第一篇：BOSS金服講解什么是金融直播系統(tǒng)軟件

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第二篇：數(shù)字普惠金融與螞蟻金服的實踐

數(shù)字普惠金融與螞蟻金服的實踐

“ 數(shù)字技術(shù)是否給普惠金融帶來了機(jī)遇？今天的數(shù)字普惠金融，可能由于技術(shù)本身的進(jìn)步，對于普惠金融的普及性，成本的降低，提供更全的更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)方面，至少提供了一種可能。

作者為螞蟻金服金融研究院副院長李振華本文為作者在央行觀察舉行的三周年科技金融峰會上的演講大家好！我是螞蟻金服戰(zhàn)略部的李振華。非常感謝央行觀察的邀請，今天我想跟大家交流的話題是關(guān)于普惠金融與螞蟻金服的實踐。大家知道在剛過去的G20杭州峰會上有兩個議題，第一個議題叫“綠色金融”，第二個議題就是“數(shù)字普惠金融”。后來G20的公報通過了《G20數(shù)字普惠金融高級原則》。

為什么會有這樣一個高級原則推出來？這背后有非常深遠(yuǎn)的意義。第一個簡單的結(jié)論，我們認(rèn)為數(shù)字普惠金融應(yīng)該是當(dāng)前普惠金融的一個正路，對社會有巨大的促進(jìn)意義。首先怎么去理解“普惠金融”這個概念？以及如何衡量普惠金融的好壞？有人把它定義成“為貧窮的，或者低收入的人提供信貸服務(wù)”，或者“為婦女、兒童、偏遠(yuǎn)地區(qū)的人去提供金融服務(wù)”等等，概念非常多。聯(lián)合國對它的定義，我想是比較全面的，把它叫做“能以有效的、全方位的，為社會所有階層提供服務(wù)的金融體系”，這個概念相對來說非常地廣泛。普惠金融至少包含了幾個框架層面的內(nèi)容：第一，從宏觀上，要求建立起一整套的監(jiān)管體系和法律體系；第二，在中觀層面它有相應(yīng)的基礎(chǔ)設(shè)施，比如說清算、支付等等這樣的基礎(chǔ)設(shè)施。第三，在微觀層面它要有非常多元化的提供微金融服務(wù)的主體，不能僅僅是單一大型的金融機(jī)構(gòu)去提供服務(wù)。第四，它要面向的客戶要是廣眾的，包括低收入客戶在內(nèi)，包括所有的人，能夠提供一整套的金融服務(wù)。除了信貸服務(wù)之外，還有包括支付、理財，保險等等，都應(yīng)該是普惠金融體系的以部分。我們怎么去評價，在整個世界上存在的這些金融服務(wù)，它本身的好壞？我想我們可以從幾個緯度上來看：第一，好的普惠金融服務(wù)，應(yīng)該要“普”，所謂普就是它要有可得性，也就是說，能夠讓更多的人，能夠獲取這套服務(wù)。第二，它要“惠”，所謂的惠也就是說，作為提供金融服務(wù)的人，獲得這個服務(wù)的人本身，成本是可承擔(dān)的，或者這個成本要能夠比較低。第三，這個服務(wù)要比較全面、優(yōu)質(zhì)。不僅僅我們要讓它獲得信貸服務(wù)，僅僅是金融服務(wù)的一種，而且包括非常便利的支付，以及能夠覆蓋它的保險，以及能夠去提供基本的理財?shù)鹊?，這樣的服務(wù)其實都應(yīng)當(dāng)包括在內(nèi)。最后一點(diǎn)：要可持續(xù)，所謂可持續(xù)講的是普惠金融不能是一種慈善金融，也不能僅僅是一種公益，它應(yīng)當(dāng)具有商業(yè)上的可持續(xù)性，而且它要能夠向適當(dāng)?shù)叵M(fèi)者去提供適當(dāng)?shù)姆?wù)，這個既不能太少，也不能金融服務(wù)過度，其實過度的金融服務(wù)也是非?？膳碌模晕蚁胍陨鲜菍λ镜脑u價體系。在傳統(tǒng)的普惠金融可以追溯到15世紀(jì)時意大利的教會提供的低利率貸款，再到上世紀(jì)90年代的小額貸款。但是我們可以看到在普惠金融這個領(lǐng)域，還沒有從根本上解決問題。數(shù)字顯示：現(xiàn)在全球大約20億人沒有帳戶，另外持有信用卡的比例也非常低，大概在10%，國內(nèi)的信用卡會高一些。過去我們講到在普惠金融這個領(lǐng)域內(nèi)最成功的案例是格萊珉銀行。它的創(chuàng)立者尤努斯博士也因此也獲得了諾貝爾和平獎。但這么多年，從尤努斯博士創(chuàng)辦到現(xiàn)在大概有39年的時間，累計放貸的規(guī)模大概是將近一千多億人民幣，服務(wù)的人群大概是將近900萬人。對于中國的任何一家中型銀行來說，甚至一個城商行來說，其實都是微不足道的，而且后來被證實在孟加拉之外的國家，這個模式很難復(fù)制。那么數(shù)字技術(shù)是否給普惠金融帶來了機(jī)遇？今天的數(shù)字普惠金融，可能由于技術(shù)本身的進(jìn)步，對于普惠金融的普及性，成本的降低，提供更全的更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)方面，至少提供了一種可能，為什么提供了這種可能，我想從技術(shù)的幾個特性上可以大體地去看到這種趨勢：

第一，今天的移動互聯(lián)、電信和互聯(lián)網(wǎng)這種基礎(chǔ)設(shè)施本身的普及，它可以很低成本地去觸達(dá)更多的用戶。比如，支付寶每筆交易的成本約為2分錢，服務(wù)成本相對比較低。在互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)這個領(lǐng)域內(nèi)又有一個邊際成本遞減的規(guī)律。簡單來說，只要這張網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)搭建起來以后，新增一個用戶，它的可變成本很低。

第二，可極大的降低IT成本。今天，在傳統(tǒng)銀行服務(wù)里面，IT信息服務(wù)其實占到了它非常大服務(wù)的一個組成部分，另外一個就是人工、人員，以及在整個服務(wù)過程中，非常長的流程。這些造成了整個傳統(tǒng)服務(wù)的成本非常高。如果在整個服務(wù)體系內(nèi)，它的IT成本如果采用云計算這種方式的話，它能夠適應(yīng)移動化本身的運(yùn)營和服務(wù)本身的需求，并且會使整個IT的服務(wù)成本降低，因為在設(shè)計的時候，就不用完全按照它最初最高的那個預(yù)算需求來配置整個IT系統(tǒng)的成本。第三，有助于解決風(fēng)險控制問題。如果依靠傳統(tǒng)的抵押品、質(zhì)押品，會存在幾個問題：首先是處理的流程當(dāng)然非常長，其次對于很多中小企業(yè)來說，沒有合適的抵押品，而且這種抵押品估值也是相對比較難的，所以依靠這種風(fēng)險貸款，你想做到普惠金融的普及性，和成本降低本身是非常難的，這個必須要去依靠另一種創(chuàng)新的方式去解決這個問題。這個問題其實最根本就是數(shù)據(jù)問題，如果有足夠多的數(shù)據(jù)，沒有抵押品的方式的情況下，也可以對小微企業(yè)及個人，做出較為精確的風(fēng)險畫像和評估的情況下，這就實現(xiàn)了風(fēng)險管理方式質(zhì)的突破。

下面我想簡單講一下，我們螞蟻金服在數(shù)字普惠金融里面的一些探索。我想大家都知道螞蟻金服是從支付寶起步的。支付寶本身的產(chǎn)生，就是在依托于電商這樣的場景，為電商的交易提供一個擔(dān)保交易。在這個過程中，它極大地促進(jìn)了電商或者叫網(wǎng)絡(luò)零售的發(fā)展，也累計和建立起來，與更多用戶本身的連接，今天的4.5億的實名用戶，在很大程度上是依賴于過去在電商交易這個體系下建立起來的。在這個過程中，支付寶也逐漸地進(jìn)行技術(shù)方面的沉淀。例如，支付寶的峰值交易處理能力，在2010年每秒鐘大概是三百筆，到2015年大概是8.59萬筆。這個過程很大依賴了我們用高彈性、低成本的云計算架構(gòu)替換了IOE（IBM小型機(jī)、Oracle數(shù)據(jù)庫、EMC存儲）。技術(shù)帶來成本的降低，反過來惠及用戶與商家?？梢钥匆粋€基本的數(shù)據(jù)，今天支付寶對小微商戶收的支付費(fèi)率大概是0.6%以下（具體費(fèi)率根據(jù)不同行業(yè)有所不同），對比一下，國際上的第三方支付機(jī)構(gòu)大概是3%。當(dāng)然也是國內(nèi)激烈的競爭環(huán)境所致，使得我們能夠降低成本，反過來返補(bǔ)到小微企業(yè)。

到今天為止，支付寶，已經(jīng)不僅僅是一個支付工具，它是從支付到連接場景，變成了一個為廣大普通用戶來提供一個基本的生活服務(wù)方式一種平臺，它已經(jīng)產(chǎn)生了非常大的質(zhì)變。第二塊，是小額貸款業(yè)務(wù)。在支付服務(wù)的過程中，大家有很多小微的商家，他們其實在成長過程中，自然會產(chǎn)生一些融資需求，這些最初的融資需求，作為當(dāng)初是希望能夠推給銀行機(jī)構(gòu)，能夠為小微商家提供服務(wù)。但是中間大家發(fā)現(xiàn)，這個小微商家，他們本身能夠達(dá)到銀行貸款門檻的人，其實相對來說很少。絕大多數(shù)，大概98%以上的小微商家，是被“拒絕”的，只有他們的規(guī)模達(dá)到一定程度，融資需求達(dá)到一定程度的時候，他才最終成為銀行的用戶。在這個過程中你也沒有辦法去責(zé)備銀行，因為對于很小的，一次貸款提三萬塊錢、兩萬塊錢的機(jī)構(gòu)，你讓傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)給他提供融資服務(wù)的情況，是非常難的，因為他本身成本上不經(jīng)濟(jì)，他是商業(yè)機(jī)構(gòu)這是很難的。

在這個過程中，從過去的阿里，到今天的螞蟻都在想，采用什么樣的方式，給這些小微商家提供融資服務(wù)？數(shù)據(jù)模型怎么建立？經(jīng)過很多次的優(yōu)化，最終我們發(fā)現(xiàn)，通過數(shù)據(jù)的分析、挖掘，確實可以替代過去的差信貸記錄、財務(wù)報表這種方式，去判斷它的基本風(fēng)險和信用狀況?，F(xiàn)在，螞蟻的小貸業(yè)務(wù)已經(jīng)達(dá)成了“310模式”：3分鐘申請、1秒鐘房貸，全過程0人工干預(yù)。五年多來，已經(jīng)服務(wù)了將近400多萬的小微商家和個體創(chuàng)業(yè)者，累計的貸款現(xiàn)在為止是7000多億人民幣，平均貸款額不到3萬，不良率也得到了有效控制。當(dāng)然我剛才講，在超出淘系和天貓系之外的，今天的網(wǎng)商銀行（螞蟻金服主導(dǎo)成立的民營銀行）還在進(jìn)一步探索，希望把大數(shù)據(jù)風(fēng)控方式，能夠在體系外做得更好。

在這個過程中，小微商家在成長，用戶把他的錢轉(zhuǎn)移到支付寶進(jìn)行購買電商一些基本服務(wù)的時候，包括個人用戶付給商家的錢，在支付寶有停留的時間，這個時間內(nèi)自然會產(chǎn)生一部分資金沉淀。我們想，這些用戶的資金，他到底是誰的？本質(zhì)上它是用戶的，如何讓這筆錢回歸用戶價值，讓它為用戶創(chuàng)造更多的收益，這就是當(dāng)初我們?nèi)プ隼碡數(shù)牡谝粋€產(chǎn)品——余額寶的基本初衷。這個產(chǎn)品很好地把普通用戶的消費(fèi)需求，和理財?shù)男枨笞隽撕芎玫逆溄印Ａ硗?，這個產(chǎn)品本身做了非常極致化的用戶體驗的設(shè)計，余額寶的體驗相信大家都可以感受到。

在電商服務(wù)的過程中，也會產(chǎn)生很多退貨的問題，這個在商家和用戶之間，有很多糾紛——用戶和商家之間再進(jìn)行扯皮，到底是誰的責(zé)任？如何向用戶、商戶兩端來保證這兩部分人的利益和體驗？這是我們做一些場景化保險的初衷?？梢宰層脩糇约嘿徺I一個保險，或者商家送給用戶一個保險，這個時候你如果要進(jìn)行退貨的話，就可以由保險公司來支付這筆費(fèi)用，這是非常美好的事情。但是不幸的是，在最初的7個月之內(nèi)，合作的保險公司大概賠了1700多萬，為什么呢？因為它形成了很強(qiáng)的逆向作用，那些真正愿意買這個保險的人，都要去退費(fèi)的，一個姑娘買了十雙鞋，最后一看就挑一雙留下來，其他九雙全部退回去了，這樣對保險公司來說，怎么能夠不賠錢呢？最初5毛錢，你就是把成本提高到一塊錢，仍然要賠，最后只能說提到他的邊際成本上，也就是十塊錢上，這樣的保險，它就完全失去意義了。在這個過程中，如何能夠更清晰地洞察用戶的行為，這是保險產(chǎn)品在進(jìn)行設(shè)計的時候，非常重要的一個環(huán)節(jié)。此外，對于用戶的行為本身形成引導(dǎo)，這是大數(shù)據(jù)在這個保險產(chǎn)品應(yīng)用的精髓。最后我們用了三個月時間，跟這家保險公司探討，怎么建立起來一個大數(shù)據(jù)模型，對用戶的行為進(jìn)行評估、洞察，施行差異化的定價，來防止逆選擇行為的產(chǎn)生。6個月之后，這個保險公司就開始盈利了，今天的退運(yùn)費(fèi)險已經(jīng)成為全球最大的，或者叫保單量最大的一個民生類的保險產(chǎn)品，它在“雙11”的時候，最高一天能賣出3.8億筆的保單，每筆就5毛錢，如果這個用傳統(tǒng)的保險服務(wù)的話，連保單出保單費(fèi)都不夠，所以它必須依賴于，這種保險本身的定價產(chǎn)生和用戶的服務(wù)，它要必須基于信用的系統(tǒng)，要建立在云服務(wù)之上，云計算之上，第二它要在大數(shù)據(jù)本身的定價之上，所以它才會有新的保險產(chǎn)品產(chǎn)生。我想新的保險產(chǎn)品，我們基本上是希望能夠做到在特定的場景下，能夠滿足用戶的碎片化的保險需求。農(nóng)村金融是今年非常熱門的話題。我們看到，實際上農(nóng)村金融是一個非常難的事情，螞蟻金服怎么做？我們打通幾個部門，從支付、融資、理財、保險，新成立一個農(nóng)村金融橫向整合的部門，希望來為“三農(nóng)”用戶提供數(shù)字化的綜合金融服務(wù)。也就是說以支付為先導(dǎo)，融資、理財、保險服務(wù)尾隨而去，和阿里村淘計劃進(jìn)行有效地結(jié)合，通過數(shù)字化的應(yīng)用，以及駐網(wǎng)點(diǎn)的村淘合伙人本身，他們的能力進(jìn)行結(jié)合，去創(chuàng)造一種新的農(nóng)村金融服務(wù)的形式。今天已經(jīng)做出了一些很好的嘗試，同時我們也是這個領(lǐng)域的新兵，也在探索，但這些常識提供了一種很好的路徑。最后，我想談下金融風(fēng)險的控制。螞蟻金服的很多業(yè)務(wù)是踐行普惠金融，安全風(fēng)控是普惠金融的基礎(chǔ)。

其實我剛才已經(jīng)講過，風(fēng)險控制本身是要依賴于對用戶本身的和企業(yè)本身信用的評估和甄別。因為今天我們國內(nèi)的信用體系的建立是比較晚的，覆蓋的人群是不足的，嚴(yán)重地制約了今天的消費(fèi)金融，和小微企業(yè)服務(wù)的發(fā)展。這個時候，過去的阿里小微金服，現(xiàn)在是螞蟻金服很早就在想，我們從擔(dān)保服務(wù)的時候，其實是為用戶和商家提供一個基本的信用評價，今天，我們可不可以去聚合更多的數(shù)據(jù)，包括電商的數(shù)據(jù)，電信以及社交，還有推動政府?dāng)?shù)據(jù)本身的交互、共享和開放，可不可以去為每一個網(wǎng)絡(luò)的用戶，建成一個個人的信用記錄、信用報告和信用評分？第二，為小微企業(yè)，建立一個他的信用報告和信用記錄，這是今天的芝麻信用在做的事情，今天他們已經(jīng)在這個領(lǐng)域做了非常多的探討。補(bǔ)充一點(diǎn)思考，在征信這個領(lǐng)域，是不是僅僅在金融服務(wù)場景，和借貸場景里可以進(jìn)行應(yīng)用？我們今天社會的信用環(huán)境非常差，人與人之間和人與機(jī)構(gòu)之間的交易成本非常高，在這個時候，我們有沒有可能去引入信用產(chǎn)品，或者是引入一些信用的記錄數(shù)據(jù)，來提高整個經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的效率和降低經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的成本？我想這是非常有可能的。今天的芝麻信用除了在信貸場景本身的拓展之外，它的定義已經(jīng)到了所有以經(jīng)濟(jì)信用有關(guān)的交易，都可以對它進(jìn)行應(yīng)用。這就有了今天的信用租車、信用住等等。租車有押金，住酒店有押金，租用自行車有押金，押金本身其實就是對你的信用進(jìn)行評估的一個過程。如果信用的方式能夠替代押金本身，那么會很大程度上提高社會效率。

這是螞蟻金服這么多年在普惠金融領(lǐng)域做出的基本探索，我想這僅僅是一個開始，《G20普惠金融高級原則》的頒布，一定會對數(shù)字普惠金融領(lǐng)域有很大的影響，螞蟻金服希望不僅僅是自己做，希望能跟更多的生態(tài)合作伙伴，一起來推動普惠金融本身的發(fā)展，謝謝大家！

第三篇：人眾金服：合規(guī)是網(wǎng)貸平臺未來的主旋律（精選）

人眾金服：合規(guī)是網(wǎng)貸平臺未來的主旋律

P2P網(wǎng)貸行業(yè)，經(jīng)歷了無數(shù)風(fēng)雨的洗禮，走過了精彩紛呈的10年。在7月15日剛剛落幕的全國金融工作會議中，“風(fēng)險”與“監(jiān)管”成為提及頻率最高的兩個詞。這場決定了未來5年內(nèi)中國金融格局的重要盛會，也影響著網(wǎng)貸行業(yè)的整體走向。網(wǎng)貸行業(yè)野蠻無序的昨天已經(jīng)過去，合規(guī)，才是網(wǎng)貸行業(yè)今天的主旋律。

網(wǎng)貸行業(yè)的現(xiàn)狀：優(yōu)勝劣汰

在2016年8月，國家出臺了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》，2016年也被稱為網(wǎng)貸行業(yè)的監(jiān)管元年。這也標(biāo)志著網(wǎng)貸行業(yè)混亂時代的終結(jié)，監(jiān)管合規(guī)化的時代，悄然來臨。在隨后的一年時間里，又陸續(xù)出臺了“3大指引”。

2016年11月，銀監(jiān)會牽頭發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案管理登記指引》。

2017年2月，銀監(jiān)會牽頭發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》。

2017年8月，銀監(jiān)會牽頭發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動信息披露指引》。

至此網(wǎng)貸行業(yè)初步完成了以“一個辦法三個指引”為基礎(chǔ)的行業(yè)監(jiān)管體系，完善了行業(yè)的規(guī)范、監(jiān)督、監(jiān)管等制度，行業(yè)將迎來一次關(guān)鍵性大洗牌。在這次洗牌之中，不符合“一個辦法三個指引”要求的平臺，最終只能淪為失敗者，被行業(yè)所淘汰。這項淘汰賽，從2016年便已經(jīng)開始，網(wǎng)貸行業(yè)即將告別野蠻無序，迎來了一個優(yōu)勝劣汰、“合規(guī)者”才能生存的時代。

網(wǎng)貸行業(yè)未來發(fā)展的主題：合規(guī) 在優(yōu)勝劣汰的時代，行業(yè)未來的方向已經(jīng)漸漸清晰。在國家宏觀政策“雙降”的背景下，依靠高到不正常的利率，已經(jīng)不能維系平臺的發(fā)展。行業(yè)的準(zhǔn)入門檻會越來越高，將把大量不合規(guī)、不安全的平臺拒之門外。隨著監(jiān)管逐步完善，已經(jīng)進(jìn)入網(wǎng)貸行業(yè)大門的平臺想要更好的生存下去，也只有提高合規(guī)性一條路可以走，再無其他選擇。

靠譜的合規(guī)網(wǎng)貸平臺：人眾金服

人眾金服作為一家有超過4年歷史的網(wǎng)貸平臺，積極響應(yīng)國家政策監(jiān)管及“一個辦法三個指引”的規(guī)定，在合規(guī)之路上，走在了行業(yè)的最前端。

人眾金服早在2016年10月，已獲得ICP許可證，是行業(yè)最早獲得ICP許可證的平臺之一。同年12月，人眾金服通過了公安部監(jiān)制的信息安全等級保護(hù)三級安全備案。

2017年4月，上線北京銀行存款系統(tǒng)，將用戶的資金與平臺的資金完全隔離，規(guī)避了平臺自建資金池的風(fēng)險。同年7月，上線信息披露系統(tǒng)，對平臺機(jī)構(gòu)信息、業(yè)務(wù)模式、安全保障、榮譽(yù)資質(zhì)、平臺數(shù)據(jù)等信息進(jìn)行全面披露。成為行業(yè)合規(guī)程度較高的平臺之一。

點(diǎn)評：合規(guī)是基礎(chǔ)，風(fēng)控是手段，資產(chǎn)端是核心。優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)端是網(wǎng)貸平臺的命門，只有掌握了優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)端平臺才能持續(xù)運(yùn)營。在紛亂復(fù)雜、良莠不齊的行業(yè)里，希望投資人擦亮眼睛，挑選出相對更可靠、安全的P2P網(wǎng)貸平臺。

第四篇：第一光年為您講解什么是互聯(lián)網(wǎng)金融P2P網(wǎng)貸

第一光年為您講解什么是互聯(lián)網(wǎng)金融P2P網(wǎng)貸

P2P網(wǎng)貸行業(yè)是正規(guī)金融的有益補(bǔ)充，它契合了經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和金融結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的大勢。然而，在迅速擴(kuò)大規(guī) 模的同時，新生的P2P也經(jīng)歷著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。最近，網(wǎng)貸公司的卷款而逃事件，一次次將P2P推向了風(fēng)口浪 尖。監(jiān)管缺失成為P2P行業(yè)面臨的亟待解決的問題之一。

如何有效監(jiān)管P2P網(wǎng)貸行業(yè)，成為橫亙在監(jiān)管層面前的一道挑戰(zhàn)性議題。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)是個創(chuàng)新的行 業(yè)，對于互聯(lián)網(wǎng)金融特別是P2P網(wǎng)貸行業(yè)，應(yīng)該更多地考慮到依法監(jiān)管。P2P網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管應(yīng)軟法治理，趨 向柔性監(jiān)管--先通過企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、信息披露、行業(yè)自律，自下而上制定行業(yè)規(guī)范，在此基礎(chǔ)上實施軟法監(jiān)管，這種監(jiān)管機(jī)制對網(wǎng)貸行業(yè)的良性運(yùn)行和制度規(guī)范優(yōu)化將有極大益處。

P2P網(wǎng)貸不能逾越四個邊界：一是要明確平臺的中介性質(zhì)，二是要明確平臺本身不得提供擔(dān)保，三是不 得將歸集資金搞資金池，四是不得非法吸收公眾資金。辨析真?zhèn)蜳2P，關(guān)鍵要知道你的錢在誰手里。對于大 眾來說，存錢在銀行，取錢也在銀行。但P2P平臺的迷局就在于看不透自己的資金流向，是否有中間人在操 作，存取資金是否通過第三方支付？正規(guī)P2P平臺應(yīng)該是一個“中介”，平臺對資金沒有任何干預(yù)，讓投資人的資金流向與投資人投資意愿 相一致，第三方支付機(jī)構(gòu)能夠?qū)灰走M(jìn)行約束和監(jiān)督?！逼洳扇〉氖俏械谌街Ц稒C(jī)構(gòu)匯潮支付全程管 理，資金流轉(zhuǎn)不經(jīng)過平臺，平臺也沒有權(quán)限支配資金。P2P作為類金融行業(yè)，風(fēng)控是核心所在，真正靠譜的是借款項目有足額抵押，平臺自有強(qiáng)健的風(fēng)控體系。比如傳統(tǒng)金融，你去銀行買理財產(chǎn)品，既沒有擔(dān)保，連利率都不保證，但這才是正常的金融邏輯；但要 知道的是‘高收益低風(fēng)險’這種天上掉餡餅的事并不靠譜。目前，由于平臺風(fēng)控能力參差不齊，而經(jīng)過政 府機(jī)構(gòu)認(rèn)可的融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)是一個非常好的信用證明，對投資人是一種保護(hù)。真正靠譜的模式是三贏，即借款人通過足額抵押獲得貸款，平臺提供中介服務(wù)后收取信息服務(wù)費(fèi)或者相關(guān)中介類費(fèi)用，投資者獲得 比傳統(tǒng)理財渠道高的回報。

此外，從社會誠信體系建設(shè)的大背景看，P2P行業(yè)還處于發(fā)展前期，很多信用信息、信用數(shù)據(jù)不健全。國家要給予足夠創(chuàng)新的空間才是對互聯(lián)網(wǎng)金融P2P行業(yè)適合的道路。而國家的監(jiān)管也不是一步到位的，還需 要不斷的磨合。不過相信通過這幾年的實踐，P2P未來終將能走出一條可行之路。

第五篇：百融金服張韶峰：金融價值為大數(shù)據(jù)賦能

百融金服張韶峰：金融價值為大數(shù)據(jù)賦能

百融金服CEO張韶峰受邀出席中國國際大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)博覽會（簡稱數(shù)博會），并發(fā)表《大數(shù)據(jù)征信行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀與趨勢》主題演講。作為全球首個大數(shù)據(jù)主題博覽會，自2015年已連續(xù)舉辦四屆，并于2017年正式升格為國家經(jīng)博覽會。本屆數(shù)博會在貴陽舉辦，以“數(shù)據(jù)創(chuàng)造價值創(chuàng)新驅(qū)動未來”為大會主題，以“數(shù)化萬物 智在融合”為主題，舉辦“同期兩會、一展、一賽及系列活動”。

（百融金服張韶峰：金融價值為大數(shù)據(jù)賦能）

百融金服作為較早涉入金融信息技術(shù)服務(wù)領(lǐng)域的實踐者，一直為推動普惠金融的發(fā)展而努力。此次參會，是百融金服第二次受貴州省政府邀請參與。眾所周知，中國金融市場潛力很大，但困難也顯而易

見，比如市場基礎(chǔ)薄弱、資源配置扭曲、網(wǎng)絡(luò)設(shè)施基礎(chǔ)建設(shè)不足、風(fēng)險控制不力等。作為一個信息技術(shù)平臺，百融金服主要在精準(zhǔn)獲客、風(fēng)險控制和定制化金融產(chǎn)品三方面為金融行業(yè)的供給側(cè)與需求側(cè)提供服務(wù)。通過百融金服強(qiáng)大的算法和技術(shù)，可以幫助金融機(jī)構(gòu)降低獲客成本和客戶流失率，加強(qiáng)用戶的風(fēng)險管理，有助于解決普惠金融實踐中的獲客成本及風(fēng)控難題。百融金服通過自身的技術(shù)與經(jīng)驗優(yōu)勢，盡可能的擴(kuò)展金融普惠的范圍，力求讓更多人享受到便捷安全的金融服務(wù)。張韶峰在論壇上分析了人工智能與大數(shù)據(jù)在金融應(yīng)用中的發(fā)展趨勢，他認(rèn)為，普惠金融帶來了新的挑戰(zhàn)，智能科技是解決普惠金融的唯一出路。

張韶峰在演講中介紹了百融金服在信貸領(lǐng)域、小微企業(yè)信貸風(fēng)控、車險信用評分方面的成果。在信貸領(lǐng)域，百融金服基于人工智能和大數(shù)據(jù)的自動評分模型、自動審批系統(tǒng)和催收系統(tǒng)為基礎(chǔ)，使得人工智能+大數(shù)據(jù)貫穿到客戶全生命周期，80%的工作交給算法跟數(shù)據(jù)，大大提高了審批的效率，節(jié)省了人工成本。對于小微企業(yè)，由于其同時兼有個人屬性與企業(yè)屬性，內(nèi)部經(jīng)營數(shù)據(jù)很難獲取，傳統(tǒng)的風(fēng)控手段并不適用。百融金服張韶峰認(rèn)為，只有把C+B的、基于AI+大數(shù)據(jù)的風(fēng)控才是小微風(fēng)控的未來方向。面對“如果一個客戶在銀行信用表現(xiàn)不佳，該客戶在保險公司的風(fēng)險也比較高”這一現(xiàn)象，百融金服在與數(shù)家保險公司進(jìn)行合作后發(fā)現(xiàn)，百融金服的信用評分體系在信貸行業(yè)與保險行業(yè)同樣也能發(fā)揮效用。

作為全國第一個大數(shù)據(jù)綜合試驗區(qū),貴州堅定不移推進(jìn)大數(shù)據(jù)戰(zhàn)

略行動,堅持不懈營造創(chuàng)業(yè)、創(chuàng)新、創(chuàng)優(yōu)的大好環(huán)境,支持、培育大數(shù)據(jù)企業(yè)快速健康發(fā)展。百融金服在2016年就作為戰(zhàn)略合作伙伴參與推動貴州省大數(shù)據(jù)金融的發(fā)展，百融金服在大數(shù)據(jù)金融信息行業(yè)能力和成績也得到了貴陽市委、市政府充分認(rèn)可和肯定。今年數(shù)博會的主題是“數(shù)據(jù)創(chuàng)造價值 創(chuàng)新驅(qū)動未來”，百融金服作為在大數(shù)據(jù)領(lǐng)域應(yīng)用落地標(biāo)桿性企業(yè)，也會進(jìn)一步夯實人工智+大數(shù)據(jù)領(lǐng)域的腳步，發(fā)揮帶頭作用，將智能科技賦能金融落到實處，給貴州及全國起到典范作用。