第一篇：匯通天下惠及“三農(nóng)”----多倫縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社改善農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境建設(shè)側(cè)記

匯通天下惠及“三農(nóng)”

----多倫縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社改善農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境建設(shè)側(cè)記

近年來，為改善農(nóng)村地區(qū)支付環(huán)境，暢通農(nóng)村支付結(jié)算渠道，讓更多的農(nóng)民享受到現(xiàn)代化支付結(jié)算帶來的實惠，多倫縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社緊緊圍繞新農(nóng)村建設(shè)，通過采取創(chuàng)新服務(wù)方式，加強硬件建設(shè)，擴大宣傳力度等措施，積極支持統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，構(gòu)建惠農(nóng)金融服務(wù)體系，為全縣“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)發(fā)揮了積極作用。

一、明確規(guī)劃目標，強化措施服務(wù)新農(nóng)村

該聯(lián)社通過深入農(nóng)村地區(qū)開展現(xiàn)場調(diào)研等方式，及時摸清農(nóng)村支付服務(wù)現(xiàn)狀，專門制定農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)實施方案，明確了工作目標，按照“統(tǒng)籌規(guī)劃、統(tǒng)一標準，區(qū)別城鄉(xiāng)、差別管理，立足實際、著眼長遠，防范風險、注重效益”的原則，立足當?shù)亟?jīng)濟現(xiàn)狀、新農(nóng)村發(fā)展需求和信用社實際，在社區(qū)、工業(yè)園、鄉(xiāng)鎮(zhèn)布設(shè)支付機具，不斷增強市場競爭力，全面提升信用社綜合服務(wù)水平，有力地促進了各項業(yè)務(wù)又好又快發(fā)展。截止目前，全縣信用社安裝ATM機3臺，其中：鄉(xiāng)鎮(zhèn)布設(shè)1臺；POS機24臺，其中：城鎮(zhèn)布設(shè)19臺，鄉(xiāng)鎮(zhèn)布設(shè)5臺；金?？ɡ塾嫲l(fā)卡量達到19222張，卡內(nèi)吸附金額11479萬元，惠農(nóng)一卡通累計發(fā)卡量達到26526張。

二、創(chuàng)新結(jié)算工具，把便捷服務(wù)向農(nóng)村延伸

為讓農(nóng)戶切實感受到“足不出戶可繳費，身不出村可取款”的便捷金融服務(wù)，該聯(lián)社不斷加大服務(wù)延伸力度，真正 1

讓農(nóng)民享受到金融服務(wù)帶來的實惠。截止目前，全縣信用社27臺自助設(shè)備累計發(fā)生各類業(yè)務(wù)78278筆，金額達9203萬元；代理各項惠農(nóng)補貼累計6萬多筆，金額達21000萬元，為有效改善農(nóng)村支付環(huán)境，服務(wù)“三農(nóng)”做出突出貢獻。通過信用社的宣傳和引導，多倫縣大北溝鎮(zhèn)ATM機自今年4月份使用以來，已累計發(fā)生業(yè)務(wù)8310筆，金額1048萬元，占原柜面業(yè)務(wù)的34%。ATM機的安裝使用極大地方便了當?shù)剞r(nóng)民，使其可以隨時領(lǐng)取各種惠農(nóng)補貼，辦理取款、轉(zhuǎn)賬、查詢等業(yè)務(wù)，滿足了農(nóng)民的多種金融服務(wù)需求。同時，為避免農(nóng)民在農(nóng)副產(chǎn)品交易過程中存在使用現(xiàn)金結(jié)算不安全、不方便的問題，信用社積極搭建結(jié)算平臺，通過在大北溝鎮(zhèn)十五號村綠源蔬菜合作社布設(shè)POS機，有效地解決了農(nóng)副產(chǎn)品購銷旺季資金交易量大、攜帶現(xiàn)金不便、交易不暢等問題，為農(nóng)民提供了充分的基礎(chǔ)性金融服務(wù)，使廣大農(nóng)民與城里人一樣享受到現(xiàn)代化支付渠道帶來的便利。

該聯(lián)社還積極創(chuàng)造條件，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，豐富金融產(chǎn)品種類，先后推出了代理財政補貼農(nóng)民資金業(yè)務(wù)的“惠農(nóng)一卡通”、加載小額貸款業(yè)務(wù)功能的“富民一卡通”和加載手機轉(zhuǎn)賬功能的“手機支付通”等特色銀行卡品種，開通大小額、農(nóng)信銀等先進支付系統(tǒng)，實現(xiàn)了所有網(wǎng)點通過支付系統(tǒng)實行“點對點”辦理資金匯劃業(yè)務(wù)，大大提高了客戶資金業(yè)務(wù)往來的效率，更好地為廣大客戶提供快捷、方便、安全的服務(wù)。

三、加強知識宣傳，提高對支付結(jié)算的認知度

為提高對支付結(jié)算工具的認知，該聯(lián)社不斷強化宣傳，通過柜臺、LED顯示屏等方式，以各種成本小、見效快的形式宣傳非現(xiàn)金支付結(jié)算工具的安全性和便利性，并充分發(fā)揮自身點多面廣的資源優(yōu)勢，發(fā)動干部員工利用休息日走街串戶，重點通過集貿(mào)市場、人流量較大的社區(qū)、工業(yè)園、鄉(xiāng)鎮(zhèn)，開展有特色、針對性強的宣傳營銷活動，普及現(xiàn)代支付結(jié)算業(yè)務(wù)知識，轉(zhuǎn)變老百姓傳統(tǒng)的支付觀念，引導其逐步使用非現(xiàn)金支付工具。

通過幾年不斷的創(chuàng)新探索，多倫縣信用聯(lián)社為提升現(xiàn)代結(jié)算理念、改善新農(nóng)村支付環(huán)境投入了大量的資金，為助推全縣農(nóng)民開拓市場、共同致富、建設(shè)新農(nóng)村發(fā)揮了金融主力軍作用。新農(nóng)村金融環(huán)境的改善，也給信用社的業(yè)務(wù)經(jīng)營帶來了前所未有的發(fā)展空間，截止目前，全縣信用社資產(chǎn)總額達到54611萬元，各項存款余額達到40745萬元，各項貸款余額達到43910萬元，業(yè)務(wù)經(jīng)營實現(xiàn)了又好又快發(fā)展。

內(nèi)蒙古多倫縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社安穎博

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電子郵箱：anyingbo@163.com

第二篇：扶風縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社支持“三農(nóng)”工作情況的調(diào)研報告

關(guān)于我縣信用聯(lián)社支持“三農(nóng)”工作

情況的調(diào)研報告

按照縣政協(xié)工作安排，縣政協(xié)于9月21日至23日組織部分市、縣政協(xié)委員，采取看現(xiàn)場、查資料、聽匯報、召開座談會等形式對縣信用聯(lián)社支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展情況進行了專題調(diào)研。現(xiàn)將調(diào)研情況報告如下：

一、基本情況

縣信用聯(lián)社管轄16個信用社、4個信用分社，1個營業(yè)部，全系統(tǒng)職工----名，基層兼職信貸員----名。目前，已形成了服務(wù)體系健全、網(wǎng)點分布合理、產(chǎn)品門類齊全的金融體系。截止今年8月底，各項存款302340萬元，各項貸款201801萬元，其中：農(nóng)業(yè)貸款167022萬元，占各項貸款的80%以上，存貸款總額和農(nóng)貸規(guī)模兩項指標均居全縣金融機構(gòu)之首。2009年1月至2010年8月，全縣信用社累計投入各項貸款212141萬元，其中：累放農(nóng)業(yè)貸款166374萬元，占累放總額的78.43%。存貸款余額連續(xù)多年穩(wěn)居全縣金融機構(gòu)之首、也位居全市信用聯(lián)社系統(tǒng)之前。先后榮獲了“全省農(nóng)村信用社支農(nóng)工作先進單位”、“先進聯(lián)社”等多項榮譽稱號，連續(xù)多年獲得縣委、縣政府的表彰獎勵。

縣信用聯(lián)社作為農(nóng)村金融的主力軍，在扶持和發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟、推動主導產(chǎn)業(yè)的形成、維護社會穩(wěn)定、增加群眾收入、建社會主義新農(nóng)村等方面發(fā)揮著愈來愈重要的作用。在縣域經(jīng)濟發(fā)展中扮演著愈來愈重要的角色，成為廣大農(nóng)民群眾的貼心銀 1

行。

二、主要做法

近年來，縣信用聯(lián)社始終堅持“面向三農(nóng)，服務(wù)城鄉(xiāng)，誠信合作，謀求共贏”的經(jīng)營理念，以科學發(fā)展觀為指導，以深化改革為契機，以服務(wù)創(chuàng)新為手段，充分發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍作用，有力地推動了縣域經(jīng)濟健康快速發(fā)展。

1、全面推行農(nóng)戶小額信用貸款

小額農(nóng)戶信用貸款是信用社多年來悉心打造的品牌業(yè)務(wù)，對滿足農(nóng)戶生產(chǎn)生活等小額資金需求，優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境起到了極大的推動作用。截止8月底，全縣享受小額信用貸款的農(nóng)戶已達47000多戶，占全縣農(nóng)戶總數(shù)的48%左右；農(nóng)戶小額信用貸款余額15935萬元，較2008年末增加11999萬元。2009年1月至今年8月累計發(fā)放小額信貸38136萬元，受益農(nóng)民達到----人。重點支持了農(nóng)民種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)、購臵大中型農(nóng)機具及農(nóng)戶建房、子女上學等生活消費資金需求。在工作的過程中，一是切實做好前期準備工作。結(jié)合實際及時制定下發(fā)《關(guān)于進一步推廣農(nóng)戶小額信用貸款及創(chuàng)建信用村（鎮(zhèn)）工作的通知》等一系列指導性文件15個，指導基層社的小額信貸工作。二是積極穩(wěn)妥地進行試點推廣。在評級建卡階段，召集全縣信用社主任、信貸員在天度信用社召開了小額信貸工作現(xiàn)場會，將試點的工作思路和做法現(xiàn)場進行推廣。三是做實做好農(nóng)戶信用等級評定。截止8月底，全縣建檔農(nóng)戶91480戶、評定信用戶64312戶、發(fā)放小額信用貸款證64312戶。四是暢開綠色通道，大力

發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款。首先統(tǒng)一制作了小額信用貸款業(yè)務(wù)流程牌、各社包村信貸員公示牌、信貸員 “便民聯(lián)系卡”，在網(wǎng)點和各村顯要位臵懸掛公示，并公布聯(lián)系電話，以便有貸款需求的農(nóng)戶能及時聯(lián)系。其次授信額度實行分類授信模式。將A類社優(yōu)秀戶最高授信提高至10萬元、較好戶提高至8萬元、一般戶提高至5萬元，有效地解決了發(fā)展資金不足的問題。再次利率優(yōu)惠。小額信用貸款利率執(zhí)行自然人保證貸款同期限檔次浮動利率的最低利率，并對入股社員在執(zhí)行利率基礎(chǔ)上按入股金額大小下浮0.3到0.9個百分點。五是穩(wěn)步推進信用村鎮(zhèn)創(chuàng)建工作。今年，全縣確定了15個信用村培育對象，制定了培育方案，明確了包抓人員，創(chuàng)建工作有序進行，到年末確保新創(chuàng)建信用村3—5個

2、大力支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和主導產(chǎn)業(yè)發(fā)展

畜牧業(yè)和果業(yè)是我縣的特色主導產(chǎn)業(yè)。在發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、增加農(nóng)民收入、調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)中發(fā)揮著及其重要的作用。近三年來，縣信用聯(lián)社緊緊圍繞全縣建設(shè)百萬頭生豬大縣的目標，積極發(fā)放養(yǎng)殖業(yè)貸款7180萬元，重點扶持了廣宏養(yǎng)殖有限責任公司、新源養(yǎng)殖有限公司、鑫良畜牧養(yǎng)殖開發(fā)有限責任公司等30戶養(yǎng)殖企業(yè)和養(yǎng)殖大戶，生豬存欄達到38.6萬頭，出欄40.5萬頭，農(nóng)民從生豬養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)中獲得的收入人均達到300元以上。同時，投放貸款1000萬元，重點支持了省級農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化重點龍頭企業(yè)寶雞戊寅綠色食品有限公司，采用“公司+農(nóng)戶”的方式組建了萬頭秦川?；A(chǔ)養(yǎng)殖群，成為全國最大的秦川牛繁育養(yǎng)

殖基地。

我縣是果品種植和貯存大縣，也是寶雞市唯一的全國55個優(yōu)質(zhì)蘋果示范基地之一。面積和產(chǎn)量的增加，果品貯存和外銷是果農(nóng)面臨的又一難題。近年來，隨著機械冷庫的不斷擴容和建設(shè)，周邊的乾縣、長武、鳳翔、旬邑、永壽以及甘肅平?jīng)龅鹊貐^(qū)的蘋果也不斷進入扶風貯藏，為了利民富民徹底解決收購客商因有效擔保不足“貸款難”而連鎖導致群眾“賣果難”、冷庫經(jīng)營者“租庫難”的問題，縣信用聯(lián)社在市場調(diào)研的基礎(chǔ)上，本著平等自愿和互惠互利的原則，開發(fā)出了“打包貸款”和“集中擔保貸款”兩種新貸款產(chǎn)品，每年貯藏優(yōu)質(zhì)蘋果超過10萬噸。有效解決了客商、果農(nóng)、冷庫經(jīng)營者和農(nóng)村信用社四者之間的經(jīng)營難題，實現(xiàn)了合作共贏的目標，找到了發(fā)展縣域經(jīng)濟的結(jié)合點，得到了社會各界的肯定和好評，獲得了良好的經(jīng)濟效益和社會效益。據(jù)統(tǒng)計，從2006年至今全縣信用社累計發(fā)放蘋果貸款達3億元，獲得信貸支持的客商在1000戶以上，貸款到期收回率每年達到95%以上，利息收回率達到98%以上，蘋果貸款已經(jīng)成為扶風縣農(nóng)村信用聯(lián)社的主要貸款產(chǎn)品之一。

與此同時，兩年來縣信用社累計發(fā)放貸款2200萬元，大力支持了城關(guān)鎮(zhèn)南臺村、杏林鎮(zhèn)召翟村等23個村的大棚蔬菜生產(chǎn)以及絳帳、段家等15個村的苗木種植，促進了農(nóng)民收入的增加。

3、積極扶持非公經(jīng)濟和中小企業(yè)的發(fā)展。

近兩年來，縣信用聯(lián)社累計發(fā)放中小企業(yè)貸款23680萬元，重點支持了涉農(nóng)中小企業(yè)200多戶。其中：支持匯凱紡織、振

華棉紡、宇通紡織、興慶布業(yè)等紡織行業(yè)企業(yè)發(fā)展，累計發(fā)放貸款5000萬元；支持泰榮瓷業(yè)、渭源生物、圣豐乳業(yè)發(fā)展，累計發(fā)放貸款3000萬元；支持保華木業(yè)、金秋印務(wù)等加工企業(yè)，累計發(fā)放貸款3700萬元；支持西府古鎮(zhèn)、關(guān)中風情一條街旅游項目建設(shè)，累計發(fā)放貸款2000萬元；支持陜西新貿(mào)物流配送連鎖有限責任公司發(fā)展，累計發(fā)放貸款3000多萬元。這些貸款不僅解決了企業(yè)的資金危困，緩解了企業(yè)的發(fā)展壓力，而且有助于企業(yè)的擴大再生產(chǎn)和技術(shù)進步，為企業(yè)拓寬市場、穩(wěn)定職工隊伍、持續(xù)健康發(fā)展和建立新型和諧勞動關(guān)系起到了雪中送炭般的不可估量的積極作用。

二、困難及問題

（一）創(chuàng)建信用村鎮(zhèn)建設(shè)和農(nóng)戶貸牧覆蓋面有待于擴大。下大氣力推進小額貸款擴面提質(zhì)和信用村鎮(zhèn)創(chuàng)建工程，切實解決農(nóng)民發(fā)展經(jīng)濟資金保障問題。

（二）農(nóng)民進城創(chuàng)業(yè)、購房，農(nóng)村5%左右的低能戶享受信貸支持的辦法政策有待于進一步探索。

（三）截止2010年8月末，全縣信用社涉政不良貸款高達12762萬元，其中村組不良貸款1770萬元；鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)不良貸款10547萬元；財政不良貸款215萬元；公職人員不良貸款230萬元。

三、建議與對策

農(nóng)村信用社是扎根農(nóng)村、服務(wù)農(nóng)民的金融機構(gòu)，支持“三農(nóng)”服務(wù)“三農(nóng)”助推農(nóng)村經(jīng)濟和農(nóng)民富裕，是農(nóng)村信用社的一項光榮任務(wù)，也是信用社在激烈的市場競爭中創(chuàng)新謀求發(fā)展的前程。

（一）加快推進小額貸款擴面和信用村鎮(zhèn)建設(shè)，進一步加大對農(nóng)村農(nóng)民的信貸支持力度。目前，全縣創(chuàng)建農(nóng)村小額信貸信用村6個。支持農(nóng)戶小額貸款47000多戶，占全縣農(nóng)戶48%，累計發(fā)放小額貸款38136萬元。有力的推進了農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展。下一步要把天度鎮(zhèn)齊橫村農(nóng)村小額信貸的成功經(jīng)驗及時向全縣推廣，擴大農(nóng)戶農(nóng)民的信貸的支持面，在每年增加農(nóng)戶數(shù)和貸款額度數(shù)上有所突破，每年新創(chuàng)建1—2個信用村，小額貸款總額每年提高10%左右。按照全縣農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展規(guī)劃，大力扶持一批重點村、鎮(zhèn)農(nóng)戶。通過信貸平臺，關(guān)注民生，構(gòu)建和諧社會。

（二）加大以涉農(nóng)企業(yè)為重點的中小企業(yè)信貸支持，推進縣域經(jīng)濟的快速發(fā)展。信用社要對符合產(chǎn)業(yè)政策環(huán)保政策以及有市場、有發(fā)展前景的小企業(yè)作為重點支持對象。根據(jù)小企業(yè)融資需求“短、小、頻、急”的特點，進行組織架構(gòu)和流程再造，組織專人、分類管理單獨考核的制度和辦法，建立適應小企業(yè)授信特點的授信審批“風險”管理，激勵機構(gòu)和內(nèi)部控制機制。積極做好中小企業(yè)的“孵化器”、“助推器”。重點支持糧、果、畜、菜等龍頭企業(yè)發(fā)展。推進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化。大力支持發(fā)展農(nóng)技推廣、包裝儲運、貿(mào)易營銷、農(nóng)資配送、信息咨詢等農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化服務(wù)企業(yè)。形成服務(wù)促生產(chǎn)，配套促加工的新格局。帶動農(nóng)村經(jīng)濟快速發(fā)展。

（三）積極探索統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展暨城鎮(zhèn)化建設(shè)信貸支持的路子。

目前，要緊緊抓住現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)和城鄉(xiāng)一體化發(fā)展中新型農(nóng)民群體不斷擴大的機遇。積極創(chuàng)造為訂單生產(chǎn)多種經(jīng)營、個體工商、農(nóng)民工回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)、農(nóng)村學生自主創(chuàng)業(yè)就業(yè)發(fā)展、農(nóng)民進城進鎮(zhèn)購房等提供信貸支持路子。要以“雙百市場工程”和“萬村千鄉(xiāng)市場工程”建設(shè)為重點，支持具有一定規(guī)模的農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場和為“三農(nóng)”服務(wù)的日用百貨、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料配送中心，以及縣、鎮(zhèn)、村三級連鎖超市，搞活農(nóng)產(chǎn)品流通體系，完善信用環(huán)境建設(shè)，提高信用社支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的整體合力，強化支農(nóng)服務(wù)水平。

（四）切實防范金融風險，加大不良貸款化解力度。縣聯(lián)社要按照可持續(xù)發(fā)展的原則，完善信貸管理，強化內(nèi)控機制，切實提高防范風險的能力和水平。同時對涉政不良貸款，縣委、縣政府成立專門機構(gòu)。制訂切實可行的支持信用聯(lián)社化解涉政不良債務(wù)，營造良好的信用環(huán)境。對守信按時歸還貸款的借款人實施貸款利率優(yōu)惠，擴大貸款額度等，促進農(nóng)民和涉農(nóng)企業(yè)提高信用意識。

第三篇：發(fā)揮農(nóng)村信用社主力軍作用大力改善農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境(精)

發(fā)揮農(nóng)村信用社主力軍作用 大力改善農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境 中國人民銀行撫州市中心支行營業(yè)室課題組

加快農(nóng)村金融支付結(jié)算體系建設(shè),進一步改善農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算環(huán)境, 為農(nóng)村地區(qū)提供優(yōu)質(zhì)、高效的支付結(jié)算服務(wù),是當前農(nóng)村金融工作的重點 內(nèi)容。筆者近期開展了對撫州市農(nóng)村信用社支付結(jié)算情況的專項調(diào)查,考 察了農(nóng)村信用社在支付結(jié)算體系建設(shè)取得的初步成效,分析了農(nóng)村信用社 在農(nóng)村地區(qū)提供支付結(jié)算服務(wù)中存在的主要問題,并提出了改進建議。

一、農(nóng)村信用社在支付結(jié)算體系建設(shè)中取得的初步成效

(一農(nóng)村信用社支付結(jié)算系統(tǒng)日益完善,結(jié)算速度與國有商業(yè)銀行 差距正在逐步縮小。

近年來,江西省農(nóng)村信用社優(yōu)化了覆蓋所有網(wǎng)點的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng),推 廣了與中國銀聯(lián)對接的“百?？ā?,推出了 ATM、轉(zhuǎn)賬電話等電子銀行服務(wù) 和產(chǎn)品,相繼開通了與人行對接的江西省同城清算系統(tǒng)、現(xiàn)代化支付系統(tǒng)(大小額支付系統(tǒng) ,成為了農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)的主導力量,代理了財 政支付“一卡通” ,開通了與全國農(nóng)村信用社聯(lián)合的農(nóng)信銀系統(tǒng)。江西省農(nóng) 村信用社的支付結(jié)算系統(tǒng)建設(shè)取得了卓越成效,目前江西省農(nóng)村信用社的 支付結(jié)算速度已基本達到國有商業(yè)銀行經(jīng)過十幾年努力才達到的水平,并 領(lǐng)先全國農(nóng)村信用社系統(tǒng),進入了電子化支付結(jié)算時代,還充分利用了其 營業(yè)網(wǎng)點深入到基層鄉(xiāng)鎮(zhèn)的優(yōu)勢,使全省廣大農(nóng)民有機會享受到與城市居 民同等的支付結(jié)算服務(wù)。

(二農(nóng)村信用社的支付結(jié)算產(chǎn)品不斷豐富,結(jié)算收費較其他金融機 構(gòu)更為低廉。從江西省農(nóng)村信用聯(lián)社的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)畫面可以看到,農(nóng)村信用聯(lián)社 的支付結(jié)算業(yè)務(wù)日益豐富,支付結(jié)算業(yè)務(wù)主要包括銀行匯票、銀行承兌匯 票、匯兌、托收承付、委托收款、本票、支票等種類。支付結(jié)算業(yè)務(wù)甚至 延伸到提供上門收(送款、上門取(送單、批量付款、協(xié)議錢箱等服 務(wù)。電話銀行、ATM 銀行業(yè)務(wù)正在初步推廣,銀行卡(百福卡業(yè)務(wù)量逐年 擴大。截止 2008年 10月底,撫州市轄區(qū)農(nóng)村信用社

發(fā)放“百福卡”的數(shù) 量達到 242, 091張,卡存款余額 103, 648萬元。另外,從農(nóng)村信用社支

付結(jié)算業(yè)務(wù)的收費標準來看,均低于國有商業(yè)銀行和郵政儲蓄銀行的標準。如一筆一萬元的電匯業(yè)務(wù)農(nóng)村信用社僅收客戶 5.5元,而國有商業(yè)銀行和 郵政儲蓄銀行則收取 50元。農(nóng)村信用社的“百?？ā泵馐漳曩M和工本費, 在省內(nèi)聯(lián)社存取款及轉(zhuǎn)賬均免費,是江西省農(nóng)民工銀行卡服務(wù)的主要特色。(三農(nóng)村信用社網(wǎng)點深入基層農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn),在改善農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境 中地位和作用突顯。

隨著各金融機構(gòu)改革的實施,國有商業(yè)銀行逐步淡出農(nóng)村金融服務(wù)市 場,其在農(nóng)村地區(qū)的金融機構(gòu)網(wǎng)點設(shè)臵呈現(xiàn)逐步萎縮趨勢,而農(nóng)村信用社 在改善農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)起到越來越重要的作用。一是堅持服務(wù)農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)。目前,撫州市農(nóng)村信用社 298家營業(yè)網(wǎng)點中鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點就有 175個,做到了 有農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)的地方一定有農(nóng)村信用社。在經(jīng)濟欠發(fā)達的鄉(xiāng)鎮(zhèn)通常只有農(nóng)村 信用社一家金融網(wǎng)點在堅持服務(wù)農(nóng)村,而設(shè)臵這樣的網(wǎng)點農(nóng)村信用社每年 需要承擔平均 10萬元的費用虧損。二是在部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立自助銀行。撫州農(nóng) 村信用社配備了 ATM 機 34臺,其中鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點就有 8臺,讓部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)民同 樣享受到自動銀行服務(wù)設(shè)施。三是農(nóng)民在鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點即可辦理結(jié)算。由于農(nóng) 村信用社的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)與大小額支付系統(tǒng)、江西省同城票據(jù)交換系統(tǒng)連 接,能做到跨行資金當天入賬。

(四長期無償代辦各項農(nóng)村財政補貼獲回報,農(nóng)村信用社在農(nóng)民心 中的地位得到提高。

多年來,農(nóng)村信用社耗費了大量的人力、物力和財力在農(nóng)村地區(qū)推行 “一卡(折通”業(yè)務(wù),長期無償代辦財政直補,包括糧補、退耕還林、移民津貼、純女戶補貼、低保、發(fā)放農(nóng)村教師工資等三十七項財政發(fā)放資 金,發(fā)放給農(nóng)村農(nóng)戶一家一本存折。在代理發(fā)放財政直補初期,農(nóng)民通常 是存折賬上一有錢就全部取走,但在近年來,農(nóng)民逐漸習慣使用農(nóng)村信用 社的存折(卡 ,家中現(xiàn)金變成在農(nóng)村信用社的存款,因此,很多農(nóng)村信用 社鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點的存款余額年年上升,任務(wù)超額完成?，F(xiàn)在,農(nóng)村農(nóng)民不用

為 了存錢、匯款專門到縣城去辦理業(yè)務(wù),只需要到鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用社即可滿足 各種農(nóng)民各種基本結(jié)算需要。

(五積極引進人才和采取正向激勵機制,農(nóng)村信用社支付結(jié)算人員 素質(zhì)得到有效提升。

江西省農(nóng)村信用社自成立以來一直非常注重支付結(jié)算人員素質(zhì)的提

高。一方面,積極引進人才,面向社會招收全日制大專以上學歷的畢業(yè)生, 大力改善員工素質(zhì)和年齡機構(gòu)。目前,撫州市農(nóng)村信用社中專以上學歷員 工占總?cè)藬?shù)的 78.62%;35歲以下員工占總?cè)藬?shù)的 41.78%。另一方面,建 立了正向激勵機制,采取多種措施“不拘一格降人才”。如定期組織臵換考 試,代辦員中優(yōu)秀者可轉(zhuǎn)為職工;鼓勵提高前臺業(yè)務(wù)技能,定期組織全市 綜合崗位技能比賽;營業(yè)網(wǎng)點的委派會計注重選拔高素質(zhì)人員;選任會計 主管程序嚴格公正公平公開;委派會計薪金級別高于一般職工等。

二、農(nóng)村信用社支付結(jié)算服務(wù)在農(nóng)村運用中存在的主要問題

(一結(jié)算環(huán)節(jié)設(shè)臵繁瑣:農(nóng)村信用社在農(nóng)村地區(qū)營業(yè)網(wǎng)點的現(xiàn)代化 支付系統(tǒng)和農(nóng)信銀資金清算系統(tǒng)覆蓋率低,跨區(qū)域、跨系統(tǒng)結(jié)算需經(jīng)縣聯(lián) 社營業(yè)部中轉(zhuǎn),在一定程度上農(nóng)村信用社的資金結(jié)算速度。

目前,撫州地區(qū)范圍內(nèi)農(nóng)村信用社大、小額支付系統(tǒng)和農(nóng)信銀資金清 算系統(tǒng)只直接開通到 12家網(wǎng)點,占比僅為 4%,且未直接開通網(wǎng)點全部集 中在農(nóng)村地區(qū)。即只有在縣聯(lián)社營業(yè)部能即時完成跨區(qū)域、跨系統(tǒng)結(jié)算業(yè) 務(wù),農(nóng)村營業(yè)網(wǎng)點需要將跨區(qū)域、跨系統(tǒng)結(jié)算業(yè)務(wù)提交至縣聯(lián)社營業(yè)部補 充支付行號或農(nóng)信銀行號后,資金才能匯劃出去。這種跨行、跨區(qū)域資金 仍需要“基層社——縣聯(lián)社——收報行”的結(jié)算模式,多出的縣聯(lián)社環(huán)節(jié) 容易出現(xiàn)人為累積處理往賬或來賬業(yè)務(wù)。另外,在工作日農(nóng)村營業(yè)網(wǎng)點為 加快資金周轉(zhuǎn)速度需要電話告知農(nóng)聯(lián)社營業(yè)部專職結(jié)算人員及時補充聯(lián)行 信息,非工作日專職結(jié)算人員不上班農(nóng)村信用社網(wǎng)點也就不辦理個人匯兌 等

結(jié)算業(yè)務(wù),由此可見,這種人工干預的方式必然影響農(nóng)村信用社的資金 結(jié)算速度和聲譽,農(nóng)村信用社點多面廣的優(yōu)勢得不到充分發(fā)揮。

(二全國通存通兌軟肋:連通全國各省農(nóng)村信用社的農(nóng)信銀資金清 算系統(tǒng)尚未形成完整體系,只能在部分省際間實現(xiàn)通存通兌,在對農(nóng)村經(jīng) 濟組織的支付結(jié)算業(yè)務(wù)上開展有效市場競爭能力不足。

近年來,隨著多樣化、多形式經(jīng)濟組織的出現(xiàn),給農(nóng)村地區(qū)帶來了多 層次、多方面的支付結(jié)算需要。以農(nóng)村合作經(jīng)濟組織為例,在其發(fā)展過程 中,大多采用“公司 +農(nóng)戶”、“公司 +基地 +農(nóng)戶”、“協(xié)會 +農(nóng)戶”或“經(jīng)紀 人 +農(nóng)戶”的模式,商品交易客戶對象通常涉及企業(yè)和個人兩種不同經(jīng)濟個 體,一般需要在個人與企業(yè)或者個人與合作組織之間辦理資金結(jié)算。可是, 目前農(nóng)村信用社的銀信聯(lián)系統(tǒng)只是在十余個省間連通,未做到全國連通。

全國農(nóng)村信用社還沒有屬于自己統(tǒng)一的銀行卡,在對農(nóng)村提供支付結(jié)算服 務(wù),尤其是銀行卡服務(wù)上明顯競爭力不足。

由于銀信聯(lián)系統(tǒng)的限制,全國間農(nóng)村個人賬戶與企業(yè)賬戶之間資金匯 路不暢,尤其是銀行卡涉及跨區(qū)域、跨系統(tǒng)的資金結(jié)算不能快速劃轉(zhuǎn),嚴 重影響農(nóng)村信用社服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟個體的業(yè)務(wù)發(fā)展。并且農(nóng)村信用社在農(nóng) 村地區(qū)支付結(jié)算業(yè)務(wù)還受到來自于其他金融機構(gòu)的競爭。如農(nóng)業(yè)銀行實行 對農(nóng)村大客戶金穗卡全國免費通存通兌,郵政儲蓄銀行的郵政匯兌系統(tǒng)能 到村戶。2008年南豐縣蜜桔大豐收,產(chǎn)量達 6億斤,桔農(nóng)辦理的結(jié)算業(yè)務(wù) 較有代表性。根據(jù)對南豐桔農(nóng)與采購商之間選擇哪家銀行進行資金結(jié)算的 調(diào)查結(jié)果顯示:54%選擇了國有商業(yè)銀行, 32%選擇了郵政,只有 4%選擇 了農(nóng)村信用社。由此可見,農(nóng)村信用社在支付結(jié)算服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟組織方 面,其結(jié)算方式、路徑和速度還需進一步完善。

(三新生產(chǎn)品創(chuàng)新乏力:農(nóng)村信用社有關(guān)支付結(jié)算的新生產(chǎn)品創(chuàng)新 不夠,電話銀行、手機銀行、網(wǎng)上銀行仍屬于空白,這些缺陷導致新型農(nóng) 村經(jīng)濟組織和新農(nóng)民不愿意在農(nóng)村信用社辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)。

雖然農(nóng)村信用社提供的支付結(jié)算產(chǎn)品日益豐富,但農(nóng)村信用社在農(nóng)村 支付結(jié)算方式創(chuàng)新工作嚴重落后。據(jù)調(diào)查,撫州市農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算仍以 現(xiàn)金為主,在非現(xiàn)金支付工具方面,在農(nóng)村信用社的主要支付工具使用銀 行卡、支票和匯兌,銀行匯票和銀行本票業(yè)務(wù)很少發(fā)生,自助銀行、電話 銀行、網(wǎng)上銀行、電子錢包等新型支付工具在農(nóng)村地區(qū)尤顯陌生。在實際 運用中,由于農(nóng)村信用社創(chuàng)新手段滯后,結(jié)算種類和結(jié)算方式都過于單一, 特別缺少適合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展特點的、讓農(nóng)民滿意的、受農(nóng)村歡迎的、與經(jīng) 濟發(fā)展相適應的支付結(jié)算工具,新型農(nóng)村經(jīng)濟組織和農(nóng)民新一代網(wǎng)上銷售 農(nóng)副產(chǎn)品,必然選擇在國有商業(yè)銀行開戶辦理結(jié)算。

(四農(nóng)村市場營銷缺位:農(nóng)村信用社缺乏有計劃有策略的農(nóng)村市場 營銷手段,員工對自身系統(tǒng)的支付結(jié)算速度、結(jié)算業(yè)務(wù)種類和結(jié)算服務(wù)收 費的了解不到位,導致在農(nóng)村的支付結(jié)算服務(wù)宣傳效果不佳。

農(nóng)村信用社在農(nóng)村地區(qū)的支付結(jié)算宣傳上較為單

一、宣傳面窄,宣傳 形式主要以宣傳欄、宣傳標語等簡單形式進行,沒有針對不同農(nóng)村客戶群 體進行有計劃有策略的農(nóng)村市場營銷,尤其是對自身系統(tǒng)的支付結(jié)算速度 快捷、結(jié)算業(yè)務(wù)種類多樣和結(jié)算服務(wù)收費低廉進行宣傳。由于農(nóng)村信用社

沒有將支付結(jié)算宣傳工作真正落實到實處,導致金融宣傳的效果不佳,農(nóng) 村居民對農(nóng)村信用社的支付結(jié)算知識的了解仍處于初級階段。在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn) 發(fā)放的千張調(diào)查問卷統(tǒng)計中發(fā)現(xiàn):72.6%的農(nóng)民不知道在農(nóng)村信用社匯款速 度加快,資金可當天到對方賬戶上;80.2%的農(nóng)民不知道農(nóng)村信用社的個人 匯兌收費較國有商業(yè)銀行和郵政更為低廉;91.4%的農(nóng)民不知道農(nóng)村信用社 與人民銀行的現(xiàn)代化支付系統(tǒng)連通。

另外,由于農(nóng)村營業(yè)網(wǎng)點員工普遍素質(zhì)偏低,無法區(qū)別大額、小額和 同城的收費標準情況。人民銀行對金融機構(gòu)使用跨行系統(tǒng)的收費標準是大 額 5.5元 /筆,小額 0.2-0.7元 /筆,同城免費。但在農(nóng)村網(wǎng)點實際操作中, 柜員為農(nóng)民辦理匯款通常采取大額支付系統(tǒng)的途徑,而沒有從成本角度考 慮如何賺取中間業(yè)務(wù)收入,更談不上去推廣和宣傳支付系統(tǒng)和同城系統(tǒng)的 方便、快捷。而這些都在很大程度上影響了農(nóng)村信用社的支付結(jié)算服務(wù)質(zhì) 量、效率和收益的提高。

(五結(jié)算風險控制不足:網(wǎng)點委派會計制度與現(xiàn)實工作脫節(jié),委派 會計全程參與了支付結(jié)算業(yè)務(wù)的事前、事中和事后處理流程,再加上農(nóng)村 網(wǎng)點人員配備不足容易出現(xiàn)結(jié)算業(yè)務(wù)“一手清”的風險。

農(nóng)村信用社在營業(yè)網(wǎng)點的內(nèi)部風險控制上,采取的是委派會計制度, 而委派會計制度存在委派會計權(quán)利大責任大存在極大的內(nèi)部控制風險,事 前、事中和事后重大權(quán)利集中在一人。委派會計即要負責事前培訓人員支 付結(jié)算業(yè)務(wù)操作和組織制度學習,又要負責事中對重大事項進行分級授權(quán), 還要負責對所有憑證的審核、整理和裝訂。從會計基本制度防范風險的角 度來看,事后沒有與事前、事中嚴格區(qū)分開來,這種完全依賴委派會計來 控制支付結(jié)算風險的制度很不嚴謹,風險隱患非常嚴重。另外,加上農(nóng)村 網(wǎng)點通常是配備四至五人,在人員緊張的情況,委派會計主管在實際工作 中還參與前臺的具體結(jié)算業(yè)務(wù),委派會計“一手清”的風險無人控制,可 以預見,農(nóng)村信用社的支付結(jié)算案件出現(xiàn)的可能性集中在委派會計身上。

三、強化農(nóng)村信用社支付結(jié)算服務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的運用,大力支持社會 主義新農(nóng)村建設(shè)

(一農(nóng)村信用社應改進自身的支付結(jié)算體系設(shè)計,充分發(fā)揮其在農(nóng) 村的支付結(jié)算主渠道作用,不斷暢通農(nóng)村地區(qū)的結(jié)算渠道的同時確保結(jié)算 資金的安全。

1、農(nóng)村信用社應改進自身的支付結(jié)算體系設(shè)計，提高農(nóng)村信用社大、小額支付系統(tǒng)和農(nóng)信銀資金清算系統(tǒng)直接開通率，變“基層社——縣聯(lián)社 ——收報行”的結(jié)算模式為“基層社——收報行”的模式，構(gòu)建合理規(guī)范 的內(nèi)部支付結(jié)算風險控制操作流程，減少人工結(jié)算環(huán)節(jié)，縮短資金在途時 間，避免由于多個環(huán)節(jié)人工操作不當或結(jié)算功能不足出現(xiàn)的結(jié)算速度問題，真正做到農(nóng)村信用社在農(nóng)村地區(qū)任何一家網(wǎng)點實現(xiàn)全國跨行資金業(yè)務(wù)“即 時到賬”。

2、農(nóng)村信用社的全國資金清算中心應盡快解決各省農(nóng)村信用社核心業(yè) 務(wù)系統(tǒng)間的無縫接入的問題，加快農(nóng)信銀資金清算系統(tǒng)全國覆蓋速度，逐 步推行全國農(nóng)村信用社統(tǒng)一的銀行卡，做到真正意義上的全國跨行和系統(tǒng) 內(nèi)的通存通兌服務(wù)，并充分發(fā)揮農(nóng)村信用社的網(wǎng)點優(yōu)勢，使農(nóng)村經(jīng)濟組織 和農(nóng)民使用的銀行卡涉及區(qū)域網(wǎng)點較國有商業(yè)銀行更為廣泛和便利。

3、農(nóng)村信用社可考慮進一步拓寬在農(nóng)村地區(qū)營業(yè)網(wǎng)點的覆蓋面，將支 付結(jié)算完全覆蓋到鄉(xiāng)鎮(zhèn)，并由鄉(xiāng)鎮(zhèn)向較大的村組延伸，把農(nóng)村信用社辦成 真正為“三農(nóng)”

服務(wù)的金融機構(gòu)，讓農(nóng)村信用社切實成為農(nóng)民自己的銀行，進而在機構(gòu)設(shè)臵上和系統(tǒng)延伸上解決支付結(jié)算服務(wù)“三農(nóng)”不到位的問題。

4、農(nóng)村信用社應考慮建立省級數(shù)據(jù)集中系統(tǒng)，開發(fā)集中事后監(jiān)督系統(tǒng)，通過集中在省農(nóng)村信用社設(shè)立事后監(jiān)督中心，由各地市農(nóng)村信用社分區(qū)域 每天集中各網(wǎng)點會計憑證，然后影像上傳省事后監(jiān)督中心。省事后監(jiān)督中 心通過事后監(jiān)督系統(tǒng)電子化監(jiān)督和人工監(jiān)督相結(jié)合的方式，完成對各網(wǎng)點 的會計憑證進行審核和提出風險評價，及時提示和防范結(jié)算風險。從而將 網(wǎng)點委派會計主管從事后監(jiān)督中解放出來，集中精力在事前和事中的風險 控制，確保農(nóng)村營業(yè)網(wǎng)點結(jié)算資金安全。

（二）農(nóng)村信用社應以建設(shè)社會主義新農(nóng)村為契機，加大網(wǎng)上銀行等 新生產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，有計劃地開發(fā)和推廣符合農(nóng)村實際并且受農(nóng)民歡迎 的支付工具。

1、結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟特點，增加和完善銀行卡的服務(wù)功能，積極發(fā)展富有 特色的農(nóng)村銀行卡。一是完善農(nóng)村信用社的農(nóng)民工銀行卡服務(wù)。外出打工 的農(nóng)民越來越多，而農(nóng)民工對農(nóng)戶家庭收入提高和消費提高所作的貢獻，很大程度上受到農(nóng)村結(jié)算服務(wù)供給質(zhì)量的影響，因此，改進農(nóng)村信用社的 結(jié)算速度，為農(nóng)戶和農(nóng)民工提供高效種類多樣的銀行卡服務(wù)是適應農(nóng)村生 6 產(chǎn)方式轉(zhuǎn)變的需要。二是推出符合農(nóng)村實際、屬于農(nóng)民自己的新型信用卡。信用卡要不僅能夠辦理現(xiàn)金存取和資金劃轉(zhuǎn)，還可以在農(nóng)村醫(yī)療社保部門 間自由結(jié)算資金，能夠有一定額度的信用透支，實現(xiàn)多項功能“一卡通”，來解決農(nóng)民生產(chǎn)生活中資金短缺和結(jié)算難的問題。

2、結(jié)合農(nóng)村行業(yè)經(jīng)營特點，在農(nóng)副產(chǎn)品收購、礦石開采及購銷等行業(yè)，適時推出農(nóng)村限額保付支票業(yè)務(wù)。農(nóng)村信用社可自行根據(jù)農(nóng)村地區(qū)票據(jù)使 用的實際情況，制定適合本行社的票據(jù)推廣使用規(guī)范和措施，在糧食主產(chǎn) 區(qū)和礦山開采區(qū)集中宣傳和推廣限額保付支票業(yè)務(wù)，鼓勵和引導客戶在辦 理農(nóng)副產(chǎn)品收購、礦石資源購銷交易中使用支票結(jié)算。

3、結(jié)合新型農(nóng)村經(jīng)濟組織和農(nóng)民新一代的特點，加大網(wǎng)上銀行等新生 支付的創(chuàng)新力度，縮小與國有商業(yè)銀行的創(chuàng)新差距。新型農(nóng)村經(jīng)濟組織和 農(nóng)民新一代有較強的使用金融服務(wù)的意識，為適應他們使用相關(guān)的先進金 融服務(wù)，農(nóng)村信用社必須加快引入新的金融產(chǎn)品和服務(wù)系統(tǒng)，如互聯(lián)網(wǎng)、手機、電話與支付結(jié)算服務(wù)相結(jié)合等，為農(nóng)村地區(qū)農(nóng)副產(chǎn)品走向網(wǎng)絡(luò)科技 結(jié)算打下基礎(chǔ)，讓農(nóng)村農(nóng)民真正享受到現(xiàn)代化的支付結(jié)

算服務(wù)。

（三）農(nóng)村信用社應從收費低廉、速度快捷、網(wǎng)點面廣等結(jié)算優(yōu)勢入 手，采取多種營銷策略做好支付結(jié)算知識宣傳，不斷提高農(nóng)民對其結(jié)算服 務(wù)的認知度。農(nóng)村信用社具有收費低廉、速度快捷、網(wǎng)點面廣等結(jié)算優(yōu)勢，因此，農(nóng)村信用社可采取價格策略開展營銷，充分利用支付結(jié)算服務(wù)收費低廉的 價格優(yōu)勢，在農(nóng)村地區(qū)與其他金融機構(gòu)開展強有力的市場競爭。農(nóng)村信用 社在宣傳自身的支付結(jié)算產(chǎn)品時，應側(cè)重與其他金融機構(gòu)服務(wù)價格、速度、網(wǎng)點部署的橫向比較，讓農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟組織了解使用其支付結(jié)算服務(wù)不 但速度快而且收費低，是真正服務(wù)于農(nóng)村的銀行。另外，農(nóng)村信用社有必 要開展渠道營銷策略，做好農(nóng)村信用社的支付結(jié)算宣傳工作要與農(nóng)村實際 情況相結(jié)合。實施農(nóng)村支付宣傳應聯(lián)合鄉(xiāng)鎮(zhèn)村政府，深入農(nóng)戶、田間、低 頭，多形式、多渠道地開展支付結(jié)算業(yè)務(wù)的宣傳，還可采取多種形式對村 鄉(xiāng)鎮(zhèn)的財務(wù)人員開展支付結(jié)算業(yè)務(wù)培訓，積極推廣支付結(jié)算工具，增強農(nóng) 村群眾對支付工具的熟知度、信任度，尤其要加大對新型結(jié)算工具的宣傳 推廣和應用力度，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社結(jié)算工具的功能效用。

（四）農(nóng)村信用社應通過強化農(nóng)村網(wǎng)點風險控制和員工培訓，實現(xiàn)結(jié) 7 算的安全性、服務(wù)的便利性和成本的最小化，取得農(nóng)民高興和自身效益提 升的雙贏效果。農(nóng)村信用社應根據(jù)農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點的人員配備較少的實際情況，合理建 立較為完善的內(nèi)部控制制度，通過嚴格分級授權(quán)管理，前后臺相分離來強 化控制前臺結(jié)算風險。應加強對農(nóng)村地區(qū)營業(yè)網(wǎng)點柜員的結(jié)算業(yè)務(wù)培訓和 風險意識培訓，培育一批熟悉結(jié)算業(yè)務(wù)、規(guī)范業(yè)務(wù)操作并具備根據(jù)不同的 客戶群體的需求推介不同支付工具能力的臨柜人員。同時，還采可取績效 考核獎勵機制，鼓勵柜員既能對每次新的結(jié)算產(chǎn)品進行有效促銷，引導農(nóng) 村地區(qū)經(jīng)濟組織和農(nóng)民逐步減少現(xiàn)金交易；又能根據(jù)不同途徑的不同收費 標準，站在本行的角度進行結(jié)算成本節(jié)約創(chuàng)造效益。課題組組長：饒智敏 課題組成員：艾志鋒（執(zhí)筆）、危巧娟、夏淑萍 8

第四篇：縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社關(guān)于開辦農(nóng)信銀自助結(jié)算終端助農(nóng)代點的申請

**縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社關(guān)于開辦農(nóng)信銀

自助結(jié)算終端助農(nóng)代點的請示

中國人民銀行***縣支行：

為進一步改善農(nóng)村支付環(huán)境，拓展支付結(jié)算渠道，解決邊遠村鎮(zhèn)農(nóng)民辦理金融業(yè)務(wù)難，營業(yè)網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù)排長隊的難題，經(jīng)我社多方努力，在各級監(jiān)管部門及農(nóng)信銀資金清算中心、深圳市福爾科技有限公司的大力支持下,于2011年**月引進了農(nóng)信銀資金清算中心在傳統(tǒng)POS業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，針對農(nóng)村信用社金融服務(wù)特點開發(fā)和定制的，具有消費、轉(zhuǎn)賬、代辦、查詢等功能的特色終端。該終端通過在我社近五個月的試用，基本能解決邊遠空白地區(qū)無金融服務(wù)網(wǎng)點老百姓取款難的問題。為此，根據(jù)《中國人民銀行關(guān)于推廣銀行卡助農(nóng)取款報務(wù)的通知》（銀發(fā)?2011?177號）文件精神，特向貴行申請在我社轄內(nèi)開辦農(nóng)信銀自助結(jié)算終端助農(nóng)代辦點。

一、機構(gòu)發(fā)展概況

我社是經(jīng)人民銀行批準設(shè)立的合法金融機構(gòu)。金融業(yè)務(wù)許可證，編號**************：營業(yè)執(zhí)照，編號：***********。****年**月，**解放后的第一家農(nóng)村信用社“***信用合作社”成立。此后，陸續(xù)發(fā)展到***家信用合作社。***年縣人民政府調(diào)整鄉(xiāng)鎮(zhèn)建置，按照調(diào)整后的行政區(qū)域設(shè)置，農(nóng)村信用社

實施 “建、并、撤”，保留了獨立核算的法人社**家及其分社**家，共計**個營業(yè)網(wǎng)點，并于**年**月成立了農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社，基本理順了農(nóng)村信用社的管理體系。截止****年底，各項存款***萬元，各項貸款***萬元。1997年初，按照《國務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》，農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)銀行脫離行政隸屬關(guān)系，由聯(lián)合社負責轄內(nèi)農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)的“管理、指導、協(xié)調(diào)、監(jiān)督、服務(wù)”，由中國人民銀行負責金融監(jiān)督管理。自此，農(nóng)村信用社組織上的群眾性、管理上的民主性、經(jīng)營上的靈活性得以發(fā)揮，經(jīng)營環(huán)境得以改善，服務(wù)功能逐步提升，支農(nóng)力度得到加強。到***年末，各項存款****萬元，各項貸款****萬元。

按照《國務(wù)院關(guān)于印發(fā)深化農(nóng)村信用社改革試點方案的通知》精神，我省農(nóng)村信用社于***年**月**日正式成立了省級聯(lián)合社，農(nóng)村信用社由省級地方政府管理，結(jié)束了農(nóng)村信用社長期管理體制不順的歷史。按照《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關(guān)于農(nóng)村信用社以縣(市)為單位統(tǒng)一法人工作指導意見》，我縣農(nóng)村信用社于**年**月**日完成了以縣為單位統(tǒng)一法人的籌建工作，召開了創(chuàng)立大會暨首屆社員代表大會，選舉產(chǎn)生了理事會、監(jiān)事會，搭建了經(jīng)營班子。****年**月**日，***縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社正式掛牌開業(yè)，通過機構(gòu)整合，現(xiàn)有營業(yè)網(wǎng)點**個，遍布**個鄉(xiāng)鎮(zhèn)和城區(qū)范圍。截止****年**月，我縣聯(lián)社注冊資本金***萬元，各項存款****萬元，各項貸款****萬元。

但邊遠村鎮(zhèn)老百姓的金融業(yè)務(wù)依然無法解決，而信用社營業(yè)網(wǎng)點又無法延伸到村鎮(zhèn)，因此加重了老百姓辦理金融業(yè)務(wù)的成本，很多惠民補貼資金不能及時領(lǐng)取，影響了邊遠地區(qū)老百姓的生產(chǎn)生活。為此，在邊遠村鎮(zhèn)開辦助農(nóng)代辦點，有利于解決老百姓辦理金融業(yè)務(wù)難的問題。

2.近年來，國家對農(nóng)村實行惠民政策，發(fā)放很多惠農(nóng)補貼資金，由于金額小、筆數(shù)多，給農(nóng)村信用社帶來了柜面壓力，排長隊取款現(xiàn)象時常發(fā)生，給廣大客戶辦理金融業(yè)務(wù)帶來不便。為此，在邊遠村鎮(zhèn)開辦助農(nóng)代辦點有利于分散客戶辦理金融業(yè)務(wù)。

3.在邊遠村鎮(zhèn)開辦助農(nóng)代辦點能有效減緩老百姓快速從信用社取走存款，因為取款方便，沒有必要將全部存款取出存放在家中，免去存放現(xiàn)金風險，增加存款利息收入，減少取款成本。

四、可行性論證

由農(nóng)信銀資金清算中心負責開發(fā)的自助結(jié)算終端業(yè)務(wù)系統(tǒng)于2009年12月15日正式投入上線運行。截止目前，國內(nèi)農(nóng)信系統(tǒng)已有579家法人單位開辦自助結(jié)算業(yè)務(wù)，累計安裝自助結(jié)算終端66226臺，累計交易668萬筆，累計交易金額1203.1億元。其系統(tǒng)先進性、交易穩(wěn)定性、安全性均已得到各省農(nóng)村信用社的廣泛認可和高度評價。

該系統(tǒng)下的終端設(shè)備采用高性能32位處理器，具有大容量

政策的支持。

七、工作思路

在各信用社設(shè)置一名農(nóng)信銀自助終端業(yè)務(wù)專管員，結(jié)合所轄區(qū)域?qū)嶋H情況，優(yōu)先發(fā)展無金融服務(wù)的空白小集鎮(zhèn)，與信用社有存貸款往來關(guān)系、支持信用社工作、經(jīng)濟實力較強、與群眾關(guān)系密切的特約商戶，然后根據(jù)實際情況在所轄區(qū)域全面發(fā)展。

(一)每一個行政村至少發(fā)展一個商戶，解決農(nóng)民轉(zhuǎn)賬、匯款、小額存取款、繳納水電費等金融支付結(jié)算難問題。

(二)發(fā)展邊遠無金融服務(wù)區(qū)域內(nèi)的煤礦、電廠等企業(yè)為特約商戶，通過農(nóng)信銀自助終端業(yè)務(wù)便利地辦理轉(zhuǎn)賬、匯款及代發(fā)員工工資等業(yè)務(wù)。

(三)發(fā)展中小企業(yè)、批發(fā)商戶為特約商戶，為商戶提供便利的消費/收款、轉(zhuǎn)賬/匯款等非現(xiàn)金結(jié)算服務(wù)。

(四)聯(lián)社電子銀行部根據(jù)各信用社情況，下達階段性商戶發(fā)展指標，納入綜合業(yè)務(wù)指標考核。為了有效激勵客戶經(jīng)理拓展商戶的工作熱情，電子銀行部將定期進行業(yè)務(wù)通報，通報內(nèi)容包含拓展商戶數(shù)量、交易量、手續(xù)費收入、綁定存款等各項業(yè)績指標，對業(yè)績優(yōu)秀的員工進行適度獎勵。

（五）加大宣傳農(nóng)信銀自助終端業(yè)務(wù)力度，在推廣鄉(xiāng)鎮(zhèn)制作大型廣告、墻體標語、宣傳折頁進行廣范圍的宣傳。

（六）加大發(fā)卡力度，擴大村民特卡覆蓋面。采用印制宣

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第五篇：情系三農(nóng)描錦繡 富民通衢進萬家——方山縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社“支農(nóng)惠民”工作紀實(圖)

情系三農(nóng)描錦繡 富民通衢進萬家——方山縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社“支農(nóng)惠民”工作紀實（圖）

情系三農(nóng)描錦繡 富民通衢進萬家——方山縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社“支農(nóng)惠民”工作紀實（圖）

情系三農(nóng)熱潮涌，千方百計惠民生。在推動富民增收和縣域經(jīng)濟轉(zhuǎn)型跨越發(fā)展的征程中，方山信合人飽蘸濃墨，恣意揮毫，潑灑著極富內(nèi)涵的民生華章。作為全縣僅有的三家金融機構(gòu)，方山縣農(nóng)村信用聯(lián)社大力實施“民心工程、惠民工程、品牌工程”，使其在激烈的市場競爭中獨占鰲頭，正如方山聯(lián)社黨委書記、理事長王偉所說：“如果脫離了農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民，農(nóng)村信用社就會成為無源之水、無本之木，就會失去賴以生存和壯大的土壤。我們正是始終秉承‘三農(nóng)為本，立足三農(nóng)，為三農(nóng)服務(wù)，靠三農(nóng)發(fā)展’的宗旨，才被老百姓親切地稱為‘自己的銀行’”。

編者按：

方山縣，位于山西西部，呂梁中部，東臨婁煩、交城，西與臨縣毗鄰，北與興縣、嵐縣接壤，境內(nèi)有號稱“三晉第一名山”的道教圣地北武當山。方山自古就有“米糧川”之稱，全縣14.53萬人口，光農(nóng)業(yè)人口就有12.18萬人，占全縣總?cè)藬?shù)的80%以上，耕地面積24.92萬畝，是典型的農(nóng)業(yè)縣。農(nóng)業(yè)的興衰對方山縣的經(jīng)濟和社會發(fā)展來說，具有舉足輕重的地位。解決好“三農(nóng)”問題，無疑成為該縣縣域經(jīng)濟發(fā)展和全面建設(shè)小康社會的關(guān)鍵所在。

近年來，在這片自然條件差、經(jīng)濟基礎(chǔ)相對薄弱的土地上，始終活躍著一支艱苦創(chuàng)業(yè)、積極進取的信合隊伍，全力踐行“服務(wù)三農(nóng)”的信合理念，不斷履行“興晉富民”的光榮使命，在呂梁山上催生著異常嬌艷的信合之花，氤氳著一方水土。截至今年6月底，方山縣農(nóng)村信用聯(lián)社（以下簡稱“方山聯(lián)社”）三項指標任務(wù)提前半年完成，創(chuàng)下了有史以來最為輝煌的業(yè)績：各項存款凈增28255萬元，完成市聯(lián)社下達全年任務(wù) 23000萬的122.85%，存款余額達到121256萬元；累計凈投放各項貸款33010萬元，完成市聯(lián)社下達任務(wù)的235.78%；凈壓不良貸款1111.56萬元，占市聯(lián)社下達全年任務(wù)1100萬元的101.05%，不良占比降為4.23%，較年初下降5.1個百分點。

情系三農(nóng)熱潮涌，千方百計惠民生。在推動富民增收和縣域經(jīng)濟轉(zhuǎn)型跨越發(fā)展的征程中，方山信合人飽蘸濃墨，恣意揮毫，潑灑著極富內(nèi)涵的民生華章。作為全縣僅有的三家金融機構(gòu)，方山縣農(nóng)村信用聯(lián)社能夠在激烈的市場競爭中獨占鰲頭，其動力是什么，其秘訣是什么，該聯(lián)社黨委書記、理事長王偉一語中的：“如果脫離了農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民，農(nóng)村信用社就會成為無源之水、無本之木，就會失去賴以生存和壯大的土壤。我們正是始終秉承‘三農(nóng)為本，立足三農(nóng)，為三農(nóng)服務(wù)，靠三農(nóng)發(fā)展’的宗旨，才被老百姓親切地稱為‘自己的銀行’”。立足根本求發(fā)展

2012年，對于方山聯(lián)社來說極具挑戰(zhàn)。這一年不但是方山聯(lián)社實施 “十二五”規(guī)劃承上啟下的一年，也是內(nèi)外競爭最具壓力的一年。方山聯(lián)社黨委書記、理事長王偉表示，從去年始，方山金融業(yè)競爭變得異常激烈，相繼有中國郵政儲蓄銀行、小額貸款公司入駐落戶，對聯(lián)社的各種經(jīng)營和管理提出了嚴重挑戰(zhàn)，如果不能從根本上認識自身的不足，將會給“穩(wěn)中求進”的部署要求帶來很大的壓力。

為此，方山聯(lián)社黨委審時度勢，緊密部署，確定了“繼續(xù)引深‘強服務(wù)、促轉(zhuǎn)型、謀跨越’方針，立足城鄉(xiāng)市場，構(gòu)建城鄉(xiāng)業(yè)務(wù)共同發(fā)展的格局，構(gòu)筑服務(wù)城鄉(xiāng)發(fā)展全覆蓋的農(nóng)村金融網(wǎng)絡(luò)，以提升經(jīng)濟增加值和綜合競爭力為目標，突出主體核心業(yè)務(wù)，健全營銷體系，搶爭優(yōu)質(zhì)客戶，鞏固金融市場，狠抓渠道建設(shè)，加快創(chuàng)新步伐，提升發(fā)展質(zhì)量，夯實管理基礎(chǔ)，爭創(chuàng)一流的縣域服務(wù)三農(nóng)主力軍金融機構(gòu)”的總體思路。

競爭是人才的競爭，競爭是品牌的競爭。作為多年引領(lǐng)服務(wù)三農(nóng)的金融主力軍，方山聯(lián)社黨委深知競爭的核心在哪里。

聯(lián)社首先在隊伍建設(shè)上下功夫、堅持班前學習制度、開展了保持黨的純潔性學習教育活動、創(chuàng)先爭優(yōu)活動，集中組織了 《山西省農(nóng)村信用社員工違規(guī)行為積分管理辦法（試行）》的學習和財務(wù)、信貸、新業(yè)務(wù)、安全保衛(wèi)等專項培訓，展開了紅色教育、警示教育；組織了“廉潔在我身邊“為主題的演講比賽；不斷加強黨的基層組織建設(shè)、班子建設(shè)、員工隊伍建設(shè)，積極營造奮發(fā)有為、爭先進位、風清氣正、爭創(chuàng)一流的良好工作氛圍。

其次，在提升服務(wù)水平上下功夫。他們通過深入落實“強服務(wù)、促轉(zhuǎn)型、謀跨越”九字方針，不斷增強領(lǐng)導服務(wù)機關(guān)、機關(guān)服務(wù)基層、二線服務(wù)一線、全員服務(wù)客戶的大服務(wù)理念，堅持不懈地開展禮儀教育，組織員工認真反復觀看“文明服務(wù)基本禮儀規(guī)范”光盤，使文明禮儀行為規(guī)范真正落實到各項工作中，落實到行動上，做到不著裝不上崗，達到員工儀容儀表美觀得體，樹立了文明服務(wù)新形象。同時借助 “熱烈慶祝全市農(nóng)村信用社各項存款突破400億元”宣傳活動，全員行動，實行電視臺滾動播放、懸掛宣傳條幅、小轎車張貼POP標語等立體交叉式宣傳，樹立了聯(lián)社在業(yè)務(wù)結(jié)算、服務(wù)三農(nóng)方面的良好形象；通過“向人民承諾，請人民監(jiān)督”為主題的政風行風集中宣傳月活動，不斷提升聯(lián)社的綜合社會形象。

第三，積極推進網(wǎng)點建設(shè)。聯(lián)社根據(jù)實際情況，確立分步實施的原則，推進精品網(wǎng)點的建設(shè)，于6月底相繼已完成店坪分社遷址更名工作、積翠信用社新址的土地手續(xù)辦理和圪洞信用社的報批工作，北武當信用社也開始了全面裝修工作。與此同時，加快自助機具的安裝布放，采取每布放一臺POS機獎勵200元，每發(fā)行一張“信合通”卡獎勵1元的激勵機制，到6月底累計發(fā)行“信合通”卡37815張，通過市聯(lián)社審核POS機資料26臺，通過市聯(lián)社審核助農(nóng)取款機資料82臺，并已全部安裝運行。

正是不斷加強自身建設(shè)，積極應對市場挑戰(zhàn)，方山聯(lián)社面對新的壓力逆勢而上，業(yè)務(wù)發(fā)展高歌猛進，實現(xiàn)了新的跨越。上半年，方山聯(lián)社資本充足率達到8.5%，較上年提升0.13個百分點，貸款損失準備率達到119.61%，較上年提升65.61個百分點，撥備覆蓋率達到49.37%，較上年提升26.65個百分點?！胺€(wěn)中求進”取得了空前成功。服務(wù)三農(nóng)有新招

作為支農(nóng)惠民的金融主力軍和聯(lián)系“三農(nóng)”的金融紐帶，支持三農(nóng)發(fā)展是農(nóng)村信用社金融服務(wù)的重中之重，沒有廣袤的土地，農(nóng)信社就將失去發(fā)展和壯大的根本。近年來，方山聯(lián)社始終把支持縣域經(jīng)濟發(fā)展作為主題，堅定不移地支持“三農(nóng)”經(jīng)濟的發(fā)展，為實現(xiàn)縣域經(jīng)濟轉(zhuǎn)型發(fā)展提供了可靠的資金保障。

2011年，方山聯(lián)社全年累計投放各種貸款51964萬元，新增農(nóng)業(yè)貸款達到75%，農(nóng)戶小額貸款達到51%，為19908戶農(nóng)民提供金融服務(wù)。同時，緊緊圍繞方山縣委、縣政府強農(nóng)惠民的決策部署，狠抓亮點工程建設(shè)，開展一村一品、一縣一業(yè)創(chuàng)建活動，以農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)戶增收為著力點，積極展開惠民行動的實施，重點支持農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)5個，投放貸款1208萬元，扶持農(nóng)民專業(yè)合作社5個，投放貸款160萬元，支持種養(yǎng)基地1個，投放貸款150萬元，支持農(nóng)村供銷流通業(yè)2戶，投放貸款20萬元，支持青年創(chuàng)業(yè)335戶，投放貸款190萬元，完成和超額完成了市聯(lián)社下達的惠民計劃，有力支持了地方經(jīng)濟的發(fā)展，達到了“農(nóng)民增收、企業(yè)增效、農(nóng)信社盈利”的三贏效果。今年以來，方山聯(lián)社運籌帷幄，緊抓機遇，在支農(nóng)惠民上不斷改進方法，出臺措施，為富民增收打造了更好的金融環(huán)境，提供了更加強大的資金保障。聯(lián)社首先在宣傳上不斷造勢，充分運用電視臺宣傳2次，鄉(xiāng)村廣播達10余次，聯(lián)社領(lǐng)導向政府部門溝通、協(xié)調(diào)、匯報達10余次，并在鄉(xiāng)村公路兩旁書寫“支農(nóng)惠民計劃”宣傳標語21條，懸掛條幅9條，制作龍頭企業(yè)廣告牌3塊，惠民圖版9塊，設(shè)立專業(yè)合作社標牌2塊，示范信用村村牌8塊，宣傳面達80%以上，做到了廣為人知、深入民心，為“支農(nóng)惠民計劃”的實施營設(shè)了良好的輿論氛圍。

為了促進“支農(nóng)惠民計劃”的順利開展，聯(lián)社制定了“農(nóng)村信用社負責鄉(xiāng)級以下的協(xié)調(diào)溝通，信用聯(lián)社負責縣級機關(guān)的協(xié)調(diào)溝通”的機制，先后對縣委、縣政府、土地、工商、地稅、國稅、鄉(xiāng)級人民政府、村委等涉農(nóng)部門進行協(xié)調(diào)溝通12余次，取得了有關(guān)部門的大力支持和積極配合。他們還相繼成立了支農(nóng)惠民計劃領(lǐng)導組，成立了信用戶評級授信領(lǐng)導組并出臺印發(fā)了 《方山縣農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理辦法（試行）》、《方山縣農(nóng)村信用社信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)評定管理辦法（試行）》、《方山縣農(nóng)村信用社支農(nóng)惠民行動計劃實施方案》和《方山縣農(nóng)村信用社支農(nóng)惠民計劃考核辦法》等，提升服務(wù)三農(nóng)的支持力度。

圍繞縣委“四四”戰(zhàn)略和五個重點工程精神，今年上半年，方山聯(lián)社相繼支持新農(nóng)村建設(shè)試點村8個，支持新農(nóng)村建設(shè)重點推進村15個，累計發(fā)放支農(nóng)貸款12788萬元，占市聯(lián)社下達全年任務(wù)10000萬的128%，重點支持了呂梁廣匯生物科技股份有限公司、蘭花花農(nóng)林發(fā)展有限公司、方山縣雪帝食品有限公司等5個農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，合計貸款700萬元，有效帶動9100戶農(nóng)民致富；支持了方山宏光特種馬鈴薯種植專業(yè)合作社、方山縣大自然農(nóng)林牧專業(yè)合作社等8個農(nóng)民專業(yè)合作社，投放貸款190萬元并帶動1392戶農(nóng)民致富；支持了3個基點園區(qū)貸款55萬元進駐農(nóng)戶數(shù)46戶；重點支持了2個供銷社流通企業(yè)，貸款20萬元；支持農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)256人，貸款1954萬元，帶動就業(yè)524人；支持設(shè)施蔬菜18戶，貸款1550萬元；評定信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)2個、信用村16個，為信用戶貸款1982萬元，為15736戶農(nóng)戶提供了金融服務(wù)。

在方山聯(lián)社的大力支持下，方山支農(nóng)惠民工程遍地開花，碩果累累，全面推進了當?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進程，有力促進了農(nóng)民的增收致富。

三大工程強基礎(chǔ) 今年7月份，呂梁市聯(lián)社在年中工作會議中，提出全面啟動實施“金融服務(wù)進村入社區(qū)”、“富民惠農(nóng)金融創(chuàng)新”和“陽光信貸”三大工程，要求把“三大工程”打造成為真正的民心工程、惠民工程、品牌工程。實施三大工程，是貫徹落實中央“城鄉(xiāng)統(tǒng)籌”和省委“四化”戰(zhàn)略的重要舉措，也是支持農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和促進農(nóng)村經(jīng)濟平穩(wěn)較快發(fā)展的客觀需要。方山聯(lián)社領(lǐng)導著眼大局，迅速行動，很快進入角色，展開了新一輪的攻堅戰(zhàn)役，為支農(nóng)惠民工作夯實基礎(chǔ)。

在富民惠農(nóng)金融創(chuàng)新方面，一是創(chuàng)新金融產(chǎn)品，充分滿足多元化需求，立足方山實際，因地制宜，以“實現(xiàn)綠色方山、一村一品、多元增收、生活提質(zhì)”為目標，實施特色種植、特色養(yǎng)殖、林業(yè)產(chǎn)業(yè)、新型農(nóng)民培訓和生態(tài)觀光五大增收工程；二是創(chuàng)新?lián)７绞剑彍p貸款擔保難問題，開辦多種擔保方式的涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)；三是創(chuàng)新信用體系，營造良好外部信用環(huán)境，繼續(xù)搞好信用工程建設(shè)，積極做好農(nóng)戶、商戶和市場評級工作，對獲得信用等級評定的，給以利率、手續(xù)、額度等方面的優(yōu)惠政策；四是創(chuàng)新服務(wù)渠道，充分運用多種服務(wù)載體，提升金融服務(wù)質(zhì)量和效率；五是創(chuàng)新商業(yè)模式，整合內(nèi)外部金融服務(wù)資源，為主導產(chǎn)業(yè)鏈上的優(yōu)質(zhì)客戶提供存款、貸款、理財、結(jié)算、信息等全方位綜合性的“金融管家”式服務(wù)，形成完整、高效、具有特色的核心競爭力。

在金融服務(wù)進村入社區(qū)方面，一是豐富流動服務(wù)方式，擴大服務(wù)范圍，靈活采取安裝ATM機、POS機、流動服務(wù)車、背包銀行等多種形式，開展定時定點或流動服務(wù)，滿足不同服務(wù)需求；二是加強合作，通暢信息渠道和機制，充分發(fā)揮農(nóng)村基層組織在金融服務(wù)中的橋梁作用，促進農(nóng)村金融信息共享；三是加大金融服務(wù)工作宣傳力度，豐富宣傳服務(wù)內(nèi)涵，利用媒體廣告、廣播電視、手機短信等多種渠道，廣泛宣傳普及存貸款、支付結(jié)算、銀行卡等多方面金融知識，把農(nóng)村信用社真正打造成農(nóng)村金融業(yè)務(wù)辦理重要陣地。

在陽光信貸工程方面，一是推行社會公示制度，全面公開貸款條件、流程、利率、收費標準、辦結(jié)時限和監(jiān)督方式，實現(xiàn)客戶經(jīng)理服務(wù)承諾公示、實現(xiàn)貸款辦理“三公開”，實行限時辦結(jié)承諾、實行透明服務(wù)；二是公開貸款定價標準，根據(jù)公開透明，提高社會參與度的要求，公開貸款定價標準；三是健全社會監(jiān)督體系，充分發(fā)揮社會監(jiān)督作用，有效監(jiān)督違規(guī)放貸、超權(quán)限、化整為零貸款等，杜絕吃、拿、卡、要等不良行為；四是科學配置機構(gòu)人員，全面實行信貸人員持證上崗制度；五是規(guī)范信貸業(yè)務(wù)操作，將信貸業(yè)務(wù)的建檔、營銷、受理、調(diào)查、評級、授信、審批、發(fā)放等各環(huán)節(jié)實行陽光化操作。

創(chuàng)新管理促長效

作為金融機構(gòu)，農(nóng)信社不但肩負著為支持三農(nóng)和地方經(jīng)濟發(fā)展提供信貸服務(wù)的職能，還要兼顧作為一個金融實體市場經(jīng)營的任務(wù)。因此，科學的管理成為信用社發(fā)展和壯大的必要手段，只有科學有效的管理，才能讓農(nóng)村信用社在日益激烈的金融市場競爭體系中立于不敗之地。方山聯(lián)社的領(lǐng)導班子深諳其理，他們始終把聯(lián)社的內(nèi)部管理作為促進信用社健康快速發(fā)展的重要手段。

圍繞信貸管理，聯(lián)社出臺了《方山縣農(nóng)村信用社關(guān)于進一步加強信貸管理指導意見》、《方山縣農(nóng)村信用社信貸管理工作達標活動實施方案》，全縣信用社認真貫徹指導意見并按照方案要求，對照標準，查漏補缺，完善制度，優(yōu)化流程，高標準、高質(zhì)量地開展了達標升級活動，并于4月、6月兩次組織相關(guān)人員參加了呂梁市聯(lián)社組織的孝義、柳林現(xiàn)場達標觀摩交流會，有效推動了達標升級工作的開展。

在財務(wù)管理上，聯(lián)社以強化制度執(zhí)行為引領(lǐng)，結(jié)合呂梁市聯(lián)社制定的財務(wù)管理辦法，制定出臺了《方山縣農(nóng)村信用社營業(yè)經(jīng)理考核辦法》、《方山縣農(nóng)村信用社明星柜員考核評定辦法》、《方山縣農(nóng)村信用社大堂經(jīng)理考核辦法》對擬委派營業(yè)經(jīng)理進行筆試、面試，全縣12個營業(yè)網(wǎng)點的客戶經(jīng)理取得了資格證并進行了委派，保證了業(yè)務(wù)的正常運行。為了規(guī)范經(jīng)營行為，對照“七不準、四公開”要求，全縣所有營業(yè)網(wǎng)點規(guī)范了收費標準，提升了服務(wù)水平。

在資金管理上，聯(lián)社以市聯(lián)社資金營運管理中心和票據(jù)貼現(xiàn)中心為依托，積極參與運作，資金管理實現(xiàn)了由分散到集中，由粗放到集約，由低效到高效的模式化運行，在整體經(jīng)濟下行、資本市場低迷的不利形勢下，資金收益逆勢上揚，實現(xiàn)收入352萬元。

信息管理以確保網(wǎng)絡(luò)、網(wǎng)點正常運營為重點，聯(lián)社信息管理部門每月對網(wǎng)點、網(wǎng)絡(luò)、終端設(shè)備等進行一次巡檢，日常工作中接到網(wǎng)點網(wǎng)絡(luò)設(shè)備出現(xiàn)故障立即前往進行修理維護，達到了全縣辦公機具正常運行。積極推廣應用網(wǎng)上XPE終端及密碼鍵盤，網(wǎng)銀協(xié)議、憑證、USB-ICEY等第二批上線的布放和應用，大力推進POS收單業(yè)務(wù)的發(fā)展。同時，完備制度、創(chuàng)新流程、落實責任、加強培訓，為業(yè)務(wù)健康平穩(wěn)發(fā)展起到了積極的作用。

在案件防控上，聯(lián)社充分發(fā)揮紀檢、稽核職能作用，先后開展各類檢查24次，提出整改意見及建議96條，下發(fā)風險提示32份。同時，組織開展了一系列財務(wù)管理、貸款審計等，針對重點業(yè)務(wù)的專項檢查，實現(xiàn)對重點環(huán)節(jié)的風險審查。積極展開了廉政風險防控機制建設(shè)、作風紀律整頓、行風評議宣傳、領(lǐng)導干部考核、要害崗位人員資格審查、保持黨的純潔性學習教育活動、打擊非法集資，大排查、大接訪、大化解，整治吃拿卡要等工作，認真貫徹“預防為主，查防并舉，標本兼治”的方針，全面提升了風險防控能力，持續(xù)保持了“零案發(fā)”的良好勢頭。

切實可行的管理有助于提高競爭力，有助于降低市場成本，有助于規(guī)避風險，管理是市場經(jīng)濟體制下任何企事業(yè)單位能夠永遠勃發(fā)向上的助推器，對于掌控金融信貸職能的金融機構(gòu)更顯得重要，方山聯(lián)社在管理上的夯實和創(chuàng)新為全縣信合事業(yè)的長遠發(fā)展奠定了扎實的基礎(chǔ)。

后記：

山鄉(xiāng)盛開“信合花”，辛勤耕耘結(jié)碩果。一個“農(nóng)”字，讓信合人殫精竭慮，牽腸掛肚，為實現(xiàn)農(nóng)民增收，圓群眾小康夢，方山信合人奏響了曲曲支農(nóng)樂章；一個“信”字，讓信合人盡職盡責，負重奮進，為實現(xiàn)雙贏目標，打造全新信合形象，方山信合人飽含真情奏響新凱歌。

長風破浪會有時，直掛云帆濟滄海。站在新的起點上，方山縣信用聯(lián)社全體干部職工，正在搶抓機遇，乘勢而上，凝聚全員力量，為加快生態(tài)方山、人文方山、富裕方山建設(shè)步伐，實現(xiàn)轉(zhuǎn)型跨越發(fā)展打造著更為堅強的金融后盾。（本版圖片由李衛(wèi)鋒、白旭東提供）