第一篇：當(dāng)前小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)隱患和防范措施

當(dāng)前小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)隱患和防范措施

近年來，以小微企業(yè)為主的民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，已經(jīng)成為推動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長、城鎮(zhèn)就業(yè)和拉動(dòng)投資的重要力量。但小微企業(yè)融資瓶頸長期存在，已嚴(yán)重制約了小微企業(yè)發(fā)展轉(zhuǎn)型和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)多元化發(fā)展。監(jiān)管部門和各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)都有加大對(duì)小微企業(yè)授信的強(qiáng)烈意愿，也出臺(tái)了一系列促進(jìn)小微企業(yè)授信的政策措施，但小微企業(yè)自身存在的問題和不足，導(dǎo)致小微企業(yè)授信隱含不小的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

一、小微企業(yè)授信存在的主要風(fēng)險(xiǎn)隱患

（一）企業(yè)持續(xù)經(jīng)營能力有待提高。小微企業(yè)一般規(guī)模小，產(chǎn)品的市競爭力不強(qiáng)，缺乏獨(dú)立的自有產(chǎn)權(quán)和先進(jìn)的生產(chǎn)工藝，公司實(shí)際控制人和管理層個(gè)人素質(zhì)不高，管理粗放。大多數(shù)小微企業(yè)由于所處行業(yè)競爭充分，自身成本優(yōu)勢不明顯，在宏觀經(jīng)濟(jì)收縮時(shí)，成本轉(zhuǎn)嫁能力有限，容易出現(xiàn)盈利下降甚至惡化的趨勢。因此，小微企業(yè)授信的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)不可小視。

（二）企業(yè)經(jīng)營行為不規(guī)范。小微企業(yè)依靠其靈活的機(jī)制和尋找政策漏洞的能力，相對(duì)容易地完成了資本的原始積累。但在如何發(fā)展企業(yè)的問題上，仍習(xí)慣熱衷于尋找捷徑，利用法律法規(guī)的灰色地帶，規(guī)避稅款繳交責(zé)任，忽視企業(yè)道德建設(shè)，不規(guī)范經(jīng)營行為時(shí)常發(fā)生，甚至不同程度上涉嫌偷稅漏稅。企業(yè)主更多地通過與當(dāng)?shù)卣蛴嘘P(guān)部門構(gòu)建良好的人脈關(guān)系，作為規(guī)避自身違規(guī)經(jīng)營的手段。但這種關(guān)系并穩(wěn)定，一旦失去頭上絢麗的光環(huán)，銀行業(yè)授信資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)不同程度暴露。

（三）治理結(jié)構(gòu)不完善。絕大多數(shù)小微企業(yè)建立了家族式管理的企業(yè)治理結(jié)構(gòu)，財(cái)務(wù)管理缺乏規(guī)范，財(cái)務(wù)處理隨意，信息缺乏客觀和透明，財(cái)務(wù)報(bào)表可信度不高，公司財(cái)務(wù)失真和資金流動(dòng)的隱蔽性，以及財(cái)務(wù)信息的人為操控，導(dǎo)致銀行對(duì)企業(yè)資產(chǎn)狀況、財(cái)務(wù)運(yùn)作和經(jīng)營管理的情況，較難做出準(zhǔn)確的分析和判斷，容易產(chǎn)生授信決策失誤或信息滯后，延誤授信風(fēng)險(xiǎn)控制的最佳時(shí)機(jī)。

（四）不能有效控制擴(kuò)張欲望。小微企業(yè)在發(fā)展到一定階段后，擴(kuò)張欲望強(qiáng)烈。一方面利用高財(cái)務(wù)杠桿，增加銀行貸款，投資或收購背離自身優(yōu)勢主業(yè)的公司，導(dǎo)致投資效益出現(xiàn)較大不確定性。另一方面，熱衷于通過資本運(yùn)作，炒作股票或房地產(chǎn)。在宏觀經(jīng)濟(jì)形勢較好，貨幣政策寬松的情況下，會(huì)形成資產(chǎn)迅速膨脹，財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)令人眼花繚亂的狀況。一旦宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)整，行業(yè)整體盈利能力滑坡，可能出現(xiàn)財(cái)務(wù)狀況惡化和流動(dòng)性危機(jī)。

（五）抵押擔(dān)保不能有效覆蓋授信風(fēng)險(xiǎn)。一是小微企業(yè)可提供抵押的有效資產(chǎn)較少，更多情況下采取關(guān)聯(lián)擔(dān)保或企業(yè)間授信互保，形成債務(wù)鏈關(guān)系，銀行授信的第二還款來源無法得到真正落實(shí)。一旦某一方涉訴，可能引發(fā)骨牌效應(yīng)，形成嚴(yán)重的關(guān)聯(lián)債務(wù)問題，造成銀行資產(chǎn)損失的可能。二是部分授信客戶存在抵押物高估現(xiàn)象，或者抵押物權(quán)利完整性的問題，未來變現(xiàn)較困難或成本較高。

二、小微企業(yè)授信風(fēng)險(xiǎn)的防范

雖然存在上述風(fēng)險(xiǎn)問題，但從大的方向來看，小微企業(yè)具有產(chǎn)權(quán)清晰、機(jī)制靈活、市場適應(yīng)性強(qiáng)等特點(diǎn)，所具有的體制優(yōu)勢、技術(shù)創(chuàng)新優(yōu)勢、市場優(yōu)勢是未來經(jīng)濟(jì)增長的亮點(diǎn)，是經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、產(chǎn)業(yè)升級(jí)的重要載體和依托。銀行只有正視小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)和隱患，并合理規(guī)避，才能抓住這一市場機(jī)會(huì)，使小微企業(yè)成為銀行未來的盈利基礎(chǔ)。

（一）細(xì)化小微企業(yè)差別化授信政策。銀行要深入研究民營企業(yè)授信的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)和客戶結(jié)構(gòu)特征，根據(jù)不同地區(qū)、行業(yè)，制訂差別化授信政策指導(dǎo)，賦予基層信貸管理部門更大的小微企業(yè)授信權(quán)限，充分發(fā)揮其和小微企業(yè)第一線接觸的信息收集優(yōu)勢。

（二）合理配置信貸資源。銀行應(yīng)通過合理配置信貸資源，扶持和培育一批符合產(chǎn)業(yè)政策、有良好發(fā)展前景的小微以企業(yè)客戶群體。在產(chǎn)業(yè)導(dǎo)向上，優(yōu)先支持發(fā)展高新技術(shù)型、先進(jìn)技術(shù)型、資源綜合利用型企業(yè)，限制和淘汰耗能型、污染型、危險(xiǎn)型及管理混亂、技術(shù)低下、工藝落后的小微企業(yè)。從企業(yè)素質(zhì)看，優(yōu)先支持已建立現(xiàn)代企業(yè)制度，或正擺脫過分親緣化公司治理機(jī)制的小微企業(yè)，并全面考察主要經(jīng)營者的教育背景和經(jīng)營管理理念。

（三）嚴(yán)格防范道德風(fēng)險(xiǎn)。小微企業(yè)趨利性極強(qiáng)，既善于從監(jiān)管和法律的漏洞獲得超常規(guī)發(fā)展的機(jī)會(huì)，又精于利用一切合法和非法的方式逃避其應(yīng)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，而將主要風(fēng)險(xiǎn)留給銀行。因此，必須要重點(diǎn)防范小微企業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)。一是追加私人股東擔(dān)保，使之承擔(dān)無限責(zé)任，防止民營企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營出現(xiàn)困境時(shí)轉(zhuǎn)移資產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)“金蟬脫殼”。二是控制高比例的關(guān)聯(lián)企業(yè)擔(dān)保。關(guān)聯(lián)企業(yè)不應(yīng)作為主要擔(dān)保人，而是作為追加擔(dān)保對(duì)象。三是避免相互擔(dān)保關(guān)系。銀行應(yīng)通過信貸征信系統(tǒng)了解借款人和擔(dān)保人的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)、信用狀況等，有計(jì)劃地進(jìn)行互保貸款的清理，降低連帶擔(dān)保責(zé)任給銀行貸款帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

（四）制訂標(biāo)準(zhǔn)化的小微企業(yè)授信監(jiān)控系統(tǒng)。開發(fā)針對(duì)小微企業(yè)授信的監(jiān)控系統(tǒng)，設(shè)置貸款主體的行業(yè)、財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營行為以及管理方面的風(fēng)險(xiǎn)警示信號(hào)，制定貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查的具體要求和操作標(biāo)準(zhǔn)，防范客戶的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)向授信風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。

（五）積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品。開發(fā)適應(yīng)小微企業(yè)運(yùn)行特點(diǎn)，能有效控制與授信相關(guān)的資產(chǎn)和現(xiàn)金流的金融產(chǎn)品及其組合，如提單質(zhì)押、倉單質(zhì)押、動(dòng)產(chǎn)抵押或質(zhì)押、廠商銀三方協(xié)議授信、對(duì)公產(chǎn)品和個(gè)人業(yè)務(wù)的組合管理等。

第二篇：小微企業(yè)融資授信新模式

小微企業(yè)融資授信新模式

2012-12-19

服務(wù)小微企業(yè)，重點(diǎn)在于加大資金的支持力度。中國人民銀行赤峰市中心支行將金融支持小微企業(yè)作為全市金融工作的重點(diǎn)，選擇內(nèi)蒙古赤峰市元寶山地區(qū)作為試點(diǎn)，出臺(tái)了《內(nèi)蒙古赤峰市小微型企業(yè)信用評(píng)分授信試點(diǎn)工作實(shí)施方案》，建立獨(dú)立的信用評(píng)分打分卡，研發(fā)評(píng)分模型，將小微企業(yè)評(píng)分、授信和信用審批捆綁在一起，為小微企業(yè)信貸投放核定了科學(xué)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，并取得了較好效果。

融資授信新模式取得的成效

評(píng)分后企業(yè)授信額度明顯提高。試點(diǎn)地區(qū)的1247家小企業(yè)及個(gè)體工商戶的授信總額度達(dá)10.1億元，較評(píng)分前均有不同程度的提高，其中單戶授信額度最高達(dá)3900萬元，較評(píng)分前增長129.41%。

拓寬融資渠道。開展小企業(yè)評(píng)分授信融資模式，為抵押擔(dān)保能力不足的小企業(yè)及個(gè)體工商戶解決了融資難題。企業(yè)信用水平的高低直接決定了其融資額度的大小，信用評(píng)級(jí)在AA級(jí)以上的小企業(yè)可獲得銀行100萬～500萬元的信用貸款。

開辟小企業(yè)融資快車道。一是提高了授信審查的科學(xué)性，提升了授信審查的效率。二是提高了小企業(yè)授信的申報(bào)效率，進(jìn)而提高了經(jīng)辦行開展小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的積極性。三是減少了審批環(huán)節(jié)，簡化了審批流程。

構(gòu)建新型小企業(yè)信用評(píng)價(jià)體系。這種信用等級(jí)評(píng)定模式由人民銀行推動(dòng)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)組織指導(dǎo)，政府相關(guān)部門支持，小企業(yè)積極參加。小企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)相互信任、相互依賴、相互促進(jìn)。銀行機(jī)構(gòu)看到了評(píng)分授信模式帶來的廣闊市場和利潤空間，進(jìn)一步增強(qiáng)了小企業(yè)貸款營銷的積極性和主動(dòng)性。小企業(yè)信用意識(shí)得到加強(qiáng)，參與的積極性和主動(dòng)性進(jìn)一步增強(qiáng)。

滿足多層次信貸需求。小企業(yè)信用評(píng)分能夠引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)開發(fā)適合小企業(yè)特點(diǎn)的信貸產(chǎn)品，將信用評(píng)分與銀行授信綁定，形成“評(píng)分+授信+信貸”的工作模式，初步實(shí)現(xiàn)了對(duì)小企業(yè)的批量優(yōu)選和推薦。

實(shí)現(xiàn)政、銀、企三方共贏。小企業(yè)信用評(píng)分的運(yùn)作模式切實(shí)緩解了小企業(yè)抵押難、融資難困境，也為金融機(jī)構(gòu)深入了解企業(yè)提供了便利途徑。人民銀行在貫徹執(zhí)行貨幣政策中的履職空間不斷擴(kuò)展，在小企業(yè)融資授信模式建設(shè)中起著關(guān)鍵的組織協(xié)調(diào)作用?；鶎友胄新穆毷侄尾粩嘭S富，贏得了更多的話語權(quán)和社會(huì)各界的好評(píng)。

金融支持小微企業(yè)的幾點(diǎn)啟示

組織協(xié)調(diào)是關(guān)鍵。正確認(rèn)識(shí)基層央行在創(chuàng)新金融服務(wù)、執(zhí)行貨幣政策中的重要地位和作用，是基層央行有效貫徹執(zhí)行貨幣政策的前提。如果沒有地方政府的密切配合，貨幣信貸政策在基層的傳導(dǎo)、貫徹會(huì)遇到很多困難。實(shí)踐證明，在創(chuàng)新小企業(yè)融資授信新模式中，發(fā)揮政府部門的主導(dǎo)作用和人民銀行的組織協(xié)調(diào)作用至關(guān)重要。

結(jié)合實(shí)際是前提。基層央行在創(chuàng)新金融服務(wù)時(shí)，應(yīng)從當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)金融發(fā)展的實(shí)際出發(fā)，尋求兩者的最佳結(jié)合點(diǎn)，進(jìn)行有效的工作模式創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新金融服務(wù)和支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有效結(jié)合。

服務(wù)創(chuàng)新是基礎(chǔ)。從基層情況看，在小企業(yè)貸款難問題沒有得到有效解決的情況下，包括地方政府、小企業(yè)在內(nèi)的社會(huì)各界最為關(guān)注的是小企業(yè)能否及時(shí)得到銀行貸款，其貸款滿足率有多高，這將直接影響到基層央行貫徹落實(shí)貨幣政策的效力，影響地方政府支持小企業(yè)信用體系的積極性和主動(dòng)性。為此，以小企業(yè)信用評(píng)分為突破口，促進(jìn)有信用、有市場、有效益的小企業(yè)盡快得到銀行貸款，既能體現(xiàn)人民銀行履行中央銀行職責(zé)、支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的積極態(tài)度，又能贏得地方政府和社會(huì)各界的廣泛支持。

緊扣發(fā)展是主題。履職方式創(chuàng)新是推動(dòng)基層央行事業(yè)不斷保持生機(jī)和活力的源泉，作為貨幣政策的具體執(zhí)行者，基層央行是貨幣政策體系的“神經(jīng)末梢”，起著上傳基層經(jīng)濟(jì)金融信息，下達(dá)總行貨幣政策意圖的重要作用。基層央行在履職創(chuàng)新工作中應(yīng)著眼于可操作性，緊扣發(fā)展主題，通過創(chuàng)新發(fā)揮基層央行在貨幣政策傳導(dǎo)鏈條中的作用，協(xié)調(diào)各方的關(guān)系，保證整個(gè)貨幣政策體系的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。

形成聯(lián)動(dòng)是保障?？梢哉f，小企業(yè)的發(fā)展決定著整個(gè)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的未來。而在小企業(yè)向大規(guī)模產(chǎn)業(yè)化、組織化發(fā)展的過程中，與之相應(yīng)的資金需求也隨之增加。一方面要滿足企業(yè)資金需求，另一方面要降低銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，這就需要當(dāng)?shù)卣跋嚓P(guān)經(jīng)濟(jì)管理部門、金融機(jī)構(gòu)及企業(yè)等各方面的配合，需要良好信用環(huán)境的支持?；鶎友胄幸訌?qiáng)與各部門的聯(lián)系和溝通，建立政策信息交流平臺(tái)和工作協(xié)調(diào)機(jī)制，形成創(chuàng)新金融服務(wù)的聯(lián)動(dòng)效應(yīng)。

第三篇：企業(yè)授信業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告

企業(yè)授信業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告

企業(yè)授信是指銀行向客戶直接提供資金支持，或?qū)蛻粼谟嘘P(guān)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的信用向第三方作出保證的行為。下面是小編整理的企業(yè)授信業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告，歡迎閱讀。

一、授信客戶管理情況

（一）基本信息

以列表形式描述申請(qǐng)人基本信息。

其中對(duì)實(shí)收資本要進(jìn)行調(diào)查和核實(shí),貨幣資金出資的調(diào)查是否存在撤資情況,實(shí)物出資的調(diào)查出資是否合規(guī),實(shí)物是否仍在申請(qǐng)人名下、狀態(tài)是否正常。

（二）管理層情況

描述申請(qǐng)人實(shí)際控制人（如無，請(qǐng)注明）、法定代表人、經(jīng)營負(fù)責(zé)人、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人的姓名、年齡、職務(wù)、教育背景、從業(yè)經(jīng)驗(yàn)、主要業(yè)績、工作簡歷等。說明是否已發(fā)現(xiàn)申請(qǐng)人及以上人員存在個(gè)人信用不良記錄、重大違法、違規(guī)事項(xiàng)以及拒不執(zhí)行法院判決的行為，對(duì)上市公司是否已發(fā)現(xiàn)被證監(jiān)會(huì)或證券交易所處罰的情況。對(duì)自然人實(shí)際控制的企業(yè)，對(duì)控制人提供人民銀行個(gè)人證信系統(tǒng)查詢結(jié)果。

二、授信客戶經(jīng)營情況

（一）行業(yè)及生產(chǎn)情況

根據(jù)現(xiàn)場調(diào)查結(jié)果，描述申請(qǐng)人主營業(yè)務(wù)的行業(yè)情況（所處行業(yè)、資質(zhì)等級(jí)、行業(yè)地位）、生產(chǎn)流程、工藝設(shè)備（生產(chǎn)工藝、技術(shù)裝備、設(shè)計(jì)生產(chǎn)能力、生產(chǎn)設(shè)備利用率）、主要產(chǎn)品以及當(dāng)前設(shè)備運(yùn)轉(zhuǎn)、生產(chǎn)運(yùn)行、產(chǎn)品生產(chǎn)情況等。若申請(qǐng)人采取多板塊經(jīng)營方式，要分板塊進(jìn)行描述。

（二）供銷及結(jié)算情況

描述申請(qǐng)人供應(yīng)渠道的穩(wěn)定性、集中度，詳細(xì)說明主要供應(yīng)商的名稱、供貨種類及占比、質(zhì)量及價(jià)格條件、付款條件及結(jié)算方式，以及是否是申請(qǐng)人的關(guān)聯(lián)企業(yè)等。對(duì)于鋼鐵制造、有色金屬冶煉及加工、煤炭石油開采等加工類企業(yè)，要調(diào)查并說明申請(qǐng)人擁有的儲(chǔ)量、原材料自給率。

描述申請(qǐng)人銷售絡(luò)的健全性、有效性，詳細(xì)說明主要銷售對(duì)象的名稱、銷售種類及占比、議價(jià)能力、結(jié)算方式及銷售款回籠記錄，以及是否是申請(qǐng)人的關(guān)聯(lián)企業(yè)等。

三、授信客戶財(cái)務(wù)及帳務(wù)情況

（一）財(cái)務(wù)報(bào)表情況

描述申請(qǐng)人財(cái)務(wù)報(bào)表審計(jì)情況。若經(jīng)過審計(jì)，則調(diào)查并說明審計(jì)事務(wù)所的是否為我行認(rèn)可、資質(zhì)等級(jí)等；審計(jì)事務(wù)所若連續(xù)兩年及以上發(fā)生變更的，則調(diào)查并說明變更原因以及對(duì)審計(jì)報(bào)告質(zhì)量的影響。若申請(qǐng)人無法提供經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表或?qū)ω?cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)真實(shí)性有疑慮的，要對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查和核實(shí)，詳細(xì)描述核實(shí)內(nèi)容、過程及結(jié)果。編制財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)簡表如下：

近三年及近期財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)簡表（萬元）

（二）資產(chǎn)負(fù)債重點(diǎn)項(xiàng)目分析

對(duì)申請(qǐng)人上和最近一期的重點(diǎn)資產(chǎn)、負(fù)債項(xiàng)目及重大損益變化情況進(jìn)行調(diào)查和分析。重點(diǎn)項(xiàng)目原則上為申請(qǐng)人資產(chǎn)或負(fù)債中占比超過10%、與上期相比變化超過20%、以及其他對(duì)申請(qǐng)人經(jīng)營、資金等產(chǎn)生重要影響的資產(chǎn)或負(fù)債項(xiàng)目，包括但不限于：

調(diào)查并說明銀行存款中是否有質(zhì)押、凍結(jié)情況，如有，質(zhì)押或凍結(jié)的金額、占比及產(chǎn)生原因。

調(diào)查并說明持有的短期投資的種類、明細(xì)、金額、是否已質(zhì)押。

調(diào)查并說明應(yīng)收帳款的帳齡分布，列示金額前五名的應(yīng)收賬款的欠款人名稱、貿(mào)易背景、欠款時(shí)間、收回可能性、是否為關(guān)聯(lián)企業(yè)欠款、壞賬準(zhǔn)備是否計(jì)提充足，應(yīng)收賬款是否已作質(zhì)押，產(chǎn)生變化的原因等。

調(diào)查并說明其它應(yīng)收款的帳齡分布，列示金額前五名的其它應(yīng)收款的欠款人名稱、產(chǎn)生原因、欠款時(shí)間、收回可能性、是否為關(guān)聯(lián)企業(yè)欠款、壞賬準(zhǔn)備是否計(jì)提充足，產(chǎn)生變化的原因等。

調(diào)查并說明主要存貨種類及明細(xì)情況，保管狀況是否良好，市場價(jià)值是否有重大變化，是否已質(zhì)押，是否已辦理保險(xiǎn)，是否存在長期積壓的現(xiàn)象及原因等。

調(diào)查并說明持有債權(quán)投資的種類、金額、是否已質(zhì)押；持有多少其他公司的股權(quán)，占被投資單位的股權(quán)比例、投資收益情況、是否已質(zhì)押等。

調(diào)查并說明主要固定資產(chǎn)的種類、數(shù)量、成新率、是否正常運(yùn)轉(zhuǎn)、是否已抵押，是否存在固定資產(chǎn)滅失、損毀、長期閑置的現(xiàn)象，如有對(duì)申請(qǐng)人資產(chǎn)價(jià)值、生產(chǎn)經(jīng)營的影響。

調(diào)查并說明在建工程的項(xiàng)目名稱、已完成投資情況、后續(xù)資金安排、工程進(jìn)度和完工時(shí)間，是否存在資金缺口、是否已抵押等。

調(diào)查并說明申請(qǐng)人擁有的無形及遞延資產(chǎn)的種類、金額、取得或發(fā)生背景、目前價(jià)值或作用。其中對(duì)土地使用權(quán)，調(diào)查土地位置、使用狀態(tài)、是否抵押、變現(xiàn)能力等。

調(diào)查并說明預(yù)收帳款的預(yù)收對(duì)象、產(chǎn)生原因、對(duì)應(yīng)產(chǎn)品生產(chǎn)和勞務(wù)支出的進(jìn)展情況，是否存在無法按期交付的可能性等。

調(diào)查并說明應(yīng)付帳款的帳齡分布，詳細(xì)列示金額前五名的應(yīng)付帳款的應(yīng)付對(duì)象、產(chǎn)生原因、欠款時(shí)間、歸還安排、資金來源、是否為應(yīng)付關(guān)聯(lián)企業(yè)款等。

調(diào)查并說明其它應(yīng)付款的帳齡分布，詳細(xì)列示金額前五名的其他應(yīng)付款的應(yīng)付對(duì)象、產(chǎn)生原因、欠款時(shí)間、歸還安排、資金來源、是否為應(yīng)付關(guān)聯(lián)企業(yè)款等。

（三）損益及現(xiàn)金流情況分析

通過現(xiàn)場核對(duì)申請(qǐng)人賬務(wù)賬簿和重要原始憑證，重點(diǎn)核實(shí)并說明以下情況：增值稅、所得稅等繳納情況是否與財(cái)務(wù)報(bào)表、納稅憑證反映的一致，銷售收入是否真實(shí)，各項(xiàng)費(fèi)用支出是否真實(shí)，現(xiàn)金流量是否真實(shí)。

分析申請(qǐng)人最近三年及近期收入和利潤的變化趨勢及原因，分析申請(qǐng)人三項(xiàng)活動(dòng)現(xiàn)金流變化趨勢，并重點(diǎn)分析經(jīng)營活動(dòng)現(xiàn)金流入、流出及凈流量情況。

（四）財(cái)務(wù)指標(biāo)分析

列示申請(qǐng)人償債能力、營運(yùn)能力、盈利能力、現(xiàn)金償還能力、增長能力等主要財(cái)務(wù)指標(biāo)及行業(yè)均值（如有），并對(duì)申請(qǐng)人的財(cái)務(wù)狀況及變化情況進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)和分析（對(duì)申請(qǐng)人同時(shí)提供合并和本部財(cái)務(wù)報(bào)表的，要同時(shí)列示合并及本部的財(cái)務(wù)指標(biāo)，但對(duì)采取資金集中管理體制、本部只從事投資管理職責(zé)的企業(yè)，可只列示合并的財(cái)務(wù)指標(biāo)）。

（一）償債能力指標(biāo)

（二）營運(yùn)能力指標(biāo)

（三）盈利能力指標(biāo)

EBITDA：息稅折舊攤銷前利潤

（四）現(xiàn)金償債能力指標(biāo)

（五）增長能力指標(biāo)

四、授信客戶信用狀況

（一）同業(yè)合作情況

以列表形式說明申請(qǐng)人在他行的授信、用信、信用記錄情況，對(duì)于存在不良貸款和違約記錄的，則要詳細(xì)調(diào)查并說明產(chǎn)生原因、當(dāng)前狀況以及對(duì)申請(qǐng)人償債能力的影響。

（注：擔(dān)保方式應(yīng)進(jìn)行詳細(xì)說明，保證擔(dān)保的列明保證人名稱及是否與申請(qǐng)人存在關(guān)聯(lián)關(guān)系，抵質(zhì)押擔(dān)保的列明抵質(zhì)押人和抵質(zhì)押物的名稱。）

對(duì)與信貸登記系統(tǒng)查詢結(jié)果不一致的，應(yīng)調(diào)查并說明原因；對(duì)我行信貸系統(tǒng)上列示為銀監(jiān)會(huì)大額授信預(yù)警客戶的，應(yīng)查明預(yù)警原因并進(jìn)行調(diào)查和核實(shí)，若預(yù)警原因確實(shí)存在，對(duì)申請(qǐng)人償債能力的影響做出說明。

（二）或有負(fù)債情況

以列表形式說明申請(qǐng)人為其他企業(yè)提供的對(duì)外擔(dān)保情況。

對(duì)與信貸登記系統(tǒng)查詢結(jié)果不一致的，應(yīng)調(diào)查并說明原因。同時(shí)調(diào)查并說明申請(qǐng)人的未決訴訟、有追索權(quán)的票據(jù)貼現(xiàn)、對(duì)外承諾等其它或有負(fù)債情況、對(duì)申請(qǐng)人未來資金、經(jīng)營等的影響程度等。

五、擔(dān)保情況

（一）保證擔(dān)保情況

對(duì)保證人可參考授信客戶描述其管理、經(jīng)營、財(cái)務(wù)、信用等情況，可適當(dāng)簡化，要重點(diǎn)調(diào)查并說明保證人與申請(qǐng)人的關(guān)聯(lián)關(guān)系、提供保證的原因、其對(duì)外擔(dān)保情況、擔(dān)保能力和擔(dān)保意愿。

如屬于互保，則從我行互保圈（鏈）企業(yè)數(shù)、互保金額、互保企業(yè)在業(yè)務(wù)上和資金上緊密程度、互保企業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)性和代償能力等方面進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)初步評(píng)判。

（二）抵（質(zhì)）押擔(dān)保

描述抵（質(zhì)）押物的基本情況，名稱、所有人、位置、取得時(shí)間、原始成本等；調(diào)查并描述抵（質(zhì)）押物的合法性和有效性，標(biāo)的是否明確、權(quán)屬是否清晰、狀態(tài)是否良好、抵（質(zhì)）押人是否具有合法的所有權(quán)或處置權(quán)、是否有第三人的優(yōu)先權(quán)利、出租情況、各項(xiàng)特性與客戶提供的書面描述是否一致、登記部門是否明確、是否投保等。抵質(zhì)押人為第三方的要分析其與申請(qǐng)人的關(guān)系及真實(shí)出質(zhì)意愿。

測算抵質(zhì)押率，對(duì)于經(jīng)評(píng)估的抵（質(zhì)）押物，要說明評(píng)估機(jī)構(gòu)是否為我行指定評(píng)估機(jī)構(gòu)，評(píng)估機(jī)構(gòu)的資質(zhì)等級(jí)、行業(yè)經(jīng)驗(yàn)、信譽(yù)狀況等。

說明抵（質(zhì)）押物、抵質(zhì)押率是否我行擔(dān)保管理相關(guān)辦法的要求，如有不符須詳細(xì)說明理由及可行性。

第四篇：村鎮(zhèn)銀行小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)盡職免責(zé)管理辦法

XX村鎮(zhèn)銀行

小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)盡職免責(zé)管理辦法

第一章 總則

第一條 為改進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)，規(guī)范貸款風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，促進(jìn)貸款調(diào)查、審查、審批、檢查履職盡責(zé)，提高信貸管理水平，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《貸款通則》、《商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引》及本行《小企業(yè)授信管理辦法》和有關(guān)新產(chǎn)品制度等有關(guān)規(guī)定，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱授信工作盡職免責(zé)是指在轄內(nèi)機(jī)構(gòu)授信出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后，按照本辦法規(guī)定，對(duì)授信工作各環(huán)節(jié)進(jìn)行盡職調(diào)查，并根據(jù)盡職調(diào)查結(jié)論對(duì)授信工作人員作出是否追究責(zé)任的處理。

第三條 本制度所稱貸款責(zé)任人，包括客戶經(jīng)理、審查人、審批人。

第四條 貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任認(rèn)定的范圍和程序

（一）貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任認(rèn)定的范圍按貸款五級(jí)分類由正常、關(guān)注轉(zhuǎn)入次級(jí)以下的貸款。

（二）總行風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任認(rèn)定工作，解決有爭議的責(zé)任貸款； 根據(jù)對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任認(rèn)定，提出對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任人實(shí)行責(zé)任清收的具體方式，并根據(jù)責(zé)任清收完成情況，提出對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任人的處理意見。

第二章 貸款風(fēng)險(xiǎn)盡職要求

第五條 貸款主辦調(diào)查人對(duì)借款人、擔(dān)保人或其他還款義務(wù)人調(diào)查的信息資料的真實(shí)性負(fù)責(zé)，并按規(guī)定對(duì)借款人的貸款用途和經(jīng)營動(dòng)態(tài)進(jìn)行跟蹤監(jiān)測，發(fā)現(xiàn)影響貸款安全的情形時(shí)，應(yīng)及時(shí)報(bào)告并采取相應(yīng)措施，對(duì)貸款監(jiān)督檢查的有效性負(fù)責(zé)；貸款輔助調(diào)查人對(duì)貸款主辦調(diào)查人在調(diào)查期間的真實(shí)性負(fù)次要責(zé)任。

（一）貸款主辦調(diào)查人具體盡職要求至少包括以下內(nèi)容： 1．負(fù)責(zé)受理借款申請(qǐng)和調(diào)查借款人、擔(dān)保人和其他還款義務(wù)人的基本信息、財(cái)務(wù)信息、現(xiàn)金流量信息、非財(cái)務(wù)信息等，收集的信息資料需完整、有效；

2．對(duì)借款用途和收集資料的真實(shí)性進(jìn)行初審，對(duì)借款人或主要負(fù)責(zé)人的品行、經(jīng)營管理狀況、資產(chǎn)負(fù)債（含或有負(fù)債）情況、盈利能力、發(fā)展前景及保證人或抵押人、出質(zhì)人、抵（質(zhì)）押物等方面情況進(jìn)行實(shí)地調(diào)查核實(shí)；

3．根據(jù)調(diào)查核實(shí)情況，對(duì)借款人、擔(dān)保人的主體資格、資信等級(jí)、償債能力、經(jīng)營效益以及貸款的安全性、流動(dòng)性、效益性等情況進(jìn)行分析，預(yù)測提示貸款風(fēng)險(xiǎn)程度；

4．將核實(shí)情況、分析結(jié)果形成書面調(diào)查報(bào)告。調(diào)查報(bào)告應(yīng)對(duì)貸款方式、金額、用途、利率、期限、償還方式、擔(dān)保條件等提出調(diào)查結(jié)論和風(fēng)險(xiǎn)防范的措施。

5．嚴(yán)格執(zhí)行貸后檢查制度，對(duì)貸款用途實(shí)施跟蹤監(jiān)督檢查，提示貸款用途是否真實(shí)、合法，是否符合貸款合同約定；對(duì)借款人或主要負(fù)責(zé)人的品行、或有負(fù)債進(jìn)行檢查，提示對(duì)貸款償還的負(fù)面影響程度；

6．采用現(xiàn)場實(shí)地檢查，按照規(guī)定的頻率和內(nèi)容對(duì)借款人的合同履行情況、客戶的生產(chǎn)經(jīng)營情況等進(jìn)行監(jiān)督檢查；

7．定期（按季）、不定期的對(duì)保證人進(jìn)行現(xiàn)場監(jiān)督檢查，核實(shí)保證人的財(cái)務(wù)和經(jīng)營情況等，確認(rèn)保證能力；

8．定期（按季）、不定期地檢查抵（質(zhì)）押物，確定抵（質(zhì)）押合同的有效性，核實(shí)抵（質(zhì)）押物真實(shí)、完整，評(píng)估抵（質(zhì)）押物價(jià)值，確認(rèn)抵（質(zhì)）押物完整無損；

9．根據(jù)檢查分析情況，對(duì)發(fā)現(xiàn)的貸款潛在風(fēng)險(xiǎn)和存在問題，及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示并形成檢查報(bào)告，向主管部門提出處理意見。

（二）貸款輔助調(diào)查人具體盡職要求至少包括以下內(nèi)容： 1．負(fù)責(zé)受理借款申請(qǐng)和調(diào)查借款人、擔(dān)保人和其他還款義務(wù)人的基本信息、財(cái)務(wù)信息、現(xiàn)金流量信息、非財(cái)務(wù)信息等，收集的信息資料需完整、有效；

2．對(duì)借款用途和收集資料的真實(shí)性進(jìn)行初審，對(duì)借款人或主要負(fù)責(zé)人的品行、經(jīng)營管理狀況、資產(chǎn)負(fù)債（含或有負(fù)債）情況、盈利能力、發(fā)展前景及保證人或抵押人、出質(zhì)人、抵（質(zhì)）押物等方面情況進(jìn)行實(shí)地調(diào)查核實(shí)；

3．根據(jù)調(diào)查核實(shí)情況，對(duì)借款人、擔(dān)保人的主體資格、資信等級(jí)、償債能力、經(jīng)營效益以及貸款的安全性、流動(dòng)性、效益性等情況進(jìn)行分析，預(yù)測提示貸款風(fēng)險(xiǎn)程度；

4．將核實(shí)情況、分析結(jié)果形成書面調(diào)查報(bào)告。調(diào)查報(bào)告應(yīng)對(duì)貸款方式、金額、用途、利率、期限、償還方式、擔(dān)保條件等提出調(diào)查結(jié)論和風(fēng)險(xiǎn)防范的措施。

第六條 貸款審查人依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)政策制度對(duì)客戶經(jīng)理提交的貸款資料進(jìn)行審查，對(duì)審查的貸款業(yè)務(wù)的合規(guī)性負(fù)責(zé)。

貸款審查人具體盡職要求至少包括以下內(nèi)容：

1．對(duì)貸款調(diào)查人提供的貸款資料、調(diào)查報(bào)告等進(jìn)行審核，確定提交審查的材料是否全面、完整，調(diào)查人提出的觀點(diǎn)是否有充分的佐證材料，是否客觀合理；

2．審查貸款是否符合國家經(jīng)濟(jì)金融方針政策以及系統(tǒng)內(nèi)部信貸政策和制度的規(guī)定要求；

3．對(duì)貸款調(diào)查人提供的借款人資產(chǎn)、負(fù)債、經(jīng)營情況、資信情況、抵（質(zhì)）押物或保證情況及其他非財(cái)務(wù)信息等進(jìn)行分析評(píng)價(jià)，對(duì)貸款調(diào)查人提出的貸款方式、金額、用途、利率、期限、償還方式、擔(dān)保條件等的合理性進(jìn)行確認(rèn)；

4．按規(guī)定對(duì)貸款業(yè)務(wù)的合規(guī)性、可行性和資料完整性進(jìn)行審查，有效識(shí)別和充分提示風(fēng)險(xiǎn)，提出明確的意見和防范控制風(fēng)險(xiǎn)的措施。

第七條 貸款審批人在授權(quán)范圍內(nèi)按照規(guī)定的程序?qū)J款進(jìn)行 4 審批，對(duì)貸款決策負(fù)準(zhǔn)確性責(zé)任。

貸款審批人具體盡職要求至少包括以下內(nèi)容：

1．審批發(fā)放符合國家方針政策、金融法律法規(guī)和信貸規(guī)章制度的貸款；

2．在授權(quán)范圍內(nèi)審批發(fā)放貸款； 3．按照規(guī)定的審批程序?qū)徟l(fā)放貸款； 4．對(duì)關(guān)系人申請(qǐng)的貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)申請(qǐng)回避；

5．應(yīng)嚴(yán)格遵循客觀、公正的原則，不受外部因素干擾明確決策意見。

第三章 貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任界定

第八條 除“三違”（違法、違規(guī)、違程）貸款責(zé)任追究另有規(guī)定外，對(duì)其他每筆貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任人追究責(zé)任時(shí)，根據(jù)其在信貸業(yè)務(wù)中職責(zé)的不同和過失的大小，可將其責(zé)任劃分為完全責(zé)任、主要責(zé)任、次要責(zé)任、無責(zé)任四種。

（一）貸款主辦人及其責(zé)任界定

1．貸款主辦人對(duì)貸款及其他授信業(yè)務(wù)提出同意發(fā)放的建議并經(jīng)有權(quán)人批準(zhǔn)而發(fā)放貸款形成風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)負(fù)主要責(zé)任，審查人、審批人負(fù)次要責(zé)任；

2．貸款主辦人在貸款手續(xù)上明確簽署“不同意發(fā)放”字樣的，而貸款審查人、審批人同意發(fā)放所形成貸款風(fēng)險(xiǎn)的，貸款審查人、審批人負(fù)主要責(zé)任，客戶經(jīng)理無責(zé)任。

（二）貸款繼辦人及其責(zé)任界定

貸款繼辦人，指原貸款主辦人因工作變動(dòng)而對(duì)該筆貸款進(jìn)行接收，并承擔(dān)管理和催收責(zé)任的現(xiàn)客戶經(jīng)理。

對(duì)貸款主辦人、繼辦人交接的貸款，出現(xiàn)下列情況的，由貸款繼辦人承擔(dān)完全或主要責(zé)任：

1．貸款接管后，因貸款繼辦人管理和催收不力造成貸款損失或喪失勝訴權(quán)的。

2．貸款接管后，繼辦人對(duì)原貸款主辦人所移交的貸款風(fēng)險(xiǎn)沒有在書面移交中提出異議的貸款形成風(fēng)險(xiǎn)（主辦人的三違貸款除外）。

對(duì)貸款主辦人、繼辦人交接的貸款，出現(xiàn)下列情況的，由貸款主辦人承擔(dān)完全或主要責(zé)任：

1．冒名貸款。

2．違法、違規(guī)、違程辦理的貸款。

3．貸款主辦人在辦理貸款移交時(shí)，為逃避責(zé)任，故意隱瞞風(fēng)險(xiǎn)事實(shí)的貸款。

4．喪失貸款勝訴權(quán)的貸款。

5．在貸款辦理移交時(shí)，沒有按規(guī)定辦理書面移交、界定手續(xù)的。6．移交時(shí)貸款已逾期或欠息的。

（三）貸款審查人及其責(zé)任界定

貸款審查人明確提出同意發(fā)放該筆貸款的建議并得到有權(quán)人批 6 準(zhǔn)，而形成的貸款風(fēng)險(xiǎn)的，貸款審查人應(yīng)負(fù)次要責(zé)任；對(duì)審查人簽署不同意發(fā)放意見，審批人決定同意發(fā)放貸款而形成風(fēng)險(xiǎn)的，貸款審查人不負(fù)任何責(zé)任。

（四）貸款審批人及其責(zé)任界定

除貸款主辦人簽署不同意發(fā)放貸款的意見后，貸款審批人卻簽署了同意的意見，對(duì)所形成的貸款風(fēng)險(xiǎn)由審批人負(fù)主要責(zé)任外，其余貸款審批人只要在貸款手續(xù)上簽署了同意的意見，對(duì)形成的貸款風(fēng)險(xiǎn)的只負(fù)次要責(zé)任；簽署不同意發(fā)放意見的，不負(fù)任何責(zé)任。

第四章 貸款風(fēng)險(xiǎn)免責(zé)條件

第九條 在貸款真實(shí)、合規(guī)、準(zhǔn)確和有效的前提下，貸款發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，借款人還款能力下降且符合下列情形之一的，經(jīng)依法追究后剩余部分，根據(jù)貸款責(zé)任人在自己崗位的盡職情況，可予以貸款責(zé)任人全部或部分免責(zé)：

（一）自然人借款人信用記錄良好，無主觀逃廢債意圖，還款期內(nèi)由于重大疾病、意外事故或自然災(zāi)害等客觀原因?qū)е聜麣垺⑹й?、死亡的?/p>

（二）借款企業(yè)法定代表人或?qū)嶋H主要經(jīng)營者（或?qū)嶋H控制者）信用記錄良好，無主觀逃廢債意圖，還款期內(nèi)意外死亡或發(fā)生重大疾病導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)營困難的；

（三）由于國家行業(yè)產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整，使整體行業(yè)、產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)風(fēng) 險(xiǎn)，導(dǎo)致借款人經(jīng)營困難的；

（四）國家政策性貸款出現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)的；

（五）抵（質(zhì)）押物因市場原因自然降價(jià)或因不可抗力致使抵（質(zhì)）物全部或部分滅失的，經(jīng)依法處臵抵（質(zhì)）物所得價(jià)款或保險(xiǎn)賠償?shù)慕痤~不足以補(bǔ)償?shù)郑ㄙ|(zhì)）押貸款本息的部分；

（六）落實(shí)債務(wù)貸款，貸款風(fēng)險(xiǎn)較原來沒有增加的；

（七）其他因外部客觀非正常原因造成的貸款風(fēng)險(xiǎn)；

（八）其它認(rèn)定免責(zé)的情形。

第十條 有下列情形之一的，對(duì)貸款責(zé)任人不得免責(zé)：

（一）不符合國家產(chǎn)業(yè)政策或地方產(chǎn)業(yè)政策的貸款；

（二）授信決策過程中超越權(quán)限、違反程序?qū)徟模?/p>

（三）違規(guī)發(fā)放的以貸收息、以貸還貸的貸款；

（四）借名、冒名的貸款；

（五）未對(duì)客戶資料進(jìn)行認(rèn)真、全面和準(zhǔn)確核實(shí)的；

（六）未按照規(guī)定時(shí)間和程序?qū)κ谛藕蛽?dān)保物進(jìn)行授信后檢查的；

（七）授信客戶發(fā)生重大變化和突發(fā)事件，未派員及時(shí)實(shí)地調(diào)查的；未根據(jù)預(yù)警信號(hào)及時(shí)采取必要保全措施的；

（八）故意隱瞞真實(shí)情況或提供虛假信息的；

（九）未按規(guī)定依法辦理抵（質(zhì)）押登記或抵（質(zhì)）押登記手續(xù)不全的貸款；

（十）超規(guī)定抵（質(zhì)）押率的貸款或抵押物評(píng)估嚴(yán)重失實(shí)明顯偏高的貸款；

（十一）向關(guān)系人發(fā)放信用貸款或發(fā)放擔(dān)保貸款的條件優(yōu)于其他同類借款人貸款條件的貸款；

（十二）其他違法違紀(jì)和嚴(yán)重違規(guī)的貸款。

第五章 附 則

第十一條 本辦法適用于2014年12 月31日后發(fā)生的小微企業(yè)問題授信的責(zé)任認(rèn)定。

第十二條 本辦法由總行負(fù)責(zé)解釋、修訂。

第五篇：10-小微企業(yè)授信案例解析

小微企業(yè)授信案例解析

課程背景：

中小企業(yè)融資金融服務(wù)已經(jīng)成為未來衡量銀行發(fā)展?jié)摿坝芰Φ闹匾笜?biāo)。根據(jù)目前國內(nèi)銀行實(shí)務(wù)中對(duì)中小企業(yè)業(yè)務(wù)的劃分與界定，一般將總資產(chǎn)規(guī)模在2億元以下，且融資需求主要集中于500萬元以上的公司經(jīng)營實(shí)體劃歸至中小企業(yè)金融服務(wù)的范疇。

什么是小微企業(yè)?怎么認(rèn)識(shí)小微企業(yè)在我國國民經(jīng)濟(jì)中的地位與作用?怎么認(rèn)識(shí)我國小微企業(yè)貸款市場空間？怎么針對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行貸款營銷與創(chuàng)新小微企業(yè)貸款產(chǎn)品？怎么促進(jìn)銀行信貸人員開展小微企業(yè)貸款客戶服務(wù)？需要系統(tǒng)而深入的研究。小微企業(yè)“融資難”的問題在現(xiàn)實(shí)中更為突出，銀行在小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)開展模式及方案設(shè)計(jì)方面，值得再思考的問題也更多。

課程收益：

1、深入了解國內(nèi)中小企業(yè)授信市場環(huán)境以；

2、確定中小企業(yè)信貸經(jīng)營策略；

3、尋找合適的目標(biāo)客戶；

4、提高客戶經(jīng)理針對(duì)中小企業(yè)客戶的談判和營銷能力。

課程特色：

1、融合專業(yè)講解、圖標(biāo)分析、實(shí)戰(zhàn)演練、小組討論等方式，讓學(xué)習(xí)更輕松。

2、精心安排的小組討論和互動(dòng)能讓學(xué)員在交流和思考著提升自己的業(yè)務(wù)技能。

3、結(jié)合講師近10年的銷售實(shí)戰(zhàn)和培訓(xùn)經(jīng)歷，實(shí)戰(zhàn)價(jià)值高。

授課時(shí)間：1-2天

課程提綱：

第一講：小微企業(yè)及其融資概述

1、小微企業(yè)的界定及其特征

? 小微企業(yè)的含義

? 世界主要國家(地區(qū))對(duì)小微企業(yè)的界定 ? 中國小微企業(yè)界定標(biāo)準(zhǔn)的演變

? 小微企業(yè)的特征及優(yōu)劣勢

2、小微企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的地位與作用

? 小微企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的地位

? 小微企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的作用

3、小微企業(yè)的融資渠道

? 企業(yè)的融資渠道概述

? 企業(yè)不同發(fā)展階段的融資渠道選擇 ? 銀行貸款是小微企業(yè)融資的主要方式

4、小微企業(yè)融資難問題

? 小微企業(yè)信貸融資困難的表現(xiàn)

? 小微企業(yè)融資困難原因分析

第二講 小微企業(yè)貸款市場：中國信貸市場的藍(lán)海

1、藍(lán)海戰(zhàn)略

? 藍(lán)海的概念

? 拓展藍(lán)海市場的核心戰(zhàn)略：價(jià)值創(chuàng)新 ? 開創(chuàng)藍(lán)海市場的“六方式分析框架”

2、中國小微企業(yè)信貸供給體系

? 中國商業(yè)銀行支持小微企業(yè)融資的發(fā)展歷程 ? 中國小微企業(yè)信貸供給體系及供給狀況 ? 中國小微企業(yè)信貸供給體系存在的問題

3、小微企業(yè)貸款市場是中國信貸市場的藍(lán)海

? 傳統(tǒng)信貸市場競爭日趨激烈

? 小微企業(yè)信貸市場存巨大發(fā)展機(jī)遇 ? 如何開拓小微企業(yè)貸款市場

? 商業(yè)銀行進(jìn)入小微企業(yè)貸款市場的成功

? 案例：包商銀行

第三講 小微企業(yè)客戶信用評(píng)級(jí)及案例分析

1、企業(yè)信用評(píng)級(jí)概述

? 企業(yè)信用與信用評(píng)級(jí)的含義

? 企業(yè)信用評(píng)級(jí)的基本特點(diǎn)

? 信用評(píng)級(jí)分類

? 信用評(píng)級(jí)的基本方法

2、小微企業(yè)信用評(píng)級(jí)指標(biāo)體系構(gòu)建

? 企業(yè)信用評(píng)級(jí)指標(biāo)體系的一般構(gòu)成 ? 小微企業(yè)信用評(píng)級(jí)的特點(diǎn)及考慮的因素 ? 小小微企業(yè)信用評(píng)級(jí)體系的構(gòu)建

3、小微企業(yè)信用評(píng)級(jí)的流程與案例分析

? 信用評(píng)級(jí)的流程

? 小微企業(yè)信用評(píng)級(jí)案例分析

第四講 小微企業(yè)貸款的營銷與產(chǎn)品設(shè)計(jì)

1、小微企業(yè)貸款的市場營銷

? 小微企業(yè)貸款市場的營銷戰(zhàn)略 ? 小微企業(yè)貸款市場的營銷渠道 ? 小微企業(yè)貸款市場的促銷策略 ? 招商銀行網(wǎng)絡(luò)營銷案例

2、小微企業(yè)貸款的市場細(xì)分

? 小微企業(yè)貸款市場細(xì)分的內(nèi)涵 ? 小微企業(yè)貸款市場的細(xì)分

? 小微企業(yè)貸款細(xì)分市場評(píng)估方法 ? 小微企業(yè)貸款市場的定位

? 深圳發(fā)展銀行的“池融資”案例解析

3、小微企業(yè)貸款產(chǎn)品設(shè)計(jì)

? 小微企業(yè)貸款產(chǎn)品設(shè)計(jì)的目標(biāo)和方法

? 小微企業(yè)貸款產(chǎn)品設(shè)計(jì)的主要維度 ? 民生銀行小微企業(yè)貸款產(chǎn)品設(shè)計(jì)案例

4、小微企業(yè)貸款的產(chǎn)品定價(jià)

? 小微企業(yè)貸款定價(jià)的原則

? 貸款價(jià)格的構(gòu)成? 貸款定價(jià)基本方法

? 小微企業(yè)貸款定價(jià)的案例

5、銀行小微企業(yè)貸款產(chǎn)品案例分析