第一篇：P2P網(wǎng)貸：利融網(wǎng)純線上模式 推創(chuàng)新助學(xué)貸款項目

P2P網(wǎng)貸：利融網(wǎng)純線上模式 推創(chuàng)新助學(xué)貸款項目

在國內(nèi)P2P平臺爭相和小貸、擔(dān)保公司結(jié)盟獲取借款項目來源時，專注于純線上模式的利融網(wǎng)則廣泛布局在消費(fèi)金融領(lǐng)域，今日利融網(wǎng)宣布將消費(fèi)貸款信息服務(wù)延伸至助學(xué)貸款方面，廣泛發(fā)展與成人教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的合作。

成人培訓(xùn)教育尤其是高端英語、各類證照考試培訓(xùn)市場巨大，但是由于教育培訓(xùn)都是一次性付款，即便學(xué)生們能夠通過刷信用卡實(shí)現(xiàn)部分分期付款，但仍然有部分學(xué)生因?yàn)樾庞每~度過小而無法全額支付學(xué)費(fèi)。以考取美國注冊會計師（AICPA）、美國醫(yī)生執(zhí)照（USMLE）為例，從開始備考到培訓(xùn)和考試通過，全程總費(fèi)用下來接近20萬元，即便考取這些證照參加此類培訓(xùn)的學(xué)生擁有收入豐厚的工作，但是報名培訓(xùn)班時面對一次性要交付的幾萬元學(xué)費(fèi)，多少會出現(xiàn)壓力。利融網(wǎng)目前正廣泛推進(jìn)與培訓(xùn)教育機(jī)構(gòu)的合作，目標(biāo)是在2014年實(shí)現(xiàn)100家教育機(jī)構(gòu)的合作目標(biāo)，基本能夠覆蓋成人高端培訓(xùn)教育的各個品類。同時利融網(wǎng)已經(jīng)全面改善用戶到平臺申請借款的流程，用戶體驗(yàn)更加人性化，審批效率也實(shí)現(xiàn)了大幅提升。

案例

李先生在深圳某外貿(mào)公司擔(dān)任銷售經(jīng)理職位，由于工作業(yè)績突出公司決定明年外派他去歐洲工作半年。為了提升口語交流能力，李先生決定報名位于南山的某外語培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，參加半年的口語強(qiáng)化訓(xùn)練，可是面對一次性要支付的4.6萬元學(xué)費(fèi)時，李先生有點(diǎn)打退堂鼓了，在得知利融網(wǎng)提供助學(xué)貸款信息服務(wù)后，到利融網(wǎng)填寫了申請資料，結(jié)果兩天后就獲知自己的申請已經(jīng)被投資人投滿，可以提現(xiàn)。李先生大概算了一下，手續(xù)費(fèi)和要支付給投資人的利息一起不到4000元，每月所還金額也在可承受范圍之內(nèi)，加上拿著發(fā)票再到公司報銷40%，大大降低了學(xué)習(xí)的成本，并且學(xué)習(xí)成果可以提升在歐洲工作期間的訂單成交率，提成和獎金自然也會有增加。

利融網(wǎng)是一個專注于線上模式的P2P網(wǎng)貸平臺，提供無抵押貸款、信用貸款、無擔(dān)保貸款、小額貸款等。利融網(wǎng)在網(wǎng)絡(luò)借貸方面，月息低至1%，手續(xù)簡便，服務(wù)快捷，最快一天時間資金可到賬。利融網(wǎng)在P2P理財方面，通過對借款人身份、教育、社交及地理位置等信息的綜合評判篩選符合安全項目，確保投資者在利融網(wǎng)的投資理財收益達(dá)12%-18%。

第二篇：創(chuàng)新小微企業(yè)周轉(zhuǎn)貸款續(xù)貸服務(wù)模式業(yè)務(wù)(精)

為進(jìn)一步著力解決小微企業(yè)“倒貸”問題、降低小微企業(yè)融資成本,銀監(jiān)會24日公布的《中國銀監(jiān)會關(guān)于完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務(wù)提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平的通知》提出,要積極創(chuàng)新服務(wù)模式,對流動資金周轉(zhuǎn)貸款到期后仍有融資需求且臨時存在資金困難的小微企業(yè),符合條件的,可以辦理續(xù)貸,提前開展貸款調(diào)查和評審,科學(xué)加以風(fēng)險分類,符合正常類標(biāo)準(zhǔn)的,應(yīng)當(dāng)劃分為正常類。

目前,流動資金貸款是小微企業(yè)主要融資工具,但銀行業(yè)流動資金貸款業(yè)務(wù)仍存在期限設(shè)定不合理、業(yè)務(wù)品種較單一等問題,有的小微企業(yè)甚至需要借助外部高成本搭橋資金續(xù)借貸款,這種“倒貸”行為增加了小微企業(yè)融資成本。

銀監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào),辦理續(xù)貸的小微企業(yè)應(yīng)符合幾項條件,包括:生產(chǎn)經(jīng)營正常,具有持續(xù)經(jīng)營能力和良好的財務(wù)狀況;信用狀況良好,還款能力與還款意愿強(qiáng),沒有挪用貸款資金、欠貸欠息等不良行為;原流動資金周轉(zhuǎn)貸款為正常類,且符合新發(fā)放流動資金周轉(zhuǎn)貸款條件和標(biāo)準(zhǔn)等。

銀監(jiān)會相關(guān)人士表示,為了鼓勵銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開辦續(xù)貸、年審制貸款和循環(huán)貸款等創(chuàng)新業(yè)務(wù),銀監(jiān)會對一些政策進(jìn)行了調(diào)整。以前企業(yè)借新還舊,貸款風(fēng)險分類將降為關(guān)注類;但現(xiàn)在對于小微企業(yè)續(xù)貸的,對于符合正常類的標(biāo)準(zhǔn)的,應(yīng)劃為正常類。

貸款如果進(jìn)入關(guān)注類,需要占用金融機(jī)構(gòu)更多的撥備和資本金,增加貸后管理的成本。

《通知》以優(yōu)化小微企業(yè)貸款管理為核心,鼓勵銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務(wù),提升貸款服務(wù)效率。要合理設(shè)定貸款期限,根據(jù)小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營特點(diǎn)、規(guī)模、周期和風(fēng)險狀況等因素,合理設(shè)定流動資金貸款期限,提高貸款期限與小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營周期的匹配度。要豐富完善貸款品種,科學(xué)運(yùn)用循環(huán)貸款、年審制貸款等業(yè)務(wù)品種,合理采取分期還款等靈活的還款方式,提高小微企業(yè)使用貸款資金的便利程度,減輕小微企業(yè)一次性還款壓力。

針對續(xù)貸業(yè)務(wù),《通知》要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)切實(shí)做好貸款全流程管理,包括多渠道掌握小微企業(yè)信息,確保符合新發(fā)放貸款條件,加強(qiáng)對續(xù)貸業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制,在信貸系統(tǒng)內(nèi)單獨(dú)標(biāo)識續(xù)貸貸款,加大貸后管理力度,做好對客戶的實(shí)地調(diào)查回訪,動態(tài)關(guān)注借款人經(jīng)營、財務(wù)及資金流向狀況,提高對續(xù)貸貸款的風(fēng)險分類的檢查評估頻率,防止人為操縱貸款風(fēng)險分類等。

同時,銀監(jiān)會要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)相應(yīng)地加強(qiáng)貸款風(fēng)險管理。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開辦續(xù)貸、年審制貸款和循環(huán)貸款等創(chuàng)新業(yè)務(wù),應(yīng)當(dāng)制定相應(yīng)的風(fēng)險管理制度,建立業(yè)務(wù)操作流程,明確客戶準(zhǔn)入和業(yè)務(wù)授權(quán)標(biāo)準(zhǔn),合理設(shè)計和完善合同等配套文件,改進(jìn)信息技術(shù)系統(tǒng)。

目前,流動資金貸款是小微企業(yè)主要的融資工具,但“先還后貸”的還款方式使許多小微企業(yè)面臨資金鏈斷裂的壓力,有的小微企業(yè)甚至需要借助外部高成本“過橋”資金續(xù)借貸款,這種“倒貸”行為增加了小微企業(yè)的融資成本。

為解決“倒貸”問題,中國銀監(jiān)會23日發(fā)布了《中國銀監(jiān)會關(guān)于完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務(wù)提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平的通知》,鼓勵銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務(wù),提升貸款服務(wù)效率。對于“生產(chǎn)經(jīng)營正常,具有持續(xù)經(jīng)營能力和良好的財務(wù)狀況”的小微企業(yè),經(jīng)其主動申請,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可以提前按新發(fā)放貸款的要求開展貸款調(diào)查和評審,通過新發(fā)放貸款結(jié)清已有貸款等形式,允許小微企業(yè)繼續(xù)使用貸款資金。

銀監(jiān)會的新舉措對一些政策進(jìn)行了調(diào)整,以前企業(yè)借新還舊,貸款風(fēng)險分類將降為關(guān)注類;但現(xiàn)在對于小微企業(yè)續(xù)貸的,對于符合正常類的標(biāo)準(zhǔn)的,應(yīng)劃為正常類。其核心就是只要企業(yè)經(jīng)營正常,抵押物、擔(dān)保物充足,基本面沒有問題,就應(yīng)該直接續(xù)貸,降低企業(yè)融資成本。

銀監(jiān)會五招試通小微融資“血脈”

2014-07-25 01:44:17來源: 第一財經(jīng)日報(上海有0人參與 分享到

繼7月23日國務(wù)院常務(wù)會議部署十項措施緩解企業(yè)融資成本高難題之后,銀監(jiān)會昨

日也公布了《關(guān)于完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務(wù)提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平的通知》(下

稱《通知》,解決小微企業(yè)倒貸問題,降低融資成本。

“貸款到期以后要求企業(yè)先還,然后再重新審批貸款,因?yàn)槠髽I(yè)持續(xù)生產(chǎn)經(jīng)營活動,持續(xù)需求資金,再從銀行貸款,這個過程中,很多企業(yè)需要從外部借助資金來解決資金周

轉(zhuǎn)的問題?！?月24日,在銀監(jiān)會新聞通氣會上,銀監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,小微企業(yè)更多

借助民間資金,如擔(dān)保公司、民間借貸等,成本會被推高。

這種借助外部高成本搭橋資金續(xù)借貸款,即俗稱的倒貸。根據(jù)相關(guān)地方企業(yè)的介紹,部分地區(qū)民間借貸的利息在每月2分至3分,有的甚至高出3分。這大大推高了小微企業(yè)的融資成本。

為降低企業(yè)融資成本,國務(wù)院常務(wù)會議提出“縮短企業(yè)融資鏈條,清理不必要的環(huán)節(jié)”、“采取續(xù)貸提前審批、設(shè)立循環(huán)貸款等方式”等要求。《通知》則從合理確定小微企業(yè)流動資金貸款期限、符合條件的小微企業(yè)可以辦理續(xù)貸等五大方面降低小微企業(yè)融資成本。

續(xù)貸解“倒貸”難題

銀監(jiān)會表示,目前,流動資金貸款是小微企業(yè)主要融資工具。但在銀行業(yè)流動資金貸款業(yè)務(wù)中,還存在期限設(shè)定不合理、業(yè)務(wù)品種較單

一、服務(wù)模式不夠靈活等問題,影響小微企業(yè)的正常生產(chǎn)經(jīng)營,有時甚至導(dǎo)致小微企業(yè)需要通過外部高息融資來解決資金周轉(zhuǎn)問題。

解決倒貸的一大措施就是將小微企業(yè)還款再借款中間的空檔補(bǔ)上。《通知》要求,對流動資金周轉(zhuǎn)貸款到期后仍有融資需求,又臨時存在資金困難的小微企業(yè),經(jīng)其主動申請,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可以提前按新發(fā)放貸款的要求開展貸款調(diào)查和評審。

銀行同意續(xù)貸的,銀監(jiān)會還要求,應(yīng)當(dāng)在原流動資金周轉(zhuǎn)貸款到期前與小微企業(yè)簽訂新的借款合同,需要擔(dān)保的簽訂新的擔(dān)保合同,落實(shí)借款條件,通過新發(fā)放貸款結(jié)清已有貸款等形式,允許小微企業(yè)繼續(xù)使用貸款資金。

“嚴(yán)格設(shè)定續(xù)貸貸款的開辦條件,并不是針對任何一類小微企業(yè)都開展?！鄙鲜鲢y監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人稱。

究竟需要符合怎樣的條件,小微企業(yè)才可以申請續(xù)貸? 《通知》明確了五個方面:依法合規(guī)經(jīng)營;生產(chǎn)經(jīng)營正常,具有持續(xù)經(jīng)營能力和良好的財務(wù)狀況;信用狀況良好,還款能力與還款意愿強(qiáng),沒有挪用貸款資金、欠貸欠息等不良行為;原流動資金周轉(zhuǎn)貸款為正常類,且符合新發(fā)放流動資金周轉(zhuǎn)貸款條件和標(biāo)準(zhǔn);銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要求的其他條件。

上述銀監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,《通知》只是提出一個大概的框架,各家商業(yè)銀行有詳細(xì)的標(biāo)準(zhǔn)。

工行小企業(yè)金融業(yè)務(wù)部副總經(jīng)理王旭表示,例如貿(mào)易類的融資,有自償性和封閉性的特征,根據(jù)單據(jù)流等去做的,對應(yīng)的是一筆經(jīng)營周期的完成,不存在續(xù)貸的問題。王旭還表示,下一步會根據(jù)銀監(jiān)會的要求,推出適合的產(chǎn)品和相應(yīng)的政策規(guī)定,一方面進(jìn)行新的產(chǎn)品創(chuàng)新,另外一方面對已有產(chǎn)品的政策進(jìn)行調(diào)整。

合規(guī)續(xù)貸納入正常類

看起來并不復(fù)雜的小微企業(yè)“續(xù)貸”業(yè)務(wù),還受到貸款分類標(biāo)準(zhǔn)的影響。根據(jù)上述銀監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人的介紹,按照過去的標(biāo)準(zhǔn),企業(yè)因?yàn)榻栊逻€舊或者是從其他渠道融資還銀行貸款,不是完全自有資金還貸款,要降一級降成關(guān)注類。

《通知》則要求合理確定續(xù)貸貸款的風(fēng)險分類,符合正常類標(biāo)準(zhǔn)的,應(yīng)當(dāng)劃為正常類。這意味著符合正常類貸款的小微企業(yè)續(xù)貸,將不再被要求下降分類級別。

除了允許符合條件的小微企業(yè)續(xù)貸,《通知》還提出合理確定小微企業(yè)流動資金貸款期限,避免由于貸款期限與小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營周期不匹配增加小微企業(yè)的資金壓力。鼓勵銀行運(yùn)用循環(huán)貸款、年審制貸款等便利借款人的業(yè)務(wù)品種,合理采取分期償還貸款本金等更為靈活的還款方式,減輕小微企業(yè)還款壓力。

為避免小微企業(yè)合規(guī)續(xù)貸出現(xiàn)道德風(fēng)險,前述銀監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,在監(jiān)管方面,還要求銀行做好續(xù)貸資金的全流通管理,多渠道獲取信息,防止小微企業(yè)利用續(xù)貸隱瞞真實(shí)經(jīng)營與財務(wù)狀況或者短貸長用、改變貸款用途。

同時,銀行也要加強(qiáng)對續(xù)貸業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制,在信貸系統(tǒng)中單獨(dú)標(biāo)識續(xù)貸貸款,建立對續(xù)貸業(yè)務(wù)的監(jiān)測分析機(jī)制,提高對續(xù)貸貸款風(fēng)險分類的檢查評估頻率,防止通過續(xù)貸人為操縱貸款風(fēng)險分類,掩蓋貸款的真實(shí)風(fēng)險狀況。