第一篇：關(guān)于買保險(xiǎn)的兩個(gè)典型認(rèn)知誤區(qū)-培訓(xùn)專用

關(guān)于保險(xiǎn)的兩個(gè)典型認(rèn)知誤區(qū)：保險(xiǎn)“騙人”和“理賠難”

刊發(fā)于2010-05-11《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》

從我十幾年前進(jìn)入保險(xiǎn)行業(yè)直到現(xiàn)在，“保險(xiǎn)是騙人的”和“投保容易理賠難”這兩種民間論調(diào)就一直伴隨著中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的成長(zhǎng)。十幾年來(lái)，每每聽到這些聲音，我的內(nèi)心總是很復(fù)雜：一方面，這說(shuō)明國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)知識(shí)的普及和教育還很欠缺，另一方面，也說(shuō)明保險(xiǎn)業(yè)和保險(xiǎn)從業(yè)人員成長(zhǎng)的空間還很大。

因?yàn)檫@兩種觀點(diǎn)正是人們對(duì)保險(xiǎn)業(yè)最典型的兩個(gè)認(rèn)知誤區(qū)，有必要在這里明辨一下基本的是非。

“保險(xiǎn)騙人”和“投保容易理賠難”是一種消費(fèi)者感受，這種感受可能來(lái)源于自身的經(jīng)歷，也可能是來(lái)源于信息的誤讀和誤解。作為一個(gè)十多年從事保險(xiǎn)研究和保險(xiǎn)企業(yè)管理工作的專業(yè)人員，我更多地認(rèn)為這種感受和認(rèn)知的實(shí)質(zhì)，是人們以以偏概全的態(tài)度放大了對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的某些負(fù)面偏見。如果你很認(rèn)真地問(wèn)一個(gè)持這兩種觀點(diǎn)的人：你為什么認(rèn)為保險(xiǎn)是“騙人的”？你經(jīng)歷過(guò)的保險(xiǎn)理賠“很難”嗎？我想，有不少人會(huì)這么回答：別人都是這么說(shuō)的?；蛘哒f(shuō)：媒體都是這么報(bào)道的。當(dāng)然，我們也一定會(huì)見到，那些曾遭遇過(guò)理賠“不順”的人，會(huì)出來(lái)現(xiàn)身說(shuō)法，以證明保險(xiǎn)“騙人”或者“理賠難”。

但是，實(shí)際上，保險(xiǎn)的正面意義卻甚少被人們拿出來(lái)這么議論，正面的信息被壓縮，負(fù)面的信息卻被放大，這是導(dǎo)致人們對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)生認(rèn)知誤區(qū)的重要原因之一。

說(shuō)“保險(xiǎn)是騙人的”，這個(gè)邏輯很容易被駁倒。大家想一想，“騙人的”東西應(yīng)該最經(jīng)不起時(shí)間的考驗(yàn)，然而保險(xiǎn)業(yè)在美國(guó)、歐洲等發(fā)達(dá)國(guó)家已經(jīng)高速發(fā)展了300多年，如果它是騙人的，那它怎么可能在全世界行騙呢？并且300多年來(lái)“長(zhǎng)騙不衰”呢？

其次，如果保險(xiǎn)是“騙人的”，怎么可能全世界最有政治頭腦的人物，如丘吉爾、江澤民，最有經(jīng)濟(jì)頭腦的人物，如比爾·蓋茨、李嘉誠(chéng)，都從不同的角度論證保險(xiǎn)的好處呢？

再次，如果保險(xiǎn)是“騙人的”，作為國(guó)家最高行政機(jī)關(guān)的國(guó)務(wù)院怎么會(huì)在2006年頒布《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》(簡(jiǎn)稱“國(guó)十條”)，來(lái)大力推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)在中國(guó)的發(fā)展呢？

保險(xiǎn)業(yè)是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中重要的金融支柱產(chǎn)業(yè)之一，是國(guó)家“十一五”和“十二五”規(guī)劃中的重要產(chǎn)業(yè)構(gòu)成，所以，“保險(xiǎn)是騙人的”這一觀點(diǎn)是站不住腳的。

那么，“投保容易理賠難”這個(gè)認(rèn)知誤區(qū)又是如何產(chǎn)生并在某些消費(fèi)者心中根深蒂固的呢？

一個(gè)行業(yè)的發(fā)展有其自身的規(guī)律，就我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展而言，目前依然處在一個(gè)初級(jí)階段，難免具備一些“粗放”特征，這種“粗放”，既存在于保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)產(chǎn)品，也存在于保險(xiǎn)服務(wù)、保險(xiǎn)消費(fèi)者。關(guān)于市場(chǎng)上說(shuō)保險(xiǎn)是“投保容易理賠難”，我想應(yīng)是由以下一些主要因素導(dǎo)致的：

第一，在一些具體的賠付案件中，一些保險(xiǎn)公司發(fā)生過(guò)服務(wù)質(zhì)量低下和服務(wù)效率低下的問(wèn)題，導(dǎo)致客戶抱怨或投訴。但這絕非行業(yè)的普遍問(wèn)題。作為太平人壽的總經(jīng)理，我每天都要簽付理賠款，尤其是大額理賠款。作為一家壽險(xiǎn)公司的總經(jīng)理，我絕不惜賠。而且，根據(jù)全行業(yè)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)看，保險(xiǎn)公司的理賠率高達(dá)98%，也就是每100個(gè)理賠報(bào)案中，有98件被理賠，被拒賠的只有2件。在拒賠的案件中，還包括對(duì)“逆選擇”客戶的拒賠，也就是那些帶病投?；蝌_保的情況。因?yàn)槿绻贿@樣做，就會(huì)損害誠(chéng)信客戶的權(quán)益，行業(yè)和公司的發(fā)展也不會(huì)健康。

第二，妥善理賠的案例并沒(méi)有被全部宣傳，因?yàn)椤百r付”就是保險(xiǎn)公司的“天職”。而一些沒(méi)有得到理賠的案件，特別是產(chǎn)生了糾紛的理賠案件，卻很容易被媒體宣傳報(bào)道出來(lái)，而且很多是以消費(fèi)者作為“弱勢(shì)群體”來(lái)加以宣傳，這就加劇了人們形成“投保容易理賠難”的偏見。實(shí)際上，這些少量的理賠糾紛，案件往往很復(fù)雜，并不是以一句“買了保險(xiǎn)卻遭遇拒賠”這么簡(jiǎn)單的標(biāo)題就可以下結(jié)論的。汶川大地震、玉樹大地震期間，保險(xiǎn)公司員工的身影總是閃現(xiàn)在抗震救災(zāi)最前沿，主動(dòng)搜救客戶，及時(shí)現(xiàn)場(chǎng)理賠，就說(shuō)明在保險(xiǎn)事故清晰、符合理賠條件的前提下，保險(xiǎn)公司的賠付是“不難”的和“及時(shí)”的。

第三，目前中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)尚未出現(xiàn)賠付高峰，保險(xiǎn)的功用尚未被完全認(rèn)識(shí)?，F(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)在中國(guó)只有十多年的發(fā)展歷史，而保險(xiǎn)業(yè)在初級(jí)發(fā)展階段，必然是交費(fèi)的多、賠付的少。根據(jù)行業(yè)運(yùn)營(yíng)的規(guī)律，發(fā)展20年、30年后，會(huì)有大量的生存給付和賠付產(chǎn)生，在那個(gè)時(shí)候，會(huì)集中體現(xiàn)出保險(xiǎn)的賠付功能。因此，我相信，一定會(huì)有一天，你會(huì)感覺到周圍人都在從保險(xiǎn)公司得到賠付，要么是養(yǎng)老金、生存金的給付，要么是醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)的賠款，那個(gè)時(shí)候，大家對(duì)保險(xiǎn)一定會(huì)有不一樣的認(rèn)識(shí)。

富裕了更需要保險(xiǎn)

刊發(fā)于2010-05-18《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》

伴隨著我國(guó)改革開放和國(guó)民經(jīng)濟(jì)的大發(fā)展，很多人抓住機(jī)遇，成就了事業(yè)，也獲得了不菲的財(cái)富。在當(dāng)今社會(huì)中，資產(chǎn)幾千萬(wàn)、幾億甚至上百億的大有人在，這些事業(yè)平臺(tái)穩(wěn)固、財(cái)富高度集中的事業(yè)成功者，在面對(duì)保險(xiǎn)營(yíng)銷員時(shí)，往往會(huì)說(shuō)：我有很多資產(chǎn)，幾輩子都用不完，因此我不需要保險(xiǎn)。

富裕了，就不需要保險(xiǎn)嗎？我認(rèn)為這是一個(gè)不需要爭(zhēng)辯的偽命題。原因是一些富有的人并沒(méi)有真正了解保險(xiǎn)的功能與意義，也沒(méi)有合理利用保險(xiǎn)這個(gè)有利工具來(lái)為自己的事業(yè)平臺(tái)、自己和家人進(jìn)行資產(chǎn)保全、資產(chǎn)保護(hù)的基本意愿。

人生拼搏奮斗，是要證明自己能夠成功，也是要為自己和家人創(chuàng)造美好的生活和未來(lái)。但是，事業(yè)平臺(tái)是有周期性的，在拼搏奮斗過(guò)程中，自始至終真正屬于自己的，則是健康、親情，財(cái)富不是唯一的，這一點(diǎn)，我想任何一個(gè)成功人士都不會(huì)否認(rèn)。

首先，保險(xiǎn)可以為自己、為家庭成員提供各方面的風(fēng)險(xiǎn)保障。成功人士往往是家庭經(jīng)濟(jì)的唯一或者重要支柱，他們是財(cái)富的主要?jiǎng)?chuàng)造者，他們的生存和健康，關(guān)系到所有家庭成員的生活質(zhì)量。所以，為使家庭成員保持一以貫之的穩(wěn)定生活品質(zhì)，主要的財(cái)富創(chuàng)造者必須為自己準(zhǔn)備好足夠的風(fēng)險(xiǎn)保障。當(dāng)主要的財(cái)富創(chuàng)造者因健康、意外等變故而喪失創(chuàng)造財(cái)富能力的時(shí)候，保險(xiǎn)的賠付和補(bǔ)償，可以讓家人的生活品質(zhì)得以延續(xù)，而不至于發(fā)生劇烈的動(dòng)蕩。

其次，一些成功人士的財(cái)富是以“家族共有”的模式存在的，財(cái)富的饋贈(zèng)、繼承以及家族和家庭的變故，會(huì)使財(cái)富本身的構(gòu)成發(fā)生變化。毋庸諱言，不管是婚姻變故、意外事故還是身故事故等的發(fā)生，對(duì)財(cái)富的繼承和分配而言，都有可能發(fā)生不可預(yù)知的問(wèn)題。而人身保險(xiǎn)卻可以很好地解決這些問(wèn)題：以保險(xiǎn)的形式將財(cái)產(chǎn)傳遞給家人和子女，一方面可以免去繳納巨額遺產(chǎn)稅，另一方面，也可以通過(guò)合約的方式，避免很多分配上的糾紛。

此外，由于事業(yè)平臺(tái)的周期性規(guī)律，當(dāng)產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，企業(yè)、家族也許會(huì)發(fā)生經(jīng)營(yíng)困難甚至債務(wù)危機(jī)，而當(dāng)事人購(gòu)買的保險(xiǎn)不會(huì)被納入償債財(cái)產(chǎn)，受益人獲得的保險(xiǎn)賠償或給付，亦不會(huì)被納入債務(wù)糾紛處理，這也是保險(xiǎn)能夠保全資產(chǎn)安全性的一大特點(diǎn)。

再者，富裕的人往往比普通人更有投資的頭腦和欲望，他們總會(huì)更加努力地為財(cái)富增值，而不是僅僅把巨額現(xiàn)金存入銀行。這些資金大部分被配置于再生產(chǎn)領(lǐng)域外，也有一部分進(jìn)入了投資領(lǐng)域，而保險(xiǎn)產(chǎn)品同樣具有投資功能，而且是最穩(wěn)健的投資品種之一，雖然當(dāng)期收益可能比證券產(chǎn)品、銀行產(chǎn)品低，但長(zhǎng)期來(lái)看，其安全性可以說(shuō)最高。所以說(shuō)，遵從于“雞蛋不要放在同一個(gè)籃子”的基本投資理財(cái)法則，有著充裕流動(dòng)性資產(chǎn)的富裕人士，更需要借助保險(xiǎn)來(lái)使資產(chǎn)、資金增值保值。

我們不難發(fā)現(xiàn)，成功的企業(yè)經(jīng)營(yíng)者都會(huì)為自己的車輛、房屋、廠房設(shè)備、員工、產(chǎn)品甚至物流運(yùn)輸?shù)荣?gòu)買充足的保險(xiǎn)，更何況是為他們自身呢？健康、親情，是你在這個(gè)世界上最珍貴的財(cái)富，富裕的人，更需要保險(xiǎn)。

買保險(xiǎn)和買股票是兩碼事

刊發(fā)于2010-05-28《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》

最近兩年，資本市場(chǎng)又熱起來(lái)了。于是，很多投資者會(huì)把買保險(xiǎn)和投資證券做比較來(lái)得出優(yōu)劣的結(jié)論，“買保險(xiǎn)不劃算，不如買股票”的說(shuō)法又出現(xiàn)了。事實(shí)果真如此嗎？

我覺得這是大多數(shù)投資者對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)的另一個(gè)誤區(qū)，這種比法本身就是錯(cuò)誤的。

我對(duì)這個(gè)問(wèn)題的理解是：購(gòu)買保險(xiǎn)與投資房產(chǎn)、購(gòu)買股票并不沖突，而是互補(bǔ)的，它們都是家庭理財(cái)?shù)姆绞街?，都是一種人生規(guī)劃，彼此之間不具有可比性。

什么是家庭理財(cái)？根據(jù)家庭資產(chǎn)負(fù)債表和現(xiàn)金流量表對(duì)資產(chǎn)做最佳的配置，這就是家庭理財(cái)。一個(gè)合理的家庭理財(cái)配置，不僅應(yīng)該包括進(jìn)取型的投資，如房產(chǎn)、股票，更應(yīng)包含保障型的配置，如銀行存款、人身保險(xiǎn)。一個(gè)家庭保障型配置的合理范圍，應(yīng)該是家庭年收入的10%，或是金融資產(chǎn)的10%—20%，任何一個(gè)家庭都不能把投資都集中在高風(fēng)險(xiǎn)的證券領(lǐng)域，也不必把大部分金融資產(chǎn)配置到保險(xiǎn)。

很多炒股票的人會(huì)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員這樣說(shuō)，分紅保險(xiǎn)預(yù)定利率是2.5%，再加上投資分紅，假設(shè)有4%、5%甚至6%，那還不如我的股票一個(gè)漲停板呢。這種比法不合理，為什么呢？因?yàn)橥祿Q了前提和概念。

你可以做一個(gè)調(diào)查，問(wèn)問(wèn)身邊炒股票的朋友，在他們投資股票的生涯中，遇到漲停板的次數(shù)多還是碰到跌停板的次數(shù)多？我相信大多數(shù)人遭遇跌停板的次數(shù)比漲停板要多。你還可以再做一個(gè)調(diào)查：以投資區(qū)間為一年來(lái)算，股票收益超過(guò)5%的多，還是小于0的多？對(duì)于這個(gè)問(wèn)題，全世界投資市場(chǎng)的結(jié)論都是一樣的：無(wú)論熊市還是牛市，80%股民的收益率是小于0的，10%的人不虧不賺，只有10%的人是賺錢的。拿股市當(dāng)中偶然的瞬間漲停板來(lái)跟安全、穩(wěn)定、長(zhǎng)期的保險(xiǎn)保障來(lái)做比較，這是偷換概念，把前提給偷換了。

如果真的要換概念，我們可以把跌停板跟買保險(xiǎn)來(lái)比。金融危機(jī)中，很多股票的市值打了五折，投資100萬(wàn)下去，市值只有50萬(wàn)了，如果時(shí)間倒流一年、兩年，你會(huì)選擇買保險(xiǎn)還是買股票？

所以，我們不能片面、極端地說(shuō)某種投資方式一定比另一種要好，而要在歷史的長(zhǎng)河中作出全面客觀的對(duì)比結(jié)論。只有真正理解理財(cái)?shù)囊饬x，掌握理財(cái)?shù)脑瓌t，通識(shí)各種理財(cái)產(chǎn)品的功能，我們才可能做出最合理的理財(cái)規(guī)劃。

這兩年，我很高興地看到一個(gè)變化，就是很多炒股票的人都購(gòu)買了大量的保險(xiǎn)，這說(shuō)明很多人漸漸地開始理性地、科學(xué)地投資了。我相信，隨著整個(gè)國(guó)民素質(zhì)的提高和金融知識(shí)的普及，會(huì)有越來(lái)越多的老百姓對(duì)包括保險(xiǎn)在內(nèi)的理財(cái)方式的認(rèn)識(shí)越來(lái)越深，并且會(huì)越來(lái)越懂得做最佳的理財(cái)配置。

不同的“馬”拉動(dòng)了不同的“車”

刊發(fā)于2010-06-01《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》

保險(xiǎn)、銀行、證券是金融業(yè)的“三駕馬車”，這是一個(gè)普遍的社會(huì)認(rèn)識(shí)，大家都知道。但目前來(lái)看，這“三駕馬車”在社會(huì)民眾心目中的地位卻是不平衡的，相對(duì)于銀行和證券來(lái)說(shuō)，大家對(duì)保險(xiǎn)的誤解比較深。我覺得這些誤解主要是由以下幾個(gè)原因造成的：

第一，三大行業(yè)的起步時(shí)間不同，保險(xiǎn)業(yè)起步最晚。為什么大家最接受、最信任銀行？因?yàn)殡m然與計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代相比，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)方式和手段都發(fā)生了很大變化，但銀行業(yè)畢竟是從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代就存在，并且一直延續(xù)到現(xiàn)在的；證券業(yè)是上世紀(jì)80年代末發(fā)展起來(lái)的；而我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代完全停頓，真正意義上的現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)從1992年才起步。

所以說(shuō)，三大金融行業(yè)里起步最晚的是保險(xiǎn)。與世界上發(fā)達(dá)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家的金融體系相比，我國(guó)銀行業(yè)和證券業(yè)尚且還有差距，更別說(shuō)保險(xiǎn)業(yè)了。我國(guó)GDP總量已經(jīng)躋身全球三大經(jīng)濟(jì)體之一，但是保險(xiǎn)業(yè)卻排在幾十名后：根據(jù)瑞士再保險(xiǎn)發(fā)布的《sigma》研究報(bào)告，2008年中國(guó)的保險(xiǎn)密度（人均保費(fèi)）為105.4美元，保險(xiǎn)深度（保費(fèi)占GDP比例）為3.3%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于全球平均水平633.9美元和7.1%，差距非常明顯——當(dāng)然，我們也可以從此得出結(jié)論，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)無(wú)論從深度還是廣度來(lái)說(shuō)，都具有巨大的發(fā)展空間與發(fā)展?jié)摿Α?/p>

第二，保險(xiǎn)產(chǎn)品的內(nèi)涵及使用價(jià)值與銀行產(chǎn)品、證券產(chǎn)品差異較大。銀行產(chǎn)品比較簡(jiǎn)單，知識(shí)普及也已經(jīng)很深入，老百姓到銀行存款，都知道是怎么回事，都知道銀行存款可以獲得的利益是利息。證券產(chǎn)品，大家也知道是利用價(jià)格的波動(dòng)產(chǎn)生收益。而相對(duì)于銀行和證券產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，要全方位理解保險(xiǎn)產(chǎn)品的原理、內(nèi)涵和功能，難度比前二者要大，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)產(chǎn)品本身有很多制度內(nèi)涵和精神文化內(nèi)涵。

另外，保險(xiǎn)產(chǎn)品的使用價(jià)值與銀行、證券產(chǎn)品及一般的實(shí)物產(chǎn)品也有很大差異。比如彩電的使用價(jià)值，連小孩子都知道，有了彩電可以看電視節(jié)目。正是因?yàn)檫@種使用價(jià)值的認(rèn)知很簡(jiǎn)單直接，所以購(gòu)買欲望很容易產(chǎn)生。而保險(xiǎn)產(chǎn)品的使用價(jià)值，人們卻不容易認(rèn)識(shí)，有時(shí)候，人們也不愿意承認(rèn)。當(dāng)購(gòu)買保險(xiǎn)從財(cái)務(wù)角度是最合算的時(shí)候，往往是保險(xiǎn)發(fā)揮其功用的時(shí)候，也往往是人生中最大的不幸發(fā)生的時(shí)候。所以說(shuō)，保險(xiǎn)的功用常常跟災(zāi)難和不幸聯(lián)系在一起，這是大家無(wú)法直面、享受和承認(rèn)保險(xiǎn)使用價(jià)值的根本原因之一。反過(guò)來(lái)講，當(dāng)購(gòu)買保險(xiǎn)從財(cái)務(wù)角度看最不合算時(shí)，卻正說(shuō)明你有著人生的最大幸福：假設(shè)你購(gòu)買一份保障型壽險(xiǎn)產(chǎn)品，年繳2000元，繳費(fèi)期20年，結(jié)果所繳保費(fèi)分文沒(méi)有回報(bào)，其實(shí)就說(shuō)明你的人生已經(jīng)遠(yuǎn)離了不幸與災(zāi)難。

明白了保險(xiǎn)在“三駕馬車”中的地位，分析了保險(xiǎn)被接受程度不高的原因，我們也有了努力的方向和堅(jiān)定的信心，相信隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和觀念的開放，保險(xiǎn)一定會(huì)越來(lái)越被人們所接受和認(rèn)可。

保險(xiǎn)是種科學(xué)的制度安排不是空話

刊發(fā)于2010-06-08《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》

“保險(xiǎn)是一種科學(xué)的制度安排”作為學(xué)術(shù)性的定義，它不是一句空話。在這里，我們不談學(xué)術(shù)問(wèn)題，但我覺得有必要把這句話闡釋清楚。

保險(xiǎn)制度是建立在大數(shù)法則基礎(chǔ)上來(lái)應(yīng)對(duì)人類所面臨的人生風(fēng)險(xiǎn)的制度安排。這種制度能夠解決人類內(nèi)心對(duì)于生老病死的焦慮，為人們帶去祥和與安寧。那么，怎樣理解制度安排和非制度安排的差別呢？

我們首先需要達(dá)到這樣一個(gè)共識(shí)：即在現(xiàn)代社會(huì)中，人類在整體上面臨著生老病死殘等各種風(fēng)險(xiǎn)。我經(jīng)常問(wèn)周圍三四十歲或年齡更大的朋友，請(qǐng)他們回憶一下所認(rèn)識(shí)的同事、朋友、親戚當(dāng)中，有沒(méi)有得過(guò)重大疾病(癌癥)或者碰到重大傷害(車禍)的？

可以說(shuō)90%以上甚至100%的回答是肯定的，這說(shuō)明人類的風(fēng)險(xiǎn)是必然的。問(wèn)題是人類如何用一種最科學(xué)的制度來(lái)解決必然要面對(duì)的人生風(fēng)險(xiǎn)呢？這是一個(gè)命題。而答案就是：保險(xiǎn)制度是“唯一”的“科學(xué)”解決辦法——除了保險(xiǎn)制度以外，我們找不到第二種辦法能夠更有效地解決這個(gè)問(wèn)題。

設(shè)想一下，我們身邊是否經(jīng)常發(fā)生這樣的事情：一個(gè)人患了重大疾病，要花50萬(wàn)元醫(yī)療費(fèi)，于是單位會(huì)組織大家募捐。募捐這種做法不是一項(xiàng)制度，同時(shí)它也會(huì)帶來(lái)很多副作用，而如果用一種制度來(lái)預(yù)先安排這種風(fēng)險(xiǎn)，那么，在這個(gè)制度內(nèi)，這些問(wèn)題會(huì)自然而然得到解決，情況就會(huì)很不同。

從業(yè)十幾年來(lái)，我始終抱著一個(gè)觀點(diǎn)，就是“如果沒(méi)有保險(xiǎn)制度，會(huì)讓沒(méi)有遭遇人生風(fēng)險(xiǎn)的人也面臨財(cái)產(chǎn)損失”。可能很多人理解不了，讓我來(lái)詳細(xì)解釋：假設(shè)你有100萬(wàn)元現(xiàn)金，你此時(shí)是平平安安的，沒(méi)碰到什么問(wèn)題，但是你也可能有財(cái)產(chǎn)損失！為什么呢？

想象如果你的親人和朋友里面，有一個(gè)人患了重病或者發(fā)生意外，需要100萬(wàn)元現(xiàn)金，周圍的人知道你手頭有這些錢，只要你拿出錢來(lái)就可以解決問(wèn)題，那么，雖然這100萬(wàn)元是你多年的積蓄，但我相信很多人出于善良和道義，最后會(huì)選擇拿出錢來(lái)，至少會(huì)拿出一部分。

現(xiàn)在，同樣的情況，假設(shè)你這位親人或朋友為自己購(gòu)買了足額的保險(xiǎn)，那么他就能夠用保險(xiǎn)賠款來(lái)解決問(wèn)題，而你的財(cái)產(chǎn)也不會(huì)面臨損失。此外，對(duì)于發(fā)生重病或者意外的人來(lái)說(shuō)，從保險(xiǎn)公司獲得賠償和從親人朋友處接受饋贈(zèng)，其心理感受也是不一樣的，前者是制度所決定的，是必然的；而后者可能會(huì)給人帶來(lái)心理上的內(nèi)疚，面對(duì)難以償還的人情債。

所以說(shuō)，“如果沒(méi)有保險(xiǎn)制度，會(huì)讓沒(méi)有遭遇人生風(fēng)險(xiǎn)的人也面臨財(cái)產(chǎn)損失”，就是這個(gè)道理。因此，我的觀點(diǎn)是，除了自己要買保險(xiǎn)，還要讓身邊所有的人都買保險(xiǎn)。

要真正全方位理解保險(xiǎn)這一制度安排，需要我們每個(gè)人仔細(xì)思考，這里不展開說(shuō)了。請(qǐng)大家相信：保險(xiǎn)已經(jīng)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)最發(fā)達(dá)的國(guó)家存在了幾百年，依然蓬勃發(fā)展，肯定有其存在的理論基礎(chǔ)和現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)。

保險(xiǎn)是一種科學(xué)的“慈善制度”

刊發(fā)于2010-08-17《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》

第一次聽我提出“保險(xiǎn)是一種科學(xué)的‘慈善制度’”這個(gè)觀點(diǎn)時(shí)，很多人會(huì)覺得很新鮮：商業(yè)化的保險(xiǎn)與慈善事業(yè)有何內(nèi)在關(guān)聯(lián)？但當(dāng)我們從保險(xiǎn)的理論基礎(chǔ)和保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)管理的角度來(lái)解析這個(gè)命題時(shí)，人們就會(huì)發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)，尤其是人壽保險(xiǎn)真的是一種科學(xué)的慈善制度。

從基本原理來(lái)看，保險(xiǎn)是這樣運(yùn)作的：同一個(gè)險(xiǎn)種有多人購(gòu)買，但事實(shí)上這些人不可能同時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故，根據(jù)科學(xué)評(píng)測(cè)和經(jīng)驗(yàn)預(yù)估，發(fā)生保險(xiǎn)事故的人數(shù)一般會(huì)在某個(gè)固定的比例內(nèi)。每個(gè)人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)可能都是不多的，但因?yàn)橥侗Ｈ藬?shù)眾多，將不發(fā)生保險(xiǎn)事故的人所繳的保險(xiǎn)費(fèi)集中起來(lái)，賠付給發(fā)生保險(xiǎn)事故的人，金額往往就比較可觀了。

從以上基本原理，我們看到，保險(xiǎn)具有聚集眾人的力量來(lái)幫助他人的功能，也正是很好地體現(xiàn)了“一方有難、八方支援”的“慈善精神”。

接下來(lái)，如果你進(jìn)一步了解人壽保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)原理和管理機(jī)制，你會(huì)發(fā)現(xiàn)，從“慈善”的角度講，壽險(xiǎn)公司與慈善機(jī)構(gòu)具有兩個(gè)很大的相似點(diǎn)，而且壽險(xiǎn)體現(xiàn)出來(lái)的“慈善”特質(zhì)還富有科學(xué)性特征：

慈善機(jī)構(gòu)首先要有能力募集到足夠的資金，并要有能力保證資金的安全、透明和保值增值，然后在必需的時(shí)候，捐助這些善款體現(xiàn)“一方有難、八方支援”的慈善精神。充足的資金來(lái)源和科學(xué)的資金管理，是慈善機(jī)構(gòu)能夠“行善”的基本前提。

根據(jù)上述壽險(xiǎn)基本原理，我們可以發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)同樣具有這種募集并科學(xué)運(yùn)作資金、補(bǔ)償和救助急需得到幫助的人這一基本慈善特性。壽險(xiǎn)公司科學(xué)的組織架構(gòu)、嚴(yán)格的管理制度、規(guī)范的決策流程、完備的監(jiān)管體系，無(wú)一不保證了它在資金聚攏、保管、投資和分配等過(guò)程中的安全性和透明性，而賠付機(jī)制的建立，則很好地體現(xiàn)了“聚眾人之力，幫弱勢(shì)群體”的慈善精神。

慈善機(jī)構(gòu)需要具備的第二個(gè)特點(diǎn)，則是要準(zhǔn)確地將資金給到那些真正需要幫助和真正值得幫助的人手中。我們經(jīng)常會(huì)從新聞中看到，某個(gè)慈善機(jī)構(gòu)已經(jīng)籌集了多少億的善款，他們會(huì)收到來(lái)自四面八方的求助需求，如何甄別求助者的身份，如何確認(rèn)捐助的具體額度，有些慈善機(jī)構(gòu)可能很難用比較科學(xué)的方法來(lái)進(jìn)行決策。

但壽險(xiǎn)公司的管理制度卻能夠很好地解決這個(gè)問(wèn)題。保險(xiǎn)公司支付的理賠金和滿期給付金，都是由保險(xiǎn)合同嚴(yán)格規(guī)定的，是否給付，給付多少，也是通過(guò)保險(xiǎn)學(xué)原理和保險(xiǎn)合同來(lái)決定的，同時(shí)，保險(xiǎn)公司的取證、查勘等調(diào)查工作，都保證了每個(gè)賠案是真實(shí)的，理賠金的支付也是合理的。這整套的管理制度可以確保把錢合理有效地給到適合的人、需要的人，這也進(jìn)一步體現(xiàn)了保險(xiǎn)的“慈善”屬性和科學(xué)性。

有人會(huì)說(shuō)：我交了保費(fèi)，最后沒(méi)有發(fā)生事故，沒(méi)有理賠，這是很不合算的。但從慈善的角度看，如果你買的是保障型的保險(xiǎn)，雖然交了保費(fèi)沒(méi)有理賠，但是這些錢一定會(huì)通過(guò)保險(xiǎn)制度，給到最需要幫助的群體。所以我說(shuō)，每個(gè)人購(gòu)買保險(xiǎn)其實(shí)都在做慈善，而這個(gè)“慈善”甚至比普通的慈善功能更多。

所以，我真誠(chéng)地希望，每個(gè)人在做出購(gòu)買保險(xiǎn)的決策時(shí)，都能夠充分地考慮到保險(xiǎn)在“慈善”層面上的深刻意義。

利用保險(xiǎn)規(guī)劃人生（上）

刊發(fā)于2010-08-31《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》

前幾期專欄中，我們已經(jīng)澄清了一些對(duì)保險(xiǎn)的偏見，也解決了“到底要不要買保險(xiǎn)”的問(wèn)題，既然保險(xiǎn)對(duì)我們的生活那么重要，那么我們應(yīng)該“如何利用保險(xiǎn)更好地規(guī)劃自己的人生呢”？

保險(xiǎn)作為一種商品，雖然不同的險(xiǎn)種有不同的功用，但其最根本的作用是一樣的：保護(hù)資產(chǎn)、規(guī)劃未來(lái)。我們通常定義的“資產(chǎn)”有兩種：一種是房子、車子、存款、股票等現(xiàn)在實(shí)際擁有的資產(chǎn)；另一種是生命資產(chǎn)，也就是人的賺錢能力，生命資產(chǎn)的計(jì)算公式為：生命資產(chǎn)/你想要工作的年限!你的平均年收入。生命資產(chǎn)是還沒(méi)有變現(xiàn)的資產(chǎn)，但它卻會(huì)與日俱增，它是我們規(guī)劃未來(lái)的基礎(chǔ)，是比實(shí)物資產(chǎn)更重要的資產(chǎn)。然而現(xiàn)實(shí)卻是，我們雖然知道生命資產(chǎn)很重要，但對(duì)它的保障卻往往被很多人所忽略。

在什么情況下，我們的資產(chǎn)會(huì)受到傷害呢？受傷、生病都會(huì)讓我們無(wú)法工作，而且會(huì)消耗大量的金錢，不僅使我們的實(shí)物資產(chǎn)受到傷害，生命資產(chǎn)也會(huì)受到傷害。而預(yù)防疾病和受傷這兩種情況對(duì)資產(chǎn)造成重大損失的最有效的工具就是保險(xiǎn)。一個(gè)人在出生、開始工作、成家立業(yè)、撫養(yǎng)子女、退休養(yǎng)老等不同人生階段，會(huì)面臨不同的風(fēng)險(xiǎn)，不同的保險(xiǎn)險(xiǎn)種為我們分擔(dān)著不同的人生風(fēng)險(xiǎn)，要選對(duì)保險(xiǎn)，就必須要認(rèn)識(shí)不同險(xiǎn)種的功能。

所以，每個(gè)家庭都可以為自己建立四大保險(xiǎn)賬戶：意外險(xiǎn)賬戶、醫(yī)療險(xiǎn)賬戶、養(yǎng)老險(xiǎn)賬戶和理財(cái)險(xiǎn)賬戶，它們是功能不同而缺一不可的，在家庭支付能力有限的情況下，可以按順序一個(gè)一個(gè)賬戶地建立，如果能力充足，則可以考慮一下子全部建立。此外，對(duì)于有孩子的家庭，還要在建立這四個(gè)賬戶的同時(shí)，為孩子購(gòu)買足額的保險(xiǎn)，針對(duì)意外、疾病、教育年金等不同的種類和功能，專門挑選市面上適合孩子的險(xiǎn)種，為下一代的健康成長(zhǎng)提供足夠的保險(xiǎn)保障。

利用保險(xiǎn)規(guī)劃人生（下）

刊發(fā)于2010-09-07《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》

作為一位在保險(xiǎn)行業(yè)工作了十多年的保險(xiǎn)公司高管，我?guī)缀跤H身經(jīng)歷了十多年來(lái)中國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的每一步，但是，時(shí)至今日，仍有一個(gè)遺憾的現(xiàn)象常常讓我陷入深思：很多想買保險(xiǎn)的人，根本不知道自己應(yīng)該買什么樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品，甚至連少數(shù)已經(jīng)購(gòu)買了保險(xiǎn)產(chǎn)品的人，也不太清楚自己買的險(xiǎn)種是否能真正解決人生和家庭的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

我認(rèn)為，好的保險(xiǎn)方案應(yīng)當(dāng)分為兩部分：基本保險(xiǎn)需求和附加保險(xiǎn)需求，其中對(duì)基本保險(xiǎn)需求的確定和規(guī)劃，是最為重要的。此外，不同職業(yè)和社會(huì)階層人員對(duì)保險(xiǎn)的需求，也各不相同。而設(shè)計(jì)保險(xiǎn)方案的前提條件，則是一樣的，即人們應(yīng)該根據(jù)自身和家庭的資產(chǎn)負(fù)債情況、現(xiàn)金流情況和未來(lái)可能面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)情況，來(lái)綜合權(quán)衡和考量，最后選擇最適合自己和家庭的保險(xiǎn)方案。

對(duì)工薪階層來(lái)說(shuō)，我認(rèn)為首先需要確定基本保險(xiǎn)需求?，F(xiàn)代社會(huì)的人都會(huì)利用銀行貸款來(lái)買房買車，所以，規(guī)劃自身保障，最重要的是根據(jù)家庭的資產(chǎn)負(fù)債表與現(xiàn)金流來(lái)確定保額，其目的是為了保障家庭生活品質(zhì)的穩(wěn)定和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

對(duì)于企業(yè)家等特別富有的階層而言，情況又有所不同，尤其是企業(yè)家，首先應(yīng)該把“家庭私人生活所必需的現(xiàn)金流”與“企業(yè)的現(xiàn)金流”嚴(yán)格區(qū)分，先設(shè)一個(gè)“防火墻”，然后再做規(guī)劃安排。在具體規(guī)劃的時(shí)候，由于生活品質(zhì)、家庭責(zé)任等方面的壓力要高于普通工薪階層，所以他們需要的保障額度也更高。

另外，我還發(fā)現(xiàn)一個(gè)有趣的現(xiàn)象，就是我身邊的很多行業(yè)高管、專業(yè)精算人員為自己和家庭購(gòu)買的保險(xiǎn)，都是一些老百姓普遍不愿意選擇的險(xiǎn)種。很多老百姓覺得“不好”、“不劃算”的保險(xiǎn)，在業(yè)內(nèi)專家來(lái)說(shuō)其實(shí)恰恰相反，是“很好”、“很劃算”的，因?yàn)檫@些往往是最“純正”意義上的保險(xiǎn)產(chǎn)品。我認(rèn)識(shí)一位高管，他最重要的一款保險(xiǎn)是純保障型的，年繳5萬(wàn)元，繳費(fèi)20年，如不發(fā)生保險(xiǎn)事故，就沒(méi)有一分錢返還。一般人會(huì)想，這100萬(wàn)交出去，一點(diǎn)收益也沒(méi)有，肯定不劃算！但為什么他卻認(rèn)為是“最劃算”的呢？

因?yàn)榭词欠瘛皠澦恪?，不能從普通的投資收益角度看，應(yīng)當(dāng)從保險(xiǎn)的專業(yè)角度看。根據(jù)上面講的保額設(shè)計(jì)理念，這位高管的家庭有房貸400萬(wàn)左右，配偶、子女、父母等家庭成員在相當(dāng)長(zhǎng)時(shí)間若要維持生活品質(zhì)，差不多也是400萬(wàn)，二者相加，基本保額就是800萬(wàn)。如此高額的保障額度，如果購(gòu)買返還型保險(xiǎn)，保費(fèi)將非常昂貴，他于是選擇以最小的代價(jià)，即每年繳納最少的保費(fèi)來(lái)獲取這800萬(wàn)的保障。如果支出100萬(wàn)能保障20年、每年800萬(wàn)的風(fēng)險(xiǎn)，那就是用最小的代價(jià)得到了最高的保障，是非常值得的。

最后，我希望通過(guò)這一系列的專欄，讓大家能夠認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)的“本來(lái)面目”，認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)真正的意義和價(jià)值，并在此基礎(chǔ)上，利用這個(gè)工具，為自己規(guī)劃更好的人生。

第二篇：典型的管理培訓(xùn)生項(xiàng)目一般都會(huì)包括培訓(xùn)和實(shí)踐兩個(gè)部分

典型的管理培訓(xùn)生項(xiàng)目一般都會(huì)包括培訓(xùn)和實(shí)踐兩個(gè)部分；培訓(xùn)部分一般包括領(lǐng)導(dǎo)力培訓(xùn)，企業(yè)文化培訓(xùn)，業(yè)務(wù)培訓(xùn)等內(nèi)容；而實(shí)踐部分則會(huì)安排在公司的核心部門，以跨部門輪崗的形式，讓培訓(xùn)生較為全面的接觸公司運(yùn)營(yíng)的各個(gè)方面，所以在判斷一個(gè)培訓(xùn)生項(xiàng)目是否適合自己時(shí)，一般可以考察以下因素：

1.公司是否有完整的培訓(xùn)項(xiàng)目計(jì)劃；

2.在培訓(xùn)期過(guò)后是否有較合理的后續(xù)計(jì)劃保障培訓(xùn)生的持續(xù)成長(zhǎng)；

3.是否有跨部門輪崗鍛煉機(jī)會(huì)；

4.公司在可預(yù)見的未來(lái)是否可能提供足夠的高層管理職位；

5.自己是否契合公司的文化，簡(jiǎn)而言之就是是否喜歡公司的氛圍；

6.工作的地點(diǎn)，強(qiáng)度等是否符合自己需要；

7.對(duì)于薪酬福利等是否滿意；

第二，沒(méi)有明確的職業(yè)發(fā)展路徑期工程Z公司先把人招進(jìn)來(lái)丟進(jìn)車間磨練，然后再分配至相應(yīng)的部門，這個(gè)順序似乎不對(duì)。在招聘初期，雙方就應(yīng)該協(xié)商好未來(lái)職業(yè)發(fā)展方向。而民營(yíng)企業(yè)的通病就是職責(zé)不清，流程不明，管理不規(guī)范，工作缺乏計(jì)劃性。相形之下，80后目標(biāo)感和功利意識(shí)較強(qiáng)，他們沒(méi)有耐心在一個(gè)不確定的環(huán)境中呆下去。在一切都是不確定的環(huán)境下，剛出校門的學(xué)子們往往會(huì)有很多困惑，從而對(duì)企業(yè)沒(méi)有安全感和歸屬感。

要想做好管理培訓(xùn)生的培養(yǎng)計(jì)劃，除了為學(xué)生們盡可能提供更加規(guī)范和明確的管理環(huán)境（如工作流程、工作職責(zé)、工作標(biāo)準(zhǔn)等），還應(yīng)向?qū)W生們清晰地展示管理培訓(xùn)生的職業(yè)發(fā)展路徑，讓他們看到希望，讓他們清楚如何做才可以實(shí)現(xiàn)職業(yè)上的提升。如某公司HR管理培訓(xùn)生的職業(yè)發(fā)展路徑：招聘助理（1年）→招聘專員（2年）→招聘主管（3年）。

第三，職前培訓(xùn)太簡(jiǎn)單80后員工步入社會(huì)，對(duì)未來(lái)都帶著美好的憧憬，希望能夠一帆風(fēng)順地發(fā)展，但同時(shí)也往往有急于求成的心態(tài)。他們對(duì)未來(lái)有著過(guò)高的期望，卻對(duì)挫折的忍受力、承受力不足，對(duì)如何與人合作、溝通，如何照顧他人需求以及責(zé)任心的完善等能力明顯存在不足。因此，對(duì)職場(chǎng)新人進(jìn)行最少一個(gè)月的入職脫崗培訓(xùn)是必要的。

通過(guò)30天的強(qiáng)化培訓(xùn)，使新人從學(xué)生轉(zhuǎn)變?yōu)槠髽I(yè)人，通過(guò)培訓(xùn)和崗位實(shí)習(xí)，逐漸熟悉、適應(yīng)組織環(huán)境和企業(yè)文化，初步規(guī)劃和定位自己的職業(yè)生涯和角色，以充分發(fā)揮自己的才能。培訓(xùn)課程應(yīng)該包括企業(yè)狀況、核心價(jià)值觀、各部門的運(yùn)作和流程、重要的人力資源政策，以及基本的工作技能。Z公司的新人培訓(xùn)太過(guò)簡(jiǎn)單化，對(duì)于個(gè)性張揚(yáng)的80后，思想觀念的洗禮是需要較長(zhǎng)時(shí)間的培訓(xùn)才有效果的。

除了要從以上幾點(diǎn)完善新人職業(yè)培訓(xùn)之外,以下三點(diǎn)也非常重要:

1、調(diào)整眼高手低的心態(tài)

應(yīng)屆大學(xué)生最缺什么？是能力！能力怎樣來(lái)的？是通過(guò)實(shí)踐做出來(lái)的。80后往往不一定認(rèn)識(shí)到這一點(diǎn)，他們誤將“知識(shí)”當(dāng)成“能力”，把“知道”當(dāng)成“做到”。因此，HR應(yīng)該讓他們明白：能力的積累是在“做事”的行動(dòng)中產(chǎn)生的，要愿意做事情，愿意從最小的事情做起，多做事情永遠(yuǎn)不吃虧，因?yàn)槟芰μ嵘恕?/p>

2、給予承擔(dān)工作任務(wù)和職責(zé)的機(jī)會(huì)

新人由于沒(méi)有任何的經(jīng)驗(yàn)，不可能獨(dú)立承擔(dān)工作項(xiàng)目，能夠做的大概也只有助理類的輔助性工作了。三個(gè)月的崗位實(shí)踐期后，應(yīng)該可以分配一些工作職責(zé)讓他逐漸承擔(dān)。根據(jù)其工作表現(xiàn)逐步分配職責(zé)，最終可以讓他獨(dú)立負(fù)責(zé)某類基層崗位的工作。這個(gè)過(guò)程應(yīng)在6-12個(gè)月內(nèi)培養(yǎng)完成。如果一年后，還沒(méi)有獨(dú)立的職責(zé)，仍處于“打雜”的狀態(tài)，估計(jì)這個(gè)員工也是時(shí)候該離開了。

3、別讓新人閑著

有些企業(yè)把大學(xué)生招進(jìn)來(lái)，就放羊吃草，任由其自生自滅。或是不安排正式崗位，讓其一直自行摸索情況。人若太過(guò)清閑，就會(huì)覺得無(wú)聊，人在無(wú)聊的時(shí)候就會(huì)覺得特沒(méi)價(jià)值特沒(méi)意義而且經(jīng)常會(huì)胡思亂想。因此，一定不能讓新員工閑著。反之，太過(guò)忙碌也不行，特別是處于茫、盲、忙的狀態(tài)，即不知道為什么而忙、救火類型的忙。這種狀態(tài)的持續(xù)，對(duì)于追求自我價(jià)值感的80后來(lái)說(shuō)，是不能承受的痛苦，所以員工也極有可能放棄。4、5、6、立足寧鄉(xiāng)本地招聘市場(chǎng)，開拓新的網(wǎng)絡(luò)渠道；在下半年開通了寧鄉(xiāng)人才網(wǎng)和寧鄉(xiāng)招聘網(wǎng)

并發(fā)布招聘信息，下半年通過(guò)寧鄉(xiāng)本地網(wǎng)絡(luò)來(lái)店應(yīng)聘人數(shù)已近120人左右，入職為30人左右，提高了招聘效率，降低了招聘成本。

積極維護(hù)與合作院校、寧鄉(xiāng)勞動(dòng)局就業(yè)辦公室等相關(guān)單位的良好關(guān)系，現(xiàn)已與湖南工學(xué)院、湖南安全職業(yè)技術(shù)學(xué)院、湖南涉外旅游職業(yè)中專等院校保持穩(wěn)定合作關(guān)系。

一、工作不足：

1、根據(jù)招聘計(jì)劃，我們現(xiàn)在完成情況并未達(dá)到預(yù)期效果。在保安員、銷售員崗位的招聘上并未有大的突破。

2、在招聘計(jì)劃的實(shí)施過(guò)程，各個(gè)渠道完成時(shí)間上的把握、提前計(jì)劃能力較欠缺，未將各個(gè)渠道的組織實(shí)施做一個(gè)更加細(xì)致、系統(tǒng)的計(jì)劃安排，導(dǎo)致在招聘工作過(guò)程中顯得較為雜亂。

3、實(shí)習(xí)生到店的后續(xù)安排與組織工作需進(jìn)一步加強(qiáng)，并需要持續(xù)跟進(jìn)實(shí)習(xí)生在店的生活、工作狀態(tài)，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)捋順流程。

三、工作總結(jié)：

1、工作需要更有計(jì)劃性，把握住年初寧鄉(xiāng)人才市場(chǎng)招聘和5月、9月的校園中校園招聘。在招聘計(jì)劃的實(shí)施過(guò)程，需要把握各個(gè)渠道完成時(shí)間、提前計(jì)劃并實(shí)施，將各個(gè)渠道的組織實(shí)施做一個(gè)更加細(xì)致、系統(tǒng)的計(jì)劃安排，從而使招聘工作能夠做到井然有序。

四、工作計(jì)劃

8.把握年初招聘旺季，重點(diǎn)放在寧鄉(xiāng)本地市場(chǎng)，特別關(guān)注寧鄉(xiāng)年初第一場(chǎng)大型招聘會(huì)。針對(duì)銷售員崗位、保安員崗位、男性服務(wù)崗位做出相應(yīng)解決方案。

9.提前與長(zhǎng)沙涉外旅游職業(yè)中專、常德財(cái)經(jīng)學(xué)校聯(lián)系，爭(zhēng)取能有2012年1年期的實(shí)習(xí)生方面的合作。

10.提前預(yù)計(jì)6月份高考以后，可能來(lái)店做暑假的兼職人員情況。

11.維護(hù)現(xiàn)有招聘渠道，保證年底經(jīng)營(yíng)旺季人力支持。

學(xué)習(xí)情況。

兼顧企業(yè)品牌營(yíng)銷

校園招聘作為展示企業(yè)形象的一種方式，相當(dāng)于企業(yè)的一張名片

一次成功的校園招聘活動(dòng)意味著不僅能夠招募到優(yōu)秀的人才，同時(shí)還可以在眾多低年級(jí)學(xué)子心目中樹立起良好的企業(yè)形象，從而在未來(lái)的人才爭(zhēng)奪中打下基礎(chǔ)。相當(dāng)一部分進(jìn)行校園招聘的公司都將其品牌的校園傳播放在與校園招聘同等重要的戰(zhàn)略地位，其策略與手段往往經(jīng)過(guò)縝密整合，并制定有系統(tǒng)的校園傳播與招聘計(jì)劃。

網(wǎng)絡(luò)招聘

網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)成為大學(xué)生學(xué)習(xí)和生活中不可或缺的重要工具。網(wǎng)絡(luò)招聘因其傳播范圍廣，查詢方便、速度快、信息量大、成本低而深得大學(xué)生喜愛。企業(yè)在校園招聘的各個(gè)環(huán)節(jié)中，從公司發(fā)布校園招聘計(jì)劃、招聘職位信息開始，到學(xué)生在網(wǎng)上填寫申請(qǐng)表或投遞簡(jiǎn)歷，到對(duì)簡(jiǎn)歷進(jìn)行初步篩選，再到企業(yè)通知學(xué)生筆試、面試時(shí)間，確定錄用意向等整個(gè)招聘環(huán)節(jié)都可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行。

工作要求：

基于校園招聘的特點(diǎn)，校園招聘對(duì)招聘工作提出了這些要求

簡(jiǎn)便易行；

迅速形成考評(píng)結(jié)果；

即能夠考察應(yīng)聘者的能力水平，又能夠了解應(yīng)聘者未來(lái)的職業(yè)傾向；能夠滿足異地考評(píng)；

簡(jiǎn)便易行；迅速形成考評(píng)結(jié)果；即能夠考察應(yīng)聘者的能力水平，又能夠了解應(yīng)聘者未來(lái)的職業(yè)傾向； 能夠滿足異地考評(píng)，可滿足實(shí)施大規(guī)模的人員考評(píng)的需求。

招聘形式

認(rèn)識(shí)了校園招聘的特點(diǎn)，分析了校園招聘的誤區(qū)，如果企業(yè)想在校園

招聘上有所作為的話，還需要了解一下校園招聘的形式。其實(shí)校園招聘并不局限于每年一度的校園招聘會(huì)，為了吸引到優(yōu)秀的學(xué)生人才，各式各樣的校園招聘形式已被眾多求賢若渴的用人單位開發(fā)出來(lái)，匯總起來(lái)主要有以下幾種形式：傳統(tǒng)的專場(chǎng)招聘會(huì)在每年校園招聘的高峰時(shí)節(jié)，當(dāng)?shù)卣约案鞲咝６紩?huì)組織一些大型的專場(chǎng)招聘會(huì)，來(lái)自全國(guó)各地的企業(yè)在指定的時(shí)間和場(chǎng)館“擺攤設(shè)點(diǎn)”，為前來(lái)投遞簡(jiǎn)歷的學(xué)生提供面對(duì)面的交流機(jī)會(huì)，并及時(shí)進(jìn)行選拔測(cè)試。這種方式一般適合于招聘對(duì)象明確，招聘人數(shù)不多的中小型企業(yè)。比起大張旗鼓搞巡回校園宣講來(lái)說(shuō)，可大幅節(jié)省招聘成本和時(shí)間，但因到場(chǎng)求職的學(xué)生來(lái)自于眾多高校的眾多專業(yè)，其學(xué)校及專業(yè)的針對(duì)性不強(qiáng)，而且由于地域限制，收集到合格簡(jiǎn)歷的數(shù)量也未必盡如人意，所以對(duì)于具有大量招聘需求的企業(yè)來(lái)說(shuō)，最終的招聘效果可能不會(huì)十分理想。盛大的校園宣講會(huì)校園宣講會(huì)是企業(yè)在校園招聘伊始針對(duì)目標(biāo)高校組織的專門的講座，通過(guò)企業(yè)高層、人力資源負(fù)責(zé)人以及在本公司工作的該校校友的現(xiàn)身說(shuō)法來(lái)傳達(dá)公司基本概況，介紹企業(yè)文化、經(jīng)營(yíng)理念，發(fā)布職位空缺、招聘條件和招聘流程等，通過(guò)情緒的感召與互動(dòng)引導(dǎo)學(xué)生全面地了解企業(yè)。在宣講會(huì)前一般會(huì)通過(guò)在學(xué)校網(wǎng)站發(fā)布消息、在校園張貼海報(bào)等形式宣傳企業(yè)形象及其產(chǎn)品，達(dá)到一定的營(yíng)銷目的。有些實(shí)力雄厚的企業(yè)甚至選擇全國(guó)巡回宣講，整個(gè)校園招聘歷時(shí)數(shù)月，足跡遍布全國(guó)主要城市。這種校園招聘成本固然不菲，但因?yàn)閷W(xué)校和專業(yè)都定位準(zhǔn)確，所以招聘效果是最理想的，而且在整個(gè)巡回宣講過(guò)程中對(duì)企業(yè)形象的宣傳力度也比較可觀。

搶占先機(jī)的實(shí)習(xí)生計(jì)劃實(shí)習(xí)生計(jì)劃作為校園招聘的一個(gè)前奏，一般在應(yīng)屆畢業(yè)生生正式求職以前，特別是畢業(yè)前的那個(gè)暑假中，為經(jīng)過(guò)初步挑選的大學(xué)生提供一些實(shí)習(xí)崗位，那些表現(xiàn)優(yōu)秀的實(shí)習(xí)生，將會(huì)作為下一步正式錄用的備選人才。實(shí)習(xí)生計(jì)劃至少有三個(gè)好處，首

先是可以避開校園招聘的人才爭(zhēng)奪高峰，將一些優(yōu)秀畢業(yè)生提前納入人才儲(chǔ)備庫(kù)，在人才爭(zhēng)奪戰(zhàn)中搶占先機(jī)。其次，通過(guò)實(shí)習(xí)，企業(yè)能夠提前了解應(yīng)屆畢業(yè)生的個(gè)性特點(diǎn)、人品、價(jià)值觀及在實(shí)際工作中的能力表現(xiàn)，有利于作出準(zhǔn)確的錄用決定；對(duì)于學(xué)生來(lái)說(shuō)，也能通過(guò)實(shí)習(xí)充分了解企業(yè)，親身體會(huì)自己是否喜歡這個(gè)行業(yè)，對(duì)今后的擇業(yè)方向做出更客觀理智的規(guī)劃。第三，通過(guò)一段時(shí)間的實(shí)習(xí)，這些實(shí)習(xí)生已經(jīng)對(duì)企業(yè)和工作有了較多了解，一旦被正式錄用，將來(lái)上班后也能夠很快上手。應(yīng)該說(shuō)實(shí)習(xí)生計(jì)劃對(duì)于企業(yè)和畢業(yè)生來(lái)說(shuō)是雙贏的。國(guó)內(nèi)外很多企業(yè)都在實(shí)行。包括IBM的藍(lán)色之路實(shí)習(xí)生計(jì)劃，廣東移動(dòng)的“領(lǐng)先100”暑期實(shí)習(xí)生項(xiàng)目等。

立足長(zhǎng)遠(yuǎn)的管理培訓(xùn)生計(jì)劃

高校中蘊(yùn)藏著一大批極具領(lǐng)袖潛質(zhì)的學(xué)生，從頂級(jí)的高校尋找精英人才，通過(guò)嚴(yán)格的選拔、系統(tǒng)的培訓(xùn)課程設(shè)計(jì)和定向的實(shí)踐培養(yǎng)，定期安排在校學(xué)生實(shí)習(xí)和培訓(xùn)，最終從中挑選出優(yōu)秀者進(jìn)入公司的“管理培訓(xùn)生”制度在國(guó)外非常流行。世界500強(qiáng)企業(yè)，如GE、匯豐、聯(lián)合利華等都把“管理培訓(xùn)生”制度作為培養(yǎng)未來(lái)管理人才的戰(zhàn)略措施來(lái)實(shí)施。南富士產(chǎn)業(yè)株式會(huì)社推出的全球化管理培訓(xùn)項(xiàng)目（GMC）就是以發(fā)現(xiàn)和培養(yǎng)具有國(guó)際化視野的外企中高級(jí)管理人才為目的，以突破外資企業(yè)在中國(guó)投資遇到的“人才本土化”瓶頸。招募擁有“良好基本素質(zhì)，能夠發(fā)揮主動(dòng)性學(xué)習(xí)、改變、成長(zhǎng)”的學(xué)生參加免費(fèi)培訓(xùn)。GMC管理培訓(xùn)生將有機(jī)會(huì)獲得公司會(huì)員集團(tuán)提供的中高層管理者職位。再如，拜耳與北大光華管理學(xué)院簽署高級(jí)人才儲(chǔ)備計(jì)劃協(xié)議，贊助兩名MBA學(xué)生完成北大和法國(guó)高等經(jīng)濟(jì)商業(yè)學(xué)院雙學(xué)位課程，并為兩名學(xué)生度身定制詳盡的國(guó)內(nèi)外培訓(xùn)計(jì)劃，提前對(duì)拜耳集團(tuán)及其業(yè)務(wù)運(yùn)作有所了解，為將來(lái)在集團(tuán)中的長(zhǎng)期發(fā)展打好基礎(chǔ)。常年開展的俱樂(lè)部一些公司為了和高校常年保持聯(lián)系，在校園里面建立了俱樂(lè)部，不定期地組織一些活動(dòng)?；顒?dòng)中，公司的中高層人員以及校友在學(xué)校組織專題講座，通過(guò)俱樂(lè)部?jī)?nèi)部組織的郊游和聚餐等活動(dòng)促進(jìn)與學(xué)生的相互交流。幫助低年級(jí)的同學(xué)更好地了解企業(yè)，在校園內(nèi)樹立雇主品牌，為今后的校園招聘作好準(zhǔn)備。比如德勤公司推出了面向北京名校會(huì)計(jì)、財(cái)務(wù)管理和法律專業(yè)的“德勤俱樂(lè)部”，寶潔公司在各個(gè)知名高校建立的“寶潔學(xué)生職業(yè)發(fā)展俱樂(lè)部”等

招聘情況

自2010年1月1日-11月13日共發(fā)布招聘20個(gè)職位，收到簡(jiǎn)歷2665個(gè)，面試161人，錄用19人（其中通過(guò)面試還在職的13人，離職2人，通過(guò)介紹在職6人，離職1人）。：

2、配置情況

3/簡(jiǎn)歷的的數(shù)量和質(zhì)量

從公司2011年1月1日起至10月20日止，公司招聘崗位涵蓋中高級(jí)專業(yè)技術(shù)崗位、中高層管理崗位、一般管理職位，各崗位的專業(yè)技術(shù)要求比較專業(yè)性。公司的招聘簡(jiǎn)歷按渠道劃分比例為：網(wǎng)絡(luò)招聘約占收到簡(jiǎn)歷總數(shù)的90%、本地人才市場(chǎng)現(xiàn)場(chǎng)招聘會(huì)約占收到簡(jiǎn)歷總數(shù)的1%、本地電視媒體招聘信息發(fā)布約占收到簡(jiǎn)歷總數(shù)的5%、人員推薦約占收到簡(jiǎn)歷總數(shù)的4%。網(wǎng)絡(luò)招聘覆蓋范圍廣，面向的群體數(shù)量比較龐大，并且有批量投遞簡(jiǎn)歷功能，使相當(dāng)一部分應(yīng)聘者沒(méi)有查看任職要求便投送簡(jiǎn)歷，造成收到簡(jiǎn)歷多而雜。而且，還有相當(dāng)一部分應(yīng)聘者沒(méi)有具體了解所招聘崗位工作性質(zhì)，個(gè)人專業(yè)、工作經(jīng)歷均與應(yīng)聘崗位掛不上，造成收到無(wú)效簡(jiǎn)歷增多。從收到的簡(jiǎn)歷來(lái)看，規(guī)劃總工、規(guī)劃助理、總工程師三類招聘崗位收到無(wú)效簡(jiǎn)歷最多。

3.2招聘渠道分析

公司現(xiàn)有的招聘渠道為：面向全國(guó)的網(wǎng)絡(luò)招聘平臺(tái)--（智聯(lián)招聘、中華英才網(wǎng)）、面向XXX

地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)招聘平臺(tái)--XXX人才網(wǎng)和XXX人才市場(chǎng)現(xiàn)場(chǎng)招聘會(huì)、XXX有線電視信息臺(tái)。在各職位收到簡(jiǎn)歷情況我們可以看到，在三個(gè)中高端專業(yè)技術(shù)招聘崗位中，規(guī)劃總工收到的簡(jiǎn)歷最少，只有22個(gè)，且只有1名符合崗位要求的應(yīng)聘者進(jìn)入面試階段；而在中層專業(yè)技術(shù)人才招聘的規(guī)劃助理一職，雖然收到簡(jiǎn)歷111個(gè)，沒(méi)有1名符合崗位要求的應(yīng)聘者進(jìn)入面試階段，絕大部分屬于無(wú)效簡(jiǎn)歷。

4、應(yīng)聘人員分析

1)求職者不愿意到XXX工作；2)求職者臨時(shí)有事，約下次時(shí)間或已經(jīng)接到其他公司的offer了； 3)求職者同時(shí)接到幾家公司的面試通知，比較之后做出取舍；4)求職者仍在職、求職意向并不強(qiáng)，抱著“了解薪酬待遇”的想法和現(xiàn)有待遇水平對(duì)比。

5、面試中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題：1)由于某些原因，公司停止該崗位的招聘； 2)綜合素質(zhì)不過(guò)關(guān)；3)綜合素質(zhì)過(guò)關(guān)，職業(yè)技術(shù)不過(guò)關(guān)。

2012年的招聘工作計(jì)劃應(yīng)從以下幾個(gè)方面入手：

1、完成公司各部門各職位的工作分析，制定標(biāo)準(zhǔn)的職位說(shuō)明書，建立各崗位勝任力模型，形成標(biāo)準(zhǔn)面試題庫(kù)，為人才招募與評(píng)定薪資提供科學(xué)依據(jù)。

2、積極做好現(xiàn)有招聘渠道方式，加大不同渠道的招聘。1）目前公司現(xiàn)有的招聘渠道主要以網(wǎng)絡(luò)招聘為主，兼顧本地區(qū)電視媒體、本地現(xiàn)場(chǎng)招聘會(huì)、參加校園招聘會(huì)，2011年底對(duì)高端專業(yè)技術(shù)人員招聘采取了獵頭招聘形式。在做好上述招聘渠道，應(yīng)注重以下幾點(diǎn)：a.招聘信息的及時(shí)更新（網(wǎng)絡(luò)招聘、電視媒體招聘）；b.根據(jù)招聘崗位的人才招聘時(shí)機(jī)特點(diǎn)，適時(shí)調(diào)整和加大招聘宣傳力度（每年11月底至來(lái)年3月中旬，是建筑開發(fā)專業(yè)技術(shù)人員（適合北方城市）招聘的高峰期）；c.根據(jù)公司整體戰(zhàn)略和人力資源戰(zhàn)略，對(duì)招聘的職位應(yīng)具有前瞻性，例如2013年XXX酒店項(xiàng)目的啟用，對(duì)酒店人才和物業(yè)人才的招聘應(yīng)做好必要的前期工作，確保相關(guān)人才的到位；d.及時(shí)與獵頭公司溝通，保證相關(guān)高端專業(yè)技術(shù)人才的到位，這個(gè)是年底到年初的重中之重。2）應(yīng)大力推動(dòng)本地招聘。a.通過(guò)動(dòng)員公司員工，向公司推薦能力較強(qiáng)的相關(guān)技術(shù)及管理人員；b.繼續(xù)加強(qiáng)對(duì)葫蘆島地區(qū)專業(yè)技術(shù)人員的摸底調(diào)研，并深入接觸有關(guān)人員進(jìn)行溝通。3）參加校園招聘會(huì)。根據(jù)公司整體戰(zhàn)略和人力資源戰(zhàn)略，以及校園招聘會(huì)的特點(diǎn)，做好校園招聘會(huì)的提前性，從中挖掘有潛力的大學(xué)生，作為公司培養(yǎng)的對(duì)象。同時(shí)2013年公司XXX酒店項(xiàng)目的啟用，可選擇在8月份與相關(guān)專業(yè)的大學(xué)進(jìn)行溝通，招聘部分酒店專業(yè)的大學(xué)生，目前這個(gè)做法在很多五星級(jí)酒店中廣泛的應(yīng)用。

第三篇：保險(xiǎn)公司法律崗培訓(xùn)3——保險(xiǎn)訴訟典型疑難案例研討

保險(xiǎn)訴訟典型疑難案例研討

法律部 王雁冰

一、條款釋義爭(zhēng)議

（一）案例1 1.案號(hào)：黑龍江省綏芬河市人民法院（2015）綏商初字第978號(hào)

2.案情簡(jiǎn)介

2014年7月7日，田立娟以自己為被保險(xiǎn)人向公司投保泰康全能保B款兩全保險(xiǎn)及附加重大疾病保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額10萬(wàn)元，身故保險(xiǎn)金第1順序受益人為鄭永超，第2順序受益人為鄭紫諾，合同生效日為2014年7月8日。田立娟簽署了電子投保申請(qǐng)確認(rèn)書，確認(rèn)公司對(duì)條款包括保險(xiǎn)責(zé)任及免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款及特別注意事項(xiàng)作了提示和明確說(shuō)明。2015年2月1日，劉魁儒醉酒后駕駛其所有的長(zhǎng)城牌輕型普通貨車行駛時(shí)，造成同車乘車人田立娟當(dāng)場(chǎng)死亡、鄭永超經(jīng)搶救無(wú)效死亡。

保險(xiǎn)合同約定：一般意外身故保險(xiǎn)金的數(shù)額為本合同的保險(xiǎn)金額的2 倍。被保險(xiǎn)人以乘客身份乘坐交通工具，在交通工具內(nèi)因交通事故遭受意外傷害在180日內(nèi)身故的，若被保險(xiǎn)人身故時(shí)未滿 75 周歲，交通工具意外身故保險(xiǎn)金的數(shù)額為本合同的保險(xiǎn)金額的10 倍,保險(xiǎn)合同條款對(duì)交通工具的釋義為包括：公共交通工具、私家車、公務(wù)車、出租車。

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其中私家車釋義為指符合汽車分類國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)(GB／T3730.1－2001)中的乘用車定義，主要用于載運(yùn)乘客及其隨身行李或臨時(shí)物品，包括駕駛員座位在內(nèi)最多不超過(guò)9 個(gè)座位，車主為自然人且不用于商業(yè)運(yùn)營(yíng)的汽車。事故發(fā)生后，公司按照一般意外身故保險(xiǎn)金向鄭永超的繼承人理賠20萬(wàn)元，但其繼承人認(rèn)為皮卡俗稱私家轎貨車，應(yīng)屬于私家車范疇，故要求公司按照交通工具意外身故保險(xiǎn)金理賠，應(yīng)再理賠80萬(wàn)元。

3.法院裁判觀點(diǎn)

（1）汽車分類國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)(GB／T3730.1－2001)及其乘用車定義，系特定的專業(yè)標(biāo)準(zhǔn)及定義，只有專業(yè)人員才能了解或知道其具體內(nèi)容，作為普通投保人并不掌握上述標(biāo)準(zhǔn)，所以合同條款中對(duì)“符合汽車分類國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)(GB／T3730.1－2001)中的乘用車定義”進(jìn)行了具體的解釋性說(shuō)明：即“主要用于載運(yùn)乘客及其隨身行李或臨時(shí)物品，包括駕駛員座位在內(nèi)最多不超過(guò)9個(gè)座位，車主為自然人且不用于商業(yè)運(yùn)營(yíng)的汽車?！蓖ㄟ^(guò)該表述按照通常理解并不能確定并理解為非營(yíng)運(yùn)個(gè)人所有的輕型普通貨車（長(zhǎng)城皮卡）不屬于乘用車、私家車，對(duì)保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)責(zé)任詳細(xì)交通工具意外身故保險(xiǎn)條款及交通工具、私家車釋義條款，按照通常理解及有利于受益人解釋的理解，被保險(xiǎn)人田立娟乘坐非營(yíng)運(yùn)個(gè)人所有長(zhǎng)城皮卡車因交通身故，應(yīng)屬于保險(xiǎn)合同中約定的交通工具意外身故保險(xiǎn)事故。

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（2）保險(xiǎn)合同交通工具項(xiàng)下私家車釋義條款要求私家車必須符合汽車分類國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)中的乘用車定義，按汽車國(guó)家分類標(biāo)準(zhǔn)的乘用車定義規(guī)定“交通工具”中的私家貨車及9座以上的私家車等交通工具排除在了交通工具意外身故保險(xiǎn)責(zé)任外，免除或減輕了保險(xiǎn)人承擔(dān)的交通工具意外身故保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)人應(yīng)對(duì)交通工具意外身故保險(xiǎn)只適用于特定類別的交通工具，對(duì)不不適用的交通工具應(yīng)在釋義條款中作出足以引起投保人注意的提示，但上述保險(xiǎn)合同中對(duì)私家車條款并未作出足以引起投保人注意的文字、字體、符號(hào)或其他明顯標(biāo)志進(jìn)行提示，且責(zé)任免除條款中亦未約定乘坐私家貨車及9座以上私家車交通工具發(fā)生交通事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)交通工具意外身故保險(xiǎn)責(zé)任，故私家車釋義條款不產(chǎn)生效力。雖然田立娟在電子投保申請(qǐng)確認(rèn)書上簽名，但不足以證明公司對(duì)私家車釋義條款進(jìn)行了提示。

4.案件分析

問(wèn)題：皮卡車是否屬于私家車？保險(xiǎn)責(zé)任條款與責(zé)任免除條款如何區(qū)分？概念的理解，通常理解與不利解釋，如何認(rèn)定？

（1）保險(xiǎn)合同約定明確，無(wú)任何歧義，也不存在不公平之處，當(dāng)事人應(yīng)遵守合同約定。根據(jù)保險(xiǎn)條款約定，公司支付10倍保險(xiǎn)金的條件是被保險(xiǎn)人應(yīng)以乘客身份乘坐交通工具，并在該交通工具內(nèi)發(fā)生交通事故死亡。合同關(guān)于“交

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通工具”的定義是包括：公共交通工具、私家車、公務(wù)車、出租車。私家車：指符合汽車分類國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)(GB／T3730.1－2001)中的乘用車定義，主要用于載運(yùn)乘客及其隨身行李或臨時(shí)物品，包括駕駛員座位在內(nèi)最多不超過(guò)9 個(gè)座位，車主為自然人且不用于商業(yè)運(yùn)營(yíng)的汽車。本案中長(zhǎng)城皮卡的車輛信息載明車輛性質(zhì)是“輕型普通貨車”，并非屬于主要載運(yùn)乘客及其隨身行李或臨時(shí)物品的汽車,故不屬于私家車，不符合10倍保險(xiǎn)金的理賠條件。

（2）一審法院理解和適用法律錯(cuò)誤，本案不應(yīng)適用不利解釋原則。首先，本案交通工具解釋屬于專業(yè)術(shù)語(yǔ)，是依照國(guó)家汽車分類定義約定的，一審法院也認(rèn)可其屬于專業(yè)術(shù)語(yǔ)。對(duì)于專業(yè)術(shù)語(yǔ)定義，根據(jù)保險(xiǎn)法司法解釋二第17條規(guī)定，法院應(yīng)予認(rèn)可。其次，一審法院認(rèn)為“按照通常理解及有利于受益人的解釋理解”，認(rèn)定皮卡車屬于私家車。但是，根據(jù)保險(xiǎn)法第30條規(guī)定，適用不利解釋的前提是不存在通常理解，而是存在兩種以上的解釋。如果有通常理解，就不用適用不利解釋原則。一審法院既適用通常理解，又適用不利解釋原則，實(shí)在令人不解。第三，根據(jù)合同約定，皮卡車很明確不屬于私家車，根本不存在兩種解釋，無(wú)任何適用不利解釋的余地。

（3）本案爭(zhēng)議的條款是合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍條款，其不屬于免除保險(xiǎn)責(zé)任條款。一審法院認(rèn)為本案爭(zhēng)議條款及

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交通工具解釋屬于免除保險(xiǎn)責(zé)任條款應(yīng)不產(chǎn)生效力，一審法院的認(rèn)識(shí)是完全錯(cuò)誤的。首先，涉案條款是確定保險(xiǎn)公司承擔(dān)責(zé)任的保險(xiǎn)責(zé)任范圍條款，沒(méi)有該條款及釋義，保險(xiǎn)公司承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任就是不明確的。其本身不屬于免責(zé)條款，保險(xiǎn)公司并未免除任何責(zé)任，而是保險(xiǎn)公司的責(zé)任范圍本身就不包括皮卡車。其次，皮卡車不屬于合同約定的私家車，即不屬于國(guó)家的汽車分類標(biāo)準(zhǔn)中的乘用車，這不是保險(xiǎn)公司將皮卡車等一審法院所謂的“私家貨車”排除在私家車范圍外，而是其本就不屬于“私家車”。第三，“私家車”的概念從來(lái)都不包括貨車，一般是指家庭轎車等非營(yíng)運(yùn)車，查詢?nèi)魏挝募?，私家車都不可能包括貨車，即使貨車是私人所有的。“私家車”是?lái)自于香港的概念，香港《道路交通條例》第2條釋義規(guī)定“私家車”(private car)指經(jīng)構(gòu)造或改裝為只用作運(yùn)載司機(jī)及不超過(guò)7名乘客及其個(gè)人財(cái)物的汽車，但不包括傷殘者車輛、電單車、機(jī)動(dòng)三輪車或的士。本案保險(xiǎn)合同釋義符合常人理解及香港規(guī)定精神，釋義約定明確。

如果法院任意將涉案條款認(rèn)定為免除責(zé)任條款再認(rèn)定不產(chǎn)生效力，實(shí)際上是代替保險(xiǎn)公司確定責(zé)任范圍，但保險(xiǎn)公司確定責(zé)任范圍是市場(chǎng)商業(yè)行為，經(jīng)過(guò)了商業(yè)判斷和精算，同保險(xiǎn)費(fèi)是存在聯(lián)系的，法院應(yīng)尊重保險(xiǎn)公司的商業(yè)判斷，不應(yīng)任意越界，破壞契約精神，而且該條款不存在任何不公平之處。

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（4）即使按照一審法院的錯(cuò)誤理解，將涉案保險(xiǎn)條款認(rèn)定為“免除保險(xiǎn)責(zé)任條款”，公司在保險(xiǎn)條款第一頁(yè)“閱讀指引”中已經(jīng)對(duì)相關(guān)條款及釋義進(jìn)行了提示，要求投保人注意閱讀。而且，公司在對(duì)釋義的“交通工具”進(jìn)行了加黑加粗，明顯進(jìn)行了提示。投保人在投保單上簽名確認(rèn)公司已經(jīng)履行了明確的說(shuō)明義務(wù)，一審法院對(duì)此視而不見，認(rèn)為不應(yīng)產(chǎn)生效力是錯(cuò)誤的。這只是邏輯分析，不代表公司認(rèn)可涉案條款屬于免除保險(xiǎn)責(zé)任條款。

（二）案例2 1.案號(hào)：內(nèi)蒙古自治區(qū)科爾沁右右前旗人民法院民事判決書（2015）科民初字第1898號(hào)

2.案情簡(jiǎn)介

2014年2月24日，包小玉以自己為被保險(xiǎn)人在公司投保了萬(wàn)里無(wú)憂兩全保險(xiǎn)，指定受益人為其妻子孟田梅，保險(xiǎn)金額為12萬(wàn)元，交通意外身故保險(xiǎn)金為保險(xiǎn)金額的10倍，即120萬(wàn)元。2015年2月12日，包小玉駕駛歐鈴牌廂式貨車發(fā)生交通事故導(dǎo)致包小玉死亡。事故車輛所有人為興安盟衡氏物流有限公司，包小玉受雇于興安盟衡氏物流有限公司，包小玉是駕車送貨途中發(fā)生事故，其對(duì)事故負(fù)全部責(zé)任。保險(xiǎn)合同約定被保險(xiǎn)人遭受意外事故導(dǎo)致在180日內(nèi)身故的，身故時(shí)未滿75周歲的，意外身故保險(xiǎn)金數(shù)額為本合同的保險(xiǎn)金額。保險(xiǎn)合同還約定被保險(xiǎn)人駕駛私家車、公務(wù)車的，在交通工

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具內(nèi)因交通事故遭受意外傷害而導(dǎo)致在180日內(nèi)身故的，應(yīng)支付交通意外身故保險(xiǎn)金，其數(shù)額為本保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額的10倍。保險(xiǎn)合同對(duì)公務(wù)車的有具體的釋義，指符合汽車分類國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)(GB／T3730.1－2001)中的乘用車或小型客車定義、車主為被保險(xiǎn)人專職工作的單位或雇主的汽車。乘用車指主要用于載運(yùn)乘客及其隨身行李或臨時(shí)物品，包括駕駛員座位在內(nèi)最多不超過(guò)9個(gè)座位的汽車；小型客車指用于載運(yùn)乘客，除駕駛員座位外，座位數(shù)不超過(guò)16座的汽車。公司認(rèn)為包小玉的死亡屬于意外身故按照意外身故保險(xiǎn)金支付保險(xiǎn)金12萬(wàn)元，但受益人孟田梅認(rèn)為應(yīng)當(dāng)按照交通意外身故保險(xiǎn)金予以賠付，應(yīng)再理賠108萬(wàn)元。

3.法院裁判觀點(diǎn)

雙方在合同中約定的責(zé)任免除條款中并沒(méi)有關(guān)于包小玉駕駛貨車就免除保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)責(zé)任的約定，只是約定了公務(wù)用車的范圍，由于包小玉受雇于興安盟衡氏物流有限公司，包小玉駕駛該公司的廂式貨車送貨是執(zhí)行其職務(wù)行為，其駕駛的車輛應(yīng)屬于公務(wù)用車。但按照保險(xiǎn)公司在合同中對(duì)公務(wù)車的解釋按照國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)（GB／T3730.1－2001）中的乘用車或小型車定義，車主為被保險(xiǎn)人專職工作的單位或者雇主的汽車。乘用車指主要用于載運(yùn)乘客及其隨身行李或者臨時(shí)物品，包括駕駛員座位在內(nèi)最多不超過(guò)9各座位的汽車；小型車指用于載運(yùn)乘客，除駕駛員座位在內(nèi)最多不超過(guò)16座位

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的汽車。所以包小玉駕駛的汽車不符合保險(xiǎn)合同約定的公務(wù)用車類型，故保險(xiǎn)公司認(rèn)為不應(yīng)按照交通意外身故保險(xiǎn)金賠付。對(duì)保險(xiǎn)公司的這一辯解理由，雖然發(fā)生交通事故時(shí)，包小玉駕駛的徹車型不符合合同約定的類型，但合同中并沒(méi)有約定包小玉駕駛不符合合同約定的車型就不予賠付，并且保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)合同中對(duì)交通工具的解釋并沒(méi)有使用相應(yīng)的對(duì)投保人有加粗加黑警示標(biāo)志盡到注意提示義務(wù)，更沒(méi)有進(jìn)行明確解釋說(shuō)明，保險(xiǎn)公司的《道路車輛類型術(shù)語(yǔ)和定義》，不屬于合同中的內(nèi)容，同時(shí)保險(xiǎn)公司對(duì)私家車及公務(wù)車的解釋與常理上的理解不同，術(shù)語(yǔ)縮小解釋，該條款屬于格式條款，另外人身保險(xiǎn)投保提示說(shuō)明及個(gè)險(xiǎn)客戶新契約回訪問(wèn)卷中都是告知或詢問(wèn)投保人對(duì)相關(guān)免責(zé)條款等的閱讀和理解，并不能說(shuō)明保險(xiǎn)公司對(duì)免責(zé)條款等進(jìn)行了解釋說(shuō)明等法定義務(wù)，故該免除保險(xiǎn)責(zé)任的條款不產(chǎn)生效力。因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)按照合同約定的交通意外身故保險(xiǎn)金予以賠付。

4.案件分析

（1）一審法院雖認(rèn)為被保險(xiǎn)人駕駛的貨車不屬于合同約定的公務(wù)車，但卻認(rèn)為車輛屬于單位所有且為執(zhí)行職務(wù)使用，故應(yīng)屬于“常理上”的公務(wù)車。該解釋明顯錯(cuò)誤且不符合實(shí)際，更不符合合同約定。首先，“公務(wù)車”并未有明確的定義，也不是法律術(shù)語(yǔ)。實(shí)踐中存在國(guó)家機(jī)關(guān)將執(zhí)行政府職能行為而使用的車輛稱為公務(wù)車。即使非國(guó)家機(jī)關(guān)用車為

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公務(wù)使用，也沒(méi)有包括貨車的可能。公務(wù)車只是用于公務(wù)出行，不是車輛本身作業(yè)。查詢網(wǎng)絡(luò)、報(bào)紙信息均可以得出公務(wù)車不包括貨車。其次，保險(xiǎn)合同明確對(duì)“公務(wù)車”進(jìn)行了定義，法院卻棄之不顧，以自己?jiǎn)畏饺我舛⒉粚I(yè)的解釋認(rèn)定本案貨車屬于公務(wù)車，太不合理。第三，公務(wù)車即使不限于專為國(guó)家機(jī)關(guān)使用，一般認(rèn)識(shí)也將貨車排除在公務(wù)車之外，不知一審法院的“常理上的理解”從何而來(lái)？

（2）法院在判決中論述“包小玉駕駛的車型不屬于合同約定的類型，但合同并沒(méi)有約定包小玉駕駛不符合保險(xiǎn)合同約定的車型就不予賠付”，既然不符合合同約定自然就不應(yīng)賠付，何來(lái)再賠之說(shuō)？如果都賠，何必約定符合的類型范圍。保險(xiǎn)合同正面約定符合類型的理賠即可，反向羅列不符合的類型根本就不現(xiàn)實(shí)。按照一審法院的理解，所有不符合的都要羅列，否則就應(yīng)理賠，根本不合理。一審法院還認(rèn)為《道路車輛類型和術(shù)語(yǔ)》并非合同內(nèi)容，這也是不正確的。合同中明確約定要求駕駛車輛符合該定義，自然屬于合同約定內(nèi)容。該約定屬于國(guó)家強(qiáng)制標(biāo)準(zhǔn)，是面向全社會(huì)公開的，任何人都可以了解。

（3）涉案爭(zhēng)議的條款是合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍條款，不屬于免除責(zé)任條款。一審法院認(rèn)為公司未對(duì)釋義解釋進(jìn)行加黑加粗及明確說(shuō)明，故不能認(rèn)定履行了提示和明確說(shuō)明義務(wù)，故免除保險(xiǎn)責(zé)任條款不產(chǎn)生效力。一審法院的認(rèn)識(shí)是完

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全錯(cuò)誤的，涉案條款是確定保險(xiǎn)公司承擔(dān)責(zé)任的保險(xiǎn)責(zé)任范圍條款，沒(méi)有該條款及釋義，保險(xiǎn)公司承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任就是不明確的。其本身不屬于免除保險(xiǎn)責(zé)任條款。如果法院任意將其認(rèn)定為無(wú)效，實(shí)際上是代替保險(xiǎn)公司確定責(zé)任范圍，但保險(xiǎn)公司確定責(zé)任范圍是市場(chǎng)商業(yè)行為，經(jīng)過(guò)了商業(yè)判斷和精算，同保險(xiǎn)費(fèi)是存在聯(lián)系的，法院應(yīng)尊重保險(xiǎn)公司的商業(yè)判斷，不應(yīng)任意越界，破壞契約精神，而且該條款不存在任何不公平之處。

（4）即使按照一審法院的錯(cuò)誤理解，將涉案保險(xiǎn)條款認(rèn)定為“免除保險(xiǎn)責(zé)任條款”，公司在保險(xiǎn)條款第一頁(yè)“閱讀指引”中已經(jīng)對(duì)相關(guān)條款及釋義進(jìn)行了提示，要求投保人注意閱讀。其中記載“我們對(duì)一些重要術(shù)語(yǔ)進(jìn)行了解釋，并作了顯著標(biāo)識(shí)，請(qǐng)您注意”。而且，公司在條款中對(duì)釋義的“交通工具”進(jìn)行了加黑加粗，明顯進(jìn)行了提示。另外，投保人在投保單上簽名確認(rèn)公司已經(jīng)履行了明確的說(shuō)明義務(wù)。因此，以上內(nèi)容可以證明公司履行了提示和明確說(shuō)明義務(wù)，一審法院對(duì)此視而不見，認(rèn)為不應(yīng)產(chǎn)生效力是錯(cuò)誤的。

（三）建議：1.增強(qiáng)專業(yè)能力，提高邏輯分析水平；2.撰寫專業(yè)的書面代理詞，說(shuō)理清楚，公正合理，法官拿過(guò)來(lái)可以直接使用裁決案件；3.加強(qiáng)口頭溝通；4.提交有利的類似判例；5.通過(guò)行業(yè)協(xié)會(huì)、專家學(xué)者等第三方進(jìn)行溝通，施加影響。

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二、意外與疾病區(qū)分爭(zhēng)議

（一）案例1：河南省駐馬店市中級(jí)人民法院（2015）駐民二終字第452號(hào)案。2010年6月26日，張敬剛購(gòu)買了公司的泰康金滿倉(cāng)兩全保險(xiǎn)（分紅型）產(chǎn)品，保險(xiǎn)期間5年，自2010年6月27日至2015年6月26日，受益人法定。2014年12月6日，張敬剛因不慎摔倒致腦出血、呼吸循環(huán)衰竭經(jīng)搶救無(wú)效當(dāng)日死亡。張敬剛曾于2011年12月5日、2012年11月28日因腦出血后遺癥住院治療。一審法院認(rèn)為，根據(jù)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的證明可以初步證明系下樓導(dǎo)致腦出血、呼吸循環(huán)衰竭，公司雖然提出異議并提供了張敬剛曾有腦出血后遺癥的病史證據(jù)，但不能證明張敬剛死亡系其自身疾病自然身故，故不予采納。公司上訴后，二審法院認(rèn)為一審采納醫(yī)療機(jī)構(gòu)的證明并無(wú)不當(dāng)。關(guān)于原告是否履行了及時(shí)通知保險(xiǎn)公司的義務(wù)問(wèn)題，原告稱在被保險(xiǎn)人火化后才發(fā)現(xiàn)的保單，發(fā)現(xiàn)后立即提交了理賠申請(qǐng)，盡到了及時(shí)通知的義務(wù)。法院認(rèn)為原告的理由合情合理。因此認(rèn)定被保險(xiǎn)人是意外死亡，公司應(yīng)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任。

（二）案例2：濟(jì)南市歷下區(qū)人民法院（2015）歷商初字第994號(hào)案。李訓(xùn)華于2012年5月31日購(gòu)公司人身意外與健康保險(xiǎn)，且附加意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)、住院費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)。2015年1月11日，李訓(xùn)華在家中出現(xiàn)意外，經(jīng)解放軍四五六醫(yī)院確認(rèn)為猝死；公安局派出所出具證明為家中不慎摔倒

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后死亡并排除為刑事案件。法院認(rèn)為：1.根據(jù)公安機(jī)關(guān)的證明被保險(xiǎn)人是基于摔倒而死亡，摔倒是死亡的誘因。在公司不能提供被保險(xiǎn)人死亡系非外傷性自然死亡證據(jù)的情況下，法院確認(rèn)被保險(xiǎn)人的死亡基于意外傷害。2.猝死不屬于意外傷害屬于免責(zé)條款，公司在保險(xiǎn)條款釋義部分進(jìn)行約定，降低了投保人在閱讀釋義部分相關(guān)免責(zé)條款的注意力，公司應(yīng)履行明確說(shuō)明義務(wù)，以保證投保人知曉免責(zé)條款的概念及相應(yīng)的后果，在公司沒(méi)有證據(jù)證明履行明確說(shuō)明義務(wù)的情況下，應(yīng)承擔(dān)舉證不能的法律后果，該免責(zé)條款在本案中不產(chǎn)生效力。

（三）意外傷害保險(xiǎn)中意外傷害的定義：指外來(lái)的、突然的、非本意的、非疾病的使被保險(xiǎn)人身體受到傷害的客觀事件，并以此客觀事件為直接且單獨(dú)原因?qū)е卤槐ｋU(xiǎn)人身體蒙受傷害或身故,猝死不屬于意外傷害。

（四）問(wèn)題：舉證難、區(qū)分難、認(rèn)定難

1.舉證——原則：誰(shuí)主張、誰(shuí)舉證；客戶履行了初步證明責(zé)任后，舉證責(zé)任轉(zhuǎn)移至保險(xiǎn)人；保險(xiǎn)人舉證能力有限

2.意外與疾病的區(qū)分

區(qū)分意外與疾病有效的方法是認(rèn)定事故的近因，而認(rèn)定事故的近因就必須遵守認(rèn)定近因的規(guī)則，明確近因是對(duì)事故發(fā)生起主要支配作用的原因。

A.事故引起的疾病

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（1）被保險(xiǎn)人出國(guó)前去安哥拉打工，兩年后回國(guó)，并于回國(guó)后幾日身體不適，十幾日后死于惡性瘧。該病的傳播途徑是蚊子，由于國(guó)內(nèi)氣溫很低，沒(méi)有蚊子出現(xiàn)，況且被保險(xiǎn)人家鄉(xiāng)地區(qū)自90年代中期已無(wú)惡性瘧疾，惡性瘧疾從蚊叮到發(fā)作具有一定的潛伏期，因此可以認(rèn)定其系在國(guó)外被蚊蟲叮咬后感染惡性瘧致死。法院認(rèn)定本案屬于意外事故，其判決理由為被保險(xiǎn)人所患惡性瘧并非其體內(nèi)原有疾病，即該疾病并非孤立存在，導(dǎo)致其感染惡性瘧的直接原因系蚊蟲叮咬，整個(gè)事件的發(fā)展過(guò)程應(yīng)當(dāng)是首先被蚊蟲叮咬，然后感染惡性瘧，最終導(dǎo)致死亡。上述因果關(guān)系鏈條中從最初原因發(fā)生到結(jié)果發(fā)生是完整、緊密的，蚊蟲叮咬作為整個(gè)環(huán)節(jié)的啟動(dòng)因素，亦應(yīng)當(dāng)成為死亡結(jié)果的直接原因。（河南蜱蟲叮咬案）

是否符合突發(fā)性條件？蚊蟲叮咬很難造成人死亡，怎么可以認(rèn)定叮咬是近因呢？病菌在身體內(nèi)部造成傷害，是否應(yīng)該認(rèn)定為疾??？非典屬于疾病還是意外？

（2）英國(guó)法院曾經(jīng)審理過(guò)這樣一個(gè)案件，被保險(xiǎn)人不慎跌倒在地受傷并導(dǎo)致肩膀脫臼，他被人抬到床上休息后由于其身體虛弱且肩膀無(wú)法撐重，以致被褥常?；?，最終受涼患上了肺炎，后因此而喪生。英國(guó)的法院判決本案被保險(xiǎn)人的死亡屬于意外事故，這是因?yàn)榉ㄔ号袥Q認(rèn)定被保險(xiǎn)人死亡的近因是意外傷害，即不慎跌倒，而不是后來(lái)的肺炎。但

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是本文認(rèn)為，近因是事故發(fā)生的有力原因，在本案中，被保險(xiǎn)人死亡的真正原因是肺炎，跌倒并不必然引起肺炎，被褥長(zhǎng)期滑落更不能認(rèn)為是跌倒的必然結(jié)果，肺炎作為打破因果關(guān)系鏈條的因素已經(jīng)將跌倒排除在原因之外。

B.疾病引起的事故也可以構(gòu)成意外

（1）被保險(xiǎn)人在等地鐵時(shí)發(fā)病摔下地鐵被撞身亡，一般會(huì)被認(rèn)為是意外，原因在于發(fā)病并不必然摔下地鐵，也可能倒在站臺(tái)。

（2）被保險(xiǎn)人因自身所患癲癇病癥發(fā)作，導(dǎo)致其摔倒進(jìn)而受傷死亡。保險(xiǎn)公司認(rèn)為造成被保險(xiǎn)人死亡的根本原因，是其自身所患疾病的發(fā)作，并非外來(lái)因素所致的意外傷害事件。疾病所致?lián)p害結(jié)果，不屬于意外傷害保險(xiǎn)的保障范疇。因此，保險(xiǎn)公司不同意賠償。法院經(jīng)審理認(rèn)為，此前被保險(xiǎn)人亦曾有多次疾病發(fā)作的情形，但這些疾病發(fā)作并未造成死亡結(jié)果。因此，其患有癲癇病與其疾病發(fā)作導(dǎo)致摔傷并進(jìn)而死亡之間，不存在必然性的或者高度蓋然性的因果關(guān)系。在意外傷害保險(xiǎn)的范疇內(nèi)，被保險(xiǎn)人自身所患的癲癇病癥，固然是導(dǎo)致其在工作中摔倒的原因，但是癲癇病者發(fā)作所導(dǎo)致的摔倒，顯然并不必然造成患者重型顱腦損傷并進(jìn)而死亡的結(jié)果。該死亡結(jié)果對(duì)于癲癇患者而言，是一種“意外”，屬于意外傷害保險(xiǎn)的承保危險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司的抗辯觀點(diǎn)，在邏輯上不能成立，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。本文同意法院的 14 / 23

判決，此案屬于疾病導(dǎo)致的意外事故，被保險(xiǎn)人癲癇之前多次發(fā)作，本次發(fā)作導(dǎo)致的摔倒進(jìn)而死亡之間不具有可預(yù)見性。

C.事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人患有疾病

（1）意外事故發(fā)生時(shí)，如果被保險(xiǎn)人患有疾病，則必須分析疾病在意外事故中的作用，如果疾病本身只是使得被保險(xiǎn)人身體衰弱，結(jié)果被保險(xiǎn)人更容易受到意外事故的傷害，但并沒(méi)有實(shí)質(zhì)促成事故的發(fā)生，那么事故發(fā)生時(shí)，不能認(rèn)定疾病是傷害的近因。此時(shí)，意外是傷害的唯一原因，疾病本身與事故并無(wú)因果關(guān)系。例如，李某下樓時(shí)不慎摔傷，經(jīng)醫(yī)院診斷為腰椎

2、腰椎3由于外傷壓縮骨折，暫時(shí)保守治療。但之前患有為嚴(yán)重骨質(zhì)疏松癥，法院經(jīng)審理認(rèn)為李某此次骨折的根本原因不是因?yàn)楣琴|(zhì)疏松造成的，其骨折的根本原因?qū)儆谝馔獾故录?。在本案中，骨質(zhì)疏松只是被保險(xiǎn)人的個(gè)人體質(zhì)狀況，其本身只是更容易導(dǎo)致傷害，但與本案的傷害之間并不存在因果關(guān)系。同理，被保險(xiǎn)人本身存在心臟病、血友病，而因意外造成的傷害甚至死亡，均應(yīng)認(rèn)定為意外。當(dāng)然從保險(xiǎn)公司的角度，最多可以認(rèn)為疾病對(duì)死亡也有促進(jìn)作用，屬于共同原因。如果實(shí)踐中結(jié)合鑒定，得出疾病的參與度，可以降低賠付比例。

問(wèn)題：此時(shí)認(rèn)定為意外的意外情形要求具有明顯性，比如碰撞有外傷、摔下的高度比較高，否則在實(shí)踐中也不好認(rèn)定。例如，被保險(xiǎn)人只是摔倒，究竟是摔倒引發(fā)了疾病還是

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疾病發(fā)作導(dǎo)致了摔倒，就無(wú)法認(rèn)定。但是，如果沒(méi)有外傷，證明摔倒的可能性較小，在輔之以被保險(xiǎn)人存在疾病的證明，則可以認(rèn)定系疾病導(dǎo)致。

（2）在意外事故發(fā)生時(shí)，如果疾病和意外共同造成了事故的發(fā)生，則可以認(rèn)定意外事故存在意外和疾病兩個(gè)近因，此時(shí)保險(xiǎn)公司仍應(yīng)賠償，但法院可以確定賠償比例。司法實(shí)踐中可以通過(guò)鑒定來(lái)確定意外在事故中的具體責(zé)任比例，但前提應(yīng)是意外與疾病共同促成事故的發(fā)生，如果疾病只是提前存在的條件之一則不能認(rèn)定為原因。

D.猝死

問(wèn)題：猝死究竟是什么？病歷上載明是猝死，是否就排除了意外？如果是摔倒引起心臟病發(fā)猝死呢？如果是在上班期間坐在椅子上猝死呢？

E.因果關(guān)系的常識(shí)性、樸素的正義觀、弱勢(shì)群體的保護(hù)、近因認(rèn)定的復(fù)雜性與政策性

（六）建議

1.了解意外發(fā)生的高風(fēng)險(xiǎn)性與常見性，特別是身體衰老或健康存在隱患的，仍然可能發(fā)生意外，如老人摔倒致害，建議總體考慮意外保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)與費(fèi)率

2.有相當(dāng)明顯的意外傷害，如碰撞傷痕、高處墜落，可考慮調(diào)解減損解決。

3.無(wú)明顯意外，只是當(dāng)事人自己陳述摔倒，無(wú)任何意外

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傷害的跡象，公司應(yīng)努力收集證據(jù)，證明其系疾病導(dǎo)致，贏得訴訟。但必要時(shí)仍可以調(diào)解解決，可通過(guò)法院說(shuō)服對(duì)方大幅降低訴求接受調(diào)解。

三、代簽名爭(zhēng)議

1.投保單上代投保人簽名的

（1）法律效力處于不確定狀態(tài)，因此導(dǎo)致的保險(xiǎn)合同的效力也處于不確定狀態(tài)。

（2）如果能夠證明代簽名系投保人委托或同意，則保險(xiǎn)合同有效。

（3）投保人可以進(jìn)行追認(rèn)。保險(xiǎn)法司解二第3條規(guī)定，投保人已經(jīng)交納保險(xiǎn)費(fèi)的視為追認(rèn)。投保人拒絕追認(rèn)的合同無(wú)效。

（4）風(fēng)險(xiǎn)提示：投保人追認(rèn)后保險(xiǎn)合同有效的，在審判實(shí)務(wù)中可能對(duì)公司產(chǎn)生以下不利法律后果：由于投保單上的簽字非投保人本人所簽，公司很難證明詢問(wèn)了被保險(xiǎn)人的健康狀況，會(huì)被視為放棄了詢問(wèn)的權(quán)利。發(fā)生糾紛后，不能主張投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)。不能因此認(rèn)定公司履行了免除責(zé)任條款的明確說(shuō)明義務(wù)。

2.投保單上代被被保險(xiǎn)人簽名的

（1）以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，被保險(xiǎn)人被代簽名的，合同效力處于不確定狀態(tài)。被保險(xiǎn)可以事后予以追認(rèn)，其拒絕追認(rèn)的，保險(xiǎn)合同無(wú)效。保險(xiǎn)法司解三第1條規(guī)

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定：被保險(xiǎn)人明知他人代其簽名同意而未表示異議的；被保險(xiǎn)人同意投保人指定的受益人的；有其他證據(jù)證明被保險(xiǎn)人同意的，則應(yīng)認(rèn)定為被保險(xiǎn)人同意保險(xiǎn)合同并認(rèn)可保險(xiǎn)金額。

被保險(xiǎn)人如果申請(qǐng)過(guò)理賠可視為追認(rèn)，屬于其他證據(jù)證明其同意。

（2）不以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，只要存在保險(xiǎn)利益，即使代簽名的，不影響保險(xiǎn)合同效力。

3.保險(xiǎn)合同因代簽名無(wú)效的，如果是保險(xiǎn)代理人代簽名的，公司可向保險(xiǎn)代理人追償。如果是投保人或被保險(xiǎn)人代簽名的，其應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的締約過(guò)失責(zé)任。

四、保險(xiǎn)欺詐與撤銷

（一）保險(xiǎn)人不應(yīng)享有保險(xiǎn)合同撤銷權(quán)

我們分析欺詐與故意未如實(shí)告知就會(huì)發(fā)現(xiàn)，兩者實(shí)際上是一致的，表現(xiàn)在：1.均要求存在故意行為；2.均存在虛假告知情形，“未如實(shí)告知”同樣包括告知虛假情況和隱瞞真實(shí)情況未告知。3.對(duì)方均應(yīng)未認(rèn)識(shí)到另一方的故意虛假行為而作出錯(cuò)誤意思表示，保險(xiǎn)人作出的承保決定是建立投保人未如實(shí)告知基礎(chǔ)上，否則保險(xiǎn)人不會(huì)作出此承保決定。

在故意未如實(shí)告知與欺詐實(shí)際一致的情況下，如果允許保險(xiǎn)人享有保險(xiǎn)合同撤銷權(quán)，則保險(xiǎn)法第16條第3款規(guī)定的不可抗辯條款將被架空。對(duì)于投保人的故意未如實(shí)告知的，保險(xiǎn)法第16條第3款規(guī)定，保險(xiǎn)人自知曉解除事由之日起

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超過(guò)30日不行使以及保險(xiǎn)合同成立超過(guò)2年的，保險(xiǎn)人不得解除合同。保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)合同成立超過(guò)2年的，保險(xiǎn)人也不得拒賠。如果允許保險(xiǎn)人對(duì)投保人的欺詐行為可以享有撤銷權(quán)，而保險(xiǎn)人在合同成立2年后才知曉欺詐行為的，一旦行使撤銷權(quán)，由于所有的故意未如實(shí)告知行為都屬于欺詐，那么保險(xiǎn)法規(guī)定的不可抗辯條款再無(wú)適用余地，則用于平衡保護(hù)投保人利益的目的也會(huì)落空。因此，我們認(rèn)為保險(xiǎn)人不享有以欺詐為由的保險(xiǎn)合同撤銷權(quán)。

（二）惡意欺詐行為的解決辦法

也許因?yàn)閷?duì)所有的欺詐行為要求行使保險(xiǎn)合同撤銷權(quán)打擊面過(guò)大，實(shí)踐中保險(xiǎn)人提出行使撤銷權(quán)的理由經(jīng)常是投保人存在“惡意欺詐行為”。那么惡意欺詐行為是什么行為呢？我們經(jīng)過(guò)調(diào)研，發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)人耿耿于懷的是投保人的下列不誠(chéng)信行為：

1.例如，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同成立前已經(jīng)患有癌癥，但在保險(xiǎn)合同成立時(shí)，投保人故意不告知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人同意承保且保險(xiǎn)合同成立兩年后，被保險(xiǎn)人以患癌癥為由申請(qǐng)重大疾病保險(xiǎn)金。

2.例如，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同成立前已經(jīng)患有嚴(yán)重的腎病，但在保險(xiǎn)合同成立時(shí)，投保人故意不告知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人同意承保且保險(xiǎn)合同成立兩年后，被保險(xiǎn)人的腎病轉(zhuǎn)化為尿毒癥，此時(shí)被保險(xiǎn)人申請(qǐng)重大疾病保險(xiǎn)金。

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又例如，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同成立前已經(jīng)患有癌癥，但在保險(xiǎn)合同成立時(shí)，投保人故意不告知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人同意承保且保險(xiǎn)合同成立兩年后，被保險(xiǎn)人因癌癥去世，受益人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)身故保險(xiǎn)金。

3.例如，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同成立前已經(jīng)患有嚴(yán)重的腎病，但在保險(xiǎn)合同成立時(shí)，投保人故意不告知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)合同成立后2年內(nèi)，被保險(xiǎn)人的腎病轉(zhuǎn)化為尿毒癥，但被保險(xiǎn)人并不申請(qǐng)理賠，而是到合同成立滿2年后再向保險(xiǎn)人申請(qǐng)理賠。

如果“惡意欺詐行為”指的是上述3種情形，即投保人隱瞞的情況本身已經(jīng)屬于保險(xiǎn)事故的范圍或具有導(dǎo)致保險(xiǎn)事故發(fā)生的高度可能性。對(duì)于這些情形，我們認(rèn)為顯然存在惡意，也屬于欺詐。但是由于保險(xiǎn)人不享有以欺詐為由的保險(xiǎn)合同撤銷權(quán)，故不能通過(guò)撤銷保險(xiǎn)合同維護(hù)自己的利益。但是，這是否就意味著保險(xiǎn)人只能認(rèn)可被保險(xiǎn)人的惡意欺詐行為而予以理賠呢，法律難道應(yīng)該保護(hù)這些人的嚴(yán)重不誠(chéng)信行為嗎？答案顯然是否定的。

對(duì)于上述第1種情形，由于在保險(xiǎn)合同成立前，保險(xiǎn)合同約定的事故已經(jīng)發(fā)生，故根本符合保險(xiǎn)原理，保險(xiǎn)人有權(quán)拒賠。保險(xiǎn)法第2條規(guī)定：“本法所稱保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)

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金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為?！奔热槐ｋU(xiǎn)合同約定的是“可能發(fā)生的事故”，自然保險(xiǎn)合同成立前的事故就不屬于保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人自然不應(yīng)予以賠付。不僅如此，此時(shí)投保人或被保險(xiǎn)人可能還涉嫌保險(xiǎn)詐騙罪。

對(duì)于上述第2種情形，雖然保險(xiǎn)事故發(fā)生于保險(xiǎn)合同成立2年之后，但是投保人在保險(xiǎn)合同成立前故意未如實(shí)告知的疾病與保險(xiǎn)事故的疾病之間的因果關(guān)系存在著高度的可能性，這根據(jù)生活常識(shí)和日常經(jīng)驗(yàn)法則就可以判斷。根據(jù)保險(xiǎn)原理，保險(xiǎn)事故的發(fā)生的可能性應(yīng)當(dāng)不是直接可以預(yù)見的，而第2種情形的未如實(shí)告知疾病與合同成立2年后的疾病卻是可以預(yù)見的。此時(shí)，我們應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)法第2條規(guī)定的“可能發(fā)生的事故”予以縮小解釋，認(rèn)為其不包括高度可能性。存在高度可能性的第2種情形的事故不屬于保險(xiǎn)事故，因此保險(xiǎn)人同樣有權(quán)予以拒賠。

對(duì)于上述第3種情形，我們分析保險(xiǎn)法第16條第3款“自合同成立之日起超過(guò)二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任”的規(guī)定，根據(jù)文義解釋，可以得出保險(xiǎn)事故的發(fā)生應(yīng)在保險(xiǎn)合同成立2年后，保險(xiǎn)人才不得解除合同并不得拒賠。而在第3種情形下，被保險(xiǎn)人事故發(fā)生于合同成立2年內(nèi)，其為了

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規(guī)避保險(xiǎn)人的合同解除權(quán)，故意不予申請(qǐng)理賠而等到2年后，由于不符合保險(xiǎn)法的規(guī)定自然不應(yīng)得到理賠。

五、保險(xiǎn)責(zé)任條款與責(zé)任免除條款的區(qū)分

1.原則上，不應(yīng)輕易將保險(xiǎn)責(zé)任項(xiàng)下的條款認(rèn)定為責(zé)任免除條款。否則，保險(xiǎn)責(zé)任條款就是最大的責(zé)任免除條款，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司的理賠義務(wù)制限于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，其他的情形則不予理賠。但這樣認(rèn)定明顯荒謬，保險(xiǎn)公司不可能任何情形都予以保障。本質(zhì)上，保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)責(zé)任確定是商業(yè)行為，是經(jīng)過(guò)精算確定的，是有保險(xiǎn)費(fèi)作為對(duì)價(jià)的。

保險(xiǎn)法司法解釋二規(guī)定屬于責(zé)任免除條款意外的條款應(yīng)避免輕易認(rèn)定為責(zé)任免除條款。

2.如果保險(xiǎn)條款的內(nèi)容是確定的、具體的，沒(méi)有該內(nèi)容則保險(xiǎn)責(zé)任是不確定的，無(wú)法知曉保險(xiǎn)公司承擔(dān)的責(zé)任或無(wú)法計(jì)算，則對(duì)該條款的內(nèi)容不應(yīng)認(rèn)定為責(zé)任免除條款。

3.保險(xiǎn)條款的釋義，如果符合國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)或社會(huì)一般認(rèn)識(shí)，則屬于對(duì)非保險(xiǎn)屬于的解釋，不應(yīng)認(rèn)定為限制保險(xiǎn)責(zé)任的責(zé)任免除條款。

4.結(jié)合保險(xiǎn)原理，保險(xiǎn)責(zé)任的設(shè)臵本身沒(méi)有不公平情形，保險(xiǎn)條款內(nèi)容明確，符合保險(xiǎn)險(xiǎn)種設(shè)臵要求的，不應(yīng)被認(rèn)定為責(zé)任免除條款。例如，保險(xiǎn)公司承保交通工具意外身故險(xiǎn)，保險(xiǎn)條款約定因?yàn)轳{駛交通工具在交通工具內(nèi)發(fā)生交通事故意外死亡的，保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。如果客戶因?yàn)樵诟?/p>

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速路上違反聽從，下車后被他人駕駛車輛撞死的，則客戶不符合合同約定，不應(yīng)得到理賠。客戶不應(yīng)認(rèn)為該條款屬于責(zé)任免除條款，排除了在交通工具外死亡的保險(xiǎn)責(zé)任。

5.重大疾病定義條款，原則上屬于對(duì)疾病定義，不應(yīng)輕易認(rèn)定為責(zé)任免除條款。但重大疾病釋義明顯不合理的，可以認(rèn)定屬于責(zé)任免除條款。但對(duì)于重大疾病的解釋必須依據(jù)定義進(jìn)行，不能臵定義于不顧，完全以被保險(xiǎn)人自認(rèn)為屬于重大疾病或疾病比較嚴(yán)重就認(rèn)定屬于重大疾病。

6.等待期條款一般被認(rèn)定屬于責(zé)任免除條款。

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