第一篇：農(nóng)信社要以服務(wù)專業(yè)合作社為突破口來(lái)應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)

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近年來(lái)，農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)生較大的變化，作為長(zhǎng)期扎根農(nóng)村市場(chǎng)的農(nóng)信社，面臨內(nèi)憂外患。農(nóng)信社在產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)管控、信貸產(chǎn)品、人員專業(yè)化程度等方面比較薄弱。此外，市場(chǎng)環(huán)境方面，郵政儲(chǔ)蓄銀行在農(nóng)村變成儲(chǔ)蓄和貸款業(yè)務(wù)并重，村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入農(nóng)村，國(guó)有商業(yè)銀行也卷土重來(lái)，挺進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)，股份制商業(yè)銀行也試水農(nóng)村信貸市場(chǎng)，無(wú)形之中加大了農(nóng)信社的市場(chǎng)壓力。但以農(nóng)民專業(yè)合作社為特征的“新農(nóng)村”經(jīng)濟(jì)建設(shè)給農(nóng)信社應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)帶來(lái)了機(jī)遇。

農(nóng)信社面臨的五大挑戰(zhàn)亟待“破題”

該地市全市農(nóng)信社機(jī)構(gòu)252個(gè)，占銀行機(jī)構(gòu)總數(shù)的36.8%，覆蓋全市112個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，員工3565人，占銀行業(yè)機(jī)構(gòu)員工總數(shù)的30.7%，其中80%以上員工分布在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)及以下機(jī)構(gòu)。截至2013年9月，各項(xiàng)存款182億元，貸款165億元，均列全市銀行業(yè)機(jī)構(gòu)第二位，但是目前是“大而不強(qiáng)”，雖然歷經(jīng)十年來(lái)的深化改革有所進(jìn)步，但新形勢(shì)下仍面臨諸多挑戰(zhàn)。

巨額存量資金風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)農(nóng)信社系統(tǒng)發(fā)展極不平衡，優(yōu)秀的能夠接近或者達(dá)到商業(yè)銀行標(biāo)準(zhǔn)，差的游離于生死邊緣。該市農(nóng)信社發(fā)展比較滯后，截至2013年9月，全市農(nóng)信社社不良貸款余額26億元，占全市銀行業(yè)機(jī)構(gòu)不良貸款余額一半以上，不良率達(dá)到16%，受此影響，資本充足率僅為2.5%，有歷史虧損掛賬10億元，能否解決這些存量不良貸款成為生死攸關(guān)的問(wèn)題。

產(chǎn)權(quán)關(guān)系比較混亂。由于主要監(jiān)管指標(biāo)達(dá)不到準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，目前該市農(nóng)信社不能改制為農(nóng)村商業(yè)銀行或者農(nóng)村合作銀行，產(chǎn)權(quán)制度改革舉步維艱。

風(fēng)險(xiǎn)管控水平偏低。農(nóng)信社粗放型的經(jīng)營(yíng)模式已經(jīng)形成慣性，在沒(méi)有產(chǎn)權(quán)制度改革的前提下，經(jīng)營(yíng)模式的改變也缺乏動(dòng)力和壓力。內(nèi)部管理不能適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展，在內(nèi)部控制建設(shè)上簡(jiǎn)單粗放，忽視內(nèi)控制度在具體業(yè)務(wù)操作中的貫徹執(zhí)行，人員素質(zhì)也有待加強(qiáng)。

適應(yīng)政策環(huán)境的能力不強(qiáng)。按照政策定位，農(nóng)信社主要服務(wù)對(duì)象是“三農(nóng)”和小微企業(yè)。這些對(duì)象在社會(huì)生產(chǎn)和流通中處于末端，處于弱勢(shì)地位，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，受宏觀政策影響較大。該市農(nóng)信社在發(fā)放單個(gè)農(nóng)戶聯(lián)保貸款時(shí)，該種貸款的不良率達(dá)到10.25%，不良額占全部不良貸款的57%。目前，隨著城鎮(zhèn)化的不斷推進(jìn)以及農(nóng)民專業(yè)合作社等新型農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體的迅猛發(fā)展，土地流轉(zhuǎn)的加快，農(nóng)信社依托的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融基礎(chǔ)發(fā)生了深刻的變化，需要及時(shí)轉(zhuǎn)型。

外部競(jìng)爭(zhēng)加劇，核心競(jìng)爭(zhēng)力亟待加強(qiáng)。一方面郵政儲(chǔ)蓄銀行在農(nóng)村變成儲(chǔ)蓄和貸款業(yè)務(wù)并重；村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入農(nóng)村；國(guó)有商業(yè)銀行也卷土重來(lái)，挺進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)；股份制商業(yè)銀行也試水農(nóng)村信貸市場(chǎng)，并逐步加大力量，導(dǎo)致市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇。另一方面金融脫媒化趨勢(shì)明顯，融資結(jié)構(gòu)多元化發(fā)展，民間借貸非?；钴S，打亂了農(nóng)信社的規(guī)劃。在此環(huán)境中，如何加強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力，沖出重圍，值得農(nóng)村信用合作社深思。

農(nóng)村專業(yè)合作社給農(nóng)信社“破題”帶來(lái)機(jī)遇

隨著城鎮(zhèn)化的不斷推進(jìn)以及農(nóng)民專業(yè)合作社等新型農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體的迅猛發(fā)展，土地流轉(zhuǎn)的加快，農(nóng)信社依托的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融基礎(chǔ)發(fā)生了深刻的變化，給農(nóng)信社“破題”帶來(lái)機(jī)遇。據(jù)調(diào)查，截至2012年年末，該市各類(lèi)農(nóng)民專業(yè)合作社5548個(gè)，其中種植業(yè)合作社3452個(gè)，養(yǎng)殖業(yè)合作社1052個(gè)，農(nóng)機(jī)合作社630個(gè)，其他合作社414個(gè)，注冊(cè)資金總額超過(guò)90億元，其中多數(shù)注冊(cè)資本在100萬(wàn)元以下。全市入社社員36.4戶，占全市總農(nóng)戶數(shù)的39.3%，小的農(nóng)呼倫貝爾人事考試信息網(wǎng)：http://hlbe.offcn.com/

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民專業(yè)合作社只有幾戶，多的幾百戶，全市入社耕地1213萬(wàn)畝，占全市總耕地面積的32.3%。形成了“合作社+農(nóng)民+市場(chǎng)”的運(yùn)作模式，在構(gòu)建集約化、專業(yè)化、組織化、社會(huì)化相結(jié)合的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)體系，提高農(nóng)民組織化程度，提高農(nóng)村發(fā)展活力等方面發(fā)揮了積極作用。

這些農(nóng)民專業(yè)合作社資金主要以土地、農(nóng)機(jī)、林權(quán)等實(shí)物入股，形成了一定的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。在生產(chǎn)、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、人力資源方面都不能與單個(gè)農(nóng)戶相提并論，間接的為農(nóng)村信用合作社提供的貸款加大了安全系數(shù)。該市農(nóng)信社不斷加大對(duì)農(nóng)民專業(yè)合作社的支持力度，信貸投放量穩(wěn)步提升。截至2013年3月，該市下屬縣提供的貸款多的達(dá)到8200萬(wàn)元，收益率達(dá)到8%以上，貸款擔(dān)保采取土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押、農(nóng)作物預(yù)期收益抵押、農(nóng)機(jī)具抵押、專業(yè)合作社所在房屋抵押、第三方提供擔(dān)保等方式。隨著近兩年來(lái)專業(yè)合作社資金需求的不斷擴(kuò)大，農(nóng)信社也在擔(dān)保方式上不斷創(chuàng)新，先后推出了農(nóng)村集體機(jī)動(dòng)地承包權(quán)抵押、廠房庫(kù)房抵押、大型農(nóng)機(jī)抵押、擔(dān)保公司抵押等方式，反過(guò)來(lái)推動(dòng)者農(nóng)村信用合作社在貸款品種、期限、方式方面進(jìn)行了創(chuàng)新和改進(jìn)。逐步演變成“公司+農(nóng)民專業(yè)合作社+社員+銀行+擔(dān)保公司+保險(xiǎn)（放心保）”的產(chǎn)業(yè)鏈形式，帶動(dòng)農(nóng)信社在機(jī)制、運(yùn)作方式、風(fēng)險(xiǎn)控制、人員素質(zhì)方面不斷提升。

如該市農(nóng)信社在貸款的具體操作流程方面開(kāi)始引進(jìn)合作社客戶評(píng)級(jí)管理辦法和授信限額管理辦法，將客戶劃為進(jìn)入增加類(lèi)、維持類(lèi)、退出類(lèi)三個(gè)類(lèi)別并根據(jù)融資風(fēng)險(xiǎn)占比控制線、專業(yè)合作社經(jīng)營(yíng)年限等進(jìn)行授信，大量采用受托支付方式進(jìn)行款項(xiàng)的撥付。在風(fēng)險(xiǎn)控制方面形成閉合環(huán)狀結(jié)構(gòu)，貸款資金全部在環(huán)內(nèi)流動(dòng)，有效地保證了銀行信貸資產(chǎn)的安全，在實(shí)際運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，各方構(gòu)建控制關(guān)系，實(shí)施有效制約，確保供、產(chǎn)、銷(xiāo)渠道的穩(wěn)定。首先合作社和農(nóng)戶簽訂購(gòu)銷(xiāo)協(xié)議，保證統(tǒng)一銷(xiāo)售；然后公司、合作社簽訂購(gòu)銷(xiāo)協(xié)議取保供銷(xiāo)渠道通暢；最后引進(jìn)保險(xiǎn)公司，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)第一受益人為農(nóng)村信用合作社，確保貸款資金安全。

農(nóng)信社以農(nóng)村專業(yè)合作社為突破口應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)

鑒于農(nóng)民專業(yè)合作社屬于新生事物，商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)缺乏對(duì)這種新型經(jīng)濟(jì)組織的認(rèn)識(shí)和研究，沒(méi)有針對(duì)性的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，該市農(nóng)信社借助服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)的經(jīng)驗(yàn)和一直扎根農(nóng)村的獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)開(kāi)辟了一條道路。在金融產(chǎn)品、營(yíng)銷(xiāo)模式、審批流程、風(fēng)險(xiǎn)管控方面都有了進(jìn)一步的優(yōu)化，亟待借此作為突破口，全面應(yīng)對(duì)現(xiàn)階段存在的挑戰(zhàn)。

借助專業(yè)合作社的專業(yè)化程度的提高，改善農(nóng)信社自身機(jī)制問(wèn)題。隨著專業(yè)合作社專業(yè)化程度，經(jīng)營(yíng)能力的提高，農(nóng)信社需要逐步理順產(chǎn)權(quán)關(guān)系，建立對(duì)接機(jī)制，促使自身機(jī)制問(wèn)題逐步改善，建立起核心競(jìng)爭(zhēng)能力。

融入專業(yè)合作社產(chǎn)業(yè)鏈，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控能力。融入到“公司+農(nóng)民專業(yè)合作社+社員+農(nóng)村信用合作社+擔(dān)保公司+保險(xiǎn)”的產(chǎn)業(yè)鏈中，閉環(huán)管理，跟蹤管理，保險(xiǎn)保障等方式，進(jìn)一步強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控能力。

借助扎根農(nóng)村優(yōu)勢(shì)，提高專業(yè)化能力。隨著國(guó)家對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的不斷投入，農(nóng)業(yè)合作社將得到進(jìn)一步發(fā)展，農(nóng)信社應(yīng)借助扎根農(nóng)村這一優(yōu)勢(shì)，逐步形成懂農(nóng)業(yè)、懂農(nóng)民、懂合作社經(jīng)濟(jì)的專業(yè)化銀行機(jī)構(gòu)，提供面向農(nóng)村的專業(yè)化銀行產(chǎn)品，提高專業(yè)化能力，做出自身特色，以農(nóng)村專業(yè)合作社為突破口，全面應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)。

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