第一篇：農(nóng)村信用社金融產(chǎn)品介紹

農(nóng)村信用社金融產(chǎn)品介紹

農(nóng)村信用社金融產(chǎn)品分類

農(nóng)村信用社金融產(chǎn)品可分為以下幾大類： ?

一、信貸產(chǎn)品 ?

二、存款業(yè)務(wù) ?

三、電子銀行產(chǎn)品 ?

四、結(jié)算產(chǎn)品

一、信貸產(chǎn)品

農(nóng)村信用社的信貸產(chǎn)品按貸款方式分類可分為以下幾類：

1、信用貸款（農(nóng)戶小額貸款、個人授信貸款等）；

2、保證貸款（保證擔(dān)保貸款、聯(lián)保貸款、信用共同體貸款等）；

3、抵押貸款（房地產(chǎn)抵押貸款、果園貸款貸款、林權(quán)抵押貸款、機器設(shè)備抵押貸款等）；

4、質(zhì)押貸款（存單質(zhì)押貸款、礦產(chǎn)品質(zhì)押貸款等）； 農(nóng)村信用社的信貸產(chǎn)品按貸款主體分類可分為以下兩大類：

（一）個人貸款業(yè)務(wù)

1、農(nóng)戶貸款（農(nóng)戶小額信用貸款、文明信用農(nóng)戶貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、果園抵押貸款、林權(quán)抵押貸款等）；

2、個體工商戶貸款（房地產(chǎn)抵押貸款、聯(lián)保貸款、信用共同體貸款等）；

3、個人消費貸款（個人住房按揭貸款、汽車消費貸款、其他消費貸款等）；

（二）公司貸款業(yè)務(wù)

1、中小企業(yè)貸款（中小企業(yè)房地產(chǎn)抵押貸款、倉單質(zhì)押貸款、林權(quán)抵押貸款、信用共同體貸款等）；

2、社團貸款；

3、企業(yè)綜合授信貸款；

4、銀行承兌匯票；

5、票據(jù)貼現(xiàn)；

1、農(nóng)戶小額信用貸款

農(nóng)戶小額信用貸款是指農(nóng)村信用社基于農(nóng)戶的信譽和資產(chǎn)等情況，在核定的授信額度內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需要擔(dān)保的貸款。

產(chǎn)品特征：

“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用?！?；

貸款額度：單戶最高授信額度不超過10萬元；

結(jié)息方式：可實行按年、季或月結(jié)息。

2、文明信用農(nóng)戶貸款

文明信用農(nóng)戶貸款是以農(nóng)戶為主體，以農(nóng)戶道德評定為依據(jù)，以個人信譽為保證，在核定的授信額度內(nèi)發(fā)放的不需要擔(dān)保的小額生產(chǎn)和生活費用貸款。產(chǎn)品特征：

“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用?！保?/p>

貸款額度：一級“文明信用農(nóng)戶”貸款最高授信額度為10萬元（含）；二級為7萬元（含）；三級為4萬元（含）；

結(jié)息方式：可實行按年、季或月結(jié)息。

3、農(nóng)戶聯(lián)保貸款

農(nóng)戶聯(lián)保貸款是指在農(nóng)村信用社服務(wù)區(qū)域內(nèi)有固定住所、經(jīng)濟獨立的，一般不少于5戶農(nóng)戶在自愿基礎(chǔ)上組成聯(lián)保小組，并經(jīng)農(nóng)村信用社核準(zhǔn)后，由農(nóng)村信用社向聯(lián)保小組成員發(fā)放的貸款。

產(chǎn)品特征：

需5戶以上農(nóng)戶組建聯(lián)保體，每戶需繳納一定比例的保證金；

“個人申請，多戶聯(lián)保，周轉(zhuǎn)使用，責(zé)任連帶、分期還款?！保?/p>

農(nóng)戶聯(lián)保貸款實行按季結(jié)息，分次還款，利隨本清。

4、信用共同體貸款

信用共同體貸款是指農(nóng)村信用社對信用共同體中產(chǎn)業(yè)經(jīng)營戶發(fā)放的，并由信用共同體所有產(chǎn)業(yè)經(jīng)營戶承擔(dān)連帶責(zé)任的貸款。

信用共同體貸款貸款按客戶對象分為農(nóng)戶信用共同體貸款、商戶信用共同體貸款、企業(yè)信用共同體貸款。產(chǎn)品特征：

信用共同體要求在同行業(yè)、產(chǎn)業(yè)中成立；

需3戶以上組建聯(lián)保體，每戶需繳納一定比例的保證金。

5、個人抵押貸款

抵押貸款就是抵押貸款人按《擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。

農(nóng)村信用社抵押貸款按客戶提供的抵押物不同又可分為房地產(chǎn)抵押貸款、果園抵押貸款、林權(quán)抵押貸款、機器設(shè)備抵押貸款等。

房地產(chǎn)抵押貸款的抵押率不超過抵押物評估價值60％，其它抵押物的抵押率更低。

6、個人質(zhì)押貸款

質(zhì)押貸款是指貸款人按《擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動產(chǎn)或權(quán)利為質(zhì)押物發(fā)放的貸款。

農(nóng)村信用社質(zhì)押貸款按客戶提供的質(zhì)押物不同又可分為存單質(zhì)押貸款、礦產(chǎn)品質(zhì)押貸款等。

7、個人消費貸款

個人消費貸款是指信用社向借款人發(fā)放的用于購物消費的貸款。

我縣農(nóng)信社個人消費貸款主要是個人住房按揭貸款和汽車按揭貸款。

（二）公司貸款業(yè)務(wù)

1、中小企業(yè)貸款

中小企業(yè)貸款是指農(nóng)村信用社向中小企業(yè)發(fā)放的用于正常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)或固定資產(chǎn)項目的建設(shè)、購置、改造及其相應(yīng)配套設(shè)施的貸款。

包含：中小企業(yè)房地產(chǎn)抵押貸款、倉單質(zhì)押貸款、林權(quán)抵押貸款、信用共同體貸款等。

2、社團貸款

社團貸款是指兩家及兩家以上具有法人資格、經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的農(nóng)村合作銀行、縣（市、區(qū)）聯(lián)社，采用同一貸款合同，共同向同一借款人發(fā)放的貸款

3、企業(yè)綜合授信貸款

企業(yè)綜合授信貸款是指農(nóng)村信用社應(yīng)客戶申請在對中小企業(yè)的風(fēng)險和財務(wù)狀況進行綜合評價的基礎(chǔ)上，根據(jù)客戶信用等級核定最高綜合授信額度，與客戶簽定授信協(xié)議，使客戶在一定時期和核定額度內(nèi)，能夠便捷地使用貸款。

產(chǎn)品特點：企業(yè)在授信期限、授信額度內(nèi)，可根據(jù)自身需求隨用隨貸，余額控制、循環(huán)周轉(zhuǎn)使用。節(jié)省客戶與銀行合作的成本。

4、銀行承兌匯票

銀行承兌匯票是指由客戶申請簽發(fā)的，并向開戶農(nóng)村信用社申請，經(jīng)農(nóng)村信用社同意承兌的票據(jù)。

銀行承兌匯票承兌期限最長不超過6個月。

保證金和擔(dān)保：

AAA級客戶按承兌匯票票面金額的40％以上（含）收取保證金；

AA級客戶按承兌匯票票面金額的60％以上（含）收取保證金；

A級客戶按承兌匯票票面金額的80％以上（含）收取保證金； B級、C級（含）以下客戶按承兌匯票票面金額的100％收取保證金；

非全額保證金的銀行承兌匯票業(yè)務(wù)，按規(guī)定比例繳存保證金以外的差額部分，客戶應(yīng)提供有效的擔(dān)保（抵押、質(zhì)押或保證）。

5、票據(jù)貼現(xiàn)

票據(jù)貼現(xiàn)是指票據(jù)（如匯票、本票）的持有人在票據(jù)到期日，貼付一定的利息將票據(jù)權(quán)利轉(zhuǎn)讓給信用社而取得資金的行為。

【期限、額度 】

貼現(xiàn)的期限從貼現(xiàn)之日起至匯票到期日止，最長不超過6個月。

貼現(xiàn)金額每筆不超過1000萬元。

二、存款業(yè)務(wù) 農(nóng)村信用社的存款業(yè)務(wù)可分為以下兩類：

（一）個人存款業(yè)務(wù)

（二）單位存款業(yè)務(wù)

（一）個人存款業(yè)務(wù) 1.活期儲蓄存款

是一種無固定期、開戶后可隨時存取、十分靈活的儲蓄存款品種。

個人結(jié)算戶存款是個人活期存款賬戶的一種，不僅包含一般儲蓄賬戶的功能，還具有資金支付結(jié)算功能，具有異地匯兌等便利。

2.整存整取定期儲蓄存款

是一種開戶時約定存期、一次存入、到期支取本息的儲蓄存款品種。3.零存整取定期儲蓄存款

是一種開戶時約定存期、固定存額、每月存入一次、到期一次支取本息的儲蓄存款品種。4.存本取息定期儲蓄存款

是一種開戶時約定存期、本金一次存入、按約定期限分次支取利息、到期一次支取本金的儲蓄存款品種。5.定活兩便儲蓄存款

是一種不確定存期、可以隨時支取、利率按實際存期確定、介于活期存款和定期存款之間的儲蓄存款品種。6.教育儲蓄

以在校讀書小孩名義存款的一種儲蓄品種，享受免所得稅的優(yōu)惠政策。7.個人通知存款

是一種在開戶時一次性存入、不約定存款、支取時須提前通知農(nóng)村信用社的營業(yè)網(wǎng)點，約定支取日期及本金，按實際存期和規(guī)定的利率計付利息，利隨本清的一種定期類存款品種。

（二）單位存款業(yè)務(wù) 1.單位活期存款

是在開戶時不約定存款期限、可以隨時存取、按規(guī)定的存款利率計付利息的一種存款品種。賬戶選擇：基本存款賬戶、一般存款賬戶、專用存款賬戶、臨時存款賬戶。2.單位通知存款

是一種在開戶時不約定存期，本金一次存入，支取時需提前通知農(nóng)村信用社營業(yè)網(wǎng)點，約定取款日期及金額，按實際存期和規(guī)定的利率計付利息，利隨本清的一種定期類存款品種。

3.單位協(xié)定存款

是單位與開戶行社簽訂《江西省農(nóng)村信用社（合作銀行）單位協(xié)定存款合同》，雙方約定期限、商定結(jié)算賬戶需保留的基本存款額度，超過基本存款額度的資金轉(zhuǎn)入?yún)f(xié)定戶，協(xié)定戶下的存款享受協(xié)議優(yōu)惠利率的一種存款。4.單位協(xié)議存款

是單位與農(nóng)村信用社（合作銀行）簽訂協(xié)議，在農(nóng)村信用社（合作銀行）存入的金額大、期限長的一種定期存款品種。

三、電子銀行產(chǎn)品

（一）福祥卡

（二）短信服務(wù)

（三）ATM機

（四）轉(zhuǎn)帳電話與POS機

（一）福祥卡相關(guān)知識

1、福祥卡的分類

2、主副卡的概念、功能和作用

3、福祥卡的理財功能

4、單位福祥卡

5、福祥卡可以在辦理刷卡消費的國家和地區(qū)

6、福祥卡在境外使用須注意的事項

7、福祥卡在境外使用時的限制 福祥卡的分類

? 福祥卡按發(fā)卡對象不同，可分為個人卡和單位卡 ? 根據(jù)卡的級別福祥卡總共分為三種卡：福祥卡紅卡(普卡)、福祥卡金卡、福祥卡鉆石卡 主副卡的概念、功能和作用 ? 主卡與副卡

主副卡又稱“子母卡”，即：在已開設(shè)的福祥卡賬戶上，再增加發(fā)行福祥卡。通常第一張開設(shè)的福祥卡為主卡，之后開設(shè)的叫副卡(另稱附屬卡），同一賬戶的副卡數(shù)量不限。

副卡與主卡的戶名可以相同，也可以不同，還可以分設(shè)密碼；您還可將同戶名下的任一副卡升級為主卡（戶），以前的主卡同時降為副卡，便于您掛失、止付、銷卡處理； ? 主副卡的功能和作用

主卡和副卡屬于同一個賬戶，共享這一個賬戶的資金，副卡所發(fā)生的存、取款和消費等交易均計入主卡賬戶；主卡能夠管理副卡，可以根據(jù)需要設(shè)定副卡的功能，如規(guī)定副卡每月或每日的取款限額和取款次數(shù)等； 領(lǐng)取各類聯(lián)名卡

用副卡方式申領(lǐng)不同用途的聯(lián)名卡，如積分兌換、跨行或跨省柜面通卡，以及當(dāng)您信用級別提升為金卡或鉆石卡時方便辦理開卡手續(xù)； 連鎖店資金歸集

老板持主卡，連鎖店用副卡辦理銷貨款進賬，實時歸集銷售資金，連鎖店賬務(wù)清晰，各自業(yè)績一目了然；同樣，批發(fā)商也可用主副卡來管理下家的打貨款。管理小孩住校費 可設(shè)定小孩的月用款金額，并隨時對副卡進行止付、掛失、補卡和換卡、銷卡等手續(xù)。福祥卡可以在辦理刷卡消費的國家和地區(qū)

福祥卡可以在國內(nèi)（含香港、澳門地區(qū)）、國外（目前有新加坡、韓國、泰國、美國、德國、法國、西班牙、盧森堡、比利時、澳大利亞、新西蘭、日本、馬來西亞、印度尼西亞、菲律賓、越南、俄羅斯、意大利、哈薩克斯坦等30個國家）所有貼有銀聯(lián)標(biāo)識的各類銀行

? 在以下國家只能在當(dāng)?shù)卣一ㄆ煦y行取現(xiàn)：阿根廷、阿聯(lián)酋、巴基斯坦、巴林、巴西、波多黎各、波蘭、俄羅斯、哥倫比亞、關(guān)島、墨西哥、沙特阿拉伯、斯里蘭卡、委內(nèi)瑞拉、文萊、希臘、匈牙利、印度、印尼、英國。

（二）短信服務(wù)

? 通過與客戶簽約的方式，指定其接收短信的手機號碼，在其賬戶發(fā)生變動時將實時發(fā)短信告知，方便客戶隨時掌握賬戶變動及余額情況。

? 與客戶簽約可以只選擇一個賬戶，也可選擇所有賬戶進行簽約。

? 短信服務(wù)目前是免費的（在09年6月前）。卡特約商戶直接刷卡消費，無需額外支付任何手續(xù)費。

（三）ATM機功能的改進

? 省聯(lián)社對ATM機進行了安全改進，提高了安全性：（1）將插卡就提示輸入交易密碼改為最后輸入交易密碼，避免了在交易開始輸入密碼所帶來的安全隱患；

（2）每次交易必須輸入一次密碼，一次密碼只支持一次交易，這樣可有效的防范ATM案件的發(fā)生 ；

（3）目前我們定制的我們的ATM機除現(xiàn)金取款、余額查詢、密碼修改、轉(zhuǎn)賬等功能外還為客戶量身定制了定活理財功能：增加了活期轉(zhuǎn)定期、活期轉(zhuǎn)通知存款、定期轉(zhuǎn)活期等業(yè)務(wù)功能；

（4）一鍵退卡功能；

（5）一次能吐鈔5000元，他行ATM一次只能吐鈔2000元；

（四）轉(zhuǎn)帳電話與POS機

?

一、什么是轉(zhuǎn)賬電話和POS？

? 自助轉(zhuǎn)賬電話是江西省農(nóng)村信用社（合作銀行）推出的新型金融自助服務(wù)，是一款既具備銀行卡自助轉(zhuǎn)賬、支付功能，又具備電話通訊功能的創(chuàng)新電子產(chǎn)品。用戶通過自助轉(zhuǎn)賬電話可以足不出戶，安全、可靠、便捷地實現(xiàn)各種刷卡自助電子支付。

? 移動POS。POS就是銷售點終端，也是一種移動的自助終端，讓客戶隨身攜帶銀行。操作簡單易掌握

轉(zhuǎn)賬電話（POS機）的功能

1、查詢銀行卡余額

2、客戶自助轉(zhuǎn)賬

3、特約商戶消費(POS機可做預(yù)授權(quán)）

4、修改福祥卡密碼

5、末筆交易查詢

6、賬戶交易流水查詢

7、個人理財（POS機不具備該功能）

四、結(jié)算產(chǎn)品

? 農(nóng)村信用社現(xiàn)有的結(jié)算渠道有以下幾種：

1、現(xiàn)代支付系統(tǒng)（ＣＮＡＰＳ）

大額支付系統(tǒng)（ＨＶＰＳ）

小額支付系統(tǒng)（ＢＥＰＳ，種類最全）

支票影像交換系統(tǒng)（ＣＩＳ，通用業(yè)務(wù)）

2、實時同城清算系統(tǒng)

3、農(nóng)信銀支付系統(tǒng)（實時匯兌、匯票、柜面

通）

4、行內(nèi)通存通兌（省內(nèi)通存通兌）大額支付系統(tǒng)

? 大額支付系統(tǒng)：是跨省業(yè)務(wù)的主渠道

? 定義:辦理跨行或跨省農(nóng)村合作金融機構(gòu)間的匯兌,委托收款劃回,托收承付劃回,同業(yè)拆借等業(yè)務(wù) ? 功能:處理跨清算行普通貸記業(yè)務(wù)及即時轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù) ? 特點：到帳快、相對穩(wěn)定、被普遍接受 ? 適用范圍:個人及在信用社開立結(jié)算賬戶的單位 ? 缺點:費用較高 小額支付系統(tǒng)

? 小額支付系統(tǒng)：業(yè)務(wù)種類最廣泛

? 定義：處理指定金額以下的匯兌,委托收款劃回,托收承付劃回,代理付款等業(yè)務(wù)及個人帳戶通存通兌,代理付款業(yè)務(wù)（普通、定期貸記業(yè)務(wù)金額上限人民幣２萬元整，發(fā)往人行與國庫業(yè)務(wù)除外；）? 特點：業(yè)務(wù)廣，人行收費低 ? 功能：對時郊性要求不高的業(yè)務(wù)

? 適用范圍:個人及在信用社開立結(jié)算賬戶的單位 ? 缺點：外掛系統(tǒng)，環(huán)節(jié)較多，不被了解 同城清算系統(tǒng)

? 同城清算系統(tǒng)：業(yè)務(wù)量最大

? 定義：省內(nèi)跨行的進帳單,電匯,托收等憑證的交換及原票據(jù)交換區(qū)內(nèi)財政繳款書,稅票,銀行匯票等憑證的交換及同城特約委托收款業(yè)務(wù)

? 特點：到帳快，收費低，但范圍有限

? 功能：票據(jù)交換區(qū)內(nèi)時效性較高的票據(jù)交換業(yè)務(wù) ? 適用范圍:個人及在我社開立結(jié)算賬戶的單位 農(nóng)信銀支付系統(tǒng)

? 農(nóng)信銀支付系統(tǒng)：農(nóng)信社自己的系統(tǒng)，力推的系統(tǒng) ? 定義:農(nóng)信銀系統(tǒng)包括實時匯兌,銀行匯票及個人賬戶通存通兌系統(tǒng)

? 功能：辦理跨省農(nóng)村合作金融機構(gòu)間的普通貸記（實時匯兌系統(tǒng)）、個人柜面通及匯票業(yè)務(wù)

? 適用范圍:在農(nóng)村合作金融機構(gòu)開立個人活期儲蓄存款賬戶或個人結(jié)算賬戶(存折或卡)的客戶

? 特點：到帳快、網(wǎng)點多（有待繼續(xù)開通）、費用低 行內(nèi)通存通兌 ? 行內(nèi)通存通兌

? 定義:辦理省內(nèi)農(nóng)信社間個人帳戶存取款及轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)及省內(nèi)農(nóng)信社間對公帳戶的通存業(yè)務(wù)

? 功能:省內(nèi)農(nóng)信社間個人帳戶存取款及轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)及省內(nèi)農(nóng)信社間對公帳戶的通存業(yè)務(wù)

? 適用范圍:收,付款人均在我省農(nóng)信社開戶的客戶 ? 特點：實時到帳，暫時不收費

第二篇：供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品介紹.

產(chǎn)品細分:(1存貨類產(chǎn)品(2預(yù)付類產(chǎn)品(3應(yīng)收贓款融資 存貨類:(1靜態(tài)抵質(zhì)押授信:銀行委托第三方物流公司對客戶提供的抵質(zhì)押的商品實 行監(jiān)管

(2動態(tài)抵質(zhì)押授信(3標(biāo)準(zhǔn)倉單質(zhì)押授信(4普通倉單質(zhì)押授信(1靜態(tài)抵質(zhì)押授信的業(yè)務(wù)流程

靜態(tài)抵質(zhì)押授信:靜態(tài)抵押是指融資企業(yè)將抵押貨物交給第三方物流、取得貸款后就不再變動,一直到抵押結(jié)束、貸款清償后抵押物才能重新流通使用。銀行委托第三方物流公司對客戶提供的抵質(zhì)押的商品進行監(jiān)管。(只允許保證金贖貨,不允許以貨贖貨。

缺點:靜態(tài)抵押能夠一定程度上保證第三方物流貸款的安全,但在實踐中也暴露出許多問題,如融資企業(yè)將原材料抵押融資,而他們的生產(chǎn)又需要使用這些原材料。按照靜態(tài)抵押的思路,在融資企業(yè)清償債務(wù)前,他們是不能使用被抵押的原材料的,由此可能導(dǎo)致融資企業(yè)生產(chǎn)停滯,貸款無法按期償還,第三方物流不得不承受抵押貨物貶值和變現(xiàn)損失等一系列后果。

業(yè)務(wù)范圍: 適用于除了存貨以外沒有其他抵質(zhì)押物、又有融資需求的企業(yè),該企業(yè)擬質(zhì)押的存貨必須符合深發(fā)展貨押商品目錄制度,并且存貨并不經(jīng)常進出。

對客戶:在沒有其他抵質(zhì)押物品或擔(dān)保的情況下,從銀行獲得授信;將原本積壓在存貨上的資金盤活,從而擴大經(jīng)營規(guī)模。

對銀行:擴大目標(biāo)客戶群體;在無法得到其他抵質(zhì)押物的情況下,獲得相對變現(xiàn)能力較強的質(zhì)押物;獲取保證金(包括初始保證金和打款贖貨保證金;利用貿(mào)易鏈,切入客戶的上游企業(yè)。

(2動態(tài)抵質(zhì)押授信

概念:動態(tài)質(zhì)押又稱核定庫存模式,是指銀行在給中小企業(yè)提供的供應(yīng)鏈融資服務(wù)中,接受信貸方質(zhì)押的動產(chǎn)形式可以多樣,質(zhì)押的動產(chǎn)在不同階段可以以不同的形式存在,比如原材料、產(chǎn)成品或者應(yīng)收賬款等形式,這些動產(chǎn)之間可以相互置換,只要質(zhì)押的動產(chǎn)價值在一個合理的范圍內(nèi)浮動以控制風(fēng)險即可。動態(tài)質(zhì)押是相對靜態(tài)質(zhì)押而言的。在靜態(tài)質(zhì)押中,質(zhì)押物事先約定.在信貸過程中不允許更換,直到信貸方繳納足夠的保證金或者還清貸款,才可以贖回質(zhì)押物。靜態(tài)質(zhì)押信貸是動產(chǎn)及貨權(quán)質(zhì)押信貸業(yè)務(wù)中最基礎(chǔ)的產(chǎn)品。質(zhì)押物不允許以貨換貨。稱為“特定化庫存模式”。動態(tài)質(zhì)押是靜態(tài)質(zhì)押信貸的延伸產(chǎn)品,它是指客戶以其自有或者第三人合法擁有的動

產(chǎn)為質(zhì)押的信貸業(yè)務(wù)。銀行對于客戶質(zhì)押的動產(chǎn)設(shè)定最低限額,允許在限額以上的質(zhì)押物出庫,客戶可以以其他形式動產(chǎn)替換質(zhì)押的動產(chǎn)。(銀行對客戶抵質(zhì)押的商品價值設(shè)定了最低限額,允許以貨易貨。

動態(tài)的特點:動態(tài)質(zhì)押信貸對生產(chǎn)經(jīng)營活動的影響較小,客戶無須啟動保證金贖回質(zhì)押貨物,因此對盤活存貨的作用明顯。

(3標(biāo)準(zhǔn)倉單質(zhì)押授信

標(biāo)準(zhǔn)倉單質(zhì)押授信:標(biāo)準(zhǔn)倉單質(zhì)押貸款是指借款人以其自有的,經(jīng)期貨交易所注冊的標(biāo)準(zhǔn)倉單為質(zhì)押物向商業(yè)銀行申請正常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)的短期流動資金貸款業(yè)務(wù)。

客戶以自由或第三人合法擁有的標(biāo)準(zhǔn)倉單質(zhì)押的授信業(yè)務(wù)。

適用于通過期貨交易市場進行采購或銷售的客戶,以及通過期貨交易市場套期保值規(guī)避經(jīng)營風(fēng)險的客戶。

倉單質(zhì)押融資業(yè)務(wù)是中小企業(yè)融資的新渠道:長期以來由于規(guī)模較小,固定資產(chǎn)少,約有80%的中小企業(yè)存在貸款難和融資難的問題,探索倉單質(zhì)押融資業(yè)務(wù)對幫助有產(chǎn)品的中小企業(yè)獲得貸款。該業(yè)務(wù)打破了固定資產(chǎn)抵押貸款的傳統(tǒng)思維,而且比傳統(tǒng)的融資方式并不會大幅度增加企業(yè)融資成本。目前,標(biāo)準(zhǔn)質(zhì)押產(chǎn)品一般要求價格穩(wěn)定,變現(xiàn)方便,流動性強,符合要求的質(zhì)押物涉及有色金屬、鋼材、化工產(chǎn)品和煤炭、非礦產(chǎn)品、糧食、塑料、棉花、橡膠、紙張、糖業(yè)等領(lǐng)域。中小企業(yè)急需資金周轉(zhuǎn)、庫存商品過多造成短期流動資金不足,用倉單質(zhì)押貸款方

式可解決了融資難的問題,盤活企業(yè)資金,增加了企業(yè)投資機會,深受中小企業(yè)的歡迎。

(4普通倉單質(zhì)押

貨物

應(yīng)收賬款融資:(1國內(nèi)保理(2國內(nèi)暗保理(3國內(nèi)保理池融資(4票據(jù)池授信(5出口應(yīng)收賬款池融資(6出口信用險項下授信(1國內(nèi)明保理業(yè)務(wù)流程圖:

明保理:明保理是指銀行受讓國內(nèi)賣方(客戶因向另一同在國內(nèi)的買方銷售 品或提供服務(wù)所形成的應(yīng)收賬款,在此基礎(chǔ)上為賣方提供應(yīng)收賬款賬戶管理、應(yīng)收賬款融資、應(yīng)收賬款催收和承擔(dān)應(yīng)收賬款壞賬風(fēng)險等一些列綜合性金融服務(wù)。在此關(guān)系基礎(chǔ)上為賣方(客戶提供應(yīng)收賬款賬戶管理,應(yīng)收賬款融資,應(yīng)收賬款催收,應(yīng)收賬款壞賬風(fēng)險等一系列綜合性金融服務(wù)。

明保理:若應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓行為通知買方并由買方確認則為明保理。

暗保理:是出口保理業(yè)務(wù)的一種,是指供應(yīng)商雖然與保理商簽訂保理業(yè)務(wù)合同將債權(quán)讓與給保理商,但在轉(zhuǎn)讓之時并不立即通知債務(wù)人的保理業(yè)務(wù)。

明保理:買方知道應(yīng)收賬款已轉(zhuǎn)讓給銀行。暗保理:買方不知道應(yīng)收賬款已轉(zhuǎn)讓給銀行。

優(yōu)點:對于客戶而言,轉(zhuǎn)讓應(yīng)收賬款可以獲得銷售回款的提前實現(xiàn),加速流動 資金的周轉(zhuǎn)。此外,客戶無需提供傳統(tǒng)流動資金貸款所需的抵質(zhì)押和其他擔(dān)保,在無追索權(quán)的轉(zhuǎn)讓模式下,客戶不但可以優(yōu)化資產(chǎn)負債表,縮短應(yīng)收賬款的周轉(zhuǎn)天數(shù),還可以向銀行轉(zhuǎn)嫁商業(yè)信用的風(fēng)險。

國內(nèi)保理池融資:將一個或多個國內(nèi)的不同買方,不同期限,和金融的應(yīng)收賬款全部一次性轉(zhuǎn)讓給銀行,銀行根據(jù)累積的應(yīng)收賬款余額給予客戶融資。(所謂“池融資”,就是企業(yè)無需額外提供抵押和擔(dān)保,只要將日常分散、小額的應(yīng)收賬款集合起來,形成具有相對穩(wěn)定的應(yīng)收賬款余額“池”并轉(zhuǎn)讓銀行,就可以據(jù)此獲得一定比例金額的融資。

顯著優(yōu)點:首先,現(xiàn)在企業(yè)零散、小額的應(yīng)收賬款可以匯聚成“池”申請融資,無需其他抵押擔(dān)保。而先前對于中小企業(yè)來說,以前銀行一般會要求其提供抵押物或第三方擔(dān)保才能貸到款。

其次就是幫助企業(yè)管理了應(yīng)收賬款,改善了賬款的收款情況,節(jié)約了企業(yè)的管理成本。由于企業(yè)已經(jīng)將應(yīng)收賬款全權(quán)轉(zhuǎn)讓給了銀行,因此這些應(yīng)收賬款的收款情況已經(jīng)和企業(yè)沒有什么關(guān)系了。企業(yè)當(dāng)然也就不用派專人對此進行管理,節(jié)省了人力和財力。

再次,就是盤活了企業(yè)的資金,加速了資金的流轉(zhuǎn),使企業(yè)能更好的進行發(fā)展。而且只要將應(yīng)收賬款持續(xù)保持在一定余額之上,企業(yè)還可以在銀行核定的授信額度內(nèi),批量或分次支取貨款。

“池融資”方式還有一個好處,就是可以幫助小企業(yè)在一定程度上規(guī)避人民幣升值風(fēng)險?！俺厝谫Y”使企業(yè)在應(yīng)收賬款到賬之前,就可以用美元貸款的方式提前結(jié)匯,幫助企業(yè)減少可觀的匯兌損失。

預(yù)付類:(1先票/款后貨授信=未來貨權(quán)(2擔(dān)保提貨(保兌倉授信

(1先票/款后貨授信=未來貨權(quán)業(yè)務(wù)流程圖

客戶(買方從銀行取得授信,在交納一定比例保證金前提下,向賣方金額貸款。賣方按照購銷合同以及合作協(xié)議書的約定發(fā)運貨物,貨物到達后設(shè)定抵質(zhì)押,作為銀行授信的擔(dān)保。

適用對象: 申請未來提貨權(quán)融資的企業(yè)必須具有良好的盈利水平和信用等級。銀行通常會要求申請該業(yè)務(wù)的企業(yè)具有以下的條件: ①管理規(guī)范的優(yōu)質(zhì)中小貿(mào)易公司;②具有穩(wěn)定的償債資金來源;③流動性良好,具有較強的到期償債能力;④近三年沒有違法和重大違規(guī)行為;⑤具有健全的內(nèi)部資金管理體系;風(fēng)險控制:對于銀行來說,在未來提貨權(quán)質(zhì)押融資業(yè)務(wù)中操作風(fēng)險較大。因此銀行對于單據(jù)的把握非常重要,必須制定嚴密的制度,確保合規(guī)操作。特別是對于該融資申請的一系列審核和相應(yīng)的風(fēng)險控制。

例如銀行需與借款人、倉庫方簽訂監(jiān)管合同(包括辦理提貨權(quán)僅憑銀行通知指示、須注明有關(guān)跌價補充質(zhì)物條款、簽訂質(zhì)押合同。同時用于質(zhì)押貨物價格由分公司業(yè)務(wù)管理部審定,根據(jù)發(fā)票、合同、付款憑證及綜合考慮貨物的市價綜合確定的。

具體操作:未來提貨權(quán)融資的融資工具多樣,包括貸款、銀行承兌匯票等。最常見的就是銀行承兌匯票。

供應(yīng)商、經(jīng)銷商和銀行先簽訂三方協(xié)議。經(jīng)銷商向銀行繳存銀行匯票金額30%的保證金,銀行開立以經(jīng)銷商為出票人、供應(yīng)商為收款人的銀行承兌匯票,銀行

通知供應(yīng)商給予經(jīng)銷商提取與匯票金額30%等值的貨物。經(jīng)銷商實現(xiàn)銷售之后,將貨款回籠再存入保證金賬戶,銀行收到錢款后,通知供應(yīng)商發(fā)放等值貨物,依此類推。

在實際操作過程中,需要注意的是,經(jīng)銷商必須事先在銀行賬戶存入不低于合同金額30%的款項,銀行發(fā)放的貸款數(shù)額不得高于合同金額70%。銀行貸款的款項必須與經(jīng)銷商自有的款項一起直接付給供應(yīng)商或者開具以供應(yīng)商為收款人的銀行匯票,供應(yīng)商在收到相關(guān)款項后出具相關(guān)收款證明。

(2擔(dān)保提貨授信(保兌倉業(yè)務(wù)流程

程序: 1.買方向銀行繳存一定比例的承兌保證金 2.銀行簽發(fā)以賣方為收款人的銀行承兌匯票 3.買方將銀行承兌匯票交付賣方,要求提貨

4.銀行根據(jù)買方繳納的保證金的一定比例簽發(fā)提貨單 5.賣方根據(jù)提貨單向買方發(fā)貨

6.買方實現(xiàn)銷售后,再繳存保證金,重復(fù)以上流程

7.匯票到期后,由買方支付承兌匯票與保證金之間的差額部分 優(yōu)勢風(fēng)險: 優(yōu)勢

1.對生產(chǎn)商(賣方而言,通過增強經(jīng)銷商的銷售能力,解決了產(chǎn)品積壓問題,擴大產(chǎn)品的市場份額,從而獲得更大的商業(yè)利潤。其次鎖定銷售渠道,在激烈的市場競爭中取得產(chǎn)業(yè)鏈競爭優(yōu)勢。再次無須向銀行融資,降低了資金成本,同時也減少應(yīng)收帳款的占用,保障了收款。

2.對經(jīng)銷商(買方而言,銀行為其提供了融資便利,解決全額購貨的資金困難。買方可以通過大批量的訂貨獲得生產(chǎn)商給予的優(yōu)惠價格,降低銷售成本。而且對于銷售季節(jié)性差異較大的產(chǎn)品,可以通過在淡季批量訂貨,旺季銷售,獲得更高的商業(yè)利潤。

3.對于銀行而言,通過保兌倉的業(yè)務(wù),能獲取豐富的服務(wù)費及可能的匯票貼現(xiàn)費用,同時也掌握了提貨權(quán)。

風(fēng)險

1.對于生產(chǎn)商,其風(fēng)險顯然來于經(jīng)銷商的失信和銷售不力。在銀行承兌匯票到期后,如果買方繳付的保證金余額低于銀行承兌匯票的金額時,即買方不能完全實現(xiàn)銷售,則賣方就必須將承兌匯票于保證金的差額部分以現(xiàn)款支付給銀行。

2.對于銀行的風(fēng)險,存在生產(chǎn)商和經(jīng)銷商的合謀騙貸的可能。雖然經(jīng)銷商有向銀行繳納保證金,生產(chǎn)商對差額的擔(dān)保,但對于最為重要的提貨權(quán)是定義為物權(quán)還是債權(quán)的爭議比較激烈。作為物權(quán)的話,銀行就有無限追溯權(quán)和排他權(quán),但如果作為債權(quán),銀行的保障力量就大大減弱,僅限于普通的債的請求權(quán)。

保兌倉業(yè)務(wù):保兌倉業(yè)務(wù)指承兌銀行與經(jīng)銷商(承兌申請人,以下稱買方、供貨商(以下稱賣方通過三方合作協(xié)議參照保全倉庫方式,即在賣方承諾回購的前提下,以貿(mào)

易中的物權(quán)控制包括貨物監(jiān)管、回購擔(dān)保等作為保證措施,而開展的特定票據(jù)業(yè)務(wù)服務(wù)模式。

業(yè)務(wù)實例說明:招商銀行保兌倉業(yè)務(wù)流程:

1、買方在銀行獲取既定倉單質(zhì)押貸款額度,用于向指定供應(yīng)商購買產(chǎn)品

2、銀行審查供應(yīng)商資信狀況、回購能力

3、銀行與供應(yīng)商簽定回購及質(zhì)量保證協(xié)議

4、銀行與倉儲監(jiān)管方簽定倉儲監(jiān)管協(xié)議

5、供應(yīng)商在收到銀行同意對買方融資的通知后,向指定倉庫發(fā)貨,取得倉單

6、買方向銀行繳存30%的承兌保證金

7、供應(yīng)商將倉單質(zhì)押給銀行,銀行開立以買方為出票人、以供應(yīng)商為收款人的銀行承兌匯票,交予供應(yīng)商

8、買方繳存保證金,銀行釋放相應(yīng)比例的商品提貨權(quán)給買方,直至保證金賬戶余額等于匯票金額

9、匯票到期保證金賬戶余額不足時,供應(yīng)商于到期日回購倉單項下質(zhì)物 融資組合

質(zhì)押和抵押的區(qū)別: 質(zhì)押和抵押的根本區(qū)別在于是否轉(zhuǎn)移擔(dān)保財產(chǎn)的占有。抵押不轉(zhuǎn)移對抵押物的占管形態(tài),仍由抵押人負責(zé)抵押物的保管;質(zhì)押改變了質(zhì)押物的占管形態(tài),由質(zhì)權(quán)人負責(zé)對質(zhì)押物進行保管。

一般來說,抵押物毀損或價值減少,由抵押人承擔(dān)責(zé)任,質(zhì)押物毀損或價值減少由質(zhì)押權(quán)人承擔(dān)責(zé)任。債權(quán)人對抵押物不具有直接處置權(quán),需要與抵押人協(xié)商或通過起訴由法院判決后完成抵押物的處置;對質(zhì)押物的處置不需要經(jīng)過協(xié)商或法院判決,超過合同規(guī)定的時間債權(quán)人就可以處置。

應(yīng)收類:(1國內(nèi)保理(2國內(nèi)保理池

(31+N國內(nèi)保理(41+N國內(nèi)保理池(5應(yīng)收賬款質(zhì)押

(6應(yīng)收賬款質(zhì)押池國內(nèi)保理:

企業(yè)使用國內(nèi)保理業(yè)務(wù)的優(yōu)點： 對賣方

1、將未到期的應(yīng)收賬款立即轉(zhuǎn)換為銷售收入，改善財務(wù)報表；

2、對賣方提供更有競爭力的遠期付款條件，拓展市場，增加銷售；

3、賣方的信用風(fēng)險轉(zhuǎn)由應(yīng)收賬款受讓銀行承擔(dān)，收款有保障；

4、資信調(diào)查、賬務(wù)管理和賬款追收等由應(yīng)收賬款受讓銀行負責(zé)，節(jié)約管理成本。對買方

1、利用優(yōu)惠的遠期付款條件，加速資金周轉(zhuǎn)，創(chuàng)造更大效益；

2、節(jié)省開立銀

行承兌匯票、信用證等的費用。適用對象 國內(nèi)保理業(yè)務(wù)主要適用于賒銷結(jié)算方式的國內(nèi)貿(mào)易。申請企業(yè)具有良好信用記錄，且 具備完善的應(yīng)收賬款管理體系，財務(wù)狀況良好，所經(jīng)營的產(chǎn)品質(zhì)量穩(wěn)定，標(biāo)準(zhǔn)化程度高，易 于保管。

第三篇：聚車金融產(chǎn)品介紹

聚車金融產(chǎn)品介紹

聚車金融,是一個專注于“ 車金融 ”行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融理財平臺。其主要產(chǎn)品新車匯、聚車貸兩種以下是其2中產(chǎn)品介紹流程圖.產(chǎn)品1 > 新車匯

購車人去4s店買車，支付首付款，申請汽車按揭，在銀行審批放款前由聚車金融在網(wǎng)上發(fā)布項目，向投資人募集資金，成功后墊付汽車按揭尾款，銀行審批通過大約15-30工作日后，回款給聚車金融投資人，購車人只需向銀行按月還款即可。第一步：購車人向二級車商/4S店進行購車申請按揭。第二步：車行對二級車商/4S店遞交的客戶申請材料進行審核。第三步：車行向銀行遞交購車人按揭申請，銀行T日審核通過。第四步：聚車金融向投資人發(fā)布可選擇性投資項目。

第五步：在聚車金融網(wǎng)站，投資人可以有選擇性的對項目進行投資。第六步：由第三方支付平臺-寶付向二級車商/4S店進行墊付按揭尾款。第七步：購車人去二級車商/4S店提車。第八步：審核通過后，銀行T+N日發(fā)放按揭款。第九步：第三方支付平臺“ 寶付 ”向投資人還本還息。第十步：購車人按月向銀行進行按揭還款。

注：以上流程由聚車金融全程風(fēng)控監(jiān)管、車行本息擔(dān)保，并由太平保險及鐵誠律師事務(wù)所保駕護航。

產(chǎn)品 2 > 聚車貸

二級車商將汽車質(zhì)押在汽車金融公司展廳，由聚車金融在網(wǎng)上募集資金。汽車金融公司為投資人提供全額本息擔(dān)保。到期后，汽車金融公司將本金和收益返還給聚車金融投資人。第一步：車行對二級車商/4S店進行新車質(zhì)押評估審核。第二步：車行將質(zhì)押新車監(jiān)管放置在展廳銷售。第三步：聚車金融向投資人發(fā)布可選擇性投資項目。第四步：投資人可以有選擇性的對項目進行投資。

第五步：由第三方支付平臺-寶付向二級車商/4S店發(fā)放新車質(zhì)押貸款。第六步：展廳內(nèi)質(zhì)押新車向購車人予以出售。

第七步：購車人支付汽車款。（可按揭打包新車匯產(chǎn)品）第八步：展廳所售車款用于二級車商/4S店還款還息。第九步：第三方支付平臺-寶付向投資人進行還本還息。

注：以上流程由聚車金融全程風(fēng)控監(jiān)管、車行本息擔(dān)保，并由太平保險及鐵誠律師事務(wù)所保駕護航。

第四篇：銀行供應(yīng)鏈金融服務(wù)產(chǎn)品介紹（模版）

預(yù)付類產(chǎn)品：

基于企業(yè)采購環(huán)節(jié)預(yù)支貨款（或開立銀票、信用證等）需要而發(fā)放的融資，用于滿足企業(yè)在國內(nèi)采購以及進口采購環(huán)節(jié)的融資需求。

應(yīng)收類產(chǎn)品：

企業(yè)以賒銷、托收、信用證等結(jié)算方式進行銷售，由此產(chǎn)生國內(nèi)或境外應(yīng)收未收款項，興業(yè)銀行以此為還款來源向企業(yè)提供融資支持。

存貨類產(chǎn)品：

企業(yè)可以以自有動產(chǎn)或權(quán)利憑證作為質(zhì)押向銀行申請融資支持，存貸類融資產(chǎn)品能夠幫助企業(yè)有效盤活存貨資產(chǎn)，提升資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率。

【對企業(yè)的價值】

對于供應(yīng)鏈核心企業(yè)：

◆ 改善并穩(wěn)固與供應(yīng)鏈上、下游企業(yè)的貿(mào)易關(guān)系

◆ 提升企業(yè)銷售回款能力，擴大市場份額

◆ 延長企業(yè)賒銷采購賬期，提升采購效率

◆ 提高資金使用效率，節(jié)約財務(wù)成本

◆ 改善供應(yīng)鏈生態(tài)，增強供應(yīng)鏈整體競爭力

對于核心企業(yè)上、下游企業(yè)：

◆ 借助銀行融資支持，穩(wěn)定與核心企業(yè)的貿(mào)易關(guān)系

◆ 有效解決企業(yè)擔(dān)保難、融資難的問題

◆ 借助核心企業(yè)實現(xiàn)信用增級并獲得信貸支持

◆ 擴大采購量，提升銷售能力

◆ 降低財務(wù)成本，提高利潤率

一個徽商銀行的典型供應(yīng)鏈融資案例，很有啟發(fā)，希望各家銀行客戶經(jīng)理認真學(xué)習(xí)，領(lǐng)會其中的操作要點，供應(yīng)鏈融資是營銷客戶的王牌工具。

安徽省新能源有限公司供應(yīng)商融資

一、企業(yè)基本情況

安徽省新能源有限公司注冊資本2億元，為本地的龍頭企業(yè)，總資產(chǎn)高達230億元，年銷售收入超過80億元。為本地的龍頭企業(yè)，在各家銀行閑置貸款額度極大。

公司是由省政府出資設(shè)立的國有獨資公司，是地方集資辦電的專業(yè)投資機構(gòu)，經(jīng)省政府授權(quán)負責(zé)省內(nèi)電力及其他能源建設(shè)資金的籌集和投資管理，代表省政府負責(zé)對電力等能源項目進行投資經(jīng)營管理，對建設(shè)項目進行資本運營。主要涉足電力、煤炭、采掘、煤化工、煤層氣、新能源、物流及天然氣管輸、金融證券、房地產(chǎn)開發(fā)、酒店餐飲、高科技等產(chǎn)業(yè)的大型企業(yè)集團。

二、銀行切入點分析

某股份制銀行為本的的后來者，也提供給安徽省新能源有限公司1億元的貸款額度，但是，安徽省新能源有限公司根本不啟用。某銀行設(shè)計提供供應(yīng)鏈融資。安徽省新能源有限公司有超過30多家供應(yīng)商，全部為煤炭供應(yīng)商、電力設(shè)備供應(yīng)商、電纜供應(yīng)商、發(fā)電絕緣件供應(yīng)商等，這些中小供應(yīng)商普遍資金緊張，賬期多在2個月左右。

某銀行勸說安徽省新能源有限公司從2個月延長到5個月，但是必須簽發(fā)商業(yè)承兌匯票給供應(yīng)商。由銀行勸說供應(yīng)商答應(yīng)更改這種融資方式的方案。

經(jīng)過銀行的仔細分析，供應(yīng)商都答應(yīng)接受商票付款的方案。

三、銀企合作情況

1、安徽省新能源有限公司挑選出10家供應(yīng)商，每家應(yīng)付貨款金額在1000萬元。安徽省新能源有限公司1億元貸款額度全部串用為商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)額度。

2、安徽省新能源有限公司簽發(fā)1億元商業(yè)承兌匯票，安徽省新能源有限公司與供應(yīng)商及銀行簽訂《商業(yè)承兌匯票代理貼現(xiàn)三方協(xié)議》，銀行承諾按照提供給安徽省新能源有限公司的優(yōu)惠商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)利率提供給供應(yīng)商，安徽省新能源有限公司可以收取0.1％的手續(xù)費。

3、安徽省新能源有限公司簽發(fā)1億元的商業(yè)承兌匯票給供應(yīng)商，并代理供應(yīng)商完成貼現(xiàn)，銀行提供商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)融資。

4、銀行將貼現(xiàn)后款項直接劃付給10家供應(yīng)商。

第五篇：農(nóng)商行創(chuàng)新金融產(chǎn)品以及相關(guān)資料介紹

XX農(nóng)商行創(chuàng)新金融產(chǎn)品以及相關(guān)資料介紹

一、業(yè)務(wù)指南

（一）申貸主要流程

1、貸款的申請。借款人需要攜帶相關(guān)資料向我行相關(guān)支行客戶經(jīng)理提出貸款申請。申請資料一般包括：身份證明（身份證、戶口本、結(jié)婚證），收入證明（銀行指定的格式），資信證明（學(xué)歷證明、房產(chǎn)證等）等等。

2、信用等級評估。客戶經(jīng)理對借款人的信用等級進行評估。

3、貸款調(diào)查?？蛻艚?jīng)理會在規(guī)定時間內(nèi)對借款人的合法性、安全性、盈利性等情況進行調(diào)查。

4、貸款審批。按審貸分離、分級審批的貸款管理制度進行貸款審批。

5、簽訂合同。與借款人簽訂借款合同。

6、貸款發(fā)放。按借款合同規(guī)定按期發(fā)放貸款。

7、貸后檢查?？蛻艚?jīng)理對借款人執(zhí)行借款合同情況及借款人經(jīng)營情況進行追蹤調(diào)查和檢查。

8、貸款歸還。貸款到期，借款人按時足額歸還貸款本息，如要展期應(yīng)在借款到期日之前，向我行提出貸款展期申請，是否展期由我行決定。

（二）貸款人需要提供的資料清單 個人貸款：

該戶經(jīng)營收入）

能夠反映其經(jīng)營活動、收入的其他材料（繳稅憑證、水電費憑證、對外投資分紅、租金收入等）

企業(yè)貸款

1、營業(yè)執(zhí)照正、副本(最新)

2、機構(gòu)代碼證正本、副本（最新）

3、稅務(wù)登記證正副本（最新）

4、開戶許可證

5、公司章程

6、驗資報告

7、審計報告（近2期）

8、貸款卡(需年審)

9、資信等級證書

10、近期水電氣費發(fā)票

11、近期稅票

12、購銷合同(近期)

13、法人身份證明、法人身份證

14、授權(quán)委托書

15、被授權(quán)人身份證

16、申請報告

17、企業(yè)簡介及發(fā)展概況

18、董事會或股東會決議（用信提供）

借用核心企業(yè)商票專項授信額度獲得商票貼現(xiàn)融資；下游緊密型經(jīng)銷商、農(nóng)戶可借用核心企業(yè)信用保證獲得貸款支持。

貸款對象：與我行認可并合作農(nóng)業(yè)農(nóng)頭企業(yè)的上下游小微企業(yè)、個體工商戶以及農(nóng)戶。

貸款條件：經(jīng)營正常、信用記錄良好、具有較好市場前景、有真實合理的信貸需求，另外小微企業(yè)需符合工業(yè)和信息化部對小微企業(yè)的最新劃型標(biāo)準(zhǔn)（詳見工信部聯(lián)企業(yè)?2011?300號文）。

貸款擔(dān)保：相關(guān)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)提供擔(dān)保。

3、小微通

產(chǎn)品介紹：借助市政府、市人行搭建的小微企業(yè)融資平臺，對符合信貸條件、年銷售額在5000萬元以下的小微企業(yè)發(fā)放的簡便、快捷的500萬以下流動資金貸款。其特點是一次授信，隨用隨貸，手續(xù)簡便，周轉(zhuǎn)使用。

貸款對象：小微企業(yè)

貸款條件：生產(chǎn)經(jīng)營正常、信用記錄良好、符合轉(zhuǎn)型升級方向、具有較好市場前景、有真實合理的信貸需求，按工業(yè)和信息化部對小微企業(yè)的最新劃型標(biāo)準(zhǔn)（詳見工信部聯(lián)企業(yè)?2011?300號文）可劃分為小微企業(yè)。

貸款擔(dān)保：通過與擔(dān)保公司建立合作關(guān)系，簽訂淮信通產(chǎn)品合作協(xié)議，放大小微企業(yè)房地產(chǎn)貸款抵押率，最高可執(zhí)行100%，對設(shè)備抵押的貸款抵押率最高可執(zhí)行60%，通過與擔(dān)保公司深入合作，進一步控制了信貸風(fēng)險，提高了綜合效益。

產(chǎn)品介紹：為進一步促進我市科技與金融相結(jié)合，發(fā)揮金融杠桿作用，拓展科技型中小企業(yè)融資途徑，降低融資成本，分擔(dān)貸款風(fēng)險，市金融辦牽頭開展科技型企業(yè)（項目）小額貸款保證保險業(yè)務(wù)試點工作。該業(yè)務(wù)運作模式為由財政資金設(shè)立風(fēng)險補償資金池，市人保險公司和農(nóng)商行按比例承擔(dān)科技企業(yè)貸款風(fēng)險。

貸款對象：科技局每年提供的納入到保證保險項目名單中的科技型中小企業(yè)，包括：省市高新技術(shù)企業(yè)、承擔(dān)國家和省科技項目的企業(yè)、擁有“雙創(chuàng)人才”的企業(yè)、建有省級研發(fā)機構(gòu)的企業(yè)、實施授權(quán)發(fā)明專利的企業(yè)、有高層次產(chǎn)學(xué)研合作并實施科技項目的企業(yè)。

貸款條件：生產(chǎn)經(jīng)營正常、信用記錄良好、符合轉(zhuǎn)型升級方向、具有較好市場前景、有真實合理的信貸需求，按工業(yè)和信息化部對小微企業(yè)的最新劃型標(biāo)準(zhǔn)（詳見工信部聯(lián)企業(yè)?2011?300號文）可劃分為小型微型的企業(yè)。

擔(dān)保方式：對科技企業(yè)向農(nóng)商行提出貸款申請，農(nóng)商行組織調(diào)查和審批，審批通過后農(nóng)商行協(xié)助科技企業(yè)提供保險材料，保險公司審核后，出具保險單，農(nóng)商行與科技企業(yè)簽訂借款合同并發(fā)放貸款。

7、專利權(quán)質(zhì)押貸款

產(chǎn)品介紹：為擴大科技型企業(yè)融資渠道，我行針對有專利權(quán)的企業(yè)，以企業(yè)專利權(quán)質(zhì)押為擔(dān)保方式，向企業(yè)發(fā)放流動資金貸款，期限不超過1年。

貸款對象：科技型企業(yè)

貸款條件：原則上企業(yè)有兩年（含）以上的經(jīng)營業(yè)績和最近兩年