第一篇：宜信借款協(xié)議(右)[范文]

使用咨詢(xún)及管理服務(wù)協(xié)議（借款人）

編號(hào)：

本協(xié)議由以下四方于年月日在中華人民共和國(guó)市區(qū)簽署并履行，甲方（借款人）：身份證號(hào)碼：

乙方（顧問(wèn)）：宜信惠普信息咨詢(xún)（北京）有限公司

地址：北京市朝陽(yáng)區(qū)建國(guó)路 88 號(hào) 7-10 號(hào)樓 3 層 317丙方（顧問(wèn)）：宜信普誠(chéng)信用管理（北京）有限公司

地址：北京市朝陽(yáng)區(qū)建國(guó)路 88 號(hào)北京現(xiàn)代城 A 區(qū) B 棟 5丁方（顧問(wèn)）：宜信惠民投資管理（北京）有限公司

地址：北京市朝陽(yáng)區(qū)建國(guó)路 88 號(hào)現(xiàn)代城 A 區(qū)區(qū)Ｃ棟１６０６ 室

鑒于：

1)甲方有一定的資金需求。2)乙方為甲方提供辦理借款的信息咨詢(xún)，并在甲方借款過(guò)程中協(xié)助其辦理各項(xiàng)手續(xù)。3)丙方為甲方實(shí)現(xiàn)成功借款出具審核意見(jiàn)。4)丁方為甲方提供出借人推薦，促成交易，以及還款管理等服務(wù)。現(xiàn)四方就以上服務(wù)達(dá)成一致，特訂立本協(xié)議。

第一條 甲方權(quán)利與義務(wù)

1)甲方有權(quán)向乙方了解其在乙方的信用審核進(jìn)度及結(jié)果。

2)甲方在申請(qǐng)及實(shí)現(xiàn)借款的過(guò)程中，必須如實(shí)向乙方、丙方及丁方提供所要求提供的個(gè)人信息。

3)甲方在丙方建立個(gè)人信用賬戶(hù)，授權(quán)丙方基于甲方提供的信息及丙方獨(dú)立獲取的信息管理甲方的信用信息。

4)甲方在經(jīng)丁方推薦，與特定的出借人于年月日簽署 《借款協(xié)議》，借款編號(hào)為，即指特定的《借款協(xié)議》。

5)甲方應(yīng)按照本協(xié)議的規(guī)定向乙方支付咨詢(xún)費(fèi)，向丙方支付審核費(fèi)，向丁方支付服務(wù)費(fèi)。

6)甲方同意，甲方借款成功后，丁方依據(jù)出借人的委托協(xié)調(diào)甲方按照約定期限及金額進(jìn)行還款，甲方有義務(wù)無(wú)條件及時(shí)配合丁方工作。

7)對(duì)于甲方與特定的出借人簽訂的《借款協(xié)議》及本協(xié)議所規(guī)定的任何應(yīng)從甲方賬戶(hù)劃扣的款項(xiàng)，甲方在此同意丁方委托合作機(jī)構(gòu)每月從甲方指定賬戶(hù)中準(zhǔn)確劃扣相應(yīng)數(shù)額；如出現(xiàn)多劃扣現(xiàn)象，由丁方負(fù)責(zé)將多劃扣的部分退還給甲方。

8)甲方確認(rèn)系自愿選擇產(chǎn)品供應(yīng)商及其產(chǎn)品，乙方、丙方、丁方對(duì)產(chǎn)品的質(zhì)量、售后或其他相關(guān)事宜不承擔(dān)任何責(zé)任，無(wú)論甲方與產(chǎn)品的提供商之間的爭(zhēng)議過(guò)程和結(jié)果如何，甲方必須按照本協(xié)議條款的規(guī)定按時(shí)履行還款義務(wù)，不得中斷或終止還款，在任何情況下，甲方都必須如期還款。

第二條 乙方權(quán)利與義務(wù)

1)乙方須為甲方提供借款相關(guān)的全程信息咨詢(xún)服務(wù)，并在甲方申請(qǐng)借款過(guò)程中協(xié)助其辦理各項(xiàng)手續(xù)。

2)乙方有權(quán)向甲方收取雙方約定的咨詢(xún)費(fèi)。

3)對(duì)于甲方提供給乙方的個(gè)人證件及其他各類(lèi)信息，乙方有義務(wù)在本協(xié)議約定下為甲方保密。

第三條 丙方權(quán)利與義務(wù)

1)丙方有權(quán)通過(guò)甲方提供的個(gè)人信用信息及行為記錄進(jìn)行審核，為甲方提供還款方案建議。包括借款額度、還款期限等建議。

2)丙方須為甲方提供借款相關(guān)的全程信用審核服務(wù)。

3)丙方有權(quán)向甲方收取雙方約定的審核費(fèi)。

4)丙方有權(quán)以信用審核的目的使用甲方個(gè)人信用信息。

5)對(duì)于甲方提供給丙方的個(gè)人證件及其他各類(lèi)信息，丙方有義務(wù)在本協(xié)議約定下為甲方保密，甲方信息僅限于丙方進(jìn)行信用審核之用。

第四條丁方權(quán)利與義務(wù)

1)丁方有權(quán)根據(jù)丙方對(duì)甲方的評(píng)審結(jié)果，決定是否將甲方的借款需求向出借人進(jìn)行推薦，以協(xié)助甲方取得資金來(lái)源，促成交易。

2)丁方有權(quán)向甲方收取雙方約定的服務(wù)費(fèi)。3)對(duì)于甲方提供給丁方的的個(gè)人證件及其他各類(lèi)信息，丁方有義務(wù)在本協(xié)議約定下為甲方保密，甲方允許丁方將其信息提供給多個(gè)出借人供出借參考。

第五條 咨詢(xún)費(fèi)、審核費(fèi)及服務(wù)費(fèi)定義及支付方式

1)在本協(xié)議中，“咨詢(xún)費(fèi)”是指乙方為甲方提供辦理借款的信息咨詢(xún)，并在甲方申請(qǐng)借款過(guò)程中協(xié)助其辦理各項(xiàng)手續(xù)并成功獲得借款而由甲方支付給乙方的報(bào)酬； “審核費(fèi)”是指因丙方為甲方實(shí)現(xiàn)成功借款出局審核意見(jiàn)而由甲方支付給丙方的報(bào)酬； “服務(wù)費(fèi)”是指因丁方為甲方提供出借人推薦并在甲方成功獲得借款后而由甲方支付給丁方的報(bào)酬。

2)甲方按月向乙方、丙方及丁方支付相應(yīng)的費(fèi)用（其中前兩個(gè)月還款中的費(fèi)用 作為丙方的咨詢(xún)費(fèi)，第三及第四個(gè)月的費(fèi)用作為丙方的審核費(fèi)，剩余月份的費(fèi)用作為丁方的服務(wù)費(fèi)）。共同借款人對(duì)本借款項(xiàng)下的本金、利息、罰金、違約金，以及借款人應(yīng)對(duì)

乙方、丙方及丁方支付的費(fèi)用承擔(dān)無(wú)限連帶責(zé)任。

3)提前還款違約金： 甲方在剩余還款期數(shù)為六個(gè)月以上（含六個(gè)月）的情況下，可以再本協(xié)議項(xiàng)下規(guī)定的還款日的10個(gè)工作日前向丁方提出申請(qǐng)，并在征得丁方書(shū)面同意后三日內(nèi)，一次性將剩余本金還清。同時(shí)支付提前還款違約金，違約金的數(shù)額按協(xié)議約定的尚未尚未償還的預(yù)期利息和相應(yīng)費(fèi)用的50% 收取。

4)因甲方未按合同約定及時(shí)還款而產(chǎn)生的催收費(fèi)用全部由甲方承擔(dān)。

第六條 甲方指定賬戶(hù)及款項(xiàng)扣劃

1)甲方指定本人專(zhuān)用賬戶(hù)為還款賬戶(hù)，賬戶(hù)信息與《借款協(xié)議》提供的指定專(zhuān)用賬戶(hù)一致。

2)甲方須確保該賬戶(hù)為甲方名下合法有效的銀行賬戶(hù)，如甲方需要變更此指定賬戶(hù)。須在還款日前至少5個(gè)工作日向丁方提出申請(qǐng)，并簽署《借款人客戶(hù)信息變更書(shū)》。否則因此導(dǎo)致甲方未能實(shí)現(xiàn)及時(shí)還款，并因此導(dǎo)致的違約金和罰息由甲方承擔(dān)。

第七條 違約規(guī)定

1)任何一方違反本協(xié)議的規(guī)定，使得本協(xié)議的全部或部分不能履行，均應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任，并賠償對(duì)方因此遭受的損失（包括由此產(chǎn)生的訴訟費(fèi)和律師費(fèi)等其他費(fèi)用）；如四方均違約，根據(jù)實(shí)際情況各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。

2)若甲方償還金額不足，償還順序按照先后順序?yàn)榉?wù)費(fèi)、罰息、逾期違約金、應(yīng)還利息、應(yīng)還本金。

3)丁方保留將甲方違約失信的相關(guān)信息在媒體披露的權(quán)利。因甲方未還款而帶來(lái)的調(diào)查及訴訟費(fèi)用將由甲方承擔(dān)。

第八條 變更通知

本協(xié)議簽訂之日起至借款全部清償之日止，甲方有義務(wù)在下列信息變更三日內(nèi)提 供更新后的信息給丁方和出借人（包含但不限于）：甲方本人、甲方的家庭聯(lián)系人及緊急聯(lián)系人工作單位、居住地址、住所電話、手機(jī)號(hào)碼、電子郵箱的變更。若因甲方不及時(shí)提供上述變更信息而帶來(lái)的丁方的調(diào)查及訴訟等其他相關(guān)費(fèi)用將由甲方承擔(dān)。

第九條 其他

1)甲乙丙丁四方簽署本協(xié)議后，本協(xié)議于文首所載日期成立。自出借人將《借款協(xié)議》所規(guī)定的借款本金數(shù)額在扣除甲方應(yīng)付給乙方的咨詢(xún)費(fèi)、丙方的審核費(fèi)及丁方的服務(wù)費(fèi)后的剩余款項(xiàng)支付到甲方專(zhuān)用賬號(hào)之日起生效。

2)本協(xié)議及其附件的任何修改、補(bǔ)充均需以書(shū)面形式做出。

3)本協(xié)議的傳真件、復(fù)印件、掃描件等有效副本的效力與本協(xié)議原件效力一致。

4)甲乙丙丁四方均確認(rèn)，本協(xié)議的簽署、生效和履行不以違反中國(guó)的法律法規(guī)為前提。如果本協(xié)議中的任何一條或多條違反適用的法律法規(guī)，則該條將被視為無(wú)效，但

該無(wú)效條款并不影響本協(xié)議其他條款的效力。

5)如果甲乙丙丁四方在本協(xié)議履行過(guò)程中發(fā)生任何爭(zhēng)議，應(yīng)友好協(xié)商解決；如協(xié)商不成，則須提交該協(xié)議簽署地人民法院進(jìn)行訴訟。

6)本協(xié)議一式四份，甲乙丙丁四方各保留壹份。

協(xié)議各方簽字簽章：

甲方：（借款人）簽字：（共同借款人）簽字：

乙方：宜信惠普信息咨詢(xún)（北京）有限公司（簽章）：

丙方：宜信普誠(chéng)信用管理（北京）有限公司（簽章）：

丁方：宜信惠民投資管理（北京）有限公司（簽章）：

第二篇：宜信使用咨詢(xún)及管理服務(wù)協(xié)議

使用咨詢(xún)及管理服務(wù)協(xié)議（借款人）

編號(hào)：QDXY

本協(xié)議由以下四方于年月日在中華人民共和國(guó)市區(qū)簽署并履行： 甲方（借款人）： 身份真號(hào)碼：

甲方（共同借款人）： 身份證號(hào)碼：

乙方（顧問(wèn)）：宜信惠普信息咨詢(xún)（北京）有限公司

地址：北京市朝陽(yáng)區(qū)建國(guó)路88號(hào)7-10號(hào)樓3層317 丙方（顧問(wèn)）：宜信普誠(chéng)信用管理（北京）有限公司

地址：北京市朝陽(yáng)區(qū)建國(guó)路88號(hào)北京現(xiàn)代城A區(qū)B棟0315 丁方（顧問(wèn)）：宜信惠民投資管理（北京）有限公司

地址：北京市朝陽(yáng)區(qū)建國(guó)路88號(hào)現(xiàn)代城A區(qū)（ＳＯＨＯ）區(qū)Ｃ棟１６０６室

鑒于：

1)甲方有一定的資金需求。

2)乙方為甲方提供辦理借款的信息咨詢(xún)，并在甲方借款過(guò)程中協(xié)助其辦理各項(xiàng) 手續(xù)。

3)丙方為甲方實(shí)現(xiàn)成功借款出具審核意見(jiàn)。

4)丁方為甲方提供出借人推薦，促成交易，以及還款管理等服務(wù)。

現(xiàn)四方就以上服務(wù)達(dá)成一致，特訂立本協(xié)議。

第一條

甲方權(quán)利與義務(wù)

1)甲方有權(quán)向乙方了解其在乙方的信用審核進(jìn)度及結(jié)果。

2)甲方在申請(qǐng)及實(shí)現(xiàn)借款的過(guò)程中，必須如實(shí)向乙方、丙方及丁方提供所要求 提供的個(gè)人信息。3)甲方在丙方建立個(gè)人信用賬戶(hù)，授權(quán)丙方基于甲方提供的信息及丙方獨(dú)立獲 取的信息管理甲方的信用信息。

4)甲方在經(jīng)丁方推薦，與特定的出借人于年 月日簽 署《借款協(xié)議》，借款編號(hào)為

文所提到的《借款協(xié)議》即指本特定的《借款協(xié)議》。

5)甲方應(yīng)按照本協(xié)議的規(guī)定向乙方支付咨詢(xún)費(fèi)，向丙方支付審核費(fèi)，向丁方支 付服務(wù)費(fèi)。

6)甲方同意，甲方借款成功后，丁方依據(jù)出借人的委托協(xié)調(diào)甲方按照約定期限 及金額進(jìn)行還款，甲方有義務(wù)無(wú)條件及時(shí)配合丁方工作。

7)對(duì)于甲方與特定的出借人簽訂的《借款協(xié)議》及本協(xié)議所規(guī)定的任何應(yīng)從甲 方賬戶(hù)劃扣的款項(xiàng)，甲方在此同意丁方委托合作機(jī)構(gòu)每月從甲方指定賬戶(hù)中準(zhǔn)確劃扣相應(yīng)數(shù)額；如出現(xiàn)多劃扣現(xiàn)象，由丁方負(fù)責(zé)將多劃扣的部分退還給甲方。

8)甲方確認(rèn)系自愿選擇產(chǎn)品供應(yīng)商及其產(chǎn)品，乙方、丙方、丁方對(duì)產(chǎn)品的質(zhì)量、售后或其他相關(guān)事宜不承擔(dān)任何責(zé)任，無(wú)論甲方與產(chǎn)品的提供商之間的爭(zhēng)議過(guò)程和結(jié)果如何，甲方必須按照本協(xié)議條款的規(guī)定按時(shí)履行還款義務(wù)，不得中斷或終止還款，在任何情況下，甲方都必須如期還款。

第二條

乙方權(quán)利與義務(wù)

1)乙方須為甲方提供借款相關(guān)的全程信息咨詢(xún)服務(wù)，并在甲方申請(qǐng)借款過(guò)程中 協(xié)助其辦理各項(xiàng)手續(xù)。

2)乙方有權(quán)向甲方收取雙方約定的咨詢(xún)費(fèi)。

3)對(duì)于甲方提供給乙方的個(gè)人證件及其他各類(lèi)信息，乙方有義務(wù)在本協(xié)議約定 下為甲方保密。

第三條

丙方權(quán)利與義務(wù)

1)丙方有權(quán)通過(guò)甲方提供的個(gè)人信用信息及行為記錄進(jìn)行審核，為甲方提供還 款方案建議。包括借款額度、還款期限等建議。

2)丙方須為甲方提供借款相關(guān)的全程信用審核服務(wù)。

3)丙方有權(quán)向甲方收取雙方約定的審核費(fèi)。

4)丙方有權(quán)以信用審核的目的使用甲方個(gè)人信用信息。

5)對(duì)于甲方提供給丙方的個(gè)人證件及其他各類(lèi)信息，丙方有義務(wù)在本協(xié)議約定 下為甲方保密，甲方信息僅限于丙方進(jìn)行信用審核之用。

第四條

丁方權(quán)利與義務(wù)

1)丁方有權(quán)根據(jù)丙方對(duì)甲方的評(píng)審結(jié)果，決定是否將甲方的借款需求向出借人 進(jìn)行推薦，以協(xié)助甲方取得資金來(lái)源，促成交易。

2)丁方有權(quán)向甲方收取雙方約定的服務(wù)費(fèi)。

3)對(duì)于甲方提供給丁方的的個(gè)人證件及其他各類(lèi)信息，丁方有義務(wù)在本協(xié)議約 定下為甲方保密，甲方允許丁方將其信息提供給多個(gè)出借人供出借參考。

第五條

咨詢(xún)費(fèi)、審核費(fèi)及服務(wù)費(fèi)定義及支付方式

1)在本協(xié)議中，“咨詢(xún)費(fèi)”是指乙方為甲方提供辦理借款的信息咨詢(xún)，并在甲 方申請(qǐng)借款過(guò)程中協(xié)助其辦理各項(xiàng)手續(xù)并成功獲得借款而由甲方支付給乙方的報(bào)酬；“審核費(fèi)”是指因丙方為甲方實(shí)現(xiàn)成功借款出局審核意見(jiàn)而由甲方支付給丙方的報(bào)酬；“服務(wù)費(fèi)”是指因丁方為甲方提供出借人推薦并在甲方成功獲得借款后而由甲方支付給丁方的報(bào)酬。

2)甲方按月向乙方、丙方及丁方支付相應(yīng)的費(fèi)用（其中前兩個(gè)月還款中的費(fèi)用 作為丙方的咨詢(xún)費(fèi)，第三及第四個(gè)月的費(fèi)用作為丙方的審核費(fèi)，剩余月份的費(fèi)用作為丁方的服務(wù)費(fèi)）。共同借款人對(duì)本借款項(xiàng)下的本金、利息、罰金、違約金，以及借款人應(yīng)對(duì)乙方、丙方及丁方支付的費(fèi)用承擔(dān)無(wú)限連帶責(zé)任。

3)提前還款違約金：甲方在剩余還款期數(shù)為六個(gè)月以上（含六個(gè)月）的情況下，可以再本協(xié)議項(xiàng)下規(guī)定的還款日的１０個(gè)工作日前向丁方提出申請(qǐng)，并在征得丁方書(shū)面同意后三日內(nèi)，一次性將剩余本金還清。同時(shí)支付提前還款違約金，違約金的數(shù)額按協(xié)議約定的尚未尚未償還的預(yù)期利息和相應(yīng)費(fèi)用的５０％收取。

4)因甲方未按合同約定及時(shí)還款而產(chǎn)生的催收費(fèi)用全部由甲方承擔(dān)。

第六條

甲方指定賬戶(hù)及款項(xiàng)扣劃

1)甲方指定本人專(zhuān)用賬戶(hù)為還款賬戶(hù)，賬戶(hù)信息與《借款協(xié)議》提供的指定專(zhuān) 用賬戶(hù)一致。

2)甲方須確保該賬戶(hù)為甲方名下合法有效的銀行賬戶(hù)，如甲方需要變更此指定 賬戶(hù)。須在還款日前至少５個(gè)工作日向丁方提出申請(qǐng)，并簽署《借款人客戶(hù)信息變更書(shū)》。否則因此導(dǎo)致甲方未能實(shí)現(xiàn)及時(shí)還款，并因此導(dǎo)致的違約金和罰息由甲方承擔(dān)。

第七條

違約規(guī)定

1)任何一方違反本協(xié)議的規(guī)定，使得本協(xié)議的全部或部分不能履行，均應(yīng)承擔(dān) 違約責(zé)任，并賠償對(duì)方因此遭受的損失（包括由此產(chǎn)生的訴訟費(fèi)和律師費(fèi)等其他費(fèi)用）；如四方均違約，根據(jù)實(shí)際情況各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。

2)若甲方償還金額不足，償還順序按照先后順序?yàn)榉?wù)費(fèi)、罰息、逾期違約金、應(yīng)還利息、應(yīng)還本金。

3)丁方保留將甲方違約失信的相關(guān)信息在媒體披露的權(quán)利。因甲方未還款而帶 來(lái)的調(diào)查及訴訟費(fèi)用將由甲方承擔(dān)。

第八條

變更通知

本協(xié)議簽訂之日起至借款全部清償之日止，甲方有義務(wù)在下列信息變更三日內(nèi)提供更新后的信息給丁方和出借人（包含但不限于）：

甲方本人、甲方的家庭聯(lián)系人及緊急聯(lián)系人工作單位、居住地址、住所電話、手機(jī)號(hào)碼、電子郵箱的變更。若因甲方不及時(shí)提供上述變更信息而帶來(lái)的丁方的調(diào)查及訴訟等其他相關(guān)費(fèi)用將由甲方承擔(dān)。

第九條

其他

1)甲乙丙丁四方簽署本協(xié)議后，本協(xié)議于文首所載日期成立。自出借人將《借 款協(xié)議》所規(guī)定的借款本金數(shù)額在扣除甲方應(yīng)付給乙方的咨詢(xún)費(fèi)、丙方的審核費(fèi)及丁方的服務(wù)費(fèi)后的剩余款項(xiàng)支付到甲方專(zhuān)用賬號(hào)之日起生效。

2)本協(xié)議及其附件的任何修改、補(bǔ)充均需以書(shū)面形式做出。

3)本協(xié)議的傳真件、復(fù)印件、掃面件等有效復(fù)本的效力與本協(xié)議原件效力一致。4)甲乙丙丁四方均確認(rèn)，本協(xié)議的簽署、生效和履行不以違反中國(guó)的法律法規(guī)

為前提。如果本協(xié)議中的任何一條或多條違反適用的法律法規(guī)，則該條將被視為無(wú)效，但該無(wú)效條款并不影響本協(xié)議其他條款的效力。

5)如果甲乙丙丁四方在本協(xié)議履行過(guò)程中發(fā)生任何爭(zhēng)議，應(yīng)友好協(xié)商解決；如 協(xié)商不成，則須提交該協(xié)議簽署地人民法院進(jìn)行訴訟。

6)本協(xié)議一式四份，甲乙丙丁四方各保留壹份。

（以下無(wú)正文）

協(xié)議各方簽字簽章

甲方：（借款人）簽字：

（共同借款人）簽字

乙方：宜信惠普信息咨詢(xún)（北京）有限公司（簽章）： 丙方：宜信普誠(chéng)信用管理（北京）有限公司（簽章）：

丁方：宜信惠民投資管理（北京）有限公司（簽章）：

第三篇：宜信模式

宜信債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式

一.宜信債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式簡(jiǎn)介

宜信采用債權(quán)轉(zhuǎn)讓的方式，流轉(zhuǎn)債權(quán)及資金，以唐寧為中介，先以個(gè)人身份放貸給需要資金的客戶(hù)，形成債權(quán)，然后再將其債權(quán)打包分割后轉(zhuǎn)讓給有投資需求的投資人。

3.投資流程

1)選定投資產(chǎn)品

2)至宜信財(cái)富管理公司網(wǎng)點(diǎn)簽訂《開(kāi)戶(hù)申請(qǐng)》、《咨詢(xún)與管理服務(wù)協(xié)議》 3)惠民投資管理公司出借日之前將《債權(quán)轉(zhuǎn)讓與受讓協(xié)議》寄給投資人 4)對(duì)債權(quán)無(wú)異議則將投資資金轉(zhuǎn)入?yún)f(xié)議帳戶(hù)

5)財(cái)富管理公司委托第三方支付平臺(tái)出借日前一天轉(zhuǎn)出投資資金 6)款項(xiàng)到帳之日起《債權(quán)轉(zhuǎn)讓與受讓協(xié)議》生效，完成債權(quán)轉(zhuǎn)讓 7)下一出借日前后，惠民投資管理公司寄出《資金出借情況報(bào)告》，匯報(bào)借款人還款、投資當(dāng)月收益及報(bào)告日資產(chǎn)總額。

備注：根據(jù)網(wǎng)上新聞?wù)?/p>

5.本金保障

1)宜信財(cái)富建立并管理風(fēng)險(xiǎn)資金專(zhuān)用帳戶(hù)，承諾償付投資人本金損失。

2)德勤會(huì)計(jì)事務(wù)所按季對(duì)宜信財(cái)富的風(fēng)險(xiǎn)資金池進(jìn)行審計(jì)，宜信財(cái)富管理公司將審計(jì)結(jié)果發(fā)布給投資人。

3)借款人連續(xù)逾期15個(gè)自然日以上（含15）未將該期款項(xiàng)還清，自動(dòng)啟動(dòng)本金保障，將借款人當(dāng)期剩余未還本金先行墊付至出借人。

三.宜信借款

以下借款部分所述出借人全部為間接出借人唐寧。1.相關(guān)主體

3.借款流程：

1)借款人提交申請(qǐng)→

2)宜信普惠信息咨詢(xún)公司實(shí)地考察→

3)宜信信用管理公司審核通過(guò)，給出建議貸款額度和期數(shù)→

4)到宜信惠普網(wǎng)點(diǎn)簽訂《借款協(xié)議》，同時(shí)簽訂《還款事項(xiàng)提醒函》約定借還款事項(xiàng)→

第四篇：宜信逐字稿

課前提問(wèn)：

“ 大家中午好！”

“我有個(gè)問(wèn)題想問(wèn)一下大家，有誰(shuí)了解宜信么？什么都可以說(shuō)?！?/p>

“對(duì)，宜人宜己，信用中國(guó)，是我們的企業(yè)文化?！?/p>

“那位同學(xué)說(shuō)的對(duì)，CEO，唐寧?！?/p>

“宜信P2P網(wǎng)貸平臺(tái)已經(jīng)成長(zhǎng)為行業(yè)的巨頭”

“宜人貸，有理財(cái)需求的出借人搭建了一個(gè)輕松、便捷、透明的網(wǎng)絡(luò)互動(dòng)平臺(tái)”

那么大家對(duì)宜信的了解是松散的，碎片式的。那么由來(lái)帶大家系統(tǒng)的介紹宜信。

1，講師介紹：大家好，我叫^^，之前就職于^^，對(duì)營(yíng)銷(xiāo)，培訓(xùn)，和心理學(xué)方面有一些感悟和見(jiàn)解，以后有時(shí)間，會(huì)和大家多交流，現(xiàn)在是宜信普惠 企業(yè)合作中心一名培訓(xùn)師，主要講解企業(yè)文化這個(gè)模塊，閑話少說(shuō)。書(shū)歸正文。現(xiàn)在就讓我?guī)Ц魑灰黄鹱哌M(jìn)宜信，2，宜信公司創(chuàng)建于2006年，總部位于北京。成立9年以來(lái)，宜信致力于成為中國(guó)普惠金融、財(cái)富管理及互聯(lián)網(wǎng)金融旗艦企業(yè)，堅(jiān)持以模式創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新和理念創(chuàng)新服務(wù)中國(guó)高成長(zhǎng)性人群和大眾富裕階層。

目前已經(jīng)在182個(gè)城市（含香港）和62個(gè)農(nóng)村地區(qū)建立起強(qiáng)大的全國(guó)協(xié)同服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，通過(guò)大數(shù)據(jù)金融云、物聯(lián)網(wǎng)和其他金融創(chuàng)新科技，為客戶(hù)提供全方位、個(gè)性化的普惠金融與財(cái)富管理服務(wù)。

3，曾就讀于北京大學(xué)數(shù)學(xué)系，后赴美國(guó)學(xué)習(xí)經(jīng)濟(jì)學(xué)。

曾師從諾貝爾和平獎(jiǎng)得主尤努斯教授考察、學(xué)習(xí)其創(chuàng)辦的孟加拉國(guó)格萊珉機(jī)構(gòu)小額信貸的運(yùn)作模式。學(xué)成后在華爾街DLJ投資銀行從事電信、媒體、高科技企業(yè)的上市、發(fā)債和并購(gòu)業(yè)務(wù)。2000年回國(guó)，擔(dān)任亞信科技（AsiaInfo，納斯達(dá)克上市公司）戰(zhàn)略投資和兼并收購(gòu)總監(jiān)。

2006年，唐寧創(chuàng)立宜信公司，任首席執(zhí)行官，將國(guó)外先進(jìn)的信用理念和模式引入中國(guó)，在中國(guó)率先推出“個(gè)人對(duì)個(gè)人”（或稱(chēng)“P2P”）的信用貸款服務(wù)平臺(tái)，旨在探索與實(shí)踐符合中國(guó)消費(fèi)者需求的個(gè)人消費(fèi)信貸模式。

4，我們的管理團(tuán)隊(duì)，十分的優(yōu)秀，海外回國(guó)人員，金融和信用機(jī)構(gòu)高管，重點(diǎn)院校MBA

5，像我們

信用管理部門(mén)的俞怡然總監(jiān)，技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)事業(yè)部的 陳歡總監(jiān)，回款管理和催收部的張然經(jīng)理。都是有豐富的行業(yè)背景和從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。

6，公司理念：

要從唐總的老師諾貝爾和平獎(jiǎng)得主

默哈穆德.尤努斯

一天，尤納斯在喬布拉村采訪了一位靠制作并售賣(mài)竹椅謀生的婦女。這位婦女告訴他，她辛勞一天只能賺2美分相當(dāng)于人民幣的一毛二。尤納斯大感驚愕：這么一位勤勞的、能制作這么漂亮的竹椅的婦女，一天只能賺這么點(diǎn)錢(qián)！這位婦女解釋說(shuō)，由于沒(méi)錢(qián)去購(gòu)買(mǎi)制作竹椅的原材料，她不得不去找 一位商人借錢(qián)，這位商人只允許她把竹椅賣(mài)給他，而且收購(gòu)的價(jià)錢(qián)還得由他說(shuō)了算。事實(shí)上，這位婦女就是附屬于這位商人的勞動(dòng)力！那這些竹子值多少錢(qián)呢？大約25美分人民幣一塊五?！拔业奶欤瑑H僅為一塊五就要遭這種罪受，難道就沒(méi)有人能對(duì)此做些什么嘛？”他找出村里另外42位有著類(lèi)似困境的村民。在把這些村民們的資金需求匯總后，尤努斯經(jīng)歷了他有生以來(lái)最大的一次震動(dòng)：這個(gè)數(shù)目一共只有27美金。

“造成他們的窮困的根源并非是由于懶惰或者缺乏智慧的個(gè)人問(wèn)題，而是一個(gè)結(jié)構(gòu)性問(wèn)題：缺少資本。這種狀況使得窮人們不能把錢(qián)攢下來(lái)去做進(jìn)一步的投資。一些放貸者提供的借貸利率高達(dá)每月10%，甚至每周10%。所以不管這些人再怎么努力勞作，都不可能越過(guò)生存線水平。我們所需要做的就是在他們的工作與所需的資本之間提供一個(gè)緩沖，讓他們能盡快地獲得收入?！庇燃{斯總結(jié)道。于是，向這些沒(méi)房沒(méi)產(chǎn)的窮人提供借貸的想法就此誕生。

尤納斯當(dāng)即從他的口袋里掏出了27美金，借給了這42位窮人。隨后，他去找一些銀行家，試圖說(shuō)服他們向這些窮人提供無(wú)需抵押的貸款。而銀行家們卻譏諷他，說(shuō)這些窮人的信用不可靠。尤納斯反駁道：“如果你們沒(méi)有嘗試過(guò)，你們?cè)趺粗浪麄儾恢档眯湃文兀恳苍S是這些銀行家對(duì)于人民來(lái)說(shuō)才不可靠吧?！?/p>

2011年，“格萊珉銀行”已成為孟加拉國(guó)最大的農(nóng)村銀行，這家銀行有著650萬(wàn)的借款者，為7

萬(wàn)多個(gè)村莊提供信貸服務(wù)。格萊珉銀行的償債率高達(dá)98%，足以讓任何商業(yè)銀行感到嫉妒。而且，每一位借貸者都擁有這家銀行一份不可轉(zhuǎn)讓的股份，占據(jù)這家銀行92%的股份（余額由政府持有），這實(shí)實(shí)在在的是一家為窮人服務(wù)的銀行、是窮人自己的銀行

人人有信用

每個(gè)人都是有信用的，信用與財(cái)富的水平并不掛鉤。你給予他們信任和尊重，他們會(huì)加倍地返還予你。中國(guó)人有信用、中國(guó)人的信用有價(jià)值。

信用有價(jià)值

大多數(shù)人的內(nèi)心都是美好的，他們?cè)敢馊ジ淖冏约?，關(guān)鍵是要配以完備的誠(chéng)信教育，并要讓大家認(rèn)識(shí)到，信用也是一種無(wú)形資產(chǎn)，信用是有價(jià)值的。個(gè)人可以通過(guò)信用價(jià)值的釋放，獲得信用貸款，實(shí)現(xiàn)自己的理想。

普惠信用

通過(guò)我們的努力喚起社會(huì)對(duì)于貧苦人民信用價(jià)值的關(guān)注和認(rèn)可，讓信用真正成為體現(xiàn)價(jià)值的載體，促進(jìn)中國(guó)城鄉(xiāng)地區(qū)普惠信用的實(shí)現(xiàn)。

普惠教育

“普惠教育培訓(xùn)”這個(gè)理念符合中國(guó)的現(xiàn)實(shí)狀況，我們相信沒(méi)有錢(qián)、但只要有信用，同樣可以接受教育培訓(xùn)，獲得教育改變命運(yùn)的機(jī)會(huì)。

7，尤努斯教授和唐寧

1997年。宜信的ceo遠(yuǎn)赴孟加拉國(guó)，想尤努斯教授，學(xué)習(xí)信貸知識(shí)，2006建立宜信，2009年，唐寧在北京的全球智庫(kù)峰會(huì)上和尤努斯再次會(huì)面，深入探討了PSP信用模式。宜農(nóng)貸是P2P信貸服務(wù)領(lǐng)軍企業(yè)宜信公司于2009年推出的新平臺(tái)板塊 8，了解普惠金融，宜信普惠信息咨詢(xún)有限公司。致力于 城市 農(nóng)村 高成長(zhǎng)性人群

小微企業(yè)主，工薪階層，大學(xué)生，農(nóng)戶(hù)

推薦借款資金來(lái)源渠道，進(jìn)行財(cái)務(wù)規(guī)劃

設(shè)計(jì)解決方案

提供增值服務(wù)

專(zhuān)家管理團(tuán)隊(duì) 300家商家合作

已經(jīng)幫助十多萬(wàn)高成長(zhǎng)性人群

9，宜信提供一個(gè)P2P信貸平臺(tái)，一端是有信用的借款人，通過(guò)申請(qǐng)，審核和評(píng)估，從出借人哪里借款，分期還款

另一端是有閑錢(qián)的有理財(cái)意識(shí)的出借人，借款后，獲取利息和本金。10，客戶(hù)定位

借款人：工薪階層，貧困農(nóng)戶(hù)，大學(xué)生，微小企業(yè)主

出借人：中產(chǎn)階級(jí)和高凈值人群

我們的工作：信用審核，制定計(jì)劃，匹配需求，還款管理，信用交易

11，服務(wù)模式：

信用資訊

信用評(píng)估

信貸方案

協(xié)議管理

12，產(chǎn)品模式

咨詢(xún)服務(wù)： 精英貸，新新貸，助業(yè)貸，服務(wù)平臺(tái)：宜人貸，宜房貸，宜車(chē)貸

13，收入模式：借款人借給出借人本金和利息。我們提供信用評(píng)估，需求對(duì)接，風(fēng)險(xiǎn)控制，收取服務(wù)費(fèi)。

14，發(fā)展戰(zhàn)略

宜信到今年已經(jīng)是第九個(gè)年頭，我們這九年，每三年一個(gè)步伐，第一個(gè)三年是我們夯實(shí)基礎(chǔ)的一步 第二個(gè)三年是我們兩翼齊飛的一步 第三個(gè)三年是遍地開(kāi)花的一步

15，宜信的宜農(nóng)貸“宜農(nóng)貸”是宜信公司于2009年推出的新平臺(tái)板塊。通過(guò)宜農(nóng)貸平臺(tái)，有愛(ài)心的出借人可以直接、一對(duì)一地將富余資金出借給那些元在貧困地區(qū)需要貸款資金支持的農(nóng)村借款人，每一位出借人的最小出借金額僅為100元，通過(guò)聚少成多的方式，以?xún)汕г笥业囊还P資金就能夠改變一家貧困農(nóng)戶(hù)一生的命運(yùn)！

16，作為一種“可持續(xù)扶貧”的創(chuàng)新公益模式，宜農(nóng)貸突破原有以捐贈(zèng)方式為主的“輸血”式扶貧模式，以借貸方式實(shí)現(xiàn)“造血”式扶貧模式，不僅實(shí)現(xiàn)了精神扶貧和物質(zhì)扶貧的雙重收獲，而且實(shí)現(xiàn)了公益性和商業(yè)性的完美結(jié)合。助農(nóng)平臺(tái)上的借款人及宜信均不以盈利為目的，象征性的收取2%的愛(ài)心回報(bào)，使受益方承擔(dān)起創(chuàng)造價(jià)值的責(zé)任。宜農(nóng)貸為解決中國(guó)“三農(nóng)”問(wèn)題進(jìn)行了創(chuàng)新探索和實(shí)踐。

17，理財(cái)模式：

18宜信寶：長(zhǎng)期受益

19月息通：保本，每月有收益 20金額不限制，3000元也能投資 21短期理財(cái)：3-12個(gè)月收益

22和銀行理財(cái)產(chǎn)品對(duì)比：周期，收益率

23，全國(guó)網(wǎng)點(diǎn)分布：2011年，全國(guó)網(wǎng)點(diǎn)的地鐵 24，2011年網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量，員工人數(shù)和服務(wù)客戶(hù)

25,2015年初，全國(guó)網(wǎng)點(diǎn)分布和擴(kuò)張，182個(gè)城市（香港）62個(gè)農(nóng)村地區(qū) 26，合作伙伴，行業(yè)戰(zhàn)略：IDG資本，社科院，摩根士丹利 財(cái)經(jīng)界： “大摩” 學(xué)術(shù)合作伙伴：清華大學(xué)，北京大學(xué)，人民大學(xué)。中財(cái)和同濟(jì)大學(xué)

27，教育培訓(xùn)合作伙伴：中軟國(guó)際，華育國(guó)際。達(dá)內(nèi)科技 28，媒體：新華社，BTV，新浪，搜狐，21世紀(jì)，第一財(cái)經(jīng)

29，回顧

（1）宜信，2006年，9周年，覆蓋182,62，唐寧，宜人宜己，信用中國(guó)，人人有信用，信用有價(jià)值。

（2）宜信普惠信息咨詢(xún)（北京）有限公司，P2P，客戶(hù)：借款人：大學(xué)生，小微企業(yè)，農(nóng)戶(hù)，白領(lǐng)。出借人：高凈值人群，中產(chǎn)階級(jí)。服務(wù)模式：信用審核，制定計(jì)劃，匹配需求，還款管理，信用教育。發(fā)展戰(zhàn)略：三個(gè)三年，夯實(shí)基礎(chǔ)，兩翼齊飛，遍地開(kāi)花。P2P案例：宜農(nóng)貸。理財(cái)模式：長(zhǎng)期，短期，和銀行理財(cái)?shù)膶?duì)比，時(shí)間短，收益翻倍。

（3）全國(guó)網(wǎng)點(diǎn)及擴(kuò)張：30個(gè)到182個(gè)+62個(gè)。員工3千人到3萬(wàn)人。服務(wù)4萬(wàn)客戶(hù)，到百萬(wàn)

（4）合作伙伴：行業(yè)戰(zhàn)略：IDG，大摩，社科院。學(xué)術(shù)：北大，清華，人大，統(tǒng)計(jì)。教育培訓(xùn)：華育國(guó)際，中軟國(guó)際，達(dá)內(nèi)科技，新東方。媒體：新華社，BTV,21世紀(jì)，第一財(cái)經(jīng)，新浪，搜狐。30：作為一名宜信人：

我為宜信將世界上最先進(jìn)的信用理念和模式帶到中國(guó)而感到驕傲！

讓我們?yōu)榍f(wàn)萬(wàn)的消費(fèi)者提供創(chuàng)新型、高質(zhì)量的信用產(chǎn)品和服務(wù)的愿景而努力！

31，謝謝大家的聆聽(tīng)，這是我聯(lián)絡(luò)方式：

第五篇：宜信1

宜信：借錢(qián)只借“陌生人”

宜信不是銀行，它沒(méi)有吸儲(chǔ)、放貸或者擔(dān)保的功能。準(zhǔn)確地說(shuō)，它是現(xiàn)代服務(wù)業(yè)中的咨詢(xún)管理服務(wù)平臺(tái)，把握著出借人與借款人兩端。當(dāng)你手上有點(diǎn)閑錢(qián)，又想過(guò)一把當(dāng)債主的癮，可以通過(guò)宜信的“牽線”，把錢(qián)直接借給有信用的陌生人。

公司名稱(chēng)：宜信匯才商務(wù)顧問(wèn)(北京)有限公司

成立時(shí)間：2006年5月

成立地點(diǎn)：北京

融資記錄：2010年，宜信獲得了凱鵬華盈(KPCB)的首輪注資

宜信不是銀行，它沒(méi)有吸儲(chǔ)、放貸或者擔(dān)保的功能。準(zhǔn)確地說(shuō)，它是現(xiàn)代服務(wù)業(yè)中的咨詢(xún)管理服務(wù)平臺(tái)，把握著出借人與借款人兩端。當(dāng)你手上有點(diǎn)閑錢(qián)，又想過(guò)一把當(dāng)債主的癮，可以通過(guò)宜信的“牽線”，把錢(qián)直接借給有信用的陌生人。

信用有價(jià)

如果不是一些因緣際會(huì)讓唐寧對(duì)誠(chéng)信體系有信心的話，他坦言自己不會(huì)是吃螃蟹的那個(gè)人。22歲的唐寧赴美留學(xué)時(shí)選擇了經(jīng)濟(jì)學(xué)專(zhuān)業(yè)。在一位巴基斯坦女教師的課程上，他第一次聽(tīng)到穆罕默德·尤努斯的名字，這位美國(guó)學(xué)成的博士回到自己的祖國(guó)孟加拉做了一件神奇的事：創(chuàng)辦了專(zhuān)門(mén)從事小額信

貸的格萊珉機(jī)構(gòu)，幫助了數(shù)百萬(wàn)的窮人、特別是婦女?dāng)[脫了貧苦，因此獲得了諾貝爾和平獎(jiǎng)。

一點(diǎn)點(diǎn)錢(qián)就能幫助農(nóng)民極大改進(jìn)生活、經(jīng)濟(jì)狀況?這是怎么做到的?唐寧利用暑期輾轉(zhuǎn)奔赴孟加拉追尋尤努斯，就在田間地頭里，他見(jiàn)證了這個(gè)問(wèn)題的答案：有人靠貸款買(mǎi)了一頭牛以后，生活水平明顯改善。令唐寧感到震撼的是，格萊珉的還款率高達(dá)98%-99%，可見(jiàn)窮人的信用并不比富人差。而這一傲人的還款率之所以能實(shí)現(xiàn)，正是因?yàn)槊恳还P小額的貸款，都給借款農(nóng)戶(hù)“價(jià)值增加”的機(jī)會(huì)。

如果走出農(nóng)村，讓相同的模式應(yīng)用在城市居民、微小企業(yè)主身上，唐寧覺(jué)得也能夠適用。而且似乎更有商業(yè)價(jià)值的想象空間，僅就3000萬(wàn)-5000萬(wàn)微小企業(yè)主的周轉(zhuǎn)資金需求來(lái)說(shuō)，已經(jīng)是一塊很大的蛋糕。然而，格萊珉在當(dāng)?shù)厥强梢越邮艽婵畹?，這些存款成為機(jī)構(gòu)繼續(xù)發(fā)放貸款的財(cái)政支持，這在中國(guó)現(xiàn)有法律環(huán)境下顯然行不通。畢業(yè)后在華爾街從事投行工作時(shí)，唐寧終于找到化解這一問(wèn)題的方法：第三方平

臺(tái)式的信用服務(wù)公司的經(jīng)營(yíng)模式。

“我們是咨詢(xún)服務(wù)的定位。一個(gè)是對(duì)接需求，另一個(gè)是信用管理風(fēng)險(xiǎn)控制，不涉及吸儲(chǔ)、放貸或者擔(dān)保

業(yè)務(wù)。”回國(guó)后的唐寧于2006年5月成立宜信公司開(kāi)始實(shí)踐他的想法。

南都創(chuàng)富志記者向業(yè)內(nèi)人士了解，首先，《中華人民共和國(guó)合同法》肯定了民間借貸行為的合法性，并保護(hù)出借人收回借貸資金和利息的權(quán)利，這確定了宜信的合法地位;其次，《合同法》第二十三章“居間合同”中規(guī)定，居間人提供貸款合同訂立的媒介服務(wù)，可依法向委托方收取相應(yīng)的報(bào)酬，又為宜信的盈利模

式 向出借人收取咨詢(xún)管理費(fèi)用的方式提供了法律保障。

助學(xué)貸的“實(shí)驗(yàn)”

如何讓最需要的人獲得小額信用資金?雖然在唐寧看來(lái)，能把這個(gè)渠道打通，不論是當(dāng)下還是未來(lái)若干年，都是“藍(lán)得不得了”的一門(mén)生意。然而，“藍(lán)?！钡牧硪幻媸牵詻](méi)有多少人敢介入這塊市場(chǎng)，是因?yàn)樵趪?guó)內(nèi)誠(chéng)信體系始終是個(gè)“問(wèn)題”。如果沒(méi)有“優(yōu)質(zhì)信用”的借款客戶(hù)來(lái)吸引潛在的出借人，宜信這門(mén)生意

便很難成立。

出國(guó)前曾在新東方當(dāng)過(guò)培訓(xùn)教師的唐寧發(fā)現(xiàn)：不少學(xué)生和家長(zhǎng)反饋，能不能一邊接受培訓(xùn)一邊交學(xué)費(fèi)?回國(guó)后的唐寧曾從事過(guò)創(chuàng)業(yè)投資的工作，在參與教育培訓(xùn)企業(yè)的幫扶過(guò)程中，他更肯定了這一群體便是他

相對(duì)容易爭(zhēng)取的“客戶(hù)”。

學(xué)生和家長(zhǎng)的提議顯然是教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)所避之唯恐不及的，由此產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)無(wú)疑會(huì)讓他們?cè)黾痈嘟诡^爛額的工作。但在唐寧看來(lái)，何嘗不可?美國(guó)信用借貸發(fā)展早期也是由城市居民分期付款來(lái)購(gòu)買(mǎi)縫紉機(jī)和鋼琴做起來(lái)的，這與學(xué)生分期付學(xué)費(fèi)得到培訓(xùn)所產(chǎn)生的“價(jià)值”類(lèi)似：做更好的自己，讓自己的人力資本得

到增值和提升的機(jī)會(huì)，正是還款能力一種隱性的保障。

需要解決的只是還款意愿和風(fēng)險(xiǎn)的控制。唐寧自己出資在學(xué)生和家長(zhǎng)中做了一番實(shí)驗(yàn)，結(jié)果令他滿(mǎn)意的：幾乎沒(méi)有違約的情況發(fā)生。一開(kāi)始唐寧還是很保守，只把錢(qián)借給城市里的學(xué)生群體。

“幾年前是不敢(延伸到農(nóng)村學(xué)生群體)的，后來(lái)宜信的服務(wù)逐漸覆蓋到農(nóng)村，現(xiàn)在農(nóng)村貧困家庭同學(xué)上

培訓(xùn)班的需求也可以覆蓋得到?！碧茖幗榻B說(shuō)。目前，“宜學(xué)貸”已經(jīng)是宜信的主打產(chǎn)品之一。

這群接受培訓(xùn)的學(xué)生在往后的職業(yè)生涯中，遇到比如付房租，繼續(xù)培訓(xùn)，或者搞了一些小副業(yè)成了微小企業(yè)主等等的周轉(zhuǎn)資金需求，也讓宜信找到了業(yè)務(wù)延拓的方向：新薪貸(為工薪階層推出的無(wú)抵押信用貸款)、精英貸(為優(yōu)質(zhì)工薪階層推出的無(wú)抵押信用貸款)、助業(yè)貸(為廣大微小企業(yè)主推出的小額信用貸款)等

豐富了宜信的產(chǎn)品矩陣。

在宜信發(fā)展的這幾年，唐寧笑稱(chēng)宜信也承擔(dān)了對(duì)借款人進(jìn)行“信用教育”的職責(zé)，而更為重要的是，宜信借此也逐漸完善自身信用審核體系的搭建。據(jù)記者的了解，與渣打銀行“現(xiàn)貸派”等個(gè)人無(wú)抵押貸款申請(qǐng)條件和流程類(lèi)似，宜信對(duì)借款人的審核標(biāo)準(zhǔn)一樣謹(jǐn)慎。以個(gè)人信用記錄獲取為例，銀行可以通過(guò)央行個(gè)人征信系統(tǒng)獲取借款人的信用記錄，而在宜信辦理借款，經(jīng)由個(gè)人向央行提交申請(qǐng)獲取信用報(bào)告也是宜信的申請(qǐng)條件之一。

“還款能力主要看借款人的穩(wěn)定性，看他是不是有穩(wěn)定收入和居所，以及他的家庭社交網(wǎng)絡(luò)，這些穩(wěn)定的話，那么還款能力可以有保障。”唐寧介紹說(shuō)。

新的“理財(cái)”模式?

唐寧的想法不斷在這門(mén)生意中得到成功驗(yàn)證，目前，宜信2%以下的壞賬率水平讓他的信心不斷增強(qiáng)。他開(kāi)始將宜信的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)鋪向上海、廣州、深圳、重慶等20多個(gè)市。宜信撒出去的這張網(wǎng)，不僅是將觸角

伸向更多潛在的“優(yōu)質(zhì)借款客戶(hù)”，更是吸引出借客戶(hù)的重要渠道。

在給教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的學(xué)生提供借款時(shí)，教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的老師、職員，以及宜信公司做信用管理的同事因?yàn)閷?duì)業(yè)務(wù)了解而產(chǎn)生的信心，讓他們成為宜信最早的一批出借人客戶(hù)。然而，如何讓更多的潛在出借人來(lái)到宜信這個(gè)平臺(tái)?唐寧采用互聯(lián)網(wǎng)P2P平臺(tái)的方式來(lái)解決這個(gè)問(wèn)題，“宜農(nóng)貸”產(chǎn)品的推出最能體現(xiàn)唐寧對(duì)

平臺(tái)思維的理解。

唐寧認(rèn)為，國(guó)內(nèi)試點(diǎn)的農(nóng)村小額信貸“做不大”的癥結(jié)在于，參與的人不夠廣泛，單由大機(jī)構(gòu)或是公益組織的力量推動(dòng)顯然是不足以讓農(nóng)村小額信貸產(chǎn)生“星火燎原”之勢(shì)。而在宜信搭建的宜農(nóng)貸P2P平臺(tái)中，用戶(hù)最低出借100元，便能在與宜信對(duì)接的農(nóng)村小額信貸助農(nóng)機(jī)構(gòu)所征集的借款農(nóng)戶(hù)信息中，自由選擇出

借的對(duì)象。

“這等于是將城市居民中潛在的小額出借資金聚集起來(lái)，這些看似價(jià)值不大的資金因?yàn)樨毟徊罹嗟拇嬖?，而在農(nóng)戶(hù)一端發(fā)揮了放大價(jià)值的作用?！碧茖幗忉屨f(shuō)?！岸鴿撛诘某鼋枞诉@筆可能只有一千或是幾百元的出借資金，又在出借不同農(nóng)戶(hù)的做法中分散了自己的風(fēng)險(xiǎn)。”

為了消除出借人的風(fēng)險(xiǎn)顧慮，唐寧推出還款風(fēng)險(xiǎn)金的機(jī)制，公司從其服務(wù)費(fèi)收入之中拿出一部分來(lái)，宜信提取借貸資金中的2%作為風(fēng)險(xiǎn)基金，一旦發(fā)生違約，先將風(fēng)險(xiǎn)基金中的資金償還給出借人，再由宜信

向貸款人追討。

以這樣的思維放大到宜信其他的針對(duì)出借人的產(chǎn)品中也是一樣的道理。帶著公益性質(zhì)的宜農(nóng)貸因?yàn)槌鼋杞痤~小，參與人數(shù)多，也讓更多潛在出借客戶(hù)了解到宜信這個(gè)平臺(tái)，以及宜信推出的其他理財(cái)模式。出借人不論選擇哪種理財(cái)模式，都是經(jīng)宜信推薦將資金直接出借給借款人，但作為中間方的宜信在每個(gè)月為出借客戶(hù)郵寄賬單詳細(xì)信息報(bào)告的同時(shí)，以債權(quán)轉(zhuǎn)讓?zhuān)找胬^續(xù)出借等建議，為出借客戶(hù)實(shí)現(xiàn)各種理財(cái)模

式所預(yù)期的收益。

事實(shí)上，除了公益性質(zhì)的宜農(nóng)貸出借回報(bào)率偏低以外，宜信為出借人推出的理財(cái)模式所給出的預(yù)期收益率，則需要直面目前銀行等機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益的競(jìng)爭(zhēng)。唐寧介紹說(shuō)，宜信目前的出借客戶(hù)僅有數(shù)

千人。

“小額資金分散借給很多人本身來(lái)說(shuō)就是很好的一個(gè)理財(cái)?shù)姆绞?，我們是現(xiàn)有的有限的理財(cái)模式的一個(gè)補(bǔ)充?！痹谔茖幙磥?lái)，小額信貸仍是個(gè)絕對(duì)的藍(lán)海市場(chǎng)，理財(cái)產(chǎn)品行業(yè)之間的共榮仍要遠(yuǎn)大于競(jìng)爭(zhēng)。

旁白

這些年，全國(guó)范圍內(nèi)大力推廣的農(nóng)村小額信用貸款，深受廣大農(nóng)民的歡迎，它有效緩解了農(nóng)民“貸款難”問(wèn)題。此外，針對(duì)城市普通市民的小額信用貸款成為發(fā)展趨熱。以渣打銀行產(chǎn)品為例，其要求為22-60周歲，在現(xiàn)單位工作3個(gè)月以上、稅前月薪收入3000元以上即可申請(qǐng)貸款，而匯豐銀行貸得樂(lè)產(chǎn)品則是直接面向農(nóng)戶(hù)與個(gè)體工商戶(hù)的無(wú)抵押小額貸款。在外資銀行競(jìng)爭(zhēng)刺激下，平安、光大等銀行也相繼進(jìn)入個(gè)人小額信用貸款市場(chǎng)。除此之外，沿海發(fā)達(dá)地區(qū)處于“地下?tīng)顟B(tài)”的民間財(cái)務(wù)公司異?；钴S，雖難以獲得官方認(rèn)

可，但也是個(gè)人小額信用貸款的選擇渠道之一。

(責(zé)任編輯：鐘慧