第一篇：人人貸楊一夫：金融創(chuàng)新要樹立社會契約精神

人人貸楊一夫：金融創(chuàng)新要樹立社會契約精神

6月12日下午，由瀚峰資本和《財經(jīng)》雜志聯(lián)合主辦的私董會在北京某會所低調召開。私董會的主題為“金融創(chuàng)新引領投資產(chǎn)業(yè)新局”。人人貸創(chuàng)始合伙人楊一夫，華遠地產(chǎn)股份有限公司董事長任志強，中信證券股份有限公司董事總經(jīng)理高占軍，平安銀行總行副行長張金順，中國金融博物館理事長王巍等各業(yè)界領袖受邀出席私董會，展開了一場激烈的頭腦風暴，共商金融領域的創(chuàng)新發(fā)展。

2014年，傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)生碰撞，擦出火花。金融業(yè)正處于歷史轉折期，云計算、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)越來越多地影響著各行各業(yè)的投資方向。多元化的投資方式和融資渠道促使地產(chǎn)、證券、銀行等傳統(tǒng)行業(yè)紛紛開始尋求變化，也重塑著各產(chǎn)業(yè)的邊界和商業(yè)模式。會上，作為新金融領域的代表，楊一夫結合人人貸的風險控制、用戶體驗探討了P2P行業(yè)的機遇和挑戰(zhàn)。他在發(fā)言中談到，中國目前仍然是人情社會，整體缺乏契約意識。相反的，由冒險家建立的美國為了防止冒險家不守信約，從很早就建立了社會信用體系?，F(xiàn)在，美國的P2P機構可以輕松地從征信機構購買借款人的信用評分，由投資人根據(jù)評分自行權衡風險收益。平臺只作為中介，不承擔任何信用風險。而中國的央行征信體系里只有8.4億人，其中有信貸數(shù)據(jù)的只有3億人，整個體系基礎十分單薄，數(shù)據(jù)維度也有限，商業(yè)化程度低。然而，國家已經(jīng)意識到了完善征信體系的重要性。未來隨著各渠道公共信息、電商、P2P、小額信貸等多維度數(shù)據(jù)接入央行征信體系，P2P平臺獲取信用信息的成本將大大降低，模式也會隨之發(fā)生變化。

平安銀行總行副行長張金順同時指出，目前中國的理財觀念也需要樹立契約精神。在理財之前，投資人必須拋棄剛性兌付思維，了解清楚雙方的契約關系，包括銀行的基金在內(nèi)，任何理財方式都是有一定風險的。

人人貸的模式也得到了中國金融博物館理事長王巍的肯定，他談到，深受互聯(lián)網(wǎng)文化影響的年輕一代正在迅速成長，未來金融創(chuàng)新和改革離不開互聯(lián)網(wǎng)。傳統(tǒng)行業(yè)應該要及時調整戰(zhàn)略，順勢而行。

可以預見到，在很長一段時間之內(nèi)，金融的變革將對各行業(yè)發(fā)展產(chǎn)生重大影響。在這個機遇與挑戰(zhàn)并存的時代，人人貸將堅持創(chuàng)新，專注于用戶體驗，為更多的草根階層提供更好的金融服務。

第二篇：人人貸楊一夫：對金融要有敬畏心

人人貸楊一夫：對金融要有敬畏心 畢業(yè)于北京大學數(shù)學學院的金融數(shù)學系后，楊一夫又去荷蘭攻讀了一年的金融專業(yè)，之后他給自己定下的下一個目標，就是創(chuàng)業(yè)。

“雖然是想好了要創(chuàng)業(yè)，但是一下子也沒有什么特別好的點子?！比缃褚呀?jīng)被認為“創(chuàng)業(yè)成功人士”的人人貸創(chuàng)始合伙人楊一夫在說起創(chuàng)業(yè)心路時說，“我當時認為，既然以后想要創(chuàng)業(yè)，就需要了解當時的社會情況。”為此，他選擇了加盟如家酒店，并且在做酒店的過程中接觸到了形形色色的人群：施工隊的包工頭、小型供貨商、片兒警、消防衛(wèi)生等地方官員、小生意人等??“這段經(jīng)歷對我了解中國的現(xiàn)實經(jīng)濟情況幫助很大，而且托管式的加盟方式也能讓我做完項目后能夠很快脫身開，不會影響到以后的創(chuàng)業(yè)。”

由于自己的學科背景是金融數(shù)學，所以楊一夫希望能夠把自己的知識積累用在創(chuàng)業(yè)過程中去，而傳統(tǒng)的金融行業(yè)給創(chuàng)業(yè)者留下的機會卻很少。在這種情況下，很早之前就認識的朋友李欣賀介紹他認識了張適時。對金融都很感興趣 的三個人同時看準了金融創(chuàng)新類的服務模式，并且共同看好了P2P業(yè)務?！霸趪?，個人金融服務的層次已經(jīng)比較多且完善，行業(yè)也比較飽滿。但是在當時的中國，P2P網(wǎng)貸還沒有很成熟的機構，我們都認為它會有更廣闊的發(fā)展空間。”

楊一夫直言自己進入這個行業(yè)以來一直都比較順利，“從進入的時間點到行業(yè)的爆發(fā)式增長，給我們留足了時間進行積累和沉淀，我們比較幸運?！比蝗巳速J創(chuàng)始人在一開始就達成了共識：互聯(lián)網(wǎng)金融的本質是金融。這讓他們在設計資金流動時，最為關注風險防控和計量。

“機遇總是留給有準備的人，所有的商業(yè)模式都應該圍繞自己的優(yōu)勢打造?！睏钜环蛘J為人人貸的優(yōu)勢在于從一開始就采取了集中審核和數(shù)據(jù)積累的模式，這讓他們更多地依靠數(shù)據(jù)說話，并且有著比較好的擴展性，即隨著數(shù)據(jù)的積累和模型的更新，審核效率在不斷地提高。目前，人人貸的審核效率已經(jīng)較成立之初提高了7-8倍，“對風控和數(shù)據(jù)的持續(xù)重視和不斷改善是資本市場比較認可我們的重要原因”。

楊一夫口中資本市場的認可，指的是2013年年底完成的1.3億美元融資，這是世界范圍內(nèi)P2P行業(yè)迄今為止的最大單筆融資。

這樣的結果，在不少人看來都屬于創(chuàng)業(yè)成功的范例。但楊一夫卻說：“坦白來講，我對創(chuàng)業(yè)本身的結果沒有那么在意，但是對創(chuàng)業(yè)成功的定義可能和別人不太一樣：我認為，我們這家公司應該改變一些事情和一些人的生活方式，這樣才是一番事業(yè)，而不是一個生意。所以從這個角度來講，我們離成功還很遠：P2P行業(yè)還很新，在中國經(jīng)濟體系中還很微不足道，離影響人們的生活習慣還有相當長時間的路要走??對我來說，團隊成長和凝聚力是創(chuàng)業(yè)過程中最有成就感的事情?！?/p>

而說起P2P行業(yè)的心得體會，楊一夫始終強調“對金融要有敬畏心”。

“你要真的知道風險是什么，在什么樣的體量做什么樣的事情?！彼f，“將目標定為小額信貸，在整體貸款有限的情況下做大額是不合適的。另外在商業(yè)模式上，我們更加重視持續(xù)投入，比如決策引擎的購買更新。底層系統(tǒng)的建設，頂級人才的引入等。這一切的目的就是真正把這項事業(yè)做好、做精，讓更多的人受益?！?/p>

第三篇：人人貸楊一夫：錯過一個時代,可能擁抱下一個時代

人人貸楊一夫：錯過一個時代，可能擁抱下一個時代 5月21日晚，人人貸創(chuàng)始合伙人楊一夫做客36kr，以“創(chuàng)業(yè)三兩事”的話題開啟氪空間沙龍序幕。作為中國最有影響力的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)服務提供商，36氪為互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)者打造了一個實體創(chuàng)業(yè)空間——氪空間，為創(chuàng)業(yè)團隊提供早期創(chuàng)業(yè)所需的資源與服務。氪空間沙龍正是為了能夠更好地啟迪創(chuàng)業(yè)者思路、展望互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展趨勢所展開的分享與對話。2014年，人人貸在收獲1.3億美元的融資之后，即將迎來成立四周年。成功渡過了創(chuàng)業(yè)初期階段，人人貸已經(jīng)立志向“百年老店”發(fā)展。創(chuàng)業(yè)的艱辛如今也可以輕松地與大家分享，整個沙龍氣氛熱烈，楊一夫與大家分享了創(chuàng)業(yè)期間有關爭吵、找人、催收等有趣故事，也解答了在場觀眾對于互聯(lián)網(wǎng)金融、P2P行業(yè)的疑問。

對于創(chuàng)業(yè)者，楊一夫有一些有用的經(jīng)驗與大家分享：

1、人才和團隊至關重要，創(chuàng)業(yè)者要做到“有什么人用好什么人，缺什么人找到什么人”；

2、對于一個新生企業(yè)，應當利用集體智慧，樹立起核心理念；

3、作為創(chuàng)業(yè)者，一定要參與到所有的工作流程中，熟悉每一個環(huán)節(jié)；

4、公司要生存下來，執(zhí)行能力是關鍵，執(zhí)行能力、應變能力永遠比想法值錢；

5、在公司體量還可控的時期，要完成快速試錯、迅速調優(yōu)，在最快的時間內(nèi)找到自己的優(yōu)勢；

6、在合適的時間點進行融資，而不要在缺錢的時候融資；

7、不要害怕錯誤和錯過，你錯過一個時代，可能擁抱下一個時代。

第四篇：人人貸創(chuàng)始合伙人楊一夫：我們希望領跑全球P2P（寫寫幫推薦）

人人貸創(chuàng)始合伙人楊一夫：我們希望領跑全球P2P 互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)熱潮洶涌澎湃，每一撥都出現(xiàn)了諸多新貴。在互聯(lián)網(wǎng)金融大潮中，出現(xiàn)了不少80后弄潮兒。

人人貸的三位創(chuàng)始人，當屬于其中的佼佼者。張適時、李欣賀、楊一夫，這三位新貴，在剛剛進入自己的而立之年時，尋找到了自己事業(yè)的新春天。

楊一夫，1984年出生的巨蟹座男生，留學歸來后，他并不想去大公司工作，一直想著如何折騰出更多的事情。自2010年創(chuàng)立人人貸，楊一夫平均每天就睡5個小時。早上7點多，準點醒。公司業(yè)務發(fā)展飛快，讓他每天累到回家只想倒下睡覺。而當人人貸拿到中國互聯(lián)網(wǎng)金融領域最大的單筆融資——高達1.3億美元后，楊一夫表示，自己要開始健身，保證以足夠的體力去給人人貸練內(nèi)功。

對于自己是個什么樣的人，巨蟹座又有摩羯座特點的楊一夫表示，自己的邏輯性強，表面上看是理性，但實際上，內(nèi)心還是挺感性的。表面不羈，其實還很嚴厲?！霸谧鲆恍┲卮蟮臎Q定時，自己從不拖泥帶水，不會糾結很久。但是對于一些小事，比如吃什么菜時，卻會糾結。”

在世界范圍內(nèi)，Lending Club發(fā)展快速，是全球P2P行業(yè)的領軍者。2013年，其貸款規(guī)模達到20億美元。而在楊一夫看來，借力中國的互聯(lián)網(wǎng)金融市場，人人貸一方面要學習Lending Club的技術，另一方面也將有機會超越Lending Club。

人人貸最近披露的2014年一季度業(yè)績報告顯示，2014年一季度，人人貸網(wǎng)站成交筆數(shù)7849筆，成交金額為4.91億元，同比增長145%，為理財人賺取4717.96萬元，平均投標利率12.89%。

日前，21世紀經(jīng)濟報道獨家采訪了楊一夫，他對自己的創(chuàng)業(yè)想法，人人貸如何走到今，未來人人貸發(fā)展所去所從，都進行了詳細的分析。

用戶基礎越來越大

《21世紀》：人人貸剛開始創(chuàng)立時候的想法是怎樣的？后來為什么要定位與銀行進行差異化競爭？

楊一夫：2009年開始，我們就做一些調研，基本上在2009年年底的時候，就確定下來，要做這件事情。2010年5月開始成立公司。

最開始，我們是照搬國外的模式，主要是服務與銀行同類型的客戶群體，這是所謂比較優(yōu)質的一些借款用戶。上線之后，反應比較冷淡，并沒有達到預期的效果。后來，我們從幾個維度上深入地分析一下，發(fā)現(xiàn)我們不具備照搬美國的基礎。一是，中國沒有商業(yè)化的征信體系，導致我們必須親自向用戶收集信用審核的資料，在這個過程中，不管是好客戶還是差客戶，審核成本都比較高。另外，由于資金成本比銀行高很多，所以實質上沒法和銀行競爭，也無法獲得好客戶。

因此我們開始嘗試其他的服務方式，包括線下的試水。2011年，我們成立了友眾信業(yè)，與人人貸進行合作。雖然兩家公司同屬于人人友信集團，但人人貸只是友眾信業(yè)提供服務的一家公司，友眾信業(yè)也在給銀行提供相關的服務，是一個小額信貸技術的輸出者。而人人貸

不僅與友眾信業(yè)合作，也與一些做得比較優(yōu)秀的小額信貸公司合作。

經(jīng)過一段時間的嘗試之后，我們將人人貸的客戶定位為融資渠道比較匱乏、愿意承擔相對高一點資金成本的人。

《21世紀》：經(jīng)過長時間的摸索，現(xiàn)在人人貸的定位是什么？在業(yè)務中，擁有只需要進行遠程審核的客戶占比多少？

楊一夫：人人貸只做個人的信用貸款，目前平均的戶均貸款額度是3萬-5萬。

在整體業(yè)務中，有70%是通過與友眾信業(yè)合作，20%是通過與其他合作機構來合作的，另外10%是通過遠程審核來進行身份認證的。央行的信用報告、身份信息、工作信息、住房信息、房產(chǎn)和車產(chǎn)證明等，都是我們審核的憑證。這些用戶，我們往往通過交叉驗證的方式，去判斷用戶是否合規(guī)，包括計算用戶的償債比，再結合市場利率，給用戶一個在安全額度范圍內(nèi)的貸款額。

這套方法對于戶均借款四五萬，在二、三線城市，用途在結婚買房、裝修旅行等，還是很管用的。我們借款的平均月成本是1%，年化利率一般是12%以上。

未來，我們相信在線會逐漸形成一個更強、更多的數(shù)據(jù)量?；ヂ?lián)網(wǎng)時代積累了很多原本不可能被記錄的數(shù)據(jù)，現(xiàn)在有一些人拿了這個數(shù)據(jù)去進行營銷，隨著技術再進步，這些數(shù)據(jù)是有機會被用于風險控制的。

人人貸的大部分資金來源集中于一線城市、以及部分東南沿海等富裕城市，而借款人則在中西部城市。資金的流動明顯有從東往西輸送的過程，或者從發(fā)達地區(qū)往相對落后的地區(qū)輸送。這也是讓我們覺得挺有成就感的一件事情。

金融風控互聯(lián)網(wǎng)體驗

《21世紀》：互聯(lián)網(wǎng)金融是跨界，需要做好互聯(lián)網(wǎng)與金融這兩件事。我觀察人人貸也不短的時間了，經(jīng)常會發(fā)現(xiàn)，又有一些新的金融產(chǎn)品更新在上面。大家對優(yōu)選理財計劃，有一些不理解，甚至有人分析說它是一種資金池。能否詳細講一下它的來龍去脈？

楊一夫：互聯(lián)網(wǎng)金融這件事，一是互聯(lián)網(wǎng)，二是金融。其中核心是金融，金融的核心是風險控制，這一塊始終需要加強?；ヂ?lián)網(wǎng)講究的是用戶體驗，在保證風控的基礎上，做好體驗。優(yōu)選理財計劃就是在這個邏輯之下的一種產(chǎn)品設計。

在人人貸的用戶達到一定數(shù)量時，我們明顯發(fā)現(xiàn)，出借人多于借款人，出借的資金大于優(yōu)質的借款需求。在這個角度上來說，我們覺得用戶體驗很不好，很多人天天在這上面刷屏，搶標，但還是搶不上，好不容易搶上了，接下來的回款又投不出去，資金站崗很嚴重。這使得到后期，用戶傾向于將資金借給一兩個人。因為好不容易搶到一個標，就將錢全部投過去。這其實是有悖于P2P需要進行分散投資的初心。

另外，由于搶不上標，也有不少人做了搶標軟件。對搶標軟件，我們的態(tài)度還是比較鮮明的，嚴格禁止，為此我們也封了不少IP。目前，搶標的用戶，我們已經(jīng)管控得比較好了。

而加入優(yōu)選計劃后，投資人會比較省心，資金會自動匹配到他預先認可的標的當中，在用戶的后臺界面，每一筆資金的流向都清晰可見，每個用戶投標后的資產(chǎn)并不相同，因此收益也并不相同。這個優(yōu)選計劃與資金池是兩個概念。當然，每天也會有一些散標，供其他用戶來進行投資。

《21世紀》：現(xiàn)在P2P有很多種花樣，有抵押貸款、抵押融資等等，你們未來會從信用貸款領域來切入嗎？

楊一夫：目前，我們還是堅定地做信用貸款。未來，為了優(yōu)化用戶體驗，將去幫助用戶獲得更多的投資渠道，不排斥在某個時間點引入質量非常高的，可能跟目前所做的事情完全不重合的一些資產(chǎn)，但是短期內(nèi)應該不會。

大額的融資業(yè)務，我覺得是不太合理的，P2P的切入點還應該是個人金融服務。在你管理的資產(chǎn)規(guī)模相對有限的情況下，一筆大額的壞賬對你的影響其實非常大，對我們和用戶都有損害。和傳統(tǒng)的金融機構相比，我們在做大額方面并沒有很好的積

累。同時大額信貸不能進行很好的擴張?，F(xiàn)在做抵押的，完全是基于人脈，不基于人脈，很難做這些事情。同時抵押，還需要針對抵押物做到快速變現(xiàn)，這些都有難度。此外，規(guī)?；瘡椭婆c擴張起來也有瓶頸。

《21世紀》：借貸是一件頻次比較低的事件，一個普通的個人，一輩子需要借款的次數(shù)有限。那么這會帶來一個問題，就是如何提升用戶數(shù)。人人貸如何提升用戶的重復借款率？

楊一夫：從自身來看，將借貸的雪球越滾越大，需要對產(chǎn)品進行不斷的優(yōu)化。再者，就是競爭力的提升，競爭力提升說明使用技術的方面越來越多，而競爭力的提升會帶來公信力的成長和資金成本的下降等優(yōu)勢。從外部環(huán)境來看，社會信息的開放程度越來越高，互聯(lián)網(wǎng)金融越來越普及，這些都有機會刺激用戶新的借貸需求。

剛開始，中國用戶借錢往往是到了迫不得已的時候才去借，這是剛需。而未來，用戶去進行大宗商品的消費，去旅游、讀書等提前消費都可以利用借款。相信隨著P2P借款的技術進步、體驗越來越好，將會誕生多種需求。

《21世紀》：今年下半年，你的規(guī)劃目標是什么？

楊一夫：人人貸下半年的目標是做到50億的累計貸款額。其實如果我們單純想追量的話，輕輕松松過百億都沒有問題，但是相比起來，整個資產(chǎn)質量和商業(yè)模式對我們更重要。

接下來，我們在能夠覆蓋風險的情況下，想做一些加強用戶體驗的事，尤其是在借款端。目前，我們的客戶來源中一部分來自百度，更多來自于我們的一些合作機構。優(yōu)化產(chǎn)品，優(yōu)化借款體驗，也將成為我們今年下半年工作重點之一。我們希望能夠利用更多的數(shù)據(jù)，減少我們的工作量，也簡化借款人的程序，讓借款越來越容易是留住他們的好方式。

總而言之，自身的技術數(shù)據(jù)積累、風控模型的不斷完善、外部數(shù)據(jù)開放程度的提高、中國整個征信體系的完善，這些都有機會讓人人貸形成、鞏固自己的優(yōu)勢。