第一篇：個(gè)人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展：一個(gè)征信視角的分析

摘要：在西方，個(gè)人銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行最主要的利潤來源。我國個(gè)人銀行業(yè)務(wù)目前正面臨“信用缺失瓶頸”,征信體系的建立是其發(fā)展的突破口。目前發(fā)展征信業(yè)面臨的主要障礙是專門管理機(jī)構(gòu)未建立、市場(chǎng)化運(yùn)作機(jī)制不健全和信用法規(guī)不完善。征信業(yè)的發(fā)展必須從建立管理機(jī)構(gòu)、完善運(yùn)作機(jī)制、加速征信立法等方面著手。關(guān)鍵詞：個(gè)人銀行業(yè)務(wù)征信信用局信息不對(duì)稱 個(gè)人銀行業(yè)務(wù)(PersonalBankingService)是商業(yè)銀行在經(jīng)營中按客戶對(duì)象劃分出的專門的以低收入的個(gè)人和家庭為服務(wù)對(duì)象的業(yè)務(wù)范圍和市場(chǎng)，是對(duì)居民個(gè)人或家庭提供的銀行及其它金融產(chǎn)品和服務(wù)的總稱。國際經(jīng)驗(yàn)充分表明，隨著商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)重心從“生產(chǎn)服務(wù)”轉(zhuǎn)向“消費(fèi)服務(wù)”，消費(fèi)者已成為各國際性大銀行的“座上賓”，在銀行的利潤來源表中占有越來越大的份額。因而，對(duì)各國商業(yè)銀行而言，個(gè)人銀行業(yè)務(wù)受到特別“寵愛”與關(guān)注是理所當(dāng)然的。如何進(jìn)一步加速我國商業(yè)銀行個(gè)人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，也應(yīng)成為我國金融界的重大理論與現(xiàn)實(shí)課題。

一、國內(nèi)外個(gè)人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的比較與差距 1.國外個(gè)人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展程度較高。在英美等金融業(yè)高度發(fā)達(dá)的國家，金融業(yè)在GDP增加值中的份額已超過6%。由于資本市場(chǎng)為企業(yè)融資拓寬了渠道，近20年來，這些國家商業(yè)銀行的經(jīng)營管理發(fā)生了重要變化，特別是面向居民個(gè)人的消費(fèi)信貸、銀行卡等個(gè)人銀行業(yè)務(wù)，已成為商業(yè)銀行最主要的業(yè)務(wù)領(lǐng)域和效益源泉。如英國的馬克萊銀行、匯豐銀行、勞合銀行等主要商業(yè)銀行，個(gè)人金融服務(wù)占其全部收益的60%～90%；銀行資產(chǎn)的50%以上為住房按揭貨款。j在銀行卡業(yè)務(wù)方面，發(fā)達(dá)國家銀行卡業(yè)務(wù)的股本收益率超過30%，資產(chǎn)收益率達(dá)3%，是貸款業(yè)務(wù)盈利能力的3倍多，在美國，每年超過6000萬家庭用銀行卡付款消費(fèi)。 2.我國個(gè)人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展相對(duì)落后。與發(fā)達(dá)國家相比，我國個(gè)人銀行業(yè)務(wù)尚處在起步階段。目前國內(nèi)銀行開辦的個(gè)人銀行業(yè)務(wù)主要是在住房按揭等消費(fèi)信貸及信用卡領(lǐng)域。自1998年確立“擴(kuò)大內(nèi)需”的積極的財(cái)政貨幣政策以來，消費(fèi)信貸增幅很快，當(dāng)年個(gè)人消費(fèi)信貸余額達(dá)到472億元，比上年增長274.4%；1999年、2000年個(gè)人消費(fèi)信貸余額分別達(dá)到1397億元、4265億元，分別比上年增長296%和305.3%；至2001年底，全國個(gè)人消費(fèi)信貸余額達(dá)到6990億元，但增長率已回落至63.9%，增長額為2725億元，已低于2000年的2868億元。l從90年代開始，國家嚴(yán)格控制商業(yè)銀行新設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，為尋求利潤的新來源，國內(nèi)銀行轉(zhuǎn)向發(fā)展以銀行卡為重點(diǎn)的個(gè)人金融業(yè)務(wù)，視之為擴(kuò)大規(guī)模、提高吸儲(chǔ)能力、改進(jìn)銀行服務(wù)的有效工具。1997年2月，中國工商銀行開始發(fā)行具有存取款和轉(zhuǎn)賬功能的牡丹通卡，其它各銀行如農(nóng)行發(fā)行金穗卡、建行發(fā)行龍卡、中行發(fā)行長城卡、中信銀行發(fā)行中信卡、興業(yè)銀行發(fā)行順通卡等。截至2001年底，全國銀行發(fā)卡量逾3.83億張；銀行卡存款帳戶余額約4000億元。3.中外個(gè)人銀行業(yè)務(wù)差距明顯。比之發(fā)達(dá)國家，我國個(gè)人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展存在明顯不足：在銀行卡種類方面，我國銀行發(fā)行的多是不能透支的借記卡，貸記卡不足1%，而國外可透支的貸記卡一般占銀行卡的60%以上；在銀行卡的使用方面，發(fā)達(dá)國家商品零售的結(jié)算手段主要是信用卡，其比重可占社會(huì)商品零售額的80%～90%，而我國通過銀行卡進(jìn)行的消費(fèi)僅占全年社會(huì)商品零售總額的10%左右；m在銀行卡的利潤方面，國外銀行卡來自于利息差額、手續(xù)費(fèi)、透支利息的收入分別是10%、70%、20%，而國內(nèi)這三項(xiàng)的相應(yīng)收入分別占70%、20%、10%，n主要收入來自利差的事實(shí)明顯反映出我國銀行卡業(yè)務(wù)盈利能力不足；在消費(fèi)信貸方面，西方國家消費(fèi)信貸在整個(gè)信貸額度中所占比重多在20%—40%間，有的甚至高達(dá)60%，而我國2001年底的6990億元消費(fèi)信貸余額僅占信貸總額6%，而且其中80%以上是有抵押的住房貸款，個(gè)人信用貸款比重甚低。[!--empirenews.page--]

二、征信制度欠發(fā)達(dá)：個(gè)人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的主要制約因素 1.征信業(yè)缺失導(dǎo)致“銀行—居民”的信息不對(duì)稱。當(dāng)前，在我國商業(yè)銀行與居民之間，事實(shí)上廣泛存在著信息的不對(duì)稱性，即有關(guān)銀行、消費(fèi)者的相關(guān)信息在“銀—民”交易雙方的不完全和不對(duì)稱分布。居民與銀行之間的信息不對(duì)稱表現(xiàn)在諸多方面，如銀行對(duì)居民個(gè)人收入與信用方面的信息掌握非常有限，居民個(gè)人現(xiàn)在與將來在收入與支出方面信息的不完全性等。消費(fèi)信貸申請(qǐng)者個(gè)人收入水平、財(cái)產(chǎn)數(shù)量、負(fù)債狀況以及過去有無信用不良記錄等個(gè)人信用信息，對(duì)銀行決策很重要但銀行卻不易全面獲知；或通過專人調(diào)查研究能夠獲知但信息搜尋成本高昂，得不償失。這些都表明，在當(dāng)前我國剛剛實(shí)行存款實(shí)名制、財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度尚未全面實(shí)施、征信制度幾乎是空白的大背景下，對(duì)交易雙方“銀行—居民”而言，存在著信息不對(duì)稱幾乎是必然的。 2.“信息不對(duì)稱”制約了我國個(gè)人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展。信息不對(duì)稱極易產(chǎn)生“逆向選擇”與“道德風(fēng)險(xiǎn)”，即那些尋找消費(fèi)信貸最積極、最可能得到貸款的消費(fèi)者，往往資信狀況不佳，導(dǎo)致銀行對(duì)信貸客戶作出錯(cuò)誤選擇，此為“逆向選擇”；借款人得到消費(fèi)貸款后，從銀行角度看，可能從事風(fēng)險(xiǎn)非常大而不宜介入的活動(dòng)從而改變了銀行與借款者商定的借款用途，此為“道德風(fēng)險(xiǎn)”?！澳嫦蜻x擇”與“道德風(fēng)險(xiǎn)”給銀行帶來較高的不確定性。為了規(guī)避壞賬風(fēng)險(xiǎn)，減少貸款損失的可能性，銀行在辦理個(gè)人銀行業(yè)務(wù)時(shí)制定了較嚴(yán)格的條款，對(duì)個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)的拓展較為謹(jǐn)慎，對(duì)個(gè)人信貸客戶的審查較為細(xì)致。這些在很大程度上減少了消費(fèi)信貸等個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的供給，從而制約了我國商業(yè)銀行個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。 3.個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展需要征信制度的“助推”。征信制度是建立在個(gè)人征信系統(tǒng)基礎(chǔ)上的，即由專門的信息中心匯總個(gè)人各類信息數(shù)據(jù)資料，包括個(gè)人基本信息及相關(guān)信用記錄等。居民個(gè)人在同銀行、稅務(wù)、其它經(jīng)濟(jì)體進(jìn)行往來時(shí)，是否誠實(shí)守信將被征信系統(tǒng)作為信用數(shù)據(jù)匯入數(shù)據(jù)庫。國際上，專門的征信機(jī)構(gòu)按記載數(shù)據(jù)的情況可分為兩類，一類是只保留不良信用記錄，通常記錄不良信用記錄的次數(shù)，發(fā)生時(shí)間及與哪家金融機(jī)構(gòu)有不良還款記錄；另一類則保留個(gè)人所有與金融機(jī)構(gòu)借貸往來的記錄，資料較為詳盡。一般而言，居民個(gè)人連續(xù)多年(一般不少于5年)的信用記錄，將成為銀行決定是否借貸的重要參考資料。發(fā)達(dá)國家經(jīng)驗(yàn)表明，銀行在“知己知彼”基礎(chǔ)上的信貸決策，可以在相當(dāng)大程度上緩解“信息不對(duì)稱”。

三、個(gè)人征信制度發(fā)展的主要障礙分析 1.完善的權(quán)威性的征信管理機(jī)構(gòu)尚未建立，個(gè)人征信缺乏“裁判員”。完善的社會(huì)征信管理能確保商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人銀行業(yè)務(wù)所需信息真實(shí)性。而我國目前尚沒有專門的征信管理機(jī)構(gòu)。在傳統(tǒng)的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，公有制企業(yè)信用幾乎是市場(chǎng)信用的全部。改革開放后，個(gè)人信用一直沒有得到很大發(fā)展，企業(yè)信用仍然是市場(chǎng)信用的主體，銀企信貸關(guān)系仍是主要的市場(chǎng)信用關(guān)系。這種背景下，中國人民銀行自然而然地承擔(dān)了信用管理的部分職能。但這種職能的承擔(dān)是被動(dòng)的，是由其監(jiān)管銀行的職能衍生出來的。中國人民銀行內(nèi)部部門分工中沒有哪個(gè)部門明確負(fù)責(zé)信用管理，尤其是個(gè)人征信制度的管理?？梢哉f，我國個(gè)人征信現(xiàn)在基本上陷于缺乏管理的局面。盡管隨著社會(huì)信用狀況的不斷惡化，我國已開始加快個(gè)人征信制度建設(shè)的步伐。但在目前國務(wù)院和人民銀行要求建立全國征信體系的方案中，偏重于組建一家全國征信公司，并沒有建立專門信用管理機(jī)構(gòu)的規(guī)劃。[!--empirenews.page--]2.科學(xué)的市場(chǎng)化的征信運(yùn)作機(jī)制遠(yuǎn)未形成，個(gè)人征信缺乏“生存力”。市場(chǎng)化運(yùn)作機(jī)制能保證商業(yè)銀行以低信息成本發(fā)展個(gè)人銀行業(yè)務(wù)。我國目前專司個(gè)人征信的專業(yè)性征信公司主要是上海資信有限公司一家，其它有關(guān)公司雖也[1][2][3]下一頁 有少數(shù)涉足個(gè)人征信業(yè)務(wù)，但都有各自的區(qū)域和目標(biāo)客戶，個(gè)人征信的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)還談不上，市場(chǎng)化運(yùn)作機(jī)制更是遠(yuǎn)未形成。征信公司盡管在上海獨(dú)此一家，占據(jù)了壟斷地位，并且上海人民銀行規(guī)定：從2000年7月1日起，上海市所有商業(yè)銀行發(fā)放個(gè)人信貸都必須向上海資信有限公司索取有關(guān)的個(gè)人信用報(bào)告。但上海資信有限公司目前仍然運(yùn)轉(zhuǎn)艱難。究其原因，正是制度設(shè)計(jì)不完善導(dǎo)致其運(yùn)作機(jī)制脫離不了“行政化”的影子。比如上海資信有限公司有償征信和有償出具信用報(bào)告的價(jià)格很難說是市場(chǎng)價(jià)格，但商業(yè)銀行和消費(fèi)者不得不接受。個(gè)人征信的制度安排要求保證競(jìng)爭(zhēng)、鼓勵(lì)競(jìng)爭(zhēng)。任何一個(gè)新興產(chǎn)業(yè)在成長初期都不可避免地會(huì)遇到環(huán)境不完善的障礙。這時(shí)要行業(yè)“先行者”付出一定的外部成本來改善外部環(huán)境。只有引進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，讓更多的公司參與競(jìng)爭(zhēng)，在競(jìng)爭(zhēng)中無形地?cái)U(kuò)大宣傳力度，做大市場(chǎng)“蛋糕”，降低征信企業(yè)產(chǎn)品邊際成本，我國的個(gè)人征信才更具“生存力”，從而能夠有效推動(dòng)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展。 3.符合中國國情的征信法律體系有待完善，個(gè)人征信缺乏“護(hù)衛(wèi)艦”。完善的征信法律體系能保證商業(yè)銀行合法的運(yùn)用個(gè)人信用信息發(fā)展個(gè)人銀行業(yè)務(wù)，但我國目前的法規(guī)仍停留在建立個(gè)人征信制度的準(zhǔn)備階段。中國人民銀行1999年3月頒布的《關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見》中提出“逐步建立個(gè)人消費(fèi)貸款信用中介制度”；2000年4月1日，我國正式頒布實(shí)施《個(gè)人存款賬戶實(shí)名制的規(guī)定》，向建立個(gè)人基本賬戶邁出了一大步；2000年2月，央行上海分行會(huì)同上海市信息辦聯(lián)合印發(fā)國內(nèi)首部聯(lián)合征信管理辦法：《上海市個(gè)人信用聯(lián)合征信管理辦法》，為聯(lián)合征信擬訂了初步的法律框架；深圳市也于今年正式實(shí)施《深圳市個(gè)人信用征信及評(píng)級(jí)管理辦法》。盡管上述法規(guī)對(duì)促進(jìn)我國征信制度建設(shè)起到了重要作用，但這些法規(guī)不論在權(quán)威性還是在可操作性方面都還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，更沒有對(duì)更為關(guān)鍵地個(gè)人信息的使用和傳播作出規(guī)范，使得銀行使用個(gè)人信息時(shí)“無法可依”。個(gè)人信用領(lǐng)域相關(guān)法律的空缺，制約了我國個(gè)人征信制度的建立，也相應(yīng)地制約了個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

四、完善個(gè)人征信制度助推個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)實(shí)舉措(一)提升個(gè)人征信的行業(yè)管理水平，保證信用信息質(zhì)量 1.設(shè)置國家個(gè)人信用管理局。針對(duì)我國目前個(gè)人征信缺乏管理的現(xiàn)狀，建議由國務(wù)院牽頭，聯(lián)合各有關(guān)部委，由人民銀行出面成立一個(gè)專司個(gè)人征信管理的行政機(jī)構(gòu)：國家個(gè)人信用管理局(以下簡(jiǎn)稱信用局)。新的信用局可設(shè)在人民銀行內(nèi)部作為其一個(gè)獨(dú)立的部門。信用局主要職能是確保征信公司信息產(chǎn)品的質(zhì)量，而征信公司不管是國有、民營還是外資，都可以在規(guī)范有序的環(huán)境中進(jìn)行良性競(jìng)爭(zhēng)，優(yōu)勝劣汰，通過競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制提升中國個(gè)人征信的效率和競(jìng)爭(zhēng)力。由于我國的立法工作相對(duì)遲緩，在個(gè)人征信“無法可依”的情況下，信用局的另一個(gè)職能是制定個(gè)人征信業(yè)的行政規(guī)章。隨著個(gè)人征信市場(chǎng)和行業(yè)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，信用局可以進(jìn)一步推動(dòng)信用管理協(xié)會(huì)、信用報(bào)告協(xié)會(huì)等行業(yè)自律組織的建立，將部分管理職能下放給行業(yè)自律組織，最終形成一個(gè)多層次的、完善的個(gè)人征信管理體系。[!--empirenews.page--]2.提升個(gè)人征信行業(yè)管理水平。信用局當(dāng)前的主要職能是建設(shè)個(gè)人征信領(lǐng)域的“基礎(chǔ)設(shè)施”。作為管理部門，信用局通過制定相應(yīng)的規(guī)章制度彌補(bǔ)法律的空白，可以有效增加制度供給，保證個(gè)人征信的順利發(fā)展；作為行業(yè)的促進(jìn)者，信用局通過強(qiáng)制性的命令規(guī)定商業(yè)銀行發(fā)放消費(fèi)信貸時(shí)必須索取信用報(bào)告，可以有力的促進(jìn)個(gè)人征信的發(fā)展；作為行業(yè)代表，信用局代表征信業(yè)協(xié)調(diào)與征信涉及的各壟斷性行業(yè)、部門的關(guān)系，可以保證個(gè)人征信信息渠道暢通；作為行業(yè)監(jiān)督者，信用局通過設(shè)定行業(yè)準(zhǔn)入限制和制定行業(yè)規(guī)則，可以監(jiān)督資信公司運(yùn)營，保證個(gè)人征信的公平競(jìng)爭(zhēng)；作為行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)制定者，信用局通過制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)(比如制定評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)或?qū)Y信公司的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行考核認(rèn)證)，可以保證個(gè)人征信競(jìng)爭(zhēng)的有序性，促進(jìn)征信科技水平的提高。(二)探索個(gè)人征信的市場(chǎng)化運(yùn)作機(jī)制，降低信用信息價(jià)格 1．組建商業(yè)化征信公司。征信公司是指從銀行、保險(xiǎn)、證券、稅務(wù)等各部門收集有關(guān)個(gè)人信用的信息，并將之加工成完整的個(gè)人信用記錄出售的公司。目前我國組建征信公司的方案是由中國人民銀行出面組建一個(gè)全國性的征信公司。在國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下組建的征信公司，在運(yùn)作機(jī)制上往往擺脫不掉“行政化”的影子，而行政化運(yùn)作往往又會(huì)造成效率低下。從美國的經(jīng)驗(yàn)來看，征信公司完全可以實(shí)施商業(yè)化運(yùn)作：美國的1000多家地方性征信公司大都從屬于三家消費(fèi)信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)或與之有協(xié)議關(guān)系，進(jìn)行商業(yè)化運(yùn)作。我國于2002年2月召開的金融工作會(huì)議已提出把建立社會(huì)失信懲罰機(jī)制作為金融工作的重點(diǎn)之一，這為征信公司的商業(yè)化運(yùn)作提供了必要保證。因此建議采取股份制形式組建一家全國性的征信公司，允許國有銀行、保險(xiǎn)公司等成為其股東，并可考慮引進(jìn)民營的和國外的戰(zhàn)略投資者，一方面可以解決資金來源問題，另一方面可以完善征信公司的法人治理結(jié)構(gòu)，使之在運(yùn)作機(jī)制上同國際征信企業(yè)接軌。2.在個(gè)人征信領(lǐng)域引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。事實(shí)證明，壟斷造成的社會(huì)福利損失要遠(yuǎn)大于競(jìng)爭(zhēng)帶來的資源浪費(fèi)。如果按有關(guān)方面的設(shè)想，全國只設(shè)一家征信公司，不但其效率難以保證，其信用記錄的公平性也難以衡量。比如在美國，住房信貸部門發(fā)放貸款時(shí)就需要申請(qǐng)者提交至少兩家獨(dú)立的征信公司的信用報(bào)告。在個(gè)人征信引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，一方面可以形成合理的市場(chǎng)價(jià)格，另一方面能保證征信公司不斷提高產(chǎn)品質(zhì)量和服務(wù)，極大降低信用信息消費(fèi)者的成本。而且，目前已有不少行業(yè)和部門投入了很多資金建立起了個(gè)人信用記錄(比如工商銀行上海分行2001年投入巨資，建立了一個(gè)電腦網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，所有個(gè)人信用貸款全部實(shí)行計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)并全程監(jiān)控)?！耙坏肚小蓖瑯訒?huì)造成資源浪費(fèi)。鑒于此，征信不能壟斷經(jīng)營，而應(yīng)降低“門檻”，讓符合條件的企業(yè)(包括外資企業(yè))進(jìn)入征信領(lǐng)域，鼓勵(lì)中小資信企業(yè)的建立與發(fā)展，形成綜合性與地方性、行業(yè)性征信公司并存的多層次的競(jìng)爭(zhēng)格局，從而降低征信產(chǎn)品價(jià)格，推動(dòng)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展。

（三）完善個(gè)人征信的相關(guān)法律制度，確保信息合法使用 1.頒布新的信用法規(guī)。針對(duì)目前我國個(gè)人征信“無法可依”的現(xiàn)狀，建議借鑒美國的經(jīng)驗(yàn)，盡早制訂一部《公平信用報(bào)告法》作為信用領(lǐng)域的“基本法”?！豆叫庞脠?bào)告法》規(guī)范的主體是“消費(fèi)者信用報(bào)告機(jī)構(gòu)”和“消費(fèi)者信用報(bào)告的使用者”。它最重要的任務(wù)是限制消費(fèi)者資信報(bào)告的傳播及使用范圍，明確消費(fèi)者資信調(diào)查機(jī)構(gòu)的經(jīng)營方式和消費(fèi)者信用報(bào)告使用者的權(quán)利與義務(wù)。因此，制定《公平信用報(bào)告法》實(shí)際上是為我國征信公司提供一個(gè)基本的運(yùn)作框架，為商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人銀行業(yè)務(wù)提供法律保障。除了《公平信用報(bào)告法》以外，我國還應(yīng)制訂推動(dòng)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的相關(guān)信用法規(guī)，如在信用卡方面制定《信用卡發(fā)行法》、《公平信用和貸記卡公開法》，在授信公平方面制訂《平等信用機(jī)會(huì)法》，在住房貸款方面制訂《房屋抵押公開法》和《房屋貸款人保護(hù)法》等等。應(yīng)當(dāng)注意的是，美國制定的信用法律多出于保護(hù)消費(fèi)者的目的，而我國借鑒美國經(jīng)驗(yàn)制定法律時(shí)應(yīng)同時(shí)考慮保護(hù)銀行債權(quán)及消費(fèi)者權(quán)益的雙重需要。 [!--empirenews.page--]2.修改原有相關(guān)法規(guī)。鑒于上海開展的個(gè)人銀行業(yè)務(wù)方面存在的一些問題，應(yīng)對(duì)民事法律中涉及信用的一些方面比如住房抵押物的處理問題做出具體規(guī)定或明確的司法解釋；對(duì)信用濫用和惡意違信行為要制定嚴(yán)厲的處罰機(jī)制以強(qiáng)化消費(fèi)者的信用觀念；對(duì)與建立現(xiàn)代信用體系相悖的法律條款要作適當(dāng)修訂：首先，是要對(duì)《銀行法》中關(guān)于開放商業(yè)銀行數(shù)據(jù)的部上一頁[1][2][3]下一頁 分要作出適當(dāng)修改，明確界定數(shù)據(jù)開放的范圍。對(duì)于征信涉及的其它部門，盡管并沒有直接法律要求它們對(duì)持有的數(shù)據(jù)保密，但為避免其借口“無法可依”拒絕提供征信數(shù)據(jù)，應(yīng)在相應(yīng)法規(guī)中明確有關(guān)部門提供征信數(shù)據(jù)的義務(wù)。其次，對(duì)一些行政規(guī)章進(jìn)行s相應(yīng)修改。如現(xiàn)行《儲(chǔ)蓄存款管理?xiàng)l例》規(guī)定“商業(yè)銀行有義務(wù)保護(hù)信用卡持卡人和消費(fèi)信貸貸款人的資信狀況”。使得許多個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的信息難以公開。因而當(dāng)前應(yīng)對(duì)“為客戶保密”原則作更進(jìn)一步的解釋，掃清個(gè)人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的法規(guī)障礙。總之，在新的時(shí)期內(nèi)，相關(guān)的金融、信用法規(guī)必須“與時(shí)俱進(jìn)”，以適應(yīng)信用制度和個(gè)人銀行業(yè)務(wù)不斷發(fā)展的需要。

第二篇：銀行業(yè)務(wù)發(fā)展分析

電子銀行發(fā)展分析

8月份，我支行行按照市分行制定的工作重點(diǎn)與計(jì)劃，扎實(shí)開展市場(chǎng)營銷，在個(gè)人業(yè)務(wù)上，繼續(xù)將電子銀行的發(fā)展擺在重要位子，逐步向既定的目標(biāo)靠攏。

在這一個(gè)月里，前臺(tái)人員各盡其能、各想其法，不斷的加大宣傳營銷，主要發(fā)展目標(biāo)對(duì)象為新開活期戶及社保代扣戶，全所人員的努力與付出也使得我支行電子銀行的發(fā)展有了一定的起色，為我支行以后電子銀行的發(fā)展堅(jiān)定了信心。

8月份，我支行網(wǎng)銀注冊(cè)總數(shù)為152個(gè)，網(wǎng)上交易量為180萬，但是這個(gè)數(shù)字比起我支行的任務(wù)目標(biāo)還差一大截，盡管支行全體人員在發(fā)展上都有較清晰的思路與策略，但是在發(fā)展方法上還存在許多的不足?？偨Y(jié)主要有以下幾點(diǎn)：

一、重視度不夠。雖然我支行在這個(gè)月里發(fā)展網(wǎng)銀的積極性較前幾個(gè)月有所提高，每位柜員都在不斷的擴(kuò)大客戶群，可是這種積極性只限于在支行業(yè)務(wù)量較清閑、客戶少的時(shí)候。通過翻閱上一個(gè)月交易清單來看，我支行在下午加辦網(wǎng)銀的比數(shù)達(dá)115筆，上午加辦的網(wǎng)銀的比數(shù)只有37筆，差距相當(dāng)?shù)拇?，相比之下，我支行每日業(yè)務(wù)交易量卻集中在早上，如果按每日業(yè)務(wù)量來計(jì)算注冊(cè)數(shù)比例，下午加辦網(wǎng)銀的比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過上午加辦網(wǎng)銀的比例，造成這種原因主要還是因?yàn)槲抑星芭_(tái)壓力大，特別是早上，集中大量取糧食直補(bǔ)及存新農(nóng)保的客戶，在加之，宣傳一戶網(wǎng)銀到成功注冊(cè)一

戶網(wǎng)銀需要較長的時(shí)間，一旦前面客戶辦理業(yè)務(wù)花費(fèi)時(shí)間太久，后面的人就會(huì)有意見，甚至口出惡言，這些都給前臺(tái)人員制造了很多心理壓力，因此前臺(tái)在宣傳網(wǎng)銀業(yè)務(wù)時(shí)就有所放松，特別是在客戶集中最多的時(shí)段根本不敢開口，歸根究底，主要還是表現(xiàn)在前臺(tái)人員對(duì)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)沒有重視到位，怕開口。

二、宣傳不到位，前臺(tái)人員在加辦網(wǎng)銀時(shí)，大多只是簡(jiǎn)單告知客戶使用網(wǎng)銀的優(yōu)勢(shì)，卻忽略了告知客戶使用的程序及方式，本來網(wǎng)銀是一項(xiàng)比較新型、電子化的業(yè)務(wù)，對(duì)于有一定的電腦操作能力及理解能力的客戶容易掌握，但是對(duì)于大多數(shù)農(nóng)村客戶，前臺(tái)人員必須要有較強(qiáng)的耐煩心且要系統(tǒng)化的教她們?nèi)绾问褂?，而不是?jiǎn)單的宣傳，這也主要說明我們?cè)谛麄魃先狈Ψ直婺芰?，沒有做到針對(duì)不同的客戶選擇不同的宣傳方式，造成支行網(wǎng)銀交易量達(dá)不到比例。

其實(shí)，通過分析，我支行存在的這些問題都比較片面及客觀，面對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展落后網(wǎng)點(diǎn)人員分析問題不全面，沒有及時(shí)找出問題根源，解決問題，還讓出現(xiàn)的問題一直處于惡性循環(huán)。因此，針對(duì)以上問題，我支行下一步一定要采取有力措施，找到正確的方法去解決問題。

一、在發(fā)展網(wǎng)銀注冊(cè)數(shù)方面，我支行必須充分利用綜合柜員這一有力資源，之前，我支行宣傳業(yè)務(wù)大多限于前臺(tái)宣傳，而兼職大客戶經(jīng)理的綜柜并沒有將大堂的資源發(fā)揮起

來，不僅沒有解決支行拍長隊(duì)的現(xiàn)象反而將宣傳的壓力全集中在前臺(tái)人員上，支行人員分配工作出現(xiàn)較大的問題，在以后的工作中，要求支行綜合柜員要積極主動(dòng)的協(xié)助前臺(tái)宣傳，盡量在客戶還未辦理前臺(tái)業(yè)務(wù)時(shí)，達(dá)到宣傳業(yè)務(wù)的100%，前臺(tái)人員也要改變營銷方式，在客戶比較多時(shí)或則自己沒有時(shí)間宣傳時(shí)，要靈活處理，學(xué)會(huì)為客戶引見客戶經(jīng)理（網(wǎng)點(diǎn)綜合柜員），這樣既保證了不影響后面客戶辦理業(yè)務(wù)，又保證了不丟失宣傳的機(jī)會(huì)，通過我們不斷的改善和完善方式方法，務(wù)必確保在新的一月里活期新開戶及社保代扣戶注冊(cè)網(wǎng)銀比例達(dá)100%，對(duì)于辦理業(yè)務(wù)的客戶，網(wǎng)銀注冊(cè)比例也要有明顯的提高。

二、在發(fā)展網(wǎng)銀交易量方面，加強(qiáng)業(yè)務(wù)推廣應(yīng)用力度，挖掘潛在的客戶，雖然我支行前期發(fā)展了一些客戶，但網(wǎng)上交易量不大，客戶加辦之后還不知道怎么使用或則沒這方面的使用意識(shí)，上面也分析了，主要還是我支行前臺(tái)宣傳不到位，針對(duì)這一類客戶，我支行已經(jīng)充分的將網(wǎng)銀終端利用起來，每日大堂經(jīng)理負(fù)責(zé)網(wǎng)銀終端的使用，并且有轉(zhuǎn)賬客戶時(shí)，引見客戶將網(wǎng)銀業(yè)務(wù)使用起來，親自給客戶示范網(wǎng)銀終端的使用方法，帶動(dòng)客戶學(xué)會(huì)網(wǎng)銀的操作程序。挖掘新農(nóng)?？蛻簦罗r(nóng)保很多客戶都是直接通過轉(zhuǎn)賬將糧食直補(bǔ)的補(bǔ)貼款轉(zhuǎn)到新農(nóng)保的存折上，而且只要有新農(nóng)保的客戶必將有糧食直補(bǔ)存折。至目前，通過與各村主任聯(lián)系，新農(nóng)保未存款的客

戶還有三分之一，金額也達(dá)到幾十萬，所以，我們通過村廣播站提醒客戶在存新農(nóng)保同時(shí)帶上糧食直補(bǔ)存折，介紹客戶將錢直接存在糧食直補(bǔ)存折，然后再通過網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬方式將錢轉(zhuǎn)到新農(nóng)保存折，舉一反三，對(duì)于我們的社保代扣客戶仍能采用同一種方式，這樣不僅增加了網(wǎng)銀注冊(cè)數(shù)，同時(shí)也增加了網(wǎng)銀交易量，解決我支行網(wǎng)銀發(fā)展緩慢的情況。

也許在發(fā)展的過程并不是那么的順利，但是相信在各位領(lǐng)導(dǎo)的幫組及指導(dǎo)下，全體員工能憑著努力與智慧，堅(jiān)定信心、克服困難、最終找到正確方法解決問題，全力以赴完成市分行下達(dá)的電子銀行任務(wù)指標(biāo)。

謝謝，分析完畢，如有不足之處，請(qǐng)各位領(lǐng)導(dǎo)批評(píng)指正。

第三篇：個(gè)人征信

信用信息查詢報(bào)送授權(quán)書（2013年版）

（適用于自然人）

由于（名稱）向中國銀行股份有限公司申請(qǐng)業(yè)務(wù)，根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》等法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定，本人（姓名）（身份證號(hào)）同意中國銀行股份有限公司在下列情形時(shí)，通過金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫查詢本人的信用報(bào)告，供中國銀行股份有限公司敘做上述業(yè)務(wù)使用：

（1）審核本人提供擔(dān)保的申請(qǐng)；

（2）對(duì)本人提供的擔(dān)保進(jìn)行授后管理；

（3）受理法人或其他組織的授信或提供擔(dān)保申請(qǐng)，需要查詢本人作為法定代表人、出資人、實(shí)際控制人或管理團(tuán)隊(duì)主要成員的信用狀況的；

（4）對(duì)法人或其他組織的授信或所提供的擔(dān)保進(jìn)行授后管理，需要查詢本人作為法定代表人、出資人、實(shí)際控制人或管理團(tuán)隊(duì)主要成員的信用狀況的；

（5）其他。

本人同時(shí)授權(quán)中國銀行股份有限公司向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫報(bào)送本人信用信息。

2、本人知悉并理解上述授權(quán)條款內(nèi)容，上述授權(quán)自本人簽字之日起生效并有效至上述申請(qǐng)敘做的業(yè)務(wù)終止或結(jié)清之日。中國銀行股份有限公司超出上述授權(quán)查詢的一切后果及法律責(zé)任由其承擔(dān)。

出具人（簽字）：年月日

第四篇：個(gè)人征信管理的發(fā)展和現(xiàn)狀（精選）

中國個(gè)人征信管理的發(fā)展和現(xiàn)狀

個(gè)人信用征信是指依法設(shè)立的個(gè)人信用征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人信息進(jìn)行的采集、加工, 并根據(jù)用戶要求提供個(gè)人信息查詢和評(píng)估服務(wù)的活動(dòng)。建立和發(fā)展個(gè)人征信體系有利于促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的健康發(fā)展;有利于改善經(jīng)濟(jì)增長結(jié)構(gòu);促進(jìn)我國加快法制、法規(guī)建設(shè), 引導(dǎo)人們懂法、學(xué)法、守法;有利于金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制, 防止不良資產(chǎn)發(fā)生。

今后我國消費(fèi)信用的發(fā)展趨勢(shì)會(huì)呈現(xiàn)多樣化發(fā)展, 而且消費(fèi)信用將會(huì)成為社會(huì)信用活動(dòng)的重要支撐, 個(gè)人信用規(guī)模將會(huì)呈持續(xù)增長趨勢(shì)。由此, 我們不難看出, 個(gè)人信用活動(dòng)將成為現(xiàn)代社會(huì)主要信用活動(dòng)之一, 而且會(huì)成為拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長的主要?jiǎng)恿?。在投資、消費(fèi)、出口三架馬車推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長的結(jié)構(gòu)中, 人們?cè)絹碓揭庾R(shí)到消費(fèi)的重要作用。

然而, 個(gè)人信用活動(dòng)也是把雙刃劍, 不僅可以拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長, 同時(shí)沒有約束和管理的個(gè)人信用消費(fèi)也會(huì)給經(jīng)濟(jì)帶來負(fù)面影響。微觀層面上, 個(gè)人信用的時(shí)間間隔性特點(diǎn)往往會(huì)使得個(gè)人產(chǎn)生不能按時(shí)償還債務(wù)、或者舉債過高的風(fēng)險(xiǎn), 導(dǎo)致個(gè)人破產(chǎn)的事件增多, 影響個(gè)人及家庭的生活;宏觀層面, 金融機(jī)構(gòu)的盲目授信、個(gè)人盲目的過度消費(fèi)都會(huì)使得經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)信用供給遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于信用需求的局面, 出現(xiàn)微觀主體競(jìng)相信用消費(fèi)、宏觀個(gè)人信用規(guī)模急劇膨脹的惡性局面。從經(jīng)濟(jì)學(xué)的基本原理看, 信用的擴(kuò)張有近似于貨幣擴(kuò)張的作用, 個(gè)人信用的擴(kuò)張將導(dǎo)致個(gè)人消費(fèi)預(yù)算約束線的右移, 消費(fèi)能力增強(qiáng), 但是假如這種購買力不是真實(shí)的、可以實(shí)現(xiàn)未來償付的信用需求, 那么必然導(dǎo)致微觀過度消費(fèi)與宏觀信用膨脹的惡性局面。個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在要求我們一定要加強(qiáng)個(gè)人信用管理、建立個(gè)人信用體系, 其中的基礎(chǔ)工作就是發(fā)展個(gè)人征信業(yè), 通過個(gè)人征信提供全面準(zhǔn)確的個(gè)人信用信息, 降低信息不對(duì)稱帶來的風(fēng)險(xiǎn)和信用交易的成本。個(gè)人征信業(yè)通過對(duì)個(gè)人信用信息的收集、整理、存儲(chǔ)以及依法傳播過程實(shí)現(xiàn)信息共享機(jī)制的功能, 即減少逆向選擇;為金融機(jī)構(gòu)節(jié)省信息租金;披露違約信息的懲戒作用;化解多頭、過量消費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)。

一、我國個(gè)人征信體系發(fā)展過程

我國征信體系的發(fā)展大體經(jīng)歷了四個(gè)階段:

(一)起步和初期發(fā)展階段(1989-1994年)。這個(gè)階段開始出現(xiàn)了中國第一家征信企業(yè), 它是由當(dāng)時(shí)外經(jīng)貿(mào)部下面的計(jì)算機(jī)所發(fā)起的, 標(biāo)志著我國的企業(yè)征信開始出現(xiàn), 另外在20世紀(jì)90 年代初期的時(shí)候我國的資信評(píng)級(jí)企業(yè)開始產(chǎn)生了, 這個(gè)時(shí)期是初步發(fā)展的階段, 規(guī)模普遍較小, 業(yè)務(wù)空間不大, 實(shí)際上可以說成立的這種機(jī)構(gòu)更多地是在做其他的市場(chǎng)調(diào)查業(yè)務(wù), 大多數(shù)是進(jìn)行企業(yè)咨詢策劃的公司, 兼做信用調(diào)查業(yè)務(wù)。

(二)民營征信業(yè)發(fā)展進(jìn)入階段(1995-1999 年)。這是第二個(gè)階段, 也是發(fā)展很快的一個(gè)階段。這個(gè)階段很多民營機(jī)構(gòu)是在這個(gè)時(shí)期產(chǎn)生的, 國外資本以及國外的一些評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)也是在這個(gè)時(shí)期開始進(jìn)入我國, 這個(gè)時(shí)期伴隨著中國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和商品“買方市場(chǎng)”的初步形成, 期間我國的銀行信用和商業(yè)信用規(guī)模都在不斷擴(kuò)大, 客觀上對(duì)企業(yè)信用

調(diào)查的市場(chǎng)需求也在增加。這個(gè)時(shí)期我國對(duì)資信這一塊的外資準(zhǔn)入還沒有一個(gè)確切的規(guī)定, 它一般作為咨詢業(yè)或調(diào)查業(yè)進(jìn)入到我們市場(chǎng)。

隨著一些以跨國公司為代表的外資大規(guī)模進(jìn)入中國市場(chǎng), 他們對(duì)企業(yè)信用調(diào)查普遍比較重視, 進(jìn)而帶動(dòng)了企業(yè)征信業(yè)的發(fā)展, 使一些民營的征信企業(yè)發(fā)展起來。這期間美國鄧白氏征信公司等也開始登陸中國市場(chǎng), 開展企業(yè)征信業(yè)務(wù)。上海資信有限公司成立于1999年7月,它承擔(dān)了上海市個(gè)人信用聯(lián)合征信系統(tǒng)建設(shè)工作, 并同時(shí)開展企業(yè)征信業(yè)務(wù)。公司主要的征信產(chǎn)品和服務(wù)是為消費(fèi)者提供信用報(bào)告、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分及系列評(píng)分、個(gè)人信用數(shù)據(jù)增值服務(wù)、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)控制解決方案等。

(三)政府重視征信業(yè)發(fā)展, 個(gè)人信用征信進(jìn)入試點(diǎn)階段(2000-2005年)。是我國個(gè)人信用體系發(fā)展的一個(gè)非常重要的階段。這個(gè)時(shí)期, 資信行業(yè)開始受到社會(huì)廣泛的關(guān)注, 中央一級(jí)的研究機(jī)構(gòu)加強(qiáng)了這一方面的研究, 包括國務(wù)院發(fā)展研究中心、國務(wù)院研究室、經(jīng)貿(mào)委還包括中央銀行、發(fā)改委都開始在這方面進(jìn)行了多方面研究, 另外也有實(shí)質(zhì)性的動(dòng)作, 有針對(duì)性地在全國選擇了幾個(gè)重要城市試點(diǎn)運(yùn)作。2000年2月, 中國人民銀行上海分行和上海市信息辦聯(lián)合印發(fā)5上海市個(gè)人信用聯(lián)合征信的試點(diǎn)辦法6, 開始個(gè)人信用聯(lián)合征信的試點(diǎn)工作, 它標(biāo)志著規(guī)范的個(gè)人征信在中國正式起步。該系統(tǒng)已于2005年6月底、7月初進(jìn)入測(cè)試狀態(tài)。在北京、浙江、廣東、重慶、陜西、廣西、四川和湖南8個(gè)省份實(shí)行聯(lián)網(wǎng)。

(四)人民銀行牽頭協(xié)調(diào)管理, 正式實(shí)施階段(2006年至今)。這個(gè)階段基本上按照2004年5月18日北京召開的“征信與中國經(jīng)濟(jì)”國際研討會(huì)上中國人民銀行副行長蘇寧提出今后我國個(gè)人征信體系的發(fā)展思路。主要從五個(gè)方面: 一是加強(qiáng)征信法制建設(shè), 抓緊制定有關(guān)法規(guī), 包括征信業(yè)管理法規(guī)和關(guān)于政務(wù)、企業(yè)信息披露及個(gè)人隱私保護(hù)的法規(guī)。二是“特許經(jīng)營, 商業(yè)運(yùn)作,專業(yè)服務(wù)”, 促進(jìn)征信機(jī)構(gòu)蓬勃發(fā)展。三是加快全國統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人基礎(chǔ)信用信息數(shù)據(jù)庫建設(shè), 該系統(tǒng)主要是建立全國銀行信用信息共享平臺(tái), 形成覆蓋全國的基礎(chǔ)信用信息查詢網(wǎng)絡(luò)。四是依法對(duì)征信市場(chǎng)進(jìn)行監(jiān)管,在現(xiàn)階段相關(guān)法律還不健全, 社會(huì)誠信環(huán)境有待發(fā)展的情況下, 有必要加強(qiáng)政府對(duì)征信市場(chǎng)的監(jiān)管, 隨著征信法規(guī)和市場(chǎng)的完善, 逐步向政府監(jiān)管和行業(yè)自律相結(jié)合的方向發(fā)展。五是加強(qiáng)征信行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)工件。目前, 全國各城市已實(shí)現(xiàn)個(gè)人征信信用信息聯(lián)網(wǎng), 此舉意味著今后不管是在哪個(gè)省份哪個(gè)城市、哪個(gè)銀行出現(xiàn)的失信者, 都將出現(xiàn)在其他城市的銀行失信數(shù)據(jù)庫里, 各城市的“資源共享”將使得失信者處處受到牽制。至2006年12月, 個(gè)人征信系統(tǒng)已經(jīng)為全國5.3億人建立了辦理貸款、信用卡和擔(dān)保業(yè)務(wù)的個(gè)人信用檔案。截止2007年9月底, 湖北省已有531萬人被納入個(gè)人征信系統(tǒng)，其中武漢占大多數(shù)。

二、我國征信業(yè)現(xiàn)狀總結(jié)

為了探索我國個(gè)人征信業(yè)的發(fā)展思路, 中央銀行首先批準(zhǔn)上海進(jìn)行個(gè)人聯(lián)合征信試點(diǎn)工作, 深圳、廣州等城市也先后開展了這方面的工作, 獲得了初步的一些經(jīng)驗(yàn): 個(gè)人征信在政府和主管部門推動(dòng)下實(shí)行企業(yè)化運(yùn)營;建立董事會(huì)、理事會(huì)、政府部門多元管理、多方合作、利益共享的經(jīng)營格局;強(qiáng)化個(gè)人征信數(shù)據(jù)庫的網(wǎng)絡(luò)安全和信息技術(shù)性能等。

目前全國有征信機(jī)構(gòu)100 多家, 但是, 由于缺乏法律法規(guī)支持、各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不平衡、沒有統(tǒng)一可循的發(fā)展模式以及我國特有的文化背景和傳統(tǒng)觀念等原因, 使得其中的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)發(fā)展步履維艱。當(dāng)然, 學(xué)術(shù)界和征信行業(yè)在廣泛討論和交流基礎(chǔ)上也形成了一些共識(shí):

1、發(fā)展我國個(gè)人征信業(yè)、解決個(gè)人失信以及消費(fèi)信貸等問題迫在眉睫;分析我國部分經(jīng)濟(jì)指標(biāo)不難看出, 雖然國民經(jīng)濟(jì)保持了相當(dāng)高的增長速度, 但是其中消費(fèi)增長速度緩慢、消費(fèi)拉動(dòng)不足、民間投資拉動(dòng)不足等問題也十分突出。也就是說, 投資對(duì)經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng)作用比較大, 民間投資和消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)還比較小, 明顯低于GDP 增長速度。需求不足成為了制約經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的重要因素。很多專家已經(jīng)指出, 信用不足導(dǎo)致需求不足。解決信用不足, 從而解決需求不足是保證經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展和緩解通貨緊縮趨勢(shì)的關(guān)鍵要素, 在這種形勢(shì)下, 社會(huì)各界人士都意識(shí)到建立信用體系、發(fā)展我國個(gè)人征信業(yè)迫在眉睫。

2、個(gè)人征信業(yè)的發(fā)展不能超越經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段和基本規(guī)律;美國等發(fā)達(dá)國家建立并完善社會(huì)信用體系包括個(gè)人信用體系用了將近200年時(shí)間, 征信機(jī)構(gòu)以及信用問題是逐步暴露并得以解決的, 所以在我國發(fā)展個(gè)人征信業(yè)不能超越經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段, 要和國家的整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平密切聯(lián)系起來, 統(tǒng)籌兼顧, 循序漸進(jìn), 要采取政府推動(dòng)和市場(chǎng)拉動(dòng)結(jié)合的發(fā)展模式,相關(guān)法律法規(guī)和組織機(jī)構(gòu)也要慢慢建立并完善。

3、要減少不必要的爭(zhēng)論、著力培育有中國特色的信用市場(chǎng);我國個(gè)人征信業(yè)的發(fā)展不能只是依靠政府促動(dòng), 更要在大力發(fā)展和培育有中國特色的信用市場(chǎng)的基礎(chǔ)上再來考慮適時(shí)促動(dòng)。我國現(xiàn)在的征信市場(chǎng)軟環(huán)境很差, 征信企業(yè)生存苦難, 整個(gè)征信市場(chǎng)需求量還很小, 個(gè)人征信市場(chǎng)就更小。如何培育信用市場(chǎng), 成為各方共同關(guān)心的問題。

4、要在發(fā)展中解決問題, 逐步走向規(guī)范;在我國征信業(yè)發(fā)展的過程中, 要首先滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求, 謀求征信業(yè)務(wù)的開展, 并隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和征信市場(chǎng)的成熟在發(fā)展中發(fā)現(xiàn)問題, 在發(fā)展中解決問題, 逐步走向規(guī)范。參照國外一些國家的歷史經(jīng)驗(yàn), 相關(guān)法律法規(guī)、組織機(jī)構(gòu)、市場(chǎng)管理等一步到位是不現(xiàn)實(shí)的, 而且也沒有現(xiàn)成的模式供我們照搬。只有以發(fā)展為基點(diǎn), 立足經(jīng)濟(jì)規(guī)律和征信行業(yè)自身規(guī)律才能實(shí)現(xiàn)完善的征信管理。

5、要注重保護(hù)個(gè)人隱私權(quán)等相關(guān)權(quán)益。在《民法草案》被提出后, 討論隱私權(quán)保護(hù)問題最有實(shí)際意義。嚴(yán)格講,原先在我國是沒有隱私權(quán)這一概念的, 從全民所有制經(jīng)濟(jì)下走過來的中國人, “私”字向來不敢登大雅之堂。但是, 我們從民法草案的立法精神上可以看出, 個(gè)人隱私權(quán)和信用信息相關(guān)權(quán)利肯定要被提到憲法層面予以保護(hù)。而且從國外諸多國家征信業(yè)的實(shí)際操作來看, 保護(hù)個(gè)人隱私權(quán)以及相關(guān)權(quán)利已經(jīng)形成世界共識(shí), 我們國家的個(gè)人征信業(yè)發(fā)展也要嚴(yán)格履行這一準(zhǔn)則, 嚴(yán)格依法開展征信業(yè)務(wù)。

當(dāng)然, 在個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)討論中, 關(guān)于“政府介入身份的定位”、“全國統(tǒng)一建還是各地區(qū)分開建”、“重復(fù)建設(shè)與潛在壟斷”等問題還存在不同觀點(diǎn), 值得商榷。

第五篇：個(gè)人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展思路

個(gè)人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展思路

一、個(gè)人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的外部條件

1、銀行的市場(chǎng)定位：將個(gè)人銀行業(yè)務(wù)放在銀行發(fā)展的什么

位置？

2、良好的激勵(lì)約束機(jī)制：獎(jiǎng)勤罰懶、能者多勞、多勞多得的分配機(jī)制；

3、統(tǒng)一的IT服務(wù)平臺(tái)：

4、二、個(gè)人銀行業(yè)務(wù)組織體系

1總行設(shè)立個(gè)人銀行總部，負(fù)責(zé)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)管理、產(chǎn)品開發(fā)、市場(chǎng)推廣等工作；

2、個(gè)人銀行總部下設(shè)綜合管理部、個(gè)人貸款部、網(wǎng)上銀行部、信用卡部、私人銀行部等二級(jí)部（或中心）：

綜合管理部負(fù)責(zé)計(jì)劃制定與下發(fā)、系統(tǒng)優(yōu)質(zhì)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的制定與推廣、網(wǎng)點(diǎn)的規(guī)劃與建設(shè)、公私聯(lián)動(dòng)的發(fā)起與推進(jìn)、風(fēng)險(xiǎn)設(shè)別與控制、二級(jí)部門及轄屬分行考核等職能；

個(gè)人貸款部負(fù)責(zé)個(gè)人貸款產(chǎn)品的開發(fā)、市場(chǎng)推廣、風(fēng)險(xiǎn)控制、考核等職能；

網(wǎng)上銀行部負(fù)責(zé)電子銀行（電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等）產(chǎn)品的開發(fā)、市場(chǎng)推廣、風(fēng)險(xiǎn)控制、考核等職能；

信用卡部負(fù)責(zé)銀行卡產(chǎn)品的開發(fā)、市場(chǎng)推廣、風(fēng)險(xiǎn)控制、考核等職能；

私人銀行部負(fù)責(zé)高端客戶的個(gè)人理財(cái)咨詢、投資組合配置等財(cái)富管理工作。

三、個(gè)人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展若干思路

1、明確銀行的市場(chǎng)定位。一般地說，商行應(yīng)該以零售銀行為目標(biāo)，主要服務(wù)中小企業(yè)主、青年人、社會(huì)高收入群體（富太太）等特定高端客戶，體現(xiàn)銀行的差別化的中高端服務(wù)特色。同時(shí)兼顧服務(wù)社會(huì)大眾客戶，體現(xiàn)銀行的社會(huì)責(zé)任。

2、明確銀行的產(chǎn)品戰(zhàn)略。

文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)、演藝明星

3、明確銀行的營銷策略。

品牌

模仿與創(chuàng)新

網(wǎng)絡(luò)化

公私聯(lián)動(dòng)：產(chǎn)品覆蓋略

4、明確隊(duì)伍建設(shè)方略。個(gè)人客戶經(jīng)理