第一篇：農(nóng)業(yè)銀行3510戰(zhàn)略

農(nóng)行提出“3510”新戰(zhàn)略 2008年01月31日

項(xiàng)俊波指出，2008是農(nóng)行股改的關(guān)鍵之年，也是實(shí)施農(nóng)行新的發(fā)展戰(zhàn)略的開局之年 本報(bào)攝影記者/王愷本報(bào)從23日至25日召開的中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行2008年工作會(huì)議上獲悉，農(nóng)行黨委書記、行長(zhǎng)項(xiàng)俊波提出了把農(nóng)行建成一家面向?三農(nóng)?、連接城鄉(xiāng)、走向國(guó)際、綜合發(fā)展、致力于為最廣大客戶群體提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)的現(xiàn)代化大型金融集團(tuán)的發(fā)展戰(zhàn)略。

項(xiàng)俊波指出，2008是農(nóng)行股改的關(guān)鍵之年，也是實(shí)施農(nóng)行新的發(fā)展戰(zhàn)略的開局之年。

對(duì)于未來10年的發(fā)展戰(zhàn)略，項(xiàng)俊波提出了?3510?的目標(biāo)，即從現(xiàn)在起到2010年，力爭(zhēng)用3年左右的時(shí)間，把農(nóng)行基本建設(shè)成為資本充足、內(nèi)控嚴(yán)密、運(yùn)營(yíng)安全、服務(wù)優(yōu)質(zhì)、效益良好、創(chuàng)新能力和競(jìng)爭(zhēng)力較強(qiáng)的大型公眾持股銀行，使農(nóng)行發(fā)生顯著變化；再用2年時(shí)間，即到2012年，使農(nóng)行經(jīng)營(yíng)管理水平和核心指標(biāo)躋身國(guó)際知名先進(jìn)銀行行列，成為一家國(guó)家滿意、股東滿意、社會(huì)滿意、員工滿意的現(xiàn)代化大型商業(yè)銀行，使農(nóng)行發(fā)生根本變化；再用5年時(shí)間，即到2017年，使農(nóng)行成為立足本土、覆蓋城鄉(xiāng)、全球運(yùn)作、國(guó)際一流的現(xiàn)代商業(yè)銀行。

為實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，項(xiàng)俊波提出了今后幾年農(nóng)行業(yè)務(wù)發(fā)展的三項(xiàng)戰(zhàn)略重點(diǎn)。首先要進(jìn)一步強(qiáng)化面向?三農(nóng)?的市場(chǎng)定位和責(zé)任，實(shí)施?三農(nóng)?和縣域?藍(lán)海?市場(chǎng)發(fā)展戰(zhàn)略，打造新的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。其次，要開拓好城市業(yè)務(wù)，實(shí)施城市業(yè)務(wù)綜合化經(jīng)營(yíng)發(fā)展戰(zhàn)略，包括推動(dòng)零售銀行業(yè)務(wù)逐步向理財(cái)業(yè)務(wù)和資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)延伸，公司銀行業(yè)務(wù)逐步向投資銀行、信托、租賃等業(yè)務(wù)延伸，中間業(yè)務(wù)和新業(yè)務(wù)逐步向高價(jià)值領(lǐng)域延伸，形成多元化收入結(jié)構(gòu)。此外，還要穩(wěn)步實(shí)施國(guó)際化經(jīng)營(yíng)發(fā)展戰(zhàn)略，增強(qiáng)全球服務(wù)能力。

農(nóng)行是四大國(guó)有商業(yè)銀行中唯一一家尚未完成股份制改革和上市的銀行。去年1月的全國(guó)金融工作會(huì)議確定了農(nóng)行改革?面向‘三農(nóng)’、整體改制、商業(yè)運(yùn)作、擇機(jī)上市?的方針。

第二篇：藍(lán)海戰(zhàn)略與農(nóng)業(yè)銀行轉(zhuǎn)型

實(shí)施藍(lán)海戰(zhàn)略與農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的思考

農(nóng)行青海省海北分行 李發(fā)光

2007年，國(guó)務(wù)院對(duì)農(nóng)業(yè)銀行的股份制改革提出了?面向‘三農(nóng)’，商業(yè)運(yùn)作，整體改制，擇機(jī)上市?十六字方針，農(nóng)業(yè)銀行行長(zhǎng)項(xiàng)俊波在2008年農(nóng)行工作會(huì)議上明確指出：力爭(zhēng)用3年左右的時(shí)間，成功探索面向?三農(nóng)?商業(yè)運(yùn)作的有效模式；力爭(zhēng)用5年左右的時(shí)間，在農(nóng)村金融體系中的骨干和支柱作用更加突出；力爭(zhēng)用10年左右的時(shí)間，能夠?yàn)?三農(nóng)?市場(chǎng)提供全方位金融服務(wù)。從?有效模式?到?作用更加突出?，再到?全方位金融服務(wù)?，為實(shí)現(xiàn)這一系列不斷遞進(jìn)的目標(biāo)，農(nóng)行正在強(qiáng)化面向?三農(nóng)?的定位和責(zé)任，審時(shí)度勢(shì)，把實(shí)現(xiàn)股改和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的方向放到了全面實(shí)施?三農(nóng)?和縣域廣闊的?藍(lán)海?市場(chǎng)戰(zhàn)略上，正在積極實(shí)施?三農(nóng)?和縣域藍(lán)海市場(chǎng)戰(zhàn)略。

什么是?藍(lán)海戰(zhàn)略?

藍(lán)海戰(zhàn)略（Blue Ocean Strategy）是由W〃錢〃金（W.Chan Kim）和莫博涅（Mauborgne）提出的。出自２００５年２月由哈佛商學(xué)院出版社出版的《藍(lán)海戰(zhàn)略》一書，?藍(lán)海戰(zhàn)略?要求企業(yè)把視線從市場(chǎng)的供給一方移向需求一方，從關(guān)注并比超競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的所作所為，轉(zhuǎn)向?yàn)橘I方提供價(jià)值的飛躍。通過跨越現(xiàn)有競(jìng)爭(zhēng)邊界看市場(chǎng)以及將不同市場(chǎng)的買方價(jià)值元素篩選與重新排序，企業(yè)就有可能重建市場(chǎng)和產(chǎn)業(yè)邊界，開啟巨大的潛在需求，從而擺脫?紅海?，即已知市場(chǎng)空間的血腥競(jìng)爭(zhēng)，開創(chuàng)?藍(lán)海?，即新的市場(chǎng)空間。?紅海?是競(jìng)爭(zhēng)極端激 烈的市場(chǎng)，但?藍(lán)海?也不是一個(gè)沒有競(jìng)爭(zhēng)的領(lǐng)域，而是一個(gè)通過差異化手段得到的嶄新的市場(chǎng)領(lǐng)域，在這里，企業(yè)憑借其創(chuàng)新能力獲得更快的增長(zhǎng)和更高的利潤(rùn)。藍(lán)海戰(zhàn)略要求企業(yè)突破傳統(tǒng)的血腥競(jìng)爭(zhēng)所形成的?紅海?，拓展新的非競(jìng)爭(zhēng)性的市場(chǎng)空間。與已有的,通常呈收縮趨勢(shì)的競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)需求不同,藍(lán)海戰(zhàn)略考慮的是如何創(chuàng)造需求,突破競(jìng)爭(zhēng)。我們的目標(biāo)是在當(dāng)前的已知市場(chǎng)空間的?紅海?競(jìng)爭(zhēng)之外,構(gòu)筑系統(tǒng)性、可操作的藍(lán)海戰(zhàn)略,并加以執(zhí)行，同時(shí)實(shí)現(xiàn)機(jī)會(huì)的最大化和風(fēng)險(xiǎn)的最小化。用簡(jiǎn)單的話來解釋: 紅海就是紅色的大海，防鯊網(wǎng)的范圍之內(nèi)，水質(zhì)混濁，營(yíng)養(yǎng)貧乏，但是人很多，在這個(gè)小圈圍之內(nèi)不能出圍，人人都競(jìng)爭(zhēng)激烈；而相對(duì)藍(lán)海就是藍(lán)色的大海，防鯊網(wǎng)之外海之深處，水質(zhì)和營(yíng)養(yǎng)物都很好很豐富，范圍也相當(dāng)廣泛，競(jìng)爭(zhēng)的人也少，藍(lán)海競(jìng)爭(zhēng)勝者將得到比紅海多得多的利益。

?藍(lán)海戰(zhàn)略?對(duì)于面臨股改沖擊和考驗(yàn)的農(nóng)業(yè)銀行來說，具有十分重要的啟示意義。

啟示一，競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)應(yīng)由?紅海?向?藍(lán)海?轉(zhuǎn)移。傳統(tǒng)的?紅海戰(zhàn)略?是教我們?nèi)绾未驍「?jìng)爭(zhēng)對(duì)手，而?藍(lán)海戰(zhàn)略?則是要我們停止試圖擊敗競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的做法，將注意力從競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手那里移開，直接投向客戶的需求，而這些客戶不是現(xiàn)有市場(chǎng)的客戶，而是未知市場(chǎng)的潛在客戶。目前，國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈，產(chǎn)品戰(zhàn)、服務(wù)戰(zhàn)、營(yíng)銷戰(zhàn)層出不窮，現(xiàn)有市場(chǎng)的?蛋糕?越分越小。從某種角度上說，農(nóng)業(yè)銀行及時(shí)提出的?調(diào)整經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)變?cè)鲩L(zhǎng)方式?的思路，實(shí)際 2 上也是在擺脫?紅海?，開創(chuàng)?藍(lán)海?，是在為全行尋找一條基業(yè)長(zhǎng)青的發(fā)展之路。

啟示二，營(yíng)銷理念應(yīng)由?適應(yīng)需求?向?創(chuàng)造需求?轉(zhuǎn)變。要想最大限度地?cái)U(kuò)大?藍(lán)海?，就應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注潛在客戶，而不應(yīng)只著眼于現(xiàn)有客戶；要致力于大多數(shù)客戶的共同需求，而不是過多地關(guān)注客戶需求的差異化。要善于?走出去?，主動(dòng)介入客戶的產(chǎn)、供、銷各個(gè)環(huán)節(jié)，根據(jù)客戶及其需求的變化，前瞻性地推出新的金融消費(fèi)理念，超前引導(dǎo)客戶的消費(fèi)行為，在買方市場(chǎng)上?創(chuàng)造?有效需求，這樣才能超越現(xiàn)有市場(chǎng)和客戶，贏得一片前所未有的龐大客戶群。不斷地創(chuàng)造需求，就意味著你的?藍(lán)海?在不斷擴(kuò)大。

啟示三，經(jīng)營(yíng)目標(biāo)應(yīng)由單純地追求自身效益最大化向追求銀行和客戶共同成長(zhǎng)轉(zhuǎn)變。在傳統(tǒng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，我們往往更多的是關(guān)注對(duì)手，看對(duì)手出什么招數(shù)，然后再見招拆招，始終擺脫不了競(jìng)爭(zhēng)的糾纏。結(jié)果，硬碰硬的競(jìng)爭(zhēng)往往令企業(yè)陷入血腥的?紅海?，與對(duì)手爭(zhēng)搶日益縮減的現(xiàn)有市場(chǎng)空間，在互相擠壓的競(jìng)爭(zhēng)中，逐步走入?微利時(shí)代?。而在開創(chuàng)?藍(lán)海?時(shí)，更多的則需要我們?nèi)リP(guān)注市場(chǎng)和客戶，了解客戶的需求，并想方設(shè)法地滿足客戶需求，與客戶建立平等和諧的伙伴關(guān)系，憑借完美卓越的服務(wù)，推動(dòng)客戶事業(yè)的發(fā)展，與客戶一起成長(zhǎng)，實(shí)現(xiàn)互惠互利，并進(jìn)共贏，通過?價(jià)值創(chuàng)新?，實(shí)現(xiàn)客戶價(jià)值與銀行價(jià)值的共同成長(zhǎng)。

?三農(nóng)?和縣域市場(chǎng)的快速發(fā)展對(duì)金融的需求不斷加大

隨著社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的穩(wěn)步推進(jìn)，國(guó)家對(duì)?三農(nóng)?政策支持 力度加大，財(cái)政投入不斷增多，農(nóng)業(yè)增加值也穩(wěn)步提高，從2004年到2007年底，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)增加值從20，768億元增長(zhǎng)到28，910億元，年均增長(zhǎng)5％，農(nóng)村和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展持續(xù)向好，涌現(xiàn)出了大量的商業(yè)金融需求。

1、產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)加速發(fā)展，衍生出大量的金融需求。

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)加速發(fā)展突出表現(xiàn)在：一是生產(chǎn)專業(yè)化，即由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)零星分散、規(guī)模窄小的?小而全?、?自足型?生產(chǎn)向?qū)I(yè)型商品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變；二是企業(yè)規(guī)模化，即在養(yǎng)殖業(yè)、食品加工、運(yùn)輸?shù)阮I(lǐng)域中，養(yǎng)殖大戶、商貿(mào)大企業(yè)、大公司逐步形成，并且為?龍頭?企業(yè)提供初級(jí)產(chǎn)品的專業(yè)村、專業(yè)區(qū)逐漸成為農(nóng)產(chǎn)品加工、銷售企業(yè)的重要依托，農(nóng)戶分散的生產(chǎn)及產(chǎn)品被納入到工商企業(yè)的?計(jì)劃?管理之下，使農(nóng)戶環(huán)節(jié)成為生產(chǎn)的?第一車間?；三是經(jīng)營(yíng)一體化，即以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向，圍繞某一主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)向產(chǎn)業(yè)鏈上、下游延伸，使產(chǎn)加銷一體化、產(chǎn)供銷一體化、資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)一體化各環(huán)節(jié)不斷整合，并形成?龍頭企業(yè)+基地+農(nóng)戶?等產(chǎn)業(yè)化系統(tǒng)。

2、農(nóng)村非農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)加速發(fā)展，增加對(duì)金融的需求。近兩年，國(guó)家出臺(tái)了一系列支持農(nóng)村非農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的政策措施，鼓勵(lì)擴(kuò)大就業(yè)和發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)，鼓勵(lì)支持個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)等非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展，加大西部大開發(fā)和振興東北老工業(yè)基地建設(shè)的支持力度，實(shí)施中部崛起戰(zhàn)略，加快環(huán)渤海經(jīng)濟(jì)圈和京津冀城市帶發(fā)展，促進(jìn)?泛珠三角?區(qū)域經(jīng)濟(jì)合作，這些政策為各地經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整提供了有利的市場(chǎng)環(huán)境。2004年我國(guó)農(nóng)村非農(nóng)產(chǎn)業(yè)從業(yè)人員已經(jīng)超過1.8 億人，其中鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)13866萬人，私營(yíng)企業(yè)2024萬人，個(gè)體2066萬人，此外還有進(jìn)城務(wù)工農(nóng)民1.4億人。非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的最主要載體是農(nóng)村中小企業(yè)，2005年底全國(guó)中小企業(yè)3150萬家，占全國(guó)企業(yè)數(shù)量的99.6％，不少地區(qū)已經(jīng)形成了中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)集群。農(nóng)業(yè)非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的加速發(fā)展，將產(chǎn)生大量商業(yè)信貸，現(xiàn)金管理，商貿(mào)結(jié)算以及投融資等綜合性金融服務(wù)。

3、農(nóng)村城鎮(zhèn)化和城鄉(xiāng)一體化建設(shè)蘊(yùn)藏的貸款需求巨大。新農(nóng)村建設(shè)將使我國(guó)城鎮(zhèn)化步伐加快。目前我國(guó)每年有1800萬人從農(nóng)村遷往城鎮(zhèn)，?十一五?期間再轉(zhuǎn)移4500萬人，到2010年城鎮(zhèn)化率將提高到47％。國(guó)家發(fā)改委、國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心對(duì)未來10年農(nóng)村城鎮(zhèn)化資金需求估計(jì)為15，300億元至44，100億元，貸款需求為4，000億元到11，000億元，主要集中在通信設(shè)施、道路、自來水、住宅、市政建設(shè)、公共設(shè)施等方面。

另一方面，新農(nóng)村建設(shè)的推進(jìn)和大中城市的擴(kuò)張，必然加快城鄉(xiāng)一體化，尤其是大中城市周邊，將率先形成城鄉(xiāng)一體化的發(fā)展局面。城鄉(xiāng)一體化的發(fā)展將增加大量市政基礎(chǔ)設(shè)施，開發(fā)大批住宅、商業(yè)和辦公樓盤，商業(yè)、餐飲等第三產(chǎn)業(yè)將加快發(fā)展。在此過程中，各類經(jīng)濟(jì)社會(huì)主體將產(chǎn)生大量的信貸資金需求，同時(shí)會(huì)增加代收代付、資金結(jié)算、銀行卡等其他金融服務(wù)需求。

4、農(nóng)民增收帶來廣闊的零售業(yè)務(wù)市場(chǎng)空間。

近年來我國(guó)農(nóng)民收入不斷增加，2007年我國(guó)農(nóng)村人均純收入達(dá)4140元，同比增長(zhǎng)9.5％。隨著農(nóng)民收入的增長(zhǎng)，對(duì)不同金融產(chǎn)品的 需求也將發(fā)生變化，除了本地農(nóng)民常用的、進(jìn)城務(wù)工農(nóng)民每年匯回農(nóng)村的4000多億元資金引發(fā)的存款、匯兌、結(jié)算、銀行卡等傳統(tǒng)銀行服務(wù)外，隨著農(nóng)村居民生活水平的不斷提高，消費(fèi)觀念和金融服務(wù)需求不斷更新，消費(fèi)信貸、理財(cái)、電子銀行等新興金融服務(wù)也將逐漸走入尋常農(nóng)民家庭，如農(nóng)民建房和購(gòu)房需要商品房按揭貸款，農(nóng)民購(gòu)臵大件耐用消費(fèi)品需要個(gè)人消費(fèi)貸款，征地收入需要銀行理財(cái)服務(wù)等。

5、縣域經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展，蘊(yùn)藏著巨大的金融需求。

2006年末，我國(guó)縣域地區(qū)的生產(chǎn)總值達(dá)到14.02萬億元，占全國(guó)GDP的66.89％，人均地區(qū)生產(chǎn)總值為9470元，是全國(guó)人均GDP的67.5％，預(yù)計(jì)到2010年我國(guó)縣域GDP將達(dá)到15萬億元?？h域經(jīng)濟(jì)總量大、發(fā)展塊、效益好，隨著新農(nóng)村建設(shè)戰(zhàn)略的實(shí)施，將釋放出更大的活力，國(guó)家對(duì)?三農(nóng)?和縣域投入的資金進(jìn)一步加大，2008年國(guó)家投入的資金將比去年增加1000多個(gè)億，農(nóng)村城市化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、農(nóng)民居民化趨勢(shì)加快，將會(huì)使更多的富裕農(nóng)民離開農(nóng)村，進(jìn)入縣域。同時(shí)，縣域的活躍經(jīng)濟(jì)主題也將逐步提高層次，轉(zhuǎn)向大中型城市。在這個(gè)過程中，縣域經(jīng)濟(jì)的巨大潛力將逐步釋放，產(chǎn)業(yè)全方位、立體式的金融需求，縣級(jí)投資開發(fā)公司、電信企業(yè)、自來水公司、市政機(jī)構(gòu)、房地產(chǎn)開發(fā)公司及居民等都是金融需求的主體。農(nóng)行近年來不斷完善縣城和中心集鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)功能，實(shí)際迎合了這一發(fā)展趨勢(shì)。

農(nóng)業(yè)銀行涉足?三農(nóng)?和縣域藍(lán)海市場(chǎng)的優(yōu)勢(shì)

農(nóng)行作為一家大型綜合性商業(yè)性銀行，具有聯(lián)通城鄉(xiāng)的專業(yè)、資金和網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)。第一，農(nóng)行脫胎于支農(nóng)專業(yè)銀行，在長(zhǎng)期為?三農(nóng)? 和縣域經(jīng)濟(jì)提供信貸支持和綜合金融服務(wù)的過程中，形成了專業(yè)、豐富的金融產(chǎn)品體系和涉農(nóng)業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)。農(nóng)行本外幣一體化經(jīng)營(yíng)，高中低端業(yè)務(wù)齊全，不僅能提供傳統(tǒng)的存款、結(jié)算、小額流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)，而且能夠?yàn)檗r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、縣域大中企業(yè)、城鎮(zhèn)化建設(shè)項(xiàng)目、縣域基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目、特色資源開發(fā)項(xiàng)目、種養(yǎng)殖大戶和富裕農(nóng)戶等新農(nóng)村建設(shè)活躍經(jīng)濟(jì)主體提供中長(zhǎng)期貸款、票據(jù)承兌貼現(xiàn)、跨區(qū)甚至國(guó)際資金結(jié)算、電子銀行、保險(xiǎn)代理、銀行卡、現(xiàn)金管理、代收付等各種中高端業(yè)務(wù)，在支持?三農(nóng)?、縣域經(jīng)濟(jì)建設(shè)方面，發(fā)揮著難以替代的獨(dú)特作用。

第二，農(nóng)行服務(wù)網(wǎng)絡(luò)覆蓋全國(guó)，幾乎在所有縣域都設(shè)有分支機(jī)構(gòu)。同時(shí)，農(nóng)行擁有全國(guó)覆蓋面最廣的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)了全國(guó)農(nóng)行的數(shù)據(jù)集中，資源共享，電子化建設(shè)和科技優(yōu)勢(shì)明顯。

第三，農(nóng)行資金實(shí)力雄厚。截至2007年末，各項(xiàng)存款5.2萬億元，各項(xiàng)貸款3.4萬億元，存貸款市場(chǎng)份額均居同業(yè)第二位。雄厚的資金實(shí)力有利于農(nóng)行擴(kuò)大涉農(nóng)貸款規(guī)模，擴(kuò)展在?三農(nóng)?和縣域的服務(wù)范圍。同時(shí)，農(nóng)行具有城鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)的優(yōu)勢(shì)，擁有?金光道?、?金鑰匙?、?金E順?、?金穗?四大類200多種金融產(chǎn)品，服務(wù)橫跨城鄉(xiāng)兩個(gè)市場(chǎng)，城市業(yè)務(wù)的發(fā)展可以更好地帶動(dòng)和輻射?三農(nóng)?和縣城業(yè)務(wù)。此外，農(nóng)行約54％的貸款、55％的人員、64％的網(wǎng)點(diǎn)和35％的利潤(rùn)分布在縣城，這種獨(dú)特的布局有利于更好地服務(wù)?三農(nóng)?和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

農(nóng)行在開拓?三農(nóng)?和縣域藍(lán)海市場(chǎng)的進(jìn)程中，主要堅(jiān)持以下幾 個(gè)原則：

（一）堅(jiān)持商業(yè)運(yùn)作，突出重點(diǎn)

堅(jiān)持商業(yè)運(yùn)作原則，就是堅(jiān)持在風(fēng)險(xiǎn)可控的條件下追求利潤(rùn)和效益。這是商業(yè)銀行的本質(zhì)屬性，也是實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的必然要求。商業(yè)銀行如果偏離了利潤(rùn)和盈利的目標(biāo)，就失去了未來生存和發(fā)展的基礎(chǔ)。對(duì)于農(nóng)業(yè)銀行來講，商業(yè)運(yùn)作不單是針對(duì)城市業(yè)務(wù)的，更是面向?三農(nóng)?需要堅(jiān)持的首要原則。在?三農(nóng)?領(lǐng)域?qū)嵭猩虡I(yè)運(yùn)作，就是要把服務(wù)?三農(nóng)?的目標(biāo)和盈利的目標(biāo)結(jié)合起來，立足于自身能力和優(yōu)勢(shì)所及、有盈利前景、有發(fā)展空間、能帶動(dòng)?三農(nóng)?和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域，做到可持續(xù)發(fā)展。

?三農(nóng)?和縣域客戶金融需求范圍廣、層次多，在時(shí)間、空間和主體上都呈梯度分布特點(diǎn)，需要建立起與之相適應(yīng)的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系。農(nóng)業(yè)銀行要找準(zhǔn)在農(nóng)村金融體系中的定位，汲取過去大包大攬的教訓(xùn)，堅(jiān)持有所為、有所不為，合理確定服務(wù)?三農(nóng)?的重點(diǎn)。

從客戶定位看，要重點(diǎn)選擇輻射面廣、帶動(dòng)性強(qiáng)、發(fā)展前景好的龍頭企業(yè)、大型商品流通企業(yè)、特色農(nóng)業(yè)和特色資源開發(fā)企業(yè)；重點(diǎn)扶持具有成長(zhǎng)性、有還款來源的縣域中小企業(yè)；重點(diǎn)服務(wù)種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)等新型農(nóng)民群體，以及農(nóng)業(yè)促進(jìn)體系市場(chǎng)的主體。從區(qū)域定位看，要以縣域?yàn)榛A(chǔ)，按產(chǎn)業(yè)鏈要求，服務(wù)產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)的城鄉(xiāng)市場(chǎng)和產(chǎn)業(yè)帶布局的區(qū)域市場(chǎng)。從產(chǎn)品定位看，加大涉農(nóng)信貸投放力度，有效緩解?三農(nóng)?貸款難的問題，以縣域和中心集鎮(zhèn)為中心，大力發(fā)展 存款業(yè)務(wù)，同時(shí)全面發(fā)展中間業(yè)務(wù)并擇機(jī)發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，培育?三農(nóng)?客戶各層次的多元化金融需求。此外，還可以通過控股和參股其他地區(qū)性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、組織銀團(tuán)貸款、提供批發(fā)融資、代理服務(wù)等方式，成為對(duì)農(nóng)戶融資的最主要批發(fā)商，成為農(nóng)村金融政策性業(yè)務(wù)的最主要運(yùn)營(yíng)商，成為農(nóng)村現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)的最主要開發(fā)商。

（二）堅(jiān)持因地制宜，分類指導(dǎo)

我國(guó)農(nóng)村各地先天稟賦迥異，后天實(shí)施的政策也不盡相同，導(dǎo)致各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相差很大。在某些地方適用的政策到了另外的地方可能就會(huì)?水土不服?，因此不能搞?一刀切?，要把分類指導(dǎo)作為基本的工作方法，因地制宜地確定服務(wù)?三農(nóng)?的切入點(diǎn)和著力點(diǎn)，積極探索適合不同區(qū)域的支農(nóng)模式；要根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際經(jīng)濟(jì)狀況和金融生態(tài)環(huán)境，充分利用當(dāng)?shù)刭Y源，與當(dāng)?shù)卣块T加強(qiáng)合作與溝通，合理確定當(dāng)?shù)刂мr(nóng)重點(diǎn)。

（三）堅(jiān)持城鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)，綜合服務(wù)

從現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的普遍規(guī)律來看，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中所占的比重將逐漸下降，工業(yè)和服務(wù)業(yè)比重上升，部分農(nóng)村會(huì)轉(zhuǎn)變?yōu)槌鞘校r(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變?yōu)楣I(yè)或服務(wù)業(yè)，農(nóng)民轉(zhuǎn)變?yōu)槭忻瘛ｋS著城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程的推進(jìn)，城鄉(xiāng)界限逐漸模糊，農(nóng)業(yè)傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)將不斷萎縮，對(duì)機(jī)構(gòu)性融資和衍生、避險(xiǎn)等高端產(chǎn)品的需求將越來越大；農(nóng)業(yè)客戶持續(xù)向非農(nóng)客戶轉(zhuǎn)化，社區(qū)銀行和個(gè)人零售業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展；高端客戶（包括富裕的個(gè)人和成功的企業(yè)）的金融需求不斷升級(jí)，產(chǎn)生大量非農(nóng)金融需求。荷蘭的拉博銀行正是適應(yīng)這種發(fā)展規(guī)律，成為 荷蘭農(nóng)業(yè)金融的集大成者和絕對(duì)主力。在一百多年的經(jīng)營(yíng)過程中，它始終堅(jiān)持農(nóng)村市場(chǎng)的核心定位，同時(shí)緊隨荷蘭農(nóng)業(yè)發(fā)展步伐，有小及大，跟隨荷蘭工業(yè)化、城鎮(zhèn)化、市場(chǎng)化步伐，穩(wěn)步推進(jìn)綜合經(jīng)營(yíng)和國(guó)際化戰(zhàn)略，現(xiàn)已躋身國(guó)際大銀行之列。

因此，農(nóng)行面向?三農(nóng)?不單是農(nóng)業(yè)貸款和農(nóng)戶小額信貸，而是要適應(yīng)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律，利用自身聯(lián)動(dòng)城鄉(xiāng)優(yōu)勢(shì)，堅(jiān)持綜合化經(jīng)營(yíng)。要通過對(duì)農(nóng)業(yè)工業(yè)化、城鎮(zhèn)化、市場(chǎng)化、國(guó)際化的深度介入，構(gòu)建有效的產(chǎn)品管道，全面滿足農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、中小企業(yè)、社區(qū)、基礎(chǔ)建設(shè)和個(gè)人零售等各個(gè)細(xì)分市場(chǎng)的金融需求，并適時(shí)積極引入保險(xiǎn)、投行、融資租賃、財(cái)富管理等綜合服務(wù)。

（四）堅(jiān)持立足縣域，加大投入

農(nóng)行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)主要集中在?三農(nóng)?和縣域，縣域是農(nóng)行發(fā)展的戰(zhàn)略基礎(chǔ)。實(shí)踐證明，縣域業(yè)務(wù)發(fā)展好的金融機(jī)構(gòu)，在當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力就比較強(qiáng)，對(duì)?三農(nóng)?發(fā)展的貢獻(xiàn)也比較突出。

農(nóng)行要立足縣域，通過支持縣域經(jīng)濟(jì)支柱產(chǎn)業(yè)和社會(huì)事業(yè)，促進(jìn)城鄉(xiāng)一體化和工農(nóng)業(yè)聯(lián)動(dòng)發(fā)展。在經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)雄厚、市場(chǎng)體系完善、產(chǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)合理、競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)、城鎮(zhèn)化水平高的經(jīng)濟(jì)強(qiáng)縣，顯然農(nóng)行要重點(diǎn)發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)大客戶，以及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的下游企業(yè)，全面營(yíng)銷資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)，打造?全能型?縣支行。在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)，個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)活躍，居民理財(cái)意識(shí)較強(qiáng)的地區(qū)，要利用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，大力發(fā)展本外幣結(jié)算，電子銀行，銀行卡業(yè)務(wù)，重點(diǎn)支持優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)發(fā)展，創(chuàng)建個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款品牌。在自然資源豐富，礦產(chǎn)資源、水電 資源、旅游資源等資源開發(fā)項(xiàng)目較多的特色資源縣，要重點(diǎn)圍繞特色資源開發(fā)、相關(guān)配套設(shè)施建設(shè)，優(yōu)勢(shì)名優(yōu)企業(yè)和名優(yōu)產(chǎn)品發(fā)展業(yè)務(wù)，積極發(fā)展能耗低、污染小的企業(yè)資產(chǎn)業(yè)務(wù)。在具有獨(dú)特產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)，已形成明顯產(chǎn)業(yè)聚居區(qū)和完整產(chǎn)業(yè)鏈的產(chǎn)業(yè)集群縣，圍繞特色產(chǎn)業(yè)，績(jī)效居前的企業(yè)、特色資源產(chǎn)業(yè)集群，縣支行可采取集中公開統(tǒng)一授信方式滿足優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)群的信貸需求。在勞務(wù)輸出縣，從事負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)和國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)。在經(jīng)濟(jì)貧困。缺乏特色資源且業(yè)務(wù)量較小的地區(qū)，縣支行可積極主動(dòng)與當(dāng)?shù)卣疁贤ê献?，探討促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有效辦法，在能力范圍內(nèi)給予最大限度的支持。

（五）堅(jiān)持改革創(chuàng)新，提高效率

?三農(nóng)?和縣域的金融生態(tài)環(huán)境有別于城市，管理城市業(yè)務(wù)的體系和模式難以滿足?三農(nóng)?客戶的金融需求。格萊珉銀行從27美元開始發(fā)展成為擁有600萬借款者、2185個(gè)分行、18151個(gè)員工、還款率高達(dá)98.89％的銀行機(jī)構(gòu)，成功的關(guān)鍵就在于創(chuàng)立了一套獨(dú)特的向窮人提供小額貸款的信貸運(yùn)作模式和風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。同樣以小額信貸業(yè)務(wù)著稱的印尼人民銀行，通過組織架構(gòu)和管理模式上的不斷創(chuàng)新，成為了一家成功的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。它的小額信貸業(yè)務(wù)由小額信貸部負(fù)責(zé)，通過獨(dú)立核算的村級(jí)銀行自主經(jīng)營(yíng)，同時(shí)還實(shí)行信貸員制度，即信貸員負(fù)責(zé)客戶篩選，貸款發(fā)放和收回全過程，深入農(nóng)村田間地頭，熟悉客戶，在很大程度上減少了信息不對(duì)稱。另外，花旗銀行等國(guó)際金融機(jī)構(gòu)通過資產(chǎn)證券化、委托貸款、擔(dān)保融資等方式，在墨西哥、秘魯、印度等發(fā)展中國(guó)家，也開創(chuàng)了大型銀行服務(wù)貧困農(nóng)民的范例。農(nóng)行開拓藍(lán)海市場(chǎng)戰(zhàn)略，必須要建立一套針對(duì)性和適應(yīng)性強(qiáng)的管理方式和服務(wù)模式

農(nóng)行要長(zhǎng)期可持續(xù)地面向?三農(nóng)?，就要進(jìn)一步完善體制機(jī)制，把有效的體制和制度性安排，視作保障服務(wù)?三農(nóng)?和縣域經(jīng)濟(jì)必不可少的前提。首先要打造有特色、高效率、能控險(xiǎn)、可持續(xù)的?三農(nóng)?金融服務(wù)平臺(tái)。

（一）構(gòu)建適合?三農(nóng)?需要的組織模式和資源配臵體制。農(nóng)行目前以城市業(yè)務(wù)為中心建立的組織架構(gòu)和資源配臵體制，無法調(diào)動(dòng)發(fā)展農(nóng)村業(yè)務(wù)的積極性，因而難以滿足?三農(nóng)?客戶的金融需求。所以，必須適應(yīng)?三農(nóng)?業(yè)務(wù)發(fā)展特點(diǎn)，創(chuàng)新組織架構(gòu)和資源配臵體制。一是要建立統(tǒng)分結(jié)合、運(yùn)轉(zhuǎn)高效的涉農(nóng)和縣域業(yè)務(wù)組織管理體系，強(qiáng)化各級(jí)行、各部門服務(wù)?三農(nóng)?和縣域經(jīng)濟(jì)的責(zé)任，形成為?三農(nóng)?和縣域業(yè)務(wù)服務(wù)的強(qiáng)大系統(tǒng)合力。二是要積極探索通過設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、微小信貸機(jī)構(gòu)、?三農(nóng)?金融租賃公司、?三農(nóng)?保險(xiǎn)公司，拓寬服務(wù)?三農(nóng)?的渠道，延伸服務(wù)觸角。三是實(shí)施專業(yè)化經(jīng)營(yíng)管理，單獨(dú)建立制度體系并實(shí)行獨(dú)立核算，扭轉(zhuǎn)資源配臵向城市行過度集中的趨勢(shì)，從組織保障上推動(dòng)全行面向?三農(nóng)?。

（二）創(chuàng)新適應(yīng)?三農(nóng)?和縣域需要的金融產(chǎn)品和服務(wù)流程。農(nóng)村貸款品種單一，貸款程序、手續(xù)繁瑣，時(shí)間長(zhǎng)，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品缺乏是農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方面存在的突出問題。我們要對(duì)癥下藥，從以下幾個(gè)方面創(chuàng)新貸款品種和服務(wù)流程。一是要建立統(tǒng)分結(jié)合的產(chǎn)品研發(fā)體制，理順產(chǎn)品需求信息的傳遞和反饋渠道，提高對(duì)?三農(nóng)?金融 需求的響應(yīng)速度。二是要區(qū)分不同類型的縣域客戶，加快開發(fā)新型產(chǎn)品和服務(wù)，對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目、特色資源項(xiàng)目等客戶群體，推出量身定制的創(chuàng)新產(chǎn)品體系和綜合服務(wù)解決方案；對(duì)種養(yǎng)大戶、個(gè)體工商戶等，開發(fā)簡(jiǎn)單、標(biāo)準(zhǔn)化的小額貸款品種；對(duì)農(nóng)村中小企業(yè)、開發(fā)不動(dòng)產(chǎn)抵押貸款、動(dòng)產(chǎn)融資、設(shè)備租賃、保理等產(chǎn)品。三是要加大產(chǎn)品推廣力度，既要將銀行卡、個(gè)人理財(cái)、電子銀行等城市金融產(chǎn)品向農(nóng)村推廣，又要積極開發(fā)針對(duì)性和適應(yīng)性強(qiáng)的農(nóng)村金融產(chǎn)品，如簡(jiǎn)式快速貸款、自助循環(huán)貸款、綠色家園貸款、面向個(gè)體工商戶的準(zhǔn)貸記卡產(chǎn)品等。四是要改進(jìn)信貸決策機(jī)制，根據(jù)?三農(nóng)?和縣域客戶信貸需求時(shí)間急、金額小、用信頻、期限短的特點(diǎn)，下放信貸審批權(quán)限，縮短決策鏈條，推行獨(dú)立審批人制度，加快推行網(wǎng)上決策，提高工作效率。五是創(chuàng)新業(yè)務(wù)擔(dān)保方式，擴(kuò)展擔(dān)保品范圍，開辦有價(jià)證券、倉(cāng)單、提貨單、存單、應(yīng)收帳款等資產(chǎn)支持貸款品種，探索林權(quán)質(zhì)押貸款、依據(jù)訂單發(fā)放支農(nóng)貸款，成立小額貸款擔(dān)?；?、貸款保證金等，在總結(jié)農(nóng)戶聯(lián)戶聯(lián)保、統(tǒng)貸統(tǒng)還經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，研究小企業(yè)多戶聯(lián)保等擔(dān)保方式。

（三）完善?三農(nóng)?業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。?三農(nóng)?客戶抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)導(dǎo)致?三農(nóng)?金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)高，容易產(chǎn)生不良資產(chǎn)，并且?三農(nóng)?客戶往往難以提供財(cái)務(wù)報(bào)表等?硬信息?，?三農(nóng)?業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制更多地依賴對(duì)客戶品行等?軟信息?的掌握和識(shí)別，從而也就更多地依賴一線信貸人員的責(zé)任心以及對(duì)當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)的熟悉程度以解決信息不對(duì)稱問題。為此，一是要強(qiáng)化?業(yè)務(wù)發(fā)展，控險(xiǎn)先行?的經(jīng)營(yíng)理念，加強(qiáng)對(duì)貸款重點(diǎn)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)防范，要加強(qiáng)貸前真實(shí)性調(diào)查，信貸人員不能只坐在辦公室里靠看材料判定風(fēng)險(xiǎn)，貸款發(fā)放前必須現(xiàn)場(chǎng)走訪，實(shí)行雙人實(shí)地調(diào)查，深入了解客戶品行，信用情況和經(jīng)營(yíng)狀況，貸款發(fā)放后必須現(xiàn)場(chǎng)回訪，通過多種渠道、多種方式監(jiān)控資金使用情況，確保貸款到戶、用途真實(shí)；加強(qiáng)貸款回收，貸款到期前及時(shí)向客戶聯(lián)系催收。二是要提高風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和補(bǔ)償能力，改進(jìn)?三農(nóng)?業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)，建立風(fēng)險(xiǎn)控制模型，實(shí)現(xiàn)機(jī)器制約決策，以網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控行為，以系統(tǒng)預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)。三是要建立?三農(nóng)?客戶信用檔案數(shù)據(jù)庫(kù)，對(duì)誠(chéng)信受約客戶，采取貸款優(yōu)先、手續(xù)簡(jiǎn)化等激勵(lì)政策。四是要研究建立對(duì)?三農(nóng)?業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理、信貸審批人的正向激勵(lì)機(jī)制，總結(jié)以往三包一掛等經(jīng)驗(yàn)，完善考核機(jī)制設(shè)計(jì)。

二○○八年四月二十五日

第三篇：農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)三農(nóng)的戰(zhàn)略思考

農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)三農(nóng)的戰(zhàn)略思考

當(dāng)前我國(guó)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在著許多矛盾和問題，突出的是農(nóng)民增收困難。這不僅僅是農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)性矛盾的現(xiàn)實(shí)反映，也是國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展長(zhǎng)期積累的深層次矛盾的集中體現(xiàn)。增加農(nóng)民收入是解決“三農(nóng)”問題的核心，既是重大的經(jīng)濟(jì)問題，也是重大的政治問題。我們要堅(jiān)持把解決好“三農(nóng)”問題作為重中之重，按照統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的要求，切實(shí)解決好。

2007年全國(guó)金融工作會(huì)議明確了農(nóng)業(yè)銀行“面向‘三農(nóng)’、整體改制、商業(yè)運(yùn)作、擇機(jī)上市”的改革原則，并要求農(nóng)業(yè)銀行發(fā)揮農(nóng)村金融的骨干和支柱作用。農(nóng)業(yè)銀行股份制改革，涉及國(guó)有商業(yè)銀行和農(nóng)村金融兩個(gè)領(lǐng)域，將會(huì)對(duì)國(guó)家金融體制改革、經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)產(chǎn)生重要而深遠(yuǎn)的影響。解決好現(xiàn)代股份制商業(yè)銀行條件下如何服務(wù)“三農(nóng)”問題，是農(nóng)行成功改革的關(guān)鍵。

中央確定農(nóng)業(yè)銀行面向“三農(nóng)”的市場(chǎng)定位，具有重大的現(xiàn)實(shí)意義和深遠(yuǎn)的歷史意義

解決好“三農(nóng)”問題，是黨和國(guó)家全部工作的重中之重。黨中央國(guó)務(wù)院從國(guó)有商業(yè) 銀行改革、農(nóng)村金融體系改革和社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的大局出發(fā)，要求農(nóng)業(yè)銀行強(qiáng)化面向“三農(nóng)”的市場(chǎng)定位和責(zé)任，為農(nóng)行確立獨(dú)具特色的市場(chǎng)定位戰(zhàn)略指明了方向，這是符合中國(guó)國(guó)情的，也是符合農(nóng)行實(shí)際的。

一是有利于新農(nóng)村建設(shè)戰(zhàn)略的順利實(shí)施。當(dāng)前，農(nóng)村金融仍是整個(gè)金融體系的薄弱環(huán)節(jié)，與新農(nóng)村建設(shè)的要求還不相適應(yīng)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少，產(chǎn)品和服務(wù)單一，農(nóng)村資金外流嚴(yán)重，“三農(nóng)”貸款難問題突出，“三農(nóng)”金融服務(wù)不足的矛盾亟待解決。作為惟一一家在全國(guó)所有縣域都有分支機(jī)構(gòu)的大型商業(yè)銀行，農(nóng)行擁有全國(guó)最多的物理網(wǎng)點(diǎn)，最大的從業(yè)人員隊(duì)伍，覆蓋面最廣的電子化網(wǎng)絡(luò)，最廣泛的客戶群體，功能全面的業(yè)務(wù)產(chǎn)品體系和先進(jìn)的科技支持系統(tǒng)，在服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)方面具有資金、網(wǎng)絡(luò)和專業(yè)等方面的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。農(nóng)業(yè)銀行堅(jiān)持面向“三農(nóng)”，為廣大縣域客戶提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)，成為縣域先進(jìn)金融產(chǎn)品的推廣者和農(nóng)村金融層次提升的引導(dǎo)者，可以最大限度地滿足社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)對(duì)金融服務(wù)的需求

二是有利于優(yōu)化國(guó)家金融戰(zhàn)略布局和完善農(nóng)村金融體系。從國(guó)家金融戰(zhàn)略布局來看，除農(nóng)行外，其他大型商業(yè)銀行逐步退出了相當(dāng)部分縣域市場(chǎng)，主要為大城市、大客戶和大項(xiàng)目服務(wù)；合作金融機(jī)構(gòu)單個(gè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小、市場(chǎng)較分散，系統(tǒng)服務(wù)能力相對(duì)較弱；政策性銀行受服務(wù)功能限制，只能在特定領(lǐng)域開展業(yè)務(wù)。而農(nóng)行擁有1萬多個(gè)大中城市網(wǎng)點(diǎn)、1.4萬多個(gè)縣域網(wǎng)點(diǎn)和多家海外分支機(jī)構(gòu)，建成了國(guó)內(nèi)最大的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，在國(guó)家金融戰(zhàn)略布局中發(fā)揮著連接城鄉(xiāng)金融橋梁和紐帶的重要作用。同時(shí)，農(nóng)行能提供對(duì)公、對(duì)私、銀行卡和電子銀行四大系列230多種產(chǎn)品，代理 證券、保險(xiǎn)、基金、黃金等其他金融產(chǎn)品和服務(wù)，并不斷推出綜合化、集成化、精細(xì)化和套餐化的新型金

融產(chǎn)品。在“以工補(bǔ)農(nóng)、以城帶鄉(xiāng)”的新階段，農(nóng)業(yè)銀行面向“三農(nóng)”，以縣域?yàn)榛A(chǔ)，發(fā)揮農(nóng)村金融的骨干和支柱作用，城鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)，農(nóng)工商綜合經(jīng)營(yíng)，既可以促進(jìn)城鄉(xiāng)和區(qū)域經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展，又有助于建立適應(yīng)“三農(nóng)”特點(diǎn)的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系，還可以在很大程度上緩解銀行業(yè)同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)的問題。

三是有利于發(fā)揮農(nóng)行自身優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。長(zhǎng)期以來，農(nóng)行以服務(wù)“三農(nóng)” 為己任，形成了獨(dú)特的市場(chǎng)布局和鮮明的經(jīng)營(yíng)特色。2009年年底縣域貸款和城市行管理的涉農(nóng)貸款共計(jì)1.7萬億元，占全部貸款的55%；農(nóng)行60%的網(wǎng)點(diǎn)、51%的員工和42% 的存款也都分布在縣域。在我國(guó)工業(yè)化、城鎮(zhèn)化、市場(chǎng)化、國(guó)際化步伐加快的大背景下，新農(nóng)村建設(shè)實(shí)際上已全面涵蓋各種經(jīng)濟(jì)成分和越來越多的產(chǎn)業(yè)，農(nóng)村金融需求正在呈現(xiàn)出綜合化、多樣性的特征，客戶價(jià)值鏈不斷延長(zhǎng)，農(nóng)行在縣域的有效發(fā)展空間也在日益拓寬。著眼于充分發(fā)揮在縣域的固有優(yōu)勢(shì)，著眼于未來潛在的市場(chǎng)，農(nóng)行都應(yīng)繼續(xù)鞏固縣域商業(yè)金融主渠道地位，夯實(shí)業(yè)務(wù)發(fā)展基礎(chǔ)，增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力，在積極服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)中實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

正確認(rèn)識(shí)服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)中的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，探索建立縣域業(yè)務(wù)新型經(jīng)營(yíng)模式

隨著社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的逐步深入，農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展縣域業(yè)務(wù)已

進(jìn)入一個(gè)重要的戰(zhàn)略機(jī)遇期。以區(qū)域化布局、標(biāo)準(zhǔn)化管理、專業(yè)化生產(chǎn)和產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)為特征的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)加快發(fā)展，農(nóng)業(yè)的素質(zhì)、效益和競(jìng)爭(zhēng)力不斷提高?？h域經(jīng)濟(jì)發(fā)展空間廣闊，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)力度加大，第二、第三產(chǎn)業(yè)日益繁榮，特色資源開發(fā)成為新亮點(diǎn)，中小企業(yè)異軍突起并出現(xiàn)集群化發(fā)展趨勢(shì)。農(nóng)村居民收入穩(wěn)步增長(zhǎng)，農(nóng)民投資和消費(fèi)能力日益增強(qiáng)，生活水平顯著提高?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)和縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，必然產(chǎn)生對(duì)金融服務(wù)的旺盛需求，預(yù)計(jì)到 2020年新農(nóng)村建設(shè)需要投入資金15萬億～20萬億元?？h域商業(yè)金融的潛力很大，農(nóng)業(yè)銀行大有可為。

但是，我們也清醒地認(rèn)識(shí)到，目前農(nóng)業(yè)仍是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的管理成本和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)依然高于城市業(yè)務(wù)。農(nóng)行要解決好服務(wù)“三農(nóng)”與商業(yè)運(yùn)作之間的矛盾，必須做到“三個(gè)統(tǒng)一”：

首先，要將服務(wù)“三農(nóng)”與提升農(nóng)行市場(chǎng)價(jià)值統(tǒng)一起來，重點(diǎn)支持縣域有效金融需求。新時(shí)期農(nóng)業(yè)銀行面向“三農(nóng)”，不是要走專業(yè)銀行時(shí)代大包大攬的老路，而是要根據(jù)自身特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，按照風(fēng)險(xiǎn)管理和分類指導(dǎo)原則優(yōu)選重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)、行業(yè)和客戶，提供本外幣結(jié)合、境內(nèi)外聯(lián)動(dòng)的資產(chǎn)負(fù)債和中間業(yè)務(wù)一攬子金融服務(wù)，在推進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)、推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和促進(jìn)農(nóng)民增收的同時(shí)，努力實(shí)現(xiàn)自身的良性發(fā)展和價(jià)值最大化，真正處理好提高自身效益與支持經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的關(guān)系。

其次，要將服務(wù)“三農(nóng)”與提高農(nóng)行核心競(jìng)爭(zhēng)力統(tǒng)一起來，著力打造差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。農(nóng)業(yè)銀行要實(shí)施差異化競(jìng)爭(zhēng)策略，集中力量發(fā)展有堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)、有競(jìng)爭(zhēng)能力、有市場(chǎng)需求的縣域業(yè)務(wù)，推動(dòng)城鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)發(fā)展，打造獨(dú)具特色的服務(wù)品牌，建設(shè)最大的服務(wù)“三農(nóng)”的銀行，最大的中小企業(yè)銀行，最大的個(gè)人銀行和最大的網(wǎng)絡(luò)銀行。近年來，農(nóng)行很多規(guī)模大、效益好的分行在逐步確立縣域市場(chǎng)主導(dǎo)地位的基礎(chǔ)上，穩(wěn)步拓展其他高端業(yè)務(wù)市場(chǎng)，形成了多元化市場(chǎng)相互促進(jìn)、有機(jī)聯(lián)結(jié)和協(xié)調(diào)發(fā)展的格局，為全行探索出了一條成功的發(fā)展道路，實(shí)踐證明，這是現(xiàn)階段符合農(nóng)行實(shí)際的發(fā)展戰(zhàn)略。

第三，要將服務(wù)“三農(nóng)”與推動(dòng)組織、機(jī)制和流程創(chuàng)新統(tǒng)一起來，積極探索建立因地制宜、靈活高效、有機(jī)銜接的城鄉(xiāng)雙層經(jīng)營(yíng)體系。農(nóng)行要用創(chuàng)新的思路推動(dòng)縣域業(yè)務(wù)有效發(fā)展，重點(diǎn)創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展模式、風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制、業(yè)務(wù)管理流程和產(chǎn)品服務(wù)體系。適應(yīng)我國(guó)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)特點(diǎn)，改革控制與決策機(jī)制，構(gòu)建有別于城市行、適應(yīng)縣域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的縣域機(jī)構(gòu)管理模式，著力打造高效率、有特色、風(fēng)險(xiǎn)可控、商業(yè)可持續(xù)的“三農(nóng)”服務(wù)平臺(tái)。借助信息技術(shù)系統(tǒng)，加強(qiáng)和改進(jìn)縣域農(nóng)行的基礎(chǔ)管理、資本管理、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)管理與合規(guī)管理，建立金融服務(wù)“三農(nóng)”的風(fēng)險(xiǎn)防控長(zhǎng)效機(jī)制。合理安排資源配置傾斜政策，加大對(duì)縣支行的投入力度。發(fā)揮城市業(yè)務(wù)在資金、管理、產(chǎn)品、信息等方面對(duì)縣域業(yè)務(wù)的輻射和帶動(dòng)作用，著力加強(qiáng)縣支行服務(wù)能力建設(shè)。

堅(jiān)持商業(yè)運(yùn)作，找準(zhǔn)服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)的著力點(diǎn)

農(nóng)業(yè)銀行是農(nóng)村金融體系的重要組成部分，在建設(shè)股份制商業(yè)銀行的新時(shí)期，必須按照商業(yè)運(yùn)作原則，合理確定農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村金融體系中的職能分工和服務(wù)重點(diǎn)，積極為新農(nóng)村建設(shè)提供高質(zhì)量、全方位的金融服務(wù)。我們將其概括為“四個(gè)服務(wù)、四個(gè)促進(jìn)”：

一是服務(wù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)全面發(fā)展。重點(diǎn)扶持輻射面廣、帶動(dòng)力強(qiáng)、發(fā)展前景好的龍頭企業(yè)發(fā)展，推動(dòng)千家萬戶的農(nóng)戶小生產(chǎn)與國(guó)際國(guó)內(nèi)大市場(chǎng)對(duì)接。積極介入特色農(nóng)業(yè)和特色資源開發(fā)領(lǐng)域，培育農(nóng)村經(jīng)濟(jì)新的增長(zhǎng)點(diǎn)。加大對(duì)農(nóng)村商品流通體系建設(shè)的信貸投入，暢通城鄉(xiāng)商品雙向流動(dòng)渠道。配合實(shí)施農(nóng)業(yè)“走出去”戰(zhàn)略，為農(nóng)產(chǎn)品(18.88,-0.20,-1.05%)貿(mào)易和境外農(nóng)業(yè)資源綜合開發(fā)提供全球化金融服務(wù)。

二是服務(wù)城鄉(xiāng)一體化，促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。大力扶持勞動(dòng)密集型、創(chuàng)新型、特色型縣域中小企業(yè)和小企業(yè)集群發(fā)展，培育縣域經(jīng)濟(jì)支柱產(chǎn)業(yè)。抓住城鄉(xiāng)產(chǎn)業(yè)依存度和相融度提高的機(jī)遇，制定實(shí)施對(duì)城市周邊的工業(yè)園區(qū)和大型企業(yè)上下游產(chǎn)業(yè)鏈的整體服務(wù)方案，促進(jìn)城鄉(xiāng)產(chǎn)業(yè)融合。為農(nóng)村城鎮(zhèn)化中的水電路氣暖等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目和科教文衛(wèi)、通信傳媒等公共事業(yè)項(xiàng)目提供專業(yè)化金融服務(wù)。利用覆蓋

全國(guó)所有縣域的骨干金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，為其他金融機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)和中央政府調(diào)控農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。

三是服務(wù)國(guó)家區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略，促進(jìn)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展。在東部發(fā)達(dá)地區(qū)，積極為企業(yè)擴(kuò)大再生產(chǎn)和拓展市場(chǎng)提供創(chuàng)新服務(wù)，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)梯次轉(zhuǎn)移和資本流動(dòng)。在中西部地區(qū)，加大對(duì)重點(diǎn)縣支行的指導(dǎo)和扶持力度，完善配套政策和措施，著力培植一批能夠帶動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支柱產(chǎn)業(yè)和支柱企業(yè)。在西藏、青海、新疆兵團(tuán)和其他經(jīng)濟(jì)金融欠發(fā)達(dá)地區(qū)，履行好公共金融服務(wù)職能，促進(jìn)公共金融服務(wù)均等化。

四是服務(wù)農(nóng)民生產(chǎn)生活，促進(jìn)農(nóng)民增收。以種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)基地內(nèi)配套農(nóng)戶為重點(diǎn)，穩(wěn)步增加農(nóng)戶貸款規(guī)模，發(fā)展農(nóng)村消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，幫助農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)和提升消費(fèi)結(jié)構(gòu)。積極參加政策性貸款招標(biāo)，努力提高扶貧信貸資金使用效益，推動(dòng)貧困農(nóng)戶脫貧致富。依托電子化服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和特色銀行卡產(chǎn)品，為進(jìn)城務(wù)工農(nóng)民提供方便快捷的代發(fā)工資和匯兌服務(wù)。大力推廣電子銀行、銀行卡、保險(xiǎn)、基金以及個(gè)人 理財(cái)?shù)冉鹑谛庐a(chǎn)品，為相當(dāng)一部分先富起來的農(nóng)民提供更高層次的金融服務(wù)。發(fā)展對(duì)其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的批發(fā)性融資業(yè)務(wù)，增強(qiáng)其發(fā)放農(nóng)戶貸款的資金實(shí)力。

不可否認(rèn)的是，在金融資源匱乏的貧困地區(qū)，農(nóng)業(yè)銀行如何在面向“三農(nóng)”的同時(shí)實(shí)現(xiàn)自身價(jià)值目標(biāo)，這是備受社會(huì)關(guān)注的重點(diǎn)和難點(diǎn)問題，在不同層面存在一些爭(zhēng)議，國(guó)內(nèi)也沒有成功經(jīng)驗(yàn)可資借鑒。但

是，我們認(rèn)為，農(nóng)業(yè)銀行有國(guó)家的信用基礎(chǔ)，有縣域商業(yè)金融主渠道的優(yōu)勢(shì)，有長(zhǎng)期服務(wù)“三農(nóng)”的品牌和信譽(yù)，已經(jīng)具備了在這些地區(qū)開拓縣域市場(chǎng)的堅(jiān)實(shí)經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)。同時(shí)，對(duì)于貧困地區(qū)低于市場(chǎng)平均收益率的業(yè)務(wù)，也確實(shí)需要國(guó)家給予財(cái)政、貨幣和法規(guī)等方面的政策支持。目前，農(nóng)業(yè)銀行正在全面貫徹全國(guó)金融工作會(huì)議精神，扎實(shí)推進(jìn)財(cái)務(wù)重組的各項(xiàng)基礎(chǔ)工作和公司治理建設(shè)，抓緊構(gòu)建現(xiàn)代商業(yè)銀行運(yùn)行機(jī)制，積極穩(wěn)妥地推動(dòng)股份制改革進(jìn)程。只要農(nóng)村金融的扶持政策到位，農(nóng)業(yè)銀行未來同樣可以在服務(wù)“三農(nóng)”中創(chuàng)造有吸引力的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)和股東回報(bào)，維護(hù)上市公司的整體形象。

金融092班吳小宇

第四篇：農(nóng)業(yè)銀行

什么是每日每賬戶對(duì)外支付限額？

每日每賬戶交易限額：指每個(gè)賬戶每天對(duì)外支付的限額。為控制風(fēng)險(xiǎn)，我行統(tǒng)一設(shè)定手機(jī)銀行每日每賬戶交易上限，客戶可在此上限下自行設(shè)定對(duì)外支付限額。如客戶手機(jī)銀行（WAP）有3個(gè)注冊(cè)賬戶，每日每賬戶限額設(shè)為3000元，該客戶每日可通過手機(jī)銀行支付3000*3=9000元。手機(jī)銀行（WAP）個(gè)人客戶在進(jìn)行交易時(shí)，除注冊(cè)賬戶向外轉(zhuǎn)賬和漫游匯款將受到每日每賬戶交易限額限制外，其他交易不受支付限額控制。

如何取消網(wǎng)上銀行的轉(zhuǎn)賬交易？

網(wǎng)上銀行的轉(zhuǎn)賬交易分為實(shí)時(shí)到賬、落地處理兩種。如果是實(shí)時(shí)到賬，交易無法取消。如果是落地處理，首先要與落地網(wǎng)點(diǎn)核實(shí)此款項(xiàng)的目前狀態(tài)，如果該網(wǎng)點(diǎn)還未處理此筆業(yè)務(wù)，則可以持本人有效身份證件，身份證件復(fù)印件及轉(zhuǎn)出賬戶與落地行聯(lián)系，出具情況說明（情況說明包括：轉(zhuǎn)出方卡號(hào)，轉(zhuǎn)入方卡號(hào)，轉(zhuǎn)賬金額，轉(zhuǎn)賬時(shí)間，此筆交易流水號(hào)，網(wǎng)銀客戶號(hào)，取消原因）并且需要轉(zhuǎn)出方本人在網(wǎng)點(diǎn)當(dāng)面簽字。如果與落地網(wǎng)點(diǎn)核實(shí)該交易已經(jīng)處理則無法取消。

網(wǎng)銀“快捷轉(zhuǎn)賬” 能實(shí)現(xiàn)什么功能？

對(duì)于經(jīng)常性的固定轉(zhuǎn)出方、轉(zhuǎn)入方和轉(zhuǎn)賬金額的轉(zhuǎn)賬操作，可以通過此功能減少重復(fù)性的錄入。但是不支持多筆快捷轉(zhuǎn)賬，不支持對(duì)本行貸記卡的轉(zhuǎn)賬設(shè)置為快捷轉(zhuǎn)賬。業(yè)網(wǎng)銀的代發(fā)工資中，賬號(hào)欄序號(hào)及實(shí)發(fā)欄序號(hào)填寫格式如何？

在設(shè)置電子工資單格式中，應(yīng)在賬號(hào)欄順序號(hào)及實(shí)發(fā)欄順序號(hào)后的對(duì)話框中填入整數(shù)數(shù)字，如在賬號(hào)欄順序號(hào)中填入“1”，則在上傳的TXT文檔中，賬號(hào)應(yīng)放在第一位。上傳TXT文件中的項(xiàng)目順序應(yīng)與電子工資單格式定義的順序一致。每一條記錄占一行。電子工資單格式定義如下圖：

若賬戶下有逾期貸款，是否可以繼續(xù)借款？

答：若賬戶下有逾期貸款，該賬戶貸款額度會(huì)自動(dòng)凍結(jié)，只能進(jìn)行還款操作。其中，利息和本金可以通過企業(yè)網(wǎng)銀償還，而復(fù)利只能到我行網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)償還。

我公司擁有分布各地的分公司，總公司和分公司之間經(jīng)常需要進(jìn)行資金調(diào)撥，請(qǐng)問貴行能否幫助我公司實(shí)現(xiàn)總分公司間資金的迅速流轉(zhuǎn)？

答：我行企業(yè)網(wǎng)銀能夠滿足貴公司在時(shí)間和空間上進(jìn)行集約化現(xiàn)金管理的需求。客戶通過網(wǎng)銀可以實(shí)現(xiàn)總公司與分公司之間的資金雙向?qū)崟r(shí)或約定調(diào)撥、分公司之間的資金調(diào)度以及總公司或分公司向集團(tuán)外部企業(yè)的付款，在全國(guó)范圍內(nèi)實(shí)時(shí)回籠各地分支機(jī)構(gòu)的賬戶資金。與此同時(shí)，還能達(dá)到監(jiān)控各分公司資金運(yùn)作情況、整個(gè)集團(tuán)資金統(tǒng)一調(diào)度管理的目的，最大程度地提高企業(yè)資金運(yùn)營(yíng)效率，節(jié)省管理成本。

電子回單打印是什么功能，可以打印哪些業(yè)務(wù)的回單？

答：電子回單打印功能為企業(yè)注冊(cè)客戶提供其網(wǎng)銀交易電子回單的查詢、打印（補(bǔ)打）功能。目前，電子回單打印只能打印本行單筆轉(zhuǎn)賬的電子回單，落地業(yè)務(wù)交易不能打印電子回單。需注意的以下幾點(diǎn)：（1）此回單為補(bǔ)打回單，請(qǐng)勿重復(fù)記賬。（2）此回單不作為收款方發(fā)貨依據(jù)。（3）每筆交易的電子回單的回單號(hào)是唯一的?；貑悟?yàn)證碼不唯一，每次打印時(shí)都會(huì)重新生成新的回單驗(yàn)證碼。

請(qǐng)問通過企業(yè)網(wǎng)上銀行辦理定期存款轉(zhuǎn)活期有哪些注意事項(xiàng)？

答：客戶通過本功能可以將未打印“定期存款開戶證實(shí)書”的定期存款轉(zhuǎn)為活期存款。部分

支取時(shí)留存金額大于一萬元的給予操作，提前支取部分按支取日掛牌公告的活期存款利率計(jì)息。留存部分按原存款開戶日掛牌公告的同檔次定期存款利率計(jì)息。僅可對(duì)沒打印過存款證實(shí)書的定期進(jìn)行該操作，轉(zhuǎn)出的定期默認(rèn)轉(zhuǎn)到該定期關(guān)聯(lián)的主賬戶中。請(qǐng)問什么是電子回單驗(yàn)證，它有什么功能？

答：（1）企業(yè)網(wǎng)銀客戶可通過“電子回單驗(yàn)證”功能驗(yàn)證網(wǎng)銀交易的電子回單的真?zhèn)巍＃?）可驗(yàn)證全國(guó)農(nóng)行范圍內(nèi)的網(wǎng)銀交易電子回單，既可驗(yàn)證本人的交易，也可驗(yàn)證他人的交易。問通過企業(yè)網(wǎng)上銀行辦理集團(tuán)理財(cái)業(yè)務(wù)，是否必須經(jīng)過分公司的同意？

答：總公司要通過企業(yè)網(wǎng)上銀行辦理分公司賬戶查詢、向分公司上撥或下劃資金、使用分公司賬戶對(duì)外支付等業(yè)務(wù)，必須先在我行網(wǎng)點(diǎn)完成分公司賬戶對(duì)總公司的授權(quán)，才可以按照相應(yīng)授權(quán)級(jí)別所賦予的權(quán)限對(duì)分公司賬戶進(jìn)行操作。具體授權(quán)級(jí)別如下表所示： 請(qǐng)問企業(yè)網(wǎng)銀的哪些業(yè)務(wù)需要到網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)簽約才能辦理？

目前，我行企業(yè)網(wǎng)銀的批量轉(zhuǎn)賬、財(cái)務(wù)支付（包括單筆支付、批量支付）、代發(fā)工資、代收業(yè)務(wù)、集團(tuán)理財(cái)、現(xiàn)金管理、外幣業(yè)務(wù)等需要到網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)簽約后，才能進(jìn)行相應(yīng)設(shè)置并辦理業(yè)務(wù)。

請(qǐng)問什么叫預(yù)約轉(zhuǎn)賬？ 答：預(yù)約轉(zhuǎn)賬是指企業(yè)客戶約定一個(gè)轉(zhuǎn)賬日期，到約定日后系統(tǒng)自動(dòng)實(shí)現(xiàn)單筆對(duì)其他企業(yè)賬戶付款的業(yè)務(wù)。

通過自助機(jī)具進(jìn)行異地卡卡轉(zhuǎn)賬時(shí)，手續(xù)費(fèi)是否是實(shí)時(shí)扣收的？若卡內(nèi)資金不足，是否會(huì)補(bǔ)扣手續(xù)費(fèi)？

通過自助機(jī)具進(jìn)行本行異地卡卡轉(zhuǎn)賬，手續(xù)費(fèi)實(shí)時(shí)扣收，如卡內(nèi)資金不足，則轉(zhuǎn)賬操作不成功，自助機(jī)具會(huì)給出相應(yīng)提示。

請(qǐng)問農(nóng)行企業(yè)網(wǎng)銀是否可以給他行的企業(yè)賬戶跨行轉(zhuǎn)賬？到賬時(shí)間是多長(zhǎng)？

農(nóng)行企業(yè)網(wǎng)銀可以給他行的企業(yè)賬戶轉(zhuǎn)賬，我行企業(yè)網(wǎng)銀客戶給他行企業(yè)賬戶轉(zhuǎn)賬需由開戶網(wǎng)點(diǎn)人工辦理。到賬時(shí)間與柜面辦理業(yè)務(wù)到賬時(shí)間一致，一般情況下三個(gè)工作日內(nèi)到賬。請(qǐng)問農(nóng)行企業(yè)網(wǎng)銀是否可以給同行的個(gè)人賬戶（借記卡、存折、準(zhǔn)貸記卡）轉(zhuǎn)賬？本地、異地到賬時(shí)間分別是多長(zhǎng)？

行企業(yè)網(wǎng)銀可以給同行的個(gè)人賬戶（借記卡、存折、準(zhǔn)貸記卡）轉(zhuǎn)賬。本地、異地轉(zhuǎn)賬都為實(shí)時(shí)到賬。

什么是自助可用額度？

是指借款人當(dāng)前能夠在自助渠道進(jìn)行借款的總額度，所借款項(xiàng)不能大于此額度。自助設(shè)備取款有哪些規(guī)定？

自助銀行取款業(yè)務(wù)包括本行借記卡、準(zhǔn)貸記卡、貸記卡、他行卡及國(guó)際卡的取款服務(wù)。借記卡日累計(jì)最多取款次數(shù)為10次，日累計(jì)取款限額為20000元；準(zhǔn)貸記卡日累計(jì)最多取款次數(shù)為5次，日累計(jì)取款限額為5000元；貸記卡日累計(jì)最多取款次數(shù)為5次，日累計(jì)取款限額由貸記卡的應(yīng)急提現(xiàn)額限制；他行卡日累計(jì)最多取款次數(shù)及日累計(jì)取款限額由發(fā)卡行限定；本行卡、他行卡的單筆最高取款金額由各行根據(jù)設(shè)備類型和業(yè)務(wù)特點(diǎn)自行規(guī)定；國(guó)際卡單筆最高取款金額為1000元，日累計(jì)最多取款次數(shù)及日累計(jì)取款限額由發(fā)卡行限 自助設(shè)備存款有哪些規(guī)定？

自助銀行存款業(yè)務(wù)包括本行借記卡、準(zhǔn)貸記卡、貸記卡、活期存折的存款服務(wù)。我行賬戶日 2

累計(jì)最多存款次數(shù)為10次；日累計(jì)存款限額為20萬元；單筆最高存款金額由各行根據(jù)設(shè)備類型和業(yè)務(wù)特點(diǎn)自行規(guī)定 定

自助設(shè)備轉(zhuǎn)賬有哪些規(guī)定？

自助銀行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)包括本行借記卡、準(zhǔn)貸記卡、貸記卡的轉(zhuǎn)賬服務(wù)?？蛻糸_辦自助銀行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)須與銀行進(jìn)行簽約，借記卡和準(zhǔn)貸記卡簽約賬戶日累計(jì)轉(zhuǎn)賬限額為5萬元。貸記卡轉(zhuǎn)賬視同取款業(yè)務(wù)，日累計(jì)轉(zhuǎn)賬限額不得超過貸記卡取款額度。使用一卡多賬戶的借記卡進(jìn)行的轉(zhuǎn)賬交易，只針對(duì)主賬戶內(nèi)的資金進(jìn)行交易控制，子賬戶資金不能直接轉(zhuǎn)出。如何才能加快轉(zhuǎn)賬速度？

（1）客戶在個(gè)人網(wǎng)銀中維護(hù)跨行收款方時(shí)盡量采取下拉菜單選擇方式選擇收款方開戶銀行，避免使用手工輸入方式錄入收款方開戶行信息。（2）建議客戶在工作日的9：00-16：30時(shí)間內(nèi)提交金額大于5萬的交易，如果客戶必須在此時(shí)間外發(fā)起金額大于5萬交易，最好建議客戶將交易金額拆分成多筆金額小于（或等于）5萬的交易通過人行小額系統(tǒng)進(jìn)行發(fā)送。（注：拆分成多筆金額進(jìn)行轉(zhuǎn)賬的交易手續(xù)費(fèi)匯總額會(huì)高于未拆分時(shí)的手續(xù)費(fèi)。）跨行實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)賬的交易時(shí)間？

小于等于5萬元的交易采用批量方式支持7*24小時(shí)發(fā)送。小于等于5萬元的加急時(shí)間為工作日的9：00-16：30。大于5萬元的交易時(shí)間為工作日的9：00-16：30?？缧袑?shí)時(shí)轉(zhuǎn)賬收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)？

不分同城異地，都是交易金額的0.5%，最低1元，最高35元?？缧袑?shí)時(shí)轉(zhuǎn)賬支持的轉(zhuǎn)出賬戶種類有哪些？ 轉(zhuǎn)出賬戶支持我行借記卡及準(zhǔn)貸記卡。通知存款

通知存款: 個(gè)人通知存款是指客戶存款時(shí)不必約定存期，支取時(shí)需提前通知銀行，約定支取存款日期和金額方能支取的一種存款品種。人民幣通知存款需一次性存入，支取可分一次或多次。不論實(shí)際存期多長(zhǎng)，按存款人提前通知的期限長(zhǎng)短劃分為一天通知存款和七天通知存款兩個(gè)品種，最低起存金額為5萬元，最低支取金額為5萬元。

通存通兌

通存通兌: 通存通兌是指某一個(gè)銀行在某一個(gè)范圍內(nèi)（全國(guó)、省或縣市），一個(gè)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)開出的存單，可以在任何一個(gè)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)上兌現(xiàn)現(xiàn)金。不收取任何手續(xù)費(fèi)。

定期一本通

定期一本通: “定期一本通“是指一本存折管理人民幣和多種外幣定期儲(chǔ)蓄的存款方式。

利隨本清

利隨本清: 利隨本清是以單利計(jì)息，到期還本時(shí)一次支付所有應(yīng)付利息。它是一次性付息的一種形式。

存量等本遞增

存量等本遞增: 是每期還款本金相同，利息逐漸增加的一種還款方式，存量等本遞增貸款必須同時(shí)歸還本金和利息。本票

本票: 本票是一個(gè)人向另一個(gè)人簽發(fā)的，保證即期或定期或在可以確定的將來的時(shí)間，對(duì)某

人或其指定人或持票人支付一定金額的無條件書面承諾。

現(xiàn)金匯票

現(xiàn)金匯票: 銀行匯票可以用于轉(zhuǎn)賬，填明“現(xiàn)金”字樣的銀行匯票也可以用于支取現(xiàn)金。

現(xiàn)金支票

現(xiàn)金支票: 現(xiàn)金支票用于支取現(xiàn)金，它可以由存款人簽發(fā)用于到銀行為本單位提取現(xiàn)金，也可以簽發(fā)給其他單位和個(gè)人用來辦理結(jié)算或者委托銀行代為支付現(xiàn)金給收款人。哪些客戶不能辦理個(gè)個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款？

申請(qǐng)貸款時(shí)存在到期未還的金融債務(wù)，包括逾期貸款、信用卡惡意透支等，最近1年內(nèi)存在連續(xù)3期以上或累計(jì)6期以上的逾期記錄。

什么情況下可以申請(qǐng)住房公積金貸款? 職工只有在購(gòu)買、建造、翻建、大修自用住房的情況下才可以通過受托銀行向公積金管理中心申請(qǐng)住房公積金貸款。申請(qǐng)人申請(qǐng)住房公積金貸款的，應(yīng)當(dāng)提供擔(dān)保。農(nóng)行固定利率房貸業(yè)務(wù)的主要特色是什么？

在個(gè)人住房固定利率貸款或混合利率貸款的利率固定期，當(dāng)我行公布的個(gè)人住房貸款相應(yīng)期限的固定利率水平下限下調(diào)1個(gè)百分點(diǎn)（含）以上時(shí)，無不良信用的借款人可以申請(qǐng)執(zhí)行選擇權(quán)，將其貸款利率調(diào)低相應(yīng)百分點(diǎn)，該選擇權(quán)只限執(zhí)行一次。執(zhí)行選擇權(quán)的費(fèi)用總行建議為貸款余額的0.5%，各行可以根據(jù)實(shí)際情況具體確定選擇權(quán)費(fèi)率，但費(fèi)率最低不低于0.3%。住房公積金的用途主要是什么？

住房公積金應(yīng)當(dāng)用于職工購(gòu)買、建造、翻建、大修自住住房，任何單位和個(gè)人不得挪作他用 在辦理最高額擔(dān)保循環(huán)綜合消費(fèi)貸款后，如何辦理單筆借款？ 借款人需在最高額擔(dān)保循環(huán)額度下申請(qǐng)單筆借款的，填寫《最高額擔(dān)保個(gè)人借款合同用款申請(qǐng)書》，并提供本人有效身份證件、《最高額擔(dān)保個(gè)人借款合同》、用途證明，經(jīng)農(nóng)業(yè)銀行調(diào)查、審查、審批同意后，發(fā)放貸款。

如果遇到利率調(diào)整時(shí)，個(gè)人貸款的利率如何調(diào)整？

（1）對(duì)于借款期限在一年以內(nèi)的采用到期一次性還本付息的個(gè)人類貸款，貸款利率按貸款發(fā)放時(shí)的利率執(zhí)行，遇利率調(diào)整時(shí)不作調(diào)整；（2）對(duì)于分期還款的個(gè)人類貸款，遇利率調(diào)整時(shí)，利率調(diào)整日之前已發(fā)放的貸款本內(nèi)不作利率調(diào)整，于次年1月1日按新利率執(zhí)行；利率調(diào)整日之后發(fā)放的新貸款按調(diào)整后新利率執(zhí)行。

哪些客戶不能辦理個(gè)人綜合消費(fèi)貸款？ 申請(qǐng)貸款日有欠款、連續(xù)三期或累計(jì)六期不良信用記錄的，農(nóng)業(yè)銀行直接拒絕個(gè)人綜合消費(fèi)借款申請(qǐng)。

個(gè)人貸款的計(jì)息天數(shù)、還款日期及到期日如何確定？

（1）計(jì)息天數(shù)：按月還款按30天計(jì)算，按季還款按90天計(jì)算，按年還款按360天計(jì)算；（2）還款日期：還款日為貸款日期的對(duì)應(yīng)日，即采取“對(duì)日還款”方式，無對(duì)應(yīng)日的取月末最后一日為還款日；（3）到期日：除利隨本清方式外其余還款方式都必須是整期對(duì)應(yīng)日的前一日。

申請(qǐng)農(nóng)村個(gè)人自助可循環(huán)貸款借款人需具備什么條件？

（1）年齡18-60周歲，身體健康，有固定住所，具有完全民事行為能力，且年齡+ 貸款期限≤ 60周歲，持有有效身份證件, 具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍；（2）在我行開立結(jié)算賬戶，無結(jié)欠不良貸款，愿意接受我行信貸和結(jié)算監(jiān)督；（3）在農(nóng)村區(qū)域從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，有可靠收入，具備還款能力；（4）能夠提供我行認(rèn)可的擔(dān)保；（5）信用等級(jí)在良好級(jí)（或AA級(jí)，含）以上；（6）我行要求的其他條件。

用車貸款的貸款額度是多少? 個(gè)人自用車貸款金額不超過購(gòu)車價(jià)格的80%，個(gè)人商用車貸款的金額不超過購(gòu)車價(jià)格的70%。

在什么情況下可以提取和使用住房公積金？

職工有下列情形之一的，可以提取職工住房公積金賬戶內(nèi)的存儲(chǔ)余額：（1）購(gòu)買、建造、翻建、大修自住住房的；（2）離休、退休的；（3）完全喪失勞動(dòng)能力，并與單位終止勞動(dòng)關(guān)系的；（4）出境定居的；（5）償還購(gòu)房貸款本息的；（6）房租超出家庭工資收入的規(guī)定比例的。依照前款第2、3、4項(xiàng)規(guī)定，提取職工住房公積金的，應(yīng)當(dāng)同時(shí)注銷職工住房公積金賬戶。

職工死亡或者被宣告死亡的，職工的繼承人、受遺贈(zèng)人可以提取職工住房公積金賬戶內(nèi)的存儲(chǔ)余額；無繼承人也無受遺贈(zèng)人的，職工住房公積金賬戶內(nèi)的存儲(chǔ)余額納入住房公積金的增值收益。

用車貸款的貸款還款期限是多久? 個(gè)人自用車貸款還款期限不超過5年，個(gè)人商用車貸款還款期限不超過3年 哪些權(quán)利憑證可以辦理質(zhì)押貸款？

可以辦理質(zhì)押的權(quán)利憑證包括整存整取、存本取息、大額可轉(zhuǎn)讓存單（記名）等人民幣定期儲(chǔ)蓄存單、外幣定期儲(chǔ)蓄存單、憑證式國(guó)債、保險(xiǎn)單以及依法可質(zhì)押的其它種類的權(quán)利憑證。憑證式國(guó)債是指1999年后（含1999年）財(cái)政部發(fā)行的國(guó)債，借款人以此辦理質(zhì)押時(shí)，向原認(rèn)購(gòu)國(guó)債銀行提出申請(qǐng)。保險(xiǎn)單是指具有現(xiàn)金價(jià)值并能隨時(shí)變現(xiàn)的人壽保險(xiǎn)單。保險(xiǎn)單是指具有現(xiàn)金價(jià)值并能隨時(shí)變現(xiàn)的人壽保險(xiǎn)單。經(jīng)授權(quán)的網(wǎng)點(diǎn)可以受理經(jīng)本行或人民銀行批準(zhǔn)允許開辦儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的各商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社和郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)開出的同城未到期的個(gè)人有價(jià)權(quán)利憑證。以人壽保單出質(zhì)的，出具保單的保險(xiǎn)公司應(yīng)與我行分行簽定保單質(zhì)押合作協(xié)議，明確核押、止付和劃款等事項(xiàng)，否則不得辦理。如以外幣權(quán)利憑證辦理質(zhì)押貸款的，外幣按當(dāng)日的外匯（鈔）買入價(jià)折成人民幣計(jì)算，在考慮匯率風(fēng)險(xiǎn)的情況下適度掌握貸款額度。如何提取住房公積金？

（1）先由所在單位予以核實(shí)，并出具提取證明；（2）職工應(yīng)當(dāng)持提取證明向住房公積金管理中心申請(qǐng)?zhí)崛∽》抗e金。住房公積金管理中心應(yīng)當(dāng)自受理申請(qǐng)之日起3日內(nèi)做出準(zhǔn)予提取或者不準(zhǔn)提取的決定，并通知申請(qǐng)人；（3）準(zhǔn)予提取的，到受委托銀行辦理支付手續(xù)。申請(qǐng)用車貸款需要提供什么材料? 貸款用于購(gòu)買客運(yùn)車的，提供與當(dāng)?shù)毓愤\(yùn)輸管理部門簽訂的運(yùn)營(yíng)證明；貸款用于購(gòu)買貨運(yùn)車的，提供運(yùn)營(yíng)協(xié)議；貸款用于購(gòu)買工程車的，提供與當(dāng)?shù)厥┕挝换蛑鞴懿块T簽訂的有關(guān)承包工程協(xié)議

農(nóng)村個(gè)人自助可循環(huán)貸款的還款方式有哪些？

利隨本清、按季（月）結(jié)息到期還本或分期還款方式 個(gè)人貸款種類有哪些？

個(gè)人貸款主要包括個(gè)人住房貸款(住房一手樓、二手樓貸款；商業(yè)用房一手樓、二手樓貸款、自建房貸款、轉(zhuǎn)按、加按、減按貸款、公積金及組合貸款、住房循環(huán)貸款等)、個(gè)人汽車貸款、個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性貸款、助學(xué)貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款、個(gè)人質(zhì)押貸款等個(gè)人貸款業(yè)務(wù)。無完全民事行為能力或限制民事行為能力人的權(quán)利憑證能否申請(qǐng)個(gè)人質(zhì)押貸款？

可以，但應(yīng)由出質(zhì)人的法定監(jiān)護(hù)人辦理有關(guān)手續(xù)，并提供法定監(jiān)護(hù)人的戶口簿及派出所的證明，并由監(jiān)護(hù)人在《質(zhì)押憑證清單》相應(yīng)欄內(nèi)和合同文本的出質(zhì)人簽名處簽署本人姓名，并注明“為××× 的合法監(jiān)護(hù)人”字樣 遇利率調(diào)整時(shí)，個(gè)人貸款的利率如何調(diào)整？

1、對(duì)于借款期限在一年以內(nèi)的采用到期一次性還本付息的個(gè)人類貸款，貸款利率按貸款發(fā)放時(shí)的利率執(zhí)行，遇利率調(diào)整時(shí)不作調(diào)整；

2、對(duì)于分期還款的個(gè)人類貸款。遇利率調(diào)整時(shí)，利率調(diào)整日之前已發(fā)放的貸款本內(nèi)不作利率調(diào)整，于次年1月1日按新利率執(zhí)行；利率調(diào)整日之后發(fā)放的新貸款按調(diào)整后新利率執(zhí)行。商業(yè)用房貸款的期限是多久？

一手商業(yè)用房最長(zhǎng)不得超過10年。二手商業(yè)用房，尚須滿足貸款期限與房屋使用年限之和不得超過30年。借款人年齡與貸款期限之和不得超過65年。如果提前還款需要具備什么條件？

（1）分期還款貸款必須還清所有到期貸款本息，即無超期（拖欠）還款記錄；（2）定期結(jié)息貸款必須還清所有到期利息；（3）利隨本清和存量等本遞增的貸款必須同時(shí)歸還本金和利息。

個(gè)人貸款還款有何特別約定？

（1）批量和聯(lián)機(jī)還款遵循“扣本必先扣息”原則；（2）還款順序：先超期后正常，歸還期次由遠(yuǎn)及近；（3）同一期次內(nèi)按正常利息→罰息→本金→復(fù)利順序扣收；（4）批量扣款正常期次為整期扣款，超期期次部分扣款金額不低于500元。

個(gè)人貸款的計(jì)息天數(shù)、還款日期及到期日是如何確定的？

計(jì)息天數(shù)：按月還的按30天計(jì)算，按季還的按90天計(jì)算，按年還的，按360天計(jì)算；還款日：還款日為貸款日期的對(duì)應(yīng)日，即采取”對(duì)日還款”方式，無對(duì)應(yīng)日的取月末最后一日為還款日；到期日：除利隨本清方式外其余還款方式都必須是整期對(duì)應(yīng)日的前一日。什么是漫游匯款？

漫游匯款是一種全新的”點(diǎn)對(duì)面”的實(shí)時(shí)匯款方式，通過網(wǎng)上銀行辦理漫游匯款時(shí)無需選擇匯入行，只需輸入收款人的姓名，以及設(shè)置收款人兌付時(shí)的兌付密碼即可，匯款成功后系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)生成匯款號(hào)。收款人可憑漫游匯款號(hào)、兌付密碼、有效身份證件在農(nóng)業(yè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)（能夠受理漫游匯款業(yè)務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)）支取現(xiàn)金，也可以在網(wǎng)上將款項(xiàng)兌付到賬戶上。漫游匯款怎樣退匯？

匯款人可以過柜臺(tái)或者網(wǎng)上銀行將漫游匯款匯出的而沒有被收款人兌付的匯款退匯到指定注冊(cè)賬戶上。目前我行漫游匯款服務(wù)時(shí)間為每天8：00至17：00。哪些人可以申請(qǐng)辦理教育儲(chǔ)蓄？

教育儲(chǔ)蓄的對(duì)象為在校小學(xué)四年級(jí)（含）以上學(xué)生。享受免征利息稅優(yōu)惠政策的對(duì)象必須是 6

正在接受非義務(wù)教育的在校學(xué)生。支付大額現(xiàn)金管理的適應(yīng)范圍有哪些？

辦理現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)和通過金融機(jī)構(gòu)存款賬戶提取現(xiàn)金的單位、個(gè)體工商戶、個(gè)人都必須遵守支付大額現(xiàn)金管理的有關(guān)規(guī)定。辦理現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)是指經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)可通過有關(guān)賬戶辦理現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行、城市合作銀行、城鄉(xiāng)信用合作社和證券營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)以及郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)。如何選擇教育儲(chǔ)蓄存期？

一般來說，六年期教育儲(chǔ)蓄適合小學(xué)四年級(jí)以上的學(xué)生開戶，三年期教育儲(chǔ)蓄適合初中以上的學(xué)生開戶，一年期教育儲(chǔ)蓄適合高二以上的學(xué)生開戶。這樣，接受非義務(wù)教育儲(chǔ)蓄時(shí)（即升入高中以后），就可以在教育儲(chǔ)蓄到期時(shí)享受優(yōu)惠利率并及時(shí)使用該存款。儲(chǔ)戶一次性提取大額現(xiàn)金的標(biāo)準(zhǔn)是什么？提取時(shí)應(yīng)辦理哪些手續(xù)？

根據(jù)《關(guān)于支付大額現(xiàn)金管理的通知》規(guī)定，儲(chǔ)戶一次性從儲(chǔ)蓄賬戶（包括銀行卡）提取現(xiàn)金超過5萬元（不含5萬元）以上的，即為大額現(xiàn)金。在提取大額現(xiàn)金時(shí)，除按原有規(guī)定填寫支取憑條等手續(xù)外，還必須向儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的柜臺(tái)人員提供有效身份證件，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)審核后即可予以支付，其中，對(duì)一次性提取20萬元（含20萬元）以上的，儲(chǔ)戶還應(yīng)至少提前1天以電話等方式向儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)預(yù)約，以便儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)準(zhǔn)備現(xiàn)金。▲有效身份證件包括居民身份證、戶口簿、軍人證、外籍儲(chǔ)戶的護(hù)照、居住證?；钇趦?chǔ)蓄按照什么方法計(jì)息？

我行對(duì)個(gè)人活期存款按季結(jié)息，按結(jié)息日掛牌活期利率計(jì)息，每季末月的20日為結(jié)息日。未到結(jié)息日清戶時(shí)，按清戶日掛牌公告的活期利率計(jì)息到清戶前一日止。教育儲(chǔ)蓄利息如何計(jì)算？

教育儲(chǔ)蓄實(shí)行利率優(yōu)惠。一年期、三年期的教育儲(chǔ)蓄按開戶日同期同檔次整存整取定期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)息；六年期的教育儲(chǔ)蓄按開戶日五年期整存整取定期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)息。教育儲(chǔ)蓄在存期內(nèi)如遇利率調(diào)整，仍按開戶日利率計(jì)息。

個(gè)人活期存款賬戶分為哪幾種？ 個(gè)人結(jié)算賬戶和個(gè)人儲(chǔ)蓄賬戶兩種。在哪些地方可以辦理教育儲(chǔ)蓄？

辦理儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)的各商業(yè)銀行和城鄉(xiāng)信用社（不含郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)）均可開辦教育儲(chǔ)蓄。

個(gè)人結(jié)算賬戶與儲(chǔ)蓄賬戶有什么區(qū)別？

按照人民銀行統(tǒng)一規(guī)定，《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》實(shí)施后，您與他人或單位的資金收付結(jié)算都須通過結(jié)算賬戶辦理，同時(shí)，原來活期儲(chǔ)蓄賬戶的許多功能都可通過結(jié)算賬戶來實(shí)現(xiàn)。個(gè)人結(jié)算賬戶和活期儲(chǔ)蓄賬戶的異同如下：（1）共同點(diǎn)：a.都可以存取現(xiàn)金。b.存款都可獲得利息收入（結(jié)算賬戶存款利率同活期儲(chǔ)蓄賬戶）。c.本人名下的個(gè)人結(jié)算賬戶和活期儲(chǔ)蓄賬戶之間可以相互轉(zhuǎn)賬。（2）不同點(diǎn)：a.《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》實(shí)施后，您在辦理對(duì)外的資金轉(zhuǎn)出或接受外部的資金轉(zhuǎn)入時(shí)（包括本人異地賬戶匯款）只能通過結(jié)算賬戶辦理。b.儲(chǔ)蓄賬戶只能辦理本人名下的存取款業(yè)務(wù)和轉(zhuǎn)賬，而不能對(duì)他人或單位轉(zhuǎn)賬，也不能接受他人或單位的資金轉(zhuǎn)入。我行已將您目前正在辦理和以前辦理過支付結(jié)算業(yè)務(wù)的活期儲(chǔ)蓄賬戶從功能上轉(zhuǎn)為結(jié)算賬戶，以確保您的正常使用，您只需到我行辦理業(yè)務(wù)時(shí)確認(rèn)賬戶性質(zhì)即可。

異地借記卡之間的卡與卡轉(zhuǎn)賬交易手續(xù)費(fèi)如何計(jì)算？

轉(zhuǎn)賬交易手續(xù)費(fèi)是按轉(zhuǎn)賬支出和轉(zhuǎn)賬存入兩個(gè)交易來計(jì)算相應(yīng)手續(xù)費(fèi)，并加總后從轉(zhuǎn)出卡賬戶扣收。

借記卡之間的卡與卡轉(zhuǎn)賬是否有金額的限制？（1）柜臺(tái)渠道。轉(zhuǎn)賬交易金額沒有限制；（2）自助機(jī)具渠道。自，借記卡、準(zhǔn)貸記卡ATM的自助轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，非簽約客戶日累計(jì)轉(zhuǎn)賬金額為5萬元（含），簽約客戶同一金穗卡日累計(jì)自助轉(zhuǎn)賬金額上限最高為20萬元；（3）網(wǎng)上銀行渠道。轉(zhuǎn)賬沒有交易金額的限制；（4）電話銀行渠道。由各個(gè)分行自行控制，目前我行未使用統(tǒng)一的電話銀行版本。

惠農(nóng)卡小額貸款的貸款期限是多久？

惠農(nóng)卡農(nóng)戶小額貸款授信期限最長(zhǎng)為1年，單筆貸款期限最長(zhǎng)為3年。如何申請(qǐng)惠農(nóng)卡小額貸款？ 借款人攜帶本人身份證、戶口薄和惠農(nóng)卡的原件和復(fù)印件。借款人具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍，年齡在18周歲（含）以上60歲以下，在農(nóng)村區(qū)域有固定的住所，身體健康，品行良好。已申請(qǐng)獲得惠農(nóng)卡。從事農(nóng)、林、牧、漁等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)或工業(yè)、商業(yè)、建筑業(yè)、運(yùn)輸業(yè)、服務(wù)業(yè)等非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

第五篇：農(nóng)業(yè)銀行

個(gè)人收入證明

農(nóng)業(yè)銀行河北省分行：

茲證明＿＿＿＿先生/女士系：

1、我單位＿＿＿＿＿(正式工、合同工、臨時(shí)工)，在我單位工作已有（大寫）＿＿＿年。

2、其學(xué)歷為＿＿(研究生、大學(xué)、大專、高中、初中)，職稱為＿（高級(jí)、中級(jí)、初級(jí)、其它）。

3、其工作崗位（工種）是＿＿＿＿＿。

4、其職位是＿＿＿（普通員工、部門負(fù)責(zé)人、單位負(fù)責(zé)人、單位投資人）。

5、其繳納公積金、補(bǔ)充公積金、養(yǎng)老金、醫(yī)療險(xiǎn)、失業(yè)險(xiǎn)、個(gè)人調(diào)稅以后的月收入：＿＿＿＿元人民幣。

以上情況屬實(shí)，特此證明！

單位聯(lián)系地址：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿

人事部門聯(lián)系電話: ＿＿＿＿＿＿＿聯(lián)系人姓名：＿＿＿＿

單位蓋章：年月日