第一篇：P2P風(fēng)控保障需正本清源 房產(chǎn)足值抵押最安全靠譜

P2P風(fēng)控保障需正本清源 房產(chǎn)足值抵押最安全靠譜

在P2P理財(cái)日益火爆的當(dāng)下，P2P平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)性也成為大家熱議的話題，特別是從去年開始P2P理財(cái)平臺(tái)失聯(lián)跑路潮的集中爆發(fā)，給仍然處于新興發(fā)展期的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)帶來(lái)了巨大的傷害。

業(yè)內(nèi)人士曾評(píng)論稱“如果2013年是中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展元年的話，那么2014年就是中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管元年”。摸清探底各個(gè)P2P平臺(tái)網(wǎng)貸安全風(fēng)控模式的特點(diǎn)與優(yōu)劣，讓投資人能夠更加清晰、明了地選擇安全、合適的平臺(tái)去實(shí)現(xiàn)高收益、低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)，是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重中之重。P2P行業(yè)的風(fēng)控保障需要正本清源。

目前最常見的P2P平臺(tái)網(wǎng)貸安全風(fēng)控模式有無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保模式、無(wú)抵押有擔(dān)保模式、房產(chǎn)抵押保障模式、小額貸款擔(dān)保模式、金融機(jī)構(gòu)信用+擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保模式等，綜合對(duì)比各個(gè)模式，房產(chǎn)抵押類貸款是最安全的。

房地產(chǎn)業(yè)依然是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的支柱產(chǎn)業(yè)

首先，需要說(shuō)明的是，房地產(chǎn)業(yè)依然是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)建設(shè)中的支柱產(chǎn)業(yè)之一，就當(dāng)前政策措施和經(jīng)濟(jì)建設(shè)的形式來(lái)看，房地產(chǎn)市場(chǎng)在未來(lái)很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)還將保持持續(xù)穩(wěn)定的增長(zhǎng)和上浮。那些坊間流傳的“房地產(chǎn)泡沫破裂”、“樓市不穩(wěn)、地產(chǎn)疲軟”等等論調(diào)并未經(jīng)過(guò)嚴(yán)格論證，危言聳聽的消息來(lái)源不足為信。

自從我國(guó)住房分配制度由福利性分房向貨幣化、商品化轉(zhuǎn)變以來(lái)，我國(guó)的房地產(chǎn)業(yè)就取得了飛速的發(fā)展，在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)當(dāng)中所占比例越來(lái)越大，地位越來(lái)越重要，對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了舉足輕重的作用。

以住宅建設(shè)為主的房地產(chǎn)業(yè)，在拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、擴(kuò)大就業(yè)等方面起到了積極地作用，同時(shí)，房地產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，也證明了國(guó)民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速增長(zhǎng)。居民可支配收入的提高以及城鎮(zhèn)化的加快，是房地產(chǎn)業(yè)最突出的表現(xiàn)和貢獻(xiàn)。

國(guó)家住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部住房改革與發(fā)展司副處長(zhǎng)馬慶林在近日的“中國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀與未來(lái)”學(xué)術(shù)論壇上曾公開表示，住房問(wèn)題與個(gè)人利益息息相關(guān)，屬于剛性需求，要繼續(xù)扶持房地產(chǎn)市場(chǎng)健康可持續(xù)的發(fā)展，把解決國(guó)民經(jīng)濟(jì)中與大家切身利益休戚相關(guān)的問(wèn)題當(dāng)做重中之重。

所以，在房地產(chǎn)市場(chǎng)整體行情穩(wěn)定看漲的宏觀大前提下，房地產(chǎn)抵押還是最為安全可靠的，同時(shí)也是最被金融機(jī)構(gòu)認(rèn)可的。房地產(chǎn)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)和先導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，產(chǎn)業(yè)鏈長(zhǎng)，關(guān)聯(lián)度大，直接或間接帶動(dòng)多個(gè)上下游產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，房地產(chǎn)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展與國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的相互適應(yīng)和良性互動(dòng)，是一切經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的基礎(chǔ)和載體。

抵押房產(chǎn)變現(xiàn)效率最高 處置難度最低

相對(duì)于其他的例如車、珠寶、貴金屬等抵押物，房地產(chǎn)業(yè)無(wú)疑是最具保值價(jià)值和變現(xiàn)處置能力的抵押財(cái)產(chǎn)，特別是住宅類的房產(chǎn)，變現(xiàn)相對(duì)更加容易。

不同于廠房、辦公樓，住宅類房產(chǎn)屬剛需類產(chǎn)品，每個(gè)人都需要，自然需求量也相對(duì)較大，變現(xiàn)快速方便；而廠房、辦公樓等，雖也系屬房產(chǎn)，但廠房、辦公樓因價(jià)值過(guò)大，用途專業(yè)化，不容易找到買家，直接導(dǎo)致變現(xiàn)能力變?nèi)酢?/p>

以91金融旗下的91旺財(cái)為例，91旺財(cái)平臺(tái)的所有借款項(xiàng)目均有北京或上海等一線城市在中心城區(qū)的足值房產(chǎn)抵押物作為保全措施，并對(duì)產(chǎn)權(quán)經(jīng)過(guò)嚴(yán)格的審核和確權(quán)，保證所有抵押物易于變現(xiàn)，為所有投資人筑起一層強(qiáng)有力的保障。

91旺財(cái)平臺(tái)所有借款項(xiàng)目的房產(chǎn)抵押物要求借款人簽署全權(quán)委托公證和強(qiáng)制執(zhí)行公證。一旦借款人違約，無(wú)需繁瑣的訴訟流程，投資人可以直接獲得該抵押房產(chǎn)折價(jià)或拍賣價(jià)款的優(yōu)先受償權(quán)。這在一定程度上提高了借款人的違約成本，同時(shí)也是投資人本息安全保障最有效的方式之一。

91旺財(cái)采用的北京或上海等一線城市的房產(chǎn)抵押是“足值”保障的，借款人借款金融必須在抵押物評(píng)估值的70%以內(nèi)，“足值”標(biāo)準(zhǔn)與銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)是一樣的，為到期抵押房產(chǎn)的折價(jià)或拍賣價(jià)款以供本息合計(jì)還款提供了足夠的資金保證，同時(shí)也為抵押房產(chǎn)變現(xiàn)降低了壓力，更易找到出口。

而北京、上海等一線城市的房產(chǎn)價(jià)值不言而喻，搶手程度也有目共睹，就當(dāng)前的房地產(chǎn)市場(chǎng)來(lái)看，特別是在北上廣深等一線城市來(lái)說(shuō)，是相當(dāng)穩(wěn)定的。并且91旺財(cái)還要求抵押房產(chǎn)必須在北京城區(qū)6環(huán)以內(nèi)，這樣的地域要求，更是確保了抵押物的有效變現(xiàn)，在快速變現(xiàn)房產(chǎn)的同時(shí)進(jìn)一步保障房產(chǎn)價(jià)值的穩(wěn)定，從而有效規(guī)避價(jià)值縮水的風(fēng)險(xiǎn)，投資人可謂“毫無(wú)后顧之憂”。

且91金融旺財(cái)平臺(tái)的所有借款項(xiàng)目均為短期借貸項(xiàng)目，資金必須是短期使用，最長(zhǎng)不得超過(guò)6個(gè)月。且只能用于企業(yè)臨時(shí)資金周轉(zhuǎn)，確保企業(yè)有穩(wěn)定的還款來(lái)源和第一時(shí)間還款能力，在91金融旺財(cái)線上線下征信體系的調(diào)查過(guò)程中，這些內(nèi)容都會(huì)經(jīng)過(guò)嚴(yán)格的信用審核和資質(zhì)證明。

與此同時(shí)，相比于其他的抵押物，房產(chǎn)抵押在銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)方面，也是最受認(rèn)可的。作為最具保值價(jià)值的不動(dòng)產(chǎn)，有房產(chǎn)證的大產(chǎn)權(quán)房即便是在審核嚴(yán)格的銀行機(jī)構(gòu)那里提出貸款申請(qǐng)，一般也會(huì)很快得到放貸。足見足值房產(chǎn)抵押的安全可靠性。

無(wú)抵押P2P平臺(tái)模式風(fēng)險(xiǎn)高

對(duì)于無(wú)抵押貸款來(lái)說(shuō)，高風(fēng)險(xiǎn)性自然是顯而易見的，那些僅需要借款人上傳個(gè)人信息資料的做法，顯然不足以作為信用審核的依據(jù)。事實(shí)上，許多借款人都是中小企業(yè)主，且平臺(tái)大都只展示部分企業(yè)主信息、借款用途，除非親自到現(xiàn)場(chǎng)了解情況，否則很難說(shuō)這些信息是全面、真實(shí)且無(wú)偏差。

無(wú)抵押貸款一旦遇到借款人逾期不還的情況時(shí)，對(duì)借款人的債務(wù)追償風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視。投資人有兩種追償方式：等待平臺(tái)催收，或者自行追討。但無(wú)論采取哪種追償方式，無(wú)論催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)有多強(qiáng)大，采用電話催收的方式也好，向銀行曝光黑名單也罷，投資本金仍然存在不可追回的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

而一些宣稱有著擔(dān)保公司的網(wǎng)貸平臺(tái)，事實(shí)上P2P平臺(tái)和擔(dān)保公司可能會(huì)是一家人，投資人一般很難分辨擔(dān)保公司是否真的“獨(dú)立”。如此一來(lái)，一旦平臺(tái)倒閉，或卷款跑路，擔(dān)保公司也會(huì)跟著人間蒸發(fā)，“擔(dān)保函”就變一紙空文。

并且，大多數(shù)的普通個(gè)人金額消費(fèi)者事實(shí)上并不清楚，擔(dān)保公司有融資性擔(dān)保公司與非融資性擔(dān)保公司之分。只有前者的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)包括替借款人擔(dān)保，而后者主要做一些類似訴訟保全擔(dān)保、投標(biāo)擔(dān)保等履約擔(dān)保業(yè)務(wù)。融資性擔(dān)保公司可以兼營(yíng)非融資性擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)，而非融資性擔(dān)保公司不能經(jīng)營(yíng)融資性擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)。所以，當(dāng)投資者看到“擔(dān)保公司全額擔(dān)保本息”字樣時(shí)，就需對(duì)“擔(dān)保”二字進(jìn)行分辨了。

還有一類“風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金墊付”的保障機(jī)制，聽著安全可靠無(wú)后顧之憂，一旦借款人違約，平臺(tái)會(huì)先行墊付保證投資人的本金。但是這會(huì)間接增加平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)成本，對(duì)于僅靠注冊(cè)資金和借款人的保證金所構(gòu)成的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金而言，它真的可以為投資人覆蓋所有的壞賬風(fēng)險(xiǎn)嗎?

易P2P網(wǎng)貸研究院院長(zhǎng)張慧以指出，以一線城市足值房產(chǎn)抵押物作為保全向投資人提供抵押擔(dān)保，并經(jīng)公證處公證，是目前P2P網(wǎng)貸平臺(tái)相對(duì)最為安全可靠的風(fēng)控保障模式?！芭c信用貸款不同，抵押貸款使得投資人手中握有實(shí)實(shí)在在的抵押物產(chǎn)權(quán)，即使借款人違約、潛逃或因故離開了平臺(tái)的協(xié)助，投資人也有能力直接維護(hù)自己的權(quán)益，對(duì)本息收益進(jìn)行保證?！睆埢垡渣c(diǎn)評(píng)道。

同樣是采用房產(chǎn)抵押擔(dān)保的模式，不同的平臺(tái)卻也可能有不同的做法，也有簡(jiǎn)單了事和嚴(yán)謹(jǐn)認(rèn)真的區(qū)別。91旺財(cái)在具體的操作中，會(huì)通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)、非現(xiàn)場(chǎng)等O2O相結(jié)合的方式，對(duì)借款人進(jìn)行篩選，以確保借款人的抵押房產(chǎn)狀況、資信狀況和借款用途，確保第一還款時(shí)間以及來(lái)源。基于91金融建立的龐大的金融數(shù)據(jù)云，91旺財(cái)對(duì)于每個(gè)標(biāo)的以及借款人，有400多項(xiàng)標(biāo)簽識(shí)別，使得對(duì)借款人的盡職調(diào)查相比于其他的網(wǎng)貸模式更加科學(xué)、具體。此外，91旺財(cái)也有風(fēng)險(xiǎn)保障金制度，平臺(tái)每筆借款成交時(shí)，都會(huì)提取一定比例的金額存入“風(fēng)險(xiǎn)備用金賬戶”，賬戶由第三方銀行進(jìn)行托管；而與第三方支付公司達(dá)成的合作，則使得91金融旺財(cái)真正實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)貸資金與平臺(tái)自有資金的分離。投資者的充值、提現(xiàn)及借款人的融資款項(xiàng)劃撥均通過(guò)第三方進(jìn)行，任何資金流動(dòng)都不經(jīng)過(guò)平臺(tái)，切實(shí)起到保障投資者資金安全的作用。

當(dāng)然，在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)尚處于初級(jí)發(fā)展階段，一切的監(jiān)管和第三方信用體系尚未建立健全，且銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的征信系統(tǒng)也未完全開放的時(shí)期，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)單純地使用任何一種安全風(fēng)控模式，都不是絕對(duì)安全有保障的。綜上所述，只有多種模式相互融合，搭配使用，彼此制約，彼此監(jiān)督，才是目前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)現(xiàn)狀下，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)安全保障方式的上上之選。