第一篇：中國保險監(jiān)督管理委員會關(guān)于規(guī)范非車險市場經(jīng)營行為有關(guān)問題的通

【發(fā)布單位】中國保險監(jiān)督管理委員會 【發(fā)布文號】保監(jiān)發(fā)〔2006〕17號 【發(fā)布日期】2006-02-28 【生效日期】2006-02-28 【失效日期】 【所屬類別】政策參考

【文件來源】中國保險監(jiān)督管理委員會

中國保險監(jiān)督管理委員會關(guān)于規(guī)范非車險市場經(jīng)營行為有關(guān)問題的通知

(保監(jiān)發(fā)〔2006〕17號)

各保監(jiān)局，各財產(chǎn)保險公司，各再保險公司，中國保險行業(yè)協(xié)會：

為規(guī)范財產(chǎn)保險市場經(jīng)營行為，營造公平公正的市場環(huán)境，促進保險業(yè)又快又好的發(fā)展，實現(xiàn)做大做強的目標(biāo)，現(xiàn)就規(guī)范非車險市場經(jīng)營行為的有關(guān)問題通知如下：

一、加快建立科學(xué)嚴謹?shù)姆擒囯U保險條款和費率體系

（一）建立《純風(fēng)險損失率表》制度。中國保險行業(yè)協(xié)會應(yīng)充分發(fā)揮行業(yè)的力量，積極組織財產(chǎn)保險公司利用現(xiàn)有經(jīng)營數(shù)據(jù)，逐步建立非車險《純風(fēng)險損失率表》。按照“先易后難、突出重點，總體規(guī)劃、分步實施，先試點、后完善”的原則，先對重點行業(yè)的企業(yè)財產(chǎn)保險、建安工險及其責(zé)任保險業(yè)務(wù)（以下簡稱“試點項目”）建立《純風(fēng)險損失率表》，并逐步向一般行業(yè)和其他險種推廣。

中國保險行業(yè)協(xié)會應(yīng)建立非車險經(jīng)營數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析制度，不定期對《純風(fēng)險損失率表》進行修正和發(fā)布。中國保險行業(yè)協(xié)會應(yīng)及時將《純風(fēng)險損失率表》的頒布或修訂計劃以及工作開展情況向中國保監(jiān)會報告。

（二）重新申報產(chǎn)品。各財產(chǎn)保險公司應(yīng)于《純風(fēng)險損失率表》頒布后1個月內(nèi)，及時修改或重新制定出本公司試點項目的保險費率及其對應(yīng)的保險條款，并報送中國保監(jiān)會備案;《純風(fēng)險損失率表》頒布1個月后，各財產(chǎn)保險公司在試點項目中，不得再使用原保險條款和保險費率。

（三）各財產(chǎn)保險公司在報送試點項目使用的保險條款和保險費率時，應(yīng)嚴格遵守《財產(chǎn)保險公司保險條款和保險費率管理辦法》（中國保監(jiān)會2005年第4號令）和《關(guān)于實施〈財產(chǎn)保險公司保險條款和保險費率管理辦法〉有關(guān)問題的通知》（保監(jiān)發(fā)〔2005〕109號）的有關(guān)規(guī)定，并對報送備案的保險條款和保險費率提供精算說明。精算說明應(yīng)包括：《純風(fēng)險損失率表》的使用情況、《純風(fēng)險損失率表》外風(fēng)險的損失率測算情況、附加費用率假設(shè)、公司經(jīng)營過去三年的實際費用率構(gòu)成及水平（公司經(jīng)營不滿三年的保險公司，以開業(yè)時間為準）、測算公式和過程等。

（四）各財產(chǎn)保險公司應(yīng)加快對非車險保險條款，尤其是涉及大型商業(yè)保險項目較多的企業(yè)財產(chǎn)保險和建安工險及其責(zé)任保險的創(chuàng)新改造工作，更好地適應(yīng)中國市場的實際風(fēng)險情況。

二、不斷提高非車險業(yè)務(wù)管控水平

（一）各財產(chǎn)保險公司應(yīng)重視對專業(yè)承保人才的培養(yǎng)，加強和完善風(fēng)險評估制度、核保授權(quán)制度、內(nèi)部核保責(zé)任制度以及保險標(biāo)的的防災(zāi)防損等工作。

（二）各財產(chǎn)保險公司應(yīng)加強行業(yè)間溝通協(xié)調(diào)，建立保險行業(yè)承保信息溝通機制，加強數(shù)據(jù)統(tǒng)計和分析，逐步完善行業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)。

（三）各財產(chǎn)保險公司應(yīng)加強與再保險公司的交流溝通，加強承保技術(shù)的引進和交流。在引進時應(yīng)加強消化吸收再創(chuàng)新的能力，要根據(jù)中國以及公司的實際情況，進行修改、完善和創(chuàng)新。

（四）中國保險行業(yè)協(xié)會應(yīng)建立非車險承保人聯(lián)席會議制度，定期溝通交流非車險業(yè)務(wù)的經(jīng)營經(jīng)驗，研究《純風(fēng)險損失率表》的推進等非車險管理工作。

三、加強非車險業(yè)務(wù)的監(jiān)督力度

（一）各財產(chǎn)保險公司應(yīng)加強對其分支機構(gòu)執(zhí)行保險條款和保險費率情況的管理，同時嚴格規(guī)范退保程序、應(yīng)收保費以及手續(xù)費支付的管理。未經(jīng)投保人明確授權(quán)或退保手續(xù)不完備的，不得以任何理由以退費形式支付中介機構(gòu)或投保人手續(xù)費，或套取經(jīng)營費用；不得以沖銷應(yīng)收保費的形式支付中介機構(gòu)或投保人手續(xù)費；手續(xù)費必須據(jù)實列支。各財產(chǎn)保險公司總公司應(yīng)對違反規(guī)定的分支機構(gòu)及相關(guān)責(zé)任人進行嚴肅處理。

（二）中國保險行業(yè)協(xié)會應(yīng)充分發(fā)揮行業(yè)自律的作用，將非車險業(yè)務(wù)的行業(yè)溝通、交流、協(xié)調(diào)落到實處。

（三）各財產(chǎn)保險公司應(yīng)進一步規(guī)范保險投標(biāo)行為，嚴格遵守《關(guān)于財產(chǎn)保險投標(biāo)業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》（保監(jiān)發(fā)〔2003〕83號），對招標(biāo)方明確提出顯失公平，或不符合有關(guān)管理規(guī)定的條款，應(yīng)提請同級行業(yè)協(xié)會加強與招標(biāo)方的溝通，爭取良好的招標(biāo)環(huán)境。

（四）中國保監(jiān)會和各保監(jiān)局將加強對保險條款和保險費率執(zhí)行情況以及非車險市場經(jīng)營行為的監(jiān)督檢查。對擅自修改保險條款和保險費率進行不正當(dāng)價格競爭、擾亂正常市場秩序的保險機構(gòu)，將依法予以嚴肅處罰。

本《通知》自發(fā)布之日起實施。

二○○六年二月二十八日

本內(nèi)容來源于政府官方網(wǎng)站，如需引用，請以正式文件為準。

第二篇：非車險單證整理規(guī)范

關(guān)于規(guī)范非車險單證管理的通知

各出單人員：

為規(guī)范非車險單證整理，結(jié)合1季度非車險單證檢查情況，現(xiàn)給大家下發(fā)非車險單證整理規(guī)范，大家對照重新規(guī)范整理2012年非車險單證。

另外對于2011年非車險單證，大家重點自查必備手續(xù)，如有缺失進行完善。

一、所有非車險單證整理規(guī)則：

1.分險種按保單號順序裝訂，另外按季度裝訂，每本單證最多50份，如果用非車險全打紙打印，有兩份業(yè)務(wù)聯(lián)，業(yè)務(wù)單證留存業(yè)務(wù)聯(lián)第二聯(lián)。非車險全打紙業(yè)務(wù)聯(lián)第一聯(lián)按印刷號裝訂，以備單證缺失檢查。

2.業(yè)務(wù)檔案封面填寫：

前封面：所有字體全部打印，嚴禁手寫。分支機構(gòu)名稱--（縣域公司）如“扶溝支公司”，（城區(qū)公司）如 “周口市分公司東城營銷服務(wù)部，部門名稱—出單中心，險種---如“企業(yè)財產(chǎn)保險”，---統(tǒng)一用大寫“二零一二年”，保單起止號---如“PQBB***010----20”,保管期限---責(zé)任保險和種植養(yǎng)殖業(yè)保險保管期限寫上“三十年”，其他險種寫上“五年”，另外右上角“檔號”---按“001”、“002”填寫，一年中此險種有幾本寫到幾。

后封面：字體手寫，立卷人---單證管理崗姓名，審核人----分中心主任姓名或縣域出單點綜合崗人員，寫上日期。

3.所有非車險單證不但手續(xù)要提供完備，而且手續(xù)內(nèi)容也要填寫完備，如投保單上“保險金額”、“保險費”、“保險期限”等等，另外確保投保手續(xù)填寫與系統(tǒng)一致，如企財綜合險保險價值確定方式要確保系統(tǒng)與紙質(zhì)手續(xù)一致。

4.關(guān)于投保單，系統(tǒng)能打印投保單的，比如貨運險、意外險等，用車險投保單紙進行打印，投保人進行簽名或蓋章，打印出不顯示“投保人簽名”字樣的，讓客戶直接在上面直接寫上“投保人：王***”。

5.非車險批單把完備手續(xù)直接附在對應(yīng)的保單后面，批單審核上級公司對手續(xù)有嚴格要求。

6.每一筆非車險保單或批單，我們都要正式打印，進行裝訂，嚴禁打印抄單進行裝訂，嚴禁用正式保單紙但打印投保單格式進行裝訂存檔。

二、單證必備手續(xù)：

1.企財險：保險單業(yè)務(wù)聯(lián)、保險費發(fā)票業(yè)務(wù)聯(lián)、投保人和被保險人證件、投保單、投保標(biāo)的項目清單、附加險條款投保清單（如投保附加險）、風(fēng)險問詢表。另外如果保險金額超過500萬元，需提供被保險人營業(yè)場所照片。

2.道路承運人責(zé)任險：保險單業(yè)務(wù)聯(lián)、保險費發(fā)票業(yè)務(wù)

聯(lián)、投保人和被保險人證件、投保單、行車證、道路運輸證。如果屬危險貨物承運人責(zé)任險，還需提供業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證。

3.醫(yī)療責(zé)任險：保險單業(yè)務(wù)聯(lián)、保險費發(fā)票業(yè)務(wù)聯(lián)、投保單、投保報批材料、風(fēng)險調(diào)查表、醫(yī)院基本信息表、醫(yī)務(wù)人員清單、醫(yī)療機構(gòu)執(zhí)業(yè)許可證正副本、法人身份證。

4.供電責(zé)任險：保險單業(yè)務(wù)聯(lián)、保險費發(fā)票業(yè)務(wù)聯(lián)、投保單、供電責(zé)任險方案、企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照、近三年賠付情況表、部分年賠付情況清單。

5.安全生產(chǎn)責(zé)任險：保險單業(yè)務(wù)聯(lián)、保險費發(fā)票業(yè)務(wù)聯(lián)、投保單、承保報批材料、風(fēng)險問詢表、從業(yè)人員清單、安全生產(chǎn)許可證、廠區(qū)廠房照片（煙花爆竹生產(chǎn)企業(yè)）、標(biāo)準化驗收一級和二級企業(yè)證書（煙花爆竹生產(chǎn)倉儲企業(yè)）。

6.意外險定額保單：保險單業(yè)務(wù)聯(lián)、保險費發(fā)票業(yè)務(wù)聯(lián)、投保單、投保人和被保險人身份證件。

7.團體意外險：保險單業(yè)務(wù)聯(lián)、保險費發(fā)票業(yè)務(wù)聯(lián)、投保單、投保人簽章的“被保險人及受益人清單”、投保人組織機構(gòu)代碼證。

8.建筑施工人員團體意外險：保險單業(yè)務(wù)聯(lián)、保險費發(fā)票業(yè)務(wù)聯(lián)、投保單，另外如果按被保險人人數(shù)進行投保，還需提供：被保險人及受益人清單、資質(zhì)等級證書、安全生產(chǎn)許可證、組織機構(gòu)代碼證、法人身份證件；如果按建筑面積或工程造價進行投保，還需提供：“建筑施工合同書、資質(zhì)

等級證書、安全生產(chǎn)許可證、組織機構(gòu)代碼證和法人身份證件。

9.貨運險定額保險：保險單業(yè)務(wù)聯(lián)、保險費發(fā)票業(yè)務(wù)聯(lián)、投保單、車輛行車證復(fù)印件。

10.雇主責(zé)任險：保險單業(yè)務(wù)聯(lián)、保險費發(fā)票業(yè)務(wù)聯(lián)、投保單、投保人蓋章的人員清單、投保人和被保險人組織機構(gòu)代碼證、營業(yè)執(zhí)照。

11.旅行社責(zé)任險：保險單業(yè)務(wù)聯(lián)、保險費發(fā)票業(yè)務(wù)聯(lián)、投保單、投保人和被保險人組織機構(gòu)代碼證、經(jīng)營許可證和營業(yè)執(zhí)照。

以上未描述險種，比照上述類似險種收集手續(xù)。

人保財險周口市分公司出單中心

二〇一二年五月二十四日

第三篇：非車險投保單填寫操作規(guī)范

非車險投保單填寫規(guī)范

投保單填寫操作規(guī)范

第一條、目的和適用范圍

1、目的

投保單是投保人與保險人訂立保險合同的書面依據(jù)，亦是保單的有效組成部分。為規(guī)范投保環(huán)節(jié)管理，有效規(guī)避風(fēng)險、提高客戶滿意度及信息收集的真實性，控制承保質(zhì)量，特制定本規(guī)范。

投保材料不僅僅限于我司事先已印制好的各險種投保單，還包括資產(chǎn)負債表、工程合同等等其他材料。

2、適用范圍

適用于非車險業(yè)務(wù) 第二條、術(shù)語和定義

被保險人：是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人，被保險人可以為投保人。

投保人：是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負有支付保險費義務(wù)的人。投保人可以與被保險人不同。

組織機構(gòu)代碼：由國家質(zhì)量監(jiān)督局頒發(fā)，是對中華人民共和國境內(nèi)依法注冊、依法登記的機關(guān)、企、事業(yè)單位、社會團體和民辦非企業(yè)單位頒發(fā)的一個在全國范圍內(nèi)唯一的、始終不變的代碼標(biāo)識。該代碼為9位數(shù)字字母碼。組織機構(gòu)代碼的結(jié)構(gòu)是由八位數(shù)字（或大寫拉丁字母）本體代碼和一位數(shù)字（或大寫拉丁字母）校驗碼組成，本體代碼與校驗碼用連字符分隔。

承保：對投保人的投保申請進行審核，決定是否接受承保這一風(fēng)險，并在接受承保風(fēng)險的情況下，確定承保費率和條件，核保人在確認后可給予出具有效保險單的過程。

身份證明：

? 居民的身份證明，是公安機關(guān)核發(fā)的《居民身份證》、《居民臨時身份證》、《居民戶口簿》、護照等；

? 軍人的身份證明，是中國人民解放軍或中國人民武裝警察部隊核發(fā)的軍人身份證件，包括軍官證、警官證、文職干部證、士兵證等；

? 香港、澳門特別行政區(qū)的居民、臺灣居民的身份證明，包括回鄉(xiāng)證及其他公安機關(guān)核發(fā)的居留證件； ? 外國籍人員的有效護照。

第三條、填寫要求

非車險投保單填寫規(guī)范

1、投保人應(yīng)在保險人的指導(dǎo)下，真實、準確地手工填寫投保單的各項信息；投保單應(yīng)保證字跡填寫清楚，如有更改，投保人應(yīng)在更正處簽章；投保單填寫完畢、檢查無誤，必須經(jīng)投保人簽字/簽章確認。

2、保險起期須在保險人接受投保人的投保申請日之后。

3、投保人提供的資產(chǎn)負債表、工程合同等等其他資料，應(yīng)加蓋被保險人公章，并與投保單加蓋騎縫章。

4、為了確保投保單的內(nèi)容真實、可靠，在填寫投保單前，業(yè)務(wù)人員應(yīng)查驗投保人所帶證件。4.1被保險人為“法人或其他組織”需提供投保經(jīng)辦人身份證明原件（或法人單位授權(quán)證明等證明）、被保險人組織機構(gòu)代碼證或工商營業(yè)執(zhí)照等資質(zhì)證明原件/復(fù)印件。

4.2保險人為“自然人”的新保業(yè)務(wù)：需要提供被保險人身份證明原件/復(fù)印件、投保人身份證明原件。

4.3委托他人辦理投保事宜時，應(yīng)查驗經(jīng)辦人本人身份證明原件，“投保委托書”、投保人身份證明復(fù)印件（為自然人時）及辦理投保的經(jīng)辦人的身份證明復(fù)印件均要附貼在投保單背面。4.3.1投保人為“自然人”，但委托他人辦理投保手續(xù)時；或投保人為“法人或其他組織”時，應(yīng)由投保人出具“投保委托書”，載明“授權(quán)委托×××以本投保人名義辦理××××××投保事宜”。

4.3.2投保人為“法人或其他組織”時，在委托書上加蓋單位公章；投保人為“自然人”時，由投保人簽名并提供身份證明原件。

第四條、投保信息填寫規(guī)范

因投保單需填寫信息量較大，銷售人員要對投保人或投保經(jīng)辦人進行詳細的說明和解釋。

4.1 被保險人及投保人信息

4.1.1被保險人名稱/姓名：被保險人為“法人或其他組織”,應(yīng)填寫其全稱（與公章名稱一 致）；被保險人為“自然人”,應(yīng)填寫個人姓名(與被保險人有效身份證明一致)。被保險人名稱一律填寫全稱，必須完整、準確，不得使用簡稱，例如“紫金財產(chǎn)保險股份有限公司”不得寫做“紫金保險”、“ZKING”等。

投保人與被保險人不一致時，需按上述要求填寫投保人名稱及聯(lián)系人、聯(lián)系方式。4.1.2證件號碼：被保險人為“法人或其他組織”時填寫被保險人的組織機構(gòu)代碼。被保險 人為“自然人”時，一般填寫被保險人的《居民身份證》號碼。被保險人無《居民身份證》時，填寫其他有效身份證明名稱、證件號碼，同時需完整填寫被保險人的性別、年齡、聯(lián)系方式。

4.1.3投保單中需提供投保單位經(jīng)辦人的相關(guān)信息：姓名、聯(lián)系方式。4.1.4固定電話：應(yīng)填寫其常用聯(lián)系電話，嚴禁用代理人的電話代替。4.1.5移動電話：填寫被保險人的手機號碼。

非車險投保單填寫規(guī)范

4.1.6通訊地址：填寫完整通訊聯(lián)系地址。被保險人/投保人為“法人或其他組織”時填寫 其主要辦事機構(gòu)所在地，投保人為“自然人”時填寫投保人常住地址，需要精確到門牌號碼。4.1.7郵政編碼：填寫投保人住所的郵政編碼。4.1.8 E-mail：引導(dǎo)客戶填寫常用郵箱。

4.1.9保險財產(chǎn)地址： 保險標(biāo)的地址應(yīng)填寫其標(biāo)的所在地地址全稱，不得填寫簡稱。保險標(biāo)的地址和被保險人聯(lián)系地址不是同一地址，應(yīng)據(jù)實分別列明；保險標(biāo)的地址不只一處時，應(yīng)分別列明各處地址、對應(yīng)保險項目名稱或附地址清單。

4.1.10所屬行業(yè)：指企業(yè)主營業(yè)務(wù)所屬的行業(yè)分類。所屬行業(yè)的選項應(yīng)根據(jù)企業(yè)實際情況確定，我司使用的行業(yè)分類標(biāo)準按照國家統(tǒng)計局統(tǒng)一頒布的行業(yè)分類標(biāo)準。

4.2保險期限:填寫保險責(zé)任的有效期限。保險責(zé)任的起期必須在投保人提出投保申請的次日零時之后。

例：某投保人2009年10月1日提出投保申請，保險期限為一年，要求起期日為次日，保險期限填寫為：2009年10月2日零時至2010年10月1日二十四時止。

一般險種保險期限為一年，建、安工險保險期眼按工期確定，其中第三者責(zé)任按年計算保費；貨運險只需注明起運日期

4.3 保險項目：根據(jù)實際投保項目填寫，例如，企財險保險項目主要包括：

4.3.1房屋、建筑物、裝修及其附屬設(shè)備:無論是正在使用的、未使用的，抑或是向他人租用的房屋、建筑物，以及固定附屬在房屋、建筑物上的水電、冷暖裝置和裝潢等，都可以投保；已計入房屋、建筑物價值內(nèi)無法再劃分出價值地基和溝道，也可以投保（如果價值可以劃分出來，企業(yè)可在保險單上注明不保）。

4.3.2機器設(shè)備:包括企業(yè)生產(chǎn)機械設(shè)備、動力設(shè)備和傳動裝置，如機床、鑄造機、印染機、發(fā)電機、電路和各種工作機器，以及電力網(wǎng)、輸電線路等。

4.3.3工具、儀器及生產(chǎn)用品:包括企業(yè)在生產(chǎn)制造過程中所使用的各種機械，如銑刨的刀具、測量工具、檢測用儀器、沖壓鍛造的模具等。

4.3.4管理用具及低值易耗品:這是指企業(yè)的辦公用品、計量用具、消防用品和其他經(jīng)營管理的器具設(shè)備，以及不能作為固定資產(chǎn)的玻璃器皿、包裝容器等低值易耗品。

4.3.5原材料、半成品、在產(chǎn)品、產(chǎn)成品及各種輔助材料、燃料、備品備件、包裝物、物料用品、副產(chǎn)品、殘次商品、樣品和展品等。

4.3.6帳外及已攤銷的財產(chǎn):指已攤消或已列支而尚在使用的簡易倉棚、簡易建筑、邊角余料、來料加工盈料、不入帳的自制設(shè)備、無償移交的財產(chǎn)等。

4.3.7在建工程:原則上因在建工程的風(fēng)險較高，承保時應(yīng)了解該在建工程項目是已建好尚未轉(zhuǎn)入固定資產(chǎn)，還是正在建筑過程中的項目。如果是正在建筑過程中的項目，建議企業(yè)投保建筑工程保險。對于保額占比不超過總保額20%的在建工程，經(jīng)保險雙方協(xié)商后可考慮在企業(yè)財產(chǎn)保險中承保，承保條件應(yīng)適當(dāng)提高。

4.3.8.特約保險財產(chǎn) :特約保險財產(chǎn)是指需經(jīng)保險雙方特別約定，并在保險單中載明名稱和

非車險投保單填寫規(guī)范

金額，方可承保的財產(chǎn)。如金銀、珠寶、鉆石、玉器等珍貴財物；堤堰、水閘、鐵路；礦井、礦坑內(nèi)的地下設(shè)備和物資、廣告、天線、霓紅燈、太陽能裝置及計算機資料和制作、復(fù)制費用等。4.4保險金額: 4.4.1固定資產(chǎn) : 1.按賬面原值或賬面原值加成數(shù)確定保險金額，出單時應(yīng)注明依據(jù)什么時間的資產(chǎn)負債表確定。

2.按重置價值確定保險金額。投保時應(yīng)提供投保項目的投保清單。

3.按估價確定保險金額?？蓞⒄胀侗．?dāng)時保險標(biāo)的的市場價值確定，或保 險雙方約定。投保時應(yīng)提供投保項目的投保清單。

4.4.2流動資產(chǎn) :存貨的保險金額可按最近12個月任意月份的賬面余額確定。為使企業(yè)的存貨能夠盡量保全保足，出險后獲得最大限度的經(jīng)濟補償，應(yīng)建議投保企業(yè)選擇12個月中最高的存貨期末余額作為保險金額，盡量避免按最低月份的存貨期末余額來承保，以減少比例賠付的隱患。存貨的保險金額也可由投保人自行確定，按估價方式投保。

待攤費用的保險金額應(yīng)當(dāng)按照實物的實際價值協(xié)商確定，并詳列明細表，注明標(biāo)的名稱、數(shù)量及金額等。

4.4.3在建工程:保險金額一般按最近賬面余額確定，也可按工程計劃投入數(shù)確定保險金額，即按年初賬面余額加本計劃投入數(shù)確定保險金額。

4.4.4長期待攤費用 :長期待攤費用中的租入固定資產(chǎn)的改良支出可作為保險財產(chǎn)，該項目可由保險雙方協(xié)議按實際價值確定保險金額，并列明投保明細。

4.4.5賬外財產(chǎn):代保管物資、代購代存物資、委托代銷物資及商品等賬外財產(chǎn)可按實際價值估價投保。但必須提供清單。

4.4.6特殊投保標(biāo)的保險金額的確定 :珠寶、鉆石、字畫、古玩等特殊標(biāo)的的保險金額主要是通過投保人和保險人在投保時事先約定一個保險價值，或經(jīng)過權(quán)威機構(gòu)評估后的價值，以此作為保險財產(chǎn)的保險金額。

4.5保險費率:據(jù)實填寫。保險費率包括年費率、短期費率、日費率和月費率四種類型。企業(yè)財產(chǎn)保險原則上為年費率，按保險期限一年。4.6保險費:由保險金額×保險費率得出,據(jù)實填寫。4.7附加險:填寫附加險名稱

4.8免賠額:有絕對免賠、相對免賠兩種，企業(yè)財產(chǎn)保險免賠額的表現(xiàn)形式主要有免賠金額和免賠率兩種形式。免賠金額主要依據(jù)承保項目的損失頻率和損失程度來確定，免賠率則一般表述為保險金額的一定百分比或損失金額的一定百分比。對于損失頻率高而損失程度不大的項目一般設(shè)定免賠金額；對于損失頻率不高，一旦發(fā)生損失則可能引起較大的損失的項目則建議設(shè)定較高的免賠率。

建議全部風(fēng)險設(shè)定同一免賠條件，也可以根據(jù)分不同風(fēng)險設(shè)定不同的免賠條件。免賠

非車險投保單填寫規(guī)范

額是影響費率條件的重要因素之一

主險免賠填寫在”每次事故絕對免賠額為絕對免贈額的”欄,附加險免賠填寫在附加險對應(yīng)的”免賠說明”處。4.9保險費繳付日期：

4.9.1一次性繳清保險費:繳付日期要求在簽單之日起15天內(nèi)

4.9.2分期繳費: 首期保費須自簽單之日起15日內(nèi)交清且不低于總保費的30%；最后一期保費必須在保險期限的四分之三時間點之前交清，每筆業(yè)務(wù)最多可以約定4期交費。不足一年的短期保費須一次性交清。

4.10保險合同爭議解決方式：由投保人和保險人協(xié)商約定一種方式（仲裁或訴訟），當(dāng)本保險合同當(dāng)事人發(fā)生爭議且協(xié)商不成的，按照約定的方式解決爭議。

如果選擇“提交××××仲裁委員會仲裁”時，必須要在投保單和保險單上約定仲裁委員會的名稱。為保障處理結(jié)果的權(quán)威性，推薦使用訴訟方式。4.11特別約定：據(jù)實填寫，以“無其他特別約定”結(jié)尾 4.12投保人簽名/簽章

投保人對投保單各項內(nèi)容核對無誤，并對所投保險種對應(yīng)的保險條款（包括免除保險人責(zé)任和投保人義務(wù)、被保險人義務(wù)）理解后須在“投保人簽名/簽章”處簽名或簽章。

投保人為自然人時必須由投保人親筆簽字；投保人為法人或其他組織時必須加蓋公章，投保人簽章必須與投保人名稱一致。

投保人委托他人代為辦理投保手續(xù)時，投保人應(yīng)出具“辦理投保委托書”，在“投保人簽名/簽章”處填寫“代辦人的姓名＋代辦”，其代辦人的姓名要與《授權(quán)委托書》上載明的被授權(quán)人姓名一致。

第五條、占用性質(zhì)、：填寫標(biāo)的物行業(yè)類別，如一級工業(yè)、儲存一般物資、儲存危險品、儲存特危物品、金屬、糧食專儲，綜合、社會團體、機關(guān)、事業(yè)單位，綜合商業(yè)類、石油、化工商店類等

第六條、關(guān)于違反投保單填寫操作規(guī)范的處罰規(guī)定

6.1銷售人員必須向投保人解釋投保單上的每一項內(nèi)容，并協(xié)助投保人完成投保單的填寫工作，銷售人員有義務(wù)和責(zé)任要求投保人在投保單上簽字，否則不予出單。銷售人員不能替代投保人簽字，如因此而給公司造成的損失將由銷售人員和其上級主管共同承擔(dān)。

6.2出單內(nèi)勤要仔細核對相關(guān)信息的真實性。出單內(nèi)勤如對未經(jīng)被保險人簽字或蓋章的業(yè)務(wù)出具保險單并因此而造成損失的，由出單內(nèi)勤及其負責(zé)人承擔(dān)后果。

6.3單證管理員要認真核實投保單所需要的資料。投保單與保險單一起入庫時，發(fā)現(xiàn)投保單上未簽字（或蓋章），未附上投保人清晰的證件復(fù)印件的退回出單內(nèi)勤。如歸檔，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)將給予單證管理員相應(yīng)處罰；如因此而給公司造成重大損失的，將給予開除，并追究其負責(zé)人的責(zé)任。

第七條、意健險相關(guān)要求

非車險投保單填寫規(guī)范

7.1投保單填寫完整、不得空白。7.2加蓋投保單位公章確認

第四篇：規(guī)范道路貨運市場經(jīng)營行為

規(guī) 范 道 路 貨 運 市 場 經(jīng) 營 行 為 ——關(guān)于集中開展安全生產(chǎn)打非治違專項行動的活動方案 為了進一步規(guī)范我市道路運輸行業(yè)安全生產(chǎn)工作，市運管處決定在全市范圍內(nèi)集中開展安全生產(chǎn)打非治違專項行動。按照市運管處的活動安排，結(jié)合我縣道路運輸行業(yè)實際情況，現(xiàn)制定如下活動方案：

一、指導(dǎo)思想和工作目標(biāo)

以鄧小平理論和“三個代表”重要思想為指導(dǎo)，全面貫徹落實科學(xué)發(fā)展觀，認真依照市交通運輸局《三門峽市交通運輸行業(yè)集中開展安全生產(chǎn)打非治違專項行動實施方案》，結(jié)合我市正在開展的道路運輸市場秩序清理整頓和“道路客運安全年”活動，按照“誰主管、誰負責(zé)”的原則標(biāo)本兼治，綜合治理，嚴厲打擊非法違法生產(chǎn)經(jīng)營行為，治理糾正違規(guī)違章行為，及時發(fā)現(xiàn)和整改安全隱患，切實解決影響和制約全行業(yè)安全生產(chǎn)的突出問題，有效防范和堅決遏制重特大事故發(fā)生，切實保證人民群眾生命財政安全，促進我縣道路運輸行業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展。

二、整治范圍和工作重點

本次專項行動的整治范圍是道路客、貨運輸、危險品運輸、客（貨）運場站、機動車維修、駕駛員培訓(xùn)等領(lǐng)域中的非法違法生產(chǎn)經(jīng)營行為。

（一）無經(jīng)營許可證件、證件不全或過期、超許可范圍非法從事道路運輸經(jīng)營的行為；

（二）營運車倆超載超員、非法改裝車倆從事運輸?shù)男袨椋?/p>

（三）營運客車不按規(guī)定線路行駛以及旅游包車未取得包車證或持空白包車證的行為；

（四）營運車倆超限超載運輸?shù)男袨椋?/p>

（五）非危險化學(xué)品運輸車倆從事危險化學(xué)品運輸以及集裝箱運輸車非法夾帶危險品運輸?shù)男袨椋?/p>

（六）瞞報謊報道路運輸車輛事故、重大隱患隱瞞不報或不按規(guī)定期限予以整治的行為；

（七）隱患排查治理制度不健全、責(zé)任不明確、措施不落實、整改不到位的行為；

（八）未依法進行安全培訓(xùn)、無道路運輸從業(yè)資格證上崗的行為；

（九）違章指揮、違法安全作業(yè)規(guī)定、違反安全操作規(guī)程的，拒不執(zhí)行安全監(jiān)管指令、抗拒安全生產(chǎn)執(zhí)法的行為；

（十）應(yīng)急救援隊伍、裝備不健全、應(yīng)急演練不及時、自救裝配不足、培訓(xùn)不夠的行為；

（十一）其他違法安全生產(chǎn)法律、法規(guī)、規(guī)章的道路生產(chǎn)經(jīng)營行為。

三、組織領(lǐng)導(dǎo)和職責(zé)劃分

四、階段劃分

（一）動員部署階段（5月10日至5月31日）。主要任務(wù)是分析情況，制定方案，宣傳發(fā)動。結(jié)合近年來開展的安全生產(chǎn)

執(zhí)法、治理行動查出的突出問題，在對今年以來發(fā)生的事故進行深入分析的基礎(chǔ)上，對我縣道路生產(chǎn)經(jīng)營領(lǐng)域的現(xiàn)狀進行排查摸底，根據(jù)實際情況制定切實可行的措施，確保專項治理工作落實到實處。

（二）專項整治階段（6月1日至8月31日）。主要任務(wù)是針對摸排出的突出矛盾和問題，逐項進行整頓治理。公布舉報電話，受理群眾舉報，根據(jù)各自職責(zé)，積極聯(lián)合公安、工商、煙草等部門采取行動，加大執(zhí)法檢查力度，不留死角，確保專項整治工作取得實效。

（三）檢查驗收階段（9月1日至9月3日）。運管所組織對專項政治工作情況進行檢查驗收。對驗收不合格的通報批評，限期整改，驗收結(jié)果將納入年終考核和信譽考核工作中。

五、工作要求

（一）加強領(lǐng)導(dǎo)，精心組織。各相關(guān)部門要從講政治、講大局的高度，充分認識開展全縣安全生產(chǎn)打非治違專項行動的重要性，切實做好安全生產(chǎn)打非治違專項整治工作，結(jié)合縣域?qū)嶋H，制定這次專項整治的具體方案，成立活動領(lǐng)導(dǎo)小組，明確專人具體負責(zé)，保證人員到位，工作到位?；顒悠陂g，道路運輸企業(yè)主要負責(zé)人和實際控制人要切實負起安全生產(chǎn)第一責(zé)任人的責(zé)任，認真開展自查自糾，全面提高企業(yè)安全生產(chǎn)水平。

（二）各負其責(zé)，聯(lián)合執(zhí)法。此次安全生產(chǎn)打非治違專項行動工作，涉及面廣，工作難度大。專項整治期間，要展開拉網(wǎng)

式執(zhí)法檢查，做好和公安、煙草等部門的組織、協(xié)調(diào)、配合工作。對發(fā)現(xiàn)的問題，依據(jù)部門職責(zé)和管理權(quán)限，及時查處，從嚴整治。

（三）加強督查，認真總結(jié)。在專項整治工作中，領(lǐng)導(dǎo)小組加強對專項整治工作的督導(dǎo)，要認真總結(jié)經(jīng)驗，進一步完善道路生產(chǎn)經(jīng)營領(lǐng)域的監(jiān)管措施，改進工作方法，提高執(zhí)法效率，努力探究長效工作機制，促進道路生產(chǎn)經(jīng)營行業(yè)健康有序發(fā)展。

第五篇：非車險費率過度競爭問題研究

非車險費率過度競爭問題研究

[摘要]近兩年，國內(nèi)非車險費率下降較為明顯，“價格戰(zhàn)”持續(xù)不斷，甚至有逐步升級的趨勢，已引起業(yè)內(nèi)高度關(guān)注。以深圳市為例，1997年以來非車險費率變化有兩個顯著特征：一是非車險綜合險費率與綜合賠付率之間的相關(guān)系數(shù)較低，過度競爭比較嚴重；二是近兩年來非車險費率的降幅大于賠付率的降幅，過度競爭有進一步加劇的趨勢。面對這種情況，國內(nèi)財產(chǎn)險公司必須注重理性經(jīng)營；保險監(jiān)管機構(gòu)要強化價格管制，有效抑制非車險費率的過度競爭；保險行業(yè)協(xié)會必須充分發(fā)揮協(xié)調(diào)溝通作用。

一、國內(nèi)非車險存在過度競爭問題

自“9·11事件”發(fā)生以來，國際保險市場的產(chǎn)險費率一直在上升，然而，國內(nèi)的情況與此相反，由于保險市場惡性競爭加劇，國內(nèi)非車險費率一直走低，尤其在保險市場化程度較高的深圳市，非車險費率多年來呈現(xiàn)持續(xù)下滑的態(tài)勢，其中三大主要險種——企財險、貨運險和責(zé)任險下降走勢更為明顯(見表1)。經(jīng)計算，費率下降速度最大的責(zé)任險竟然高達35.70％，其次為貨運險17.08％、企財險15.23％。

表

1深圳市產(chǎn)險市場主要險種費率走勢

(單位：‰o)

目前，一些跡象表明非車險費率下降趨勢還將繼續(xù)，如國內(nèi)多數(shù)財產(chǎn)險大客戶采用保險招標(biāo)和“低價中標(biāo)”的策略，促使保險費率進一步下滑，而且這種保險招標(biāo)有越演越烈的趨勢。再如，新的保險競爭主體如雨后春筍般涌現(xiàn)，為了搶占市場份額，在沒有其他任何優(yōu)勢的情況下，不少新公司只好祭出“惡性價格競爭”的手段，保險費率一降再降，手續(xù)費率一再攀升，不惜成本進行“自殺性”競爭。這種財產(chǎn)險招標(biāo)普遍化和競爭白熱化的結(jié)果，必將導(dǎo)致國內(nèi)非車險費率進一步下滑。

非車險費率持續(xù)下滑這個問題，臺灣地區(qū)保險市場曾有過前車之鑒。截至2004年6月

份臺灣地區(qū)共有56家保險公司，在新保險公司不斷涌現(xiàn)的過程中，價格競爭激烈，非車險業(yè)務(wù)費率下降離譜，在國際再保險市場遭受冷遇，無法分保，最終使得許多公司的保單無法續(xù)約，臺灣地區(qū)市場承保能力因之嚴重下降，即使完成保險安排，費率也較過去暴漲 2倍以上。國際再保公司要求臺灣地區(qū)財產(chǎn)險公司提高自留比重，主要是因為臺灣地區(qū)財產(chǎn)險公司相互殺價太嚴重，根本不重視核保質(zhì)量，往往連基本的危險保費都不足。

令人尤為擔(dān)憂的是，在國內(nèi)(尤其是深圳)非車險費率持續(xù)走低的同時，亞洲地區(qū)(包括中國)巨災(zāi)風(fēng)險發(fā)生的可能性卻在不斷增大。據(jù)德國慕尼黑再保險公司統(tǒng)計，全球氣候變化及相關(guān)極端氣候事件造成的經(jīng)濟損失在過去40年中上升了10倍，每年達到400億美元，其中發(fā)展中國家占1／4。新近發(fā)生的印度洋大地震和海嘯，已造成超過30多萬人死亡的慘重損失。由于存在非車險費率條件與國際市場相比偏低、國內(nèi)外價格倒掛的現(xiàn)象，導(dǎo)致多數(shù)財產(chǎn)險公司遇到了分保難以安排的尷尬局面，實力強的公司只好被迫貼錢分保，有的只好提高自留比例，可以想象，一旦巨災(zāi)發(fā)生，許多保險公司將面臨滅頂之災(zāi)。

因此，不論國內(nèi)保險公司還是保險監(jiān)管機構(gòu)必須高度關(guān)注目前非車險過度競爭的問題，應(yīng)當(dāng)從臺灣地區(qū)財產(chǎn)險公司的慘痛代價中吸取教訓(xùn)，提前采取有力措施盡快扭轉(zhuǎn)這種不利局面，防止損害保險業(yè)的健康發(fā)展。

二、非車險費率與賠付率相關(guān)性研究和原因分析

為了驗證第一部分所提出的國內(nèi)非車險過度競爭的情況，我們采用計量經(jīng)濟學(xué)的方法，用深圳非車險市場近8年的歷史數(shù)據(jù)進行相關(guān)性研究，并對其結(jié)論進行原因分析。

(一)非車險費率與賠付率相關(guān)性實證研究的結(jié)論

1.非車險綜合費率與綜合賠付率之間的相關(guān)性較弱

表2為1997年—2004年10月深圳市非車險綜合費率和賠付率走勢。

表2深圳市非車險綜合費率和賠付率走勢

單從表2看，非車險綜合費率和綜合賠付率的走勢基本相同，都呈現(xiàn)逐年明顯下降的趨勢，這表明兩者之間有一定的相關(guān)性。我們用當(dāng)年非車險綜合賠付率對次年綜合費率的影響，計算出兩者之間的相關(guān)系數(shù)僅為0.553，經(jīng)顯著水平10％檢驗，檢驗結(jié)果為(5，0.669)，屬于不顯著相關(guān)。用同樣的方法，計算出企財險、貨運險和責(zé)任險各自相關(guān)系數(shù)分別為0.631、0.450和0.447，顯著水平檢驗結(jié)果為不顯著相關(guān)。

從理論講，保險費率主要應(yīng)受歷史賠付率的影響，兩者應(yīng)具有較高的正相關(guān)關(guān)系，相關(guān)系數(shù)應(yīng)在0.95以上。因此，這些計算得出的較低相關(guān)系數(shù)只能表明，非車險綜合費率與綜合賠付率之間存在較低的相關(guān)度，也就是說，非車險費率的變化受賠付率因素影響較小，尚未充分體現(xiàn)賠付率是影響費率的最主要因素，這有悖于保險理論。更重要的是，既然非車險綜合費率的下降速度遠快于綜合賠付率，且兩者之間的相關(guān)性較小，那么，這就引發(fā)我們思考：在我國保險競爭主體不斷增多和競爭不斷加劇的大背景下，費率下降有一定合理性。但是，如果非車險費率持續(xù)下降脫離了賠付率，就很有可能造成非理性競爭的格局，從而會影響保險公司穩(wěn)健經(jīng)營，損害保險競爭的環(huán)境。

2.近兩年非車險綜合費率的下降幅度明顯大于綜合賠付率的下降幅度

表

3深圳市非車險賠付率和費率年變動幅度

(單位：％)

表3為深圳市非車險賠付率和費率年變動幅度。從賠付率和費率逐年增減情況看，賠付率對次年的費率影響基本是一致的。但是，近兩年來，費率的下降幅度明顯大于賠付率的下降幅度，這表明近兩年深圳市非車險費率下降過快，這雖然在一定程度上是新《保險法》規(guī)定“保險公司可以自主定價”的市場反應(yīng)，但是如前所述，由于費率與賠付率相關(guān)性較弱，我們認為致使費率下降的主要因素不是賠付率下降，應(yīng)當(dāng)是其他非理性因素。

3.實證研究所得出的結(jié)論

通過以上實證分析，可以看出自1997年以來的近8年深圳市非車險費率變化有兩個顯著特征：一是非車險綜合險費率與綜合賠付率之間的相關(guān)系數(shù)較低，過度競爭比較嚴重；二是近兩年來非車險費率的降幅遠大于賠付率的降幅，過度競爭有進一步加劇的趨勢。

(二)非車險市場過度競爭的原因分析

1.國內(nèi)多數(shù)財產(chǎn)險公司經(jīng)營理念存在誤區(qū)

盈利本應(yīng)是保險公司經(jīng)營的出發(fā)點和落腳點，然而由于長期身處計劃經(jīng)濟環(huán)境，國內(nèi)一些保險公司在經(jīng)營上“重規(guī)模輕效益”的現(xiàn)象十分嚴重，即使在深圳市這種市場程度比較高的地區(qū)也同樣存在。

在“規(guī)模至上”經(jīng)營的背后，除了受非理性的經(jīng)營指導(dǎo)思想影響外，還有一定的客觀原因。一是自2001年試點“車險費率市場化”改革以來，車險業(yè)務(wù)經(jīng)營不斷惡化，迫使國內(nèi)各財產(chǎn)險公司加大非車險業(yè)務(wù)的拓展力度，從而加劇了非車險領(lǐng)域的競爭；二是由于保險產(chǎn)品和服務(wù)雷同，國內(nèi)各財產(chǎn)險公司很難推出獨特營銷模式，多以降低承保條件和參與“價格戰(zhàn)”來應(yīng)對市場；三是客戶和保險公司風(fēng)險管理上的盲目樂觀主義。此外，由于非壽險精算技術(shù)剛剛引入國內(nèi)，大項目風(fēng)險定價技術(shù)落后，致使許多財產(chǎn)險公司對非車險費率尺度無法準確掌握也是原因之一。

2.保險監(jiān)管機構(gòu)在推進費率市場化過程中弱化了價格管制

“費率市場化”是保險市場的大勢所趨，但是在這一過程中，保險監(jiān)管機構(gòu)弱化了對費率的管制職能，客觀上放任了非車險競爭失序的情況，如報批階段比較規(guī)范和嚴格，然而在具體實施階段，保險監(jiān)管機構(gòu)很少對財產(chǎn)險公司的具體經(jīng)營行為進行監(jiān)管，很少對無限制費率打折、價格戰(zhàn)等惡性競爭行為給予糾正和處罰；再者，在大量批準設(shè)立新保險公司的同時，沒有及時建立必要的市場“退出”機制，對經(jīng)營不善的公司“淘汰出局”?！百M率市場化”并不等同于“費率自由化”，也不意味著費率不需要管理，而應(yīng)該是“費率紀律化”，需要保險監(jiān)管機構(gòu)從更高層面提高價格管制的能力和藝術(shù)。

3.保險行業(yè)協(xié)會尚未充分發(fā)揮協(xié)調(diào)溝通的作用

目前，國內(nèi)保險行業(yè)協(xié)調(diào)機制和自律機制還有待完善，保險公司之間的競合關(guān)系和溝通協(xié)調(diào)還不充分。比如，行業(yè)協(xié)會缺乏對保險公司市場行為的有效約束力和協(xié)調(diào)力量，行業(yè)規(guī)定往往是僅停留在紙面，行業(yè)會議往往成為“爭吵會”；缺乏承保、理賠和服務(wù)等有效信息交流；缺乏共保的協(xié)商溝通機制；缺乏風(fēng)險損失認定和估價的共識；缺乏區(qū)域內(nèi)統(tǒng)一的精算技術(shù)和風(fēng)險評估程序。這些有待完備的地方嚴重削弱了保險公司之間的合作，不利于良好的競爭合作關(guān)系和共贏局面的形成。

三、建議和對策

目前，國內(nèi)保險公司既要面對保險市場全面開放所帶來的國際競爭，又要應(yīng)對新的保險公司不斷涌現(xiàn)所產(chǎn)生的壓力。在挑戰(zhàn)和機遇面前，我們必須關(guān)注國內(nèi)市場的競爭秩序?qū)ΡｋU公司未來發(fā)展的影響，從多方面共同抑制非車險的過度競爭。

(一)國內(nèi)財產(chǎn)險公司必須注重理性經(jīng)營

1.樹立理性經(jīng)營理念，建立以效益為主的考核機制

目前，國內(nèi)財產(chǎn)險市場的“價格戰(zhàn)”有些類似前幾年的彩電“價格戰(zhàn)”，雖然彩電“價格戰(zhàn)”已平息，但經(jīng)過深思，還是能給我們一些啟示：一是彩電“價格戰(zhàn)”是彩電大企業(yè)擴充“地盤”的游戲，帶來的卻是整個行業(yè)的虧損；二是彩電小企業(yè)跟進“價格戰(zhàn)”，結(jié)果全軍覆沒，損失慘重；三是彩電“價格聯(lián)盟”多次達成，卻形同虛設(shè)，次次自動瓦解，無實質(zhì)約束力；四是等離子彩電取代純平彩電表明，只有注重科技創(chuàng)新和打造核心競爭力才是企業(yè)發(fā)展之根本。因此，保險業(yè)要吸取彩電行業(yè)“價格戰(zhàn)”的教訓(xùn)，牢固樹立“效益第一”的理性經(jīng)營理念，正確處理好利潤與規(guī)模的辨證關(guān)系，建立起以效益為主的考核機制，強力牽引公司全體員工注重效益，約束各種非理性經(jīng)營行為，不搞無底線的“價格戰(zhàn)”，避免出現(xiàn)“慘烈”的競爭結(jié)果。

2.注重精算技術(shù)，科學(xué)合理厘定費率

各家財產(chǎn)險公司要按照“成本基礎(chǔ)定價”原則，依靠充分的統(tǒng)計信息、過硬的精算技術(shù)和豐富的管理經(jīng)驗，在充分保證賠付的基礎(chǔ)上，加上合理的管理費和利潤來確定費率。另外，財產(chǎn)險公司由于經(jīng)營的是風(fēng)險，需要大量的承保和理賠等風(fēng)險管理資料，因此要注重“公司記憶”，即做好對重大承保項目的承保和理賠資料的收集和整理，保持資料的連續(xù)性和實用性，為風(fēng)險管理和費率厘定提供必要依據(jù)。

3.注重提升非價格競爭因素的品質(zhì)，培養(yǎng)核心競爭力

保險競爭除了低水平的價格競爭外，還有諸如產(chǎn)品和服務(wù)品質(zhì)等非價格競爭因素。面對激烈的競爭環(huán)境，財產(chǎn)險公司應(yīng)拋棄“價格戰(zhàn)”，注重非價格競爭，結(jié)合保險需求和自身實際，加大產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的力度，如大型財產(chǎn)險公司應(yīng)強調(diào)產(chǎn)品開發(fā)和服務(wù)創(chuàng)新并重，注重研究消費者的潛在保險需求，提供前瞻性的保險服務(wù)。對中小保險公司而言，產(chǎn)品創(chuàng)新就有些勉為其難，應(yīng)重點放在客戶服務(wù)和打好內(nèi)部管理基礎(chǔ)上，從一開始就著實培育優(yōu)秀的企業(yè)文化，注重打“服務(wù)牌”，積極培養(yǎng)核心競爭力。

(二)保險監(jiān)管機構(gòu)要強化價格管制，有效抑制非車險的過度競爭

隨著保險業(yè)競爭日益激烈，如果保險監(jiān)管機構(gòu)對競爭不加引導(dǎo)，就會重蹈2000年以前國際保險市場的覆轍，出現(xiàn)偏離保險根本的“現(xiàn)金流承?！?一味為了投資而獲取保費)。在 市場經(jīng)濟條件下，政府一方面要充分尊重市場這只“看不見的手”的作用，另一方面還要注重發(fā)揮政府這只“看得見的手”對市場失靈的調(diào)節(jié)作用?！百M率市場化”并不是簡單地將保險商品的定價權(quán)由政府交給保險公司，其根本目的是通過市場機制的作用形成保險商品的價格，即逐步由政府定價機制轉(zhuǎn)變?yōu)槭袌鰞r格形成機制。然而，市場價格形成機制并非十全十美，還存在市場“失靈”的缺陷。日本經(jīng)濟學(xué)家植草益提出，保險產(chǎn)品是一種具有非競爭性但排它的準公共品，應(yīng)該由政府制定指導(dǎo)或參考價。

在國際保險市場上，實施“費率市場化”的國家仍然保留了國家監(jiān)管機構(gòu)對保險條款和費率的否決權(quán)，有權(quán)要求保險公司予以糾正。另外，近幾年隨著保險投資收益不斷減少甚至虧損，國際保險市場正向“保險本質(zhì)”回歸，重新關(guān)注承保盈利能力問題。在國內(nèi)，在保險基本職能中，開始重視保險的社會風(fēng)險管理職能。這都表明，保險產(chǎn)品不同與一般產(chǎn)品，保險費率類似銀行利率具有一定的社會公共性，它不但影響保險業(yè)的發(fā)展，而且影響整個社會福利。因此，“費率市場化”改革不僅表現(xiàn)為從政府定價向市場價格形成機制過渡的漸進過程，同時還表現(xiàn)為政府監(jiān)管機構(gòu)價格管制的重點轉(zhuǎn)變和不斷完善。建議保險監(jiān)管機構(gòu)通過完善市場交易和競爭規(guī)則來強化價格管制。

(三)保險行業(yè)協(xié)會必須充分發(fā)揮協(xié)調(diào)溝通作用

為解決“價格戰(zhàn)”問題，2004年11月，廣東省保險行業(yè)協(xié)會組織簽訂了《廣東省財產(chǎn)保險行業(yè)最低費率自律協(xié)議》，對財產(chǎn)險中招標(biāo)方式承保的險種制定了保險行業(yè)最低費率。這是應(yīng)對當(dāng)前財產(chǎn)險市場非理性競爭的第一個“價格聯(lián)盟”，其效果還有待實踐驗證。建議保險行業(yè)協(xié)會要發(fā)揮自身的協(xié)調(diào)溝通的優(yōu)勢，除了協(xié)助政府監(jiān)管機構(gòu)做好保險信息的收集和整理外，更要組織成立大項目共保小組，研究大項目風(fēng)險評估方法和標(biāo)準，發(fā)布招標(biāo)行為指引；加強核保、理賠等規(guī)則和經(jīng)驗的交流，組織風(fēng)險管理培訓(xùn)；同時還要加強與國際保險界的交流與學(xué)習(xí)，及時介紹國際保險市場的動態(tài)、經(jīng)營管理和風(fēng)險研究成果。此外，面對越來越多的大型商業(yè)風(fēng)險項目的保險招標(biāo)，各家財產(chǎn)險公司應(yīng)該以保險行業(yè)協(xié)會為平臺，加強溝通、攜手合作，以共保的方式予以應(yīng)對“低價中標(biāo)”，以切實避免費率無限下滑，維護行業(yè)的共同利益。

作者：中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司深圳市分公司 李志強，周炯

來源：《保險研究》2005年第6期