第一篇：隨薪貸操作規(guī)程

附件1 中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人薪資保障貸款操作規(guī)程（試行）

第一章 總 則

第一條 為更好地滿足個(gè)人消費(fèi)信貸需求，擴(kuò)大個(gè)人優(yōu)質(zhì)客戶的融資渠道，規(guī)范個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)發(fā)展，根據(jù)《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)程》等相關(guān)政策規(guī)定，制定本規(guī)程。

第二條 本規(guī)程所指?jìng)€(gè)人薪資保障貸款（以下簡(jiǎn)稱“隨薪貸”），是指農(nóng)業(yè)銀行以信用方式向資信良好的個(gè)人優(yōu)質(zhì)客戶發(fā)放的、以個(gè)人薪資收入作為還款保障的、用于滿足特定消費(fèi)用途的人民幣貸款。

第三條 “隨薪貸”業(yè)務(wù)開(kāi)辦的原則是擇優(yōu)準(zhǔn)入、差別授信、動(dòng)態(tài)管理、便捷服務(wù)。

擇優(yōu)準(zhǔn)入指定位優(yōu)勢(shì)行業(yè)法人客戶單位，優(yōu)選個(gè)人客戶； 差別授信指根據(jù)個(gè)人客戶薪資收入水平，差別化設(shè)定信用額度； 動(dòng)態(tài)管理指強(qiáng)化貸后管理，結(jié)合客戶資信狀況變化，及時(shí)調(diào)整信用額度，控制風(fēng)險(xiǎn)；

便捷服務(wù)指規(guī)范操作，優(yōu)化流程，提高辦貸效率，使客戶享受更為便利快捷的個(gè)貸服務(wù)。

第二章 貸款對(duì)象、條件及用途

第四條 貸款對(duì)象

貸款對(duì)象為年滿18周歲且不超過(guò)60周歲，具有完全民事行為能力的自然人。

第五條 貸款條件

（一）具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍、具有完全民事行為能力，持 1 有合法有效身份證件；

（二）在當(dāng)?shù)赜泄潭ㄗ∷蚍€(wěn)定的工作單位；

（三）根據(jù)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人客戶信用等級(jí)評(píng)定辦法有關(guān)規(guī)定，信用等級(jí)在AA級(jí)（含）以上；

（四）借款人及配偶符合個(gè)貸基本規(guī)程規(guī)定的信用記錄條件；

（五）工作年限滿2年，收入穩(wěn)定且稅后年收入50000元（含）以上，具備按期償還信用的能力；

（六）申請(qǐng)的個(gè)人信用用途合理、明確；

（七）在農(nóng)業(yè)銀行開(kāi)立個(gè)人結(jié)算賬戶。對(duì)于由我行代發(fā)工資的“隨薪貸”借款人，原則上應(yīng)以借款人的工資結(jié)算賬戶作為還款主賬戶；

（八）貸款行規(guī)定的其他條件。第六條 貸款用途

“隨薪貸”業(yè)務(wù)必須有明確的個(gè)人消費(fèi)用途。用途包括購(gòu)買(mǎi)自用車(chē)、房屋裝修、大額耐用消費(fèi)品、旅游、教育等各項(xiàng)消費(fèi)支出，不得用于購(gòu)臵房產(chǎn)，不得發(fā)放無(wú)指定消費(fèi)用途的個(gè)人信用貸款。

嚴(yán)禁將信貸資金用于股市等股本權(quán)益類(lèi)投資或國(guó)家有關(guān)法律、法規(guī)禁止的其他消費(fèi)、投資行為。

第三章 目標(biāo)客戶

第七條 目標(biāo)客戶

“隨薪貸”業(yè)務(wù)主要面向優(yōu)勢(shì)行業(yè)法人客戶的正式在編員工，優(yōu)勢(shì)行業(yè)法人客戶分為總行直接確定的優(yōu)勢(shì)行業(yè)法人客戶和其他優(yōu)勢(shì)行業(yè)法人客戶兩大類(lèi)。

（一）總行直接確定的優(yōu)勢(shì)行業(yè)法人客戶的員工群體

主要指列入總行最新年度授權(quán)書(shū)中優(yōu)勢(shì)行業(yè)客戶名單內(nèi)的法人客戶本部的正式在編員工。

（二）其他優(yōu)勢(shì)行業(yè)法人客戶的員工群體

主要指未列入

（一）類(lèi)法人客戶名單，但屬其他優(yōu)勢(shì)行業(yè)法人客戶的正式在編員工。其他優(yōu)勢(shì)行業(yè)法人客戶包括：

1、國(guó)家機(jī)關(guān)或財(cái)政統(tǒng)發(fā)工資的事業(yè)單位

2、我行AAA級(jí)及以上企事業(yè)法人客戶的本部

3、國(guó)有商業(yè)銀行、政策性銀行、全國(guó)性股份制商業(yè)銀行總行及其一、二級(jí)分行

4、全國(guó)性大型保險(xiǎn)公司總公司及一級(jí)分公司

5、省級(jí)及以上全日制重點(diǎn)高等院校、地市級(jí)及以上重點(diǎn)中小學(xué)

6、三級(jí)甲等醫(yī)院

7、師級(jí)及以上部隊(duì)武警單位

上述兩類(lèi)員工客戶群體在符合最低職務(wù)情況的前提下，可納入“隨薪貸”客戶范圍（見(jiàn)附件3）。

第四章 貸款期限、額度及利率

第八條 貸款期限

“隨薪貸”貸款期限設(shè)定以客戶還款能力與其收入水平相匹配為原則，最短為6個(gè)月，最長(zhǎng)不超過(guò)3年。同時(shí)滿足：貸款期限+借款人實(shí)際年齡≤?chē)?guó)家法定退休（退役）年齡。

第九條 貸款額度

“隨薪貸”業(yè)務(wù)貸款額度最低為5萬(wàn)元，最高不超過(guò)50萬(wàn)元。對(duì)于購(gòu)買(mǎi)自用車(chē)新車(chē)的借款人，單筆貸款金額不得超過(guò)借款人所購(gòu)汽車(chē)價(jià)格的80%。其中汽車(chē)價(jià)格是指汽車(chē)實(shí)際成交價(jià)格（不含各類(lèi)附 3 加稅、費(fèi)及保費(fèi)等）與汽車(chē)生產(chǎn)商公布的價(jià)格的較低者。

“隨薪貸”貸款額度應(yīng)同時(shí)滿足以下兩個(gè)條件，以孰低原則確定：

（一）信用等級(jí)對(duì)應(yīng)額度

AAA+級(jí)，最高額度50萬(wàn)元；AAA級(jí)，最高額度30萬(wàn)元；AA+級(jí)，最高額度20萬(wàn)元；AA級(jí)，最高額度10萬(wàn)元。

分行如因公私業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)需要，經(jīng)由一級(jí)分行分管住房金融與個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的副行長(zhǎng)對(duì)特定優(yōu)勢(shì)行業(yè)法人客戶名單核準(zhǔn)后，可對(duì)納入核準(zhǔn)名單范圍內(nèi)信用評(píng)級(jí)為AAA+的個(gè)人優(yōu)質(zhì)客戶適當(dāng)提高“隨薪貸”貸款額度，額度最高不超過(guò)100萬(wàn)元。

（二）還款能力測(cè)算額度

貸款額度=借款人月均還款能力×借款人申請(qǐng)貸款月數(shù) 其中：借款人月均還款能力=（借款人個(gè)人薪資月收入-借款人月償債金額）×80%。

第十條 貸款利率

根據(jù)總行利率定價(jià)相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第十一條 還款方式

（一）貸款期限在一年以內(nèi)（含）的，可選擇會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)提供的各種還本付息方式。

（二）貸款期限在一年以上的，可選擇按月（季）等額本息、等額本金方式分期償還貸款本息。

第五章 貸款程序

第十二條 法人客戶準(zhǔn)入管理

（一）總行直接確定的優(yōu)勢(shì)行業(yè)法人客戶的準(zhǔn)入流程

根據(jù)總行下發(fā)的最新年度授權(quán)書(shū)中優(yōu)勢(shì)行業(yè)客戶名單，由一級(jí)分行住房金融與個(gè)人信貸部門(mén)篩選出轄內(nèi)符合條件的法人客戶名單，會(huì)簽相關(guān)對(duì)公部門(mén)、信貸部門(mén)，并報(bào)主管行長(zhǎng)同意后，下發(fā)二級(jí)分行執(zhí)行。

（二）其他優(yōu)勢(shì)行業(yè)法人客戶的準(zhǔn)入程序

由二級(jí)分行個(gè)貸部門(mén)根據(jù)第七條目標(biāo)客戶

（二）中其他優(yōu)勢(shì)行業(yè)法人客戶條件，商相關(guān)對(duì)公部門(mén)提出轄內(nèi)擬合作開(kāi)展“隨薪貸”業(yè)務(wù)的其他優(yōu)勢(shì)行業(yè)法人客戶名單，會(huì)簽相關(guān)對(duì)公部門(mén)、信貸部門(mén)，報(bào)主管行長(zhǎng)同意后，以請(qǐng)示件報(bào)一級(jí)分行批準(zhǔn)。一級(jí)分行由住房金融與個(gè)人信貸部門(mén)主辦，經(jīng)相關(guān)對(duì)公部門(mén)、信貸管理部門(mén)會(huì)簽、并報(bào)主管行長(zhǎng)同意后，批復(fù)二級(jí)分行執(zhí)行。

第十三條 主辦行制度

為增強(qiáng)“隨薪貸”目標(biāo)客戶甄別的有效性及準(zhǔn)確性，加強(qiáng)公私業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)，“隨薪貸”業(yè)務(wù)須落實(shí)主辦行制度。確定主辦行遵循如下原則：

（一）對(duì)于由我行代發(fā)工資的法人客戶，應(yīng)由代發(fā)工資經(jīng)辦行作為“隨薪貸”業(yè)務(wù)主辦行，負(fù)責(zé)集中受理法人客戶員工的“隨薪貸”業(yè)務(wù)；

（二）對(duì)于其他與我行開(kāi)展對(duì)公業(yè)務(wù)合作的法人客戶，應(yīng)遵循公私業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)原則，由法人客戶對(duì)公業(yè)務(wù)的主要經(jīng)辦行作為“隨薪貸”業(yè)務(wù)主辦行；

（三）對(duì)尚未與我行建立合作關(guān)系的法人客戶，應(yīng)根據(jù)“誰(shuí)拓展、誰(shuí)受益”原則，由業(yè)務(wù)拓展行作為 “隨薪貸”業(yè)務(wù)主辦行；

對(duì)于直轄市分行及直屬分行，應(yīng)由一級(jí)分行下發(fā)優(yōu)勢(shì)行業(yè)法人客戶名單時(shí)直接確定其對(duì)應(yīng)主辦行；對(duì)于其他一級(jí)分行，則由二級(jí) 5 分行轉(zhuǎn)發(fā)“隨薪貸”合作法人客戶名單時(shí)，確定其對(duì)應(yīng)主辦行。

第十四條 單筆申請(qǐng)材料

申請(qǐng)“隨薪貸”業(yè)務(wù)，借款人應(yīng)填寫(xiě)《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)表》，并提交以下資料：

（一）借款人、配偶有效身份證明（原件及復(fù)印件）；

（二）婚姻狀況證明；

（三）借款人所在單位出具的《收入證明書(shū)》（ABC[2007]5006-6）；

對(duì)于借款人征信記錄記載的工作單位與其填寫(xiě)上報(bào)的工作單位不一致、借款人尚無(wú)信用記錄或借款人提供的收入證明與當(dāng)?shù)赝袠I(yè)同職級(jí)人員的收入情況明顯不符的，須要求借款人補(bǔ)充提交下列三項(xiàng)材料之一的收入資料：①最近6個(gè)月工資流水明細(xì)②年度完稅證明③個(gè)人公積金繳存證明。

（四）貸款用途證明。對(duì)于購(gòu)買(mǎi)自用車(chē)的借款人，可選擇提供以下材料之一作為用途證明：購(gòu)車(chē)發(fā)票或收據(jù)、汽車(chē)商開(kāi)具的銀行進(jìn)賬單、借款人出具的銀行匯款憑證等；對(duì)于其他個(gè)人消費(fèi)用途的借款人，貸款用途證明為所購(gòu)商品的發(fā)票、交易合同或協(xié)議等。

（五）個(gè)人信用評(píng)級(jí)需要的資料；

（六）由借款人與農(nóng)行簽署的《個(gè)人薪資保障貸款補(bǔ)充協(xié)議》；

（七）農(nóng)業(yè)銀行要求的其他資料。第十五條 貸款調(diào)查

經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)受理借款人申請(qǐng)后，調(diào)查人員應(yīng)對(duì)調(diào)查材料及CMS系統(tǒng)錄入數(shù)據(jù)和上傳資料的完整性、真實(shí)性和有效性進(jìn)行調(diào)查和確認(rèn)，并與借款人進(jìn)行面談。調(diào)查主要內(nèi)容為：

（一）借款人是否為第七條所述優(yōu)勢(shì)行業(yè)法人客戶中的正式在 6 編員工，且滿足工作年限及稅后年收入的準(zhǔn)入門(mén)檻；個(gè)人信用評(píng)級(jí)是否為AA級(jí)及以上。

（二）借款人身份是否真實(shí)，提供的資料是否完整、真實(shí)、有效。若借款人征信記錄記載的工作單位與其填寫(xiě)上報(bào)的工作單位不一致或借款人尚無(wú)信用記錄，調(diào)查人員應(yīng)采取赴工作單位現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，核實(shí)借款人工作單位。

（三）借款用途是否真實(shí)、合法，是否為個(gè)人消費(fèi)類(lèi)貸款。

（四）借款人及配偶信用狀況是否符合規(guī)定。須通過(guò)查詢?nèi)嗣胥y行個(gè)人征信系統(tǒng)和農(nóng)業(yè)銀行CMS信貸管理系統(tǒng)，調(diào)查借款人、配偶信用及金融機(jī)構(gòu)負(fù)債狀況，打印并保存信用報(bào)告。

（五）借款人還款能力調(diào)查。

根據(jù)借款人所在單位人力資源部門(mén)出具的個(gè)人收入證明及完稅證明、工資賬戶流水、公積金繳存證明等部分借款人需補(bǔ)充提交的資料，確認(rèn)借款人收入真實(shí)性，結(jié)合客戶信用等級(jí)初評(píng)結(jié)果，調(diào)查貸款額度、期限、利率等是否符合“隨薪貸”業(yè)務(wù)相關(guān)規(guī)定。

調(diào)查人員應(yīng)對(duì)提供的年度完稅證明、工資流水或公積金繳存證明與個(gè)人收入證明不一致的借款人，采取孰低原則認(rèn)定其個(gè)人薪資收入。

對(duì)于由我行代發(fā)工資的借款人，可采取查閱借款人所提供的個(gè)人結(jié)算賬戶流水的方式，確認(rèn)借款人是否以其代發(fā)工資賬戶作為“隨薪貸”還款賬戶。

調(diào)查人員據(jù)此進(jìn)行綜合分析，提出調(diào)查結(jié)論和風(fēng)險(xiǎn)提示。調(diào)查結(jié)論認(rèn)為明顯不符合貸款條件的，可提出終止信貸程序的建議，并說(shuō)明理由。

（六）信用等級(jí)評(píng)定。調(diào)查人員應(yīng)根據(jù)《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人客 7 戶信用等級(jí)評(píng)定管理辦法》相關(guān)規(guī)定，對(duì)借款人進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定。

（七）調(diào)查環(huán)節(jié)應(yīng)按規(guī)定將調(diào)查核實(shí)的相關(guān)數(shù)據(jù)信息輸入CMS，將審查審批環(huán)節(jié)需要的資料掃描上傳至CMS，由具有調(diào)查確認(rèn)權(quán)的人員審核確認(rèn)后，提交審查崗或終止信貸程序。具有調(diào)查確認(rèn)權(quán)的人員與調(diào)查人員承擔(dān)同等調(diào)查責(zé)任。

第十六條 貸款審查

審查審批中心或有權(quán)審批行審查崗負(fù)責(zé)個(gè)貸業(yè)務(wù)的審查。主要審查以下內(nèi)容：

（一）基本要素審查

審查提交的信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)資料是否齊全、完備，內(nèi)部運(yùn)作資料填寫(xiě)是否規(guī)范、完整。

（二）主體資格審查

1、申請(qǐng)人主體資格是否合法、合規(guī)，是否具有完全民事行為能力，有關(guān)證明材料是否符合規(guī)定；

2、申請(qǐng)人是否符合“隨薪貸”業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入條件、審查申請(qǐng)人及配偶的信用記錄是否符合要求。

（三）信貸政策審查

1、審查申請(qǐng)人的借款用途是否合法、合規(guī)，是否符合 “隨薪貸”業(yè)務(wù)用途規(guī)定；

2、審查申請(qǐng)貸款的金額、期限、利率、貸款方式等是否符合“隨薪貸”業(yè)務(wù)規(guī)定；

3、審查調(diào)查崗提出的利率定價(jià)是否合理，調(diào)查意見(jiàn)是否綜合考慮了業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和綜合收益情況。

（四）信貸風(fēng)險(xiǎn)審查

1、對(duì)申請(qǐng)人的信用評(píng)分進(jìn)行復(fù)測(cè)，審查調(diào)查崗信用評(píng)分是否準(zhǔn) 8 確，并提出明確復(fù)測(cè)意見(jiàn)；

2、審查申請(qǐng)人收入來(lái)源是否穩(wěn)定，審查申請(qǐng)人家庭資產(chǎn)負(fù)債情況，申請(qǐng)人是否有穩(wěn)定、充足的還款能力；

審查人員對(duì)信用貸款的合法合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)揭示充分性承擔(dān)責(zé)任，并提出是否同意貸款及貸款額度、期限、利率等審查意見(jiàn)和審查結(jié)論。如調(diào)查環(huán)節(jié)移交的信貸資料不全或調(diào)查內(nèi)容不完整、不清晰，審查人員可要求調(diào)查環(huán)節(jié)補(bǔ)充完善。

審查人員按規(guī)定將相關(guān)數(shù)據(jù)信息和審查意見(jiàn)及時(shí)輸入CMS，并提交有權(quán)審批人審批。

第十七條 貸款審批

有權(quán)審批人按權(quán)限對(duì)“隨薪貸”業(yè)務(wù)進(jìn)行審批。第十八條 簽訂合同

經(jīng)審批同意發(fā)放“隨薪貸”的，客戶經(jīng)理應(yīng)與借款人面簽《個(gè)人借款合同》。為防范“隨薪貸”貸款資金挪用風(fēng)險(xiǎn)，須要求借款人另行簽訂《個(gè)人薪資保障貸款補(bǔ)充協(xié)議》。

第十九條 用信審核

放款審核崗負(fù)責(zé)放款前審核，審核內(nèi)容主要包括是否落實(shí)信用發(fā)放條件、是否符合支付管理要求。審核通過(guò)的，方可在《個(gè)人信貸業(yè)務(wù)用信審核意見(jiàn)表》（見(jiàn)農(nóng)銀辦發(fā)[2009]1050號(hào)文件）簽署意見(jiàn)。

第二十條 貸款發(fā)放

放款崗從CMS系統(tǒng)打印借款憑證、放款通知單，提交有權(quán)人審核簽字后，送交會(huì)計(jì)結(jié)算人員辦理會(huì)計(jì)放款。

第六章 貸后管理

第二十一條 貸后管理

（一）貸款用途監(jiān)督。貸款發(fā)放后，貸后管理人員應(yīng)監(jiān)控貸款資金用途，歸集保管相關(guān)憑證，并在CMS貸后管理模塊中進(jìn)行登記。

若借款人提供的貸款用途證明與實(shí)際貸款用途不符，或采取自主支付方式的，借款人在貸款發(fā)放后30日內(nèi)未向銀行提供貸款用途證明，貸款人有權(quán)立即停止發(fā)放貸款、宣布已發(fā)放借款部分或全部提前到期等措施。

（二）貸后檢查。各級(jí)行應(yīng)按照《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)程》的相關(guān)要求組織實(shí)施貸后檢查。

（三）風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。經(jīng)營(yíng)行應(yīng)對(duì)貸后檢查中發(fā)現(xiàn)的對(duì)貸款不利的風(fēng)險(xiǎn)因素，及時(shí)發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，并提出終止或收回貸款等建議，采取有效化解措施。

若發(fā)現(xiàn)借款人未按借款合同規(guī)定歸還貸款，經(jīng)營(yíng)行須及時(shí)查詢個(gè)人征信系統(tǒng)，核實(shí)其在我行其他經(jīng)營(yíng)行是否亦辦理房產(chǎn)抵押類(lèi)個(gè)人貸款，并及時(shí)通知相關(guān)分支機(jī)構(gòu)在本筆貸款清償前，暫停辦理該借款人提前還款手續(xù)。

第二十二條 會(huì)計(jì)科目核算與貸款類(lèi)別

“隨薪貸”納入“一般消費(fèi)貸款”科目核算。在進(jìn)行CMS錄入時(shí)，貸款類(lèi)別登記為“G149個(gè)人綜合消費(fèi)貸款”，貸款用途填寫(xiě)“實(shí)際用途——隨薪貸”，如“購(gòu)買(mǎi)大額耐用消費(fèi)品——隨薪貸”。

第七章 附 則

第二十三條 本規(guī)程由中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行總行制定、解釋和修訂。其中《個(gè)人薪資保障貸款補(bǔ)充協(xié)議》納入總行制式合同序列管理，序列號(hào)為ABC（2010）5021-7。

第二十四條 本規(guī)程自印發(fā)之日起執(zhí)行，試行期限為2年。

第二篇：農(nóng)行隨薪貸信用貸款業(yè)務(wù)

農(nóng)行隨薪貸信用貸款業(yè)務(wù)

作者：金投網(wǎng)

為了更好地服務(wù)客戶，農(nóng)行近期推出了以信用方式向資信良好的客戶發(fā)放的、以個(gè)人薪資收入作為還款保障的、用于滿足特定消費(fèi)用途的個(gè)人薪資保障貸款業(yè)務(wù)（簡(jiǎn)稱“隨薪貸”）。

該業(yè)務(wù)最大的特點(diǎn)是借款人在符合貸款條件的前提下，無(wú)需提供任何資產(chǎn)用作抵、質(zhì)押，也無(wú)需第三方保證人，僅憑自身的信用可獲得最高金額100萬(wàn)元、最長(zhǎng)期限3年的信用貸款。

農(nóng)行“隨薪貸”業(yè)務(wù)不僅貸款額度高，而且不收取任何賬戶管理費(fèi)，能為客戶節(jié)省一大筆融資成本。同時(shí)，在貸款利率方面，農(nóng)行“隨薪貸”業(yè)務(wù)最低可執(zhí)行基準(zhǔn)利率，又可為客戶節(jié)省利息支出。

案例：張三是某知名企業(yè)的高層管理人員，前期按揭購(gòu)買(mǎi)一套別墅用光了所有積蓄，而裝修的錢(qián)還沒(méi)著落，又無(wú)法提供其他資產(chǎn)申請(qǐng)抵押貸款。為此，張三咨詢了好幾家銀行想申請(qǐng)信用貸款，得到的答復(fù)不是額度太小，無(wú)法滿足要求，就是要收取高額的賬戶管理費(fèi)或支付高額的利息，一點(diǎn)都不劃算。后來(lái)，聽(tīng)說(shuō)農(nóng)行推出的“隨薪貸”業(yè)務(wù)“物美價(jià)廉”，經(jīng)咨詢農(nóng)行客戶經(jīng)理，自己完全滿足條件，于是順利從農(nóng)行申請(qǐng)到信用貸款，輕松解決了裝修問(wèn)題。

第三篇：“隨薪貸”,以個(gè)人薪資作為還款保障

“隨薪貸”，以個(gè)人薪資作為還款保障

農(nóng)業(yè)銀行“隨薪貸”是一款面向資信良好的個(gè)人優(yōu)質(zhì)客戶發(fā)放，無(wú)需提供任何擔(dān)保，以個(gè)人薪資收入作為還款保障，用于滿足特定消費(fèi)用途的人民幣信用貸款。

“隨薪貸”的特點(diǎn)包括貸款針對(duì)性強(qiáng)：主要面向農(nóng)行認(rèn)定的優(yōu)勢(shì)行業(yè)法人客戶的正式在編員工群體；免擔(dān)保：無(wú)需任何房產(chǎn)抵押、無(wú)需任何他人擔(dān)保，個(gè)人信用是最好的貸款通行證；差別授信：根據(jù)客戶的個(gè)人薪資收入水平及信用等級(jí)評(píng)定狀況綜合核定貸款金額，最低為5萬(wàn)元，最高不超過(guò)100萬(wàn)元，并且不收取任何帳戶管理費(fèi)；靈活選擇：貸款期限最短6個(gè)月，最長(zhǎng)為3年；用途廣泛：貸款可用于合理的各項(xiàng)生活消費(fèi)支出，包括自用車(chē)、房屋裝修、大額耐用消費(fèi)品、旅游、教育等個(gè)人消費(fèi)支出；便捷申請(qǐng)：只需提供個(gè)人身份證明文件、收入證明文件，簽署個(gè)人薪資保障貸款補(bǔ)充協(xié)議，填寫(xiě)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)表，“隨薪貸”申辦條件包括：年齡18—60周歲；信用記錄良好；有穩(wěn)定的工作單位，工作年限滿2年，收入穩(wěn)定且稅后年收入5萬(wàn)元（含）以上；優(yōu)勢(shì)行業(yè)法人客戶的正式在編員工，符合最低職務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。

第四篇：房抵貸操作規(guī)程

附件1：

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行“房抵貸”業(yè)務(wù)操作規(guī)程

(試行)

第一章 總 則

第一條 為更好地滿足個(gè)人客戶信貸需求，提高我行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，根據(jù)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)相關(guān)政策規(guī)定，制定本操作規(guī)程。

第二條 本操作規(guī)程所指“房抵貸”業(yè)務(wù)是指借款人以本人或家庭成員的房產(chǎn)作抵押從農(nóng)行獲得授信額度，借款人在授信額度和授信期限內(nèi)一次性或循環(huán)使用的用于生活消費(fèi)需求的貸款。

其中借款人以住房為抵押，通過(guò)“房抵貸”業(yè)務(wù)申請(qǐng)貸款用于購(gòu)買(mǎi)住房（不含首付款部分）或與住房配套的車(chē)庫(kù)（位）、能夠適用住房貸款利率政策、納入個(gè)人住房貸款科目管理并符合有關(guān)規(guī)定的貸款，稱為“房抵貸—購(gòu)房”，不符合“房抵貸-購(gòu)房”條件的其他“房抵貸”業(yè)務(wù)統(tǒng)稱為“房抵貸-消費(fèi)”。

第三條 “房抵貸”業(yè)務(wù)開(kāi)辦的原則是嚴(yán)格授信、便捷用信、審慎抵押、安全高效。

第四條 貸款限額?！胺康仲J”對(duì)單一客戶的授信額度原則上不超過(guò)800萬(wàn)元，其中用于旅游、婚嫁等日常消費(fèi)開(kāi)支的貸款原則上不超過(guò)100萬(wàn)元。一級(jí)分行應(yīng)充分考慮轄內(nèi)不同區(qū)域的房產(chǎn)價(jià)值、分行的風(fēng)險(xiǎn)控制能力等因素確定各地具體的授信限額。

第二章 貸款對(duì)象及條件

第五條 貸款對(duì)象。

“房抵貸”業(yè)務(wù)的貸款對(duì)象原則上是具有完全民事行為能力的中華人民共和國(guó)公民。

第六條 貸款條件。借款人申請(qǐng)“房抵貸”業(yè)務(wù)除具備《個(gè)人信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)程》規(guī)定的申請(qǐng)人條件外，還應(yīng)具備以下條件：

（一）借款人年齡在18-60歲之間；

（二）能夠提供個(gè)人或家庭成員（配偶、父母（公婆、岳父母）、子女及其配偶，兄弟姐妹）名下合法、有效、足值的房產(chǎn)作為抵押物；

（三）以住房為抵押物的，評(píng)級(jí)結(jié)果在A（含）級(jí)以上；以商業(yè)用房為抵押物的，評(píng)級(jí)結(jié)果在AA（含）級(jí)以上；

（四）農(nóng)業(yè)銀行規(guī)定的其他條件。

第三章 貸款要素

第七條 貸款用途。

“房抵貸”適用于借款人購(gòu)房、購(gòu)車(chē)及房屋裝修、購(gòu)買(mǎi)車(chē)位、購(gòu)買(mǎi)各類(lèi)大額耐用消費(fèi)品、旅游、教育、婚嫁等各種消費(fèi)性資金需求。

第八條 授信額度。

（一）授信額度

“房抵貸”的授信額度根據(jù)“最高抵押額度”和“最大償還能力額度”二者取低者進(jìn)行確定。其中“最高抵押額度”為根據(jù)借款人抵押房產(chǎn)確定的最高可抵押額度，“最大償還能力額度”即根據(jù)一 定的公式推算出的借款人及其配偶（如有共同還款人的，需查詢征信系統(tǒng)，沒(méi)有不良信用記錄）具備最大償還能力的額度。

（二）最高抵押額度

1、最高抵押額度=抵押物價(jià)值×抵押率

2、抵押物價(jià)值原則上根據(jù)經(jīng)客戶經(jīng)理認(rèn)定過(guò)的評(píng)估價(jià)進(jìn)行確認(rèn)。對(duì)于申請(qǐng)授信額度在成交價(jià)50％（含）以下的一手住房，可以不進(jìn)行評(píng)估，直接將成交價(jià)認(rèn)定為抵押物價(jià)值。但調(diào)查人員認(rèn)為價(jià)格明顯不合理的必須進(jìn)行評(píng)估（具體標(biāo)準(zhǔn)由一級(jí)分行掌握）。其他情況房產(chǎn)必須進(jìn)行評(píng)估?？蛻艚?jīng)理對(duì)抵押物評(píng)估價(jià)進(jìn)行認(rèn)定的有關(guān)規(guī)定見(jiàn)第十七條第二款?？蛻艚?jīng)理對(duì)評(píng)估價(jià)值進(jìn)行認(rèn)定后，應(yīng)將評(píng)估價(jià)分解為購(gòu)置價(jià)和溢價(jià)兩部分，即評(píng)估價(jià)值=購(gòu)置價(jià)+溢價(jià)。

3、抵押率分兩部分進(jìn)行確定。對(duì)于購(gòu)置價(jià)的抵押率（稱為“基礎(chǔ)抵押率”），住房最高不得超過(guò)70%，其中別墅、高檔房和國(guó)有劃撥土地上的房屋做抵押物的，抵押率最高不超過(guò)60%（其中高檔房的標(biāo)準(zhǔn)由一級(jí)分行根據(jù)當(dāng)?shù)赜嘘P(guān)部門(mén)的規(guī)定結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際具體確定）。商業(yè)用房抵押率最高不超過(guò)50%。溢價(jià)部分抵押率（稱為“溢價(jià)抵押率”）應(yīng)在上述最高抵押率基礎(chǔ)上分別降低10個(gè)百分點(diǎn)。

4、對(duì)于評(píng)估價(jià)低于購(gòu)置價(jià)的，按評(píng)估價(jià)與基礎(chǔ)抵押率確定最高抵押額度。

（三）最大償還能力額度

“最大償還能力額度”按照等額本息法還款公式進(jìn)行反算?？蛻艚?jīng)理可登陸CMS系統(tǒng)-客戶管理-貸款咨詢-貸款額度咨詢進(jìn)行試算。其中： “貸款期限”，代用“授信期限”；

貸款利率，代用“授信期限”對(duì)應(yīng)的期限檔次基準(zhǔn)利率； 月還款額，應(yīng)滿足以下條件：“借款人及配偶月所有債務(wù)支出（含本筆貸款）與月收入之比在55%（含）以下。

第九條 授信期限。

（一）以住房為抵押的，授信期限最長(zhǎng)為30年，同時(shí)需滿足以下條件：一是借款人年齡＋授信期限≤60，符合我行下發(fā)的《關(guān)于優(yōu)勢(shì)行業(yè)單位優(yōu)質(zhì)個(gè)人客戶簡(jiǎn)式授信評(píng)級(jí)的有關(guān)規(guī)定》中明確的“雙優(yōu)”個(gè)人客戶標(biāo)準(zhǔn)的，借款人年齡＋授信期限≤70；二是房屋已使用年限＋授信期限≤40。在此基礎(chǔ)上結(jié)合抵押物的變現(xiàn)能力、借款人還款能力等綜合確定授信期限。

（二）以商業(yè)用房做抵押的，授信期限最長(zhǎng)5年，且需滿足商業(yè)用房已使用年限+授信期限≤30。

第十條 單筆貸款最長(zhǎng)期限。

“房抵貸-購(gòu)房”最長(zhǎng)期限30年，“房抵貸-消費(fèi)”中貸款用途為購(gòu)房、裝修等大額支出的，最長(zhǎng)期限15年，用于購(gòu)車(chē)及日常生活消費(fèi)小額支出的，最長(zhǎng)期限5年。以商業(yè)用房做抵押的，單筆貸款最長(zhǎng)期限為10年，且需滿足商業(yè)用房已使用年限+貸款期限≤30。各行可結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際進(jìn)行具體規(guī)定。

第十一條 貸款最后到期日。

以住房為抵押的，授信到期日即為貸款最后到期日，授信額度項(xiàng)下的任何一筆貸款的到期日均不得超過(guò)授信到期日。以商業(yè)用房做抵押的，單筆貸款到期日可超過(guò)授信到期日。第十二條 額度有效期。

借款人獲得授信額度后，此額度的有效期為1-3年（以住房為抵押的，最長(zhǎng)為3年，以商業(yè)用房為抵押的，最長(zhǎng)為1年，具體根據(jù)審批結(jié)果確定），稱為“額度有效期”。在額度有效期內(nèi)授信額度可一次性使用也可多次循環(huán)使用。額度有效期到期后，原額度凍結(jié)，原額度項(xiàng)下不得發(fā)放新的貸款，已發(fā)放未到期的貸款應(yīng)繼續(xù)歸還。借款人如需繼續(xù)申請(qǐng)新的貸款，需配合經(jīng)營(yíng)行重新核定授信額度。

第十三條 貸款利率。貸款利率根據(jù)單筆貸款的用途審批確定。符合房抵貸-購(gòu)房條件的，貸款利率按照個(gè)人住房貸款有關(guān)規(guī)定執(zhí)行，符合房抵貸-消費(fèi)條件的，貸款利率執(zhí)行人民銀行同期同檔次期限利率，下浮幅度最高不超過(guò)10%；以商業(yè)用房做抵押的，利率最低執(zhí)行基準(zhǔn)利率（不得下?。┗蜻M(jìn)行一定幅度的上浮。具體浮動(dòng)幅度按照總行利率授權(quán)規(guī)定執(zhí)行。

第十四條 還款方式。貸款期限在一年（含）以內(nèi)的貸款，采用一次還本付息方式或定期結(jié)息，到期還本；期限在一年期以上的，采用分期還款方式，主要選擇等額本息法或等本遞減法。

第四章 貸款擔(dān)保

第十五條 擔(dān)保方式。辦理循環(huán)方式的“房抵貸”業(yè)務(wù)采用房產(chǎn)最高額抵押擔(dān)保方式。辦理非循環(huán)方式貸款的，可采用一般抵押擔(dān)保方式。

第十六條 抵押物要求。

（一）抵押物原則上應(yīng)為住房。部分行經(jīng)總行同意可接受商業(yè) 用房或商住兩用房作為抵押物，具體由本《規(guī)程》的通知和政策指引確定。

（二）抵押物對(duì)應(yīng)的土地性質(zhì)須為國(guó)有，已取得房屋所有權(quán)證書(shū)，可以進(jìn)入房產(chǎn)三級(jí)市場(chǎng)交易流通。

（三）可以辦理合法抵押，并且未設(shè)定其他抵押權(quán)。

（四）抵押房產(chǎn)的所有權(quán)人及共有權(quán)人必須是具有完全民事行為能力的人。

第十七條 抵押房產(chǎn)價(jià)值評(píng)估。

（一）以住房為抵押的，可采取外部評(píng)估或內(nèi)部評(píng)估的方式。以商業(yè)用房作抵押物的，如分行具備內(nèi)部評(píng)估條件，有具有豐富經(jīng)驗(yàn)的內(nèi)部評(píng)估人員的，可采用內(nèi)部評(píng)估。評(píng)估機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入按照《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行資產(chǎn)評(píng)估中介機(jī)構(gòu)管理辦法（試行）》（農(nóng)銀發(fā)?2009?183號(hào)）文件要求執(zhí)行。評(píng)估的流程和方法按照《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行押品管理辦法》執(zhí)行。

（二）采取外部評(píng)估的，貸款調(diào)查人員需對(duì)評(píng)估價(jià)值的合理性進(jìn)行認(rèn)定?？蛻艚?jīng)理對(duì)評(píng)估價(jià)值進(jìn)行認(rèn)定時(shí)應(yīng)重點(diǎn)考慮以下幾個(gè)因素：一是房產(chǎn)的購(gòu)置價(jià)格，二是當(dāng)?shù)胤慨a(chǎn)價(jià)格的平均漲幅，三是同類(lèi)房產(chǎn)的成交均價(jià)。房產(chǎn)評(píng)估價(jià)格不應(yīng)高于按照購(gòu)置價(jià)格與平均漲幅推算出的價(jià)格的一定比例；不應(yīng)高于同一地段同類(lèi)房產(chǎn)近期交易均價(jià)的一定比例。各一級(jí)分行可參考上述因素確定具體的評(píng)估價(jià)值認(rèn)定方法。

（三）重新核定授信額度時(shí)，為簡(jiǎn)化流程，以住房為抵押的，可以內(nèi)部評(píng)估為主。商業(yè)用房評(píng)估規(guī)定同

（一）款。

第五章 授信額度審批程序

第十八條 房抵貸業(yè)務(wù)的審批包含授信額度審批和單筆用信審批，授信額度和首筆用信同時(shí)申請(qǐng)的，可同時(shí)審批。

第十九條 授信額度申請(qǐng)。

借款人按要求填寫(xiě)《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行”房抵貸”業(yè)務(wù)申請(qǐng)表》（附件2），并提供以下資料：

1、借款人有效身份證件；

2、借款人婚姻狀況證明；

3、借款人還款能力證明；

4、用于抵押的房產(chǎn)的房地產(chǎn)權(quán)利證書(shū)、所有權(quán)人及共有權(quán)人的身份證件及其同意抵押的書(shū)面承諾;

5、貸款行要求提供的其他資料。第二十條 授信額度調(diào)查。

（一）調(diào)查人員對(duì)貸款申請(qǐng)應(yīng)及時(shí)進(jìn)行貸前調(diào)查并安排房產(chǎn)價(jià)格評(píng)估，貸前調(diào)查主要包括以下內(nèi)容：

1、貸款申請(qǐng)資料是否真實(shí)、完整；

2、借款人及配偶信用狀況是否符合規(guī)定。須通過(guò)查詢?nèi)嗣胥y行個(gè)人征信系統(tǒng)調(diào)查借款人及配偶信用狀況，打印并保存信用報(bào)告。

3、借款人及其配偶還款能力是否充足。通過(guò)多種方式判斷借款人及其配偶收入證明的真實(shí)性和合理性，必要時(shí)可要求借款人提供完稅證明、工資流水單、公積金繳存證明等輔助材料。對(duì)自雇人士或無(wú)固定職業(yè)者，主要根據(jù)其相關(guān)資產(chǎn)證明判斷其還款能力，必要時(shí)應(yīng)進(jìn)行實(shí)地調(diào)查。

4、抵押物權(quán)屬狀況是否清晰，抵押物共有權(quán)人是否出具同意抵押的合法文件。

5、以評(píng)估價(jià)認(rèn)定并采取外部評(píng)估方式的，評(píng)估方式和評(píng)估價(jià)格是否合理，以成交價(jià)認(rèn)定的，成交價(jià)是否合理。

6、借款人所申請(qǐng)的貸款要素的合法合規(guī)性。

（二）調(diào)查人員在授信額度調(diào)查時(shí)應(yīng)至少要與借款人及抵押房產(chǎn)所有權(quán)人進(jìn)行一次面談并做好面談?dòng)涗?。根?jù)對(duì)信貸資料的分析及面談情況確定是否開(kāi)展實(shí)地調(diào)查。

（三）調(diào)查同意的，提出調(diào)查結(jié)論，擬定貸款方案，調(diào)查認(rèn)為不符合授信條件的，經(jīng)部門(mén)負(fù)責(zé)人同意可終止貸款程序，退回受理單位并及時(shí)通知申請(qǐng)人。

第二十一條 授信額度審查、審批。

審查、審批人員對(duì)提請(qǐng)審查、審批的信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行審查、審批，并提出明確的審查、審批意見(jiàn)。審查審批的主要內(nèi)容包括：

（一）基本要素審查。移交的貸款業(yè)務(wù)基礎(chǔ)資料是否齊備；

（二）主體資格審查。借款人、共同借款人、抵押人是否具有完全民事行為能力，借款人是否有不良信用記錄，收入是否充足合理，有關(guān)證明材料是否符合規(guī)定。

（三）信貸政策審查。授信各項(xiàng)要素是否符合制度辦法規(guī)定。

（四）擔(dān)保物審查。抵押房產(chǎn)權(quán)屬是否清晰，價(jià)值認(rèn)定是否符合程序和規(guī)定，評(píng)估價(jià)值是否合理。

（五）信貸風(fēng)險(xiǎn)審查。重點(diǎn)審核借款人收入來(lái)源的穩(wěn)定性以及家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況，審核抵押物的變現(xiàn)能力和保值增值能力。第二十二條 簽訂合同。對(duì)申請(qǐng)循環(huán)方式用信的，經(jīng)營(yíng)行與借款人、擔(dān)保人簽訂《最高額擔(dān)保個(gè)人借款合同》及《“房抵貸”補(bǔ)充協(xié)議》。

第二十三條 辦理抵押登記、保險(xiǎn)手續(xù)。按照授信額度和授信期限辦理最高額抵押登記，對(duì)申請(qǐng)非循環(huán)方式的，可辦理普通抵押登記。一級(jí)分行根據(jù)當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門(mén)規(guī)定和同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)情況決定是否辦理抵押物保險(xiǎn)。

第六章 單筆用信審批程序

第二十四條 借款人申請(qǐng)。

（一）申請(qǐng)授信額度項(xiàng)下單筆貸款的，借款人按要求填寫(xiě)《最高額擔(dān)保個(gè)人借款合同用款申請(qǐng)書(shū)》（附件3）并提交以下資料：

1、借款人身份證件；

2、借款人及其配偶還款能力證明（距上次提供收入證明不足一年的，可不要求再次提供）；

3、農(nóng)業(yè)銀行要求提供的其他資料。

（二）申請(qǐng)“房抵貸-購(gòu)房”的，除提供上述資料外，還需提供以下資料：

1、借款人與售房人簽訂的合法有效的房屋買(mǎi)賣(mài)合同；

2、購(gòu)房首付款或已繳存首付款的證明（對(duì)于要求一次性付款的客戶，可將首付款作為放款前的限制性條款，由客戶在貸款發(fā)放前存入我行指定賬戶，貸款發(fā)放時(shí)，由我行將首付款和貸款直接劃入售房人賬戶，具體要求由一級(jí)分行明確）。

（三）申請(qǐng)“房抵貸-消費(fèi)”的，除提供

（一）款資料外，還需提供以下資料：

1、貸款用途證明或聲明。對(duì)于符合我行下發(fā)的《關(guān)于優(yōu)勢(shì)行業(yè)單位優(yōu)質(zhì)個(gè)人客戶簡(jiǎn)式授信評(píng)級(jí)的有關(guān)規(guī)定》中明確的“雙優(yōu)”個(gè)人客戶標(biāo)準(zhǔn)的，貸款30萬(wàn)元以上必須提供用途證明（包括相關(guān)合同、協(xié)議、發(fā)票等），其他客戶貸款10萬(wàn)元（含）以上的必須提供用途證明?！半p優(yōu)”客戶貸款不足30萬(wàn)元，其他客戶貸款不足10萬(wàn)元的，如暫時(shí)不能提供用途證明，可于申請(qǐng)單筆貸款時(shí)簽署書(shū)面的具體貸款用途聲明?？蛻艚?jīng)理應(yīng)提醒借款人注意保存貸款的用途證明，在我行進(jìn)行貸后檢查或監(jiān)管部門(mén)檢查時(shí)根據(jù)需要要求借款人提供。

2、貸款用于購(gòu)車(chē)的，要提供已繳存首付款的憑證。

（四）上述資料中，如果借款人在申請(qǐng)授信額度的同時(shí)申請(qǐng)單筆用信，則資料不需重復(fù)提供。

第二十五條 貸款調(diào)查。

調(diào)查人員應(yīng)及時(shí)進(jìn)行貸前調(diào)查。主要包括以下內(nèi)容：

1、貸款資料是否真實(shí)、完整。

2、借款人及配偶信用狀況是否符合規(guī)定。須通過(guò)查詢?nèi)嗣胥y行個(gè)人征信系統(tǒng)調(diào)查借款人及配偶信用狀況，打印并保存信用報(bào)告。

3、借款人及配偶還款能力是否充足。

4、貸款各項(xiàng)要素是否符合授信審批內(nèi)容。

5、用于抵押的房屋他項(xiàng)權(quán)證是否已辦妥，是否存在查封、凍結(jié)等情形，若授信額度與單筆貸款同時(shí)申請(qǐng)的，可將他項(xiàng)權(quán)證辦妥作為發(fā)放單筆貸款的限制性條件。

6、申請(qǐng)房抵貸-購(gòu)房的，還需調(diào)查貸款期限、利率、首付款、還貸收入比等是否符合住房貸款相關(guān)規(guī)定。

7、申請(qǐng)購(gòu)車(chē)貸款的，貸款期限、首付款是否符合汽車(chē)貸款相關(guān)規(guī)定。

調(diào)查人員按照CMS決策流程的有關(guān)規(guī)定錄入經(jīng)調(diào)查核實(shí)的相關(guān) 信息數(shù)據(jù)，提出調(diào)查意見(jiàn)，擬定貸款方案。由客戶部門(mén)負(fù)責(zé)人審核后提交（審查）審批人員進(jìn)行（審查）審批。

第二十六條 貸款（審查）審批。

（一）貸款審查人員或有權(quán)審批人對(duì)提交審查、審批的信貸業(yè)務(wù)應(yīng)及時(shí)進(jìn)行審查、審批，主要內(nèi)容包括：

1、信貸資料的合法合規(guī)性；

2、借款人及配偶的信用狀況、還款能力；

3、本筆用信相關(guān)要素是否符合授信批復(fù)內(nèi)容；

4、抵押物他項(xiàng)權(quán)證是否已辦妥，是否存在查封、凍結(jié)等情形，若授信額度與單筆貸款同時(shí)申請(qǐng)的，可將他項(xiàng)權(quán)證辦妥作為發(fā)放單筆貸款的限制性條件。

5、對(duì)于申請(qǐng)房抵貸-購(gòu)房的，還應(yīng)審查（審批）購(gòu)房首付款、還貸收入比、貸款用途、金額、期限、利率、還款方式等是否符合住房貸款相關(guān)規(guī)定。

6、貸款用于購(gòu)車(chē)的，應(yīng)審查（審批）購(gòu)車(chē)首付款、期限是否符合汽車(chē)貸款相關(guān)規(guī)定。

（二）（審查）審批人員認(rèn)為調(diào)查部門(mén)移交的信貸資料不全、調(diào)查內(nèi)容不完整、不清晰的，可要求調(diào)查人員補(bǔ)充調(diào)查或重新調(diào)查。

（三）（審查）審批人員在授權(quán)范圍內(nèi)進(jìn)行審批，并將審批意見(jiàn)錄入信貸管理系統(tǒng)。

第二十七條 放款審核和貸款發(fā)放。

（一）貸款行客戶經(jīng)理應(yīng)依據(jù)審批意見(jiàn)，打印《個(gè)人借款憑證》并由借款人簽字確認(rèn)。

（二）放款審核崗按照規(guī)定進(jìn)行放款審核，包括限制性條件、放款賬戶等的審核。

（三）貸款發(fā)放。

1、借款人貸款購(gòu)買(mǎi)一手房的，貸款資金應(yīng)直接劃入開(kāi)發(fā)商賬戶。借款人貸款購(gòu)買(mǎi)二手房的，應(yīng)將貸款資金直接劃入售房人在我行開(kāi)立的賬戶。

2、借款人用于購(gòu)車(chē)且明確支付賬戶的貸款，經(jīng)辦行應(yīng)將貸款資金直接劃入汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商。

3、其他用途的貸款，金額在30萬(wàn)元以上的，原則上應(yīng)將貸款劃入借款人交易對(duì)象在我行開(kāi)立的賬戶，借款人交易對(duì)象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的，可將款項(xiàng)劃入借款人在我行開(kāi)立的結(jié)算賬戶，由借款人自主支付，貸款發(fā)放后一定時(shí)間內(nèi)（具體由一級(jí)分行確定）由經(jīng)營(yíng)行向借款人收集支付憑證。

4、貸款金額在30萬(wàn)元以下的，具備條件的，可直接將貸款劃入借款人交易對(duì)象在我行開(kāi)立的賬戶，借款人無(wú)法事先確定具體交易對(duì)象，將款項(xiàng)劃入借款人在我行開(kāi)立的結(jié)算賬戶。

第二十八條 貸后資料收集。

申請(qǐng)房抵貸-購(gòu)房的，在貸款發(fā)放后2個(gè)月內(nèi)（或在合理時(shí)間內(nèi)，具體由一級(jí)分行確定），經(jīng)辦行應(yīng)要求借款人提供購(gòu)買(mǎi)一手房的發(fā)票（發(fā)票暫不能取得的，可提供繳款證明，具體由一級(jí)分行確定）或購(gòu)買(mǎi)二手房的過(guò)戶后的房產(chǎn)證備查，留存復(fù)印件，并在CMS貸后管理模塊中進(jìn)行登記。如果借款人不能提供或拒絕提供，經(jīng)辦行有權(quán)將其利率上調(diào)至基準(zhǔn)利率或適當(dāng)上?。ň唧w按照合同約定執(zhí)行），直至提前收回貸款。

第二十九條 非循環(huán)方式房抵貸業(yè)務(wù)

借款人申請(qǐng)辦理非循環(huán)方式房抵貸業(yè)務(wù)的，如果申請(qǐng)授信額度時(shí)沒(méi)有明確的貸款需求，則參照循環(huán)方式的業(yè)務(wù)流程進(jìn)行辦理，即先審批授信額度，再進(jìn)行單筆用信審批。借款人填寫(xiě)的申請(qǐng)書(shū)、合同、單筆用信申請(qǐng)書(shū)都參照循環(huán)方式辦理。如果申請(qǐng)額度的同時(shí)提出單筆貸款申請(qǐng)，則授信額度與單筆貸款同時(shí)審批，申請(qǐng)表直接填寫(xiě)《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行“房抵貸“業(yè)務(wù)申請(qǐng)表》，簽訂合同按照借款人的實(shí)際用信用途為購(gòu)房、購(gòu)車(chē)或其他消費(fèi)性用途分別簽訂《個(gè)人購(gòu)房擔(dān)保借款合同》、《個(gè)人購(gòu)車(chē)擔(dān)保借款合同》或《個(gè)人借款合同》。

第七章 授信額度重新核定

第三十條 額度有效期到期后，借款人如需繼續(xù)使用貸款，則應(yīng)提出調(diào)整授信額度的申請(qǐng)，填寫(xiě)《“房抵貸“業(yè)務(wù)額度調(diào)整申請(qǐng)表》（附件4），配合經(jīng)營(yíng)行重新核定授信額度和額度有效期。

第三十一條 調(diào)整授信額度原則上不超過(guò)首次確定的最高授信額度，確因抵押房產(chǎn)價(jià)值變動(dòng)較大或借款人收入增長(zhǎng)較多希望調(diào)高最高授信額度的，經(jīng)審批同意可以超過(guò)最初確定的最高授信額度，此時(shí)必須重新辦理（或辦理變更）最高額抵押登記。不能重新辦理（或辦理變更）最高額抵押登記的行，不得將授信額度調(diào)整到首次確定的最高授信額度之上。

第三十二條 授信額度重新核定的操作流程。

（一）借款人向原經(jīng)辦行提交以下資料：

1、借款人身份證明。

2、借款人及配偶收入證明材料。

3、農(nóng)業(yè)銀行要求的其他材料。

（二）經(jīng)辦行客戶經(jīng)理調(diào)查并安排房產(chǎn)重新評(píng)估。調(diào)查內(nèi)容主要包括：

1、借款人及其配偶還款能力是否充足；

2、借款人及配偶信用狀況是否符合規(guī)定，須查詢?nèi)嗣胥y行個(gè)人征信系統(tǒng)，打印并保存信用報(bào)告。

3、核實(shí)抵押房產(chǎn)是否有查封、凍結(jié)等情形。

4、安排對(duì)抵押房產(chǎn)重新進(jìn)行評(píng)估，屬于外部評(píng)估的，要對(duì)評(píng)估價(jià)格的合理性進(jìn)行認(rèn)定。

5、根據(jù)本辦法第十條的規(guī)定為借款人測(cè)算新的授信額度，并確定新的額度有效期。

調(diào)查人員提出授信額度調(diào)整的建議方案，提交審查（審批）人員。

（三）審查（審批）

審查（審批）人員對(duì)提交審查的授信額度調(diào)整內(nèi)容進(jìn)行審查（審批），重點(diǎn)審查（審批）借款人信用狀況、收入狀況、抵押物價(jià)值和現(xiàn)狀，授信額度和額度有效期的合理性。并將審批結(jié)論批復(fù)至經(jīng)營(yíng)行。

（四）經(jīng)營(yíng)行根據(jù)批復(fù)意見(jiàn)向借款人發(fā)送《額度調(diào)整通知書(shū)》（附件5），并由借款人簽收。對(duì)于授信額度調(diào)增的，重新辦理（或辦理變更）最高額抵押登記。新的額度有效期從批復(fù)之日算起。

第三十三條 借款人申請(qǐng)單筆貸款可與重新核定授信額度一并進(jìn)行調(diào)查、審查、審批。

第三十四條 重新核定后的授信額度低于原額度，且低于當(dāng)前貸款余額的，應(yīng)要求借款人在一定時(shí)間內(nèi)（最長(zhǎng)不超過(guò)新的額度有效期）補(bǔ)充抵押物，或提前償還部分貸款。如要求客戶提前償還部分貸款，客戶經(jīng)理應(yīng)制定貸款壓降計(jì)劃。在貸款壓降期內(nèi)，需凍結(jié)額 度的發(fā)放，直到借款人貸款余額低于新的額度時(shí)，才可繼續(xù)申請(qǐng)額度項(xiàng)下的貸款。

第八章 貸后管理

第三十五條 各級(jí)行應(yīng)按照《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)程》第八章的要求組織實(shí)施貸后管理。

第三十六條 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。經(jīng)營(yíng)行應(yīng)對(duì)客戶的還款能力、風(fēng)險(xiǎn)狀況和抵押物價(jià)值實(shí)施動(dòng)態(tài)監(jiān)控。對(duì)于在貸后檢查中發(fā)現(xiàn)對(duì)貸款不利的風(fēng)險(xiǎn)因素時(shí)，應(yīng)及時(shí)做出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，提出對(duì)客戶額度進(jìn)行調(diào)減、凍結(jié)、終止等建議，經(jīng)經(jīng)營(yíng)行行長(zhǎng)同意，及時(shí)采取措施化解風(fēng)險(xiǎn)。

第九章 其他規(guī)定

第三十七條 會(huì)計(jì)科目和貸款類(lèi)別。在“房抵貸”的額度審批和借款合同中的貸款類(lèi)別選擇“房抵貸”。

“房抵貸”額度項(xiàng)下的單筆用信，房抵貸-購(gòu)房納入個(gè)人住房貸款科目核算，在進(jìn)行CMS錄入時(shí)，貸款類(lèi)別按照實(shí)際情況登記為“住房一手樓貸款”或“住房二手樓貸款”，貸款用途填寫(xiě)房抵貸—購(gòu)房—合作商及項(xiàng)目名稱，如“房抵貸-購(gòu)房—萬(wàn)科青青家園”，二手房沒(méi)有合作項(xiàng)目名稱的填寫(xiě)房產(chǎn)地址。

“房抵貸-消費(fèi)”納入個(gè)人綜合消費(fèi)貸款科目核算。在進(jìn)行CMS錄入時(shí)，貸款類(lèi)別登記為“個(gè)人綜合消費(fèi)貸款”，貸款用途填寫(xiě)“實(shí)際用途+房抵貸-消費(fèi)”，如“購(gòu)買(mǎi)大額耐用消費(fèi)品—房抵貸-消費(fèi)”。

第三十八條 同一借款人在同一授信額度下不能出現(xiàn)兩筆購(gòu)買(mǎi)同一住房的貸款。

第三十九條 本操作規(guī)程未作規(guī)定且非專(zhuān)屬于“房抵貸”業(yè)務(wù) 的操作事項(xiàng)，根據(jù)《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)程》，參照《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人住房貸款管理辦法》、《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人綜合消費(fèi)貸款管理辦法（試行）》等規(guī)定執(zhí)行。

第十章 附 則

第四十條 本操作規(guī)程由中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行總行負(fù)責(zé)解釋和修訂。第四十一條 本操作規(guī)程試行期為兩年，自印發(fā)之日起執(zhí)行。

第五篇：上海證大投資隨薪貸信用貸款無(wú)抵押貸款申請(qǐng)條件、手續(xù)（寫(xiě)寫(xiě)幫推薦）

004km.cn

上海證大投資隨薪貸申請(qǐng)條件、手續(xù)

額度范圍：1~20萬(wàn)元

受理地區(qū)：直轄市-上海 還款方式：分期還款

費(fèi)用說(shuō)明：參考月利率 2.33% 貸款期限：12~36月

放款時(shí)間：3個(gè)工作日（審批為3個(gè)工作日）產(chǎn)品特點(diǎn)：信用貸款

信用空白

速度較快

貸款申請(qǐng)條件

22-55周歲、工作滿半年、打卡工資1500以上 1、22-55周歲的中國(guó)公民（港、澳、臺(tái)、外籍暫不受理）

2、所在單位非個(gè)體戶

3、現(xiàn)單位上班滿半年、打卡工資1500以上

4、自存的1500以上也行但是必須有最近6個(gè)月以上社保（至少提供3個(gè)月工資流水，無(wú)流水不做）

5、必須有信用記錄（近3個(gè)月有2次逾期不做）

貸款所需資料

1、身份證復(fù)印件

2、個(gè)人信用報(bào)告

3、工作證明：工作證或工牌或勞動(dòng)合同或者公司開(kāi)具的工作證明

4、收入證明：最近三個(gè)月的銀行流水（稅后達(dá)到1500元)或稅單

5、如是發(fā)現(xiàn)金的（指流水達(dá)不到2000元）

004km.cn

（1）單位開(kāi)具的收入證明（加蓋公司的公章）

（2）最近三個(gè)月個(gè)人常用銀行流水（打印需在最近15天內(nèi)）

（3）并符合以下任意一項(xiàng)：申請(qǐng)人是上海戶籍；申請(qǐng)人名下或直系親屬（限配偶、父母、子女）名下在上海有房子（提供結(jié)婚證或戶口本）；申請(qǐng)人現(xiàn)單位為其繳納社保或公積金，狀態(tài)正常且繳納時(shí)間不少于半年；申請(qǐng)人已購(gòu)買(mǎi)商業(yè)性質(zhì)的人壽保險(xiǎn)（投保人或被保險(xiǎn)人是客戶本人且已至少連續(xù)繳費(fèi)2年）

6、負(fù)債不能超過(guò)月工資的70%

貸款特別說(shuō)明：正規(guī)貸款成功前不要支付任何費(fèi)用

隨薪貸是銀行或其他金融機(jī)構(gòu)推出的以信用方式向資信良好的客戶發(fā)放的、以個(gè)人薪資收入作為還款保障的、用于滿足特定消費(fèi)用途的個(gè)人薪資保障貸款業(yè)務(wù)