第一篇：個人消費(fèi)情況調(diào)查問卷

個人消費(fèi)情況調(diào)查問卷

（以下題目未經(jīng)說明皆為單選）

個人基本情況：

1、你的性別：A 男B女

2、你的年齡：A18歲以下B18—22歲C23—28歲D28—34歲

E35歲以上

3、你的職業(yè)：A企業(yè)員工B公務(wù)員C個體經(jīng)營者D 學(xué)生E 其他

4、你的月收入：A1000元以下B1000—1500元C1500—2000元

D2000—2500元E2500—3000元F3000—3500元G 3500—4000元

H4000—5000元I5000元以上

一、電子數(shù)碼類消費(fèi)情況（硬件類）

你正在使用的電腦類型是：（）（可多選）

A 傳統(tǒng)臺式品牌電腦B 一體式電腦C 筆記本電腦D 組裝電腦

E平板電腦

1、你正在使用的電腦品牌是（不含組裝電腦，可多選）：（）

A聯(lián)想BHpCDELLD清華同方E 方正F清華紫光GSONYH東芝I宏碁J明基K海爾L神舟

M長城N蘋果O 其他

2、（接上題）價格是：（如有多臺，以價格最高的為準(zhǔn)）：（）

A3000元以下B3000—3500元C3500—4000元D4000元—4500元 E4500—5000元F5000—6000元G6000—7000元H7000—8000元 I8000元以上

（接上題）操作系統(tǒng)是：（如有多種，以使用頻率最高的為準(zhǔn)）

AWindos XPBWingdos7CVistaD蘋果OSELinux

FGoogleG 其他

你對正在使用的操作系統(tǒng)滿意嗎？（）（如有多種，以使用頻率最高的為準(zhǔn)）

A 非常滿意B 比較滿意C 一般D 不太滿意E 不滿意

3、你正在使用的手機(jī)品牌是：（）（可多選）

A諾基亞B摩托羅拉C三星D 索愛ELGFi phoneG 聯(lián)想 H海爾IHTCJ金立KCECTL魅族MoppoN康佳 O黑莓PGoogleQ紐曼R其他

4、價格是：（）（如有多臺，以價格最高的為準(zhǔn)）

A500元以下B500—1000元C1000—1500元D1500—2000元

E2000—2500元F2500—3000元G3000—4000元H4000元以上

5、你正在使用的MP3/MP4品牌是：（）（可多選）

AappleBSONYC三星D魅族EoppoF艾諾

G臺電H藍(lán)魔I昂達(dá)J原道K其他

6、價格是：（）（如有多臺，以價格最高的為準(zhǔn)）

A200元以下B200—300元C300—400元D400—500元

E500—600元F600—800元G800—1000元H1000元以上

你正在使用數(shù)碼相機(jī)還是數(shù)碼攝像機(jī)？（）

A 數(shù)碼相機(jī)（回答7—8題）B 數(shù)碼攝像機(jī)

7、你正在使用的數(shù)碼相機(jī)品牌是：（）（可多選）

A佳能B尼康CSONYD三星E理光F柯達(dá)G富士

H明基I愛國者J 聯(lián)想K三洋L 奧林巴斯M其他

8、價格是：（）（如有多臺，以價格最高的為準(zhǔn)）

A1000元以下B1000—1500元C1500—2000元D2000—2500元

E2500—3000元F3000—3500元G3500—4000元H4000—5000元 I5000元以上

10、你對組裝電腦的售后服務(wù)情況滿意嗎（）：

A非常滿意B比較滿意C一般D不滿意E 不清楚

11、你的個人電腦的主要用途是：（）（可多選）

A游戲娛樂B上網(wǎng)C辦公D圖文處理及其他專業(yè)應(yīng)用

12、你經(jīng)常升級個人電腦嗎：（）

A經(jīng)常B偶爾C從來不

13、你覺得現(xiàn)有個人電腦能滿足你的娛樂及應(yīng)用需求嗎？（）

A完全能B勉強(qiáng)可以C不能

14、你最近有升級電腦的打算嗎？

A 有（回答15—17 題）B沒有

15、是否為了更好地進(jìn)行游戲娛樂而升級？（）

A是B 不完全是C 不是

16、優(yōu)先考慮升級的主要部件是：（）（可多選）

ACPUB 內(nèi)存C 顯卡D硬盤E主板F 鍵鼠等外設(shè) G顯示器H 其他

17、你傾向于購買何種類型的電腦？（）

A 臺式電腦B 一體電腦C 筆記本電腦D 組裝電腦E平板電腦

18、你覺得筆記本電腦和臺式電腦相比，優(yōu)勢在哪里？（）（可多選）

A 外觀時尚B 便于攜帶C 性能強(qiáng)勁D 其他

19、你的手機(jī)屬于什么類型？（）（如有多部，以使用頻率最高的為準(zhǔn)）

A 非智能手機(jī)B 智能手機(jī)（含Symbian系統(tǒng)）（回答20—21 題）

20、你的手機(jī)的操作系統(tǒng)是：（）（如有多種，以使用頻率最高的為準(zhǔn)）

A SymbianB LinuxCWindowsmobileD PalmEiphone OS FAndirodGbabaH 其他

21、你對現(xiàn)有手機(jī)的操作系統(tǒng)滿意嗎？（）（如有多種，以使用頻率最高的為準(zhǔn)）

A 非常滿意B 比較滿意C 一般D 不太滿意E 不滿意

22、除通話外，你的手機(jī)的主要用途是：（）

A 影音播放B攝像/照相C 電子書閱讀D 移動辦公E 其他

23、最近有購買手機(jī)的打算嗎？（）

A 有（回答24—25 題）B 沒有

24、是否會購買智能機(jī)型？（）

A 會（回答第25題）B不會C 沒想好

25、如果想購買智能機(jī)型，希望購買何種平臺的手機(jī)？（）

A SymbianB LinuxCWindowsmobileD PalmEiphone OS FAndirodGbabaH 其他

26、你的MP3/MP4屬于什么類型？（）（可多選）

A 音頻MP3B 視頻MP3C傳統(tǒng)MP4D智能MP

4你對現(xiàn)有MP3/MP4的音質(zhì)水平滿意嗎？（）

A非常滿意B 比較滿意C一般D不太滿意E 不滿意

27、最近有購買MP3/MP4產(chǎn)品的打算嗎？（）

A 有（回答第28題）B沒有C 沒想好

28、打算購買何種類型產(chǎn)品？（）

A 音頻MP3B 視頻MP3C傳統(tǒng)MP4D智能MP429、你覺得智能MP4是否會在短期內(nèi)取代傳統(tǒng)MP3/MP4？（）

A 不會B會C 說不準(zhǔn)

30、智能MP4最吸引你的地方在哪里？（）（可多選）

A 影音播放B電子書閱讀C文檔處理D 軟件擴(kuò)展E其他

F 沒有

31、你的數(shù)碼相機(jī)屬于什么類型？（）

A 普通卡片級相機(jī)B 單反相機(jī)

32、你對現(xiàn)有數(shù)碼相機(jī)的拍攝能力滿意嗎？

A非常滿意B 比較滿意C一般D不太滿意E 不滿意

33、你最近打算購買數(shù)碼相機(jī)嗎？()

A打算（回答第34題）B 不打算C 沒想好

34、打算購買何種類型相機(jī)？（）

A 單反相機(jī)B 卡片級相機(jī)

二、電子數(shù)碼類消費(fèi)情況（軟件類）

1、你是否正在使用正版PC操作系統(tǒng)？（）

A 是B 否

2、你覺得正版操作系統(tǒng)和盜版操作系統(tǒng)的差別大嗎？（）

A 很大B一般C 沒有什么差別

3、你正在使用的PC操作系統(tǒng)是否遇到過軟件兼容問題？（）

A經(jīng)常遇到B偶爾遇到C沒遇到

4、你認(rèn)為Win7系統(tǒng)的軟件兼容性如何？（）

A 很好B 比較好C一般D不好

5、你是否花錢購買過電腦軟件？（）

A有過（回答第6題）B沒有

6、購買過何種軟件？（可多選）（）

A操作系統(tǒng)軟件B 系統(tǒng)輔助軟件C 圖文處理軟件D行業(yè)應(yīng)用軟件

E 游戲軟件F 影音播放處理軟件G殺毒軟件H 其他

7、你平時玩網(wǎng)絡(luò)游戲還是單機(jī)游戲？（）

A網(wǎng)絡(luò)游戲B 單機(jī)游戲C 兩者都玩，玩網(wǎng)游時間長些

D兩者都玩，玩單機(jī)游戲時間長些E 都不玩

8、你平均每天用于電腦（或其他游戲主機(jī)，不含掌上游戲設(shè)備）游戲的時間是：（）

A1小時以內(nèi)B1—2小時C2—3小時D3—4小時E4—5小時 F5小時以上

9、你每天用于單機(jī)（含電腦及其他游戲主機(jī)，不含掌上游戲設(shè)備）游戲的時間是：（）

A1小時以內(nèi)B1—2小時C2—3小時D3—4小時E4—5小時 F5小時以上

以下題目皆是針對單機(jī)（含電腦及其他游戲主機(jī)，不含掌上游戲設(shè)備）游戲而言：

10、你喜歡的單機(jī)游戲類型是：（）

A即時戰(zhàn)略B策略C體育競技D競速E動作/格斗

F冒險/解謎G養(yǎng)成H第一人稱射擊I 模擬經(jīng)營J音樂舞蹈

K 其他

11、你玩國產(chǎn)單機(jī)游戲的頻率：（）

A 經(jīng)常玩B偶爾玩C不玩

12、你喜歡玩哪些國家或地區(qū)的單機(jī)游戲？（）（可多選）

A 國內(nèi)B歐美C 日本D 其他

三、服裝衣物類消費(fèi)情況

1、你主要通過何種途徑購買服裝？（）（可多選）

A 專賣店B 服裝市場/商場C 街邊小店D 超市E 網(wǎng)絡(luò)購物

F 其他

2、你是否注重服裝的品牌？（）

A 非常注重，幾乎所有衣服都是品牌貨B 比較注重，大部分衣服是品牌貨

C 一般注重，小部分衣服是品牌貨D 不注重，很少買品牌衣服

3、你喜歡的運(yùn)動服裝品牌有：（）（可多選）

ANIKEBadidasCKappaDPUMAE美津濃

FUMBROGLOTTOH李寧I安踏JNew Balance

K361度L 鴻星爾克M匹克N其他

4、你以下哪些運(yùn)動品牌服裝的數(shù)量較多？（）（可多選）

ANIKEBadidasCKappaDPUMAE美津濃

FUMBROGLOTTOH李寧I安踏JNew Balance

K361度L 鴻星爾克M匹克N其他

5、你買衣服的頻率：（）

A 很高，每周都會買B 較高，每月都會買C 一般，每三個月都會買

D 較低，每半年都會買E 很低，半年以上會買F 不一定，視需要而定

6、你購買以下衣物的大致消費(fèi)區(qū)間：

A30元以下B 31—50元C 51—100元D 101—150元

E 151—200元F 201—300元G 301—400元H 401—500元

I 501—600元J 601—700元K701—800元L 801—900元

M 901—1000元N1000元以上

羽絨服/厚棉服：（）春秋外套：（）短袖T恤：（）長袖T恤：（）運(yùn)動褲：（）牛仔褲/休閑褲：（）襯衫：（）休閑鞋：（）運(yùn)動鞋/跑鞋：（）籃球鞋：（）包：（）錢包：（）

7、你經(jīng)常會購買打折或特價服裝嗎？（）

A 經(jīng)常B 有時C 偶爾D 從來不

8、以下哪些因素是你購買服裝時優(yōu)先考慮的？（）（可多選）

A 價格便宜，性價比好B 款式或顏色比較喜歡C 適合自己穿著

D 品牌貨，質(zhì)量好E 造型配飾新穎獨(dú)特，可以彰顯個性

9、你有過沖動購物，買到事后覺得不適合的衣物的情況嗎？（）

A 經(jīng)常有B 有時會有C 偶爾D 幾乎沒有

10、你覺得自己在服裝（含鞋、包）上的消費(fèi)水平如何？（）

A 很高，平均每月兩千元以上B 較高，平均每月一千元以上

C一般，平均每月500元以上D 較低，平均每月200—500元

E 很低，平均每月100—200元F 非常低，平均每月100元以下

G 不清楚

11、你經(jīng)常通過網(wǎng)絡(luò)購買衣物嗎？（）

A 經(jīng)常B有時C 偶爾D 從來不

12、你經(jīng)常使用的購物網(wǎng)站有：（）（可多選）

A 淘寶B 易趣C 八佰拜D 京東商城E 騰訊拍拍

F 百度有啊G 卓越H 其他

13、你覺得網(wǎng)絡(luò)購物的優(yōu)勢有：（）（可多選）

A 價格便宜，性價比好B 省去了逛街的麻煩，易于挑選，節(jié)省時間

C 商品種類齊全，有充分選擇余地，更新較快D 其他

第二篇：大學(xué)生個人消費(fèi)習(xí)慣調(diào)查問卷

大學(xué)生消費(fèi)習(xí)慣調(diào)查問卷 您好！當(dāng)代的大學(xué)生生活在一個復(fù)雜而美倫美奐的社會，隨著我國人民生活水平的提高，學(xué)生參加的社會活動的范圍日益擴(kuò)大，消費(fèi)自然是其中不可忽視的重要一項(xiàng)。為了清楚地認(rèn)識我們大學(xué)生的消費(fèi)狀況及存在的問題，更好地指導(dǎo)我們形成正確地消費(fèi)習(xí)慣，我們設(shè)計了這份調(diào)查問卷。

請閱讀下列問題，用筆在各題中標(biāo)示出你要選擇的答案，在____處填寫所需信息。在此我們衷心感謝您能夠積極地配合我們！

性別【男】【女】

1.【 】您目前所在的年級？

A.大一B.大二C.大三D.大四

2.【 】您現(xiàn)在擁有自己的電腦了嗎？

A.沒有，想買筆記本B.沒有，想買臺式機(jī)

C.沒有，不想用電腦D.有電腦

3.【】您期望擁有自己電腦的時間是？

A.2012年3月-6月B.2012年7月-9月

C.2012年9月-12月D.2013年之后

4.【 】您能接受筆記本電腦的價位是？

A.4000以下B.4000-4500C.4500-5000D.5000-6000E.6000以上

5.【 】您傾向通過何種方式購買筆記本電腦？

A.商場選購B.網(wǎng)上購買C.品牌組織的校園團(tuán)購D.其它

6.【】您最中意的筆記本品牌是？

A.華碩（Asus）B.惠普（Hp）C.聯(lián)想（Lenovo）D.戴爾（Dell）

E.索尼（Sony）F.宏碁（Acer）G.東芝（Toshiba）H.其它

7.【 】您能接受臺式電腦（兼容機(jī)）的價位是？

A.2500以下B.2500-3000C.3000-3500D.3500-4000E.4000以上

8.【】您購買臺式電腦（兼容機(jī)）最重視的是？

A.品牌B.價格C.性能D.配置E.售后F.其它

9.【 】您一般通過什么渠道來了解個人電腦的相關(guān)信息？

A． 從知名網(wǎng)站(如太平洋、中關(guān)村等)上查閱相關(guān)產(chǎn)品信息

B． 從網(wǎng)絡(luò)上獲悉他人評價

C． 從親戚、朋友等自己信任的人處了解并獲得推薦

D． 到商場聽營業(yè)員介紹

10.【】您愿意免費(fèi)收取由權(quán)威專業(yè)機(jī)構(gòu)（如CCIA、ACM等）發(fā)布的個人電腦相關(guān)信息嗎？

A.愿意B.不愿意

感謝您參加本次問卷調(diào)查，請您留下聯(lián)系方式，以便后期獲取由權(quán)威機(jī)構(gòu)發(fā)布的大學(xué)生個人消費(fèi)習(xí)慣調(diào)查數(shù)據(jù)，謝謝。

姓名：

電話：

E-mail：

第三篇：個人消費(fèi)問卷調(diào)查報告

大學(xué)生消費(fèi)調(diào)查報告

消費(fèi)，是生活方式研究的重要組成部分。大學(xué)生，作為一個特殊的消費(fèi)群體，在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)生活，尤其是在引領(lǐng)消費(fèi)時尚、改善消費(fèi)構(gòu)成方面起著不可替代的作用。同時，他們的消費(fèi)現(xiàn)狀、消費(fèi)特點(diǎn)在一定程度上折射出當(dāng)前大學(xué)生的生活狀態(tài)和價值取向。作為當(dāng)代莘莘學(xué)子中的一員，作為深切關(guān)注中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一群朝氣蓬勃的大學(xué)生，本著對中國經(jīng)濟(jì)的深切關(guān)注，通過深入調(diào)查和收集數(shù)據(jù)，完成了這份《調(diào)查報告》，并力圖從消費(fèi)意向、消費(fèi)意識和消費(fèi)心理上解讀目前明德學(xué)院大學(xué)生們的消費(fèi)現(xiàn)狀和消費(fèi)趨勢。通過這份調(diào)查報告去把握當(dāng)前大學(xué)生的消費(fèi)趨向，解讀大學(xué)生消費(fèi)的新理念。之所以開展此項(xiàng)調(diào)查，主要基于以下目的：通過對當(dāng)前大學(xué)生的消費(fèi)狀況的調(diào)查，以得出21世紀(jì)初的大學(xué)生的消費(fèi)構(gòu)成、消費(fèi)差異以其影響其消費(fèi)構(gòu)成的主要因素。力圖解讀當(dāng)前全國高校大學(xué)生們的消費(fèi)理念、消費(fèi)意識以及消費(fèi)心理等。

一、基本情況

此次調(diào)查的界定總體為大學(xué)生。本次調(diào)查共發(fā)放調(diào)查問卷100份。調(diào)查問卷全部收回。

二、調(diào)查現(xiàn)象分析

1．在消費(fèi)結(jié)構(gòu)上發(fā)展資料占的比重呈擴(kuò)大趨勢。當(dāng)前的大學(xué)生們用于滿足基本生存需要的消費(fèi)比重有所下降，而用于改善學(xué)習(xí)的消費(fèi)比重在提高，用于滿足精神文化需要的消費(fèi)開始上升。

2．當(dāng)前的大學(xué)生們?nèi)找嬷匾暯】迪M(fèi)，用于進(jìn)行體育鍛煉和保健的支出正在上升。健康消費(fèi)和精神文化消費(fèi)正逐漸成為主要的消費(fèi)內(nèi)容，而傳統(tǒng)的物質(zhì)消費(fèi)（吃穿住行）或生存型消費(fèi)也日益朝著更加營養(yǎng)，更加注重品位的方向發(fā)展。

3．消費(fèi)呈現(xiàn)多層次化。對于他們每個月所能得到的總生活費(fèi)（不包括自己的課外收入），大部分的學(xué)生集中在80—1200之間，500—800元之間還算中等，1200以上極少數(shù)。

對許多大學(xué)生來說，就餐已經(jīng)超越了填滿肚子的范疇。盡管食物支出仍是當(dāng)前在校大學(xué)生的主要支出之一，大多數(shù)的被調(diào)查者的食物支出約占總生活費(fèi)的四成。但另一方面，大學(xué)生們走出校園食堂到外聚餐的費(fèi)用與日俱增，一些價格不菲的特色小吃已成為當(dāng)前大學(xué)生尤其是校園情侶們經(jīng)常光顧的地方。

目前大學(xué)生的消費(fèi)還主要集中于以下幾個方面： 1.休閑娛樂及學(xué)習(xí)消費(fèi)

調(diào)查表明：在休閑及娛樂消費(fèi)方面，當(dāng)前我校大學(xué)生娛樂方式主要集中于上網(wǎng)，玩電腦游戲，看電影等。同時迪廳、KTV等新興的娛樂方式也正日漸受到大學(xué)生們的寵愛。女生在這方面的支出要稍低于男生，因?yàn)榕鷤兊男蓍e娛樂時間主要用于外出購物。而男生們的泡吧費(fèi)用要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于女生。這也在一定程度上說明了當(dāng)前大學(xué)生的精神文化生活是相對單調(diào)的。

還值得注意的是，越來越多的大學(xué)生們希望擁有自己的私人空間，為此，他們中的一部分人不惜以外出租房為代價，這就使得他們原本就不充裕的生活費(fèi)更加捉襟見肘了。

此外，盡管目前大學(xué)生們在學(xué)習(xí)上的支出比重有所上升，但是用于學(xué)習(xí)方面的消費(fèi)還是低于娛樂方面的消費(fèi)。2.愛情、友情消費(fèi)

愛情和友情是大學(xué)校園不得不說的故事。愛情是神圣的，但愛情也是建立在強(qiáng)大的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)之上的。大學(xué)校園里的每一位學(xué)子都或多或少地渴望過愛情，更

有人說，沒有愛情的大學(xué)生活是不完整的大學(xué)生活，但愛情的巨大投入仍會令不少家境相對困難的學(xué)生望而卻步。當(dāng)然，這并不能成為那些校園愛情的執(zhí)著追求者的障礙。“饅頭就咸菜，省錢談戀愛。”已經(jīng)成為不少校園愛情男主角的忠實(shí)信條。

調(diào)查顯示。從調(diào)查問卷上可知：有了男/女朋友之后，其他方面的物質(zhì)和精神支出相對增加，男生在這方面尤其突出。一部分 “男主角”們每月在女友身上的投入不小。對于戀愛費(fèi)用的來源，在深入訪談中我們發(fā)現(xiàn)，有的是由“家里特別提供”的，有的是來自“勤工儉學(xué)”的，更多的是從“生活費(fèi)中支付”的，這與大學(xué)生的社會角色有關(guān)，更與家庭對大學(xué)生戀愛的態(tài)度有關(guān)。

調(diào)查數(shù)字表明：同學(xué)之間、師生之間、老鄉(xiāng)之間、室友之間、個人與班級、社團(tuán)以及和學(xué)校之間等錯綜復(fù)雜的社會交往不僅占據(jù)了當(dāng)前大學(xué)生的很大一部分時間，也在大學(xué)生的消費(fèi)中占據(jù)著舉足輕重的地位。而人情消費(fèi)因?yàn)槠湫问蕉鄻雍筒淮_定性而相對難以統(tǒng)計。朋友、同學(xué)間的你來我往，請吃請喝是在所難免的；生日聚會等各種形式的慶祝聚餐是不可或缺的；與不在一起的親人、朋友的感情聯(lián)絡(luò)也是絕對重要的。同學(xué)過生日，考試得高分，當(dāng)了學(xué)生干部、入了黨、評上獎學(xué)金、比賽獲獎等等都要請客，否則便被視為不夠交情、不上路。

據(jù)統(tǒng)計，近大多數(shù)大學(xué)生的各種形式的聚會聚餐花費(fèi)每年都是不小的數(shù)字。更有極少的一部分同學(xué)每年要花費(fèi)上千元甚至數(shù)千元。此外，對于那些沒有異性朋友而又有手機(jī)的同學(xué)來說，每月手機(jī)費(fèi)中的大部分也用在此上了。據(jù)統(tǒng)計很多的手機(jī)族每月的花費(fèi)在50左右。4.其它消費(fèi)

零食對于很多女生來說是必不可少的，她們的每個月花費(fèi)在都不少。此外化

妝品的消費(fèi)對女生來說也是不可或缺的，大多數(shù)的女生每月都要在洗滌化妝用品上消費(fèi)金錢，極個別的女生在此方面的消費(fèi)過高。

三、調(diào)查結(jié)果分析

（一）當(dāng)前大學(xué)生們總的消費(fèi)理念呈現(xiàn)的特點(diǎn)有： 1.個性與模仿同在

多元化發(fā)展源于個性化的彰顯?，F(xiàn)在的青年已開始追求時尚化和風(fēng)格化，而大學(xué)生恰好正處于追求個性發(fā)展，自我意識增強(qiáng)，樂于接受新鮮事物的年齡階段。面對五彩繽紛的消費(fèi)市場，大學(xué)生的消費(fèi)心理趨于理性化轉(zhuǎn)變，在消費(fèi)行為中開始表現(xiàn)出較為成熟的價值取向。大學(xué)生在購買像電腦這樣昂貴的商品時，往往表現(xiàn)出購前的冷靜，大部分大學(xué)生是在購買前查閱有關(guān)資料，比如價格、性能、品牌后再決定是否購買，其中有不少大學(xué)生會找同學(xué)或相關(guān)人員咨詢有關(guān)問題，還有一些大學(xué)生是在與家人商量后再購買的。

今天的大學(xué)生消費(fèi)有著強(qiáng)烈的模仿性特征，有著很深的“白領(lǐng)情結(jié)”，名牌服裝著身，手機(jī)不離，信息把握在手，創(chuàng)造未來人生。這已成為眾多大學(xué)生所羨慕、仿效的社會形象。今天，發(fā)達(dá)快捷的消費(fèi)信息、不斷提高的消費(fèi)需求使大學(xué)生對時尚的領(lǐng)略和把握更為及時準(zhǔn)確，盡管他們還不一定擁有，但卻能對許多時尚品牌如數(shù)家珍。與此同時，他們更有自己對生活的理解、對消費(fèi)的選擇，他們注重講求生活的品味和質(zhì)量，寧缺勿濫，寧高勿低。他們追求的是一種既有物質(zhì)享受，又講求精神生活的現(xiàn)代人的生活方式。2.多樣與實(shí)用并存

大眾文化消費(fèi)市場，是影響大學(xué)生消費(fèi)文化多樣性的重要因素。大學(xué)生多樣化消費(fèi)的特點(diǎn)根源于大學(xué)生多元化價值目標(biāo)的存在。這種多元化的價值目標(biāo)，一

方面使大學(xué)生的思想活躍，有益于大學(xué)生充分發(fā)揮個人的聰明才智和創(chuàng)造能力，多重比較，理性消費(fèi)，另一方面，也可能導(dǎo)致大學(xué)生受不良傾向的影響，出現(xiàn)一些消極的消費(fèi)類型來。

在消費(fèi)狀況分析中，不論是大學(xué)生基本生活消費(fèi)中的衣食費(fèi)用，還是其學(xué)習(xí)消費(fèi)中的學(xué)費(fèi)、書雜費(fèi)、電腦等；不論是大學(xué)生的休閑及娛樂消費(fèi)，還是大學(xué)生的人際交往消費(fèi)，都越來越趨向于帶有濃厚的實(shí)用色彩。這從調(diào)查統(tǒng)計的休閑娛樂方式和花費(fèi)上可以明確的表現(xiàn)出來。3.消費(fèi)差異日趨明顯

一是來自農(nóng)村的學(xué)生的消費(fèi)構(gòu)成相對簡單、總體消費(fèi)水平也較低。二是來自城市的學(xué)生的總體消費(fèi)水平要相對高于農(nóng)村的學(xué)生，同時，消費(fèi)構(gòu)成也相對多樣化。這在很大程度上說明了經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)與否，不僅影響著當(dāng)前大學(xué)生的消費(fèi)水平，也影響著當(dāng)前大學(xué)生們的消費(fèi)構(gòu)成和消費(fèi)理念。4.消費(fèi)結(jié)構(gòu)成分復(fù)雜，但以生活消費(fèi)和學(xué)習(xí)消費(fèi)為主

大學(xué)生的消費(fèi)分固定消費(fèi)和隨機(jī)消費(fèi)。固定消費(fèi)包括學(xué)費(fèi)、書雜費(fèi)、住宿費(fèi)、保險費(fèi)等。隨機(jī)消費(fèi)包括生活消費(fèi)、學(xué)習(xí)消費(fèi)、休閑娛樂消費(fèi)、人際交往消費(fèi)。在消費(fèi)總額中，生活消費(fèi)和學(xué)習(xí)消費(fèi)占80％左右。5.消費(fèi)水平較高，但差異較大

大學(xué)生的消費(fèi)水平比較高，年消費(fèi)10000一30000元左右，包括固定消費(fèi)中學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)、書費(fèi)、保險費(fèi)、其它雜費(fèi)和隨機(jī)消費(fèi)中的基本生活費(fèi)、學(xué)習(xí)費(fèi)、休閑娛樂費(fèi)和交際費(fèi)。

消費(fèi)差異一是指不同地區(qū)高校的大學(xué)生消費(fèi)水平有差異，位于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相對較低的地區(qū)的高校；經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高地區(qū)的高校的學(xué)生年消費(fèi)較高。消費(fèi)

差異二是個體間的差異，主要表現(xiàn)在以下幾方面：(1)經(jīng)濟(jì)條件不同形成的差異，如月生活消費(fèi)之類的。(2)性別不同形成的差異。在生活消費(fèi)中，大多數(shù)女生側(cè)重于衣著、儀容消費(fèi)，大多數(shù)男生側(cè)重于飲食消費(fèi)。(3)消費(fèi)結(jié)構(gòu)上的差異也是很重要的。

6.消費(fèi)緊跟時代潮流，追求新潮時尚

大學(xué)生的時代意識非常強(qiáng)，在隨機(jī)消費(fèi)中追求新潮時尚，手機(jī)、電腦等電子產(chǎn)品成為消費(fèi)熱點(diǎn)，經(jīng)濟(jì)條件好的學(xué)生都有電腦，其中筆記本電腦不在少數(shù)。手機(jī)幾乎人手一部。高檔服飾、名貴化妝品是經(jīng)濟(jì)條件好的學(xué)生的首選，不斷變換新潮發(fā)型在經(jīng)濟(jì)條件好的學(xué)生中比較普遍，也不乏一些經(jīng)濟(jì)條件較差的學(xué)生。前衛(wèi)的服飾為當(dāng)代大學(xué)生所熱衷，不少經(jīng)濟(jì)條件差的學(xué)生通過削減其它方面的開支來滿足。

7.人際交往消費(fèi)成為一個重要的消費(fèi)途徑

人際消費(fèi)主要包括人情消費(fèi)和戀愛消費(fèi)。

人情消費(fèi)占較大比重。大學(xué)生們長時間生活在一起，尤其是同宿舍、同桌者之間有著較為深厚的感情，所以過生日、得了獎學(xué)金、考試得了第一名、戀愛、甚至申請到了助學(xué)金都要請客，親朋好友來了自然也要招待。

當(dāng)代大學(xué)生談戀愛現(xiàn)象比較普遍，戀愛消費(fèi)越來越成為人際交往消費(fèi)的重要組成部分，主要是戀愛期間戀人之間的浪漫消費(fèi)，如送禮物、給對方過生日、看電影、聽演唱會、跳舞、吃飯、喝茶、情侶旅游等。8.從務(wù)實(shí)型消費(fèi)向享受型消費(fèi)發(fā)展

除了必須的學(xué)習(xí)消費(fèi)外，只有很少的學(xué)生主要把錢用在溫飽上，其余學(xué)生在追新求異、休閑娛樂等方面都有不同比重的消費(fèi)。

9.消費(fèi)水平呈逐年上漲趨勢

近年來，大學(xué)生的消費(fèi)額均有上漲，這既有物價上漲的客觀原因，也有大學(xué)生追新趕潮的主觀原因。預(yù)計今后大學(xué)生的消費(fèi)水平還會逐年上漲。

（二）大學(xué)生的消費(fèi)心理

在當(dāng)前社會經(jīng)濟(jì)、文化背景和校園微觀生活環(huán)境等因素的影響下，大學(xué)生表現(xiàn)出與普通社會成員不同消費(fèi)心理，概括起來主要有以下幾種類型： 1.求知、求存心理； 2.追求時尚心理和愛美心理； 3.趨同心理和求奇心理； 4.價高物美心理； 5.炫耀心理和攀比心理； 6.模仿心理。

（三）影響大學(xué)生不良消費(fèi)心理和行為的因素 1.主觀方面是大學(xué)生自身；

2.客觀方面就是家庭、教育、社會，有以下的表現(xiàn)：（1）家長的縱容、過度關(guān)照和家庭不良消費(fèi)的影響（2）學(xué)校、家庭忽視對學(xué)生進(jìn)行必要的消費(fèi)教育（3）社會不良生活風(fēng)氣的影響

五、有關(guān)大學(xué)生消費(fèi)的幾點(diǎn)建議

1．大學(xué)生要加強(qiáng)自身修養(yǎng)，形成正確、穩(wěn)定的人生觀和價值觀，自覺抵制享樂主義、拜金主義、極端個人主義等腐朽思想意識的侵蝕。養(yǎng)成良好人格和完美個性心理品質(zhì)，培養(yǎng)健康而穩(wěn)定的情緒，克服無原則的沖動。追求情感生活的

上乘和上品，克服低級趣味。積極投身于社會生活，增加社會生活經(jīng)驗(yàn)。自覺學(xué)習(xí)相關(guān)消費(fèi)知識，提高消費(fèi)理論水平。制定合理的消費(fèi)計劃，做到科學(xué)合理消費(fèi)。

2．家長要有正確的子女觀，克服溺愛和放縱，既要關(guān)注子女的身體，更要關(guān)注其良好人格和完美個性心理品質(zhì)的養(yǎng)成。要對子女進(jìn)行必要的消費(fèi)教育．使其掌握必備的消費(fèi)知識。幫助子女制定合理的消費(fèi)計劃，教育子女養(yǎng)成勤儉節(jié)約的作風(fēng)和科學(xué)合理的消費(fèi)習(xí)慣。以身作則，在日常消費(fèi)中為子女樹立良好的榜樣。時刻關(guān)注子女的消費(fèi)心理和在校的消費(fèi)情況，及時矯正其不良心理和行為。加強(qiáng)與學(xué)校的聯(lián)系，配合學(xué)校做好相關(guān)教育工作。

3．學(xué)校應(yīng)充分關(guān)注大學(xué)生的消費(fèi)心理和消費(fèi)狀況，把消費(fèi)教育作為學(xué)校教育工作的主要內(nèi)容和重要任務(wù)之·，并采取有效措施予以實(shí)施，4．社會教育部門和有關(guān)人員應(yīng)通過給大學(xué)生作消費(fèi)知識講座、舉辦消費(fèi)知識專欄等配合學(xué)校做好教育工作；社會有關(guān)部門如物價局、消協(xié)等應(yīng)加強(qiáng)對消費(fèi)市場的監(jiān)督和管理，建設(shè)一個良好的社會消費(fèi)環(huán)境；加強(qiáng)公民人生觀、價值觀和消費(fèi)道德心理、消費(fèi)道德教育。形成健康的消費(fèi)社會風(fēng)氣。

第四篇：個人消費(fèi)

我國消費(fèi)金融公司發(fā)展現(xiàn)狀

4.1 我國消費(fèi)金融公司定義

根據(jù)中國銀監(jiān)會出臺的《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》，消費(fèi)金融公司是指

經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內(nèi)居民個人提 供以消費(fèi)為目的的貸款的非銀行金融機(jī)構(gòu)。消費(fèi)金融公司可經(jīng)營的業(yè)務(wù)包括：個 人耐用消費(fèi)品貸款，一般用途個人消費(fèi)貸款，信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓，境內(nèi)同業(yè)拆借，向 境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)借款，經(jīng)批準(zhǔn)發(fā)行金融債券，與消費(fèi)金融相關(guān)的咨詢、代理業(yè)務(wù)，銀監(jiān)會批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。目前，我國消費(fèi)金融公司的主要業(yè)務(wù)是發(fā)放個人耐用消 費(fèi)品貸款和一般用途個人消費(fèi)貸款。個人耐用消費(fèi)品貸款是通過經(jīng)銷商向借款者 發(fā)放的用于購買約定的家用電器、電子產(chǎn)品等耐用消費(fèi)品（不包括房屋和汽車）的貸款。一般用途的消費(fèi)貸款是直接向借款人發(fā)放的用于個人及家庭旅游、婚慶、教育、裝修等消費(fèi)事項(xiàng)的貸款

4.2 我國消費(fèi)金融公司的主要特點(diǎn)

4.2.1 準(zhǔn)入門檻高

根據(jù)《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》的規(guī)定，消費(fèi)金融公司的主要出資

人應(yīng)為境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會認(rèn)可的其他出資人，境 外的金融機(jī)構(gòu)必須符合在中國境內(nèi)設(shè)立代表處兩年以上，對中國的市場有充分 的分析和研究，且所在國家或地區(qū)金融監(jiān)管當(dāng)局已與中國銀監(jiān)會建立良好的監(jiān) 管合作機(jī)制；出資人“具有 5 年以上消費(fèi)金融領(lǐng)域的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)；最近1 年年末總 資產(chǎn)不低于 600 億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣；消費(fèi)金融公司的注冊資本 應(yīng)為一次性實(shí)繳貨幣資本，最低限額為 3 億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣”。根據(jù)以上嚴(yán)格的準(zhǔn)人規(guī)定，符合條件的只有商業(yè)銀行和極少數(shù)龍頭企業(yè)，將大 量的中小出資人排除在外。

4.2.2 提供無抵押、無擔(dān)保的小額貸款

消費(fèi)金融公司的主要業(yè)務(wù)是為中低端收入客戶個人提供無抵押、無擔(dān)保貸款，客戶僅憑信用就可申請一定額度的消費(fèi)貸款，無需提交任何抵押品和擔(dān)保，貸款 門檻低，為商業(yè)銀行無法惠及的個人客戶提供專業(yè)化的消費(fèi)信貸服務(wù)，滿足 不同群體消費(fèi)者不同層次的需求。

為防止消費(fèi)者過度消費(fèi)，《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》規(guī)定，消費(fèi)金融公 司向個人發(fā)放消費(fèi)貸款的余額不得超過借款人月收入的 5 倍

。由于消費(fèi)金融的公司的主要服務(wù)對象是中低收入者，因此單筆授信額度小，一般在幾千元到幾萬 元之間。

4.2.3 利率設(shè)定具有自主性18

《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》明確規(guī)定了消費(fèi)金融公司能夠收取的貸款利

率上限為中國人民銀行貸款基準(zhǔn)利率的 4 倍，允許在一定范圍內(nèi)浮動。消費(fèi)金融 公司的貸款利率相對比較高，按照目前的貸款基準(zhǔn)利率計算，利率最高達(dá)到 20% 以上。消費(fèi)金融公司對不同風(fēng)險等級的貸款申請人采用不同的利率標(biāo)準(zhǔn)。如果申 請人貸款次數(shù)且擁有良好的信用記錄，則貸款利率就相對比較低。初次貸款者可 能因貸款人的特征、提供的收入證明等因素的差異，即使購買同一種商品且貸款 且期限一樣，貸款利率也有差別

4.2.4 服務(wù)靈活、方便、快捷

消費(fèi)金融公司的審批手續(xù)很便捷，審批時間短，通常只需 1 個小時左右，消 費(fèi)者能夠在短時間內(nèi)獲得所需借款；消費(fèi)金融公司依據(jù)個人信用辦理消費(fèi)貸款，無需提供任何抵押品和任何擔(dān)保，很大程度上簡化了貸款程序；消費(fèi)金融公司的 服務(wù)靈活，消費(fèi)者既可以在消費(fèi)金融公司的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)也可以在其位于各大型賣場 的網(wǎng)點(diǎn)申請貸款，服務(wù)時間也比較靈活，下班后，或周末都可以辦理貸款業(yè)務(wù)

[26]我國消費(fèi)金融公司的發(fā)展困境

5.1 設(shè)立主體結(jié)構(gòu)單一

《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》要求出資人“具有 5 年以上消費(fèi)金融領(lǐng)域的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)；最近1年年末總資產(chǎn)不低于600億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣； 消費(fèi)金融公司的注冊資本應(yīng)為一次性實(shí)繳貨幣資本，最低限額為 3 億元人民幣或 等值的可自由兌換貨幣”

。從短期來看，設(shè)立高門檻主要是出于風(fēng)險控制的需

要，但從消費(fèi)金融公司的長遠(yuǎn)發(fā)展來看，較高的準(zhǔn)入門檻將中小出資人排除在外，基本只有商業(yè)銀行和極少數(shù)龍頭企業(yè)符合條件，設(shè)立主體結(jié)構(gòu)過于單一，難以形 成較好的競爭，也導(dǎo)致消費(fèi)金融公司的業(yè)務(wù)局限于控股公司的業(yè)務(wù)覆蓋范圍，客 戶分布趨于集中，信貸風(fēng)險無法通過借款者的多樣化得到有效分散。

5.2 資金來源有限

根據(jù)《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》規(guī)定，消費(fèi)金融公司不可以吸收公眾存

款，初期資金來源全部為自有資本，可以通過辦理信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓，境內(nèi)同業(yè)拆借，向境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)借款，經(jīng)批準(zhǔn)發(fā)行金融債券進(jìn)行融資。然而我國的資本市場發(fā)展 還不成熟，對金融債券的發(fā)行審批極為嚴(yán)格；資產(chǎn)證券化處于試點(diǎn)階段，辦理信 貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)困難重重；境內(nèi)同業(yè)拆借期限較短，消費(fèi)金融公司難以解決較長 時間的資金周轉(zhuǎn)問題。

當(dāng)消費(fèi)金融公司缺乏資金且面臨融資困境時，資金運(yùn)用成本必然會增加，可

能會在法律法規(guī)允許的基準(zhǔn)利率 4 倍上限內(nèi)提高消費(fèi)貸款利率，把成本轉(zhuǎn)移給客 戶，讓居民在進(jìn)行消費(fèi)貸款時承擔(dān)較大的消費(fèi)成本和壓力，從而抑制消費(fèi)金融公 司在刺激消費(fèi)方面的作用；由于消費(fèi)金融公司依據(jù)信用發(fā)放無擔(dān)保、無抵押貸款，風(fēng)險很高，如果發(fā)生較高的壞賬率，而公司的自有資本無力沖銷風(fēng)險時，資金來 源的緊缺不僅會限制消費(fèi)金融公司的經(jīng)營規(guī)模，還有可能使消費(fèi)金融公司面臨倒 閉，無法繼續(xù)發(fā)展的危機(jī)。

5.3 產(chǎn)品面臨缺乏需求的挑戰(zhàn)

一直以來，我國居民的家庭理財方式以儲蓄行為主，受傳統(tǒng)消費(fèi)習(xí)慣影響，很多居民不愿意超前消費(fèi)，習(xí)慣選擇即時支付和一次性支付的消費(fèi)方式，為了避 免利息支付，多數(shù)居民不愿意選擇消費(fèi)貸款，也不了解個人貸款產(chǎn)品。對普通家 庭來說，除了房產(chǎn)和汽車等大額支出，人們愿意選擇貸款模式，其他的消費(fèi)開支 盡量不采用貸款模式，以免增加心理壓力。

除了傳統(tǒng)的觀念影響居民的消費(fèi)習(xí)慣，現(xiàn)階段，存在著許多制約居民消費(fèi)的因素，如我國的房價快速上長、教育費(fèi)用支出的不斷加大、醫(yī)保和養(yǎng)老等改革不 到位、社會保障體系不完善等，這些因素都增加了人們對將來收入預(yù)期的不確定28性，使得居民在進(jìn)行消費(fèi)時更謹(jǐn)慎，熱衷儲蓄投資和房產(chǎn)投資，對消費(fèi)投資的比 例相對比較小，從而抑制了我國消費(fèi)金融的發(fā)展，也使得處在初級發(fā)展階段的我 國消費(fèi)金融公司的產(chǎn)品需求和業(yè)務(wù)開展受到一定挑戰(zhàn)。

5.4 競爭優(yōu)勢不強(qiáng)，業(yè)務(wù)范圍狹窄

與其他消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)相比，剛剛起步的消費(fèi)金融公司競爭優(yōu)勢并不明顯。消

費(fèi)金融公司貸款與銀行無擔(dān)保信用貸款、小額貸款公司貸款、以及信用卡業(yè)務(wù)特 別是信用卡分期付款業(yè)務(wù)有著很高程度的相似或重合，并且金融機(jī)構(gòu)的貸款業(yè)務(wù) 運(yùn)營已相對成熟且具有良好的品牌，消費(fèi)金融公司面臨著很大挑戰(zhàn)

《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》規(guī)定消費(fèi)金融公司業(yè)務(wù)貸款利率不超過基準(zhǔn)

利率的 4 倍，沒有免息期，而信用卡還款則在一定時間內(nèi)是免息的，使用也更方 便，可以用于日常一切有 POS 機(jī)的消費(fèi)，沒有購買對象的限制，不必在指定的商 場消費(fèi)；《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》規(guī)定消費(fèi)金融公司向個人發(fā)放消費(fèi)貸款 的余額不得超過借款人月收入水平的 5 倍，由于消費(fèi)金融公司主要客戶是中低收 入者，因此貸款單筆授信額度比較小，一般在幾百到兩萬，普通的信用卡授信額 度也能達(dá)到同等水平，消費(fèi)貸款作為一種金融創(chuàng)新，雖然其主要客戶目標(biāo)定位于 低端客戶，仍然面臨著激烈的市場競爭

根據(jù)《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》規(guī)定，試點(diǎn)的消費(fèi)金融公司暫不辦理個

人住房消費(fèi)貸款和汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，這就失去了消費(fèi)貸款的兩個最大的業(yè)務(wù)市 場——住房貸款和汽車貸款市場。目前，消費(fèi)金融公司業(yè)務(wù)范圍相對狹窄，主要 辦理個人耐用消費(fèi)品貸款和一般用途個人消費(fèi)貸款，與信用卡競爭有限的消費(fèi)信 貸市場

5.5 缺乏有效的個人信用評估系統(tǒng)

消費(fèi)金融公司主要業(yè)務(wù)是向中低收入者發(fā)放無抵押、無擔(dān)保的貸款，面臨較

大的違約風(fēng)險，因此，消費(fèi)金融公司需要很強(qiáng)的信用審核能力和風(fēng)險控制能力。目前我國消費(fèi)金融公司只能借助央行個人征信系統(tǒng)對客戶風(fēng)險進(jìn)行識別，但是我 國的個人征信體系建設(shè)起步較晚，征信體系建設(shè)還不完善，只可以查詢個人銀行 貸款記錄，如信用卡還款記錄、房貸還款記錄，無法查詢有關(guān)個人的各種處罰信 息、獎懲信息和司法信息等。因此，消費(fèi)金融公司面臨這樣一個困境，如果調(diào)查 要一個人的信用記錄就做不到“快捷”，如果做到了“快捷”就有可能要面 臨客戶的信用風(fēng)險。如果做不到“快捷”和“無擔(dān)?！?，消費(fèi)金融公司就會 失去獨(dú)特競爭力。

我國的個人征信系統(tǒng)是中國人民銀行組織各商業(yè)銀行建立的個人信用信息

共享平臺，該數(shù)據(jù)庫收集、整理、保存?zhèn)€人信用信息，主要為金融機(jī)構(gòu)提供查詢 個人信用狀況服務(wù)，同時為貨幣政策的制定和金融監(jiān)管提供相關(guān)的信息服務(wù)。個29人征信系統(tǒng)的基礎(chǔ)產(chǎn)品是個人信用報告，此報告記錄了客戶與銀行之間的信貸交 易歷史信息，當(dāng)客戶在銀行辦理信貸業(yè)務(wù)，如申請信用卡、貸款或者為他人貸款 提供擔(dān)保等，其在商業(yè)銀行所登記的基本信息和賬戶信息就會報送給人民銀行，被錄入個人征信系統(tǒng)，形成客戶的信用報告。目前由人民銀行牽頭建設(shè)的個人征 信體系涵蓋了 7.7 億人的信用資料，這 7.7 億的人是指在任何一家商業(yè)銀行辦理 過信貸業(yè)務(wù)的個人。但是，由于這些個人信用記錄主要來自銀行系統(tǒng)，而大多數(shù) 消費(fèi)金融公司的客戶從未在商業(yè)銀行辦理過信貸業(yè)務(wù)，沒有相關(guān)信用信息的記錄，所以無法通過人行的個人征信體系查詢信用記錄。因此，消費(fèi)金融公司評估客戶 信用的成本和審批貸款的成本較高，并且面臨著較大的信用風(fēng)險。30促進(jìn)我國消費(fèi)金融公司可持續(xù)發(fā)展的政策和建議

6.1 降低準(zhǔn)入門檻

從國際經(jīng)驗(yàn)來看，發(fā)達(dá)國家沒有對消費(fèi)金融公司的出資人作出特殊的限制，消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)和消費(fèi)金融公司出資人均呈現(xiàn)多元化特征，例如，在美國，一些大 型零售商和石油公司也可以通過多種途徑開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。出資人的多元化有 利于帶動相關(guān)消費(fèi)產(chǎn)業(yè)的良性發(fā)展，更適應(yīng)消費(fèi)金融多樣化、小額化的特點(diǎn)，讓 消費(fèi)者有更多的選擇，可以有效促進(jìn)市場競爭，同時也可以避免客戶分布過度集 中，分散信貸風(fēng)險。

《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》規(guī)定的準(zhǔn)入門檻較高，從長遠(yuǎn)看來，應(yīng)該降

低對總資產(chǎn)水平的要求并放寬對出資人從事消費(fèi)金融領(lǐng)域的年限要求，允許具有 較高市場覆蓋率的商貿(mào)企業(yè)和零售商進(jìn)入消費(fèi)金融領(lǐng)域，這些企業(yè)可以直接接觸 各地域和各種類型的消費(fèi)者，比較了解消費(fèi)者特性，能夠根據(jù)市場需要提供有針 對性的服務(wù)，從而可以全面推廣消費(fèi)信貸產(chǎn)品，拓展市場發(fā)展空間，分散由客戶 類型過渡集中帶來的信貸風(fēng)險；通過大型零售商和耐用品生產(chǎn)企業(yè)的加盟，消費(fèi) 金融公司可以利用它們廣泛的銷售渠道和營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，追蹤借款客戶的消費(fèi)行為動 向，為追償違約貸款提供保障

6.2 引入民間資本，拓寬資金來源

消費(fèi)金融公司要從試點(diǎn)走向成功，將來在全國范圍內(nèi)取得更大程度的長遠(yuǎn)發(fā)

展，應(yīng)該嘗試降低準(zhǔn)入門檻，積極引導(dǎo)和鼓勵民間資本加入消費(fèi)金融公司，拓寬 資金來源，引進(jìn)多元化的資金，不斷擴(kuò)大消費(fèi)金融公司的影響。

長期以來，我國的金融體系以商業(yè)銀行為主導(dǎo)，不僅模式單一而且同質(zhì)化程

度高，受體制和機(jī)制的約束，正規(guī)金融缺乏小額信貸風(fēng)險控制、成本控制的有效 手段和經(jīng)驗(yàn)，對小額信貸業(yè)務(wù)的覆蓋不足，正是小額信貸市場的供給嚴(yán)重不足造

就了我國大量游離于監(jiān)管之外的民間金融機(jī)構(gòu)的生存和發(fā)展，這些民間金融機(jī)構(gòu) 在發(fā)展過程中，不僅積累了豐富的發(fā)放小額貸款的經(jīng)驗(yàn)，也探索了一套比較適合 小額信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理手段。將民間資本引入消費(fèi)金融領(lǐng)域有利于金融業(yè)競爭 和多層次金融體系的建立，可以更好地滿足小額、分散的消費(fèi)金融需求，不僅可 以促進(jìn)消費(fèi)金融的進(jìn)一步發(fā)展，還可以在很大程度上將處于灰色地帶的民間金融 活動納入監(jiān)管體系之中，有效防范和控制不透明不規(guī)范引發(fā)的金融風(fēng)險

6.3 加強(qiáng)對消費(fèi)的引導(dǎo)

目前，我國許多民眾存在不敢消費(fèi)、舍不得消費(fèi)的心理、在消費(fèi)問題上存在一定程度的隱憂，要消除這些隱憂，應(yīng)該從以下幾方面做起：第一，繼續(xù)完善我 國的養(yǎng)老、教育、住房及社會保障等制度，擴(kuò)大社會保障的范圍和程度，加大對31義務(wù)教育、基本社會保障、基本住房保障、和基本醫(yī)療、公共衛(wèi)生、公共就業(yè)服 務(wù)的投入，逐步健全公共服務(wù)，改善居民對消費(fèi)的預(yù)期；增加廣大普通職工的可 支配收入，讓百姓“手中有糧，心中不慌”，形成穩(wěn)定的消費(fèi)心理。第二，必須 堅持不懈地把擴(kuò)大內(nèi)需作為發(fā)展經(jīng)濟(jì)的基本立足點(diǎn)，優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，繼續(xù)調(diào)整國 民收入分配格局，努力擴(kuò)大消費(fèi)需求，鼓勵居民消費(fèi)需求，逐步消除消費(fèi)的體制 性障礙，解決居民擴(kuò)大消費(fèi)的后顧之憂。第三，建立寬領(lǐng)域的消費(fèi)金融信息平臺，加強(qiáng)對金融知識、金融機(jī)構(gòu)、金融產(chǎn)品、金融服務(wù)和案例的宣傳和引導(dǎo)，弘揚(yáng)科 學(xué)的消費(fèi)文化，指導(dǎo)居民科學(xué)利用金融工具進(jìn)行消費(fèi)，通過不斷引導(dǎo)和教育，逐 步使消費(fèi)金融理念深入人心，逐步形成貸款－購物－儲蓄－還債的新型消費(fèi)模式，讓更多的人愿意選擇消費(fèi)金融貸款

6.4 發(fā)展特色服務(wù)，提高競爭力

（1）擴(kuò)大業(yè)務(wù)合作范圍。消費(fèi)金融公司應(yīng)擴(kuò)大與商戶合作的范圍，積極與

銷售商戶、售后服務(wù)服務(wù)商等建立業(yè)務(wù)合作伙伴關(guān)系，把金融服務(wù)嵌入商業(yè)鏈條，讓客戶以最優(yōu)價格買到產(chǎn)品，并享受全方位、方便快捷的一體化服務(wù)

（2）與第三方的電子商務(wù)支付平臺合作。消費(fèi)金融公司與電子商務(wù)平臺的合作能夠帶來多方面的有利結(jié)果。電子產(chǎn)品和家電等個人耐用消費(fèi)品在網(wǎng)上銷售 火爆，消費(fèi)金融公司與電子商務(wù)平臺合作可以擴(kuò)大消費(fèi)貸款的發(fā)放。

此外，支付寶等第三方支付電子商務(wù)平臺在個人消費(fèi)者的信用數(shù)據(jù)積累方面

具有很大的優(yōu)勢。據(jù)了解，目前中國一半以上的第三方網(wǎng)上支付額和 70%以上的 網(wǎng)上消費(fèi)都通過支付寶完成，這使得支付寶在個人信用記錄特別是消費(fèi)領(lǐng)域的信 用記錄方面具有傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)無法比擬的優(yōu)勢，形成了巨大的信用信息資源。消 費(fèi)金融公司與電子商務(wù)平臺合作，不僅容易識別客戶的信用風(fēng)險，還可以更好地 掌握所貸資金的動向，從而降低風(fēng)險

（3）開拓農(nóng)村市場。目前我國建立的消費(fèi)金融公司數(shù)量很少，且選擇在大

城市試點(diǎn)，不能馬上惠及廣大農(nóng)村消費(fèi)者，而我國農(nóng)村居民對家電、農(nóng)機(jī)具等耐 用消費(fèi)品的需求和消費(fèi)貸款需求較大，從長遠(yuǎn)看來，應(yīng)積極開拓農(nóng)村市場，在農(nóng) 村廣設(shè)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，將具有穩(wěn)定收入的農(nóng)戶納入服務(wù)對象，滿足農(nóng)民的消費(fèi)貸款需 求

（4）設(shè)計標(biāo)準(zhǔn)化信貸產(chǎn)品。消費(fèi)金融公司要發(fā)揮自身優(yōu)勢，以信貸金額額度 和貸款利率期限為基礎(chǔ)設(shè)計標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品，這樣，實(shí)際操作時，只需根據(jù)貸款申 請人的信用等級，查找與之相匹配的信貸產(chǎn)品即可完成消費(fèi)貸款的發(fā)放。消費(fèi)信 貸產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化不僅可以使審批方便快捷，而且有利于降低消費(fèi)金融公司管理成 本，提高服務(wù)品質(zhì)，實(shí)現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)，從而為將來在全國設(shè)立消費(fèi)金融公司的分支

機(jī)構(gòu)奠定基礎(chǔ)。目前，捷信中國注重標(biāo)準(zhǔn)化信貸產(chǎn)品設(shè)計，已經(jīng)迎來了規(guī)模效應(yīng)。32

（5）與保險公司合作。將個人消費(fèi)貸款和保險業(yè)務(wù)結(jié)合起來可以有效防范和 轉(zhuǎn)移風(fēng)險。消費(fèi)金融公司可嘗試與保險公司合作，推出與消費(fèi)貸款有關(guān)的、保費(fèi) 較低的保險業(yè)務(wù)品種，如信用人壽保險、產(chǎn)權(quán)保險、貸款保證保險等，發(fā)放高額 度消費(fèi)貸款時，要求借款人購買某種特定的保險。如果借款人發(fā)生意外不能償還 貸款，保險公司即要向保險受益人支付一定金額的保險賠償金，用于償還客戶在消費(fèi)金融公司的全部債務(wù)，這樣即可以避免消費(fèi)金融公司的損失也可以促進(jìn)保險 業(yè)務(wù)的發(fā)展

6.5 完善我國個人征信體系

要改進(jìn)和完善人民銀行的個人征信系統(tǒng)，不僅要采集商業(yè)銀行的信貸信用，還要采集稅務(wù)、工商、質(zhì)監(jiān)、公安以及水、電、煤氣、電話等公用事業(yè)單位的非 銀行信用信息。這樣金融機(jī)構(gòu)才能夠全面分析個人的信用信息情況，從而為其是 否做出信貸的決策提供參考。目前我國不同的行業(yè)和部門之間的信用信息相互分 割，沒有實(shí)現(xiàn)資源共享，信用信息資源存在巨大的浪費(fèi)。政府需要制定有關(guān)信用 信息資源共享的規(guī)定，統(tǒng)一規(guī)范并實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，從工商、稅務(wù)等職能部門 和郵政、通信等非政府公用事業(yè)單位采集非銀行信息信用，整合不同部門、不同 行業(yè)的有效信用信息，并納入人民銀行個人征信系統(tǒng)，使其充分發(fā)揮更大的效用。人民銀行個人征信系統(tǒng)的順利運(yùn)行離不開法律的支持和保障，我國應(yīng)加快征

信法制建設(shè)的步伐，制定有關(guān)征信方面的法律、法規(guī)，重點(diǎn)是保護(hù)個人隱私和明 確監(jiān)督管理，確保信用信息采集的合法性，以促進(jìn)征信行業(yè)的健康發(fā)展，為促進(jìn) 金融業(yè)和金融市場的健康發(fā)展以及金融體系的穩(wěn)定發(fā)展提供良好的信用環(huán)境。337 全文結(jié)論

本文結(jié)合西方國家消費(fèi)金融和消費(fèi)金融公司的發(fā)展?fàn)顩r，對我國消費(fèi)金融公

司的發(fā)展問題進(jìn)行了研究。目前，我國消費(fèi)金融公司剛試點(diǎn)不久，但已經(jīng)取得了 不少成就，每家消費(fèi)金融公司開發(fā)了特色的消費(fèi)貸款服務(wù)和特色產(chǎn)品，為居民消 費(fèi)貸款帶來便利，在一定程度上促進(jìn)了我國消費(fèi)的增長。同時消費(fèi)金融公司的設(shè) 立也豐富了我國消費(fèi)貸款機(jī)構(gòu)的類型。

但是消費(fèi)金融公司的發(fā)展存在困難，就消費(fèi)金融公司自身來說，主要是業(yè)務(wù)

替代性不夠強(qiáng)，與其它消費(fèi)貸款產(chǎn)品特別是信用卡分期付款業(yè)務(wù)有很多相似或者 重合，并且貸款利率較高，額度較小，業(yè)務(wù)范圍也不夠廣，產(chǎn)品缺乏競爭力；就 消費(fèi)金融公司發(fā)展的外部環(huán)境來說，我國居民消費(fèi)觀念保守、個人征信體系不完 善。

要使我國消費(fèi)金融公司要從試點(diǎn)走向成功，將來在全國范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)，還

有很多工作要做，不僅要加強(qiáng)自身競爭力量，還需要外部環(huán)境的支持，可以采取 以下措施：擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍、與第三方的電子商務(wù)支付平臺合作、開拓農(nóng)村市場、設(shè)計標(biāo)準(zhǔn)化信貸產(chǎn)品、與保險公司合作；繼續(xù)完善社會保障制度和調(diào)整國民收入 分配格局，引導(dǎo)居民消費(fèi)；完善個人信息體系；降低消費(fèi)金融公司準(zhǔn)入門檻等。通過各方面不斷努力，我國消費(fèi)金融公司應(yīng)該有好的發(fā)展前景，最終充分在全國 范圍內(nèi)發(fā)揮促進(jìn)居民消費(fèi)增長的作用，為拉動內(nèi)需貢獻(xiàn)力量。

第五篇：調(diào)查問卷

浙江省中小企業(yè)會計崗位需求調(diào)查問卷

您好：

我是浙江經(jīng)濟(jì)職業(yè)技術(shù)學(xué)院財會金融學(xué)院的一名大一學(xué)生，現(xiàn)在正在進(jìn)行社會實(shí)踐，感謝您抽出寶貴時間配合我完成這項(xiàng)工作，您所提供的信息將對我十分重要，將對我以后的學(xué)習(xí)發(fā)展提供很大的幫助，謝謝！

貴單位的名稱： 地址

1、您所從事的單位是：（單選）

A、企業(yè)（a制造業(yè)b服務(wù)業(yè)c流通業(yè)d其他）B、事業(yè)單位

C、國家機(jī)關(guān)

2、您所從事的單位現(xiàn)有的會計人員：（單選）

A、3人以下

B、3—8人

C、8人以上

3、您所從事的單位現(xiàn)有的會計崗位有：（可多選）

A、企業(yè)主管

B、財務(wù)總監(jiān)

C、財務(wù)主管

D、基本核算崗位

E、出納

4、您所從事的單位是否需求與單位相關(guān)的專業(yè)的會計人才：（單選）

A、需求

B、不需求

5、如果需求，則具體專業(yè)要求是：（可多選）

A、一般核算

B、成本控制

C、稅收籌劃

D、審計

E、統(tǒng)計分析

F、財務(wù)預(yù)算分析

G、財務(wù)管理

H、會計電算化

I、其他

6、您所從事的單位最需要哪個層次的會計人才：（單選）

A、基本財務(wù)核算工作

B、參與單位的對外投資與資本運(yùn)作

C、參與單位的管理工作

D、參與單位的經(jīng)營與決策工作

7、您所從事的單位在招聘會計人才是最看重的是：（單選）

A、學(xué)歷

B、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)

C、職業(yè)資格證書

D、道德素質(zhì)

E、外表

8、以您的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，您認(rèn)為將來人才市場還會需要高職層次的會計畢業(yè)生么？ A會（如選，作答9）

B不會（跳至10）

9.您認(rèn)為市場有需求的主要原因在于（請按重要性排序）[1]高職層次人才能滿足部分企業(yè)崗位需要

[2]部分崗位采用該層次的人才即可，可節(jié)約人力成本 [3]高職會計類人才的技能和水平比以往大有提高

[4]中小型企業(yè)占企業(yè)總數(shù)的大部分，他們是該層次人才需求的大戶 [5].會計人才的使用重在從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，而不是學(xué)歷

[6]（您所認(rèn)為的其他原因）10.您認(rèn)為不會的主要原因在于 [1]目前會計人才市場該類人才供大于求 [2]高職類會計人才技能單一，無法滿足需要

[3]大部分的會計崗位對人才的要求提高，已無適合該層次人次的會計崗位 11.您認(rèn)為高職會計專業(yè)畢業(yè)生必須具備的專業(yè)理論知識有

[1]財務(wù)會計[2]稅務(wù)會計 [3]成本會計[4]審計 [5]會計電算化[6]財務(wù)治理

12.您認(rèn)為會計專業(yè)畢業(yè)生必須具備的專業(yè)技能為

[1]憑證編制

[2]會計電算化帳務(wù)處理[3]帳簿登記 [4]會計報表編制 [5]納稅申報

[6]其他業(yè)務(wù)能力

13.您認(rèn)為會計類高職畢業(yè)生應(yīng)該具備的基本素質(zhì)有（請按照重要性排序

[1]良好的職業(yè)素養(yǎng) [2]計算機(jī)應(yīng)用 [3]英語應(yīng)用 [4]人際溝通能力[5]基本會計技能 14.除此之外您認(rèn)為高職會計類畢業(yè)生還應(yīng)具備的其他素質(zhì)有

[1]投資理財能力 [2]治理企業(yè)局部事務(wù)的能力[3]會計業(yè)務(wù)處理的綜合能力 [4]納稅籌劃能力

15.您認(rèn)為學(xué)校在對專業(yè)學(xué)生進(jìn)行培養(yǎng)時需要注重

（按重要性排序）

[1]專業(yè)技能培養(yǎng) [2]綜合素質(zhì)的提高 [3]實(shí)踐的能力的培養(yǎng)[4]專業(yè)理論知識的灌輸

公司蓋章