第一篇：銀行會議通知

會議通知

謹(jǐn)定于20xx年xx月xx日上午9時30分在xx召開xx會議，請準(zhǔn)時參

加。隨本通知送提案書一份，若有提案請?zhí)顚懞笥陂_會前提交。

此致

xx公司

20xx年xx月xx日

20頁范例三改為下文：

會議通知

謹(jǐn)定于20xx年xx月xx日上午9時30分，在xx召開xx會議，請準(zhǔn)時參

加。附提案書一份，若有提案請?zhí)顚懞?，于開會前xx天提交到xx處。

聯(lián)系人：xxxxxx；聯(lián)系電話：xxxxxx

特此通知

附件：xx提案書

xx公司

二○xx年xx月xx日

銀行會議通知范文（2）：

20頁范例四原文：

公司關(guān)于地址遷移的通知

我公司已遷至xx市xx大街xx號辦公，新開戶銀行：xx市xx分理處，帳號：xxxxxx，原來的開戶銀行帳號8月1日撤銷。

特此通知

xx公司

20xx年xx月xx日

20頁范例四改為下文：

關(guān)于地址變更的通知

我公司已遷移至xx市xx大街xx號，原xx開戶銀行，xx帳號于xx年8月1日

撤銷，并改用新開戶銀行：xx市xx分理處，帳號：xxxxxx。不便之處請多

諒解！

特此通知

xx公司

二○xx年xx月xx日

第二篇：銀行會議通知

銀行是依法成立的經(jīng)營貨幣信貸業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)，銀行是商品貨幣經(jīng)濟發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物。銀行開會要寫會議通知，下面是小編為你帶來的銀行會議通知范文，歡迎參閱。

銀行會議通知范文1

各銀行：

為了總結(jié)分析前三季度金融相關(guān)工作，布置安排第四季度工作任務(wù)，經(jīng)研究，決定召開區(qū)金融機構(gòu)工作會議，具體事項如下：

一、會議時間：20__年10月16日下午三時。

二、會議地點：江蘇銀行(紅星美凱龍北側(cè))三樓會議室。

三、參會人員：各行主要負(fù)責(zé)人。

四、會議內(nèi)容：

1，通報1—9月份銀行存貸款目標(biāo)完成情況。

2，通報振達(dá)鋼管公司有關(guān)情況。

3，布置銀行存貸款等目標(biāo)考核工作。

4，布置全國文明城市創(chuàng)建工作。

5，討論如何開展銀企對接等工作。

特此通知。

淮陰區(qū)金融辦

20__-10-15

銀行會議通知范文2

為搭建銀行與企業(yè)融資合作平臺，逐步建立良好的銀企合作關(guān)系，提升國有企業(yè)和金融機構(gòu)資金融運能力和風(fēng)險管控水平，充分發(fā)揮國有企業(yè)和金融機構(gòu)支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟社會發(fā)展中的引領(lǐng)作用，委決定召開銀企合作座談會，現(xiàn)將會議有關(guān)事項通知如下：

一、會議時間、地點：__年_月__日，上午__(北京時間)____會議室。

二、參加人員：____

三、會議內(nèi)容：1、銀行介紹各自機構(gòu)的背景、金融政策及相關(guān)問題;2、各企業(yè)對銀行在提高金融服務(wù)質(zhì)量和要求，加強銀企合作的意見和建議。

請各企業(yè)將參會人員名單于___月__日前報______。聯(lián)系人：___

聯(lián)系電話：___ 手機：____

__年__月___日

銀行會議通知范文3

縣內(nèi)各銀行業(yè)金融機構(gòu)：

為全面完成今年金融工作各項任務(wù)，根據(jù)張秀萍縣長要求，召開今年新增貸款任務(wù)完成情況及20__年工作安排調(diào)度會。具體內(nèi)容如下：

一、時間：20__年11月22日(星期五)上午8：30;

二、地點：縣金融辦會議室

三、參會人員：縣內(nèi)各銀行業(yè)金融機構(gòu)主要負(fù)責(zé)人。

四、參會要求：請各參會單位準(zhǔn)備一份紙質(zhì)文字匯報材

料，主要內(nèi)容是：年初新增貸款任務(wù)完成情況、年內(nèi)近40天即將完成的新增貸款額及項目、明年工作打算。

舒城縣金融辦

二○__年十一月二十日

第三篇：銀行會議

2013年中國人民銀行分支行行長座談會召開

8月2日至3日上午，2013年中國人民銀行分支行行長座談會召開。會議傳達(dá)學(xué)習(xí)了黨中央、國務(wù)院關(guān)于當(dāng)前經(jīng)濟形勢和下一階段工作部署的會議精神，總結(jié)了人民銀行年初工作安排的落實情況及人民銀行系統(tǒng)黨的群眾路線教育實踐活動開展情況，分析研究了上半年經(jīng)濟金融形勢，并對下半年工作重點作出部署。中國人民銀行黨委書記、行長周小川在會上講話，黨委委員胡曉煉、劉士余、易綱、王華慶、潘功勝、李東榮、郭慶平、金琦出席了會議。

會議認(rèn)為，今年以來，國內(nèi)外經(jīng)濟環(huán)境十分復(fù)雜。在黨中央、國務(wù)院正確領(lǐng)導(dǎo)下，人民銀行貫徹落實黨的十八大和中央經(jīng)濟工作會議精神，堅持穩(wěn)中求進(jìn)的工作總基調(diào)，繼續(xù)實施穩(wěn)健的貨幣政策，著力深化金融改革開放，嚴(yán)密防范金融風(fēng)險，各項工作進(jìn)展順利。當(dāng)前，我國主要經(jīng)濟指標(biāo)處于預(yù)期目標(biāo)的合理區(qū)間，經(jīng)濟社會發(fā)展總體平穩(wěn)，經(jīng)濟保持平穩(wěn)增長，價格總水平基本穩(wěn)定，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整穩(wěn)中有進(jìn)，轉(zhuǎn)型升級穩(wěn)中提質(zhì)。同時，世界經(jīng)濟正在深度調(diào)整，國內(nèi)外發(fā)展環(huán)境更加錯綜復(fù)雜，經(jīng)濟運行穩(wěn)中有憂，經(jīng)濟增長動力和下行壓力并存。

會議指出，下半年金融宏觀調(diào)控和金融改革發(fā)展穩(wěn)定各項工作任務(wù)仍然十分繁重。人民銀行系統(tǒng)要把思想和行動統(tǒng)一到中央對經(jīng)濟形勢的分析判斷和各項決策部署上來，全面貫徹落實國務(wù)院《關(guān)于金融支持經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的指導(dǎo)意見》以及全國小微企業(yè)金融服務(wù)經(jīng)驗交流電視電話會議精神，繼續(xù)實施穩(wěn)健的貨幣政策，堅持政策的連續(xù)性、穩(wěn)定性，增強調(diào)控的針對性、協(xié)調(diào)性，根據(jù)形勢變化，適時適度預(yù)調(diào)微調(diào)，維護(hù)貨幣市場穩(wěn)定，把握好穩(wěn)增長、調(diào)結(jié)構(gòu)、促改革、防風(fēng)險的平衡點。要盤活存量、優(yōu)化增量，整合金融資源支持小微企業(yè)發(fā)展，拓寬企業(yè)融資渠道，加大對“三農(nóng)”領(lǐng)域的信貸支持力度，進(jìn)一步發(fā)展消費金融促進(jìn)消費升級，更好地引導(dǎo)和推動重點領(lǐng)域和行業(yè)轉(zhuǎn)型和調(diào)整，加大金融支持經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級力度，更好地服務(wù)實體經(jīng)濟。對當(dāng)前經(jīng)濟金融形勢，要正確認(rèn)識，深入分析，加強研究，完善政策儲備。要善用底線思維，加強監(jiān)測分析，有效防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險，牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性、區(qū)域性金融風(fēng)險的底線。

會議指出，開展黨的群眾路線教育實踐活動，是黨的十八大作出的重大部署，是新形勢下黨中央堅持黨要管黨、從嚴(yán)治黨、加強黨的建設(shè)的重大決策。中央召開黨的群眾路線教育實踐活動工作會議后，人民銀行黨委立即召開黨委擴大會議，傳達(dá)學(xué)習(xí)會議精神，成立領(lǐng)導(dǎo)小組，部署落實工作。近期，召開了全系統(tǒng)動員大會，印發(fā)了人民銀行深入開展黨的群眾路線教育實踐活動的實施方案，黨委中心組開展了專題集中學(xué)習(xí)討論。8月1日，黨委成員還分組召開了座談會，廣泛聽取了各分支機構(gòu)和總行機關(guān)、各直屬企事業(yè)單位主要負(fù)責(zé)同志對總行黨委和黨委成員在“四風(fēng)”方面的意見建議。會議要求，下一階段，開展教育實踐活動要將學(xué)習(xí)教育、查擺問題、整改落實三者結(jié)合起來，做到邊學(xué)邊查邊改。領(lǐng)導(dǎo)干部要帶頭發(fā)揮好表率作用，帶頭學(xué)習(xí)、對照檢查和落實整改，特別是要從群眾反映最強烈的問題開始整改，切實解決好群眾關(guān)心的實際問題。要把教育實踐活動與履行職責(zé)緊密結(jié)合起來。人民銀行工作社會性強，涉及面廣，事關(guān)人民群眾根本利益，要緊密結(jié)合中央銀行服務(wù)金融機構(gòu)、企業(yè)、政府和公眾的實際，深入調(diào)查研究，不斷改進(jìn)工作，推動金融更好地服務(wù)經(jīng)濟、服務(wù)社會、服務(wù)基層、服務(wù)民生。要及時總結(jié)和推廣經(jīng)驗，大力宣傳密切聯(lián)系群眾、想群眾之所想、急群眾之所急的先進(jìn)人物和典型事跡。

座談會上，黨委成員結(jié)合分管業(yè)務(wù)工作，對下半年的工作重點作了部署。另外，為加強對經(jīng)濟形勢的分析和調(diào)查研究，作為落實黨的群眾路線教育實踐活動要求的新嘗試，座談會還邀請了工業(yè)和信息化部總工程師朱宏任、財政部財政科學(xué)研究所所長賈康分別就“化解產(chǎn)能過剩矛盾，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整”和“當(dāng)前財政收支狀況及財政政策與改革”作了專題報告。各分支行行長結(jié)合地區(qū)實際情況對經(jīng)濟金融形勢進(jìn)行了深入分析和交流。（完）

中國人民銀行貨幣政策委員會召開2014年第三季度

例會

中國人民銀行貨幣政策委員會2014年第三季度例會日前在北京召開。

會議分析了當(dāng)前國內(nèi)外經(jīng)濟金融形勢。會議認(rèn)為，當(dāng)前我國經(jīng)濟運行仍處在合理區(qū)間，金融運行總體平穩(wěn)，物價基本穩(wěn)定，但形勢的錯綜復(fù)雜不可低估。國際經(jīng)濟形勢和主要經(jīng)濟體貨幣政策出現(xiàn)分化，美國經(jīng)濟的積極跡象較多，歐元區(qū)再次加大貨幣政策寬松力度，部分新興經(jīng)濟體實體經(jīng)濟仍面臨較多困難。

會議強調(diào)，要認(rèn)真貫徹落實黨的十八大、十八屆三中全會和中央經(jīng)濟工作會議精神。密切關(guān)注國際國內(nèi)經(jīng)濟金融最新動向和國際資本流動的變化，堅持穩(wěn)中求進(jìn)、改革創(chuàng)新，繼續(xù)實施穩(wěn)健的貨幣政策，靈活運用多種貨幣政策工具，保持適度流動性，實現(xiàn)貨幣信貸及社會融資規(guī)模合理增長。改善和優(yōu)化融資結(jié)構(gòu)和信貸結(jié)構(gòu)。繼續(xù)深化金融體制改革，增強金融運行效率和服務(wù)實體經(jīng)濟能力。進(jìn)一步推進(jìn)利率市場化和人民幣匯率形成機制改革，保持人民幣匯率在合理均衡水平上的基本穩(wěn)定。

本次會議由中國人民銀行行長兼貨幣政策委員會主席周小川主持，貨幣政策委員會委員肖捷、朱之鑫、王保安、胡曉煉、易綱、潘功勝、尚福林、肖鋼、項俊波、錢穎

一、陳雨露、宋國青出席會議。馬建堂、胡懷邦因公請假。中國人民銀行上海總部、武漢分行和重慶營業(yè)管理部負(fù)責(zé)同志列席了會議。（完）網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行，是指銀行利用Internet技術(shù)，通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對帳、行內(nèi)轉(zhuǎn)帳、跨行轉(zhuǎn)帳、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等。一般來說網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)品種主要包括基本業(yè)務(wù)、網(wǎng)上投資、網(wǎng)上購物、個人理財、企業(yè)銀行及其他金融服務(wù)。

近年來，我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行提供的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)有了較快的發(fā)展，特別是招商銀行更是在國內(nèi)同行業(yè)中遙遙領(lǐng)先。而且，其網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)初步形成了比較完備的體系，而且業(yè)務(wù)分類和市場定位日益清晰和成熟。比如，工行、建行和招行的業(yè)務(wù)都包括了個人網(wǎng)上銀行、企業(yè)網(wǎng)上銀行等等。這些體現(xiàn)出當(dāng)前我國各類商業(yè)銀行都對網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展給予了充分的重視和足夠的資金、技術(shù)、人才的投入。

2013年中國網(wǎng)上銀行市場整體交易規(guī)模達(dá)到1231.6萬億元人民幣，工行、建行、中行憑借著強大的用戶基礎(chǔ)位居市場前三位。2014年第2季度中國網(wǎng)上銀行市場整體交易規(guī)模達(dá)到382.7萬億元人民幣，環(huán)比增長8.7%，同比增長27.8%。

無論是國外網(wǎng)絡(luò)銀行還是國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行，未來的發(fā)展將呈現(xiàn)高安全性、服務(wù)多樣化、市場多端融合的趨勢，前景是非常廣闊的。未來，網(wǎng)上銀行將成為銀行的主渠道，傳統(tǒng)銀行將全面融入網(wǎng)上銀行，甚至不再單獨區(qū)分網(wǎng)上銀行。未來3-5年我國網(wǎng)上銀行發(fā)展將迎來穩(wěn)定的增長時期。

中投顧問發(fā)布的《2014-2018年中國網(wǎng)上銀行市場投資分析及前景預(yù)測報告》共十章。首先介紹了網(wǎng)上銀行的定義、分類、特點、功能等，接著分析了國際國內(nèi)網(wǎng)上銀行市場的發(fā)展現(xiàn)狀，并詳細(xì)介紹了網(wǎng)上銀行用戶、安全與風(fēng)險、監(jiān)管現(xiàn)狀。隨后，報告對網(wǎng)上銀行市場做了國內(nèi)重點銀行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)運營狀況分析、競爭與營銷分析和法律環(huán)境分析，最后預(yù)測了網(wǎng)上銀行的未來前景與發(fā)展趨勢。

本研究報告數(shù)據(jù)主要來自于國家統(tǒng)計局、商務(wù)部、財政部、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中投顧問產(chǎn)業(yè)研究中心、中投顧問市場調(diào)查中心、中國銀行業(yè)協(xié)會以及國內(nèi)外重點刊物等渠道，數(shù)據(jù)權(quán)威、詳實、豐富，同時通過專業(yè)的分析預(yù)測模型，對行業(yè)核心發(fā)展指標(biāo)進(jìn)行科學(xué)地預(yù)測。您或貴單位若想對網(wǎng)上銀行市場有個系統(tǒng)深入的了解、或者想投資網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，本報告將是您不可或缺的重要參考工具。

中國網(wǎng)上銀行發(fā)展趨勢

來源：華東交通大學(xué) 作者：廣西金融能源交通網(wǎng) 點擊數(shù)：415 發(fā)布時間：2009-11-18 18:24:48

一、網(wǎng)上銀行來起源及其特點

1995年10月18日，安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行作為世界上第一家網(wǎng)上銀行對公眾開放。最初SFNB通過S1數(shù)據(jù)處理和客戶服務(wù)中心只提供基本的互聯(lián)網(wǎng)對賬服務(wù)，后來又增加了利息核對和儲蓄賬戶、存款憑證、貨幣市場賬戶和信用卡功能。在推銷網(wǎng)上銀行服務(wù)時，面臨的主要挑戰(zhàn)還是消費者對安全性的憂慮，對此，SFNB實施了一系列策略，以贏得客戶對網(wǎng)上銀行的信心。SFNB向存款人保證其資金的安全性，“SFNB無風(fēng)險保證”是SFNB在營銷方面對安全性問題的回應(yīng)。SFNB承諾，對于未經(jīng)授權(quán)的資金轉(zhuǎn)移、銀行錯誤或安全性破壞，它將提供100%的賠償。另外，SFNB提供了一個三個層次的網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)，以保護(hù)在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行的交易。首先，對通過公共網(wǎng)絡(luò)傳送的信息進(jìn)行加密，當(dāng)通過互聯(lián)網(wǎng)在客戶和銀行之間傳送數(shù)據(jù)時，加密可以阻止其他人瀏覽或修改信息。其次，防火墻和過濾器構(gòu)成了該體系結(jié)構(gòu)的第二層。之外，可信的操作系統(tǒng)通過“隔離客戶賬號”為儲存在銀行的信息提供了保護(hù)。

1.1網(wǎng)上銀行對于我們來說具有便利性。

SFNB在客戶服務(wù)的“便利性”方面做出了極大的努力。每年營業(yè)365天，每天營業(yè)24小時。通過電子郵件或免費熱線，為客戶提供充滿活力的、全天候的客戶服務(wù)支持。另外，SFNB通過提供免費的服務(wù)、較低的費用和較高的存款利率，把降低了的經(jīng)營成本轉(zhuǎn)移給客戶。如該銀行的普通支票賬戶每月收費3.95美元，并對最初的200張支票匯單免收費用，以及免費的、無限制的紙基支票出單。有息支票賬戶則提供無限制的電子賬單支付，每月僅收費4.5美元，而其他的金融機構(gòu)針對賬單支付平均每月收費7.95美元。另外，SFNB的貨幣市場賬戶還提供了一系列的選擇：對于金額在2500美元和9999美元之間的存款，年收益率為3.5個百分點；6個月存款證的收益率為5.9個百分點，這兩項利率在全美國都是屬于最高的。

1.2網(wǎng)上銀行對經(jīng)營者來說具有低投入性

由于SFNB 不必維持成百上千的物理的營業(yè)網(wǎng)點，所以它就能夠在客戶服務(wù)和支持方面作出更多的投入。通過安全的上網(wǎng)設(shè)備，客戶能夠在世界上的任何地方登錄該金融機構(gòu)并訪問自己的賬戶，完成電子賬單支付、購買存款證、查詢賬單和對賬單、跟蹤特定的股票等。SFNB的另一個優(yōu)點就是，消費者可以通過互聯(lián)網(wǎng)界面來獲取個人財務(wù)管理工具。比如，SFNB自動更新賬戶信息；為客戶提供工具，以管理預(yù)算、對賬單進(jìn)行分類、生成客戶化的消費報告單；以及為客戶提供最新的、個人財務(wù)的在線評估。正因為這些便利措施吸引了很多存款和客戶。到SFNB成立一周年之際，SFNB 開設(shè)了大約7000個賬戶，總存款額超過2000萬美元，增長速度極快。

1.3網(wǎng)上銀行對于銀行和其他廠商之間具有雙贏性

在營銷方面，為了將網(wǎng)上銀行的優(yōu)點傳達(dá)給消費者，SFNB把“旗標(biāo)廣告”放在了各種流行的Web站點上，其中包括Web搜索引擎和互聯(lián)網(wǎng)接入服務(wù)提供商的主頁。它使用有趣的形象設(shè)計、激勵性的口號、提供各式獎品的產(chǎn)品知識競賽以及其他娛樂項目來突出互聯(lián)網(wǎng)銀行的便利性和技術(shù)優(yōu)勢。作為對在線宣傳戰(zhàn)略的補充，SFNB還利用其他的機制來收集客戶的反饋信息，其中包括有關(guān)收費和利率的在線調(diào)查、對服務(wù)的貝塔測試以及用來確定客戶基本情況的在線注冊簿。這樣，SFNB不僅使客戶了解到其產(chǎn)品和服務(wù)的價值，而且提高了自身品牌的知名度。

二、西方國家的網(wǎng)上銀行發(fā)展戰(zhàn)略

2．1 大銀行的網(wǎng)上銀行發(fā)展戰(zhàn)略。

對于大銀行而言，可以實施兩種戰(zhàn)略：一是收購已有的純網(wǎng)上銀行。如加拿大皇家銀行是加拿大規(guī)模最大、盈利較好的跨國銀行之一，在超過一個世紀(jì)的時間內(nèi)，它在美國只從事金融批發(fā)業(yè)務(wù)。1998年，該銀行收購了美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行除技術(shù)部門以外的所有部門，收購的目的不僅在于擴大其在美國的業(yè)務(wù)和市場份額，而且更重要的是利用這次收購將傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)延伸到一個新興的、飛速發(fā)展的領(lǐng)域。二是組建自己的網(wǎng)上銀行機構(gòu)。美國的衛(wèi)法銀行是這方面的典型例證。這家位于加利福尼亞州的銀行，是美國最大的銀行之一。衛(wèi)法銀行為了適應(yīng)銀行客戶的需求和降低自身的經(jīng)營成本，早就開始建立自己的以網(wǎng)上銀行服務(wù)為核心的網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)，現(xiàn)已建成比較完備的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)并開始提供銀行服務(wù)。衛(wèi)法銀行認(rèn)為，“如果客戶希望在家中接受銀行服務(wù)，那么我們就提供這種服務(wù)?！?/p>

2． 2 區(qū)銀行的網(wǎng)上銀行發(fā)展戰(zhàn)略。

在美國，絕大多數(shù)銀行屬于社區(qū)銀行，這類銀行的規(guī)模通常都很小，在社區(qū)內(nèi)主要提供零售金融業(yè)務(wù)，即吸引小額消費性存款，并向消費者發(fā)放小額商業(yè)性貸款。相對于大銀行而言，這些小銀行的優(yōu)勢在于與本地區(qū)相關(guān)行業(yè)有密切的聯(lián)系，同當(dāng)?shù)劂y行客戶更加貼近。社區(qū)銀行建立網(wǎng)上銀行的戰(zhàn)略目的是為了與大銀行在競爭中維持均衡態(tài)勢，防止當(dāng)?shù)劂y行客戶流失。

2．3純網(wǎng)上銀行發(fā)展戰(zhàn)略。

2．3．1全方位發(fā)展的戰(zhàn)略。隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的進(jìn)一步完善，純網(wǎng)上銀行完全可以取代傳統(tǒng)銀行，因此很多銀行一直致力于開發(fā)新的電子金融服務(wù)，以滿足客戶的多樣化需要。

2．3．2是特色化發(fā)展戰(zhàn)略。純網(wǎng)上銀行具有一定的局限性，與傳統(tǒng)意義上的銀行相比，它提供的服務(wù)較少，例如，缺乏分支機構(gòu)，無法為小企業(yè)提供現(xiàn)金管理服務(wù)，也不能為客戶提供安全保管箱等服務(wù)，純網(wǎng)上銀行若想在競爭中獲取生存必須提供特色化的服務(wù)。

三、我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展

我國商業(yè)銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)建設(shè)起步較早，但因特網(wǎng)上的銀行業(yè)務(wù)發(fā)展不足，與國外的銀行有較大差距。近年來，國內(nèi)許多商業(yè)銀行紛紛開設(shè)網(wǎng)站，主要是進(jìn)行形象宣傳和業(yè)務(wù)介紹，實際進(jìn)行網(wǎng)上銀行交易業(yè)務(wù)即通過網(wǎng)上銀行進(jìn)行開戶、辦理存取款及信用卡業(yè)務(wù)的還很少。從我國網(wǎng)上銀行交易形式看，主要包括兩種：一種是完全依賴于因特網(wǎng)發(fā)展起來的全新電子銀行，它所有的業(yè)務(wù)交易都依靠因特網(wǎng)進(jìn)行；另一種是在現(xiàn)有的商業(yè)銀行基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，把銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)捆綁到因特網(wǎng)上，開設(shè)新的電子服務(wù)窗口，即所謂傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的外掛電子銀行系統(tǒng)。目前我國大多數(shù)網(wǎng)上銀行交易系統(tǒng)都屬于后一種。

1997年以來，招商銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行和中國工商銀行陸續(xù)推出了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，開通了網(wǎng)上支付、網(wǎng)上自助轉(zhuǎn)賬和網(wǎng)上繳費等業(yè)務(wù)。如招商銀行于1996年3月正式推出“一網(wǎng)通”網(wǎng)上服務(wù)?！耙痪W(wǎng)通”除提供“個人銀行”和“企業(yè)銀行”兩項基本服務(wù)外，還設(shè)立了網(wǎng)上商城，提供商業(yè)網(wǎng)站的購物導(dǎo)航和利用“一卡通”實現(xiàn)網(wǎng)上支付；1998年在因特網(wǎng)上開通了面向企事業(yè)單位的企業(yè)網(wǎng)上銀行；1999年9月推出網(wǎng)上證券業(yè)務(wù)，客戶只要在招商銀行申請網(wǎng)上銀行服務(wù)，即可在自己的臺式或筆記本電腦終端通過因特網(wǎng)進(jìn)入招商銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)，隨時隨地享受銀行提供的不間斷金融服務(wù)。四．中國網(wǎng)上銀行存問題及相關(guān)分析

法規(guī)滯后網(wǎng)上銀行在有關(guān)服務(wù)承擔(dān)者的資格、交易規(guī)則、交易合同的有效成立與否、交易雙方當(dāng)事人權(quán)責(zé)明晰及消費者權(quán)益保護(hù)等方面，與傳統(tǒng)銀行相比更加復(fù)雜、難以界定，必須通過法制的手段來解決。目前，中國的金融立法還停留在“分業(yè)管理”的層次上。加入WTO后，中國金融機構(gòu)勢必會在與國外全能金融集團(tuán)的競爭中處于劣勢。

4．1我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)有關(guān)法制的完善應(yīng)注意如下幾點：

4．1．1在法制體系的架構(gòu)上，應(yīng)注意基礎(chǔ)法制與專門法制的配套建設(shè)與協(xié)調(diào)。基礎(chǔ)法制建設(shè)的當(dāng)務(wù)之急，是借鑒國外經(jīng)驗制定系統(tǒng)的電子交易法，尤其應(yīng)澳大利亞、美國、加拿大及香港地區(qū)的立法，使我國立法保持相對的先進(jìn)性和前瞻性。同時，人民銀行應(yīng)對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)有關(guān)的問題創(chuàng)制專門性的規(guī)章。在有關(guān)電子交易的立法未出臺前，人民銀行更應(yīng)及時地制定有關(guān)的金融規(guī)章。當(dāng)然，金融規(guī)章的制定應(yīng)有一定的限度，即主要應(yīng)限于銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管。

4．1．2在價值取向上，有關(guān)的法制應(yīng)注意對消費者，尤其是個人消費者的保護(hù)。從國外有關(guān)立法的經(jīng)驗來看，法律都傾向于保護(hù)個人消費者，因為銀行在網(wǎng)上銀行交易中始終處于主導(dǎo)地位，銀行掌握了交易的記錄，也以其優(yōu)勢地位控制了服務(wù)協(xié)議格式化的“權(quán)利”.為此，法制應(yīng)注意禁止交易合同中各種對消費者歧視或不公平的規(guī)定，并應(yīng)在具體風(fēng)險的分擔(dān)上給消費者以保護(hù)。

4．1．3在具體的法制內(nèi)容上，應(yīng)特別注意以下幾點的規(guī)制：

4．1．3．1市場準(zhǔn)入

法制需設(shè)置必要的準(zhǔn)入條件，以確保交易的安全，對于一些特殊的交易還有必要作出特別的要求。在市場準(zhǔn)入問題上，法制應(yīng)從如下幾方面進(jìn)行規(guī)定：

第一，銀行的技術(shù)設(shè)施條件。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)不僅需要銀行有必須的相當(dāng)數(shù)量的計算機、微機、自動柜員機（ATM），銷售點終端（POS），聯(lián)成一體的電子營業(yè)網(wǎng)點等，而且需要銀行有確認(rèn)合法交易對象、防止篡改交易信息、防止信息的泄露等技術(shù)。因此監(jiān)管機構(gòu)在審查時，有必要對銀行的技術(shù)條件進(jìn)行認(rèn)真地調(diào)查和了解，否則消費者的合法權(quán)益難于保障，銀行的權(quán)益也可能遭受侵害。

第二，交易操作規(guī)程的完善。完善的銀行操作規(guī)程，一方面有助于提高銀行的服務(wù)效益，另一方面也有助于降低電子交易的風(fēng)險。銀行應(yīng)對客戶申請開立帳戶、客戶授權(quán)的聲明、一般交易程序的要求等擬訂細(xì)則。

第三，必要的內(nèi)部控制制度。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的無紙化特點，使得交易的安全與合法更有賴于銀行的內(nèi)部控制機制的健全。違法交易及侵害網(wǎng)上銀行交易系統(tǒng)的違法犯罪活動，往往來自內(nèi)部管理上的疏忽和內(nèi)部人員的配合。因此，法制有必要對從事網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的銀行在內(nèi)控制度上作出要求。

第四，交易種類的區(qū)分及許可與限制。不同類型的銀行業(yè)務(wù)在面對面的柜臺交易中有風(fēng)險不同的區(qū)別，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)也有這一區(qū)別。監(jiān)管機構(gòu)為保證交易的安全，有必要對交易進(jìn)行區(qū)分，并可結(jié)合銀行的技術(shù)條件、經(jīng)營規(guī)模、經(jīng)營狀況、調(diào)控的需要來限制和許可。即使對于同樣的交易，還可根據(jù)交易工具的差別來區(qū)分是否許可與限制，如通過手機、電話或直接經(jīng)電子郵件的途徑實現(xiàn)的交易。

另外，在監(jiān)管問題上還會遇到以下問題：網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的申請，是否必須由各商業(yè)銀行總行直接向中國人民銀行總行提出呢？對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入監(jiān)管，是否意味著所有的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的開展均應(yīng)取得人民銀行的批準(zhǔn)呢？如中國工商銀行網(wǎng)上銀行個人業(yè)務(wù)目前的服務(wù)有：賬務(wù)信息查詢、卡帳戶轉(zhuǎn)帳、銀證轉(zhuǎn)帳、外匯買賣、B2C在線支付、客戶服務(wù)、帳戶管理、帳戶掛失等，這些服務(wù)是否均需經(jīng)人民銀行批準(zhǔn)？如果這些業(yè)務(wù)延展到用手機來實現(xiàn)網(wǎng)上銀行服務(wù)，是否又需要特別的審批或備案程序？借助手機或電話等通訊中介的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入條件上是否應(yīng)該有所區(qū)別？外國銀行在中國境內(nèi)的分行是否可以申請網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，其條件如何？這些問題都有待立法來明確。

當(dāng)然網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入機制的構(gòu)筑，必須既要體現(xiàn)對交易安全的維護(hù)，又要體現(xiàn)法制對公平競爭及效率的追求。

4．1．3．2銀行與客戶之間的權(quán)利義務(wù)

與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相比較，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中銀行對客戶的義務(wù)的特殊之處有：第一，交易義務(wù)之外的附隨義務(wù)，即銀行履行客戶指令要求時，必須使用了交易上合理的安全手段，如中國工商銀行《網(wǎng)上銀行服務(wù)協(xié)議》規(guī)定：“甲方（銀行）發(fā)放的客戶證書和密碼是乙方進(jìn)入甲方網(wǎng)上銀行系統(tǒng)辦理交易時確認(rèn)乙方身份的唯一有效憑證”；第二，義務(wù)的時限性，由于網(wǎng)上銀行交易的速度極為快捷，為使風(fēng)險分配合理，銀行對接受指令前的風(fēng)險不承擔(dān)義務(wù)；第三，義務(wù)履行不當(dāng)?shù)呢?zé)任限制，如果銀行延誤資金的入帳給客戶帶來損失，賠償?shù)姆秶抻谫Y金移動費用、因不恰當(dāng)處理發(fā)生的附加費用以及利息，對于損失產(chǎn)生的結(jié)果不負(fù)賠償責(zé)任（即結(jié)果損害除外）；第四，對無權(quán)限交易的責(zé)任限制，即如果銀行對支付指令的確認(rèn)已經(jīng)使用了交易上合理的安全手段，則該無權(quán)限交易由客戶負(fù)責(zé)；第五，預(yù)先聲明的義務(wù)，銀行對于服務(wù)提供者的責(zé)任、客戶的責(zé)任、交易工具丟失的責(zé)任、錯誤的糾正的程序、交易記錄的領(lǐng)取、交易工具失靈時的對策、電子貨幣可否兌現(xiàn)、采用的安全技術(shù)、交易條件變更的通知等均應(yīng)作出預(yù)先聲明和及時通知。

網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中銀行義務(wù)的上述特點是由電子交易的獨特性決定的，因為網(wǎng)上銀行交易的速度極快，而銀行所提供的服務(wù)之價格又甚低，因此法律分配風(fēng)險時向銀行作了傾向性保護(hù)。我國立法尚未涉及這些內(nèi)容，今后法制的完善有必要借鑒這種取向。

銀行的權(quán)利則主要表現(xiàn)為收取一定的費用。如中國工商銀行的服務(wù)協(xié)議規(guī)定：“乙方使用網(wǎng)上銀行服務(wù)，應(yīng)支付下列費用：1.客戶證書工本費為每張人民幣100元；讀卡器工本費為每臺人民幣500元；每張客戶證書每年服務(wù)費為人民幣200元；每張客戶證書掛失手續(xù)費為每次人民幣20元。2.電子付款指令轉(zhuǎn)帳付款業(yè)務(wù)有關(guān)費用按照《支付結(jié)算辦法》規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)收取?！?/p>

對客戶而言，其權(quán)利主要是要求銀行按其指令及事先約定的要求提供服務(wù)，并可因銀行過錯而遭受損失時向銀行追償?？蛻舫辛x務(wù)向銀行交納一定的服務(wù)費用外，還有以下義務(wù)：第一，電子資金移動工具遺失或被盜以后的及時通知義務(wù)；第二，保護(hù)和控制好交易所需的密鑰，如果密鑰已被披露，應(yīng)及時地通知有關(guān)當(dāng)事人，工商銀行服務(wù)協(xié)議規(guī)定：如客戶證書或密碼遺失被盜，應(yīng)及時到開戶銀行辦理書面掛失手續(xù)；第三，謹(jǐn)慎地按照交易規(guī)則向銀行發(fā)出交易指令。

4．1．3．3.簽字與認(rèn)證

網(wǎng)上銀行服務(wù)過程中交易指令能否真實、準(zhǔn)確地反映當(dāng)事人的意志，很大程度上取決于電子指令真實性、完整性的認(rèn)定。從各國現(xiàn)有的實踐來看，傳統(tǒng)合同法在此問題上主要依賴于當(dāng)事人的簽字或蓋章，且法律往往要求有當(dāng)事人的親筆手簽或機構(gòu)的蓋章。但是在無紙化的電子交易中，手簽和蓋章的可行性遇到了挑戰(zhàn)，倘若還需經(jīng)此程序則使電子交易的優(yōu)點無法表現(xiàn)出來。正因為如此，各國在指定電子交易法、電子商務(wù)法都肯定了電子簽字的合法性。為確保電子簽字的安全，法律對簽字的要求及有關(guān)風(fēng)險的分擔(dān)作了較為詳盡的規(guī)制。其中最重要的內(nèi)容有：（1）簽字的安全性如何界定；（2）與簽字有關(guān)的風(fēng)險如何分配；（3）保障簽字安全的具體機制的設(shè)置等。

為確保數(shù)字簽字的安全，法律法規(guī)應(yīng)從以下幾方面來完善：（1）明確安全簽字的構(gòu)成要件，使有關(guān)當(dāng)事人能有針對性地判定簽字的安全與否；（2）確立有效的識別機制，諸如選擇或結(jié)合使用口令、密鑰識別、指紋識別、聲音識別等方法；（3）構(gòu)建權(quán)威的認(rèn)證機制，尤其是應(yīng)具有確立法定的認(rèn)證機構(gòu)來履行認(rèn)證職責(zé)；（4）明確規(guī)定當(dāng)事人對有關(guān)簽字風(fēng)險的責(zé)任，以督促當(dāng)事人謹(jǐn)慎地判斷是否為安全的簽字。

我國商業(yè)銀行在立法未規(guī)定的情況下，在銀行與客戶的協(xié)議中規(guī)定了有關(guān)“簽字”的。建設(shè)銀行、中國工商銀行在其“網(wǎng)上銀行服務(wù)協(xié)議”中對（客戶）證書和密碼作了規(guī)定。建設(shè)銀行的服務(wù)協(xié)議將“電子證書”界定為：“銀行交給客戶的用以在交易中識別客戶身份的電子文件”，協(xié)議的第4條進(jìn)一步指出：“銀行發(fā)給客戶的電子證書和密碼是銀行在提供網(wǎng)上銀行服務(wù)過程中識別客戶的唯一依據(jù)?！薄盁o論客戶實際上是否將電子證書和密碼提供給他人使用，均須對該電子證書和密碼下完成的一切交易負(fù)責(zé)。如客戶已將電子證書和密碼提供給他人使用，客戶保證不因銀行接受并執(zhí)行了該他人的交易指令而對銀行提起任何賠償要求?！敝袊ど蹄y行《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)章程》和《網(wǎng)上銀行服務(wù)協(xié)議》也有類似規(guī)定。這里的規(guī)定傾向于維護(hù)銀行的利益，因為這意味著，客戶對于不可控制的原因而引發(fā)未經(jīng)授權(quán)指令經(jīng)過了安全認(rèn)證程序時，也應(yīng)當(dāng)負(fù)責(zé)任。

值得注意的是，1999年8月，由中國人民銀行牽頭組織，工商銀行、建設(shè)銀行、中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行、招商銀行、銀行、深圳銀行、廣東發(fā)展銀行、光大銀行等12家商業(yè)銀行宣布聯(lián)合共建國家金融認(rèn)證中心，這種共建為確保認(rèn)證機構(gòu)的獨立性、中立性、公正性和權(quán)威性創(chuàng)造了條件，也避免了金融認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)不

一、各自為政、互相封鎖的局面，并為建立全國統(tǒng)一的安全認(rèn)證體系奠定了基礎(chǔ)。

當(dāng)然，關(guān)于認(rèn)證機構(gòu)的合法性、權(quán)威性及其責(zé)任仍需由法律法規(guī)予以明確。

4．1．3．4交易證據(jù)問題

電子交易的無紙化使得糾紛發(fā)生時，證據(jù)的提供也甚為困難。我國的立法尚未明確規(guī)制數(shù)據(jù)電文證據(jù)的法律地位及其認(rèn)定的具體要求。值得注意的是，1999年3月通過的《合同法》在第11條指出：“書面形式是指合同書、信件及數(shù)據(jù)電文（包括電報、電傳、傳真、電子數(shù)據(jù)交換、電子郵件）等可以有形地表現(xiàn)所載的形式”.這表明，合同法已經(jīng)把數(shù)據(jù)電文視為書面資料，這是否意味著數(shù)據(jù)電文應(yīng)歸入書證中呢？將數(shù)據(jù)電文歸入書證中比較合理，原因有三：其一，數(shù)據(jù)電文雖然具有可視性，但更應(yīng)注意的是其可讀性，因為其證明力在于其字符表現(xiàn)的內(nèi)容，這與普通書證并無區(qū)別；其二，數(shù)據(jù)電文在很多時候就是直接以其所載數(shù)據(jù)作為證據(jù)，尤其是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中的電子數(shù)據(jù)；其三，數(shù)據(jù)電文的證明力還可以直接通過有紙化的書面形式來表現(xiàn)，這也是許多國家立法要求銀行必須向客戶提供交易信息的重要原因。

在無紙化的電子交易中，表明交易信息的數(shù)據(jù)電文的客觀性、真實性則是法律所關(guān)注的問題。鑒于我國立法尚未明確電子證據(jù)的地位，一些銀行在其交易協(xié)議中對電子證據(jù)的地位作了規(guī)定，如中國建設(shè)銀行的服務(wù)協(xié)議中規(guī)定：“網(wǎng)上銀行服務(wù)中發(fā)生的電子憑證和交易記錄是確定交易效力的真實性和有效性的依據(jù)?！边@種約定對立法的不足有補充意義。況且，一些國外的立法也允許當(dāng)事人在協(xié)議中約定電子記錄的法律約束力。

網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中的電文數(shù)據(jù)真實性的維護(hù)義務(wù)應(yīng)由法律來強制性規(guī)定，因為一方面銀行有義務(wù)謹(jǐn)慎保護(hù)好記錄交易信息的電文數(shù)據(jù)，另一方面對于纂改、偽造電文數(shù)據(jù)的違法者予以嚴(yán)厲的制裁。銀行在電子化交易中對數(shù)據(jù)電文的占有，起著主導(dǎo)作用。因為銀行對有關(guān)服務(wù)的信息處理過程的整體負(fù)有管理責(zé)任，而且它直接占有著有關(guān)交易的各種重要電子化信息，特別是我國現(xiàn)階段的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)提供者僅限于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，法律更有必要要求銀行維護(hù)好有關(guān)數(shù)據(jù)電文的真實性。這不僅對未來發(fā)生的糾紛之解決有重要意義，而且對監(jiān)管機構(gòu)、稅務(wù)機關(guān)、審計機關(guān)的執(zhí)法也是極為必要的。

4．2安全隱患盡管目前各家網(wǎng)站均采取了防火墻和網(wǎng)絡(luò)檢測等安全措施，但對于超級“黑客”來說，仍存在防不勝防的問題。由于缺乏業(yè)務(wù)的廣泛性和流程的規(guī)范性，網(wǎng)絡(luò)銀行面臨著技術(shù)風(fēng)險、操作風(fēng)險、法律風(fēng)險。這些風(fēng)險的存在，使得客戶對網(wǎng)絡(luò)銀行的安全性、可靠性及個人隱私權(quán)的保護(hù)持懷疑態(tài)度。

針對網(wǎng)上銀行出現(xiàn)的各種安全問題，一些商業(yè)銀行也積極采取措施“亡羊補牢”。一位農(nóng)業(yè)銀行工作人員告訴記者，從2006年8月1日起，農(nóng)行銀行卡差錯風(fēng)險處理系統(tǒng)(集中版)正式上線運行，該系統(tǒng)采用安全性和實用性都極高的加密技術(shù)，實行業(yè)務(wù)和技術(shù)雙重保險，能夠從根本上保證客戶資金安全。工商銀行則規(guī)定在銀行柜臺辦理的靜態(tài)密碼網(wǎng)上銀行客戶的每日交易限額從5000元變下調(diào)為300元，需要大額交易的客戶必須申請專業(yè)版網(wǎng)上銀行，并使用“U盾”或動態(tài)口令卡等安全工具。

中國金融認(rèn)證中心負(fù)責(zé)人李曉峰指出，銀行自建安全認(rèn)證系統(tǒng)的安全性雖然可以保障，但問題在于，作為交易一方的銀行，同時又是標(biāo)準(zhǔn)制訂的一方，一旦銀行與用戶因網(wǎng)銀業(yè)務(wù)產(chǎn)生糾紛，話語權(quán)將完全掌控在銀行手中，這樣對用戶不公平。這就需要獨立于銀行與用戶之外的第三方安全認(rèn)證機構(gòu)來統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。然而，現(xiàn)在各大商業(yè)銀行和電子商務(wù)網(wǎng)站，多數(shù)還是采用用戶名、密碼的形式進(jìn)行安全認(rèn)證，采用合法第三方數(shù)字證書的用戶僅有2%。筆者注意到，中國銀監(jiān)會近期下發(fā)《關(guān)于做好網(wǎng)上銀行風(fēng)險管理和服務(wù)的通知》，規(guī)定今后在各大銀行開通網(wǎng)上銀行的客戶在使用網(wǎng)銀賬戶轉(zhuǎn)出資金時，單筆超過1000元或日累計超過5000元，必須使用雙重身份認(rèn)證。所謂雙重身份認(rèn)證，第一重認(rèn)證是指網(wǎng)銀客戶的用戶名和密碼；第二重認(rèn)證是動態(tài)口令卡和數(shù)字證書等網(wǎng)上銀行用戶持有、保管并使用可實現(xiàn)其他身份認(rèn)證方式的信息，以確保網(wǎng)上銀行賬戶的資金安全。

4．3技術(shù)風(fēng)險網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的高技術(shù)性、無紙化和瞬時性的特點，決定了其經(jīng)營風(fēng)險要高于實體銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險，而技術(shù)風(fēng)險又是網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險的核心內(nèi)容，也是金融機構(gòu)和廣大客戶最為關(guān)注的問題。它主要包括交易主體的身份識別、交易過程的商業(yè)機密、電子通信的安全、交易和其他記錄的保存和管理，特別是在未經(jīng)授權(quán)的中途攔截和篡改等，以及一些主觀方面造成的安全技術(shù)隱患。這些問題如果不能有效解決好，必然會造成損失，影響信用。

4．3．1安全技術(shù)本土化

常識告訴我們，外國之所以出口網(wǎng)絡(luò)安全設(shè)備，就是因為其完全可以控制自己的設(shè)備，可以隨時進(jìn)入該安全產(chǎn)品。那么我國的網(wǎng)絡(luò)就沒有安全可言了，特別是在關(guān)系到國家命脈的金融行業(yè)的網(wǎng)上銀行的安全沒有可靠的保障，風(fēng)險是不可估量的。因此，我國應(yīng)立法對該關(guān)鍵問題進(jìn)行嚴(yán)格的控制和管理。網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)品，特別是網(wǎng)上銀行的安全產(chǎn)品，必須使用國內(nèi)自主生產(chǎn)的安全產(chǎn)品，同時應(yīng)加大在網(wǎng)絡(luò)安全方面的投入，不斷開發(fā)出自己的安全產(chǎn)品，達(dá)到安全技術(shù)的本土化。從而避免使用外國安全產(chǎn)品而產(chǎn)生的巨大風(fēng)險。這個問題很重要也很關(guān)鍵，筆者希望國家能夠盡快立法來解決該問題。

4.3.2嚴(yán)格網(wǎng)上銀行的市場準(zhǔn)入

目前,由于我國市場機制不健全,信用意識薄弱,銀行對風(fēng)險控制能力較差,市場拓展存在盲目的傾向。因此對于剛剛面世的網(wǎng)上銀行,仍然需要實行審批制。對網(wǎng)上銀行的市場準(zhǔn)入需要把握以下幾點:

第一,我國目前宜限制這種完全虛擬的網(wǎng)上銀行的市場準(zhǔn)入,而準(zhǔn)許具備條件的虛實結(jié)合的網(wǎng)上銀行設(shè)立。第二,網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)必須有嚴(yán)密的安全政策、制度規(guī)范和操作程序,形成以安全為中心的制度保障體系。第三,網(wǎng)上銀行必須建立嚴(yán)密的技術(shù)安全標(biāo)準(zhǔn),采用先進(jìn)的加密技術(shù),并通過權(quán)威機構(gòu)的安全認(rèn)證,方可進(jìn)入市場。

4.3.3加強網(wǎng)上銀行的技術(shù)風(fēng)險監(jiān)管

網(wǎng)上銀行的技術(shù)風(fēng)險是由于計算機技術(shù)和INTERNET的開放性、國際性和自由性而產(chǎn)生的，國此人民銀行要做好對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的技術(shù)監(jiān)管：一是要建立一整套對網(wǎng)上銀行技術(shù)風(fēng)險進(jìn)行監(jiān)測、評估的技術(shù)監(jiān)管指標(biāo)，據(jù)此對網(wǎng)上銀行的風(fēng)險狀況進(jìn)行評估、考核；二是構(gòu)筑有力的技術(shù)監(jiān)管平臺；三是應(yīng)督促商業(yè)銀行根據(jù)汁算機網(wǎng)絡(luò)發(fā)烴變化的情況及時對網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)進(jìn)行升級，以確保金融數(shù)據(jù)及各項信息資料的安全．保證網(wǎng)上銀行的安全運行

4.4 產(chǎn)品匱乏目前中國網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)匱乏，沒有發(fā)揮對銀行業(yè)務(wù)的重組和再造功能。所提供的產(chǎn)品，無論是賬務(wù)查詢、轉(zhuǎn)賬服務(wù)、代理交費、銀證轉(zhuǎn)賬，還是為企業(yè)銷售網(wǎng)絡(luò)辦理結(jié)算、為集團(tuán)客戶進(jìn)行內(nèi)部資金調(diào)撥，除業(yè)務(wù)品種少的問題比較突出外，另一個比較突出的問題是這些產(chǎn)品只是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在網(wǎng)絡(luò)銀行的實現(xiàn)，也就是說目前網(wǎng)絡(luò)銀行只起到了一個傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)渠道的作用。在產(chǎn)品上沒有完全擺脫傳統(tǒng)業(yè)務(wù)功能的限制，沒有推出利用網(wǎng)絡(luò)銀行直接面對客戶的特性重組商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程的新產(chǎn)品和新應(yīng)用，在操作界面上沒有體現(xiàn)個性化服務(wù)的特點，只是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)界面的簡單模仿，沒有體現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)的根本屬性———靠變化和新穎吸引客戶。

五．前景展望

近日，由《電子商務(wù)世界》雜志社主辦的一年一度的“2007第三屆中國電子支付高層論壇”在京召開。來自政府、銀行、支付企業(yè)、專家、媒體共計500余人參加了本次大會。據(jù)大會的最新資料顯示，中國電子商務(wù)的發(fā)展速度很快，2001年中國電子商務(wù)支付市場的規(guī)模是9億元人民幣，到2005年該數(shù)字已增長到160億，而2006年為330億元，預(yù)計2007年電子商務(wù)交易額將超過600億元，同時開設(shè)網(wǎng)上服務(wù)的銀行將超過50家。

隨著人們思想觀念的轉(zhuǎn)變，傳統(tǒng)工作方式的改變，對網(wǎng)絡(luò)平臺的依賴性開始增強，網(wǎng)絡(luò)客戶群將穩(wěn)定發(fā)展，中國互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)量的快速增長為網(wǎng)上銀行的發(fā)展提供了良好的基礎(chǔ)，網(wǎng)上銀行用戶在網(wǎng)民中的占比將逐年遞增。2005年底中國個人網(wǎng)上銀行用戶達(dá)到3460萬戶，較2004年增長103.5%，占互聯(lián)網(wǎng)用戶的38.7%。據(jù)賽迪顧問最新推出的《2006中國網(wǎng)上銀行市場研究報告》預(yù)測，預(yù)計未來五年內(nèi)網(wǎng)上銀行用戶數(shù)仍將快速增長，到2010年網(wǎng)上銀行用戶數(shù)有望超億。

2005年中國個人網(wǎng)上銀行發(fā)展非常迅速，尤其是招商銀行、工商銀行和農(nóng)業(yè)銀行個用戶增長率都超過50%。當(dāng)然，2005年企業(yè)網(wǎng)上銀行仍然占據(jù)網(wǎng)上銀行市場主體，企業(yè)網(wǎng)上銀行的交易額占了總交易額的96.7%，達(dá)70.2萬億元，較2004年增長21.3萬億，但是個人網(wǎng)上銀行市場規(guī)模增長速度更快，增長率已達(dá)到300％。據(jù)賽迪顧問最新推出的《2006中國網(wǎng)上銀行市場研究報告》預(yù)測，未來五年內(nèi)，企業(yè)網(wǎng)上銀行市場將呈平穩(wěn)增長態(tài)勢，而個人網(wǎng)上銀行市場將繼續(xù)快速增長，在2006年－2008年之間，市場交易額將接近成倍地增長，之后有所平緩，到2010年個人網(wǎng)上銀行交易額預(yù)計有望超30萬億。

第四篇：會議通知

公司/單位關(guān)于召開

會議的通知

所屬各單位：

為了總結(jié)交流經(jīng)驗，研究分析存在的問題，進(jìn)一步貫徹落實

工作，經(jīng)研究決定召開

工作會議。現(xiàn)將有關(guān)事項通知如下：

一、會議內(nèi)容：……

二、參加人員：……

三、會議時間、地點：……

四、要求：……

五、公司/單位年

月

日

第五篇：會議通知

XXXXXXX會議通知

一、會議時間

XXXX年XX月XX日下午15:30，會期半天。

二、會議地點 XXXX會議室

三、參會人員

1.公司領(lǐng)導(dǎo)：XXX、XXX、XXX；

2.公司業(yè)務(wù)部室：XXX、XXX、XXX、XXX;3.其他。

四、有關(guān)要求

參會人員請?zhí)崆?0分鐘入場，并嚴(yán)守會場紀(jì)律。

2017年10月17日