第一篇：關(guān)于加強(qiáng)我校國家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范的措施

關(guān)于加強(qiáng)我校國家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范的措施

為了加強(qiáng)我校國家助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范，借鑒其他高校的做法，結(jié)合我校實(shí)際，現(xiàn)提出以下措施：

一、嚴(yán)格資格審查

對(duì)申請(qǐng)國家助學(xué)貸款的學(xué)生，嚴(yán)格按照教育廳和學(xué)校的有關(guān)規(guī)定，認(rèn)真審查，確保符合國家助學(xué)貸款申請(qǐng)條件的家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生“應(yīng)貸盡貸”。

對(duì)以下情況之一者，原則上不受理助學(xué)貸款申請(qǐng)，如有特殊情況，要求各學(xué)院報(bào)學(xué)生處審批：

1、非我校家庭經(jīng)濟(jì)困難信息庫在庫學(xué)生；

2、無心向?qū)W，無法按正常學(xué)制順利完成學(xué)業(yè)的；

3、有違法違紀(jì)行為，受過校級(jí)以上處分或?qū)W院多次違紀(jì)通報(bào)的。

二、優(yōu)化資金配置

對(duì)獲得5000元以上（含5000元）獎(jiǎng)、助學(xué)金的家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生，在征得學(xué)生同意情況下不再安排其國家助學(xué)貸款。

三、辦理還款確認(rèn)手續(xù)

每年的5月，以學(xué)院為單位，組織全校獲貸畢業(yè)生簽訂《誠信還貸承諾書》，一式三份，貸款科、學(xué)院、學(xué)生各執(zhí)一份；組織全校獲貸畢業(yè)生簽訂《還款確認(rèn)書》；印發(fā)《貸款畢業(yè)生還款指南》，畢業(yè)生人手一冊(cè)；給貸款畢業(yè)生人發(fā)放“貸款溫馨提示”小卡片，畢業(yè)生可隨身攜帶。

四、開展獲貸畢業(yè)生誠信還貸主題教育

每年的5月，各學(xué)院結(jié)合畢業(yè)教育，專門組織獲貸畢業(yè)生觀看《貸款助學(xué)，信用助人》教育宣傳片，向他們?cè)敿?xì)介紹《個(gè)人征信系統(tǒng)》，開展以“誠信還貸，精彩人生”為主題的教育活動(dòng)，使其明確誠信還貸的必要性、可行性及違約對(duì)其本人和學(xué)校造成的后果，提醒他們避

免“一處失信，處處受制”。

五、完善獲貸畢業(yè)生信息跟蹤制度

1、做好溫馨提醒。提前半個(gè)月左右把貸款畢業(yè)生的還款時(shí)間、金額通過電子郵件、QQ、信息平臺(tái)、飛信、信件等各種方式告知學(xué)生，提醒借款學(xué)生及時(shí)履行義務(wù)，以減少或者避免學(xué)生出現(xiàn)失信行為。

2、做好咨詢服務(wù)。通過網(wǎng)站、QQ群、郵件、微博、飛信等形式向?qū)W生耐心講解關(guān)于助學(xué)貸款工作的各項(xiàng)政策，認(rèn)真解答學(xué)生提出的各種疑難問題。

3、實(shí)現(xiàn)無縫對(duì)接。主要包括：要求獲貸畢業(yè)生向貸款科和所在學(xué)院提供1名固定聯(lián)系人（家人）和2名經(jīng)常聯(lián)系人（同學(xué)）的聯(lián)系方式；各學(xué)院建立貸款畢業(yè)生QQ群和開辦短信提醒業(yè)務(wù)；通過電子郵件群發(fā)系統(tǒng)提前提醒畢業(yè)生幾時(shí)還貸；對(duì)已逾期的同學(xué)，直接電話聯(lián)系，明確告知解決方法。

4、加強(qiáng)家校溝通。設(shè)計(jì)制作《致逾期貸款學(xué)生家長的一封信》和《致合同到期貸款學(xué)生家長的一封信》，請(qǐng)學(xué)生家長敦促逾期學(xué)生及時(shí)按期還貸。

六、建立和完善相應(yīng)的獎(jiǎng)懲制度

1、建立學(xué)生誠信還貸教育和提醒責(zé)任制；

2、根據(jù)當(dāng)年獲貸畢業(yè)生人數(shù)，按每人10元的標(biāo)準(zhǔn)，給各學(xué)院下?lián)苡糜谔嵝旬厴I(yè)生按時(shí)還貸的通訊費(fèi)；

3、畢業(yè)生貸款到期本金違約率為零的，每個(gè)貸款合同獎(jiǎng)勵(lì)100元；違約率不超過2%的，每個(gè)貸款合同獎(jiǎng)勵(lì)50元；貸款違約率不超過5%的，每個(gè)貸款合同獎(jiǎng)勵(lì)10元；助學(xué)貸款獎(jiǎng)勵(lì)的預(yù)測(cè)表附后；

4、將每年國家獎(jiǎng)助學(xué)金名額、國家獎(jiǎng)助學(xué)名額與學(xué)院獲貸畢業(yè)生的還息還本違約率適度掛鉤；

5、將學(xué)院的畢業(yè)生貸款違約率納入《校情報(bào)告》。

第二篇：貸款風(fēng)險(xiǎn)防范措施

第三章 貸款風(fēng)險(xiǎn)防范措施

為強(qiáng)化貸款管理，有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)《貸款通則》、《合同法》等金融法律、法規(guī)和有關(guān)信貸管理辦法，做好以下防范措施：

1、公司信貸人員必須認(rèn)真學(xué)習(xí)《貸款通則》、《民法通則》、《公司法》、《合同法》、《擔(dān)保法》及自治區(qū)金融管理辦法等有關(guān)法律、法規(guī)及公司信貸管理制度，熟悉和掌握其內(nèi)容，要求從思想上增強(qiáng)法律意識(shí)，使信貸人員充分意識(shí)到只有遵守法律、法規(guī)及公司信貸管理制度、才能提高貸款的放款質(zhì)量，才能有效地防范風(fēng)險(xiǎn)貸款的產(chǎn)生，只有運(yùn)用法律武器依法辦事才能保障貸款的安全，更好地清收不良貸款，才能有效預(yù)防和降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2、找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，分散信貸風(fēng)險(xiǎn)

本公司立足“三農(nóng)”，按照“小額、分散、安全”的原則，為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供有效的金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，因此，本公司信貸員一定要從農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大局出發(fā)，積極支持農(nóng)村種養(yǎng)殖戶生產(chǎn)和個(gè)體工商戶和中小企業(yè)的發(fā)展，優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，分散貸款風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要提供優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務(wù)。

3、嚴(yán)格辦貸程序，健全制約機(jī)制，控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生

根據(jù)公司有關(guān)信貸管理制度規(guī)定，認(rèn)真審查貸款的發(fā)放對(duì)象，對(duì)照貸款的基本條件，確保貸款投放效果。嚴(yán)格辦貸程序，要做到：一是執(zhí)行貸款“三查”制度，提高放款質(zhì)量；二是要實(shí)行“三崗”分離（三崗：調(diào)查崗、審查崗、決策崗），制度健全，相互制約，控制人情貸款和低質(zhì)量貸款的發(fā)生。貸款調(diào)查崗負(fù)責(zé)貸款調(diào)查評(píng)估，承擔(dān)調(diào)查失誤和評(píng)估失準(zhǔn)的責(zé)任，也是第一貸款清收責(zé)任人。貸款審查人員負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險(xiǎn)的審查，承擔(dān)審查失誤的責(zé)任。貸款審批人員負(fù)責(zé)最終決策的責(zé)任，也是第二貸款清收責(zé)任人。

4、建立審貸會(huì)審批制度，層層把關(guān)，嚴(yán)格控制信貸風(fēng)險(xiǎn)

一是公司開業(yè)初期，貸款金額不論大小一律報(bào)公司審貸會(huì)審批；二是公司業(yè)務(wù)正常運(yùn)轉(zhuǎn)后，按授權(quán)范圍，信貸員經(jīng)調(diào)查核實(shí)后報(bào)總經(jīng)理審批；三是超出公司授權(quán)范圍的大額貸款，由公司審貸會(huì)研究審批，確保新投放貸款的質(zhì)量。

5、實(shí)行貸款管理責(zé)任制，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)

實(shí)行貸款崗位責(zé)任制，把貸款管理的調(diào)查、審查、審批、檢查，各環(huán)節(jié)的責(zé)任明確到崗位、到人，對(duì)違規(guī)違紀(jì)貸款按調(diào)查人、責(zé)任人追究經(jīng)濟(jì)的、行政的和賠償損失責(zé)任。具體根據(jù)有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

6、做好貸后檢查降低貸款風(fēng)險(xiǎn)

貸后檢查是防范貸款風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，信貸人員要采取積極有效的措施，定期和不定期對(duì)借款人（企業(yè)）貸款用途的使用狀況和經(jīng)營情況進(jìn)行了解掌握，對(duì)有可疑因素的應(yīng)盡快采取預(yù)警措施，保證信貸資金合理運(yùn)用和貸款本息按期收回。

（三）貸款管理基本規(guī)定

第一條 貸款的基本規(guī)則：誠信、高效、靈活、有序。用制度管理工作，用制度指導(dǎo)工作，用制度規(guī)范工作，用制度統(tǒng)一工作。

第二條 貸款的基本原則：以安全性、流動(dòng)性、效益性為準(zhǔn)則，以取得最佳經(jīng)營效益為目的。

1、安全性原則：保證貸款本息安全收回，是經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)的首要條件。（1）強(qiáng)化貸款的安全觀念；（2）采取相應(yīng)的貸款安全保障措施；（3）盡一切可能避免和挽回貸款損失；

2、流動(dòng)性原則：保證信貸資金處于正常周轉(zhuǎn)的狀態(tài)，實(shí)現(xiàn)貸款有借有還，此借彼還，不斷周轉(zhuǎn)。

（1）提高資金的運(yùn)用率水平；

（2）選擇好貸款對(duì)象，向優(yōu)良客戶群體發(fā)放貸款；（3）避免貸款過于集中，分散貸款對(duì)象；

（4）加強(qiáng)對(duì)貸款使用情況的檢查和貸款效益的掌握；（5）按期收回貸款，保證信貸資金的循環(huán)周轉(zhuǎn)；

3、效益性原則：貸款發(fā)放以實(shí)現(xiàn)效益為目的，經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)必須以利息收入抵消開支并實(shí)現(xiàn)盈利。因此必須要求貸款對(duì)象合理使用貸款，從而實(shí)現(xiàn)借貸的雙方效益。

（1）做出正確的貸款決策；（2）加強(qiáng)貸款使用過程的管理；（3）重視還貸資金來源的監(jiān)管；（4）保證利息收入的及時(shí)到賬。

第三條 貸款的基本制度：是指貸款的基本辦法與貸款的重要規(guī)定，主要包括貸款對(duì)象、貸款條件、借貸雙方的權(quán)利、義務(wù)等內(nèi)容。

一、貸款的對(duì)象與貸款條件

1、貸款的對(duì)象：城鄉(xiāng)中小型企業(yè)、經(jīng)濟(jì)組織、自然人。

2、貸款的條件：

（1）必須是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記注冊(cè)的企事業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具有完全行為能力的自然人。

（2）企事業(yè)單位必須實(shí)行獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)核算。只有實(shí)行獨(dú)立核算的經(jīng)營實(shí)體才能與貸款公司簽訂借款合同，建立債權(quán)債務(wù)關(guān)系。

（3）具有一定價(jià)值、屬于自主權(quán)屬并可支配處理的財(cái)產(chǎn)用于貸款抵押；有具有擔(dān)保能力的保證人或單位對(duì)貸款進(jìn)行保證。

（4）貸款的用途符合國家政策規(guī)定，并具有還本付息的能力和資金來源。

二、貸款人、借款人的權(quán)利和義務(wù)

1、貸款人的權(quán)利：

（1）要求借款人提供與借款有關(guān)的資料；

（2）根據(jù)借款人的條件，決定貸與不貸、貸款金額、貸款期限、貸款利率；（3）了解借款人的經(jīng)營活動(dòng)和借款使用狀況；（4）催收貸款本金和利息；

（5）借款人非法使用貸款或沒有履行借款合同規(guī)定義務(wù)的，有權(quán)要求借款人提前歸還借款；

（6）發(fā)現(xiàn)貸款有風(fēng)險(xiǎn)，可依據(jù)合同規(guī)定，采取使貸款免受損失的措施；

2、貸款人的義務(wù)：

（1）應(yīng)當(dāng)公布所經(jīng)營貸款的種類、期限和利率，并向借款人提供咨詢。（2）應(yīng)當(dāng)公開貸款審查的資信內(nèi)容和發(fā)放貸款的條件；（3）貸款人應(yīng)當(dāng)審議借款人的借款申請(qǐng)，并及時(shí)答復(fù)；（4）應(yīng)當(dāng)對(duì)借款人的財(cái)產(chǎn)、債務(wù)、生產(chǎn)、經(jīng)營情況進(jìn)行保密；

3、借款人的權(quán)利

（1）有權(quán)按照合同約定提取和使用全部貸款；（2）有權(quán)拒絕借款合同以外的附加條件；

（3）在征得貸款人同意后，有權(quán)向第三人轉(zhuǎn)讓債務(wù)。

4、借款人的義務(wù)：

（1）應(yīng)當(dāng)如實(shí)提供貸款人要求的資料（法律規(guī)定不能提供的除外），應(yīng)當(dāng)向貸款人如實(shí)提供所有開戶行、賬號(hào)、配合貸款人的調(diào)查、審查和檢查；

（2）應(yīng)當(dāng)接受貸款人對(duì)其貸款使用情況和生產(chǎn)經(jīng)營、財(cái)務(wù)活動(dòng)的監(jiān)督。（3）應(yīng)當(dāng)按照借款合同約定的內(nèi)容使用貸款；（4）應(yīng)當(dāng)按照借款合同約定及時(shí)歸還貸款本息；

（5）將債務(wù)全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三人的，應(yīng)當(dāng)征得貸款人的書面同意；（6）有危及貸款人債權(quán)安全情況時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知貸款人，同時(shí)采取保全措施。第四條 對(duì)貸款人、借款人的限制

1、對(duì)貸款人的限制

（1）不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款，向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款條件的規(guī)定；

（2）不得向違反貸款通則的借款人發(fā)放貸款；

（3）不得向生產(chǎn)、經(jīng)營或投資國家明文禁止的產(chǎn)品、項(xiàng)目的借款人發(fā)放貸款；（4）不得向生產(chǎn)經(jīng)營或投資未取得環(huán)境保護(hù)部門許可項(xiàng)目的借款人發(fā)放貸款；（5）除按國家規(guī)定計(jì)收利息外，不得向借款人收取其他任何費(fèi)用。

2、對(duì)借款人的限制

（1）不得向貸款人提供任何虛假證明和資料；（2）不得用貸款從事法律、法規(guī)禁止的非法活動(dòng)；（3）不得用貸款從事股票、基金買賣等股本權(quán)益性投資；（4）不得用貸款在有價(jià)證券、期貨等方面從事投機(jī)經(jīng)營；（5）不得用貸款從事房地產(chǎn)投機(jī)；

（6）不得套取貸款用于轉(zhuǎn)貸牟取非法收入；（7）不得采取欺詐手段騙取貸款。

第五條 貸款方式：主要采用擔(dān)保貸款方式，即保證、抵押、質(zhì)押三種貸款方式

1、保證貸款：指按照《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí)，按約定承擔(dān)責(zé)任或者連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。

2、抵押貸款：指按照《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。

3、質(zhì)押貸款：指按照《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。

第六條 擔(dān)保方式：

（一）保證擔(dān)保：采用連帶責(zé)任保證方式。

債務(wù)人在主合同規(guī)定的債務(wù)履行期屆滿沒有履行債務(wù)，債權(quán)人可以要求債務(wù)人履行債務(wù)的同時(shí)，也可以要求保證人在其保證范圍內(nèi)承擔(dān)保證責(zé)任。

1、保證人應(yīng)具備的條件：具有代為清償債務(wù)能力的法人、其他組織或者公民，可以作為保證人。

2、國家機(jī)關(guān)不能成為擔(dān)保人；學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位，社會(huì)團(tuán)體不得作為保證人；企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)、職能部門不得為保證人。

3、保證人與債權(quán)人應(yīng)當(dāng)以書面形式訂立保證合同。

4、保證擔(dān)保的范圍包括主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金和實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用。(二)抵押擔(dān)保：指?jìng)鶆?wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移所抵押財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依照《擔(dān)保法》的規(guī)定以該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣、變賣該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。

抵押擔(dān)保的范圍包括主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金和實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用。

1、下列財(cái)產(chǎn)可以抵押：

（1）抵押人所有的房屋和其他地上定著物：

（2）抵押人依法有權(quán)處分的國有土地使用權(quán)、房屋和其他地上定著物；（3）抵押人所有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)；

（4）抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán)；

（5）依法可以抵押的其他財(cái)產(chǎn)。

2、下列財(cái)產(chǎn)不得抵押：（1）土地所有權(quán)：

（2）耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)；

（3）學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施；

（4）所有權(quán)、使用權(quán)不明或有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)；（5）依法被查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)；（6）依法不得抵押的其他財(cái)產(chǎn)；

3、抵押合同的抵押物登記：財(cái)產(chǎn)抵押應(yīng)當(dāng)辦理抵押物登記，抵押合同自登記之日起生效。

辦理抵押登記的部門如下：

（1）以無地上定著物的土地使用權(quán)抵押的，為核發(fā)土地使用權(quán)證書的土地管理部門；

（2）以城市房地產(chǎn)或者鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，為縣級(jí)以上地方人民政府規(guī)定的部門；

（3）以企業(yè)的設(shè)備和其他動(dòng)產(chǎn)抵押的，為財(cái)產(chǎn)所在地的工商鄉(xiāng)行政管理部門； 當(dāng)事人以其他財(cái)產(chǎn)抵押的，可以自愿辦理抵押物登記，抵押合同自簽訂之日起生效。當(dāng)事人未辦理抵押物登記的，不得對(duì)抗第三人。當(dāng)事人辦理抵押物登記的，登記部門為抵押人所在地的公證部門。

（三）質(zhì)押擔(dān)保：主要采用動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押兩種方式

1、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押：是指?jìng)鶆?wù)人或者第三者將其動(dòng)產(chǎn)移交債權(quán)人占有，將該動(dòng)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依照《擔(dān)保法》的規(guī)定以該動(dòng)產(chǎn)折價(jià)或者以變賣、拍賣該動(dòng)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。

質(zhì)押擔(dān)保的范圍包括主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金和實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用。

2、權(quán)利質(zhì)押： 下列權(quán)利可以質(zhì)押：

（1）匯票、債券、存款單、倉單、提單；（2）依法可以轉(zhuǎn)讓的股份、股權(quán)；

（3）依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)；（4）依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利。

第七條 小額貸款金額、利率、期限的確定：

1、貸款金額：?jiǎn)螒魡喂P貸款金額不超過30萬元（或公司注冊(cè)資本金的1%）

2、貸款利率：在人民銀行規(guī)定的商業(yè)銀行基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上最高上浮四倍；貸款超期歸還，所有超期貸款按照最新執(zhí)行利率調(diào)整，并在調(diào)整后利率的基礎(chǔ)上加收超期貸款違約金20%。

3、貸款期限：控制在半年以內(nèi)。第八條 附 則 本規(guī)定由寧夏兆豐小額貸款有限公司制定，解釋、修改。2 本辦法自發(fā)布之日起施行。

（四）貸款責(zé)任追究制度

第一章

總 則

第一條 為了維護(hù)寧夏兆豐貸款公司信貸管理秩序，嚴(yán)肅信貸管理紀(jì)律，規(guī)范信貸行為，促進(jìn)信貸政策的貫徹落實(shí)，特制定本制度。

第二條 本制度所稱貸款責(zé)任分為貸款違規(guī)違紀(jì)責(zé)任和貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任兩種。第三條

貸款違規(guī)違紀(jì)責(zé)任是指在貸款審查、審批、發(fā)放與管理過程中，出現(xiàn)違規(guī)違紀(jì)問題的，對(duì)相關(guān)違規(guī)違紀(jì)人員追究的責(zé)任。

第四條 貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任是指除完全因違規(guī)違紀(jì)發(fā)放貸款原因外而形成不良貸款或造成資金損失，對(duì)有關(guān)審批、決策與管理人員追究的責(zé)任。

第二章 責(zé)任人認(rèn)定

第五條

貸款違規(guī)違紀(jì)責(zé)任的責(zé)任人分為完全責(zé)任人、主要責(zé)任人、次要責(zé)任人。

第六條 貸款違規(guī)違紀(jì)責(zé)任的責(zé)任人認(rèn)定：

1、違規(guī)違紀(jì)發(fā)放貸款的經(jīng)辦人和審批人為完全責(zé)任人；

2、不按規(guī)定程序違章操作而形成不良貸款的人員為主要責(zé)任人；

3、因工作管理不善、把關(guān)不嚴(yán)，間接形成貸款風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)人員為次要責(zé)任人。第七條 貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的責(zé)任人認(rèn)定：

1、公司貸款審批委員會(huì)對(duì)已審批通過的貸款形成風(fēng)險(xiǎn)的，承擔(dān)管理、審批責(zé)任，審批委員會(huì)各成員、信貸管理部門相關(guān)人員為責(zé)任人。

2、信貸員對(duì)權(quán)限內(nèi)發(fā)放的貸款形成風(fēng)險(xiǎn)的，承擔(dān)管理、發(fā)放責(zé)任，為貸款直接風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任人。第三章 責(zé)任追究范圍

第八條 認(rèn)定貸款違規(guī)違紀(jì)責(zé)任人和貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任人后，應(yīng)對(duì)相關(guān)責(zé)任人落實(shí)責(zé)任，進(jìn)行追究。

第九條 違規(guī)違紀(jì)貸款的責(zé)任追究：

一、有下列行為之一的，應(yīng)確定為違規(guī)違紀(jì)貸款，追究其完全責(zé)任：

1、未經(jīng)批準(zhǔn)發(fā)放的貸款；

2、發(fā)放頂名、冒名貸款；

3、發(fā)放虛假保證貸款或自批自貸；

4、編造假名發(fā)放的貸款；

5、借款人、保證人未親自辦理借款手續(xù)，發(fā)放的貸款；

6、濫用職權(quán)或徇私情發(fā)放貸款；

7、擅自、獨(dú)斷發(fā)放的違章貸款；

8、抵（質(zhì)）押物不足值、丟失及撤走抵（質(zhì)）押物的貸款；

9、擅自提高或降低貸款利率或擅自減息、緩息的貸款；

10、發(fā)放虛假有價(jià)單證的質(zhì)押貸款；

二、有下列行為之一的，應(yīng)確定為違規(guī)違紀(jì)貸款，追究其主要責(zé)任：

1、超權(quán)放款、發(fā)放互相擔(dān)保貸款或以貸收息；

2、調(diào)查、考察、審查不細(xì)或提供與事實(shí)不符的虛假調(diào)查、審查報(bào)告，誤導(dǎo)貸款審批部門決策審批的貸款；

3、到期未下發(fā)催收通知單，造成喪失訴訟時(shí)效而形成風(fēng)險(xiǎn)的貸款；

4、檔案資料丟失，造成資金損失的貸款；

5、抵押品無故變更、撤走形成不良或損失的貸款；

6、貸款到期后經(jīng)辦人員未及時(shí)清收，造成貸款損失的貸款。

三、有下列行為之一的，應(yīng)確定為違規(guī)違紀(jì)，追究其次要責(zé)任：

1、貸款審查人員沒有審查出借款資料中的明顯漏洞或?qū)τ诖嬖诿黠@的違規(guī)問題、違背信貸政策的貸款項(xiàng)目未能明確指出，而使貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的；

2、負(fù)責(zé)檢查工作的負(fù)責(zé)人和檢查人員檢查不細(xì)不實(shí)，存在明顯違規(guī)問題而未查出，隱瞞、虛報(bào)檢查事實(shí)的；

3、對(duì)于檢查中發(fā)現(xiàn)可能造成貸款風(fēng)險(xiǎn)損失而未采取有效措施予以及時(shí)解決的。第十條 風(fēng)險(xiǎn)貸款的責(zé)任追究：公司貸款審批委員會(huì)在貸款審批發(fā)放前，劃清貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，并確定貸款主審批人及第一責(zé)任人：

1、貸款審批委員會(huì)主任為貸款決策風(fēng)險(xiǎn)的主審批人及第一責(zé)任人；

2、經(jīng)貸款審批委員會(huì)授權(quán)的授權(quán)人為貸款決策風(fēng)險(xiǎn)的主審批人及第一責(zé)任人。第十一條 領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任追究：公司領(lǐng)導(dǎo)由于管理不善、貸款管理制度落實(shí)不到位或指令信貸員發(fā)放貸款，造成貸款風(fēng)險(xiǎn)和損失，有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)負(fù)完全責(zé)任。

第十二條 除完全責(zé)任性貸款外，對(duì)于同一筆貸款，經(jīng)確定既存在違規(guī)違紀(jì)操作形成的貸款風(fēng)險(xiǎn)或損失，又存在管理因素形成的風(fēng)險(xiǎn)或損失，先追究違規(guī)違紀(jì)責(zé)任，再視情況追究貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。

第十三條 對(duì)于完全因不可抗力形成不良貸款或造成信貸資金損失的，視為非責(zé)任性貸款風(fēng)險(xiǎn)，不予追究責(zé)任。

第十四條 在對(duì)貸款違規(guī)違紀(jì)責(zé)任人和貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任人進(jìn)行責(zé)任追究的同時(shí)，應(yīng)給予處罰。

第十五條 貸款責(zé)任的追究與處罰實(shí)行終身制。

第十六條 貸款違規(guī)違紀(jì)責(zé)任、責(zé)任人由公司認(rèn)定、追究，并對(duì)相關(guān)責(zé)任人按《兆豐公司貸款賠償管理規(guī)定》進(jìn)行認(rèn)定和賠償。

第三篇：農(nóng)戶重建貸款風(fēng)險(xiǎn)防范措施

什邡市農(nóng)村信用合作聯(lián)社

關(guān)于農(nóng)房重建貸款風(fēng)險(xiǎn)防范的措施

截止2010年11末，什邡市農(nóng)村信用合作聯(lián)社農(nóng)房重建貸款余額23464戶37774萬元，累計(jì)發(fā)放32785戶51710萬元，累計(jì)收回9321戶13936萬元，結(jié)息面只達(dá)到75.68%，欠息828萬元，目前已逾期117戶187萬元，到2011年末有1643戶2654萬元農(nóng)房重建貸款到期。

通過貸后檢查及考察農(nóng)戶結(jié)息情況，發(fā)現(xiàn)有的農(nóng)戶負(fù)擔(dān)重、無固定勞動(dòng)力、家庭發(fā)生重大變故、家庭成員有不良嗜好……等，貸款已經(jīng)存在較大潛在風(fēng)險(xiǎn)。為切實(shí)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，我們應(yīng)采取以下措施：

一、銀政通力合作，打造誠信環(huán)境

聯(lián)社要結(jié)合“金融生態(tài)環(huán)境示范縣創(chuàng)建活動(dòng)”，圍繞“為了金融環(huán)境”做好以下四方面工作：第一，積極向市委、市政府匯報(bào)，請(qǐng)求政府加強(qiáng)輿論導(dǎo)向，爭(zhēng)取地方各部門、各村組干部積極配合信用社的催收工作，在宣傳上保持口徑一致；同時(shí)，重點(diǎn)爭(zhēng)取各村組干部的支持，各村、組干部各負(fù)其責(zé)，做好對(duì)本村、組的村民宣傳解釋工作，由聯(lián)社統(tǒng)一印制《農(nóng)戶重建貸款如何結(jié)息》、《如何歸還農(nóng)戶重建貸款》等宣傳資料分發(fā)到戶。第二，聯(lián)社可向市委、市政府申請(qǐng)，與各級(jí)黨政、村干部簽訂目標(biāo)責(zé)任書，將農(nóng)房重建貸款質(zhì)量、結(jié)息率、貸款的歸還率、整體的信用環(huán)境優(yōu)化納入對(duì)各級(jí)黨政干部、村三職干部的責(zé)任考核，定期向各村通報(bào)期其收息還貸情況，對(duì)達(dá)不到信用社要求的村實(shí)行信貸制裁。對(duì)工作開展好的村，信用社調(diào)高該村信用等級(jí)，積極為其創(chuàng)建信用村創(chuàng)造條件，在貸款利率、額度方面給予一定的優(yōu)惠條件。第三，利用委托義務(wù)協(xié)管員的聯(lián)系和配合，發(fā)揮內(nèi)外部共管責(zé)任機(jī)制的作用，積極清收農(nóng)房重建貸款，有效控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。第四，積極協(xié)調(diào)宣傳部門通過電視、廣播等媒體加大公益廣告投放量，安排電信、移動(dòng)等按月批量發(fā)送短信，宣傳有關(guān)政策規(guī)定，提醒農(nóng)戶及時(shí)還本付息，盡力防止道德風(fēng)險(xiǎn)。

二、強(qiáng)化貸后管理，做好按季結(jié)息

要切實(shí)加強(qiáng)貸后管理，首先是加強(qiáng)對(duì)客戶經(jīng)理的職業(yè)道德教育，提高其工作責(zé)任心，并做好以下三方面：一是對(duì)借款農(nóng)戶進(jìn)行了及時(shí)回訪，了解農(nóng)戶貸款后在生活、生產(chǎn)經(jīng)營中存在的困難，理順關(guān)系，協(xié)助化解各種矛盾，積極為農(nóng)戶分憂；二是加強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶的思想政治工作，講清信貸資金來源于廣大客戶存款，扭轉(zhuǎn)農(nóng)房重建貸款可以不還的錯(cuò)誤觀念，使農(nóng)戶認(rèn)識(shí)到貸款不還對(duì)自己及社會(huì)造成的巨大危害；三是協(xié)助、督促在家閑置人員外出打工創(chuàng)收，及早歸還貸款，確保信用社信貸資金的安全。

農(nóng)戶的家庭收入有限，必須勤儉持家、精打細(xì)算方能還清債務(wù)，如果等到貸款到期再來要求農(nóng)戶償還為時(shí)已晚，按 季結(jié)息是讓農(nóng)戶遵守信用減輕一次性還款負(fù)擔(dān)的有效方法。為此，從兩方面入手：一是加強(qiáng)按季結(jié)息宣傳，要求信貸員把宣傳資料發(fā)放到每一位農(nóng)戶手中；二是結(jié)合《什邡市農(nóng)村合作聯(lián)社存貸款營銷及不良貸款激勵(lì)辦法》加強(qiáng)對(duì)信貸人員收息率、收息面的激勵(lì)考核，針對(duì)農(nóng)房重建貸款制訂專項(xiàng)考核機(jī)制。

三、關(guān)注問題貸款，創(chuàng)新措施化解

通過調(diào)查，農(nóng)戶欠息的主要原因如下：一是農(nóng)戶受災(zāi)較重，經(jīng)濟(jì)實(shí)力弱。受到地震影響，農(nóng)戶因?yàn)?zāi)建房,經(jīng)濟(jì)上壓力較大，確實(shí)無力償還利息。二是觀望思想還普遍存在，靠國家減免核銷的意愿仍然強(qiáng)烈。三是由于外出打工的貸款人較多，農(nóng)民貸款修好房后，外出打工未歸，信貸員催收貸款本息困難。四是貸款還款付息方式問題。農(nóng)戶已經(jīng)適應(yīng)利隨本清的貸款方式，不能適應(yīng)按季結(jié)息或按年結(jié)息，加上農(nóng)民收入來源存在季節(jié)性，其主要收入為務(wù)工和種養(yǎng)殖業(yè)，絕大部分收入主要體現(xiàn)在年底，因此出現(xiàn)欠息情況。對(duì)此類貸款要實(shí)行分類管理、重點(diǎn)關(guān)注，一戶一策、針對(duì)形成原因不同制定不同的清收方法及早進(jìn)行化解，按照“按年還本、等額還息、延長期限、十年還清”的原則，在利息結(jié)清前提下對(duì)到期、將到期農(nóng)房貸款辦理“借新還舊”，期限最長不超過十年（與原訂期限之和不超過十年），其貸款方式可以采取以下兩種方式：一是積極開展貸款農(nóng)戶土地承包權(quán)、林權(quán)、大宗機(jī)電設(shè)備、自有房屋抵押形式業(yè)務(wù)，確保農(nóng)房重建貸款抵押落實(shí)；二是創(chuàng)新?lián)C(jī)制，大力開展農(nóng)戶擔(dān)保貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款。針對(duì)部份因建房質(zhì)量、分配房屋糾紛等問題造成農(nóng)戶不愿意償還貸款的情況，由政府出面協(xié)調(diào)解決農(nóng)戶實(shí)際困難，對(duì)確實(shí)無法償還貸款本息的困難農(nóng)戶，由政府擔(dān)?；鸬阮~償還。

要高度重視的是對(duì)農(nóng)戶自有房產(chǎn)的辦理抵押登記，在目前的法律和社會(huì)環(huán)境下，因涉及農(nóng)房登記與交易制度創(chuàng)新，同時(shí)需要解決流轉(zhuǎn)、抵押方面的法律障礙，聯(lián)社要與土地管理、金融、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、村委會(huì)等多個(gè)部門做好協(xié)調(diào)工作，政府統(tǒng)一辦理其房產(chǎn)所有權(quán)證，這樣一來，就可以解決農(nóng)村房屋，特別是農(nóng)民的住房不能上市抵押的限制，在此基礎(chǔ)上聯(lián)社推出“農(nóng)民房屋產(chǎn)權(quán)抵押貸款——萬家春貸款”。以上對(duì)于什邡市農(nóng)村信用社統(tǒng)籌兼顧踐行社會(huì)責(zé)任，有效防范掌控信貸風(fēng)險(xiǎn)具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。

第四篇：1關(guān)于我校2011—2012國家助學(xué)貸款工作

關(guān)于我校2011—2012新增國家助學(xué)貸款工作安排

經(jīng)與中國銀行協(xié)商，我校2011—2012新增國家助學(xué)貸款工作將于近期開始，現(xiàn)將具體工作安排如下：

一、2011年10月14日（周五）下午2：30點(diǎn)在學(xué)工部四樓會(huì)議室召開2011—2012新增國家助學(xué)貸款工作安排會(huì)議，屆時(shí)請(qǐng)各學(xué)院、研究生院研工科負(fù)責(zé)國貸老師、各學(xué)院國貸助理按時(shí)參加。此次會(huì)議將發(fā)放相關(guān)表格資料，講解相關(guān)政策和做法。

二、2011年10月15日—2011年11月11日，各學(xué)院根據(jù)會(huì)議要求整理學(xué)生申請(qǐng)材料，填寫《中國銀行國家助學(xué)貸款申請(qǐng)審批表》和電子檔《2011-2012申請(qǐng)國家助學(xué)貸款學(xué)生審核信息表》。

各學(xué)院需通知學(xué)生準(zhǔn)備以下材料：

1、《中國銀行國家助學(xué)貸款申請(qǐng)審批表》

要求：打印。

2、國家助學(xué)貸款申請(qǐng)書

要求：內(nèi)容包含本人對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)困難情況的說明，并由本人簽字；其父親和母親或監(jiān)護(hù)人需在申請(qǐng)書上簽寫“同意學(xué)生申請(qǐng)貸款”字樣并簽名，所有簽名必須與身份證明上的名字完全一致，用少數(shù)民族文字簽名需用漢字標(biāo)注，申請(qǐng)書不得涂改。申請(qǐng)書需用黑色中性筆填寫。

3、有效家庭經(jīng)濟(jì)困難證明原件

要求：學(xué)生家庭所在地鄉(xiāng)鎮(zhèn)人民政府或縣級(jí)民政部門、城市街道辦事處出具的2011年下半年家庭經(jīng)濟(jì)困難證明，若本人為孤兒，也需上述相關(guān)部門出具證明；2011級(jí)新生可提供有效家庭經(jīng)濟(jì)困難證明原件，或提供加蓋上述部門公章的《高等學(xué)校學(xué)生及家庭經(jīng)濟(jì)情況調(diào)查表》。

4、借款人學(xué)生證復(fù)印件，2011級(jí)新生提供錄取通知書復(fù)印件

5、借款人本人身份證復(fù)印件，2011級(jí)新生提供身份證復(fù)印件或戶口遷移證復(fù)印件 要求：二代身份證要提供正、反面復(fù)印件，臨時(shí)身份證無效。

6要求：一代身份證有效期不能過期，二代身份證要提供正、反面復(fù)印件，臨時(shí)身份證無效，戶口復(fù)印件上要能看清身份證號(hào)碼，孤兒提供監(jiān)護(hù)人身份證明材料，戶口有遷出字樣無效。

7、中國人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫查詢授權(quán)書

三、2011年11月11日—2011年11月18日，各學(xué)院對(duì)學(xué)生的申請(qǐng)材料進(jìn)行初審，并將結(jié)果進(jìn)行公示。各學(xué)院務(wù)必將所有材料在2011年11月18日前審核并公示完畢。

四、2011年11月18日，學(xué)院送審國貸申請(qǐng)材料，《2011-2012申請(qǐng)國家助學(xué)貸款學(xué)生審核信息表》通過辦公郵件一并報(bào)送。

五、2011年11月18日—2011年12月1日，學(xué)生資助管理中心審核并反饋不合格材料，同時(shí)發(fā)送合同號(hào)。

六、2011年12月1日—2011年12月6日，學(xué)院組織學(xué)生填寫合同，并初審合同，各學(xué)

院務(wù)必在2011年12月6日前將所有合同準(zhǔn)備好。

七、2011年12月6日，學(xué)院送審合同。

八、2011年12月6日——2011年12月13日反饋不合格合同。

九、2011年12月13日開始，銀行審核學(xué)生的全部貸款材料并反饋。

十、新增貸款填寫借據(jù)時(shí)間另行通知。

注意事項(xiàng)：

1、與銀行協(xié)商后確定，由于我校新生實(shí)行學(xué)分制收費(fèi)，所以我校除航海技術(shù)和輪機(jī)工程兩個(gè)專業(yè)國貸貸款標(biāo)準(zhǔn)為5000元外，其他專業(yè)國貸貸款標(biāo)準(zhǔn)均為6000元。

2、建議所有未辦理生源地貸款的貧困生都需辦理國家助學(xué)貸款，各學(xué)院重點(diǎn)宣傳教育，對(duì)于不辦理國家助學(xué)貸款或生源地貸款的特困生，學(xué)院需單獨(dú)寫情況說明，在國貸計(jì)劃有余額的情況下，學(xué)院可考慮非困難庫的學(xué)生。

3、手填《中國銀行國家助學(xué)貸款申請(qǐng)審批表》、貸款合同時(shí)，請(qǐng)用黑色中性筆；

4、《2011-2012申請(qǐng)國家助學(xué)貸款學(xué)生審核信息表》（以下簡(jiǎn)稱《審核信息表》）中學(xué)生請(qǐng)按年級(jí)、專業(yè)、班級(jí)排序；“學(xué)生貸款申請(qǐng)材料”請(qǐng)按照《審核信息表》中順序排序。

5、《審核信息表》請(qǐng)按《新國家助學(xué)貸款學(xué)生信息采集表填寫要求》填寫，并且各學(xué)院要認(rèn)真檢查《審核信息表》中學(xué)生的各項(xiàng)信息；

6、上交合同時(shí)請(qǐng)各院按合同號(hào)由小到大將合同排好，并將每個(gè)人的兩份小合同夾到大合同中；

7、《中國銀行國家助學(xué)貸款申請(qǐng)審批表》，貸款合同中的信息一定要與《審核信息表》中信息一致；

8、所有材料上的本人，父母或監(jiān)護(hù)人姓名要一致。

附件：

1、《中國銀行國家助學(xué)貸款申請(qǐng)審批表》

2、《審批表中部分內(nèi)容的填寫說明》

3、《2011-2012申請(qǐng)國家助學(xué)貸款學(xué)生審核信息表頭》

4、《新國家助學(xué)貸款學(xué)生信息采集表填寫要求》

5、《新合同樣本》

6、《中國銀行貸款合同填寫要求》

7、《2011-2012學(xué)年新增國家助學(xué)貸款指標(biāo)分配表》

8、《中國人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫查詢授權(quán)書》

學(xué)生工作部學(xué)生資助管理中心

2011.10.1

1去年貸款材料準(zhǔn)備過程中出現(xiàn)比較集中的問題

1、《中國銀行國家助學(xué)貸款申請(qǐng)審批表》、《2010-2011申請(qǐng)國家助學(xué)貸款學(xué)生審核信息表》與合同三者中的貸款學(xué)生信息不相符，如姓名、身份證號(hào)碼、學(xué)號(hào)、金額、家庭住址、郵政編碼、父母身份證號(hào)、工作單位名稱等信息不相符；

2、申請(qǐng)書上父母簽字與父母身份證復(fù)印件或戶口復(fù)印件上的姓名不一致，父母簽字涂描改動(dòng)，未成年人要有父母同意貸款的意見；

3、家庭經(jīng)濟(jì)困難證明不符合要求，例如“鄉(xiāng)鎮(zhèn)人民政府辦公室” 不符合要求，建設(shè)兵團(tuán)農(nóng)場(chǎng)需要團(tuán)級(jí)蓋章才可以；

4、父母身份證過期，復(fù)印件縮印、擴(kuò)?。?/p>

5、提供的身份證明材料復(fù)印件有問題，有的是臨時(shí)身份證；

6、老生成績(jī)單填寫問題（有不及格課程，但補(bǔ)考及格時(shí)，只需填寫補(bǔ)考后的成績(jī)）；

7、材料沒有按要求排序；

8、填寫紙質(zhì)表格及合同時(shí)，大寫金額的“漢字書寫”容易出錯(cuò)；

9、合同中放款金額總和與貸款總金額不一致；

10、《2010-2011申請(qǐng)國家助學(xué)貸款學(xué)生審核信息表》中的信息填寫不準(zhǔn)確，如身份證號(hào)碼、姓名、學(xué)號(hào)、工行卡號(hào)容易出錯(cuò)，沒有按要求排序；

11、各種紙質(zhì)表格、電子檔表格、學(xué)生證復(fù)印件、錄取通知書中的學(xué)生姓名與身份證上姓名不一致；

12、手寫材料上面有涂改現(xiàn)象；

13、《2010-2011申請(qǐng)國家助學(xué)貸款學(xué)生審核信息表》中學(xué)費(fèi)貸款數(shù)與住宿費(fèi)貸款數(shù)總和與貸款總金額不一致；

零壹貳叁肆伍陸柒捌玖拾佰仟萬元整

第五篇：淺談農(nóng)村信用社小額農(nóng)戶信用貸款風(fēng)險(xiǎn)及防范措施

淺談農(nóng)村信用社小額農(nóng)戶信用貸款風(fēng)險(xiǎn)及防范措施 當(dāng)前，農(nóng)村信用社正在全國風(fēng)風(fēng)火火推廣以農(nóng)戶為主要貸款發(fā)放對(duì)象的農(nóng)戶小額信用貸款，積極響應(yīng)中央一號(hào)文件“積極推廣農(nóng)村小額信用貸款”、“農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)都要進(jìn)一步增加涉農(nóng)信貸投放”、“針對(duì)農(nóng)業(yè)農(nóng)村特點(diǎn)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，搞好農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)”、“提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量和水平”、“穩(wěn)糧保供給、增收惠民生、改革促統(tǒng)籌、強(qiáng)基增后勁”和“總量要持續(xù)增加、比例要穩(wěn)步提高”的支農(nóng)、惠農(nóng)政策，在支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)中起到了舉足輕重的推動(dòng)作用，充分發(fā)揮了農(nóng)村信用社在支持農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展中的主力軍作用。同時(shí)，也將農(nóng)戶小額信用貸款的有效監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)防范及應(yīng)對(duì)措施推到了風(fēng)口浪尖上。在此，筆者就當(dāng)前農(nóng)戶小額信用貸款存在的風(fēng)險(xiǎn)及防范措施談幾點(diǎn)粗淺的看法。

農(nóng)戶小額信用貸款八大風(fēng)險(xiǎn)隱患

一、農(nóng)戶小額信用貸款自身特點(diǎn)造成的靈活性風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)戶小額信用貸款是以農(nóng)戶信譽(yù)作擔(dān)保、在核定的額度和期限內(nèi)發(fā)放的小額信用貸款，采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的管理方式，貸款證實(shí)行“一戶一證”，信用農(nóng)戶貸款時(shí)只需持本人身份證、印章及貸款證直接到柜面簽訂借款合同和借據(jù)辦理貸款，不再通過信貸員的貸時(shí)審查，既方便了農(nóng)戶，又從根本上解決了農(nóng)民擔(dān)保難、貸款難的問題。然而，因其自身特點(diǎn)的靈活性和額度上一個(gè)“小”的限制，加之剛剛脫貧致富的農(nóng)民雖然生產(chǎn)、生活水平已大幅提高，但整體素質(zhì)仍然參差不齊，他們對(duì)信貸資金的需求也水漲船高，農(nóng)戶小額信用貸款其“額度小”的特點(diǎn)已無法滿足當(dāng)前農(nóng)民群眾的信貸資金需求，勢(shì)必導(dǎo)致農(nóng)戶與農(nóng)戶之間出現(xiàn)“互相串通”、“互相幫助”，一個(gè)貸戶為取得足夠的信貸資金，同多個(gè)信用戶進(jìn)行信用串通、暗箱操作，用多個(gè)信用證壘大戶，貸款供自己或他人使用，造成表面上的小額貸款，實(shí)際上的大額貸款，致使農(nóng)戶小額信用貸款成為大量滋生冒名貸款的溫床，給農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款進(jìn)行動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)管理帶來新的的挑戰(zhàn)，直接影響信用社的經(jīng)營效益和支農(nóng)質(zhì)量。

二、農(nóng)村剩余勞動(dòng)力流動(dòng)性特點(diǎn)造成的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。隨著國家對(duì)山區(qū)農(nóng)村實(shí)施退耕還林（還草）政策的不斷加強(qiáng)，農(nóng)民可供耕種的土地愈來愈少，農(nóng)村剩余勞動(dòng)力逐年增加，外出務(wù)工已成為山區(qū)農(nóng)民發(fā)家致富的重要渠道。作為農(nóng)戶小額信用貸款承載主體的農(nóng)民大規(guī)模流動(dòng)，由于務(wù)工區(qū)域分散且流動(dòng)性大，經(jīng)營項(xiàng)目多樣，貸款借與用地域分離，農(nóng)村信用社對(duì)其貸款常常會(huì)遇到貸款項(xiàng)目難評(píng)估、資金使用難監(jiān)控、具體效益難掌握、到期貸款難清收、風(fēng)險(xiǎn)貸款難處臵等問題，貸款投放后，三、五年見不著貸戶蹤影已是家常便飯，農(nóng)戶的實(shí)時(shí)貸款使用情況、經(jīng)營效益、信用狀況等基本信息無法準(zhǔn)確把握，導(dǎo)致大量逾期貸款已經(jīng)喪失了法律意義上的追償權(quán)，長此以往，形成大量不良貸款無法正常運(yùn)作。其無需擔(dān)保、抵押的自身特點(diǎn)，勢(shì)必造成即使在法律“時(shí)效期”內(nèi)拿起法律武器，也會(huì)因執(zhí)行困難權(quán)益難以得到有效保障，農(nóng)村家庭可處臵還貸的貴重物品相對(duì)較少，收入基本靠天吃飯，而農(nóng)民賴以生存的土地使用權(quán)和住房的處臵還貸又存在法律和制度上的障礙，加大了信貸管理成本和風(fēng)險(xiǎn)成本，成為農(nóng)戶小額信用貸款又一重大風(fēng)險(xiǎn)隱患。

三、農(nóng)民抵御自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)能力造成的災(zāi)害性風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)本身來說就是一個(gè)典型的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)是受自然條件影響較大的產(chǎn)業(yè),農(nóng)民又屬弱勢(shì)群體，面臨著不可抗拒的自然力挑戰(zhàn)，剛剛富裕起來的農(nóng)民經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)仍很薄弱，抵御自然災(zāi)害的能力相當(dāng)脆弱，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)又具有不可預(yù)見性特征，再加上政府對(duì)農(nóng)業(yè)方面基礎(chǔ)配套設(shè)施投入不足，技術(shù)力量支持不到位，農(nóng)村種養(yǎng)業(yè)收益率較低，以傳統(tǒng)種養(yǎng)業(yè)為主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的農(nóng)民生產(chǎn)、經(jīng)營、收益等受自然環(huán)境影響較大，加之農(nóng)民的整體素質(zhì)還有待提高，技術(shù)、管理等方面人才匱乏，經(jīng)營環(huán)境較差，在預(yù)防疫情和抵御自然災(zāi)害方面缺乏應(yīng)對(duì)經(jīng)驗(yàn)，隨著自然災(zāi)害的逐年增加，其弱質(zhì)性也愈發(fā)明顯，一旦發(fā)生自然災(zāi)害他們便束手無策。農(nóng)業(yè)受災(zāi)必然會(huì)導(dǎo)致農(nóng)民收入減少，農(nóng)民還貸壓力隨之增大，削弱了還貸能力，即便是最優(yōu)秀的信用農(nóng)戶也無法按期償還貸款，導(dǎo)致貸款形成風(fēng)險(xiǎn)。

四、地方政府市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)定位不準(zhǔn)造成的市場(chǎng)性風(fēng)險(xiǎn)。一些地方政府沒有長遠(yuǎn)規(guī)劃和戰(zhàn)略眼光，為了取得短期經(jīng)濟(jì)效益，違背市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律，政府選項(xiàng)不準(zhǔn)，農(nóng)戶技術(shù)落后，盲目集中推廣某一農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工，即使農(nóng)戶生產(chǎn)符合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整要求，由于市場(chǎng)容量有限，集中于某一項(xiàng)目、某一產(chǎn)品的生產(chǎn)量過多，社會(huì)需求量減少，價(jià)格不穩(wěn)定，農(nóng)戶收入嚴(yán)重下滑，就是農(nóng)民所從事的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)項(xiàng)目符合市場(chǎng)需要，產(chǎn)品適銷，也要依托技術(shù)先進(jìn)、經(jīng)營得當(dāng)、管理有序，才能保證經(jīng)營項(xiàng)目取得良好的自身經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益，否則農(nóng)戶連經(jīng)營成本也會(huì)血本無歸，從而將農(nóng)戶的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁為農(nóng)村信用社的貸款風(fēng)險(xiǎn)。

五、部分農(nóng)民誠信借貸意識(shí)淡薄造成的道德性風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)戶小額信用貸款是一種信用放款，與其它貸款相比，以其“無需提供擔(dān)保、抵押”，具有“手續(xù)簡(jiǎn)便快捷、利率優(yōu)惠、成本較低”等優(yōu)點(diǎn)，倍受農(nóng)民的歡迎，同時(shí)也給居心叵測(cè)的人以可乘之機(jī)，非信用農(nóng)戶利用信用農(nóng)戶思想較為單純的特點(diǎn)和農(nóng)戶小額信用貸款操作中本身存在的薄弱環(huán)節(jié)，通過頂名貸款和化整為零方式將資金用于高風(fēng)險(xiǎn)的小煤窯開采、入股、償付賭債等。然而，農(nóng)村信用社在這方面仍缺乏相應(yīng)貸款保護(hù)措施，在貸款發(fā)放過程中必然要承擔(dān)很大一部分道德風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)實(shí)操作中很難完全識(shí)別個(gè)別農(nóng)戶由于誠信意識(shí)差、誠信還款觀念淡薄，“借款靠送禮，還款靠轉(zhuǎn)貸”的惰性思想，社會(huì)誠信作風(fēng)基本缺失，抱著貸款是國家的能拖就拖的思想惡意拖欠貸款，在還貸問題上存在著 “攀比”心理，一些干部，尤其是一些領(lǐng)導(dǎo)干部和社會(huì)“名人”，由于種種原因拖欠農(nóng)村信用社貸款本息不還，沒有很好地起到帶頭表率作用，為農(nóng)村信用社不良貸款的滋長帶來了推波助瀾的效果，導(dǎo)致小額農(nóng)戶信用貸款風(fēng)險(xiǎn)過于集中。誠信是農(nóng)戶小額信用貸款的基礎(chǔ)，誠信的缺失必然會(huì)給農(nóng)戶小額信用貸款的良性循環(huán)蒙上陰影，同時(shí)也給農(nóng)村信用社信貸管理增加了難度，提出了挑戰(zhàn)，因此，農(nóng)村信用社在發(fā)放和監(jiān)管農(nóng)戶小額信用貸款過程中隨時(shí)都潛伏著巨大的我們無法用肉眼看到的道德風(fēng)險(xiǎn)。

六、內(nèi)部員工素質(zhì)不高違規(guī)操作造成的行為性風(fēng)險(xiǎn)。由于大多數(shù)基層農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)信貸人員配臵較少,信貸管理人員嚴(yán)重不足，農(nóng)戶小額信用貸款貸后管理不到位。而農(nóng)戶小額信用貸款涉及面廣、額度小，農(nóng)民居住分散，管理難度較大，貸款發(fā)放后，其風(fēng)險(xiǎn)具有一定的隱蔽性，必須通過內(nèi)查外對(duì)才有可能發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。基層農(nóng)村信用社1名信貸員要管理上千戶農(nóng)戶，根本無法對(duì)貸款進(jìn)行跟蹤檢查，增加了信貸風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)過于分散和龐大的貸戶群而言，農(nóng)村信用社檢查時(shí)間相對(duì)不足，檢查的內(nèi)容主要是查看檔案，了解發(fā)放該筆貸款程序的合規(guī)性，能否按時(shí)收息等情況，無法逐戶深入細(xì)查。當(dāng)前農(nóng)村信用社正處在改革發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期，國家政策性專項(xiàng)資金委托農(nóng)村信用社代收代付發(fā)生頻繁，信貸員精力較為分散。面對(duì)每季度“清非、收息、吸存”三座大山，信貸人員客觀上走村竄戶時(shí)間較少，電話聯(lián)系較多，對(duì)工作量大、效率較低的農(nóng)戶小額信用貸款重視不夠，“建檔、評(píng)級(jí)、授信，發(fā)證”摻雜著更多的個(gè)人感情色彩，摸底調(diào)查不規(guī)范，大多數(shù)農(nóng)戶基本情況由村組干部提供，信貸員閉門造車，沒有到戶進(jìn)行認(rèn)真細(xì)致的登記核實(shí)。評(píng)級(jí)授信不嚴(yán)謹(jǐn)，由于評(píng)級(jí)授信沒有統(tǒng)一的尺度和標(biāo)準(zhǔn)，在評(píng)定過程中講人情、看面子，全憑管片信貸員個(gè)人主觀臆斷，導(dǎo)致農(nóng)村信用社缺乏對(duì)農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、收入狀況及誠信意識(shí)等重要信息的充分把握，造成人為的操作風(fēng)險(xiǎn)。

七、農(nóng)戶還款承諾與法律上的沖突造成政策性風(fēng)險(xiǎn)。由于農(nóng)民在申請(qǐng)農(nóng)戶小額信用貸款時(shí)受環(huán)境和條件的制藥，沒有固定的經(jīng)濟(jì)收入來源，沒有可靠的還款保證，其主要收入來源基本靠外出務(wù)工，還款的主要來源也靠外出務(wù)工，難以提供有效的擔(dān)保、抵押，其還款保證也只能是紙上談兵，大多數(shù)農(nóng)民雖然在申請(qǐng)中承諾了還款保證物；諸如宅基地、土地使用權(quán)、林權(quán)等，但《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》相關(guān)內(nèi)容明確規(guī)定，耕地、宅基地、自留地、自留山等集體土地使用權(quán)，均不得抵押貸款，與現(xiàn)行的操作存在法律上的沖突，一旦貸款逾期農(nóng)村信用社也難以實(shí)現(xiàn)維權(quán)，形成農(nóng)戶小額信用貸款的政策性風(fēng)險(xiǎn)。

八、農(nóng)戶小額信用貸款制度承諾造成的承諾性風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村信用社向信用農(nóng)戶發(fā)放的《農(nóng)戶小額信用貸款證》，實(shí)際上是一種向農(nóng)戶公開的“信貸承諾”。農(nóng)戶小額信用貸款在山區(qū)農(nóng)村信用社的大力推廣，的確為山區(qū)農(nóng)民發(fā)家致富創(chuàng)造了一個(gè)良好的融資平臺(tái)，農(nóng)戶只要一旦被農(nóng)村信用社評(píng)級(jí)授信，只要在限額之內(nèi)，農(nóng)戶可以隨用隨貸、循環(huán)周轉(zhuǎn)使用，信用社必須無條件發(fā)放貸款，從根本上徹底解決了農(nóng)民貸款難問題。但在實(shí)際操作過程中，由于其制度本身的不夠嚴(yán)謹(jǐn)，對(duì)農(nóng)戶的評(píng)級(jí)、授信、放款這三個(gè)不同的概念和內(nèi)涵區(qū)分不清，而對(duì)農(nóng)戶評(píng)級(jí)是否被社會(huì)承認(rèn)，缺乏明確的法律依據(jù)，農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定的作用十分有限。造成評(píng)上了信用等級(jí)，就要無條件授信和放款，評(píng)級(jí)決定一切，把信用這個(gè)基本條件和放款條件混為一談，至于農(nóng)戶是否真正有貸款需求，項(xiàng)目是否合理，效益是否良好，收入是否穩(wěn)定，貸款數(shù)額是否恰當(dāng)，用途是否真實(shí)，是否自貸自用等貸款必知情況無法考證，導(dǎo)致農(nóng)村信用社本末倒臵被動(dòng)放貸，被農(nóng)戶牽著鼻子走，從而引發(fā)農(nóng)戶小額信用貸款制度缺陷上的承諾風(fēng)險(xiǎn)。

農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)防范八點(diǎn)措施

一、根據(jù)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》，因地制宜，建立健全科學(xué)的、完善的、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)霓r(nóng)戶小額信用貸款評(píng)級(jí)授信體系。農(nóng)戶小額信用貸款是否能夠良性運(yùn)作，農(nóng)戶評(píng)級(jí)授信是關(guān)鍵，目前，各地農(nóng)村信用社仍然沒有一套完整的、科學(xué)的評(píng)級(jí)授信系統(tǒng)，等級(jí)評(píng)定主要依賴于評(píng)定人員的經(jīng)驗(yàn)，但在實(shí)際工作中，信用社人手少壓力大，在對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款建檔時(shí)都是手工操作，為此很多工作都只得按傳統(tǒng)方式辦理，把一些重要的基礎(chǔ)工作依靠村組干部代勞，使農(nóng)戶小額信用貸款的建檔、評(píng)定、授信偏離了農(nóng)戶小額信用貸款管理準(zhǔn)則。農(nóng)村信用社時(shí)下正處于改革與發(fā)展、機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存的關(guān)鍵時(shí)期，及時(shí)根據(jù)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》，因地制宜地制定和建立一套科學(xué)的、完善的、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)摹?shí)用的農(nóng)戶小額信用貸款評(píng)級(jí)授信體系，細(xì)化各個(gè)操作環(huán)節(jié)不留死角，才能把農(nóng)戶小額信用貸款這塊蛋糕做大做強(qiáng)。

二、積極穩(wěn)妥推進(jìn)農(nóng)村信用社合規(guī)文化建設(shè)，著力打造一支思想先進(jìn)、業(yè)務(wù)精湛、懂管理善經(jīng)營、有戰(zhàn)斗力的信合隊(duì)伍。諸葛亮在《誡子書》中說：“非淡泊無以明志，非寧靜無以致遠(yuǎn)?！保瑔T工的職業(yè)道德水平、工作業(yè)績(jī)、管理能力和誠信敬業(yè)意識(shí)是影響農(nóng)村信用社內(nèi)部環(huán)境控制的重要因素，員工有了良好的職業(yè)道德，不僅有助于員工綜合素質(zhì)的整體提高，又能使員工的自身行為與制度約束有機(jī)地結(jié)合起來，減少道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生幾率。基層農(nóng)村信用社要不斷修訂和完善員工的培訓(xùn)方式、人才的儲(chǔ)備方式和擇優(yōu)任用方式，建立以提高員工素質(zhì)和敬業(yè)精神為核心的人力資源管理體系，多層次、多渠道培養(yǎng)員工的政治素質(zhì)、業(yè)務(wù)素質(zhì)、和誠信敬業(yè)的職業(yè)道德素質(zhì)，堅(jiān)決杜絕“以信任代替管理，以習(xí)慣代替制度，以情面代替紀(jì)律?！钡牟涣硷L(fēng)氣，積極穩(wěn)妥推進(jìn)農(nóng)村信用社合規(guī)文化建設(shè)，創(chuàng)造公平、公正、公開、擇優(yōu)的用人環(huán)境，使員工個(gè)個(gè)“工作有奔頭，吃苦有想頭，前程有盼頭”，不斷加快員工隊(duì)伍年輕化、知識(shí)化、專業(yè)化進(jìn)程，著力打造一支思想先進(jìn)、作風(fēng)過硬、業(yè)務(wù)精湛、懂管理善經(jīng)營、有戰(zhàn)斗力的信合隊(duì)伍。

三、政府搭臺(tái)、司法助威、農(nóng)村信用社唱戲，共同打造良好的農(nóng)村誠信環(huán)境。當(dāng)前農(nóng)村信用社在發(fā)放和管理農(nóng)戶小額信用貸款過程中面臨最為本質(zhì)的問題就是誠信問題，農(nóng)民由于觀念的落后，大量分散、小規(guī)模的信貸需求，不僅信貸成本高、而且難以建立起相應(yīng)的還款保證。加之農(nóng)村缺乏相應(yīng)的擔(dān)保機(jī)制、缺乏適用的征信記錄，隨著農(nóng)村剩余勞動(dòng)力的不斷增加，外出務(wù)工賺錢已成為農(nóng)民首選的生財(cái)之道，農(nóng)民在獲得農(nóng)戶小額信用貸款后外出務(wù)工，大部分農(nóng)民基本上一年回家一次，有的甚至全家外出一去無蹤，相應(yīng)增加了農(nóng)戶小額信用貸款的管理難度和風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)并存，農(nóng)村又缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，而農(nóng)戶小額信用貸款其本身“無需擔(dān)?！钡奶攸c(diǎn)就已經(jīng)導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)增大。此外，受政府過去由其職能部門大量發(fā)放的小規(guī)模政策性很濃的農(nóng)戶小額信用貸款的影響，滋長了一些農(nóng)民借錢不還的觀念，這些已成為農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信用貸款評(píng)級(jí)授信的障礙。在此情況下，農(nóng)村信用社的發(fā)展必須從打造良好的誠信環(huán)境基礎(chǔ)做起，這就需要農(nóng)村信用社與地方政府和司法部門密切配合，由政府搭臺(tái)，司法助威，重拳打造良好的農(nóng)村誠信環(huán)境，引導(dǎo)農(nóng)民樹立“誠信為本”的思想理念，大力倡導(dǎo)誠信的社會(huì)風(fēng)氣，為農(nóng)村信用社唱好以農(nóng)戶小額信用貸款為主角的這部支農(nóng)大戲奠定基礎(chǔ)。

四、拓寬農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)，爭(zhēng)取保險(xiǎn)部門增加惠農(nóng)險(xiǎn)種，將保險(xiǎn)的觸角伸向“三農(nóng)，擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面，增強(qiáng)農(nóng)民抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。目前，我省農(nóng)村信用社與兩家保險(xiǎn)公司簽訂合同的險(xiǎn)種主要有“安貸寶”和“泰康“兩種意外傷害保險(xiǎn)，在維護(hù)信用社貸款安全方面取得了明顯效益。面對(duì)農(nóng)業(yè)這項(xiàng)弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大，處于弱勢(shì)地位的農(nóng)民抵御風(fēng)險(xiǎn)能力差，經(jīng)不起自然與市場(chǎng)的摔打。由此，建議由政府引導(dǎo)，爭(zhēng)取保險(xiǎn)部門配合增加惠農(nóng)險(xiǎn)種，將保險(xiǎn)的范圍延伸到農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民，積極開展農(nóng)村種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、多種經(jīng)營等項(xiàng)目的政策性保險(xiǎn)，逐步建立以政策性為主、商業(yè)性為輔的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，擴(kuò)大保險(xiǎn)的覆蓋面，提高“三農(nóng)”的保險(xiǎn)密度和深度，轉(zhuǎn)移農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)農(nóng)村信用社支持“三農(nóng)”的后勁。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種高風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)種，在調(diào)動(dòng)保險(xiǎn)部門開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性的同時(shí)，政府適當(dāng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的非盈利性給予保險(xiǎn)部門一定政策性補(bǔ)償。

五、完善有關(guān)配套政策，著力構(gòu)建農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，加大地方政府對(duì)農(nóng)村信用社的政策與經(jīng)濟(jì)并舉和打擊逃廢債的扶持力度。一方面，由于農(nóng)戶小額信用貸款本身存在著“信用風(fēng)險(xiǎn)”，所以針對(duì)“人性”不確定性和農(nóng)村人員的復(fù)雜性，適當(dāng)對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款引入貸款擔(dān)保機(jī)制，分散貸款潛在風(fēng)險(xiǎn)，讓農(nóng)戶相互監(jiān)督，形成一個(gè)良好的誠信氛圍。另一方面，農(nóng)村信用社是老百姓自己的銀行，其宗旨是為“三農(nóng)”服務(wù)，而由于農(nóng)業(yè)投入效益低下，再加上農(nóng)業(yè)受自然條件因素影響較大，所以國家應(yīng)從不同角度在政策上給予農(nóng)村信用社支持，建議因人力不可抗拒的自然災(zāi)害因素影響而形成的風(fēng)險(xiǎn)壞賬，由國家財(cái)政撥付部分款項(xiàng)予以核銷，減少農(nóng)村信用社財(cái)務(wù)支出上的壓力，提高農(nóng)村信用社的競(jìng)爭(zhēng)能力、支農(nóng)水平和農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)積極性，促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不斷發(fā)展。逐步引入貸款保險(xiǎn)機(jī)制或建立風(fēng)險(xiǎn)保障體系，讓自然災(zāi)害和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)形成的貸款風(fēng)險(xiǎn)得以分散，貸款風(fēng)險(xiǎn)不斷弱化。同時(shí)，地方政府根據(jù)國務(wù)院深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)省（市）座談會(huì)意見：“基層政府要在省級(jí)政府統(tǒng)一組織和協(xié)調(diào)下，積極支持信用社的各項(xiàng)業(yè)務(wù)工作，努力幫助信用社打擊逃廢債和清收舊貸。，取信于民，促進(jìn)改革工作順利進(jìn)行?！钡木瘢ㄗh國家從法律上給予農(nóng)戶小額信用貸款一定的政策性支持，對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款維權(quán)的訴訟時(shí)效期做出特別規(guī)定，放寬和延長農(nóng)戶小額信用貸款的維權(quán)時(shí)效期，加大地方政府打擊逃廢債力度。對(duì)國家公職人員拖欠及擔(dān)保形成的不良貸款，要在規(guī)定時(shí)間內(nèi)全額歸還貸款本息，對(duì)限期內(nèi)未還清信用社貸款的要采取停職、停薪等辦法催收，屬于財(cái)政供給的可從工資中扣收，對(duì)農(nóng)民個(gè)人拖欠或擔(dān)保形成的不良貸款的清收工作,要實(shí)行鄉(xiāng)村干部包片包戶的辦法限期催收，對(duì)一時(shí)還清欠款確有困難的,要幫助其發(fā)展生產(chǎn)、增加收入，并制定還款計(jì)劃，逐步償還，對(duì)經(jīng)過核實(shí)，確因生產(chǎn)生活困難或受自然災(zāi)害影響暫無力償還的，要視其困難程度給予適當(dāng)延長還款期限，適當(dāng)優(yōu)惠利息等照顧。加大執(zhí)法力度，制定切實(shí)可行的涉及農(nóng)村信用社案件操作細(xì)則，堅(jiān)持“快立、快審、快結(jié)”的原則處理農(nóng)村信用社的債權(quán)訴訟，提高執(zhí)結(jié)率，并為惡意逃廢債務(wù)行為的債務(wù)人建立“黑名單”檔案，隨時(shí)通過新聞媒體進(jìn)行曝光。

六、實(shí)施電子檔案制度，全方位監(jiān)控貸款發(fā)放全過程，為農(nóng)村信用社事后維權(quán)奠定基礎(chǔ)?！秱€(gè)人貸款管理暫行辦法》的出臺(tái)，給農(nóng)村信用社貸款風(fēng)險(xiǎn)管理帶來了新的曙光，筑起了一道厚厚的安全防線?！秱€(gè)人貸款管理暫行辦法》第十六條明確指出：“貸款人應(yīng)建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度……”，第二十二條規(guī)定：“貸款人應(yīng)與借款人簽訂書面借款合同，需擔(dān)保的應(yīng)同時(shí)簽訂擔(dān)保合同。貸款人應(yīng)要求借款人當(dāng)面簽訂借款合同及其它相關(guān)文件……”農(nóng)村信用社要及時(shí)根據(jù)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》出臺(tái)符合地域?qū)嶋H、科學(xué)合理、嚴(yán)謹(jǐn)實(shí)用的”面談“、”面簽“制度，根據(jù)需要，堅(jiān)持借款人夫妻雙方到場(chǎng)”面談“、”面簽“，建立健全電子影像檔案資料制度，對(duì)貸款人與借款人”面談“、”面簽“以及貸款發(fā)放過程進(jìn)行全方位監(jiān)控錄制電子影像檔案?jìng)洳?，其保管期限根?jù)貸款期限確定，直至貸款還清為止，達(dá)到陽光放貸，有效防范”冒名貸款“發(fā)生，給違法亂紀(jì)人員不留空隙，為農(nóng)村信用社事后維權(quán)奠定基礎(chǔ)。

七、嘗試建立風(fēng)險(xiǎn)拍賣機(jī)制，對(duì)已形成風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)戶小額信用貸款分門別類進(jìn)行拍賣處理。農(nóng)村信用社現(xiàn)存不良風(fēng)險(xiǎn)貸款中，有的不良貸款可以通過法律渠道解決，但由于農(nóng)戶居住分散且魚龍混雜，社會(huì)關(guān)系復(fù)雜，對(duì)于轉(zhuǎn)移、隱匿財(cái)產(chǎn)造成表面看似困難實(shí)際并非困難貸戶和全家外逃無下落貸戶，即使通過法律渠道也難以解決。對(duì)于這部分不良貸款應(yīng)分門別類進(jìn)行處臵，屬內(nèi)部員工違規(guī)操作造成的，實(shí)行責(zé)任追究，責(zé)令其限期收回，必要時(shí)進(jìn)行賠償。屬于農(nóng)戶誠信觀念淡薄、扯皮賴債、惡意逃廢債務(wù)造成的，嘗試由縣級(jí)信用聯(lián)社牽頭制定一套科學(xué)、完整、細(xì)化、具有可操作性獎(jiǎng)罰并重的不良貸款處臵方案，申請(qǐng)司法部門介入，風(fēng)險(xiǎn)管理部門具體負(fù)責(zé)實(shí)施的風(fēng)險(xiǎn)貸款拍賣領(lǐng)導(dǎo)小組，根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)大小，將風(fēng)險(xiǎn)貸款本息進(jìn)行合理定價(jià)、公平、公正對(duì)內(nèi)、對(duì)外公開拍賣，由競(jìng)拍者以現(xiàn)金的形式取得風(fēng)險(xiǎn)貸款所有權(quán)，充分利用競(jìng)拍人員復(fù)雜的社會(huì)關(guān)系，在司法部門規(guī)定的最高本息限額內(nèi)進(jìn)行合法收貸，允許他們從中賺取一定的差額做為勞動(dòng)報(bào)酬，開辟一條化解農(nóng)村信用社小額農(nóng)戶信用貸款風(fēng)險(xiǎn)的新途徑。

八、建立健全農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)控制度，合理制定激勵(lì)約束機(jī)制。當(dāng)前農(nóng)村信用社的激勵(lì)約束機(jī)制已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)新時(shí)期的需要，重約束輕激勵(lì)已經(jīng)成為銀行業(yè)的一種通病，責(zé)任追究極不科學(xué)，只要貸款發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，不分青紅皂白，違規(guī)操作造成的風(fēng)險(xiǎn)追究，盡職盡責(zé)后形成的風(fēng)險(xiǎn)也追究，在預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)也挫傷了員工的工作積極性。農(nóng)村信用社面對(duì)的對(duì)象主要是農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民，建立健全一套科學(xué)的、完善的、嚴(yán)格的、實(shí)用的充分體現(xiàn)人性化的農(nóng)戶小額貸款貸后管理責(zé)任追究制度勢(shì)在必行，用制度管理人、用形為規(guī)范人、用紀(jì)律約束人，嚴(yán)格規(guī)范行業(yè)操守，將貸款管理責(zé)任具體落實(shí)到人，對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款的管理和回收制定具體考核目標(biāo)，建立健全考核機(jī)制，重點(diǎn)突出對(duì)業(yè)務(wù)與監(jiān)督線相結(jié)合的“雙線責(zé)任追究”，擴(kuò)大責(zé)任追究的覆蓋面，一味單純地只追究一線信貸員，導(dǎo)致信貸員所承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的比例與獲得利益的比例嚴(yán)重失衡，勢(shì)必會(huì)給農(nóng)戶小額信用貸款的營銷蒙上陰影。建立和完善信貸管理預(yù)警機(jī)制、決策機(jī)制、監(jiān)督機(jī)制、責(zé)任追究機(jī)制，細(xì)化貸款管理各個(gè)環(huán)節(jié)的責(zé)任，全面監(jiān)控每筆貸款，建立健全盡職免責(zé)制度，分清人為與客觀因素，弄清原因，分門別類進(jìn)行責(zé)任追究，對(duì)人為因素造成的貸款風(fēng)險(xiǎn)一追到底，隨時(shí)保持道德風(fēng)險(xiǎn)“零容忍”高壓勢(shì)頭，對(duì)在職責(zé)范圍內(nèi)盡職盡責(zé)形成的貸款風(fēng)險(xiǎn)一律免責(zé)，做到激勵(lì)合情，約束合理，加大并完善信貸激勵(lì)機(jī)制建設(shè)，重點(diǎn)在薪酬分配上拉開檔次，與信貸員的管理水平、管理貸款的多少和收回利息的比例掛鉤，提高信貸員的工作激情和工作的主動(dòng)性，徹底消除一線信貸員對(duì)信貸工作抱著“少放貸少擔(dān)責(zé)，不放貸不擔(dān)責(zé)”的消極厭戰(zhàn)思想，牢固樹立一線信貸員“敢放貸敢擔(dān)責(zé)，遇風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)責(zé)”的主人翁意識(shí)。