第一篇：中國的銀行體系

中國各銀行的職能

1.中央銀行（PBC），中國人民銀行主要負(fù)責(zé)：管政策（貨幣政策）、管金錢（人民幣的發(fā)行及其流通的管理）、管市場（銀行間同業(yè)拆解市場和銀行間債券市場）、管外匯（銀行間外匯市場）、管黃金（黃金市場）、管儲備（外匯儲備和黃金儲備）、管國庫、管清算、管反洗錢。

2.監(jiān)管機(jī)構(gòu)，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會（CBRC），簡稱銀監(jiān)會，主要負(fù)責(zé)：管審批（銀行的設(shè)立、變更、終止等）、管資格（董事和高管的任職資格）、管規(guī)則（制定審慎經(jīng)營規(guī)則）、管監(jiān)督（非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場檢查）、管并表、管突發(fā)（突發(fā)事件的處理）、管統(tǒng)計（全國銀行業(yè)的統(tǒng)計數(shù)據(jù)處理）、管自律（中國銀行協(xié)會要聽CBRC的話）、管日常（主要是指重點(diǎn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)事會的日常管理工作）。

3.行業(yè)自律，中國銀行協(xié)會（CBA），其下有六大委員會，各干各的活：法律工作委員會、自律工作委員會、銀行業(yè)從業(yè)資格認(rèn)證委員會、農(nóng)村合作金融工作委員會、銀團(tuán)貸款與交易專業(yè)委員會、外資銀行工作委員會。

4.政策性銀行

（1)國家開發(fā)銀行（CDB，1994年3月成立，重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目融資）。

（2)中國進(jìn)出口銀行（TEIBC，1994年4月成立，針對國家產(chǎn)業(yè)政策和外貿(mào)政策）。（3)中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行（ADBC，1994年11月成立，針對農(nóng)村政策）。5.大型商業(yè)銀行

（1)中國工商銀行（ICBC，1984年成立，承接中國人民銀行原先辦理的工商信貸和儲蓄業(yè)務(wù)；2005年整體改制為股份有限公司，2006年10月在上海和香港同步上市）。（2)中國農(nóng)業(yè)銀行（ABC，1979年恢復(fù)，未上市）。

（3)中國銀行（BOC，1912年成立，2004年8月整體改制為股份有限公司，2006年6月在香港上市，同年7月在上海上市）。

（4)中國建設(shè)銀行（CCB，1954年成立，2004年9月整體改制為股份有限公司，2005年10月在香港上市）。

（5)交通銀行（BOCOM，1987年重建，第一家全國性股份制商業(yè)銀行；2005年6月，香港上市，2007年5月上海上市）。

6.中小商業(yè)銀行-股份制商業(yè)銀行

（1)中信銀行（CITIC，1987年創(chuàng)立，2007年4月，滬港兩地同步上市，總部設(shè)在北京）。（2)招商銀行（CMB，1987年創(chuàng)建，第一家完全由企業(yè)法人持股的股份制商業(yè)銀行，國內(nèi)第一家采用國際會計標(biāo)準(zhǔn)的上市公司。2002年在上海上市，總部設(shè)在深圳）。

（3)深圳發(fā)展銀行（SDB，1987年創(chuàng)建，2004年引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，成為國內(nèi)首家外資作為第一大股東的股份制商業(yè)銀行，總部設(shè)在深圳）。

（4)廣東發(fā)展銀行（GDB，1988年創(chuàng)建，2006年11月，花旗集團(tuán)、IBM信貸、中國人壽、國家電網(wǎng)、中信信托、普華投資6家機(jī)構(gòu)組成的投資者團(tuán)隊(duì)認(rèn)購廣發(fā)85%的股份，其中花旗、中國人壽、國家電網(wǎng)分別持股20%，中信信托12.8%，普華投資8%，IBM信貸4.7%；總部設(shè)在廣州）。

（5)興業(yè)銀行（CIB，1988年創(chuàng)建，2007年在上海證券交易所掛牌上市，總部設(shè)在福建福州）。

（6)中國光大銀行（CEB，1992年創(chuàng)建，1997年完成股份制改造，國內(nèi)第一家國有控股并有國際金融組織參股的全國性股份制商業(yè)銀行?？偛吭O(shè)在北京）。

（7)華夏銀行（HXB，1992年創(chuàng)建，2003年在上海證券交易所掛牌上市，總部設(shè)在北京）。（8)上海浦東發(fā)展銀行（SPDB，1992年創(chuàng)建，1999年在上海證券交易所掛牌上市，總部設(shè)在上海）。（9)中國民生銀行（CMB，1996年創(chuàng)建，我國首家主要由非公有制企業(yè)入股的全國性股份制商業(yè)銀行，2000年在上交所掛牌上市?？偛吭O(shè)在北京）。

（10)恒豐銀行（EGB，成立于1987年，前身是煙臺住房儲蓄銀行，2003年股份制改造成為恒豐銀行股份有限公司，總部設(shè)在煙臺）。

（11)浙商銀行（CZB，1993年創(chuàng)建，前身是浙江商業(yè)銀行，由中國銀行、南洋商業(yè)銀行、交通銀行和浙江省國際信托公司共同組建的中外合資銀行。2004年，銀監(jiān)會同意浙江商業(yè)銀行從外資銀行重組為一家以浙江民營資本為主體的中資股份制商業(yè)銀行并更名為浙商銀行股份有限公司，總行從寧波遷址到杭州，民營資本占85%以上）。

（12)渤海銀行（BHB，2005年創(chuàng)建，第一家在發(fā)起設(shè)立階段就引入境外戰(zhàn)略投資者的中資商業(yè)銀行?？偛吭O(shè)在天津）。

7.中小商業(yè)銀行-城市商業(yè)銀行（原城市信用社發(fā)展而來）（1)第一家城市信用社是在河南駐馬店（1979年）

（2)2006年6月，上海銀行寧波分行開業(yè)，打響了城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營的第一槍。（3)2005年11月，安徽省內(nèi)六家6家商業(yè)銀行和7家城市信用社合并重組，成立徽商銀行，拉開了城市商業(yè)銀行合并重組的序幕。

8.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)-農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行

（1)2001年11月，張家港市農(nóng)村商業(yè)銀行成立，全國第一家農(nóng)村股份制商業(yè)銀行。（2)2003年4月，寧波謹(jǐn)州農(nóng)村合作銀行成立，這是全國第一家農(nóng)村合作銀行。

9.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)-村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社（2007年，銀監(jiān)會特別下發(fā)文件對此做規(guī)范）。

10.中國郵政儲蓄銀行（2007年掛牌）。11.外資銀行

（1)1979年，日本輸出銀行在北京設(shè)立代表處，這是第一家外資銀行代表處。

（2)2001年12月，中國加入世界貿(mào)易組織。2006年12月，過渡期結(jié)束，中國銀行業(yè)全面開放。

（3)外資獨(dú)資銀行（可經(jīng)營部分或全部外匯業(yè)務(wù)和人民幣業(yè)務(wù)，經(jīng)PBC審批，也可經(jīng)營結(jié)匯和售匯業(yè)務(wù)）。

（4)中外合資銀行（同上）。

（5)外國銀行分行（可經(jīng)營部分或全部外匯業(yè)務(wù)，人民幣業(yè)務(wù)不能針對中國境內(nèi)的公民；經(jīng)PBC批準(zhǔn)，也可經(jīng)營結(jié)匯和售匯業(yè)務(wù)）。

（6)外國銀行代表處（只能從事非經(jīng)營性活動，比如聯(lián)絡(luò)、市場調(diào)查和咨詢等）。

12.非銀行金融機(jī)構(gòu)-金融資產(chǎn)管理公司（信達(dá)資產(chǎn)、長城資產(chǎn)、東方資產(chǎn)和華融資產(chǎn)等，主要是處理四大國有商業(yè)銀行和國家開發(fā)銀行的部分不良貸款）。

13.非銀行金融機(jī)構(gòu)-信托公司（第一家信托公司是中國國際信托投資公司（1979年設(shè)立））。

14.非銀行金融機(jī)構(gòu)-企業(yè)集團(tuán)財務(wù)公司（不允許從集團(tuán)外吸收存款）。15.非銀行金融機(jī)構(gòu)-金融租賃公司。

16.非銀行金融機(jī)構(gòu)-汽車金融公司（針對汽車消費(fèi)信貸）

17.非銀行金融機(jī)構(gòu)-貨幣經(jīng)紀(jì)公司（僅限于向境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)提供經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，不得從事任何金融產(chǎn)品的自營業(yè)務(wù)）。

各國的銀行體系都是由中央銀行和商業(yè)銀行以及政策性銀行組成。

一、中國人民銀行主要只能是：

（一）起草有關(guān)法律和行政法規(guī)；完善有關(guān)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行規(guī)則；發(fā)布與履行職責(zé)有關(guān)的命令和規(guī)章。

（二）依法制定和執(zhí)行貨幣政策。

（三）監(jiān)督管理銀行間同業(yè)拆借市場和銀行間債券市場、外匯市場、黃金市場。

（四）防范和化解系統(tǒng)性金融風(fēng)險，維護(hù)國家金融穩(wěn)定。

（五）確定人民幣匯率政策；維護(hù)合理的人民幣匯率水平；實(shí)施外匯管理；持有、管理和經(jīng)營國家外匯儲備和黃金儲備。

（六）發(fā)行人民幣，管理人民幣流通。

（七）經(jīng)理國庫。

（八）會同有關(guān)部門制定支付結(jié)算規(guī)則，維護(hù)支付、清算系統(tǒng)的正常運(yùn)行。

（九）制定和組織實(shí)施金融業(yè)綜合統(tǒng)計制度，負(fù)責(zé)數(shù)據(jù)匯總和宏觀經(jīng)濟(jì)分析與預(yù)測。

（十）組織協(xié)調(diào)國家反洗錢工作，指導(dǎo)、部署金融業(yè)反洗錢工作，承擔(dān)反洗錢的資金監(jiān)測職責(zé)。

（十一）管理信貸征信業(yè)，推動建立社會信用體系。

（十二）作為國家的中央銀行，從事有關(guān)國際金融活動。

（十三）按照有關(guān)規(guī)定從事金融業(yè)務(wù)活動。

（十四）承辦國務(wù)院交辦的其他事項(xiàng)。

二、商業(yè)銀行主要對公眾提供商業(yè)銀行服務(wù)，如存款、貸款、中間業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)等等。主要有：國有控股商業(yè)銀行（工商銀行、建設(shè)銀行、中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行）、股份制商業(yè)銀行（招商銀行、興業(yè)銀行、民生銀行、中信銀行等等）地方城市商業(yè)銀行與地方農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以及郵政儲蓄。隨著金融市場的進(jìn)一步開放，外資銀行（花旗銀行、匯豐銀行等等）也是我國金融體系中重要的組成部分。

三、政策性銀行包括：中國國家開發(fā)銀行，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和中國進(jìn)出口銀行。三家銀行的職責(zé)是向國家重點(diǎn)建設(shè)的項(xiàng)目發(fā)放貸款。這三家銀行制作貸款，不做存款儲蓄業(yè)務(wù)。

中國銀行體系的變遷過程

從1949年中華人民共和國成立到1978年黨的十一屆三中全會召開，中國形成了與產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)以及高度集中統(tǒng)一的經(jīng)濟(jì)管理體制相適應(yīng)的銀行體制。這一階段的銀行體制的主要特征表現(xiàn)在以下四個方面：第一，排斥其它信用形式并高度集中管理的銀行信用；第二，單一的國家銀行機(jī)構(gòu)。為了實(shí)現(xiàn)資金的集中分配和統(tǒng)一管理，全國的信用活動都集中于中國人民銀行，形成了中國人民銀行一統(tǒng)天下的壟斷格局；第三，銀行從屬財政，銀行地位受到弱化；第四，銀行遵從指令性計劃，信貸管理實(shí)行統(tǒng)存統(tǒng)貸。

這一階段與中國當(dāng)時的經(jīng)濟(jì)狀況相適應(yīng)的銀行管理體制安排，具有非常明顯的優(yōu)勢：首先，有利于計劃管理，避免權(quán)利過于分散；其次，有利于迅速貫徹中央的方針、政策，發(fā)現(xiàn)問題后能及時加以糾正，效果明顯；再次，便于集中使用資金，發(fā)揮資金的整體功能和作用，有利于支持大規(guī)模的經(jīng)濟(jì)建設(shè)。

（二）十一屆三中全會之后

十一屆三中全會之后，中國進(jìn)入了體制轉(zhuǎn)軌時期。大一統(tǒng)的銀行體制改造成二級銀行制度，二級銀行制度得以確立與完善。其具體表現(xiàn)為：第一，建立起了四大國有銀行為主體，股份制商業(yè)銀行和信用合作社為補(bǔ)充的銀行體系。四大國有商業(yè)銀行在這一段期間相繼得以恢復(fù)和建立，股份制商業(yè)銀行作為解決中國銀行業(yè)增量資產(chǎn)問題的嘗試，而得到迅速的發(fā)展。第二，信貸管理體制進(jìn)行了三次重大變革，中央銀行調(diào)控不斷向間接調(diào)控過渡。差額包干；實(shí)貸實(shí)存；總量控制、比例管理、分類指導(dǎo)、市場融通等信貸資金管理體制的施行，使中央銀行的間接調(diào)控能力得到一定程度的加強(qiáng)。第三，銀行進(jìn)入固定資產(chǎn)領(lǐng)域并統(tǒng)管流動資金，銀行信用領(lǐng)域大大拓展，財政相對弱化。第四，利率杠桿作用受到重視，利率調(diào)整漸趨靈活，形成了法定利率與市場利率并存的利率格局。

這種二級銀行制度的建立，以及隨后的一大批金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)，為中國發(fā)展提供了大量融資，極大促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的騰飛。同時，伴隨這信貸規(guī)?？刂?，以及國有專業(yè)銀行的壟斷格局，在一定程度上保證了社會金融秩序的相對穩(wěn)定。

三、WTO下中國銀行業(yè)的發(fā)展 從中國銀行業(yè)的制度變遷歷程中可以看出，中國銀行業(yè)的發(fā)展是與經(jīng)濟(jì)發(fā)展緊密聯(lián)結(jié)在一起的。制度因素在中國銀行業(yè)的發(fā)展中，一直都發(fā)揮著非常重要的作用。在這段時期，發(fā)生重要作用的制度因素主要體現(xiàn)為一種國家的意志，體現(xiàn)為一種強(qiáng)制性制度變遷。而在銀行業(yè)自身的發(fā)展過程中，誘致性制度變遷則發(fā)揮著更加重要的作用。

（一）強(qiáng)制性制度變遷

在加入WTO的漫長征途中，中國的銀行業(yè)也演繹著一場制度演進(jìn)與變遷的格局。法律因素在中國銀行業(yè)的發(fā)展過程中，發(fā)揮著非常重要的作用。1、1995年7月1日正式實(shí)施的《中華人民共和國商業(yè)銀行法》第十七條規(guī)定：“商業(yè)銀行的組織形式、組織機(jī)構(gòu)適用《公司法》的規(guī)定?！蓖瑫r在第二條中明確指出，商業(yè)銀行是依照《公司法》設(shè)立的企業(yè)法人，并以“全部法人財產(chǎn)承擔(dān)民事責(zé)任”(第四條)。對于原國有專業(yè)銀行，《商業(yè)銀行法》第十八條稱之為國有獨(dú)資商業(yè)銀行，這說明，原國有專業(yè)銀行不僅是一個公司，而且是有限責(zé)任公司。這就從根本上明確了四大銀行的市場主體身份，為其開展商業(yè)性經(jīng)營奠定了法律基礎(chǔ)。2、1998年5月，中國定向發(fā)行2000億特種國債，用于補(bǔ)充國有商業(yè)銀行的資本金，使其達(dá)到巴塞爾協(xié)議規(guī)定的8%的要求。3、1999年初，成立九個跨區(qū)分行調(diào)整商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)導(dǎo)體制，避免地方政府對銀行的干預(yù)。4、1999年10月，中國成立四大金融資產(chǎn)管理公司，解決銀行業(yè)過高的呆壞賬問題。上述舉措表明，中國政府在開放的世界經(jīng)濟(jì)格局下，在加入WTO融入全球經(jīng)濟(jì)一體化格局之前，為適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，對中國銀行業(yè)所進(jìn)行的強(qiáng)制性制度變遷提升了中國銀行業(yè)的整體競爭能力。

（二）誘致性制度變遷，一種資源的配置效率取決于從經(jīng)濟(jì)學(xué)原理來說市場上提供該資源的競爭者數(shù)量。在銀行產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)既定的前提下，貨幣資金的配置效率取決于信貸市場上提供資金信貸的銀行數(shù)量。銀行業(yè)在加入WTO五年后基本完全開放，這意味著外資銀行進(jìn)入壁壘基本消失。與加入WTO之前相比，外資銀行的進(jìn)入及其對各方面潛在與自發(fā)的影響將對中國的銀行業(yè)自身發(fā)展將起重要推動作用：

第一，可以為國內(nèi)銀行特別是商業(yè)銀行學(xué)習(xí)西方國家銀行業(yè)先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)提供便利、可以很好地引入國外金融機(jī)構(gòu)先進(jìn)的管理機(jī)制、制度以及創(chuàng)新的技術(shù)和產(chǎn)品，更好地促進(jìn)中國金融體制的改革。同時對中國的利率改革、內(nèi)部管理體制改革也將產(chǎn)生較強(qiáng)的外部推動力。

第二，可以引入新的市場競爭機(jī)制。強(qiáng)化競爭意識，增加金融服務(wù)品種，提高服務(wù)質(zhì)量，并使中國銀行業(yè)通過參與國際市場的平等競爭，逐步培育出一批國內(nèi)優(yōu)勢企業(yè)，從而帶動銀行資產(chǎn)質(zhì)量的提高。在優(yōu)質(zhì)客戶的競爭方面，中短期內(nèi)外資銀行競爭的焦點(diǎn)集中于大中城市和批發(fā)業(yè)務(wù)，與股份制商業(yè)銀行形成短兵相接的態(tài)勢。進(jìn)入中國的外資銀行，大多資本雄厚、管理完善、服務(wù)高效、信譽(yù)優(yōu)良。外資銀行對大客戶的爭奪，必然迫使中國銀行業(yè)加強(qiáng)對客戶服務(wù)，特別是大客戶的服務(wù)。

第三，可以提高銀行資源配置的效率，提高資金運(yùn)用效益。整合中國現(xiàn)有的銀行業(yè)的資源，形成銀行間資源優(yōu)勢互補(bǔ)的局面，避免由于規(guī)模、資金實(shí)力、客戶群體、業(yè)務(wù)范圍等方面的差異，影響銀行資源的使用效率。

第四，可以促進(jìn)政府加強(qiáng)對金融的監(jiān)管，在維護(hù)金融體系穩(wěn)定和安全方面提出更高的要求。在加入WTO的最初五年，隨著各項(xiàng)減讓措施的逐步落實(shí)，外資銀行的逐步進(jìn)入，中國的商業(yè)銀行市場的競爭將日益激烈。金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，要求金融監(jiān)管當(dāng)局不斷完善金融監(jiān)管制度，以跟上業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。此外，大量新形式的違規(guī)行為可能會發(fā)生、某些外資全能銀行可能會利用合法或非法的途徑將投資銀行風(fēng)險轉(zhuǎn)移到商業(yè)銀行領(lǐng)域，凡此種種都將迫使中國政府加強(qiáng)與改進(jìn)對金融業(yè)的監(jiān)管

第二篇：中國銀行體系

第一章 中國銀行體系概況

1、中國人民銀行成立于1948年。

2、中國人民銀行的職能：專司中央銀行職能，制定和執(zhí)行貨幣政策，完善有關(guān)金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行規(guī)則，更好的發(fā)揮作為中央銀行在宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控、維護(hù)金融穩(wěn)定和防范與化解系統(tǒng)性金融風(fēng)險中的作用，進(jìn)一步完善金融服務(wù)。簡單來說，就是制定和執(zhí)行貨幣政策的目標(biāo)是保持貨幣幣值的穩(wěn)定，并以此促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長。

3、中國人民銀行的職責(zé)：

（1）發(fā)布與履行其職責(zé)有關(guān)的命令和規(guī)章。（2）依法制定和執(zhí)行貨幣政策。（3）發(fā)型人民幣，管理人民幣流通。

（4）監(jiān)督管理銀行間同業(yè)拆借市場和銀行間債券市場。（5）實(shí)施外匯管理，監(jiān)督管理銀行間外匯市場。（6）監(jiān)督管理黃金市場。

（7）持有、管理、經(jīng)營國家外匯儲備、黃金儲備。（8）經(jīng)理國庫。

（9）維護(hù)支付、清算系統(tǒng)的正常運(yùn)行。

（10）指導(dǎo)、部署金融業(yè)反洗錢工作，負(fù)責(zé)反洗錢的資金監(jiān)測。（11）負(fù)責(zé)金融業(yè)的統(tǒng)計、調(diào)查、分析和預(yù)測。

（12）作為國家的中央銀行，從事有關(guān)的國際金融活動。（13）國務(wù)院規(guī)定的其他職責(zé)。

4、銀監(jiān)會的職責(zé)：（14）依照法律、行政法規(guī)制定并發(fā)布對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動監(jiān)督管理的規(guī)章、規(guī)則。（15）依照法律、行政法規(guī)規(guī)定的條件和程序，審查批準(zhǔn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立、變更、終止以及業(yè)務(wù)范圍。

（16）對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的董事和高級管理人員實(shí)行任職資格管理。（17）依照法律、行政法規(guī)制定銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的審慎經(jīng)營規(guī)則。（18）對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動及其風(fēng)險狀況進(jìn)行非現(xiàn)場監(jiān)督，建立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理信息系統(tǒng)，分析、評價銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險狀況。（19）對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動及其風(fēng)險狀況進(jìn)行現(xiàn)場檢查，制定現(xiàn)場檢查程序，規(guī)范現(xiàn)場檢查行為。

（20）對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行并表監(jiān)督管理。

（21）會同有關(guān)部門建立銀行業(yè)突發(fā)事件處置制度，制定銀行業(yè)突發(fā)事件處置預(yù)案，明確處置機(jī)構(gòu)和人員及其職責(zé)、處置措施和處置程序，及時、有效地處置銀行業(yè)突發(fā)事件。

（22）負(fù)責(zé)統(tǒng)一編制全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的統(tǒng)計數(shù)據(jù)、報表，并按照國家有關(guān)規(guī)定予以公布。

（23）對銀行業(yè)自律組織的活動進(jìn)行指導(dǎo)和監(jiān)督。

（24）開展與銀行業(yè)監(jiān)督管理有關(guān)的國際交流、合作活動。（25）對已經(jīng)或者可能發(fā)生的信用危機(jī)，嚴(yán)重影響存款人和其他客戶合法權(quán)益的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行接管或者促成機(jī)構(gòu)重組。

（26）對有違法經(jīng)營、經(jīng)營管理不善等情景的應(yīng)行業(yè)金融機(jī)構(gòu)予以撤銷。

（27）對涉嫌金融違法的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其工作人員以及關(guān)聯(lián)行為人的賬戶予以查詢，對涉嫌轉(zhuǎn)移或者隱匿違法資金的申請司法機(jī)關(guān)予以凍結(jié)。（28）對擅自設(shè)立銀行業(yè)機(jī)構(gòu)或非法從事銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動的，予以取締。

（29）負(fù)責(zé)國有重點(diǎn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)事會的日常管理工作。（30）承辦公務(wù)員攪拌的其他事項(xiàng)。

5、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會，簡稱銀監(jiān)會，成立于2003年4月，其監(jiān)管理念為“管法人、管風(fēng)險、管內(nèi)控、提高透明度”。

6、銀監(jiān)會監(jiān)管措施：

（1）市場準(zhǔn)入（2）非現(xiàn)場監(jiān)管（3）現(xiàn)場檢查（4）監(jiān)管談話（5）信息披露監(jiān)管

7、成立于1994年3月，國家開發(fā)銀行的主要任務(wù)：貫徹國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策，籌集和引導(dǎo)社會資金，緩解經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的“瓶頸”制約，致力于以融資推動市場建設(shè)和規(guī)劃先行，支持國家基礎(chǔ)設(shè)施、基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)、支柱產(chǎn)業(yè)和高新技術(shù)等領(lǐng)域的發(fā)展和國家重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)；向城鎮(zhèn)化、中小企業(yè)、“三農(nóng)”、教育、醫(yī)療衛(wèi)生和環(huán)境保護(hù)等社會發(fā)展“瓶頸”領(lǐng)域提供資金支持，促進(jìn)科學(xué)發(fā)展和和諧社會的建設(shè)；配合國家“走出去”戰(zhàn)略，積極拓展國際合作業(yè)務(wù)。國家開發(fā)銀行堅(jiān)持以市場化方式實(shí)現(xiàn)國家的發(fā)展戰(zhàn)略和政策，努力保持和發(fā)展國際先進(jìn)的市場業(yè)績，提升核心競爭力，實(shí)現(xiàn)“增強(qiáng)國力，改善民生”的使命。

8、成立于1994年4月，中國進(jìn)出口銀行的主要任務(wù)：執(zhí)行國家產(chǎn)業(yè)政策和外貿(mào)政策，為擴(kuò)大我國機(jī)電產(chǎn)品和成套設(shè)備等資本性貨物出口提供政策性金融支持。

9、成立于1994年11月，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的主要任務(wù)：按照國家的法律法規(guī)和方針政策，以國家信用為基礎(chǔ)，籌集農(nóng)業(yè)政策性信貸資金，承擔(dān)國家規(guī)定的農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)，代理財政性支農(nóng)資金的撥付，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。

第三篇：第一章中國銀行體系概況

銀行從業(yè)資格考試輔導(dǎo)講義（2011年適用）《公共基礎(chǔ)》 【習(xí)題班】

第一章中國銀行體系概況

一、單選題

1．下列關(guān)于我國金融資產(chǎn)管理公司，說法不正確的是()。

A．設(shè)立時以最大限度保全資產(chǎn)、減少損失為主要經(jīng)營目標(biāo)

B．我國四家金融資產(chǎn)管理公司組織形式上的發(fā)展方向是實(shí)行股份制改造

C．我國四家金融資產(chǎn)管理公司業(yè)務(wù)上的發(fā)展方向是實(shí)行完全的政策性經(jīng)營

D．1999年我國成立的四家金融資產(chǎn)管理公司分別是信達(dá)資產(chǎn)管理公司、長城資產(chǎn)管理公司、東方資產(chǎn)管理公司和華融資產(chǎn)管理公司

【答案】C

【解析】

我國金融資產(chǎn)管理公司于1999年成立，包括信達(dá)資產(chǎn)管理公司、長城資產(chǎn)管理公司、東方資產(chǎn)管理公司和華融資產(chǎn)管理公司。設(shè)立時以最大限度保全資產(chǎn)、減少損失為主要經(jīng)營目標(biāo)。目前已完成政策性不良資產(chǎn)的處置任務(wù)，正在探索實(shí)行股份制改造及商業(yè)化經(jīng)營。所以，選項(xiàng)C的敘述是不正確的，符合題意。

2．下列關(guān)于中國的中央銀行的說法錯誤的是()。

A.在1984年以前，中國人民銀行同時承擔(dān)著中央銀行、金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管及辦理工商信貸和儲蓄業(yè)務(wù)的職能

B.中央銀行管理外匯儲備的唯一目標(biāo)是使外匯儲備增值

C.中國人民銀行作為國家的中央銀行，從事有關(guān)的國際金融活動

D.中央銀行持有、管理和經(jīng)營國家外匯儲備、黃金儲備

【答案】B

【解析】

1984年以前，中國人民銀行同時承擔(dān)著中央銀行、金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管及辦理工商信貸和儲蓄業(yè)務(wù)的職能，作為國家的中央銀行，從事有關(guān)的國際金融活動，同時還具有持有、管理和經(jīng)營國家外匯儲備、黃金儲備的職能。但是中央銀行在管理外匯的過程中使外匯儲備增值并不是唯一職能，外匯儲備并非越多越好，要使其控制在一個合理的范圍內(nèi)，不影響我國的金融安全。所以，選項(xiàng)B符合題意。

3．對“兩基一支”發(fā)放貸款的政策性銀行是()。

A．中國農(nóng)業(yè)銀行B．中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行

C．中國進(jìn)出口銀行D．國家開發(fā)銀行

【答案】D

【解析】

國家開發(fā)銀行成立于1994年3月。成立時的主要任務(wù)是：按照國家的法律法規(guī)和方針政策，籌集和引導(dǎo)境內(nèi)外資金，向國家基礎(chǔ)設(shè)施、基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)、支柱產(chǎn)業(yè)（稱為“兩基一支”）的大中型基本建設(shè)和技術(shù)改造等政策性項(xiàng)目及配套工程發(fā)放貸款，從資金來源上對固定資產(chǎn)總量進(jìn)行控制和調(diào)節(jié)，優(yōu)化投資結(jié)構(gòu)，提高投資效益。所以，國家開發(fā)銀行是對“兩基一支”發(fā)放貸款的政策性銀行。因此，本題的正確答案為D。

4．中國郵政儲蓄銀行的市場定位是，充分依托和發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，以()和中間業(yè)務(wù)為主，為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)，與其他商業(yè)銀行形成互補(bǔ)關(guān)系，支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)。

A．存款B．貸款C．結(jié)算D．零售

【答案】D

【解析】

2007年3月20日，中國郵政儲蓄銀行掛牌，其市場定位是：充分依托和發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，以零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主，為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)，與其他商業(yè)銀行形成互補(bǔ)關(guān)系，支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)。所以，本題的正確答案為D。

5．農(nóng)村信用社開始以“三性”為主要內(nèi)容的改革是在()年。

A.1984B.2003C.2005D.2006

【答案】A

【解析】

1984年，以恢復(fù)和加強(qiáng)農(nóng)村信．用社組織上的群眾性、管理上的民主性、經(jīng)營上的靈活性為目的，農(nóng)村信用社在農(nóng)業(yè)銀行的領(lǐng)導(dǎo)下開始了以“三性”為主要內(nèi)容的改革。所以，本題的正確答案為A。

6．我國銀行業(yè)正式全面對外開放是在()。

A．2008年8月8日B．2006年12月11日

C．2000年1月1日D.1994年1月1日

【答案】B

【解析】

2006年12月11日，我國加入世界貿(mào)易組織的過渡期結(jié)束，取消外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的地域和客戶限制，允許外資銀行對所有的客戶提供人民幣服務(wù)；取消對外資銀行在華經(jīng)營的非審慎性限制，標(biāo)志著中國正式全面開放銀行業(yè)。所以，本題的正確答案為B。

7． CBA的中文名稱是()。

A．中國銀行業(yè)協(xié)會B．中國銀行協(xié)會

C．中國銀行業(yè)公會D．注冊銀行分析師

【答案】A

【解析】

CBA是我國的銀行業(yè)自律組織——中國銀行業(yè)協(xié)會的英文簡稱，即，China Banking Association。所以，本題的正確答案為A。

8．中國銀行業(yè)協(xié)會的宗旨是()。

A．促進(jìn)銀行業(yè)的合法、穩(wěn)健運(yùn)行B．維護(hù)公眾對銀行業(yè)的信心

C．促進(jìn)會員單位實(shí)現(xiàn)共同利益D．提高銀行業(yè)競爭能力

【答案】C

【解析】

中國銀行業(yè)協(xié)會以促進(jìn)會員單位實(shí)現(xiàn)共同利益為宗旨，履行自律、維權(quán)、協(xié)調(diào)、服務(wù)職能，維護(hù)銀行業(yè)合法權(quán)益，維護(hù)銀行業(yè)市場秩序，提高銀行業(yè)從業(yè)人員素質(zhì)，提高為會員服務(wù)的水平，促進(jìn)銀行業(yè)健康發(fā)展。A、B、D三個選項(xiàng)屬于銀監(jiān)會的監(jiān)管目標(biāo)。所以，選項(xiàng)C符合題意。

9．中國人民銀行的職能不包括()。

A．制定和執(zhí)行貨幣政策B．通過審慎有效的監(jiān)管，增強(qiáng)市場信心

C．防范和化解金融風(fēng)險D．維護(hù)金融穩(wěn)定

【答案】B

【解析】

2003年12月27日修訂后的《中國人民銀行法》第2條規(guī)定了中國人民銀行的職能：“中國人民銀行在國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下，制定和執(zhí)行貨幣政策，防范和化解金融風(fēng)險，維護(hù)金融穩(wěn)定?！倍x項(xiàng)B屬于銀監(jiān)會的監(jiān)管目標(biāo)。所以，選項(xiàng)B符合題意。

10.下列銀行中不是政策性銀行的是()。

A．中國郵政儲蓄銀行B．國家開發(fā)銀行

C．中國進(jìn)出口銀行D．中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行

【答案】A

【解析】

我國的政策性銀行包括國家開發(fā)銀行、中國進(jìn)出口銀行和中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。中國郵政儲蓄銀行不屬于政策性銀行。所以，選項(xiàng)A符合題意。

11.下列關(guān)于改革開放初期原有“四大專業(yè)銀行”分工的說法，不正確的是()。

A．中國工商銀行專門經(jīng)營工商信貸和個人儲蓄業(yè)務(wù)

B．中國銀行專門制定和執(zhí)行貨幣政策，維護(hù)金融穩(wěn)定

C．中國農(nóng)業(yè)銀行專門經(jīng)營農(nóng)村金融業(yè)務(wù)．

D．中國建設(shè)銀行專門經(jīng)營基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等長期信用業(yè)務(wù)

【答案】B

【解析】

改革開放以后，中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行及中國建設(shè)銀行逐步得以建立、恢復(fù)和發(fā)展，曾被稱為“四大專業(yè)銀行”，其分工是：中國工商銀行專門經(jīng)營工商信貸和個人儲蓄業(yè)務(wù)，中國農(nóng)業(yè)銀行專門經(jīng)營農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，中國銀行專門經(jīng)營外匯業(yè)務(wù)并管理國家外匯，中國建設(shè)銀行專門經(jīng)營基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等長期信用業(yè)務(wù)。所以，選項(xiàng)A、選項(xiàng)C、選項(xiàng)D的說法正確。制定和執(zhí)行貨幣政策，防范和化解金融風(fēng)險，維護(hù)金融穩(wěn)定是中國人民銀行的職能。所以，選項(xiàng)B說法不正確。

12.中國銀行業(yè)協(xié)會的最高權(quán)力機(jī)構(gòu)是()。

A．理事會B．會員大會C．監(jiān)事會D．其他委員會

【答案】B

【解析】

中國銀行業(yè)協(xié)會的最高權(quán)力機(jī)構(gòu)為會員大會，由參加協(xié)會的全體會員、準(zhǔn)會員組成。會員大會的執(zhí)行機(jī)構(gòu)為理事會，對會員大會負(fù)責(zé)。所以，本題的正確答案為B。

13.()年，中國人民銀行對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職責(zé)移交至新設(shè)立的銀監(jiān)會。

A.2001B.2002C.2003D.2004

【答案】C

【解析】

2003年，中國人民銀行對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職責(zé)由新設(shè)立的中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(CBRC)行使。所以，本題的正確答案為C。

14.在總結(jié)國內(nèi)外監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，銀監(jiān)會提出的銀行業(yè)監(jiān)管新理念不包括()。

A．管風(fēng)險B．管業(yè)務(wù)C．管法人D．管內(nèi)控

【答案】B

【解析】

在總結(jié)國內(nèi)外監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，銀監(jiān)會提出了銀行業(yè)監(jiān)管的新理念，即“管風(fēng)險、管法人、管內(nèi)控、提高透明度”。管業(yè)務(wù)不屬于此范圍，所以，選項(xiàng)B符合題意。

15.下列關(guān)于股份制商業(yè)銀行的說法中，不正確的是()。

A．在一定程度上填補(bǔ)了國有商業(yè)銀行收縮機(jī)構(gòu)造成的市場空白，較好地滿足了中小企業(yè)和居民的融資和儲蓄業(yè)務(wù)需求

B．打破了計劃經(jīng)濟(jì)體制下國家專業(yè)銀行的壟斷局面，促進(jìn)了銀行體系競爭機(jī)制的形成和競爭水平的提高

C．在經(jīng)營管理方面不斷創(chuàng)新，是很多重大措施的“試驗(yàn)田”，從而大大推動了整個中國銀行業(yè)的改革和發(fā)

展

D．由于體制優(yōu)勢帶來了其發(fā)展速度上的優(yōu)勢，目前在總資產(chǎn)規(guī)模上已經(jīng)超過了原有的四大國有商業(yè)銀行

【答案】D

【解析】

適應(yīng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)變化發(fā)展起來的股份制商業(yè)銀行，一方面在一定程度上填補(bǔ)了國有商業(yè)銀行收縮機(jī)構(gòu)造成的市場空白，較好地滿足了中小企業(yè)和居民的融資和儲蓄業(yè)務(wù)需求，大大豐富了對城鄉(xiāng)居民的金融服務(wù)，方便了百姓生活；另一方面又打破了計劃經(jīng)濟(jì)體制下國家專業(yè)銀行的壟斷局面，促進(jìn)了銀行體系競爭機(jī)制的形成和競爭水平的提高，帶動了整體商業(yè)銀行服務(wù)水平、服務(wù)質(zhì)量和工作效率的提高。同時，股份制商業(yè)銀行按照股份制原則建立和運(yùn)行，在經(jīng)營管理方面不斷創(chuàng)新，是很多重大措施的“試驗(yàn)田”，從而大大推動了整個中國銀行業(yè)的改革和發(fā)展。所以，A、B、C三個選項(xiàng)的說法都是正確的。

截至2007年底，股份制商業(yè)銀行的總資產(chǎn)約7萬余億元，而僅原四大國有商業(yè)銀行之一的中國工商銀行總資產(chǎn)就超過8萬億元?？梢姡煞葜粕虡I(yè)銀行的總資產(chǎn)規(guī)模并未超過并且短期內(nèi)不會超過原四大國有商業(yè)銀行，所以，選項(xiàng)D的說法是不正確的。

16.由中國證監(jiān)會負(fù)責(zé)監(jiān)管的非銀行金融機(jī)構(gòu)不包括()。

A．證券公司B．基金公司C．期貨公司D．信托公司

【答案】D

【解析】

中國證監(jiān)會監(jiān)管的非銀行金融機(jī)構(gòu)，主要包括證券公司、基金管理公司、期貨經(jīng)紀(jì)公司以及證券期貨投資咨詢機(jī)構(gòu)等。信托公司屬于由中國銀監(jiān)會負(fù)責(zé)監(jiān)管的非銀行金融機(jī)構(gòu)，故選項(xiàng)D符合題意。由中國銀監(jiān)會負(fù)責(zé)監(jiān)管的非銀行金融機(jī)構(gòu)包括金融資產(chǎn)管理公司、信托公司、企業(yè)集團(tuán)財務(wù)公司、金融租賃公司、汽車金融公司、貨幣經(jīng)紀(jì)公司。

二、多選題

1．我國金融行業(yè)主要的專業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)包括()。

A．銀行同業(yè)協(xié)會B．中國銀監(jiān)會

C．中國證監(jiān)會D．中國保監(jiān)會

E．中國人民銀行

【答案】BCD

【解析】

我國金融行業(yè)主要的專業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)包括中國銀監(jiān)會、中國證監(jiān)會、中國保監(jiān)會。所以，本題的正確答案為B、C、D。選項(xiàng)A是銀行業(yè)自律組織，選項(xiàng)E是我國的中央銀行，不是專業(yè)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)。

2．為了規(guī)范監(jiān)管行為，檢驗(yàn)監(jiān)管工作成效，在總結(jié)國內(nèi)外銀行監(jiān)管工作經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，中國銀監(jiān)會成立之初，提出了良好監(jiān)管的六條標(biāo)準(zhǔn)，其中包括()。

A．能夠促進(jìn)金融的穩(wěn)定，同時又促進(jìn)金融的創(chuàng)新

B．努力提升我國銀行業(yè)在國際金融服務(wù)中的競爭能力

C．對各類監(jiān)管權(quán)限做到科學(xué)合理，監(jiān)管者要有所為，有所不為，減少一切不必要的限制

D．為金融市場上的公平競爭創(chuàng)造環(huán)境和條件，并且維護(hù)這種有序的競爭，反對無序競爭

E．對監(jiān)管者和被監(jiān)管者兩方面都應(yīng)當(dāng)實(shí)施嚴(yán)格明確的問責(zé)制

【答案】ABCDE

【解析】

為規(guī)范監(jiān)管行為，檢驗(yàn)監(jiān)管工作成效，在總結(jié)國內(nèi)外銀行監(jiān)管工作經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，中國銀監(jiān)會提出了良好監(jiān)管的六條標(biāo)準(zhǔn)，包括：(1)促進(jìn)金融穩(wěn)定和金融創(chuàng)新共同發(fā)展；(2)努力提升我國銀行業(yè)在國際金融服務(wù)中的競爭力；(3)對各類監(jiān)管設(shè)限要科學(xué)、合理，有所為，有所不為，減少一切不必要的限制；(4)鼓勵公平競爭、反對無序競爭；(5)對監(jiān)管者和被監(jiān)管者都要實(shí)施嚴(yán)格、明確的問責(zé)制；(6)高效、節(jié)約地使用一切監(jiān)管資源。所以，本題的正確答案為

A、B、C、D、E。

3．中國銀行業(yè)由()組成。

A．中央銀行B．監(jiān)管機(jī)構(gòu)

C．自律組織D．銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)

E．投資銀行

【答案】ABCD

【解析】

中國銀行業(yè)由中央銀行、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、自律組織和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)組成，但不包括投資銀行。所以，本題的正確答案為A、B、C、D。

4．外資銀行分行能夠在中國經(jīng)營的業(yè)務(wù)()。

A．與境內(nèi)法人銀行的經(jīng)營范圍一致

B．與中資商業(yè)銀行的經(jīng)營范圍完全一致

C．有除中國境內(nèi)公民以外客戶的人民幣業(yè)務(wù)

D．有全部外匯業(yè)務(wù)

E．有全部人民幣業(yè)務(wù)

【答案】CD

【解析】

外國銀行分行按照中國銀監(jiān)會批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)范圍，可以經(jīng)營部分或者全部外匯業(yè)務(wù)以及對除中國境內(nèi)公民以外客戶的人民幣業(yè)務(wù)，所以選項(xiàng)C和選項(xiàng)D符合題意。外資銀行若想與中資商業(yè)銀行一樣經(jīng)營全面的外匯和人民幣業(yè)務(wù)，即享受國民待遇，必須設(shè)立具有獨(dú)立資格的法人銀行。所以A、B、E三個選項(xiàng)不符合題意。因此，本題的正確答案為

C、D。

5．下列屬于銀監(jiān)會的監(jiān)管理念的是()。

A．管風(fēng)險B．提高透明度

C．管機(jī)構(gòu)D．管法人

E．管內(nèi)控

【答案】ABDE

【解析】

在總結(jié)國內(nèi)外監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，銀監(jiān)會提出了銀行業(yè)監(jiān)管的新理念，即“管風(fēng)險、管法人、管內(nèi)控、提高透明度”。

6．中國人民銀行的主要職責(zé)有()。

A．制定貨幣政策B．服務(wù)工商企業(yè)

C．防范金融危機(jī)D．維護(hù)金融穩(wěn)定

E．辦理居民存款

【答案】ACD

【解析】

2003年12月27日修訂后的《中國人民銀行法》第2條規(guī)定了中國人民銀行的職能：“中國人民銀行在國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下，制定和執(zhí)行貨幣政策，防范和化解金融風(fēng)險，維護(hù)金融穩(wěn)定?！?/p>

所以，本題的正確答案為A、C、D。選項(xiàng)B是工商銀行的職責(zé)，選項(xiàng)E是商業(yè)銀行等的職責(zé)。

7．下列屬于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的有()。

A．農(nóng)村信用社B．農(nóng)村商業(yè)銀行

C．農(nóng)村資金互助社D．村鎮(zhèn)銀行

E．農(nóng)村合作銀行

【答案】ABCDE

【解析】

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)包括農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社。農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行是在合并農(nóng)村信用社的基礎(chǔ)上組建的，村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社是2007年批準(zhǔn)設(shè)立的新機(jī)構(gòu)。所以，本題的正確答案為A、B、C、D、E。

8．中國銀行業(yè)協(xié)會的會員單位包括()。

A．中國人民銀行B．銀監(jiān)會

C．中國銀行D．中央?yún)R金公司

E．中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行

【答案】CE

【解析】

目前，中國銀行業(yè)協(xié)會的會員單位包括政策性銀行、大型商業(yè)銀行、中小商業(yè)銀行、資產(chǎn)管理公司、中央國債登記結(jié)算有限責(zé)任公司、中國郵政儲蓄銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社聯(lián)合社、外資銀行。所以，選項(xiàng)C和選項(xiàng)E符合題意。

9．近年來，城市商業(yè)銀行發(fā)展呈現(xiàn)的趨勢有()。

A．引進(jìn)戰(zhàn)略投資者B．聯(lián)合重組

C．跨區(qū)域經(jīng)營D．上市

E．去掉“城市商業(yè)”四個字，直接以地名命名

【答案】ABCDE

【解析】

近幾年，城市商業(yè)銀行呈現(xiàn)出三個新的發(fā)展趨勢：引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，跨區(qū)域經(jīng)營，聯(lián)合重組。所以，A、B、C三個選項(xiàng)符合題意。上市也是城市商業(yè)銀行近年來發(fā)展的趨勢，北京銀行、南京銀行等城市商業(yè)銀行都已上市。所以，選項(xiàng)D也符合題意。近年來，許多城市商業(yè)銀行去掉“城市商業(yè)”四個字，直接以地名命名，如沈陽市商業(yè)銀行改名為盛京銀行，南京市商業(yè)銀行改名為南京銀行。所以，選項(xiàng)E也符合題意。因此，本題的正確答案為A、B、C、D、E。

三、判斷題

1.中國銀行業(yè)協(xié)會是中國銀行業(yè)自律組織，在華外資金融機(jī)構(gòu)不可以加入中國銀行業(yè)協(xié)會。()

【答案】B

【解析】凡經(jīng)中國銀監(jiān)會批準(zhǔn)成立的，具有獨(dú)立法人資格的全國性銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及在華外資金融機(jī)構(gòu)，承認(rèn)《中國銀行業(yè)協(xié)會章程>，均可申請加入中國銀行業(yè)協(xié)會成為會員；在民政部門登記注冊的各?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市、計劃單列市）銀行業(yè)協(xié)會，承認(rèn)《中國銀行業(yè)協(xié)會章程》，均可以申請加入中國銀行業(yè)協(xié)會成為準(zhǔn)會員。因此，本題敘述是錯誤的。

第四篇：第一章 中國銀行體系概況

第一章 中國銀行體系概況

考點(diǎn)難點(diǎn)分析

一、中國人民銀行職責(zé)范圍與銀監(jiān)會監(jiān)管職責(zé)范圍

從2003年開始，中國人民銀行對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職責(zé)由中國銀監(jiān)會行使。中國人民銀行的監(jiān)管職責(zé)也有相應(yīng)變動，中國人民銀行負(fù)責(zé)宏觀貨幣政策制定．、維護(hù)金融市場穩(wěn)定，中國銀監(jiān)會監(jiān)督對象為全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及國務(wù)院批準(zhǔn)設(shè)立的其他金融機(jī)構(gòu)，其職責(zé)主要圍繞兩者展開。考生需詳細(xì)了解以免在多選題中發(fā)生文字混淆而誤選。

二、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會的監(jiān)管措施

中國銀監(jiān)會監(jiān)管措施：市場準(zhǔn)入、非現(xiàn)場監(jiān)管、現(xiàn)場監(jiān)管、監(jiān)管談話、信息披露監(jiān)管。考生在學(xué)習(xí)中需對每項(xiàng)措施的詳細(xì)監(jiān)管步驟熟練掌握，以應(yīng)對在多選題中常出現(xiàn)監(jiān)管措施分解的情況。

三、中國銀行業(yè)協(xié)會的會員單位與準(zhǔn)會員單位

學(xué)習(xí)中需嚴(yán)格區(qū)分兩者的定義。中國銀行業(yè)協(xié)會會員單位是具有法人資格的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，準(zhǔn)會員單位是各省(自治區(qū)、直轄市、計劃單列市)銀行業(yè)協(xié)會。清楚兩者的概念后再做選擇與判斷時，思路就會非常清晰。

四、“五大行”成立時間、股份制改革、上市時間的判斷

在一些選擇題或個別判斷題中易出現(xiàn)關(guān)于“五大行”成立時間、改制時間、上市時間的試題。考生在學(xué)習(xí)中需注意總結(jié)。例如交通銀行是“五大行”中成立最早的，于1908年成立，也是我國第一家股份制商業(yè)銀行，于1987年4月1日組建，并于2005年6月23日在香港聯(lián)合交易所上市，成為我國最早海外上市的銀行。

五、村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村資金互助社的業(yè)務(wù)范圍

村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村資金互助社是2007年批準(zhǔn)設(shè)立的新機(jī)構(gòu)，尤其是農(nóng)村資金互助社的業(yè)務(wù)范圍需重點(diǎn)把握，在往年的單選、多選、判斷中都曾出現(xiàn)過對農(nóng)村資金互助社的考題。

六、外資銀行營業(yè)性機(jī)構(gòu)與不同外資銀行間業(yè)務(wù)范圍的區(qū)別

外資銀行營業(yè)性機(jī)構(gòu)包括：外商獨(dú)資銀行、中外合資銀行與外國銀行分行。其中外商獨(dú)資銀行與中外合資銀行享受國民待遇，可經(jīng)營部分或全部的外匯與人民幣業(yè)務(wù)。其他外資銀行必須設(shè)立具有獨(dú)立資格的法人銀行方可享受國民待遇。

七、中國銀監(jiān)會負(fù)責(zé)監(jiān)管的非銀行金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍

區(qū)別中國銀監(jiān)會、中國證監(jiān)會、中國保監(jiān)會各自負(fù)責(zé)的非銀行金融機(jī)構(gòu)。分析并掌握中國銀監(jiān)會負(fù)責(zé)的非銀行金融機(jī)構(gòu)中企業(yè)集團(tuán)財務(wù)公司、金融租賃公司、汽車金融公司與貨幣經(jīng)紀(jì)公司各自從事的業(yè)務(wù)，在考題中中國銀行業(yè)概況部分所占比重尤大。

第二章銀行經(jīng)營環(huán)境

考點(diǎn)難點(diǎn)分析

一、宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)物價穩(wěn)定與國際收支平衡極其指標(biāo)的理解

（一）物價穩(wěn)定與通貨膨脹、通貨緊縮

通貨緊縮也是貨幣供求失衡、物價不穩(wěn)定的表現(xiàn)、社會經(jīng)濟(jì)穩(wěn)健運(yùn)行既要避免高通貨膨脹，也要防范通貨緊縮。

（二）國際收支平衡與國際收支

國際收支平衡是國際收支差額處于一個相對穩(wěn)定的合理范圍，巨額的國際收支盈余與赤字都是國民經(jīng)濟(jì)失衡的表現(xiàn)。

二、金融市場與經(jīng)融工具的綜合識別

了解不同劃分標(biāo)準(zhǔn)、不同類別的金融市場與金融工具，在此基礎(chǔ)上綜合掌握金融市場與金融家具的識別，例如，某企業(yè)發(fā)型3年期債券融資，按照期限劃分，3年期債券屬于長期金融工具，所對應(yīng)的是資本市場；按照融資方式劃分，屬于直接融資工具，所對應(yīng)是初級市場。

第五篇：中國銀行

中國銀行股份有限公司青州支行業(yè)務(wù)介紹：

1、公司業(yè)務(wù)及結(jié)算業(yè)務(wù)：

一、人民幣流動資金貸款

（一）申請條件

1、持有經(jīng)工商行政部門年檢合格的企業(yè)營業(yè)執(zhí)照，事業(yè)法人應(yīng)持有法人資格證明文件；

2、持有中國人民銀行核發(fā)的貸款證（卡）；

3、借款申請人經(jīng)濟(jì)效益好，信用狀況佳，償債能力強(qiáng)，管理制度完善；

4、落實(shí)中國銀行認(rèn)可的擔(dān)保；

5、在中國銀行開立基本賬戶或一般存款戶。

（二）客戶提供的資料

1、借款申請書；

2、企業(yè)法人代表證明書或授權(quán)委托書，董事會決議及公司章程；

3、經(jīng)年審合格的企業(yè)（法人）營業(yè)執(zhí)照（復(fù)印件）；

4、借款人近三年經(jīng)審計的財務(wù)報表，及近期財務(wù)報表；

5、貸款證（卡）；

6、中國銀行要求提供的其他文件、證明等。

（三）申請程序

1、借款人向中國銀行提交借款申請書；

2、借款人向中國銀行提交銀行要求的相關(guān)資料，包括營業(yè)執(zhí)照、公司章程、近三年財務(wù)報告、用還款計劃等；

3、中國銀行進(jìn)行貸前的調(diào)查和評估、對借款人的信用等級以及借款的合法性、安全性、盈利性等情況進(jìn)行調(diào)查，核實(shí)抵押物、質(zhì)物、保證人情況，形成評估意見；

4、經(jīng)中國銀行內(nèi)部審查同意的，雙方就借款合同、抵押合同、擔(dān)保合同的條款達(dá)成一致意見，有關(guān)各方簽署合同；

5、借款人辦理合同約定的抵押登記等有關(guān)手續(xù)；

6、借款人提出提款申請；

7、銀行資金到帳，借款人用款。

二、固定資產(chǎn)貸款

固定資產(chǎn)貸款是指中國銀行為解決企業(yè)固定資產(chǎn)投資活動的資金需求而發(fā)放的貸款。企業(yè)固定資產(chǎn)投資活動包括：基本建設(shè)、技術(shù)改造、開發(fā)并生產(chǎn)新產(chǎn)品等活動及相關(guān)的房屋購臵、工程建設(shè)、技術(shù)設(shè)備購買與安裝等。

（一）申請條件

1、持有經(jīng)工商行政部門年檢合格的企業(yè)營業(yè)執(zhí)照，事業(yè)法人應(yīng)持有法人資格證明文件；

2、持有中國人民銀行核發(fā)的貸款證（卡）；

3、借款申請人經(jīng)濟(jì)效益好，信用狀況佳，償債能力強(qiáng)，管理制度完善；

4、落實(shí)中國銀行認(rèn)可的擔(dān)保；

5、在中國銀行開立基本賬戶或一般存款戶；

6、固定資產(chǎn)貸款項(xiàng)目符合國家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策；

7、具有國家規(guī)定比例的資本金；

8、項(xiàng)目經(jīng)政府有關(guān)部門審批通過，配套條件齊備，進(jìn)口設(shè)備、物資貨源落實(shí)；

9、申請外匯固定資產(chǎn)貸款的，須持有進(jìn)口證明或登記文件。

（二）客戶提供的資料

1、借款申請書；

2、企業(yè)法人代表證明書或授權(quán)委托書，董事會決議及公司章程；

3、經(jīng)年審合格的企業(yè)（法人）營業(yè)執(zhí)照（復(fù)印件）；

4、借款人近三年經(jīng)審計的財務(wù)報表，及近期財務(wù)報表；

5、貸款證（卡）；

6、中國銀行要求提供的其他文件、證明等。

（三）申請程序

1、借款人向中國銀行提交借款申請書；

2、借款人向中國銀行提交銀行要求的相關(guān)資料，包括營業(yè)執(zhí)照、公司章程、近三年財務(wù)報告，項(xiàng)目立項(xiàng)及批復(fù)文件、項(xiàng)目經(jīng)濟(jì)效益分析、用還款計劃等；

3、中國銀行進(jìn)行貸前的調(diào)查和評估、對借款人的信用等級以及借款的合法性、安全性、盈利性等情況進(jìn)行調(diào)查，核實(shí)抵押物、質(zhì)物、保證人情況，形成評估意見；

4、經(jīng)中國銀行內(nèi)部審查同意的，雙方就借款合同、抵押合同、擔(dān)保合同的條款達(dá)成一致意見，有關(guān)各方簽署合同；

5、借款人辦理合同約定的抵押登記等有關(guān)手續(xù)；

6、借款人提出提款申請；

7、銀行資金到帳，借款人用款。

三、現(xiàn)匯貸款

中國銀行的現(xiàn)匯貸款是銀行以自主籌措的外匯向企業(yè)發(fā)放的貸款。貸款幣種包括美元、歐元、英鎊、日元、港幣等五種貨幣。

（一）申請條件

1、借款人應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個體工商戶等，擁有工商行政管理部門頒發(fā)的“企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照”；

2、借款用途必須正當(dāng)合理，具有經(jīng)濟(jì)效益；

3、借款人應(yīng)有相應(yīng)的外匯資金來源，如借款人沒有外匯收入，則應(yīng)有外匯管理部門同意購匯還貸的證明文件；

4、符合中國銀行其他有關(guān)貸款規(guī)定要求。

（二）提供資料

1、借款申請書；

2、企（事）業(yè)法人代表證明書或授權(quán)委托書，董事會決議及公司章程；

3、經(jīng)年審合格的企（事）業(yè)（法人）營業(yè)執(zhí)照（復(fù)印件）；

4、借款人近三年經(jīng)審計的財務(wù)報表，及近期財務(wù)報表；

5、貸款卡；

6、中國銀行要求提供的其他文件、證明等。

（三）申請程序

1、借款人向中國銀行公司業(yè)務(wù)部門提交借款申請，同時提交貸款用途證明文件以及有關(guān)資料；

2、中國銀行對借款人的借款申請進(jìn)行審查，同時根據(jù)實(shí)際情況要求借款人提供補(bǔ)充資料；

3、中國銀行內(nèi)部審批通過后，與借款人簽訂借款合同；

4、借款人落實(shí)有關(guān)提款前提條件，根據(jù)借款合同提款。

四、票據(jù)貼現(xiàn)

票據(jù)貼現(xiàn)的申請及資料：

應(yīng)持未到期的銀行承兌匯票，填制《承兌匯票貼現(xiàn)申請書》。

經(jīng)年檢的營業(yè)執(zhí)照或事業(yè)單位法人證書、組織機(jī)構(gòu)代碼證、貸款卡原件；

有關(guān)業(yè)務(wù)合同、增值稅發(fā)票（如屬代理業(yè)務(wù)沒有增值稅發(fā)票，則需提供情況說明）、運(yùn)輸單據(jù)及銀行要求提供的其它資料。

五、中小企業(yè)貸款

中小企業(yè)為非批發(fā)類年銷售收入不超過1億元、批發(fā)類企業(yè)年銷售收入不超過1.5億元的企業(yè)法人。年銷售收入指企業(yè)在最近一個完整會計實(shí)際發(fā)生的銷售收入。中小企業(yè)的認(rèn)定應(yīng)遵循實(shí)質(zhì)重于形式原則。

中國銀行股份有限公司青州支行為中小企業(yè)客戶提供的業(yè)務(wù)范圍涵蓋授信業(yè)務(wù)和非授信業(yè)務(wù)。中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)包括各類貸款、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、保理、貸款承諾、承兌、信用證等表內(nèi)外授信和融資業(yè)務(wù)。中小企業(yè)客戶授信的基本準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)為： 1．企業(yè)營業(yè)執(zhí)照和貸款卡有效并經(jīng)過年審； 2．企業(yè)有2年以上的持續(xù)經(jīng)營歷史；

3．企業(yè)法定代表人/實(shí)際控制人的主業(yè)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)在4年以上； 4．企業(yè)、企業(yè)法定代表人/實(shí)際控制人及其控制的關(guān)聯(lián)企業(yè)信用記錄良好；

5.企業(yè)信用評級為CCC級以上。

六、貿(mào)易融資

（一）出口押匯

1、簡介。指在出口商發(fā)出貨物并交來信用證或合同要求的單據(jù)后，中國銀行應(yīng)出口商要求向其提供的以出口單據(jù)為抵押的在途資金融通。它是應(yīng)用最廣泛的出口貿(mào)易融資。

2、業(yè)務(wù)范圍。信用證下出口押匯和跟單托收下出口押匯；外幣出口押匯和人民幣出口押匯。

3、業(yè)務(wù)特點(diǎn)。（1）加快資金周轉(zhuǎn)。在進(jìn)口商支付貨款前，就可以提前得到償付，加快了資金周轉(zhuǎn)速度；（2）簡化融資手續(xù)。融資手續(xù)相對于流動資金貸款簡便易行；（3）改善現(xiàn)金流量?？梢栽黾赢?dāng)期的現(xiàn)金流入量，從而改善財務(wù)狀況，提供融資能力；（4）節(jié)約財務(wù)費(fèi)用。在中國銀行辦理出口押匯，可以根據(jù)不同貨幣的利率水平選擇融資幣種，從而實(shí)現(xiàn)財務(wù)費(fèi)用的最小化。

4、適用范圍。（1）流動資金有限，依靠快速的資金周轉(zhuǎn)開展業(yè)務(wù)；（2）發(fā)貨后、收款前遇到臨時資金周轉(zhuǎn)困難；（3）發(fā)貨后、收款前遇到新的投資機(jī)會，且預(yù)期收益率肯定高于押匯利率。

5、業(yè)務(wù)流程

6、注意事項(xiàng)

（1）您需與中國銀行簽定正式的出口押匯總協(xié)議；

（2）向中國銀行（通常為通知行或議付行）提出正式的出口押匯申請書；

（3）信用證項(xiàng)下的押匯申請人應(yīng)為信用證的受益人；

（4）限制其他銀行議付的信用證無法辦理出口押匯；

（5）申請信用證下出口押匯，應(yīng)盡量提交單證相符的出口單據(jù)；

（6）如果客戶希望通過出口押匯進(jìn)行融資，最好避免以下情況：a.運(yùn)輸單據(jù)為非物權(quán)單據(jù)；b.未能提交全套物權(quán)單據(jù)；c.轉(zhuǎn)讓信用證；d.帶有軟條款的信用證；e.提交存在實(shí)質(zhì)不符點(diǎn)的單據(jù)。

（二）打包貸款

1、簡介。指出口地銀行為支持出口商按期履行合同、出運(yùn)交貨，向收到合格信用證的出口商提供的用于采購、生產(chǎn)和裝運(yùn)信用證項(xiàng)下貨物的專項(xiàng)貸款。打包貸款是一種裝船前短期融資，使出口商在自有資金不足的情況下仍然可以辦理采購、備料、加工，順利開展貿(mào)易。

2、業(yè)務(wù)特點(diǎn)。（1）擴(kuò)大貿(mào)易機(jī)會?？蛻糍Y金緊缺而又無法爭取到預(yù)付貨款的支付條件時，幫助您順利開展業(yè)務(wù)、把握貿(mào)易機(jī)會；（2）減少資金占壓。在生產(chǎn)、采購等備貨階段都不必占用自有資金，緩解了流動資金壓力。

3、適用范圍。流動資金緊缺，國外進(jìn)口商雖然不接受預(yù)付貨款的條件但同意開立信用證。

4、業(yè)務(wù)流程

5、注意事項(xiàng)

（1）申請辦理打包貸款時向中國銀行提交：a.書面申請；b.國外銷售合同和國內(nèi)采購合同；c.貿(mào)易情況介紹；d.正本信用證。

（2）需與中國銀行簽訂正式的《借款合同（打包貸款）》；

（3）憑以放款的信用證以融資銀行為通知行，且融資銀行可以議付、付款。

（4）信用證中最好不含有出口商無法履行的“軟條款”；

（5）申請打包貸款后，信用證正本須留存于融資銀行；

（6）正常情況下，信用證項(xiàng)下收匯款須作為打包貸款的第一還款來源；

（7）裝運(yùn)貨物并取得信用證下單據(jù)后，應(yīng)及時向銀行進(jìn)行交單。

（三）出口貼現(xiàn)

1、簡介。中國銀行保留追索權(quán)地買入已經(jīng)銀行承兌、未到期的遠(yuǎn)期票據(jù)，為出口商提供短期資金融通的業(yè)務(wù)。它是最方便易行的出口貿(mào)易融資。

2、業(yè)務(wù)特點(diǎn)。簡化融資手續(xù)—銀行最愿提供的貿(mào)易融資業(yè)務(wù)，手續(xù)最簡便；加快資金周轉(zhuǎn)—即期收回遠(yuǎn)期債權(quán)，加快資金周轉(zhuǎn)，緩解資金壓力；擴(kuò)大貿(mào)易機(jī)會—可為進(jìn)口商提供遠(yuǎn)期付款的融資便利，擴(kuò)大貿(mào)易機(jī)會。

3、適用范圍。遠(yuǎn)期承兌信用證項(xiàng)下的遠(yuǎn)期匯票被銀行承兌后，您如因臨時資金周轉(zhuǎn)困難而需要短期的資金融通，則宜選擇出口貼現(xiàn)；遠(yuǎn)期承兌信用證項(xiàng)下的遠(yuǎn)期匯票被銀行承兌后，您如遇到新的投資機(jī)會，且預(yù)期投資收益率高于貼現(xiàn)利率，則宜選擇出口貼現(xiàn)。

4、業(yè)務(wù)流程

5、注意事項(xiàng)

（1）簽訂合同時與進(jìn)口商約定以遠(yuǎn)期承兌信用證作為結(jié)算方式；

（2）開證行承兌遠(yuǎn)期匯票或發(fā)出承兌通知后，您需向中國銀行提交貼現(xiàn)申請書；

（3）中國銀行一般不辦理無貿(mào)易背景、用于投資目的的票據(jù)貼現(xiàn)；

（四）福費(fèi)廷

1、簡介。福費(fèi)廷也稱包買票據(jù)或票據(jù)買斷，指中國銀行作為包買商從出口商那里無追索權(quán)地購買由銀行承兌/承付或保付的遠(yuǎn)期匯票，而向出口商提供融資的業(yè)務(wù)。是改善出口商現(xiàn)金流和財務(wù)報表的無追索權(quán)融資方式。

2、業(yè)務(wù)特點(diǎn)。（1）終局性融資便利。福費(fèi)廷是一種無追索權(quán)的貿(mào)易融資便利，企業(yè)一旦取得融資款項(xiàng)，就不必再對債務(wù)人償債與否負(fù)責(zé)；同時不占用銀行授信額度。（2）改善現(xiàn)金流量。將遠(yuǎn)期收款變?yōu)楫?dāng)期現(xiàn)金流入，有利于企業(yè)改善財務(wù)狀況和清償能力，從而避免資金占壓，進(jìn)一步提高籌資能力；（3）節(jié)約管理費(fèi)用。企業(yè)不再承擔(dān)資產(chǎn)管理和應(yīng)收帳款回收的工作及費(fèi)用，從而大大降低管理費(fèi)用；（4）提前辦理退稅。辦理福費(fèi)廷業(yè)務(wù)后企業(yè)可立即辦理外匯核銷及出口退稅手續(xù)。（5）規(guī)避各類風(fēng)險——敘做福費(fèi)廷業(yè)務(wù)后，企業(yè)不再承擔(dān)遠(yuǎn)期收款可能產(chǎn)生的利率、匯率、信用以及國家等方面的風(fēng)險；（6）增加貿(mào)易機(jī)會。能以延期付款的條件促成與進(jìn)口商的交易，避免了因進(jìn)口商資金緊缺無法開展貿(mào)易的局面；（7）實(shí)現(xiàn)價格轉(zhuǎn)移?？梢蕴崆傲私獍I商的報價并將相應(yīng)的成本轉(zhuǎn)移到價格中去，從而規(guī)避融資成本。

3、適用范圍。（1）為改善財務(wù)報表，需將出口應(yīng)收帳款從資產(chǎn)負(fù)債表中徹底剔除；（2）應(yīng)收帳款收回前遇到其他投資機(jī)會，且預(yù)期收益高于福費(fèi)廷全部收費(fèi)；（3）應(yīng)收帳款收回前遇到資金周轉(zhuǎn)困難，且不愿接受帶追索權(quán)的融資形式或占用寶貴的銀行授信額度。

4、業(yè)務(wù)流程

5、注意事項(xiàng)

（1）通過中國銀行交單并簽訂正式的福費(fèi)廷業(yè)務(wù)協(xié)議；（2）選擇資信良好的開證、承兌或保付銀行，才有利于通過福費(fèi)廷業(yè)務(wù)進(jìn)行融資并獲得優(yōu)惠的融資利率；（3）延期付款信用證項(xiàng)下，須由開證行承付并確認(rèn)到期日；（4）托收項(xiàng)下，須由有關(guān)銀行在匯票上加簽保付；（5）福費(fèi)廷業(yè)務(wù)不僅適用于大額資本性交易，也適用于小額交易，但金額越小，融資成本越高，企業(yè)應(yīng)在融資成本和福費(fèi)廷帶來的便利之間進(jìn)行權(quán)衡；（6）按照國際慣例，融資銀行在承兌/承付/保付銀行因法院止付令不能償付到期款項(xiàng)的情況下保留對您的追索權(quán)。

（五）進(jìn)口押匯

1、簡介。中國銀行在收到信用證或進(jìn)口代收項(xiàng)下單據(jù)時，應(yīng)進(jìn)口商要求向其提供的短期資金融通。

2、業(yè)務(wù)種類。按基礎(chǔ)結(jié)算方式劃分，可分為進(jìn)口托收押匯和信用證下進(jìn)口押匯；按押匯幣種分，可分為外幣押匯和人民幣押匯。

3、業(yè)務(wù)特點(diǎn)。（1）減少資金占壓——企業(yè)在辦理進(jìn)口開證、進(jìn)口代收后繼續(xù)敘做進(jìn)口押匯，等于完全利用銀行的信用和資金進(jìn)行商品進(jìn)口和國內(nèi)銷售，不占壓任何資金即可完成貿(mào)易、賺取利潤；（2）把握市場先機(jī)——當(dāng)企業(yè)無法立即付款贖單時，進(jìn)口押匯可以使其在不支付貨款的條件下取得物權(quán)單據(jù)、提貨、轉(zhuǎn)賣，從而搶占市場先機(jī)；（3）優(yōu)化資金管理——如企業(yè)在到期付款時遇到更好的投資機(jī)會，且該投資的預(yù)期收益率高于貿(mào)易融資的利息成本，使用進(jìn)口押匯，既可保證商品的正常購買、轉(zhuǎn)售，又可同時賺取投資收益，實(shí)現(xiàn)資金使用效率的最大化。

4、適用范圍。（1）流動資金不足，無法按時付款贖單，且進(jìn)口商品處于上升行情；（2）有其他投資機(jī)會，且該投資的預(yù)期收益率高于押匯利率。

5、業(yè)務(wù)流程

6、注意事項(xiàng)。（1）需向開證行或指定代收行提出書面的進(jìn)口押匯申請；（2）在押匯銀行核定了授信額度或申請了單筆授信；（3）與銀行簽訂正式押匯協(xié)議，確定金額、期限、利率、還款日期等；（4）隨時關(guān)注人民幣和付匯貨幣的市場利率，選擇融資成本最低的押匯幣種；（5）進(jìn)口押匯是一種專項(xiàng)融資，僅可用于履行特定貿(mào)易項(xiàng)下的對外付款責(zé)任；（6）押匯期限一般與進(jìn)口貨物轉(zhuǎn)賣的期限相匹配，并以銷售回籠款項(xiàng)作為押匯的主要還款來源。

（六）國內(nèi)信用證

國內(nèi)信用證是指我行在國內(nèi)貿(mào)易中應(yīng)買方申請向賣方出具書面承諾，憑符合信用證規(guī)定的單據(jù)對賣方付款。國內(nèi)信用證可為買賣雙方搭起一座信任的橋梁，促進(jìn)交易的達(dá)成，還可為買賣雙方提供融資工具。

國內(nèi)信用證業(yè)務(wù)項(xiàng)下，我行可以為買方提供授信開證、買方押匯融資，為賣方提供議付、賣方押匯、福費(fèi)廷融資。

1、授信開立國內(nèi)信用證

授信開立國內(nèi)信用證是指我行在未向客戶授權(quán)全額保證金的情況下，為其開立國內(nèi)信用證的業(yè)務(wù)。

產(chǎn)品特點(diǎn)

減少資金占壓，加快資金周轉(zhuǎn)，從而提高資金使用效率，增加資金使用效益。

適用客戶

買方流動資金不充?；蛴衅渌顿Y機(jī)會，希望部分或全部免交開證保證金。

2、國內(nèi)信用證買方押匯

國內(nèi)信用證買方押匯是指我行收到國內(nèi)信用證項(xiàng)下單據(jù)后，應(yīng)開證申請人要求，代其墊付信用證項(xiàng)下應(yīng)付款項(xiàng)的短期資金融通。

產(chǎn)品特點(diǎn)

（1）買方遇到臨時資金周轉(zhuǎn)困難，無法按時付款贖單；（2）買方在付款前遇到新的投資機(jī)會，且預(yù)期收益率高于押匯利率；

（3）提高議價能力：通過將付款期限由延期付款該為即期，相應(yīng)縮短延期付款的期限，可以幫助買方提高議價能力。

利率

買方押匯利率比照同檔次人民幣流動資金貸款利率

3、國內(nèi)信用證賣方押匯 國內(nèi)信用證賣方押匯是指賣方發(fā)貨后，我行憑單證相符單據(jù)向其提供的短期資金融通。單證相符押匯還款來源為信用證項(xiàng)下貨款收回，如開證行到期不履行付款責(zé)任，我行對賣方有追索權(quán)。

產(chǎn)品特點(diǎn)

（1）加快資金周轉(zhuǎn)：在買方支付貨款前可提前得到償付，從而加快資金周轉(zhuǎn)速度；

（2）簡化融資手續(xù)：相當(dāng)于流動資金貸款等簡便易行；（3）改善現(xiàn)金流量：可增加當(dāng)前現(xiàn)金流，從而改善財務(wù)狀況。利率

賣方押匯利率比照同檔次人民幣流動資金貸款利率 適用客戶

（1）賣方流動資金有限，依靠快速的資金周轉(zhuǎn)開展業(yè)務(wù)；（2）賣方在發(fā)貨后，收款前遇到臨時資金周轉(zhuǎn)困難；（3）賣方在發(fā)貨后，收款前遇到新的投資機(jī)會，且預(yù)期收益率高于押匯利率。

4、國內(nèi)信用證議付

國內(nèi)信用證議付是指我行收到開證行到期付款確認(rèn)書后，扣除議付利息并向受益人給付對價的行為。如開證行到期不付款，我行對賣方有追索權(quán)。

產(chǎn)品特點(diǎn)

1、加快資金周轉(zhuǎn)：即期收回遠(yuǎn)期債權(quán)，從而加快資金周轉(zhuǎn)速度，緩解資金壓力；

2、簡化融資手續(xù)：融資手續(xù)相當(dāng)于流動資金貸款等簡便易行。適用客戶

1、賣方流動資金有限，依靠快速的資金周轉(zhuǎn)開展業(yè)務(wù)；

2、賣方在獲得開證銀行付款確認(rèn)后，收款前遇到臨時資金周轉(zhuǎn)困難；

3、賣方在獲得開展銀行付款確認(rèn)后、收款前遇到新的投資機(jī)會，且預(yù)期收益率高于押匯利率。

（五）國內(nèi)信用證打包貸款

國內(nèi)信用證項(xiàng)下打包貸款是基于我行可接受的信用證發(fā)放的、用于該信用證項(xiàng)下貨物采購、聲稱、裝運(yùn)等用途的專項(xiàng)貸款。

產(chǎn)品特點(diǎn)

（1）用于賣方在國內(nèi)信用證項(xiàng)下備貨裝運(yùn)的短期資金融通需求；（2）還款來源為國內(nèi)信用證項(xiàng)下收款，有開證行有條件的相應(yīng)保障；

（3）屬專項(xiàng)貸款，貿(mào)易背景清晰，適合封閉管理。適用客戶

賣方流動資金緊缺，而買方不同意預(yù)付貨款，但同意開立信用證

6、國內(nèi)信用證項(xiàng)下福費(fèi)廷

在遠(yuǎn)期國內(nèi)信用證結(jié)算方式下，我行收到開證行真實(shí)、有效的到期付款確認(rèn)后，從賣方企業(yè)處無追索權(quán)地買入債權(quán)，并且無需占用賣方企業(yè)的授信額度，使其獲得資金融通，規(guī)避買方信用風(fēng)險、利率變動風(fēng)險等，并優(yōu)化財務(wù)報表，降低應(yīng)收賬款管理成本。我行優(yōu)勢：中國銀行是國內(nèi)最早開辦福費(fèi)廷業(yè)務(wù)的中資銀行，多年來積累了豐富的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，具有較強(qiáng)的風(fēng)險承擔(dān)能力。中行也是國內(nèi)首家辦理國內(nèi)信用證業(yè)務(wù)的銀行，占有絕大部分市場份額。借助兩種業(yè)務(wù)的雙重優(yōu)勢，中行率先將福費(fèi)廷從國際貿(mào)易延伸到國內(nèi)貿(mào)易領(lǐng)域，以領(lǐng)先的專業(yè)技術(shù)優(yōu)勢和永不停息的探索精神，不斷為企業(yè)提供創(chuàng)造價值的貿(mào)易金融產(chǎn)品。

（七）融易達(dá)

融易達(dá)業(yè)務(wù)是指在以賒銷為付款方式的交易中，在買方簽署書面文件確認(rèn)基礎(chǔ)交易及應(yīng)付賬款無爭議、保證到期履行付款義務(wù)的情況下，我行在全額占用買方授信額度的前提下，不占用賣方授信額度為賣方提供融資。

融易達(dá)業(yè)務(wù)主要解決作為賣方的中小企業(yè)供應(yīng)商對作為買方的核心企業(yè)的應(yīng)收賬款融資問題。融易達(dá)業(yè)務(wù)充分利用買方的授信額度資源為其周邊的買方提供便捷的融資服務(wù)。

產(chǎn)品特點(diǎn)

1、利用核心企業(yè)空閑額度，為中小供應(yīng)商融資?？梢猿浞掷觅I方（核心企業(yè)）空閑的授信額度為其周邊的中小供應(yīng)商提供基于物流環(huán)節(jié)的融資服務(wù)；

2、優(yōu)化財務(wù)報表。融易達(dá)業(yè)務(wù)要求買方對基礎(chǔ)交易進(jìn)行確認(rèn)，明確了應(yīng)付債務(wù)，我行可買斷相關(guān)應(yīng)收賬款，進(jìn)而優(yōu)化賣方財務(wù)報表；

3、促進(jìn)業(yè)務(wù)擴(kuò)展。由于融易達(dá)業(yè)務(wù)解決了賣方的融資需求，因此為買賣雙方擴(kuò)大業(yè)務(wù)往來增添了一個有利因素。適用客戶

1、融易達(dá)業(yè)務(wù)適用于以賒銷為付款方式的貨物、服務(wù)貿(mào)易及其他產(chǎn)生應(yīng)收賬款的交易；

2、買方面臨尚有客戶迫切的融資需求，為降低其內(nèi)部財務(wù)成本，拓展業(yè)務(wù)，同意占用自身額度由我行為其供應(yīng)商提供融資支持。

（八）國內(nèi)融信達(dá)

國內(nèi)融信達(dá)業(yè)務(wù)，是指我行對已向我行認(rèn)可的保險公司投保國內(nèi)信用保險的國內(nèi)貿(mào)易，憑賣方提供的商業(yè)單據(jù)、投保國內(nèi)信用保險的有關(guān)憑證、賠款轉(zhuǎn)讓協(xié)議等，向賣方提供的資金融通業(yè)務(wù)。

國內(nèi)融信達(dá)業(yè)務(wù)適用于以賒銷為付款方式的貨物、服務(wù)貿(mào)易及其他產(chǎn)生應(yīng)收賬款的交易。

經(jīng)審核符合敘做條件、且授信評級在BBB級（含）以上的賣方辦理國內(nèi)融信達(dá)業(yè)務(wù)，可不占用對賣方的工商授信額度。對經(jīng)審核符合敘做條件、但授信評級未達(dá)到BBB級（含）以上的賣方辦理國內(nèi)融信達(dá)業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)經(jīng)辦行須按規(guī)定占用對賣方的工商授信額度。

產(chǎn)品特點(diǎn)

1、加快資金周轉(zhuǎn)、改善現(xiàn)金流量，規(guī)避各類風(fēng)險；

2、降低門檻，減少額度占用，擴(kuò)大融資規(guī)模。適用客戶

1、企業(yè)希望規(guī)避買方信用風(fēng)險，并已投保信用保險；

2、企業(yè)流動資金有限，需加快應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)速度；

3、企業(yè)授信額度不足，希望擴(kuò)大融資規(guī)模

（九）委托貸款 產(chǎn)品說明

委托貸款是由政府部門、企事業(yè)單位作為委托人（目前不接受個人委托）提供資金，由受托人（即中國銀行）根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放并協(xié)助收回的貸款。

產(chǎn)品特點(diǎn)

1.企業(yè)或集團(tuán)公司通過委托貸款形式實(shí)現(xiàn)企業(yè)之間資金拆借合法化，滿足委托人的融資渠道多元化的需求。

2.企業(yè)或集團(tuán)公司充分、合理、有效地運(yùn)用盈余資金等自有資金，更大限度地降低財務(wù)費(fèi)用，使企業(yè)或集團(tuán)整體資金達(dá)到保值增值目的。

3.利用企業(yè)或集團(tuán)公司的現(xiàn)有存款作為委托貸款來源，既可以獲取高于存款利率的收入，又可以使借款人避免向銀行申請授信所帶來的審批手續(xù)繁瑣、資金成本較高、資金運(yùn)用不靈活等弊端。

4.委托貸款的發(fā)放可以解決異地放款問題。幣種

人民幣、美元、日元、歐元、港幣、英磅。利率

委托貸款的借款人、用途、金額、期限、利率、借款人的違約金的計收、擔(dān)保方式和條件等均由委托人確定，但必須符合人民銀行或外匯管理局的有關(guān)規(guī)定。

相關(guān)費(fèi)用 原則采取議價的方式，根據(jù)業(yè)務(wù)操作煩瑣程度、業(yè)務(wù)風(fēng)險性大小而定，但必須符合人民銀行和我行的有關(guān)規(guī)定。

適用客戶

政府部門、經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企、事業(yè)法人。

申請條件

1.委托人為政府部門、經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企、事業(yè)法人。

2.辦理境內(nèi)外匯委托貸款人的公司必須是經(jīng)國家外匯管理局審核批準(zhǔn)的《跨國公司名錄》中的企業(yè)。

3.委托貸款中的借款人只能由委托人書面形式確定，不得由委托人以外的第三者指定借款人。

辦理流程

1.委托人及借款人申請辦理委托貸款時，按照我行的要求收集相關(guān)文件和材料；

2.我行負(fù)責(zé)委托人及借款人提供的材料的合規(guī)性、完整性審查，資料完整性的整理，撰寫委托貸款調(diào)查報告，填寫委托貸款調(diào)查審批表，將委托人、借款人資料按規(guī)定報送相關(guān)部門審核；

3.經(jīng)審核后通知委托人和借款人，共同簽訂委托貸款合同； 4.在委托資金劃入我行委托貸款專用賬戶后，根據(jù)合同約定的貸款放款條件，辦理放款手續(xù)。同時，按約定的方式收取貸款手續(xù)費(fèi)； 5.我行按照合同的約定為委托人辦理劃轉(zhuǎn)委托貸款利息，并履行代扣代繳義務(wù)人的責(zé)任，扣繳委托人的應(yīng)付稅款；

6.我行對發(fā)放的委托貸款建立臺賬，定期核對；

7.委托貸款到期時，借款人按要求辦理還本付息手續(xù)。外匯委托貸款的還款必須遵循國家外匯管理局的規(guī)定，按照還款要求和路徑辦理還款手續(xù)；

8.如借款人提出委托貸款展期申請，經(jīng)委托人同意，可為其辦理相關(guān)展期手續(xù)。

2、個人金融業(yè)務(wù)

1、個人住房按揭貸款

1、簡介。個人住房按揭貸款是指銀行向借款人發(fā)放的用于購買住房的貸款。借款人申請個人住房按揭貸款時須提供所購住房抵押。貸款對象是年滿18周歲（含）且具有完全民事行為能力的自然人。

2、貸款申請人必須具備的條件：

（1）具有當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)常住戶口或有效居留身份；有固定詳細(xì)的住址；

（2）有穩(wěn)定的職業(yè)或經(jīng)濟(jì)收入，信譽(yù)良好，有償還貸款本息的能力；

（3）有購買住房的合同或協(xié)議;

（4）達(dá)規(guī)定比例的購房首期付款；購買高檔商品房、豪華房、別墅及兩套以上住房的，自籌首付款不低于50%；

（5）有銀行認(rèn)可的資產(chǎn)作為抵押或質(zhì)押；

（6）貸款人規(guī)定的其它條件。

3、借款人必須提供的資料：

（1）住房貸款申請書；

（2）有法律效力的身份證件（居民身份證、戶口簿、結(jié)婚證、戶籍證明、未婚證明等）；

（3）有關(guān)借款人家庭經(jīng)濟(jì)收入穩(wěn)定的證明或納稅證明、銀行對帳單或銀行儲蓄簿的原件及復(fù)印件，購房款自籌部分的付款證明和銀行進(jìn)帳單；

（4）符合規(guī)定的購買住房的有關(guān)合同、協(xié)議；

（5）保證人、共同債務(wù)人同意提供擔(dān)保的書面文件；

（6）貸款人要求提供的其它資料。

4、個人住房按揭貸款的流程

個人住房按揭貸款整個過程分為三個階段：第一階段，提出申請，銀行調(diào)查，審批；第二階段，簽訂借款合同，辦理抵押、保險等手續(xù)，銀行放款；第三階段，按約每月還款，直到還清貸款本息，撤銷抵押。

2、個人商業(yè)（商鋪）用房貸款

1、簡介。個人商業(yè)用房貸款指貸款人向借款人（自然人）發(fā)放的用于購買一手商業(yè)用房的貸款。這里商業(yè)用房主要指商場、商鋪等具有營業(yè)性收入的營業(yè)場所，不含辦公用房、工業(yè)廠房。

2、申請個人商業(yè)（商鋪）用房貸款的條件：

（1）、具有當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诨蛴行Ь恿羯矸?/p>

（2）有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；

（3）與開發(fā)商簽訂購買商業(yè)用房合同協(xié)議，所購商業(yè)用房必須是已竣工驗(yàn)收的現(xiàn)房，具有優(yōu)良的發(fā)展前景，并且屬于永久性建筑；

（4）能夠支付銀行規(guī)定的首付款（50%以上）

（5）提供經(jīng)貸款人認(rèn)可的有效擔(dān)保；

3、貸款期限與利率

（1）貸款期限不超過十年（含）；

（2）個人商業(yè)用房貸款利率按中國人民銀行規(guī)定的同檔次期限利率至少上浮10%

4、借款人必須提供的資料：

（1）貸款申請書；

（2）有法律效力的身份證件（居民身份證、戶口簿、結(jié)婚證、戶籍證明、未婚證明等）；

（3）有關(guān)借款人家庭經(jīng)濟(jì)收入穩(wěn)定的證明或納稅證明、銀行對帳單或銀行儲蓄簿的原件及復(fù)印件，（4）符合規(guī)定的購買商業(yè)房的有關(guān)合同、協(xié)議；

（5）保證人、共同債務(wù)人同意提供擔(dān)保的書面文件；

（6）已支付不低于所購商業(yè)用房全部價款50%以上的首期付款證明；

（7）貸款人要求提供的其它資料。

3、個人二手住房貸款 個人二手住房貸款

1、簡介。二手房貸款是指中國銀行發(fā)放的用于購買已頒發(fā)房屋所有權(quán)有效證件且賣房人具有完全處臵權(quán)利的二手房的貸款，二手房貸款一般以所購二手房作抵押擔(dān)保。

2、貸款對象和條件：

（1）具有當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诨蛴行Ь恿羯矸?/p>

（2）、所購房屋具備進(jìn)入房地產(chǎn)二級市場交易條件，產(chǎn)權(quán)明晰，買賣雙方簽署合法有效的房屋買賣合同或協(xié)議；

（3）有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；

（4）必須支付不低于所購二手住房全部價款30%以上的首期購房款且借款人必須在貸款人處開立活期儲蓄存款賬戶；

（5）與賣方簽訂購買住房合同協(xié)議

（6）同意將所購二手住房抵押給銀行作為償還貸款本息的擔(dān)保或提供其他符合法律法規(guī)、經(jīng)貸款人認(rèn)可的有效擔(dān)保；

（7）貸款人規(guī)定的其他條件

3、貸款利率。按中國人民銀行有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

4、借款人必須提供的資料：

（1）貸款申請書；

（2）買賣雙方有法律效力的身份證件（居民身份證、戶口簿、結(jié)婚證、戶籍證明、未婚證明等）；

（3）借款人家庭經(jīng)濟(jì)收入穩(wěn)定的證明或納稅證明、銀行對帳單或銀行儲蓄簿的原件及復(fù)印件，（4）符合規(guī)定的購房的有關(guān)合同、協(xié)議；

（5）保證人、共同債務(wù)人同意提供擔(dān)保的書面文件；

（6）首期付款證明；

（7）貸款人要求提供的其它資料。

5、貸款程序：

（1）房產(chǎn)評估；

（2）提交申請材料，銀行審批；

（3）銀行審批通過后，買賣雙方辦理過戶；

（4）辦理房產(chǎn)抵押；

（5）銀行放款給賣方。4.個人消費(fèi)類汽車貸款

個人消費(fèi)類汽車貸款

1、簡介。個人消費(fèi)類汽車貸款是指借款人在購買消費(fèi)類自用車（不含二手車）時已支付一定比例金額的首期款項(xiàng)、不足部分由銀行向其發(fā)放并直接支付給汽車經(jīng)銷商的人民幣貸款。

2、貸款對象和條件：：

（1）、具有完全民事行為能力的自然人；

（2）、個人身份有效證明；

（3）、具有合法的足夠償還貸款本息的能力；

（4）、個人信用良好；

（5）、持有經(jīng)辦行認(rèn)可的購車合同、協(xié)議或購車意向書；

（6）保證人、共同債務(wù)人同意提供擔(dān)保的書面文件

（7）、能夠支付本辦法規(guī)定限額的首期購車款能力證明；一般客戶首付40%（含）以上，優(yōu)質(zhì)客戶30%（含）以上。

（8）、經(jīng)辦行規(guī)定的其他條件。

3、申請個人消費(fèi)汽車貸款業(yè)務(wù)需提供的材料：

（1）借款申請書；

（2）身份證、戶口簿或其他有效居留證件原件，并提供其復(fù)印件；

（3）職業(yè)和經(jīng)濟(jì)收入證明，包括但不限于單位開具的收入證明、銀行存單、信用卡對賬單、納稅證明等；

（4）與經(jīng)銷商簽訂的購車協(xié)議、合同或者購車意向書；

（5）擔(dān)保所需的證明或文件，（6）已繳付首期購車款的相關(guān)證明；

（7）銀行要求提供的其他文件資料。

4．貸款期限

（1）一般客戶個人汽車消費(fèi)貸款期限原則上不應(yīng)超過3年（含3年）;優(yōu)質(zhì)客戶個人汽車消費(fèi)貸款期限最長不超過5年（含5年）。

5.貸款流程

（1）借款人與經(jīng)銷商（限地市以內(nèi)）簽訂購車合同或協(xié)議（2）借款人提供申請材料，貸款人考察審批

（3）貸款人審批通過后，借款人辦理掛牌、保險等手續(xù)（4）辦理汽車抵押

（5）貸款人放款至經(jīng)銷商帳戶。5.個人抵（質(zhì)）押循環(huán)貸款 個人抵（質(zhì)）押循環(huán)貸款

1.簡介。個人抵（質(zhì)）押循環(huán)貸款是銀行根據(jù)個人客戶的信用狀況和客戶提供的銀行認(rèn)可的抵押、質(zhì)押物情況，為其提供的一種融資便利產(chǎn)品，借款人在我行核定的額度內(nèi)可循環(huán)周轉(zhuǎn)使用貸款

2.貸款條件

（1）、具有完全民事行為能力的自然人；

（2）、個人身份有效證明；

（3）、具有合法的足夠償還貸款本息的能力；

（4）、個人信用良好；

（5）、以借款人或其直系親屬名下兩證齊全的城區(qū)樓房為抵押，房屋房齡不超過15年；

（6）保證人、共同債務(wù)人同意提供擔(dān)保的書面文件（7）貸款必須用于國家法律規(guī)定的正常的經(jīng)營、消費(fèi)支出 3.借款人提供的材料

（1）借款申請書；

（2）身份證、戶口簿或其他有效居留證件原件，并提供其復(fù)印件；

（3）職業(yè)和經(jīng)濟(jì)收入證明，包括但不限于單位開具的收入證明、銀行存單、信用卡對賬單、納稅證明等；

（4）貸款用途證明文件。

（5）擔(dān)保所需的證明或文件，（6）房產(chǎn)評估報告；

（7）共有人同意抵押的書面文件。

（8）貸款人要求提供的其他材料。

4.貸款期限和利率

個人抵（質(zhì)）押循環(huán)貸款額度項(xiàng)下單筆用款的期限一般為3-5年，對特別優(yōu)質(zhì)客戶為5-10年。貸款利率按中國人民銀行公布的相應(yīng)檔次貸款利率上浮一定百分點(diǎn)后執(zhí)行。6.個人投資經(jīng)營貸款

個人投資經(jīng)營貸款

1.簡介。個人投資經(jīng)營貸款是指中國銀行發(fā)放的用于解決借款客戶投資經(jīng)營過程中所需資金周轉(zhuǎn)的貸款。

2.適用對象

借款客戶指中國境內(nèi)具有完全民事行為能力的自然人，包括個人獨(dú)資企業(yè)，即依法在中國境內(nèi)設(shè)立，由一個自然人投資，財產(chǎn)為投資人個人所有，投資人以其個人財產(chǎn)對企業(yè)債務(wù)承擔(dān)無限責(zé)任的經(jīng)營實(shí)體。

3.借款人提供的材料

（1）借款申請書；

（2）身份證、戶口簿或其他有效居留證件原件，并提供其復(fù)印件；

（3）職業(yè)和經(jīng)濟(jì)收入證明，包括但不限于單位開具的收入證明、銀行存單、信用卡對賬單、納稅證明等；

（4）貸款用途證明文件，如購銷合同等。

（5）擔(dān)保所需的證明或文件，（6）房產(chǎn)（個人房產(chǎn)、公司房產(chǎn)）權(quán)屬證書、評估報告；

（7）共有人同意抵押的書面文件。

（8）、借款申請書（內(nèi)容應(yīng)包括借款人簡歷、工作業(yè)績、投資項(xiàng)目可行性研究報告、還款來源、擔(dān)保情況、申請借款的金額和期限）；

（9）、不低于投資項(xiàng)目總投資額的30%的自有資金或付款證明；

（10）、經(jīng)營企業(yè)的財務(wù)報表（或經(jīng)營收入證明）、稅單及其他還款能力證明等

（11）、中國銀行要求提供的其他文件資料。

4.貸款期限和利率

個人投資經(jīng)營貸款的期限最長不超過5年（含5年）。貸款利率按中國人民銀行公布的相應(yīng)檔次貸款利率上浮一定百分點(diǎn)后執(zhí)行。

7.個人存單質(zhì)押貸款 個人存單質(zhì)押貸款 1.簡介.個人存單質(zhì)押貸款是以借款人未到期的定期本、外幣儲蓄存單做質(zhì)押，從銀行取得一定金額的人民幣貸款，并按期償還貸款本息的一種存貸結(jié)合業(yè)務(wù)。2.借款人提供的材料：

（1）、個人存單質(zhì)押貸款申請書；

（2）、出示借款人、出質(zhì)人有效身份證件原件（指居民身份證、戶口簿或其它有效居留身份證件），并提供其復(fù)印件；（3）、中國銀行有效個人定期儲蓄存單（折）原件；（4）、借款人貸款用途的證明文件；

（5）、貸款人要求提供的其它證明文件或資料。3.適用條件

（1）、具有完全民事行為能力的自然人；如為16歲以上不滿18周歲，須提交以自己的勞動收入為主要生活來源的證明文件；（2）、持本人有效身份證件；

（3）、持有中國銀行開具的借款人本人名下未到期的個人定期本外幣儲蓄存單；

（4）、貸款人規(guī)定的其他條件。4.貸款限額

個人存單質(zhì)押貸款額度起點(diǎn)為人民幣1000元；貸款金額原則上以不超過存單面額90%的質(zhì)押率計算；對于美元貸款質(zhì)押率最高不超過存單面額的90％；對于其他幣種的存單質(zhì)押率最最高不得超過存單面額的85％，外幣存款按當(dāng)日公布的外匯（鈔）買入價折成人民幣計算。

8.商業(yè)性教育助學(xué)貸款 商業(yè)性教育助學(xué)貸款

1.簡介。商業(yè)性教育助學(xué)貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于借款人本人或其法定被監(jiān)護(hù)人就讀境外中學(xué)、大學(xué)及攻讀碩士、博士等學(xué)位所需學(xué)雜費(fèi)用和生活費(fèi)用的一種人民幣擔(dān)保貸款。2.貸款條件

（1）、具有完全民事行為能力；

（2）、有當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诨蛴行Ь恿羯矸?，以及詳?xì)、固定的住址；（3）、有正當(dāng)職業(yè)和穩(wěn)定的收入來源，信用良好，具有償還貸款能力；

（4）、受教育人有就讀學(xué)校的錄取通知書或接收函，有就讀學(xué)校開出的學(xué)習(xí)期間所需學(xué)雜費(fèi)和生活費(fèi)用的證明；

（5）、提供貸款人認(rèn)可的資產(chǎn)抵、質(zhì)押或第三方連帶責(zé)任保證；（6）、貸款人規(guī)定的其他貸款條件。3.申請材料

（1）、個人及配偶、受教育人的身份證、戶口簿或其他有效居留證件原件及復(fù)印件；

（2）、受教育人就讀學(xué)校的《錄取通知書》和學(xué)習(xí)期間所需學(xué)雜費(fèi)和生活費(fèi)用的證明；

（3）、首付款項(xiàng)證明文件（銀行存單等）（4）、借款人提供的穩(wěn)定收入證明；（5）、中國銀行要求提供的其他材料。

4.貸款期限和利率 貸款期限一般為6-12個月，特殊條件下可適當(dāng)延長。貸款利率等同中國銀行存單質(zhì)押貸款利率。