第一篇：銀發(fā)〔2001〕102號中國人民銀行關(guān)于《個人存款賬戶實名制規(guī)定》施行中有關(guān)問題處理意見的補充通知

中國人民銀行關(guān)于《個人存款賬戶實名制規(guī)定》施行中有關(guān)問題處理

意見的補充通知

銀發(fā)[2001]102號

中國人民銀行各分行、營業(yè)管理部，各國有獨資商業(yè)銀行、各股份制商業(yè)銀行，煙臺、蚌埠住房儲蓄銀行，國家郵政儲匯局：

為保證《個人存款賬戶實名制規(guī)定》的有效實施，中國人民銀行先后下發(fā)了《關(guān)于〈個人存款賬戶實名制規(guī)定〉施行后有關(guān)問題處置意見的通知》（銀發(fā)[200]126號）和《關(guān)于嚴格執(zhí)行〈個人存款漲戶實名制規(guī)定〉有關(guān)問題的通知》（銀[2000]152號），對存款賬戶實名制實施中存在的問題提出了具體處理意見。近一段時間，在實名制實施中又陸續(xù)反映出一些問題，現(xiàn)就有關(guān)問題的處理意見補充通知如下：

一、對于極少數(shù)尚未辦理居民身份證又不能提供戶口簿的邊遠農(nóng)村居民要求開立儲蓄賬戶或在原賬戶辦理第一筆存款業(yè)務(wù)的，儲蓄機構(gòu)柜臺經(jīng)辦人員應(yīng)要求其提供所在村村民委員會開具的身份證明，經(jīng)核實后，方可為其開立人民幣儲蓄賬戶或在原賬戶辦理第一筆存款業(yè)務(wù)，并將該證明附存款底單后留存。該賬戶在補辦實名登記之前，其存款余額不得超過1萬元人民幣。儲蓄機構(gòu)經(jīng)辦人辦理業(yè)務(wù)時，應(yīng)知存款人在三個月內(nèi)向該儲蓄機構(gòu)提供居民身份證，并補辦實名登記。

二、對于離開戶口所在地外出就讀的16周歲以下學生要求開立儲蓄賬戶的，為解決其既無居民身份證又不能隨身攜帶戶口簿的問題，儲蓄機構(gòu)應(yīng)憑本人學生證連同就讀學校出具的證明為其開立人民幣儲蓄賬戶，辦理小額存款。儲蓄機構(gòu)應(yīng)登記發(fā)放學生證的學校名稱、學生證號碼，并將學校出具的證明附存款底單后留存。該賬戶在辦理實名登記之前，其存款余額不得超過1萬元人民幣。

各儲蓄機構(gòu)及其工作人員應(yīng)加強對我國實行個人存款賬戶實名制意義的正面宣傳，嚴格按實名制規(guī)定辦事，不得以單位或個人名義向媒體發(fā)表不符合個人存款賬戶實名制有關(guān)規(guī)定的意見。

請人民銀行各分行、營業(yè)管理部將此通知轉(zhuǎn)發(fā)轄區(qū)內(nèi)辦理儲蓄業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)。中國人民銀行二○○一年四月十八日

第二篇：中國人民銀行關(guān)于《個人存款賬戶實名制規(guī)定》施行中有關(guān)問題處理意見的補充通知 2001

【法規(guī)分類號】239031200101

【標題】中國人民銀行關(guān)于《個人存款賬戶實名制規(guī)定》施行中有關(guān)問題處理意見的補充通知

【時效性】有效

【頒布單位】中國人民銀行

【頒布日期】2001.04.18

【實施日期】2001.04.18

【失效日期】

【內(nèi)容分類】利率儲蓄管理

【文號】銀發(fā)（２００１）１０２號

【題注】

【正文】

中國人民銀行各分行、營業(yè)管理部，各國有獨資商業(yè)銀行、各股份制商業(yè)銀行，煙臺、蚌埠住房儲蓄銀行，國家郵政儲匯局：

為保證《個人存款賬戶實名制規(guī)定》的有效實施，中國人民銀行先后下發(fā)了《關(guān)于〈個人存款賬戶實名制規(guī)定〉施行后有關(guān)問題處置意見的通知》（銀發(fā)〔２０００〕１２６號）和《關(guān)于嚴格執(zhí)行〈個人存款賬戶實名制規(guī)定〉有關(guān)問題的通知》（銀發(fā)〔２０００〕１５２號），對存款賬戶實名制實施中存在的問題提出了具體處理意見。近一段時間，在實名制實施中又陸續(xù)反映出一些問題，現(xiàn)就有關(guān)問題的處理意見補充通知如下：

一、對于極少數(shù)尚未辦理居民身份證又不能提供戶口簿的邊遠農(nóng)村居民要求開立儲蓄賬戶或在原賬戶辦理第一筆存款業(yè)務(wù)的，儲蓄機構(gòu)柜臺經(jīng)辦人員應(yīng)要求其提供所在村村民委員會開具的身份證明，經(jīng)核實后，方可為其開立人民幣儲蓄賬戶或在原賬戶辦理第一筆存款業(yè)務(wù)，并將該證明附存款底單后留存。該賬戶在補辦實名登記之前，其存款余額不得超過１萬元人民幣。儲蓄機構(gòu)經(jīng)辦人辦理業(yè)務(wù)時，應(yīng)告知存款人在三個月內(nèi)向該儲蓄機構(gòu)提供居民身份證，并補辦實名登記。

二、對于離開戶口所在地外出就讀的１６周歲以下學生要求開立儲蓄賬戶的，為解決其既無居民身份證又不能隨身攜帶戶口簿的問題，儲蓄機構(gòu)應(yīng)憑本人學生證連同就讀學校出具的證明為其開立人民幣儲蓄賬戶，辦理小額存款。儲蓄機構(gòu)應(yīng)登記發(fā)放學生證的學校名稱、學生證號碼，并將學校出具的證明附存款底單后留存。該賬戶在辦理實名登記之前，其存款余額不得超過１萬元人民幣。

各儲蓄機構(gòu)及其工作人員應(yīng)加強對我國實行個人存款賬戶實名制意義的正面宣傳，嚴格按實名制規(guī)定辦事，不得以單位或個人名義向媒體發(fā)表不符合個人存款賬戶實名制有關(guān)規(guī)定的意見。

請人民銀行各分行、營業(yè)管理部將此通知轉(zhuǎn)發(fā)轄區(qū)內(nèi)辦理儲蓄業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)。*** 國家信息中心【國家法規(guī)數(shù)據(jù)庫】提供，僅供參考 ***

第三篇：中國人民銀行負責人就實行個人存款帳戶實名制規(guī)定

中國人民銀行負責人就實行《個人存款帳戶實名制規(guī)定》答記者問

問：什么是個人存款賬戶實名制？我國實行這項制度有什么意義？

答：個人存款賬戶實名制，是指個人在金融機構(gòu)開立存款賬戶辦理儲蓄存款時，應(yīng)當出示本人法定身份證件，使用身份證件上的姓名；金融機構(gòu)要按照規(guī)定進行核對，并登記身份證件上的姓名和號碼，以確定儲戶對開立賬戶上的存款享有所有權(quán)的一項制度。

實行個人存款賬戶實名制的主要目的是為了保證個人存款賬戶的真實性，保護存款人的合法權(quán)益。我國現(xiàn)行的儲蓄制度已經(jīng)實行了幾十年，金融機構(gòu)為儲戶開立賬戶辦理存款業(yè)務(wù)時，既不需要儲戶持身份證件，也不要求其使用真實的姓名。盡管存款人不使用實名的只是少數(shù)，但也暴露出許多弊端。

1.由于存款人不使用實名開立存款賬戶，一旦存單（折）遺失或毀損需要到金融機構(gòu)掛失時，由于本人身份證件上的姓名與要求掛失存單（折）上的戶名不一致，按照《儲蓄管理條例》的規(guī)定，金融機構(gòu)不能受理其掛失請求，極易造成存款人的實際經(jīng)濟損失。

2.儲戶不使用真實姓名開立賬戶辦理存款，當定期存款提前支取時，按照《儲蓄管理條例》的規(guī)定，必須持存單（折）和存款人的法定身份證明辦理，如果存單（折）上的戶名與存款人出示的身份證件上的姓名不一致，是不能辦理提前支取的。

3.我國人口眾多，同名同姓的人很多，因而在一些涉及存單糾紛的訴訟中，司法機關(guān)無法辨別存單的歸屬。實行個人存款賬戶實名制后，可以有效地克服上述弊端，使存款人在遺失存單（折）時切實行使掛失權(quán)，定期存款提前支取得以順利辦理，有效減少因同名同姓問題而引發(fā)的存單糾紛，提高個人存款的安全性，從而更加有利于保護公民的合法權(quán)益。

此外，實行個人存款賬戶實名制還對健全社會信用，改革現(xiàn)金結(jié)算工具，推行個人支票具有積極的促進作用。

問：我國實行個人存款賬戶實名制有哪些基礎(chǔ)？

答：目前，一些經(jīng)濟發(fā)達國家，包括我國的香港特別行政區(qū)都早已實行了個人金融往來實名制度。從我國情況看，個人參與的金融活動，已有許多實行了實名制，如買賣股票、參加各種保險、申請辦理銀行卡等；未實行實名制的，主要是個人儲蓄存款。但是，對于個人存款的實名問題，1993年3月1日國務(wù)院發(fā)布施行的《儲蓄管理條例》也作了一些間接規(guī)定?！秲π罟芾項l例》第二十九條規(guī)定：“未到期的定期儲蓄存款，儲戶提前支取的，必須持存單和存款人的身份證明辦理；代儲戶支取的，代支取人還必須持其身份證明。”同時還規(guī)定，記名式的存單、存折可以掛失，不記名式的存單、存折不能掛失。上述規(guī)定，雖然主要是為增加存款安全性而采取的措施，但也是間接地引導存款人在金融機構(gòu)開立存款賬戶辦理儲蓄存款時應(yīng)使用實名。多年來，這一規(guī)定得到了較好地施行，說明個人存款賬戶使用實名已被存款人接受。

問：哪些身份證件為實名證件？

答：《個人存款賬戶實名制規(guī)定》中的實名證件是指：

（一）居住在境內(nèi)的中國公民，為居民身份證或者臨時居民身份證；

（二）居住在境內(nèi)的16周歲以下的中國公民，為戶口簿；

（三）中國人民解放軍軍人，為軍人身份證件；中國人民武裝警察，為武裝警察身份證件；

（四）香港、澳門居民，為港澳居民往來內(nèi)地通行證；臺灣居民，為臺灣居民來往大陸通行證或者其他有效旅行證件；

（五）外國公民，為護照。

除上述規(guī)定以外的其他情形，依照有關(guān)法律、行政法規(guī)和國家有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

問：實行個人存款賬戶實名制后，個人如何辦理存款和取款？

答：《個人存款賬戶實名制規(guī)定》施行后，個人在金融機構(gòu)新開立存款賬戶辦理儲蓄存款時，必須出示本人法定身份證件，使用實名。在該賬戶再次存款或取款時，只需持存單或存折，不需持本人身份證件辦理（提前支取、存單掛失等特殊情形除外）。對實名制施行前開立的個人存款賬戶（包括定期、活期），取款時仍按老辦法辦理，不用出示身份證件（提前支取、存單掛失等特殊情形除外）。但在原賬戶續(xù)存第一筆個人存款時，原賬戶沒有使用實名的，必須出示本人法定身份證件，將非實名改為實名；原賬戶已經(jīng)使用實名的，只需在存款憑條上登記身份證件的號碼。

考慮因種種原因部分儲戶不能親自到金融機構(gòu)辦理存款的實際情況，《個人存款賬戶實名制規(guī)定》規(guī)定了代理存款制度。實名制施行后，代理他人在原賬戶辦理第一筆存款或新開立個人存款賬戶時，代理人除應(yīng)當持被代理人的法定身份證件外，同時還要持代理人的法定身份證件辦理；以后在該賬戶再次存款時，不用持代理人和被代理人的身份證件。

問：實行實名制后，會不會出現(xiàn)個人存款賬戶不能保密的問題？

答：為儲戶保密是金融機構(gòu)辦理個人存款業(yè)務(wù)的一項基本原則。根據(jù)我國法律的規(guī)定，個人存款只要是合法的，不僅其所有權(quán)受法律保護，而且金融機構(gòu)還負有為儲戶保密的義務(wù)?！稇椃ā返谑龡l規(guī)定“國家保護公民的合法的收入、儲蓄、房屋和其他合法財產(chǎn)的所有權(quán)?！薄吨腥A人民共和國商業(yè)銀行法》第二十九條規(guī)定：“對個人儲蓄存款，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個人查詢、凍結(jié)、扣劃，但法律另有規(guī)定的除外?！薄秲π罟芾項l例》第五條規(guī)定：“儲蓄機構(gòu)辦理儲蓄業(yè)務(wù)，必須遵循存款自愿，取款自由，存款有息，為儲戶保密的原則?！薄秱€人存款賬戶實名制規(guī)定》對此又進一步作了明確規(guī)定。目前，我國金融機構(gòu)已建立了嚴格的為個人存款保密制度，對沒有法律依據(jù)或者未按法定程序進行的查詢、凍結(jié)、扣劃個人在金融機構(gòu)存款的行為，金融機構(gòu)有權(quán)拒絕。金融機構(gòu)工作人員違反規(guī)定泄露個人存款情況的，應(yīng)予以嚴肅處理；由此造成嚴重后果的，要依法追究法律責任。如果存款人發(fā)現(xiàn)金融機構(gòu)違反法律，泄露儲戶存款賬戶的情況，可以向其上級主管部門或有關(guān)管理機關(guān)舉報，也可以依法向人民法院提起民事訴訟，維護自身的合法權(quán)益。因此，儲戶不必擔心自己的存款不能保密。

問：實行個人存款賬戶實名制后對金融機構(gòu)辦理儲蓄業(yè)務(wù)有哪些要求？

答：《個人存款賬戶實名制規(guī)定》施行后，凡是經(jīng)中國人民銀行批準設(shè)立的，并經(jīng)批準可以辦理對社會公眾吸收儲蓄存款業(yè)務(wù)（包括本、外幣）的金融機構(gòu)，包括商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用合作社、郵政儲蓄機構(gòu)以及經(jīng)中國人民銀行批準開辦個人儲蓄業(yè)務(wù)的外資金融機構(gòu)，都要按照規(guī)定的要求，在為個人開立存款賬戶時，核對、登記存款人提供的法定身份證件的種類、姓名、號碼。

問：我國首次在法律上確立了個人存款賬戶實名制度，有關(guān)部門將采取什么措施來保證個人存款賬戶實名制平穩(wěn)推行？

答：實行個人存款賬戶實名制，是我國公民個人參與金融活動的一項重要改革，涉及千家萬戶，必須讓廣大群眾充分認識和了解實行個人存款賬戶實名制的必要性及其與自身利益的密切關(guān)系，從而得到廣大群眾的支持和積極參與?！秱€人存款賬戶實名制規(guī)定》現(xiàn)已由國務(wù)院發(fā)布施行，中國人民銀行將組織各金融機構(gòu)采取多種形式，積極做好宣傳解釋工作。各金融機構(gòu)柜臺工作人員要主動、熱情、耐心地向群眾做好宣傳工作；在服務(wù)設(shè)施上，要求各金融機構(gòu)加快金融服務(wù)電子化建設(shè)，擴大營業(yè)網(wǎng)點使用計算機操作的覆蓋面，為儲戶提供更加便捷、規(guī)范、高效、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，使個人存款賬戶實名制度平穩(wěn)推行。

第四篇：中國人民銀行關(guān)于進一步落實個人人民幣銀行存款賬戶實名制的通知

中國人民銀行關(guān)于進一步落實個人人民幣銀行存款賬戶實名制的通知

（銀發(fā)[2008]191號）

中國人民銀行上?？偛浚鞣中?、營業(yè)管理部，各省會(首府)城市中心支行、副省級城市中心支行；各政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，中國郵政儲蓄銀行：

根據(jù)《中華人民共和國反洗錢法》、《個人存款賬戶實名制規(guī)定》(國務(wù)院令第285號)、《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》(中國人民銀行令[2003]第5號發(fā)布)、《金融機構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》(中國人民銀行 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會 中國證券監(jiān)督管理委員會 中國保險監(jiān)督管理委員會令[2007]第2號發(fā)布)等法律制度，各類個人人民幣銀行存款賬戶(含個人銀行結(jié)算賬戶、個人活期儲蓄賬戶、個人定期存款賬戶、個人通知存款賬戶等，以下簡稱個人銀行賬戶)必須以實名開立，即存款人開立各類個人銀行賬戶時，必須提供真實、合法和完整的有效證明文件，賬戶名稱與提供的證明文件中存款人名稱一致。為進一步做好個人銀行賬戶實名制工作，現(xiàn)就有關(guān)事項通知如下：

一、明確職責，切實落實個人銀行賬戶實名制

人民銀行各分支機構(gòu)要認真履行對個人銀行賬戶的監(jiān)督管理職責，加強對銀行業(yè)金融機構(gòu)(以下簡稱銀行)落實賬戶實名制的指導、監(jiān)督、檢查。

各銀行要嚴格按照相關(guān)法律制度要求，加強對個人銀行賬戶開立的審查，識別客戶真實身份，不得為存款人開立假名和匿名賬戶；建立個人銀行賬戶的跟蹤檢查制度，及時掌握存款人賬戶信息資料變動情況；建立健全個人銀行賬戶開立和管理的內(nèi)控制度，建立客戶身份識別制度及責任制，加強對臨柜人員的培訓和檢查。

各銀行應(yīng)加強對存款人的信用管理，逐步完善存款人信用記錄檔案，對于不正當使用銀行賬戶和存在不良信用記錄的存款人，銀行有權(quán)實施更嚴格的身份認證措施；逐步實現(xiàn)同一存款人的各類銀行賬戶在行內(nèi)系統(tǒng)統(tǒng)一管理，鼓勵存款人在同一銀行賬戶下辦理多種銀行業(yè)務(wù)；在嚴格遵守對存款人身份認證基本規(guī)定的基礎(chǔ)上，可以對不同的存款人確定差別身份認證標準，并按照賬戶余額、交易頻率、交易金額及風險程度等進行分類管理。

存款人應(yīng)以實名開立個人銀行賬戶，并對其出具的開戶申請資料的真實性和有效性負責。存款人開戶信息資料發(fā)生變更時，應(yīng)及時通知開戶銀行。

二、關(guān)于開立個人銀行賬戶須出具的有效證件

銀行為存款人開立個人銀行賬戶，存款人應(yīng)出具以下有效證件：

(一)居住在中國境內(nèi)16歲以上的中國公民，應(yīng)出具居民身份證或臨時身份證。

軍人、武裝警察尚未申領(lǐng)居民身份證的，可出具軍人、武裝警察身份證件。

居住在境內(nèi)或境外的中國籍的華僑，可出具中國護照。

(二)居住在中國境內(nèi)16歲以下的中國公民，應(yīng)由監(jiān)護人代理開立個人銀行賬戶，出具監(jiān)護人的有效身份證件以及賬戶使用人的居民身份證或戶口簿。

(三)香港、澳門特別行政區(qū)居民，應(yīng)出具港澳居民往來內(nèi)地通行證；臺灣居民，應(yīng)出具臺灣居民來往大陸通行證或其他有效旅行證件。

(四)外國公民，應(yīng)出具護照或外國人永久居留證(外國邊民，按照邊貿(mào)結(jié)算的有關(guān)規(guī)定辦理)。

除以上法定有效證件外，銀行還可根據(jù)需要，要求存款人出具戶口簿、護照、工作證、機動車駕駛證、社會保障卡、公用事業(yè)賬單、學生證、介紹信等其他能證明身份的有效證件或證明文件，以進一步確認存款人身份。

三、規(guī)范個人銀行賬戶的開立和使用

存款人申請開立個人銀行賬戶，應(yīng)由開戶銀行營業(yè)網(wǎng)點辦理。開戶銀行營業(yè)網(wǎng)點不得委托非開戶網(wǎng)點或其他機構(gòu)代理開戶。

存款人可以選擇任一銀行營業(yè)網(wǎng)點開立個人銀行賬戶。銀行不得通過與收、付款單位進行排他性合作，變相為客戶指定開戶銀行。未經(jīng)本人同意，任何單位不得為存款人指定開戶銀行。

代理他人開立銀行賬戶的，銀行應(yīng)要求代理人出示被代理人和代理人的有效身份證件。單位代理個人開戶應(yīng)依法承擔相應(yīng)法律責任，出示單位負責人、授權(quán)經(jīng)辦人及被代理人的有效身份證件。個人銀行結(jié)算賬戶的申請書除《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法實施細則》(銀發(fā)[2005]16號文印發(fā))規(guī)定內(nèi)容以外，銀行可根據(jù)需要，增加以下信息：國籍、性別、出生日期、身份證件有效期限、聯(lián)系電話、郵寄地址、電子郵箱、工作單位名稱、工作單位性質(zhì)、職業(yè)、個人職位、供職于現(xiàn)任職單位的時間、前任職單位、實際控制客戶的自然人和交易實際受益人等信息。

銀行應(yīng)通過銀行結(jié)算賬戶管理協(xié)議或其他方式明確銀行賬戶開立和使用的以下事項：賬戶信息變更的處理、賬戶信息的使用與保密、可辦理的業(yè)務(wù)種類和條件、賬戶的有效期限、賬戶超過有效期限的處理方式、賬戶管理費收取標準與方式、對賬方式和頻率、違約賠償責任等。

四、其他相關(guān)問題

(一)關(guān)于個人存款實名制制度實施前開立的賬戶的處理。

2000年4月1日前開立的個人銀行賬戶，需要延續(xù)使用的，自本通知實施之日起，存款人到開戶銀行辦理第一筆業(yè)務(wù)時，存款人應(yīng)當出具擁有該存款的存折、存單等，并出示賬戶管理制度規(guī)定的有效身份證件，進行賬戶的重新確認。

在2000年4月1日前開立的個人銀行賬戶不再延續(xù)使用的，存款人應(yīng)出具擁有該存款的存折、存單等，并出示賬戶管理制度規(guī)定的有效身份證件，辦理銷戶手續(xù)。

(二)關(guān)于存單、存折、銀行卡的掛失。

個人銀行賬戶的存單、存折、銀行卡等如有遺失，存款人可向開戶銀行申請掛失止付。開戶銀行受理存款人的掛失后，可與存款人約定在7個工作日以內(nèi)，為存款人辦理補領(lǐng)新存單、存折、銀行卡或支取存款。

(三)關(guān)于落實個人銀行賬戶實名制工作的監(jiān)督管理。

人民銀行分支機構(gòu)應(yīng)根據(jù)轄區(qū)內(nèi)賬戶管理的具體情況，定期或不定期地組織開展銀行賬戶現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查，并把銀行賬戶實名制落實情況作為檢查的一項重要內(nèi)容，加大對賬戶監(jiān)督管理的力度。

對未按照規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)、未按照規(guī)定保存客戶身份資料和賬戶記錄等交易記錄、與身份不明的客戶進行交易或者為客戶開立匿名賬戶、假名賬戶的銀行，按照《中華人民共和國反洗錢法》第三十二條的規(guī)定進行處罰。

存款人偽造、變造證明文件欺騙銀行開立銀行結(jié)算賬戶的，按照《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》第六十四條的規(guī)定進行處罰。

本通知自發(fā)布之日起實施。人民銀行之前發(fā)布的有關(guān)賬戶管理制度與本通知不一致的，按本通知的規(guī)定執(zhí)行。請人民銀行上?？偛?，各分行、營業(yè)管理部、省會(首府)城市中心支行將本通知轉(zhuǎn)發(fā)至轄區(qū)內(nèi)地方性銀行業(yè)金融機構(gòu)和外資銀行。

請將執(zhí)行中遇到的問題及時報告人民銀行總行。

中國人民銀行

二00八年六月二十日

發(fā)布部門：中國人民銀行

法規(guī))

發(fā)布日期：2008年06月20日實施日期：2008年06月20日(中央

第五篇：中國人民銀行關(guān)于落實個人銀行賬戶分類管理制度的通知-銀發(fā)〔2016〕302號

特急

中國人民銀行文件 銀發(fā)〔2016〕302號

中國人民銀行關(guān)于落實個人銀行賬戶分類管理制度的通知 中國人民銀行上?？偛浚鞣中?、營業(yè)管理部、省會(首府)城市中心支行，深圳市中心支行;國家開發(fā)銀行，各政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，中國郵政儲蓄銀行：

為進一步落實個人銀行賬戶分類管理制度，現(xiàn)將有關(guān)事項通知如下：

一、關(guān)于Ⅱ、Ⅲ類個人銀行賬戶的開立、變更和撤銷(一)個人開立Ⅱ類、Ⅲ類銀行賬戶(以下簡稱Ⅱ、Ⅲ類戶)可以綁定本人I類銀行賬戶(以下簡稱Ⅰ類戶)或者信用卡賬戶進行身份驗證，不得綁定非銀行支付機構(gòu)(以下簡稱支付機構(gòu))開立的支付賬戶進行身份驗證。

(二)個人可以憑有效身份證件通過銀行業(yè)金融機構(gòu)(以下簡稱銀行)柜面開立Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類戶。個人在銀行柜面開立的Ⅱ、Ⅲ類戶，無需綁定Ⅰ類戶或者信用卡賬戶進行身份驗證。銀行依托自助機具為個人開立Ⅰ類戶的，應(yīng)當經(jīng)銀行工作人員現(xiàn)場面對面審核開戶人身份。

(三)銀行開辦Ⅱ、Ⅲ類戶業(yè)務(wù)，應(yīng)當遵守銀行賬戶實名制規(guī)定和反洗錢客戶身份資料保存制度要求，留存開戶申請人身份證件的復印件、影印件或者影像等。有條件的銀行，可以通過視頻或者人臉識別等安全有效的技術(shù)手段作為輔助核實個人身份信息的方式。

(四)銀行通過電子渠道非面對面為個人開立Ⅱ類戶，應(yīng)當向綁定賬戶開戶行驗證Ⅱ類戶與綁定賬戶為同一人開立且綁定賬戶為Ⅰ類戶或者信用卡賬戶，第三方機構(gòu)只能作為驗證信息傳輸通道。驗證的信息應(yīng)當至少包括開戶申請人姓名、居民身份證號碼、手機號碼、綁定賬戶賬號(卡號)、綁定賬戶是否為Ⅰ類戶或者信用卡賬戶等5個要素。人民銀行小額支付系統(tǒng)已增加對手機號碼和信用卡賬戶的驗證功能(具體接口報文見附件)，銀行應(yīng)當于2016年12月底前完成相關(guān)接口開發(fā)和修改工作。

銀行通過電子渠道非面對面為個人開立Ⅲ類戶，應(yīng)當向綁定賬戶開戶行驗證Ⅲ類戶與綁定賬戶為同一人開立，驗證的信息應(yīng)當至少包括開戶申請人姓名、居民身份證號碼、手機號碼、綁定賬戶賬號(卡號)等4個要素。

銀行通過電子渠道非面對面為個人開立Ⅱ、Ⅲ類戶時，應(yīng)當要求開戶申請人登記驗證的手機號碼與綁定賬戶使用的手機號碼保持一致。

(五)銀行可以通過柜面或者電子渠道為個人辦理Ⅱ、Ⅲ類戶變更業(yè)務(wù)。銀行通過電子渠道非面對面為個人辦理Ⅱ、Ⅲ類戶的姓名、居民身份證號碼、手機號碼、綁定賬戶變更業(yè)務(wù)時，應(yīng)當按照新開戶要求重新驗證信息，并采取措施核實個人變更信息的真實意愿。銀行通過電子渠道非面對面為個人辦理Ⅱ、Ⅲ類戶姓名、居民身份證號碼變更，且綁定賬戶為他行賬戶的，應(yīng)當要求個人先將Ⅱ類戶所有投資理財?shù)冉鹑诋a(chǎn)品贖回、提前支取定期存款，將Ⅱ、Ⅲ類戶資金全部轉(zhuǎn)回綁定賬戶后再予以變更。

(六)銀行可以通過柜面或者電子渠道為個人辦理Ⅱ、Ⅲ類戶銷戶業(yè)務(wù)。

銀行通過電子渠道非面對面為個人辦理Ⅱ、Ⅲ類戶銷戶時，綁定賬戶已銷戶的，個人可按照銀行新開戶要求重新驗證個人身份信息后綁定新的賬戶，將Ⅱ、Ⅲ類戶資金轉(zhuǎn)回新綁定賬戶后再辦理銷戶。

(七)銀行在聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)運行時間以外辦理Ⅱ、Ⅲ類戶開戶業(yè)務(wù)的，可以采取以下兩種方式對開戶申請人身份進行聯(lián)網(wǎng)核查：一是銀行可先為開戶申請人開立Ⅱ、Ⅲ類戶，該賬戶只收不付，在銀行按規(guī)定聯(lián)網(wǎng)核查個人身份信息后賬戶才能正常使用；二是銀行可以通過公安部認可的其他查詢渠道聯(lián)網(wǎng)核查。(八)銀行應(yīng)按照《中國人民銀行辦公廳關(guān)于發(fā)布〈全國集中銀行賬戶管理系統(tǒng)接入接口規(guī)范——個人銀行賬戶部分〉的通知》(銀辦發(fā)〔2016〕168號)要求，對Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類戶和信用卡賬戶有效區(qū)分、標識，并按規(guī)定向人民幣銀行結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)報備(報備時間另行通知)。

(九)銀行為個人開立Ⅱ、Ⅲ類戶時，應(yīng)在與客戶簽訂的賬戶管理協(xié)議中約定長期不動戶、零余額賬戶處置方法。(十)社會保障卡、軍人保障卡管理事項另行通知。

二、關(guān)于Ⅱ、Ⅲ類戶的使用

(一)銀行應(yīng)當積極引導個人使用Ⅱ、Ⅲ類戶辦理小額網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，在移動支付中便捷應(yīng)用，建立個人銀行賬戶資金保護機制。(二)Ⅱ類戶可以辦理存款、購買投資理財產(chǎn)品等金融產(chǎn)品、限額消費和繳費、限額向非綁定賬戶轉(zhuǎn)出資金業(yè)務(wù)。經(jīng)銀行柜面、自助設(shè)備加以銀行工作人員現(xiàn)場面對面確認身份的，Ⅱ類戶還可以辦理存取現(xiàn)金、非綁定賬戶資金轉(zhuǎn)入業(yè)務(wù)，可以配發(fā)銀行卡實體卡片。

其中，Ⅱ類戶非綁定賬戶轉(zhuǎn)入資金、存入現(xiàn)金日累計限額合計為1萬元，年累計限額合計為20萬元；消費和繳費、向非綁定賬戶轉(zhuǎn)出資金、取出現(xiàn)金日累計限額合計為1萬元，年累計限額合計為20萬元。

Ⅲ類戶可以辦理限額消費和繳費、限額向非綁定賬戶轉(zhuǎn)出資金業(yè)務(wù)。經(jīng)銀行柜面、自助設(shè)備加以銀行工作人員現(xiàn)場面對面確認身份的，Ⅲ類戶還可以辦理非綁定賬戶資金轉(zhuǎn)入業(yè)務(wù)。

其中，Ⅲ類戶賬戶余額不得超過1000元；非綁定賬戶資金轉(zhuǎn)入日累計限額為5000元，年累計限額為10萬元；消費和繳費支付、向非綁定賬戶轉(zhuǎn)出資金日累計限額合計為5000元，年累計限額合計為10萬元。

銀行可以根據(jù)自身風險管理能力和客戶需求，在規(guī)定限額下設(shè)定本銀行的具體限額。在確保支付指令的唯一性、完整性及交易的不可抵賴性的前提下，Ⅱ類戶向綁定賬戶轉(zhuǎn)賬可以不采用數(shù)字證書或者電子簽名的支付指令驗證方式。Ⅱ類戶購買投資理財產(chǎn)品是指購買銀行自營或代理銷售的投資理財?shù)冉鹑诋a(chǎn)品。(三)銀行可以通過Ⅱ、Ⅲ類戶開展基于主機的卡模擬(HCE)、手機安全單元(SE)、支付標記化(Tokenization)等技術(shù)的移動支付業(yè)務(wù)。

(四)個人可以將在支付機構(gòu)開立的支付賬戶綁定本人同名Ⅱ、Ⅲ類戶使用。

(五)銀行可以向Ⅱ類戶發(fā)放本銀行貸款資金并通過Ⅱ類戶還款，Ⅱ類戶不得透支。發(fā)放貸款和貸款資金歸還，不受轉(zhuǎn)賬限額規(guī)定。(六)銀行可以在確保個人賬戶資金安全的前提下，通過Ⅱ、Ⅲ類戶向綁定賬戶發(fā)送指令扣劃資金。

三、建立健全綁定賬戶信息驗證機制

(一)人民銀行上?？偛浚鞣中?、營業(yè)管理部、省會(首府)城市中心支行，深圳市中心支行應(yīng)當發(fā)揮協(xié)調(diào)作用，推動轄區(qū)內(nèi)地方性法人銀行積極利用小額支付系統(tǒng)或者其他渠道，協(xié)助建立轄區(qū)內(nèi)地方性法人銀行的綁定賬戶互驗機制，實現(xiàn)對綁定賬戶的客戶賬戶信息查驗。(二)除小額支付系統(tǒng)外，銀行可以使用中國銀聯(lián)等機構(gòu)提供的驗證通道，實現(xiàn)Ⅱ類戶開戶銀行與綁定賬戶開戶銀行間的信息驗證，并嚴格按照《中國人民銀行關(guān)于進一步加強銀行卡風險管理的通知》(銀發(fā)〔2016〕170號)規(guī)定，加強賬戶信息安全保護。

四、相關(guān)要求

(一)人民銀行分支機構(gòu)應(yīng)當督促轄區(qū)內(nèi)銀行全面落實個人銀行賬戶分類管理制度，指導銀行加快行內(nèi)系統(tǒng)的改造，開辦Ⅱ、Ⅲ類戶業(yè)務(wù)，實現(xiàn)賬戶分類標識。

(二)銀行應(yīng)當以個人銀行賬戶分類管理為契機提升銀行服務(wù)水平，加大對網(wǎng)點柜員的培訓和對社會公眾的宣傳力度，使社會公眾充分了解并積極利用Ⅱ、Ⅲ類戶來滿足多樣化支付需求和資金保護需求。

(三)銀行應(yīng)當按照本通知要求規(guī)范存量Ⅱ、Ⅲ類戶的開立和使用管理，不符合本通知要求的，應(yīng)當立即整改。對未按照規(guī)定驗證綁定賬戶信息的Ⅱ、Ⅲ類戶，自2017年4月1日起暫停業(yè)務(wù)辦理。

請人民銀行上海總部，各分行、營業(yè)管理部、省會(首府)城市中心支行，深圳市中心支行將本通知轉(zhuǎn)發(fā)至轄區(qū)內(nèi)人民銀行分支機構(gòu)、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行和外資銀行。

中國人民銀行 2016年11月25日