第一篇：銀行委托貸款緣何演化成非法集資

委托貸款違約頻發(fā)，一筆銀行委托貸款緣何演化成非法集資

一筆委托銀行發(fā)放的貸款，變成了非法吸收公眾存款。事件發(fā)生在浙江溫州，一個(gè)民間借貸危機(jī)率先爆發(fā)的區(qū)域。彼時(shí)，僑居葡萄牙的溫州華僑李捷克，以及受其他8名溫州華僑所托，通過(guò)李的銀行賬戶(hù)，委托上海浦東發(fā)展銀行溫州城東支行，分兩次向當(dāng)時(shí)溫州當(dāng)?shù)氐牡禺a(chǎn)大亨徐世國(guó)發(fā)放一年期貸款，共計(jì)1.1億元。5余年間，李捷克作為第三人，和浦發(fā)銀行兩次起訴，兩次上訴，欲盡快處置抵押物追回欠款。但均因徐世國(guó)涉嫌非法集資犯罪而被駁回。至2015年1月，李捷克的委托貸款案也被并入徐世國(guó)非法吸收公眾存款一案，暫告一段落?！景讣攀觥恳还P委托銀行發(fā)放的貸款變成了非法吸收存款

一筆委托銀行發(fā)放的貸款，變成了非法吸收公眾存款，這一“異化”路徑的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，到底出在哪兒？目前，此案處于終審階段。這條路如何走的，事件要回溯到2008年10月。事件發(fā)生在浙江溫州，一個(gè)民間借貸危機(jī)率先爆發(fā)的區(qū)域。彼時(shí)，僑居葡萄牙的溫州華僑李捷克，以及受其他8名溫州華僑所托，通過(guò)李的銀行賬戶(hù)，委托上海浦東發(fā)展銀行溫州城東支行，分兩次向當(dāng)時(shí)溫州當(dāng)?shù)氐牡禺a(chǎn)大亨徐世國(guó)發(fā)放一年期貸款，共計(jì)1.1億元。

從一份貸款協(xié)議看到，李捷克作為委托人，上海浦東發(fā)展銀行溫州城東支行(下簡(jiǎn)稱(chēng)“浦發(fā)銀行”)作為貸款人，徐世國(guó)作為借款人，三方簽訂了委托貸款合同。徐世國(guó)以其名下溫州云天房地產(chǎn)有限公司的土地使用權(quán)，為貸款提供了足值抵押擔(dān)保。位于溫州經(jīng)濟(jì)技術(shù)開(kāi)發(fā)區(qū)的濱海園區(qū)B601B-2號(hào)地塊，評(píng)估價(jià)為2.5億元。按照合同約定，為委托貸款連續(xù)提供最高余額不超過(guò)1.7億元的最高額抵押擔(dān)保。多份司法材料顯示，徐世國(guó)在2009年3月償還貸款利息90萬(wàn)元之后，再?zèng)]有還過(guò)利息和本金。這一年4月，徐世國(guó)因涉嫌合同詐騙罪被刑事拘留；當(dāng)年10月，李捷克啟動(dòng)了訴訟之路。

5余年間，李捷克作為第三人，和浦發(fā)銀行兩次起訴，兩次上訴，欲盡快處置抵押物追回欠款。但均因徐世國(guó)涉嫌非法集資犯罪而被駁回。至2015年1月，李捷克的委托貸款案也被并入徐世國(guó)非法吸收公眾存款一案，暫告一段落。

從金融借貸糾紛案，到非法吸收公眾存款案，李捷克失去了原本優(yōu)先受償?shù)淖阒档盅?，相?yīng)的抵押物也被納入所有涉案?jìng)鶛?quán)人的比例受償范疇中?！景讣治觥裤y行與其他債權(quán)人齊維權(quán) 2009以后的5年，官司一直未曾“開(kāi)打”。2009年12月，溫州中院以溫州云天房地產(chǎn)有限公司法定代表人徐世國(guó)同時(shí)又是溫州佳和房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)有限公司的負(fù)責(zé)人，而佳和房地產(chǎn)公司因非法集資案已被司法部門(mén)立案?jìng)刹榈木売?，借款合同糾紛有可能涉嫌犯罪，駁回起訴。對(duì)此，浦發(fā)銀行和李捷克曾表示不服，上訴至浙江省高級(jí)人民法院。2010年3月，浙江高院宣判維持原判，但表示，如果經(jīng)刑事偵查途徑，影響該案訴訟進(jìn)程的因素消除，仍可依法訴訟。

2011年，事情似乎迎來(lái)了轉(zhuǎn)機(jī)。當(dāng)年6月1日，徐世國(guó)因非法吸收公眾存款罪(涉案15億元)被溫州市鹿城區(qū)人民法院判處有期徒刑8年。

正是因?yàn)橛辛伺袥Q，2012年10月，浦發(fā)銀行和李捷克第二次提起訴訟。2013年3月，溫州鹿城法院同樣出于該案可能涉嫌犯罪，中止訴訟。雙方繼續(xù)上訴，再次遭到駁回：徐世國(guó)有案在重案，因此維持原判。

兩次起訴，兩次上訴，都因?yàn)樾焓绹?guó)涉嫌犯罪而無(wú)法審判。不曾想，徐世國(guó)的非法吸收公眾存款案子重審之后，到2015年1月判定，李捷克的案子被合并入了徐世國(guó)另一個(gè)非法吸收公眾存款案子中。

從2014年1月，徐世國(guó)涉嫌非法吸收公眾存款一案重審，整個(gè)過(guò)程，退回補(bǔ)充偵查兩次，延長(zhǎng)審查期限3次。最終，該案查出10億多元(不含第一次查出15億元)，未歸還5.6億元。其中，李捷克有2.4億元列入被害人的非法吸收的公眾存款范疇中?！痉ㄔ号袥Q不一】同類(lèi)案件，法院判決卻大不同

值得一提的是，在2008年1月，浦發(fā)銀行、李捷克和溫州云天公司簽訂過(guò)一份類(lèi)似的2500萬(wàn)元委托貸款合同。溫州云天公司沒(méi)有按時(shí)還款，當(dāng)時(shí)起訴判決的結(jié)果，是處置抵押物予以全部執(zhí)行。幾乎相同的案件，為什么前面的被認(rèn)定為委托貸款，后面的被認(rèn)定為非法吸收公眾存款？

對(duì)李捷克而言，當(dāng)委托貸款變成非法吸收公眾存款，原先自己優(yōu)先受償?shù)膿?dān)保抵押物，也就是當(dāng)時(shí)估價(jià)為2.5億元的濱海園區(qū)B601B-2號(hào)地塊，就要按照1.1億元在徐世國(guó)一案所有債務(wù)中的比例，和其他債權(quán)人一起受償。換句話(huà)說(shuō)，原本李捷克案件中的抵押物被放到了徐世國(guó)涉案的資產(chǎn)大池子里。司法層面的不同認(rèn)定，也令這筆貸款爭(zhēng)議不休。作為追債方，認(rèn)為當(dāng)?shù)剡@一處置有一定的“不公”因素存在。于是，一邊通過(guò)法律追討，一邊則啟動(dòng)案外的申訴之路。徐世國(guó)的公司早已處于資不抵債狀況，主觀(guān)上非法占有他人財(cái)產(chǎn)故意非常明顯。徐世國(guó)的案件不僅被司法機(jī)關(guān)分割處理，而且予以重罪輕控、輕判，明顯有別于溫州同時(shí)期的法非集資案件。

【案件拓展】委托貸款違約頻發(fā)

隨著銀行對(duì)限制行業(yè)及政府平臺(tái)貸款的控制，委托貸款成為了這些領(lǐng)域融資的“救命稻草”，并在14年呈脫韁之勢(shì)。對(duì)于資金方來(lái)說(shuō)，10-18%的可觀(guān)收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于實(shí)體產(chǎn)業(yè)回報(bào)，但是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的估計(jì)卻嚴(yán)重不足。

10月8日，寧波波導(dǎo)股份有限公司發(fā)布公告，關(guān)于淮安弘康房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“淮安弘康”）委托貸款逾期事項(xiàng)有了新進(jìn)展。寧波波導(dǎo)股份委托中信銀行杭州分行向浙江省中級(jí)人民法院對(duì)淮安弘康提起訴訟，要求淮安弘康歸還委托貸款本金人民幣5000萬(wàn)元，并支付相應(yīng)的利息、罰息。

據(jù)了解，歷時(shí)4個(gè)多月的審理之后，法院已裁決淮安弘康償還中信銀行杭州分行5000萬(wàn)元貸款本金及15%的年息，而后續(xù)事宜則涉及資產(chǎn)清理相關(guān)問(wèn)題。無(wú)獨(dú)有偶，香溢融通控股集團(tuán)股份有限公司通過(guò)浙江稠州商業(yè)銀行寧波分行給杭州天億商城實(shí)業(yè)有限公司的5000萬(wàn)元委托貸款如今也鬧到了法院，這筆已經(jīng)展期3個(gè)月的貸款最終還是不得不對(duì)簿公堂。

實(shí)際上，上述僅僅是市場(chǎng)委托貸款違約的“冰山一角”，而市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)也在逐步走向臺(tái)面。大多數(shù)通過(guò)委托貸款融資的企業(yè)比較難從銀行直接貸款，往往也都是一些房地產(chǎn)企業(yè)或政府平臺(tái)公司。雖然高收益的利率吸引了不少資金富裕的公司做委托貸款，但是反過(guò)來(lái)想想，貸款方能夠接受年利率18%的利率，可見(jiàn)企業(yè)是有多缺錢(qián)了。尤其是現(xiàn)在整體經(jīng)濟(jì)下滑的大背景下，實(shí)體企業(yè)的平均利潤(rùn)根本不可能有這么高，因此企業(yè)違約的概率也就大大增加了?！撅L(fēng)險(xiǎn)及防控】銀行委托貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及風(fēng)險(xiǎn)防范建議

根據(jù)《貸款通則》及《商業(yè)銀行委托貸款管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》，在委托貸款業(yè)務(wù)中由委托人自行承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)、銀行不承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)，因此，委托貸款被認(rèn)為是銀行的低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但對(duì)銀行而言，委托貸款并非完全無(wú)風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)際上，受托銀行在辦理業(yè)務(wù)中，客觀(guān)存在許多不可忽視的風(fēng)險(xiǎn)。

1、風(fēng)險(xiǎn)要點(diǎn)

政策風(fēng)險(xiǎn)：在業(yè)務(wù)準(zhǔn)入上，商業(yè)銀行開(kāi)辦委托貸款業(yè)務(wù)，是否報(bào)經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)或備案，取得了經(jīng)營(yíng)委托貸款的主體資格？如有的銀行分支機(jī)構(gòu)在開(kāi)辦業(yè)務(wù)時(shí)，未按規(guī)定向當(dāng)?shù)劂y監(jiān)部門(mén)報(bào)備；在政策法規(guī)方面，是否對(duì)委托貸款的對(duì)象、用途、項(xiàng)目進(jìn)行合規(guī)審查，是否嚴(yán)格執(zhí)行有關(guān)委托貸款的期限、利率等規(guī)定。在實(shí)際操作中，有的受托銀行認(rèn)為只要委托人和借款人雙方協(xié)商一致，可隨意確定利率水平，往往違反中國(guó)人民銀行的有關(guān)規(guī)定。操作風(fēng)險(xiǎn)：指商業(yè)銀行在委托貸款的盡職調(diào)查、審查審批、法律文本的簽訂、貸款資金使用、貸款本息的收付償還、手續(xù)費(fèi)的收取等具體事項(xiàng)操作中，不按規(guī)定和規(guī)程辦理造成的風(fēng)險(xiǎn)。若銀行作為受托人未完全履行委托協(xié)議的義務(wù)，或在貸前調(diào)查、貸款發(fā)放、資金用途監(jiān)控、逾期貸款催收等方面未規(guī)范操作，一旦貸款損失，委托人可能以銀行未能盡職為由要求銀行承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任，引起糾紛。銀行聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)：當(dāng)委托貸款不能按期收回本息，及時(shí)償付給委托人，會(huì)影響受托銀行的聲譽(yù)，因此，銀行承擔(dān)了委托貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)：資金來(lái)源方面，一些銀行違規(guī)接受社保資金、企業(yè)年金、財(cái)政預(yù)算外資金、工會(huì)經(jīng)費(fèi)、保險(xiǎn)資金、基金會(huì)基金、住房公共維修費(fèi)等單位委托人辦理的委托貸款，導(dǎo)致資金來(lái)源不合規(guī)；資金使用方面，一些借款人利用委托貸款向國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策禁止和限制的行業(yè)或不達(dá)標(biāo)的企業(yè)、項(xiàng)目投入資金。還有一些銀行對(duì)貸款資金用途監(jiān)控不嚴(yán)，如借款人向受托銀行申請(qǐng)流動(dòng)資金，但卻用于投資房地產(chǎn)或購(gòu)置設(shè)備，導(dǎo)致資金用途不合規(guī)。一旦出現(xiàn)問(wèn)題，商業(yè)銀行難辭其咎。

法律風(fēng)險(xiǎn)：銀行作為受托方，與委托方簽署的委托合同須是法人與委托方簽署的法律文件，但有的分支機(jī)構(gòu)不具備簽約主體條件卻行一級(jí)法人之實(shí)，存在法律風(fēng)險(xiǎn)。有的銀行對(duì)外推介委托貸款時(shí)，未準(zhǔn)確界定委托貸款產(chǎn)品與信托業(yè)務(wù)、儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)的性質(zhì)，一旦出現(xiàn)法律糾紛將面臨訴訟威脅，并可能受到監(jiān)管部門(mén)處罰。此外，一些經(jīng)辦人員自身法律意識(shí)淡薄，做出一些不負(fù)責(zé)任的承諾或越權(quán)行使職能，這也容易造成法律風(fēng)險(xiǎn)，使銀行卷入糾紛。

2、風(fēng)險(xiǎn)防范建議 增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，這是銀行防范委托貸款風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)和前提。以董事會(huì)和高級(jí)管理層為代表的銀行高層管理人員應(yīng)首先提高對(duì)委托貸款風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)程度，組織相關(guān)部門(mén)人員開(kāi)展培訓(xùn)，將風(fēng)險(xiǎn)管理落實(shí)到基層員工的職責(zé)、行為中。

加強(qiáng)操作風(fēng)險(xiǎn)管理在貸前調(diào)查環(huán)節(jié)，應(yīng)按有關(guān)規(guī)定調(diào)查、核實(shí)委托人提供的材料、貸款用途的合法性，貸款利率是否符合規(guī)定，借款人的民事主體資格，資金來(lái)源的合法合規(guī)性及其他內(nèi)容。在審查審批環(huán)節(jié)，應(yīng)按照規(guī)定流程盡職審查、審批，按各行內(nèi)部授權(quán)報(bào)有權(quán)審批人審批，不得逆程序操作，超權(quán)限審批。

在貸款下柜環(huán)節(jié)，應(yīng)按國(guó)家有關(guān)規(guī)定，要求借款人在經(jīng)辦銀行開(kāi)立委托貸款基金戶(hù)，并與擔(dān)保人簽訂擔(dān)保合同，在借款合同、擔(dān)保合同生效及委托人的委托存款已進(jìn)入基金戶(hù)后方可辦理貸款下柜手續(xù)。委托人應(yīng)將委托資金先存于受托銀行的專(zhuān)門(mén)賬戶(hù)，在任何情況下，受托銀行都不能先于委托資金的到位而對(duì)借款人提前放貸。在貸款資金監(jiān)控環(huán)節(jié)，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)監(jiān)督借款人按規(guī)定的用途使用信貸資金，防止貸款資金被挪用。在委托合同中已明確約定借款的用途，專(zhuān)款專(zhuān)用，受托銀行不能擅自改變。并按貸款管理的要求進(jìn)行貸后檢查，及時(shí)將檢查結(jié)果通知委托人。督促借款人按借款合同的約定按期償還借款本息。即使委托貸款和自營(yíng)貸款發(fā)生利益沖突時(shí)，受托銀行也不能利用有利位置，私自截留委托人的資金或借款人對(duì)委托人的還款。在逾期貸款催收環(huán)節(jié)，經(jīng)辦銀行應(yīng)及時(shí)將貸款逾期欠息情況通知委托人，并采取相應(yīng)催收措施。貸款逾期后，經(jīng)辦銀行應(yīng)在法定或約定的保證期間向保證人主張權(quán)利，確保在訴訟時(shí)效期間內(nèi)向借款人發(fā)送書(shū)面催收通知書(shū)并取得催收書(shū)面證據(jù)。

加強(qiáng)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理，商業(yè)銀行要深入調(diào)查、審核委托貸款資金來(lái)源的合法性。對(duì)某些具有特定用途、不得挪用的各類(lèi)專(zhuān)項(xiàng)基金，按照國(guó)家規(guī)定不能接受其作為委托貸款資金來(lái)源。銀行不得墊付資金發(fā)放委托貸款，銀行自身信貸資金不得作為委托貸款資金來(lái)源。商業(yè)銀行應(yīng)審核委托貸款資金發(fā)放的合規(guī)性。審核借款人是否具備合法主體資格，確保項(xiàng)目各項(xiàng)手續(xù)齊備，不得向國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策禁止或限制的行業(yè)發(fā)放委托貸款，不得介入手續(xù)不完備、國(guó)家政策禁止、限制、不達(dá)標(biāo)的項(xiàng)目。貸款手續(xù)須完備，注意有無(wú)存在法律漏洞；各類(lèi)法律文書(shū)條款是否嚴(yán)密，注意有無(wú)潛在法律風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)法律風(fēng)險(xiǎn)管理，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)在辦理委托貸款過(guò)程中，簽訂法律性文本應(yīng)按有關(guān)法律性文本審查制度辦理審查手續(xù)，確保所有法律性文件合法合規(guī)，不得以補(bǔ)充協(xié)議等形式向委托人承諾銀行對(duì)委托貸款承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)內(nèi)控制度，建設(shè)銀行應(yīng)按《貸款通則》及《商業(yè)銀行委托貸款管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》等規(guī)定，制訂切實(shí)可行的內(nèi)部管理制度，同時(shí)制訂風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控管理制度，使各級(jí)人員有章可循，從制度上構(gòu)筑防范委托貸款風(fēng)險(xiǎn)的防線(xiàn)。

第二篇：銀行從業(yè)人員非法集資現(xiàn)象緣何發(fā)生

銀行從業(yè)人員非法集資現(xiàn)象緣何發(fā)生？

近年來(lái)，非法集資發(fā)案數(shù)量呈現(xiàn)“井噴”式增長(zhǎng)，涉案金額達(dá)歷年峰值，大要案件高發(fā)，非法集資的形勢(shì)異常嚴(yán)峻。個(gè)別金融從業(yè)人員因參與民間借貸、私自代售理財(cái)產(chǎn)品等而涉及非法集資案件時(shí)有發(fā)生，嚴(yán)重影響銀行聲譽(yù)和正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，亟需引起銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的密切關(guān)注和高度警惕。

【典型案例】

案例一：某銀行支行行長(zhǎng)A，在其任職期間，借職務(wù)之便，自2012年起以?xún)?nèi)部資金運(yùn)作為名，通過(guò)借款合同、借據(jù)形式在社會(huì)上向個(gè)人進(jìn)行借款，涉及30余人8000余萬(wàn)元，其中部分借據(jù)顯示有該行支行公章。其所借款項(xiàng)主要流入與A有密切人身關(guān)系的B所在的房地產(chǎn)公司、部分民營(yíng)企業(yè)以及支付利息等，后期因A大舉借入利息高昂的民間資金，以歸還借款，最終導(dǎo)致資金鏈斷裂，A也因案件暴露而身亡。該市公安部門(mén)完成相關(guān)證據(jù)收集后，于今年8月以B（據(jù)了解，B系A(chǔ)前夫，B涉嫌與A共同實(shí)施非法吸收公眾存款，因A已死亡，故以B名義立案）涉嫌非法吸收公眾存款正式立案?jìng)刹椋珺于9月被檢察機(jī)關(guān)批準(zhǔn)逮捕。

案例二：某金融監(jiān)管部門(mén)退休職工A于2011年1月與其他4人（其中3人為金融系統(tǒng)退休職工）共同出資成立B投資咨詢(xún)有限公司，注冊(cè)資本100萬(wàn)元，每人出資20萬(wàn)元，各占20%的股份。B公司主要通過(guò)親戚朋友對(duì)外宣傳業(yè)務(wù)，假借能夠保本保息的信息，騙取公眾信任，非法吸收社會(huì)資金。據(jù)了解，B公司非法吸收存款3個(gè)月的月利率12.5‰，半年的期月利率13.33‰，一年期月利率14.167‰。B公司自成立時(shí)就開(kāi)始非法吸收社會(huì)資金，截止案發(fā)時(shí)，公 1 司客戶(hù)規(guī)模214戶(hù)，戶(hù)均20余萬(wàn)元，沒(méi)有兌付群眾集資款5000余萬(wàn)元。公司非法吸收資金主要建材、礦業(yè)等公司使用，目前這些公司均經(jīng)營(yíng)困難，無(wú)法兌付本金和利息。2015年4月，B公司被該市檢察院以涉嫌非法吸收公眾存款罪予以查處，A等5人均被批準(zhǔn)逮捕。

【案情剖析】

銀行作為防范非法集資風(fēng)險(xiǎn)的重要組成部門(mén)，其從業(yè)人員之所以參與甚至組織非法集資，原因是多方面的。從宏觀(guān)層面來(lái)看，主要是因?yàn)樯婕胺欠Y的法律法規(guī)尚未正式出臺(tái)、界定非法集資的邊界比較模糊；從中觀(guān)層面來(lái)看，主要源于非法集資的行蹤極為隱蔽，難以被察覺(jué)發(fā)現(xiàn)；從微觀(guān)層面來(lái)看，則是由于銀行單體的管理制度不健全和銀行間缺乏有效的的聯(lián)系合作機(jī)制。

（一）法律法規(guī)存在“空白區(qū)域”。目前，我國(guó)還沒(méi)有一部專(zhuān)門(mén)規(guī)范非法集資活動(dòng)的法律，只有《刑法》相關(guān)條款、最高人民法院會(huì)同銀監(jiān)會(huì)等部門(mén)研究制定的《關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》、國(guó)務(wù)院《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》等相關(guān)規(guī)定涉及非法集資處理工作。這些法律法規(guī)有的比較籠統(tǒng)，缺乏操作性，有的則已經(jīng)過(guò)時(shí)，無(wú)法適應(yīng)現(xiàn)實(shí)發(fā)展需要。

（二）非法集資界定“邊界模糊”。實(shí)際操作中，由于法律依據(jù)缺失，“四個(gè)條件”的司法解釋使得非法集資面臨著后治罪和難以界定的窘境。非法集資的認(rèn)定與查處成為非常棘手的難題。非法集資與正常的民間借貸在形式上有較大相似性，尤其是網(wǎng)貸公司P2P、眾籌等網(wǎng)絡(luò)金融新業(yè)態(tài)蓬勃興起后，部分公司打著合法旗號(hào)從事非法集資，從線(xiàn)下到線(xiàn)上，民間借貸和非法集資錯(cuò)綜交織，銀行難以有效認(rèn)定企業(yè)和員工行為屬于民間借貸還是非法集資。

（三）非法集資風(fēng)險(xiǎn)“行蹤隱蔽”。經(jīng)過(guò)近幾年的案件風(fēng)險(xiǎn)排查，涉非人員反偵察意識(shí)不斷增強(qiáng)，非法集資操作形式越來(lái)越隱蔽。如非法集資一般不通過(guò)企業(yè)賬戶(hù)進(jìn)行交易，而是走企業(yè)法人、股東個(gè)人及其關(guān)系人賬戶(hù)，銀行很難通過(guò)企業(yè)交易流水監(jiān)測(cè)到以合法企業(yè)名義從事的非法集資行為。又如一些轉(zhuǎn)賬資金金額和筆數(shù)雖然都比較大，但通過(guò)多個(gè)毫無(wú)關(guān)聯(lián)的賬戶(hù)過(guò)渡后，資金關(guān)系無(wú)法有效追蹤，銀行看不出疑點(diǎn)和問(wèn)題苗頭，只有在風(fēng)險(xiǎn)暴露后才能發(fā)現(xiàn)客戶(hù)或員工涉入非法集資。

（四）銀行內(nèi)部管理“漏洞較多”。當(dāng)前非法集資多發(fā)于銀行的信貸、儲(chǔ)蓄、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)環(huán)節(jié)和領(lǐng)域，這與銀行相關(guān)制度不健全、業(yè)務(wù)流程有漏洞以及內(nèi)部監(jiān)控不嚴(yán)格有密切關(guān)系。銀行往往將高管人員的業(yè)務(wù)拓展能力放在干部任用考核的第一位，忽視對(duì)其職業(yè)操守和道德水平的考察，對(duì)員工的思想教育、案防教育缺乏足夠重視，“重業(yè)務(wù)輕合規(guī)”的理念導(dǎo)致內(nèi)部員工尤其是基層負(fù)責(zé)人和關(guān)鍵崗位人員不斷碰紅線(xiàn)、踏禁區(qū)，且銀行普遍存在從輕從少處罰，極少追究管理人員、上級(jí)單位責(zé)任的問(wèn)題，處罰力度起不到震懾作用。

（五）跨行監(jiān)測(cè)系統(tǒng)“溝通受限”。雖然銀行業(yè)機(jī)構(gòu)都建立了科學(xué)嚴(yán)密的資金賬戶(hù)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)以及內(nèi)審系統(tǒng)，但限于商業(yè)機(jī)密，只能監(jiān)測(cè)到行內(nèi)交易情況，對(duì)于客戶(hù)和員工在他行的交易情況不能全面掌握。不法分子利用銀行跨行監(jiān)測(cè)系統(tǒng)的局限，通過(guò)在多家銀行設(shè)立賬戶(hù)、劃轉(zhuǎn)資金的方式規(guī)避資金監(jiān)管。當(dāng)銀行發(fā)現(xiàn)可疑苗頭后，由于不能及時(shí)有效追蹤資金流向，線(xiàn)索中斷，查無(wú)實(shí)據(jù)，最后只能不了了之。

【防范之策】

作為連接企業(yè)和個(gè)人資金的重要橋梁,銀行業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)正確認(rèn)識(shí)在防范打擊 3 非法集資中的角色定位以及自身存在的問(wèn)題，從以下幾個(gè)方面做好防范、打擊和處置非法集資工作。

（一）加大宣傳力度，提升公眾素養(yǎng)。提升社會(huì)公眾對(duì)非法集資的辨別能力和自我保護(hù)意識(shí)是遏制非法集資的有效途徑。銀行應(yīng)當(dāng)充分利用網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)和新型媒體，積極通過(guò)電子屏幕、宣傳手冊(cè)、官方網(wǎng)站、微博微信等方式，宣傳防范打擊非法集資的法律法規(guī)，闡述非法集資的危害，及時(shí)通報(bào)非法集資的新形式和新特點(diǎn)，提示風(fēng)險(xiǎn)，提高社會(huì)公眾的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和識(shí)別能力，引導(dǎo)其遠(yuǎn)離非法集資活動(dòng)。

（二）完善預(yù)警系統(tǒng)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)排查。及時(shí)發(fā)現(xiàn)非法集資苗頭并有效遏制案件發(fā)生是防范打擊非法集資的關(guān)鍵。銀行應(yīng)完善資金交易監(jiān)測(cè)預(yù)警系統(tǒng)，充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，設(shè)立數(shù)據(jù)篩查模型，自動(dòng)對(duì)賬戶(hù)頻繁可疑交易、賬戶(hù)一對(duì)多或多對(duì)一頻繁交易、某一基層網(wǎng)點(diǎn)短時(shí)間內(nèi)集中開(kāi)立大量銀行卡賬戶(hù)并存入等額或成倍數(shù)資金等事項(xiàng)進(jìn)行不同程度的預(yù)警，幫助前臺(tái)人員進(jìn)行有針對(duì)性的賬戶(hù)排查和控制。

（三）建立監(jiān)測(cè)機(jī)制，強(qiáng)化行際聯(lián)動(dòng)。銀行應(yīng)充分利用內(nèi)部審計(jì)和賬戶(hù)交易預(yù)警系統(tǒng)，及時(shí)掌握員工賬戶(hù)與客戶(hù)進(jìn)行資金往來(lái)、賬戶(hù)交易頻繁或交易金額較大等可疑情況，并深入調(diào)查核實(shí)。同時(shí)，完善銀行員工賬戶(hù)跨行監(jiān)測(cè)機(jī)制，基于人民銀行現(xiàn)有的反洗錢(qián)系統(tǒng)、大額資金交易系統(tǒng)，探索開(kāi)發(fā)銀行員工賬戶(hù)跨行監(jiān)測(cè)子模塊，切實(shí)加強(qiáng)員工賬戶(hù)資金監(jiān)測(cè)力度，有效防范員工參與非法集資等行為。

（四）健全監(jiān)督制度，掌握員工動(dòng)向。銀行應(yīng)建立日?？蛻?hù)回訪(fǎng)、客戶(hù)征詢(xún)制度，對(duì)柜臺(tái)人員、理財(cái)經(jīng)理、高級(jí)管理人員等關(guān)鍵崗位人員的履職情況進(jìn) 4 行深度監(jiān)控和后續(xù)評(píng)估；通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查、電話(huà)回訪(fǎng)等方式，向銀行客戶(hù)了解員工是否存在向客戶(hù)私下承諾“高額回報(bào)”、歸攏客戶(hù)大額資金、參與民間借貸等違規(guī)行為。建立健全員工異常行為舉報(bào)制度，利用外部機(jī)構(gòu)和社會(huì)力量加強(qiáng)對(duì)銀行員工異常行為的監(jiān)督。

（五）加強(qiáng)內(nèi)部管理，加大查處力度。銀行應(yīng)認(rèn)真梳理重點(diǎn)業(yè)務(wù)及柜面操作制度薄弱環(huán)節(jié)，加強(qiáng)印章、現(xiàn)金以及賬戶(hù)開(kāi)立、對(duì)賬等環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)防范，落實(shí)查庫(kù)制度，“筑籬笆”“堵漏洞”，不給不法分子以可乘之機(jī)。加強(qiáng)對(duì)離職、退休和內(nèi)退員工的管理，確保每一位員工既不組織非法集資，也不參與非法集資。以“零容忍”的態(tài)度加大對(duì)員工參與非法集資的問(wèn)責(zé)處罰力度，堅(jiān)決杜絕員工參與民間借貸、高利貸和非法集資等活動(dòng)。

（河南信陽(yáng)銀監(jiān)分局 汪道峰）

第三篇：銀行非法集資自查報(bào)告

關(guān)于員工參與非法集資風(fēng)險(xiǎn)

排查自查報(bào)告

銀行：

按照聯(lián)社關(guān)于防范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員參與非法集資的通知的要求，我社高度重視，并立即行動(dòng)組織人員再次開(kāi)展了員工參與非法集資的排查工作。

在接到通知后，我行及時(shí)將通知傳達(dá)到全體員工，要求員工認(rèn)真領(lǐng)會(huì)通知精神，統(tǒng)一思想認(rèn)識(shí)，認(rèn)清參與非法集資的危害性，并教育廣大員工必須嚴(yán)格遵守銀行業(yè)從業(yè)職業(yè)操守和行內(nèi)各項(xiàng)制度，自覺(jué)抵制非法集資。同時(shí)加強(qiáng)對(duì)開(kāi)戶(hù)、支付、結(jié)算、重要憑證管理、大額存取款、代客理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)及員工行為的排查，防范被非法集資、民間借貸利用，切實(shí)防范因員工參與引發(fā)的重大案件和風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生。通過(guò)此次排查我行未發(fā)現(xiàn)員工有涉及社會(huì)融資行為。

此次排查我社領(lǐng)導(dǎo)高度重視認(rèn)真安排部署，并將其作為一項(xiàng)長(zhǎng)期工作來(lái)抓，進(jìn)行了有效的組織與安排。

一、組織學(xué)習(xí)，提高認(rèn)識(shí)、統(tǒng)一思想

組織員工進(jìn)行了非法集資相關(guān)知識(shí)和案例的學(xué)習(xí)，提高了員工對(duì)非法集資的認(rèn)識(shí)，認(rèn)清了非法集資的危害性。通過(guò)對(duì)相關(guān)法律知識(shí)及《員工職業(yè)操守》的學(xué)習(xí)，有效的強(qiáng)化了員工的法律和責(zé)任意識(shí)，進(jìn)一步統(tǒng)一了員工的思想。使得員工能夠自覺(jué)抵制非法集資，并對(duì)身邊的人進(jìn)行抵制非法集資的宣傳，使更多的人免受非法集資的危害。

二、相互監(jiān)督，加強(qiáng)溝通

1、員工之間形成相互監(jiān)督，要求既要關(guān)注員工工作狀況，也要關(guān)注員工工作以外的生活情況，最后責(zé)任落實(shí)到各部門(mén)負(fù)責(zé)人。要求部門(mén)負(fù)責(zé)人對(duì)員工行為定期排查，及時(shí)匯報(bào)。形成監(jiān)督的雙向結(jié)合，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了有效防控。

2、是加強(qiáng)員工自我保護(hù)。為更好地保護(hù)員工權(quán)益，一方面，我社組織查詢(xún)每名員工的個(gè)人信用報(bào)告；安排專(zhuān)人對(duì)員工個(gè)人信用報(bào)告進(jìn)行分析，及時(shí)了解員工是否存在不合理的對(duì)外擔(dān)保、高額負(fù)債、頻繁進(jìn)行授信審批查詢(xún)或擔(dān)保查詢(xún)等可疑情況；同時(shí)也讓員工定期了解自己的征信記錄，珍惜自己的個(gè)人信用。另一方面，按照上級(jí)行規(guī)定動(dòng)作，組織員工負(fù)責(zé)任填寫(xiě)非法集資風(fēng)險(xiǎn)排查情況表，對(duì)照自查是否存在參與非法集資、誤入非法集資陷阱的情況，以實(shí)際行動(dòng)保護(hù)自己、提醒自己遠(yuǎn)離非法集資。

三、自查自糾，加強(qiáng)內(nèi)控管理水平

我行共有在職員工30人，各自對(duì)其經(jīng)手的業(yè)務(wù)進(jìn)行了全面自查，各網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人對(duì)其各網(wǎng)點(diǎn)的員工有關(guān)的銀行賬戶(hù)開(kāi)立、對(duì)賬、重要憑證管理、大額存取款等業(yè)務(wù)操作環(huán)件的合規(guī)情況進(jìn)行了細(xì)致的檢查，對(duì)有關(guān)賬戶(hù)的發(fā)生額及余額進(jìn)行了全面對(duì)帳，并確保對(duì)賬結(jié)果真實(shí)有效，及對(duì)員工8小時(shí)外行為排查。經(jīng)過(guò)排查我社所有員工中沒(méi)有發(fā)現(xiàn)有變相提高存款利率或向存款經(jīng)辦人和關(guān)系人支付費(fèi)用或傭金等方式違規(guī)吸儲(chǔ)、以各種形式參加非法集資活動(dòng)、介紹機(jī)構(gòu)和個(gè)人參與高利貸或向機(jī)構(gòu)和個(gè)人發(fā)放高利貸、借銀行名義或利用銀行員工身份私自代客理財(cái)、利用銀行員工或銀行客戶(hù)的個(gè)人賬戶(hù)為他人過(guò)渡資金、借用客戶(hù)個(gè)人賬戶(hù)為員工過(guò)渡資金、自辦或參與經(jīng)營(yíng)典當(dāng)行、小額貸款公司、擔(dān)保公司等機(jī)構(gòu)、向他人提供與自己經(jīng)濟(jì)實(shí)力不符的個(gè)人擔(dān)保、向民間借貸資金提供擔(dān)保、無(wú)允許非本社員工以各種方式進(jìn)入銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)辦公室或營(yíng)業(yè)場(chǎng)所開(kāi)展民間借貸、違規(guī)擔(dān)保和非法集資活動(dòng)。通過(guò)此次排查我社將把防范此類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)作為案件防控工作重點(diǎn)來(lái)抓，保持持續(xù)、嚴(yán)密的防控態(tài)勢(shì)，提前做好風(fēng)險(xiǎn)處置預(yù)案，并通過(guò)加強(qiáng)對(duì)賬、走訪(fǎng)客戶(hù)、加大常規(guī)及專(zhuān)項(xiàng)審計(jì)力度等多種形式。內(nèi)查外核，進(jìn)一步防范案件風(fēng)險(xiǎn)。

四．整改措施及今后工作思路

今后，我行將繼續(xù)加強(qiáng)自己的政治思想教育，深入持續(xù)開(kāi)展非法集資及高利貸的學(xué)習(xí)活動(dòng)，將學(xué)習(xí)知識(shí)貫穿于整個(gè)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，加大對(duì)違規(guī)責(zé)任人的懲處力度，嚴(yán)肅查處違規(guī)人員，營(yíng)造清正廉潔、文明健康的學(xué)習(xí)工作與生活環(huán)境，進(jìn)一步防范操作風(fēng)險(xiǎn)。

（一）加強(qiáng)學(xué)習(xí)，繼續(xù)深入合規(guī)文化建設(shè)，使全體員工更加明確合規(guī)文化建設(shè)年活動(dòng)的工作目標(biāo)、具體內(nèi)容和要求，定期集中學(xué)習(xí)，業(yè)務(wù)流程合規(guī)操作手冊(cè)、信貸管理文件等各項(xiàng)規(guī)章制度及業(yè)務(wù)技能。確保自己更加熟悉各項(xiàng)業(yè)務(wù)操作流程、確保工作落實(shí)到人、落實(shí)到崗，落到實(shí)處，確保自己在思想上牢固樹(shù)立內(nèi)控優(yōu)先和審慎經(jīng)營(yíng)的理念，從而有效防范我社內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)。

（二）加強(qiáng)對(duì)自己的金融政策、法律制度，財(cái)經(jīng)紀(jì)律、職業(yè)道德教育，規(guī)范員工言行，樹(shù)立正確的世界觀(guān)、人生觀(guān)、價(jià)值觀(guān)，提高員工對(duì)防范操作風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，提高合規(guī)操作意識(shí)，消除麻痹思想。

（三）積極參加員工以操作風(fēng)險(xiǎn)防控為主題進(jìn)行討論，就操作風(fēng)險(xiǎn)防控問(wèn)題發(fā)表各自意見(jiàn)，通過(guò)討論進(jìn)一步提高員工風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和防范能力。

（四）以科學(xué)的發(fā)展觀(guān)為指導(dǎo)，樹(shù)立正確的經(jīng)營(yíng)指導(dǎo)思想，嚴(yán)格按照聯(lián)社的有關(guān)規(guī)定，組織好本社的內(nèi)控制度、財(cái)務(wù)帳務(wù)、綜合業(yè)務(wù)、信貸管理和安全保衛(wèi)等方面的檢查工作。

此次排查雖然結(jié)束，但在今后的工作中我支行會(huì)繼續(xù)緊抓“非法集資風(fēng)險(xiǎn)排查”不放松，持續(xù)保持案防的高壓態(tài)勢(shì)。對(duì)員工異常行為進(jìn)行分析監(jiān)測(cè)，規(guī)范員工行為。做到有效預(yù)防和及早發(fā)現(xiàn)、化解案件風(fēng)險(xiǎn)，為全行又好又快發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的保障。

銀行

2014-5-5

第四篇：銀行非法集資自查報(bào)告

銀行非法集資自查報(bào)告

在現(xiàn)在社會(huì)，大家逐漸認(rèn)識(shí)到報(bào)告的重要性，報(bào)告中涉及到專(zhuān)業(yè)性術(shù)語(yǔ)要解釋清楚。在寫(xiě)之前，可以先參考范文，下面是小編幫大家整理的銀行非法集資自查報(bào)告，僅供參考，歡迎大家閱讀。

銀行非法集資自查報(bào)告1

按照聯(lián)社關(guān)于防范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員參與非法集資的通知的要求，我社高度重視，并立即行動(dòng)組織人員再次開(kāi)展了員工參與非法集資的排查工作。

在接到通知后，我行及時(shí)將通知傳達(dá)到全體員工，要求員工認(rèn)真領(lǐng)會(huì)通知精神，統(tǒng)一思想認(rèn)識(shí)，認(rèn)清參與非法集資的危害性，并教育廣大員工必須嚴(yán)格遵守銀行業(yè)從業(yè)職業(yè)操守和行內(nèi)各項(xiàng)制度，自覺(jué)抵制非法集資。同時(shí)加強(qiáng)對(duì)開(kāi)戶(hù)、支付、結(jié)算、重要憑證管理、大額存取款、代客理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)及員工行為的排查，防范被非法集資、民間借貸利用，切實(shí)防范因員工參與引發(fā)的重大案件和風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生。通過(guò)此次排查我行未發(fā)現(xiàn)員工有涉及社會(huì)融資行為。

此次排查我社領(lǐng)導(dǎo)高度重視認(rèn)真安排部署，并將其作為一項(xiàng)長(zhǎng)期工作來(lái)抓，進(jìn)行了有效的組織與安排。

一、組織學(xué)習(xí)，提高認(rèn)識(shí)、統(tǒng)一思想

組織員工進(jìn)行了非法集資相關(guān)知識(shí)和案例的學(xué)習(xí)，提高了員工對(duì)非法集資的認(rèn)識(shí)，認(rèn)清了非法集資的危害性。通過(guò)對(duì)相關(guān)法律知識(shí)及《員工職業(yè)操守》的學(xué)習(xí)，有效的強(qiáng)化了員工的法律和責(zé)任意識(shí)，進(jìn)一步統(tǒng)一了員工的思想。使得員工能夠自覺(jué)抵制非法集資，并對(duì)身邊的人進(jìn)行抵制非法集資的宣傳，使更多的人免受非法集資的危害。

二、相互監(jiān)督，加強(qiáng)溝通

1、員工之間形成相互監(jiān)督，要求既要關(guān)注員工工作狀況，也要關(guān)注員工工作以外的生活情況，最后責(zé)任落實(shí)到各部門(mén)負(fù)責(zé)人。要求部門(mén)負(fù)責(zé)人對(duì)員工行為定期排查，及時(shí)匯報(bào)。形成監(jiān)督的雙向結(jié)合，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了有效防控。

2、是加強(qiáng)員工自我保護(hù)。為更好地保護(hù)員工權(quán)益，一方面，我社組織查詢(xún)每名員工的`個(gè)人信用報(bào)告；安排專(zhuān)人對(duì)員工個(gè)人信用報(bào)告進(jìn)行分析，及時(shí)了解員工是否存在不合理的對(duì)外擔(dān)保、高額負(fù)債、頻繁進(jìn)行授信審批查詢(xún)或擔(dān)保查詢(xún)等可疑情況；同時(shí)也讓員工定期了解自己的征信記錄，珍惜自己的個(gè)人信用。另一方面，按照上級(jí)行規(guī)定動(dòng)作，組織員工負(fù)責(zé)任填寫(xiě)非法集資風(fēng)險(xiǎn)排查情況表，對(duì)照自查是否存在參與非法集資、誤入非法集資陷阱的情況，以實(shí)際行動(dòng)保護(hù)自己、提醒自己遠(yuǎn)離非法集資。

三、自查自糾，加強(qiáng)內(nèi)控管理水平

我行共有在職員工30人，各自對(duì)其經(jīng)手的業(yè)務(wù)進(jìn)行了全面自查，各網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人對(duì)其各網(wǎng)點(diǎn)的員工有關(guān)的銀行賬戶(hù)開(kāi)立、對(duì)賬、重要憑證管理、大額存取款等業(yè)務(wù)操作環(huán)件的合規(guī)情況進(jìn)行了細(xì)致的檢查，對(duì)有關(guān)賬戶(hù)的發(fā)生額及余額進(jìn)行了全面對(duì)帳，并確保對(duì)賬結(jié)果真實(shí)有效，及對(duì)員工8小時(shí)外行為排查。經(jīng)過(guò)排查我社所有員工中沒(méi)有發(fā)現(xiàn)有變相提高存款利率或向存款經(jīng)辦人和關(guān)系人支付費(fèi)用或傭金等方式違規(guī)吸儲(chǔ)、以各種形式參加非法集資活動(dòng)、介紹機(jī)構(gòu)和個(gè)人參與高利貸或向機(jī)構(gòu)和個(gè)人發(fā)放高利貸、借銀行名義或利用銀行員工身份私自代客理財(cái)、利用銀行員工或銀行客戶(hù)的個(gè)人賬戶(hù)為他人過(guò)渡資金、借用客戶(hù)個(gè)人賬戶(hù)為員工過(guò)渡資金、自辦或參與經(jīng)營(yíng)典當(dāng)行、小額貸款公司、擔(dān)保公司等機(jī)構(gòu)、向他人提供與自己經(jīng)濟(jì)實(shí)力不符的個(gè)人擔(dān)保、向民間借貸資金提供擔(dān)保、無(wú)允許非本社員工以各種方式進(jìn)入銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)辦公室或營(yíng)業(yè)場(chǎng)所開(kāi)展民間借貸、違規(guī)擔(dān)保和非法集資活動(dòng)。通過(guò)此次排查我社將把防范此類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)作為案件防控工作重點(diǎn)來(lái)抓，保持持續(xù)、嚴(yán)密的防控態(tài)勢(shì)，提前做好風(fēng)險(xiǎn)處置預(yù)案，并通過(guò)加強(qiáng)對(duì)賬、走訪(fǎng)客戶(hù)、加大常規(guī)及專(zhuān)項(xiàng)審計(jì)力度等多種形式。內(nèi)查外核，進(jìn)一步防范案件風(fēng)險(xiǎn)。

四．整改措施及今后工作思路

今后，我行將繼續(xù)加強(qiáng)自己的政治思想教育，深入持續(xù)開(kāi)展非法集資及高利貸的學(xué)習(xí)活動(dòng)，將學(xué)習(xí)知識(shí)貫穿于整個(gè)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，加大對(duì)違規(guī)責(zé)任人的懲處力度，嚴(yán)肅查處違規(guī)人員，營(yíng)造清正廉潔、文明健康的學(xué)習(xí)工作與生活環(huán)境，進(jìn)一步防范操作風(fēng)險(xiǎn)。

（一）加強(qiáng)學(xué)習(xí)，繼續(xù)深入合規(guī)文化建設(shè)，使全體員工更加明確合規(guī)文化建設(shè)年活動(dòng)的工作目標(biāo)、具體內(nèi)容和要求，定期集中學(xué)習(xí)，業(yè)務(wù)流程合規(guī)操作手冊(cè)、信貸管理文件等各項(xiàng)規(guī)章制度及業(yè)務(wù)技能。

確保自己更加熟悉各項(xiàng)業(yè)務(wù)操作流程、確保工作落實(shí)到人、落實(shí)到崗，落到實(shí)處，確保自己在思想上牢固樹(shù)立內(nèi)控優(yōu)先和審慎經(jīng)營(yíng)的理念，從而有效防范我社內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)。

（二）加強(qiáng)對(duì)自己的金融政策、法律制度，財(cái)經(jīng)紀(jì)律、職業(yè)道德教育，規(guī)范員工言行，樹(shù)立正確的世界觀(guān)、人生觀(guān)、價(jià)值觀(guān)，提高員工對(duì)防范操作風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，提高合規(guī)操作意識(shí)，消除麻痹思想。

（三）積極參加員工以操作風(fēng)險(xiǎn)防控為主題進(jìn)行討論，就操作風(fēng)險(xiǎn)防控問(wèn)題發(fā)表各自意見(jiàn)，通過(guò)討論進(jìn)一步提高員工風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和防范能力。

（四）樹(shù)立正確的經(jīng)營(yíng)指導(dǎo)思想，嚴(yán)格按照聯(lián)社的有關(guān)規(guī)定，組織好本社的內(nèi)控制度、財(cái)務(wù)帳務(wù)、綜合業(yè)務(wù)、信貸管理和安全保衛(wèi)等方面的檢查工作。

此次排查雖然結(jié)束，但在今后的工作中我支行會(huì)繼續(xù)緊抓“非法集資風(fēng)險(xiǎn)排查”不放松，持續(xù)保持案防的高壓態(tài)勢(shì)。對(duì)員工異常行為進(jìn)行分析監(jiān)測(cè)，規(guī)范員工行為。做到有效預(yù)防和及早發(fā)現(xiàn)、化解案件風(fēng)險(xiǎn)，為全行又好又快發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的保障。

銀行非法集資自查報(bào)告2

xx市銀監(jiān)分局：

按照《xx市銀監(jiān)分局辦公室轉(zhuǎn)發(fā)監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于開(kāi)展非法集資風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)排查活動(dòng)的通知》的要求，我行高度重視，迅速組織我行風(fēng)險(xiǎn)管理部、業(yè)務(wù)部等科室研究制定符合我行實(shí)際情況的風(fēng)險(xiǎn)排查方案，并且嚴(yán)格按照方案進(jìn)行非法集資排查工作。

一、工作準(zhǔn)備

為做好此次非法集資風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)排查，我行做出以下部署：一是明確組織分工，成立了以xxx為組長(zhǎng)的非法集資風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)排查領(lǐng)導(dǎo)小組，實(shí)行“一把手”負(fù)責(zé)制，層層落實(shí)排查責(zé)任和任務(wù)；二是在內(nèi)容上排查員工利用職務(wù)之便，參與或?qū)嵤┟耖g借貸或非法集資活動(dòng)，尤其是對(duì)重點(diǎn)業(yè)務(wù)部門(mén)和每位員工行為進(jìn)行深入細(xì)致排查。

二、工作方法

在工作方法上提出進(jìn)一步排查工作要求：一是加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)；二是強(qiáng)化協(xié)作配合；三是注重宣傳教育；四是發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)案件及時(shí)處置移交；

三、專(zhuān)項(xiàng)排查過(guò)程

20xx年4月26日至20xx年5月9日，我行非法集資風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)排查領(lǐng)導(dǎo)小組先后對(duì)總行及四家分支機(jī)構(gòu)及全行78名員工進(jìn)行了摸底排查，此次排查對(duì)各支行、各部門(mén)在此次活動(dòng)的職責(zé)做了具體分工，風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)主要負(fù)責(zé)本行轄內(nèi)、本部門(mén)員工涉嫌參與或?qū)嵤┓欠Y、民間借貸等異常行為的風(fēng)險(xiǎn)排查工作；業(yè)務(wù)管理部門(mén)則主要負(fù)責(zé)各自業(yè)務(wù)和管理領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)隱患排查，重點(diǎn)排查賬戶(hù)管理、儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)、自主支付類(lèi)貸款、資金營(yíng)運(yùn)等業(yè)務(wù)是否遵守各項(xiàng)業(yè)務(wù)操作規(guī)程等制度，是否存在員工涉嫌參與非法集資活動(dòng)等情況；風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)負(fù)責(zé)根據(jù)排查情況，分析我分行經(jīng)營(yíng)管理中存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患，及時(shí)提示、跟蹤相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)情況。

在具體操作中，一方面，我行要求各支行、各部門(mén)組織查詢(xún)轄內(nèi)每名員工的個(gè)人信用報(bào)告；安排專(zhuān)人對(duì)員工個(gè)人信用報(bào)告進(jìn)行分析，及時(shí)了解員工是否存在不合理的對(duì)外擔(dān)保、高額負(fù)債、頻繁進(jìn)行授信審批查詢(xún)或擔(dān)保查詢(xún)等可疑情況；同時(shí)也讓員工定期了解自己的征信記錄，珍惜自己的個(gè)人信用。我行還組織員工填寫(xiě)非法集資風(fēng)險(xiǎn)排查情況表，對(duì)照自查是否存在參與非法集資、誤入非法集資陷阱的情況，以實(shí)際行動(dòng)保護(hù)自己、提醒自己遠(yuǎn)離非法集資。另一方面，在信貸業(yè)務(wù)排查中，重點(diǎn)對(duì)貸款金額、授信額度、貸款利率、期限、還款方式、貸款用途等內(nèi)容進(jìn)行審查，通過(guò)嚴(yán)格核查，未發(fā)現(xiàn)我行信貸從業(yè)人員與客戶(hù)存在資金拆借、內(nèi)外勾結(jié)、騙取信貸資金等現(xiàn)象。

在此次專(zhuān)項(xiàng)非法集資排查中，未發(fā)現(xiàn)我行員工或相關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)有涉及社會(huì)融資行為。但是為了防范潛在的非法集資風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)通知精神，我行利用周一晚上例行學(xué)習(xí)時(shí)間在全行范圍內(nèi)組織員工進(jìn)行了非法集資相關(guān)知識(shí)和案例的教育學(xué)習(xí)，通過(guò)學(xué)習(xí)我行員工提高了對(duì)非法集資的認(rèn)識(shí)，認(rèn)清了非法集資的危害性。

四、工作總結(jié)

由于非法集資嚴(yán)重影響了金融持續(xù)和社會(huì)穩(wěn)定，給銀行業(yè)帶來(lái)較大的法律風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，此次排查雖然已結(jié)束，但是在今后工作中我行會(huì)繼續(xù)保持對(duì)非法集資的高度警惕，堅(jiān)持教育為先、預(yù)防為主、重點(diǎn)監(jiān)控、防治結(jié)合的工作方針，從源頭上杜絕非法集資現(xiàn)象的發(fā)生，為全行的健康持續(xù)發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的保障。

第五篇：非法集資材料

防范打擊非法集資

問(wèn)：什么是非法集資？

答：非法集資是指單位或者個(gè)人未依照法定程序經(jīng)有關(guān)部門(mén)批準(zhǔn)，以發(fā)行股票、債券、彩票、投資基金證券或其他債權(quán)憑證的方式向社會(huì)公眾籌集資金，并承諾在一定期限內(nèi)以貨幣、實(shí)物及其他方式向投資人還本付息或給予回報(bào)的行為。

問(wèn)：非法集資有哪些特征？

答：非法集資主要有以下幾點(diǎn)特征：

1）未經(jīng)有關(guān)部門(mén)依法批準(zhǔn)或者借用合法經(jīng)營(yíng)的形式吸收資金；

2）通過(guò)媒體、推介會(huì)、傳單、手機(jī)短信等途徑向社會(huì)公開(kāi)宣傳；

3）承諾在一定期限內(nèi)以貨幣、實(shí)物、股權(quán)等方式還本付息或者給付回報(bào)；

4）向社會(huì)公眾即社會(huì)不特定對(duì)象吸收資金。

問(wèn)：非法集資的主要表現(xiàn)形式是什么？

答：非法集資活動(dòng)涉及內(nèi)容廣，表現(xiàn)形式多樣，從目前案發(fā)情況看，主要表現(xiàn)有以下幾種形式：

1）借用投資名義進(jìn)行非法集資。

2）以發(fā)行或變相發(fā)行股票等權(quán)利憑證或者以期貨交易、典當(dāng)為名進(jìn)行非法集資。

3）通過(guò)認(rèn)領(lǐng)股份、入股分紅進(jìn)行非法集資。

4）通過(guò)會(huì)員卡、會(huì)員證、席位證、優(yōu)惠卡、消費(fèi)卡等方式進(jìn)行非法集資。

5）以商品銷(xiāo)售與返租、回購(gòu)與轉(zhuǎn)讓、發(fā)展會(huì)員、商家聯(lián)盟與“快速積分法”等方式進(jìn)行非法集資。

6）利用民間“會(huì)”、“社”等組織或者地下錢(qián)莊進(jìn)行非法集資。

7）利用現(xiàn)代電子網(wǎng)絡(luò)技術(shù)構(gòu)造的“虛擬”產(chǎn)品，如“電子商鋪”、“電子百貨”投資委托經(jīng)營(yíng)、到期回購(gòu)等方式進(jìn)行非法集資。

8）對(duì)物業(yè)、地產(chǎn)等資產(chǎn)進(jìn)行等份分割，通過(guò)出售其份額的處置權(quán)進(jìn)行非法集資。

9）以簽訂商品經(jīng)銷(xiāo)合同等形式進(jìn)行非法集資。

10）利用傳銷(xiāo)或秘密串聯(lián)的形式非法集資。

11）利用互聯(lián)網(wǎng)設(shè)立投資基金的形式進(jìn)行非法集資。

12）利用“電子黃金投資”形式進(jìn)行非法集資。

13）私自、違法利用銀行工作人員身份或銀行場(chǎng)所“代銷(xiāo)”理財(cái)產(chǎn)品、基金、股權(quán)、債券等進(jìn)行非法集資。

問(wèn)：非法集資的常見(jiàn)手段有哪些？

答：非法集資的常見(jiàn)手段主要是：第一，承諾高額回報(bào)；第二，編造虛假項(xiàng)目；第三，以虛假宣傳造勢(shì)；第四，利用親情、朋友、同鄉(xiāng)誘騙。

問(wèn)：非法集資活動(dòng)對(duì)社會(huì)的危害性如何？

答：非法集資活動(dòng)具有很大的社會(huì)危害性。一是參與非法集資的當(dāng)事人會(huì)遭受經(jīng)濟(jì)損失，甚至血本無(wú)歸。二是非法集資也嚴(yán)重干擾了正常的經(jīng)濟(jì)、金融秩序，引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。三是非法集資容易引發(fā)社會(huì)不穩(wěn)定與安全問(wèn)題。由于非法集資是違法行為，危害極大，希望社會(huì)公眾一定不要參與非法集資活動(dòng)。

問(wèn)：從事非法集資活動(dòng)會(huì)受到怎樣的法律處罰？

答：對(duì)進(jìn)行非法集資活動(dòng)的，除了依照《商業(yè)銀行法》、《保險(xiǎn)法》、《證券法》、《證券投資基金法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》和《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》等法律、行政法規(guī)的規(guī)定給予沒(méi)收違法所得、罰款、取締非法從事金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)等行政處罰外，對(duì)構(gòu)成犯罪的，還要依法追究刑事責(zé)任。例如：依照我國(guó)刑法規(guī)定，對(duì)非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款，情節(jié)嚴(yán)重的，可處三年以上十年以下有期徒刑，并處罰金；對(duì)未經(jīng)批準(zhǔn)擅自發(fā)行股票，情節(jié)嚴(yán)重的，可處五年以下有期徒刑或拘役，并處罰金；對(duì)以非法占有為目的，使用詐騙方法非法集資的，最高可處死刑，并處罰金或者沒(méi)收財(cái)產(chǎn)。

近年來(lái)，按照黨中央國(guó)務(wù)院的部署，處置非法集資部際聯(lián)席會(huì)議和各省區(qū)市采取了一系列的行動(dòng)，非法集資快速蔓延的勢(shì)頭得到了有效遏制。但受多種因素影響，非法集資活動(dòng)仍比較猖獗，形勢(shì)不容樂(lè)觀(guān)。

一、非法集資形勢(shì)依然嚴(yán)峻

（一）非法集資案件持續(xù)高發(fā)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2005年以來(lái)，全國(guó)公安機(jī)關(guān)非法集資立案年均2000多起，涉案金額200億元左右。2011年底至2012年初，按照國(guó)務(wù)院的部署，部際聯(lián)席會(huì)議會(huì)同公安部在全國(guó)組織開(kāi)展了為期三個(gè)月的整治非法集資問(wèn)題專(zhuān)項(xiàng)行動(dòng)，各地方政府積極行動(dòng)，公安機(jī)關(guān)重拳出擊，打出了聲勢(shì)，打出成效。許多非法集資案件被偵破，一些潛在的案件得到了集中暴露。盡管今年新發(fā)案數(shù)量、涉案金額、參與集資人數(shù)與2012年同期相比有大幅下降，但與以往常規(guī)年份相比較仍呈增加趨勢(shì)。

（二）涉案地域、人員、行業(yè)廣泛。當(dāng)前非法集資案件已覆蓋全國(guó)大部分地（市），集資參與者既有家境富裕人群，也有吃低保的社會(huì)弱勢(shì)群體，既有在職人員，也有離退休人員，幾乎涵蓋了社會(huì)各個(gè)階層。案件涉及眾多行業(yè)和領(lǐng)域，包括農(nóng)業(yè)、林業(yè)、房地產(chǎn)、教育、商品流通等等，并由傳統(tǒng)的種植、養(yǎng)殖業(yè)逐步蔓延至科技、環(huán)保、投資等領(lǐng)域，形式手段更趨債權(quán)化和機(jī)構(gòu)化，依托網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行借貸涉嫌非法集資的情況日漸突出。

（三）社會(huì)危害嚴(yán)重。非法集資作為典型的涉眾型違法經(jīng)濟(jì)犯罪，往往因?yàn)樯婕皡^(qū)域廣泛、集資參與者眾多，使得案件處置難度很大。而且常常由于經(jīng)營(yíng)不善或犯罪分子侵吞、揮霍及轉(zhuǎn)移資產(chǎn)，造成案件最終挽損率普遍偏低，有的甚至是血本無(wú)歸，嚴(yán)重?fù)p害人民群眾利益，擾亂國(guó)家正常經(jīng)濟(jì)金融秩序，甚至激化社會(huì)矛盾，嚴(yán)重影響社會(huì)穩(wěn)定。例如，湖南省湘西州曾成杰集資詐騙案，先后集資34.52億余元，涉及人數(shù)24238人。集資總額減去還本付息的金額后，曾成杰集資詐騙金額為8.29億元，造成集資戶(hù)經(jīng)濟(jì)損失共計(jì)6.2億元。集資戶(hù)吳安英見(jiàn)集資兌付無(wú)望，當(dāng)眾自焚造成七級(jí)傷殘。湖南省高級(jí)人民法院以集資詐騙罪判處被告人曾成杰死刑，剝奪政治權(quán)利終身，并處沒(méi)收個(gè)人全部財(cái)產(chǎn)。最高人民法院依法核準(zhǔn)。

（四）非法集資存在原因復(fù)雜

非法集資的成因十分復(fù)雜，與社會(huì)經(jīng)濟(jì)、文化、歷史狀況密切關(guān)聯(lián)，涉及國(guó)內(nèi)外宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)環(huán)境、金融服務(wù)、個(gè)體參與者情況等因素，歸納起來(lái)主要有以下三個(gè)方面：一是經(jīng)濟(jì)環(huán)境因素。隨著經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)和國(guó)民財(cái)富的增強(qiáng)，民間資金充裕，投資需求強(qiáng)烈，而投資渠道和投資工具比較有限，不同投資者可能選擇的收益性、風(fēng)險(xiǎn)性和流動(dòng)性的偏好也不同，部分投資偏好于高收益的投資者，可能會(huì)把資金投向于高收益的民間借貸，甚至是非法集資。二是參與者自身因素。許多參與集資者缺乏相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)金融法律方面的知識(shí)，不能區(qū)分合法與非法的界限，對(duì)“謹(jǐn)慎投資，風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)，非法集資不受法律保護(hù)”的投資理念認(rèn)識(shí)不足，經(jīng)受不住社會(huì)上的高利誘惑，加劇了非理性逐利沖動(dòng)而上當(dāng)受騙。三是制度政策方面因素。當(dāng)前一些領(lǐng)域的改革還待于進(jìn)一步深化，制度還有待進(jìn)一步完善，一些領(lǐng)域的監(jiān)管還有待于加強(qiáng)，對(duì)民間借貸等投融資的規(guī)范引導(dǎo)還有待于完善，特別是防范預(yù)警和打擊非法集資的機(jī)制還需進(jìn)一步健全，工作力度應(yīng)進(jìn)一步加大，開(kāi)正道、堵邪門(mén)、強(qiáng)監(jiān)管，嚴(yán)防不法分子鉆政策和法律空子，從事非法集資活動(dòng)?？偟膩?lái)看，影響非法集資的一些因素仍將不同程度的存在，而且，隨著市場(chǎng)活躍程度的進(jìn)一步提高，如果監(jiān)管與管理一時(shí)難以同步加強(qiáng)，非法集資的風(fēng)險(xiǎn)還可能進(jìn)一步加大。在當(dāng)前及今后一段時(shí)期，非法集資活動(dòng)仍會(huì)頻繁發(fā)生，案件高發(fā)態(tài)勢(shì)仍將持續(xù)，并不排除在一些地區(qū)、行業(yè)和領(lǐng)域集中爆發(fā)的可能，形勢(shì)依然嚴(yán)峻，防范和打擊非法集資的工作任務(wù)仍將艱巨。

二、高度關(guān)注、防范一些領(lǐng)域的非法集資風(fēng)險(xiǎn)

近些年來(lái)，許多非法集資活動(dòng)打著“支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展”、“倡導(dǎo)綠色消費(fèi)”、“金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新”等旗號(hào)，以合法公司名義，以高收益、高回報(bào)為誘餌，形式多樣手段翻新，由直接吸收資金發(fā)展到進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)投資，由單一債權(quán)發(fā)展到股權(quán)甚至債權(quán)、股權(quán)相混合，由個(gè)人作案發(fā)展到組織化、智能化和網(wǎng)絡(luò)化，手段更加隱蔽，欺騙性更強(qiáng)。當(dāng)前，以下領(lǐng)域及形成的非法集資風(fēng)險(xiǎn)尤其要注意關(guān)注和防范。

（一）民間借貸誘發(fā)非法集資案件在一些地區(qū)或行業(yè)仍會(huì)高發(fā)。從近幾年的發(fā)案情況看，民間借貸越是活躍，非法集資的案件越是高發(fā)，在當(dāng)前企業(yè)融資需求旺盛、民間資金較為充裕、社會(huì)投融資政策積極寬松，而相關(guān)規(guī)范引導(dǎo)不盡完善的環(huán)境下，民間借貸在一些地區(qū)或行業(yè)誘發(fā)非法集資案件的風(fēng)險(xiǎn)仍然較大。

（二）一些中介機(jī)構(gòu)參與非法集資，風(fēng)險(xiǎn)集聚。目前社會(huì)上各種中介機(jī)構(gòu)種類(lèi)繁多、數(shù)量很大，但監(jiān)管缺失或不足，在很大程度上可以說(shuō)是無(wú)序發(fā)展、惡性競(jìng)爭(zhēng)，助長(zhǎng)了民間融資亂象，積聚了很大的非法集資風(fēng)險(xiǎn)。一些中介機(jī)構(gòu)以高額回報(bào)為誘餌非法吸收公眾資金，用于投資或轉(zhuǎn)借給他人，謀取不法利益，隱患很大，一些地方的風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)集中暴露。

（三）農(nóng)業(yè)專(zhuān)業(yè)合作社類(lèi)非法集資風(fēng)險(xiǎn)開(kāi)始上升。近年來(lái)全國(guó)農(nóng)業(yè)專(zhuān)業(yè)合作社發(fā)展迅猛，在促進(jìn)農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民致富方面發(fā)揮了積極重要的作用，但有的農(nóng)業(yè)專(zhuān)業(yè)合作社背離辦社宗旨，專(zhuān)門(mén)從事吸收農(nóng)民資金和放貸等業(yè)務(wù)，甚至進(jìn)行異地吸金和放貸，進(jìn)行非法集資，直接損害了農(nóng)民利益，影響農(nóng)村發(fā)展與穩(wěn)定，甚至可能引發(fā)嚴(yán)重的社會(huì)問(wèn)題。今年上半年全國(guó)各地已發(fā)生了十多起農(nóng)業(yè)專(zhuān)業(yè)合作社引發(fā)的非法集資案件。

（四）網(wǎng)絡(luò)借貸誘發(fā)非法集資將成為新的案件高發(fā)點(diǎn)。近幾年網(wǎng)絡(luò)借貸迅猛發(fā)展，今年初以來(lái)更是火爆，新開(kāi)設(shè)的P2P平臺(tái)數(shù)量和貸款規(guī)模也都迅速飚升，但目前尚無(wú)明確的法律規(guī)范和規(guī)定，該領(lǐng)域的非法集資風(fēng)險(xiǎn)正快速積聚，應(yīng)及時(shí)加強(qiáng)有效規(guī)范和引導(dǎo)，防止網(wǎng)絡(luò)借貸領(lǐng)域成為非法集資“重災(zāi)區(qū)”。

（五）股權(quán)投資領(lǐng)域非法集資活動(dòng)一直比較活躍。今年股權(quán)投資領(lǐng)域非法集資新發(fā)案件雖有減少，但陳案風(fēng)險(xiǎn)很大。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前全國(guó)50余家私募股權(quán)企業(yè)涉嫌非法集資，涉案金額逾160億元，參與人數(shù)超過(guò)10萬(wàn)人。

（六）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)個(gè)別工作人員涉嫌非法集資風(fēng)險(xiǎn)顯現(xiàn)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)個(gè)別工作人員打著單位旗號(hào)、利用職務(wù)之便涉嫌非法集資，嚴(yán)重影響銀行聲譽(yù)和正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。盡管目前案件數(shù)量很少，但風(fēng)險(xiǎn)及影響不容忽視。

三、全面加強(qiáng)防范打擊非法集資宣傳教育工作

防范和打擊非法集資工作是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，也是一項(xiàng)長(zhǎng)期、復(fù)雜、艱巨的工作任務(wù)，要標(biāo)本兼治。一方面要嚴(yán)厲打擊，依法懲處犯罪分子，進(jìn)行警示和震懾；另一方面要加強(qiáng)防范和預(yù)警，特別是要加強(qiáng)宣傳教育，營(yíng)造良好的社會(huì)輿論，引導(dǎo)社會(huì)公眾提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，自覺(jué)抵制并遠(yuǎn)離非法集資。

年初以來(lái)，部際聯(lián)席會(huì)議在大力推動(dòng)一些重點(diǎn)案件查處的同時(shí)，按照“關(guān)口前移、打早打小”的工作思路，于5月在全國(guó)集中開(kāi)展了防范打擊非法集資宣傳月活動(dòng)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，活動(dòng)期間共開(kāi)展集中宣傳活動(dòng)730余次，發(fā)放各類(lèi)宣傳材料2200余萬(wàn)份（冊(cè)），擺放、張貼展板、海報(bào)35萬(wàn)多個(gè)（張），懸掛標(biāo)語(yǔ)橫幅55000余條，出動(dòng)巡回宣傳車(chē)1400輛（次），設(shè)置宣傳咨詢(xún)點(diǎn)6300多個(gè)，接受咨詢(xún)?nèi)藬?shù)320多萬(wàn)人（次），發(fā)送公益短信8億余條，在電視、廣播、報(bào)刊等媒體宣傳7000余次，在68萬(wàn)輛移動(dòng)公交載體播發(fā)宣傳信息等，取得了顯著的社會(huì)效果。

從8月起，在全國(guó)范圍內(nèi)又開(kāi)展了為期三個(gè)月的涉嫌非法集資廣告資訊信息排查清理活動(dòng)，多地政府高度重視，認(rèn)真部署，積極行動(dòng)，整合力量，多方位、多渠道、細(xì)致深入地對(duì)涉嫌非法集資廣告資訊信息進(jìn)行了排查清理，成效明顯。

今天，我們召開(kāi)座談會(huì)就是為了深入學(xué)習(xí)全面貫徹落實(shí)黨的十八屆三中全會(huì)精神，在研究分析當(dāng)前非法集資形勢(shì)的同時(shí)，組織開(kāi)展新一輪的防范打擊非法集資法律政策宣傳攻勢(shì)，營(yíng)造引導(dǎo)公眾防范和遠(yuǎn)離非法集資、打擊震懾非法集資犯罪的良好社會(huì)氛圍，從源頭上有效遏制非法集資，維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融秩序，維護(hù)人民群眾根本利益，維護(hù)社會(huì)和諧穩(wěn)定。

我希望而且相信在大家的共同努力下，特別是在媒體的大力支持和積極參與下，打擊非法集資宣傳教育活動(dòng)一定能夠取得豐碩的成果，取得成功。保監(jiān)會(huì)歷來(lái)重視非法集資風(fēng)險(xiǎn)防范治理工作，加大非法集資防范打擊力度，取得了初步成效。一是健全機(jī)制。先后出臺(tái)非法集資預(yù)警和查處工作暫行辦法等9項(xiàng)制度，建立包括案件監(jiān)測(cè)、報(bào)告、分析、處置、責(zé)任追究在內(nèi)的全流程工作機(jī)制，強(qiáng)化非法集資案件日常管理。二是定期排查風(fēng)險(xiǎn)。采取多種方式、通過(guò)多種途徑，深入排查非法集資風(fēng)險(xiǎn)隱患。先后4次部署行業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)排查和預(yù)警防控，重點(diǎn)排查保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)、基層機(jī)構(gòu)及收付費(fèi)環(huán)節(jié)案件風(fēng)險(xiǎn)，力爭(zhēng)“打早打小”。三是嚴(yán)肅查處大案要案。對(duì)于非法集資案件做到每案必查，及時(shí)處置化解風(fēng)險(xiǎn)，完善內(nèi)控，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)防范長(zhǎng)效機(jī)制。嚴(yán)肅追究案件管理責(zé)任，先后對(duì)32起非法集資案件140人進(jìn)行了責(zé)任追究。四是加強(qiáng)宣傳和警示教育。通過(guò)下發(fā)宣傳手冊(cè)、組織宣傳活動(dòng)、通報(bào)典型案件等方式，不斷提高保險(xiǎn)消費(fèi)者以及保險(xiǎn)從業(yè)人員防范非法集資的意識(shí)和能力。今年5月組織開(kāi)展宣傳月，全行業(yè)懸掛條幅、擺放海報(bào)、展板等3萬(wàn)份，發(fā)放宣傳資料100多萬(wàn)份，通過(guò)短信或微信平臺(tái)、電子郵件等發(fā)送宣傳短信130多萬(wàn)條，舉辦客戶(hù)講座千余次，直接受教育的社會(huì)公眾達(dá)到260余萬(wàn)人次。

從近幾年全國(guó)情況看，非法集資持續(xù)活躍，新增案件多、金額大，并且呈現(xiàn)由傳統(tǒng)生產(chǎn)領(lǐng)域向投資理財(cái)領(lǐng)域、活動(dòng)空間由實(shí)體向網(wǎng)絡(luò)發(fā)展、參與人員遍及社會(huì)多個(gè)階層、民間融資引發(fā)案件較多、衍生犯罪頻發(fā)等特點(diǎn)。今后一段時(shí)期，受?chē)?guó)際、國(guó)內(nèi)宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)等影響，一些潛在非法集資案件可能會(huì)加速暴露。在全國(guó)非法集資形勢(shì)更趨復(fù)雜嚴(yán)峻的大背景下，保險(xiǎn)從業(yè)人員從事非法集資活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)也在增加。

近年來(lái)，保監(jiān)會(huì)在防控行業(yè)案件風(fēng)險(xiǎn)過(guò)程中，也發(fā)現(xiàn)了一些非法集資案件。保險(xiǎn)領(lǐng)域非法集資主要表現(xiàn)為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)工作人員或銷(xiāo)售人員利用職務(wù)便利或公司管理漏洞，假借銷(xiāo)售保險(xiǎn)名義、制售虛假保險(xiǎn)單證或理財(cái)協(xié)議，向社會(huì)公眾給予或承諾給予高額回報(bào)并非法吸收資金。保險(xiǎn)領(lǐng)域非法集資的特點(diǎn)主要有：一是利用職務(wù)便利。部分涉案人為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)工作人員甚至是高管人員，在當(dāng)?shù)赜幸欢ㄉ鐣?huì)人脈或知名度，利用管理或職務(wù)便利獲得消費(fèi)者信任；部分涉案人為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)代理人員，熟悉保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程并長(zhǎng)期接觸客戶(hù)，客戶(hù)較為信任。二是假借銷(xiāo)售保險(xiǎn)名義。涉案人虛構(gòu)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，或者在原有保險(xiǎn)產(chǎn)品基礎(chǔ)上承諾額外利益，或者與消費(fèi)者簽訂所謂的“理財(cái)協(xié)議”，吸收資金。三是高額利息誘導(dǎo)。涉案人采取先支付利息、到期支付本金或繼續(xù)滾存的方式，給予或者承諾給予消費(fèi)者高額回報(bào)。四是偽造單證印鑒。涉案人出具假保單，并在自購(gòu)收據(jù)或公司作廢收據(jù)上加蓋私刻的公章，甚至直接出具白條騙取資金。

與其他行業(yè)相比，保險(xiǎn)業(yè)非法集資案件的數(shù)量、涉案金額、受害人數(shù)都比較少，非法集資案件風(fēng)險(xiǎn)整體可控。但由于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的特殊性、非法集資犯罪行為的復(fù)雜性，我們?cè)诓榉拦ぷ鬟^(guò)程中也遇到不少困難。一是對(duì)保單的法律定位不明晰，影響了案件立案。銷(xiāo)售假保單只能以實(shí)際非法所得計(jì)算犯罪數(shù)額，不能以票面金額計(jì)算犯罪數(shù)額，導(dǎo)致一些利用虛假保險(xiǎn)單證非法集資的案件因行為人的犯罪所得較少而不能立案，錯(cuò)過(guò)了“打早、打小”的有利時(shí)機(jī)。二是有關(guān)部門(mén)基層機(jī)構(gòu)處置涉案財(cái)產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)不明確。當(dāng)事人將通過(guò)非法集資、傳銷(xiāo)等途徑獲取的資金用于投保，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)，在案件結(jié)案前屬正常業(yè)務(wù)，有關(guān)部門(mén)直接要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)全額退保并劃轉(zhuǎn)資金或重復(fù)劃轉(zhuǎn)，將導(dǎo)致保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)面臨訴訟風(fēng)險(xiǎn)或承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失。三是部分非法集資案件處置操作要求不明晰。案發(fā)后各級(jí)政府都十分重視案件處置工作，但出于地方利益考慮，往往寄希望于公司“買(mǎi)單”，與相關(guān)規(guī)定中“因參與非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)受到的損失，由參與者自行承擔(dān)”的精神不符，甚至致使一些非法集資案件的性質(zhì)難以及時(shí)、準(zhǔn)確認(rèn)定，同時(shí)也給公司造成一定負(fù)擔(dān)。

非法集資涉及金額高、涉及面廣、危害性大，需要全社會(huì)一齊努力，共同預(yù)防，堅(jiān)決打擊。下一步，我會(huì)將認(rèn)真貫徹落實(shí)十八屆三中全會(huì)精神，積極配合部際聯(lián)席會(huì)議做好各項(xiàng)防范處置工作，構(gòu)建并完善保險(xiǎn)行業(yè)非法集資案件風(fēng)險(xiǎn)管理體系。保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)要建立完善打擊和處置非法集資工作機(jī)制，強(qiáng)化對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)涉嫌非法集資活動(dòng)的監(jiān)管，加強(qiáng)針對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)人員、保險(xiǎn)消費(fèi)者的宣傳教育。特別是要提醒消費(fèi)者，提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和能力，在保險(xiǎn)消費(fèi)過(guò)程中力爭(zhēng)做到“兩查兩配合”，即“查產(chǎn)品、查單證，配合做好繳費(fèi)，配合做好回訪(fǎng)”?！安楫a(chǎn)品”就是買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)通過(guò)網(wǎng)上查證（中國(guó)保監(jiān)會(huì)、中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)以及保險(xiǎn)公司網(wǎng)站），或者致電保險(xiǎn)公司客服人員等方式核實(shí)所購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的真假，不要相信高息“保險(xiǎn)”，也不要受“先返息”之類(lèi)的誘惑?！安閱巫C”就是交費(fèi)后要求銷(xiāo)售人員及時(shí)提供正式保單和保費(fèi)發(fā)票，并認(rèn)真鑒別保險(xiǎn)單證的真?zhèn)危赫姹紊嫌斜ｋU(xiǎn)公司印章且為電腦打印，不應(yīng)有人為改動(dòng)、手寫(xiě)的地方?！芭浜献龊美U費(fèi)”就是消費(fèi)者所交保費(fèi)超過(guò)1000元時(shí)，應(yīng)選擇銀行轉(zhuǎn)賬方式或者到保險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)場(chǎng)所繳納，不要隨意將現(xiàn)金交給公司人員?！芭浜献龊没卦L(fǎng)”就是購(gòu)買(mǎi)分紅、萬(wàn)能、投連等新型保險(xiǎn)產(chǎn)品后，積極配合公司回訪(fǎng)，確保利益不受損害，如果購(gòu)買(mǎi)上述保險(xiǎn)產(chǎn)品未接到回訪(fǎng)，或者發(fā)現(xiàn)從業(yè)人員存在非法集資嫌疑的，可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)、電話(huà)、信件等方式向保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)進(jìn)行舉報(bào)反映。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要積極開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)排查，及早發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)苗頭；案件發(fā)生后積極做好案件調(diào)查、客戶(hù)回訪(fǎng)、追贓挽損等工作；要針對(duì)案件暴露出的管控漏洞，做好責(zé)任追究、后續(xù)整改以及警示教育工作，防止同質(zhì)同類(lèi)案件發(fā)生。防范和打擊非法集資工作是一項(xiàng)長(zhǎng)期、艱巨、復(fù)雜的工作任務(wù)，為了積極防范保險(xiǎn)領(lǐng)域非法集資風(fēng)險(xiǎn)，我們建議：一是加強(qiáng)部際聯(lián)席會(huì)議成員單位間的溝通與交流，特別是進(jìn)一步加強(qiáng)行政執(zhí)法與刑事執(zhí)法協(xié)作力度，建立案件查辦會(huì)商機(jī)制、加強(qiáng)執(zhí)法信息交流，形成打擊違法違規(guī)行為的執(zhí)法合力。二是建議明確保險(xiǎn)單的法律性質(zhì)，即明確保單為金融票證的法律屬性，并使之得到刑法保護(hù)。三是進(jìn)一步明確非法集資案件處置環(huán)節(jié)的操作要求，明確債權(quán)債務(wù)處理規(guī)則，細(xì)化不能償還債務(wù)的處理方法與標(biāo)準(zhǔn)。