第一篇：加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新 不斷優(yōu)化信貸流程 以六項機制建設為契機努力構建小企業(yè)信貸管理模式（共）

加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新 不斷優(yōu)化信貸流程 以六項機制建設為契機努力構建小企業(yè)信貸管理模式——遵義市商業(yè)銀行小企業(yè)金融服務

工作交流材料

來源: 遵義市商業(yè)銀行 作者: 遵義市商業(yè)銀行 發(fā)布日期: 2008-07-03 閱讀次數(shù): 521 發(fā)送郵件

遵義市商業(yè)銀行自2001年6月成立以來，在地方黨委、政府的領導下，在省、市銀監(jiān)局的監(jiān)督指導下，始終不渝地堅持“服務地方經(jīng)濟、服務中小企業(yè)、服務城市市民”的市場定位，在為小企業(yè)金融服務方面進行了不斷的探索和實踐，進一步增強了小企業(yè)金融服務的業(yè)務拓展能力、風險控制能力和金融創(chuàng)新能力。

一、小企業(yè)金融服務工作開展情況

2007年，我行按照銀監(jiān)會關于改進和加強小企業(yè)金融服務的精神，以客戶為中心，整合全行信貸業(yè)務，成立了專門主管小客戶信貸業(yè)務的部門，努力把推進小企業(yè)信貸業(yè)務作為促進地方經(jīng)濟發(fā)展的重要金融服務手段。一年來，通過不斷努力，我行較好地完成了小客戶信貸業(yè)務經(jīng)營管理目標。截止2007年12月31日，全行小企業(yè)授信余額106861萬元，其中貸款余額96545 萬元，占全行貸款總額的22.82 %，小企業(yè)不良貸款余額9688萬元，不良率8.76%；今年1-5月，全行累計發(fā)放小企業(yè)貸款23727萬元，累計辦理小企業(yè)貼現(xiàn)業(yè)務5477萬元，累計辦理小企業(yè)銀行承兌匯票業(yè)務17520萬元。

回顧我行近兩年來在小企業(yè)金融服務方面所做的工作，我們主要有以下幾點體會和做法：

（一）以建立和完善“六項機制”為契機，夯實基礎管理，促進全行小客戶信貸業(yè)務健康快速發(fā)展

近年來，我行以中國銀監(jiān)會頒布實施的《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務指導意見》為指導，積極探索，不斷建立和完善小企業(yè)金融服務“六項機制”，切實夯實小企業(yè)信貸基礎管理工作。

一是制定了《遵義市商業(yè)銀行小客戶信貸業(yè)務管理辦法》，分別從業(yè)務部門設置及職責、客戶對象和條件、授權授信管理、信用評級、業(yè)務處理流程、貸后管理和風險監(jiān)控等方面規(guī)范了小客戶信貸業(yè)務管理，簡化信貸流程，提高審批效率。

二是按照國家有關中小企業(yè)信用擔保的政策要求，制定了《擔保公司擔保貸款管理辦法》、《擔保貸款操作細則》等規(guī)章制度，重點加強與轄內(nèi)實力較強、信用度較高的擔保公司開展業(yè)務合作，不僅解決了我市中小企業(yè)貸款的擔保難題，還較好地防范了信貸風險。目前，由擔保公司提供擔保，我行向62家小企業(yè)提供了信貸支持，貸款余額6700萬元。

三是制定了《遵義市商業(yè)銀行小客戶信貸業(yè)務貸后管理辦法》，分別從建賬管理、貸后檢查、貸后評估及風險預警、信貸業(yè)務到期處理、信貸檔案管理和貸后管理責任等方面加強小企業(yè)貸后管理工作。

通過一系列的整章建制工作，我行已逐步建立了小客戶信貸業(yè)務的準入和退出機制、授權管理機制、貸款審批機制和風險定價機制，對促進全行小客戶信貸業(yè)務的健康快速發(fā)展起到了重要作用。

（二）努力構建具有本行特色的小客戶信貸管理模式

根據(jù)銀監(jiān)會有關商業(yè)銀行開展小企業(yè)授信工作的指導思想，結合本行實際，我行擬定了建立以“兩品一流”為核心的小客戶信貸業(yè)務管理指導思想，以財務簡表和評分表為基礎，對全行小客戶信貸業(yè)務從貸前調(diào)查、審查和貸后管理等方面進行整合規(guī)范，統(tǒng)一操作模式。主要涵蓋以下四個方面的內(nèi)容：

一是建立“二加一”的信貸調(diào)查模式。即：兩個調(diào)查客戶經(jīng)理加一個文秘客戶經(jīng)理，兩個調(diào)查客戶經(jīng)理負責小企業(yè)的現(xiàn)場調(diào)查和相關信息的調(diào)查取證，對調(diào)查資料的真實性負責；一個文秘客戶經(jīng)理不與小企業(yè)接觸，而是通過編制小企業(yè)財務簡表，進行客戶評分，對客戶及信貸業(yè)務的合規(guī)性和風險進行分析評價。

二是堅持以“兩品一流”為基礎，實施對小企業(yè)信貸客戶的風險管理。兩品即指借款人“人品”和貸款擔保的“抵（質(zhì)）押品”，重點關注借款人的個人品質(zhì)，杜絕因業(yè)主人品不良而引發(fā)的道德風險；一流是指“現(xiàn)金流”，即重點監(jiān)控借款人的現(xiàn)金來源。

三是有效控制每位客戶經(jīng)理的管理幅度，確?？蛻艚?jīng)理能有效進行貸前、貸中和貸后管理。四是建立全行定期的小客戶違約信息通報制度。

（三）積極進行金融新產(chǎn)品開發(fā)和創(chuàng)新，滿足客戶個性化融資需求，提升差別化服務競爭能力

我行金融新產(chǎn)品開發(fā)的指導思想是：風險可控、提高效率、規(guī)范程序和增強競爭力。去年以來，我行在兩城區(qū)及三個縣市開展了小企業(yè)客戶融資及市場需求問卷調(diào)查，在一定程度上掌握和了解了現(xiàn)實及潛在小客戶對金融服務的真實需求，使我行的小企業(yè)金融產(chǎn)品開發(fā)工作更加符合客戶的金融需求。去年，我行在對現(xiàn)有小企業(yè)信貸產(chǎn)品運行情況的總結和提煉的基礎上，在有效控制風險的前提下，結合市場調(diào)研，選定目標市場，細分客戶群體，針對不同的客戶群體開發(fā)個性化的信貸產(chǎn)品，為小企業(yè)提供多樣化的融資服務，著力開發(fā)了“快貸通產(chǎn)品系列、多戶聯(lián)保貸款產(chǎn)品系列和供應鏈融資產(chǎn)品系列”。從目前的運行情況看，效果比較好，截止5月31日，快貸通系列產(chǎn)品貸款余額達4200萬元；多戶聯(lián)保貸款產(chǎn)品系列貸款余額達5650萬元，目前有近3000萬元待發(fā)放；供應鏈融資產(chǎn)品已審批金額9743萬元，實際發(fā)放1250萬元。

總之，通過實施小客戶融資業(yè)務系列產(chǎn)品開發(fā)，進一步豐富了我行的小企業(yè)信貸產(chǎn)品種類，為全市中小企業(yè)的融資服務提供了“綠色通道”，在一定程度上解決了中小企業(yè)的融資難問題，使廣大小企業(yè)得到了更加便利、優(yōu)質(zhì)和高效的金融服務。

（四）優(yōu)化信貸流程，提高服務效率

在小客戶信貸業(yè)務的拓展過程中，我行注意到各類貸款客戶如果不分客戶大小，對貸款的調(diào)查、審查和審批程序均執(zhí)行同一審貸流程，不利于提高工作效率。為此，我行對現(xiàn)有信貸操作流程進行梳理整合，在符合監(jiān)管要求和控制風險的前提下，減少不必要的環(huán)節(jié)，進一步優(yōu)化信貸流程，提高審貸效率：一是小客戶貸款業(yè)務不召開審貸會議審議，實行審貸委員會簽審批制，提高審貨工作效率。二是在全行范圍內(nèi)廣泛開展小企業(yè)信貸發(fā)展現(xiàn)狀調(diào)查，對信貸業(yè)務流程、授權、授信管理以及客戶評價體系等方面進行明確規(guī)定，從制度上建立了區(qū)別于大中客戶的授信管理模式，加強了小客戶信貸管理，提高了審貸效率，對促進我行小企業(yè)信貸業(yè)務的快速發(fā)展和規(guī)范化管理起到了積極作用。三是對小企業(yè)信貸業(yè)務評審采用評分法，能夠比較直觀地反映客戶的真實財務狀況和經(jīng)營狀況，有助于快速信貸決策。

（五）逐步理順利率定價管理機制，努力營造銀企雙贏格局

立足于收益覆蓋風險的原則，我行努力地進行了小企業(yè)貸款利率定價機制探索，先后制定了《小企業(yè)貸款抵押率指導意見》和《關于進一步加強小企業(yè)信貸業(yè)務利率管理的通知》等利率管理文件，對小客戶貸款利率實行上下浮動區(qū)間管理。在實際工作中，盡可能以利率定價權來覆蓋小企業(yè)信貸業(yè)務風險，同時兼顧客戶的財務承受度，努力做到業(yè)務發(fā)展既維護銀行的信貸資金安全和收益，又能很好地解決中小企業(yè)的融資難問題。

二、對做好小企業(yè)金融服務工作的幾點認識

由于小企業(yè)融資業(yè)務的特點，對商業(yè)銀行拓展小企業(yè)金融市場提出了更高的要求。近年來，在與中小企業(yè)的合作發(fā)展過程中，我們也感到存在一些突出困難和問題：一是我市處在一個經(jīng)濟發(fā)展水平相對落后的西部地區(qū)，企業(yè)基礎薄弱，規(guī)模效應差，競爭能力弱，財務制度不夠健全，企業(yè)關聯(lián)復雜，增加了貸前調(diào)查和信用評價的難度；二是非財務因素不可預測，中小企業(yè)興衰系于業(yè)主一人，個別業(yè)主的信用意識差，容易形成信用風險；三是我市信用擔保機構規(guī)模小，實力弱，缺乏風險分散與補償機制，不能夠適應中小企業(yè)信用能力提升的需求；四是銀行與中小企業(yè)之間信息不對稱，銀行不能及時、全面、準確掌握中小企業(yè)的經(jīng)營情況和資信情況。因此，我們認為：解決中小企業(yè)融資難問題需要多方的實質(zhì)性支持，不僅需要我們銀行內(nèi)部從體制、機制和組織架構上進行改造，而且也需要得到地方政府、監(jiān)管部門及全社會的大力支持。同時，各行也要積極響應政府、銀監(jiān)和央行關于努力解決中小企業(yè)融資難的號召，加大資源投入力度，加快業(yè)務創(chuàng)新步伐，積極主動地開展為小企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)金融業(yè)務。

作為一家地方性股份商業(yè)銀行，我行一直把做好小企業(yè)金融業(yè)務作為經(jīng)營發(fā)展的重點戰(zhàn)略和基本市場定位，加大資源投入力度，加快業(yè)務創(chuàng)新步伐，使小企業(yè)金融業(yè)務取得了健康快速發(fā)展?；仡欉@幾年來我行拓展小企業(yè)金融市場的實踐，我們體會到，提高商業(yè)銀行對小企業(yè)金融服務水平、增強市場核心競爭力，必須結合小企業(yè)融資特點，針對小企業(yè)不同發(fā)展階段和經(jīng)營特色，通過積極創(chuàng)新，建立起一套適應小企業(yè)融資特點的金融服務模式。

一是創(chuàng)新小企業(yè)金融業(yè)務經(jīng)營管理模式。小企業(yè)經(jīng)營靈活，資金周轉快，融資需求具有多元和個性化特征，商業(yè)銀行必須構建不同于大型企業(yè)的信用評級、業(yè)務流程、管理方式和營銷模式，完善產(chǎn)品定價機制以及考核激勵機制，打造不同于大企業(yè)的小企業(yè)經(jīng)營管理體制，徹底摒棄傳統(tǒng)的公司信貸業(yè)務管理模式。

二是創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務。小企業(yè)點多、面廣、生命周期多有不同。因此，商業(yè)銀行應對小企業(yè)市場進行細分，區(qū)分不同區(qū)域、產(chǎn)業(yè)和生命周期小企業(yè)的差異化金融需求，積極開展產(chǎn)品和服務創(chuàng)新。

三是創(chuàng)新風險管理手段。小企業(yè)金融市場孕育著極大的商機。商業(yè)銀行要樹立“經(jīng)營”風險的理念，而不是回避風險、更不追求零風險，通過積極創(chuàng)新，建立適應小企業(yè)特點的信貸風險管理體制。要運用現(xiàn)代信息技術，研發(fā)專門的小企業(yè)信用風險管理工具，切實提高對小企業(yè)融資風險的識別、計量、監(jiān)測和控制能力，保證小企業(yè)融資風險的可控和收益能夠覆蓋風險，促進小企業(yè)融資業(yè)務的健康快速發(fā)展。

“立足地方，服務中小”一直是我行的基本市場定位。做好小企業(yè)金融服務工作，既可為地方經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展提供動力，也將為地方性商業(yè)銀行的科學發(fā)展提供更多的機遇。我行將在市委、市政府的領導下，在省、市銀監(jiān)部門的指導下，以中國銀監(jiān)會《銀行開展小企業(yè)授信業(yè)務指導意見》和遵義市政府《關于推動小企業(yè)授信工作促進地方經(jīng)濟發(fā)展實施意見》為指導，不斷學習先進銀行在小企業(yè)金融服務工作中的成功經(jīng)驗，逐步建立和完善小企業(yè)授信“六項機制”，切實做好小企業(yè)金融服務工作，為地方經(jīng)濟發(fā)展做出更大的貢獻！

遵義市商業(yè)銀行股份有限公司

二〇〇八年六月二十六日

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