第一篇：商業(yè)銀行的組織機(jī)構(gòu)類(lèi)型

商業(yè)銀行的組織機(jī)構(gòu)類(lèi)型

“商業(yè)銀行”是英文Commercial Bank的意譯。綜合來(lái)說(shuō)，對(duì)商業(yè)銀行這一概念可理解為：商業(yè)銀行是以經(jīng)營(yíng)工商業(yè)存、放款為主要業(yè)務(wù)，并以獲取利潤(rùn)為目的的貨幣經(jīng)營(yíng)企業(yè)。我們認(rèn)為商業(yè)銀行的定義應(yīng)包括以下要點(diǎn)，第一，商業(yè)銀行是一個(gè)信用授受的中介機(jī)構(gòu)；第二，商業(yè)銀行是以獲取利潤(rùn)為目的的企業(yè)；第三，商業(yè)銀行是唯一能提供“銀行貨幣”（活期存款）的金融組織。

那么商業(yè)銀行的組織機(jī)構(gòu)類(lèi)型有哪些，它的設(shè)置原則又是什么呢？

根據(jù)了解，在設(shè)置商業(yè)銀行的組織機(jī)構(gòu)時(shí)，應(yīng)遵循下列原則：精干合理原則（指銀行設(shè)置的職能部門(mén)要與經(jīng)營(yíng)需要相適應(yīng)）；分工協(xié)調(diào)原則（指銀行部門(mén)間應(yīng)分工明確，注重協(xié)調(diào)與配合）；幅度層次原則（指各級(jí)管理人員和下級(jí)單位或人員的數(shù)量界限）；效率效益原則（指以最少的勞動(dòng)力和資金投入實(shí)現(xiàn)其經(jīng)營(yíng)目標(biāo)）。

而組織機(jī)構(gòu)是銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，一般由決策機(jī)構(gòu)、執(zhí)行機(jī)構(gòu)和監(jiān)督機(jī)構(gòu)三個(gè)部分組成。

（一）決策機(jī)構(gòu)

決策機(jī)構(gòu)包括股東大會(huì)、董事會(huì)以及董事會(huì)下設(shè)的各委員會(huì)。

各組織機(jī)構(gòu)的具體職能如下：

1．股東大會(huì)。在西方商業(yè)銀行的發(fā)展中，商業(yè)銀行多采用股份制的組織方式。股東大會(huì)是股份制商業(yè)銀行的最高權(quán)力機(jī)構(gòu)。股東大會(huì)每年定期或不定期召開(kāi)一次或幾次，股東們有權(quán)審議銀行的一切業(yè)務(wù)報(bào)告，有權(quán)對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)方針、經(jīng)營(yíng)決策和一些重大的政策進(jìn)行表決。

2．董事會(huì)。董事會(huì)是由股東大會(huì)選舉產(chǎn)生的董事組成，代表股東執(zhí)行股東大會(huì)的建議和決定。董事會(huì)的職責(zé)包括制定銀行目標(biāo)、確定銀行政策模式、選舉管理人員、建立委員會(huì)、提供監(jiān)督和咨詢以及為銀行開(kāi)拓業(yè)務(wù)。

（二）執(zhí)行機(jī)構(gòu)

執(zhí)行機(jī)構(gòu)包括行長(zhǎng)（或總經(jīng)理）、各業(yè)務(wù)部門(mén)、職能部門(mén)和總稽核。

1.行長(zhǎng)。行長(zhǎng)是商業(yè)銀行的行政主管，是銀行內(nèi)部的行政首腦，由董事會(huì)委任或聘任，代表銀行從事日常業(yè)務(wù)活動(dòng)，并對(duì)具體業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)。其職責(zé)是執(zhí)行董事會(huì)的決定，主持銀行日常業(yè)務(wù)活動(dòng)；經(jīng)董事會(huì)授權(quán)對(duì)外簽訂合同或處理業(yè)務(wù)；提名高級(jí)管理職員報(bào)請(qǐng)董事會(huì)批準(zhǔn)；定期向董事會(huì)報(bào)告業(yè)務(wù)情況；向董事會(huì)提交年度報(bào)告；招聘或解雇銀行職員等。

2.職能部門(mén)。職能部門(mén)是商業(yè)銀行以行長(zhǎng)（或總經(jīng)理）為中心的經(jīng)營(yíng)管理體系中執(zhí)行日常業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。一般來(lái)說(shuō)，職能部門(mén)可分為直接式業(yè)務(wù)部和參謀式職能部?jī)纱箢?lèi)。

（1）直接式業(yè)務(wù)部的職責(zé)是經(jīng)辦各項(xiàng)銀行業(yè)務(wù)，直接向客戶提供服務(wù)。如投資部、放款部、存款部等。

（2）參謀式職能部門(mén)的職責(zé)是實(shí)施內(nèi)部管理，幫助各業(yè)務(wù)部門(mén)開(kāi)展工作，為業(yè)務(wù)管理人員提供意見(jiàn)、咨詢等。如會(huì)計(jì)部、人事部、教育培訓(xùn)部等。

3.分支機(jī)構(gòu)。分支機(jī)構(gòu)是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的基層單位。其首腦是分支行行長(zhǎng)。各商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)按照不同地區(qū)、不同時(shí)期的業(yè)務(wù)需要，還設(shè)有職能部門(mén)和業(yè)務(wù)部門(mén)，以完成上級(jí)下達(dá)的經(jīng)營(yíng)指標(biāo)和任務(wù)。

4.總稽核?？偦素?fù)責(zé)銀行日常營(yíng)業(yè)賬務(wù)項(xiàng)目及操作方法的核對(duì)工作，其主要任務(wù)是持續(xù)地對(duì)銀行的各項(xiàng)工作進(jìn)行檢查，以確定銀行會(huì)計(jì)、信貸及其他業(yè)務(wù)是否符合金融當(dāng)局的有關(guān)規(guī)定，是否按照董事會(huì)的方針、紀(jì)律和程序辦事，目的在于防止篡改賬目、挪用公款和浪費(fèi)，以確保資金安全?？偦耸嵌聲?huì)的直接代表，通常定期向董事會(huì)匯報(bào)工作，指出發(fā)現(xiàn)的各種問(wèn)題并提出可行性意見(jiàn)和建議。

（三）監(jiān)督機(jī)構(gòu) 監(jiān)管機(jī)構(gòu)由監(jiān)事會(huì)和各類(lèi)監(jiān)管委員會(huì)組成，其職能是對(duì)商業(yè)營(yíng)行各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)決策及經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)進(jìn)行事前、事中及事后的監(jiān)督。監(jiān)事會(huì)人選由股東大會(huì)選舉產(chǎn)生并對(duì)大會(huì)負(fù)責(zé)。為了搞好各項(xiàng)監(jiān)管活動(dòng)，監(jiān)事會(huì)下設(shè)各類(lèi)專(zhuān)門(mén)的監(jiān)督委員會(huì)，負(fù)責(zé)對(duì)商業(yè)銀行的各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)分類(lèi)監(jiān)管，并將監(jiān)管結(jié)果形成文字的監(jiān)管報(bào)告，已備召開(kāi)股東大會(huì)時(shí)請(qǐng)大會(huì)審議。

下面以實(shí)際案例分析各組織機(jī)構(gòu)的關(guān)系：

民生銀行第四屆董事會(huì)戰(zhàn)略發(fā)展委員會(huì)第一次會(huì)議審議研究了激勵(lì)政策：建立董事會(huì)獎(jiǎng)勵(lì)基金：建立融資和投資并購(gòu)工作獎(jiǎng)勵(lì)制度：對(duì)第三屆經(jīng)營(yíng)班子實(shí)施5000萬(wàn)元一次性獎(jiǎng)勵(lì)；對(duì)股權(quán)分置改革領(lǐng)導(dǎo)小組和相關(guān)人員實(shí)施2000萬(wàn)元一次性獎(jiǎng)勵(lì)。

從民生銀行公司章程中，我們可以看到．該委員會(huì)并沒(méi)有這項(xiàng)權(quán)力，這種做法明顯屬于越權(quán)行為，而且做出該獎(jiǎng)勵(lì)決定的人員大多既是“運(yùn)動(dòng)員”又是”裁判員”。1．從民生銀行各部門(mén)的權(quán)力義務(wù)來(lái)看．董事會(huì)與管理層、董事會(huì)各委員會(huì)之間的權(quán)力界限不明確，職責(zé)不清晰．很容易導(dǎo)致權(quán)力的濫用，權(quán)力出現(xiàn)越位現(xiàn)象嚴(yán)重。2．從監(jiān)事會(huì)的職責(zé)來(lái)看，監(jiān)事會(huì)應(yīng)監(jiān)督公司的一切經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，以董事會(huì)和總經(jīng)理為監(jiān)督對(duì)象，在監(jiān)督過(guò)程中．隨時(shí)要求董事會(huì)和經(jīng)理人員糾正違反公司章程的越權(quán)行為．但是，在民生銀行的運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，監(jiān)事會(huì)明顯處于缺位狀態(tài)．流于形式，沒(méi)有起到對(duì)董事會(huì)的全面監(jiān)督責(zé)任。致使董事會(huì)戰(zhàn)略發(fā)展委員會(huì)做出越權(quán)行為，損害股東和其他利益相關(guān)者的利益時(shí)未能起到有效地監(jiān)督作用。3.從建立良好的內(nèi)部制衡結(jié)構(gòu)來(lái)看．公司治理的概念是，所有者、董事會(huì)和高級(jí)經(jīng)理人員三者之間形成一種相互制衡結(jié)構(gòu)。所有者將自己的資產(chǎn)交于董事會(huì)管理．公司董事會(huì)是最高決策機(jī)構(gòu)，擁有雇用．獎(jiǎng)懲高級(jí)人員權(quán)，而高級(jí)人員在董事會(huì)授權(quán)范圍內(nèi)對(duì)公司進(jìn)行管理和經(jīng)營(yíng)。

對(duì)以上案例的分析可以得出商業(yè)銀行的組織機(jī)構(gòu)仍存在著一些問(wèn)題，為了解決這些問(wèn)題，我們就應(yīng)作出創(chuàng)新。主要構(gòu)想為1.打破以支行為單位的營(yíng)銷(xiāo)格局，建立以客戶經(jīng)理為主體分行業(yè)的市場(chǎng)拓展體系。2.健全與完善對(duì)外服務(wù)體系，為業(yè)務(wù)拓展和市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)建立堅(jiān)實(shí)的業(yè)務(wù)操作平臺(tái)。3.打破以客戶和幣種為標(biāo)準(zhǔn)劃分的條塊管理，實(shí)行全行統(tǒng)一綜合授信，風(fēng)險(xiǎn)集中控制。4.成立賬務(wù)處理中心，構(gòu)筑全行統(tǒng)一業(yè)務(wù)后臺(tái)服務(wù)與監(jiān)督體系。5.建立健全研究開(kāi)發(fā)機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)新業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)與市場(chǎng)戰(zhàn)略研究。6.建立不良資產(chǎn)專(zhuān)職清收隊(duì)伍，加強(qiáng)資產(chǎn)保全，化解存量資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。7.整合現(xiàn)金與后勤保障部門(mén)，實(shí)行集中管理、統(tǒng)一調(diào)度。8.強(qiáng)化稽核與督導(dǎo)部門(mén)，為全行業(yè)務(wù)健康高效運(yùn)行建立可靠保障。我國(guó)商業(yè)銀行目前的管理體制和業(yè)務(wù)流程主要考慮了銀行的管理需要，而沒(méi)有體現(xiàn)以市場(chǎng)和客戶為中心的思想。商業(yè)銀行要真正走市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)道路，就需要對(duì)現(xiàn)有的機(jī)構(gòu)設(shè)置進(jìn)行整合，使其與市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)體系相配套。機(jī)構(gòu)設(shè)置的整合實(shí)質(zhì)是對(duì)銀行組織機(jī)構(gòu)體系的再造，在橫向上改變按產(chǎn)品、業(yè)務(wù)分割的組織結(jié)構(gòu)，按照以客戶為中心的原則，對(duì)原有部門(mén)的職能進(jìn)行重新定位或合并組建。對(duì)于業(yè)務(wù)拓展部門(mén)，要求客戶經(jīng)理直接面對(duì)客戶，變以往的銀行與客戶“多點(diǎn)對(duì)多點(diǎn)”的分散型經(jīng)營(yíng)模式為“單點(diǎn)對(duì)多點(diǎn)”的集約化經(jīng)營(yíng)模式。對(duì)于業(yè)務(wù)支持部門(mén)，一方面要形成強(qiáng)有力的支撐保障系統(tǒng)，與業(yè)務(wù)開(kāi)拓部門(mén)創(chuàng)造全新的經(jīng)營(yíng)合力；另一方面，應(yīng)根據(jù)商業(yè)銀行總行、分行以及支行不同的層次，來(lái)考慮與業(yè)務(wù)開(kāi)拓部門(mén)之間的關(guān)系，如線性關(guān)系、直屬關(guān)系或制衡關(guān)系。

商業(yè)銀行進(jìn)行股份制改造以后，必須按照決策機(jī)構(gòu)、執(zhí)行機(jī)構(gòu)、監(jiān)督機(jī)構(gòu)相互分離、互相制衡的要求，建立由股東大會(huì)、董事會(huì)、行長(zhǎng)(經(jīng)理層)和監(jiān)事會(huì)組成的銀行法人治理結(jié)構(gòu)，有效地行使決策權(quán)、執(zhí)行權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)和監(jiān)督權(quán)，從而使各職能部門(mén)各司其職，權(quán)責(zé)明確，相互制約，并在此基礎(chǔ)上，構(gòu)建科學(xué)有效的決策機(jī)制、制約機(jī)制和激勵(lì)機(jī)制。

楊曉紅

劉麗娟

蔡曉麗

10金融01

第二篇：商業(yè)銀行考試題類(lèi)型

全國(guó)2011年自學(xué)考試商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)試題

課程代碼：00072

一、單項(xiàng)選擇題(本大題共20小題，每小題1分，共20分)

在每小題列出的四個(gè)備選項(xiàng)中只有一個(gè)是符合題目要求的，請(qǐng)將其代碼填寫(xiě)在題后的括號(hào)內(nèi)。錯(cuò)選、多選或未選均無(wú)分。1.商業(yè)銀行的第一準(zhǔn)備金是指()A.庫(kù)存現(xiàn)金和上繳中央銀行存款 C.短期貸款

B.短期證券 D.庫(kù)存現(xiàn)金

2.《巴塞爾協(xié)議》規(guī)定，商業(yè)銀行總資本與風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)總資產(chǎn)的比率不得低于()．A.4％ C.8％

3.商業(yè)銀行的被動(dòng)負(fù)債是指()A.同業(yè)拆借 C.發(fā)行金融債券

4.商業(yè)銀行的流動(dòng)性需求是指()A.銀行在適當(dāng)時(shí)機(jī)出售證券獲利的需求 B.客戶提取存款和新增貸款的需求 C.銀行員工在系統(tǒng)內(nèi)進(jìn)行崗位輪換的需求 D.客戶提取存款和銀行收回貸款的需求 5.能為銀行創(chuàng)造手續(xù)費(fèi)收入的業(yè)務(wù)是()A.企業(yè)固定資金貸款 C.開(kāi)立信用證

B.證券買(mǎi)賣(mài) D.個(gè)人消費(fèi)貸款 B.向中央銀行借款 D.吸收存款 B.6％ D.10％

6.銀行持股公司制在哪個(gè)國(guó)家最為流行?()A.中國(guó) C.美國(guó)

B.英國(guó) D.德國(guó)

7.可供商業(yè)銀行投資的證券中，被譽(yù)為“金邊債券”的是()A.金融債券 C.公司債券

B.商業(yè)票據(jù) D.國(guó)庫(kù)券

8.證券的當(dāng)期收益率是()A.證券票面上標(biāo)明的收益率

B.證券票面收益額與證券現(xiàn)行市場(chǎng)價(jià)格的比率 C.證券利息收入加買(mǎi)賣(mài)差價(jià)與證券面值的比率 D.證券票面收益額與證券面值的比率

9.商業(yè)銀行利用自身的機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)及設(shè)備，為企事業(yè)單位發(fā)放職工工資，屬于()A.信托業(yè)務(wù) C.結(jié)算業(yè)務(wù)

B.代理業(yè)務(wù) D.租賃業(yè)務(wù)

10.西方國(guó)家銀行業(yè)發(fā)行的銀行卡以貸記卡為主，其特征是()A.持卡人在銀行先存有一定款項(xiàng)，在消費(fèi)時(shí)刷卡付帳 B.持卡人可以在消費(fèi)時(shí)透支，再向銀行還本付息 C.持卡人可以向銀行透支，不需還款 D.持卡人可以向銀行透支，不需付息

11.從功能上看，環(huán)球銀行金融電訊系統(tǒng)(SWIFT)是()A.銀行間進(jìn)行國(guó)際結(jié)算的網(wǎng)絡(luò) C.各國(guó)銀行組建的客戶信息共享系統(tǒng) 12.辛迪加貸款是指()A.進(jìn)口國(guó)銀行向出口商提供貸款

B.多家銀行組成銀團(tuán)，向一家企業(yè)提供貸款 C.一家銀行對(duì)一家企業(yè)提供巨額貸款 D.出口國(guó)銀行向進(jìn)口商提供貸款

13.銀行面臨的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)為()

A.銀行可能因資金周轉(zhuǎn)不靈，不能滿足存款人提款的要求 B.銀行發(fā)放的貸款可能成為呆帳

C.由于法律變更的不確定性，使銀行經(jīng)營(yíng)決策變得困難 D.國(guó)家政策方針可能轉(zhuǎn)變

14.商業(yè)銀行利用吸收的存款發(fā)放貸款，貸款繼而轉(zhuǎn)化為派生存款，這一過(guò)程對(duì)應(yīng)的銀行職能是()A.支付中介職能 C.金融服務(wù)職能

B.銀行間進(jìn)行跨國(guó)拆借的網(wǎng)絡(luò)

D.各國(guó)銀行共建的宏觀經(jīng)濟(jì)指標(biāo)數(shù)據(jù)庫(kù)

B.信用中介職能 D.信用創(chuàng)造職能

15.當(dāng)銀行出現(xiàn)流動(dòng)性缺口時(shí)，通過(guò)主動(dòng)負(fù)債滿足流動(dòng)性需求，說(shuō)明銀行奉行的是()A.保守型原則 C.進(jìn)取型原則

16.循環(huán)信貸是指()A.借款人可以向多家銀行輪流借貸

B.借款人在銀行規(guī)定的借款限額內(nèi)可以隨時(shí)借款和還款 C.一家銀行向多個(gè)借款人依次放貸 D.多家銀行之間相互拆借資金

17.以下借款企業(yè)的財(cái)務(wù)指標(biāo)中，屬于杠桿比率的是()A.總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率 C.速動(dòng)比率

B.資產(chǎn)負(fù)債率 D.營(yíng)業(yè)利潤(rùn)率 B.成本最低原則 D.穩(wěn)健型原則

18.以下關(guān)于貸款擔(dān)保的說(shuō)法中，正確的是()

A.在貸款合同簽訂時(shí)，借款人無(wú)需向銀行轉(zhuǎn)移抵押財(cái)產(chǎn)占有權(quán) B.銀行對(duì)抵押財(cái)產(chǎn)無(wú)優(yōu)先受償權(quán)

C.借款人無(wú)需將質(zhì)押品(如有價(jià)證券)移交銀行

D.若借款人不履行還款責(zé)任，由保證人無(wú)條件代為履行

19.如果某項(xiàng)貸款的借款人目前有能力償還貸款，但存在可能對(duì)還貸產(chǎn)生不利影響的因素，銀行應(yīng)將這項(xiàng)貸款歸入()A.次級(jí)類(lèi) C.關(guān)注類(lèi)

B.可疑類(lèi) D.正常類(lèi)

20.如果銀行的利率敏感性缺口是正值，當(dāng)預(yù)測(cè)利率將上升時(shí)，銀行應(yīng)()A.擴(kuò)大正缺口 C.將缺口調(diào)整為零

B.將缺口凋整為負(fù)值 D.縮小正缺口

二、多項(xiàng)選擇題(本大題共10小題，每小題2分，共20分)

在每小題列出的五個(gè)備選項(xiàng)中至少有兩個(gè)是符合題目要求的，請(qǐng)將其代碼填寫(xiě)在題后的括號(hào)內(nèi)。錯(cuò)選、多選、少選或未選均無(wú)分。21.以下資金來(lái)源屬于商業(yè)銀行核心資本的有()A.普通股 C.保留盈余 E.混合資本工具

B.長(zhǎng)期附屬債務(wù) D.普通準(zhǔn)備金

22.商業(yè)銀行的現(xiàn)金資產(chǎn)包括()A.法定準(zhǔn)備金 B.托收中的現(xiàn)金 C.貸款呆帳準(zhǔn)備金 D.超額準(zhǔn)備金

E.存放同業(yè)存款

23.商業(yè)銀行流動(dòng)性供給的來(lái)源渠道包括()A.客戶存款 B.客戶償還貸款 C.銀行資產(chǎn)出售 D.貨幣市場(chǎng)借款

E.發(fā)行新股

24.商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理策略包括()A.風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避 B.風(fēng)險(xiǎn)分散 C.風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁 D.風(fēng)險(xiǎn)抑制

E.風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償

25.西方國(guó)家商業(yè)銀行的存款品種屬于交易帳戶的有()A.可轉(zhuǎn)讓支付命令帳戶 B.活期存款 C.貨幣市場(chǎng)存款帳戶 D.定期存款

E.儲(chǔ)蓄存款

26.判斷借款企業(yè)營(yíng)運(yùn)效率的指標(biāo)包括()A.總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率 B.流動(dòng)比率 C.存貨周轉(zhuǎn)天數(shù) D.利息保障倍數(shù)

E.固定資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率

27.美國(guó)銀行發(fā)行的大額可轉(zhuǎn)讓定期存單的特點(diǎn)有()A.面額通常在10萬(wàn)美元以上 B.可在二級(jí)市場(chǎng)轉(zhuǎn)讓 C.有最高存款利率限制 D.利率高于普通定期存單

E.期限長(zhǎng)達(dá)5年以上

28.狹義的表外業(yè)務(wù)(特指有風(fēng)險(xiǎn)的表外業(yè)務(wù))包括()A.信用證

B.擔(dān)保 C.衍生產(chǎn)品業(yè)務(wù)(期貨和遠(yuǎn)期交易等)D.貸款承諾

E.結(jié)算業(yè)務(wù)

29.銀行提取的貸款呆帳準(zhǔn)備金包括()A.普通呆帳準(zhǔn)備金

B.專(zhuān)項(xiàng)準(zhǔn)備金

C.超額準(zhǔn)備金 E.法定準(zhǔn)備金

30.信用證結(jié)算具有的特點(diǎn)包括()A.開(kāi)證行負(fù)第一性付款責(zé)任 C.開(kāi)證行只認(rèn)單據(jù)不認(rèn)貨物 E.信用證是獨(dú)立于貿(mào)易合同的文件

D.特別準(zhǔn)備金

B.進(jìn)口商負(fù)第一性付款責(zé)任 D.信用證受貿(mào)易合同的約束

三、簡(jiǎn)答題（本大題共5小題，每小題7分，共35分）31.簡(jiǎn)述商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)原則的主要內(nèi)容及其相互關(guān)系。32.簡(jiǎn)要分析商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的成因。

33.簡(jiǎn)述商業(yè)銀行制定資本計(jì)劃的各階段的基本內(nèi)容。34.簡(jiǎn)述商業(yè)銀行貸款擔(dān)保的類(lèi)型。

35.簡(jiǎn)述商業(yè)銀行進(jìn)行貸款證券化的基本程序。

四、計(jì)算題（本大題共2小題，第36小題4分，第37小題6分，共10分）

36.一筆貸款金額為100萬(wàn)元，銀行為籌集該筆資金，以8%的利率發(fā)行存單，銀行發(fā)放和管理這筆貸款的經(jīng)營(yíng)成本為2%，對(duì)這筆貸款可能發(fā)生的違約風(fēng)險(xiǎn)損失的補(bǔ)償為2%，銀行預(yù)期利潤(rùn)率為1%，試用成本加成定價(jià)法確定該筆貸款的利率。

37.A銀行計(jì)劃發(fā)行金融債券來(lái)支持自身資產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)張。債券的利率為5%，銀行為籌資相應(yīng)新增其它開(kāi)支為2%。銀行計(jì)劃將新增資金來(lái)源中的24%作為備付存款的準(zhǔn)備金，剩余部分用于發(fā)放貸款。請(qǐng)計(jì)算銀行新增可用資金的邊際成本。（計(jì)算結(jié)果保留到小數(shù)點(diǎn)后兩位）

五、論述題（本大題共1小題，15分）38.論述商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理理論的演變過(guò)程。

第三篇：我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的主要類(lèi)型（精選）

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類(lèi)

一、銀行卡類(lèi)中間業(yè)務(wù)

銀行卡是由經(jīng)授權(quán)的金融機(jī)構(gòu)（主要指商業(yè)銀行）向社會(huì)發(fā)行的具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。銀行卡業(yè)務(wù)的分類(lèi)方式一般包括以下幾類(lèi)：

（一）依據(jù)清償方式，銀行卡業(yè)務(wù)可分為貸記卡業(yè)務(wù)、準(zhǔn)貸記卡業(yè)務(wù)和借記卡業(yè)務(wù)。借記卡可進(jìn)一步分為轉(zhuǎn)賬卡、專(zhuān)用卡和儲(chǔ)值卡。

（二）依據(jù)結(jié)算的幣種不同，銀行卡可分為人民幣卡業(yè)務(wù)和外幣卡業(yè)務(wù)。

（三）按使用對(duì)象不同，銀行卡可以分為單位卡和個(gè)人卡。

（四）按載體材料的不同，銀行卡可以分為磁性卡和智能卡（IC卡）。

（五）按使用對(duì)象的信譽(yù)等級(jí)不同，銀行卡可分為金卡和普通卡。

（六）按流通范圍，銀行卡還可分為國(guó)際卡和地區(qū)卡。

（七）其他分類(lèi)方式，包括商業(yè)銀行與盈利性機(jī)構(gòu)/非盈利性機(jī)構(gòu)合作發(fā)行聯(lián)名卡/認(rèn)同卡。

二、擔(dān)保類(lèi)中間業(yè)務(wù)

擔(dān)保類(lèi)中間業(yè)務(wù)指商業(yè)銀行為客戶債務(wù)清償能力提供擔(dān)保，承擔(dān)客戶違約風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)。主要包括銀行承兌匯票、備用信用證、各類(lèi)保函等。

（一）銀行承兌匯票，是由收款人或付款人（或承兌申請(qǐng)人）簽發(fā)，并由承兌申請(qǐng)人向開(kāi)戶銀行申請(qǐng)，經(jīng)銀行審查同意承兌的商業(yè)匯票。

（二）備用信用證，是開(kāi)證行應(yīng)借款人要求，以放款人作為信用證的收益人而開(kāi)具的一種特殊信用證，以保證在借款人破產(chǎn)或不能及時(shí)履行義務(wù)的情況下，由開(kāi)證行向收益人及時(shí)支付本利。

（三）各類(lèi)保函業(yè)務(wù)，包括投標(biāo)保函、承包保函、還款擔(dān)保履、借款保函等。

（四）其他擔(dān)保業(yè)務(wù)。

三、支付結(jié)算類(lèi)中間業(yè)務(wù)

支付結(jié)算類(lèi)業(yè)務(wù)是指由商業(yè)銀行為客戶辦理因債權(quán)債務(wù)關(guān)系引起的與貨幣支付、資金劃撥有關(guān)的收費(fèi)業(yè)務(wù)。

（一）結(jié)算工具。結(jié)算業(yè)務(wù)借助的主要結(jié)算工具包括銀行匯票、商業(yè)匯票、銀行本票和支票。

1.銀行匯票是出票銀行簽發(fā)的、由其在見(jiàn)票時(shí)按照實(shí)際結(jié)算金額無(wú)條件支付給收款人或者持票人的票據(jù)。

2.商業(yè)匯票是出票人簽發(fā)的、委托付款人在指定日期無(wú)條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)。商業(yè)匯票分銀行承兌匯票和商業(yè)承兌匯票。

3.銀行本票是銀行簽發(fā)的、承諾自己在見(jiàn)票時(shí)無(wú)條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。

4.支票是出票人簽發(fā)的、委托辦理支票存款業(yè)務(wù)的銀行在見(jiàn)票時(shí)無(wú)條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)。

（二）結(jié)算方式，主要包括同城結(jié)算方式和異地結(jié)算方式。

1.匯款業(yè)務(wù)，是由付款人委托銀行將款項(xiàng)匯給外地某收款人的一種結(jié)算業(yè)務(wù)。匯款結(jié)算分為電匯、信匯和票匯三種形式。

2.托收業(yè)務(wù)，是指?jìng)鶛?quán)人或售貨人為向外地債務(wù)人或購(gòu)貨人收取款項(xiàng)而向其開(kāi)出匯票，并委托銀行代為收取的一種結(jié)算方式。

3.信用證業(yè)務(wù)，是由銀行根據(jù)申請(qǐng)人的要求和指示，向收益人開(kāi)立的載有一定金額，在一定期限內(nèi)憑規(guī)定的單據(jù)在指定地點(diǎn)付款的書(shū)面保證文件。

（三）其他支付結(jié)算業(yè)務(wù)，包括利用現(xiàn)代支付系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)的資金劃撥、清算，利用銀行內(nèi)外部網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)的轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)。

四、咨詢顧問(wèn)類(lèi)中間業(yè)務(wù)

咨詢顧問(wèn)類(lèi)業(yè)務(wù)指商業(yè)銀行依靠自身在信息、人才、信譽(yù)等方面的優(yōu)勢(shì)，收集和整理有關(guān)信息，并通過(guò)對(duì)這些信息以及銀行和客戶資金運(yùn)動(dòng)的記錄和分析，并形成系統(tǒng)的資料和方案，提供給客戶，以滿足其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理或發(fā)展的需要的服務(wù)活動(dòng)。

（一）企業(yè)信息咨詢業(yè)務(wù)，包括項(xiàng)目評(píng)估、企業(yè)信用等級(jí)評(píng)估、驗(yàn)證企業(yè)注冊(cè)資金、資信證明、企業(yè)管理咨詢等。

（二）資產(chǎn)管理顧問(wèn)業(yè)務(wù)，指為機(jī)構(gòu)投資者或個(gè)人投資者提供全面的資產(chǎn)管理服務(wù)，包括投資組合建議、投資分析、稅務(wù)服務(wù)、信息提供、風(fēng)險(xiǎn)控制等。

（三）財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)，包括大型建設(shè)項(xiàng)目財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)和企業(yè)并購(gòu)顧問(wèn)業(yè)務(wù)。大型建設(shè)項(xiàng)目財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)指商業(yè)銀行為大型建設(shè)項(xiàng)目的融資結(jié)構(gòu)、融資安排提出專(zhuān)業(yè)性方案。企業(yè)并購(gòu)顧問(wèn)業(yè)務(wù)指商業(yè)銀行為企業(yè)的兼并和收購(gòu)雙方提供的財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)，銀行不僅參與企業(yè)兼并與收購(gòu)的過(guò)程，而且作為企業(yè)的持續(xù)發(fā)展顧問(wèn)，參與公司結(jié)構(gòu)調(diào)整、資本充實(shí)和重新核定、破產(chǎn)和困境公司的重組等策劃和操作過(guò)程。

（四）現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)，指商業(yè)銀行協(xié)助企業(yè)，科學(xué)合理地管理現(xiàn)金賬戶頭寸及活期存款余額，以達(dá)到提高資金流動(dòng)性和使用效益的目的。

五、交易類(lèi)中間業(yè)務(wù)

交易類(lèi)中間業(yè)務(wù)指商業(yè)銀行為滿足客戶保值或自身風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的需要，利用各種金融工具進(jìn)行的資金交易活動(dòng)，主要包括金融衍生業(yè)務(wù)。

（一）遠(yuǎn)期合約，是指交易雙方約定在未來(lái)某個(gè)特定時(shí)間以約定價(jià)格買(mǎi)賣(mài)約定數(shù)量的資產(chǎn)，包括利率遠(yuǎn)期合約和遠(yuǎn)期外匯合約。

（二）金融期貨，是指以金融工具或金融指標(biāo)為標(biāo)的的期貨合約。

（三）互換，是指交易雙方基于自己的比較利益，對(duì)各自的現(xiàn)金流量進(jìn)行交換，一般分為利率互換和貨幣互換。

（四）期權(quán)，是指期權(quán)的買(mǎi)方支付給賣(mài)方一筆權(quán)利金，獲得一種權(quán)利，可于期權(quán)的存續(xù)期內(nèi)或到期日當(dāng)天，以執(zhí)行價(jià)格與期權(quán)賣(mài)方進(jìn)行約定數(shù)量的特定標(biāo)的的交易。按交易標(biāo)的分，期權(quán)可分為股票指數(shù)期權(quán)、外匯期權(quán)、利率期權(quán)、期貨期權(quán)、債券期權(quán)等。

六、基金托管類(lèi)中間業(yè)務(wù)

基金托管業(yè)務(wù)是指有托管資格的商業(yè)銀行接受基金管理公司委托，安全保管所托管的基金的全部資產(chǎn)，為所托管的基金辦理基金資金清算款項(xiàng)劃撥、會(huì)計(jì)核算、基金估值、監(jiān)督管理人投資運(yùn)作。包括封閉式證券投資基金托管業(yè)務(wù)、開(kāi)放式證券投資基金托管業(yè)務(wù)和其他基金的托管業(yè)務(wù)

七、承諾類(lèi)中間業(yè)務(wù)

承諾類(lèi)中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行在未來(lái)某一日期按照事前約定的條件向客戶提供約定信用的業(yè)務(wù)，主要指貸款承諾，包括可撤銷(xiāo)承諾和不可撤銷(xiāo)承諾兩種。

（一）可撤銷(xiāo)承諾附有客戶在取得貸款前必須履行的特定條款，在銀行承諾期內(nèi)，客戶如沒(méi)有履行條款，則銀行可撤銷(xiāo)該項(xiàng)承諾?？沙蜂N(xiāo)承諾包括透支額度等。

（二）不可撤銷(xiāo)承諾是銀行不經(jīng)客戶允許不得隨意取消的貸款承諾，具有法律約束力，包括備用信用額度、回購(gòu)協(xié)議、票據(jù)發(fā)行便利等。

八、擔(dān)保類(lèi)中間業(yè)務(wù)

擔(dān)保類(lèi)中間業(yè)務(wù)指商業(yè)銀行為客戶債務(wù)清償能力提供擔(dān)保，承擔(dān)客戶違約風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)。主要包括銀行承兌匯票、備用信用證、各類(lèi)保函等。

（一）銀行承兌匯票，是由收款人或付款人（或承兌申請(qǐng)人）簽發(fā)，并由承兌申請(qǐng)人向開(kāi)戶銀行申請(qǐng)，經(jīng)銀行審查同意承兌的商業(yè)匯票。

（二）備用信用證，是開(kāi)證行應(yīng)借款人要求，以放款人作為信用證的收益人而開(kāi)具的一種特殊信用證，以保證在借款人破產(chǎn)或不能及時(shí)履行義務(wù)的情況下，由開(kāi)證行向收益人及時(shí)支付本利。

（三）各類(lèi)保函業(yè)務(wù)，包括投標(biāo)保函、承包保函、還款擔(dān)保履、借款保函等。

（四）其他擔(dān)保業(yè)務(wù)。

九、其他類(lèi)中間業(yè)務(wù)

包括保管箱業(yè)務(wù)以及其他不能歸入以上八類(lèi)的業(yè)務(wù)

第四篇：商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)類(lèi)型與功能

任務(wù)1-2-1 商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)類(lèi)型與功能認(rèn)知

商業(yè)銀行基層網(wǎng)點(diǎn)是銀行與客戶之間接觸的主要途徑。銀行通過(guò)基層網(wǎng)點(diǎn)對(duì)客戶提供服務(wù)并營(yíng)銷(xiāo)金融產(chǎn)品，而客戶了解銀行也主要是通過(guò)銀行基層網(wǎng)點(diǎn)，基層網(wǎng)點(diǎn)成為銀行的一扇窗口，直接體現(xiàn)銀行的產(chǎn)品種類(lèi)型、業(yè)務(wù)水平、人員素質(zhì)、科技發(fā)展、經(jīng)營(yíng)理念和企業(yè)文化。

一、銀行基層網(wǎng)點(diǎn)的概念

按照中國(guó)銀監(jiān)會(huì)頒布2006年2月1日起施行的《中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)外資金融機(jī)構(gòu)行政許可事項(xiàng)實(shí)施辦法》的規(guī)定，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)是指商業(yè)銀行設(shè)立的分行以下(不含分行)提供金融服務(wù)的營(yíng)業(yè)性支行、自助銀行設(shè)施。

這個(gè)概念與此前有較大改變，過(guò)去商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)包括分行以下的營(yíng)業(yè)性支行、分理處、儲(chǔ)蓄所以及代辦處(所)，沒(méi)有自助銀行設(shè)施。伴隨著金融改革的不斷深入，為了迎接不斷增加的競(jìng)爭(zhēng)壓力，對(duì)同城營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)提出了新的要求，要求商業(yè)銀行在同城機(jī)構(gòu)中實(shí)行扁平化管理，；實(shí)現(xiàn)效率優(yōu)先的原則，在同城范圍內(nèi)只有兩級(jí)機(jī)構(gòu)，即分行和支行，另外還有 自助銀行。

上述網(wǎng)點(diǎn)的概念仍然是指有固定的辦公地址、營(yíng)業(yè)大廳，視覺(jué)效果明顯的非移動(dòng)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所。由于信息技術(shù)突飛猛進(jìn)地發(fā)展，目蔭金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)已不再僅僅依靠淺層次的競(jìng)爭(zhēng)，需要商業(yè)銀行進(jìn)行不斷的創(chuàng)新，這樣網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在銀行業(yè)務(wù)中得到了廣泛應(yīng)用。網(wǎng)上營(yíng)業(yè)可以不受場(chǎng)地限制，又節(jié)約大量的網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)行成本，從根本上增強(qiáng)網(wǎng)上銀行競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。這樣商業(yè)銀行非固定營(yíng)業(yè)場(chǎng)所就應(yīng)運(yùn)而生，如虛擬的網(wǎng)上銀行、社區(qū)金融等。

網(wǎng)絡(luò)銀行(血eh)etbank)，又稱網(wǎng)上銀行、電子銀行、：虛擬銀行，它實(shí)際上是銀行業(yè)務(wù)在網(wǎng)絡(luò)上的延伸，以因特網(wǎng)作為基礎(chǔ)交易平臺(tái)和服務(wù)渠道，在線為客戶辦理商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，是建立在現(xiàn)代因特網(wǎng)技術(shù)基礎(chǔ)上的虛擬銀行柜臺(tái)。

社區(qū)金融主要是指從社區(qū)公眾及其組織中所產(chǎn)生的一切金融(銀行、證券、保險(xiǎn)等方面)需求和銀行為滿足其需求而開(kāi)展的÷切金融活動(dòng)。它是由于房地產(chǎn)市場(chǎng)不斷發(fā)展形成的金融活動(dòng)集聚效應(yīng)，被人們稱為有待于開(kāi)發(fā)的金融“富礦”。因社區(qū)的居民生活的不同特點(diǎn)，’杜區(qū)金融的服務(wù)也需多樣化。只要結(jié)合社區(qū)居民生活特點(diǎn)，為其提供機(jī)動(dòng)靈活的服務(wù)，借助虛擬銀行技術(shù)，同樣會(huì)為社區(qū)金融創(chuàng)造便利條件，為商業(yè)銀行謀取利益。

二、銀行網(wǎng)點(diǎn)的主要類(lèi)別

銀行基層網(wǎng)點(diǎn)的類(lèi)別大致分為兩類(lèi)：實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)和虛擬網(wǎng)點(diǎn)。實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)為以人工服務(wù)為主，電子設(shè)備為輔的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)；虛擬網(wǎng)點(diǎn)為以電子設(shè)備服務(wù)為主，人工服務(wù)為輔的，甚至沒(méi)有人工服務(wù)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。

1．實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的存在形式

從我國(guó)銀行實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的形式來(lái)看，目前存在形式有：支行(含分行營(yíng)業(yè)部)、儲(chǔ)蓄所、分理處等營(yíng)業(yè)性場(chǎng)所。

支行是商業(yè)銀行的主要經(jīng)營(yíng)單位，受理各種銀行業(yè)務(wù)；隨著銀行扁平化管理逐步推進(jìn)，支行將成為銀行網(wǎng)點(diǎn)布局的主要形式。

儲(chǔ)蓄所主要受理自然人的銀行業(yè)務(wù)，銷(xiāo)售的產(chǎn)品主要是私人金融產(chǎn)品。

分理處主要受理自然人的銀行業(yè)務(wù)和對(duì)公結(jié)算業(yè)務(wù)。一般權(quán)限較低，只辦理部分私人金融業(yè)務(wù)和公司業(yè)務(wù)，屬于支行的柜臺(tái)延伸，不單獨(dú)核算。

2．虛擬網(wǎng)點(diǎn)的基本實(shí)現(xiàn)形式

虛擬網(wǎng)點(diǎn)存在于網(wǎng)絡(luò)這個(gè)虛擬的金融市場(chǎng)里，務(wù)形式，實(shí)現(xiàn)人們對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)需求。通過(guò)模擬現(xiàn)實(shí)網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)

(1)家庭銀行是電腦網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的一種，其終端系統(tǒng)由客戶的個(gè)人微機(jī)、電視、電話、打印機(jī)等組成，可使客戶足不出戶即能辦理轉(zhuǎn)賬、付款、賬戶查詢、咨詢等金融服務(wù)。隨著電子商務(wù)的逐步成為人們生活的主流，家庭銀行也將成為人們使用的主要形式。

(2)電話銀行是一種與電話網(wǎng)絡(luò)聯(lián)系的銀行電腦系統(tǒng)，客戶可以通過(guò)電話撥通該系統(tǒng)，并根據(jù)系統(tǒng)提示和電話數(shù)字鍵盤(pán)，對(duì)系統(tǒng)提供的各種服務(wù)渠務(wù)進(jìn)行選擇，從完成客戶所擇定的金融服務(wù)，最后電腦將處理結(jié)果轉(zhuǎn)化成話音通知客戶。

(3)企業(yè)銀行是為企業(yè)客戶提供賬務(wù)查詢、內(nèi)部轉(zhuǎn)賬、；對(duì)外支付、代發(fā)工資、集團(tuán)公司資金頭寸管理、銀行信息通知、金融信息查詢等服務(wù)，并為具有資金統(tǒng)一管理需求的集團(tuán)企業(yè)客戶提供結(jié)算中心服務(wù)。

(4)ATM(AutomaticTellerMachine)自動(dòng)柜員機(jī)是計(jì)算機(jī)控制的持卡人自我服務(wù)型的金融專(zhuān)用設(shè)備，可以向持卡人提供存、取款及查詢等業(yè)務(wù)；可以布局于人流集中、工商業(yè)發(fā)達(dá)的地點(diǎn)。

(5)POS(PoinlofS址e)銷(xiāo)售點(diǎn)終端是能夠接受磁條卡信息，具有通信功能，并接受柜員的指令，而完成金融交易信息和有關(guān)信息交換的設(shè)備，可根據(jù)特約商戶的經(jīng)營(yíng)情況布設(shè)。

三、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)分類(lèi)的必要性

(一)從銀行外部來(lái)說(shuō)，環(huán)境和需求的多樣性決定了網(wǎng)點(diǎn)的多樣性

環(huán)境的差異，形成了不同的社會(huì)經(jīng)濟(jì)資源優(yōu)勢(shì)，因此，對(duì)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的要求也產(chǎn)生了差異。如在北京、上海、廣州等大城市要求網(wǎng)點(diǎn)提供更豐富的金融產(chǎn)品和科技含量更高的銀行服務(wù)，而在有些欠發(fā)達(dá)地區(qū)則更需要銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)提供基本的金融產(chǎn)品和服務(wù)。又如在步行街、購(gòu)物中心等商業(yè)區(qū)則要求銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)提供更多的現(xiàn)金及結(jié)算服務(wù)；在工業(yè)園區(qū)，則偏重于要求銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)提供結(jié)算功能；在居民密集的住宅區(qū)，則要求銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)提供個(gè)人理財(cái)服務(wù)等。

此外，客戶層次不同，其對(duì)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)需求也不同。低湍客戶更多地要求銀行網(wǎng)點(diǎn)提供基本結(jié)算服務(wù)，一般對(duì)服務(wù)環(huán)境沒(méi)有太高的要求。而高端客戶則更多地希望銀行提供理財(cái)功能，同時(shí)要求銀行提供更貼心的服務(wù)。對(duì)部分高端客戶來(lái)說(shuō)，銀行不僅是其獲得金融服務(wù)的地方，也是顯示其身份地位的地方，因此他們通常希望銀行網(wǎng)點(diǎn)有豪華舒適和安全的服務(wù)環(huán)境。

(二)從銀行內(nèi)部來(lái)看，對(duì)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行差別化管理可節(jié)省成本，提高效益

再大的銀行，其資源是有限的，經(jīng)營(yíng)管理的目標(biāo)則是要利用有限的資源去獲取最大的效益?？茖W(xué)地分析、評(píng)價(jià)網(wǎng)點(diǎn)資源狀況，正確進(jìn)行特色定位和投入產(chǎn)出分析，選擇恰當(dāng)?shù)膶?zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)模式，能最大限度地利用好營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的人財(cái)物資源，發(fā)揮好營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)前臺(tái)的服務(wù)功能，有效整合后臺(tái)資源，創(chuàng)造出最好的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)。例如，從發(fā)展趨勢(shì)看，大眾客戶易走自助交易渠道，用機(jī)具來(lái)提供簡(jiǎn)單、快捷的查詢、匯劃和存取款業(yè)務(wù)，而把裝飾富麗、配備專(zhuān)業(yè)理財(cái)師的網(wǎng)點(diǎn)更多地提供給中高端客戶使用。

四、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)分類(lèi)的主要形式

(一)依據(jù)客戶層次來(lái)劃分

目前，國(guó)際上主流的分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)是依據(jù)客戶層次來(lái)劃分網(wǎng)點(diǎn)，通?？蓜澐譃榱闶坫y行網(wǎng)點(diǎn)、消費(fèi)者銀行網(wǎng)點(diǎn)、個(gè)人銀行網(wǎng)點(diǎn)、貴賓理財(cái)網(wǎng)點(diǎn)、私人銀行網(wǎng)點(diǎn)等類(lèi)型。

1．零售銀行網(wǎng)點(diǎn)一般是指主要面向低收入的個(gè)人、家庭、中小企業(yè)提供金融服務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)。如花旗銀行把主要通過(guò)電話銀行、柜員機(jī)提供服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)或機(jī)構(gòu)稱為零售銀行網(wǎng)點(diǎn)。法國(guó)第七大銀行集團(tuán)——法國(guó)商業(yè)銀行將除統(tǒng)一由私人銀行部門(mén)管理的中高收入個(gè)人客戶以外的個(gè)人客戶全部歸屬零售銀行網(wǎng)點(diǎn)管理。

2．消費(fèi)者銀行網(wǎng)點(diǎn)一般是指僅面向個(gè)人提供金融服務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)。這類(lèi)服務(wù)主要包括存款、支票賬戶、支付等業(yè)務(wù)。自1998年以來(lái)，花旗銀行所指的消費(fèi)者銀行為一級(jí)集團(tuán)，下轄以下二級(jí)部門(mén)：銀行業(yè)務(wù)部(向單個(gè)消費(fèi)者和年銷(xiāo)售額在1 000萬(wàn)美元以上的工商企業(yè)提供貸款)；花旗金融業(yè)務(wù)部(消費(fèi)金融業(yè)務(wù)和歐美日的以社區(qū)為基礎(chǔ)的貸款業(yè)務(wù))；旅行者財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)部(個(gè)人財(cái)險(xiǎn)、商業(yè)財(cái)險(xiǎn)、政府財(cái)險(xiǎn))；泛美金融服務(wù)部(汽車(chē)和家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、共同基金、年金和零售貸款)。

3．個(gè)人銀行網(wǎng)點(diǎn)一般是指除富豪的私人銀行業(yè)務(wù)、法人企業(yè)業(yè)務(wù)以外面向居民個(gè)人提供金融服務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)。這類(lèi)服務(wù)也主要包括存款、貸款、中間業(yè)務(wù)等全部金融服務(wù)。

4．貴賓理財(cái)網(wǎng)點(diǎn)是指營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)有部分或全部的特色區(qū)域?qū)ｉT(mén)向中等收入以上的個(gè)人或企業(yè)提供金融服務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)，服務(wù)主要包括為存款或貸款達(dá)到規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)的客戶提供個(gè)性化金融服務(wù)，目的是通過(guò)銀行的專(zhuān)業(yè)理財(cái)優(yōu)勢(shì)，幫助客戶獲得資產(chǎn)增值。

5．私人銀行網(wǎng)點(diǎn)一般是向那些被認(rèn)為擁有大額資產(chǎn)的個(gè)人所提供的金融服務(wù)。私人銀行網(wǎng)點(diǎn)面向的客戶主要是擁有上千萬(wàn)元凈資產(chǎn)和數(shù)百萬(wàn)元收入的富豪人士，目的是方便客戶合理避稅、向海外投資、移民、繼承或轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)，側(cè)重于財(cái)富本身的安全性。目前，這些業(yè)務(wù)主要集中在有“保密天堂”之稱的瑞士銀行，或在“免稅天堂”薩摩亞島國(guó)注冊(cè)的海外銀行以及美國(guó)的花旗銀行、美林國(guó)際投資集團(tuán)公司、大通銀行，英國(guó)的匯豐銀行等。

(二)不同層次網(wǎng)，長(zhǎng)的差異

1．零售銀行網(wǎng)點(diǎn)、消費(fèi)者銀行網(wǎng)點(diǎn)與私人銀行網(wǎng)點(diǎn)的差異

零售銀行網(wǎng)點(diǎn)和消費(fèi)者銀行網(wǎng)點(diǎn)的目標(biāo)客戶群體是中產(chǎn)階級(jí)以下的客戶，而私人銀行網(wǎng)點(diǎn)的目標(biāo)客戶群體是那些擁有上千萬(wàn)元凈資產(chǎn)和數(shù)百萬(wàn)元收入的富豪型客戶，私人銀行業(yè)務(wù)是建立在私人關(guān)系、相互信任和酌情處理的基礎(chǔ)上，銀行為其保守秘密，協(xié)助其制訂包括投資、信托、稅金、遺產(chǎn)在內(nèi)的全面的綜合理財(cái)和資產(chǎn)管理計(jì)劃，并為其設(shè)計(jì)個(gè)性化的解決方案。私人銀行業(yè)務(wù)的核心是資產(chǎn)管理，具有隱秘、低調(diào)、極盡尊榮、低成本和高收益的特征，是向那些被認(rèn)為有較高凈資產(chǎn)的個(gè)人提供的金融服務(wù)。

2．私人銀行網(wǎng)點(diǎn)與貴賓理財(cái)網(wǎng)點(diǎn)的差異

私人銀行網(wǎng)點(diǎn)的最低開(kāi)戶額往往在數(shù)百萬(wàn)美元以上，賬戶一般在海外，只有那些具有全球網(wǎng)絡(luò)、可提供綜合金融服務(wù)的跨國(guó)金融巨頭才有實(shí)力開(kāi)展該項(xiàng)業(yè)務(wù)。而貴賓理財(cái)網(wǎng)點(diǎn)的最低開(kāi)戶額一般為幾萬(wàn)或數(shù)十萬(wàn)美元。

(三)一些非主流的劃分標(biāo)準(zhǔn)

1．按照網(wǎng)點(diǎn)提供的產(chǎn)品和服務(wù)可分為百貨店型網(wǎng)點(diǎn)和專(zhuān)賣(mài)店型網(wǎng)點(diǎn)。

百貨店型網(wǎng)點(diǎn)是一種區(qū)域型銀行，通常處于交通便利、繁華的地點(diǎn)，所提供的是銀行全套金融產(chǎn)品和服務(wù)乃至包括房地產(chǎn)買(mǎi)賣(mài)和旅行服務(wù)等。專(zhuān)賣(mài)店型網(wǎng)點(diǎn)通常是針對(duì)某一特定客戶群體提供專(zhuān)門(mén)性服務(wù)或?yàn)獒槍?duì)某一地區(qū)的客戶需要而建立，例如在富人區(qū)根據(jù)他們的需求建立相應(yīng)的“專(zhuān)賣(mài)店”。

2．按照網(wǎng)點(diǎn)白助化程度可分為無(wú)人網(wǎng)點(diǎn)、人工網(wǎng)點(diǎn)、復(fù)合網(wǎng)點(diǎn)

無(wú)人網(wǎng)點(diǎn)，即無(wú)人銀行，是將各種類(lèi)型的自助服務(wù)機(jī)器放在一起，成為一個(gè)提供24小時(shí)服務(wù)的純自助化網(wǎng)點(diǎn)。無(wú)人網(wǎng)點(diǎn)最早由瑞士聯(lián)合銀行(UBS)進(jìn)行實(shí)驗(yàn)，隨后在歐洲和美國(guó)推廣。在無(wú)人網(wǎng)點(diǎn)的前臺(tái)大廳中，設(shè)立現(xiàn)金交易區(qū)和非現(xiàn)金交易區(qū)，通過(guò)安裝不同的金融電子設(shè)備，如多功能ATM、外幣兌換機(jī)、交互式查詢終端、多媒體終端等，向客戶提供不同的服務(wù)。在后臺(tái)設(shè)立服務(wù)中心和呼叫中心，以隨時(shí)響應(yīng)來(lái)自前臺(tái)的特殊請(qǐng)求。純自助化網(wǎng)點(diǎn)提供種類(lèi)繁多的金融服務(wù)，除了可以提供現(xiàn)金存取、支票、轉(zhuǎn)賬、查詢、代收費(fèi)用、存折補(bǔ)登、外幣兌換等服務(wù)外，還可以提供證券、保險(xiǎn)、郵票、電話卡等的銷(xiāo)售、貸款咨詢、夜間服務(wù)等。無(wú)人網(wǎng)點(diǎn)旨在充分利用現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)，給顧客提供更好的自助界面進(jìn)而消除或減少人工網(wǎng)點(diǎn)。人工網(wǎng)點(diǎn)的所有服務(wù)主要由銀行員工提供，而復(fù)合型網(wǎng)點(diǎn)則是人工服務(wù)和自助服務(wù)相結(jié)合的網(wǎng)點(diǎn)。

3．按照網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)戰(zhàn)略可分為產(chǎn)品中心主義網(wǎng)點(diǎn)和客戶中心主義網(wǎng)點(diǎn)

產(chǎn)品中心主義網(wǎng)點(diǎn)是指為了盡可能向客戶提供便利而致力于分支機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)化，從而在大多數(shù)地區(qū)都擁有自己的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。大量分支機(jī)構(gòu)的存在產(chǎn)生了各種成本，如營(yíng)業(yè)場(chǎng)所租賃成本和人力成本等。這類(lèi)銀行為了達(dá)到最低邊際成本，就必須致力于規(guī)?；?jīng)營(yíng)，以求實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益。而規(guī)模化經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品是標(biāo)準(zhǔn)化的，因此，這類(lèi)銀行面向的客戶群體十分龐大，追求的是市場(chǎng)份額，為客戶提供的基本上是標(biāo)準(zhǔn)化的一攬子產(chǎn)品，可謂“產(chǎn)品中心主義’。也就是說(shuō)，它們是先設(shè)計(jì)出產(chǎn)品，再將這些產(chǎn)品盡可能多地向客戶推銷(xiāo)。

客戶中心主義網(wǎng)點(diǎn)注重盡可能滿足客戶的所有金融需求。因此，不是先設(shè)計(jì)出產(chǎn)晶再向客戶推銷(xiāo)，而是先了解客戶的獨(dú)特需求，再設(shè)法為其量身定做金融產(chǎn)品，顧客需要什么樣的產(chǎn)品，就創(chuàng)造什么樣的產(chǎn)品，從而使客戶感到滿意與便利，可謂“客戶中心主義”。當(dāng)然，銀行為每一位客戶量身定做金融產(chǎn)品的收費(fèi)也是不菲的，這筆固定成本只有被分?jǐn)偟捷^大的交易額中才是經(jīng)濟(jì)的，所以，這種金融服務(wù)的對(duì)象不是數(shù)量眾多的普通客戶，而是數(shù)量很少、交易額很大的高端客戶。

五、境外商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)成功案例

(一)香港恒生銀行的零售網(wǎng)點(diǎn)

網(wǎng)點(diǎn)目標(biāo)是贏得客戶對(duì)恒生銀行個(gè)人銀行品牌的認(rèn)同。設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)的要求，一是能提供優(yōu)質(zhì)客戶服務(wù)，二是能促進(jìn)與客戶的關(guān)系，三是為客戶留下恒生銀行職員深刻的印象，四是給客戶最好的隱私權(quán)和舒適方便的感覺(jué)。親切地為客戶預(yù)約，方便客戶和個(gè)人理財(cái)專(zhuān)員預(yù)約，個(gè)人理財(cái)專(zhuān)員在網(wǎng)點(diǎn)的個(gè)人服務(wù)臺(tái)與客戶見(jiàn)面，并獨(dú)立向客戶提供全面的理財(cái)服務(wù)。

恒生銀行十分重視網(wǎng)點(diǎn)推銷(xiāo)，其做法包括：一是電話聯(lián)系現(xiàn)有客戶。二是鼓勵(lì)現(xiàn)有客戶推介新客戶，尤其是注重通過(guò)貴賓客戶向其親友推介銀行產(chǎn)品和服務(wù)以求增加貴賓客戶數(shù)量。中才是經(jīng)濟(jì)的，所以，這種金融服務(wù)的對(duì)象不是數(shù)量眾多的普通客戶，而是數(shù)量很少、交易額很大的高端客戶。由于貴賓客戶處于同一階層，相互了解較多，通過(guò)貴賓客戶的

介紹，可信度、認(rèn)知度和接受程度要比銀行自己推介高出許多倍，效果顯著。三是當(dāng)客戶前來(lái)網(wǎng)點(diǎn)時(shí)，向其提供最新的金融市場(chǎng)信息，衡量其所能承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，提供多種金融工具，主動(dòng)發(fā)掘和滿足他們的理財(cái)服務(wù)需求。

(二)百慕大私人銀行網(wǎng)點(diǎn)

百慕大私人銀行成立于此89年，擁有100億美元的資產(chǎn)。該行網(wǎng)點(diǎn)的私人銀行服務(wù)協(xié)調(diào)、管理著全世界范圍內(nèi)富裕個(gè)人和家庭的金融事務(wù)。每個(gè)私人銀行賬戶都由一個(gè)私人銀行干事及管理員提供服務(wù)。提供的服務(wù)有：銀行服務(wù)，包括現(xiàn)金和儲(chǔ)蓄的管理以及信用卡的管理；借貸服務(wù)，包括透支、保證金賬戶、貸款和抵押；投資服務(wù)，包括經(jīng)紀(jì)人、咨詢、托管和結(jié)算服務(wù)；個(gè)人金融計(jì)劃編制服務(wù)；全球個(gè)人資產(chǎn)管理、國(guó)際信托和不動(dòng)產(chǎn)計(jì)劃編制服務(wù)；百慕大的移民咨詢和重新安置服務(wù)；保險(xiǎn)箱的保管和托管服務(wù)。

(三)超市銀行網(wǎng)點(diǎn)

在大型零售超級(jí)商場(chǎng)內(nèi)設(shè)立規(guī)模較小的網(wǎng)點(diǎn)，被稱為“超市銀行網(wǎng)點(diǎn)”。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前在美國(guó)商業(yè)銀行的5萬(wàn)個(gè)網(wǎng)點(diǎn)中有3 500個(gè)超市銀行網(wǎng)點(diǎn)，超市銀行網(wǎng)點(diǎn)對(duì)銀行、對(duì)超市、對(duì)顧客都有利，超市從銀行收取租金，并增加了顧客的穩(wěn)定性，而顧客也能得到便捷的銀行服務(wù)，還能同時(shí)進(jìn)行購(gòu)物。和傳統(tǒng)的銀行網(wǎng)點(diǎn)相比，構(gòu)思新穎的超市銀行網(wǎng)點(diǎn)每月能多做50％的支票轉(zhuǎn)賬、40％的消費(fèi)貸款和100％的信用卡業(yè)務(wù)。

(四)只經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)

大不列顛銀行的貸款網(wǎng)點(diǎn)，它是針對(duì)購(gòu)房的人群、為提高抵押貸款業(yè)績(jī)所設(shè)計(jì)的；網(wǎng)點(diǎn)只銷(xiāo)售住房按揭貸款和相關(guān)產(chǎn)品，在提高銷(xiāo)售業(yè)績(jī)方面取得相當(dāng)好的成績(jī)(8倍于同等規(guī)模的普通網(wǎng)點(diǎn)，3倍于大型網(wǎng)點(diǎn))，提高了對(duì)客戶的服務(wù)質(zhì)量和客戶的滿意度，樹(shù)立了市場(chǎng)品牌。

(五)移動(dòng)型網(wǎng)點(diǎn)

英國(guó)AbbevN瓶。nd針對(duì)大型的商業(yè)活動(dòng)、利用無(wú)線通訊技術(shù)提供的臨時(shí)性網(wǎng)點(diǎn)。此類(lèi)型網(wǎng)點(diǎn)可以將銀行系統(tǒng)連接到某個(gè)本地汽車(chē)銷(xiāo)售商，以便為其大規(guī)模的銷(xiāo)售活動(dòng)提供支持，或者與某個(gè)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商合作，在一個(gè)新的住宅開(kāi)發(fā)區(qū)安裝服務(wù)齊全的貸款服務(wù)亭等。

六、國(guó)內(nèi)銀行網(wǎng)點(diǎn)情況

我國(guó)絕大多數(shù)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)還處于傳統(tǒng)狀態(tài)，即網(wǎng)點(diǎn)的主要作用是為客戶提供一個(gè)“交易型”的業(yè)務(wù)處理場(chǎng)所，還沒(méi)有充分發(fā)揮出網(wǎng)點(diǎn)銷(xiāo)售渠道的作用與潛能。我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合中國(guó)銀行業(yè)的現(xiàn)實(shí)狀況，考慮經(jīng)濟(jì)的地方差異、群眾接受能力、客戶年齡層次等因素，積極創(chuàng)新，打造更多符合市場(chǎng)需求的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，原來(lái)由柜臺(tái)營(yíng)業(yè)員處理的存款、取款、代交費(fèi)等業(yè)務(wù)將由營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)中提供的其他渠道來(lái)完成，如ATM、ADM、電話銀行和網(wǎng)上銀行。銀行自助設(shè)備在發(fā)達(dá)國(guó)家十分普及，但在我國(guó)的推廣還需要長(zhǎng)期努力，不是所有的客戶都樂(lè)于接受使用銀行自助設(shè)備。因此，銀行需加大宣傳，并鼓勵(lì)年輕一代使用銀行自助服務(wù)設(shè)備，必要時(shí)也可以運(yùn)用價(jià)格杠桿，分流不必要的人工柜臺(tái)服務(wù)。要將營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)從過(guò)去手工交易為主重新定位為銀行多渠道接觸客戶的綜合性門(mén)戶。在這個(gè)門(mén)戶中，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)原有的柜員將轉(zhuǎn)變?yōu)榫哂袖N(xiāo)售觀念的營(yíng)業(yè)員或者客戶服務(wù)代表，致力于銷(xiāo)售高利潤(rùn)的金融產(chǎn)品和向優(yōu)質(zhì)客戶提供服務(wù)，而大眾客戶將盡量通過(guò)低成本而快捷的自助終端完成交易。實(shí)現(xiàn)服務(wù)渠道的分流和交易模式的轉(zhuǎn)換，又俗稱轉(zhuǎn)型。

國(guó)有商業(yè)銀行傳統(tǒng)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)如圖1—4所示 圖1—4 國(guó)有商業(yè)銀行傳統(tǒng)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)

國(guó)有商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型后，將出現(xiàn)“財(cái)富管理中 圖1—5 “財(cái)富管理中心型”營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)

七、商業(yè)銀行基層網(wǎng)點(diǎn)的功能與作用

營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)是傳統(tǒng)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)中的重要優(yōu)勢(shì)之一，隨著電子銀行、自助銀行等服務(wù)渠道的興起，人

力、租金、水電費(fèi)等經(jīng)營(yíng)成本的上升，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)作為傳統(tǒng)銀行的利潤(rùn)產(chǎn)生點(diǎn)的地位逐步在減小。但作為傳統(tǒng)意義上的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)仍具有較強(qiáng)的生命力，而要適應(yīng)新的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)要求，商業(yè)銀行對(duì)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行合理的規(guī)劃與定位，凸顯其自身獨(dú)有的優(yōu)勢(shì)，具有十分重要的意義。一）、客戶服務(wù)中心

營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的重要定位之一是直接面向客戶提供服務(wù)。

(一)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)承擔(dān)較多的客戶交易功能

近年來(lái)，電子銀行交易雖然對(duì)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)起到相當(dāng)大的替代作用，但營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)在較長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)仍將是服務(wù)客戶的主要渠道。即使網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)高度發(fā)達(dá)的國(guó)家和地區(qū)，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)在交易方面仍然承擔(dān)著重要的作用。根據(jù)美國(guó)TowerGroup的調(diào)查顯示，美國(guó)銀行業(yè)近幾年零售業(yè)務(wù)交易總量的40％以上是通過(guò)傳統(tǒng)的網(wǎng)點(diǎn)完成的，即使在大量使用電話銀行的客戶中，同時(shí)使用傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)的也很多。

另外，電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展在一定程度上也需要營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的支持。例如，美國(guó)第一銀行雖然號(hào)稱無(wú)網(wǎng)點(diǎn)銀行，但其銀行卡和資金賬戶的存款也必須在收妥他行支票后方可使用，實(shí)際上也間接地使用了他行的銀行網(wǎng)點(diǎn)。

此外，由于技術(shù)所限，自助機(jī)具也有相當(dāng)部分業(yè)務(wù)是無(wú)法自行處理或處理風(fēng)險(xiǎn)較大，如大額現(xiàn)金業(yè)務(wù)等還必須通過(guò)傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)來(lái)辦理。

(二)客戶對(duì)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)有相當(dāng)?shù)男枨?/p>

根據(jù)美國(guó)TowerGroup的調(diào)查顯示，全美年均銀行業(yè)務(wù)量約480億筆，其中25％的交易是營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的柜臺(tái)交易。與其他各種自助渠道相比，很多銀行客戶仍舊喜歡使用有形網(wǎng)點(diǎn)柜 臺(tái)，更有50％的客戶愿意使用網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)而不是自助渠道。

特別是在我國(guó)，由于傳統(tǒng)習(xí)慣的原因，客戶更注重與銀行之間的關(guān)系，更愿意面對(duì)面地商討業(yè)務(wù)，因此，網(wǎng)點(diǎn)交易這種高接觸的交易方式可以更好地滿足客戶的服務(wù)偏好。

(三)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)具有自身獨(dú)有的優(yōu)點(diǎn)

營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)能與客戶進(jìn)行充分的溝通，具有較高的信任度。一方面，充分的溝通使客戶服務(wù)的需求更加明確，能提高服務(wù)的準(zhǔn)確性；另一方面，充分的溝通和真實(shí)的服務(wù)界面能令客戶對(duì)交易更加確認(rèn)，提高服務(wù)的可信度。

營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)由于有柜員的存在，并能提供各種完善的服務(wù)設(shè)施，可以協(xié)助客戶完成各種復(fù)雜的交易。

因此，不同于電子渠道的單一化、標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)方式，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)能提供個(gè)性化和專(zhuān)業(yè)化的服務(wù)，客戶有多種服務(wù)方式可選擇，從而進(jìn)一步提高客戶滿意度。特別是面對(duì)高端或頂端客戶的理財(cái)需求，更離不開(kāi)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的親和服務(wù)。

(四)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)月艮務(wù)在不斷創(chuàng)新之中

首先，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)通過(guò)功能分區(qū)、差異化服務(wù)，可以節(jié)省成本，提高客戶滿意度。目前，大部分商業(yè)銀行會(huì)根據(jù)客戶的服務(wù)需求、特點(diǎn)及其對(duì)銀行的貢獻(xiàn)度等因素，設(shè)置不同的服務(wù)流程、不同的服務(wù)場(chǎng)景，這方面的措施正在不斷地探索和改進(jìn)之中。

其次，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)利用現(xiàn)代技術(shù)手段提升了服務(wù)能力。通過(guò)增加電子化的自助機(jī)具，傳統(tǒng)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)能力也進(jìn)一步加強(qiáng)，服務(wù)的邊際成本不斷下降，提供的產(chǎn)品也越來(lái)越豐富。

最后，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)形式和服務(wù)內(nèi)涵也在不斷創(chuàng)新。一方面，傳統(tǒng)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)從一般服務(wù)向一站式服務(wù)、專(zhuān)業(yè)化服務(wù)轉(zhuǎn)變。例如，美國(guó)銀行業(yè)在近二十年里，很突出的特點(diǎn)就是大大加強(qiáng)了投資類(lèi)金融產(chǎn)品的銷(xiāo)售業(yè)務(wù)，突出了營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的個(gè)人投資服務(wù)中心的功能，這使?fàn)I業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)功能更全面、服務(wù)層次更深化。另一方面，新的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)運(yùn)而生。例如，針對(duì)新的金融需求開(kāi)設(shè)了個(gè)人貸款中心、個(gè)人退休金服務(wù)中心等提供新服務(wù)內(nèi)容的專(zhuān)業(yè)化網(wǎng)點(diǎn)；為了適應(yīng)高端、頂端客戶的需求，設(shè)立了專(zhuān)門(mén)的理財(cái)中心；針對(duì)傳統(tǒng)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)成本高的問(wèn)題，開(kāi)設(shè)了低成本的“超市銀行”(1nSloreBank)，超市銀行在美國(guó)迅速發(fā)展，成為20世紀(jì)90年代中期以來(lái)美國(guó)銀行業(yè)發(fā)展中最為引人矚目的變化之一。

二、產(chǎn)品銷(xiāo)售中心

由于價(jià)值創(chuàng)造的要求，銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)不斷地由原來(lái)的純服務(wù)功能逐步轉(zhuǎn)向服務(wù)和產(chǎn)品銷(xiāo)售并重的角色，并且在產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)方面發(fā)揮越來(lái)越重要的渠道作用。

(一)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)具有更多的銷(xiāo)售機(jī)會(huì)

固定的地理位置和相對(duì)穩(wěn)定的客戶群體為營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)銷(xiāo)售銀行產(chǎn)品提供了良好的條件。

營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)人員在服務(wù)過(guò)程中與客戶直接、長(zhǎng)時(shí)間接觸，有利于創(chuàng)造更多的銷(xiāo)售機(jī)會(huì)。一方面，通過(guò)服務(wù)的有形展示、現(xiàn)場(chǎng)布置的宣傳場(chǎng)景，可以為前來(lái)辦理業(yè)務(wù)的客戶帶來(lái)足夠的感觀刺激；另一方面，通過(guò)辦理業(yè)務(wù)過(guò)程中的面對(duì)面溝通，可以更容易發(fā)掘客戶的潛在需求，促成產(chǎn)品的銷(xiāo)售。

(二)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)在銷(xiāo)售綜合服務(wù)產(chǎn)品方面具有優(yōu)勢(shì)

除了辦理傳統(tǒng)業(yè)務(wù)之外，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)還能辦理比較復(fù)雜的投資基金、債券、保險(xiǎn)等非銀行業(yè)務(wù)，豐富的產(chǎn)品為客戶提供了更全面的選擇機(jī)會(huì)，使客戶更樂(lè)于在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)購(gòu)買(mǎi)銀行產(chǎn)品。

為此，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)除了配備齊全的服務(wù)設(shè)施之外，還配備了專(zhuān)業(yè)的服務(wù)人員(如理財(cái)師、客戶經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理、大堂經(jīng)理等)。因此，在辦理富于人性、個(gè)性化的理財(cái)服務(wù)方面，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)具有無(wú)可替代的作用。具體而言，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)要更好地發(fā)揮其營(yíng)銷(xiāo)功能，需要及時(shí)調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，將傳統(tǒng)的、規(guī)范化的業(yè)務(wù)通過(guò)電子渠道分流，騰出人手來(lái)處理個(gè)性化服務(wù)以及綜合性理財(cái)產(chǎn)品的銷(xiāo)售工作。此外，應(yīng)充分發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)人員的作用，為客戶提供一站式服務(wù)和專(zhuān)業(yè)理財(cái)服務(wù)，還可以通過(guò)服務(wù)廣度和深度的拓展來(lái)銷(xiāo)售更多的產(chǎn)品。

三、風(fēng)險(xiǎn)防范中心

銀行業(yè)屬于高風(fēng)險(xiǎn)的服務(wù)行業(yè)，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)是商業(yè)銀行客戶服務(wù)的中心、產(chǎn)品銷(xiāo)售的重要渠道，同時(shí)也是風(fēng)險(xiǎn)防范的中心。

(一)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)管理情況復(fù)雜，潛在風(fēng)險(xiǎn)多

營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)是商業(yè)銀行最基層的機(jī)構(gòu)，大部分銀行業(yè)務(wù)都需要營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)辦，而每種業(yè)務(wù)均有其不同的辦理流程，其風(fēng)險(xiǎn)防范要點(diǎn)也不盡相同。同時(shí)，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)是銀行人力資源占比最高的層面(據(jù)統(tǒng)計(jì)，國(guó)有商業(yè)銀行60％—70％的人員分布在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn))，人是管理中不確定性最大的因素之一，因此營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)是銀行防范道德風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)的重點(diǎn)區(qū)域。

(二)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)涉及大量資金交易，風(fēng)險(xiǎn)后果嚴(yán)重

營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)雖然是商業(yè)銀行的基層機(jī)構(gòu)，但其經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)涵蓋了大部分銀行業(yè)務(wù)的范圍。每天直接面對(duì)客戶和大量資金交易，無(wú)論是業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)(如假票據(jù)詐騙)、內(nèi)部管理風(fēng)險(xiǎn)(如客戶信息泄露)或是人員道德風(fēng)險(xiǎn)(如內(nèi)部作案)，都會(huì)給銀行及客戶造成重大的損失。如日本住友銀行是因?yàn)槠湓诿绹?guó)分支機(jī)構(gòu)的一名員工違規(guī)交易而導(dǎo)致13億美元損失，受到美國(guó)監(jiān)管當(dāng)局的巨額處罰，并被責(zé)令從整個(gè)美國(guó)市場(chǎng)撤出，后被迫與他行合并。

(三)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制難度大

營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)屬于商業(yè)銀行的最基層機(jī)構(gòu)，管理半徑長(zhǎng)，因此，在政策和業(yè)務(wù)措施的理解和執(zhí)行方面容易產(chǎn)生偏差，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制工作造成一定障礙。從帕累托圖分析看，近八成的操作風(fēng)險(xiǎn)和涉案金額都集中于此，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)分布區(qū)域廣，業(yè)務(wù)品種多、業(yè)務(wù)量大，導(dǎo)致對(duì)其進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的成本高、事后監(jiān)督工作周期長(zhǎng)。

四、企業(yè)形象中心

企業(yè)形象是商業(yè)銀行開(kāi)展金融服務(wù)的重要因素之一。商業(yè)銀行的企業(yè)形象(C1)包括三層意思：一是視覺(jué)識(shí)別(V1)，’具體包括商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)裝修、大堂布置、柜員著裝等；二是行

為識(shí)別(B1)，包括客戶所接觸到的柜員、大堂經(jīng)理、客戶經(jīng)理等銀行工作人員的言行舉止等；三是理念識(shí)別(M1)，是客戶對(duì)銀行服務(wù)理念的一種綜合感受。

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(一)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)作為服務(wù)客戶的第一線，是客戶對(duì)商業(yè)銀行視覺(jué)識(shí)別和行為識(shí)別的直接載體。營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)是客戶服務(wù)、產(chǎn)品銷(xiāo)售的重要渠道，舒適整潔的服務(wù)環(huán)境、良好的服務(wù)態(tài)度、便捷的服務(wù)效率是客戶對(duì)銀行服務(wù)的期望。營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)能否滿足客戶的期望，直接影響到客戶對(duì)銀行企業(yè)形象的評(píng)價(jià)。

(二)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)是商業(yè)銀行服務(wù)理念的重要履行者和傳遞者

只有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)員工對(duì)企業(yè)的宗旨和戰(zhàn)略充分理解，明白自己在其中的定位和作用，才能做到對(duì)客戶的情感投入，主動(dòng)走向市場(chǎng)，加強(qiáng)業(yè)務(wù)宣傳，從而真正地向客戶傳遞銀行專(zhuān)業(yè)的服務(wù)理念。

商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)集合了商業(yè)銀行的技術(shù)、人才等各種資源，是商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要體現(xiàn)，也是構(gòu)建商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵。

1．樹(shù)立銀行晶牌和形象

商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)對(duì)于商業(yè)銀行品牌形象的樹(shù)立具有極其重要的意義。金融服務(wù)多是一種體驗(yàn)式服務(wù)，在銀行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的今天，銀行產(chǎn)品和服務(wù)內(nèi)容趨于同質(zhì)化，客戶更看重的是服務(wù)的質(zhì)量、速度和安全性。因此，銀行網(wǎng)點(diǎn)是樹(shù)立良好業(yè)界形象的重要場(chǎng)所。

醒目的營(yíng)業(yè)標(biāo)識(shí)、寬敞的業(yè)務(wù)大廳、優(yōu)雅的營(yíng)業(yè)環(huán)境、親切的服務(wù)態(tài)度和一流的業(yè)務(wù)水平會(huì)給客戶留下深刻的印象和體驗(yàn)?？蛻魺o(wú)論是通過(guò)親臨網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)，還是通過(guò)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)員的上門(mén)服務(wù)，都會(huì)很快對(duì)銀行網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)水平作出評(píng)價(jià)，從而影響其未來(lái)的金融消費(fèi)決策。因此，良好服務(wù)是贏得客戶的重要砝碼，銀行網(wǎng)點(diǎn)必須在這方面發(fā)揮主導(dǎo)作用。

2．提供產(chǎn)品和服務(wù)的主要平臺(tái)

銀行網(wǎng)點(diǎn)是商業(yè)銀行全面提供各種金融產(chǎn)品和服務(wù)的場(chǎng)所，在這里客戶可以獲得銀行提供的各種產(chǎn)品和服務(wù)。實(shí)體銀行網(wǎng)點(diǎn)可以看成是商業(yè)銀行的“專(zhuān)賣(mài)店”，是商業(yè)銀行營(yíng)銷(xiāo)的主要渠道，通過(guò)實(shí)體銀行網(wǎng)點(diǎn)客戶可以獲得優(yōu)質(zhì)的、人性化的、個(gè)性化的銀行服務(wù)，而且銀行網(wǎng)點(diǎn)的柜臺(tái)服務(wù)相對(duì)而言也是安全系數(shù)高的。另一方面，虛擬的銀行網(wǎng)點(diǎn)也可以為客戶提供快捷的、全面的銀悧艮務(wù)，可以在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)、以任何方式獲取銀行服務(wù)。

3．科技創(chuàng)新運(yùn)用的重要場(chǎng)所

商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)作為商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的重要實(shí)體，是各種信息科技運(yùn)用的重要場(chǎng)所。銀行系統(tǒng)的許多科技創(chuàng)新，實(shí)際上就是為商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)營(yíng)提供服務(wù)的。因此，商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展也不斷產(chǎn)生對(duì)信息科技的新需求，從而推動(dòng)商業(yè)銀行系統(tǒng)科技水平的不斷提升。

4．人力資源的主要儲(chǔ)備來(lái)源

商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)作為商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的主要實(shí)體，毫無(wú)疑問(wèn)會(huì)集中和占用商業(yè)銀行大量的人力資源。雖然許多大學(xué)畢業(yè)生想進(jìn)入各商業(yè)銀行總行機(jī)構(gòu)，但是由于商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，其人力資源的側(cè)重點(diǎn)必然在各商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)。因?yàn)楦骶W(wǎng)點(diǎn)是其創(chuàng)造利潤(rùn)的主要來(lái)源，是其經(jīng)營(yíng)的基石。因此，加強(qiáng)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的人才儲(chǔ)備，提高人員素質(zhì)，是構(gòu)筑商業(yè)銀行人力資源

核心競(jìng)爭(zhēng)力的重中之重。因?yàn)樵俸玫膽?zhàn)略也要靠人來(lái)推行，對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)更要靠商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)來(lái)執(zhí)行，如果銀行網(wǎng)點(diǎn)的員工素質(zhì)上不去，必然影響整個(gè)銀行戰(zhàn)略的實(shí)施和全行戰(zhàn)略目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

5．組織和流程再造的重要方面

對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，通過(guò)組織和流程再造可以極大地提高效率，降低成本。其中受到影響最大的方面就是商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)。作為商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的主要實(shí)體，商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的效率和成本就是商業(yè)銀行的效率和成本，所以組織和流程再造的重要方面就是商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)的組織和流程再造。因此，通過(guò)組織和流程再造構(gòu)筑商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力，就要全面設(shè)計(jì)搞好 商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的組織和流程再造。

6．核心客戶資源的開(kāi)發(fā)和維持

當(dāng)前，金融服務(wù)的重要特點(diǎn)是方便、快捷和安全。商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)全面提供客戶需要的各種金融產(chǎn)品和服務(wù)，因而就近吸引了大量的客戶資源。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，核心客戶資源是生存和發(fā)展的基本保障。毫無(wú)疑問(wèn)，無(wú)論從歷史的因素還是地理的因素來(lái)看，在開(kāi)發(fā)和維護(hù)核．心客戶資源方面，各商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)都有著不可替代的重要作用。由于各種聯(lián)系形成的客戶關(guān)系是各商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)未來(lái)經(jīng)營(yíng)的重要資本，因此如何維護(hù)和發(fā)展良好的客戶關(guān)系將影響網(wǎng)點(diǎn)本身來(lái)自整個(gè)銀行未來(lái)的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)。開(kāi)發(fā)新的客戶也是各商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的重要職責(zé)和功能所在。

總之，商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)對(duì)于整個(gè)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)具有至關(guān)重要的作用。網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)的好壞會(huì)直接影響整個(gè)銀行的業(yè)績(jī)。因此，要構(gòu)建商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的核心競(jìng)爭(zhēng)力獲取商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

四、商業(yè)銀行基層網(wǎng)點(diǎn)的法律地位

商業(yè)銀行的基層網(wǎng)點(diǎn)是商業(yè)銀行的組成部分，基層網(wǎng)點(diǎn)不具備法人資格。我國(guó)《商業(yè)銀行法》第二十二條第二款規(guī)定：“商業(yè)銀行分吏機(jī)構(gòu)不具有法人資格，在總行授權(quán)范圍內(nèi)依法開(kāi)展業(yè)務(wù)，其民事責(zé)任由 總行承擔(dān)?！边@意味著商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)：(1)不能有獨(dú)立于本商業(yè)鑼爾出法人地位，只是在本商業(yè)銀行直接管理下的分支機(jī)構(gòu)；(2)不能有獨(dú)離子本商業(yè)銀行的名稱；(3)不能有獨(dú)立于本商業(yè)銀行的資產(chǎn)；．(4)，不能獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任，其債務(wù)由本商業(yè)銀行負(fù)責(zé)清償。這樣規(guī)定的目的在于保蚺銀行債權(quán)入的利益。

五、商業(yè)銀行基層網(wǎng)點(diǎn)的分類(lèi)管理

1．根據(jù)業(yè)務(wù)實(shí)際需求把網(wǎng)點(diǎn)劃分為不同的類(lèi)別，不僅突出銀行專(zhuān)業(yè)化服務(wù)職能在某一領(lǐng)域做優(yōu)、做強(qiáng)、做精、做細(xì)，也有效保證了銀行服務(wù)的專(zhuān)業(yè)化水準(zhǔn)和服務(wù)層次，避免過(guò)分多元化和綜合化產(chǎn)生的種種低效。根據(jù)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的功能配置，可以分為：

(1)全功能網(wǎng)點(diǎn)：根據(jù)經(jīng)營(yíng)資源和地理位置經(jīng)營(yíng)所有銀行業(yè)務(wù)，為客戶提供全面的金融服務(wù)，屬于功能最為齊全、完備的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)。

(2)專(zhuān)業(yè)性網(wǎng)點(diǎn)：這類(lèi)網(wǎng)點(diǎn)與全功能網(wǎng)點(diǎn)的不同在于，主要專(zhuān)注于服務(wù)于某一類(lèi)客戶群，或某一產(chǎn)品系列，或只服務(wù)于某一特定范圍的銀行市場(chǎng)。

(3)社區(qū)銀行：這類(lèi)網(wǎng)點(diǎn)是開(kāi)展零售銀行業(yè)務(wù)的主體市場(chǎng)定位；是以本地的市場(chǎng)和客戶為主。

2．依據(jù)銀行網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)質(zhì)量，網(wǎng)點(diǎn)分為精品網(wǎng)點(diǎn)和一般網(wǎng)點(diǎn)。

精品網(wǎng)點(diǎn)首先應(yīng)該“精”在形象，而形象又有內(nèi)外、軟硬之分。內(nèi)在形象是我們網(wǎng)點(diǎn)自身所體現(xiàn)的整潔、規(guī)范、美觀，外界社會(huì)形象卻完全取決于廣大客戶的口碑；軟形象涉及營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)員工的精神風(fēng)貌、職業(yè)素質(zhì)、業(yè)務(wù)技能及服務(wù)態(tài)度所產(chǎn)生的社會(huì)美譽(yù)度等方面；而硬形象包括硬件設(shè)施和環(huán)境設(shè)施等。因此，建設(shè)精品網(wǎng)點(diǎn)要內(nèi)外形象兼修，軟硬形象兩手抓。

其次，“精”在服務(wù)。精品網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)應(yīng)融人富有內(nèi)涵的服務(wù)理念和卓越的服務(wù)技能。這就要求我們創(chuàng)建網(wǎng)點(diǎn)時(shí)要樹(shù)立優(yōu)質(zhì)服務(wù)的服務(wù)意識(shí)，以優(yōu)質(zhì)服務(wù)作為拓展市場(chǎng)、競(jìng)爭(zhēng)客戶和實(shí)現(xiàn)自身精品化的重要手段。與此同時(shí)，我們還應(yīng)善于挖掘自身的服務(wù)優(yōu)勢(shì)，精心打造旗幟鮮明、具有特色的金融服務(wù)品牌，以服務(wù)打造品牌，以品牌創(chuàng)建形象，以此維護(hù)和促進(jìn)網(wǎng) 點(diǎn)競(jìng)爭(zhēng)力的不斷提升。

最后，“精”在管理。作為一個(gè)精品網(wǎng)點(diǎn)，應(yīng)該以高效的運(yùn)作機(jī)制、精細(xì)化的管理流程作為基礎(chǔ)和保證，唯有如此才能強(qiáng)有力地提升網(wǎng)點(diǎn)核心競(jìng)爭(zhēng)力。精細(xì)化的管理，一方面表現(xiàn)在對(duì)市場(chǎng)及客戶的特殊關(guān)注與價(jià)值取向上，例如實(shí)行個(gè)性化和差別化服務(wù)、建立客戶管理機(jī)制等；另一方面在于對(duì)自身服務(wù)內(nèi)容、方式、優(yōu)勢(shì)的合理安排與配置。

不僅如此，精品網(wǎng)點(diǎn)的“精”更要體現(xiàn)在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)上。不管網(wǎng)點(diǎn)的創(chuàng)建工作做得如何轟轟烈烈，經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)?nèi)绻翢o(wú)起色就談不上成功。畢竟，創(chuàng)建精品網(wǎng)點(diǎn)不能脫離提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和社會(huì)形象的基本方針，更不能背離提升網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)水平和經(jīng)濟(jì)效益這一前進(jìn)目標(biāo)。然而，一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)如果能真正把創(chuàng)建精品的各項(xiàng)措施做到實(shí)處，經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)就一定不會(huì)令人失望，這正是精品網(wǎng)點(diǎn)的創(chuàng)建初衷和“魅力”所在。

知識(shí)鏈接：我國(guó)《商業(yè)銀行法》對(duì)商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)的規(guī)定

商業(yè)銀行根據(jù)業(yè)務(wù)需要可以在中華人民共和國(guó)境內(nèi)外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。設(shè)立分支機(jī)構(gòu)必須經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審查批準(zhǔn)，應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定撥付與其經(jīng)營(yíng)規(guī)模相適應(yīng)的營(yíng)運(yùn)資金額。撥付各分支機(jī)構(gòu)營(yíng)運(yùn)資金額的總和，不得超過(guò)總行資本金總額的60％，應(yīng)當(dāng)向國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)提交下列文件、資料：

(1)申請(qǐng)書(shū)，申請(qǐng)書(shū)應(yīng)當(dāng)載明擬設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)的名稱、營(yíng)運(yùn)資金額、業(yè)務(wù)范圍、總行及分支機(jī)構(gòu)所在地等；(2)申請(qǐng)人最近2年的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告；(3)擬任職的高級(jí)管理人員的資格證明；(4)經(jīng)營(yíng)方針和計(jì)劃；(5)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施的資料；(6)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他文件、資料。

在中華人民共和國(guó)境內(nèi)的分支機(jī)構(gòu)，不按行政區(qū)劃設(shè)立。經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立的商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)，由國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)頒發(fā)經(jīng)營(yíng)許可證，并憑該許可證向工商行政管理部門(mén)辦理登記，領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照。商業(yè)銀行對(duì)其分支機(jī)構(gòu)實(shí)行全行統(tǒng)一核算，統(tǒng)一調(diào)度資金，分級(jí)管理的財(cái)務(wù)制度。商業(yè)銀行基層網(wǎng)點(diǎn)的銀行分支機(jī)構(gòu)不具有法人資格，在總行授權(quán)范圍內(nèi)依法開(kāi)展業(yè)務(wù)，其民事責(zé)任由總行承擔(dān)。經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立的商業(yè)銀行及其分支機(jī)構(gòu)，由國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)予以公告。商業(yè)銀行及其分支機(jī)構(gòu)自取得營(yíng)業(yè)執(zhí)照之日起無(wú)正當(dāng)理由超過(guò)6個(gè)月未開(kāi)業(yè)的，或者開(kāi)業(yè)后自行停業(yè)連續(xù)6個(gè)月以上的，由國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)吊銷(xiāo)其經(jīng)營(yíng)許可證，并予以公告。

第五篇：物業(yè)管理公司組織機(jī)構(gòu)的類(lèi)型

物業(yè)管理公司組織機(jī)構(gòu)的類(lèi)型

物業(yè)管理公司組織機(jī)構(gòu)的基本類(lèi)型一般有直線制、直線職能制、生產(chǎn)區(qū)域制、事業(yè)部制等。目前，我國(guó)物業(yè)管理公司的組織機(jī)構(gòu)主要采用以下幾種形式：

(一)直線制

直線制是企業(yè)管理機(jī)構(gòu)最早的一種組織形式。采用這種類(lèi)型的物業(yè)管理公司一般都是小型的專(zhuān)業(yè)化物業(yè)管理公司，以作業(yè)性工作為主，如專(zhuān)門(mén)的保潔公司、保安公司、維修公司等。這些公司下設(shè)專(zhuān)門(mén)的作業(yè)組，由經(jīng)理直接指揮。

直線制的特點(diǎn)是企業(yè)的各級(jí)組織機(jī)構(gòu)從上到下實(shí)行垂直領(lǐng)導(dǎo)，各級(jí)主管人員對(duì)所屬單位的一切問(wèn)題負(fù)責(zé)，不設(shè)專(zhuān)門(mén)職能機(jī)構(gòu)，只設(shè)職能人員協(xié)助主管人員工作。

直線制的優(yōu)點(diǎn)是責(zé)權(quán)統(tǒng)一，行動(dòng)效率高；缺點(diǎn)是對(duì)領(lǐng)導(dǎo)者的要求比較高，要通曉多種專(zhuān)門(mén)知識(shí)，親自處理許多具體業(yè)務(wù)。

(二)直線職能制

直線職能制是在直線制的基礎(chǔ)上吸收了職能制的長(zhǎng)處。各級(jí)組織單位除主管負(fù)責(zé)人外，還相應(yīng)地設(shè)置了職能機(jī)構(gòu)。這些職能機(jī)構(gòu)有權(quán)在自己的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)從事各項(xiàng)專(zhuān)業(yè)管理活動(dòng)。目前，一般的大中型物業(yè)管理公司都采用直線職能制組織形式。如XX市建設(shè)物業(yè)管理公司的組織機(jī)構(gòu)基本上即屬于這種類(lèi)型。公司總部設(shè)有物業(yè)管理部、計(jì)劃開(kāi)發(fā)部、財(cái)務(wù)部，下設(shè)經(jīng)營(yíng)部、房產(chǎn)管理部、江南管理部、江北管理部、天河管理部等，江南、江北和天河等管理部下設(shè)業(yè)務(wù)部門(mén)、職能部門(mén)，如天河管理部下設(shè)土建、水電、綠化環(huán)衛(wèi)、保安隊(duì)、管理處、資料、預(yù)算等業(yè)務(wù)部門(mén)和職能部門(mén)。

直線職能制綜合了直線制和職能制的優(yōu)點(diǎn)，既保持了直線制集中統(tǒng)一指揮的優(yōu)點(diǎn)，又具有職能分工的長(zhǎng)處，它將機(jī)構(gòu)形式分為兩個(gè)層次，一是管理層，一是作業(yè)層，這對(duì)減輕主管領(lǐng)導(dǎo)的負(fù)擔(dān)，提高決策質(zhì)量和工作效率起到了非常重要的作用。

直線職能制的組織形式也有不足之處，它的下級(jí)往往缺乏必要的自主權(quán)，各個(gè)職能部門(mén)之間因缺乏橫向聯(lián)系而容易產(chǎn)生脫節(jié)和矛盾，信息反饋的速度以及對(duì)環(huán)境的敏感度比較差，等等。因此，采用此種類(lèi)型的組織機(jī)構(gòu)，應(yīng)特別注意克服它的弱點(diǎn)。

(三)現(xiàn)行常見(jiàn)的組織機(jī)構(gòu)

物業(yè)管理公司的組織機(jī)構(gòu)雖然可以有多種類(lèi)型，但無(wú)論是哪種類(lèi)型，都必須從實(shí)際需要出發(fā)，根據(jù)自己公司的特點(diǎn)進(jìn)行設(shè)置。目前，一般物業(yè)管理公司的機(jī)構(gòu)設(shè)置大都采用經(jīng)理室管理層、職能部門(mén)層、下屬企業(yè)及管理處等三個(gè)層級(jí)的組織形式。