第一篇：銀行年中攬儲(chǔ)盯上了P2P還沒走出“錢荒”陰影（xiexiebang推薦）

銀行年中攬儲(chǔ)盯上了P2P還沒走出“錢

荒”陰影 晨報(bào)訊（記者 姜樊）還沒進(jìn)入6月份，銀行的攬儲(chǔ)之爭(zhēng)已經(jīng)悄然開始。盡管眾多專家預(yù)計(jì)今年不會(huì)再度出現(xiàn)去年的“錢荒”，但銀行卻已經(jīng)開始動(dòng)手應(yīng)對(duì)。今年不僅銀行理財(cái)市場(chǎng)一片火熱，銀行還開始借助P2P渠道攬儲(chǔ)。每年到了5月底6月初，銀行的攬儲(chǔ)之爭(zhēng)便拉開帷幕，而一個(gè)重要的特征就是理財(cái)產(chǎn)品收益率的高企。北京晨報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益率已經(jīng)有不少突破6%了。南京銀行在售的一款54天期的標(biāo)注低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，預(yù)期收益達(dá)到了6.4%；中信銀行的一款366天期的理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益率也達(dá)到了6.2%。其他不少銀行的理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率均在5.8%以上。記者發(fā)現(xiàn)，今年與往年不同的是，目前在售的高收益理財(cái)，多數(shù)為中小銀行發(fā)行的期限較長(zhǎng)的理財(cái)產(chǎn)品。而據(jù)銀率網(wǎng)統(tǒng)計(jì)，部分地區(qū)城商行所推產(chǎn)品的年化收益普遍更高，有的甚至高達(dá)7.5%。這些理財(cái)產(chǎn)品在市場(chǎng)上十分搶手。“本來(lái)要買中信銀行一款一年左右的收益率為6%以上的產(chǎn)品，結(jié)果就因?yàn)橥砹艘惶鞗]買到。”市民溫女士向記者抱怨。不過，她表示，從去年的經(jīng)驗(yàn)看，進(jìn)入6月份以后，高收益的理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)該會(huì)越來(lái)越多。除了高收益的理財(cái)產(chǎn)品外，今年銀行還想出了一個(gè)攬儲(chǔ)的新渠道——P2P?！艾F(xiàn)在已經(jīng)有兩家銀行都跟我們談過了，要跟我們合作?！币患襊2P公司CEO李強(qiáng)（化名）向記者坦言，所謂的合作，實(shí)際上就是銀行希望能夠通過P2P的渠道，為他們尋找資金充抵存款。李強(qiáng)介紹說(shuō)，銀行往往會(huì)將一些自己的貸款轉(zhuǎn)化為P2P公司的產(chǎn)品，然后用募集來(lái)的資金，換到銀行賬戶中去，形成銀行的新增存款。也就是說(shuō)，這些項(xiàng)目原本是銀行此前對(duì)外發(fā)放的貸款，但由于面臨6月底的審核，所以便將這些項(xiàng)目包裝成P2P，來(lái)彌補(bǔ)存款。“銀行轉(zhuǎn)給P2P公司的利率大概是12%左右?！崩顝?qiáng)說(shuō)，其實(shí)今年找過來(lái)的都是一些地方城商行、農(nóng)商行等規(guī)模較小的銀行，“這些小銀行才是最缺錢的，估計(jì)到了6月份，來(lái)找我們談合作的銀行會(huì)越來(lái)越多吧?！薄隹v深銀行還沒走出“錢荒”陰影每年6月底，銀行都將面臨一輪監(jiān)管層的存貸比的審查，這也讓如今存款增長(zhǎng)日趨困難的銀行業(yè)不得不想盡辦法吸收更多的資金，確保審查合格。而今年，既然專家都預(yù)測(cè)像去年那樣流動(dòng)性極度緊張的狀況不會(huì)出現(xiàn)，那么為何要銀行還要如此大費(fèi)周章地?cái)垉?chǔ)呢？不少銀行人士向記者坦言，這是對(duì)未來(lái)資金面緊張預(yù)期的一種反映，希望盡早吸納穩(wěn)定資金，備戰(zhàn)可能的流動(dòng)性難題，同時(shí)也是為年末考核提前做準(zhǔn)備?！敖衲暾卟淮_定性太大了，誰(shuí)知道什么時(shí)候會(huì)緊什么時(shí)候會(huì)松？所以還是提早準(zhǔn)備的好?！币晃汇y行業(yè)內(nèi)人士向記者坦言，不少銀行其實(shí)并沒有走出去年“錢荒”的陰影，“再加上今年經(jīng)濟(jì)下行、同業(yè)業(yè)務(wù)整頓等多方面因素，提早準(zhǔn)備還是必要的?！贝送猓秀y行理財(cái)人士表示，從去年下半年以來(lái)，銀行發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品就開始鎖定長(zhǎng)期資金，預(yù)計(jì)今年年中不會(huì)再出現(xiàn)去年一樣的短期超高收益理財(cái)產(chǎn)品。而投資者可以按照自己的資金安排，適當(dāng)鎖定高利率。晨報(bào)記者 姜樊■相關(guān)新聞銀行理財(cái)產(chǎn)品去年凈賺4500億晨報(bào)訊（記者 姜樊）去年銀行理財(cái)產(chǎn)品累計(jì)為社會(huì)創(chuàng)造了4500億元的收入，這是銀監(jiān)會(huì)創(chuàng)新部主任王巖岫昨日在光大銀行陽(yáng)光理財(cái)十周年業(yè)務(wù)推介會(huì)上給出的數(shù)據(jù)。王巖岫表示，到2014年4月末，全國(guó)金融業(yè)理財(cái)產(chǎn)品的余額為13萬(wàn)億，品種將近5萬(wàn)種。其中絕大多數(shù)理財(cái)產(chǎn)品按照收益率順利兌付，而多數(shù)理財(cái)產(chǎn)品通過債券融資、股權(quán)融資等方式投向了實(shí)體經(jīng)濟(jì)。在資本市場(chǎng)長(zhǎng)期低迷的情況下，理財(cái)業(yè)務(wù)長(zhǎng)期以來(lái)保持了正收益，且平均收益率在4%以上。“銀行理財(cái)產(chǎn)品不是影子銀行?！蓖鯉r岫再次為銀行理財(cái)產(chǎn)品正名。他透露，經(jīng)過規(guī)范，截止去年末，商業(yè)銀行投資非標(biāo)資產(chǎn)的規(guī)模已經(jīng)基本達(dá)標(biāo)。

本文來(lái)源：北京晨報(bào) 晨報(bào)訊（記者 薑樊）還沒進(jìn)入6月份，銀行的攬儲(chǔ)之爭(zhēng)已經(jīng)悄然開始。盡管眾多專傢預(yù)計(jì)今年不會(huì)再度出現(xiàn)去年的“錢荒”，但銀行卻已經(jīng)開始動(dòng)手應(yīng)對(duì)。今年不僅銀行理財(cái)市場(chǎng)一片火熱，銀行還開始借助P2P渠道攬儲(chǔ)。每年到瞭5月底6月初，銀行的攬儲(chǔ)之爭(zhēng)便拉開帷幕，而一個(gè)重要的特征就是理財(cái)產(chǎn)品收益率的高企。北京晨報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益率已經(jīng)有不少突破6%瞭。南京銀行在售的一款54天期的標(biāo)註低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，預(yù)期收益達(dá)到瞭6.4%；中信銀行的一款366天期的理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益率也達(dá)到瞭6.2%。其他不少銀行的理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率均在5.8%以上。記者發(fā)現(xiàn)，今年與往年不同的是，目前在售的高收益理財(cái)，多數(shù)為中小銀行發(fā)行的期限較長(zhǎng)的理財(cái)產(chǎn)品。而據(jù)銀率網(wǎng)統(tǒng)計(jì)，部分地區(qū)城商行所推產(chǎn)品的年化收益普遍更高，有的甚至高達(dá)7.5%。這些理財(cái)產(chǎn)品在市場(chǎng)上十分搶手?！氨緛?lái)要買中信銀行一款一年左右的收益率為6%以上的產(chǎn)品，結(jié)果就因?yàn)橥聿t一天沒買到。”市民溫女士向記者抱怨。不過，她表示，從去年的經(jīng)驗(yàn)看，進(jìn)入6月份以後，高收益的理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)該會(huì)越來(lái)越多。除瞭高收益的理財(cái)產(chǎn)品外，今年銀行還想出瞭一個(gè)攬儲(chǔ)的新渠道——P2P?！艾F(xiàn)在已經(jīng)有兩傢銀行都跟我們談過瞭，要跟我們合作。”一傢P2P公司CEO李強(qiáng)（化名）向記者坦言，所謂的合作，實(shí)際上就是銀行希望能夠通過P2P的渠道，為他們尋找資金充抵存款。李強(qiáng)介紹說(shuō)，銀行往往會(huì)將一些自己的貸款轉(zhuǎn)化為P2P公司的產(chǎn)品，然後用募集來(lái)的資金，換到銀行賬戶中去，形成銀行的新增存款。也就是說(shuō)，這些項(xiàng)目原本是銀行此前對(duì)外發(fā)放的貸款，但由於面臨6月底的審核，所以便將這些項(xiàng)目包裝成P2P，來(lái)彌補(bǔ)存款?！般y行轉(zhuǎn)給P2P公司的利率大概是12%左右。”李強(qiáng)說(shuō)，其實(shí)今年找過來(lái)的都是一些地方城商行、農(nóng)商行等規(guī)模較小的銀行，“這些小銀行才是最缺錢的，估計(jì)到瞭6月份，來(lái)找我們談合作的銀行會(huì)越來(lái)越多吧?！薄隹v深銀行還沒走出“錢荒”陰影每年6月底，銀行都將面臨一輪監(jiān)管層的存貸比的審查，這也讓如今存款增長(zhǎng)日趨困難的銀行業(yè)不得不想盡辦法吸收更多的資金，確保審查合格。而今年，既然專傢都預(yù)測(cè)像去年那樣流動(dòng)性極度緊張的狀況不會(huì)出現(xiàn)，那麼為何要銀行還要如此大費(fèi)周章地?cái)垉?chǔ)呢？不少銀行人士向記者坦言，這是對(duì)未來(lái)資金面緊張預(yù)期的一種反映，希望盡早吸納穩(wěn)定資金，備戰(zhàn)可能的流動(dòng)性難題，同時(shí)也是為年末考核提前做準(zhǔn)備?！敖衲暾卟淮_定性太大瞭，誰(shuí)知道什麼時(shí)候會(huì)緊什麼時(shí)候會(huì)松？所以還是提早準(zhǔn)備的好?！币晃汇y行業(yè)內(nèi)人士向記者坦言，不少銀行其實(shí)並沒有走出去年“錢荒”的陰影，“再加上今年經(jīng)濟(jì)下行、同業(yè)業(yè)務(wù)整頓等多方面因素，提早準(zhǔn)備還是必要的?！贝送?，有銀行理財(cái)人士表示，從去年下半年以來(lái)，銀行發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品就開始鎖定長(zhǎng)期資金，預(yù)計(jì)今年年中不會(huì)再出現(xiàn)去年一樣的短期超高收益理財(cái)產(chǎn)品。而投資者可以按照自己的資金安排，適當(dāng)鎖定高利率。晨報(bào)記者 薑樊■相關(guān)新聞銀行理財(cái)產(chǎn)品去年凈賺4500億晨報(bào)訊（記者 薑樊）去年銀行理財(cái)產(chǎn)品累計(jì)為社會(huì)創(chuàng)造瞭4500億元的收入，這是銀監(jiān)會(huì)創(chuàng)新部主任王巖岫昨日在光大銀行陽(yáng)光理財(cái)十周年業(yè)務(wù)推介會(huì)上給出的數(shù)據(jù)。王巖岫表示，到2014年4月末，全國(guó)金融業(yè)理財(cái)產(chǎn)品的餘額為13萬(wàn)億，品種將近5萬(wàn)種。其中絕大多數(shù)理財(cái)產(chǎn)品按照收益率順利兌付，而多數(shù)理財(cái)產(chǎn)品通過債券融資、股權(quán)融資等方式投向瞭實(shí)體經(jīng)濟(jì)。在資本市場(chǎng)長(zhǎng)期低迷的情況下，理財(cái)業(yè)務(wù)長(zhǎng)期以來(lái)保持瞭正收益，且平均收益率在4%以上。“銀行理財(cái)產(chǎn)品不是影子銀行?！蓖鯉r岫再次為銀行理財(cái)產(chǎn)品正名。他透露，經(jīng)過規(guī)范，截止去年末，商業(yè)銀行投資非標(biāo)資產(chǎn)的規(guī)模已經(jīng)基本達(dá)標(biāo)。

本文來(lái)源：北京晨報(bào)

第二篇：又到年中,銀行攬儲(chǔ)忙不忙

又到年中，銀行攬儲(chǔ)忙不忙（經(jīng)濟(jì)聚焦·直擊改革前沿）

本報(bào)記者 朱家順

《 人民日?qǐng)?bào) 》（2014年07月01日 10 版）

6月末，這個(gè)時(shí)點(diǎn)對(duì)于銀行員工來(lái)說(shuō)，可謂忙碌異常，忙著拉存款“沖時(shí)點(diǎn)”：高息理財(cái)、買存款……我國(guó)對(duì)銀行的監(jiān)管，有個(gè)“存貸比”的指標(biāo)。銀行既要滿足存貸比不超過75%的考核，又不愿減少貸款，于是只能抬高存款擴(kuò)大分母，降低存貸比。拉存款“沖時(shí)點(diǎn)”在傳統(tǒng)考核時(shí)點(diǎn)的月末、季末、年中、年末尤為明顯。

過去“沖時(shí)點(diǎn)”讓銀行員工苦不堪言，存款波動(dòng)劇烈，被業(yè)內(nèi)廣為詬病。今年的6月末時(shí)點(diǎn)，銀行員工的感受如何呢？本報(bào)記者分別采訪了一家國(guó)有大銀行和一家股份制銀行的員工。來(lái)聽聽他們的故事！

——編

者

故事①

主角：小 陳（中國(guó)建設(shè)銀行銀川某支行員工）

考核壓力大 任務(wù)完不成

“康總，幫忙沖個(gè)數(shù)唄，對(duì)公對(duì)私存款都要。咱們合作這么久了，返點(diǎn)都好說(shuō)呀。”

“杜經(jīng)理，上次定的資金30號(hào)下午5點(diǎn)前到賬就行，1號(hào)上午就可以轉(zhuǎn)走?！?/p>

過去一個(gè)月，小陳每天早上開始都要撥打若干這樣的電話。

“銀行有個(gè)存貸比時(shí)點(diǎn)考核，有這個(gè)考核在，就容易導(dǎo)致?資金一日游??！睋?jù)小陳介紹，“每到時(shí)點(diǎn)臨近，我會(huì)找大客戶比如國(guó)企、房地產(chǎn)商，甚至找資金中介買存款。市場(chǎng)上，有的?過夜費(fèi)?開出了日息3‰，例如買1億元存款，一天付出30萬(wàn)元的費(fèi)用?！?/p>

小陳說(shuō)，“以前銀行將這個(gè)費(fèi)用放在營(yíng)銷費(fèi)用里走賬，現(xiàn)在監(jiān)管機(jī)構(gòu)不允許了，采取的方式往往是私下返現(xiàn)，只要多拉1個(gè)億存款的獎(jiǎng)勵(lì)（比如100萬(wàn)元）高于買存款的成本（如上述30萬(wàn)元），就有利可圖。去年資金緊的時(shí)候，日息5‰以上也是有的?！?/p>

“不過，今年拉存款比過去難多了！”小陳說(shuō)，“剛工作時(shí)，行里面要求我完成月末時(shí)點(diǎn)拉300萬(wàn)元存款的任務(wù)。這兩年行里進(jìn)行?日均考核?，也就是說(shuō)，相比于過去只需完成時(shí)點(diǎn)那一天的任務(wù)，現(xiàn)在每天賬面上要有300萬(wàn)元的存款余額，我今年任務(wù)根本完不成。”

所謂年日均存款余額，其計(jì)算周期是從每年1月1日到12月31日，計(jì)算方法是將每天的存款余額累加后除以天數(shù)360。月日均、季日均以此類推。

“按照日均的計(jì)算方式，拉存款越晚，日均額越小，壓力越大?！毙￡愡€透露，他們行今年在績(jī)效指標(biāo)設(shè)計(jì)上日均考核占比90%，時(shí)點(diǎn)考核占10%，“收入和獎(jiǎng)金與存款掛鉤，日均完成難度變大后收入就下降得厲害。”

“除了考核方式的改變，銀行存款理財(cái)化的趨勢(shì)也很明顯?！毙￡愓f(shuō)，“現(xiàn)在你有點(diǎn)錢還愿意存活期、定期嗎？連老太太都知道買點(diǎn)高收益理財(cái)。加之信托等產(chǎn)品動(dòng)輒預(yù)期年化收益率10%以上，存款的吸引力明顯不足。”

“今晚跟康總還有個(gè)飯局！盡可能爭(zhēng)取到成本低點(diǎn)的資金?！毙￡愓f(shuō)。

故事②

主角：小 秦（平安銀行深圳某支行客戶經(jīng)理）

時(shí)點(diǎn)做不好 考核要扣錢

“我行最新理財(cái)產(chǎn)品，募集期2014年6月25日—6月26日，預(yù)期最高年化收益率5.50%，理財(cái)周期2014年6月27日—7月4日，額度有限，欲購(gòu)從速，聯(lián)系我哦！”

睡前，小秦常在微信朋友圈發(fā)條產(chǎn)品消息，或是優(yōu)惠活動(dòng)訊息。第二天，他打開手機(jī)，就有一些客戶點(diǎn)個(gè)贊或是提問咨詢。

銀行現(xiàn)在競(jìng)爭(zhēng)激烈，小秦日常營(yíng)銷的任務(wù)很多?！拔乙o高凈值客戶一個(gè)個(gè)打電話問候，打多少個(gè)電話都是計(jì)入考核的?！毙∏卣f(shuō)，“最近我們?cè)诨I備高凈值客戶家庭理財(cái)講座，之前還舉辦了高爾夫比賽?！?/p>

談起變化，小秦說(shuō)：“走訪社區(qū)，送米送油，這種方式現(xiàn)在不吃香了。你得上門陪客戶聊天、陪客戶看病，真是啥都做了?！?/p>

相比大銀行網(wǎng)點(diǎn)多、吸儲(chǔ)能力強(qiáng)的特點(diǎn)，中小銀行攬儲(chǔ)任務(wù)壓力自然更大?！敖衲?月的時(shí)點(diǎn)考核，我們行5月份就開始準(zhǔn)備。今年分行下的指標(biāo)變高，雖然有的支行任務(wù)完成了，但我們支行還沒有完成?！毙∏卣f(shuō)。

據(jù)小秦介紹，他所在的支行日均考核占40%，時(shí)點(diǎn)考核占10%，存款考核總共占到50%以上?！叭站己撕蜁r(shí)點(diǎn)考核，是兩個(gè)維度的問題。雖然現(xiàn)在員工收入的增加主要來(lái)源于日均完成情況，日均做得好則收入增加，時(shí)點(diǎn)數(shù)是個(gè)額外的考核。但時(shí)點(diǎn)做不好，要扣錢的！”

“我們行一直在設(shè)計(jì)跨月、跨季、跨年的理財(cái)產(chǎn)品來(lái)吸引儲(chǔ)戶資金。”小秦告訴記者，“非保本理財(cái)產(chǎn)品不算存款，銀行為實(shí)現(xiàn)?沖時(shí)點(diǎn)?，將非保本銀行理財(cái)產(chǎn)品到期日設(shè)計(jì)為季末時(shí)點(diǎn)前一天到期，從而在季末時(shí)點(diǎn)變成活期存款，達(dá)到存款?沖時(shí)點(diǎn)?的目的。儲(chǔ)戶對(duì)銀行打時(shí)差的技巧卻不了解?！?/p>

據(jù)介紹，今年6月理財(cái)收益普遍沒有去年同期高，年化收益率在6%以上的幾乎沒有，而去年7%以上都是有的。“這跟最近央行補(bǔ)充了流動(dòng)性有關(guān)，而且資金錯(cuò)配現(xiàn)象也少了?！?/p>

故事背后

客觀看待存貸比

季末，小陳周旋于各個(gè)飯局，小秦在朋友圈發(fā)理財(cái)產(chǎn)品信息，都是為了完成考核。

2003年修訂的《商業(yè)銀行法》第三十九條規(guī)定，“貸款余額與存款余額的比例不得超過75%”。超過這一比率，表明貸款比例過高，風(fēng)險(xiǎn)過大。目前，銀行既要滿足存貸比不超過75%的考核，又不愿減少貸款，于是，只能抬高存款，擴(kuò)大分母，降低存貸比。這種情況在傳統(tǒng)考核時(shí)點(diǎn)的月末、季末、年中、年末尤為明顯。

根據(jù)央行公布的各月《金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告》，2013年3月、6月、9月、12月及2014年3月，季末當(dāng)月人民幣存款有顯著增加，均在萬(wàn)億元以上；而2013年4月、7月、10月和2014年1月、4月，當(dāng)月人民幣存款又明顯回落。

小秦認(rèn)為“很多銀行作為上市公司，在季末、年末出報(bào)表，報(bào)表上有個(gè)時(shí)點(diǎn)數(shù)，一旦規(guī)模沖上去了，報(bào)表排名就會(huì)好看，而且晉升和績(jī)效又與排名掛鉤。”

“考核的存在，導(dǎo)致銀行暗中返現(xiàn)等違規(guī)操作?！毙￡愓f(shuō)，“存款的定價(jià)沒有市場(chǎng)化，不是通過價(jià)格吸收存款而是通過其他方式，比如關(guān)系、人情?！便y行以存款立行，攬儲(chǔ)文化鼓勵(lì)了銀行客戶經(jīng)理的機(jī)會(huì)主義行為，滋生了資金掮客，還催生了銀行在關(guān)鍵時(shí)點(diǎn)采取的所謂金融創(chuàng)新。

為了更如實(shí)地把握銀行存貸比情況，銀監(jiān)會(huì)從2011年開始推行“月度日均存貸比”監(jiān)管，要求日均存貸比不得高于75%。實(shí)行日均監(jiān)管后，對(duì)降低存款波動(dòng)性起了一定效果。

“目前這兩種考核都有，考核日均相對(duì)公平，主要依靠平時(shí)的服務(wù)?！毙∏卣f(shuō)，“但日均監(jiān)管后，銀行貸款可調(diào)控的余地有所減少，還可能會(huì)加劇攬儲(chǔ)惜貸現(xiàn)象。很多分支機(jī)構(gòu)仍然將時(shí)點(diǎn)考核放在重要位置?！?/p>

總的來(lái)看，存貸比考核有其積極作用。一方面抑制了信貸過快擴(kuò)張，另一方面能保持商業(yè)銀行的流動(dòng)性，使它的貸款和存款保持期限匹配，保持支付能力。

一些銀行經(jīng)營(yíng)者反映，75%這一比例本身或許已不是一個(gè)非常重要的坎。但因?yàn)橛羞@一比例，銀行還得關(guān)注存款的考核，這就使得銀行資產(chǎn)負(fù)債管理的自主權(quán)受到了侵蝕。

6月30日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于調(diào)整商業(yè)銀行存貸比計(jì)算口徑的通知》，進(jìn)一步完善了存貸比監(jiān)管的考核辦法。然而要真正維護(hù)銀行業(yè)的安全穩(wěn)健，適應(yīng)銀行資產(chǎn)負(fù)債多元化的趨勢(shì)，恐怕需要引入更科學(xué)、更綜合的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)，并積極推動(dòng)《商業(yè)銀行法》的修訂。