第一篇：離職成本你支付得起嗎 糊涂賬明細(xì)需算清

離職成本你支付得起嗎 糊涂賬明細(xì)需算清

http://.cn2012-02-27 09:21 來源：理財(cái)周刊作者：黃劍我要評論(0)字號(hào)：小| 大

離職必備3個(gè)月開支

在26歲的李凱看來，2012年春節(jié)是他近階段的一個(gè)分水嶺。而新婚的北京85后陳驪也在上周剛辦完離職手續(xù)，隨后即與丈夫共赴泰國補(bǔ)度蜜月。

二月是一個(gè)讓人期待的時(shí)間，也是一段不確定的日子。

熱鬧嘈雜的春節(jié)之后，一些人收拾起自己雜亂無章的心情與思緒，將一切清零，開始謀劃新一年的工作，計(jì)算著這一年的生活。而這時(shí)候年終獎(jiǎng)也大抵都已發(fā)放完畢，再也沒有后顧之虞。

于是，這時(shí)候，常能聽見身邊有朋友說道，他（她）要換工作了。事實(shí)上，每年的節(jié)后，離職跳槽的高峰都會(huì)如期而至。新職位、高薪酬，或者其他的誘惑，讓不少都市白領(lǐng)們默契地在此時(shí)紛紛遞交辭呈。

離職時(shí)的“糊涂賬”

2008年從江西師范大學(xué)畢業(yè)之后，李凱即加入了廣州的一家中型物流公司。3年之后，他已經(jīng)成為公司銷售部主管。

用李凱的話說，這一切順理成章。因?yàn)椋J(rèn)為自己工作一直都很賣力。

不過，成為公司中層并沒有讓他自覺滿意。他認(rèn)為自己前3年初入職場，唯一的目的便是積攢工作經(jīng)驗(yàn)，如今3年這道檻已過，應(yīng)該有所變化。

今年春節(jié)之后，李凱便早早回到公司，辦理離職手續(xù)，之后即奔赴深圳。其時(shí)，李的新工作并未落實(shí)，擁有近4年工作經(jīng)驗(yàn)的他卻也并不著急。只是，由于收入來源斷了，開銷也不規(guī)律了，對于自己的個(gè)人賬戶，李凱卻有些糊涂了。

“我從不記賬，一離職開銷也亂了，感覺自己的錢花得太快?！崩顒P介紹，自己的沒有理財(cái)?shù)牧?xí)慣，平?；ㄙM(fèi)都是直接從工資卡上取錢，對于個(gè)人財(cái)務(wù)更不明晰。

去年年底，李凱尚有12萬元存款，如今已經(jīng)是所剩無幾。李粗略算了一下他的賬目：春節(jié)給了父母5萬元預(yù)備在江西老家買房；自己過年期間孝敬父母 4000元，發(fā)紅包2000元，購買禮品2000元，以及同學(xué)朋友聚會(huì)等等，共計(jì)花費(fèi)1萬余元；而返粵離職之后迄今不足一月，各類開銷也近萬元；而他在 2008年在東莞長安鎮(zhèn)購買的一套小兩居每月尚需還貸2500元。

“一些錢自己都不知道干嘛去了，有點(diǎn)糊涂?！崩顒P笑言自己

離職之后，由于工作、收入、消費(fèi)習(xí)慣等等因素的變動(dòng)，不少人都會(huì)如李凱一般，對于個(gè)人銀行卡里的資金不清不楚，以致此后空嘆離職成本太高。

其實(shí)，在辭職之前，對于個(gè)人財(cái)務(wù)做一次合理的安排，有益無害，也不至于一旦自己急需用錢時(shí)顯得捉襟見肘。

離職前預(yù)留備用金

瀟灑地遞交辭呈，并合理地安排好這一階段安排個(gè)人財(cái)務(wù)，花錢不糊涂，甚至有時(shí)可能還會(huì)帶來意外的驚喜。

那么，對于正處于離職之際的白領(lǐng)而言，該如何安排自己的財(cái)務(wù)呢？

新婚的北京85后陳驪也在上周剛辦完離職手續(xù)，隨后即與丈夫共赴泰國補(bǔ)度蜜月，準(zhǔn)備3月初回京再找新工作。不過，她對于自己的資金狀況一點(diǎn)也不擔(dān)心，因?yàn)樵谵o職之前，她已經(jīng)把自己的賬戶安排的得井井有序。

“2萬度假預(yù)算，2萬的活期存款做備用金，5萬購買的短期理財(cái)產(chǎn)品，5萬投了中長期的基金作為我們的‘寶貝計(jì)劃’，剩下1萬買了保險(xiǎn)?！标愺P介紹，其已經(jīng)保持了多年的理財(cái)習(xí)慣，一直都是有計(jì)劃地安排家庭財(cái)務(wù)。目前她與丈夫月入1.5萬元左右，沒有房貸。

在國家理財(cái)規(guī)劃師專業(yè)委員會(huì)秘書長劉彥彬看來，離職之時(shí)，理財(cái)最重要的是穩(wěn)健?！安还軐τ谧约旱呢?cái)務(wù)如何安排，你都要保持自己財(cái)產(chǎn)的穩(wěn)定，因?yàn)橐坏╇x職，不確定因素很多?！?/p>

劉彥彬認(rèn)為，一個(gè)人一旦決定離職，應(yīng)該在此前幾個(gè)月就要做好財(cái)務(wù)安排。其中最重要即是預(yù)留一部分備用金?！稗o職后就沒了收入，所以必須提前準(zhǔn)備備用金來防范風(fēng)險(xiǎn)?！眲⒈硎尽?/p>

備用金的額度視乎自己的消費(fèi)水平和經(jīng)濟(jì)能力?！耙话阈枇舫?到6個(gè)月的日常支出?！眲┍蚪ㄗh。

實(shí)際上，一些人會(huì)把自己并不愿意把資金活期存入銀行，而更樂意將其用于投資，畢竟資產(chǎn)增值幾乎是每個(gè)人的夢想。

不過，劉彥彬并不贊成離職人群進(jìn)行投資，他認(rèn)為在收入來源已斷的情境下，如何穩(wěn)健地保值才是最重要的。

一些理財(cái)師也認(rèn)為，如果個(gè)人資產(chǎn)在20萬元以下，離職時(shí)理財(cái)應(yīng)該保持穩(wěn)健。備用金可部分活期存入銀行，而另一部分則可投資一些短期理財(cái)產(chǎn)品。

實(shí)際上，目前能夠?qū)崿F(xiàn)穩(wěn)健短期投資的，只有銀行理財(cái)產(chǎn)品。而且，由于監(jiān)管層嚴(yán)格規(guī)范短期理財(cái)產(chǎn)品變相高息攬儲(chǔ)，1月期以下產(chǎn)品正逐漸淡出市場。

據(jù)普益財(cái)富統(tǒng)計(jì)，2012年1月，銀行發(fā)行的期限為1月期以下的理財(cái)產(chǎn)品為108款，占比從2011年同期的28.83%降至7.02%。

對于存款20萬元以上，對資金流動(dòng)性要求不是很高的人而言，在預(yù)留備用金外，還可以將個(gè)人存款的50%，用來購買中長期的穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品，一般中期理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期年化收益率

但以一年以內(nèi)產(chǎn)品為宜，如果期限過長，趨勢較難判斷，風(fēng)險(xiǎn)相對較大。

離職賬單明細(xì)：算清糊涂賬

離職，可能是瞬間的沖動(dòng)，也可能是深思的結(jié)果。

在沒有再次入職前，很多人會(huì)選擇先享受離職后的悠閑時(shí)光，但是“悠閑”也是需要花錢的，時(shí)間在流走，成本也在增加：當(dāng)工資“按部就班”時(shí)，花銷不成問題，但是當(dāng)你離職以后，就要開始煩惱了??

離職成本，你支付得起嗎？

離職人士

1王磊

25歲，原港資在滬分公司市場專員，現(xiàn)民營企業(yè)總經(jīng)理助理

在一家港資在滬分公司工作1年半后，王磊正式提出了辭職，“考慮了大概有2個(gè)月，去年11月21日提出了辭職，填寫了離職申請表。”

王磊原先在單位的工作是市場部專員，后又兼任了一部分公關(guān)的事宜，“后來有同事離職，沒有招到人，她的工作也要我分擔(dān)一部分，實(shí)在是很辛苦，每天都加班到8點(diǎn)多，工資卻不到3000?！?/p>

王磊是上海人，但是公司離家比較遠(yuǎn)，早上9點(diǎn)要準(zhǔn)時(shí)打卡，于是她在公司附近與朋友合租了一間兩室一廳，一個(gè)月房租加上水電，約在1600元。工作日午飯室友會(huì)做好讓她帶去，周末則是回家吃住，一個(gè)月花在吃喝上的費(fèi)用大概在1000元。

“我已經(jīng)很省了，爸媽也會(huì)補(bǔ)貼我一些零花錢，但是就算這樣也基本屬于“月光族”。這份工作是我剛畢業(yè)時(shí)候找的，當(dāng)時(shí)就想有份工作先做起來，而且是家香港企業(yè)，現(xiàn)在是實(shí)在撐不下去了?！?/p>

經(jīng)過一番被挽留與交接，王磊在12月中旬拿到了“退工單”?！拔覀儐挝灰话汶x職要提前1個(gè)月說，領(lǐng)導(dǎo)對我也算仁慈，半個(gè)多月就給批了。我找同事把手上的事情交接好，還有員工卡、名片等一些東西交給行政，等著發(fā)最后一個(gè)月工資，基本就沒我什么事了?！?/p>

王磊與單位簽訂的勞動(dòng)合同上，并沒有要求支付違約金，檔案、社保等的轉(zhuǎn)移手續(xù)也交由行政處理，需要她額外支付的費(fèi)用基本沒有。

“辭職前，我就找好了下家，本來想過了年再入職，不過新公司讓1月頭就去上班，就只休息了半個(gè)月，而且我回父母家住了，所以也沒覺得生活有多拮據(jù)，平常開銷就是與朋友吃飯?！彪y得空閑下來，王磊與三五好友聚會(huì)吃飯，同時(shí)告知她已離職近況，大約花銷在600元。

保證工資卡里還有錢還就可以了?！?/p>

今年1月，她到新公司報(bào)到了，入職時(shí)一并交齊了退工單、身份證、學(xué)位證、醫(yī)保本、檔案袋等材料?！靶鹿ぷ魇羌颐駹I單位的總經(jīng)理助理，月薪稅后6000不到一點(diǎn)，住在老地方，就多出一天8塊錢交通費(fèi)，基本每月能存下一半錢，我還是挺開心的?！?/p>

離職人士

2許清

原本地咨詢公司咨詢師，現(xiàn)自主創(chuàng)業(yè)中

許清，211重點(diǎn)大學(xué)金融學(xué)研究生畢業(yè)，上海一家本地咨詢公司的咨詢師，稅后月薪超過1萬?！半x職是很無奈的決定，我已經(jīng)28了，結(jié)婚也有2 年，是時(shí)候考慮小孩的事情。平時(shí)工作壓力大，加班出差是經(jīng)常有，一直不敢要孩子，眼看著都快奔三十的人了?！笨紤]到下一代的問題，許清在原公司合同滿3年后，沒有再續(xù)簽，交接后自動(dòng)離職。

“公司也算體諒，而且要是請產(chǎn)假更麻煩，所以沒多為難就簽了，我也不用付違約金，檔案調(diào)到浦東的人才市場，保險(xiǎn)和公積金應(yīng)該是停交了?！痹S清的老公十分支持她的決定，同時(shí)也有能力承擔(dān)家庭的基本開支。

“我現(xiàn)在就調(diào)養(yǎng)身體，喝中藥、健身，突然閑下來也不知道做什么，就在淘寶上開了個(gè)網(wǎng)店，賣我沒穿過的衣服，以前買了很多都沒來得及穿，還有一些舊書和首飾，生意蠻清淡的，就當(dāng)個(gè)興趣?！辟x閑在家，曾經(jīng)的女強(qiáng)人也在慢慢適應(yīng)家庭婦女的角色?！盁堃恢笔抢瞎珶?，本來家里請了鐘點(diǎn)工，現(xiàn)在也辭了，平時(shí)我就自己做家務(wù)?！?/p>

“有小孩我想自己帶，估計(jì)沒個(gè)十年八年應(yīng)該不會(huì)再工作，也不知道以后想工作了還有沒有人要，可能會(huì)再讀個(gè)書，還沒想好?！庇?jì)劃趕不上變化，許清覺得還是隨遇而安吧。

你必須知的“五險(xiǎn)一金”細(xì)節(jié)

盡管已經(jīng)工作了四年，王娟依然不太清楚自己的五險(xiǎn)一金都交了些什么。她只知道每個(gè)月到手的工資有多少，卻甚少關(guān)心工資條上那些扣除的部分。

她甚至說不出來五險(xiǎn)是醫(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)五種?！艾F(xiàn)在就是按照每個(gè)月3000多的工資標(biāo)準(zhǔn)在扣?！彼f。

所謂的五險(xiǎn)一金似乎離王娟很遙遠(yuǎn)，“沒覺得有太大作用。”她在北京工作，可是戶口還在東北老家，于是生育保險(xiǎn)用不上。按照以往的政策，生育保險(xiǎn)只給戶口在本地的人。工傷的概率太小。而失業(yè)，她沒有經(jīng)歷過。養(yǎng)老保險(xiǎn)是太久以后才能享受到的福利，只有醫(yī)療保險(xiǎn)還能與生活有所牽連。

“但是，醫(yī)療保險(xiǎn)也很少能用到。我們是超過了1800元才能報(bào)銷，可是我從來都用不到這個(gè)數(shù)。”醫(yī)療保險(xiǎn)的報(bào)銷都有一個(gè)基數(shù)，要超過這個(gè)基數(shù)才能報(bào)銷。比如說，如果王娟某一年在醫(yī)院的門診費(fèi)用花費(fèi)了2500元，那么她就可以按照一定比例報(bào)銷2500元減去1800元的那一部分。這個(gè)福利對住院以及嚴(yán)重的病比較有效。

基本醫(yī)療保險(xiǎn)個(gè)人繳納工資基數(shù)的2%，單位繳納工資基數(shù)的9.8%其0.8%部分進(jìn)個(gè)人賬戶。因此醫(yī)療保險(xiǎn)還有一張卡或者一個(gè)存折。北京的通常是北京銀行的一個(gè)存折，這里面的錢可以用來在醫(yī)院或者定點(diǎn)藥店消費(fèi)，也可以用來提取。王娟每年能夠從這個(gè)賬戶中提取一千多元，這就是她跟五險(xiǎn)一金最直接的接觸。

即使辭職，醫(yī)療賬戶里的錢依然可以帶走繼續(xù)使用。但是醫(yī)保中斷三個(gè)月以上沒交的話就失效了。以后再交只能按照新參保人員來交。

很多人跳槽的時(shí)候都已經(jīng)找好了下家，因此與失業(yè)大多無緣。如果沒有找好工作，那么在離職的時(shí)候可以向單位申請失業(yè)保險(xiǎn)。社保交夠一年之后可以申請兩個(gè)月的失業(yè)金，兩年的能夠申請四個(gè)月，上有封頂。不過這并不包含主動(dòng)辭職的人。

失業(yè)保險(xiǎn)由個(gè)人繳納工資基數(shù)的0.5%，單位繳納1.5%。

五險(xiǎn)一金加起來，王娟每個(gè)月一共要交1000多元，其中公積金不到400元。公積金一般是個(gè)人交50%，單位交50%，每個(gè)月王娟的公積金加起來有約800元錢，“這還是太少了，對買房貸款來說沒有太大用處。”公積金都有一張卡，每個(gè)月自己工資里扣的錢以及單位交的那一部分錢最后都會(huì)打進(jìn)這張卡里。卡里的錢能夠租房、買房、裝修。

王娟已經(jīng)在北京買房，但是用的是商業(yè)貸款，沒有采取公積金貸款，“按照每個(gè)月繳納的公積金每個(gè)人可以申請一定數(shù)額的貸款。但是我的公積金太少，能夠申請到的貸款根本不夠買房的?！?/p>

(責(zé)任編輯：小晨)

養(yǎng)老保險(xiǎn)可異地轉(zhuǎn)移，醫(yī)保難辦

二月的春光還在遮遮掩掩，職場的人心已經(jīng)浮動(dòng)。你的身邊是否也是舊貌換新顏？離職，有時(shí)候比想象中更繁瑣。因?yàn)椴皇且患堧x職信就能解決所有手續(xù)，就像不是一句辭職就能斷了與曾經(jīng)共事的人的牽連。

辭職簽了以后，還要帶走自己的社保、公積金、檔案等。如果只是同城跳槽，這個(gè)手續(xù)會(huì)簡便許多。

同城跳槽手續(xù)便捷

盡管已經(jīng)跳過一次槽，張麗雯對自己的五險(xiǎn)一金仍然不是很清楚?！扒昂舐毼坏牡仔接胁顒e，跳槽后多交了一點(diǎn)點(diǎn)?！钡堑降锥嘟涣硕嗌?，她也并不是很清楚。

跳槽之前，張麗雯已經(jīng)在下一家公司中面試完畢。有一段時(shí)間，她甚至兩邊跑，同時(shí)都在上班。

后來離職證明終于批下來，她身兼兩份工作的艱辛才總算結(jié)束?！吧绫！⒐e金的變動(dòng)手續(xù)挺簡單的?！彼弥I(lǐng)導(dǎo)簽過字的離職證明去到之前單位的人事部，人事部的工作人員會(huì)自動(dòng)停掉社保、公積金。之后再去新單位，“帶上身份證就可以了。”她的社保公積金就接上了，使用的仍然是同一個(gè)賬戶。

不過，這中間有3個(gè)月的中斷期?！耙?yàn)樵谛聠挝挥?個(gè)月的見習(xí)期，這期間就沒有買社保、公積金?！睆堺愽┱f。其實(shí)，按照規(guī)定，見習(xí)期間，單位也應(yīng)該給員工購買五險(xiǎn)一金，只不過可以在數(shù)額上減少一定比例。

李茵茵與張麗雯一樣，都在北京工作。四年時(shí)間里，李茵茵換了3份工作。起初，她在一份行業(yè)媒體內(nèi)工作，算是事業(yè)單位，“因?yàn)閱挝焕锲赣萌藛T比較多，單位就給大家買了社保。”這份工作并沒有持續(xù)太久時(shí)間，很快她就去了另一個(gè)隸屬于農(nóng)業(yè)部的事業(yè)單位。由于她來的時(shí)候已經(jīng)不是應(yīng)屆畢業(yè)生，也沒有背景戶口，于是只能進(jìn)入聘用系統(tǒng)，而無法獲得事業(yè)編制。

事業(yè)單位的社保與公積金與一般公司并不一樣，“有編制的員工不用交社保，只交公積金?！迸c李茵茵一樣的聘用員工并不多，單位只給她們交了社保，就沒有交公積金，“這也沒有辦法，單位不重視這一塊。只希望早一點(diǎn)解決編制，進(jìn)入體制內(nèi)?！彪m然沒有公積金，但是單位給員工提供免費(fèi)的宿舍。就在家屬院里，一套三室一廳的房子，一人一間。

按照政策，張麗雯、李茵茵，因?yàn)閼艨诓辉诒本?，五險(xiǎn)里的生育保險(xiǎn)不能購買。但是按照北京今年新的政策，非戶籍人士也可以購買生育保險(xiǎn)。生育保險(xiǎn)必須繳夠一年以上才能使用。

而且在使用過程中，男女雙方也有差別。如果是女方生產(chǎn)之后去報(bào)銷生育保險(xiǎn)，除了能夠獲得生產(chǎn)費(fèi)用之外，還能享有四個(gè)月平均工資。但是男方則無法獲得這筆額外工資。

醫(yī)療保險(xiǎn)不能異地轉(zhuǎn)移

在從廣州跳槽來深圳的時(shí)候，因?yàn)橛X得太麻煩，黎藜將自己的社保、公積金都放在了廣州沒有遷出來。

在五險(xiǎn)一金的異地轉(zhuǎn)移中，真正變動(dòng)的只有養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)以及公積金。其中只有養(yǎng)老保險(xiǎn)是可以在同一個(gè)賬戶中續(xù)交的。養(yǎng)老保險(xiǎn)的異地轉(zhuǎn)移需要新城市社會(huì)保障局的接收函，把這張函給遷出城市的社會(huì)保障局以后。之前城市的社保局會(huì)將養(yǎng)老保險(xiǎn)的金額打入到新城市的賬戶之中。

醫(yī)療保險(xiǎn)是沒有辦法異地轉(zhuǎn)移的。到了新城市之后，新單位只能重新辦理一個(gè)新的醫(yī)療保險(xiǎn)賬戶。但是之前醫(yī)療保險(xiǎn)賬戶里的錢是可以在藥店消費(fèi)或者取現(xiàn)的，不過消費(fèi)只能在以前的城市進(jìn)行。北京的醫(yī)療保險(xiǎn)在存折之中，可以直接在銀行取現(xiàn)。而很多城市則是醫(yī)?？?。醫(yī)?？ǖ娜‖F(xiàn)需要去到當(dāng)?shù)厣绫＞?，而且只能在養(yǎng)老保險(xiǎn)轉(zhuǎn)出一個(gè)月之后才能取現(xiàn)。

很長一段時(shí)間中，公積金也是不能異地轉(zhuǎn)移的。但是現(xiàn)在，很多城市都展開了異地專業(yè)的業(yè)務(wù)。在新單位繳納了一個(gè)月公積金，也就是說有了新的公積金賬戶之后，可以要求新單位去公積金管理中心拿一張接收函，再把接收函和新的賬戶給原單位，這樣原單位就能全權(quán)辦理轉(zhuǎn)移。

公積金賬戶里的錢與醫(yī)療保險(xiǎn)一樣，也可以提現(xiàn)。但是這個(gè)提現(xiàn)需要戶口遷出證明。

如果嫌麻煩，養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、公積金都可以不用遷出，仍然放在那里。養(yǎng)老保險(xiǎn)與工齡相關(guān)，如果不遷出，工齡就歸零重新統(tǒng)計(jì)。醫(yī)療保險(xiǎn)與公積金賬戶里的錢會(huì)一直在那