第一篇：信貸員培訓(xùn)材料

信貸員培訓(xùn)材料 培訓(xùn)內(nèi)容

? 基礎(chǔ)理論

? 實(shí)務(wù)操作

? 金融法規(guī)

基礎(chǔ)理論

? 貸款的基本原則 ? 貸款的對象和基本條件 ? 禁止貸款對象 ? 對貸款用途的限制

? 對貸款人開展信貸業(yè)務(wù)的限制 ? 貸款種類、期限和利率 ? 貸款的擔(dān)保

貸款的基本原則

貸款的發(fā)放應(yīng)當(dāng)符合國家有關(guān)法律、行政法規(guī)和中國人民銀行及中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)頒布的相關(guān)規(guī)章制度；應(yīng)當(dāng)遵循安全性、流動(dòng)性、效益性的原則

借款人資格

向我行申請貸款的客戶應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為的自然人

借款條件

? 借款人具備產(chǎn)品有市場、生產(chǎn)經(jīng)營有效益、不擠占挪用信貸資金、恪? ? ? ? 守信用

有按期還本付息的能力

除自然人和不需要經(jīng)工商部門核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外應(yīng)當(dāng)經(jīng)過工商部門辦理年檢手續(xù)

具有人民銀行頒發(fā)的正常年檢的貸款卡 除國務(wù)院規(guī)定外，有限責(zé)任公司和股份有限公司對外股本權(quán)益性投資累計(jì)額未超過其凈資產(chǎn)總額的50％

? 申請中期、長期貸款的，新建項(xiàng)目的企業(yè)法人所有者權(quán)益與項(xiàng)目所需總投資的比例不低于國家規(guī)定的投資項(xiàng)目的資本金比例，一般不低于30%。房地產(chǎn)項(xiàng)目貸款按國家新的調(diào)控措施規(guī)定比例不低于35% ? 在本行申報(bào)貸款的分支機(jī)構(gòu)以外的其他分支機(jī)構(gòu)無貸款 ? 借款借款人的資產(chǎn)負(fù)債率符合我行的要求，一般應(yīng)低于80% ? 必須在本地登記注冊，其主要經(jīng)營活動(dòng)也在本地進(jìn)行，在本行開立存款賬戶正常周轉(zhuǎn)達(dá)3個(gè)月以上（屬本行積極爭取的客戶可適當(dāng)放寬）

? 能夠提供合法有效的還款來源和第二還款來源

? 自愿接受本行對使用信貸資金情況和有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營、財(cái)務(wù)活動(dòng)的監(jiān)督 ? 借款人如有關(guān)聯(lián)企業(yè)的，其關(guān)聯(lián)企業(yè)視同借款人，必須同時(shí)接受本行的調(diào)查與監(jiān)督，并簽訂有關(guān)條款或協(xié)議 ? 無貸款不良記錄

? 本行要求的其它條件

禁止貸款對象 ? 不具備法定貸款資格和條件的

? 生產(chǎn)、經(jīng)營或投資國家明文禁止的項(xiàng)目 ? 建設(shè)項(xiàng)目未獲得國家相關(guān)部門批準(zhǔn)的 ? 建設(shè)項(xiàng)目或投資未取得環(huán)保部門許可的 ? 有其他嚴(yán)重違法經(jīng)營行為的

對貸款用途的限制

? 違反國家有關(guān)規(guī)定從事股本權(quán)益性投資，違反國家規(guī)定以貸款作為注冊資本金、注冊驗(yàn)資或增資擴(kuò)股

? 違反國家有關(guān)規(guī)定從事股票、期貨等方面從事投機(jī)經(jīng)營

? 除依法取得房地產(chǎn)資格的借款人以外, 不得用貸款經(jīng)營房地產(chǎn)業(yè)務(wù);依法取得經(jīng)營房地產(chǎn)資格的借款人, 不得用貸款從事房地產(chǎn)投機(jī) ? 借款人不得套取貸款用于借貸牟取非法 收入

對貸款人開展信貸業(yè)務(wù)的限制

? 資本充足率不得低于8% ? 貸款余額與存款余額比例不得低于75% ? 流動(dòng)性資產(chǎn)余額與流動(dòng)性負(fù)債余額的比例不得超過25% ? 對同一借款人的貸款余額不得超過資本總額的10%；

? 不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款，對關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件不得優(yōu)于其它同類貸款的條件

? 不得向不具備法定貸款資格和條件的借款人發(fā)放貸款；

? 不得向違反國家外匯管理規(guī)定的借款人發(fā)放貸款 ? 不得向生產(chǎn)、經(jīng)營或投資國家明文禁止的項(xiàng)目發(fā)放貸款 ? 不得向未獲得國家相關(guān)部門批準(zhǔn)的建設(shè)項(xiàng)目發(fā)放貸款 ?

不得向未取得環(huán)保部門許可的建設(shè)項(xiàng)目或投資發(fā)放貸款 ?

不得向有其他嚴(yán)重違法經(jīng)營行為的借款人發(fā)放貸款

? 未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，不得對自然人發(fā)放外幣幣種的貸款 ? 自營貸款和特定貸款，除按中國人民銀行規(guī)定計(jì)收利息之外，不得收取其它任何費(fèi)用；委托貸款，除按中國人民銀行規(guī)定計(jì)收手續(xù)費(fèi)外，不得收取其它任何費(fèi)用

? 不得給委托人墊付資金，國家另有規(guī)定的除外 ? 嚴(yán)格控制信用貸款，積極推行擔(dān)保貸款 ? 信貸資金不得用于財(cái)政支出

貸款種類

按期限分有短期貸款、中期貸款和長期貸款

? 短期貸款：是指期限在一年以內(nèi)（含一年）的貸款 ? 中期貸款：是指期限在一年以上（不含一年），五年以下（含五年）的貸款；

? 長期貸款：是指貸款期限在五年以上（不含五年）的貸款

按方式劃分有信用貸款、擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)

? 信用貸款：指憑借款人的信譽(yù)發(fā)放的貸款；

? 擔(dān)保貸款：系指保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款

? 票據(jù)貼現(xiàn)：指貸款人以購買借款人未到期的商業(yè)票據(jù)的方式發(fā)放的貸款。

按經(jīng)濟(jì)責(zé)任劃分貸款種類為自營貸款、委托貸款和特定貸款 ? 自營貸款：指貸款人以合法方式籌集的資金自主發(fā)放的貸款，其風(fēng)險(xiǎn)由貸款人承擔(dān)，并由貸款人收回貸款本金和利息。

? 委托貸款：指政府部門、企業(yè)單位及個(gè)人等委托人提供資金，由貸款人（即受托人）根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、期限、利率等條件代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。貸款人只收手續(xù)費(fèi)，不承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn) ? 特定貸款：指經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)并對貸款可能造成的損失采取相應(yīng)補(bǔ)救措施后責(zé)成國有獨(dú)資商業(yè)銀行發(fā)放的貸款。

貸款期限

? 貸款期限根據(jù)借款人的生產(chǎn)周期、還款能力和貸款人資金供給能力由借貸雙方共同商議后確定，并在借款合同中載明； ? 自營貸款期限一般最長不得超過10年

? 票據(jù)貼現(xiàn)的貼現(xiàn)期限最長不得超過6個(gè)月。貼現(xiàn)期限為從貼現(xiàn)之日起到票據(jù)到期日止

貸款展期

? 不能按期償還貸款的借款人應(yīng)當(dāng)在貸款到期日前20天，向貸款人申請貸款展期。是否展期由貸款人決定。申請保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款展期的，還應(yīng)當(dāng)由保證人、抵押人、出質(zhì)人出具同意的書面證明。已有約定的，按照約定執(zhí)行

? 短期貸款展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限；中期貸款展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限的一半；長期貸款展期期限累計(jì)不得超過三年。國家另有規(guī)定者除外。借款人未申請展期或展期申請未獲得批準(zhǔn)的，其貸款從到期日次日起，轉(zhuǎn)入逾期貸款科目核算

貸款利率

? 貸款利率的確定：貸款利率由總部按照中國人民銀行規(guī)定制訂管理辦法，并以此確定每筆借款合同的貸款利率，并在借款合同中載明；如貸款期限內(nèi)遇國家調(diào)整利率，按借款合同約定進(jìn)行調(diào)整 ? 貸款利率的計(jì)收：貸款人和借款人應(yīng)當(dāng)按照借款合同和中國人民銀行有關(guān)計(jì)息規(guī)定，按期計(jì)收和交付利息。逾期貸按規(guī)定計(jì)收罰息，未堅(jiān)持按月（季）清息的改按罰息計(jì)收復(fù)息

? 展期貸款利率：貸款的展期期限加原期限達(dá)到新的利率檔次時(shí)，從展期之日起，按新的期限檔次利率計(jì)收

貸款停息、減息和免息：除國務(wù)院規(guī)定外，任何單位和個(gè)人無權(quán)決定停息、減息和免息

貸款的擔(dān)保

? 保證：指按《擔(dān)保法》保證方式，以第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí)，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或者連帶保證責(zé)任而發(fā)放的貸款（一般保證：當(dāng)事人在保證合同中約定，債務(wù)人不能履行債務(wù)時(shí)，由保證人承擔(dān)保證責(zé)任的；連帶責(zé)任保證：當(dāng)事人在保證合同中約定保證人與債務(wù)人對債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任。）

? 抵押：指按《擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款

? 質(zhì)押：指按《擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利憑證作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。

對保證人的要求

? 具備保證主體資格

? 保證人具備代償能力，我行原則上杜絕異地保證人擔(dān)保（為保全現(xiàn)有信貸資產(chǎn)，減少風(fēng)險(xiǎn)，可不受此限制），保證人的擔(dān)保額以其凈資產(chǎn)減去其已為他人擔(dān)保額后的余額合理確定，對中小型私營有限責(zé)任公司發(fā)放的應(yīng)根據(jù)具體情況追加法定代表人、股東為保證人

對抵（質(zhì)）押物的要求

? 權(quán)屬清晰無爭議

? 為法律、法規(guī)允許抵質(zhì)（押）的財(cái)產(chǎn) ? 評估價(jià)值合理 ? 市場變現(xiàn)能力較強(qiáng)

? 以土地使用權(quán)和房產(chǎn)抵押的，須同時(shí)辦理抵押登記，抵押率原則上不超過50%；以機(jī)器設(shè)備等抵押的，抵押率原則上不超過30%；以存單和有價(jià)證券質(zhì)押的，質(zhì)押率原則上不超過80%，在確保貸款本息安全回收的情況下，抵押率可提高到存單面額的90％，但最高不得超過90%。

實(shí)務(wù)操作

? 貸款操作流程 ? 貸前調(diào)查

? 貸后檢查 ? 封閉貸款的管理

貸款操作流程

? 借款申請 ? 貸前調(diào)查 ? 貸款的審查 ? 貸款的審批 ? 簽訂借款合同 ? 風(fēng)險(xiǎn)審核 ? 貸款發(fā)放 ? 貸后檢查 ? 貸款收回

貸前調(diào)查

? 信貸人員在接到借款人申請后，應(yīng)及時(shí)深入企業(yè)實(shí)地調(diào)查，收集企業(yè)相關(guān)材料，并對材料的全面性、真實(shí)性、有效性進(jìn)行審核：即審核相關(guān)資料的印章、日期、簽字等要素是否齊全，核對復(fù)印件與原件是否相符，并在經(jīng)審核與原件相符的復(fù)印件上簽明“該復(fù)印件與原件一致”字樣及調(diào)查人姓名、日期，并加蓋借款申請人公章（或簽字）；對借款人是否符合本行貸款條件進(jìn)行初步審核。

? 調(diào)查借款人提供的基本情況，包括企業(yè)性質(zhì)、地理位臵、歷史沿革、資本構(gòu)成、職工人數(shù)、主要經(jīng)營范圍、對外投資、法定代表人及其領(lǐng)導(dǎo)能力、資本信用狀況、開戶和存款情況，以及關(guān)聯(lián)企業(yè)說明等內(nèi)容是否真實(shí)

? 調(diào)查借款人真實(shí)、具體的借款用途，是否有本地貸款異地使用或借戶貸款、套取貸款的可能

? 調(diào)查借款人的生產(chǎn)經(jīng)營情況。借款人所生產(chǎn)的產(chǎn)品或所經(jīng)營的商品是否超出其營業(yè)執(zhí)照限定的經(jīng)營范圍、價(jià)格是否合理、產(chǎn)品是否有市場及市場占有率；相關(guān)合同是否合法有效；合同相對人是否確實(shí)存在、是否為借款人的長期客戶

? 調(diào)查借款人當(dāng)期的財(cái)務(wù)狀況，要做到賬表核對、賬賬核對、賬單核對、帳實(shí)核對。調(diào)查借款人往期的財(cái)務(wù)狀況，要根據(jù)賬戶承接關(guān)系、調(diào)整事項(xiàng)和經(jīng)審計(jì)過的財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行審核

? 調(diào)查借款人提供的能說明借款具體用途的有關(guān)文件和證明，如：購銷合同或協(xié)議、建設(shè)工程施工合同、加工承攬合同或協(xié)議、產(chǎn)品代理協(xié)議等是否真實(shí)、合法，判斷借款用途是否真實(shí)

? 調(diào)查借款人是否有影響其還款能力的近期重大事件

? 核保：

根據(jù)保證人提供的財(cái)務(wù)報(bào)表及說明、貸款卡資料等調(diào)查其資產(chǎn)規(guī)模與分布、開戶情況、資金周轉(zhuǎn)情況、負(fù)債和或有負(fù)債情況，測算其資產(chǎn)負(fù)債率是否超過警戒線，具體方法參照對借款人的調(diào)查與分析；了解其信譽(yù)狀況，對其擔(dān)保期間的債務(wù)壓力做出分析，判斷其是否具有擔(dān)保能力；調(diào)查保證人與借款人的關(guān)系，摸清保證人的真實(shí)擔(dān)保意愿和動(dòng)機(jī)

對抵（質(zhì)）押物的所有權(quán)、質(zhì)押物權(quán)屬等做真實(shí)性調(diào)查。包括：真實(shí)的所有權(quán)權(quán)屬；是否有漏交的確權(quán)費(fèi)用；是否存在財(cái)產(chǎn)共有人；財(cái)產(chǎn)共有人是否同意抵（質(zhì)）押并出具了同意抵（質(zhì)）押的證明；到有關(guān)部門調(diào)查抵（質(zhì)）押物是否已抵（質(zhì)）押；調(diào)查抵（質(zhì)）押物是否參加過保險(xiǎn)；現(xiàn)場查看抵（質(zhì)）押物的存在狀態(tài)并做好記錄；調(diào)查抵（質(zhì)）押物的評估價(jià)值是否合理，按本行規(guī)定的抵（質(zhì)）押率要求是否足值，抵押率是否超過警戒線；分析抵（質(zhì)）押物、質(zhì)押權(quán)利的變現(xiàn)能力，本行實(shí)現(xiàn)其權(quán)利的可能性并測算實(shí)現(xiàn)其權(quán)利的費(fèi)用

? 貸款風(fēng)險(xiǎn)分析

在完成對借款人調(diào)查和核保的基礎(chǔ)上，結(jié)合對借款人還款意愿的認(rèn)定，對貸款風(fēng)險(xiǎn)做出分析預(yù)測。第一、分析企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中可能發(fā)生的不確定因素對貸款的影響程度，借款人籌資能力對貸款的依賴程度，借款人的還款意愿等，通過對企業(yè)資金歸行率審查確定本行對其資金的可控程度；第二、對擔(dān)保人擔(dān)保期間的債務(wù)壓力做出分析判斷；對抵（質(zhì)）押物的變現(xiàn)能力和本行實(shí)現(xiàn)其權(quán)利的可能性及費(fèi)用進(jìn)行評判

? 通過上述調(diào)查及分析，提出貸與不貸、貸多貸少及期限長短等初步意見，形成書面調(diào)查報(bào)告。

貸后檢查

貸后檢查，包括對貸款直接用途的跟蹤檢查、貸款本息的收回和對影響貸款安全因素的檢查

貸后檢查包括貸后跟蹤檢查、日常檢查和定期檢查

貸后檢查后要及時(shí)形成紀(jì)錄，針對存在的問題和對貸款有影響的潛在風(fēng)險(xiǎn)因素提出解決或防范建議，問題嚴(yán)重的須形成專項(xiàng)報(bào)告，由主管負(fù)責(zé)人形成進(jìn)一步處理意見，逐級上報(bào)審批。并逐級返回檢查崗依最終處理意見執(zhí)行

貸后跟蹤檢查

? 貸款發(fā)放后７日內(nèi)，檢查崗對貸款的直接用途和資金流向進(jìn)行綜合檢查，監(jiān)控借款用途，填制貸款跟蹤檢查表并做相應(yīng)說明，防止借款人通過各種方式套取貸款，改變借款用途或抽逃資金等。對未按合同規(guī)定用途使用貸款的按違約處理，提出信貸制裁措施報(bào)主管負(fù)責(zé)人；按合同規(guī)定使用貸款的，將貸款跟蹤檢查表（視同檢查報(bào)告）報(bào)主管負(fù)責(zé)人簽字后存檔。

? 根據(jù)貸款時(shí)限要求，于計(jì)息日前催收貸款利息。

日常檢查

? 企業(yè)經(jīng)營管理是否存在漏洞，生產(chǎn)經(jīng)營是否正常

? 企業(yè)銷售量有無增減及原因、貨款回籠是否正常，財(cái)務(wù)狀況是否良好 ? 有無影響貸款歸還的重大不利因素出現(xiàn)、有無新的投資 ? 與銀行的往來、貸款的歸還情況、信用情況如何 ? 保證情況有無變化

定期檢查

? 定期檢查的時(shí)間間隔期

按五級分類劃分的貸款風(fēng)險(xiǎn)度確定不同的貸款監(jiān)管等級，制定貸后跟蹤檢查計(jì)劃。檢查時(shí)間間隔每季度至少一次；封閉運(yùn)行和重點(diǎn)監(jiān)測的貸款實(shí)行全程監(jiān)控，直至貸款本息收回

? 檢查的主要內(nèi)容

1、企業(yè)主要財(cái)務(wù)指標(biāo)及資本積累變化情況；

2、企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營情況，包括經(jīng)營主體、主營業(yè)務(wù)有無變化，產(chǎn)品質(zhì)量、產(chǎn)供銷及市場變化情況；

3、實(shí)際盈利能力與預(yù)測的差距及原因、資金回籠情況以及由此導(dǎo)致的企業(yè)支付能力變化；

4、債權(quán)債務(wù)結(jié)構(gòu)、金額的變化情況，包括對外擔(dān)保、投資等；

5、企業(yè)在本行的存款情況，即企業(yè)可控資金歸行率；

6、必要的具有法律效力的文書復(fù)印件的收集。

封閉貸款的管理

? 封閉貸款的定義

封閉貸款是指借款人的產(chǎn)品有市場、項(xiàng)目前景被看好，通過封閉監(jiān)管能夠有效控制風(fēng)險(xiǎn)的貸款 ? 封閉貸款的意義

通過封閉管理防止借款人以各種形式抽逃和挪用貸款資金，確保資金按約定用途使用和收回，保證貸款按期償還。封閉貸款實(shí)行財(cái)務(wù)托管，拓展本行中間業(yè)務(wù)。

? 房地產(chǎn)開發(fā)類封閉貸款管理的注意事項(xiàng)

1、房地產(chǎn)開發(fā)類封閉貸款仍屬于商業(yè)性貸款，在扶植企業(yè)發(fā)展的同時(shí)，爭取本行利益最大化，貸款程序仍應(yīng)遵循本行制定的《貸款管理實(shí)施細(xì)則及操作規(guī)程》。

2、調(diào)查崗的調(diào)查報(bào)告應(yīng)包含詳細(xì)、可行的封閉管理措施；

3、貸款發(fā)放前，主管信貸員應(yīng)搜集全申請人對外發(fā)生效力的全部印鑒、財(cái)物單據(jù)、封閉實(shí)物及合同樣本，簽訂封閉管理協(xié)議和委托財(cái)務(wù)顧問服務(wù)協(xié)議。

4、印鑒管理實(shí)行涉及業(yè)務(wù)和資金往來的企業(yè)公章、財(cái)務(wù)專用章、合同專用章、法人名章、銷售專用章等銀企共管并建立印鑒使用登記制度，在使用時(shí)需由主管信貸員、企業(yè)人員共同簽字證明，防止出現(xiàn)單方違反合同使用印鑒的情況。

5、支行（營業(yè)部）綜合崗負(fù)責(zé)印鑒的保管和出入庫登記。每一封閉貸款戶印鑒必須分別裝箱封存，由企業(yè)人員（需經(jīng)企業(yè)授權(quán)）掌握鑰匙，每次使用由綜合崗監(jiān)督，用畢繼續(xù)封存，以避免企業(yè)擔(dān)心或誣陷本行人員私自使用。

6、房地產(chǎn)項(xiàng)目達(dá)到辦理在建工程抵押條件時(shí)，要及時(shí)辦理在建工程抵押登記。

? 房地產(chǎn)開發(fā)類封閉貸款封閉管理的實(shí)施

1、開發(fā)建設(shè)期

（1）貸款項(xiàng)目得到批準(zhǔn)后，主管信貸員首先應(yīng)與借款申請人就貸款項(xiàng)目實(shí)施封閉管理、后期匹配的個(gè)人住房貸款合作、分期還款計(jì)劃（在與借款人協(xié)商安排分期還款計(jì)劃時(shí)，必須以每一個(gè)具體項(xiàng)目資金構(gòu)成情況以及預(yù)售情況為前提，經(jīng)科學(xué)、合理測算后確定安排分期還款起始時(shí)間、分期還款金額、分期還款次數(shù)）等相關(guān)事宜進(jìn)行最終的商定，并簽訂相關(guān)協(xié)議。

（2）開立指定封閉存款賬戶和保證金賬戶

開發(fā)商在支行（營業(yè)部）開立項(xiàng)目資金封閉管理的指定存款賬戶和保證金賬戶，用于資金封閉管理和還貸資金積累。

（3）控制資金支付

主管信貸員應(yīng)根據(jù)貸款用途嚴(yán)格控制貸款使用，主管信貸員必須每周出現(xiàn)場一次，檢查工程形象進(jìn)度，核實(shí)資金使用情況。

（4）在貸款發(fā)放后，貸后跟蹤檢查實(shí)行時(shí)時(shí)監(jiān)控的手段。主管信貸人員負(fù)責(zé)建立并逐筆登記資金收付簡易明細(xì)賬，借款人印鑒和交由本行控制的物品應(yīng)由主管信貸人員以外的經(jīng)辦支行（營業(yè)部）其他人員保管，并建立和逐筆登記印鑒使用登記簿、實(shí)物收付簡易明細(xì)賬。

2、銷售（預(yù)售）還款期

（1）歸集項(xiàng)目租售資金

開發(fā)項(xiàng)目進(jìn)入預(yù)售階段，主管信貸員應(yīng)加強(qiáng)對項(xiàng)目的跟蹤檢查，察看銷售現(xiàn)場，查驗(yàn)實(shí)際銷售進(jìn)度（含面積、套數(shù)、銷售率）與開發(fā)商提供的銷售進(jìn)度報(bào)表是否相符和存入專戶的銷售收入與實(shí)際銷售收入是否相符，如有不符的，應(yīng)及時(shí)采取補(bǔ)救措施。

（2）分期償還貸款

項(xiàng)目銷售（預(yù)售）收入在保證項(xiàng)目建設(shè)正常需要的條件下，銷售（預(yù)售）資金應(yīng)優(yōu)先用于償還本行房地產(chǎn)開發(fā)貸款。

在借款合同期限屆滿之前，項(xiàng)目銷售資金應(yīng)根據(jù)還貸比率（還貸比率＝貸款金額÷項(xiàng)目開發(fā)成本×實(shí)現(xiàn)的銷售收入）劃入保證金賬戶，分期歸還本行貸款本息。超過還貸比率的銷售收入中借款人可使用資金（借款人可使用資金＝自籌資金÷項(xiàng)目開發(fā)成本×實(shí)現(xiàn)的銷售收入）其可自行支配，其余資金用于支付本開發(fā)項(xiàng)目計(jì)劃內(nèi)用款。如無需求，可全部用于歸還本行貸款。在借款合同期限屆滿之后，貸款行直接扣收其封閉賬戶和保證金賬戶中全部資金，實(shí)現(xiàn)的項(xiàng)目銷售資金全部用于償還本行貸款。

（3）房地產(chǎn)開發(fā)類封閉貸款以個(gè)人住房貸款實(shí)施配套。

開發(fā)項(xiàng)目的個(gè)人住房貸款應(yīng)交由本行獨(dú)家辦理（需在按揭協(xié)議中載明），經(jīng)辦支行（營業(yè)部）要及時(shí)做好樓盤按揭的上報(bào)審批工作，在達(dá)到條件后，立即跟進(jìn)個(gè)人住房貸款，以封閉銷售收入

金融法規(guī)

? 貸款業(yè)務(wù)相關(guān)的主要法規(guī)

? 房地產(chǎn)貸款相關(guān)規(guī)定

貸款業(yè)務(wù)相關(guān)的主要法規(guī)

與貸款業(yè)務(wù)相關(guān)的金融法規(guī)主要有商業(yè)銀行法、貸款通則、擔(dān)保法及司法解釋、民法通則、公司法、票據(jù)法等法律及人民銀行、銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的規(guī)章制度。這些法律法規(guī)中信貸人員應(yīng)重點(diǎn)學(xué)習(xí)貸款通則、擔(dān)保法及司法解釋，在實(shí)際工作中，要把信貸的專業(yè)知識及法律知識有機(jī)結(jié)合起來。遵紀(jì)守法，按章操作，按程序放款，依法管理貸款，從而提高信貸資產(chǎn)的業(yè)務(wù)質(zhì)量，有效降低信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。下面主要介紹一下?lián)７?/p>

保

證

? 保證人的資格

具有代為清償債務(wù)能力的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織或者公民，可以作為保證人。國家機(jī)關(guān)、學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體、企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)（有法人書面授權(quán)的除外）、職能部門不得為保證人

? 保證人的條件

保證人必須符合以下兩個(gè)基本條件：

（1）保證人應(yīng)具有獨(dú)立的民事行為能力，年滿18歲以上或已滿16歲以自已勞動(dòng)收入為要生活來原且心智正常的社會(huì)自然人；

(2)保證人必須具有足夠的代為清償債務(wù)的能力。

? 保證方式

（1）一般保證：指當(dāng)事人在保證合同中約定，債務(wù)人不能履行債務(wù)時(shí)，由保證人承擔(dān)保證責(zé)任；

(2)連帶責(zé)任保證：是指當(dāng)事人在保證合同中約定，保證人與債務(wù)人對債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任。

? 保證期間

保證的期限應(yīng)在保證合同中由雙方當(dāng)事人約定，未約定的為在主債務(wù)合同履行期屆滿之日起6個(gè)月，一般保證的債權(quán)人未在此期間將被保證人起訴或申請仲裁，連帶責(zé)任保證未在此期間內(nèi)向保證人主張債權(quán)，則保證人可免除責(zé)任。

? 保證責(zé)任的免除

1、主合同當(dāng)事人互相串通，騙取保證人提供保證的；

2、主合同債權(quán)人采取欺詐、脅迫等手段，使保證人在違背真實(shí)意思下提供保證的。

抵 押

? 抵押的概念

抵押是指債務(wù)人或第三人不轉(zhuǎn)移對財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依法以該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣、變賣該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。

? 抵押的種類

我國擔(dān)保法將抵押分為單個(gè)抵押和最高額抵押。單個(gè)抵押是指以抵押物對某一個(gè)具體的債權(quán)做出擔(dān)保。最高抵押是指抵押人與抵押權(quán)人協(xié)議，在最高債權(quán)額度內(nèi)，以抵押物對一定期間內(nèi)連續(xù)發(fā)生債權(quán)作擔(dān)保。

? 可以抵押財(cái)產(chǎn)

1、抵押人所有的房屋和其他地上定著物；

2、抵押人所有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)；

3、抵押人依法有權(quán)處分的國有的土地使用權(quán)、房屋和其他地上定著物；

4、抵押人依法有權(quán)處分的國有機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)；

5、抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán)；

6、依法可以抵押的其他財(cái)產(chǎn)。

? 抵押特別規(guī)定

1、依法取得的國有土地上的房屋抵押的，該房屋占用范圍內(nèi)的國有土地使用權(quán)同時(shí)抵押。

2、以出讓方式取得的國有土地使用權(quán)抵押的，應(yīng)當(dāng)將抵押時(shí)該國有土地上的房屋同進(jìn)抵押。

3、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的土地使用權(quán)不得單獨(dú)抵押。以鄉(xiāng)鎮(zhèn)村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，其占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)同時(shí)抵押。

? 不得抵押財(cái)產(chǎn)

1、土地所有權(quán)；

2、耕地、宅其地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)；（但上述能夠抵押的項(xiàng)目除外）

3、學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施；

4、所有權(quán)使用權(quán)不明或者有爭議的財(cái)產(chǎn)；

5、依法被查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)；

6、依法不得抵押的其他財(cái)產(chǎn)。

抵押登記

抵押合同登記生效，辦理登記的部門如下：

1、以無地上定著物的土地使用權(quán)抵押的，為核發(fā)土地使用權(quán)證書的土地管理部門；

2、以城市房地產(chǎn)或者鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，為縣級以上地方人民政府規(guī)定的房產(chǎn)管理部門，3、以林木抵押的，為縣級以上林木主管部門；

4、以航空器、船舶、車輛抵押的，為運(yùn)輸工具的登記部門；

5、以企業(yè)的設(shè)備和其他動(dòng)產(chǎn)抵押的，為財(cái)產(chǎn)所地的工商行政管理部門

6、當(dāng)事人以其他財(cái)產(chǎn)抵押的，登記部門為當(dāng)?shù)氐墓C部門，未辦理抵押不提對抗第三人。?

? 抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)

債務(wù)履行期屆滿抵押權(quán)人未受清償?shù)?，可以與換押人協(xié)議以抵押物折價(jià)或者以拍賣、變賣該抵押物所提的價(jià)款受償；協(xié)議不成的，抵押權(quán)人可以向人民法院提起訴訟。

質(zhì)

押

? 動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押是指債務(wù)人或第三人將其所擁有所有權(quán)或雖無所有權(quán)但依法取得了處分權(quán)的動(dòng)產(chǎn)移交債權(quán)人占有，該動(dòng)產(chǎn)作為債權(quán)人擔(dān)保的質(zhì)押。

? 權(quán)利質(zhì)押是指債務(wù)人或第三人將其所有或合法占有的權(quán)利憑證交債權(quán)人占有，以憑證上的財(cái)產(chǎn)權(quán)利作為債權(quán)擔(dān)保的質(zhì)押。

? 可作質(zhì)押的權(quán)利

1、匯票、支票、本票、存款單等單據(jù)；

2、倉單、提單、債券和可轉(zhuǎn)讓的股份、股票等有價(jià)證券；

3、可轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)；

4、其他依法可質(zhì)押的其他權(quán)利

? 質(zhì)押與抵押的區(qū)別

1、二者的物不同。抵押的標(biāo)的物是不動(dòng)產(chǎn)與部分動(dòng)產(chǎn)，而質(zhì)押的標(biāo)的物是動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利。

2、二者標(biāo)的占有方式不同。抵押物由抵押人繼續(xù)占有、使用、收益，不轉(zhuǎn)移經(jīng)抵押權(quán)人占有。而在質(zhì)押關(guān)系中，自合同訂立之時(shí)起須將作為質(zhì)物的該動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利及其孳息轉(zhuǎn)移給質(zhì)權(quán)人占有。

3、同一抵押物上可設(shè)立數(shù)個(gè)抵押權(quán)，并依法按一定順序清償債務(wù)；而質(zhì)物上只允許設(shè)立一個(gè)質(zhì)押權(quán)，不存在按順序清償?shù)膯栴}，即一物一質(zhì)。

4、不動(dòng)產(chǎn)抵押，一般要向有關(guān)管理部門辦理抵押登記；動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利質(zhì)押，則一般不需辦理出質(zhì)登記。

? 質(zhì)押合同的生效

質(zhì)押合同一般以質(zhì)物的交付生效的條件，未效付質(zhì)物的，合同雖經(jīng)簽訂，但不產(chǎn)生法律約束力。但權(quán)利質(zhì)押中也有例外情況，須以登記生效。故質(zhì)押合同生效條件有兩種，一是交付生效，一是登記生效。

? 質(zhì)物交付生效

交付生又分為兩種，即單純交付生效和背書生效。以動(dòng)產(chǎn)和不記名的匯票、本票、支票、存款單、倉單、提單、債券和股票等有價(jià)證券作質(zhì)物的，質(zhì)押合同以質(zhì)物的單純交付即移交給質(zhì)權(quán)人占有時(shí)生效。以記名即記載權(quán)利人名稱的匯票、支票、本票、倉單、提單、債券等作質(zhì)物的，質(zhì)押合同的生效，須以設(shè)背書為條件。所謂背書，是指出質(zhì)人在有價(jià)證券背面或其粘單上記載質(zhì)押事項(xiàng)并簽章，交付給質(zhì)權(quán)人的行為。

? 質(zhì)物登記生效

以記名的存單，依法可以轉(zhuǎn)讓的股份、股票、知識產(chǎn)權(quán)作質(zhì)物的質(zhì)押合同的，以登記生效。

以記名存單出質(zhì)，須在存款銀行辦理質(zhì)押登記手續(xù)，通常說的“對保、核押”，質(zhì)押合同以登記生效。

以股票出質(zhì)的，應(yīng)在證券登記機(jī)構(gòu)辦理登記，質(zhì)押合同以登記生效；

以商標(biāo)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)出質(zhì)的，須在專利主管部門辦理登記；

以專利權(quán)中的財(cái)產(chǎn)出質(zhì)的，須在專利主管部門辦理登記；以著作權(quán)出質(zhì)的，須在版權(quán)主管部門辦理登記。

? 質(zhì)權(quán)的實(shí)現(xiàn)

質(zhì)押期滿、債務(wù)人履行了債務(wù)，或出質(zhì)人提前清償了擔(dān)保之債，質(zhì)權(quán)人應(yīng)將質(zhì)物返還。質(zhì)權(quán)與其擔(dān)保的債權(quán)同生同滅。債務(wù)履行期屆滿，質(zhì)權(quán)人未受清償?shù)模梢耘c出質(zhì)人協(xié)議以質(zhì)物折價(jià)抵充債權(quán)或者依法拍賣、變賣質(zhì)物而優(yōu)先受償。

房地產(chǎn)貸款相關(guān)規(guī)定

? 人民銀行121文件的主要內(nèi)容

1、房地產(chǎn)企業(yè)貸款的對象為具備開發(fā)資質(zhì)、信用等級較高、沒有拖欠工程款的房地產(chǎn)企業(yè)。

2、貸款應(yīng)重點(diǎn)支持符合中低收入階層購買力的住宅項(xiàng)目，限制高檔住宅、別墅項(xiàng)目的貸款。

3、對未取得土地使用權(quán)證書、建設(shè)用地規(guī)劃許可證。建設(shè)工程規(guī)劃許可證和施工許可證的項(xiàng)目，不得發(fā)放任何形式的貸款。

4、商業(yè)銀行對房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)申請的貸款，只能通過房地產(chǎn)開發(fā)貸款科目發(fā)放，嚴(yán)禁以房地產(chǎn)開發(fā)流動(dòng)資金貸款及其他形式貸款科目發(fā)放。對房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)已發(fā)放的非房地產(chǎn)開發(fā)貸款，各商業(yè)銀行按照只收不放的原則執(zhí)行。

5、房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)申請銀行貸款，其自有資金（指所有者權(quán)益）應(yīng)不低于開發(fā)項(xiàng)目總投資的30%。

6、商業(yè)銀行發(fā)放的房地產(chǎn)貸款，只能用于本地區(qū)的房地產(chǎn)項(xiàng)目，嚴(yán)禁跨地區(qū)使用。

7、規(guī)范對政府土地儲(chǔ)備中心貸款的管理，要求要審慎地發(fā)放貸款，且明確其貸款應(yīng)為抵押貸款，貸款的額度不得超過所收購?fù)恋氐脑u估值的70%，貸款的期限不得超過2年。

8、商業(yè)銀行要嚴(yán)格防止建筑施工企業(yè)使用銀行貸款墊資房地產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目。承建房地產(chǎn)建設(shè)項(xiàng)目的建筑施工企業(yè)只能將獲得的流動(dòng)資金貸款用于購買施工所必需的設(shè)備（如塔吊、挖土機(jī)、推土機(jī)等）。

? 5月29日，國家九部委制定的《關(guān)于調(diào)整住房供應(yīng)結(jié)構(gòu)穩(wěn)定住房價(jià)格的意見》關(guān)于房地產(chǎn)貸款的新規(guī)定

1、從２００６年６月１日起，個(gè)人住房按揭貸款首付款比例不得低于３０％?？紤]到中低收入群眾的住房需求，對購買自住住房且套型建筑面積９０平方米以下的仍執(zhí)行首付款比例２０％的規(guī)定。

2、對項(xiàng)目資本金比例達(dá)不到３５％等貸款條件的房地產(chǎn)企業(yè)，商業(yè)銀行不得發(fā)放貸款。對閑臵土地和空臵商品房較多的開發(fā)企業(yè)，商業(yè)銀行要按照審慎經(jīng)營原則，從嚴(yán)控制展期貸款或任何形式的滾動(dòng)授信。

3、對空臵３年以上的商品房，商業(yè)銀行不得接受其作為貸款的抵押物。

第二篇：信貸員培訓(xùn)心得體會(huì)

信貸員培訓(xùn)心得體會(huì)

前言：信貸不是指信用貸款。下面是聘才帶來的信貸實(shí)訓(xùn)的心得體會(huì)，希望可以幫到大家。

首先要調(diào)查借款人和擔(dān)保人的資信情況。一是內(nèi)部調(diào)查，通過信貸管理系統(tǒng)、個(gè)人征信 系統(tǒng)調(diào)查借款人、擔(dān)保人和借款人親屬的信息、借款、擔(dān)保情況和還款記錄。通過公民身份 證核查系統(tǒng)調(diào)查借款人和擔(dān)保人身份的真實(shí)性。二是外部調(diào)查。根據(jù)借款人、擔(dān)保人的居住 地址、從事行業(yè)、個(gè)人透漏的信息等，看看有沒有和他們熟識的同事、(或村兩委成員)村民、原有客戶，通過他們，對借款人、擔(dān)保人的情況做更廣泛的了解。三是實(shí)地調(diào)查。一定要到 借款人的家里和實(shí)際經(jīng)營地點(diǎn)看一看，看看借款人的房子、生產(chǎn)設(shè)備、實(shí)際運(yùn)轉(zhuǎn)情況。查看 借款人的生產(chǎn)經(jīng)營證件。查看借款人的生產(chǎn)設(shè)備數(shù)量、賬本(資產(chǎn)負(fù)債表可能沒有，但日常 經(jīng)營的流水帳務(wù)記錄應(yīng)具備，沒有的話就很成問題了)，生產(chǎn)購銷狀況要了解，成本支出和 盈利結(jié)構(gòu)要了解，生產(chǎn)的采購渠道、銷售渠道要了解，最好了解借款人生產(chǎn)的上游供應(yīng)商和 下游銷售對象，打電話了解借款人和他們的往來情況以及評價(jià)。查看借款人的自有資金情況(可以要求查看他的存單等)和在銀行信用社的存取記錄。要了解借款人借款用途的真實(shí)性。了解借款人家庭成員狀況尤其是他們的健康、收入等情況，估算借款人的家庭總收入和總支 出。

我在這方面曾經(jīng)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)(雖然都收回了，但期間很是緊張)

1、信貸管理系統(tǒng)沒上 的時(shí)候，有個(gè)借款人在其他鄉(xiāng)鎮(zhèn)有 20 多萬不良貸款，向我申請借款，因?yàn)橛泄珓?wù)員擔(dān)保，沒有向相關(guān)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的信用社咨詢就發(fā)放了，最后不得不通過起訴收回。

2、有個(gè)借款人弄了別 人的生產(chǎn)經(jīng)營設(shè)備給我看，而我沒有查看經(jīng)營證照，更糟糕的是借款實(shí)際用途是還債(這一 點(diǎn)由于調(diào)查不深入事后才了解到)，更更糟糕的是貸款到期后借款人進(jìn)了監(jiān)獄。于是只好起 訴擔(dān)保人收回。

3、有些同事介紹的貸款，疏于防范，簡化了程序。到期后難以歸還，后悔 莫及。其實(shí)同事的素質(zhì)也不一樣，有的根本不了解信貸的風(fēng)險(xiǎn)，或者吃人家?guī)最D飯喝點(diǎn)酒就 介紹貸款。

4、對于村委成員或者“能人”介紹的貸款，調(diào)查時(shí)有些大意，形成了很多讓自 己緊張的風(fēng)險(xiǎn)因素。有個(gè)客戶經(jīng)村委成員從我這里貸了款，結(jié)果因家庭矛盾自殺了。當(dāng)然由 于我貸款時(shí)態(tài)度比較好，這位借款人居然在自殺前提前還了錢。但這事想想后怕。

5、對于 領(lǐng)導(dǎo)們介紹的貸款，礙于面子發(fā)放，調(diào)查也不深入，期間也出現(xiàn)了很多潛在風(fēng)險(xiǎn)。

剛從事工作的時(shí)候，學(xué)制度，吃請是嚴(yán)格禁止的。但實(shí)際從事客戶經(jīng)理工作中，發(fā)現(xiàn)其 實(shí)和借款人吃飯也有一點(diǎn)好處：可以進(jìn)一步了解借款人和擔(dān)保人。首先是酒后吐真言，酒喝 多了，人的本性容易顯露;其次是了解借款人的朋友圈。和你吃飯借款人一般是請比較不錯(cuò) 的親友來陪的，所謂“物以類聚，人以群分”，通過在酒桌上了解借款人的親近好友，可以 進(jìn)一步了解借款人的本性。三是通過借款人的消費(fèi)了解借款人，一般而言，對于太大方花樣 太多(吃了飯洗腳，洗了腳洗澡，洗了澡唱歌，唱了歌還沒完)的借款人，我是心存警惕適 可而止(對于很不像話的邀請堅(jiān)決拒絕)的，遇上這種人，我的態(tài)度是不管調(diào)查的其他因素 多好，我也堅(jiān)決不放款，第二天我把你消費(fèi)的錢打到你的存折上，全當(dāng)我自己出錢了解了一 個(gè)不合格的借款人。而對于貸款利息斤斤計(jì)較，吃飯時(shí)非常算計(jì)的人，我反而印象比較好。

吃飯的弊端更多，權(quán)衡利弊，吃不如不吃。和借款人吃飯的弊端：

1、貸款利息加上保險(xiǎn)，貸款成本已經(jīng)很高，而吃飯一般由客戶掏錢，于心何忍?

2、客戶請你吃飯，一般抱著“我請你辦事才請你吃飯，吃了飯就要為我辦事”的心理，如果拒絕貸款，他會(huì)覺得很吃虧，有些不咋地的會(huì)故意找麻煩。

3、吃人嘴短，吃了飯，調(diào)查時(shí)難免心虛放松條件。

4、制度不允許。

5、吃飯一般要喝酒，喝酒一般會(huì)誤事。曾經(jīng)設(shè)想過 AA 制或者自己付錢，但實(shí)際上行不通，客戶付錢的速度一般比你快，自己 付錢吧，單位又不給開費(fèi)用。所以權(quán)衡利弊，客戶請吃飯，堅(jiān)決不去。至于貸前調(diào)查中收受 客戶禮物、娛樂這種事，堅(jiān)決拒絕，為幾百塊錢的物品或消費(fèi)而承擔(dān)上萬元甚至幾十萬的風(fēng) 險(xiǎn)，傻子才做這種事。非常重要的一點(diǎn)：在辦理貸款手續(xù)時(shí)，必須讓借款人、擔(dān)保人在《貸后檢查表》《貸款、到期通知書》《貸款逾期催收通知書》《擔(dān)保人履行責(zé)任通知書》上簽字。貸后檢查表填五張，簽字蓋章。目的主要是應(yīng)付檢查，防止被罰款。填好貸后檢查表不 代表不去檢查了，只是手續(xù)上要事先完備，以防萬一。貸款到期通知書一張。目的一是為應(yīng)付檢查，二是牽扯訴訟時(shí)效問題，可能成為法律要 件。

《貸款逾期催收通知書》填 8 張，逾期后兩年內(nèi)(超訴訟時(shí)效前)，每個(gè)季度一張。一 是應(yīng)付檢查;二是減輕責(zé)任，三是作為法律要件。自己的一個(gè)教訓(xùn)是貸款到期后逾期不還，借款人和擔(dān)保人拒絕在催收通知和履責(zé)通知上簽字蓋章，從而眼睜睜看著訴訟失效而毫無辦 法。這些資料不要怕麻煩，一定要在辦理貸款時(shí)就齊備，如果貸款逾期想再補(bǔ)，會(huì)非常難。借款合同、擔(dān)保合同除會(huì)計(jì)上保留外，自己必須留一份。這個(gè)事兒陸*以前告訴過我，但我沒當(dāng)回事，現(xiàn)在看這是非常重要的。因?yàn)?*信用社居然把合同給弄丟了，沒有合同，怎 么起訴?職工介紹外人貸款的，除非找到兩個(gè)以上無借款、無擔(dān)保的正式公務(wù)員做擔(dān)保，否則必 須由介紹人擔(dān)保，如果介紹人不能擔(dān)保，不管是誰介紹的，貸款免談。對于以恐嚇手段申請貸款的，免談，一律不辦。原因很簡單，他不會(huì)為貸不到款而使用 卑劣手段。但如果你給他放了貸款，到期收不回起訴，他在壓力下可能會(huì)狗急跳墻?，F(xiàn)在拒 絕申請貸款面臨的風(fēng)險(xiǎn)，遠(yuǎn)小于以后還不上面臨的風(fēng)險(xiǎn)

借款人申請貸款時(shí)，要先提供借款人、擔(dān)保人的住址和電話，先進(jìn)行電話聯(lián)系溝通，并進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，這樣可以防止欺騙。包括借款人騙自己、也包括借款人騙擔(dān)保人。借款人申請貸款而妻子等親屬不同意的，不予放貸款。原因很簡單，最了解借款人的，是他的親屬，如果他的親屬都不支持，你還能指望他的家人與他同心協(xié)力嗎，而沒有家庭支 持的人，事業(yè)一般很糟糕。每個(gè)客戶經(jīng)理都會(huì)有一個(gè)自己的借款人圈子，這個(gè)圈子，應(yīng)該是由講求誠信、重視家庭、行為端正、事業(yè)成功的人來組成，你的 借款人圈子會(huì)影響到你自己的行為和人生，不可不重視。不可否認(rèn)，我干客戶經(jīng)理期間。較 為接近、來往頻繁的借款人圈子，素質(zhì)較低，行為較差，事業(yè)也混的不怎么樣。我假如再干 客戶經(jīng)理，必須端正自己的行為，建立一個(gè)端正的圈子，離小人遠(yuǎn)一點(diǎn)。貸款管理中應(yīng)該使用五級分類方式。但鑒于目前五級分類現(xiàn)狀，可以采取賬面一套五級 分類帳，自己再私下建立一份五級分類帳的做法，以實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)及時(shí)管理。

經(jīng)過在建行的1個(gè)半月的實(shí)訓(xùn)，我從客觀上對自己在學(xué)校里所學(xué)的知識有了感性的認(rèn)識，使自己更加充分地理解了理論與實(shí)際的關(guān)系。我這次實(shí)訓(xùn)所涉及的內(nèi)容，主要是會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)(對公業(yè)務(wù))，其他一般了解的有儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)。

對公業(yè)務(wù)的會(huì)計(jì)部門的核算(主要指票據(jù)業(yè)務(wù))主要分為三個(gè)步驟，記帳、復(fù)核與出納。這里所講的票據(jù)業(yè)務(wù)主要是指支票，包括轉(zhuǎn)帳支票與現(xiàn)金支票兩種。對于辦理現(xiàn)金支票業(yè)務(wù)，首先是要審核，看出票人的印鑒是否與銀行預(yù)留印鑒相符，方式就是通過電腦驗(yàn)印，或者是手工核對;再看大小寫金額是否一致，出票金額、出票日期、收款人要素等有無涂改，支票是否已經(jīng)超過提示付款期限，支票是否透支，如果有背書，則背書人簽章是否相符，值得注意的是大寫金額到元為整，到分則不能在記整。對于現(xiàn)金支票，會(huì)計(jì)記帳員審核無誤后記帳，然后傳遞給會(huì)計(jì)復(fù)核員，會(huì)計(jì)復(fù)核員確認(rèn)為無誤后，就傳遞給出納，由出納人員加蓋現(xiàn)金付訖章，收款人就可出納處領(lǐng)取現(xiàn)金(出納與收款人口頭對帳后)。轉(zhuǎn)帳支票的審核內(nèi)容同現(xiàn)金支票相同，在處理上是由會(huì)計(jì)記帳員審核記帳，會(huì)計(jì)復(fù)核員復(fù)核。這里需要說明的是一個(gè)入帳時(shí)間的問題?，F(xiàn)金支票以及付款行為本行的轉(zhuǎn)帳支票(如與儲(chǔ)蓄所的內(nèi)部往來，收付雙方都是本行開戶單位的)都是要直接入帳的。而對于收款人、出票人不在同一家行開戶的情況下，如一些委托收款等的轉(zhuǎn)帳支票，經(jīng)過票據(jù)交換后才能入帳，由于縣級支行未在當(dāng)?shù)厝嗣胥y行開戶，在會(huì)計(jì)賬上就反映在“存放系統(tǒng)內(nèi)款項(xiàng)” 科目，而與央行直接接觸的省級分行才使用“存放中央銀行款項(xiàng)”科目。而我們在學(xué)校里學(xué)習(xí)中比較了解的是后者。還有一些科目如“內(nèi)部往來”，指會(huì)計(jì)部與儲(chǔ)蓄部的資金劃撥，如代企業(yè)發(fā)工資;“存放系統(tǒng)內(nèi)款項(xiàng)”，指有隸屬關(guān)系的下級行存放于上級行的清算備付金、調(diào)撥資金、存款準(zhǔn)備金等。而我們熟知的是“存放中央銀行款項(xiàng)”，則是與中央銀行直接往來的省級分行所使用的會(huì)計(jì)科目。一些數(shù)額比較大的款項(xiàng)的支取(一般是大于或等于5萬元)要登記大額款項(xiàng)登記表，并且該筆款項(xiàng)的支票也要由會(huì)計(jì)主管簽字后，方可支取。

“一天之際在于晨”，會(huì)計(jì)部門也是如此。負(fù)責(zé)記帳的會(huì)計(jì)每天早上的工作就是對昨天的帳務(wù)進(jìn)行核對，如打印工前準(zhǔn)備，科目日結(jié)單，日總帳表，對昨日發(fā)生的所有業(yè)務(wù)的記帳憑證進(jìn)行平衡檢查等，一一對應(yīng)。然后才開始一天的日常業(yè)務(wù)，主要有支票，電匯等。在中午之前，有票據(jù)交換提入，根據(jù)交換軋差單編制特種轉(zhuǎn)帳借、貸方憑證等，檢查是否有退票。下午，將其他工作人員上門收款提入的支票進(jìn)行審核，加蓋“收妥抵用”章，交予復(fù)核員錄入計(jì)算機(jī)交換系統(tǒng)。在本日業(yè)務(wù)結(jié)束后，進(jìn)行日終處理，打印本日發(fā)生業(yè)務(wù)的所有相關(guān)憑證，對帳;打印“流水軋差”，檢查今日的帳務(wù)的借貸方是否平衡。最后，軋帳。這些打印的憑證由專門的工作人員裝訂起來，再次審查，看科目章是否蓋反、有無漏蓋經(jīng)辦人員名章等，然后裝訂憑證交予上級行進(jìn)行稽核。這樣一天的會(huì)計(jì)工作也就告一段落了。

儲(chǔ)蓄部門目前實(shí)行的是柜員負(fù)責(zé)制，就是每個(gè)柜員都可以辦理所有的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，即開戶，存取現(xiàn)金，辦理儲(chǔ)蓄卡等，憑證不在想對公業(yè)務(wù)部門那樣在會(huì)計(jì)之間傳遞，而是每個(gè)柜員單獨(dú)進(jìn)行帳務(wù)處理，記帳。但是每個(gè)柜員所制的單據(jù)都要交予相關(guān)行內(nèi)負(fù)責(zé)人先審核，然后再傳遞到上級行“事后稽核”。

信用卡按是否具有消費(fèi)信貸(透支)功能分為信用卡與借計(jì)卡。信用卡又按持卡人是否向發(fā)卡銀行交納準(zhǔn)備金分為貸計(jì)卡與準(zhǔn)貸計(jì)卡。貸計(jì)卡是銀行授予持卡人一定的信用額度，無需預(yù)先交納準(zhǔn)備金就可在這個(gè)額度內(nèi)進(jìn)行消費(fèi)，銀行每月會(huì)打印一張?jiān)摽蛻舯驹孪M(fèi)的清單，客戶就可以選擇全部付清或支付部分，如果選擇后者，則未付清部分作為銀行的短期貸款以復(fù)利計(jì)。而準(zhǔn)貸計(jì)卡則是交納一定的準(zhǔn)備金，然后銀行再授予其一定的消費(fèi)額度的一種信用卡。借計(jì)卡是沒有透支功能的，但可以進(jìn)行轉(zhuǎn)帳結(jié)算，存取，消費(fèi)的一種卡。如建行的儲(chǔ)蓄龍卡。信用卡還可以按使用對象分為單位卡與個(gè)人卡;按信用等級分為金卡與普通卡。

由于目前的實(shí)際情況，中小企業(yè)融資難，盡管央行一再出臺(tái)有關(guān)鼓勵(lì)銀行向中小企業(yè)貸款的方案，但是，在各個(gè)銀行內(nèi)部都有嚴(yán)格的控制。建行也是如此。所以，銀行目前也投入了個(gè)人貸款領(lǐng)域。需要注意的是，銀行的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)并不是直接將款貸給個(gè)人，而是與商家簽訂一定的協(xié)議，其實(shí)是將款貸給商家，然后商家把商品賣給個(gè)人，個(gè)人再還款給銀行。銀行在與商家簽訂協(xié)議時(shí)，審查商家的證件是否齊全。而個(gè)人要向銀行提供有關(guān)的收入證明，身份證明等。一般都是以購買的標(biāo)的物作為抵押，最常見的就是動(dòng)產(chǎn)抵押(如汽車貸款)和不動(dòng)產(chǎn)抵押(如住房貸款)。信貸部門實(shí)行的是審貸分離制，就是進(jìn)行貸款客戶開發(fā)與具體發(fā)放貸款，審核貸款可能性的工作人員是各司其職的。

通過這次的實(shí)訓(xùn)，我對自己的專業(yè)有了更為詳盡而深刻的了解，也是對這幾年大學(xué)里所學(xué)知識的鞏固與運(yùn)用。從這次實(shí)訓(xùn)中，我體會(huì)到了實(shí)際的工作與書本上的知識是有一定距離的，并且需要進(jìn)一步的再學(xué)習(xí)。雖然這次實(shí)訓(xùn)的業(yè)務(wù)多集中于比較簡單的前臺(tái)會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)，但是，這幫助我更深層次地理解銀行會(huì)計(jì)的流程，核算程序提供了極大的幫助，使我在銀行的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)方面，不在局限于書本，而是有了一個(gè)比較全面的了解。尤其是會(huì)計(jì)分工，對于商業(yè)銀行防范會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)有著重要的意義，其起到了會(huì)計(jì)之間相互制約，互相監(jiān)督的作用，也有利于減少錯(cuò)誤的發(fā)生，避免錯(cuò)帳。俗話說，千里之行始于足下，這些最基本的業(yè)務(wù)往往是不能在書本上徹底理解的，所以基礎(chǔ)的實(shí)務(wù)尤其顯得重要，特別是目前的就業(yè)形勢下所反映的高級技工的工作機(jī)會(huì)要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于大學(xué)本科生，就是因?yàn)樗麄兊膭?dòng)手能力要比本科生強(qiáng)。從這次實(shí)訓(xùn)中，我體會(huì)到，如果將我們在大學(xué)里所學(xué)的知識與更多的實(shí)踐結(jié)合在一起，用實(shí)踐來檢驗(yàn)真理，使一個(gè)本科生具備較強(qiáng)的處理基本實(shí)務(wù)的能力與比較系統(tǒng)的專業(yè)知識，這才是我們學(xué)習(xí)與實(shí)訓(xùn)的真正目的。

第三篇：信貸員培訓(xùn)個(gè)人工作總結(jié)

信貸員培訓(xùn)個(gè)人工作總結(jié)

為了提高信貸從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)防控能力，增強(qiáng)創(chuàng)新性、實(shí)用性和針對性，為實(shí)現(xiàn)安全效益的經(jīng)營目標(biāo)、促進(jìn)我行可持續(xù)性發(fā)展?？傂蟹峙螌λ行刨J員工在江蘇**天目湖靜泊山莊進(jìn)行了為期一周的培訓(xùn)。通過此次培訓(xùn)，我學(xué)到了許多東西。

授課方法創(chuàng)新。為改變理論內(nèi)容多、結(jié)合實(shí)例少、針對性不強(qiáng)、效果不明顯的傳統(tǒng)培訓(xùn)弊端，信貸培訓(xùn)班的老師在授課時(shí)沒有照本宣科灌輸深?yuàn)W的理論，而是將易懂的道理、翔實(shí)的數(shù)據(jù)和生動(dòng)的實(shí)例巧妙穿插在每一個(gè)課題中。如，肖**老師在講授時(shí)，用正反兩方面的實(shí)例，強(qiáng)調(diào)了信貸檔案資料真實(shí)性、完整性、及時(shí)性、連續(xù)性對維護(hù)銀行債權(quán)起著決定性的作用。以近年來不良貸款形成的原因?yàn)閷?shí)例，強(qiáng)調(diào)了貸款用途是貸前調(diào)查、貸時(shí)審查和貸后檢查至關(guān)重要的環(huán)節(jié)。因此，我們聽后普遍反映學(xué)習(xí)內(nèi)容務(wù)實(shí)、管用。

學(xué)習(xí)氛圍良好。各個(gè)地方的信貸員都在總行的號召下匯集到江蘇進(jìn)行培訓(xùn)，都非常珍惜這次難得的學(xué)習(xí)機(jī)會(huì)，自覺遵守作息時(shí)間，課上虛心聽講、勤做筆記，課后互相交流、認(rèn)真討論，呈現(xiàn)出多年未見的良好學(xué)習(xí)氛圍。

通過本次學(xué)習(xí)培訓(xùn)，我對于原先工作中一直存在的一些難點(diǎn)、盲點(diǎn)都有了一些全新的理解，如對于企業(yè)集團(tuán)應(yīng)該在哪些地方加強(qiáng)關(guān)注，對于一個(gè)企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表要從多個(gè)方面進(jìn)行分析解讀，從一些表面的績優(yōu)或是績差中發(fā)現(xiàn)企業(yè)的真實(shí)狀況，合理判斷，認(rèn)識到自己的工作與崗位的重要性與任務(wù)的艱巨性。時(shí)代在變、環(huán)境在變，銀行的工作也時(shí)時(shí)變化著，每天都有新的東西出現(xiàn)、新的情況發(fā)生，這都需要我跟著形勢而改變。學(xué)習(xí)新的知識，掌握新的技巧，適應(yīng)周圍環(huán)境的變化，提高自己的履崗能力，把自己培養(yǎng)成為一個(gè)業(yè)務(wù)全面的員工，更好地規(guī)劃自己的職業(yè)生涯，是我所努力的目標(biāo)。當(dāng)然，在一些細(xì)節(jié)的處理和操作上我還存在一定的欠缺，我會(huì)在今后的工作、學(xué)習(xí)中磨練自己，在領(lǐng)導(dǎo)和同事的指導(dǎo)幫助中提高自己，發(fā)揚(yáng)長處，彌補(bǔ)不足。

**誠民村鎮(zhèn)銀行魏攀

第四篇：信貸員合規(guī)培訓(xùn)材料

信貸員合規(guī)培訓(xùn)材料（20090408信貸部主講）

信貸業(yè)務(wù)操作流程規(guī)范是信貸管理工作規(guī)范的基礎(chǔ)性工作要求，信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營對目前農(nóng)村信用社的重要性和高風(fēng)險(xiǎn)性，決定了信貸業(yè)務(wù)處理過程中必須始終貫穿合規(guī)意識和風(fēng)險(xiǎn)意識，并將其具體落實(shí)在貸款調(diào)查、審查、決策、發(fā)放、監(jiān)控、反饋、考核管理等運(yùn)作和執(zhí)行的過程中；同時(shí)，信貸業(yè)務(wù)流程規(guī)范是目前我縣農(nóng)村信用社有效防范和識別信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)的需要，是加強(qiáng)信貸管理工作的需要，是分清和落實(shí)信貸工作責(zé)任的需要。聯(lián)社希望通過培育和提高全體信貸人員的規(guī)范操作意識，使信貸業(yè)務(wù)在管理質(zhì)量、服務(wù)質(zhì)量、操作質(zhì)量、資產(chǎn)質(zhì)量上同步提高。而在辦理日常信貸業(yè)務(wù)過程中，我們發(fā)現(xiàn)有部分信貸工作人員對操作流程認(rèn)識不清，違規(guī)、違紀(jì)、逆程序發(fā)放貸款現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，具體表現(xiàn)有以下幾種現(xiàn)象：申請?jiān)诤螅{(diào)查在前；審批在前，調(diào)查在后；貸前調(diào)查工作不扎實(shí)，馬虎了事（調(diào)查報(bào)告只有幾句話）；貸后檢查流于形式甚至未檢查（在檢查過程中發(fā)現(xiàn)個(gè)別社信貸人員在3月就已經(jīng)將6月份的檢查報(bào)告做好）；貸款合同簽定日期比客戶申請日期提前，信貸檔案資料收集不齊全，更新不及時(shí)（在檢查過程中發(fā)現(xiàn)有不少農(nóng)戶檔案資料還是2006年收集）；貸款催收不及時(shí)等；在信貸系統(tǒng)上線后不按規(guī)定通過手動(dòng)方式直接放款等等，這一切都極有可能形成操作風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。為了規(guī)范信貸業(yè)務(wù)操作流程，認(rèn)真落實(shí)貸款“三查”制度，下面就信貸工作人員在辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)注意的事項(xiàng)進(jìn)行強(qiáng)調(diào)。

一、辦理貸款業(yè)務(wù)的基本程序是：1建立信貸關(guān)系、2客戶申請、3經(jīng)營社決定對貸款申請決定是否受理、4（同意受理后進(jìn)行）貸款業(yè)務(wù)調(diào)查、5審查、6貸審會(huì)審議、7審批（或按權(quán)限報(bào)備咨詢）、8（審批后）與客戶簽訂信貸合同、9發(fā)放貸款、10貸款發(fā)放后的管理（貸后跟蹤檢查、五級分類等）、11貸款收回。

二、建立信貸（經(jīng)濟(jì)）檔案工作的重點(diǎn)

1、農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案必須收集到的信息：身份證、戶口簿、婚姻證明、家庭人口、家庭財(cái)產(chǎn)狀況（包括居住狀況、農(nóng)機(jī)具、家用電器、交通工具已及其他無形財(cái)產(chǎn)狀況（如承包經(jīng)營權(quán)、林權(quán)等））、農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營狀況、收入狀況、與信用社業(yè)務(wù)往來狀況（存款、貸款）等；

2、企業(yè)類經(jīng)濟(jì)檔案必須收集到的信息：企業(yè)營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼、稅務(wù)登記證（國稅、地稅）、貸款卡、法人身份證明、基本帳戶開戶許可證、公司章程、驗(yàn)資報(bào)告、公司財(cái)務(wù)報(bào)告、職工人數(shù)、與信用社業(yè)務(wù)往來狀況（存款、貸款）等等；

3、個(gè)體工商戶經(jīng)濟(jì)檔案必須收集到的信息：個(gè)體工商戶營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、經(jīng)營行業(yè)、身份證、戶口簿、婚姻證明、家庭人口、家庭財(cái)產(chǎn)狀況、與信用社業(yè)務(wù)往來狀況（存款、貸款）等。

4、檔案資料收集完畢后必須對客戶基礎(chǔ)信息進(jìn)行梳理，如：客戶提供的營業(yè)執(zhí)照是否在有效期、是否年檢，對企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)告進(jìn)行相關(guān)財(cái)務(wù)分析、本次收集到的資料與上期相比有無重大變化等。

二、客戶申請貸款環(huán)節(jié)中應(yīng)注意：一般客戶申請信貸業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)具備下列基本條件：

1、從事的經(jīng)營活動(dòng)合法合規(guī)、符合國家產(chǎn)業(yè)政策和社會(huì)發(fā)展規(guī)劃要求；

2、有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和良好的信用記錄，能按期償還本息；原應(yīng)付利息和到期信用已清償或落實(shí)了經(jīng)營社認(rèn)可的還款計(jì)劃；

3、在農(nóng)村信用社已開立基本帳戶或一般存款賬戶，自愿接受農(nóng)村信用社信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督；

4、除自然人和不需要經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，須有人民銀行核準(zhǔn)發(fā)放的有效貸款卡，以及技術(shù)監(jiān)督部門頒發(fā)的組織機(jī)構(gòu)代碼；

5、除自然人和不需要經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過工商行政管理機(jī)關(guān)辦理《營業(yè)執(zhí)照》年檢手續(xù)。特殊行業(yè)須持有有權(quán)機(jī)關(guān)頒發(fā)的營業(yè)許可證；

6、不符合信用貸款方式的，應(yīng)提供符合規(guī)定條件的擔(dān)保；

7、借款人申請辦理保證貸款的，應(yīng)當(dāng)對保證人保證資格、資信狀況、償債能力等進(jìn)行審查，并與保證人簽訂保證合同。

借款人申請辦理抵押貸款，應(yīng)對抵押物的權(quán)屬、有效性和變觀能力以及所設(shè)定抵押的合法性進(jìn)行審查，簽訂抵押合同并辦理抵押物的有關(guān)登記手續(xù)。要根據(jù)抵押物評估值的不同情況，合理確定貸款抵押比例。根據(jù)有關(guān)規(guī)定,抵押物變現(xiàn)值不得低于貸款額的1.5倍。

借款人申請辦理質(zhì)押貸款的，應(yīng)對質(zhì)物的權(quán)屬和價(jià)值以及所設(shè)定質(zhì)押的合法性進(jìn)行審查，與出質(zhì)人簽訂質(zhì)押合同，并辦理相關(guān)的登記或移交手續(xù)。根據(jù)有關(guān)規(guī)定,動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押物變現(xiàn)值不得低于貸款額的1.5倍，權(quán)利質(zhì)押憑證面值不得低于貸款額的1.2倍。

農(nóng)戶小額信用貸款、聯(lián)保貸款屬于授信類業(yè)務(wù)，對此類實(shí)行客戶統(tǒng)一授信管理，縣聯(lián)社作為統(tǒng)一的授信主體，對應(yīng)授信客戶遵循“先授信，后用信”的原則，在受理此類貸款時(shí)農(nóng)戶至少應(yīng)符合下列4個(gè)條件后才予以評級授信：

1、居住在農(nóng)村信用社的營業(yè)區(qū)域之內(nèi)；

2、具有完全民事行為能力，資信良好；

3、從事土地耕作或者其他符合國家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)，并有合法、可靠的經(jīng)濟(jì)來源；

4、具備清償貸款本息的能力?？蛻粜枰杩顣r(shí)，應(yīng)以書面形式向經(jīng)營社提出借款申請，其內(nèi)容主要包括客戶基本情況、申請貸款的品種、金額、期限、用途、擔(dān)保方式、還款來源等。信用社在受理客戶申請時(shí)，應(yīng)對是否是本營業(yè)區(qū)域客戶、是否是產(chǎn)能過剩行業(yè)、是否是限制性行業(yè)、借款用途是否符合規(guī)定等做出準(zhǔn)確判斷后決定是否受理。如果決定受理，必須要求客戶提供相關(guān)資料：

（一）、法人客戶需提供的資料：

1、法定代表人身份證明，由代理人辦理的，還應(yīng)提供授權(quán)委托書和代理人身份證明。

2、法人營業(yè)執(zhí)照，特殊行業(yè)的企業(yè)須提供有權(quán)部門頒發(fā)的特殊行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營許可證或企業(yè)資質(zhì)等級證書及其年檢證明。

3、合資、合作的合同和驗(yàn)資證明及其附件。

4、人民銀行頒發(fā)的有效貸款卡，技術(shù)監(jiān)督部門頒發(fā)的組織機(jī)構(gòu)代碼證。

5、公司制企業(yè)法人的公司章程；董事會(huì)成員和主要負(fù)責(zé)人、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人名單和簽字樣本；董事會(huì)成員身份證明；若為有限責(zé)任客戶、股份有限客戶、合資合作客戶或承包經(jīng)營客戶，要求提供董事會(huì)或發(fā)包人同意申請授信業(yè)務(wù)的決議、文件或具有同等法律效力的文件或證明；股東大會(huì)關(guān)于利潤分配的決議。

6、近三年經(jīng)審計(jì)的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、業(yè)主權(quán)益變動(dòng)表以及銷量情況。成立不足三年的客戶，提交自成立以來的報(bào)表。申請借款前一期的財(cái)務(wù)報(bào)告。

7、本及最近月份存借款及對外擔(dān)保情況；

8、現(xiàn)金流量預(yù)測及營運(yùn)計(jì)劃。

9、稅務(wù)部門年檢合格的稅務(wù)登記證明和近二年稅務(wù)部門納稅證明資料復(fù)印件。

10、中長期貸款項(xiàng)目，應(yīng)提供各類合格、有效的相關(guān)批準(zhǔn)文件，預(yù)計(jì)資金來源及使用情況、預(yù)計(jì)的資產(chǎn)負(fù)債情況、損益情況、項(xiàng)目建設(shè)進(jìn)度及營運(yùn)計(jì)劃。

11、中長期貸款項(xiàng)目的可行性報(bào)告。

12、新客戶還需提供印鑒卡、法定代表人（委托代理人）簽字式樣。

13、需提供的其他資料（如海關(guān)等部門出具的相關(guān)文件等）。

（三）擔(dān)保人需提供的資料：

1、保證人提供的資料：身份證明，營業(yè)執(zhí)照，特殊行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營許可證、企業(yè)資質(zhì)等級證書，有限責(zé)任公司或股份有限公司的同意保證意見書、財(cái)務(wù)報(bào)告等。

2、抵押人提供的資料：身份證明，營業(yè)執(zhí)照，抵押物權(quán)利證書，有限責(zé)任公司或股份有限公司的同意抵押意見書，國有資產(chǎn)管理部門同意的抵押函等。

3、質(zhì)押人提供的資料：身份證明，營業(yè)執(zhí)照，權(quán)利憑證或質(zhì)物發(fā)票，質(zhì)物鑒定和價(jià)值評估報(bào)告，有限責(zé)任公司或股份有限公司的同意質(zhì)押意見書等。

三、貸前調(diào)查應(yīng)注意的事項(xiàng)

信用社在受理客戶申請后，必須對客戶進(jìn)行貸前調(diào)查，貸前調(diào)查應(yīng)注意的事項(xiàng)有：

（一）客戶提供的資料是否完整、真實(shí)、有效，客戶提供的復(fù)印件與原件是否相符。

1、查驗(yàn)客戶提供的企（事）業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照是否按規(guī)定辦理年檢手續(xù)；

2、查驗(yàn)客戶法定代表人或委托代理人的身份證明是否真實(shí)、有效；

3、查驗(yàn)客戶申請書的內(nèi)容是否真實(shí)、齊全、完整；

4、查驗(yàn)客戶在信用社開立帳戶情況。

（二）調(diào)查客戶信用及品行狀況。

1、客戶及其擔(dān)保人生產(chǎn)經(jīng)營是否合法、正常。

2、了解客戶目前借款、其他負(fù)債和提供的擔(dān)保情況，對外提供的擔(dān)保是否超出客戶的承受能力等；

3、了解客戶法定代表人及財(cái)務(wù)、銷售等主要部門負(fù)責(zé)人的品行、經(jīng)營管理能力和業(yè)績，是否有個(gè)人不良記錄等。

（三）對客戶及其擔(dān)保人的資產(chǎn)、生產(chǎn)經(jīng)營狀況和市場前景情況進(jìn)行調(diào)查，分析貸款需求和還款方案。

1、查閱客戶及其擔(dān)保人財(cái)務(wù)報(bào)告、帳簿等資料，對客戶及其擔(dān)保人的資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)比率、速動(dòng)比率、應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)率、所有者權(quán)益、收入、支出、利潤等情況進(jìn)行分析；

2、分析客戶及擔(dān)保人生產(chǎn)經(jīng)營的主要產(chǎn)品技術(shù)含量、市場占有率及市場前景等情況；

3、分析貸款需求的原因及貸款用途的真實(shí)性、合法性；

4、查驗(yàn)商品交易的真實(shí)性、合法性；

5、分析還款來源和還款時(shí)間的可能性；

6、判斷客戶提供的擔(dān)保是否符合擔(dān)保條件，并確定其擔(dān)保能力；

7、測算貸款的風(fēng)險(xiǎn)度，以決定貸與不貸、期限、利率等。

四、撰寫調(diào)查報(bào)告

調(diào)查報(bào)告是貸前調(diào)查的重要環(huán)節(jié)，是信用社作出信貸決策的重要依據(jù)，調(diào)查報(bào)告應(yīng)包含的內(nèi)容有：

1、客戶基本情況介紹(客戶基本情況包含企業(yè)名稱、地址、企業(yè)性質(zhì)、注冊資本、法人執(zhí)照、法人代表姓名、性別、年齡、職稱、學(xué)歷、專業(yè)年限、誠信程度、領(lǐng)導(dǎo)成員名稱、技術(shù)人員和員工人數(shù)、生產(chǎn)的產(chǎn)品，注冊商標(biāo)。)

2、客戶生產(chǎn)經(jīng)營狀況(生產(chǎn)規(guī)模、包括設(shè)計(jì)規(guī)模和實(shí)際規(guī)模、產(chǎn)值、產(chǎn)品的生產(chǎn)與銷售周期、產(chǎn)品銷售形勢和市場的適應(yīng)前景。)

3、客戶申請借款原因、期限、擔(dān)保方式等

4、財(cái)務(wù)分析（資產(chǎn)負(fù)債比例、流動(dòng)性比例、速動(dòng)比例、銷售利潤率、資產(chǎn)利潤率等）

5、非財(cái)務(wù)分析（包含借款人人品、還款意愿、歷史業(yè)務(wù)往來、經(jīng)營行業(yè)前景等）

6、擔(dān)保分析（抵押物的權(quán)屬是否有爭議、價(jià)值評估狀況等）

7、調(diào)查結(jié)論（提出貸與不貸、貸款金額、貸款期限和利率的建議。還應(yīng)填制貸款調(diào)查表，將調(diào)查分析的信息資料錄入信貸業(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng)。）

五、貸款發(fā)放

信用社審貸小組對信貸員調(diào)查意見進(jìn)行審查通過后，由信貸人員與客戶訂立借款合同，所有貸款業(yè)務(wù)都必須簽訂省聯(lián)社統(tǒng)一制式的信貸合同（借款合同、保證合同、抵押合同、權(quán)利質(zhì)押合同、最高額抵押合同），主要內(nèi)容包括：貸款種類、用途、金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式、合同雙方的權(quán)利與義務(wù)、違約責(zé)任等。在訂立合同時(shí)必須注意：

1、信貸合同由借款合同和擔(dān)保合同組成，借款合同是主合同，擔(dān)保合同是從合同，主從合同必須相互銜接，從合同必須寫明主合同編號，借款人名稱，借款數(shù)額及期限。

2、合同必須采用鋼筆書寫或打印，內(nèi)容填制必須完整，不得涂改；

3、相關(guān)條款應(yīng)與貸款業(yè)務(wù)審批的內(nèi)容一致，不得隨意增加或刪減條款；

4、信貸人員必須當(dāng)場監(jiān)督客戶、擔(dān)保人的法定代表人或委托代理人在信貸合同上簽字、蓋章，核對預(yù)留印鑒，確保簽訂的合同真實(shí)、有效。

5、完成合同填制后，必須送農(nóng)貸會(huì)計(jì)審查，審查的主要內(nèi)容：合同文本的使用是否恰當(dāng)；合同填制的內(nèi)容是否符合要求；客戶、擔(dān)保人的法定代表人或委托代理人是否在合同文本上簽字、蓋章。審核無誤后，加蓋信貸合同專用章或公章。由農(nóng)貸會(huì)計(jì)對信貸合同進(jìn)行統(tǒng)一編號，按順序依次登記。

6、如果為擔(dān)保貸款，還必須由信貸人員陪同客戶一起辦理相關(guān)的登記手續(xù)。

7、除農(nóng)戶小額信用貸款外，所有貸款都必須在柜面通過轉(zhuǎn)帳處理，不允許以現(xiàn)金形式發(fā)放。

六、貸后管理

信貸人員為貸后管理的直接責(zé)任人。在貸款發(fā)放當(dāng)日，按照信貸業(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng)要求及時(shí)錄入信貸信息和擔(dān)保信息數(shù)據(jù)，將抵押登記手續(xù)并取得的他項(xiàng)權(quán)利證明、質(zhì)物交接清單及其他權(quán)利憑證，按有價(jià)單證管理要求，辦理入庫保管手續(xù)，并列入表外科目核算。同時(shí)信貸員必須定期對客戶進(jìn)行貸后檢查，檢查的內(nèi)容主要包括：

1客戶及其擔(dān)保人生產(chǎn)經(jīng)營、財(cái)務(wù)狀況是否正常，主要產(chǎn)品的市場變化是否影響產(chǎn)品的銷售和經(jīng)濟(jì)效益；

2、了解掌握客戶及其擔(dān)保人的資產(chǎn)、機(jī)構(gòu)、體制及高層管理人事變化等重大事項(xiàng)，分析這些變化是否影響客戶償債能力；

3、檢查抵（質(zhì)）押物的完整性和安全性。抵押物的價(jià)值是否受到損失，抵押權(quán)是否受到侵害，質(zhì)押物的保管是否符合規(guī)定，質(zhì)押權(quán)利憑證是否到期；

4、按照合同規(guī)定，督促借款人和擔(dān)保人按時(shí)報(bào)送會(huì)計(jì)報(bào)表等資料，將借款人、擔(dān)保人的各期會(huì)計(jì)報(bào)表投入借款戶檔案。

5、按合同約定期限結(jié)息，并及時(shí)向借款人催收利息，借款人未及時(shí)付息的，按規(guī)定寄出催收通知書。在檢查過程中，如發(fā)現(xiàn)影響信貸安全的重大事項(xiàng)，應(yīng)立即采取防范和化解措施，并及時(shí)報(bào)告。在檢查過程中發(fā)現(xiàn)的客戶重大變化要及時(shí)錄入信貸業(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng)。

6、在短期貸款到期前的1個(gè)星期，中長期貸款到期前的1個(gè)月，填制一式三聯(lián)的貸款到期通知書，一聯(lián)發(fā)送客戶并取得回執(zhí)，一聯(lián)發(fā)送擔(dān)保人并取得回執(zhí)，一聯(lián)留存?zhèn)洳?，回?zhí)與留存聯(lián)一并保存。

7、貸后檢查過程中取得的資料要及時(shí)對客戶檔案進(jìn)行更新，農(nóng)貸會(huì)計(jì)負(fù)責(zé)信貸檔案資料的管理，保證信貸資料的完整、安全和有效利用，并承擔(dān)檔案資料的保管責(zé)任。

七、有許多信用社對貸款展期的流程重視程度不夠，有許多貸款展期手續(xù)都是違規(guī)的，如：先預(yù)期，后展期；貸款展期客戶未提交書面展期申請；展期期限不符合有關(guān)規(guī)定；應(yīng)經(jīng)過集體審批的或應(yīng)上報(bào)聯(lián)社審批的未進(jìn)行審批和報(bào)批等。

客戶因特殊原因到期無力償還貸款時(shí)，可申請辦理展期：

1、客戶應(yīng)在短期借款到期前10天，中長期借款到期前20天向經(jīng)營社提交貸款展期申請書，若為擔(dān)保貸款，原擔(dān)保人應(yīng)在貸款展期申請書上簽署“同意展期，繼續(xù)擔(dān)?！钡囊庖姴⒑炚?；

2、貸款展期的調(diào)查、審查、審議、審批與辦理貸款的程序相同；

3、短期貸款展期不得超過原貸款期限；中期貸款展期不得超過原貸款期限的一半；長期貸款展期最長不得超過3年。

4、貸款展期批準(zhǔn)后，經(jīng)營社與客戶、擔(dān)保人簽訂借款展期協(xié)議書，并由有權(quán)審批人簽批；

5、經(jīng)營社信貸經(jīng)辦人員應(yīng)及時(shí)書面通知會(huì)計(jì)結(jié)算部門辦理展期賬務(wù)處理（先從信貸系統(tǒng)走展期流程，待生成出帳申請書時(shí)在綜合系統(tǒng)處理

第五篇：信貸員培訓(xùn)個(gè)人工作總結(jié)

信貸員培訓(xùn)個(gè)人工作總結(jié)

信貸員>培訓(xùn)個(gè)人>工作總結(jié)

為了提高信貸從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)防控能力，增強(qiáng)創(chuàng)新性、實(shí)用性和針對性，為實(shí)現(xiàn)安全效益的經(jīng)營目標(biāo)、促進(jìn)我行可持續(xù)性發(fā)展?？傂蟹峙螌λ行刨J員工在江蘇**天目湖靜泊山莊進(jìn)行了為期一周的培訓(xùn)。通過此次培訓(xùn)，我學(xué)到了許多東西。

授課方法創(chuàng)新。為改變理論內(nèi)容多、結(jié)合實(shí)例少、針對性不強(qiáng)、效果不明顯的傳統(tǒng)培訓(xùn)弊端，信貸培訓(xùn)班的老師在授課時(shí)沒有照本宣科灌輸深?yuàn)W的理論，而是將易懂的道理、翔實(shí)的數(shù)據(jù)和生動(dòng)的實(shí)例巧妙穿插在每一個(gè)課題中。如，肖**老師在講授時(shí)，用正反兩方面的實(shí)例，強(qiáng)調(diào)了信貸檔案資料真實(shí)性、完整性、及時(shí)性、連續(xù)性對維護(hù)銀行債權(quán)起著決定性的作用。以近年來不良貸款形成的原因?yàn)閷?shí)例，強(qiáng)調(diào)了貸款用途是貸前調(diào)查、貸時(shí)審查和貸后檢查至關(guān)重要的環(huán)節(jié)。因此，我們聽后普遍反映學(xué)習(xí)內(nèi)容務(wù)實(shí)、管用。

學(xué)習(xí)氛圍良好。各個(gè)地方的信貸員都在總行的號召下匯集到江蘇進(jìn)行培訓(xùn)，都非常珍惜這次難得的學(xué)習(xí)機(jī)會(huì)，自覺遵守作息時(shí)間，課上虛心聽講、勤做筆記，課后互相交流、認(rèn)真討論，呈現(xiàn)出多年未見的良好學(xué)習(xí)氛圍。

通過本次學(xué)習(xí)培訓(xùn)，我對于原先工作中一直存在的一些難點(diǎn)、盲點(diǎn)都有了一些全新的理解，如對于企業(yè)集團(tuán)應(yīng)該在哪些地方加強(qiáng)關(guān)注，對于一個(gè)企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表要從多個(gè)方面進(jìn)行分析解讀，從一些表面的績優(yōu)或是績差中發(fā)現(xiàn)企業(yè)的真實(shí)狀況，合理判斷，認(rèn)識到自己的工作與崗位的重要性與任務(wù)的艱巨性。時(shí)代在變、環(huán)境在變，銀行的工作也時(shí)時(shí)變化著，每天都有新的東西出現(xiàn)、新的情況發(fā)生，這都需要我跟著形勢而改變。學(xué)習(xí)新的知識，掌握新的技巧，適應(yīng)周圍環(huán)境的變化，提高自己的履崗能力，把自己培養(yǎng)成為一個(gè)業(yè)務(wù)全面的員工，更好地規(guī)劃自己的職業(yè)生涯，是我所努力的目標(biāo)。當(dāng)然，在一些細(xì)節(jié)的處理和操作上我還存在一定的欠缺，我會(huì)在今后的工作、學(xué)習(xí)中磨練自己，在領(lǐng)導(dǎo)和同事的指導(dǎo)幫助中提高自己，發(fā)揚(yáng)長處，彌補(bǔ)不足。

**誠民村鎮(zhèn)銀行魏攀