第一篇：很有用!如何防范和擺脫“套路貸”？(含專業(yè)策略 最高院典型案例 最新規(guī)定)

很有用!如何防范和擺脫“套路貸”？(含專業(yè)策略 最高院典

型案例 最新規(guī)定)

導言：

近年來愈演愈烈的“套路貸”，讓眾多人深受其害。“套路貸”的貸款方以“違約金”“保證金”“中介費”“服務費”“行業(yè)規(guī)矩”等方式騙取被害人簽訂虛高借款合同、陰陽借款合同、房產(chǎn)抵押合同等明顯不利于被害人的各類合同或者與被害人進行相關口頭約定，制造資金給付憑證或證據(jù)，制造各種借口單方面認定被害人“違約”并要求“償還”虛高借款。在被害人無力“償還”的情況下，通過討債或者利用其制造的明顯不利于被害人的證據(jù)向法院提起民事訴訟、向公安機關報案等手段向被害人或其近親屬施壓，以實現(xiàn)侵占被害人或其近親屬合法財產(chǎn)的目的。

“套路貸”并非一個規(guī)范的法律用語，其最終的目的是通過民間借貸這一看似合法的形式，詐騙被害人錢財。但因其“嚴密”的合同設計，“高超”的放貸流程控制、“精細”的催債流程及讓受害人“欲哭無淚、求告無門”的證據(jù)鏈條，真是“套路”滿滿，讓人防不勝防。不禁讓很多人不禁感嘆：“我走過的最長的路，就是你借錢給我時的套路”。甚至有律師嘆服道：“套路貸，從技術角度分析，可以說是非訴訟交易設計的經(jīng)典教材。”由此可見，“套路貸”套路之深。[法 客 帝 國(Empirelawyers)出品]

一、“套路貸”的“套路”已引起了國家的高度重視

為依法懲治“套路貸”犯罪活動，保護公民、法人和其他組織的合法權(quán)益，維護社會秩序，最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、司法部于2018年1月16日出臺《關于辦理黑惡勢力犯罪案件若干問題的指導意見》，其中第20條明確規(guī)定：“對于以非法占有為目的，假借民間借貸之名，通過‘虛增債務’‘簽訂虛假借款協(xié)議’‘制造資金走賬流水’‘肆意認定違約’‘轉(zhuǎn)單平賬’’‘虛假訴訟’等手段非法占有他人財產(chǎn)，或者使用暴力、威脅手段強立債權(quán)、強行索債的，應當根據(jù)案件具體事實，以詐騙、強迫交易、敲詐勒索、搶劫、虛假訴訟等罪名偵查、起訴、審判。對于非法占有的被害人實際所得借款以外的虛高‘債務’和以‘保證金’‘中介費’‘服務費’等各種名目扣除或收取的額外費用，均應計入違法所得。對于名義上為被害人所得、但在案證據(jù)能夠證明實際上卻為犯罪嫌疑人、被告人實施后續(xù)犯罪所使用的‘借款’，應予以沒收。”

為落實以上文件精神，浙江、上海兩地先后出臺了關于辦理套路貸刑事案件的工作指導意見。明確將“套路貸”定性為侵犯財產(chǎn)類的犯罪，并區(qū)分不同的情形確定不同的罪名。兩高兩部及浙江、上海兩地聯(lián)合出手，嚴厲打擊“套路貸”，足見其危害之大。但“套路貸”在法律上的套路究竟為何？是否真的如某些律師所言，“永遠告不贏”？“套路貸”的受害人如何從民事的角度維護自身權(quán)益？如何識別并防范在民間借貸中被“套路”？對于這些問題，目前的相關分析卻鮮有涉及。本文將從民商法的角度，結(jié)合相關法律、法規(guī)、司法解釋及判例，嘗試對以上幾個問題進行回答，以期全面的剖析“套路貸”在法律上的“套路”。

二、“套路貸”的套路究竟為何？ “套路貸”最終的目標是實現(xiàn)對受害人或其親友的錢財?shù)姆欠ㄕ加?，所采取的手段包括虛增債務、收取高額違約金、保證金、服務費、中介費等費用。對于受害人而言，最終的表現(xiàn)形式有三：

一為實際收到的借貸金額少于借條、借款合同等約定的借貸金額；二為后續(xù)承擔的違約金、利息、還款金額等遠超想象；三為應“套路貸”所謂“債權(quán)人”的要求，以“拆東墻，補西墻”的方式繼續(xù)被下一個“套路貸”團伙繼續(xù)“套路”，導致借貸的“雪球越滾越大”。

對于第一種表現(xiàn)形式，“套路貸”的行為人往往通過制造“銀行進賬流水單”的方式固定相關證據(jù)，制造受害人實際借到高額借款的假象。在銀行款項進賬后，再要求受害人將款項全額取出，并以收取所謂保證金、服務費、中介費或簽訂陰陽合同的方式，再將相關款項從受害人手中收回。且在收回以上款項時，不向受害人交付收據(jù)、合同等證據(jù)材料。其結(jié)果是，整個過程中形成的證據(jù)制造了受害人負有高額債務的假象，對受害人極為不利。

對于第二種表現(xiàn)形式，往往通過約定高額違約金的方式實現(xiàn)，并且在受害人主動要求還款時，“套路貸”的行為人以躲避、拒不收款、故意制造違約事由等方式拖延時間，盡量擴大受害人承擔違約責任的范圍并通過各種方式將相關證據(jù)進行固定。在時機成熟時，“套路貸”的實施者在以法院起訴、公安機關報案、暴力催債等方式要求受害人償還債務。其結(jié)果是，相關證據(jù)造成了受害人需承擔巨額違約責任的假象，暴力催債給受害人形成巨大的心理壓力。

對于第三種表現(xiàn)形式，可歸結(jié)為“套路貸”上的“套路貸”，即通過循環(huán)往復“套路”受害人的方式讓受害人越陷越深。由此可知，所謂的“套路貸”實際上是民間借貸領域騙取受害人錢財?shù)脑p騙、勒索手段。只不過實施“套路貸”的行為人，通過簽訂民間借貸合同、虛增債務、固定對其有利的證據(jù)、暴力催債等方式最終實現(xiàn)了對受害人或其親友錢財?shù)姆欠ㄕ加?。因此，“套路貸”的套路其實本身就是詐騙、敲詐勒索的套路，只是因為“套路貸”的行為人以看似合法的形式“迷惑”民間借貸法律意識淡薄尤其是風險防控意識淡薄的受害人。其手段仍舊逃不脫“虛構(gòu)事實、隱瞞真相”的方法，并以此為基礎實現(xiàn)自己的犯罪目的。

三、如何破解“套路貸”中的“套路”？ 實施“套路貸”的行為人，在“套路”受害人的過程中，需固定的關鍵證據(jù)有二：（1）受害人的銀行賬戶進賬流水，以此實現(xiàn)虛增債務的目的；（2）受害人違約的客觀事實，以此實現(xiàn)收取所謂巨額“違約金”，拒不返還“保證金”的目的。

（一）必須牢固樹立“收款有收據(jù)”的意識

從形式上看，第（1）項證據(jù)確實可以制造受害人負有高額債務的假象，但對于受害人而言，其本身并未實際收到如此多的借款。所謂的“高額”借款，在進入受害人賬戶后，有要求受害人取出，并以所謂的“陰陽合同”“手續(xù)費”“保證金”“中介費”“行業(yè)規(guī)矩”等方式，相當大的一部分又重新回歸到了實施“套路貸”的行為人或其關聯(lián)方手中。因此，受害人實際借到的款項一般都遠遠小于借條、借款合同上載明的款項。但由于實施“套路貸”的行為人在要求受害人支付所謂的“手續(xù)費”“保證金”“中介費”“行業(yè)規(guī)矩”等費用時，不向出借人出具收據(jù)等材料，導致受害人無法證明“套路貸”行為人實際收取了上述費用。這樣的證據(jù)上的“套路”不僅對民事上證明借款金額造成了困難，也給刑事案件的處理上證明詐騙、勒索數(shù)額制造了不小了麻煩。

但由于虛增債務是“套路貸”最為顯著的特征之一，故對于當事人而言，其可以成為識別自己在民間借貸中是否正在被“套路”的重要標志。如果當事人發(fā)現(xiàn)貸款方實施以上行為，則十之八九就是“套路貸”。因此，我們建議民間借貸的當事人在民間借貸過程中，要牢固樹立“收款有收據(jù)”的意識，即一定要求接收款項的一方出具相應的收據(jù)。

“收款有收據(jù)”原則，實際上是對各方都有利。根據(jù)《合同法》第二百一十條關于“自然人之間的借款合同，自貸款人提供借款時生效”的規(guī)定，如果貸款方不能證明相關借款已經(jīng)實際支付給借款方，則民間借貸關系并不成立。因此，借款人出具的收到借款的收據(jù)對于貸款方而言尤為重要。在“套路貸”中，雖然貸款方未要求借款方出具收據(jù)，但以打印借款人銀行進賬流水的方式實現(xiàn)了相同的目的。對于借款人而言，要求貸款人就收取的每一筆費用出具相應的收據(jù)，也尤為重要。根據(jù)《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十七條關于“借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證載明的借款金額，一般認定為本金。預先在本金中扣除利息的，人民法院應當將實際出借的金額認定為本金”規(guī)定，如果借款人能夠證明預先扣除利息、手續(xù)費、服務費、中介費、保證金的金額，則可以主張人民法院以實際交付的借款金額作為借款本金。

同時，根據(jù)最高法院在萬祥林與李明、優(yōu)顯光電（南通）有限公司等民間借貸糾紛案（案號：(2015)民申字第3403號）中認為：“出借款項由出借人按照相同的路徑經(jīng)過多次循環(huán)轉(zhuǎn)賬形成，每一筆款項從出借人賬戶匯出后，經(jīng)過多手最終返回到出借人賬戶，由于自然人之間的借款合同為實踐性合同，而借款人并未實際獲得出借人的借款，出借人主張借款人還款沒有事實和法律依據(jù)。”因此，如果“套路貸”的行為人通過循環(huán)轉(zhuǎn)賬的方式虛增債務以“套路”借款人，借款人可據(jù)此主張每一次循環(huán)轉(zhuǎn)讓都形成“借款—還款”的閉環(huán)。貸款人以此主張借款人未還款，不會得到人民法院支持。由此可知，對于借款人而言，如果其能夠證明貸款人在將款項匯入借款人賬戶后，在很短的時間內(nèi)又以各種理由收回了相當一部分款項，則要么收回的款項可被認定為還款，要么可根據(jù)《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十七條的規(guī)定，主張借款本金金額為借款人實際收到的金額。而借款人意欲證明以上事實，必須提供類似收據(jù)、銀行進賬單等相關方面的證據(jù)。故對于借款人而言，“收款有收據(jù)”的意識就顯得更為重要。收據(jù)不僅是證明自己已還款的依據(jù)，也是反向證明貸款人實際借貸本金的依據(jù)。這兩點構(gòu)成了借款人在民間借貸中的核心利益。總之，只要借款人在借款過程中，牢固樹立“收款有收據(jù)”的意識，就可以在很大程度上避免被“套路貸”虛增債務的可能性。實施“套路貸”的行為人虛增債務所留下的證據(jù)，只要牢固樹立“收款有收據(jù)”的意識，就能夠一一化解。

（二）不必過分擔心所謂的巨額“巨額違約金”“天價利息” “套路貸”留下的第二個鐵證即所謂的受害人借款違約或者逾期還款的證據(jù)。為此，很多“套路貸”都將借款人還款的時間精確到“分”。以此徹底固定借款人借款逾期的證據(jù)。同時，通過各種方式躲避受害人要求還款的請求，使當事人越陷越深。另外，由于借款合同上約定的高額違約金及貸款方的不斷恐嚇，對受害人形成巨大的心理壓力，最終導致受害人不得不湊錢還款。或者無力還款的情況下，以所謂“轉(zhuǎn)單平賬”的方式，再次“套路”受害人。

但實際上，對于受害人而言，其不必過分擔心所謂的高額違約金、高額利息，也不必擔心“套路貸”的行為人所謂拒不歸還“保證金”威脅。在確實無力還款時，應首先保證自身的人身安全，盡量減少甚至拒絕同借款方接觸。必要時尋求公安機關、律師的幫助和保護。

那么為什么我們會說不必過分擔心“套路貸”中的高額違約金、高額利息呢？因為根據(jù)《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第三十條的規(guī)定：“出借人與借款人既約定了逾期利率，又約定了違約金或者其他費用，出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費用，也可以一并主張，但總計超過年利率24%的部分，人民法院不予支持?！币虼耍绻疤茁焚J”約定的各種手續(xù)費、利息、違約金、中介費等等一切費用合計超過年利率24%，則超過的部分人民法院不予支持。通過根據(jù)該司法解釋第三十一條的規(guī)定，即使約定的利息等各項費用合計超過24%，借款人也已經(jīng)實際支付。借款人仍可就超不年利率36%的部分要求貸款人予以返還。

總之，無論如何，受害人在證明借款本金的情況下，其損失的數(shù)額是可控的。最為重要的方式是確保自身的人身安全，避免單獨與“套路貸”的行為人接觸。

另外，在面對實施“套路貸”的行為人人身威脅時，應主動尋求公安機關、律師的幫助。針對“套路貸”實施的人身威脅的行為，就事論事，主動報案，切勿過因過分擔心所謂的天價借貸而不敢主動尋求律師和公安機關的幫助。如果“套路貸”的行為人以所謂合同詐騙罪等類似罪名威脅受害人時，受害人應主動尋求律師幫助，由專業(yè)律師在綜合分析相關案情后，提出整體性的解決方案，避免“頭疼醫(yī)頭腳疼醫(yī)腳”的尷尬。更要避免因盲目解除“套路貸”行為，而讓自己遭受牢獄之災。

同時，如果“套路貸”的行為人向人民法院提起訴訟，受害人可在證明虛增債務的基礎上，以“套路貸”的行為人構(gòu)成刑事犯罪為由，向公安機關報案或者向法院當庭舉報，要求駁回“套路貸”的行為人的起訴。根據(jù)《最高人民法院關于在審理經(jīng)濟糾紛案件中涉及經(jīng)濟犯罪嫌疑若干問題的規(guī)定》第十條至十一條的規(guī)定：“人民法院作為經(jīng)濟糾紛受理的案件，經(jīng)審理認為不屬經(jīng)濟糾紛案件而有經(jīng)濟犯罪嫌疑的，應當裁定駁回起訴，將有關材料移送公安機關或檢察機關。人民法院已立案審理的經(jīng)濟糾紛案件，公安機關或檢察機關認為有經(jīng)濟犯罪嫌疑，并說明理由附有關材料函告受理該案的人民法院的，有關人民法院應當認真審查。經(jīng)過審查，認為確有經(jīng)濟犯罪嫌疑的，應當將案件移送公安機關或檢察機關，并書面通知當事人，退還案件受理費；如認為確屬經(jīng)濟糾紛案件的，應當依法繼續(xù)審理，并將結(jié)果函告有關公安機關或檢察機關?！币虼?，“套路貸”的受害人可以此為武器，避免自己在民事訴訟中最終被完全“套路”。

最高法院在湯國強、上海云屹茂置業(yè)有限公司民間借貸糾紛案（案號：（2017）最高法民申54號）中即采用了這一裁判思路。最高法院認為：“出借人通過循環(huán)轉(zhuǎn)賬的方式，將款項轉(zhuǎn)給借款人后又回到出借人控制的賬戶，出借人制造虛假轉(zhuǎn)賬流水并提起民事訴訟的行為涉嫌刑事犯罪，應當駁回起訴，同時對虛假訴訟行為進行處罰?！?/p>

四、如何避免被“套路貸”？

近年來，我們的律師團隊辦理了很多、也遇到了更多被“套路貸”的案件。在這些案件中，無一例外的是民營企業(yè)的企業(yè)主因為資金困難甚至資金并不困難的情況下，被人（往往是具有黑社會性質(zhì)背景的犯罪團伙）強迫參與民間借貸，被迫接受苛刻條件，通過強制辦理執(zhí)行公證、利滾利、轉(zhuǎn)條、威逼利誘等各種可能的手段和方法，將受害的民營企業(yè)和企業(yè)家們身上的血榨干取盡。太多企業(yè)家因此家破人亡、走投無路。但我們認為，面對“套路貸”，我們并非無計可施。只要牢固樹立“收款有收據(jù)”的意識，就能破解“套路貸”絕大多數(shù)套路。同時，在專業(yè)的律師團隊的指導下，通過對案情、證據(jù)的分析，結(jié)合相關法律法規(guī)，我們也能夠為被“套路”的民營企業(yè)家提供一個切實可行的整體性的解決方案。實踐中，為了防止自己被“套路貸”，建議做好以下風險防控意識：

1、在未經(jīng)律師審查的情況下，不要參與交易結(jié)果過分復雜的民間借貸。因為交易結(jié)構(gòu)越復雜，可能涉及的風險點就越多。確實需要以此種形式進行民間借貸融資的，應聘請專業(yè)的律師對借貸過程、相關法律文件等內(nèi)容進行審核，并提出專業(yè)的法律風險防控意見。

2、在民間借貸的任何一個階段，都要牢固樹立“收款有收據(jù)”的意識，即使固定保存相關證據(jù)。對于付款后不提供相關收據(jù)的要求，應明確予以拒絕或者要求以銀行轉(zhuǎn)讓的方式實現(xiàn)，并在轉(zhuǎn)賬時注明款項的用途。

3、如果已經(jīng)被“套路貸”，應首先確保自身的人身安全，避免與“套路貸”的行為人單獨接觸。對于實施“套路貸”的行為人從事的威脅、勒索、收取高額利息及違約金的行為，應積極向公安機關、律師尋求援助，切勿逞強硬抗。

4、盡量選擇直接規(guī)范的金融機構(gòu)進行融資。選擇規(guī)范的金融機構(gòu)進行融資，是避免被“套路貸”的重要舉措。在選擇規(guī)范的金融機構(gòu)進行融資時，應直接與金融機構(gòu)接洽，避免與各種各種的“資本掮客”“項目掮客”接觸或通過他們向金融機構(gòu)借款。以此防止在融資中間環(huán)節(jié)被“套路”。

5、對于大額融資或者可能超過自己未來償債能力的融資行為，應聘請專業(yè)的律師對相關交易文件、交易結(jié)構(gòu)可能涉及的法律風險進行審核，在融資初始階段最大限度的降低未來可能出現(xiàn)的不確定風險。