第一篇：解決民營企業(yè)融資難的好路子——山東省棗莊市市中區(qū)“民營經(jīng)濟(jì)擔(dān)保商會(huì)”情況調(diào)查

解決民營企業(yè)融資難的好路子

——山東省棗莊市市中區(qū)“民營經(jīng)濟(jì)擔(dān)保商會(huì)”情況調(diào)查

【作 者】新力/厚宏/福志

融資難是當(dāng)前制約民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展最為突出的問題。棗莊市市中區(qū)從探索建立和完善信用擔(dān)保機(jī)制入手，于2000年3月在全省率先成立了“民營經(jīng)濟(jì)信用擔(dān)保商會(huì)”，為民營企業(yè)提供有效擔(dān)保，走出了一條解決民營企業(yè)融資難的希望之路。

一、逼出來的創(chuàng)舉

據(jù)調(diào)查，市中區(qū)共有私營企業(yè)1018戶，約有超過四成的企業(yè)需要貸款，但目前能取得人民銀行貸款證書的還不到3%，而能貸到款的企業(yè)更是寥寥無幾，這種狀況嚴(yán)重阻礙了全區(qū)民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。棗莊富豪家具因接到一批訂單，急需15萬元的流動(dòng)資金，通過熟人求助某銀行，跑了一個(gè)星期，填了24張表格，蓋了幾十個(gè)印章，結(jié)果銀行只同意貸給4萬元，一氣之下，業(yè)主扭頭便走。類似情況可謂司空見慣。銀行認(rèn)為多數(shù)民營企業(yè)資信不高，在貸款時(shí)難以提供足額有效的資產(chǎn)抵押或質(zhì)押，有錢不敢輕易放貸。事實(shí)上，由于民營企業(yè)規(guī)模小、風(fēng)險(xiǎn)高、變化快、信譽(yù)沒保證，有擔(dān)保能力的企業(yè)和商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)一般都不愿對民營企業(yè)提供擔(dān)保。擔(dān)保難導(dǎo)致貸款難，貸款難導(dǎo)致發(fā)展難。在這樣一個(gè)困難背景下，區(qū)委、區(qū)政府認(rèn)為，要實(shí)踐好“三個(gè)代表”的重要思想，促進(jìn)占地方財(cái)政收入超過40%的民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，就必須不斷轉(zhuǎn)變職能，大膽探索創(chuàng)新工作方式和工作方法。經(jīng)過認(rèn)

真思考、多方協(xié)商、充分論證、精心策劃，一個(gè)民間非營利自律互助性的經(jīng)濟(jì)擔(dān)保組織 ——“民營經(jīng)濟(jì)信用擔(dān)保商會(huì)”誕生了。

二、科學(xué)嚴(yán)密的組織機(jī)構(gòu)和運(yùn)作形式

區(qū)委、區(qū)政府對擔(dān)保商會(huì)的定性是：區(qū)工商聯(lián)領(lǐng)導(dǎo)下的民間自律性、互助性、非營利性的信用擔(dān)保組織，堅(jiān)持“自愿入會(huì)、自選領(lǐng)導(dǎo)、自理會(huì)務(wù)”的組織原則和“自我管理、自我服務(wù)、自我協(xié)調(diào)、自我約束、自我教育、自我發(fā)展”的活動(dòng)方針。商會(huì)的最高權(quán)力機(jī)構(gòu)是會(huì)員大會(huì)，會(huì)員大會(huì)民主選舉產(chǎn)生商會(huì)理事會(huì)組成人員。大會(huì)閉會(huì)期間，由理事會(huì)負(fù)責(zé)商會(huì)的日常工作。會(huì)員大會(huì)每三年召開一次，必要時(shí)可以提前或延期召開。理事會(huì)每季度召開一次。商會(huì)設(shè)會(huì)長一人，副會(huì)長三人，秘書長一人。首次會(huì)員大會(huì)討論并通過與金融機(jī)構(gòu)協(xié)商起草的商會(huì)《章程》。《章程》規(guī)定，具有法人資格、連續(xù)運(yùn)轉(zhuǎn)一年以上，生產(chǎn)經(jīng)營正常且盈利，固定資產(chǎn)超過50 萬元以上，資產(chǎn)負(fù)債率低于50%的民營企業(yè)均可申請入會(huì);首次入會(huì)的會(huì)員，要注入不低于6萬元的擔(dān)?；?新入會(huì)，必須經(jīng)過70%以上會(huì)員通過，出會(huì)必須把一切債務(wù)清償完畢;會(huì)員應(yīng)在商會(huì)協(xié)作的金融機(jī)構(gòu)開戶，資金實(shí)行封閉運(yùn)行;擔(dān)保商會(huì)為會(huì)員提供信用擔(dān)保時(shí)，由2家會(huì)員企業(yè)實(shí)行聯(lián)保，商會(huì)不為非會(huì)員企業(yè)提供擔(dān)保;會(huì)員企業(yè)貸款到期必須按時(shí)還清本息，否則加罰400%的利息;協(xié)作金融機(jī)構(gòu)按“存一貸五”的比例，為會(huì)員企業(yè)發(fā)放貸款。通過與協(xié)作金融機(jī)構(gòu)協(xié)商，對資信特別好的會(huì)員企業(yè)實(shí)行“貸款綠卡”制度，實(shí)行一年一核定，即商會(huì)分別

與協(xié)作金融機(jī)構(gòu)以及會(huì)員企業(yè)簽訂貸款協(xié)議(所有的貸款基本手續(xù))，確定貸款余額，并以法律的形式明確各自的權(quán)利和責(zé)任，發(fā)放“貸款綠卡”，會(huì)員企業(yè)只需持該卡和本人身份證及相關(guān)留印鑒，即可直接到營業(yè)柜臺(tái)辦理貸款，隨用隨貸，余額控制，周轉(zhuǎn)使用。

三、著力抓好運(yùn)行和發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)

為規(guī)范商會(huì)運(yùn)作，確保萬無一失、健康發(fā)展，他們主要抓住了“三嚴(yán)一扶”這個(gè)要點(diǎn)。

“三嚴(yán)”即：嚴(yán)格會(huì)員入會(huì)條件、嚴(yán)格履行商會(huì)章程、嚴(yán)格進(jìn)行監(jiān)督管理。

嚴(yán)格會(huì)員入會(huì)條件。他們認(rèn)為，高質(zhì)量、高素質(zhì)會(huì)員隊(duì)伍是保證商會(huì)不斷充實(shí)壯大、健康發(fā)展的基礎(chǔ)。針對越來越多的民營企業(yè)提出入會(huì)申請，紛紛要求幫助解決貸款難問題的情況，商會(huì)及時(shí)對要求入會(huì)企業(yè)的經(jīng)營及資信情況進(jìn)行考察，對他們的經(jīng)營業(yè)績進(jìn)行摸底排隊(duì)，本著擇優(yōu)扶強(qiáng)的精神，嚴(yán)把標(biāo)準(zhǔn)和條件，除按《章程》規(guī)定的條件掌握外，重點(diǎn)考察申請入會(huì)的企業(yè)近期有無重大不良信用記錄及民事、經(jīng)濟(jì)糾紛;主要產(chǎn)品是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策，順應(yīng)結(jié)構(gòu)調(diào)整方向;企業(yè)是否具備齊全的法律效力的批文、生產(chǎn)經(jīng)營許可證、資產(chǎn)評估報(bào)告及其他相關(guān)證照等狀況，并要求申請入會(huì)必須有2名會(huì)員企業(yè)作介紹。今年上半年，有近40家民營企業(yè)提出入會(huì)申請，經(jīng)過考察，按照章程吸納了符合條件的19家民營企業(yè)加入商會(huì)。使民營經(jīng)濟(jì)擔(dān)保商會(huì)會(huì)員企業(yè)

由最初成立時(shí)的9家，發(fā)展到現(xiàn)在的28家，并使注入的擔(dān)保資金由原來的38萬元，達(dá)到現(xiàn)在的202萬元。

嚴(yán)格履行商會(huì)章程。為確保商會(huì)按《章程》運(yùn)作，他們突出抓了“三個(gè)規(guī)范”：一是規(guī)范擔(dān)?；鸸芾?。堅(jiān)持“誰出資、誰受益”的原則，籌集擔(dān)保初始基金，存放到協(xié)作金融機(jī)構(gòu)。對擔(dān)?；饘?shí)行定額存儲(chǔ)、專戶管理，利息用于商會(huì)的滾動(dòng)發(fā)展;二是規(guī)范信用擔(dān)保業(yè)務(wù)范圍;對擔(dān)保對象、品種、期限、數(shù)量、放大倍率均進(jìn)行明確規(guī)定，貸款主要以小額、短期流動(dòng)資金為主;三是規(guī)范貸款發(fā)放手續(xù)。擔(dān)保商會(huì)與協(xié)作金融機(jī)構(gòu)及會(huì)員企業(yè)簽訂貸款發(fā)放協(xié)議書，對整個(gè)貸款業(yè)務(wù)的操作程序和標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行了明確的規(guī)定。會(huì)員企業(yè)需要貸款時(shí)，先到信用擔(dān)保商會(huì)申請，經(jīng)審查同意后，持擔(dān)保商會(huì)的推薦信，到協(xié)作金融機(jī)構(gòu)辦理貸款。

嚴(yán)格進(jìn)行監(jiān)督管理。為認(rèn)真履行職能，有效監(jiān)管商會(huì)運(yùn)作，一是專門設(shè)立了商會(huì)辦事機(jī)構(gòu)，固定辦公場所，完善辦公設(shè)施，并從區(qū)財(cái)政局抽調(diào)2名專業(yè)人員充實(shí)商會(huì)，建立健全了各項(xiàng)規(guī)章制度，做到有專人辦事，有章可循。二是成立了信用擔(dān)保監(jiān)管會(huì)，負(fù)責(zé)擔(dān)保機(jī)構(gòu)重大業(yè)務(wù)審核、決策與管理，并聘請了長年法律顧問。三是為識(shí)別、防范、控制和分散風(fēng)險(xiǎn)，把可能形成的損失控制在可承受的范圍，實(shí)行擔(dān)保商會(huì)與協(xié)作金融機(jī)構(gòu)共同負(fù)責(zé)制，對所放貸款的會(huì)員企業(yè)進(jìn)行跟蹤調(diào)查，及時(shí)了解掌握會(huì)員企業(yè)的經(jīng)營運(yùn)行情況，監(jiān)督貸款資金的流向和使用效率，協(xié)調(diào)貸款發(fā)放和及時(shí)歸還本息。通過召開銀企聯(lián)誼會(huì)、座談會(huì)，搞好溝通和協(xié)

調(diào)，密切金融機(jī)構(gòu)和民營企業(yè)間的聯(lián)系，增進(jìn)銀企間的信任度。通過商會(huì)管理和制度約束，至今沒有一家會(huì)員企業(yè)還貸發(fā)生逾期現(xiàn)象。

“一扶”即政府熱情扶持，引導(dǎo)商會(huì)健康成長。民營經(jīng)濟(jì)信用擔(dān)保商會(huì)是一個(gè)新生事物，規(guī)模較小、資金短缺、力量薄弱，其能否健康發(fā)展，政府扶持和社會(huì)支持仍很關(guān)鍵。為此，區(qū)委、區(qū)政府牢固樹立抓擔(dān)保商會(huì)發(fā)展就是更好地抓民營經(jīng)濟(jì)的觀念，動(dòng)員社會(huì)的力量廣泛宣傳民營經(jīng)濟(jì)擔(dān)保商會(huì)的意義、職能、特點(diǎn)、運(yùn)行機(jī)制、入會(huì)條件和章程，使更多的人了解、支持商會(huì)工作，激發(fā)民營企業(yè)入會(huì)的積極性。幫助商會(huì)解決一些具體問題，為其發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)良好的外部環(huán)境。同時(shí)，給予部分資金扶持，以提高商會(huì)信譽(yù)、壯大商會(huì)擔(dān)保實(shí)力，更好地解除金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)的后顧之憂。

四、實(shí)現(xiàn)了銀行、企業(yè)、政府“三滿意”

“民營經(jīng)濟(jì)信用擔(dān)保商會(huì)”這一民間互助性信用擔(dān)保形式的誕生和運(yùn)營，實(shí)現(xiàn)了銀行、企業(yè)、政府“三滿意”。過去銀行怕信貸風(fēng)險(xiǎn)，一般不敢給民營企業(yè)貸款，有商會(huì)作擔(dān)保和兩戶會(huì)員企業(yè)聯(lián)保，消除了風(fēng)險(xiǎn)之憂，放心地發(fā)放貸款，民營企業(yè)貸款業(yè)務(wù)已成為市中區(qū)城市和農(nóng)村信用社一個(gè)亮麗的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)。民營企業(yè)有了擔(dān)保商會(huì)這個(gè)“靠山”，履行了有關(guān)手續(xù)，即可隨用隨貸，一年多來，共獲貸款1080萬元，有效緩解了資金對民營企業(yè)發(fā)展的瓶頸制約問題，使貸款企業(yè)呈現(xiàn)出良好的發(fā)展生機(jī)和活力。

商會(huì)是民間自律性相互擔(dān)保的組織，政府一不牽頭，二不要注資，不僅可以坐享企業(yè)發(fā)展帶來的豐厚稅收，而且還可有效避免可能出現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，體現(xiàn)了政府職能的轉(zhuǎn)變，用黃可華副省長的話說，這種形式既符合市場經(jīng)濟(jì)的原則，又有利于民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。