第一篇：商業(yè)保險(xiǎn)合同范本

一、保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)

保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)指在本保險(xiǎn)單明細(xì)表中列明的財(cái)產(chǎn)及費(fèi)用。

經(jīng)被保險(xiǎn)人特別申請(qǐng)，并經(jīng)本公司書面同意，下列物品及費(fèi)用經(jīng)專業(yè)人員或公估部門鑒定并確定價(jià)值后，亦可作為保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)：

（一）金銀、珠寶、鉆石、玉器；

（二）古玩、古幣、古書、古畫；

（三）藝術(shù)作品、郵票；

（四）建筑物上的廣告、天線、霓虹燈、太陽(yáng)能裝置等；

（五）計(jì)算機(jī)資料及其制作、復(fù)制費(fèi)用。

下列物品一律不得作為保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)：

（一）槍支彈藥、爆炸物品；

（二）現(xiàn)鈔、有價(jià)證券、票據(jù)、文件、檔案、帳冊(cè)、圖紙；

（三）動(dòng)物、植物、農(nóng)作物；

（四）便攜式通訊裝置、電腦設(shè)備、照相攝像器材及其他貴重物品；

（五）用于公共交通的車輛。

二、責(zé)任范圍

在本保險(xiǎn)期限內(nèi)，若本保險(xiǎn)單明細(xì)表中列明的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)因以下列明的風(fēng)險(xiǎn)造成的直接物質(zhì)損壞或滅失（以下簡(jiǎn)稱“損失”），本公司同意按照本保險(xiǎn)單的規(guī)定負(fù)責(zé)賠償。

（一）火災(zāi)；

（二）爆炸，但不包括鍋爐爆炸；

（三）雷電；

（四）颶風(fēng)、臺(tái)風(fēng)、龍卷風(fēng)；

（五）風(fēng)暴、暴雨、洪水

但不包括正常水位變化、海水倒灌及水庫(kù)、運(yùn)河、堤壩在正常水位線以下的排水和滲漏，亦不包括由于風(fēng)暴、暴雨或洪水造成存放在露天或使用蘆席、蓬布、茅草、油毛氈、塑料膜或尼龍等作罩棚或覆蓋的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失；

（六）冰雹；

（七）地崩、山崩、雪崩；

（八）火山爆發(fā)；

（九）地面下陷下沉，但不包括由于打樁、地下作業(yè)及挖掘作業(yè)引起的地面下陷下沉；

（十）飛機(jī)墜毀、飛機(jī)部件或飛行物體墜落；

（十一）水箱、水管爆裂，但不包括由于銹蝕引起水箱、水管爆裂。

三、除外責(zé)任

本公司對(duì)下列各項(xiàng)不負(fù)責(zé)賠償：

（一）被保險(xiǎn)人及其代表的故意行為或重大過失引起的任何損失和費(fèi)用；

（二）地震、海嘯引起的損失和費(fèi)用；

（三）貶值、喪失市場(chǎng)或使用價(jià)值等其他后果損失；

（四）戰(zhàn)爭(zhēng)、類似戰(zhàn)爭(zhēng)行為、敵對(duì)行為、武裝沖突、恐怖活動(dòng)、謀反、政變、罷工、暴動(dòng)、民眾騷亂引起的損失和費(fèi)用；

（五）政府命令或任何公共當(dāng)局的沒收、征用、銷毀或毀壞；

（六）核裂變、核聚變、核武器、核材料、核幅射以及放射性污染引起的任何損失和費(fèi)用；

（七）大氣、土地、水污染及其他各種污染引起的任何損失和費(fèi)用，但不包括由于本保險(xiǎn)單第二條責(zé)任范圍列明的風(fēng)險(xiǎn)造成的污染引起的損失；

（八）本保險(xiǎn)單明細(xì)表或有關(guān)條款中規(guī)定的應(yīng)由被保險(xiǎn)人自行負(fù)擔(dān)的免賠額；

（九）其他不屬于本保險(xiǎn)單第二條責(zé)任范圍列明的風(fēng)險(xiǎn)引起的損失。

四、賠償處理

（一）如果發(fā)生本保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，本公司選擇下列方式賠償：

１．按受損財(cái)產(chǎn)的價(jià)值賠償；

２．賠付受損財(cái)產(chǎn)基本恢復(fù)原狀的修理、修復(fù)費(fèi)用；

３．修理、恢復(fù)受損財(cái)產(chǎn)，使之達(dá)到與同類財(cái)產(chǎn)基本一致的狀況。

（二）受損財(cái)產(chǎn)的賠償按損失當(dāng)時(shí)的市價(jià)計(jì)算。市價(jià)低于保險(xiǎn)金額時(shí)，賠償按市價(jià)計(jì)算；市價(jià)高于保險(xiǎn)金額時(shí)，賠償按保險(xiǎn)金額與市價(jià)的比例計(jì)算。如本保險(xiǎn)所載項(xiàng)目不止一項(xiàng)時(shí)，賠款按本規(guī)定逐項(xiàng)計(jì)算。

（三）保險(xiǎn)項(xiàng)目發(fā)生損失后，如本公司按全部損失賠付，其殘值應(yīng)在賠款中扣除，本公司有權(quán)不接受被保險(xiǎn)人對(duì)受損財(cái)產(chǎn)的委付。

（四）任何屬于成對(duì)或成套的項(xiàng)目，若發(fā)生損失，本公司的賠償責(zé)任不超過該受損項(xiàng)目在所屬整對(duì)或整套項(xiàng)目的保險(xiǎn)金額中所占的比例。

（五）發(fā)生損失后，被保險(xiǎn)人為減少損失而采取必要措施所產(chǎn)生的合理費(fèi)用，本公司可予以賠償，但本項(xiàng)費(fèi)用以保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額為限。

（六）本公司賠償損失后，由本公司出具批單將保險(xiǎn)金額從損失發(fā)生之日起相應(yīng)減少，并且不退還保險(xiǎn)金額減少部分的保險(xiǎn)費(fèi)。如被保險(xiǎn)人要求恢復(fù)至原保險(xiǎn)金額，應(yīng)按約定的保險(xiǎn)費(fèi)率加繳恢復(fù)部分從損失發(fā)生之日起至保險(xiǎn)期限終止之日止按日比例計(jì)算的保險(xiǎn)費(fèi)。

（七）被保險(xiǎn)人的索賠期限，從損失發(fā)生之日起，不得超過兩年。

五、被保險(xiǎn)人的義務(wù)

被保險(xiǎn)人及其代表應(yīng)嚴(yán)格履行下列義務(wù)：

（一）投保時(shí)，被保險(xiǎn)人及其代表應(yīng)對(duì)投保申請(qǐng)書中列明的事項(xiàng)以及本公司提出的其他事項(xiàng)作真實(shí)、詳盡的說明或描述；

（二）被保險(xiǎn)人及其代表應(yīng)根據(jù)本保險(xiǎn)單明細(xì)表和批單中的規(guī)定按期繳付保險(xiǎn)費(fèi)；

（三）在保險(xiǎn)期限內(nèi)，被保險(xiǎn)人應(yīng)采取一切合理的預(yù)防措施，包括認(rèn)真考慮并付諸實(shí)施本公司代表提出的合理的防損建議，由此產(chǎn)生的一切費(fèi)用，均由被保險(xiǎn)人承擔(dān)；

（四）在發(fā)生引起或可能引起本保險(xiǎn)單項(xiàng)下索賠的損失時(shí)，被保險(xiǎn)人及其代表應(yīng)：

１．立即通知本公司，并在七天或經(jīng)本公司書面同意延長(zhǎng)的期限內(nèi)以書面提供事故發(fā)生的經(jīng)過，原因和損失程度；

２．采取一切必要措施防止損失的進(jìn)一步擴(kuò)大并將損失減少到最低程度；

３．在本公司的代表或檢驗(yàn)師進(jìn)行勘查之前，保留事故現(xiàn)場(chǎng)及有關(guān)實(shí)物證據(jù)；

４．根據(jù)本公司的要求提供作為索賠依據(jù)的所有證明文件、資料和單據(jù)。

第二篇：保險(xiǎn)合同

甲方：

法定代表人： 地址： 聯(lián)系方式： 乙方：

法定代表人： 地址： 聯(lián)系地址：

上述各方經(jīng)平等自愿協(xié)商，簽訂本合同以共同遵守。

本保險(xiǎn)分為車輛損失和第三者責(zé)任險(xiǎn)，本公司按承保分別承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

第一章 車輛損失險(xiǎn)

一、由于下列原因造成保險(xiǎn)車輛的損失，本公司負(fù)責(zé)賠償：

（1）碰撞、傾覆、火災(zāi)、爆炸；

（2）雷擊、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、洪水、破壞性地震、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹災(zāi)、泥石流、隧道坍塌、空中運(yùn)行物體墜落；

（3）全車失竊（包括掛車單獨(dú)失竊）在三個(gè)月以上（4）載運(yùn)保險(xiǎn)車輛的渡船遭受自然災(zāi)害或意外事故（只限于有駕駛?cè)藛T隨車照料者）

二、發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)車輛采取施救，保護(hù)措施所指出的合理費(fèi)用，由本公司負(fù)責(zé)賠償。但此項(xiàng)費(fèi)用最高賠償金額不超過保險(xiǎn)金額為限。

三、本公司對(duì)下列各項(xiàng)概不負(fù)責(zé)

（1）戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突或**

（2）酒后開車、無(wú)有效駕駛證、人工直接供油（3）受本車所載貨物撞擊

（4）兩輪及輕便摩托車失竊或停放期間翻倒（5）被保險(xiǎn)人或其駕駛?cè)藛T呢的故意行為

四、保險(xiǎn)車輛的下列損失，本公司也不復(fù)雜

（1）自然磨損、銹蝕、輪胎自身爆裂或車輛自身故障

（2）保險(xiǎn)車輛遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理，使損失擴(kuò)大部分（3）保險(xiǎn)車輛遭受第一條款所列災(zāi)害或事故使保險(xiǎn)人停業(yè)、停駛的損失以及各種間接損失

（4）其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用

五、公有車輛的保險(xiǎn)金額，可以按重置價(jià)值確定，也可以由被保險(xiǎn)人和本公司協(xié)商確定

私有或個(gè)人承包車輛的保險(xiǎn)金額，由被保險(xiǎn)人和本公司協(xié)商確定，但最高不超過投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值

六、再保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，被保險(xiǎn)人要求調(diào)整保險(xiǎn)金額，應(yīng)向本公司申請(qǐng)辦理批改。

七、保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故遭受損壞后，應(yīng)當(dāng)盡量修復(fù)，補(bǔ)償保險(xiǎn)人修理前應(yīng)當(dāng)會(huì)痛本公司檢驗(yàn)受損車輛，明確修理項(xiàng)目、修理方式和修理費(fèi)用，否則，本公司有權(quán)重新核定修理費(fèi)用。

八、在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故而遭受的損失或費(fèi)用支出，本公司按一下規(guī)定賠償：

（1）全部損失按保險(xiǎn)金額賠償，但保險(xiǎn)金額高于重置價(jià)值時(shí)，以不超過出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的重置價(jià)值為限（2）部分損失，投保時(shí)按重量?jī)r(jià)值確定保險(xiǎn)金額的車輛，按實(shí)際修理費(fèi)用賠償；投保時(shí)保險(xiǎn)金額低于重置價(jià)值的車輛，按保險(xiǎn)金額與出險(xiǎn)但那個(gè)是的重置價(jià)值比例賠償修理費(fèi)用

上列車輛損失賠償以不超過保險(xiǎn)金額為限。如果保險(xiǎn)車輛按全部損失賠償或部分損失一次賠款等于賠償金額全數(shù)時(shí)，車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任即行終止。

九、保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故遭受全損后的參與部分，應(yīng)協(xié)商作價(jià)折舊歸被保險(xiǎn)人，并在賠款中扣除。

第二章、第三者責(zé)任險(xiǎn)

十、被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)藛T在時(shí)候用保險(xiǎn)車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損毀，被保險(xiǎn)人已發(fā)應(yīng)當(dāng)支付的賠償金額，本公司依照保險(xiǎn)合同給予補(bǔ)償。但因事故產(chǎn)生的善后工作，由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)處理。

十一、下列人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損毀，不論在法律上是否應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任，均不屬于本保險(xiǎn)的責(zé)任范圍，本公司概不負(fù)責(zé)：（1）被保險(xiǎn)人所有或代管的財(cái)產(chǎn)

（2）私有車輛的被保險(xiǎn)人及其家庭成員，以及他們所有或代管的財(cái)產(chǎn)（3）本車的駕駛?cè)藛T

（4）本車上的一切人員和財(cái)產(chǎn)

（5）拖帶的為保險(xiǎn)車輛或其他拖帶物造成的損失

（6）保險(xiǎn)車輛發(fā)生意外事故，引起停電、停水、停氣、停產(chǎn)、停業(yè)或停駛造成的損失以及各種間接損失

十二、本公司對(duì)下列各項(xiàng)概不負(fù)責(zé)（1）酒后開車或無(wú)效有效駕駛證（2）被保險(xiǎn)人的故意行為。

十三、保險(xiǎn)車輛發(fā)生第三者責(zé)任事故應(yīng)當(dāng)按出險(xiǎn)當(dāng)?shù)氐牡缆方煌ㄊ鹿侍幚硪?guī)定和有關(guān)法律、法規(guī)處理賠償。被保險(xiǎn)人自行承諾或支付賠償金額，本公司有重新核定。本公司賠償后，對(duì)受害點(diǎn)著的任何病變或賠償費(fèi)用的增加不用負(fù)責(zé)。

十四、本公司賠償后，第三者責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任繼續(xù)有效，直至保險(xiǎn)期滿。

第三章被保險(xiǎn)人義務(wù)

十五、被保險(xiǎn)人投保時(shí)對(duì)保險(xiǎn)車連那個(gè)的情況應(yīng)當(dāng)如實(shí)申報(bào)，并應(yīng)當(dāng)在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)一次交清保險(xiǎn)費(fèi)

十六、被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)做好保險(xiǎn)車輛得維護(hù)、保養(yǎng)工作，使保險(xiǎn)車輛保持正常技術(shù)狀態(tài)

十七、在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)車輛轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓、贈(zèng)送他人或變更用途被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)事先通知本公式并申請(qǐng)辦理批改。被保險(xiǎn)人不得利用保險(xiǎn)車輛從事違法犯罪活動(dòng)，不得非法轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)車輛。

十八、保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故后，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)采取合同的保護(hù)、施救措施。并立即向交通管理部門報(bào)告，同時(shí)通知本公司。

十九、被保險(xiǎn)人不履行本條款第十五條到第十八條規(guī)定的義務(wù)，本公司有權(quán)拒絕賠償后子書面通知其終止保險(xiǎn)合同。

第四章無(wú)賠款優(yōu)待

二十、被保險(xiǎn)人及其駕駛?cè)藛T應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守交通規(guī)則，保險(xiǎn)車輛在一年保險(xiǎn)起見內(nèi)無(wú)賠款，續(xù)保時(shí)可享受無(wú)賠款優(yōu)待，優(yōu)待金額為上應(yīng)交保費(fèi)的10%，不續(xù)保者不給。被保險(xiǎn)人投保車輛不止一輛時(shí)，無(wú)賠款優(yōu)待分別按輛計(jì)算。

第五章索賠事宜

二十一、被保險(xiǎn)人索賠時(shí)，應(yīng)當(dāng)向本公司提供保險(xiǎn)單、事故證明、事故調(diào)解結(jié)案書、損失清單和各種有關(guān)費(fèi)用單據(jù)。本公司應(yīng)當(dāng)迅速審查核實(shí)。賠款一經(jīng)保險(xiǎn)合同雙方確定，本公司應(yīng)當(dāng)在10天內(nèi)一次賠償結(jié)案。

二十二、被保險(xiǎn)人向本公司索賠時(shí)提供的各種單證必須真實(shí)可靠，被保險(xiǎn)人如果有涂改偽造單證或制造假案等欺騙行為，本公司有效拒絕賠償或最會(huì)已付保險(xiǎn)賠款。

二十三、保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失或被保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任，應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償?shù)模槐ｋU(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向第三方索賠。如果被保險(xiǎn)人向本公司提出賠償請(qǐng)求，本公司可以按照本條款的有關(guān)規(guī)定，先予賠償，但被保險(xiǎn)人必須將向第三方追償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)讓給本公司，并協(xié)助本公司向第三方追償。

二十四、被保險(xiǎn)人自保險(xiǎn)車輛修復(fù)或自交通事故處理結(jié)案之日起3月內(nèi)不提交本條款第二十一條規(guī)定的各種必要或自本公司書面通知被保險(xiǎn)人領(lǐng)取保險(xiǎn)賠款之日起1年內(nèi)不領(lǐng)取應(yīng)得的賠款，即作為自愿放棄權(quán)益。

第六章其他事項(xiàng)

二十五、保險(xiǎn)車輛必須有嚼頭管理部門核發(fā)的行駛證和牌號(hào)，并經(jīng)檢驗(yàn)合格，否則本保險(xiǎn)單無(wú)效。

二十六、本條款中的重置價(jià)值時(shí)指保險(xiǎn)合同簽訂地購(gòu)置價(jià)。本條款中的實(shí)際價(jià)值是指保鮮盒簽訂地該車市價(jià)。

二十七、凡因本協(xié)議產(chǎn)生的或與本協(xié)議有關(guān)的一切爭(zhēng)議，雙方應(yīng)友好協(xié)商解決。協(xié)商不成的，應(yīng)提交仲裁委員會(huì)仲裁。

二十八、附則 本協(xié)議一式兩份，協(xié)議各方各執(zhí)一份。各份協(xié)議文本具有同等法律效力。2 本協(xié)議經(jīng)各方簽署后生效。

簽署時(shí)間：年月日

甲方（蓋章）：

法定代表人或授權(quán)代表（簽字）：

乙方（蓋章）：

法定代表人或授權(quán)代表（簽字）：

第三篇：保險(xiǎn)合同

保險(xiǎn)合同

第一節(jié)保險(xiǎn)合同及其特征

保險(xiǎn)合同又稱為保險(xiǎn)契約，是指保險(xiǎn)關(guān)系雙方當(dāng)事人之間訂立的在法律上具有約束力的一種協(xié)議。

保險(xiǎn)合同是經(jīng)濟(jì)合同的一種，因此，它與一般經(jīng)濟(jì)合同既有聯(lián)系又有區(qū)別。保險(xiǎn)合同作為一般經(jīng)濟(jì)合同，必須具備的條件是：

1、保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人必須具有民事行為能力；

2、保險(xiǎn)合同是雙方當(dāng)事人意思表示一致的行為，而不是單方的法律行為。

3、保險(xiǎn)合同必須合法。只有具備合法性，才能得到法律的保護(hù)。

保險(xiǎn)合同作為一種特殊的經(jīng)濟(jì)合同，有著自身的特征：

一、保險(xiǎn)合同是一種雙務(wù)性合同

合同有雙務(wù)合同和單務(wù)合同之分。

1、單務(wù)合同是只對(duì)當(dāng)事人一方發(fā)生權(quán)利，對(duì)另一方只發(fā)生義務(wù)的合同。

2、雙務(wù)合同是當(dāng)事人雙方都享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)，一方的權(quán)利即為另一方的義務(wù)的合同。

保險(xiǎn)合同具有雙務(wù)性，其理由在于，保險(xiǎn)合同的投保人負(fù)有按約定繳付保險(xiǎn)費(fèi)的 義務(wù)，而保險(xiǎn)人則負(fù)有在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)賠償或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。

二、保險(xiǎn)合同是一種射幸性合同

所謂射幸性特點(diǎn)是指，保險(xiǎn)合同履行的結(jié)果建立在事件可能發(fā)生，也可能不發(fā)生的基礎(chǔ)之上。

在合同有效期內(nèi)，假如保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失，則被保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)人那里得到的賠償金額可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出其所支出的保險(xiǎn)費(fèi)；反之，如無(wú)損失發(fā)生，則被保險(xiǎn)人只付出了保費(fèi)而沒有得到任何貨幣補(bǔ)償。

保險(xiǎn)人的情況則正好與此相反。當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，它所賠付的金額可能大于它所收繳的保費(fèi)；而如果保險(xiǎn)事故沒有發(fā)生，則它只有收取保費(fèi)的權(quán)利，而無(wú)賠付的責(zé)任。

三、保險(xiǎn)合同是一種補(bǔ)償性合同

這主要是對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同而言。所謂補(bǔ)償合同即保險(xiǎn)人對(duì)投保人所承擔(dān)的義務(wù)僅限于損失部分的補(bǔ)償，賠償不能高于損失的數(shù)額。

四、保險(xiǎn)合同是一種條件性合同

合同的條件性是指，只有在合同所規(guī)定的條件得到滿足的情況下，合同的當(dāng)事人一方才履行自己的義務(wù)；反之，則不履行其義務(wù)。

保險(xiǎn)的一個(gè)最主要目的是為了讓保險(xiǎn)標(biāo)的恢復(fù)到損失發(fā)生前的水平，而不是改善被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)狀況。因?yàn)槿绻贿@樣規(guī)定的話，被保險(xiǎn)人如果能夠通過保險(xiǎn)而獲利，有些被保險(xiǎn)人就會(huì)故意犯罪。

四、保險(xiǎn)合同是一種條件性合同

合同的條件性是指，只有在合同所規(guī)定的條件得到滿足的情況下，合同的當(dāng)事人 一方才履行自己的義務(wù)；反之，則不履行其義務(wù)。

作為投保人，他可以不去履行保險(xiǎn)合同所要求他需要做的事情，但如果投保人沒 有滿足合同的要求，他就不能強(qiáng)迫保險(xiǎn)人履行其義務(wù)。

五、保險(xiǎn)合同是一種附和性合同

附和性合同即由當(dāng)事人的一方提出合同的主要內(nèi)容，另一方只是作出取或舍的決定，一

般沒有商議變更的余地。

保險(xiǎn)人依照一定的規(guī)定，制定出保險(xiǎn)合同的基本條款；投保人依照該條款，或同意接受，或不同意投保，一般沒有修改某項(xiàng)條款的權(quán)利。如果有必要修改或變更保單的某項(xiàng)內(nèi)容，通常也只能夠采用保險(xiǎn)人事先準(zhǔn)備的附件條款或附屬保單，而不能完全依照投保人的意思來做出改變。

保險(xiǎn)合同之所以具有附和性合同的性質(zhì)，其原因在于：

保險(xiǎn)人掌握保險(xiǎn)技術(shù)和業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，投保人往往不熟悉保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，因此，很難對(duì)保險(xiǎn)條款提出異議。當(dāng)保險(xiǎn)合同出現(xiàn)由于條款的歧義而導(dǎo)致法律糾紛時(shí)，按照國(guó)際上的通常做法，法院往往會(huì)做出有利于被保險(xiǎn)人的判決。

六、保險(xiǎn)合同是一種個(gè)人性合同

保險(xiǎn)合同的這一特性主要體現(xiàn)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，其含義是，保險(xiǎn)合同所保障的 是遭受損失的被保險(xiǎn)人本人，而不是遭受損失的財(cái)產(chǎn)。

由于個(gè)人的稟性、行為等將極大地影響到保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失的可能性和嚴(yán)重性，因此，保險(xiǎn)人在審核投保人的投保申請(qǐng)時(shí)，必須根據(jù)各個(gè)不同的投保人的條件以及投保財(cái)產(chǎn)的狀況來決定是接受、還是拒絕，抑或有條件的接受其投保。

第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素

任何法律關(guān)系都包括主體、客體和內(nèi)容三個(gè)不可缺少的要素。保險(xiǎn)合同的法律關(guān)系也是由這三個(gè)要素所組成的。保險(xiǎn)合同的主體為保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人和關(guān)系人，保險(xiǎn)合同的客體為可保利益，保險(xiǎn)合同的內(nèi)容為保險(xiǎn)合同當(dāng)事人和關(guān)系人的權(quán)利與義務(wù)的關(guān)系。

一、保險(xiǎn)合同的主體

保險(xiǎn)合同和其他合同一樣，必須有訂立合同的當(dāng)事人作為合同規(guī)定的權(quán)利和義務(wù)承擔(dān)的主體。保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人就是投保人和保險(xiǎn)人。但保險(xiǎn)合同也與一般合同有不同之處：一般合同多是當(dāng)事人為自己的利益而訂立，而保險(xiǎn)合同則既可為自己的利益，也可為他人的利益而訂立。

（一）保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人

1、保險(xiǎn)人（insurer），是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的人，通常指各類保險(xiǎn)公司。

2、投保人（applicant）,是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。投保人通常需要具備以下三個(gè)條件：（1）具有完全的權(quán)利能力和行為能力；（2）對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有可保利益；（3）負(fù)有繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。

（二）保險(xiǎn)合同的關(guān)系人

1、被保險(xiǎn)人（insured），是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，投 保人可以為被保險(xiǎn)人。

2、保單所有人，是指擁有保單各種權(quán)利的人。

保單所有人的稱謂主要適用于人壽保險(xiǎn)合同。在人壽保險(xiǎn)中，由于大多數(shù)人壽保險(xiǎn)合同所具有的儲(chǔ)蓄性特征，以及在許多場(chǎng)合所有人與受益人并不是同一個(gè)人的事實(shí)，所有人的意義就顯得十分突出和重要了。所有人在投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)產(chǎn)生。他既可以是個(gè)人，也可以是一個(gè)組織機(jī)構(gòu)；既可以與受益人是同一個(gè)人，也可以是其他的任何人。但一般來說，被保險(xiǎn)人與保單的所有人為同一人的情況較為普遍。

保單所有人所擁有的權(quán)利通常包括：

（1）變更受益人；（2）領(lǐng)取退保金；（3）領(lǐng)取保單紅利；（4）以保單作為抵押品進(jìn)行借款；

（5）在保單現(xiàn)金價(jià)值的限額內(nèi)申請(qǐng)貸款；（6）放棄或出售保單的一項(xiàng)或多項(xiàng)權(quán)利；（7）指定新的所有人。

3、受益人（beneficiary），是指在保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定，在被保險(xiǎn)人死亡

后有權(quán)領(lǐng)取保險(xiǎn)金的人。如果投保人或者被保險(xiǎn)人未指定受益人，則他的法定繼承人即為受益人。受益人的構(gòu)成要件：

（1）受益人是享有賠償請(qǐng)求權(quán)的人，即受益人是有資格享受保險(xiǎn)合同利益的人，但他不負(fù)繳納保費(fèi)的義務(wù)，保險(xiǎn)人不得向受益人追索保險(xiǎn)費(fèi)。（2）受益人是由保單所有人所指定的人。

二、保險(xiǎn)合同的客體

保險(xiǎn)合同的客體是可保利益?？杀＠媸侵竿侗Ｈ嘶虮槐ｋU(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。保險(xiǎn)標(biāo)的則是保險(xiǎn)合同中所載明的投保對(duì)象，是保險(xiǎn)事故發(fā)生所在的本體，即作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的生命、身體和健康。

三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容

（一）保險(xiǎn)合同的主要條款

保險(xiǎn)合同的條款是規(guī)定保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的基本權(quán)利和義務(wù)的條文，它是保險(xiǎn)公司對(duì)所承保的保險(xiǎn)標(biāo)的履行保險(xiǎn)責(zé)任的依據(jù)。

根據(jù)合同內(nèi)容的不同，保險(xiǎn)條款可以分為基本條款和附加條款。

基本條款是關(guān)于保險(xiǎn)合同當(dāng)事人和關(guān)系人權(quán)利與義務(wù)的規(guī)定，以及按照其他法律一定要記載的事項(xiàng)；附加條款是指保險(xiǎn)人按照投保人的要求增加承保風(fēng)險(xiǎn)的條款。增加了附加條款即意味著擴(kuò)大了標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)合同的承保范圍。

（一）保險(xiǎn)合同的主要條款

保險(xiǎn)合同的內(nèi)容主要包括：

1、當(dāng)事人的姓名和住所；

2、保險(xiǎn)標(biāo)的當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，必須將保險(xiǎn)標(biāo)的明確記載于合同中，這樣才能決定保險(xiǎn)的種類，并據(jù)以判斷投保人或被保險(xiǎn)人是否對(duì)之具有可保利益。

3、保險(xiǎn)金額：是指保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額。保險(xiǎn)金額的確定，應(yīng)當(dāng)依據(jù)以下兩個(gè)原則：（1）不超過保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值；（2）嚴(yán)格遵循可保利益原則。保險(xiǎn)合同的內(nèi)容主要包括：

4、保險(xiǎn)費(fèi)，是指投保人將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司所應(yīng)支付的代價(jià)。

5、保險(xiǎn)期限，即保險(xiǎn)合同的有限期限，也就是保險(xiǎn)合同從開始生效到終止的這一期間。

（二）保險(xiǎn)合同的形式

保險(xiǎn)合同依照其訂立的程序，大致可以分為四種書面形式：

1、投保單：是指投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同的書面要約。

投保單由保險(xiǎn)人準(zhǔn)備，通常有統(tǒng)一的格式。投保人依照保險(xiǎn)人所列項(xiàng)目逐一填寫。不論是出于投保人的自動(dòng)，還是保險(xiǎn)人的邀請(qǐng)，投保單的填寫均不改變其要約性質(zhì)。

2、暫保單，又稱為臨時(shí)保單，它是正式保單發(fā)出前的臨時(shí)合同。

3、保險(xiǎn)單，簡(jiǎn)稱為保單，它是投保人與保險(xiǎn)人之間保險(xiǎn)合同行為的一種正式書面形式。保險(xiǎn)單必須明確、完整的記載有關(guān)保險(xiǎn)雙方的權(quán)利和義務(wù)，它所記載的內(nèi)容是雙方履約的依據(jù)。

4、保險(xiǎn)憑證，也稱為“小保險(xiǎn)”，是保險(xiǎn)人向投保人簽發(fā)的證明保險(xiǎn)合同已經(jīng)成立的書面憑證，是一種簡(jiǎn)化了的保險(xiǎn)單。

第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行

一、保險(xiǎn)合同的訂立

保險(xiǎn)合同的訂立是投保人與保險(xiǎn)人之間基于意思表示一致而作出的法律行為。

保險(xiǎn)合同的訂立須經(jīng)過投保人提出要求和保險(xiǎn)人同意兩個(gè)階段，這兩個(gè)階段即合同實(shí)踐中的要約與承諾。

（一）要約

要約也稱為“提議”，它是指當(dāng)事人一方以訂立合同為目的而向?qū)Ψ阶鞒龅囊馑急硎尽Ｒ粋€(gè)有效的要約應(yīng)具備三個(gè)條件：（1）要約須明確表示訂約愿望；（2）要約須具備合同的主要內(nèi)容；（3）要約在其有效期內(nèi)對(duì)要約人具有約束力

保險(xiǎn)合同的要約通常由投保人提出。雖然在許多場(chǎng)合，看起來是保險(xiǎn)公司或其代理人在積極主動(dòng)的向投保人“推銷”保險(xiǎn)，但其實(shí)質(zhì)仍然是投保人提出要約，即投保人是要約方。

（二）承諾

承諾是指當(dāng)事人另一方就要約方的提議作出的意思表示。作出承諾的人即為承諾人或受約人。合同當(dāng)事人一方一經(jīng)作出承諾，合同即告成立。需要注意的是，承諾需要由受約人本人或其合法代理人作出；承諾須在要約的有效期內(nèi)作出。

保險(xiǎn)合同的承諾也叫承保，它是由保險(xiǎn)人作出的。由于保險(xiǎn)公司要約通常采用投保單形式，而投保單又是保險(xiǎn)人事先印好的，因此，當(dāng)投保人按投保單所列事項(xiàng)逐一填好后，經(jīng)保險(xiǎn)人審查，認(rèn)為符合要求的，將予以接受，經(jīng)簽章后，即作出承保，保險(xiǎn)合同隨之成立。

二、保險(xiǎn)合同的生效

保險(xiǎn)合同的成立是指投保人與保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)合同條款達(dá)成協(xié)議。保險(xiǎn)合同的生效是指保險(xiǎn)合同對(duì)當(dāng)事人雙方發(fā)生約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力。

許多保險(xiǎn)合同約定，在其成立后的某一時(shí)間內(nèi)生效，因此，在合同成立以后并不立即生效的情況下，保險(xiǎn)人的責(zé)任是不同的。保險(xiǎn)合同成立后、但尚未生效前發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任；保險(xiǎn)合同生效后發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)按約定承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

三、保險(xiǎn)合同的履行

保險(xiǎn)合同一經(jīng)成立，投保人與保險(xiǎn)人都必須各自承擔(dān)自己的義務(wù)。保險(xiǎn)合同的權(quán)利與義務(wù)是對(duì)等的，只有一方履行其義務(wù)，他方才得以享受其權(quán)利。

（一）投保人的義務(wù)

1、繳納保費(fèi)的義務(wù)—這是投保人最重要的義務(wù)

2、通知義務(wù)。投保人的通知義務(wù)包括保險(xiǎn)事故“危險(xiǎn)增加”的通知義務(wù)和保險(xiǎn)事故發(fā)生的通知義務(wù)。

3、避免損失擴(kuò)大的義務(wù)。在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人不僅應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，還應(yīng)當(dāng)采取各種必要的措施，進(jìn)行積極的施救，以避免損失的擴(kuò)大

（二）保險(xiǎn)人的義務(wù)

1、條款說明

2、及時(shí)簽單義務(wù)

3、為投保人、被保險(xiǎn)人、受益人保密

4、確定損失賠償責(zé)任

5、履行賠償給付義務(wù)

（1）賠償或給付金額

（2）施救費(fèi)用

（3）為了確定保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失所支付的受損標(biāo)的的檢驗(yàn)、估價(jià)、出售的合理費(fèi)用。

第四節(jié)保險(xiǎn)合同的變更與終止

一、保險(xiǎn)合同的變更

保險(xiǎn)合同的變更是指在保險(xiǎn)合同的存續(xù)期間，其主體、內(nèi)容及效力的改變。

保險(xiǎn)合同依法成立，即具有法律約束力，當(dāng)事人雙方都必須全面履行合同規(guī)定的義務(wù)，不得擅自變更或解除合同。

有些長(zhǎng)期性保險(xiǎn)合同，需要隨著主觀和客觀情況的變化而變化，保險(xiǎn)合同的變更主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（一）保險(xiǎn)合同主體的變更

主體的變更是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的變更。一般來說，這主要是指投保人、被保險(xiǎn)人的變更，而不是保險(xiǎn)人的變更

（二）保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更

保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更是指在主體不變的情況下，改變合同中約定的事項(xiàng)，它包括被保險(xiǎn)人地址的變更；保險(xiǎn)標(biāo)的數(shù)量的增減；品種、價(jià)值或存放地點(diǎn)的變化；保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)金額的變更；保險(xiǎn)責(zé)任范圍的變更；貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同中的航程變更；船期變化等。這些變化都會(huì)影響到保險(xiǎn)人所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)大小的變化。

（三）保險(xiǎn)合同效力的變更

1、合同的無(wú)效

合同的無(wú)效是指合同雖已訂立，但在法律上不發(fā)生任何效力。

按照不同的因素來劃分，合同的無(wú)效有以下幾種：

（1）約定無(wú)效與法定無(wú)效

符合下列情況之一，保險(xiǎn)合同無(wú)效：

A、合同系代理他人訂立而不做申明；

B、惡意的重復(fù)保險(xiǎn)；

C、人身保險(xiǎn)中未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意的死亡保險(xiǎn)；

D、人身保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人的真實(shí)年齡已超過保險(xiǎn)人所規(guī)定的年齡限額。

（2）全部無(wú)效與部分無(wú)效

（3）自始無(wú)效與失效

2、合同的解除

保險(xiǎn)合同的解除是指當(dāng)事人基于合同成立后所發(fā)生的情況，使合同無(wú)效的一種單方面的行為。

合同的解除與合同的無(wú)效是不同的。前者是行使解除權(quán)而效力溯及既往；后者則是根本不發(fā)生效力。解除權(quán)有時(shí)效規(guī)定，可因時(shí)效而喪失解除權(quán)；而無(wú)效合同則并不會(huì)因時(shí)效而成為有效合同。

3、合同的復(fù)效

保險(xiǎn)合同的復(fù)效是指保險(xiǎn)合同的效力在中止以后又重新開始。

第五節(jié)保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理

保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議是指在保險(xiǎn)合同成立后，合同主體就合同履行時(shí)的具體做法產(chǎn)生的意見分歧或糾紛。

一、保險(xiǎn)合同的解釋原則

保險(xiǎn)合同的解釋是指當(dāng)保險(xiǎn)當(dāng)事人由于對(duì)合同內(nèi)容的用語(yǔ)理解不同發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，依照法律規(guī)定的方式或約定俗成的方式，對(duì)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容或文字的含義予以確定或說明。保險(xiǎn)合同的解釋原則通常有以下幾種：

（一）文義解釋原則

文義解釋即按合同條款通常的文字含義并結(jié)合上下文來解釋，既不超出也不縮小合同用語(yǔ)的含義。文義解釋是解釋保險(xiǎn)合同條款的最主要的方法

（二）意圖解釋原則

意圖解釋原則是指在無(wú)法運(yùn)用文字解釋方式時(shí)，通過其他背景材料進(jìn)行邏輯分析來判斷合同當(dāng)事人訂約時(shí)的真實(shí)意圖，由此解釋保險(xiǎn)合同條款的內(nèi)容。意圖解釋只適用于合同的條款不精當(dāng)、語(yǔ)義混亂，不同的當(dāng)事人對(duì)同一條款所表達(dá)的實(shí)際意思理解有分歧的情況。

（三）有利于被保險(xiǎn)人的解釋原則

有利于被保險(xiǎn)人的解釋原則，是指當(dāng)保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人對(duì)合同條款有爭(zhēng)議時(shí)，法院或仲裁機(jī)關(guān)要做出有利于被保險(xiǎn)人的解釋。

（四）批注優(yōu)于正文、后加的批注優(yōu)于先加的批注的解釋原則

（五）補(bǔ)充解釋原則

補(bǔ)充解釋原則是指當(dāng)保險(xiǎn)合同條款約定內(nèi)容有遺漏或不完整時(shí)，借助商業(yè)習(xí)慣、國(guó)際慣例、公平原則等對(duì)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容進(jìn)行務(wù)實(shí)、合理的補(bǔ)充解釋，以便合同的繼續(xù)執(zhí)行。

二、保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議的解決方式

按照我國(guó)法律的有關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議的解決方式主要有以下幾種：

（一）協(xié)商

協(xié)商是指合同雙方當(dāng)事人在自愿互諒的基礎(chǔ)上，按照法律、政策的規(guī)定，通過擺事實(shí)、講道理、求大同、存小異來解決糾紛

（二）調(diào)解

調(diào)解是指在合同管理機(jī)關(guān)或法院的參與下，通過說服教育，使雙方自愿達(dá)成協(xié)議、平息爭(zhēng)端。

（三）仲裁

仲裁是指爭(zhēng)議雙方依照仲裁協(xié)議，自愿將彼此間的爭(zhēng)議交由雙方共同信任、法律認(rèn)可的仲裁機(jī)構(gòu)的仲裁員居中調(diào)解，并作出裁決。

（四）訴訟

訴訟是指爭(zhēng)議雙方當(dāng)事人通過國(guó)家審判機(jī)關(guān)—人民法院進(jìn)行裁決的一種方式，它是解決爭(zhēng)議時(shí)最激烈的一種方式。

第四篇：保險(xiǎn)合同,審核（范文）

篇一：009第九編保險(xiǎn)條款審核要點(diǎn)及合同審核要點(diǎn) 第九編 保險(xiǎn)條款審核要點(diǎn)及合同審核要點(diǎn)

考試復(fù)習(xí)材料：

?制度條款審核復(fù)習(xí)材料? ?關(guān)于加強(qiáng)保險(xiǎn)條款中“爭(zhēng)議解決條款”法律審核有關(guān)問題的通知?（人保財(cái)險(xiǎn)法電函?2009?180號(hào)）

?關(guān)于印發(fā)?中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司區(qū)域性保險(xiǎn)條款法律審核操作規(guī)程?的通知?（人保財(cái)險(xiǎn)法電函?2010?8號(hào)）第一章 保險(xiǎn)條款審核要點(diǎn)概述 第一節(jié) 保險(xiǎn)條款審核依據(jù) 了解：

1、保險(xiǎn)條款監(jiān)管的法律依據(jù)：

保險(xiǎn)條款監(jiān)管的法律依據(jù)主要源于?保險(xiǎn)法?第一百零七條的規(guī)定。該條規(guī)定賦予了中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱“保監(jiān)會(huì)”）對(duì)保險(xiǎn)條款的行政監(jiān)管權(quán)。2005年保監(jiān)會(huì)在法律授權(quán)的基礎(chǔ)上，頒布了?財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法?、?人身保險(xiǎn)產(chǎn)品審批和備案管理辦法?等，進(jìn)一步細(xì)化了對(duì)保險(xiǎn)條款監(jiān)管的具體內(nèi)容。

2、保險(xiǎn)條款監(jiān)管的形式：

根據(jù)?保險(xiǎn)法?及保監(jiān)會(huì)的有關(guān)規(guī)定，保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)條款的監(jiān)管可以劃分為以下兩個(gè)層次：（1）審批類條款：依法實(shí)行強(qiáng)制的保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、投資型保險(xiǎn)、保險(xiǎn)期間超過1年的保證保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)、關(guān)系社會(huì)公眾利益的人身保險(xiǎn)、保監(jiān)會(huì)認(rèn)定的新開發(fā)的人壽保險(xiǎn)。（2）報(bào)備類條款：不屬于審批類的保險(xiǎn)條款。

3、保險(xiǎn)條款法律監(jiān)管的具體規(guī)定：

4、條款內(nèi)容的實(shí)體性要求：

按照?財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法?的有關(guān)規(guī)定，法律責(zé)任人應(yīng)當(dāng)對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款以下問題進(jìn)行審核：

（1）符合?中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法?等法律、行政法規(guī)和中國(guó)保監(jiān)會(huì)有關(guān)規(guī)定；（2）不損害社會(huì)公共利益、不侵害投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的合法權(quán)益；（3）合同要素完備、文字準(zhǔn)確、語(yǔ)言通俗、表述嚴(yán)謹(jǐn)；（4）中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他責(zé)任。

按照?人身保險(xiǎn)產(chǎn)品審批和備案管理辦法?的有關(guān)規(guī)定，法律責(zé)任人應(yīng)當(dāng)對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款以下問題進(jìn)行審核：

（1）保險(xiǎn)條款符合?中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法?等法律、行政法規(guī)和中國(guó)保監(jiān)會(huì)的有關(guān)規(guī)定；（2）保險(xiǎn)條款不損害社會(huì)公共利益，不侵害投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的合法權(quán)益；（3）保險(xiǎn)合同要素完備，條款文字準(zhǔn)確；

（4）對(duì)有產(chǎn)品說明書的產(chǎn)品，產(chǎn)品說明書符合條款表述，內(nèi)容全面、真實(shí)，符合中國(guó)保監(jiān)會(huì)的有關(guān)規(guī)定；

（5）中國(guó)保監(jiān)會(huì)認(rèn)定的其他產(chǎn)品法律方面的責(zé)任。

5、條款報(bào)備的程序性要求

根據(jù)?財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法?和?人身保險(xiǎn)產(chǎn)品審批和備案管理辦法?的規(guī)定，保監(jiān)會(huì)按照財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款、人身保險(xiǎn)條款、報(bào)批類條款、報(bào)備類條款作了不同的監(jiān)管規(guī)定。

報(bào)批類條款：應(yīng)當(dāng)經(jīng)過保監(jiān)會(huì)或者派出機(jī)構(gòu)審批后方可使用。報(bào)備類條款：報(bào)備類財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)條款應(yīng)當(dāng)在經(jīng)營(yíng)使用后10個(gè)工作日內(nèi)報(bào)保監(jiān)會(huì)或者派出機(jī)構(gòu)備案；報(bào)備類人身保險(xiǎn)條款應(yīng)當(dāng)在不遲于產(chǎn)品銷售后7日內(nèi)將備案材料報(bào)送中國(guó)保監(jiān)會(huì)。

6、條款違法的后果。

第二節(jié) 保險(xiǎn)條款的構(gòu)成 了解：保險(xiǎn)條款的構(gòu)成要素

保險(xiǎn)條款記載了保險(xiǎn)合同當(dāng)事方的主要權(quán)利義務(wù)關(guān)系，是保險(xiǎn)合同重要的組成部分。保險(xiǎn)條款一般記載如下事項(xiàng)，一些具體信息則在保險(xiǎn)單及其他單證中載明：

1、總則

2、投保人、被保險(xiǎn)人及保險(xiǎn)標(biāo)的范圍條件；

3、保險(xiǎn)責(zé)任；

4、責(zé)任免除；

5、保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任期間計(jì)算方法；

6、保險(xiǎn)金額確定的方法；

7、投保人、被保險(xiǎn)人義務(wù)；

8、保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法；

9、法律適用、爭(zhēng)議處理規(guī)則；

10、解除保險(xiǎn)合同規(guī)則及退還保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算辦法等。

上述內(nèi)容屬于一部完整的保險(xiǎn)條款所應(yīng)當(dāng)具有的一般性條款。不同類型的條款可能需要根據(jù)具體情況對(duì)具體內(nèi)容作出相應(yīng)的增減。如：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款中可能會(huì)對(duì)保險(xiǎn)價(jià)值的計(jì)算方法作出明確的約定；人身保險(xiǎn)中可能會(huì)對(duì)受益人確定及變更規(guī)則作出明確的約定。

第二章 保險(xiǎn)條款審核具體要求

第一節(jié) 企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款審核要點(diǎn) 了解：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款中關(guān)于保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、保險(xiǎn)價(jià)值、保險(xiǎn)金額與免賠額（率）、保險(xiǎn)期間、保險(xiǎn)人義務(wù)、投保人、被保險(xiǎn)人義務(wù)、賠償處理、爭(zhēng)議處理的審核要點(diǎn)。

1、保險(xiǎn)標(biāo)的：

由于企業(yè)財(cái)產(chǎn)種類繁多，價(jià)值確定方式和價(jià)值量相差較大，風(fēng)險(xiǎn)程度各不相同，因此，企業(yè)財(cái)產(chǎn)有的是可以承保的，有的是不可承保的。與之相應(yīng)，企業(yè)財(cái)產(chǎn)可以分為一般承保財(cái)產(chǎn)、特約承保財(cái)產(chǎn)和不保財(cái)產(chǎn)，但特定企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款可以只規(guī)定一般承保財(cái)產(chǎn)，而不規(guī)定特約承保財(cái)產(chǎn)和不保財(cái)產(chǎn)。（1）一般承保財(cái)產(chǎn)

即符合特定企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款風(fēng)險(xiǎn)要求和保障范圍的企業(yè)財(cái)產(chǎn)。要求表述清楚明確，沒有歧義。

（2）特約承保財(cái)產(chǎn)

對(duì)于價(jià)值較難確定，或者風(fēng)險(xiǎn)較為特殊的企業(yè)財(cái)產(chǎn)，一般情況下是不承保的，但也可以經(jīng)過投保人和保險(xiǎn)人雙方事先特別約定并在保險(xiǎn)合同中載明（價(jià)值較難確定的，還應(yīng)在保險(xiǎn)合同中載明約定的價(jià)值），從而也納入保險(xiǎn)保障范圍。（3）不保財(cái)產(chǎn)

有些企業(yè)財(cái)產(chǎn)不符合特定企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款的風(fēng)險(xiǎn)要求，不在該特定險(xiǎn)種的保障范圍之內(nèi)。不予承保的原因可以是：不能用貨幣衡量其價(jià)值、道德風(fēng)險(xiǎn)極大難以控制、違反法律法規(guī)或社會(huì)公共利益、是其他險(xiǎn)種的保險(xiǎn)標(biāo)的等等。

2、保險(xiǎn)責(zé)任：保險(xiǎn)條款中有關(guān)保險(xiǎn)責(zé)任的約定必須界定清楚，含義明確。對(duì)于一些具有特殊含義的以及與通常理解不一致的用語(yǔ)，必須對(duì)其含義作出清楚明確的界定。企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)項(xiàng)下的保險(xiǎn)責(zé)任可以進(jìn)一步細(xì)分為承保風(fēng)險(xiǎn)直接造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失賠償責(zé)任（責(zé)任1）、采取施救措施造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失賠償責(zé)任（責(zé)任2）、施救費(fèi)用賠償責(zé)任（責(zé)任3）。應(yīng)注意，在我公司現(xiàn)行條款體系中，責(zé)任1和責(zé)任2 是作為保險(xiǎn)標(biāo)的的損失賠償而受保險(xiǎn)金額的限制，責(zé)任3則在保險(xiǎn)標(biāo)的損失賠償金額以外另行計(jì)算，最高不超過被施救保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)金額。

3、責(zé)任免除： 一般可分為原因除外、損失（費(fèi)用）除外和其他除外三部分：（1）原因除外

a、由于保險(xiǎn)人要援引“原因除外”所列原因而免除責(zé)任，需要證明“原因”與“損失”之間存在因果關(guān)系，因此，對(duì)于一些很難證明與“損失”之間存在因果關(guān)系的項(xiàng)目，需要從“原因除外”中剔除，而作為不需要證明因果關(guān)系的免責(zé)“情形”列入“損失（費(fèi)用）除外”項(xiàng)下或單列一條“除外情形”。b、“原因除外”一般應(yīng)包括常規(guī)除外原因（如投保人、被保險(xiǎn)人的故意行為，戰(zhàn)爭(zhēng)、敵對(duì)行動(dòng)、軍事行為、武裝沖突、罷工、騷亂、暴動(dòng)、恐怖活動(dòng)，行政行為或司法行為??）以及與特定保險(xiǎn)條款風(fēng)險(xiǎn)選擇與控制、費(fèi)率厘定因素相關(guān)聯(lián)的其他除外原因。列舉除外原因要明確、全面。

（2）損失（費(fèi)用）除外

應(yīng)注意明確約定保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償被保險(xiǎn)人的間接損失、保險(xiǎn)合同載明的免賠額或根據(jù)保險(xiǎn)合同載明的免賠率計(jì)算的免賠額。（3）其他除外

與特定險(xiǎn)種相關(guān)聯(lián)、又不能歸入“原因除外”和“損失（費(fèi)用）除外”的其他除外情況，可以歸入此類。

4、保險(xiǎn)價(jià)值、保險(xiǎn)金額與免賠額（率）（1）保險(xiǎn)價(jià)值

企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值確定可以有以下四種方式：出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值（市場(chǎng)價(jià)值）、出險(xiǎn)時(shí)的重臵價(jià)值、出險(xiǎn)時(shí)的帳面余額、或訂立合同時(shí)雙方約定并載明于保險(xiǎn)合同的其他價(jià)值。應(yīng)當(dāng)根據(jù)財(cái)產(chǎn)的種類、性質(zhì)、通常價(jià)值確定方式等選用合適的保險(xiǎn)價(jià)值確定方式，可以統(tǒng)一選用一種方式，也可以根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的種類選用不同的方式。

（2）保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)金額應(yīng)當(dāng)由投保人參照保險(xiǎn)價(jià)值自行確定，并在保險(xiǎn)合同中載明。需要注意：由于企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在理賠處理中首先需要將保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值加以比較以確定是否足額投保，并且不足額投保的一般將比例賠償，為減少爭(zhēng)議和糾紛，保險(xiǎn)金額應(yīng)由投保人參照一定基礎(chǔ)自行確定，而不由投保人和保險(xiǎn)人雙方協(xié)商確定，也不由投保人確定后再經(jīng)保險(xiǎn)人確認(rèn)。

（3）免賠額（率）

為控制風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)被保險(xiǎn)人的責(zé)任心，可以約定免賠額（率）。由于免賠額（率）與最終賠償金額密切相關(guān)，并且還會(huì)與適用保險(xiǎn)費(fèi)率相聯(lián)系，因此要注意免賠額（率）要由投保人和保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)協(xié)商確定，并在保險(xiǎn)合同中載明。

5、保險(xiǎn)期間

（1）由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一般均為短期險(xiǎn)種，大多為一年期險(xiǎn)種，當(dāng)然也可由當(dāng)事人根據(jù)具體情況約定不同于一年的保險(xiǎn)期間，因此需在條款中明確：“除另有約定外，保險(xiǎn)期間為一年，以保險(xiǎn)合同載明的起訖時(shí)間為準(zhǔn)。”

（2）公司以前的條款習(xí)慣稱之為“保險(xiǎn)期限”，為與?保險(xiǎn)法?表述一致，在對(duì)以前的條款進(jìn)行修訂的時(shí)候，應(yīng)注意將“保險(xiǎn)期限”修改為“保險(xiǎn)期間”。

6、保險(xiǎn)人義務(wù)：

保險(xiǎn)人說明義務(wù)：保險(xiǎn)法第十七條規(guī)定：訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。

7、投保人、被保險(xiǎn)人義務(wù)（1）如實(shí)告知義務(wù)

?保險(xiǎn)法?第17條對(duì)此有明確規(guī)定，應(yīng)嚴(yán)格按照該條規(guī)定予以審核。（2）保險(xiǎn)費(fèi)交付義務(wù) a、根據(jù)公司現(xiàn)行條款的約定，企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)以一次交付為原則，以分期交付為例外，并且分期交付須經(jīng)保險(xiǎn)人同意。應(yīng)注意條款的表述要與此保持一致。

b、關(guān)于違反交費(fèi)義務(wù)的后果。一般應(yīng)約定為“保險(xiǎn)費(fèi)交付前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任?！币部勺龀霾煌s定，但要注意明確、公篇二：各類常見經(jīng)濟(jì)合同審核要點(diǎn) 常見合同的審核范圍及重點(diǎn)予以說明，供相關(guān)審核人員參考。1生產(chǎn)采購(gòu)類：

1.1生產(chǎn)采購(gòu)類合同包括但不限于下列合同：（備注：上表中采購(gòu)框架協(xié)議、設(shè)備采購(gòu)合同日常審核中不可長(zhǎng)期授權(quán)。）1.2物料采購(gòu)類合同：

1.2.1框架協(xié)議及日常采購(gòu)合同：（備注：對(duì)于框架采購(gòu)協(xié)議需提供經(jīng)審批通過的《采購(gòu)計(jì)劃》等簽批文件。日常采購(gòu)合同需提交經(jīng)審批通過的《采購(gòu)申請(qǐng)單》等文件。上表中財(cái)務(wù)部門含有結(jié)算部門，下同。）1.2.2產(chǎn)品質(zhì)量保證協(xié)議：無(wú)論是采購(gòu)還是對(duì)外委托加工都需要在采購(gòu)、委外加工合同中或單獨(dú)簽訂質(zhì)量保證協(xié)議，明確質(zhì)量保證條款。質(zhì)量保證協(xié)議出采購(gòu)部門、法務(wù)和財(cái)務(wù)進(jìn)行例行審核外，品控部門還需從專業(yè)角度參與審核： 1.2.3采購(gòu)業(yè)務(wù)如涉及保密信息，需簽訂保密協(xié)議，相應(yīng)的保密協(xié)議的審核應(yīng)關(guān)注以下方面：（備注：對(duì)于設(shè)備采購(gòu)合同，日常審核中應(yīng)禁止長(zhǎng)期審批授權(quán)。）2產(chǎn)品銷售類：

2.1產(chǎn)品銷售類合同涉及產(chǎn)品銷售合同（含**商品材銷售長(zhǎng)約）、產(chǎn)品質(zhì)保協(xié)議、售后服務(wù)協(xié)議等。2.2產(chǎn)品銷售類合同：

2.3對(duì)于涉及簽訂品質(zhì)保證協(xié)議或者售后協(xié)議，業(yè)務(wù)、法務(wù)和財(cái)務(wù)進(jìn)行例行審核外，品控或售后服務(wù)部門還需從專業(yè)角度審核： 3工程施工類合同

3.1工程施工類合同主要涉及下列合同：（備注：日常審核中，除咨詢服務(wù)類合同及零星工程類合同外，其余合同應(yīng)禁止長(zhǎng)期審批授權(quán)。）

3.2基建類合同一般履行周期長(zhǎng)、影響因素多、涉及專業(yè)性強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)較大。對(duì)于此類合同，應(yīng)組織專業(yè)人員進(jìn)行評(píng)審。

項(xiàng)目實(shí)施公司相關(guān)部門應(yīng)對(duì)合同正文通用條款逐一審核，涉及語(yǔ)句定義和合同文件、雙方權(quán)利和義務(wù)、施工組織設(shè)計(jì)與工期、質(zhì)量與檢驗(yàn)、安全施工、合同價(jià)款與支付、材料設(shè)備的供應(yīng)、工程變更、竣工驗(yàn)收與結(jié)算、違約、索賠與爭(zhēng)議、其他。除通用條款的審查外，還需結(jié)合公司規(guī)章制度、管理需要、項(xiàng)目具體情況看是否有特殊的控制措施已經(jīng)在合同中予以了反映。

此類合同在項(xiàng)目公司審核后，還需上報(bào)集團(tuán)采購(gòu)中心工程管理部、財(cái)務(wù)及法務(wù)部門予以審核。財(cái)務(wù)和法務(wù)部門對(duì)合同涉及的商務(wù)條款、法務(wù)條款進(jìn)行例行審核外，工程管理部主要進(jìn)行規(guī)范性和技術(shù)性方面的審核。集團(tuán)工程管理部針對(duì)工程施工類合同，主要關(guān)注以下幾點(diǎn)：（備注：此類合同提交集團(tuán)審核時(shí)，需同時(shí)提交前期已審核通過的項(xiàng)目策劃及招評(píng)標(biāo)文件。）4其他業(yè)務(wù)類合同

4.1其他業(yè)務(wù)類合同涉及物流運(yùn)輸合同、倉(cāng)儲(chǔ)租賃合同、運(yùn)輸保險(xiǎn)協(xié)議、委托加工合同、模具制造合同、印刷服務(wù)合同、工程改造/施工合同（生產(chǎn)性）、維修保養(yǎng)配件采購(gòu)合同等。部分合同的審核范圍及重點(diǎn)舉例如下。5財(cái)務(wù)金融類合同

5.1財(cái)務(wù)金融類合同涉及：融資合同（銀行借款合同）、銀行理財(cái)業(yè)務(wù)合同（保理、貼現(xiàn)等）、委托貸款合同、債權(quán)債務(wù)重組合同、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓合同、固定資產(chǎn)及土地使用權(quán)購(gòu)買合同等。日常審核中，此類合同應(yīng)禁止長(zhǎng)期審批授權(quán)。

5.2財(cái)務(wù)金融類合同審核，主要由融資部門、結(jié)算部門、財(cái)務(wù)管理部門交叉審核合同業(yè)務(wù)條款，法務(wù)審核合同合法合規(guī)性。各部門審核中主要應(yīng)關(guān)注：篇三：保單審核報(bào)告

目 錄

前 言................................................2 審核報(bào)告.............................................4

一、總體保險(xiǎn)方案審核..............................4

二、具體保險(xiǎn)方案審核..............................5 結(jié)束語(yǔ)..............................................10 第 0 頁(yè)前 言

xx公司（以下簡(jiǎn)稱xx公司）受托對(duì)中國(guó)聯(lián)合通信網(wǎng)絡(luò)有限公司江蘇省分公司（以下簡(jiǎn)稱貴司）08/09財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)保單進(jìn)行審核。

通過與貴司保險(xiǎn)管理人員的交流以及對(duì)相關(guān)保單的審核，我們發(fā)現(xiàn)貴司管理者有著良好的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)意識(shí)，負(fù)責(zé)保險(xiǎn)的有關(guān)人員也都非常盡責(zé)、敬業(yè)。貴司對(duì)保險(xiǎn)安排進(jìn)行了統(tǒng)一的規(guī)劃和安排是非常值得肯定的，將全省的資產(chǎn)進(jìn)行了統(tǒng)一的保險(xiǎn)管理，由財(cái)務(wù)部門集中管理，利于保險(xiǎn)管理、利用規(guī)模優(yōu)勢(shì)降低保險(xiǎn)成本的情況；保險(xiǎn)合同采用協(xié)議保險(xiǎn)單的形式而非格式保單，為貴司爭(zhēng)取了較優(yōu)的保險(xiǎn)條件。

由于保險(xiǎn)的專業(yè)性和保險(xiǎn)信息的不對(duì)稱性，貴司目前保險(xiǎn)安排尚存在一定改善空間，財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)的保單存在技術(shù)問題，需要做一定的改善。

我們非常榮幸有機(jī)會(huì)與貴司進(jìn)行交流，并對(duì)貴司對(duì)我們工作所給予的信任表示深深的謝意！xx保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司 特別說明： ? 審核說明：

由于本次保單審核未能建立在對(duì)貴司進(jìn)行徹底的風(fēng) 險(xiǎn)調(diào)查的基礎(chǔ)上，并且所得資料有限，我們僅能對(duì) 現(xiàn)有保單的責(zé)任范圍、文字表述及費(fèi)率進(jìn)行審核建 議。因此，鑒于上述原因，本審核報(bào)告具有一定的 局限性，特此申明。? 審核內(nèi)容： 財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)保單 保險(xiǎn)單號(hào)碼：【】 ? 法律依據(jù)：

我們?cè)诒螌徍诉^程中，主要依據(jù)中華人民共和國(guó) 《合同法》和《保險(xiǎn)法》、中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì) 頒布的有關(guān)管理規(guī)定。

? 審核所需信息資料來源：

本次審核報(bào)告中的相關(guān)信息資料是通過貴公司提供 的財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)保單中獲得。審核報(bào)告

一、總體保險(xiǎn)方案審核

1、保險(xiǎn)合同主體不全對(duì)貴司不利（待完善項(xiàng)）貴司08年財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)由三家公司共同承保，原則上保險(xiǎn)公司都愿意按份共保，在按份共保情形下，如果保險(xiǎn)公司之間出現(xiàn)重大分歧和爭(zhēng)議，則對(duì)被保險(xiǎn)人的保障存在不確定的可能。我們建議明確約定所有保險(xiǎn)人簽署共保協(xié)議，細(xì)化各方的權(quán)力和義務(wù)，這樣才能充分保證被保險(xiǎn)人的利益。

2、保險(xiǎn)索賠服務(wù)約定缺失對(duì)貴司不利（缺失項(xiàng)）

保險(xiǎn)是一種體驗(yàn)性消費(fèi)。單純從損失補(bǔ)償角度來看，如果客戶不出保險(xiǎn)事故，不發(fā)生索賠，那么保險(xiǎn)合同中的很多問題就得不到體現(xiàn)和檢驗(yàn)，而一旦索賠發(fā)生，特別是損失巨大或者責(zé)任歸屬難以確定的損失，保險(xiǎn)公司輕易可以利用其先天合同優(yōu)勢(shì)地位，解釋保險(xiǎn)合同條款，而作為合同相對(duì)方根本難于和保險(xiǎn)公司進(jìn)行專業(yè)上的平等對(duì)話，維護(hù)自身合法利益。此外特殊情況下，與保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)服務(wù)協(xié)議，在查勘、定損、保險(xiǎn)理賠單證、公估費(fèi)用等事項(xiàng)進(jìn)行明確細(xì)化的約定，使得貴司的理賠工作得到有利的保障。

3、保單注銷的相關(guān)約定不利于貴司（待完善項(xiàng)）

財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)條款第六條第（四）款保單注銷規(guī)定“被保險(xiǎn)人可隨時(shí)書面申請(qǐng)注銷本保險(xiǎn)單，本公司亦可提前十五天通知被保險(xiǎn)人注銷本保險(xiǎn)單。對(duì)本保險(xiǎn)單已生效期間的保險(xiǎn)費(fèi)，前者本公司按短期費(fèi)率計(jì)收，后者按日比例計(jì)收?！贝藯l約定對(duì)保護(hù)被保險(xiǎn)人不利。

二、具體保險(xiǎn)方案審核

（一）主險(xiǎn)：財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)

1、財(cái)產(chǎn)項(xiàng)目確定（待完善項(xiàng)）

說明：貴司保單將貴司資產(chǎn)按賬目直接按為“固定資產(chǎn)”投保，這種投保方式過于籠統(tǒng)，會(huì)造成不可保、不必保財(cái)產(chǎn)(機(jī)動(dòng)車輛、土地)投?；蛐柰侗Ｘ?cái)產(chǎn)（已入庫(kù)但尚未登記入賬的設(shè)備、設(shè)施）漏保等問題出現(xiàn)。建議：

我們建議貴司以實(shí)物形態(tài)即建筑物（包括裝修）、機(jī)器設(shè)備、裝置、家具及辦公設(shè)施或用品等來描述固定資產(chǎn)的保險(xiǎn)項(xiàng)目，或按貴司各類資產(chǎn)的名稱來描述投保財(cái)產(chǎn)，這樣劃分有助于我們對(duì)特約承保的某些財(cái)產(chǎn)的描述，也可以降低財(cái)產(chǎn)價(jià)值完全依賴資產(chǎn)賬冊(cè)來確定的被動(dòng)局面。

2、擴(kuò)展條款（缺失與不合理項(xiàng)）

保單中的條款除了統(tǒng)頒或備案的基本條款外，還有一些擴(kuò)展條款以適應(yīng)被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)和特殊要求，其中還存在一些問題：（1）賠償基礎(chǔ)的問題

現(xiàn)有保單中沒有考慮到，如果發(fā)生本保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，只

第五篇：信用卡保險(xiǎn)合同

責(zé)任范圍

第一條　本公司對(duì)被保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)信用卡業(yè)務(wù)因下列原因引起而無(wú)法向責(zé)任方追回的損失，按本條款規(guī)定負(fù)責(zé)賠償：

（一）持卡人使用被保險(xiǎn)信用卡非善意透支；

（二）被保險(xiǎn)信用卡遺失或被盜后被他人冒用；

（三）被保險(xiǎn)人的職工單獨(dú)或與他人串通利用被保險(xiǎn)信用卡營(yíng)私舞弊，貪污或挪用公款；

（四）任何人使用偽造的被保險(xiǎn)信用卡。

除外責(zé)任

第二條　無(wú)論其他各條如何規(guī)定，本公司對(duì)下列損失不負(fù)賠償責(zé)任；

（一）任何依據(jù)法律、信用卡章程及有關(guān)協(xié)議應(yīng)由持卡人、冒用人、特約直接消費(fèi)單位或其他方面承擔(dān)并實(shí)際可以追回的損失；

（二）由于被保險(xiǎn)人的故意行為或重大過失引起的損失；

（三）由特約直接消費(fèi)單位欺詐行為引起的損失；

（四）調(diào)查處理費(fèi)用及法律費(fèi)用；

（五）利息、手續(xù)費(fèi)、因營(yíng)業(yè)中斷或業(yè)務(wù)量減少造成的利潤(rùn)損失以及重新發(fā)行信用卡的費(fèi)用等間接損失；

（六）戰(zhàn)爭(zhēng)、類似戰(zhàn)爭(zhēng)行為、敵對(duì)行為、武裝沖突、暴動(dòng)及騷亂等原因引起的損失；

（七）本條款第一條未列明的任何損失。

責(zé)任期限

第三條　在其他各條限制下，本保險(xiǎn)負(fù)責(zé)被保險(xiǎn)人在保單附表中列明的保單有效期限內(nèi)遭受并發(fā)現(xiàn)的損失，同時(shí)擴(kuò)展負(fù)責(zé)保單有效期限開始前三十天內(nèi)遭受而于保單有效期限內(nèi)發(fā)現(xiàn)以及在保單有效期限內(nèi)遭受而于保單有效期限終止后六十天內(nèi)發(fā)現(xiàn)的損失。責(zé)任限額

第四條　本公司在本保單項(xiàng)下的賠償，在任何情況下累計(jì)不超過保單附表內(nèi)列明的保單累計(jì)賠償限額。

保險(xiǎn)費(fèi)

第五條　本公司以當(dāng)年總交易額為基礎(chǔ)計(jì)收保險(xiǎn)費(fèi)。當(dāng)年總交費(fèi)額是指使用由被保險(xiǎn)人簽發(fā)的被保險(xiǎn)信用卡于保單有效期限內(nèi)提取現(xiàn)金、購(gòu)買貨物和獲取服務(wù)的總發(fā)生額。本公司按被保險(xiǎn)人在投保時(shí)預(yù)計(jì)的當(dāng)年總交易額與保單附表列明的保險(xiǎn)費(fèi)率向被保險(xiǎn)人收取保險(xiǎn)費(fèi)。被保險(xiǎn)人須于收到本公司保費(fèi)通知書后十日內(nèi)繳付保險(xiǎn)費(fèi)。如被保險(xiǎn)人在保單有效期限內(nèi)實(shí)際的總交易額高于或低于保單附表列明的預(yù)計(jì)當(dāng)年總交易額的10％以上，本公司按實(shí)際高于或低于的數(shù)額及原保險(xiǎn)費(fèi)率補(bǔ)收或退還保險(xiǎn)費(fèi)。

賠償處理

第六條　被保險(xiǎn)人在發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，應(yīng)立即通知本公司，并于三十天內(nèi)提交書面損失通知。

第七條　被保險(xiǎn)人在索賠時(shí)應(yīng)提交損失清單和有關(guān)證明文件，本公司審核確認(rèn)后按條款規(guī)定及時(shí)賠付。本保險(xiǎn)項(xiàng)下的索賠期限，從被保險(xiǎn)人最初發(fā)現(xiàn)有關(guān)損失之日起計(jì)算最長(zhǎng)不超過一年。

第八條　本公司在核定賠款數(shù)額時(shí)有權(quán)從中扣除被保險(xiǎn)人已向責(zé)任方收回的款項(xiàng)，但此項(xiàng)扣除不包括被保險(xiǎn)人依據(jù)信用卡章程應(yīng)收的三十天以內(nèi)的透支利息。

第九條　如造成被保險(xiǎn)人損失的責(zé)任人有擔(dān)保人，本公司只在該擔(dān)保人不能或不能完全承擔(dān)其擔(dān)保責(zé)任的情況下負(fù)責(zé)賠償。

第十條　在本公司支付有關(guān)賠款后，被保險(xiǎn)人從責(zé)任方追回的任何款項(xiàng)或財(cái)物，應(yīng)及時(shí)移交給本公司，被保險(xiǎn)人為此支出的合理費(fèi)用可以從追回款項(xiàng)或財(cái)物的價(jià)值中扣除。

第十一條　在本公司支付有關(guān)賠款后，被保險(xiǎn)人應(yīng)將向有關(guān)方面追償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)讓或移交給本公司，并在本公司向有關(guān)方面追償時(shí)，提供一切必要協(xié)助。

被保險(xiǎn)人義務(wù)

第十二條　被保險(xiǎn)人應(yīng)嚴(yán)格遵守有關(guān)法律和規(guī)章制度，在信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中履行下述第十三條、第十四條、第十五條應(yīng)盡的義務(wù)，如因未履行規(guī)定的義務(wù)而影響到本公司的利益，本公司有權(quán)拒絕賠償有關(guān)損失。

第十三條　被保險(xiǎn)人應(yīng)采取積極的預(yù)防措施防止損失發(fā)生，對(duì)本公司提出的合理的防損建議應(yīng)認(rèn)真考慮，并以自己的費(fèi)用付諸實(shí)行。

第十四條　被保險(xiǎn)人在發(fā)現(xiàn)損失發(fā)生或可能發(fā)生時(shí)，應(yīng)當(dāng)：

（一）盡快通知各取現(xiàn)點(diǎn)和特約單位按規(guī)定程序采取行動(dòng)，防止損失進(jìn)一步擴(kuò)大；

（二）積極配合司法部門對(duì)案件進(jìn)行調(diào)查和審理，追查有關(guān)責(zé)任人；

（三）采取一切可以采取的措施包括運(yùn)用法律手段，凍結(jié)或封存責(zé)任人的財(cái)產(chǎn)，并責(zé)令其退賠。被保險(xiǎn)人未經(jīng)本公司同意不得單方面減免責(zé)任者的退賠數(shù)額。

第十五條　被保險(xiǎn)人的信用卡章程、業(yè)務(wù)方式、經(jīng)營(yíng)方式、管理制度等影響風(fēng)險(xiǎn)狀況的情況有重大改變時(shí)，應(yīng)及時(shí)書面通知本公司。

其他規(guī)定

第十六條　本公司與被保險(xiǎn)人在本保單項(xiàng)下的一切爭(zhēng)議，應(yīng)本著實(shí)事求是、公平合理的原則，通過協(xié)商解決。如協(xié)商不能解決，可進(jìn)行調(diào)解、仲裁或訴訟。