第一篇：班鐵翊：金融智能卡在各行業(yè)應(yīng)用案例分析

班鐵翊：金融智能卡在各行業(yè)應(yīng)用案例分析

004km.cn 【2007.06.06 18:11】來源:和訊銀行

2007中國銀行卡與支付業(yè)務(wù)會(huì)議于6月6日至7日在上海舉行。和訊網(wǎng)作為獨(dú)家財(cái)經(jīng)網(wǎng)絡(luò)支持對(duì)本次會(huì)議進(jìn)行全程圖文直播。以下為精誠資訊資深處長(zhǎng)班鐵翊在會(huì)議上的演講。

各位領(lǐng)導(dǎo)，各位代表大家好，我是來自于臺(tái)灣精誠資訊，那在這里很高興能夠跟大家分享我個(gè)人的一些經(jīng)驗(yàn)。精誠資訊在臺(tái)灣已經(jīng)有15、16年的經(jīng)驗(yàn)。還有一些銀行多功能的應(yīng)用卡，我們都一直在做，那么跟銀行合作卡片的發(fā)展非常的迅速。

圖為精誠資訊資深處長(zhǎng)班鐵翊在2007中國銀行卡與支付業(yè)務(wù)會(huì)議上發(fā)言

今天我為大家介紹一下在臺(tái)灣我們提供智能卡應(yīng)用解決方案，各位可能對(duì)精誠資訊公司不太了解，那么在早上潘教授提到許多國家智能卡推動(dòng)的方向，我們?cè)谛☆~付款方面怎么去推廣，還有非接觸式的卡片在那些方面應(yīng)用。這張圖里面，大家可以看到有四家公司，這四家公司，是目前臺(tái)灣在智能卡方面被政府所允許的。那精誠公司在今年的時(shí)候，大家可能都聽過精業(yè)公司，目前精誠公司和敬業(yè)公司進(jìn)行合作，目前這個(gè)公司的凈值大概有35個(gè)億的凈值。我只是解釋一家公司，萬金公司是跟精誠合資成立的公司，這家公司比較特殊一點(diǎn)。從這里我可以看到，在臺(tái)灣以外，我們?cè)谥袊箨懸灿泻献黜?xiàng)目。這是2006年的報(bào)告，在這里面我們可以看到這邊是臺(tái)灣是盈利第8名。我們超越了其他的一些公司，這些都是精誠公司的實(shí)力。

那在大陸上海這邊都有一些分公司，他是一個(gè)技術(shù)導(dǎo)向的公司，主要是做電子商務(wù)和消費(fèi)金融，那么在智能卡發(fā)展?fàn)顩r這邊，主要有兩個(gè)部分，那晶片金融卡，臺(tái)灣目前所有的金融卡都已經(jīng)轉(zhuǎn)成晶片，在跨行交易的時(shí)候，都接受晶片金融卡。到了2007年今年的2月部分，現(xiàn)在目前已經(jīng)發(fā)卡數(shù)在4千萬張了，現(xiàn)在利用金融卡去做跨行的交易，每個(gè)月大概也有超過100萬筆，這些數(shù)字也許在中國這里看起來不算什么，但是臺(tái)灣很小，假如我們把這個(gè)數(shù)字放大到大陸這邊來，那是很可怕的。目前臺(tái)灣奠定金融卡和晶片卡，他增加了一些購貨的功能，而且可以結(jié)合晶片的憑證都在里頭，他可以做很多的應(yīng)用，包括在出院的繳費(fèi)，或者在ATM上面作應(yīng)用。那在客戶的效益，他一卡在手，增加安全性，客戶不用帶那么多卡片。

第二部分就是信用卡，信用卡的部分，在臺(tái)灣流通的卡數(shù)是3790萬張，那么在晶片的信用卡，就是目前EMV規(guī)格的轉(zhuǎn)制當(dāng)中，目前的流通卡數(shù)，是861萬張，目前已經(jīng)超越23個(gè)百分點(diǎn)，我們只有EMV上午下午談了很多，就不在敘述了，那么臺(tái)灣在曾經(jīng)推EMV的時(shí)候，把他作為一個(gè)完整的規(guī)劃來拓展，那么臺(tái)灣除了剛才講的金融卡和信用卡，他把金融卡跟信用卡整合在一起，那里面有一些銀行，甚至除了金融卡信用卡，他把出資小額支付的也放在里面，這是一卡多功能的應(yīng)用。

那智能卡的發(fā)展，目前臺(tái)灣的特別商店EMV的數(shù)量大概是18萬臺(tái)左右，那么在臺(tái)灣在推廣這個(gè)EMV卡片的時(shí)候，他也非常注重()的發(fā)展?fàn)顩r，所以在()的部分，類似這個(gè)圖片這邊都有。那在早上提到Visa或者是()還有我們目前推的()目前在臺(tái)灣的話，都如火如荼在展開當(dāng)中，當(dāng)然像()有些門市的()或者說臺(tái)北決運(yùn)公司，他所發(fā)展的電子錢包，他也做各部件的工作，那么卡片目前的推廣，主要是在臺(tái)灣的新光百貨，我相信這邊也有，整個(gè)新光百貨的美食街，全部都已經(jīng)布建完畢了，所以對(duì)消費(fèi)者來看，他交易速度非?？欤恍枰灻?。那在各連鎖商店，也統(tǒng)統(tǒng)都有接受()的消費(fèi)，后面會(huì)做更詳細(xì)的一些說明。

那在電子錢包這里，臺(tái)灣其實(shí)有一些比較特殊的卡片，他在臺(tái)灣轉(zhuǎn)化成()這個(gè)電子錢包，就是我前面提到敬業(yè)有一個(gè)子公司，他在做臺(tái)灣運(yùn)營的動(dòng)作，再來是很特殊的一個(gè)錢包()這家錢包有跟四家銀行一起發(fā)行聯(lián)名卡，那在這邊看到的圖片是臺(tái)灣最()的發(fā)卡銀行，他發(fā)卡量也是臺(tái)灣最大的，他非常積極的結(jié)合這些卡片，他發(fā)行自己的電子錢包，所以在結(jié)合的時(shí)候，其實(shí)不一定是契約自己的錢包。那多功能的應(yīng)用，這里面包含信用卡的功能，右上角這里可以做結(jié)運(yùn)?？梢匀ケ憷痰曜隹劭钕M(fèi)，他有一個(gè)功能是自動(dòng)儲(chǔ)值，意思你的這張卡片不需要到某一個(gè)特定的地方去做特定的動(dòng)作，只要你里面的金額不足，他就可以自主扣款，這個(gè)時(shí)候會(huì)有非常多的好處，后來會(huì)跟大家作一些報(bào)告。

當(dāng)然在忠誠紅利的運(yùn)用，這都是規(guī)劃之內(nèi)，推廣就看銀行跟商戶結(jié)合的一些進(jìn)展。當(dāng)然很多契約也希望跟銀行一起發(fā)展聯(lián)名卡。那在這邊可以看到便利商店，這里指的是臺(tái)灣的便利商店，這五家便利商店，門市量加起來大概有9千家左右，成長(zhǎng)率提高了8.8百分點(diǎn)，他是一致在成長(zhǎng)的。他們同時(shí)針對(duì)電子錢的部分去做一些規(guī)劃。他們有一個(gè)法律，就是電子錢包不可以超過信貸幣1萬塊錢左右，那在全家或者后面這幾家便利商店，他有收不同的電子錢包，那在萊爾富有這個(gè)()剛才所提到，這個(gè)()是比較特殊的，我們剛才提到的電子錢包，全部都是銀行自己所發(fā)的錢包，他是國際信用卡組織所持有的品牌。那么交易金額，7-11他希望在金額500塊錢以下使用電子錢包，那么在全家沒有限制，?？啥嘁矝]有限制。那儲(chǔ)值方面，他們都期待是一個(gè)很方便的卡片來使用，那在這里萊爾富他是跟其他方面不太一樣，那作?？露噙@方面，他也是跟7-11一樣的。

那剛才提到的是電子錢包，那接下來跟大家報(bào)告的是信用卡的部分。大家很極力在推廣()的卡片，全家便利商店，在今年第三季度，也會(huì)開始收取這個(gè)()，那么萊爾富會(huì)通過收取()這個(gè)去付費(fèi)，目前我們都已經(jīng)在做整合測(cè)試了，臺(tái)灣有一個(gè)單位叫做聯(lián)合信用卡中心，臺(tái)灣的信用卡清算都是這個(gè)單位在做，可以在?？啥噙@個(gè)單位去收取。

全家便利商店，臺(tái)灣有一家彈性銀行(同音)萊爾富是玉山(同音)跟上海銀行在做，因?yàn)樗紤]到一些手續(xù)費(fèi)的問題。信用卡的交易當(dāng)然希望是500塊錢以下，那么全家信用卡也是在今年第三季度開始收取。那在?？露嗨痤~沒有限制。那在萊爾富的時(shí)候，他的金額上線700塊錢，他是700塊錢以下不需要簽名，那么在聯(lián)合信用卡中心服務(wù)的金額是700塊錢不需要簽名。那這幾家的便利商店，其實(shí)有一個(gè)有趣的東西，精誠公司一直在跟他們做服務(wù)，我們跟他們洽談的時(shí)候他們說不可能，你一家公司不可能服務(wù)我們五家公司。我們可以看到他做一個(gè)自動(dòng)儲(chǔ)值扣款，大家可以做一些參考。

第二個(gè)部分跟大家分享的案例，是交通運(yùn)輸業(yè)，以臺(tái)北卡票公司的案例來說一個(gè)說明，這是他在大臺(tái)北地區(qū)擁有的悠游卡。那這張卡片是臺(tái)灣大量發(fā)行的交通智能卡，他在2002年9月開始發(fā)行，他使用范圍包括結(jié)運(yùn)，還有停車場(chǎng)，還有路邊停車的計(jì)時(shí)收費(fèi)器，而且他提供了優(yōu)惠。只要停車只要能夠結(jié)合在一張卡片里面，是大家能夠需要的。他的滿意度經(jīng)過調(diào)查大概是96%以上，他的發(fā)卡數(shù)，已經(jīng)超過900萬張，我相信也是提出發(fā)卡量最大的一張卡片。

那這個(gè)圖片可以肯定這是結(jié)運(yùn)的匝道，這是公車上面的刷卡器，還有停車場(chǎng)的扣款，跟上海這邊的交通一卡通雷同。不管是前面提到的聯(lián)名卡都有這個(gè)功能，不管是從那一種，他的銀行結(jié)合的聯(lián)名卡，他目前這個(gè)部分作的非常好。那這張卡片到目前三月份，發(fā)卡量是46萬張，這個(gè)卡片可以做自動(dòng)儲(chǔ)值。那他還有信用卡的功能，是一卡多功能，他都可以做更方便的整理動(dòng)作。

那對(duì)不同的單位和企業(yè)都要有好處，才能夠吸引這張卡片的發(fā)行量越來越大，原本他走不出去他的范圍，他跟銀行合作之后，他發(fā)行了很多的卡片，而且他可以跟銀行收取不同的手續(xù)費(fèi)，包括加值增加額外的收入。那在銀行這里，他可以提高了信用卡的欠帳額度，可能我們一般的信用卡單比消費(fèi)不會(huì)太高。那么悠游錢包，這個(gè)應(yīng)該是屬于銀行發(fā)行，他這個(gè)利息收入還是屬于銀行，那么多功能的應(yīng)用刺激消費(fèi)，讓這張卡片可以保持在持卡人的錢包里面，他的皮夾里面，不會(huì)被拿掉。所以這是值得銀行去思考的，怎么讓消費(fèi)者更愿意把卡片放在你的錢包里面。那在右邊我們可以看到這是在今年的4月31號(hào)，全家商店跟銀行做的記者招待會(huì)的時(shí)候，表示不同的服務(wù)業(yè)都可以使用不同的卡片。他是一個(gè)小額的支付，他不需要帶零錢，那么接觸式跟非接觸式都可以交易。

臺(tái)灣有一家公司叫做財(cái)經(jīng)咨詢服務(wù)公司，就是類似于銀聯(lián)加銀信的這種角色，他和()合作，來做這家卡片的動(dòng)作。我們可以看到每筆交易金額，在臺(tái)灣的時(shí)候，他單筆的交易金額原來是68塊錢，但是用了這張卡片以后，他提高到75塊錢的臺(tái)幣，提高了不少的比例，大概是10%左右，那么預(yù)估在商店使用這個(gè)卡片以后，在大量使用以后，他相信可以提升商店3%的交易金額。這是非常可觀的。那第三個(gè)案例，也是最后一個(gè)案例，就是油品業(yè)，以臺(tái)灣中油為例，其實(shí)是我們中國石油去臺(tái)灣開的一家公司，那么臺(tái)灣中油股份公司，他有一些比較特殊的地方，臺(tái)灣的金融卡發(fā)展的非常快，全部都已經(jīng)更新完畢了，那么中油公司是第一家發(fā)行專屬的金融卡，還有節(jié)力卡，他跟臺(tái)灣前幾年的棒球隊(duì)做聯(lián)名卡的發(fā)行他也跟臺(tái)灣福特汽車作聯(lián)名，只要你買我福特汽車，我會(huì)送你這張卡片，這張卡片在加油站使用的時(shí)候，就會(huì)有優(yōu)惠，因?yàn)槊總€(gè)地區(qū)的法律不太一樣，所以契約的儲(chǔ)值卡能不能跟銀行卡結(jié)合在一起，要看各個(gè)地區(qū)的環(huán)境。

第一個(gè)是車隊(duì)卡，他是針對(duì)企業(yè)在發(fā)行，目前針對(duì)是比較供應(yīng)的單位，比如說警察局或者郵局或者是政府機(jī)關(guān)，目前跟他簽約的家數(shù)有8千家，一般的民間推廣還比較少，因?yàn)樵诠?yīng)單位，他在做車隊(duì)卡發(fā)展的時(shí)候，他有兩個(gè)方式，一個(gè)稱為賒銷，一個(gè)稱為欠銷。那在每日交易，每天的交易這個(gè)車隊(duì)卡的筆數(shù)大概在3萬多左右。那么儲(chǔ)值卡，因?yàn)樗壳搬槍?duì)個(gè)人，大概是10萬張左右，那么車隊(duì)卡他加油站會(huì)經(jīng)營復(fù)合型的便利商店，也可以在這個(gè)便利商店里面去買他想要的東西。

那從這張表里面，我們可以看到，他可以取代郵政來替代他的效率。當(dāng)他使用這個(gè)IC卡去做儲(chǔ)值卡的時(shí)候，根據(jù)臺(tái)灣中油的說法，在一般的企業(yè)像警察局他節(jié)省了三分之一的預(yù)算，當(dāng)然針對(duì)他自己不慎，就會(huì)有一些不太一樣的考量點(diǎn)。他使用了這個(gè)系統(tǒng)之后，他可以從公司到每輛車這張卡片，所以三個(gè)不同單位可以去做有效的信用額度的控管，例如我這張卡片，某輛車子跑的比較勤，中油會(huì)把這張卡片的額度調(diào)到其他的卡片。那在做交易的時(shí)候，主要是用連線的機(jī)制查詢他的額度，可是這個(gè)卡片可以去設(shè)定，他允許他做離線，根據(jù)他客戶關(guān)系，他可以把這張卡片允許他做離線的交易，如果不允許的話，那么當(dāng)發(fā)生線路故障的時(shí)候，就不可以做離線交易。那這是車隊(duì)卡，跟他的企業(yè)里面，在做簽約的時(shí)候，他在卡片上面會(huì)打印車子的車號(hào)，所以加油員有義務(wù)跟責(zé)任看是不是這個(gè)車號(hào)，這樣他就避免老板擔(dān)心司機(jī)不去加公務(wù)車，而是加他自己的汽車。他作了很多的隱性的功能，也作了很多顯性的動(dòng)作。

這張卡片他有一個(gè)完美的管理數(shù)字，讓他的數(shù)據(jù)可以及時(shí)的更新，交易可以方便的查詢，中國石油公司在臺(tái)灣有20個(gè)零售中心，可以針對(duì)他的客戶進(jìn)行調(diào)整，提高他客戶的滿意度。這是屬于他的哪一個(gè)企業(yè)，哪一個(gè)單位去簽?zāi)莻€(gè)客戶，或者那個(gè)單位做發(fā)卡的動(dòng)作，那么這個(gè)卡卡是不是允許離線交易，里面有非常多的數(shù)據(jù)，這邊就不在多加敘述。

這個(gè)現(xiàn)金儲(chǔ)值，目前這張卡片跟前面的那張卡片不太一樣，就是用信用度額度去扣，但是中油不是銀行，他目前只是接受現(xiàn)金的儲(chǔ)值。還有儲(chǔ)值的大量的卡片或者在()那么他的做法就是跟一般的自然人，到加油站買這個(gè)卡片以外，像我們禮物卡跟富利卡，像禮物卡，他就會(huì)實(shí)現(xiàn)把金額儲(chǔ)值在里面。那么企業(yè)卡這張卡片可以到加油站去做加值的動(dòng)作，那是企業(yè)付給中國石油的錢。

那么加油地點(diǎn)，可以在便利商店來使用。那么下一步，他也在考慮，因?yàn)樗吹絼e的企業(yè)跟銀行發(fā)行聯(lián)名卡，好象很不錯(cuò)，所以他也考慮是不是也可以跟銀行發(fā)行聯(lián)名卡。他另外有一張VIP卡，就是針對(duì)大量使用油品的司機(jī)師傅來去做的規(guī)劃，比如說出租車，他每天在外面跑，肯定耗油量很大，這是他整個(gè)的交易流程，核對(duì)這個(gè)車號(hào)，或者會(huì)員的條碼。所以考慮讓他快速的交易方便，所以考慮是不是兩千多各加油站都可以使用。那臺(tái)灣因?yàn)榧佑蛦T大部分是學(xué)生，工讀生，所以他在大城市的加油站不太容易找到工讀生，所以他就希望在這些地方能夠改成自主加油，這是臺(tái)灣中國石油的一些案例，不管是上午提到的中石化，還是我們這邊的中石油，其實(shí)在卡片方面還有很多功能可以去推廣。

這個(gè)小額支付的市場(chǎng)，必定是下一波的競(jìng)爭(zhēng)之地，智能卡有利于推廣，那么企業(yè)自行發(fā)行儲(chǔ)值卡的可能是不是存在。你怎么去控制這些終端點(diǎn)，我相信收單銀行對(duì)這方面也沒有的困擾，我相信銀行也沒有辦法完全統(tǒng)計(jì)出來。那目前的話，精誠公司有一套系統(tǒng)，就是應(yīng)用7-11和全家便利商店，那么在中國地區(qū)大部分是磁條的，那么晶片的忠誠紅利也是必須要留意，讓系統(tǒng)能夠共享這些選擇。

不管是從卡片特別是系統(tǒng)要去監(jiān)制，或者是從卡片的挑選，由我們這邊的主觀機(jī)構(gòu)來去做一些規(guī)范，這是非常好的，這樣能夠比較快速的推廣出去，這整個(gè)作結(jié)合之后，才能夠在智能卡的市場(chǎng)去做一個(gè)掌握，我覺得這是很重要的要素，今天因?yàn)闀r(shí)間有限，跟大家做一個(gè)簡(jiǎn)單的說明，謝謝大家！