第一篇：個人征信系統(tǒng)建設在提高大學生信用意識促進國家助學貸款政策實施

個人征信系統(tǒng)建設在提高大學生信用意識、促進國家助學貸款政策實施

方面的案例

編者按：國家助學貸款是國家對高校經(jīng)濟困難學生的一種資助，也是商業(yè)銀行發(fā)放的一種信用貸款。人民銀行個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫（以下簡稱個人征信系統(tǒng)）正式運行后，為每一位貸款學生建立了信用檔案，如實記錄學生的借、還款等信息，通過制度約束提高了廣大學生的信用意識，促使其誠實守信、按約還貸；通過制度創(chuàng)新幫助商業(yè)銀行更有效地防范國家助學貸款業(yè)務中的信用風險，保障了國家助學貸款政策的順利實施。

第一類案例：征信宣傳提高學生的信用意識。

1、中行某分行在個人征信系統(tǒng)正式運行后，到某大學進行了多次大規(guī)模的個人征信知識宣傳活動。通過對個人征信系統(tǒng)運行前后畢業(yè)學生還款情況的比較，發(fā)現(xiàn)2006屆畢業(yè)生在離校后1個月內(nèi)將聯(lián)系函寄到中行的比例達到34%，是2005屆畢業(yè)生在畢業(yè)后一年內(nèi)將聯(lián)系函寄到中行比例的2倍；2006屆畢業(yè)生首次還款日按時還款的比例為68.8%，是2005屆畢業(yè)生還款比例的1.6倍。另外，2006屆畢業(yè)生主動打電話到銀行詢問貸款償還情況的人數(shù)明顯超過以前的畢業(yè)生。

2、學生張某在交行申請了一筆國家助學貸款，即將畢業(yè)進入還款期。他從相關報道中得知貸款違約情況將記錄在個人征信系統(tǒng)中，對其以后的工作和生活會產(chǎn)生影響。該學生意識到個人信用記錄的重要性，為避免畢業(yè)后因疏忽等原因出現(xiàn)不良信用記錄，主動打電話聯(lián)系貸款行，商議還貸計劃。該學生還向其他貸款學生宣傳個人征信知識，提醒他們按約還貸，以免造成逾期留下不良信用記錄，影響以后的工作和生活。

3、學生賈某于2004年在中行某支行申請了一筆6000元的國家助學貸款。該學生于2005年畢業(yè)。畢業(yè)前夕，中行到該生就讀大學進行了個人征信知識的宣傳，使該生了解到個人信用記錄的重要性。該生畢業(yè)后工作雖不理想，但為避免出現(xiàn)不良信用記錄，仍堅持拿出一半的工資還款。

第二類案例：征信系統(tǒng)發(fā)揮威懾功能，督促有能力還貸而不還者，主動還貸。1、2000年12月，學生梁某在工行某支行辦理了一筆1.17萬元的國家助學貸款，首次還款日2003年12月20日。該學生畢業(yè)后一直沒與工行聯(lián)系，也未償還過貸款。截至2004年12月，累計逾期①13期。2006年,梁某得知個人征信系統(tǒng)已全國聯(lián)網(wǎng)運行后，擔心其在征信系統(tǒng)內(nèi)的助學貸款逾期記錄會影響其日后的房貸等信貸活動,于是在2006年1月主動到貸款行一次性還清貸款本息1.25萬元。

2、工行某客戶黃某上大學期間在該行貸了一筆金額為8800元的國家助學貸款，至今未還。近日，該客戶收到貸款行發(fā)出的催收函，函中明確告知其違約情況已被記錄到個人征信系統(tǒng)，將對其今后的借貸活動和經(jīng)濟生活產(chǎn)生一定影響。得知此消息后，黃某意識到按約還款的重要性，立即聯(lián)系貸款行補齊了欠款，并表示保證今后將按約還貸。3、2002年，學生王某在中行某支行申請了一筆1.5萬元的國家助學貸款。2004年畢業(yè)后一直拖欠貸款，對該支行的多次催收及法律訴訟置之不理。近日，王某由于工作關系需要申辦信用卡。在辦卡過程中，王某了解到個人征信系統(tǒng)記錄了自己助學貸款的違約情況，并得知自己的拖欠行為不僅會影響信用卡的審批，還可能對今后的經(jīng)濟生活產(chǎn)生影響，于是主動與貸款行聯(lián)系，還清了全部的拖欠款項。

第三類案例：征信系統(tǒng)發(fā)揮懲戒功能，迫使有能力還貸而不還者，被迫還貸。

1、工行客戶胡某大學畢業(yè)進入國家助學貸款還款期后，不僅未履行償還義務，而且杳無音信，致使工行對逾期的3347.95元本息無法進行正常催收。2006年8月，該客戶突然主動與貸款行聯(lián)系，要求歸還全部貸款。經(jīng)了解，該客戶在另一城市辦理住房按揭貸款時，因信用報告中有拖欠國家助學貸款的違約記錄而遭拒。在此情況下，該客戶不得不還清了拖欠的國家助學貸款。

2、學生李某在大學期間申請了國家助學貸款1.2萬元。2005年5月,該客戶在另一城市向工行申請12萬元的住房按揭貸款。該行通過查詢個人征信系統(tǒng),發(fā)現(xiàn)該客戶在大學時申請的國家助學貸款尚有6000多元未還,存在違約記錄。該行向該客戶告知了他的信用記錄，并積極向他宣傳國家助學貸款政策和個人征信系統(tǒng)作用，該客戶得知情況后后悔不已，積極配合貸款行償還了原積欠的國家助學貸款。

3、客戶何某向工行某分行申請1筆期限10年、金額11萬元的住房貸款。該客戶申請資料顯示其擁有私家車1輛，具有一定的經(jīng)濟實力。該行查詢個人征信系統(tǒng)，發(fā)現(xiàn)該客戶在交行辦理的1筆國家助學貸款尚有3500元余額未還，且逾期時間較長，表現(xiàn)出較明顯的惡意拖欠國家助學貸款的意圖。該行隨即拒絕了其貸款申請。何某得知情況后，后悔不已，不僅還清了欠交行的國家助學貸款，還保證今后不會存僥幸心理，故意拖欠貸款不還。4、2005年11月，客戶劉某向交行某分行申請個人住房貸款50萬元。經(jīng)審查，申請人本身無貸款且收入穩(wěn)定，具備一定還款能力。但是，通過個人征信系統(tǒng)的查詢，發(fā)現(xiàn)其未婚夫作為本筆貸款的參貸人（所購房產(chǎn)同屬兩人名下），在交行某分行的一筆國家助學貸款，截至2005年11月，已累計逾期20期。該行判定其未婚夫的個人信譽存在問題，提出拒貸意見。后其未婚夫多次承認自己的錯誤，并主動還清全部貸款。考慮到其認錯態(tài)度誠懇，且夫妻二人目前工作、收入情況良好，該行后同意受理，批準放款。5、2004年，客戶丁某在中行辦理了一筆6000元的國家助學貸款。2005年7月該客戶畢業(yè)后，認為自己已遠離所在學校，新的工作環(huán)境中誰也不知道其有過國家助學貸款，父母也已移居，銀行聯(lián)系不到他本人和家人，自己不還國家助學貸款，銀行也拿他沒辦法，于是連續(xù)一年沒還款也沒和貸款行聯(lián)系。2006年3月，公司準備派其去外地學習培訓，丁某前往銀行申請辦理信用卡，準備在外地學習期間用。當丁某把申請表交到銀行后，被告知：因其有拖欠國家助學貸款的記錄，銀行拒絕為其辦理信用卡。丁某大吃一驚，得知個人征信系統(tǒng)已全國聯(lián)網(wǎng)運行，這才意識到按約還貸的重要性。事后丁某馬上與貸款行聯(lián)系，把拖欠貸款本息全額結(jié)清。

第四類案例：征信系統(tǒng)發(fā)揮定位功能，協(xié)助貸款銀行追蹤借款人。

1、學生羅某2001年5月至2002年12月在工行某支行累計申請國家助學貸款7，800元，不僅一直拖欠未還，而且音信杳無。銀行通過個人征信系統(tǒng)查詢到羅某在某城市開立工資卡時留下的最新聯(lián)系方式，遂打電話催收，并向其宣傳征信系統(tǒng)的作用和影響。目前，羅某每季按時償還到期貸款。

①逾期，指到約定還款時間而借款人未能及時還款。每一“期” 指在分期還款情況下，在約定的還款日期如果借款人未能及時足額償還當期應還款金額，商業(yè)銀行一般將其視為逾期一期或逾期一次。

上網(wǎng)時間:2006-10-11 16:28:00