標(biāo)準(zhǔn)等原因提出不同的賠付處理意見的，不得影響對(duì)已經(jīng)與被保險(xiǎn)人協(xié)商達(dá)成的賠償結(jié)果，可作為對(duì)前端理賠人員處理案件質(zhì)量的考核評(píng)價(jià)；但若存在事故責(zé)任、保險(xiǎn)責(zé)任認(rèn)定有誤，或其他重大過錯(cuò)或失誤，或涉嫌虛假、欺詐的案件，足以嚴(yán)重影響案件理賠結(jié)果的，可退回并與人傷處理人員進(jìn)行溝通，共同確定處理方案。
107.在理賠過程中，如何確認(rèn)保險(xiǎn)法第六十五條規(guī)定的責(zé)任保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人“怠于請(qǐng)求”的情形？
答：應(yīng)參照行業(yè)協(xié)會(huì)《交強(qiáng)險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)規(guī)程（2009版）》的規(guī)定認(rèn)定，即“被保險(xiǎn)人未書面請(qǐng)求保險(xiǎn)人向第三者（受害人）賠償保險(xiǎn)金，且接保險(xiǎn)人通知后，無故不履行賠償義務(wù)超過15 日的，保險(xiǎn)人有權(quán)就第三者（受害人）應(yīng)獲賠償部分直接向第三者（受害人）賠償保險(xiǎn)金?！?/p>
108.車險(xiǎn)理賠各崗位處理車險(xiǎn)案件時(shí)，如何判斷是否達(dá)到反洗錢識(shí)別標(biāo)準(zhǔn)？
答：在被保險(xiǎn)人或者受益人請(qǐng)求保險(xiǎn)公司賠償或者給付保險(xiǎn)金時(shí)，如金額為人民幣1萬元以上或者外幣等值1000美元以上，需登記/審核客戶身份識(shí)別的基本信息并留存相關(guān)材料的復(fù)印件或影印件。
109.對(duì)于自然人客戶，達(dá)到反洗錢識(shí)別標(biāo)準(zhǔn)的，車險(xiǎn)理賠人員需登記哪些客戶身份識(shí)別的基本信息并留存相關(guān)材料的復(fù)印件或影印件？
答：（1）對(duì)于自然人客戶，登記被保險(xiǎn)人或受益人基本信息，留存被保險(xiǎn)人或受益人身份證件復(fù)印件正反面。
（2）自然人客戶（個(gè)人客戶）身份識(shí)別的基本信息應(yīng)包括：姓名、國籍、職業(yè)、聯(lián)系地址、聯(lián)系方式、身份證件類型、身份證件號(hào)碼、身份證件有效期。
110.省間通賠業(yè)務(wù)服務(wù)范圍包括哪幾類：
答：主要包括以下四類：（1）代查勘服務(wù)；（2）代定損服務(wù)；（3）代理算核賠服務(wù)，含手續(xù)齊全的預(yù)付及交強(qiáng)險(xiǎn)支付、墊付計(jì)算書的理算核賠工作；（4）代人傷跟蹤及相關(guān)審核服務(wù)，含與車險(xiǎn)人傷理賠工作相關(guān)的調(diào)查、調(diào)解和訴訟工作。
111.司內(nèi)互碰快賠與交強(qiáng)險(xiǎn)互碰自賠有什么異同？
答：交強(qiáng)險(xiǎn)互碰自賠的服務(wù)對(duì)象是兩車或多車互碰，各方均投保交強(qiáng)險(xiǎn)；事故類型限于僅涉及車輛損失（包括車上財(cái)產(chǎn)和車上貨物）、不涉及人員傷亡和車外財(cái)產(chǎn)損失，各方損失金額均在2000元以內(nèi)；事故責(zé)任限定是由交警認(rèn)定或當(dāng)事人根據(jù)出險(xiǎn)地關(guān)于交通事故快速
處理的法律法規(guī)自行協(xié)商確定各方均有責(zé)任（包括同等責(zé)任、主次責(zé)任）；使用前提是當(dāng)事人各方對(duì)損失確定沒有爭(zhēng)議，并同意采用交強(qiáng)險(xiǎn)“互碰自賠”方式處理。
司內(nèi)互碰快賠在事故責(zé)任限定和使用前提方面與交強(qiáng)險(xiǎn)互碰自賠是相同的，在服務(wù)對(duì)象和事故類型方面與交強(qiáng)險(xiǎn)互碰自賠有差別。司內(nèi)互碰快賠的服務(wù)對(duì)象是事故雙方均在我司同時(shí)投保交強(qiáng)險(xiǎn)、車損險(xiǎn)、商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)及不計(jì)免賠率險(xiǎn)的客戶，強(qiáng)調(diào)了我公司投保且交強(qiáng)、車損、商
三、不計(jì)免賠齊全，明確是針對(duì)于雙方人?？蛻舻姆?wù)舉措；在事故類型方面適用于僅造成雙方車輛損失，不涉及人傷、物損的事故，沒有交強(qiáng)險(xiǎn)互碰自賠2000元的金額限制，針對(duì)雙方人?？蛻舻姆?wù)范圍更加寬闊。
112.涉及省間通賠的案件怎樣進(jìn)行互碰快賠處理？
答：為保證互碰快賠案件雙方公司均能同時(shí)處理賠案，必須將互碰快賠案件提交至雙方均能查詢、操作的系統(tǒng)進(jìn)行處理，也就是將案件提交省間通賠系統(tǒng)處理。
對(duì)于跨省承保車輛互碰快賠A案件，為使雙方均能處理全責(zé)方案件，需將全責(zé)方案件提交至通賠系統(tǒng)進(jìn)行處理。
對(duì)于跨省承保車輛互碰快賠B案件，為使雙方均能處理案件，需將各自案件均提交至通賠系統(tǒng)進(jìn)行處理。
五、理賠系統(tǒng)篇
113.通過理賠系統(tǒng)如何區(qū)分新老條款保單的案件？
答：案件的商業(yè)險(xiǎn)保單詳細(xì)信息中，新老條款保單有多處不同：
（1)新老條款新別代碼不同，比如老條款車損險(xiǎn)代碼為050200，新條款車損險(xiǎn)代碼為050202；老條款三者險(xiǎn)代碼為050600，新條款三者險(xiǎn)代碼為050602。
（2)新條款保單無“實(shí)際價(jià)值”字段，老條款保單有“實(shí)際價(jià)值”字段。
（3)簽單日期有區(qū)別，新條款保單簽單日期在商業(yè)車險(xiǎn)改革試點(diǎn)啟動(dòng)日之后，老條款保單在之前。
在下一個(gè)版本的理賠系統(tǒng)中會(huì)在理賠案件各個(gè)任務(wù)處理頁面的漂浮窗口中增加新條款保單的提示，移動(dòng)端的任務(wù)保單信息中也會(huì)增加新條款保單提示。
114.如果出險(xiǎn)車輛有兩張或以上的商業(yè)險(xiǎn)保單，其中一個(gè)是老條款保單、一個(gè)是新條款保單，能否在一個(gè)報(bào)案下進(jìn)行處理？
答：不能。由于新老條款在保單信息格式、查勘頁面免賠率、定損頁面的上限判斷等均有明顯差異，因此新老條款保單須分別報(bào)案進(jìn)行處理。
115.修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)與以往在系統(tǒng)錄入上有何不同？
答：主要的區(qū)別在于定損與理算環(huán)節(jié)。在定損環(huán)節(jié)對(duì)于承保了該險(xiǎn)別時(shí)增加了“送修時(shí)間”與“預(yù)計(jì)交車時(shí)間”的錄入，同時(shí)系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)計(jì)算二者之差(公式是預(yù)計(jì)交車日期-送修日期+1)作為車輛約定修理天數(shù)；而在理算環(huán)節(jié)中，“送修時(shí)間”、“預(yù)計(jì)交車時(shí)間”、“實(shí)際修理天數(shù)”將自動(dòng)從定損單代入，可手工修改，若不修改將取定損時(shí)錄入的信息作為理算依據(jù)。
116.新增設(shè)備損失的錄入與以往有何不同？
答：以往的新增設(shè)備損失的定損與理算均放在車損里進(jìn)行錄入、計(jì)算。本次系統(tǒng)調(diào)整后，新增設(shè)備損失的定損從車輛定損任務(wù)轉(zhuǎn)移到了財(cái)產(chǎn)定損任務(wù)中進(jìn)行操作，在財(cái)產(chǎn)定損任務(wù)的損失類別中新增了一類，叫做“本車新增設(shè)備損失”。
117.選擇賠案類別為“代位求償”后，與“一般”案件在系統(tǒng)操作上的主要差異有哪些？ 答：差異主要有兩部分。第一個(gè)重要差異是，賠案類別選擇“代位求償”后，在理算時(shí)才會(huì)按照代位的方式計(jì)算車損險(xiǎn)及其不計(jì)免賠險(xiǎn)的賠款，如果賠案類別是“一般”，仍然會(huì)按照實(shí)際事故責(zé)任比例進(jìn)行計(jì)算；第二個(gè)重要差異是，只有選擇了賠案類別為“代位求償”后，才能對(duì)案件中的公共模塊“代位求償處理”功能進(jìn)行操作，才能通過車險(xiǎn)行業(yè)信息平臺(tái)與同業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)行有關(guān)代位與被代位的數(shù)據(jù)交互。
118.選擇賠案類別為“互碰快賠A(一方全責(zé))”后，與“一般”案件在系統(tǒng)操作上的主要差異有哪些？
答：選擇賠案類別為“互碰快賠A(一方全責(zé))”的主要差異在于此類案件在發(fā)起理算時(shí)可以不受“必須全部定損任務(wù)均定損完成”的限制，可以對(duì)于已經(jīng)完成的定損任務(wù)進(jìn)行分別的理算賠付。
119．選擇賠案類別為“互碰快賠B(雙方有責(zé))”后，與“一般”案件在系統(tǒng)操作上的主要差異有哪些？
答：選擇賠案類別為“互碰快賠A(一方全責(zé))”的主要差異在于此類案件在進(jìn)行車損險(xiǎn)理算時(shí)，會(huì)按照“全額”進(jìn)行計(jì)算，實(shí)現(xiàn)了“各修各車”的效果。
120.通過系統(tǒng)操作如何知道有哪些案件被同業(yè)保險(xiǎn)公司鎖定了，哪些案件被同業(yè)保險(xiǎn)公司發(fā)起追償了？
答：通過“被代位查詢”功能可以通過行業(yè)車險(xiǎn)信息平臺(tái)查詢得到我司有哪些案件已被同業(yè)保險(xiǎn)公司鎖定。通過互審處理功能，選擇審核方類型為“責(zé)任對(duì)方”，選擇互審狀態(tài)為“待責(zé)任對(duì)方審核”，即可查詢得到我司有哪些案件已被同業(yè)保險(xiǎn)公司發(fā)起追償。
121．當(dāng)我司作為責(zé)任對(duì)方保險(xiǎn)公司，在繕制清付計(jì)算書時(shí)，若計(jì)算書金額大于追償方
保險(xiǎn)公司的追償金額，系統(tǒng)會(huì)提示該計(jì)算書不能通過，此時(shí)應(yīng)如何處理？
答：若清付計(jì)算書金額大于追償方保險(xiǎn)公司的追償金額，說明追償方公司并未全部代位賠償，而是由于免賠率、免賠額等原因并未全部賠償追償方車輛損失。在此情況下，我司作為責(zé)任對(duì)方根據(jù)追償方的實(shí)際車輛損失計(jì)算出的賠款中不應(yīng)全部賠付給追償方保險(xiǎn)公司。因此，在此時(shí)應(yīng)調(diào)整清付計(jì)算書的損失金額，從而使得該計(jì)算書的理算金額降為追償方保險(xiǎn)公司的追償金額。剩余部分若被保險(xiǎn)人或者受害人后續(xù)再向我司索賠，應(yīng)按照一般案件理賠實(shí)務(wù)，將剩余部分賠償給被保險(xiǎn)人或受害人。
122.代位求償案件每月的賬單核對(duì)工作中，有哪些工作是通過系統(tǒng)線上完成的，哪些是人工線下完成的？
答：獲取中國保信按月公布的賬單信息是通過系統(tǒng)功能“正式賬單處理”中的“獲取賬單明細(xì)”來完成的；將賬單明細(xì)信息與我司理賠系統(tǒng)內(nèi)的數(shù)據(jù)進(jìn)行比對(duì)是通過系統(tǒng)功能“正式賬單處理”中的“核對(duì)”來完成的；若核對(duì)結(jié)果存在差異，對(duì)于收款信息(即追償金額數(shù)據(jù))的差異，是通過系統(tǒng)功能“正式賬單處理”中的“差異自動(dòng)調(diào)整”來完成的；核對(duì)結(jié)果不存在差異時(shí)，將核對(duì)結(jié)果發(fā)送收付費(fèi)系統(tǒng)是通過“正式賬單處理”中的“發(fā)送收付費(fèi)”功能來完成的。以上步驟屬于通過系統(tǒng)線上完成的工作。
若核對(duì)結(jié)果存在差異，對(duì)于付款信息(即清付計(jì)算書數(shù)據(jù))的差異，需要通過數(shù)據(jù)修正的方式來完成差異調(diào)整(因此在此種情況下出現(xiàn)的數(shù)據(jù)差異不是由于業(yè)務(wù)規(guī)則造成的，而是由于數(shù)據(jù)的傳遞、存儲(chǔ)等原因出現(xiàn)的，需要通過數(shù)據(jù)修正方式解決)；將賬單數(shù)據(jù)導(dǎo)出成excel文件，交由財(cái)務(wù)部門進(jìn)行會(huì)計(jì)操作，需要線下人工完成導(dǎo)出、加工、文件傳遞。以上步驟屬于需通過線下完成的工作。
第二篇：商業(yè)車險(xiǎn)改革“百問百答”
商業(yè)車險(xiǎn)改革“百問百答”
【政策及條款】
1．為什么要進(jìn)行商業(yè)車險(xiǎn)改革？
答：隨著汽車保有量和投保率的快速提升，車險(xiǎn)的覆蓋面、影響力都在不斷擴(kuò)大，車險(xiǎn)的價(jià)格和服務(wù)對(duì)數(shù)億老百姓都可能產(chǎn)生影響。所以車險(xiǎn)既是行業(yè)的重大問題，也是一個(gè)民生問題、公共熱點(diǎn)問題。但隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展、法律的調(diào)整及行業(yè)本身的變化，現(xiàn)行的商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度一些不適應(yīng)外部環(huán)境變化的問題逐步顯現(xiàn)。主要表現(xiàn)條款不適應(yīng)司法實(shí)踐的變化、監(jiān)管定位不夠清晰、行業(yè)轉(zhuǎn)型缺乏動(dòng)力、消費(fèi)者保護(hù)不到位等。2012年以來，以解決社會(huì)關(guān)心的熱點(diǎn)問題為契機(jī)，中國保監(jiān)會(huì)針對(duì)商業(yè)車險(xiǎn)管理制度中存在的深層次矛盾和問題開展了多輪調(diào)研。經(jīng)過慎重研究，行業(yè)只有通過進(jìn)一步深化改革，才能解決車險(xiǎn)市場(chǎng)長(zhǎng)期存在的一些體制性機(jī)制性問題，更好保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人合法權(quán)益，推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)加快轉(zhuǎn)型升級(jí)，促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)可持續(xù)健康發(fā)展。
2．商業(yè)車險(xiǎn)改革對(duì)消費(fèi)者有什么好處？
答：商業(yè)車險(xiǎn)改革有利于保護(hù)消費(fèi)者利益。一是促進(jìn)費(fèi)率公平。預(yù)計(jì)改革前后商業(yè)車險(xiǎn)總體費(fèi)率水平保持平穩(wěn)，但費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)更加匹配，眾多駕駛習(xí)慣好、出險(xiǎn)頻率低的低風(fēng)險(xiǎn)車主將享受更低的車險(xiǎn)費(fèi)率。二是拓寬保障范圍。新的示范條款擴(kuò)大了保險(xiǎn)責(zé)任范圍，提高了保障服務(wù)能力，有利于更好地保障消費(fèi)者權(quán)益。三是擴(kuò)大消費(fèi)者選擇權(quán)。行業(yè)示范條款和保險(xiǎn)公司創(chuàng)新型條款并存，豐富商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品供給，滿足多層次、多樣化的保險(xiǎn)需求。四是提升消費(fèi)者滿意度。保險(xiǎn)公司以優(yōu)質(zhì)優(yōu)價(jià)為目標(biāo)良性競(jìng)爭(zhēng)可以在商業(yè)車險(xiǎn)價(jià)格、服務(wù)等方面提高消費(fèi)者的滿意度，讓更多的人買得起車險(xiǎn)，用得好車險(xiǎn)。解決車險(xiǎn)市場(chǎng)長(zhǎng)期存在的一些體制性機(jī)制性問題，更好保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人合法權(quán)益，推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)加快轉(zhuǎn)型升級(jí)，促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)可持續(xù)健康發(fā)展。
3.商業(yè)車險(xiǎn)改革的主要目標(biāo)和內(nèi)容是什么？
答：商業(yè)車險(xiǎn)改革的核心目標(biāo)是建立健全市場(chǎng)化的條款費(fèi)率形成機(jī)制，一方面強(qiáng)調(diào)“放開前端”，逐步擴(kuò)大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司商業(yè)車險(xiǎn)定價(jià)自主權(quán)；另一方面堅(jiān)持“管住后端”，強(qiáng)化事中事后監(jiān)管和償付能力監(jiān)管剛
性約束。
4.商業(yè)車險(xiǎn)改革的主要任務(wù)是什么？
答：商業(yè)車險(xiǎn)改革的主要任務(wù)是建立市場(chǎng)化的條款費(fèi)率形成機(jī)制，釋放保險(xiǎn)公司發(fā)展創(chuàng)新的活力，激發(fā)行業(yè)組織自我管理的動(dòng)力。
5．修訂行業(yè)示范條款的出發(fā)點(diǎn)是什么？都包括哪些內(nèi)容？
答：本次示范條款從維護(hù)消費(fèi)者利益、創(chuàng)建和諧社會(huì)的立足點(diǎn)出發(fā)，對(duì)車險(xiǎn)產(chǎn)品保險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行了調(diào)整，對(duì)車險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部的承保、理賠服務(wù)流程進(jìn)行了改造，并刪除了部分容易引起糾紛的責(zé)任免除。
行業(yè)示范條款包括中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款(2014版）；中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)特種車綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款（2014版）；中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)摩托車、拖拉機(jī)綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款（2014版）；中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車單程提車保險(xiǎn)示范條款（2014版）。
6．示范條款修訂的主要亮點(diǎn)有哪些？
答：一是擴(kuò)大責(zé)任提升保障，本次條款修訂共減少15條責(zé)任免除事項(xiàng)；二是社會(huì)關(guān)注熱點(diǎn)解決，如車損險(xiǎn)保險(xiǎn)金額確定方式，代位求償機(jī)制的實(shí)施等；三是明確概念減少糾紛，明確了如車上人員、第三者等概念；四是險(xiǎn)種整合體系清晰，原有38個(gè)附加險(xiǎn)及特約條款保留10個(gè)，新增1個(gè)。
7．行業(yè)示范條款包括哪些主險(xiǎn)？
答：主險(xiǎn)包括機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車車上人員責(zé)任保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車全車盜搶保險(xiǎn)共四個(gè)獨(dú)立的險(xiǎn)種，投保人可以選擇投保全部險(xiǎn)種，也可以選擇投保其中部分險(xiǎn)種。
8．行業(yè)示范條款包括哪些附加險(xiǎn)？
答：包括玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、新增加設(shè)備損失險(xiǎn)、車身劃痕損失險(xiǎn)、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失險(xiǎn)、修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)、車上貨物責(zé)任險(xiǎn)、精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)、不計(jì)免賠率險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)無法找到第三方特約險(xiǎn)、指定修理廠險(xiǎn)。
9．行業(yè)示范條款的附加險(xiǎn)為什么比原來還減少了，會(huì)不會(huì)限制投保人的選擇？
答：減少附加險(xiǎn)數(shù)量，一方面是因?yàn)閷⒁恍└郊与U(xiǎn)并進(jìn)了主險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任，使主險(xiǎn)保障范圍更寬，以更好地維護(hù)消費(fèi)者利益。另一方面，減少協(xié)會(huì)條款數(shù)量，但允許符合條件的保險(xiǎn)公司開發(fā)特色附加險(xiǎn)條款，可以豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品種類，加大投保人的選擇余地。
10．行業(yè)示范條款通用條款減少了哪些責(zé)任免除事項(xiàng)？
答：通用條款方面，共減少七條責(zé)任免除事項(xiàng)，分別是：a駕駛證失效或?qū)忩?yàn)未合格，b其他依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許駕駛保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的其他情況下駕車，c發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)無公安機(jī)關(guān)交通管理部門尚未核發(fā)合法有效的行駛證、號(hào)牌，或臨時(shí)號(hào)牌或臨時(shí)移動(dòng)證,d改變使用性質(zhì)未如實(shí)告知,e發(fā)動(dòng)機(jī)車架號(hào)同時(shí)變更,f訴訟費(fèi)、仲裁費(fèi),g責(zé)任免除的兜底條款。
11．車損險(xiǎn)條款修訂減少了哪些責(zé)任免除事項(xiàng)？
答：車損險(xiǎn)條款減少了一條責(zé)任免除事項(xiàng)：被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄漏造成的損失。
12．第三者責(zé)任險(xiǎn)條款修訂減少了哪些責(zé)任免除事項(xiàng)？
答：第三者責(zé)任險(xiǎn)條款減少了一條責(zé)任免除事項(xiàng)：被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車拖帶未投保機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車（含掛車）或被未投保機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的其他機(jī)動(dòng)車拖帶。
13．第三者的概念是什么？
答：是指因被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失的人，但不包括被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車本車車上人員、被保險(xiǎn)人。
14．車上人員責(zé)任險(xiǎn)條款修訂減少了哪些責(zé)任免除事項(xiàng)？
答：車上人員責(zé)任險(xiǎn)條款減少了三條責(zé)任免除事項(xiàng)，一是車門沒有完全閉合；二是車上人員在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車車下時(shí)遭受的人身傷亡；三是保險(xiǎn)車輛被搶奪、搶劫過程中造成的人身傷亡。
15.車上人員的概念是什么？
答：是指發(fā)生意外事故的瞬間，在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車車體內(nèi)或車體上的人員，包括正在上下車的人員 16．盜搶險(xiǎn)條款修訂減少了哪些責(zé)任免除事項(xiàng)？
答：盜搶險(xiǎn)條款減少了三條責(zé)任免除事項(xiàng)，一是被盜竊未遂造成的損失；二是駕駛?cè)孙嬀?、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車；三是承租人或經(jīng)承租人許可使用保險(xiǎn)車輛的駕駛?cè)伺c保險(xiǎn)車輛同時(shí)失蹤。
17.什么是代位求償權(quán)？代位求償對(duì)消費(fèi)者有哪些利好？
答：行業(yè)示范條款中，對(duì)車損險(xiǎn)明確了三種索賠方式供被保險(xiǎn)人選擇，即向責(zé)任對(duì)方索賠、向責(zé)任對(duì)方的保險(xiǎn)公司索賠和代位求償。
保險(xiǎn)代位求償權(quán)又稱保險(xiǎn)代位權(quán)，是指因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金后，依法享有的在賠償金額范圍內(nèi)代為行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。
“代位求償”適用于被保險(xiǎn)人投保車損險(xiǎn)且發(fā)生車損險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故，事故責(zé)任明確，未得到責(zé)任對(duì)方的賠償，保險(xiǎn)公司依據(jù)保險(xiǎn)合同約定先行賠付，并在賠償金額范圍內(nèi)獲得代位求償?shù)臋?quán)利，而被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照法律規(guī)定積極協(xié)助保險(xiǎn)公司進(jìn)行追償。這樣就避免了消費(fèi)者因第三方怠于賠付而引起的損失，更好地保護(hù)了消費(fèi)者的利益。
但需提醒保險(xiǎn)消費(fèi)的是，無責(zé)方車輛申請(qǐng)代位求償，在得到代位保險(xiǎn)公司賠款后，不算做出險(xiǎn)次數(shù)，不會(huì)影響續(xù)保保費(fèi)。
18.被保險(xiǎn)人的兄弟姐妹是否構(gòu)成家庭成員？
答：被保險(xiǎn)人的兄弟姐妹不構(gòu)成家庭成員，根據(jù)綜合條款對(duì)家庭成員的解釋【家庭成員】指配偶、子女、父母。所以，被保險(xiǎn)人的兄弟姐妹不能認(rèn)定為是家庭成員。
【承保】
19.商業(yè)車險(xiǎn)新條款執(zhí)行后，是否可以將之前承保的舊條款換成新條款？
答：不可以，根據(jù)中保協(xié)《機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)承保實(shí)務(wù)要點(diǎn)（試點(diǎn)地區(qū)試行版）》規(guī)定，新條款上線后，不同產(chǎn)品體系之間不能批改，即承保時(shí)一旦確定某一產(chǎn)品，則不能批改為其他產(chǎn)品，只能退保后重新出具其他產(chǎn)品的保單。
應(yīng)提醒保險(xiǎn)消費(fèi)者的是，部分客戶如選擇解除舊產(chǎn)品合同，重新投保新產(chǎn)品，則要按照上年保單為短期單的標(biāo)準(zhǔn)處理，無法享受無賠款優(yōu)待。
20.保險(xiǎn)公司可否隨便調(diào)整費(fèi)率？
答：保險(xiǎn)公司將按相關(guān)規(guī)定擬訂商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率，杜絕頻繁調(diào)整條款費(fèi)率損害保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益。除精算預(yù)期與經(jīng)營實(shí)際發(fā)生重大偏差等原因外，原則上調(diào)整頻率不高于半年一次。
21.商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革后，商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)如何計(jì)算？ 答：商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)=基準(zhǔn)保費(fèi)*費(fèi)率調(diào)整系數(shù) 基準(zhǔn)保費(fèi)=基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)/（1-附加費(fèi)用率）
費(fèi)率調(diào)整系數(shù)=無賠款優(yōu)待系數(shù)×交通違法系數(shù)×自主核保系數(shù)×自主渠道系數(shù) 22.什么是費(fèi)率調(diào)整系數(shù)？
答：是指根據(jù)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)判斷，對(duì)保險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)進(jìn)行上下浮動(dòng)比率的調(diào)整，包括無賠款優(yōu)待系數(shù)，自主核保系數(shù)，自主渠道系數(shù)和交通違法系數(shù)，費(fèi)率調(diào)整系數(shù)=無賠款優(yōu)待系數(shù)*自主核保系數(shù)*自主渠道系數(shù)*交通違法系數(shù)，是保單折扣率的計(jì)算依據(jù)。
23.費(fèi)率調(diào)整系數(shù)使用適用于哪些條款？
答：費(fèi)率調(diào)整系數(shù)適用于機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)、特種車商業(yè)保險(xiǎn)、單程提車保險(xiǎn)，不適用于摩托車和拖拉機(jī)商業(yè)保險(xiǎn)。
24.什么是“車型定價(jià)”？
答：即使是相同新車購置價(jià)的車輛，不同車輛的安全系數(shù)也是不同的，面臨的風(fēng)險(xiǎn)、出險(xiǎn)的幾率也不同，它們的維修成本存在巨大的差異?！败囆投▋r(jià)”的本質(zhì)是以車型作為風(fēng)險(xiǎn)分組維度，以“車型”作為定價(jià)的參考依據(jù)。
25.什么是“零整比”？
答：所謂“零整比”，即市場(chǎng)上車輛全部零配件的價(jià)格之和與整車銷售價(jià)格的比值。也就是具體車型的配件價(jià)格之和與整車銷售價(jià)格的比值。
26.商業(yè)車險(xiǎn)無賠款優(yōu)待系數(shù)NCD是如何規(guī)定的？
答：無賠款優(yōu)待系數(shù)NCD是根據(jù)客戶所投保車輛上一年或上幾年的出險(xiǎn)情況進(jìn)行浮動(dòng)費(fèi)率的系數(shù)，由中保協(xié)制定并頒布，并通過車險(xiǎn)信息平臺(tái)統(tǒng)一查詢使用。
27.無賠款優(yōu)待系數(shù)的計(jì)算依據(jù)是什么？
答：車險(xiǎn)信息平臺(tái)查找結(jié)案時(shí)間在“上張保單”投保查詢時(shí)至“本保單”投保查詢時(shí)間（包含）之間的賠付情況，作為無賠款優(yōu)待系數(shù)的計(jì)算依據(jù)。
28.無賠款優(yōu)待系數(shù)NCD系數(shù)值如何與出險(xiǎn)情況對(duì)應(yīng)？
答：NCD系數(shù)值，連續(xù)3年不出險(xiǎn)為0.6，連續(xù)2年不出險(xiǎn)為0.7，上年不出險(xiǎn)為0.85，新車、上年出險(xiǎn)1次或平臺(tái)有不浮動(dòng)原因?yàn)?.0，上年出險(xiǎn)2次為1.25，上年出險(xiǎn)3次為1.5，上年出險(xiǎn)4次為1.75，出險(xiǎn)5次及以上為2.0。
29．什么是車險(xiǎn)信息平臺(tái)？
答：車險(xiǎn)平臺(tái)全稱為車險(xiǎn)行業(yè)信息集中平臺(tái)，是集交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)險(xiǎn)承保、理賠功能為一體的綜合性車險(xiǎn)信息平臺(tái)，由各財(cái)險(xiǎn)公司共同出資統(tǒng)一建立的全國平臺(tái)。從商業(yè)價(jià)值看，行業(yè)車險(xiǎn)信息集中平臺(tái)規(guī)范了車險(xiǎn)經(jīng)營市場(chǎng)，防止惡意競(jìng)爭(zhēng)，統(tǒng)一車險(xiǎn)業(yè)務(wù)理解，避免單方對(duì)政策和實(shí)務(wù)的理解錯(cuò)誤，同時(shí)規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)；在行業(yè)價(jià)值方面，以車輛信息為主鏈，可以綜合匯總保險(xiǎn)業(yè)的車險(xiǎn)、公安交警部門、地稅部門、交通運(yùn)輸部門、衛(wèi)生部門，以及政府信息辦等相關(guān)系統(tǒng)中與車輛相關(guān)的數(shù)據(jù)信息；通過整合信息資源，集中信息數(shù)據(jù)，提供信息服務(wù)。
目前我省車輛（拖拉機(jī)、摩托車除外）投保交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)車險(xiǎn)都需通過車險(xiǎn)平臺(tái)。
30.車險(xiǎn)信息平臺(tái)返回的無賠優(yōu)系數(shù)，保險(xiǎn)公司可以調(diào)整嗎？如果返回的系數(shù)有錯(cuò)誤，如何處理？ 答：無賠優(yōu)系數(shù)NCD返回給保險(xiǎn)公司后，保險(xiǎn)公司必須據(jù)實(shí)使用，不得更改。如發(fā)現(xiàn)標(biāo)的無賠優(yōu)系數(shù)平臺(tái)返回錯(cuò)誤的：若保單在保險(xiǎn)期限內(nèi)的由原承保保險(xiǎn)公司進(jìn)行信息調(diào)整；若保單在保險(xiǎn)期間外的，由續(xù)保保險(xiǎn)公司提供行駛證等相關(guān)資料，平臺(tái)核實(shí)后協(xié)助處理。理賠案件信息錯(cuò)誤導(dǎo)致無賠優(yōu)系數(shù)錯(cuò)誤：原保險(xiǎn)公司應(yīng)負(fù)責(zé)處理其公司產(chǎn)生的問題賠案。
31.車輛上年保單為短期單，本投保無賠優(yōu)系數(shù)如何確定？
答：平臺(tái)在技術(shù)可支持時(shí)，投保車輛“上張保單”為短期單時(shí)，無賠優(yōu)系數(shù)取該短期單無賠優(yōu)系數(shù)、最近一張完整保單無賠優(yōu)系數(shù)、新保系數(shù)這三者中的較高值。
32.如客戶想退保重新投保新條款，無賠優(yōu)系數(shù)如何確定？
答：改革后，消費(fèi)者如果想投保新產(chǎn)品，只能退保后重新投保。但需要提醒消費(fèi)者的是，如退保重新投保新產(chǎn)品，則要按照上年保單為短期單的無賠優(yōu)系數(shù)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。
33.投保人投保短期保單，保費(fèi)如何計(jì)算？
答：短期保險(xiǎn)費(fèi)=年保險(xiǎn)費(fèi)×N/365（N為投保人的投保天數(shù)）34.車險(xiǎn)信息平臺(tái)如何界定新車？
答：當(dāng)車齡（保險(xiǎn)起期-車輛初登日期）小于9個(gè)月，且平臺(tái)未匹配到標(biāo)的存在完整歷史保單時(shí)，平臺(tái)判斷標(biāo)的為“新車”。
35.車輛上年沒有交通違法記錄，投保時(shí)保費(fèi)是否有優(yōu)惠？
答:對(duì)于平臺(tái)已經(jīng)與交通管理平臺(tái)對(duì)接的地區(qū)，可以使用交通違法系數(shù)進(jìn)行費(fèi)率的浮動(dòng)，交通違法系數(shù)由平臺(tái)返回保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司據(jù)實(shí)使用，不得調(diào)整。對(duì)于平臺(tái)未與交通管理平臺(tái)對(duì)接的地區(qū)，交通違法系數(shù)由平臺(tái)返回保險(xiǎn)公司系數(shù)值1.0，保險(xiǎn)公司不得調(diào)整。
36.主車、掛車連接使用后是一個(gè)整體，掛車為何要投保？
答：主車與掛車各自有牌照，是兩個(gè)獨(dú)立的保險(xiǎn)標(biāo)的；在實(shí)際運(yùn)輸活動(dòng)中主車與掛車并不是一一對(duì)應(yīng)，存在一臺(tái)主車對(duì)應(yīng)多臺(tái)掛車的情況；在交通事故中主、掛車可能需要分別承擔(dān)事故責(zé)任與賠償責(zé)任；主、掛車可能屬于不同的車主。故主車、掛車需要分別投保才能獲得相應(yīng)的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障。
37.商業(yè)車險(xiǎn)改革后，車損險(xiǎn)保額該如何確定？
答：車損險(xiǎn)保額按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值確定。投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值由投保人與保險(xiǎn)人根據(jù)投保時(shí)的新車購置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格協(xié)商確定或其他市場(chǎng)公允價(jià)值協(xié)商確定。
38.車輛實(shí)際價(jià)值如何協(xié)商確定？
答：協(xié)商實(shí)際價(jià)值（即車損險(xiǎn)保額）由客戶與保險(xiǎn)公司共同協(xié)商確定，車輛發(fā)生全損時(shí)按照車輛的協(xié)商實(shí)際價(jià)值全額賠付。若協(xié)商實(shí)際價(jià)值遠(yuǎn)高于行業(yè)實(shí)際參考價(jià)值，車輛發(fā)生全損時(shí)的不當(dāng)?shù)美麜?huì)觸發(fā)客戶的逆選擇風(fēng)險(xiǎn)，若協(xié)商實(shí)際價(jià)值遠(yuǎn)低于行業(yè)實(shí)際參考價(jià)值，車輛發(fā)生全損時(shí)易引發(fā)客戶投訴。故在與客戶協(xié)商實(shí)際價(jià)值時(shí)，應(yīng)盡量與行業(yè)實(shí)際參考價(jià)值一致，原則上不能超過上下浮動(dòng)30%的區(qū)間。
40.什么是新車購置價(jià)？
答：指本保險(xiǎn)合同簽訂地購置與被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車同類型新車的價(jià)格，無同類型新車市場(chǎng)銷售價(jià)格的，由投保人與保險(xiǎn)人協(xié)商確定
41.什么是市場(chǎng)公允價(jià)值？
答：指熟悉市場(chǎng)情況的買賣雙方在公平交易的條件下和自愿的情況下所確定的價(jià)格，或無關(guān)聯(lián)的雙方在公平交易的條件下一項(xiàng)資產(chǎn)可以被買賣或者一項(xiàng)負(fù)債可以被清償?shù)某山粌r(jià)格。
消費(fèi)者如果想投保新產(chǎn)品，只能退保后重新投保。但需要提醒消費(fèi)者的是，如退保重新投保新產(chǎn)品，則要按照上年保單為短期單的無賠優(yōu)系數(shù)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。
42.行業(yè)是否有參考的車輛折舊系數(shù)？
答：目前行業(yè)參考的車輛折舊系數(shù)仍然沿用了原商業(yè)車險(xiǎn)條款中折舊率表，即按月計(jì)算折舊金額的方案。因?yàn)閲覍用孢€沒有出臺(tái)相關(guān)的規(guī)定，而且我國的二手車市場(chǎng)還不完善，沒有行業(yè)公認(rèn)的汽車折舊計(jì)算方法。
43.折舊金額如何計(jì)算？
答：折舊按月計(jì)算，不足一個(gè)月的部分，不計(jì)折舊。最高折舊金額不超過投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車新車購置價(jià)的80%。
折舊金額=新車購置價(jià)×被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車已使用月數(shù)×月折舊系數(shù) 44.保險(xiǎn)公司在承保自燃損失險(xiǎn)時(shí)，是如何確定保險(xiǎn)金額的？
答：根據(jù)自燃損失附加險(xiǎn)中第三條保險(xiǎn)金額由投保人和保險(xiǎn)人在投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值內(nèi)協(xié)商確定。
45.投保人投保時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)履行哪些告知義務(wù)？
答：一是向投保人提供投保單并附商業(yè)險(xiǎn)條款，向投保人介紹條款，主要包括保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)價(jià)值、責(zé)任免除、投保人義務(wù)、被保險(xiǎn)人義務(wù)、賠償處理等內(nèi)容；二是對(duì)于投保人選擇投?；拘蜅l款的，應(yīng)詳細(xì)說明基本型條款的保障范圍以及與其他類型條款的差異；三是關(guān)于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款內(nèi)容必須在投保單上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以《機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)投保提示書》或《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)免責(zé)事項(xiàng)說明書》等形式向投保人作出明確說明；四是保險(xiǎn)人在履行如實(shí)告知義務(wù)時(shí)應(yīng)客觀準(zhǔn)確全面，實(shí)事求是，不能故意隱瞞關(guān)鍵信息誤導(dǎo)客戶。
46.投保人不履行如實(shí)告知義務(wù)可能導(dǎo)致哪些法律后果？
答：投保人故意或因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛱岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)
率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同；投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退換保險(xiǎn)費(fèi)；投保人因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任，但退還保費(fèi)。
47.在投保手續(xù)方面與以往有什么較大的變化？
答：為確保保險(xiǎn)人提示投保人閱讀條款，尤其是責(zé)任免除部分，投保人需要“投保人聲明”一頁上手書：“保險(xiǎn)人已明確說明免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款的內(nèi)容及法律后果”的內(nèi)容并簽名。
48.商業(yè)險(xiǎn)保單是否可以即時(shí)生效？
答：投保人可與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)期間的起止時(shí)點(diǎn)，但起保時(shí)點(diǎn)必須在保險(xiǎn)人接受投保人的投保申請(qǐng)時(shí)點(diǎn)及確認(rèn)全額保費(fèi)入賬時(shí)點(diǎn)之后。
49.即時(shí)生效保單終止日期如何確定？
答：即時(shí)生效保單保險(xiǎn)止期統(tǒng)一調(diào)整為終保日期的24:00，即保險(xiǎn)起期當(dāng)日剩余時(shí)間為贈(zèng)送保險(xiǎn)期限。50.批單的起止日期如何計(jì)算? 答：批單的起保日期：保險(xiǎn)責(zé)任開始前完成批改，批單的起保日期為原保單的起保日期；保險(xiǎn)責(zé)任開始后完成批改，批單的起保日期為批改手續(xù)辦理完成日期之后。
批單的終保日期：同原保單的終保日期。51.退保時(shí)投保人無法提供投保單怎么辦？
答：對(duì)于投保人無法提供保險(xiǎn)單的，投保人應(yīng)向保險(xiǎn)人書面說明情況并簽字（章）確認(rèn)，保險(xiǎn)人同意后可辦理退保手續(xù)。
52.保險(xiǎn)責(zé)任開始前，投保人申請(qǐng)解除保險(xiǎn)合同應(yīng)承擔(dān)多少手續(xù)費(fèi)？
答：保險(xiǎn)責(zé)任開始前，投保人申請(qǐng)解除保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司可按照條款規(guī)定向投保人收取3%的退保手續(xù)費(fèi)后辦理退保手續(xù)。
53.關(guān)于保險(xiǎn)期間的批改有什么規(guī)定？
答：保單起期前批改保險(xiǎn)期間，公司可通過批單形式進(jìn)行批改，修改后的保單起期不能早于批單生成時(shí)間，且批改后保險(xiǎn)期間應(yīng)不大于1年。保單起期后禁止批改保險(xiǎn)期間，符合監(jiān)管停駛、復(fù)駛管理規(guī)定辦
理保險(xiǎn)期間順延的除外。商業(yè)車險(xiǎn)的停駛、復(fù)駛可參照《停駛機(jī)動(dòng)車交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)處理暫行辦法》（中保協(xié)發(fā)[2009]68號(hào)）操作，即商業(yè)險(xiǎn)合同有效期內(nèi)停駛的營業(yè)性機(jī)動(dòng)車可以辦理保險(xiǎn)期間順延，停駛機(jī)動(dòng)車在商業(yè)險(xiǎn)合同有效期內(nèi)只能辦理1次保險(xiǎn)期間順延，順延期間最短不低于1個(gè)月，最長(zhǎng)不超過4個(gè)月。
54.批改時(shí)，對(duì)于上張保單是車貸投保多年的，無賠優(yōu)的計(jì)算區(qū)間如何確定？
答：使用示范條款承保的保單，批改時(shí)對(duì)于上張保單是車貸投保多年的，無賠優(yōu)的計(jì)算區(qū)間是上張保單的起保日期到本保單的投保查詢?nèi)掌凇?/p>
55.什么情況下保險(xiǎn)人可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同？
答：一是投保人未如實(shí)告知重要事項(xiàng)，對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算有影響的，并造成按照保單重新核定保險(xiǎn)費(fèi)上升的；二是在保險(xiǎn)合同有效期限內(nèi)，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車因改裝、加裝、使用性質(zhì)改變等導(dǎo)致危險(xiǎn)程度增加，未及時(shí)通知保險(xiǎn)人，且未辦理批改手續(xù)的。
56.批改保費(fèi)的計(jì)算規(guī)則是什么？
答：當(dāng)投保人申請(qǐng)批改車輛的使用性質(zhì)/所屬性質(zhì)時(shí)，對(duì)于批改后保費(fèi)計(jì)算的追溯時(shí)間有兩種情況：一種為全程批改，即按投保查詢時(shí)點(diǎn)計(jì)算純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，如最初出單時(shí)信息錄入錯(cuò)誤；另一種為非全程批改，即按批改查詢時(shí)點(diǎn)計(jì)算純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，如車輛批改過戶導(dǎo)致的使用性質(zhì)/所屬性質(zhì)變更。
57.發(fā)生什么變更事項(xiàng)時(shí)，投保人可申請(qǐng)對(duì)保險(xiǎn)單進(jìn)行批改？
答：一是車輛行駛證車主或使用性質(zhì)變更；二是車輛及人員基本信息變更；三是車輛承保險(xiǎn)別變更；四是變更其他事項(xiàng)。
58.錄單過程中過戶車輛未點(diǎn)選過戶選項(xiàng)，怎樣操作補(bǔ)交該單折扣差額? 答：首先上報(bào)電子聯(lián)系單，待行協(xié)批示后，在系統(tǒng)內(nèi)對(duì)該單進(jìn)行批改（例如，修改車牌號(hào)一位），系統(tǒng)自動(dòng)帶出折扣差額，客戶將差額補(bǔ)繳后，再將該單批改為原狀態(tài)（例如，車牌號(hào)修改為正確車牌）即可。
59.貸款車輛在完成還款后，如何解除保單第一受益人特約？
答：客戶須持身份證及銀行出示的貸款結(jié)清證明到柜面辦理，如銀行未提供證明的，可提供車輛登記證代替結(jié)清證明，柜員要核實(shí)客戶提供的車輛登記證是否為該車輛，車輛登記證上必須要有解除抵押字樣，滿足以上條件方可辦理該業(yè)務(wù)。
60.山東省地區(qū)實(shí)行商業(yè)車險(xiǎn)改革試點(diǎn)，其他省牌照的車輛可以到山東省投保嗎？
答：根據(jù)規(guī)定，保險(xiǎn)公司不能主動(dòng)招攬異地車業(yè)務(wù)，但對(duì)于確實(shí)在本地使用的異地車輛，車輛使用地的保險(xiǎn)公司可以承保，但依據(jù)不同公司的承保規(guī)定，可能需要投保人提供被保險(xiǎn)人本地暫住證、被保險(xiǎn)車輛在本地使用的聲明、帶有本地參照物的驗(yàn)車照片等相關(guān)材料。
【理賠篇】
61.車輛發(fā)生碰撞事故，車上乘客被甩出車外后又該車被碾壓，該乘客應(yīng)界定為車上人員還是第三者？ 答：應(yīng)界定為車上人員，行業(yè)示范條款明確約定車上人員是指發(fā)生意外事故的瞬間，在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車車體內(nèi)或車體上的人員，包括正在上下車的人員。
62.乘客上車過程中，車輛突然起動(dòng)，導(dǎo)致乘客摔傷，該乘客能否界定為車上人員？
答:界定為車上人員，行業(yè)示范條款明確車上人員是指發(fā)生意外事故的瞬間，在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車車體內(nèi)或車體上的人員，包括正在上下車的人員。
63.車輛停放時(shí)被其他車輛撞壞，找不到肇事方，該車投保了車損險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司如何賠付？ 答：按照損失70%賠付，行業(yè)示范條款約定“被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損失應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償，無法找到第三方的，實(shí)行30%的絕對(duì)免賠率；如果附加《機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)無法找到第三方特約險(xiǎn)》則可以在附加險(xiǎn)項(xiàng)下賠付免賠的30%的車輛損失。
64.車輛出險(xiǎn)后，如果需要施救，請(qǐng)問保險(xiǎn)公司如何給付施救費(fèi)用？
答：對(duì)于必要的、合理的施救費(fèi)用，保險(xiǎn)公司給予賠付。施救費(fèi)用另行計(jì)算，最高不超過保險(xiǎn)金額的數(shù)額；如果施救的財(cái)產(chǎn)中含未保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)，按照應(yīng)施救財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值占總施救財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值比例分?jǐn)偸┚荣M(fèi)用。
65.車輛停放時(shí)輪胎被盜，該車了投保盜搶險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司如何賠付？
答：不賠，盜搶險(xiǎn)條款約定非全車遭盜竊，僅車上零部件或附屬設(shè)備被盜竊或損壞屬于責(zé)任免除。66.貨車由于所載貨物超寬行駛時(shí)與橋洞相撞，貨車及橋洞損失保險(xiǎn)公司是否賠付？
答：車損不賠，條款約定違反安全裝載是保險(xiǎn)事故發(fā)生的直接原因的，造成標(biāo)的車損失為責(zé)任免除；橋洞損失屬于三者財(cái)產(chǎn)損失，按照條款約定扣除10%的絕對(duì)免賠后賠付。
67.車輛投保第三者責(zé)任險(xiǎn)，發(fā)生意外事故，造成三者人員死亡，三者家屬向保險(xiǎn)公司提出索要精神損害撫慰金，保險(xiǎn)公司是否賠付？
答：不能賠付，三者險(xiǎn)條款約定精神損害撫慰金為除外責(zé)任；如果投保附加《精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)》條款，可以在保險(xiǎn)限額內(nèi)進(jìn)行賠償。
68.王大媽養(yǎng)了一條寵物狗，平時(shí)視為自己兒女，一天晨練時(shí)被過往的機(jī)動(dòng)車撞死，王大媽悲痛欲絕，除要求肇事司機(jī)賠償1000元狗款外，還要求肇事司機(jī)賠償其精神損失費(fèi)5000元，請(qǐng)問如果肇事車輛承保了商業(yè)三者險(xiǎn)，并附加了精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)，對(duì)于王大媽要求的精神撫慰金保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該賠付？
答：不賠付，附加精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任約定：只有造成第三者或車上人員的人身傷亡，受害人據(jù)此提出精神損害賠償請(qǐng)求，保險(xiǎn)公司依據(jù)法院判決及保險(xiǎn)合同約定進(jìn)行賠付，因此本次事故對(duì)于小動(dòng)物的死傷，不賠償精神撫慰金。
69.車輛發(fā)生事故造成了4S店售車前單獨(dú)加裝的前保險(xiǎn)杠護(hù)杠損壞，保險(xiǎn)公司是否賠付護(hù)杠損失？ 答：不能賠付，因?yàn)檐嚀p險(xiǎn)條款約定本車標(biāo)準(zhǔn)配置以外的新增設(shè)備損失為除外責(zé)任；如果投保附加新增設(shè)備險(xiǎn)的情況下，且該零部件也在列明的備件范圍內(nèi)，則可以賠付。
70.如何界定駕駛員飲酒及醉酒？
答：駕駛機(jī)動(dòng)車時(shí)每100ml血液中含有的酒精量大于等于20mg，小于80mg的為酒后駕駛；每100ml血液中含有的酒精量大于等于80mg時(shí)則為醉酒駕駛。
71．王某倒車時(shí)，不慎將自己父親撞傷，同時(shí)又撞壞了父親家的大門，保險(xiǎn)公司是否能在商業(yè)三者險(xiǎn)項(xiàng)下賠付事故損失？
答：王某父親受傷保險(xiǎn)公司應(yīng)賠付，因?yàn)槿唠U(xiǎn)條款責(zé)任免除僅約定了“被保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)?、本車車上人員的人身傷亡”為責(zé)任免除；
王某父親家大門損失保險(xiǎn)公司不賠付，因?yàn)槿唠U(xiǎn)條款責(zé)任免除約定了被保險(xiǎn)人及其家庭成員所有財(cái)產(chǎn)的損失為責(zé)任免除。
72.標(biāo)的車投保了車損險(xiǎn)，附加車身劃痕損失險(xiǎn)，只要車被劃傷了，保險(xiǎn)公司均應(yīng)賠償嗎？ 答：不是的，車身劃痕險(xiǎn)條款約定以下幾種情況責(zé)任免除，一是被保險(xiǎn)人及其家庭成員、駕駛?cè)思捌?/p>
家庭成員的故意行為造成的損失；二是因投保人、被保險(xiǎn)人與他人的民事、經(jīng)濟(jì)糾紛導(dǎo)致的任何損失；三是車身表面自然老化、損壞，腐蝕造成的任何損失。
73.車輛投保商業(yè)三者險(xiǎn)，附加車上貨物責(zé)任險(xiǎn)，發(fā)生翻車交通事故，車上拉的10頭奶牛，當(dāng)場(chǎng)死亡2頭，走失8頭，保險(xiǎn)公司如何賠付奶牛損失？
答：車上貨物責(zé)任險(xiǎn)條款約定“偷盜、哄搶、自然損耗、本身缺陷、短少、死亡、腐爛、變質(zhì)、串味、生銹，動(dòng)物走失、飛失、貨物自身起火燃燒或爆炸造成的貨物損失”為責(zé)任免除，因此保險(xiǎn)公司只能賠付事故中死亡的2頭奶牛損失。
74.車輛出險(xiǎn)后車主要求到某專業(yè)維修廠進(jìn)行修理，但是保險(xiǎn)公司認(rèn)為該修理廠價(jià)格較高，沒有達(dá)成一致，什么情況下車主可以自己選擇修理廠修理？
答：投保了車損險(xiǎn)并附加了指定修理廠險(xiǎn)條款，被保險(xiǎn)人方可到指定修理廠進(jìn)行修理。
75.被保險(xiǎn)人將車輛借給朋友使用，其朋友利用車輛盜竊石油途中發(fā)生交通事故，造成車輛損壞，保險(xiǎn)公司是否賠付？
答：不予賠付，條款約定“被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)斯室饣蛑卮筮^失，導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被利用從事犯罪行為造成的車損”為責(zé)任免除。
76.已獲得學(xué)習(xí)資格的學(xué)員獨(dú)立練習(xí)開車發(fā)生事故，保險(xiǎn)公司是否賠償？
答：不賠付，行業(yè)示范條款約定學(xué)習(xí)駕駛時(shí)無合法教練員隨車指導(dǎo)造成的車損，為責(zé)任免除。77.駕駛證過了換證時(shí)間，但查詢公安交管系統(tǒng)該證件為有效狀態(tài)，駕駛員持該駕駛證駕車發(fā)生事故，保險(xiǎn)公司是否賠付？
答：賠付，行業(yè)示范條款刪除了人保公司09版條款關(guān)于“駕駛證有效期已屆滿”的責(zé)任免除項(xiàng)目，但該行為會(huì)受到公安交管部門的行政處罰。
78.三者車輛被交警扣留停車場(chǎng)，產(chǎn)生的停車費(fèi)，保險(xiǎn)公司是否賠付？
答：不賠，按照第三者責(zé)任條款約定停車費(fèi)、保管費(fèi)、扣車費(fèi)、罰款、罰金或懲罰性賠款，為責(zé)任免除。
79.車輛加裝氙氣大燈，某日車輛因?yàn)榇鬅艟€路過載起火燃燒，該車已投保自燃損失險(xiǎn)，該事故造成的損失保險(xiǎn)公司是否賠付？
答：不賠，自燃損失險(xiǎn)條款責(zé)任免除約定由于擅自改裝、加裝電器及設(shè)備導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車起火造成的損失，屬于除外責(zé)任。
80.車輛在涉水行駛過程中導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水而損毀，保險(xiǎn)公司是否賠付？
答：不賠付，車損險(xiǎn)條款約定發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞為責(zé)任免除；如果附加發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失險(xiǎn)，發(fā)動(dòng)機(jī)損失可以賠付，需扣除15%的絕對(duì)免賠。
81.車輛投保了修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)，發(fā)生事故的車輛修復(fù)僅需一天，能否得到修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)的補(bǔ)償？
答：不能，該附加險(xiǎn)約定每次事故的絕對(duì)免賠額為1天的賠償金額，且不適用主險(xiǎn)中的各項(xiàng)免賠率、免賠額的約定。
82.李某駕車涉水行駛時(shí)，前保險(xiǎn)杠被水流兜壞，保險(xiǎn)公司對(duì)前杠損失是否賠付？
答；不賠付，行業(yè)示范條款關(guān)于碰撞的釋義明確為被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車或其符合裝載規(guī)定的貨物與外界固態(tài)物體之間發(fā)生的、產(chǎn)生撞擊痕跡的意外撞擊，因此本次事故不構(gòu)成碰撞責(zé)任。
83.車輛駛時(shí)因急剎車，車廂內(nèi)所載貨物將車體撞壞，此次事故造成的車輛損失保險(xiǎn)公司是否賠付？ 答：賠付，行業(yè)示范條款車損險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任約定標(biāo)的車受到被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車所載貨物、車上人員意外撞擊為保險(xiǎn)責(zé)任。
84.王某投保了交強(qiáng)險(xiǎn)，某日王某醉酒駕車將三者行人張某撞傷，現(xiàn)傷者張某向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求賠償，保險(xiǎn)公司是否賠付? 答：先賠付，后向王某（致害人）追償。依據(jù)最高人民法院《關(guān)于審理道路交通事故損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》規(guī)定因“醉酒、服用國家管制的精神藥品或者麻醉藥品后駕駛機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故導(dǎo)致第三者人身損害，當(dāng)事人請(qǐng)求保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償，人民法院應(yīng)予支持：保險(xiǎn)公司在賠償范圍內(nèi)向侵權(quán)人主張追償權(quán)的，人民法院應(yīng)予支持”。
85.A車與B車相撞，交警隊(duì)判定B車全責(zé)，雙方因交通事故主產(chǎn)生矛盾，B車不配合賠償事宜，A車損失是否可以直接向B車的保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠償？
答：可以，《保險(xiǎn)法》第六十五條規(guī)定被保險(xiǎn)人怠于請(qǐng)求的，第三者有權(quán)就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償。
86.A車與B車相撞，交警隊(duì)判定B車全責(zé)，B車車主沒有賠償能力，A車損失是否可以向A車的保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠償？
答：如果A車承保車損險(xiǎn)，可以請(qǐng)求保險(xiǎn)公司賠付，保險(xiǎn)公司代位賠付A車損失后，取得向B車車主追償?shù)臋?quán)力，向B車車主追償A車損失。前提是A車在保險(xiǎn)公司未賠償之前，不能放棄對(duì)第三方請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，還需配合提供必要的文件和所知道的有關(guān)情況。
87.車輛投保車上人員責(zé)任險(xiǎn)，發(fā)生交通事故造成車上人員受傷，交警隊(duì)判定標(biāo)的車負(fù)事故的主要責(zé)任，被保險(xiǎn)人能向承保的保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠償傷人的全部損失嗎？
答：不能，行業(yè)示范條款車上人員責(zé)任險(xiǎn)條款約定車上人員責(zé)任險(xiǎn)按責(zé)賠付。88.保險(xiǎn)事故發(fā)生后，多長(zhǎng)時(shí)間可以領(lǐng)到賠款？
答：保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人的賠償請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果通知被保險(xiǎn)人；對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人達(dá)成賠償協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償義務(wù)。保險(xiǎn)合同對(duì)賠償期限另有約定的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照約定履行賠償義務(wù)。
89.一臺(tái)停放車輛起火燃燒，公安消防部門火因鑒定結(jié)論為“燃燒嚴(yán)重，火因無法確定，不排除自然原因”，請(qǐng)問車輛損失保險(xiǎn)公司是否賠付？
答：不賠付，條款約定不明原因火災(zāi)造成的車輛損失屬于責(zé)任免除。
90.車輛在修理廠修復(fù)竣工后，修理工試車過程中發(fā)生碰撞事故，標(biāo)的車損失保險(xiǎn)公司是否賠付？ 答：不賠付，車損險(xiǎn)條款約定在營業(yè)性場(chǎng)所維修、保養(yǎng)、改裝期間造成的車損為責(zé)任免除。91.一臺(tái)自卸車在行駛過程中翻斗突然升起，將空中通訊電纜刮斷，由此造成的通訊電纜損失保險(xiǎn)公司是否賠付？
答：不賠付，行業(yè)示范條款三者責(zé)任條款約定“被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車在行駛過程中翻斗突然升起，或沒有放下翻斗，或自卸系統(tǒng)（含機(jī)件）失靈”導(dǎo)致的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失和費(fèi)用為責(zé)任免除。
92.王某駕車撞亡一行人后駕車逃離現(xiàn)場(chǎng)，迫于壓力，第二天王某投案自首，王某為車輛投保了交強(qiáng)
險(xiǎn)及商業(yè)三者險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司對(duì)亡人損失費(fèi)用是否賠付？
答：保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額內(nèi)賠付行人死亡損失費(fèi)用，但商業(yè)三者險(xiǎn)不賠付。因?yàn)榻粡?qiáng)險(xiǎn)沒有將肇事逃逸列為責(zé)任免除，而商業(yè)三者險(xiǎn)約定“事故發(fā)生后，在未依法采取措施的情況下駕駛被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車或者遺棄被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車離開事故現(xiàn)場(chǎng)”為責(zé)任免除。
93.王某將車借給朋友張某，張某以王某欠款為由，將車輛據(jù)為己有并失去聯(lián)系，王某為該車投保了車損險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司對(duì)王某車輛損失是否賠付？
答：不賠付，盜搶險(xiǎn)條款約定“因投保人、被保險(xiǎn)人與他人的民事、經(jīng)濟(jì)糾紛導(dǎo)致的任何損失”為責(zé)任免除。
94.附加了不計(jì)免賠條款，發(fā)生了保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司是否就可全額賠付？
答：不是，下列情況下，應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)的免賠金額，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：
（一）機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)中應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償而無法找到第三方的；
（二）因違反安全裝載規(guī)定而增加的；
（三）發(fā)生機(jī)動(dòng)車全車盜搶保險(xiǎn)約定的全車損失保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人未能提供《機(jī)動(dòng)車登記證書》、機(jī)動(dòng)車來歷憑證的，每缺少一項(xiàng)而增加的；
（四）機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)中約定的每次事故絕對(duì)免賠額；
（五）可附加本條款但未選擇附加本條款的險(xiǎn)種約定的；
（六）不可附加本條款的險(xiǎn)種約定的。
95.駕駛營業(yè)性貨車發(fā)生保險(xiǎn)事故，駕駛員沒有交通運(yùn)輸管理部門核發(fā)的道路貨物運(yùn)輸資格證，保險(xiǎn)公司對(duì)車輛損失是否賠付？
答：不賠付，依照行業(yè)示范條款責(zé)任免除約定“駕駛出租機(jī)動(dòng)車或營業(yè)性機(jī)動(dòng)車無交通運(yùn)輸管理部門核發(fā)的許可證書或其他必備證書”為責(zé)任免除。
96.王某駕車發(fā)生一起保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司及時(shí)對(duì)損失做出了核定，并達(dá)成賠償協(xié)議，但由于保險(xiǎn)公司工作人員原因，賠款耽誤了兩個(gè)月才賠付到賬，王某向保險(xiǎn)公司提出賠償賠款利息損失要求，保險(xiǎn)公司是否賠付利息損失？
答：賠償，行業(yè)示范條款約定保險(xiǎn)人未及時(shí)履行十日內(nèi)賠付義務(wù)的，除支付賠款外，應(yīng)當(dāng)賠償被保險(xiǎn)人因此受到的損失。
97.牽引車及掛車，投保第三者責(zé)任險(xiǎn)（主車限額10萬，掛車限額5萬）、發(fā)生保險(xiǎn)事故后，三者損失15萬，保險(xiǎn)公司能全部賠償損失嗎?（不考慮交強(qiáng)險(xiǎn)）
答：不能全額賠付，三者險(xiǎn)條款約定主車和掛車連接使用時(shí)視為一體，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，由主車保險(xiǎn)人和掛車保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)單上載明的機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任限額的比例，在各自的責(zé)任限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任，但賠償金額總和以主車的責(zé)任限額為限，因此保險(xiǎn)公司只能賠付10萬元。
98.因緊急剎車，發(fā)生本車上副駕駛室乘坐人員頭部碰撞前檔玻璃，本車前檔玻璃破碎，乘員受傷的事故。車輛投保車損險(xiǎn)，未投保玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)，也沒投保車上人員責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司是否賠付風(fēng)擋玻璃損失？
答：不賠付，車損險(xiǎn)條款約定“未發(fā)生被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車其他部位的損壞，僅發(fā)生被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車前后風(fēng)擋玻璃和左右車窗玻璃的損壞”為責(zé)任免除。
99.保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被盜竊、搶劫、搶奪，需經(jīng)出險(xiǎn)當(dāng)?shù)乜h級(jí)以上公安刑偵部門立案證明，滿多少天未查明下落的全車損失保險(xiǎn)公司承但全車盜搶險(xiǎn)的賠償責(zé)任？
答：60天。
100.此次改革實(shí)施“無責(zé)代賠，先賠后追”，被保險(xiǎn)人是否需要向保險(xiǎn)公司交“追償費(fèi)用”？ 答：此次改革在車損險(xiǎn)中實(shí)施“無責(zé)代賠，先賠后追”，被保險(xiǎn)人可以更快獲得賠款，享受更好服務(wù)。當(dāng)然，實(shí)施車損險(xiǎn)“無責(zé)代賠，先賠后追”，會(huì)一定程度增加保險(xiǎn)公司的成本。但為更好發(fā)揮保險(xiǎn)社會(huì)管理功能、促進(jìn)社會(huì)和諧、服務(wù)消費(fèi)者，消費(fèi)者在保費(fèi)外無需增加費(fèi)用。
第三篇：云南省商業(yè)車險(xiǎn)改革之百問百答
云南商業(yè)車險(xiǎn)改革之百問百答
【政策及條款】
1．為什么要進(jìn)行商業(yè)車險(xiǎn)改革？
答：首先，商業(yè)車險(xiǎn)改革是順應(yīng)市場(chǎng)化改革方向的需要。2014年，國務(wù)院出臺(tái)《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》，明確提出要深化保險(xiǎn)行業(yè)改革，穩(wěn)步開展商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革。商業(yè)車險(xiǎn)改革是深入貫徹黨的十八屆三中全會(huì)精神、認(rèn)真落實(shí)國務(wù)院《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》的一項(xiàng)重要舉措，將進(jìn)一步發(fā)揮市場(chǎng)在資源配置中的作用。
其次，商業(yè)車險(xiǎn)改革是更好地滿足保險(xiǎn)消費(fèi)者需求的需要。近年來，我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境、道路交通安全狀況、汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展、消費(fèi)者保險(xiǎn)意識(shí)等各個(gè)方面都發(fā)生了深刻而巨大的變化，而商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率卻一直未進(jìn)行實(shí)質(zhì)性的調(diào)整，產(chǎn)品單
一、服務(wù)能力不強(qiáng)，保險(xiǎn)消費(fèi)者多樣化的需求得不到滿足。通過商業(yè)車險(xiǎn)改革，可以對(duì)老百姓關(guān)切的問題加以改善，更好地滿足保險(xiǎn)消費(fèi)者需求。
第三，商業(yè)車險(xiǎn)改革是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的需要。目前，保險(xiǎn)公司主動(dòng)提升經(jīng)營管理水平的內(nèi)在動(dòng)力不足，在怎樣加強(qiáng)公司內(nèi)部控制、提升管理水平、加速轉(zhuǎn)型升級(jí)，以及怎樣為消費(fèi)者提供“物美價(jià)廉”的服務(wù)、滿足真正的保險(xiǎn)需求上還需要多下工夫。目前，行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的后勁不足，車險(xiǎn)服務(wù)與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的需要、與國際先進(jìn)水平之間的差距不容忽視。通過商業(yè)車險(xiǎn)改革，可以倒逼財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)提升管理水平、加速轉(zhuǎn)型升級(jí)、為消費(fèi)者提供更好的服務(wù)。
2．商業(yè)車險(xiǎn)改革對(duì)消費(fèi)者有什么好處？
答：商業(yè)車險(xiǎn)改革有利于保護(hù)消費(fèi)者利益。一是促進(jìn)費(fèi)率公平。預(yù)計(jì)改革前后商業(yè)車險(xiǎn)總體費(fèi)率水平保持平穩(wěn)，但費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)更加匹配，眾多駕駛習(xí)慣好、出險(xiǎn)頻率低的低風(fēng)險(xiǎn)車主將享受更低的車險(xiǎn)費(fèi)率。二是拓寬保障范圍。新的示范條款擴(kuò)大了保險(xiǎn)責(zé)任范圍，提高了保障服務(wù)能力，有利于更好地保障消費(fèi)者權(quán)益。三是擴(kuò)大消費(fèi)者選擇權(quán)。行業(yè)示范條款和保險(xiǎn)公司創(chuàng)新型條款并存，豐富商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品供給，滿足多層次、多樣化的保險(xiǎn)需求。四是提升消費(fèi)者滿意度。保險(xiǎn)公司以優(yōu)質(zhì)優(yōu)價(jià)為目標(biāo)，良性競(jìng)爭(zhēng)可以在商業(yè)車險(xiǎn)價(jià)格、服務(wù)等方面提高消費(fèi)者的滿意度，讓更多的人買得起車險(xiǎn)，用得好車險(xiǎn)。
3．商業(yè)車險(xiǎn)改革的主要目標(biāo)是什么？
答：深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革核心目標(biāo)是把定價(jià)權(quán)更多的交給 市場(chǎng)，進(jìn)一步激發(fā)市場(chǎng)的活力；同時(shí)賦予保險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇權(quán)，讓消費(fèi)者享受更加人性化、專業(yè)化的保險(xiǎn)服務(wù)；保險(xiǎn)監(jiān)管部門也簡(jiǎn)政放權(quán)，強(qiáng)化事中事后監(jiān)管和償付能力監(jiān)管剛性約束。
4．商業(yè)車險(xiǎn)改革的主要任務(wù)是什么？
答：商業(yè)車險(xiǎn)改革的主要任務(wù)是建立市場(chǎng)化的條款費(fèi)率形成機(jī)制，釋放保險(xiǎn)公司發(fā)展創(chuàng)新的活力，激發(fā)行業(yè)組織自我管理的動(dòng)力。
5．修訂行業(yè)示范條款的出發(fā)點(diǎn)是什么？都包括哪些內(nèi)容？
答：本次行業(yè)示范條款修訂從維護(hù)消費(fèi)者利益、創(chuàng)建和諧社會(huì)的立足點(diǎn)出發(fā)，對(duì)車險(xiǎn)產(chǎn)品保險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行了調(diào)整，對(duì)車險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部的承保、理賠服務(wù)流程進(jìn)行了改造，并刪除了部分容易引起糾紛的責(zé)任免除。
行業(yè)示范條款包括中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款(2014版）；中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)特種車綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款（2014版）；中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)摩托車、拖拉機(jī)綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款（2014版）；中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車單程提車保險(xiǎn)示范條款（2014版）。
6．行業(yè)示范條款修訂的主要亮點(diǎn)有哪些？
答：一是擴(kuò)大責(zé)保險(xiǎn)任提升保障，本次條款修訂共減少15條責(zé)任免除事項(xiàng)；二是社會(huì)關(guān)注熱點(diǎn)解決，如車損險(xiǎn)保險(xiǎn)金額確定方式，代位求償機(jī)制的實(shí)施等；三是明確概念減少糾紛，明確了如車上人員、第三者等概念；四是險(xiǎn)種整合體系清晰，原有38個(gè)附加險(xiǎn)及特約條款保留10個(gè)，新增1個(gè)。
7．綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款包括哪些主險(xiǎn)？
答：主險(xiǎn)包括機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車車上人員責(zé)任保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車全車盜搶保險(xiǎn)共四個(gè)獨(dú)立的險(xiǎn)種，投保人可以選擇投保全部險(xiǎn)種，也可以選擇投保其中部分險(xiǎn)種。
8．綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款包括哪些附加險(xiǎn)？
答：附加險(xiǎn)包括玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、新增加設(shè)備損失險(xiǎn)、車身劃痕損失險(xiǎn)、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失險(xiǎn)、修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)、車上貨物責(zé)任險(xiǎn)、精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)、不計(jì)免賠率險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)無法找到第三方特約險(xiǎn)及指定修理廠險(xiǎn)。
9．行業(yè)示范條款的附加險(xiǎn)為什么比原來還減少了，會(huì)不會(huì)限制投保人的選擇？
答：減少附加險(xiǎn)數(shù)量，一方面是因?yàn)閷⒁恍└郊与U(xiǎn)并進(jìn)了主險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任，使主險(xiǎn)保障范圍更寬，以便更好地維護(hù)消費(fèi)者利益。另一方面，減少行業(yè)協(xié)會(huì)條款數(shù)量，但允許符合條件的保險(xiǎn)公司開發(fā)特色附加險(xiǎn)條款，可以豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品種類，加大投保人的選擇余地。10．行業(yè)示范條款通用條款減少了哪些責(zé)任免除事項(xiàng)？
答：通用條款方面，共減少七條責(zé)任免除事項(xiàng)，分別是：a駕駛證失效或?qū)忩?yàn)未合格，b其他依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許駕駛保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的其他情況下駕車，c發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)無公安機(jī)關(guān)交通管理部門尚未核發(fā)合法有效的行駛證、號(hào)牌，或臨時(shí)號(hào)牌或臨時(shí)移動(dòng)證,d改變使用性質(zhì)未如實(shí)告知,e發(fā)動(dòng)機(jī)車架號(hào)同時(shí)變更,f訴訟費(fèi)、仲裁費(fèi),g責(zé)任免除的兜底條款。
11．車損險(xiǎn)條款修訂減少了哪些責(zé)任免除事項(xiàng)？
答：車損險(xiǎn)條款減少了一條責(zé)任免除事項(xiàng)：被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄漏造成的損失。
12．第三者責(zé)任險(xiǎn)條款修訂減少了哪些責(zé)任免除事項(xiàng)？
答：第三者責(zé)任險(xiǎn)條款減少了一條責(zé)任免除事項(xiàng)：被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車拖帶未投保機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車（含掛車）或被未投保機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的其他機(jī)動(dòng)車拖帶。
13．第三者的概念是什么？
答：是指因被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失的人，但不包括被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車本車車上人員、被保險(xiǎn)人。
14．車上人員責(zé)任險(xiǎn)條款修訂減少了哪些責(zé)任免除事項(xiàng)？
答：車上人員責(zé)任險(xiǎn)條款減少了三條責(zé)任免除事項(xiàng)，一是車門沒有完全閉合；二是車上人員在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車車下時(shí)遭受的人身傷亡；三是保險(xiǎn)車輛被搶奪、搶劫過程中造成的人身傷亡。
15．車上人員的概念是什么？
答：是指發(fā)生意外事故的瞬間，在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車車體內(nèi)或車體上的人員，包括正在上下車的人員。
16．盜搶險(xiǎn)條款修訂減少了哪些責(zé)任免除事項(xiàng)？
答：盜搶險(xiǎn)條款減少了三條責(zé)任免除事項(xiàng)，一是被盜竊未遂造成的損失；二是駕駛?cè)孙嬀?、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車；三是承租人或經(jīng)承租人許可使用保險(xiǎn)車輛的駕駛?cè)伺c保險(xiǎn)車輛同時(shí)失蹤。
17．什么是代位求償權(quán)？代位求償對(duì)消費(fèi)者有哪些利好？
答：保險(xiǎn)代位求償權(quán)又稱保險(xiǎn)代位權(quán)，是指因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金后，依法享有的在賠償金額范圍內(nèi)代為行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。
行業(yè)示范條款中，對(duì)車輛損失險(xiǎn)明確了三種索賠方式供被保險(xiǎn)人選擇，即向責(zé)任對(duì)方索賠、向責(zé)任對(duì)方的保險(xiǎn)公司索賠和代位求償?！按磺髢敗边m用于被保險(xiǎn)人投保車損險(xiǎn)且發(fā)生車損險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故，事故責(zé)任明確，未得到責(zé)任對(duì)方的賠償，保險(xiǎn)公司依據(jù)保險(xiǎn)合同約定先行賠付，并在賠償金額范圍內(nèi)獲得代位求償?shù)臋?quán)利，而被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照法律規(guī)定積極協(xié)助保險(xiǎn)公司進(jìn)行追償。這樣就避免了消費(fèi)者因第三方怠于賠付而引起的損失，更好地保護(hù)了消費(fèi)者的利益。
18．被保險(xiǎn)人的兄弟姐妹是否構(gòu)成家庭成員？
答：被保險(xiǎn)人的兄弟姐妹不構(gòu)成家庭成員，根據(jù)行業(yè)示范條款對(duì)家庭成員的解釋，【家庭成員】指配偶、子女、父母。所以，被保險(xiǎn)人的兄弟姐妹不能認(rèn)定為是家庭成員。
【承保篇】
19．商業(yè)車險(xiǎn)新條款執(zhí)行后，是否可以將之前承保的舊條款換成新條款？ 答：不可以，依據(jù)合同原理，如果當(dāng)事人依據(jù)法律的規(guī)定訂立合同，合同的內(nèi)容和形式都符合法律規(guī)定，則合同一旦成立便會(huì)自然產(chǎn)生法律拘束力，投保時(shí)簽訂哪個(gè)條款就按照簽訂時(shí)的條款文本約定內(nèi)容執(zhí)行，新舊條款不能相關(guān)替換。
20．保險(xiǎn)公司可否隨便調(diào)整費(fèi)率？
答：保險(xiǎn)公司將按相關(guān)規(guī)定擬訂商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率，杜絕頻繁調(diào)整條款費(fèi)率損害保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益。除精算預(yù)期與經(jīng)營實(shí)際發(fā)生重大偏差等原因外，原則上調(diào)整頻率不高于半年一次。
21．商業(yè)車險(xiǎn)改革后，商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)如何計(jì)算？ 答：商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)=基準(zhǔn)保費(fèi)*費(fèi)率調(diào)整系數(shù) 基準(zhǔn)保費(fèi)=基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)/（1-附加費(fèi)用率）
費(fèi)率調(diào)整系數(shù)=無賠款優(yōu)待系數(shù)×交通違法系數(shù)×自主核保系數(shù)×自主渠道系數(shù)
22．什么是費(fèi)率調(diào)整系數(shù)？
答：是指根據(jù)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)判斷，對(duì)保險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)進(jìn)行上下浮動(dòng)比率的調(diào)整，包括無賠款優(yōu)待系數(shù)，自主核保系數(shù)，自主渠道系數(shù)和交通違法系數(shù)，費(fèi)率調(diào)整系數(shù)=無賠款優(yōu)待系數(shù)*自主核保系數(shù)*自主渠道系數(shù)*交通違法系數(shù)，是保單折扣率的計(jì)算依據(jù)。
23．費(fèi)率調(diào)整系數(shù)使用適用于哪些條款？
答：費(fèi)率調(diào)整系數(shù)適用于機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)、特種車商業(yè)保險(xiǎn)、單程提車保險(xiǎn)，不適用于摩托車和拖拉機(jī)商業(yè)保險(xiǎn)。24．機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)免賠率如何約定？
答：
（一）被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車一方負(fù)次要事故責(zé)任的，實(shí)行5%的事故責(zé)任免賠率；負(fù)同等事故責(zé)任的，實(shí)行10%的事故責(zé)任免賠率；負(fù)主要事故責(zé)任的，實(shí)行15%的事故責(zé)任免賠率；負(fù)全部事故責(zé)任或單方肇事事故的，實(shí)行20%的事故責(zé)任免賠率；
（二）被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損失應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償，無法找到第三方的，實(shí)行30%的絕對(duì)免賠率；
（三）違反安全裝載規(guī)定、但不是事故發(fā)生的直接原因的，增加10%的絕對(duì)免賠率。
25．什么是“零整比”？
答：所謂“零整比”，即市場(chǎng)上車輛全部零配件的價(jià)格之和與整車銷售價(jià)格的比值。也就是具體車型的配件價(jià)格之和與整車銷售價(jià)格的比值。
26．商業(yè)車險(xiǎn)無賠款優(yōu)待系數(shù)NCD是如何規(guī)定的？
答：無賠款優(yōu)待系數(shù)NCD是根據(jù)客戶所投保車輛上一年或上幾年的賠款情況進(jìn)行浮動(dòng)費(fèi)率的系數(shù)，由中保協(xié)制定并頒布，并通過車險(xiǎn)信息平臺(tái)統(tǒng)一查詢使用。
27．無賠款優(yōu)待系數(shù)的計(jì)算依據(jù)是什么？
答：車險(xiǎn)信息平臺(tái)查找結(jié)案時(shí)間在“上張保單”投保查詢時(shí)至“本保單”投保查詢時(shí)間（包含）之間的賠付情況，作為無賠款優(yōu)待系數(shù)的計(jì)算依據(jù)。
28．無賠款優(yōu)待系數(shù)NCD系數(shù)值如何與理賠情況對(duì)應(yīng)？
答：NCD系數(shù)值，連續(xù)3年未發(fā)生賠款為0.6，連續(xù)2年未發(fā)生賠款為0.7，上年沒有發(fā)生賠款為0.85，新車、上年發(fā)生1次賠款或平臺(tái)有不浮動(dòng)原因?yàn)?.0，上年發(fā)生2次賠款為1.25，上年發(fā)生3次賠款為1.5，上年發(fā)生4次賠款為1.75，上年發(fā)生5次及以上賠款為2.0。
29．什么是車險(xiǎn)信息平臺(tái)？
答：車險(xiǎn)平臺(tái)全稱為車險(xiǎn)行業(yè)信息集中平臺(tái)，是集交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)險(xiǎn)承保、理賠功能為一體的綜合性車險(xiǎn)信息平臺(tái)，由各財(cái)險(xiǎn)公司共同出資統(tǒng)一建立的全國平臺(tái)。從商業(yè)價(jià)值看，行業(yè)車險(xiǎn)信息集中平臺(tái)規(guī)范了車險(xiǎn)經(jīng)營市場(chǎng)，防止惡意競(jìng)爭(zhēng)，避免單方對(duì)政策和實(shí)務(wù)的理解錯(cuò)誤，同時(shí)規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)；在行業(yè)價(jià)值方面，以車輛信息為主鏈，可以綜合匯總保險(xiǎn)業(yè)的車險(xiǎn)、公安交警部門、地稅部門、交通運(yùn)輸部門、衛(wèi)生部門，以及政府信息辦等相關(guān)系統(tǒng)中與車輛相關(guān)的數(shù)據(jù)信息；通過整合信息資源，集中信息數(shù)據(jù)，提供信息服務(wù)。
目前我省車輛（拖拉機(jī)、摩托車除外）投保交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)車險(xiǎn)都需通過車險(xiǎn)平臺(tái)。30．車險(xiǎn)信息平臺(tái)返回的無賠款優(yōu)待系數(shù)，保險(xiǎn)公司可以調(diào)整嗎？如果返回的系數(shù)有錯(cuò)誤，如何處理？
答：無賠款優(yōu)待系數(shù)NCD返回給保險(xiǎn)公司后，保險(xiǎn)公司必須據(jù)實(shí)使用，不得更改。如發(fā)現(xiàn)標(biāo)的無賠款優(yōu)待系數(shù)平臺(tái)返回錯(cuò)誤的：若保單在保險(xiǎn)期限內(nèi)的由原承保保險(xiǎn)公司進(jìn)行信息調(diào)整；若保單在保險(xiǎn)期間外的，由續(xù)保保險(xiǎn)公司提供行駛證等相關(guān)資料，平臺(tái)核實(shí)后協(xié)助處理。理賠案件信息錯(cuò)誤導(dǎo)致無賠款優(yōu)待系數(shù)錯(cuò)誤：原保險(xiǎn)公司應(yīng)負(fù)責(zé)處理其公司產(chǎn)生的問題賠案。
31．如果客戶將老條款保單進(jìn)行全單退保形成短期單，再按新條款投保時(shí)，無賠款優(yōu)待系數(shù)如何計(jì)算？
答：首先考慮短期單承保期間內(nèi)的賠付情況。若短期單內(nèi)存在賠案，新保單則按照賠案次數(shù)進(jìn)行上浮；若短期單內(nèi)未發(fā)生賠案，則進(jìn)一步考慮短期單的承保期限。
短期單的承保期限以6個(gè)月為標(biāo)準(zhǔn)，短期單內(nèi)未發(fā)生賠案的前提下，若短期單的承保期限大于或等于6個(gè)月，將短期單視同整年單，并結(jié)合以往賠付情況來確定新保單的浮動(dòng)；若短期單的承保期限小于6個(gè)月，則忽略該短期單，根據(jù)短期單投保時(shí)的浮動(dòng)情況確定新保單的浮動(dòng)。
32．如客戶想退保重新投保新條款，無賠款優(yōu)待系數(shù)如何確定？ 答：改革后，消費(fèi)者如果想投保新產(chǎn)品，只能退保后重新投保。但需要提醒消費(fèi)者的是，如退保重新投保新產(chǎn)品，則要按照上年保單為短期單的無賠款優(yōu)待系數(shù)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。
33．投保人投保短期保單，保費(fèi)如何計(jì)算？
答：短期保險(xiǎn)費(fèi)=年保險(xiǎn)費(fèi)×N/365（N為投保人的投保天數(shù)）34．車險(xiǎn)信息平臺(tái)如何界定新車？
答：當(dāng)車齡（保險(xiǎn)起期-車輛初登日期）小于9個(gè)月，且平臺(tái)未匹配到標(biāo)的存在完整歷史保單時(shí)，平臺(tái)判斷標(biāo)的為“新車”。
35．車輛上年沒有交通違法記錄，投保時(shí)保費(fèi)是否有優(yōu)惠？
答:對(duì)于平臺(tái)已經(jīng)與交通管理平臺(tái)對(duì)接的地區(qū)，可以使用交通違法系數(shù)進(jìn)行費(fèi)率的浮動(dòng)，交通違法系數(shù)由平臺(tái)返回保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司據(jù)實(shí)使用，不得調(diào)整。對(duì)于平臺(tái)未與交通管理平臺(tái)對(duì)接的地區(qū)，交通違法系數(shù)由平臺(tái)返回保險(xiǎn)公司系數(shù)值1.0，保險(xiǎn)公司不得調(diào)整。
36.特別約定錄入有哪些要求？
答：特別約定是對(duì)保單中未詳盡事項(xiàng)的明確和補(bǔ)充，保險(xiǎn)人在增加特別約定時(shí)應(yīng)遵守依法合規(guī)的原則，約定內(nèi)容不能與條款相悖，不能損害被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益，不能縮小或擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任，不能贈(zèng)送附加險(xiǎn)。37．商業(yè)車險(xiǎn)改革后，車損險(xiǎn)保額該如何確定？
答：車損險(xiǎn)保額按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值確定。投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值由投保人與保險(xiǎn)人根據(jù)投保時(shí)的新車購置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格協(xié)商確定或其他市場(chǎng)公允價(jià)值協(xié)商確定。
38．車輛實(shí)際價(jià)值如何協(xié)商確定？
答：協(xié)商車輛實(shí)際價(jià)值（即車損險(xiǎn)保額）由客戶與保險(xiǎn)公司共同協(xié)商確定，車輛發(fā)生全損時(shí)按照車輛的協(xié)商實(shí)際價(jià)值全額賠付。若協(xié)商實(shí)際價(jià)值遠(yuǎn)高于行業(yè)實(shí)際參考價(jià)值，車輛發(fā)生全損時(shí)的不當(dāng)?shù)美麜?huì)觸發(fā)客戶的逆選擇風(fēng)險(xiǎn)，若協(xié)商實(shí)際價(jià)值遠(yuǎn)低于行業(yè)實(shí)際參考價(jià)值，車輛發(fā)生全損時(shí)易引發(fā)客戶投訴。故在與客戶協(xié)商實(shí)際價(jià)值時(shí)，應(yīng)盡量與行業(yè)實(shí)際參考價(jià)值一致，原則上不能超過上下浮動(dòng)30%的區(qū)間。
39．什么是新車購置價(jià)？
答：指本保險(xiǎn)合同簽訂地購置與被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車同類型新車的價(jià)格，無同類型新車市場(chǎng)銷售價(jià)格的，由投保人與保險(xiǎn)人協(xié)商確定。
40．什么是市場(chǎng)公允價(jià)值？
答：指熟悉市場(chǎng)情況的買賣雙方在公平交易的條件下和自愿的情況下所確定的價(jià)格，或無關(guān)聯(lián)的雙方在公平交易的條件下一項(xiàng)資產(chǎn)可以被買賣或者一項(xiàng)負(fù)債可以被清償?shù)某山粌r(jià)格。
41．行業(yè)是否有參考的車輛折舊系數(shù)？
答：目前行業(yè)參考的車輛折舊系數(shù)仍然沿用了原商業(yè)車險(xiǎn)條款中折舊率表，即按月計(jì)算折舊金額的方案。因?yàn)閲覍用孢€沒有出臺(tái)相關(guān)的規(guī)定，而且我國的二手車市場(chǎng)還不完善，沒有行業(yè)公認(rèn)的汽車折舊計(jì)算方法。
42．折舊金額如何計(jì)算？
答：折舊按月計(jì)算，不足一個(gè)月的部分，不計(jì)折舊。最高折舊金額不超過投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車新車購置價(jià)的80%。
折舊金額=新車購置價(jià)×被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車已使用月數(shù)×月折舊系數(shù) 43．保險(xiǎn)公司在承保自燃損失險(xiǎn)時(shí)，是如何確定保險(xiǎn)金額的？
答：根據(jù)自燃損失附加險(xiǎn)中第三條保險(xiǎn)金額由投保人和保險(xiǎn)人在投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值內(nèi)協(xié)商確定。
44．投保人投保時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)履行哪些告知義務(wù)？
答：一是向投保人提供投保單并附商業(yè)險(xiǎn)條款，向投保人介紹條款，主要包括保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)價(jià)值、責(zé)任免除、投保人義務(wù)、被保險(xiǎn)人義務(wù)、賠償處理等內(nèi)容；二是對(duì)于投保人選擇投?；拘蜅l款的，應(yīng)詳細(xì)說明基本型條款的保障范圍以及與其他類型條款的差異；三是關(guān)于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的 條款內(nèi)容必須在投保單上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)免責(zé)事項(xiàng)說明書》形式向投保人作出明確說明；四是保險(xiǎn)人在履行如實(shí)告知義務(wù)時(shí)應(yīng)客觀準(zhǔn)確全面，實(shí)事求是，不能故意隱瞞關(guān)鍵信息誤導(dǎo)客戶。
45．投保人不履行如實(shí)告知義務(wù)可能導(dǎo)致哪些法律后果？
答：投保人故意或因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同；
投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)；
投保人因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任，但退還保費(fèi)。
46．在投保手續(xù)方面與以往有什么較大的變化？
答：為確保保險(xiǎn)人提示投保人閱讀條款，尤其是責(zé)任免除部分，投保人需要在“投保人聲明”一頁上手書：“保險(xiǎn)人已明確說明免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款的內(nèi)容及法律后果”的內(nèi)容并簽名。
47．商業(yè)險(xiǎn)保單是否可以即時(shí)生效？
答：投保人可與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)期間的起止時(shí)點(diǎn)，但起保時(shí)點(diǎn)必須在保險(xiǎn)人接受投保人的投保申請(qǐng)時(shí)點(diǎn)及確認(rèn)全額保費(fèi)入賬時(shí)點(diǎn)之后。
48．新費(fèi)率切換后，未投保確認(rèn)并繳費(fèi)生成保單的投保查詢單應(yīng)如何處理？
答：新費(fèi)率切換后，未投保確認(rèn)并繳費(fèi)生成保單的投保查詢單全部作廢，必須重新開始投保查詢。
49．即時(shí)生效保單終止日期如何確定？
答：即時(shí)生效保單保險(xiǎn)終止日期統(tǒng)一調(diào)整為終保日期的24:00，即保險(xiǎn)起期當(dāng)日剩余時(shí)間為贈(zèng)送保險(xiǎn)期限。
50．批單的起止日期如何計(jì)算? 答：批單的起保日期：保險(xiǎn)責(zé)任開始前完成批改，批單的起保日期為原保單的起保日期；保險(xiǎn)責(zé)任開始后完成批改，批單的起保日期為批改手續(xù)辦理完成日期之后。
批單的終保日期：同原保單的終保日期。51．退保時(shí)投保人無法提供保險(xiǎn)單怎么辦？
答：對(duì)于投保人無法提供保險(xiǎn)單的，投保人應(yīng)向保險(xiǎn)人書面說明情況并簽字（章）確認(rèn)，保險(xiǎn)人同意后可辦理退保手續(xù)。52．保險(xiǎn)責(zé)任開始前，投保人申請(qǐng)解除保險(xiǎn)合同應(yīng)承擔(dān)多少手續(xù)費(fèi)？ 答：保險(xiǎn)責(zé)任開始前，投保人申請(qǐng)解除保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司可按照條款規(guī)定向投保人收取3%的退保手續(xù)費(fèi)后辦理退保手續(xù)。
53．關(guān)于保險(xiǎn)期間的批改有什么規(guī)定？
答：保單起期前批改保險(xiǎn)期間，公司可通過批單形式進(jìn)行批改，修改后的保單起期不能早于批單生成時(shí)間，且批改后保險(xiǎn)期間應(yīng)不大于1年。保單起期后禁止批改保險(xiǎn)期間，符合監(jiān)管停駛、復(fù)駛管理規(guī)定辦理保險(xiǎn)期間順延的除外。商業(yè)車險(xiǎn)的停駛、復(fù)駛可參照《停駛機(jī)動(dòng)車交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)處理暫行辦法》（中保協(xié)發(fā)[2009]68號(hào)）操作，即商業(yè)險(xiǎn)合同有效期內(nèi)停駛的營業(yè)性機(jī)動(dòng)車可以辦理保險(xiǎn)期間順延，停駛機(jī)動(dòng)車在商業(yè)險(xiǎn)合同有效期內(nèi)只能辦理1次保險(xiǎn)期間順延，順延期間最短不低于1個(gè)月，最長(zhǎng)不超過4個(gè)月。
54．批改時(shí)，對(duì)于上張保單是車貸投保多年的，無賠款優(yōu)待的計(jì)算區(qū)間如何確定？
答：使用示范條款承保的保單，批改時(shí)對(duì)于上張保單是車貸投保多年的，無賠款優(yōu)待的計(jì)算區(qū)間是上張保單的起保日期到本保單的投保查詢?nèi)掌凇?/p>
55．什么情況下保險(xiǎn)人可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同？ 答：一是投保人未如實(shí)告知重要事項(xiàng)，對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算有影響的，并造成按照保單重新核定保險(xiǎn)費(fèi)上升的；二是在保險(xiǎn)合同有效期限內(nèi)，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車因改裝、加裝、使用性質(zhì)改變等導(dǎo)致危險(xiǎn)程度增加，未及時(shí)通知保險(xiǎn)人，且未辦理批改手續(xù)的。
56．批改保費(fèi)的計(jì)算規(guī)則是什么？
答：當(dāng)投保人申請(qǐng)批改車輛的使用性質(zhì)/所屬性質(zhì)時(shí)，對(duì)于批改后保費(fèi)計(jì)算的追溯時(shí)間有兩種情況：一種為全程批改，即按投保查詢時(shí)點(diǎn)計(jì)算純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，如最初出單時(shí)信息錄入錯(cuò)誤；另一種為非全程批改，即按批改查詢時(shí)點(diǎn)計(jì)算純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，如車輛批改過戶導(dǎo)致的使用性質(zhì)/所屬性質(zhì)變更。
57．發(fā)生什么變更事項(xiàng)時(shí)，投保人可申請(qǐng)對(duì)保險(xiǎn)單進(jìn)行批改？
答：一是車輛行駛證車主或使用性質(zhì)變更；二是車輛及人員基本信息變更；三是車輛承保險(xiǎn)別變更；四是變更其他事項(xiàng)。
58．錄單過程中過戶車輛未點(diǎn)選過戶選項(xiàng)，怎樣操作補(bǔ)交該單折扣差額? 答：首先上報(bào)電子聯(lián)系單，待行協(xié)批示后，在系統(tǒng)內(nèi)對(duì)該單進(jìn)行批改（例如，修改車牌號(hào)一位），系統(tǒng)自動(dòng)帶出折扣差額，客戶將差額補(bǔ)繳后，再將該單批改為原狀態(tài)（例如，車牌號(hào)修改為正確車牌）即可。
59．貸款車輛在完成還款后，如何解除保單第一受益人特約？
答：客戶須持身份證及銀行出示的貸款結(jié)清證明到柜面辦理，如銀行未提 供證明的，可提供車輛登記證代替結(jié)清證明，柜員要核實(shí)客戶提供的車輛登記證是否為該車輛，車輛登記證上必須要有解除抵押字樣，滿足以上條件方可辦理該業(yè)務(wù)。
60．云南地區(qū)實(shí)行商業(yè)車險(xiǎn)改革試點(diǎn)，其他省牌照的車輛可以到云南投保嗎？
答：根據(jù)規(guī)定，保險(xiǎn)公司不能主動(dòng)招攬異地車業(yè)務(wù)，但對(duì)于確實(shí)在本地使用的異地車輛，車輛使用地的保險(xiǎn)公司可以承保，但依據(jù)不同公司的承保規(guī)定，可能需要投保人提供被保險(xiǎn)人本地暫住證、被保險(xiǎn)車輛在本地使用的聲明、帶有本地參照物的驗(yàn)車照片等相關(guān)材料。
【理賠篇】
61．車輛發(fā)生碰撞事故，車上乘客被甩出車外后落地受傷，該乘客應(yīng)界定為車上人員還是第三者？
答：應(yīng)界定為車上人員，行業(yè)示范條款明確約定車上人員是指發(fā)生意外事故的瞬間，在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車車體內(nèi)或車體上的人員，包括正在上下車的人員。
62．乘客正在上車過程中，車輛突然起動(dòng)，導(dǎo)致乘客摔傷，該乘客能否界定為車上人員？
答:界定為車上人員，行業(yè)示范條款明確車上人員是指發(fā)生意外事故的瞬間，在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車車體內(nèi)或車體上的人員，包括正在上下車的人員。
63．車輛停放時(shí)被其他車輛撞壞，找不到肇事方，該車投保了車損險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司如何賠付？
答：按照損失70%賠付，行業(yè)示范條款約定“被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損失應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償，無法找到第三方的，實(shí)行30%的絕對(duì)免賠率；如果附加《機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)無法找到第三方特約險(xiǎn)》則可以在附加險(xiǎn)項(xiàng)下賠付免賠的30%的車輛損失。
64．車輛出險(xiǎn)后，如果需要施救，請(qǐng)問保險(xiǎn)公司如何給付施救費(fèi)用？ 答：對(duì)于必要的、合理的施救費(fèi)用，保險(xiǎn)公司給予賠付。施救費(fèi)用另行計(jì)算，最高不超過保險(xiǎn)金額的數(shù)額；如果施救的財(cái)產(chǎn)中含未保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)，按照應(yīng)施救財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值占總施救財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值比例分?jǐn)偸┚荣M(fèi)用。
65．車輛停放時(shí)輪胎被盜，該車投保了盜搶險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司如何賠付？ 答：不賠，盜搶險(xiǎn)條款約定非全車遭盜竊，僅車上零部件或附屬設(shè)備被盜竊或損壞屬于責(zé)任免除。
66．貨車由于所載貨物超寬行駛時(shí)與橋洞相撞，貨車及橋洞損失保險(xiǎn)公司 是否賠付？
答：車損不賠，條款約定違反安全裝載是保險(xiǎn)事故發(fā)生的直接原因的，造成標(biāo)的車損失為責(zé)任免除；橋洞損失屬于三者財(cái)產(chǎn)損失，按照條款約定扣除10%的絕對(duì)免賠后賠付。
67．車輛投保第三者責(zé)任險(xiǎn)，發(fā)生意外事故，造成三者人員死亡，三者家屬向保險(xiǎn)公司提出索要精神損害撫慰金，保險(xiǎn)公司是否賠付？
答：不能賠付，三者險(xiǎn)條款約定精神損害撫慰金為除外責(zé)任；如果投保附加《精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)》條款，可以在保險(xiǎn)限額內(nèi)進(jìn)行賠償。
68．王大媽養(yǎng)了一條寵物狗，平時(shí)視為自己兒女，一天晨練時(shí)被過往的機(jī)動(dòng)車撞死，王大媽悲痛欲絕，除要求肇事司機(jī)賠償1000元狗款外，還要求肇事司機(jī)賠償其精神損失費(fèi)5000元，請(qǐng)問如果肇事車輛承保了商業(yè)三者險(xiǎn)，并附加了精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)，對(duì)于王大媽要求的精神撫慰金保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該賠付？
答：不賠付，附加精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任約定：只有造成第三者或車上人員的人身傷亡，受害人據(jù)此提出精神損害賠償請(qǐng)求，保險(xiǎn)公司依據(jù)法院判決及保險(xiǎn)合同約定進(jìn)行賠付，因此本次事故對(duì)于小動(dòng)物的死傷，不賠償精神撫慰金。
69．車輛發(fā)生事故造成了4S店售車前單獨(dú)加裝的前保險(xiǎn)杠護(hù)杠損壞，保險(xiǎn)公司是否賠付護(hù)杠損失？
答：不能賠付，因?yàn)檐嚀p險(xiǎn)條款約定本車標(biāo)準(zhǔn)配置以外的新增設(shè)備損失為除外責(zé)任；如果投保附加新增設(shè)備險(xiǎn)的情況下，且該零部件也在列明的備件范圍內(nèi)，則可以賠付。
70．如何界定駕駛員飲酒及醉酒？
答：駕駛機(jī)動(dòng)車時(shí)每100ml血液中含有的酒精量大于等于20mg，小于80mg的為飲酒駕駛；每100ml血液中含有的酒精量大于等于80mg時(shí)則為醉酒駕駛。
71．王某倒車時(shí)，不慎將自己父親撞傷，同時(shí)又撞壞了父親家的大門，保險(xiǎn)公司是否能在商業(yè)三者險(xiǎn)項(xiàng)下賠付事故損失？
答：王某父親受傷保險(xiǎn)公司應(yīng)賠付，因?yàn)槿唠U(xiǎn)條款責(zé)任免除僅約定了“被保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)?、本車車上人員的人身傷亡”為責(zé)任免除；
王某父親家大門損失保險(xiǎn)公司不賠付，因?yàn)槿唠U(xiǎn)條款責(zé)任免除約定了被保險(xiǎn)人及其家庭成員所有財(cái)產(chǎn)的損失為責(zé)任免除。
72．標(biāo)的車投保了車損險(xiǎn)，附加車身劃痕損失險(xiǎn)，只要車被劃傷了，保險(xiǎn)公司均應(yīng)賠償嗎？ 答：不是的，車身劃痕險(xiǎn)條款約定以下幾種情況責(zé)任免除，一是被保險(xiǎn)人及其家庭成員、駕駛?cè)思捌浼彝コ蓡T的故意行為造成的損失；二是因投保人、被保險(xiǎn)人與他人的民事、經(jīng)濟(jì)糾紛導(dǎo)致的任何損失；三是車身表面自然老化、損壞，腐蝕造成的任何損失。
73．車輛投保商業(yè)三者險(xiǎn)，附加車上貨物責(zé)任險(xiǎn)，發(fā)生翻車交通事故，車上拉的10頭奶牛，當(dāng)場(chǎng)死亡2頭，走失8頭，保險(xiǎn)公司如何賠付奶牛損失？
答：車上貨物責(zé)任險(xiǎn)條款約定“偷盜、哄搶、自然損耗、本身缺陷、短少、死亡、腐爛、變質(zhì)、串味、生銹，動(dòng)物走失、飛失、貨物自身起火燃燒或爆炸造成的貨物損失”為責(zé)任免除，因此保險(xiǎn)公司只能賠付事故中死亡的2頭奶牛損失。
74.車輛投保了車上貨物責(zé)任險(xiǎn)，發(fā)生保險(xiǎn)事故導(dǎo)致運(yùn)輸期限延遲，這部分損失能否得到賠償？
答：不賠付，根據(jù)車上貨物責(zé)任險(xiǎn)免除條款第五款保險(xiǎn)事故導(dǎo)致貨物減值、運(yùn)輸延遲、營業(yè)損失及其他各種間接損失，屬于除外責(zé)任。
75．被保險(xiǎn)人將車輛借給朋友使用，其朋友利用車輛盜竊石油途中發(fā)生交通事故，造成車輛損壞，保險(xiǎn)公司是否賠付？
答：不予賠付，條款約定“被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)斯室饣蛑卮筮^失，導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被利用從事犯罪行為造成的車損”為責(zé)任免除。
76．已獲得學(xué)習(xí)資格的學(xué)員獨(dú)立練習(xí)開車發(fā)生事故，保險(xiǎn)公司是否賠償？ 答：不賠付，行業(yè)示范條款約定學(xué)習(xí)駕駛時(shí)無合法教練員隨車指導(dǎo)造成的車損，為責(zé)任免除。
77．駕駛證過了換證時(shí)間，但查詢公安交管系統(tǒng)該證件為有效狀態(tài)，駕駛員持該駕駛證駕車發(fā)生事故，保險(xiǎn)公司是否賠付？
答：賠付，行業(yè)示范條款刪除了09版條款關(guān)于“駕駛證有效期已屆滿”的責(zé)任免除項(xiàng)目，但該行為會(huì)受到公安交管部門的行政處罰。
78．三者車輛被交警扣留停車場(chǎng)，產(chǎn)生的停車費(fèi)，保險(xiǎn)公司是否賠付？ 答：不賠，按照第三者責(zé)任條款約定停車費(fèi)、保管費(fèi)、扣車費(fèi)、罰款、罰金或懲罰性賠款，為責(zé)任免除。
79．車輛加裝氙氣大燈，某日車輛因?yàn)榇鬅艟€路過載起火燃燒，該車已投保自燃損失險(xiǎn)，該事故造成的損失保險(xiǎn)公司是否賠付？
答：不賠，自燃損失險(xiǎn)條款責(zé)任免除約定由于擅自改裝、加裝電器及設(shè)備導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車起火造成的損失，屬于除外責(zé)任。
80．車輛在涉水行駛過程中導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水而損毀，保險(xiǎn)公司是否賠付？ 答：不賠付，車損險(xiǎn)條款約定發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞為責(zé)任免 除；如果附加發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失險(xiǎn)，發(fā)動(dòng)機(jī)損失可以賠付，需扣除15%的絕對(duì)免賠。
81．車輛投保了修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)，發(fā)生事故的車輛修復(fù)僅需一天，能否得到修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)的補(bǔ)償？
答：不能，該附加險(xiǎn)約定每次事故的絕對(duì)免賠額為1天的賠償金額，且不適用主險(xiǎn)中的各項(xiàng)免賠率、免賠額的約定。
82．李某駕車涉水行駛時(shí)，前保險(xiǎn)杠被水流兜壞，保險(xiǎn)公司對(duì)前杠損失是否賠付？
答；不賠付，行業(yè)示范條款關(guān)于碰撞的釋義明確為被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車或其符合裝載規(guī)定的貨物與外界固態(tài)物體之間發(fā)生的、產(chǎn)生撞擊痕跡的意外撞擊，因此本次事故不構(gòu)成碰撞責(zé)任。
83．車輛行駛時(shí)因急剎車，車廂內(nèi)所載貨物將車體撞壞，此次事故造成的車輛損失保險(xiǎn)公司是否賠付？
答：賠付，行業(yè)示范條款車損險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任約定標(biāo)的車受到被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車所載貨物、車上人員意外撞擊為保險(xiǎn)責(zé)任。
84．王某投保了交強(qiáng)險(xiǎn)，某日王某醉酒駕車將三者行人張某撞傷，現(xiàn)傷者張某向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求賠償，保險(xiǎn)公司是否賠付? 答：先賠付，后向王某（致害人）追償。依據(jù)最高人民法院《關(guān)于審理道路交通事故損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》規(guī)定因“醉酒、服用國家管制的精神藥品或者麻醉藥品后駕駛機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故導(dǎo)致第三者人身損害，當(dāng)事人請(qǐng)求保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償，人民法院應(yīng)予支持：保險(xiǎn)公司在賠償范圍內(nèi)向侵權(quán)人主張追償權(quán)的，人民法院應(yīng)予支持”。
85．A車與B車相撞，交警隊(duì)判定B車全責(zé)，雙方因交通事故產(chǎn)生矛盾，B車不配合賠償事宜，A車損失是否可以直接向B車的保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠償？
答：可以，《保險(xiǎn)法》第六十五條規(guī)定被保險(xiǎn)人怠于請(qǐng)求的，第三者有權(quán)就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償。
86．A車與B車相撞，交警隊(duì)判定B車全責(zé)，B車車主沒有賠償能力，A車損失是否可以向A車的保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠償？
答：如果A車承保車損險(xiǎn)，可以請(qǐng)求保險(xiǎn)公司賠付，保險(xiǎn)公司代位賠付A車損失后，取得向B車車主追償?shù)臋?quán)力，向B車車主追償A車損失。前提是A車在保險(xiǎn)公司未賠償之前，不能放棄對(duì)第三方請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，還需配合提供必要的文件和所知道的有關(guān)情況。
87．車輛投保車上人員責(zé)任險(xiǎn)，發(fā)生交通事故造成車上人員受傷，交警隊(duì)判定標(biāo)的車負(fù)事故的主要責(zé)任，被保險(xiǎn)人能向承保的保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠償傷人的 全部損失嗎？
答：不能，行業(yè)示范條款車上人員責(zé)任險(xiǎn)條款約定車上人員責(zé)任險(xiǎn)按責(zé)賠付。
88．保險(xiǎn)事故發(fā)生后，多長(zhǎng)時(shí)間可以領(lǐng)到賠款？
答：保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人的賠償請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果通知被保險(xiǎn)人；對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人達(dá)成賠償協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償義務(wù)。保險(xiǎn)合同對(duì)賠償期限另有約定的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照約定履行賠償義務(wù)。
89．一臺(tái)停放車輛起火燃燒，公安消防部門火因鑒定結(jié)論為“燃燒嚴(yán)重，火因無法確定，不排除自然原因”，請(qǐng)問車輛損失保險(xiǎn)公司是否賠付？
答：不賠付，條款約定不明原因火災(zāi)造成的車輛損失屬于責(zé)任免除。90．車輛在修理廠修復(fù)竣工后，修理工試車過程中發(fā)生碰撞事故，標(biāo)的車損失保險(xiǎn)公司是否賠付？
答：不賠付，車損險(xiǎn)條款約定在營業(yè)性場(chǎng)所維修、保養(yǎng)、改裝期間造成的車損為責(zé)任免除。
91．一臺(tái)自卸車在行駛過程中翻斗突然升起，將空中通訊電纜刮斷，由此造成的通訊電纜損失保險(xiǎn)公司是否賠付？
答：賠付。
92．王某駕車撞亡一行人后駕車逃離現(xiàn)場(chǎng)，迫于壓力，第二天王某投案自首，王某為車輛投保了交強(qiáng)險(xiǎn)及商業(yè)三者險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司對(duì)亡人損失費(fèi)用是否賠付？
答：保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額內(nèi)賠付行人死亡損失費(fèi)用，但商業(yè)三者險(xiǎn)不賠付。因?yàn)榻粡?qiáng)險(xiǎn)沒有將肇事逃逸列為責(zé)任免除，而商業(yè)三者險(xiǎn)約定“事故發(fā)生后，在未依法采取措施的情況下駕駛被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車或者遺棄被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車離開事故現(xiàn)場(chǎng)”為責(zé)任免除。
93．王某將車借給朋友張某，張某以王某欠款為由，將車輛據(jù)為己有并失去聯(lián)系，王某為該車投保了車損險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司對(duì)王某車輛損失是否賠付？
答：不賠付，盜搶險(xiǎn)條款約定“因投保人、被保險(xiǎn)人與他人的民事、經(jīng)濟(jì)糾紛導(dǎo)致的任何損失”為責(zé)任免除。
94．附加了不計(jì)免賠條款，發(fā)生了保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司是否就可全額賠付？
答：不是，下列情況下，應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)的免賠金額，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：
（一）機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)中應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償而無法找到第三方的；
（二）因違反安全裝載規(guī)定而增加的；
（三）發(fā)生機(jī)動(dòng)車全車盜搶保險(xiǎn)約定的全車損失保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人未能提供《機(jī)動(dòng)車登記證書》、機(jī)動(dòng)車來歷憑證的，每缺少一項(xiàng)而增加的；
（四）機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)中約定的每次事故絕對(duì)免賠額；
（五）可附加本條款但未選擇附加本條款的險(xiǎn)種約定的；
（六）不可附加本條款的險(xiǎn)種約定的。
95．駕駛營業(yè)性貨車發(fā)生保險(xiǎn)事故，駕駛員沒有交通運(yùn)輸管理部門核發(fā)的道路貨物運(yùn)輸資格證，保險(xiǎn)公司對(duì)車輛損失是否賠付？
答：不賠付，依照行業(yè)示范條款責(zé)任免除約定“駕駛出租機(jī)動(dòng)車或營業(yè)性機(jī)動(dòng)車無交通運(yùn)輸管理部門核發(fā)的許可證書或其他必備證書”為責(zé)任免除。
96．王某駕車發(fā)生一起保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司及時(shí)對(duì)損失做出了核定，并達(dá)成賠償協(xié)議，但由于保險(xiǎn)公司工作人員原因，賠款耽誤了兩個(gè)月才賠付到賬，王某向保險(xiǎn)公司提出賠償賠款利息損失要求，保險(xiǎn)公司是否賠付利息損失？
答：賠償，行業(yè)示范條款約定保險(xiǎn)人未及時(shí)履行十日內(nèi)賠付義務(wù)的，除支付賠款外，應(yīng)當(dāng)賠償被保險(xiǎn)人因此受到的損失。
97．牽引車及掛車，投保第三者責(zé)任險(xiǎn)（主車限額10萬，掛車限額5萬）、發(fā)生保險(xiǎn)事故后，三者損失15萬，保險(xiǎn)公司能全部賠償損失嗎?（不考慮交強(qiáng)險(xiǎn)）
答：不能全額賠付，三者險(xiǎn)條款約定主車和掛車連接使用時(shí)視為一體，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，由主車保險(xiǎn)人和掛車保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)單上載明的機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任限額的比例，在各自的責(zé)任限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任，但賠償金額總和以主車的責(zé)任限額為限，因此保險(xiǎn)公司只能賠付10萬元。
98．因緊急剎車，發(fā)生本車上副駕駛室乘坐人員頭部碰撞前檔玻璃，本車前檔玻璃破碎，乘員受傷的事故。車輛投保車損險(xiǎn)，未投保玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)，也沒投保車上人員責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司是否賠付風(fēng)擋玻璃損失？
答：不賠付，車損險(xiǎn)條款約定“未發(fā)生被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車其他部位的損壞，僅發(fā)生被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車前后風(fēng)擋玻璃和左右車窗玻璃的損壞”為責(zé)任免除。
99．保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被盜竊、搶劫、搶奪，需經(jīng)出險(xiǎn)當(dāng)?shù)乜h級(jí)以上公安刑偵部門立案證明，滿多少天未查明下落的全車損失保險(xiǎn)公司承但全車盜搶險(xiǎn)的賠償責(zé)任？
答：60天。
100．此次改革實(shí)施“無責(zé)代賠，先賠后追”，被保險(xiǎn)人是否需要向保險(xiǎn)公司交“追償費(fèi)用”？ 答：此次改革在車損險(xiǎn)中實(shí)施“無責(zé)代賠，先賠后追”，被保險(xiǎn)人可以更快獲得賠款，享受更好服務(wù)。當(dāng)然，實(shí)施車損險(xiǎn)“無責(zé)代賠，先賠后追”，會(huì)一定程度增加保險(xiǎn)公司的成本。但為更好發(fā)揮保險(xiǎn)社會(huì)管理功能、促進(jìn)社會(huì)和諧、服務(wù)消費(fèi)者，消費(fèi)者在保費(fèi)外無需增加費(fèi)用。
第四篇：商業(yè)車險(xiǎn)改革之百問百答(最終稿)
商業(yè)車險(xiǎn)改革之百問百答
【政策及條款】
1．為什么要進(jìn)行商業(yè)車險(xiǎn)改革？
答：首先，商業(yè)車險(xiǎn)改革是順應(yīng)市場(chǎng)化改革方向的需要。去年，國務(wù)院出臺(tái)《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》，明確提出要深化保險(xiǎn)行業(yè)改革，穩(wěn)步開展商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革。商業(yè)車險(xiǎn)改革是深入貫徹黨的十八屆三中全會(huì)精神、認(rèn)真落實(shí)國務(wù)院《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》的一項(xiàng)重要舉措，將進(jìn)一步發(fā)揮市場(chǎng)在資源配置中的作用。
其次，商業(yè)車險(xiǎn)改革是更好地滿足保險(xiǎn)消費(fèi)者需求的需要。近年來，我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境、道路交通安全狀況、汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展、消費(fèi)者保險(xiǎn)意識(shí)等各個(gè)方面都發(fā)生了深刻而巨大的變化，而商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率卻一直未進(jìn)行實(shí)質(zhì)性的調(diào)整，產(chǎn)品單
一、服務(wù)能力不強(qiáng)，保險(xiǎn)消費(fèi)者多樣化的需求得不到滿足。通過商業(yè)車險(xiǎn)改革，可以對(duì)老百姓關(guān)切的問題加以改善，更好地滿足保險(xiǎn)消費(fèi)者需求。
第三，商業(yè)車險(xiǎn)改革是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的需要。目前，保險(xiǎn)公司主動(dòng)提升經(jīng)營管理水平的內(nèi)在動(dòng)力不足，在怎樣加強(qiáng)公司內(nèi)部控制、提升管理水平、加速轉(zhuǎn)型升級(jí)，以及怎樣為消費(fèi)者提供“物美價(jià)廉”的服務(wù)、滿足真正的保險(xiǎn)需求上還需要多下工夫。目前，行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的后勁不足，車險(xiǎn)服務(wù)與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的需要、與國際先進(jìn)水平之間的差距不容忽視。通過商業(yè)車險(xiǎn)改革，可以倒逼財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)提升管理水平、加速轉(zhuǎn)型升級(jí)、為消費(fèi)者提供更好的服務(wù)。
2．商業(yè)車險(xiǎn)改革對(duì)消費(fèi)者有什么好處？
答：商業(yè)車險(xiǎn)改革有利于保護(hù)消費(fèi)者利益。一是促進(jìn)費(fèi)率公平。預(yù)計(jì)改革前后商業(yè)車險(xiǎn)總體費(fèi)率水平保持平穩(wěn)，但費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)更加匹配，眾多駕駛習(xí)慣好、出險(xiǎn)頻率低的低風(fēng)險(xiǎn)車主將享受更低的車險(xiǎn)費(fèi)率。二是拓寬保障范圍。新的示范條款擴(kuò)大了保險(xiǎn)責(zé)任范圍，提高了保障服務(wù)能力，有利于更好地保障消費(fèi)者權(quán)益。三是擴(kuò)大消費(fèi)者選擇權(quán)。行業(yè)示范條款和保險(xiǎn)公司創(chuàng)新型條款并存，豐富商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品供給，滿足多層次、多樣化的保險(xiǎn)需求。四是提升消費(fèi)者滿意度。保險(xiǎn)公司以優(yōu)質(zhì)優(yōu)價(jià)為目標(biāo)，良性競(jìng)爭(zhēng)可以在商業(yè)車險(xiǎn)價(jià)格、服務(wù)等方面提高消費(fèi)者的滿意度，讓更多的人買得起車險(xiǎn)，用得好車險(xiǎn)。
3．商業(yè)車險(xiǎn)改革的主要目標(biāo)是什么？
答：深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革核心目標(biāo)是把定價(jià)權(quán)更多的交給市場(chǎng)，進(jìn)一步激發(fā)市場(chǎng)的活力；同時(shí)賦予保險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇權(quán)，讓消費(fèi)者享受更加人性化、專業(yè)化的保險(xiǎn)服務(wù)；保險(xiǎn)監(jiān)管部門也簡(jiǎn)政放權(quán)，強(qiáng)化事中事后監(jiān)管和償付能力監(jiān)管剛性約束。
4．商業(yè)車險(xiǎn)改革的主要任務(wù)是什么？
答：商業(yè)車險(xiǎn)改革的主要任務(wù)是建立市場(chǎng)化的條款費(fèi)率形成機(jī)制，釋放保險(xiǎn)公司發(fā)展創(chuàng)新的活力，激發(fā)行業(yè)組織自我管理的動(dòng)力。
5．修訂行業(yè)示范條款的出發(fā)點(diǎn)是什么？都包括哪些內(nèi)容？
答：本次行業(yè)示范條款修訂從維護(hù)消費(fèi)者利益、創(chuàng)建和諧社會(huì)的立足點(diǎn)出發(fā)，對(duì)車險(xiǎn)產(chǎn)品保險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行了調(diào)整，對(duì)車險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部的承保、理賠服務(wù)流程進(jìn)行了改造，并刪除了部分容易引起糾紛的責(zé)任免除。行業(yè)示范條款包括中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款(2014版）；中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)特種車綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款（2014版）；中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)摩托車、拖拉機(jī)綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款（2014版）；中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車單程提車保險(xiǎn)示范條款（2014版）。
6．行業(yè)示范條款修訂的主要亮點(diǎn)有哪些？
答：一是擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任，提升保障，本次條款修訂共減少15條責(zé)任免除事項(xiàng)；二是解決社會(huì)關(guān)注熱點(diǎn)，如車損險(xiǎn)保險(xiǎn)金額確定方式，代位求償機(jī)制的實(shí)施等；三是明確概念減少糾紛，明確了如車上人員、第三者等概念；四是險(xiǎn)種整合體系清晰，原有38個(gè)附加險(xiǎn)及特約條款保留10個(gè)，新增1個(gè)。
7．綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款包括哪些主險(xiǎn)？
答：主險(xiǎn)包括機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車車上人員責(zé)任保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車全車盜搶保險(xiǎn)共四個(gè)獨(dú)立的險(xiǎn)種，投保人可以選擇投保全部險(xiǎn)種，也可以選擇投保其中部分險(xiǎn)種。
8．綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款包括哪些附加險(xiǎn)？
答：附加險(xiǎn)包括玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、新增加設(shè)備損失險(xiǎn)、車身劃痕損失險(xiǎn)、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失險(xiǎn)、修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)、車上貨物責(zé)任險(xiǎn)、精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)、不計(jì)免賠率險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)無法找到第三方特約險(xiǎn)及指定修理廠險(xiǎn)。
9．行業(yè)示范條款的附加險(xiǎn)為什么比原來還減少了，會(huì)不會(huì)限制投保人的選擇？
答：減少附加險(xiǎn)數(shù)量，一方面是因?yàn)閷⒁恍└郊与U(xiǎn)并進(jìn)了主險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任，使主險(xiǎn)保障范圍更寬，以便更好地維護(hù)消費(fèi)者利益。另一方面，減少行業(yè)協(xié)會(huì)條款數(shù)量，但允許符合條件的保險(xiǎn)公司開發(fā)特色附加險(xiǎn)條款，可以豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品種類，加大投保人的選擇余地。
10．行業(yè)示范條款通用條款減少了哪些責(zé)任免除事項(xiàng)？
答：通用條款方面，共減少七條責(zé)任免除事項(xiàng)，分別是：a駕駛證失效或?qū)忩?yàn)未合格，b依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許駕駛保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的其他情況下駕車，c發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)無公安機(jī)關(guān)交通管理部門核發(fā)合法有效的行駛證、號(hào)牌，或臨時(shí)號(hào)牌或臨時(shí)移動(dòng)證,d 被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車轉(zhuǎn)讓他人，未向保險(xiǎn)人辦理批改手續(xù)，e發(fā)動(dòng)機(jī)車架號(hào)同時(shí)變更,f訴訟費(fèi)、仲裁費(fèi),g責(zé)任免除的兜底條款。
11．車損險(xiǎn)條款修訂減少了哪些責(zé)任免除事項(xiàng)？
答：車損險(xiǎn)條款減少了一條責(zé)任免除事項(xiàng)：被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄漏造成的損失。
12．第三者責(zé)任險(xiǎn)條款修訂減少了哪些責(zé)任免除事項(xiàng)？
答：第三者責(zé)任險(xiǎn)條款減少了一條責(zé)任免除事項(xiàng)：被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車拖帶未投保機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車（含掛車）或被未投保機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的其他機(jī)動(dòng)車拖帶。
13．第三者的概念是什么？
答：是指因被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失的人，但不包括被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車本車車上人員、被保險(xiǎn)人。
14．車上人員責(zé)任險(xiǎn)條款修訂減少了哪些責(zé)任免除事項(xiàng)？ 答：車上人員責(zé)任險(xiǎn)條款減少了三條責(zé)任免除事項(xiàng)，一是車門沒有完全閉合；二是車上人員在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車車下時(shí)遭受的人身傷亡；三是保險(xiǎn)車輛被搶奪、搶劫過程中造成的人身傷亡。
15．車上人員的概念是什么？
答：是指發(fā)生意外事故的瞬間，在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車車體內(nèi)或車體上的人員，包括正在上下車的人員。
16．盜搶險(xiǎn)條款修訂減少了哪些責(zé)任免除事項(xiàng)？
答：盜搶險(xiǎn)條款減少了三條責(zé)任免除事項(xiàng)，一是被盜竊未遂造成的損失；二是駕駛?cè)孙嬀啤⑽郴蜃⑸涠酒?、被藥物麻醉后使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車；三是承租人或經(jīng)承租人許可使用保險(xiǎn)車輛的駕駛?cè)伺c保險(xiǎn)車輛同時(shí)失蹤。
17．什么是代位求償權(quán)？代位求償對(duì)消費(fèi)者有哪些利好？
答：保險(xiǎn)代位求償權(quán)又稱保險(xiǎn)代位權(quán)，是指因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金后，依法享有的在賠償金額范圍內(nèi)代為行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。
行業(yè)示范條款中，對(duì)車輛損失險(xiǎn)明確了三種索賠方式供被保險(xiǎn)人選擇，即向責(zé)任對(duì)方索賠、向責(zé)任對(duì)方的保險(xiǎn)公司索賠和代位求償。
“代位求償”適用于被保險(xiǎn)人投保車損險(xiǎn)且發(fā)生車損險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故，事故責(zé)任明確，未得到責(zé)任對(duì)方的賠償，保險(xiǎn)公司依據(jù)保險(xiǎn)合同約定先行賠付，并在賠償金額范圍內(nèi)獲得代位求償?shù)臋?quán)利，而被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照法律規(guī)定積極協(xié)助保險(xiǎn)公司進(jìn)行追償。這樣就避免了消費(fèi)者因第三方怠于賠付而引起的損失，更好地保護(hù)了消費(fèi)者的利益。
18．被保險(xiǎn)人的兄弟姐妹是否構(gòu)成家庭成員？
答：被保險(xiǎn)人的兄弟姐妹不構(gòu)成家庭成員，根據(jù)行業(yè)示范條款對(duì)家庭成員的解釋，【家庭成員】指配偶、子女、父母。所以，被保險(xiǎn)人的兄弟姐妹不能認(rèn)定為是家庭成員。
【承保篇】
19．商業(yè)車險(xiǎn)新條款執(zhí)行后，是否可以將之前承保的舊條款換成新條款？
答：不可以，依據(jù)合同原理，如果當(dāng)事人依據(jù)法律的規(guī)定訂立合同，合同的內(nèi)容和形式都符合法律規(guī)定，則合同一旦成立便會(huì)自然產(chǎn)生法律拘束力，投保時(shí)簽訂哪個(gè)條款就按照簽訂時(shí)的條款文本約定內(nèi)容執(zhí)行，新舊條款不能相互替換。
20．保險(xiǎn)公司可否隨便調(diào)整費(fèi)率？
答：保險(xiǎn)公司將按相關(guān)規(guī)定擬訂商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率，杜絕頻繁調(diào)整條款費(fèi)率損害保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益。除精算預(yù)期與經(jīng)營實(shí)際發(fā)生重大偏差等原因外，原則上調(diào)整頻率不高于半年一次。
21．商業(yè)車險(xiǎn)改革后，商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)如何計(jì)算？ 答：商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)=基準(zhǔn)保費(fèi)×費(fèi)率調(diào)整系數(shù) 基準(zhǔn)保費(fèi)=基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)/（1-附加費(fèi)用率）
費(fèi)率調(diào)整系數(shù)=無賠款優(yōu)待系數(shù)×交通違法系數(shù)×自主核保系數(shù)×自主渠道系數(shù) 22．什么是費(fèi)率調(diào)整系數(shù)？
答：是指根據(jù)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)判斷，對(duì)保險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)進(jìn)行上下浮動(dòng)比率的調(diào)整，包括無 賠款優(yōu)待系數(shù)，自主核保系數(shù)，自主渠道系數(shù)和交通違法系數(shù)，費(fèi)率調(diào)整系數(shù)=無賠款優(yōu)待系數(shù)×自主核保系數(shù)×自主渠道系數(shù)×交通違法系數(shù)，是保單折扣率的計(jì)算依據(jù)。
23．費(fèi)率調(diào)整系數(shù)使用適用于哪些條款？
答：費(fèi)率調(diào)整系數(shù)適用于機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)、特種車商業(yè)保險(xiǎn)、單程提車保險(xiǎn)，不適用于摩托車和拖拉機(jī)商業(yè)保險(xiǎn)。
24． 機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)免賠率如何約定？
答：
（一）被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車一方負(fù)次要事故責(zé)任的，實(shí)行5%的事故責(zé)任免賠率；負(fù)同等事故責(zé)任的，實(shí)行10%的事故責(zé)任免賠率；負(fù)主要事故責(zé)任的，實(shí)行15%的事故責(zé)任免賠率；負(fù)全部事故責(zé)任或單方肇事事故的，實(shí)行20%的事故責(zé)任免賠率；
（二）被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損失應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償，無法找到第三方的，實(shí)行30%的絕對(duì)免賠率；
（三）違反安全裝載規(guī)定、但不是事故發(fā)生的直接原因的，增加10%的絕對(duì)免賠率。25．什么是“零整比”？
答：所謂“零整比”，即市場(chǎng)上車輛全部零配件的價(jià)格之和與整車銷售價(jià)格的比值。也就是具體車型的配件價(jià)格之和與整車銷售價(jià)格的比值。
26．商業(yè)車險(xiǎn)無賠款優(yōu)待系數(shù)NCD是如何規(guī)定的？
答：無賠款優(yōu)待系數(shù)NCD是根據(jù)客戶所投保車輛上一年或上幾年的出險(xiǎn)情況進(jìn)行浮動(dòng)費(fèi)率的系數(shù)，由中保協(xié)制定并頒布，并通過車險(xiǎn)信息平臺(tái)統(tǒng)一查詢使用。
27．無賠款優(yōu)待系數(shù)的計(jì)算依據(jù)是什么？
答：車險(xiǎn)信息平臺(tái)查找結(jié)案時(shí)間在“上張保單”投保查詢時(shí)至“本保單”投保查詢時(shí)間（包含）之間的賠付情況，作為無賠款優(yōu)待系數(shù)的計(jì)算依據(jù)。
28．無賠款優(yōu)待系數(shù)NCD系數(shù)值如何與出險(xiǎn)情況對(duì)應(yīng)？
答：NCD系數(shù)值，連續(xù)3年不出險(xiǎn)為0.6，連續(xù)2年不出險(xiǎn)為0.7，上年不出險(xiǎn)為0.85，新車、上年出險(xiǎn)1次或平臺(tái)有不浮動(dòng)原因?yàn)?.0，上年出險(xiǎn)2次為1.25，上年出險(xiǎn)3次為1.5，上年出險(xiǎn)4次為1.75，出險(xiǎn)5次及以上為2.0。
29．什么是車險(xiǎn)信息平臺(tái)？
答：車險(xiǎn)平臺(tái)全稱為車險(xiǎn)行業(yè)信息集中平臺(tái)，是集交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)險(xiǎn)承保、理賠功能為一體的綜合性車險(xiǎn)信息平臺(tái)。從商業(yè)價(jià)值看，行業(yè)車險(xiǎn)信息集中平臺(tái)規(guī)范了車險(xiǎn)經(jīng)營市場(chǎng)，防止惡意競(jìng)爭(zhēng)，避免單方對(duì)政策和實(shí)務(wù)的理解錯(cuò)誤，同時(shí)規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)；在行業(yè)價(jià)值方面，以車輛信息為主鏈，可以綜合匯總保險(xiǎn)業(yè)的車險(xiǎn)、公安交警部門、地稅部門、交通運(yùn)輸部門、衛(wèi)生部門，以及政府信息辦等相關(guān)系統(tǒng)中與車輛相關(guān)的數(shù)據(jù)信息；通過整合信息資源，集中信息數(shù)據(jù)，提供信息服務(wù)。
目前我省車輛（拖拉機(jī)、摩托車除外）投保交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)車險(xiǎn)都需通過車險(xiǎn)平臺(tái)。30．車險(xiǎn)信息平臺(tái)返回的無賠款優(yōu)待系數(shù)，保險(xiǎn)公司可以調(diào)整嗎？如果返回的系數(shù)有錯(cuò)誤，如何處理？
答：無賠款優(yōu)待系數(shù)NCD返回給保險(xiǎn)公司后，保險(xiǎn)公司必須據(jù)實(shí)使用，不得更改。如發(fā)現(xiàn)標(biāo) 的無賠款優(yōu)待系數(shù)平臺(tái)返回錯(cuò)誤的：若保單在保險(xiǎn)期限內(nèi)的由原承保保險(xiǎn)公司進(jìn)行信息調(diào)整；若保單在保險(xiǎn)期間外的，由續(xù)保保險(xiǎn)公司提供行駛證等相關(guān)資料，平臺(tái)核實(shí)后協(xié)助處理。理賠案件信息錯(cuò)誤導(dǎo)致無賠款優(yōu)待系數(shù)錯(cuò)誤：原保險(xiǎn)公司應(yīng)負(fù)責(zé)處理其公司產(chǎn)生的問題賠案。
31．如果客戶將老條款保單進(jìn)行全單退保形成短期單，再按新條款投保時(shí)，無賠款優(yōu)待系數(shù)如何計(jì)算？
答：首先考慮短期單承保期間內(nèi)的賠付情況。若短期單內(nèi)存在賠案，新保單則按照賠案次數(shù)進(jìn)行上??；若短期單內(nèi)未發(fā)生賠案，則進(jìn)一步考慮短期單的承保期限。
短期單的承保期限以6個(gè)月為標(biāo)準(zhǔn)，短期單內(nèi)未發(fā)生賠案的前提下，若短期單的承保期限大于或等于6個(gè)月，將短期單視同整年單，并結(jié)合以往賠付情況來確定新保單的浮動(dòng)；若短期單的承保期限小于6個(gè)月，則忽略該短期單，根據(jù)短期單投保時(shí)的浮動(dòng)情況確定新保單的浮動(dòng)。
32．如客戶想退保重新投保新條款，無賠款優(yōu)待系數(shù)如何確定？
答：改革后，消費(fèi)者如果想投保新產(chǎn)品，只能退保后重新投保。但需要提醒消費(fèi)者的是，如退保重新投保新產(chǎn)品，則要按照上年保單為短期單的無賠款優(yōu)待系數(shù)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。
33．投保人投保短期保單，保費(fèi)如何計(jì)算？
答：短期保險(xiǎn)費(fèi)=年保險(xiǎn)費(fèi)×N/365（N為投保人的投保天數(shù)）34．車險(xiǎn)信息平臺(tái)如何界定新車？
答：當(dāng)車齡（保險(xiǎn)起期-車輛初登日期）小于9個(gè)月，且平臺(tái)未匹配到標(biāo)的存在完整歷史保單時(shí)，平臺(tái)判斷標(biāo)的為“新車”。
35．車輛上年沒有交通違法記錄，投保時(shí)保費(fèi)是否有優(yōu)惠？
答:對(duì)于平臺(tái)已經(jīng)與交通管理平臺(tái)對(duì)接的地區(qū)，可以使用交通違法系數(shù)進(jìn)行費(fèi)率的浮動(dòng)，交通違法系數(shù)由平臺(tái)返回保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司據(jù)實(shí)使用，不得調(diào)整。對(duì)于平臺(tái)未與交通管理平臺(tái)對(duì)接的地區(qū)，交通違法系數(shù)由平臺(tái)返回保險(xiǎn)公司系數(shù)值1.0，保險(xiǎn)公司不得調(diào)整。
36.特別約定錄入有哪些要求？
答：特別約定是對(duì)保單中未詳盡事項(xiàng)的明確和補(bǔ)充，保險(xiǎn)人在增加特別約定時(shí)應(yīng)遵守依法合規(guī)的原則，約定內(nèi)容不能與條款相悖，不能損害被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益，不能縮小或擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任，不能贈(zèng)送附加險(xiǎn)。
37．商業(yè)車險(xiǎn)改革后，車損險(xiǎn)保額該如何確定？
答：車損險(xiǎn)保額按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值確定。投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值由投保人與保險(xiǎn)人根據(jù)投保時(shí)的新車購置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格協(xié)商確定或其他市場(chǎng)公允價(jià)值協(xié)商確定。
38．車輛實(shí)際價(jià)值如何協(xié)商確定？
答：協(xié)商車輛實(shí)際價(jià)值（即車損險(xiǎn)保額）由客戶與保險(xiǎn)公司共同協(xié)商確定，車輛發(fā)生全損時(shí)按照車輛的協(xié)商實(shí)際價(jià)值全額賠付。若協(xié)商實(shí)際價(jià)值遠(yuǎn)高于行業(yè)實(shí)際參考價(jià)值，車輛發(fā)生全損時(shí)的不當(dāng)?shù)美麜?huì)觸發(fā)客戶的逆選擇風(fēng)險(xiǎn)，若協(xié)商實(shí)際價(jià)值遠(yuǎn)低于行業(yè)實(shí)際參考價(jià)值，車輛發(fā)生全損時(shí)易引發(fā)客戶投訴。故在與客戶協(xié)商實(shí)際價(jià)值時(shí)，應(yīng)盡量與行業(yè)實(shí)際參考價(jià)值一致，原則上不能超過上下浮動(dòng)30%的區(qū)間。39．什么是新車購置價(jià)？
答：指本保險(xiǎn)合同簽訂地購置與被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車同類型新車的價(jià)格，無同類型新車市場(chǎng)銷售價(jià)格的，由投保人與保險(xiǎn)人協(xié)商確定。
40．什么是市場(chǎng)公允價(jià)值？
答：指熟悉市場(chǎng)情況的買賣雙方在公平交易的條件下和自愿的情況下所確定的價(jià)格，或無關(guān)聯(lián)的雙方在公平交易的條件下一項(xiàng)資產(chǎn)可以被買賣或者一項(xiàng)負(fù)債可以被清償?shù)某山粌r(jià)格。
41．行業(yè)是否有參考的車輛折舊系數(shù)？
答：目前行業(yè)參考的車輛折舊系數(shù)仍然沿用了原商業(yè)車險(xiǎn)條款中折舊率表，即按月計(jì)算折舊金額的方案。因?yàn)閲覍用孢€沒有出臺(tái)相關(guān)的規(guī)定，而且我國的二手車市場(chǎng)還不完善，沒有行業(yè)公認(rèn)的汽車折舊計(jì)算方法。
42．折舊金額如何計(jì)算？
答：折舊按月計(jì)算，不足一個(gè)月的部分，不計(jì)折舊。最高折舊金額不超過投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車新車購置價(jià)的80%。
折舊金額=新車購置價(jià)×被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車已使用月數(shù)×月折舊系數(shù) 43．保險(xiǎn)公司在承保自燃損失險(xiǎn)時(shí)，是如何確定保險(xiǎn)金額的？
答：根據(jù)自燃損失附加險(xiǎn)中第三條保險(xiǎn)金額由投保人和保險(xiǎn)人在投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值內(nèi)協(xié)商確定。
44．投保人投保時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)履行哪些告知義務(wù)？
答：一是向投保人提供投保單并附商業(yè)險(xiǎn)條款，向投保人介紹條款，主要包括保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)價(jià)值、責(zé)任免除、投保人義務(wù)、被保險(xiǎn)人義務(wù)、賠償處理等內(nèi)容；二是對(duì)于投保人選擇投保基本型條款的，應(yīng)詳細(xì)說明基本型條款的保障范圍以及與其他類型條款的差異；三是關(guān)于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款內(nèi)容必須在投保單上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)免責(zé)事項(xiàng)說明書》形式向投保人作出明確說明；四是保險(xiǎn)人在履行如實(shí)告知義務(wù)時(shí)應(yīng)客觀準(zhǔn)確全面，實(shí)事求是，不能故意隱瞞關(guān)鍵信息誤導(dǎo)客戶。
45．投保人不履行如實(shí)告知義務(wù)可能導(dǎo)致哪些法律后果？
答：投保人故意或因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛱岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同；投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)；投保人因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任，但退還保費(fèi)。
46．在投保手續(xù)方面與以往有什么較大的變化？
答：為確保保險(xiǎn)人提示投保人閱讀條款，尤其是責(zé)任免除部分，投保人需要在“投保人聲明”一頁上手書：“保險(xiǎn)人已明確說明免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款的內(nèi)容及法律后果”的內(nèi)容并簽名。
47．商業(yè)險(xiǎn)保單是否可以即時(shí)生效？
答：投保人可與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)期間的起止時(shí)點(diǎn)，但起保時(shí)點(diǎn)必須在保險(xiǎn)人接受投保人的投保申請(qǐng)時(shí)點(diǎn)及確認(rèn)全額保費(fèi)入賬時(shí)點(diǎn)之后。48．新費(fèi)率切換后，未投保確認(rèn)并繳費(fèi)生成保單的投保查詢單應(yīng)如何處理？
答：新費(fèi)率切換后，未投保確認(rèn)并繳費(fèi)生成保單的投保查詢單全部作廢，必須重新開始投保查詢。
49．即時(shí)生效保單終止日期如何確定？
答：即時(shí)生效保單保險(xiǎn)終止日期統(tǒng)一調(diào)整為終保日期的24:00，即保險(xiǎn)起期當(dāng)日剩余時(shí)間為贈(zèng)送保險(xiǎn)期限。
50．批單的起止日期如何計(jì)算? 答：批單的起保日期：保險(xiǎn)責(zé)任開始前完成批改，批單的起保日期為原保單的起保日期；保險(xiǎn)責(zé)任開始后完成批改，批單的起保日期為批改手續(xù)辦理完成日期之后。
批單的終保日期：同原保單的終保日期。51．退保時(shí)投保人無法提供保險(xiǎn)單怎么辦？
答：對(duì)于投保人無法提供保險(xiǎn)單的，投保人應(yīng)向保險(xiǎn)人書面說明情況并簽字（章）確認(rèn)，保險(xiǎn)人同意后可辦理退保手續(xù)。
52．保險(xiǎn)責(zé)任開始前，投保人申請(qǐng)解除保險(xiǎn)合同應(yīng)承擔(dān)多少手續(xù)費(fèi)？
答：保險(xiǎn)責(zé)任開始前，投保人申請(qǐng)解除保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司可按照條款規(guī)定向投保人收取3%的退保手續(xù)費(fèi)后辦理退保手續(xù)。
53．關(guān)于保險(xiǎn)期間的批改有什么規(guī)定？
答：保單起期前批改保險(xiǎn)期間，公司可通過批單形式進(jìn)行批改，修改后的保單起期不能早于批單生成時(shí)間，且批改后保險(xiǎn)期間應(yīng)不大于1年。保單起期后禁止批改保險(xiǎn)期間，符合監(jiān)管停駛、復(fù)駛管理規(guī)定辦理保險(xiǎn)期間順延的除外。商業(yè)車險(xiǎn)的停駛、復(fù)駛可參照《停駛機(jī)動(dòng)車交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)處理暫行辦法》（中保協(xié)發(fā)[2009]68號(hào)）操作，即商業(yè)險(xiǎn)合同有效期內(nèi)停駛的營業(yè)性機(jī)動(dòng)車可以辦理保險(xiǎn)期間順延，停駛機(jī)動(dòng)車在商業(yè)險(xiǎn)合同有效期內(nèi)只能辦理1次保險(xiǎn)期間順延，順延期間最短不低于1個(gè)月，最長(zhǎng)不超過4個(gè)月。
54．批改時(shí)，對(duì)于上張保單是車貸投保多年的，無賠款優(yōu)待的計(jì)算區(qū)間如何確定？ 答：使用示范條款承保的保單，批改時(shí)對(duì)于上張保單是車貸投保多年的，無賠款優(yōu)待的計(jì)算區(qū)間是上張保單的起保日期到本保單的投保查詢?nèi)掌凇?/p>
55．什么情況下保險(xiǎn)人可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同？
答：一是投保人未如實(shí)告知重要事項(xiàng)，對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算有影響的，并造成按照保單重新核定保險(xiǎn)費(fèi)上升的；二是在保險(xiǎn)合同有效期限內(nèi)，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車因改裝、加裝、使用性質(zhì)改變等導(dǎo)致危險(xiǎn)程度增加，未及時(shí)通知保險(xiǎn)人，且未辦理批改手續(xù)的。
56．批改保費(fèi)的計(jì)算規(guī)則是什么？
答：當(dāng)投保人申請(qǐng)批改車輛的使用性質(zhì)/所屬性質(zhì)時(shí)，對(duì)于批改后保費(fèi)計(jì)算的追溯時(shí)間有兩種情況：一種為全程批改，即按投保查詢時(shí)點(diǎn)計(jì)算純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，如最初出單時(shí)信息錄入錯(cuò)誤；另一種為非全程批改，即按批改查詢時(shí)點(diǎn)計(jì)算純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，如車輛批改過戶導(dǎo)致的使用性質(zhì)/所屬性質(zhì)變更。
57．發(fā)生什么變更事項(xiàng)時(shí)，投保人可申請(qǐng)對(duì)保險(xiǎn)單進(jìn)行批改？ 答：一是車輛行駛證車主或使用性質(zhì)變更；二是車輛及人員基本信息變更；三是車輛承保險(xiǎn)別變更；四是變更其他事項(xiàng)。
58．錄單過程中過戶車輛未點(diǎn)選過戶選項(xiàng)，怎樣操作補(bǔ)交該單折扣差額? 答：首先上報(bào)電子聯(lián)系單，待行協(xié)批示后，在系統(tǒng)內(nèi)對(duì)該單進(jìn)行批改（例如，修改車牌號(hào)一位），系統(tǒng)自動(dòng)帶出折扣差額，客戶將差額補(bǔ)繳后，再將該單批改為原狀態(tài)（例如，車牌號(hào)修改為正確車牌）即可。
59．貸款車輛在完成還款后，如何解除保單第一受益人特約？
答：客戶須持身份證及銀行出示的貸款結(jié)清證明到柜面辦理，如銀行未提供證明的，可提供車輛登記證代替結(jié)清證明，柜員要核實(shí)客戶提供的車輛登記證是否為該車輛，車輛登記證上必須要有解除抵押字樣，滿足以上條件方可辦理該業(yè)務(wù)。
60．安徽省實(shí)行商業(yè)車險(xiǎn)改革試點(diǎn)，其他省牌照的車輛可以到安徽省投保嗎？
答：根據(jù)規(guī)定，保險(xiǎn)公司不能主動(dòng)招攬異地車業(yè)務(wù)，但對(duì)于確實(shí)在本地使用的異地車輛，車輛使用地的保險(xiǎn)公司可以承保，但依據(jù)不同公司的承保規(guī)定，可能需要投保人提供被保險(xiǎn)人本地暫住證、被保險(xiǎn)車輛在本地使用的聲明、帶有本地參照物的驗(yàn)車照片等相關(guān)材料。
【理賠篇】
61．車輛發(fā)生碰撞事故，車上乘客被甩出車外后落地受傷，該乘客應(yīng)界定為車上人員還是第三者？
答：應(yīng)界定為車上人員，行業(yè)示范條款明確約定車上人員是指發(fā)生意外事故的瞬間，在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車車體內(nèi)或車體上的人員，包括正在上下車的人員。
62．乘客正在上車過程中，車輛突然起動(dòng)，導(dǎo)致乘客摔傷，該乘客能否界定為車上人員？ 答:界定為車上人員，行業(yè)示范條款明確車上人員是指發(fā)生意外事故的瞬間，在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車車體內(nèi)或車體上的人員，包括正在上下車的人員。
63．車輛停放時(shí)被其他車輛撞壞，找不到肇事方，該車投保了車損險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司如何賠付？
答：按照損失70%賠付，行業(yè)示范條款約定“被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損失應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償，無法找到第三方的，實(shí)行30%的絕對(duì)免賠率；如果附加《機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)無法找到第三方特約險(xiǎn)》則可以在附加險(xiǎn)項(xiàng)下賠付免賠的30%的車輛損失。
64．車輛出險(xiǎn)后，如果需要施救，請(qǐng)問保險(xiǎn)公司如何給付施救費(fèi)用？
答：對(duì)于必要的、合理的施救費(fèi)用，保險(xiǎn)公司給予賠付。施救費(fèi)用另行計(jì)算，最高不超過保險(xiǎn)金額的數(shù)額；如果施救的財(cái)產(chǎn)中含未保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)，按照應(yīng)施救財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值占總施救財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值比例分?jǐn)偸┚荣M(fèi)用。
65．車輛停放時(shí)輪胎被盜，該車投保了盜搶險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司如何賠付？
答：不賠，盜搶險(xiǎn)條款約定非全車遭盜竊，僅車上零部件或附屬設(shè)備被盜竊或損壞屬于責(zé)任免除。66．貨車由于所載貨物超寬行駛時(shí)與橋洞相撞，貨車及橋洞損失保險(xiǎn)公司是否賠付？ 答：車損不賠，條款約定違反安全裝載是保險(xiǎn)事故發(fā)生的直接原因的，造成標(biāo)的車損失為責(zé)任免除；橋洞損失屬于三者財(cái)產(chǎn)損失，按照條款約定扣除10%的絕對(duì)免賠后賠付。
67．車輛投保第三者責(zé)任險(xiǎn)，發(fā)生意外事故，造成三者人員死亡，三者家屬向保險(xiǎn)公司提出索要精神損害撫慰金，保險(xiǎn)公司是否賠付？
答：不能賠付，三者險(xiǎn)條款約定精神損害撫慰金為除外責(zé)任；如果投保附加《精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)》條款，可以在保險(xiǎn)限額內(nèi)進(jìn)行賠償。
68．王大媽養(yǎng)了一條寵物狗，平時(shí)視為自己兒女，一天晨練時(shí)被過往的機(jī)動(dòng)車撞死，王大媽悲痛欲絕，除要求肇事司機(jī)賠償1000元狗款外，還要求肇事司機(jī)賠償其精神損失費(fèi)5000元，請(qǐng)問如果肇事車輛承保了商業(yè)三者險(xiǎn)，并附加了精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)，對(duì)于王大媽要求的精神撫慰金保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該賠付？
答：不賠付，附加精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任約定：只有造成第三者或車上人員的人身傷亡，受害人據(jù)此提出精神損害賠償請(qǐng)求，保險(xiǎn)公司依據(jù)法院判決及保險(xiǎn)合同約定進(jìn)行賠付，因此本次事故對(duì)于小動(dòng)物的死傷，不賠償精神撫慰金。
69．車輛發(fā)生事故造成了4S店售車前單獨(dú)加裝的前保險(xiǎn)杠護(hù)杠損壞，保險(xiǎn)公司是否賠付護(hù)杠損失？
答：不能賠付，因?yàn)檐嚀p險(xiǎn)條款約定本車標(biāo)準(zhǔn)配置以外的新增設(shè)備損失為除外責(zé)任；如果投保附加新增設(shè)備險(xiǎn)的情況下，且該零部件也在列明的備件范圍內(nèi)，則可以賠付。
70．如何界定駕駛員飲酒及醉酒？
答：駕駛機(jī)動(dòng)車時(shí)每100ml血液中含有的酒精量大于等于20mg，小于80mg的為飲酒駕駛；每100ml血液中含有的酒精量大于等于80mg時(shí)則為醉酒駕駛。
71．王某倒車時(shí)，不慎將自己父親撞傷，同時(shí)又撞壞了父親家的大門，保險(xiǎn)公司是否能在商業(yè)三者險(xiǎn)項(xiàng)下賠付事故損失？
答：王某父親受傷保險(xiǎn)公司應(yīng)賠付，因?yàn)槿唠U(xiǎn)條款責(zé)任免除僅約定了“被保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)?、本車車上人員的人身傷亡”為責(zé)任免除；
王某父親家大門損失保險(xiǎn)公司不賠付，因?yàn)槿唠U(xiǎn)條款責(zé)任免除約定了被保險(xiǎn)人及其家庭成員所有財(cái)產(chǎn)的損失為責(zé)任免除。
72．標(biāo)的車投保了車損險(xiǎn)，附加車身劃痕損失險(xiǎn)，只要車被劃傷了，保險(xiǎn)公司均應(yīng)賠償嗎？
答：不是的，車身劃痕險(xiǎn)條款約定以下幾種情況責(zé)任免除，一是被保險(xiǎn)人及其家庭成員、駕駛?cè)思捌浼彝コ蓡T的故意行為造成的損失；二是因投保人、被保險(xiǎn)人與他人的民事、經(jīng)濟(jì)糾紛導(dǎo)致的任何損失；三是車身表面自然老化、損壞，腐蝕造成的任何損失。
73．車輛投保商業(yè)三者險(xiǎn)，附加車上貨物責(zé)任險(xiǎn)，發(fā)生翻車交通事故，車上拉的10頭奶牛，當(dāng)場(chǎng)死亡2頭，走失8頭，保險(xiǎn)公司如何賠付奶牛損失？
答：車上貨物責(zé)任險(xiǎn)條款約定“偷盜、哄搶、自然損耗、本身缺陷、短少、死亡、腐爛、變質(zhì)、串味、生銹，動(dòng)物走失、飛失、貨物自身起火燃燒或爆炸造成的貨物損失”為責(zé)任免除，因 此保險(xiǎn)公司只能賠付事故中死亡的2頭奶牛損失。
74.車輛投保了車上貨物責(zé)任險(xiǎn)，發(fā)生保險(xiǎn)導(dǎo)致運(yùn)輸期限延遲，這部分損失能否得到賠償？
答：不賠付，根據(jù)車上貨物責(zé)任險(xiǎn)免除條款第五款保險(xiǎn)事故導(dǎo)致貨物減值、運(yùn)輸延遲、營業(yè)損失及其他各種間接損失，屬于除外責(zé)任。
75．被保險(xiǎn)人將車輛借給朋友使用，其朋友利用車輛盜竊石油途中發(fā)生交通事故，造成車輛損壞，保險(xiǎn)公司是否賠付？
答：不予賠付，條款約定“被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)斯室饣蛑卮筮^失，導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被利用從事犯罪行為造成的車損”為責(zé)任免除。
76．已獲得學(xué)習(xí)資格的學(xué)員獨(dú)立練習(xí)開車發(fā)生事故，保險(xiǎn)公司是否賠償？
答：不賠付，行業(yè)示范條款約定學(xué)習(xí)駕駛時(shí)無合法教練員隨車指導(dǎo)造成的車損，為責(zé)任免除。
77．駕駛證過了換證時(shí)間，但查詢公安交管系統(tǒng)該證件為有效狀態(tài)，駕駛員持該駕駛證駕車發(fā)生事故，保險(xiǎn)公司是否賠付？
答：賠付，行業(yè)示范條款刪除了09版條款關(guān)于“駕駛證有效期已屆滿”的責(zé)任免除項(xiàng)目，但該行為會(huì)受到公安交管部門的行政處罰。
78．三者車輛被交警扣留停車場(chǎng)，產(chǎn)生的停車費(fèi)，保險(xiǎn)公司是否賠付？
答：不賠，按照第三者責(zé)任條款約定停車費(fèi)、保管費(fèi)、扣車費(fèi)、罰款、罰金或懲罰性賠款，為責(zé)任免除。
79．車輛加裝氙氣大燈，某日車輛因?yàn)榇鬅艟€路過載起火燃燒，該車已投保自燃損失險(xiǎn)，該事故造成的損失保險(xiǎn)公司是否賠付？
答：不賠，自燃損失險(xiǎn)條款責(zé)任免除約定由于擅自改裝、加裝電器及設(shè)備導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車起火造成的損失，屬于除外責(zé)任。
80．車輛在涉水行駛過程中導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水而損毀，保險(xiǎn)公司是否賠付？
答：不賠付，車損險(xiǎn)條款約定發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞為責(zé)任免除；如果附加發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失險(xiǎn)，發(fā)動(dòng)機(jī)損失可以賠付，需扣除15%的絕對(duì)免賠。
81．車輛投保了修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)，發(fā)生事故的車輛修復(fù)僅需一天，能否得到修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)的補(bǔ)償？
答：不能，該附加險(xiǎn)約定每次事故的絕對(duì)免賠額為1天的賠償金額，且不適用主險(xiǎn)中的各項(xiàng)免賠率、免賠額的約定。
82．李某駕車涉水行駛時(shí)，前保險(xiǎn)杠被水流兜壞，保險(xiǎn)公司對(duì)前杠損失是否賠付？ 答；不賠付，行業(yè)示范條款關(guān)于碰撞的釋義明確為被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車或其符合裝載規(guī)定的貨物與外界固態(tài)物體之間發(fā)生的、產(chǎn)生撞擊痕跡的意外撞擊，因此本次事故不構(gòu)成碰撞責(zé)任。
83．車輛行駛時(shí)因急剎車，車廂內(nèi)所載貨物將車體撞壞，此次事故造成的車輛損失保險(xiǎn)公司是否賠付？
答：賠付，行業(yè)示范條款車損險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任約定標(biāo)的車受到被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車所載貨物、車上人員 意外撞擊為保險(xiǎn)責(zé)任。
84．王某投保了交強(qiáng)險(xiǎn)，某日王某醉酒駕車將三者行人張某撞傷，現(xiàn)傷者張某向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求賠償，保險(xiǎn)公司是否賠付? 答：先賠付，后向王某（致害人）追償。依據(jù)最高人民法院《關(guān)于審理道路交通事故損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》規(guī)定因“醉酒、服用國家管制的精神藥品或者麻醉藥品后駕駛機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故導(dǎo)致第三者人身損害，當(dāng)事人請(qǐng)求保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償，人民法院應(yīng)予支持：保險(xiǎn)公司在賠償范圍內(nèi)向侵權(quán)人主張追償權(quán)的，人民法院應(yīng)予支持”。
85．A車與B車相撞，交警隊(duì)判定B車全責(zé)，雙方因交通事故主產(chǎn)生矛盾，B車不配合賠償事宜，A車損失是否可以直接向B車的保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠償？
答：可以，《保險(xiǎn)法》第六十五條規(guī)定被保險(xiǎn)人怠于請(qǐng)求的，第三者有權(quán)就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償。
86．A車與B車相撞，交警隊(duì)判定B車全責(zé)，B車車主沒有賠償能力，A車損失是否可以向A車的保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠償？
答：如果A車投保車損險(xiǎn)，可以請(qǐng)求保險(xiǎn)公司賠付，保險(xiǎn)公司代位賠付A車損失后，取得向B車車主追償?shù)臋?quán)力，向B車車主追償A車損失。前提是A車在保險(xiǎn)公司未賠償之前，不能放棄對(duì)第三方請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，還需配合提供必要的文件和所知道的有關(guān)情況。
87．車輛投保車上人員責(zé)任險(xiǎn)，發(fā)生交通事故造成車上人員受傷，交警隊(duì)判定標(biāo)的車負(fù)事故的主要責(zé)任，被保險(xiǎn)人能向承保的保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠償傷者的全部損失嗎？
答：不能，行業(yè)示范條款車上人員責(zé)任險(xiǎn)條款約定車上人員責(zé)任險(xiǎn)按責(zé)賠付。88．保險(xiǎn)事故發(fā)生后，多長(zhǎng)時(shí)間可以領(lǐng)到賠款？
答：保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人的賠償請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果通知被保險(xiǎn)人；對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人達(dá)成賠償協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償義務(wù)。保險(xiǎn)合同對(duì)賠償期限另有約定的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照約定履行賠償義務(wù)。
89．一臺(tái)停放車輛起火燃燒，公安消防部門火因鑒定結(jié)論為“燃燒嚴(yán)重，火因無法確定，不排除自燃原因”，請(qǐng)問車輛損失保險(xiǎn)公司是否賠付？
答：不賠付，條款約定不明原因火災(zāi)造成的車輛損失屬于責(zé)任免除。
90．車輛在修理廠修復(fù)竣工后，修理工試車過程中發(fā)生碰撞事故，標(biāo)的車損失保險(xiǎn)公司是否賠付？
答：不賠付，車損險(xiǎn)條款約定在營業(yè)性場(chǎng)所維修、保養(yǎng)、改裝期間造成的車損為責(zé)任免除。91．一臺(tái)自卸車在行駛過程中翻斗突然升起，將空中通訊電纜刮斷，由此造成的通訊電纜損失保險(xiǎn)公司是否賠付？
答：賠付。
92．王某駕車撞亡一行人后駕車逃離現(xiàn)場(chǎng)，迫于壓力，第二天王某投案自首，王某為車輛投保了交強(qiáng)險(xiǎn)及商業(yè)三者險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司對(duì)亡人損失費(fèi)用是否賠付？
答：保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額內(nèi)賠付行人死亡損失費(fèi)用，但商業(yè)三者險(xiǎn)不賠付。因?yàn)榻粡?qiáng) 險(xiǎn)沒有將肇事逃逸列為責(zé)任免除，而商業(yè)三者險(xiǎn)約定“事故發(fā)生后，在未依法采取措施的情況下駕駛被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車或者遺棄被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車離開事故現(xiàn)場(chǎng)”為責(zé)任免除。
93．王某將車借給朋友張某，張某以王某欠款為由，將車輛據(jù)為己有并失去聯(lián)系，王某為該車投保了車損險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司對(duì)王某車輛損失是否賠付？
答：不賠付，盜搶險(xiǎn)條款約定“因投保人、被保險(xiǎn)人與他人的民事、經(jīng)濟(jì)糾紛導(dǎo)致的任何損失”為責(zé)任免除。
94．附加了不計(jì)免賠條款，發(fā)生了保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司是否就可全額賠付？ 答：不是，下列情況下，應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)的免賠金額，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：
（一）機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)中應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償而無法找到第三方的；
（二）因違反安全裝載規(guī)定而增加的；
（三）發(fā)生機(jī)動(dòng)車全車盜搶保險(xiǎn)約定的全車損失保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人未能提供《機(jī)動(dòng)車登記證書》、機(jī)動(dòng)車來歷憑證的，每缺少一項(xiàng)而增加的；
（四）機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)中約定的每次事故絕對(duì)免賠額；
（五）可附加本條款但未選擇附加本條款的險(xiǎn)種約定的；
（六）不可附加本條款的險(xiǎn)種約定的。
95．駕駛營業(yè)性貨車發(fā)生保險(xiǎn)事故，駕駛員沒有交通運(yùn)輸管理部門核發(fā)的道路貨物運(yùn)輸資格證，保險(xiǎn)公司對(duì)車輛損失是否賠付？
答：不賠付，依照行業(yè)示范條款責(zé)任免除約定“駕駛出租機(jī)動(dòng)車或營業(yè)性機(jī)動(dòng)車無交通運(yùn)輸管理部門核發(fā)的許可證書或其他必備證書”為責(zé)任免除。
96．王某駕車發(fā)生一起保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司及時(shí)對(duì)損失做出了核定，并達(dá)成賠償協(xié)議，但由于保險(xiǎn)公司工作人員原因，賠款耽誤了兩個(gè)月才賠付到賬，王某向保險(xiǎn)公司提出賠償賠款利息損失要求，保險(xiǎn)公司是否賠付利息損失？
答：賠償，行業(yè)示范條款約定保險(xiǎn)人未及時(shí)履行十日內(nèi)賠付義務(wù)的，除支付賠款外，應(yīng)當(dāng)賠償被保險(xiǎn)人因此受到的損失。
97．牽引車及掛車，投保第三者責(zé)任險(xiǎn)（主車限額10萬，掛車限額5萬）、發(fā)生保險(xiǎn)事故后，三者損失15萬，保險(xiǎn)公司能全部賠償損失嗎?（不考慮交強(qiáng)險(xiǎn)）
答：不能全額賠付，三者險(xiǎn)條款約定主車和掛車連接使用時(shí)視為一體，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，由主車保險(xiǎn)人和掛車保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)單上載明的機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任限額的比例，在各自的責(zé)任限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任，但賠償金額總和以主車的責(zé)任限額為限，因此保險(xiǎn)公司只能賠付10萬元。
98．因緊急剎車，發(fā)生本車上副駕駛室乘坐人員頭部碰撞前檔玻璃，本車前檔玻璃破碎，乘員受傷的事故。車輛投保車損險(xiǎn)，未投保玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)，也沒投保車上人員責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司是否賠付風(fēng)擋玻璃損失？
答：不賠付，車損險(xiǎn)條款約定“未發(fā)生被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車其他部位的損壞，僅發(fā)生被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車前后風(fēng)擋玻璃和左右車窗玻璃的損壞”為責(zé)任免除。
99．保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被盜竊、搶劫、搶奪，需經(jīng)出險(xiǎn)當(dāng)?shù)乜h級(jí)以上公安刑偵部門立案證明，滿 多少天未查明下落的全車損失保險(xiǎn)公司承擔(dān)全車盜搶險(xiǎn)的賠償責(zé)任？
答：60天。
100．此次改革實(shí)施“無責(zé)代賠，先賠后追”，被保險(xiǎn)人是否需要向保險(xiǎn)公司交“追償費(fèi)用”？
答：此次改革在車損險(xiǎn)中實(shí)施“無責(zé)代賠，先賠后追”，被保險(xiǎn)人可以更快獲得賠款，享受更好服務(wù)。當(dāng)然，實(shí)施車損險(xiǎn)“無責(zé)代賠，先賠后追”，會(huì)一定程度增加保險(xiǎn)公司的成本。但為更好發(fā)揮保險(xiǎn)社會(huì)管理功能、促進(jìn)社會(huì)和諧、服務(wù)消費(fèi)者，消費(fèi)者在保費(fèi)外無需增加費(fèi)用。
第五篇：商車改革百問百答
單選題
政策及條款篇：
1、下列責(zé)任不屬于2014版機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)條款責(zé)任免除的是（C）
A、駕駛出租機(jī)動(dòng)車或營業(yè)性機(jī)動(dòng)車無交通運(yùn)輸管理部門核發(fā)的許可證書或其他必備證書 B、事故發(fā)生后，在未依法采取措施的情況下駕駛被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車或遺棄被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車離開事故現(xiàn)場(chǎng)
C、被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車所載貨物、車上人員意外撞擊
D、飲酒、吸食或注射毒品、服用國家管制的精神藥品或麻醉藥品
2、根據(jù)行業(yè)示范條款對(duì)家庭成員的解釋，被保險(xiǎn)人的（D）不構(gòu)成家庭成員。A、配偶 B、父母 C、子女 D、兄弟姐妹
3、第三者的概念是指因被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失的人，但不包括（B）。
A、被保險(xiǎn)人家屬、被保險(xiǎn)人
B、被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車本車車上人員、被保險(xiǎn)人 C、投保人、被保險(xiǎn)人 D、被保險(xiǎn)人 4、2014版綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款新增加的附加險(xiǎn)是（A）A、機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)無法找到第三方特約險(xiǎn) B、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失險(xiǎn)
C、修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn) D、精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)
5、以下哪種說法不正確？（C）
A、車損險(xiǎn)條款減少了“被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄露造成的損失”這一責(zé)任免除事項(xiàng)
B、第三者責(zé)任險(xiǎn)條款減少了“被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車拖帶未投保機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車（含掛車）或被未投保機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的其他機(jī)動(dòng)車拖帶”這一責(zé)任免除事項(xiàng)
C、第三者概念是指因被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失的人，但不包括被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車本車車上人員、被保險(xiǎn)人及被保險(xiǎn)人家庭成員。
D、車上人員責(zé)任險(xiǎn)條款減少了“車上人員在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車車下時(shí)遭受的人身傷亡”這一責(zé)任免除事項(xiàng)
承保篇：
6、以下哪一項(xiàng)不屬于商業(yè)車險(xiǎn)改革后的費(fèi)率調(diào)整系數(shù)？（C）A、無賠款優(yōu)待系數(shù) B、交通違法系數(shù)
C、多險(xiǎn)種優(yōu)惠系數(shù) D、自主渠道系數(shù)
7、當(dāng)車齡（保險(xiǎn)起期 – 車輛初登日期）小于等于（C）個(gè)月，且平臺(tái)未匹配到標(biāo)的存在完整歷史保單時(shí)，平臺(tái)判斷標(biāo)的為“新車”。A、3 B、6 C、9 D、12
8、當(dāng)上年出險(xiǎn)4次時(shí)，NCD系數(shù)取值為（C）A、1.25 B、1.5 C、1.75 D、2.0
9、商改后，機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)的實(shí)際價(jià)值是根據(jù)（C）來確定的？ A、由投保人與保險(xiǎn)人根據(jù)投保時(shí)的新車購置價(jià)確定的
B、由投保人與保險(xiǎn)人根據(jù)投保時(shí)的新車購置價(jià)減去折舊金額來確定的
C、由投保人與保險(xiǎn)人根據(jù)投保時(shí)新車購置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格協(xié)商確定或其他市場(chǎng)公允價(jià)值協(xié)商確定的 D、以上都不是
10、在確定機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)免賠率時(shí)，違反安全裝載規(guī)定、但不是事故發(fā)生的直接原因的，增加（B）的絕對(duì)免賠率。A、5% B、10% C、15% D、20%
11、協(xié)商的實(shí)際價(jià)值（車損險(xiǎn)保額）原則上應(yīng)不超過行業(yè)參考實(shí)際價(jià)值的上下浮動(dòng)區(qū)間是（D）。
A、10% B、15% C、20% D、30%
12、下列批改情況需要使用非全程批改的是（D）A、車型 B、車齡
C、被保險(xiǎn)人身份證號(hào) D、車輛過戶
13、投保人對(duì)未起保的新產(chǎn)品申請(qǐng)退保，保險(xiǎn)公司應(yīng)收取手續(xù)費(fèi)比例為（C）A、1% B、2% C、3% D、5%
14、費(fèi)率調(diào)整系數(shù)不適用于以下哪個(gè)保險(xiǎn)條款？（D）A、機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn) B、特種車商業(yè)保險(xiǎn)
C、單程提車保險(xiǎn) D、摩托車和拖拉機(jī)商業(yè)保險(xiǎn)
15、折舊按月計(jì)算，不足一個(gè)月的部分，不計(jì)折舊。最高折舊金額不超過投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車新車購置價(jià)的（C）A、60% B、70% C、80% D、90%
16、被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損失應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償，無法找到第三方的，實(shí)行（D）的絕對(duì)免賠率。
A、10% B、15% C、20% D、30%
17、以下哪一項(xiàng)不屬于商業(yè)車險(xiǎn)改革后的費(fèi)率調(diào)整系數(shù)？（A）A、客戶忠誠度系數(shù) B、交通違法系數(shù)
C、自主核保系數(shù) D、無賠款優(yōu)待系數(shù)
18、為確保保險(xiǎn)人提示投保人閱讀條款，尤其是責(zé)任免除部分，投保人需要在“投保人聲明”一頁上手書：（C）的內(nèi)容并簽名。
A、保險(xiǎn)人已明確說明免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款的內(nèi)容
B、保險(xiǎn)銷售人員已明確說明免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款的內(nèi)容及法律后果 C、保險(xiǎn)人已明確說明免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款的內(nèi)容及法律后果 D、保險(xiǎn)人已明確說明條款的內(nèi)容及法律后果
19、以下哪種說法正確(B)A、被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車轉(zhuǎn)讓他人，未向保險(xiǎn)人辦理批改手續(xù)的，示范條款仍然作為責(zé)任免除事項(xiàng)。B、商業(yè)車險(xiǎn)新條款執(zhí)行后，不可以將之前承保的舊條款換成新條款。
C、費(fèi)率調(diào)整系數(shù)適用于機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)、特種車商業(yè)險(xiǎn)保險(xiǎn)、單程提車保險(xiǎn)、摩托車和拖拉機(jī)商業(yè)保險(xiǎn)。D、車險(xiǎn)信息平臺(tái)返回的無賠款優(yōu)待系數(shù)，保險(xiǎn)公司可以根據(jù)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理水平進(jìn)行修改。
20、計(jì)算折舊金額不會(huì)使用到的是（B）A、新車購置價(jià) B、協(xié)商實(shí)際價(jià)值 C、已使用月數(shù) D、月折舊系數(shù)
21、被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車一方負(fù)主要事故責(zé)任的，實(shí)行（C）的事故責(zé)任免賠率 A、5% B、10% C、15% D、20%
22、無賠款優(yōu)待系數(shù)NCD系數(shù)值連續(xù)2年不出險(xiǎn)為（B）A、0.6 B、0.7 C、0.8 D、0.9
23、車險(xiǎn)投保校驗(yàn)碼保留有效期限為幾天（C）A、5 B、7 C、10 D、15
24、以下屬于針對(duì)NCD的變化，最有可能出現(xiàn)的情況（C）A、客戶不再索賠以免影響NCD系數(shù) B、出險(xiǎn)率直線上升
C、合并報(bào)案 D、案均賠款直線下降
25、車險(xiǎn)信息平臺(tái)查找賠付情況，作為無賠款優(yōu)待系數(shù)計(jì)算依據(jù)的是（D）A、出險(xiǎn)時(shí)間 B、報(bào)案時(shí)間 C、理賠時(shí)間 D、結(jié)案時(shí)間
26、發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)藨?yīng)當(dāng)及時(shí)采取合理的、必要的施救和保護(hù)措施，防止或者減少損失，并在保險(xiǎn)事故發(fā)生后（B）內(nèi)通知保險(xiǎn)人。A、24小時(shí) B、48小時(shí) C、72小時(shí) D、一周
27、以下哪種說法不正確？（A）
A、商業(yè)車險(xiǎn)改革后，商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi) = [基準(zhǔn)保費(fèi)/（1-附加費(fèi)用率）]*費(fèi)率調(diào)整系數(shù) B、商業(yè)車險(xiǎn)新條款執(zhí)行后，新舊條款不可以隨意相互替換
C、商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率，除精算預(yù)期與經(jīng)營實(shí)際發(fā)生重大偏差等原因外，原則上調(diào)整頻率不高于半年一次
D、零整比即市場(chǎng)上車輛全部零配件的價(jià)格之和與整車銷售價(jià)格的比值
28、對(duì)于平臺(tái)未與交通管理平臺(tái)對(duì)接的地區(qū)，以下哪個(gè)費(fèi)率調(diào)整系數(shù)，保險(xiǎn)公司不可以自行調(diào)整？（C）A、自主核保系數(shù) B、自主渠道系數(shù) C、無賠款優(yōu)待系數(shù) D、以上都不正確
29、關(guān)于特別約定錄入，以下哪種說法不正確？（B）A、不能損害被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益 B、特別約定與條款內(nèi)容相悖，以特別約定為準(zhǔn) C、不能縮小或擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任 D、不能贈(zèng)送附加險(xiǎn)
30、協(xié)商車輛實(shí)際價(jià)值（即車損險(xiǎn)保額）由客戶與保險(xiǎn)公司共同協(xié)商確定，車輛發(fā)生全損時(shí)，按照車輛的（C）賠付。A、新車購置價(jià) B、市場(chǎng)公允價(jià)值 C、協(xié)商實(shí)際價(jià)值全額 D、以上說法都不對(duì)
31、保險(xiǎn)公司在承保自燃損失險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)金額由投保人和保險(xiǎn)人在投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的（C）確定。A、實(shí)際價(jià)值 B、新車購置價(jià) C、實(shí)際價(jià)值內(nèi)協(xié)商 D、新車購置價(jià)內(nèi)協(xié)商
32、投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，（D）賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任，（）保險(xiǎn)費(fèi)。A、不承擔(dān)，退還 B、承擔(dān)，退還 C、承擔(dān)，不退還 D、不承擔(dān)，不退還
33、投保人因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，（A）賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任，（）保險(xiǎn)費(fèi)。A、不承擔(dān)，退還 B、承擔(dān)，退還 C、承擔(dān)，不退還 D、不承擔(dān)，不退還
34、以下哪種說法正確？（B）A、商業(yè)險(xiǎn)保單不可以即時(shí)生效
B、商業(yè)險(xiǎn)保單起保時(shí)點(diǎn)必須在保險(xiǎn)人接受投保人的投保申請(qǐng)時(shí)點(diǎn)之后 C、商業(yè)險(xiǎn)保單起保時(shí)點(diǎn)可以在確認(rèn)全額保費(fèi)入賬時(shí)點(diǎn)之前 D、即時(shí)生效保單保險(xiǎn)終止日期可以調(diào)整為終保日期的12:00
35、停駛機(jī)動(dòng)車在商業(yè)險(xiǎn)合同有效期內(nèi)只能辦理（A）保險(xiǎn)期間順延。A、1次 B、2次 C、3次
D、以上均不對(duì)
36、停駛機(jī)動(dòng)車在商業(yè)險(xiǎn)合同有效期內(nèi)辦理保險(xiǎn)期間順延，順延期間最短不低于（B），最長(zhǎng)不超過（）A、1個(gè)月，3個(gè)月 B、1個(gè)月，4個(gè)月 C、2個(gè)月，4個(gè)月 D、2個(gè)月，6個(gè)月
37、無賠款優(yōu)待系數(shù)NCD系數(shù)值浮動(dòng)范圍是（A）A、0.6-2.0 B、0.7-1.3 C、0.7-2.0 D、0.6-1.3
理賠篇：
38、駕駛機(jī)動(dòng)車時(shí)每100ml血液中含有的酒精量（A）為飲酒駕駛？ A、大于等于20mg，小于80mg B、大于20mg，小于80mg C、大于20mg，小于等于80mg D、大于等于20mg，小于等于80mg
39、保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被盜竊、搶劫、搶奪，需經(jīng)出險(xiǎn)當(dāng)?shù)乜h級(jí)以上公安刑偵部門立案證明，滿（A）未查明下落的全車損失保險(xiǎn)公司承擔(dān)全車盜搶險(xiǎn)的賠償責(zé)任。A、60天 B、75天 C、90天 D、120天
40、車輛在涉水行駛過程中導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水而損毀，被保險(xiǎn)人投保了附加發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失險(xiǎn)，發(fā)動(dòng)機(jī)損失可以獲得賠付，但需扣除（B）的絕對(duì)免賠。A、10% B、15% C、20% D、30%
41、以下哪種說法是正確的？（A）
A、車輛停放時(shí)輪胎被盜，該車投保了盜搶險(xiǎn)，但保險(xiǎn)公司不予賠付；
B、駕駛機(jī)動(dòng)車時(shí)每100ml血液中含有的酒精量大于80mg時(shí)則為醉酒駕駛；
C、車輛投保了車上貨物責(zé)任險(xiǎn)，發(fā)生保險(xiǎn)事故導(dǎo)致運(yùn)輸期限延遲，這部分損失保險(xiǎn)公司實(shí)際損失金額賠付；
D、車輛投保了修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)，發(fā)生事故的車輛修復(fù)僅需一天，被保險(xiǎn)人可以得到修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)的補(bǔ)償。
42、無責(zé)不賠是指_______出險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車一方承擔(dān)_______責(zé)任比例時(shí)，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。（A）
A、機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)，無責(zé) B、機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)，全責(zé)
C、機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)，無責(zé) D、機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)，全責(zé)
43、車輛發(fā)生碰撞事故，車上乘客被甩出車外后落地受傷，該乘客應(yīng)界定為（A）A、車上人員 B、第三者 C、被保險(xiǎn)人 D、無關(guān)人員
44、以下關(guān)于施救費(fèi)用，描述錯(cuò)誤的是（B）
A、對(duì)于必要的、合理的施救費(fèi)用，保險(xiǎn)公司給予賠付 B、施救費(fèi)用不另行計(jì)算
C、施救費(fèi)用可以另行計(jì)算，最高不超過保險(xiǎn)金額的數(shù)額
D、如果施救的財(cái)產(chǎn)中含未保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)，按照應(yīng)施救財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值占總施救財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值比例分?jǐn)偸┚荣M(fèi)用
45、貨車由于所載貨物超寬行駛時(shí)與橋洞相撞，貨車及橋洞損失保險(xiǎn)公司是否賠付？以下說法正確的是(D)A、均不賠付，條款約定違反安全裝載是保險(xiǎn)事故發(fā)生的直接原因的，造成損失為責(zé)任免除 B、分別屬于車損險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)的賠付范圍
C、車損不賠，條款約定違反安全裝載是保險(xiǎn)事故發(fā)生的直接原因的，造成標(biāo)的車損失為責(zé)任免除；橋洞損失屬于三者財(cái)產(chǎn)損失，可全額賠付。
D、車損不賠，條款約定違反安全裝載是保險(xiǎn)事故發(fā)生的直接原因的，造成標(biāo)的車損失為責(zé)任免除；橋洞損失屬于三者財(cái)產(chǎn)損失，按照條款約定扣除10%的絕對(duì)免賠后賠付。
46、保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人的賠償請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)做出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在____內(nèi)做出核定。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果通知被保險(xiǎn)人；對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人達(dá)成賠償協(xié)議后____內(nèi)，履行賠償義務(wù)。保險(xiǎn)合同對(duì)賠償期限另有約定的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照約定履行賠償義務(wù)。(D)A、三十日、三日 B、六十日、十日 C、六十日、三日 D、三十日、十日
47、盜搶險(xiǎn)發(fā)生全車損失的，絕對(duì)免賠率為（B）A、10% B、20% C、30% D、50%
48、乘客正在上車過程中，車輛突然啟動(dòng)，導(dǎo)致乘客摔傷，該乘客應(yīng)界定為（C）A、被保險(xiǎn)人 B、第三者 C、車上人員 D、無關(guān)人員
49、貨車由于所載貨物超寬行駛時(shí)與橋洞相撞，橋洞按照條款約定扣除（A）的絕對(duì)免賠后賠付。
A、10% B、15% C、20% D、30%
50、以下哪項(xiàng)不屬于車上貨物責(zé)任險(xiǎn)的除外責(zé)任？（B）A、貨物減值 B、貨物直接損失 C、運(yùn)輸延遲 D、營業(yè)損失
51、修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)約定每次事故的絕對(duì)免賠額為（A）的賠償金額。A、1天 B、2天 C、3天 D、4天 交通違法系數(shù)篇
52、大數(shù)據(jù)分析證明，機(jī)動(dòng)車輛交通違法行為與賠款記錄高度相關(guān)，引入交通違法系數(shù)，下列說法錯(cuò)誤的是（D）
A.通過經(jīng)濟(jì)手段，能夠引導(dǎo)駕駛?cè)损B(yǎng)成良好的駕駛習(xí)慣。B.減少交通違法行為，降低交通事故發(fā)生率。C.提升保險(xiǎn)服務(wù)社會(huì)管理功能。D.增加保險(xiǎn)公司保費(fèi)。
53、一般情況下，車險(xiǎn)信息平臺(tái)查找時(shí)間在“上張保單”投保查詢時(shí)間減去（B）天到“本張保單”投保查詢時(shí)間減去（）天（包含）之間的交通違法情況作為商業(yè)車險(xiǎn)交通違法系數(shù)的計(jì)算依據(jù)。A.15 15 B.20 20 C.25 25 D.30 30
54、經(jīng)精算，因?yàn)榻煌ㄟ`法行為導(dǎo)致保費(fèi)下浮的機(jī)動(dòng)車輛數(shù)量占比(D)? A.8.6% B.11.3% C.15.2% D.24.1%
55、交通違法系數(shù)是根據(jù)客戶所投保車輛(A)的交通違法情況進(jìn)行浮動(dòng)費(fèi)率的系數(shù)，通過車險(xiǎn)信息平臺(tái)統(tǒng)一查詢使用。A.上一個(gè) B.過去兩個(gè)內(nèi) C.過去三個(gè)內(nèi) D.以往所有內(nèi)
56、一般的交通違法行為累計(jì)一定次數(shù)以后保費(fèi)才會(huì)上浮，其中，部分輕微交通違法行為不納入保費(fèi)上浮因子范圍，保費(fèi)也不下浮，但酒駕、醉駕、無證駕駛、肇事逃逸、號(hào)牌遮擋、超速超過50%等嚴(yán)重違法行為發(fā)生（A）次交通違法系數(shù)即上浮。A.1次 B.2次 C.3次 D.4次
57、在上一個(gè)浮動(dòng)區(qū)間若無交通違法記錄，交通違法系數(shù)為(C)? A.0.7 B.0.8 C.0.9 D.1
58、保單退保后，車輛過戶的，新的車主再投保商業(yè)險(xiǎn)時(shí)交通違法系數(shù)取值為1。直接對(duì)保單做批改過戶，本保單保費(fèi)不因交通違法行為產(chǎn)生浮動(dòng)；下年保單承保時(shí)交通違法系數(shù)浮動(dòng)區(qū)間為車輛所有權(quán)轉(zhuǎn)移時(shí)間到下年保單的投保查詢時(shí)間減(B)天。A.15 B.20 C.30 D.60
59、下列說法正確的是（B）
A.公安交管系統(tǒng)中已經(jīng)處理的交通違法行為不影響保費(fèi)浮動(dòng)。B.保費(fèi)浮動(dòng)與交通違法行為是否處理無關(guān)。
C.車險(xiǎn)信息平臺(tái)將交通違法系數(shù)返回給保險(xiǎn)公司后，保險(xiǎn)公司可以參考使用。D.上年存在交通違法行為保費(fèi)就上浮。
60、超速未達(dá)（A）、超載未達(dá)（）等部分輕微交通違法行為不納入保費(fèi)上浮因子范圍，保費(fèi)也不下浮。A.10% 10% B.10% 15% C.15% 10% D.15% 15%
多選題
政策及條款篇：
1、下列險(xiǎn)種屬于2014版行業(yè)示范條款附加險(xiǎn)的是（BCD）A、車損免賠額特約條款 B、車上貨物責(zé)任險(xiǎn)
C、精神損失撫慰金責(zé)任險(xiǎn)
D、機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)無法找到第三方特約險(xiǎn) 2、2014版行業(yè)示范條款（以A條款為例）減少了哪些責(zé)任免除事項(xiàng)？（ABCD）A、駕駛證失效或?qū)忩?yàn)未合格
B、其他依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許駕駛保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的其他情況下駕車
C、發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)無公安機(jī)關(guān)交通管理部門尚未核發(fā)合法有效的行駛證、號(hào)牌，或臨時(shí)號(hào)牌或臨時(shí)移動(dòng)證 D、責(zé)任免除的兜底條款
3、根據(jù)2014版行業(yè)示范條款，以下哪些說法不正確？（AC）
A、投保人因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退換保費(fèi)； B、被保險(xiǎn)人的兄弟姐妹不構(gòu)成家庭成員，家庭成員僅指配偶、子女、父母；
C、對(duì)于全車盜搶險(xiǎn)條款而言，承租人或經(jīng)承租人許可使用保險(xiǎn)車輛的駕駛?cè)伺c保險(xiǎn)車輛同時(shí)失蹤，屬于責(zé)任免除事項(xiàng)；
D、對(duì)于車上人員責(zé)任險(xiǎn)條款而言，車上人員在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車下車時(shí)遭受的人身傷亡，不屬于責(zé)任免除事項(xiàng) 4、2014版行業(yè)示范條款中，因第三方造成保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人（AB）A、可向第三方索賠，保險(xiǎn)人應(yīng)積極協(xié)助；
B、也可直接向本保險(xiǎn)人索賠，保險(xiǎn)人賠償后可代位追償； C、不可直接向本保險(xiǎn)人索賠； D、以上說法均不正確
5、下列險(xiǎn)種屬于2014版行業(yè)示范條款附加險(xiǎn)的是（ABD）A、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn) B、新增加設(shè)備損失險(xiǎn)
C、特種車車輛損失擴(kuò)展險(xiǎn) D、不計(jì)免賠率險(xiǎn)
6、下列責(zé)任不屬于2014版機(jī)動(dòng)車全車盜搶責(zé)任保險(xiǎn)條款責(zé)任免除的是（ABC）A、被盜竊未遂造成的損失；
B、駕駛?cè)孙嬀?、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車； C、承租人或經(jīng)承租人許可使用保險(xiǎn)車輛的駕駛?cè)伺c保險(xiǎn)車輛同時(shí)失蹤； D、非全車遭盜竊，僅車上零部件或附屬設(shè)備被盜竊或損壞
7、行業(yè)示范條款修訂的主要亮點(diǎn)有哪些（ABCD）
A、擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任提升保障，本次條款修訂共減少15條責(zé)任免除事項(xiàng)
B、社會(huì)關(guān)注熱點(diǎn)解決，如車損險(xiǎn)保險(xiǎn)金額確定方式，代位求償機(jī)制的實(shí)施等 C、明確概念減少糾紛，明確了如車上人員、第三者等概念。
D、險(xiǎn)種整合體系清晰，原有38個(gè)附加險(xiǎn)及特約條款保留10個(gè)，新增1個(gè)。
8、商業(yè)車險(xiǎn)改革的主要任務(wù)是（ABC）A、建立市場(chǎng)化的條款費(fèi)率形成機(jī)制 B、釋放保險(xiǎn)公司發(fā)展創(chuàng)新的活力 C、激發(fā)行業(yè)組織自我管理的動(dòng)力 D、對(duì)車險(xiǎn)產(chǎn)品保險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行調(diào)整
9、因第三方對(duì)保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損害造成保險(xiǎn)事故，車損的索賠方式有（ABD）A、向責(zé)任對(duì)方索賠 B、向責(zé)任對(duì)方的保險(xiǎn)公司索賠
C、向本方的實(shí)際車主索賠 D、向本方的保險(xiǎn)公司索賠
10、下列情況不屬于2014版機(jī)動(dòng)車車上人員責(zé)任保險(xiǎn)條款責(zé)任免除的是（ABD）． A、車門沒有完全閉合
B、車上人員在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車車下時(shí)遭受的人身傷亡
C、被保險(xiǎn)人及駕駛?cè)艘酝獾钠渌嚿先藛T的故意行為造成的自身傷亡 D、保險(xiǎn)車輛被搶奪、搶劫過程中造成的人身傷亡
11、以下屬于三責(zé)險(xiǎn)責(zé)任免除范圍的有（BCD）A、被保險(xiǎn)人家屬的人身傷亡 B、被保險(xiǎn)人的人身傷亡 C、本車車上人員的人身傷亡
D、被保險(xiǎn)人及其家庭成員所有財(cái)產(chǎn)的損失
12、以下屬于車損險(xiǎn)責(zé)任范圍的包括（ABD）A、碰撞、傾覆、墜落 B、外界物體墜落、倒塌 C、地震及其次生災(zāi)害
D、受到被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車所載貨物、車上人員意外撞擊
13、以下屬于特種車綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款專屬險(xiǎn)種而未在其他示范條款中有的是（CD）A、車身劃痕損失險(xiǎn) B、新增加設(shè)備損失險(xiǎn)
C、起重、裝卸、挖掘車輛損失擴(kuò)展條款 D、特種車輛固定設(shè)備、儀器損壞擴(kuò)展條款
14、商業(yè)車險(xiǎn)改革對(duì)消費(fèi)者的好處有哪些？（ABCD）A、促進(jìn)費(fèi)率公平B、拓寬保障范圍
C、擴(kuò)大消費(fèi)者選擇權(quán) D、提升消費(fèi)者滿意度
15、以下哪些險(xiǎn)種屬于2014版行業(yè)示范條款的主險(xiǎn)？（ABD）A、機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn) B、機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)
C、不計(jì)免賠率險(xiǎn) D、機(jī)動(dòng)車車上人員責(zé)任保險(xiǎn)
16、以下哪些條款屬于2014版行業(yè)示范條款？（ABD）A、特種車綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款
B、摩托車、拖拉機(jī)綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款 C、電網(wǎng)銷商業(yè)保險(xiǎn)示范條款 D、機(jī)動(dòng)車單程提車保險(xiǎn)示范條款
承保篇：
17、下列商業(yè)保險(xiǎn)條款適用于費(fèi)率調(diào)整系數(shù)的是（ABC）A、機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn) B、特種車綜合商業(yè)保險(xiǎn)
C、機(jī)動(dòng)車單程提車保險(xiǎn) D、摩托車、拖拉機(jī)綜合商業(yè)保險(xiǎn)
18、附加了不計(jì)免賠條款，發(fā)生保險(xiǎn)事故后，下列哪些情況下，應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)免賠金額，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償？（ABCD）
A、機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)中應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償而無法找到第三方的； B、因違反安全裝載規(guī)定而增加的；
C、機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)中約定的每次事故絕對(duì)免賠額； D、可附加本條款但未選擇附加本條款的險(xiǎn)種約定的。
19、車系系數(shù)適用于哪幾種使用性質(zhì)？（ABD）A、家庭自用車 B、企業(yè)非營業(yè)客車
C、營業(yè)貨車 D、黨政機(jī)關(guān)非營業(yè)客車
20、以下哪些情況下，保險(xiǎn)人可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同（ACD）
A、投保人未如實(shí)告知重要事項(xiàng)，對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算有影響的，并造成按照保單重新核定保險(xiǎn)費(fèi)上升的。
B、在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車連續(xù)多次出險(xiǎn)的。C、在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車因改裝、加裝、使用性質(zhì)改變等導(dǎo)致危險(xiǎn)程度增加，未及時(shí)通知保險(xiǎn)人，且未辦理批改手續(xù)的。
D、投保人因過失未告知重要事項(xiàng)，雖對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算沒有影響，但發(fā)生道路交通事故的
21、投保人向保險(xiǎn)公司投保時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)盡的義務(wù)有（ABC）A、向投保人提供投保單并附商業(yè)險(xiǎn)條款。
B、關(guān)于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款內(nèi)容必須在投保單上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)免責(zé)事項(xiàng)說明書》形式向投保人作出明確說明。
C、保險(xiǎn)人在履行如實(shí)告知義務(wù)時(shí)應(yīng)客觀準(zhǔn)確全面，實(shí)事求是，不能故意隱瞞關(guān)鍵信息誤導(dǎo)客戶。
D、保險(xiǎn)人告知本公司自主核保系數(shù)的使用規(guī)則。
22、以下哪些屬于機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)免賠率的約定（ABD）
A、被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車一方負(fù)次要事故責(zé)任的，實(shí)行5%的事故責(zé)任免賠率；負(fù)同等事故責(zé)任的，實(shí)行10%的事故責(zé)任免賠率；負(fù)主要事故責(zé)任的，實(shí)行15%的事故責(zé)任免賠率；負(fù)全部事故責(zé)任或單方肇事事故的，實(shí)行20%的事故責(zé)任免賠率
B、被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損失應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償，無法找到第三方的，實(shí)行30%的絕對(duì)免賠率
C、被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損失應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償，無法找到第三方的，實(shí)行15%的絕對(duì)免賠率
D、違反安全裝載規(guī)定、但不是事故發(fā)生的直接原因的，增加10%的絕對(duì)免賠率
23、以下哪些說法正確？（ABCD）
A、車損險(xiǎn)條款減少了一條責(zé)任免除事項(xiàng)：被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄漏造成的損失。
B、第三者責(zé)任險(xiǎn)條款減少了一條責(zé)任免除事項(xiàng)：被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車拖帶未投保機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車（含掛車）或被未投保機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的其他機(jī)動(dòng)車拖帶。
C、車上人員責(zé)任險(xiǎn)條款減少了三條責(zé)任免除事項(xiàng)，一是車門沒有完全閉合；二是車上人員在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車車下時(shí)遭受的人身傷亡；三是保險(xiǎn)車輛被搶奪、搶劫過程中造成的人身傷亡。D、盜搶險(xiǎn)條款減少了三條責(zé)任免除事項(xiàng)，一是被盜竊未遂造成的損失；二是駕駛?cè)孙嬀?、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車；三是承租人或經(jīng)承租人許可使用保險(xiǎn)車輛的駕駛?cè)伺c保險(xiǎn)車輛同時(shí)失蹤。
24、下列判斷規(guī)則屬于行業(yè)平臺(tái)查詢匹配車輛規(guī)則的是（ABD）A、完整17位車架號(hào)
B、車牌號(hào)+發(fā)動(dòng)機(jī)后六位
C、車牌號(hào)+號(hào)牌底色
D、車牌號(hào)+號(hào)牌種類
25、下列關(guān)于新產(chǎn)品上線后的描述中，錯(cuò)誤的是（ABCD）A、新產(chǎn)品上線后新產(chǎn)品可以批增舊產(chǎn)品的險(xiǎn)種 B、新產(chǎn)品上線后舊產(chǎn)品可以批增新產(chǎn)品的險(xiǎn)種
C、商業(yè)車險(xiǎn)新條款執(zhí)行后，可以將之前承保的舊條款換成新條款 D、行業(yè)平臺(tái)切換后3個(gè)月內(nèi)，仍可以投保舊產(chǎn)品
26、下列關(guān)于保險(xiǎn)期間的批改規(guī)定正確的有（AD）A、批改后的保單起期不能早于批單生成時(shí)間 B、完整的保單可以批改為短期單
C、營業(yè)性機(jī)動(dòng)車辦理順延，在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)最多可辦理2次 D、順延期間最短不低于1個(gè)月，最長(zhǎng)不超過4個(gè)月
27、以下屬于承保政策規(guī)定需要驗(yàn)車的情況（ABCD）
A、無平臺(tái)查詢信息的轉(zhuǎn)?；蛎摫＼囕v投保車損險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)及對(duì)應(yīng)附加險(xiǎn) B、批單加?；蚺鲕嚀p險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)及對(duì)應(yīng)附加險(xiǎn) C、稀有車型、高保額車輛 D、保險(xiǎn)公司規(guī)定的其他情況
28、車險(xiǎn)信息平臺(tái)有哪些價(jià)值？（BCD）
A、行業(yè)車險(xiǎn)信息平臺(tái)為各家保險(xiǎn)主體提供了完整的產(chǎn)品定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)
B、行業(yè)車險(xiǎn)信息集中平臺(tái)規(guī)范了車險(xiǎn)經(jīng)營市場(chǎng)，防止惡意競(jìng)爭(zhēng)，避免單方對(duì)政策和實(shí)務(wù)的理解錯(cuò)誤，同時(shí)規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)
C、以車輛信息為主鏈，可以綜合匯總保險(xiǎn)業(yè)的車險(xiǎn)、公安交警部門、地稅部門、交通運(yùn)輸部門、衛(wèi)生部門，以及政府信息辦等相關(guān)系統(tǒng)中與車輛相關(guān)的數(shù)據(jù)信息 D、通過整合信息資源，集中信息數(shù)據(jù)，提供信息服務(wù)
29、NCD為1.0是下列哪些情況（ACD）． A、上年出險(xiǎn)1次 B、上年出險(xiǎn)2次
C、過戶車 D、平臺(tái)查詢不到承保記錄
30、如發(fā)現(xiàn)標(biāo)的無賠款優(yōu)待系數(shù)平臺(tái)返回錯(cuò)誤的，保險(xiǎn)公司如何處理？（BD）A、保險(xiǎn)公司按照正確的無賠款優(yōu)待系數(shù)直接調(diào)整
B、若保單在保險(xiǎn)期限內(nèi)的由原承保保險(xiǎn)公司進(jìn)行信息調(diào)整 C、保險(xiǎn)公司直接按照平臺(tái)返回的無賠款優(yōu)待系數(shù)出單
D、若保單在保險(xiǎn)期間外的，由續(xù)保保險(xiǎn)公司提供行駛證等相關(guān)資料，平臺(tái)核實(shí)后協(xié)助處理
31、以下哪些費(fèi)率調(diào)整系數(shù)，保險(xiǎn)公司可以自行確定？（BC）A、無賠款優(yōu)待系數(shù) B、自主核保系數(shù)
C、自主渠道系數(shù) D、交通違法系數(shù)
32、投保人投保時(shí)，保險(xiǎn)公司向投保人提供投保單并附商業(yè)險(xiǎn)條款，向投保人介紹條款內(nèi)容包括（ABCD）A、保險(xiǎn)責(zé)任 B、保險(xiǎn)金額 C、責(zé)任免除 D、賠償處理
33、以下哪些說法不正確？（BD）A、批單的終保日期同原保單的終保日期
B、對(duì)于投保人無法提供保險(xiǎn)單的，保險(xiǎn)人一律不得允許其辦理退保 C、新費(fèi)率切換后，未投保確認(rèn)并繳費(fèi)生成保單的投保查詢單全部作廢 D、新費(fèi)率切換后，商業(yè)險(xiǎn)保單不可以即時(shí)生效
34、發(fā)生哪些變更事項(xiàng)時(shí)，投保人可申請(qǐng)對(duì)保險(xiǎn)單進(jìn)行批改？（ABCD）A、車輛行駛證車主變更 B、車輛使用性質(zhì)變更
C、車輛及人員基本信息變更 D、車輛承保險(xiǎn)別變更
理賠篇：
35、以下哪種說法是正確的？（BCD）
A、標(biāo)的車投保了車損險(xiǎn)，附加車身劃痕損失險(xiǎn)，只要車被劃傷了，保險(xiǎn)公司均應(yīng)賠償； B、被保險(xiǎn)人將車輛借給朋友使用，其朋友利用車輛盜竊石油途中發(fā)生交通事故，造成車輛損壞，保險(xiǎn)公司不予賠付；
C、車輛在修理廠修復(fù)竣工后，修理工試車過程中發(fā)生碰撞事故，標(biāo)的車損失保險(xiǎn)公司不予賠付；
D、貨車由于所載貨物超寬行駛時(shí)與橋洞相撞，橋洞損失保險(xiǎn)公司按照條款約定扣除10%的絕對(duì)免賠后賠付。
36、標(biāo)的車投保了車損險(xiǎn)，附加車身劃痕損失險(xiǎn)，以下不屬于賠償范圍的是（ABC）A、被保險(xiǎn)人及其家庭成員、駕駛?cè)思捌浼彝コ蓡T的故意行為造成的損失 B、因投保人、被保險(xiǎn)人與他人的民事、經(jīng)濟(jì)糾紛導(dǎo)致的任何損失 C、車身表面自然老化、損壞，腐蝕造成的任何損失 D、車輛停留在小區(qū)內(nèi)，被不明人員劃傷
37、以下哪種情況保險(xiǎn)公司按照條款可以不予賠付？(AB)A、王大媽養(yǎng)了一條寵物狗，平時(shí)視為自己兒女，一天晨練時(shí)被過往的機(jī)動(dòng)車撞死，肇事車輛承保了商業(yè)三者險(xiǎn)，并附加了精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)，王大媽悲痛欲絕要求賠償其精神損失費(fèi)5000元。
B、車輛發(fā)生事故造成了4S店售車前單獨(dú)加裝的前保險(xiǎn)杠護(hù)杠損壞，要求賠付修理費(fèi)用。C、王某倒車時(shí)，不慎將自己父親撞傷，要求賠付醫(yī)療費(fèi)用。
D、駕駛證過了換證時(shí)間，但查詢公安交管系統(tǒng)該證件為有效狀態(tài)，駕駛員持該駕駛證駕車發(fā)生單方事故，要求賠付車輛修理費(fèi)用。
38、機(jī)動(dòng)車投保了盜搶險(xiǎn)，發(fā)生全車損失時(shí)被保險(xiǎn)人未能提供哪些資料需增加1%的絕對(duì)免賠率（BC）
A、行駛證 B、《機(jī)動(dòng)車登記證書》
C、機(jī)動(dòng)車來歷憑證 D、車輛購置稅完稅證明或免稅證明
39、下列哪些情況下，雖然附加了不計(jì)免賠條款，發(fā)生了保險(xiǎn)事故，應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)的免賠金額，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償（ABCD）
A、機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)中應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償而無法找到第三方的 B、因違反安全裝在規(guī)定而增加的
C、機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)中約定的每次事故絕對(duì)免賠額 D、不可附加本條款的險(xiǎn)種約定的
40、以下哪些說法不正確？（ACD）
A、此次商業(yè)車險(xiǎn)改革實(shí)施“無責(zé)代賠，先賠后追”，被保險(xiǎn)人需要向保險(xiǎn)公司交納“追償費(fèi)用”
B、已獲得學(xué)習(xí)資格的學(xué)員獨(dú)立練習(xí)開車發(fā)生事故，保險(xiǎn)公司不予賠償
C、車輛行駛時(shí)因急剎車，車廂內(nèi)所載貨物將車體撞壞，此次事故造成的車輛損失保險(xiǎn)公司不予賠償
D、車輛投保了車上貨物責(zé)任險(xiǎn)，發(fā)生保險(xiǎn)事故導(dǎo)致運(yùn)輸期限延遲，這部分損失保險(xiǎn)公司予以賠償
41、以下哪些是第三者責(zé)任條款約定的責(zé)任免除項(xiàng)？（ABCD）A、停車費(fèi) B、保管費(fèi) C、扣車費(fèi) D、罰款
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