第一篇：格萊珉銀行讀書筆記大全

關愛窮人和第二代格萊珉銀行模式

——讀《窮人的誠信》有感

張程俊2008201324

中國有句名言，“得民心者得天下”，格萊珉銀行能夠從一個剛起步時要依靠孟加

拉中央銀行支助的微型金融機構成長成現在的擁有會員500萬、不良貸款率不到6%的服務于窮人的大型金融機構，當然不是偶然。抓住天時大力改革，把握地利有效貸款，更重要的是民心，關愛窮人收獲貸款，使得格萊珉銀行克服了幾次信貸危機，成為小額信貸業(yè)的航空母艦。

窮人在獲得貸款方面一直是受到排斥的。窮人沒有什么生存收入因素，例如土地，資本、剩余家庭勞動力、受過教育的人力資本以及經營企業(yè)的知識。對他們來說，信貸工程是高風險、低收益的行當，信貸機構幾乎不相信他們能夠還款，形成了信貸的貧困客戶的弱代理性。那么格萊珉銀行為什么還會放心的給窮人“大肆”貸款，甚至給不能按期還款的窮人再貸款的機會、給最貧困客戶免息貸款等這些“大行其是”的舉動呢？

從格萊珉銀行建立之日起，銀行就把幫助窮人脫貧當做服務宗旨。1998年以前，經典的格萊珉銀行模式已經證明了窮人的誠信是可靠的，并且的確幫助一些窮人走上溫飽生活。1998年，特大洪水時，格萊珉銀行拿出自己的災難資金為窮人慷慨解囊，之后向中央銀行再貼現貸款來支付災后民眾為了日常需求形成的擠兌，這也是為了會員窮人們能夠生存下去。然而這場特大洪災后2成的借款人不再與銀行聯系，也給格萊珉銀行帶來了前所未有的信貸危機。然而銀行管理者們沒有抱怨窮人們?yōu)榱松嫦氯サ摹把远鵁o信”，而是從自身體制開始找問題，積極地收集各方面的信息、積極地討論，尋求既能挽回不良貸款，又能幫助災后“隱匿”的會員們改善生活的方法。不僅如此，銀行的管理者們積極改革、制定實際細則、用實際行動去進一步把以前的相信窮人、服務窮人的貸款宗旨向新型的關愛窮人、服務窮人的宗旨實踐。這就慢慢跨進了第二代格萊珉銀行的時代。

銀行的無數關愛窮人的業(yè)務幫助銀行和窮人實現了雙贏。用靈活貸款、合同貸款

勸說逃避的借款者回到銀行，用貸款去重新改善生活，償還債務；為了會員的養(yǎng)老，規(guī)避他們的養(yǎng)老投機心理，給他們建立承諾性預約儲蓄，比如養(yǎng)老金賬戶；分期付款金額可以由借款人根據自己的投資周期與銀行妥協(xié)商量；搭橋貸款，六個月監(jiān)控后再貸款等，貸款的靈活性保證了信貸的需求和供給保持同步，滿足借款人及時抓住投資機會的需求或者應付危機；為鄉(xiāng)村會員提供最好的創(chuàng)收機會的創(chuàng)新，如“電話女士“計劃；為女性借款人及其丈夫建立貸款保險計劃，減除借款人對身后給家庭遺留債務的擔憂，也保護了女性借款人在其家庭的主要創(chuàng)收者死后免遭貧困；改革貸款上限制度，為具有較高投資能力的借款人提供大量貸款，使他們快速脫貧；針對最貧困群體，在貸款期限、儲蓄要求和償還條件方面有特別計劃；設立為借款人的子女（更偏重于女）接受高等教育提供資金的貸款；設立不同標準的獎學金，鼓勵借款人的子女接受教育。這些林林總總的關心窮人客戶的貸款方案或儲蓄計劃，確實使無數窮人脫離了貧困，同時也使格萊珉銀行這艘航空母艦破浪疾行。這當然也與格萊珉銀行的員工的奉獻精神、職業(yè)道德和自身能力有關。員工以格萊美銀行工作為榮，以改進窮人的生活為幸福，守護著銀行的利益，也守護者所有會員的利益，強烈認可自己工作的巨大意義。格萊珉銀行的工作無疑同時得到了窮人和員工的支持，這就是“民心可用”。您可曾料想，這些改革后既關愛窮人又有利銀行發(fā)展的貸款業(yè)務和儲蓄計劃很多都是來源于銀行在調查信息后采納借款人意見的結果？關愛窮人，在窮人的支持下，格萊珉銀行才能穩(wěn)穩(wěn)當當地瓜分了孟加拉小額貸款行業(yè)的最大塊蛋糕。格萊珉銀行拯救了窮人，窮人發(fā)展了格萊珉銀行，銀行又要打算更廣泛、更深地實現其關愛窮人、使窮人脫貧的計劃，“到2010年，會員達到1500萬人目標是沒有任何一個貧窮的婦女被遺漏，銀行會員將包括孟加拉國所有的窮人和鄉(xiāng)村里的赤貧者；鄉(xiāng)村里的所有乞丐都成為格萊珉銀行的會員；半數借款人將得到小企業(yè)或

者特別投資貸款的支持；發(fā)放具有增收機會的‘電話女士’100萬名；至少有10萬名得到助學貸款的資助；每年頒發(fā)5萬份獎學金??”，然后窮人會怎么做呢呢?飲水勿忘挖井人，可誰又是挖井人呢？如此良性循環(huán)??

上世紀90年代末，本世紀初引入格萊珉銀行模式到我國后，迅速表現出了勃勃的生機和旺盛的活力，發(fā)展勢頭旺盛。記得當年格萊珉銀行的創(chuàng)辦就是源于尤努斯教授歸國后與制作竹凳的工人蘇菲亞·卡圖在孟加拉國南部喬布拉村的一次偶然相遇，通過對她借高利貸的艱難遭遇和農村困難生活的了解，尤努斯決定開始慢慢試驗摸索，尋求支持，最終創(chuàng)建了服務窮人的格萊珉銀行。說明了從這種小額貸款模式產生開始，就流淌著農村生產力的血液。略帶向中國本土特色改變后，這種模式更是適應我國貧困地區(qū)農戶生產力水平，包括貧困地區(qū)人口素質和自身管理能力；適應了窮人道德觀念和自身管理能力；適應了農民道德觀念，五戶聯保適應著農村欠債還錢的傳統(tǒng)觀念（宅基地和林地頒發(fā)產權證后，很多地方小額的宅基地和房屋抵押貸款逐漸取代五戶聯保制度，更為方便）；適應了扶貧到戶的要求。貸款后的分期付款也適合農村經濟的特點。農村小額貸款解放了貧困地區(qū)長期閑置的自然資源和勞動力資源，得到巨大發(fā)展，得到“三高“的巨大成績（資金入戶率高，項目成功率高和資金回收率高）。尤其是農村信用社從格萊珉經驗自己創(chuàng)新一套，利用自己資金多、網點密、深入農村等優(yōu)勢，鞏固了信用聯社的農村金融市場主力軍地位, 通過“ 興農貸款”工程, 與農戶的關系更加貼近, 與農戶的感情更為融洽, 以前有些農民覺得貸款要憑“ 關系” , 而現在貸款上門到農戶, 信用社主動了解農戶貸款需求, 現場辦理, 解除了原來個別農戶的疑慮, 農戶普遍認為信用社真正是農民自己的銀行。提升了農戶貸款的質量。信用社對農戶發(fā)放信用貸款, 說明了信用社對農戶的信任, 相反, 農戶也以“ 信用” 來回報信用社, 整個興農貸 款基本上沒有產生不良貸款, 個別農戶由于客觀因素貸款逾期, 也主動到信用社說明情況, 盡力歸還貸款。然而畢竟也有少數的不誠信，在我國進行農村小額貸款時，在貼近農戶，關愛農戶的同時，也要給農戶曉之以理，使所有借款人唱起誠信之風。誠實守信是農村信用社得以生存發(fā)展的基石, 是每筆貸款得以歸還的最佳保證, 所以在經營理念創(chuàng)新上應突出倡導誠信。現階段認真開展信用農戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農村信用社區(qū)的創(chuàng)建活動是完全有必要的, 在信用評級的基礎上, 對文明信用戶予以信貸支持, 對失信戶予以信貸制裁, 大力倡導“ 守信光榮, 失信可恥” 的氛圍, 培育誠實守信的文明風范, 培養(yǎng)有素質、講誠信的新型農民, 為農民順暢融資營造良好的的信用環(huán)境。

另一方面，在當今宅基地或土地抵押貸款順利發(fā)展的同時，農村信用社應該學習格萊珉銀行，去幫助借款人尋找好的至少是穩(wěn)定的增收機會，或者進行技能培訓，授人以漁，使其能夠最后還清貸款。就算不能還清，實行類似的貸款保險計劃（加入信貸監(jiān)督，最好還加入不影響社會主義目標建設的信貸懲罰機制起著對貸款違約的約束作用），至少死后就不欠賬了。這樣就不至于最后真的讓農戶土地被沒收，這不利于社會主義的發(fā)展，更與共產主義背道而馳。同時，隨著我國老齡化越來越嚴重，據估計，到2030年，我國將是世界上65歲人口比例最高的國家，這樣實行強制性的養(yǎng)老金計劃就顯得多么有意義。農村小額貸款要注意服務農戶、窮人，然而有的農村信用社在信貸投放上“求大放小 ” ,偏離“三農 ” ,造成農民和農村中小企業(yè)貸款難的問題仍然比較突出。只有熱切關愛農戶的生活需求和信貸需求，信貸機構才能在當今多元競爭的農村金融市場站穩(wěn)腳跟。然而如何在關愛農民、滿足農村市場資金需求的同時將風險控制在可控范圍之內，這是一個非常嚴肅的問題。如果不顧風險，盲目貸款，那就是竭澤而漁，雖然部分農戶暫時受益，但短暫的收益過后，農村信貸又將陷入資金供給的荒蕪，絕大部分農民還是將處于資金需求不得滿足，資金需求得不到“關愛”的狀態(tài)。只有在關愛農戶，給予靈活性的貸款的同時，利用格萊珉銀行模式加以符合中國特色的創(chuàng)新，將窮人的銀行做大做久，窮人和信貸機構才能得到最大的雙贏。

第二篇：以格萊珉銀行模式完善我國農村小額貸款體系

以格萊珉銀行模式完善我國農村小額貸款體系

［摘要］孟加拉國經濟學家尤努斯教授創(chuàng)建的格萊珉銀行（Grameen Bank），以其獨特的小額貸款思想在消除貧困、扶助生存型創(chuàng)業(yè)過程中創(chuàng)造了令人矚目的佳績，形成了一系列具有普遍價值的經驗。研究與借鑒其經驗，尋求資金補充、貸款流向、風險監(jiān)管等工作難點的具體解決路徑，對促進和完善我國農村小額貸款體系建設具有重要意義。

［關鍵詞］格萊珉銀行；農村小額貸款

［基金項目］本文系桂林航天工業(yè)高等?？茖W校2009年科研立項課題“我國農村小額貸款的發(fā)展――以格萊珉銀行為鑒” 的階段性成果之一,項目編號：X09S028

［作者簡介］張景新，桂林航天工業(yè)高等專科學校講師，廣西桂林，541004；張雅瓊，桂林航天工業(yè)高等?？茖W校講師，廣西桂林，541004

［中圖分類號］ F830.34 ［文獻標識碼］ A ［文章編號］ 1007-7723（2011）02-0008-0003

我國有7.5億人生活在農村地區(qū)，約占中國全部人口的57%。但擁有中國多數人口的農村地區(qū)，金融服務的水平卻與城市有著巨大的差距。這對于正在開展農村建設的農民來說，無疑是個掣肘。加大對農村金融的扶持，旨在通過金融服務讓貧困農民獲得生存與自我發(fā)展的機會。小額貸款既是一種重要的扶貧方式，更是一種金融服務的創(chuàng)新。有效解決農村融資困難已成為我國目前發(fā)展農村經濟一個重要的基本工作。

一、我國農村小額貸款現狀及特征

（一）發(fā)展快潛力大

自1994年開始引進小額信貸以來，經過十多年的發(fā)展，小額信貸在我國經歷了一個由試點到推廣的過程，并在這之中得到了很好的發(fā)展。即使是在金融危機席卷全球的2008年，在全球金融市場以及我國城市金融市場都經歷寒冬時，我國農村金融市場特別是農村小額信貸市場卻依然發(fā)展得如火如荼。目前農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款的農戶數量接近7000萬戶，受益農民3億左右?？梢哉f我國小額信貸發(fā)展的歷史雖然很短，但已經引起了全世界的廣泛關注。截至2010年底，我國銀行業(yè)金融機構涉農貸款余額為11.77萬億元，全年新增涉農貸款2.63萬億元。同期，我國農戶貸款余額為2.6萬億元，新增5909億元。

（二）機構多網點少

目前為農村提供小額貸款服務的金融機構包括：中國農業(yè)銀行、中國農業(yè)發(fā)展銀行、農村合作金融機構（含農村信用社、農村商業(yè)銀行和農村合作銀行）、郵政儲蓄銀行、小額貸款公司等。雖然現在涉農的金融機構很多，但國有商業(yè)銀行出于規(guī)范管理、風險控制等因素從農村全線淡出，而面向農村開展小額貸款業(yè)務的主要以農村信用社和2007年成立的郵政儲蓄銀行為主，致使面向基層農村的網點偏少，農村金融服務充分性不足，金融資源配置效率低下，致使農民在農村申請貸款往往成本高費用大，對于金融機構提供的貸款只能望洋興嘆，嚴重制約了我國農村經濟的發(fā)展。

（三）供給少缺口大

當前農村小額貸款的主要供給機構為農村信用社，它以占全部金融機構12%左右的儲蓄余額支撐著60%～70%的農業(yè)貸款。中國農業(yè)銀行、中國農業(yè)發(fā)展銀行等政策性銀行限于業(yè)務發(fā)展，無力直接去顧及基層農戶的金融需要。而郵政儲蓄銀行與縣域小額貸款公司剛剛起步，對農村小額貸款的季節(jié)性、零散性、小數額、多批次的特點沒有完全把握，無法形成有效供給。伴隨著我國農村經濟結構的調整與發(fā)展，農村資金需求呈現出金額大、期限長、利率要求低的特點，而農村信用社開辦的小額信貸項目每筆數量不超過5000元人民幣，郵政儲蓄銀行發(fā)放的農戶小額貸款最高5萬元，這對于農戶的需求來說可謂杯水車薪，造成我國農村可用貸款缺口很大。

（四）信用低擔保難

借款人違約風險是所有資金借貸市場都普遍存在的，小額信貸市場也不例外。我國農村地區(qū)經濟實力弱，同時農業(yè)又屬于高風險、微利行業(yè)，加之個別農戶信用意識淡薄，存在逃債、賴債行為，導致農村整體信用環(huán)境欠佳，違約風險較大。法律控制違約風險的主要機制就是擔保，分為物權擔保和信用擔保兩種。我國農村地區(qū)普遍缺乏抵押物或質押物，這使得當前通行的物權擔保在農村地區(qū)應用起來局限性很大；而信用擔保中，借貸機構受限于農村無征信系統(tǒng)的現狀，不可能對個人的信用狀況作出全面的判斷，在信息不對稱的情況下，自然會減少貸款額度。

二、孟加拉尤努斯GB模式的啟示

格萊珉銀行（Grameen Bank）模式，起源于20世紀70年代孟加拉經濟學家穆罕默德?尤努斯教授（Professor Muhammad Yunus）的小額貸款試驗，它借貸給無物權抵押擔保的窮人，同時能夠贏利并可持續(xù)發(fā)展，其運作方式可供我國完善農村小額貸款體系為鑒。格萊珉銀行模式大致有如下四點獨特之處：

（一）小組聯保

格萊珉銀行在控制貸款成本與違約風險方面進行了有效創(chuàng)新。他們面對該國窮人單筆貸款金額較小、放貸成本較高、沒有有效抵押物與質押物的實際情況，獨創(chuàng)了小組信用聯保模式，要求每個貸款申請人都必須加入一個由相同的社會背景、具有相似目的的人組成的聯保小組，每5人組成一個小組。聯保小組中設立對集體負責的同組監(jiān)督人，如果借款集體中的任何一個人無法還貸，該小組的其他成員今后的貸款就會受到約束，這樣就使貸款的農戶之間產生了信用制約，促進了小組成員之間的相互監(jiān)督，并形成了利益共同體，保證了貸款的安全和持續(xù)性。聯保小組實際上運用的就是典型的團體激勵機制，用內生性的激勵機制代替了抵押擔保制度。這種機制安排有效地降低了銀行的監(jiān)管成本，將銀行的外部監(jiān)督轉化為成員自身的內部監(jiān)督，同時也把部分組織成本轉移到聯保小組，從而減少了交易成本和信息不對稱的情況。嚴密的組織和制度保障，使各貸款戶之間形成相互支持、相互監(jiān)督的良好氛圍，從而保證了較高的還款率，降低了違約風險。

（二）整貸零還

格萊珉銀行還突破了傳統(tǒng)金融機構的還款模式，創(chuàng)立了每周還款模式。貸款不需要任何抵押和外部擔保，基本貸款期限一般為一年，實行單利計息和分期等額還款制度。貸款分期償還，不允許一次性提前還清貸款，從貸款一周后開始償付，每周償付數額是總還款額的2％，分50周償還。借貸人每周只需償還非常小數額的貸款，在日積月累中，就會不知不覺完成還款。也正是由于這種還款模式的制定，才保證了格萊珉銀行的高還貸率。如果借貸客戶遇到突發(fā)事件或發(fā)生意外情況不能按時償還基本貸款，就轉入靈活貸款。所謂靈活貸款，是在借貸雙方協(xié)商的基礎上，變更基本貸款的條款，比如延長貸款期限（不再局限于1年）、減少分期還款頻次等，使貸款條款更符合借款人的經濟現實，減輕還貸壓力，從而減少不良貸款的實際發(fā)生率。

（三）技能培訓

格萊珉銀行還向貸款戶提供生產性指導服務，幫助貸款戶脫貧致富?！笆谌艘贼~，不如授人以漁”，格萊珉銀行的貸款不但支持農戶的糧食生產，還支持農戶的家庭副業(yè)，包括養(yǎng)殖業(yè)、小手工業(yè)、小加工業(yè)與小商業(yè)項目等。銀行成立農業(yè)基金會、漁業(yè)基金會、紡織基金會、信托基金會、鄉(xiāng)村基金會等5個基金會，在每個縣設立一個分會，負責向貸款戶提供農業(yè)技術指導和產銷服務，幫助農民發(fā)展生產。具體投資項目的選擇完全由農戶根據自身特點和市場的需求來決定，投資效益比較有保障。

（四）多重身份

格萊珉銀行也對融資模式進行了創(chuàng)新。一名格萊珉銀行的貸款者，一般還有另外兩個身份：銀行的存款者和銀行的持股者。如果借貸機構不可以接受存款，捐款和股本全部貸出就難以為繼?？少J可存，是格萊珉銀行可持續(xù)發(fā)展的關鍵。格萊珉銀行還鼓勵貸款者成為持股者――他們可以購買格萊珉銀行的股份，成為一名股東。每股的價格大概是1.5美元，只要他們有這筆錢，就可以購買一股――每個人限買一股。如今，格萊珉的貸款者擁有銀行94%的股權，另外6%為政府所擁有。通過這種“貸款者+存款者+持股者”三位一體的身份，讓客戶把自己的命運與銀行緊緊地捆綁在一起，成為了忠實的“格萊珉信徒”。

三、完善我國農村小額貸款的路徑

（一）完善貸款體系

我國農村小額貸款體系主要是指以農村合作金融機構與郵政儲蓄銀行為主，以政策性銀行與各類扶貧基金為輔的貸款體系。完善我國農村小額貸款體系的首要任務，是必須對我國的農村合作金融機構以“明晰產權關系、強化約束機制、增強服務功能、國家適當扶持、地方政府負責”為目標進行改革。以中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會出臺的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》為契機，完善農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構的布局；以《關于小額貸款公司試點的指導意見》為契機，引導縣域小額貸款公司在農村地區(qū)充分發(fā)揮作用。政府應加強國有商業(yè)銀行的支農力度，合理分配支農資金，體現社會主義市場經濟的優(yōu)越性，同時還應強化婦聯、共青團的服務職能，合理配置扶貧基金作為小額貸款體系的補充。

（二）優(yōu)化信用環(huán)境

優(yōu)化信用環(huán)境可以從微觀層面與宏觀層面兩方面著手。在微觀層面上，針對個別農戶信用意識淡薄的現實，金融機構要結合“三農”實際，突破傳統(tǒng)物權擔保的授信模式，充分運用農戶聯保，創(chuàng)新個人信用擔保模式，以具體措施控制貸款者的違約風險，保證還款。同時金融機構還要加強對貸款者信用工程的建設，一是通過對農戶的經濟狀況與信用狀況的調查，建立經濟信用檔案；二是在經濟信用檔案的基礎上建立信用評級機制，加強對風險的監(jiān)管；三是要將靜態(tài)監(jiān)控與動態(tài)檢查結合起來，全面加強貸中、貸后管理，及時掌握信息，及時變更經濟信用檔案，預防和化解貸款風險。從宏觀層面優(yōu)化信用環(huán)境，重點在于加強對金融機構的監(jiān)管，強化金融機構的自律，建立以行業(yè)協(xié)會為核心的小額貸款風險補償基金，對金融機構的貸款損失進行補償。

（三）制定扶持政策

為引導金融機構改善農村地區(qū)金融服務，實現城鎮(zhèn)反哺農村，政府應針對農村小額貸款的點多、面廣、量小、次多的特點，在各項政策的制定上加以扶持。首先，可以允許小額貸款機構根據“成本―收益”原理制定合理的利率水平，使其利息收入能夠覆蓋其運營成本和呆賬損失。其次，可以實行稅收優(yōu)惠政策，減免小額貸款機構的營業(yè)稅與所得稅。再次，可以成立政策性擔保公司與保險公司，專門辦理涉農擔保與保險業(yè)務，增加農戶的擔保渠道，并對生產經營中的風險進行分散與轉移。

（四）創(chuàng)新發(fā)展模式

我國現在的農村金融機構主要由銀行業(yè)金融機構――中國農業(yè)銀行、中國農業(yè)發(fā)展銀行、農村合作金融機構（含農村信用社、農村商業(yè)銀行和農村合作銀行）、郵政儲蓄銀行與非銀行業(yè)金融機構――小額貸款公司共同組成。但非銀行業(yè)金融機構面臨著很多尷尬的處境，如只能發(fā)放貸款不能吸收存款，融資渠道只限于股東資本金、捐贈資金、以及不超過兩個銀行業(yè)金融機構的融入資金，這嚴重制約了其進一步發(fā)展。我國在完善農村小額貸款體系的過程中，應當適時放開非銀行業(yè)金融機構的吸儲條件，并使金融機構的金融資本與當地婦聯、共青團的扶貧基金的技能培訓相融合，為我國農村的可持續(xù)發(fā)展探索出新的模式。

四、結語

農村小額貸款體系作為我國發(fā)展農村經濟提升農村金融服務的重要途徑，其能否健康順利地發(fā)展，不僅關系到我國農村金融系統(tǒng)的穩(wěn)定，還關系到我國“三農”問題的解決。因此，我們應以格萊珉銀行模式的實踐啟示與我國農村的現實情況相結合，探索出符合我國國情的農村小額貸款體系，以符合維護社會穩(wěn)定、解決“三農”問題和建設社會主義新農村的戰(zhàn)略要求。

［參考文獻］

［1］林鷺艷,李龍華,孟昆霖,溫小敏.農村小額貸款激勵機制研究［J］.現代商業(yè),2009,(33).［2］嚴偉,張永青,湯澍,張維亞.論尤努斯小額貸款思想在PPT旅游開發(fā)戰(zhàn)略中的應用――南京市農業(yè)旅游開發(fā)富農新思路［J］.商業(yè)經濟,2009,(9).［3］劉人瑋.我國小額貸款公司的現狀與出路［J］.法制與社會,2009,(8).

第三篇：格萊珉銀行的小額信貸經驗與中國扶貧小額信貸改革的思考

格萊珉銀行的小額信貸經驗與中國扶貧小額信貸改革的思考

楊 剛 杰

對鄉(xiāng)村弱勢貧困人群的金融扶持問題，是世界進入市場經濟時代、現代金融制度創(chuàng)立的數百年間，在全球范圍內長期未能有效破解的難題。被譽為“窮人銀行家”的孟加拉國經濟學家、金融家穆罕默德·尤努斯教授及其創(chuàng)辦的格萊珉鄉(xiāng)村銀行，通過發(fā)明小額信貸，有效地解決了這個難題，因此，榮獲2006瑞典諾貝爾和平獎，這在國內外反貧困界和金融界引起轟動。當前，格萊珉鄉(xiāng)村銀行小額信貸模式目前正在被復制到全球59國家，而且，既有包括歐美在內的發(fā)達國家，又有包括中國在內的廣大發(fā)展中國家。格萊珉鄉(xiāng)村銀行小額信貸成功的秘訣是什么，以往對鄉(xiāng)村弱勢貧困人群的金融扶持問題出在哪里，中國的扶貧小額信貸應該怎樣改革，這些都是我國反貧困界和金融界議論的熱門話題，本文試做一點初步探討。

一、格萊珉鄉(xiāng)村銀行小額信貸的成功經驗

孟加拉國是世界50個最不發(fā)達國家之一，經濟基礎薄弱，資源貧乏，生產力水平落后，人民生活十分貧困。據世界銀行最新統(tǒng)計，孟國尚有約50%的人口生活在貧困線（upper poverty line）以下，其中34%的人口生活在極貧線（lower poverty line）以下。在尤努斯創(chuàng)建孟加拉格萊珉鄉(xiāng)村銀行的上個世紀70年代，孟加拉的貧困狀況和孟加拉窮人獲得信貸的困難狀況幾乎令人難以想象。在幾乎所有的貧困地區(qū)，窮人被那些高利貸所控制與剝削，他們不能擺脫高利貸，因而甘受高利貸放款者施加給他們的不公平信貸；另一方面，正式金融機構卻嚴重忽視了窮人這一最需要信貸服務的群體，把這些渴望貸款的窮人排除在信貸體系之外，使他們難以用貸款來改變他們的生活。

尤努斯教授1976年創(chuàng)辦格萊珉銀行，專門借出小額信用貸款給農村窮人，甚至身無分文的乞丐。對于孟加拉國普通商業(yè)銀行來說，小額貸款往往是一個不愿涉足、也不屑于涉足的領域。首先，運作成本高昂；其次，償還風險過大。那么，尤努斯又是如何運作，擺脫這兩大問題困擾的呢？《大西洋月刊》專欄作家戴維·伯恩斯坦為尤努斯總結出了兩個詞：“信任”和“相互負責”。格萊珉銀行完全顛覆了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信貸哲學，采取與普通商業(yè)銀行完全背道而馳的經營理念和經營策略，通過向孟加拉社會最底層的窮人提供小額銀行貸款，使這些在通常金融制度下無法得到信貸的人有了發(fā)展的起步資本。

格萊珉銀行30多年來先后在孟加拉設立了１０００多家信用社，為２００多萬社會最貧窮人口提供了數十億美元無擔保的小額貸款，其中９７％是婦女；目前有2185家分行，服務69140個村的639萬借款人，而員工總數只為18151人，平均每名員工要服務3.8個村子和352名借款人；開業(yè)以來，保持著良好的經營業(yè)績，還款率始終維持在９７％以上，除了創(chuàng)辦當年及1991年至1992年兩個水災特別嚴重的年頭外，一直保持盈利，2005年的盈利達1521萬美元(折合1.2億元)，這一數字讓許多世界知名銀行都為之贊嘆。相比于國際社會動輒援助上億美元資金，卻很難幫助孟加拉國減緩貧困狀況的現實，曾經被人稱作“光腳銀行”的格萊珉銀行，在金融界乃至消除貧困領域，創(chuàng)造出了一個神話。孟加拉現有4家比較大的鄉(xiāng)村銀行，格萊珉鄉(xiāng)村銀行是其中規(guī)模最大、經營最成功、聲譽最高的一家。

從已經公開的資料不難看出，格萊珉銀行其實是一家完全意義上的股份制現代商業(yè)銀行，94%的股權是由存戶所有，政府持有象征形式的6%。它具備現代商業(yè)銀行所必備的一切經營要素。格萊珉銀行成功的訣竅首先在于它獨特的信貸制度，即“小組+中心+銀行工作人員”的信貸制度?；趯γ霞永瓊鹘y(tǒng)農村社會的理解，尤納斯要求每個貸款申請人都必須加入一個由相同經濟與社會背景、具有相似目的的人組成的支持小組，每五人組成一個小

組，絕大部分是女性。并建立起相應的激勵機制，通過這些機制來保證支持小組的成員之間建立起良好的相互支持關系。貸款支持小組是一種非常巧妙的機制上的創(chuàng)新，它有效地降低了銀行的監(jiān)管成本，將來自銀行的外部的監(jiān)督轉化為來自成員自身的內部監(jiān)督；同時，支持小組還在小組內部激發(fā)起更大的競爭意識和更強烈的相互支撐意識。在支持小組的基礎上，格萊珉銀行還鼓勵各支持小組形成更大的聯盟，即“中心”。

“中心”是村子里八個小組組成的聯盟，每個中心都有幾十名成員，由成員互選一名中心代表，負責與中心經理緊密溝通。中心每周按時在約定的地點派出代表與銀行的工作人員開會，并向中心經理繳付每周的還款及存款。如果當中有成員面臨困難，通常不用中心經理操心，小組其它成員或中心代表會幫助她們。中心的負責人是由所有成員選出的組長，負責中心的事務，幫助解決任何單個小組無法獨立解決的問題，并與銀行指派到這個中心的工作人員密切合作。格萊珉鄉(xiāng)村銀行的某一個成員村民在一次會議期間正式提出一項貸款申請，銀行工作人員通常會向支持小組組長和中心負責人咨詢，組長與中心負責人在決定貸款中擔負很大的責任，也有相當大的話語權利。中心會議上的所有業(yè)務都是對外公開的，這有效地降低了來自銀行的腐敗、管理不當以及誤解的風險，并使負責人與銀行職員直接對貸款負責。在商業(yè)銀行頻繁爆發(fā)內部腐敗丑聞的今天，孟加拉鄉(xiāng)村銀行公開透明的“小組＋中心＋銀行工作人員”的貸款程序是非常有智慧的一種金融機制創(chuàng)新，有效降低了由腐敗與無效率帶來的金融風險。

同時，為了幫助那些根本沒有知識與經驗的借款者，他們不斷簡化貸款程序，最終將信貸償付機制提煉為：（1）貸款期1年；（2）每周分期付款；（3）從貸款一周后開始償付；（4）利息是10％；（5）償付數額是每周償還貸款額的2％，還50周；（6）每1000塔卡貸款，每周付2塔卡的利息。這種簡化的貸款償付程序被證明是行之有效的。

尤努斯與格萊珉鄉(xiāng)村銀行的信貸哲學試圖顛覆窮人沒有信用而且難以償還貸款的信貸教條。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行總是想象每個借款人都打算賴帳，于是他們用繁密的法律條款來限制客戶，保證自己不受損失。尤努斯卻有相反的哲學?！皬牡谝惶煳覀兙颓宄谖覀兊捏w系中不會有司法強制的余地，我們從來不會用法律來解決我們的償付問題，不會讓律師或任何外人卷進來。”格萊珉鄉(xiāng)村銀行的基本假設是，每一個借款者都是誠實的。“我們確信，建立銀行的基礎應該是對人類的信任，而不是毫無意義的紙上合同。孟加拉鄉(xiāng)村銀行的勝敗，會取決于我們的人際關系的力量?！鄙踔?，當格萊珉鄉(xiāng)村銀行面臨借貸者確定無法償還到期貸款時，也不會假想這是出于借款者的惡意行為，而是調查逼使借款人無法償還貸款的真實境況，并努力幫助這些窮人改變自身條件或周圍環(huán)境，重新獲得貸款的償還。就是依靠這種與傳統(tǒng)銀行截然不同的信任哲學，格萊珉鄉(xiāng)村銀行一直保持極低的壞帳率。

格萊珉銀行成功的訣竅還在于它獨特的經營辦公成本控制。為了收支平衡并保持盈利，格萊珉銀行嚴格控制經營辦公成本開支。這家銀行的總部位于孟加拉國首都達卡的米爾普路，是一排高磚墻圍起的４座小樓。據報載，中國的銀行家和政府官員前去取經時“驚訝”地發(fā)現，里面居然沒有前臺接待、沒有地毯、沒有電梯，甚至連電話機也少得可憐，“寒酸”的毫無現代商業(yè)銀行的“氣派”。盡管天氣炎熱，許多辦公室內只配備了吊扇，唯一配有空調設備的是位于５層的一間計算機室。辦公室里沒有太多現代設備，滿眼看去多是手動打字機和一摞摞的記賬本。就是在這里，銀行的經理們監(jiān)督著無數筆小額貸款業(yè)務，并且準備著每一份業(yè)績報告。格萊珉銀行的分行內沒有電腦，客戶數據填入指定表格后，便會由信差送到附近一個數據中心。這家中心不屬于格萊珉銀行的編制，而是由相關機構格萊珉傳訊經營，該公司向格萊珉銀行每月收取服務費，同時為農村提供其它電腦及傳訊服務。數據中心有五

名職員，負責附近十家分行的數據處理，各家分行的數據送來之后，他們會輸入電腦，傳送至格萊珉銀行在達卡的總部，由于數據有統(tǒng)一的格式，總部便可以每周掌握全國2185家分行的數據。尤努斯稱，格萊珉銀行嚴格控制開支，不輕易增加分行。每一個地方要增設分行，必須先有足夠的存戶愿意存款，以存款作為貸款基礎，總部不會提供資金。另外分行需在開業(yè)第一年便盈利。

格萊珉銀行最初需要政府和社會捐款資助，因為存款數額不足以支付貸款，過了數年之后，銀行滾存了一點盈利，便可以補上存款的不足。所以格萊珉銀行自1995年便宣布停止接受捐款，最后一筆已議定的捐款于1998年到位后，格萊珉銀行便進入完全自給自足的時代，不但可以繼續(xù)生存，而且盈利是一年比一年多。格萊珉銀行小額信貸模式，是國際上公認的、最成功的信貸扶貧模式之一。它以其扶貧面廣、扶貧效果顯著，且銀行自身按市場機制運作，持續(xù)發(fā)展，顯示出極強的生命力。

二、以往對鄉(xiāng)村弱勢貧困人群金融扶持出現的問題

弱勢貧困人群貸款難，即俗話所說的“窮人借錢難”，這是自人類原始社會末期出現私有制和貨幣以后的數千年時間里，長期困擾人們的金融難題。只是到了近代，資產階級掌握國家政權，資產階級“自由、平等、博愛”的價值觀成為占統(tǒng)治地位的思想意識形態(tài)后，隨著貧富差距拉大導致社會矛盾加深，進而引發(fā)社會動蕩加劇，對弱勢貧困人群尤其是鄉(xiāng)村弱勢貧困人群的金融扶持問題，才開始引起社會各階層的廣泛關注；尤其到了當代，這個問題更被國際社會視為窮人應該享受的基本人權。扶貧小額貸款被國內外公認為是解決農村弱勢貧困人群貸款難的有效辦法，早在我國宋代的王安石就嘗試用朝廷提供小額貸款，打擊民間“高利貸”剝削，解決農民季節(jié)性生產周轉困難。但近代數百年來的具體操作上，人們解決這個問題的思路更多囿于“信用合作”，辦“信用合作社”，實踐證明此路不通。據悉，國家不少高官對社區(qū)性信用合作組織搞扶貧小額信貸特別感興趣。筆者認為有必要在此專門就信合發(fā)展史作簡要的探討，以拋磚引玉——

在中國現代漢語詞典中，“合作”一詞的基本含義是：“人們（或組織）為了共同目的一起工作或共同完成一項任務，諸如分工合作、技術合作等”；在國外，“合作”一詞的原意是：“共同行動或聯合行動”。由此可見，“合作”是人們或組織為了共同的目的或利益，聯合起來，取長補短，互相幫助，共同行動的一種方式。“合作制”是勞動群眾為了謀求自身的經濟利益，在自愿互利的基礎上結合起來的經濟組織制度?！昂献魃纭笔莿趧尤罕姙榱酥\求和維護自身的經濟利益，在自愿互利的基礎上聯合起來的一種經濟活動組織。世界合作思想的種子，是在19世紀初期，以歐文、傅立葉、圣西門為代表的三大空想社會主義者播種下來的。合作思想成為當時一種世界性的思潮，很快在歐洲各國傳播開來，并為廣大小生產者所接受，為后來合作制度的產生奠定了思想基礎。世界最早倡導信用合作的是法國的蒲魯東（1809——1865年）。蒲魯東認為，貨幣信用行為是當時社會剝削關系存在的根源，他主張通過信用合作實現互惠的交換制度。他的思想對于后來信用合作的產生和發(fā)展具有一定的影響。

世界第一個信用合作社——雷發(fā)巽信用合作社，1849年誕生于德國，它的創(chuàng)始人是被稱為“實踐家”的威廉·雷發(fā)巽（1818年——1888年），它的主要任務是聯合農場主自耕農反抗中間商人的高利貸盤剝。在德國，1872年雷發(fā)巽信用合作社在萊茵地區(qū)發(fā)起成立第一個農民信用合作社聯合社； 1876年，各地的信用合作聯合社又聯合起來，組成信用社的中央機構，稱為德國農業(yè)中央儲蓄金庫，后來改稱德國雷發(fā)巽銀行。由于雷發(fā)巽信用社的誕生，德國被全世界公認為是信用社的發(fā)源地，是信用合作事業(yè)發(fā)展的前驅。雷發(fā)巽信用社在德國的“成功”，很快為世界各國所效仿。到20世紀初葉，幾乎傳入亞洲所有國家。一時間，風

行全世界，形成了全世界性的“雷發(fā)巽運動”。特別是在歐洲各國，多以雷發(fā)巽信用社為模范，甚至于許多國家農村信用社，都統(tǒng)稱之為“雷發(fā)巽信用社”。二次世界大戰(zhàn)后，第三世界發(fā)展中國家合作運動迅速膨脹，信用合作社的數量和規(guī)模達到空前水平。信用合作社之所以風行全世界，其主要原因是各國政府認為，這種群眾性的互助合作組織，對于反抗中間商人的高利貸盤剝，緩解城鄉(xiāng)矛盾、貧富矛盾，維護社會穩(wěn)定，有一定的作用，因此，把它作為政府管理社會的工具，在全社會大力倡導、推動、推廣、扶持，而非來自民間內部的自發(fā)力量。

縱觀100多年來世界信用合作社運動史不難發(fā)現，無論社會主義國家還是資本主義國家，各國有史可查的信用合作社幾乎都帶有明顯的官辦色彩。官民不清，所有權不清，權責利不清，生存嚴重依賴政府，離開政府寸步難行，這是有悖于信用合作社運動“自愿、自主、自立”的基本理念的，這也是幾乎所有信用合作社“官辦”的“通病”。而且，許多信用合作社發(fā)展到一定時期，無一例外地資不抵債，嚴重虧損，成了政府財政的沉重包袱，最后被推向市場，通過“破產、兼并、重組”走上商業(yè)化道路，被改造成現代商業(yè)銀行，由“窮人俱樂部”蛻變成“富人俱樂部”。100多年來的世界信用合作社運動始終走不出“信用合作社——現代商業(yè)銀行”的怪圈，這反映了貨幣資本逐利性運動的客觀規(guī)律，也反映了人類信用合作的主觀理想和貨幣資本逐利性運動的客觀現實之間不可調和的矛盾。當今世界上許多著名的大商業(yè)銀行，如荷蘭農民銀行、法國農業(yè)互助信貸銀行、美國聯邦土地銀行、日本農林中央金庫等等，都是從信用合作社改制來的?？偟膩碇v，100多年來世界信用合作社運動是不成功的，同樣，中國近100年信用合作社運動也不成功。

1912年（即民國元年）以后，有教育家兼經濟學者朱進之及新聞家徐滄水，撰文宣傳合作思想，主張設立平民銀行，實行經濟方面的互助制度。但這些人的活動，僅限于宣傳日本的合作思想，并未能根據中國的實際情況，提出可行性的實施方案，在社會上影響不大。所以中國合作運動的興起，還是在“五四”運動以后。我國最早成立的第一個農村信用合作社，是由“中國華洋義賑救災總會” 1923年6月在河北省香河縣成立的。在此以前，雖然已有信用合作社組織產生，但大都經營不久，即歸失敗，未能長期存在。因此，一般認為，我國的信用合作運動，是從河北省香河縣第一個農村信用合作社的誕生而開始的。

1927年蔣介石發(fā)動“四·一二”反革命政變以后，在南京成立了“國民政府”。蔣介石政府為了“順應”社會潮流，鞏固其反動統(tǒng)治的需要，對信用社的發(fā)展，采取了“積極”推行的政策。信用合作社，在縣、區(qū)、鄉(xiāng)、保各層次的行政區(qū)劃內，都有自己的組織機構，即縣聯社、區(qū)聯社、鄉(xiāng)信用社、保信用社。國民黨政府為了控制信用社，從中央到地方，成立了嚴密的信用合作組織的管理系統(tǒng)。到1949年2月底，在國民黨統(tǒng)治區(qū)共有各種類型的合作社17萬個，社員人數達2，400萬人。在這些合作社中，信用社為最多，占總數的31％。從各省的分布情況看，以四川最多，共26，000多個，河南有16，000多個，廣東有15，000多個，其余各省都在1萬左右。

國民黨政府之所以“重視”推行合作運動，并非像他們自己所宣傳的那樣，是為了民眾關心勞苦農民。實際上是掛羊頭賣狗肉，把合作制作為統(tǒng)治農民群眾的新式工具。國民黨政府推行合作制的目的，是為了反革命戰(zhàn)爭的需要。全國各地的合作金庫，以支持合作社為名，實際上是作票子生意，以飽私囊。農村信用社，本應是農民群眾在自愿的基礎上聯合起來開展資金互助合作，以解決生產和生活困難。但在國民黨統(tǒng)治區(qū)，信用社并未實現它的本來面貌，而變成了偽保甲長和地主富豪欺壓剝削農民的工具。這些合作組織，蔣介石掛在了反共反人民的戰(zhàn)車上，成為了反動統(tǒng)治階級的工具，自然隨著國民黨反動統(tǒng)治的垮臺而告終。

中國共產黨和人民政府領導的社會主義性質的新信用合作運動，從1927年湖北省黃岡縣農民協(xié)會創(chuàng)辦的第一個信用合作社算起，到現在已有70多年的歷史了。在這漫長的歲月

里，信用合作社由小到大，由少到多，在全國已形成龐大的信用合作社網絡。革命戰(zhàn)爭時期，信用合作社作為黨對敵斗爭的工具，為改變封建立地所有制，取締、打擊高利貸，調劑農村資金，千方百計籌集資金，支持根據地對內對外貿易，發(fā)展蘇區(qū)經濟，改善群眾生活，粉碎敵人的經濟封鎖和破壞，調節(jié)、融通資金，穩(wěn)定物價，促進工農業(yè)生產的發(fā)展，鞏固和擴大革命根據地，支援革命戰(zhàn)爭，做出了巨大貢獻。社會主義建設時期，信用合作社作為黨領導農村經濟工作的工具，為迅速恢復國民經濟，醫(yī)治國民黨反動統(tǒng)治遺留下來的戰(zhàn)爭創(chuàng)傷和通貨膨脹，開展土地改革，解放農村生產力，發(fā)展生產，改善人民生活，籌集國家社會主義工業(yè)化建設資金，也發(fā)揮了巨大作用。

但是1958年以后，受“左”的思想影響，農村信用合作社逐漸喪失了信用合作社性質，走上“官辦”的道路，增加了“官辦”的積弊。1983年以恢復信用社“三性”為主要內容的改革在全國搞試點，1984年改革在全國全面推開。1996年確定改革的目標是把農村信用社逐步改為由“農民自愿入股、社員民主管理、主要為入股社員服務”的“合作金融組織”；2003年提出把農村信用社逐步辦成“由農民、農村工商戶和各類經濟組織入股，為?三農?服務”的“社區(qū)性地方金融機構”；2004年又提出將農村信用社逐步辦成“具有自主經營、自我約束、自我發(fā)展和自擔風險能力，面向?三農?”的“社區(qū)性地方金融企業(yè)”；2007年最新確定改革的目標是把農村信用社逐步改造成“為農業(yè)、農民和農村經濟發(fā)展服務”的“農村合作商業(yè)銀行”。改來改去20多年過去了，農村信用社并未恢復先前預想的信用合作性質，繼四大國有專業(yè)銀行之后，又走上了商業(yè)銀行的改革之路。

既然對鄉(xiāng)村弱勢貧困人群的金融扶持，“官辦”信用合作行不通，于是我國又嘗試走“民辦”之路。上個世紀80年代中期，為了緩解農村資金供求矛盾，引導農村民間信用，解決農民貸款難，促進農村經濟發(fā)展，我國農村曾試驗農村合作基金會和農村互助儲金會（簡稱“兩會”），并作為農村十大改革試驗之一，而聞名于世，至1999年1月被國務院嚴令全國統(tǒng)一取締，經歷了十多年的興衰。“兩會”是主要依賴于農戶的資金注入的準正規(guī)金融組織，其經營活動歸農業(yè)部而不是中國人民銀行管轄，并迅速呈現“星火燎原”之勢。大多數“兩會”的運作都違背了互助合作宗旨，變成了辦理存貸業(yè)務的“民辦”“第二農村信用社”。

到1996年，“兩會”的存款規(guī)模達農村信用合作社的九分之一。然而，由于普遍高息吸存放貸，管理權被村干部、家族勢力、“大戶”、“能人”把持，會員不能參與對入股資金管理，內部管理混亂，基層政府行政干預，金融監(jiān)管缺位，以及縣、鄉(xiāng)政府官員等紛紛在“關心”、“關照”的名義下為自己及其親朋好友“貸款”而不歸還，“兩會”管理人員紛紛借機渾水摸魚挪用轉移資金，等等，“兩會”自身積累的矛盾突然表面化，很快出現了大面積的兌付風險，甚至在局部地區(qū)出現了擠兌**，在部分地區(qū)釀成了危及農村社會及政治穩(wěn)定的事件。1997年11月中央決定全面整頓“兩會”，1999年1月國務院正式宣布全國統(tǒng)一取締“兩會”。經過清產核資、分類處理、清收欠款和存款兌付等階段，各地“兩會”得到了徹底清理。但由此帶來的資產損失相當嚴重。由鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府向銀行申請貸款兌付“兩會”債務，給鄉(xiāng)鎮(zhèn)財政造成壓力較大，廣大農民也被轉嫁了相當部分的債務負擔。

“兩會”的教訓是深刻的。它表明，在現階段，我國農村“民辦”信用合作社賴以生存、發(fā)展的社會政治經濟土壤和環(huán)境還有不少問題，有待全面整治；農村金融工作必須有法可依，必須置于銀監(jiān)委和人民銀行嚴格的金融監(jiān)管之下。今年國務院扶貧辦、民政部決定在全國搞“貧困村村級互助資金社”試點。出臺的章程和實施辦法筆者對比分析后發(fā)現，除了引進了格萊珉銀行貸款申請人每五人組成一個支持小組的經驗外，其他和“兩會”幾乎完全雷同。其實格萊珉銀行貸款申請人每五人組成一個支持小組的經驗，上個世紀九十年代曾在國內被農業(yè)銀行和農村信用社發(fā)放小額信貸時廣泛推廣，但大都流于形式，并不成功。筆者的觀點是，創(chuàng)辦“貧困村村級互助資金社”這樣的社區(qū)性信用合作組織，尚無成功的先例可循，“前事不

忘，后事之師”，一定要汲取歷史的經驗教訓，慎重穩(wěn)健操作。尤努斯教授也正是摒棄了孟加拉傳統(tǒng)的失敗的依靠社區(qū)性信用合作組織扶貧的舊思路，才獨創(chuàng)出成功的格萊珉社區(qū)性扶貧新路。

三、中國扶貧小額信貸應該怎樣改革

小額信貸的英文是MicroCredit，一般是指專向中低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務活動。小額信貸的宗旨是通過金融服務為貧困農戶或微觀企業(yè)獲得自我就業(yè)和自我發(fā)展的機會，促進其走向自我生存和發(fā)展。近年來，小額信貸越來越受到中央的重視：2004年，小額信貸在中央一號文件中被明確提出；2005年的中央一號文件指出：“有條件的地方，可以探索建立更加貼近農民和農村需要、由自然人或企業(yè)發(fā)起的小額信貸組織”；2006年中央一號文件更進一步指出：“大力培育由自然人、企業(yè)法人或社團法人發(fā)起的小額貸款組織”。在今年舉行的中央金融工作會議上，提出了要“積極培育多種形式的小額信貸組織”。一時間，小額信貸尤其是農村扶貧小額信貸再度引起關注。

其實早在上個世紀90年代初開始，中國扶貧基金會、社科院和UNDP等國際組織就在我國農村開始了小額信貸扶貧的示范項目，僅聯合國系統(tǒng)和世界銀行的援助項目到1998年底就覆蓋了22個省區(qū)的150個縣，資金總額達到10億人民幣。直到2000年，政府才開始大規(guī)模推廣。那時，各地政府基本上都在放扶貧小額信貸，總額差不多有50多億，可以說是扶貧小額信貸發(fā)展的一個高潮期。但到了2003年，這筆錢差不多都有去無回，所以政府的推動力開始減少。縱觀扶貧小額信貸十幾年的發(fā)展，其項目不僅有效地改善了項目區(qū)貧困人口的生活狀況，而且為政府大規(guī)模的扶貧小額信貸和金融機構的小額信貸提供了積極的借鑒和推動作用，同時，它也成為我國扶貧事業(yè)的一個重要組成部分，起到了重要的試點和示范作用，現在仍然在為扶貧服務。但是，隨著小額信貸機構業(yè)務的不斷擴展，一些深層次的體制缺陷開始體現出來，使小額信貸機構的經營前景令人擔憂。

扶貧小額信貸常常面臨這樣問題的困擾：國際捐贈和政府財政投入的小額信貸資金到底歸誰所有？扶貧小額信貸應該采用什么樣的治理結構？這些問題已經對扶貧小額信貸產生了嚴重的負面影響，具體表現在：基層小額信貸機構對資金的使用不負責任，扶貧偏離目標，有濫用及挪用小額信貸資金的現象，貸款質量嚴重下降；小額信貸機構本身社團的組織形式與其在捐贈資金的基礎上建立起來法人機構的實質不相符，決策機制缺乏民主；整個小額信貸的運行缺乏有效的監(jiān)督，缺少后續(xù)資金支持；不具備合法信貸經營權和融資資格，難以進行外部融資，不受法律保護等等。扶貧小額信貸資金的歸屬問題和治理結構的問題如果長期不解決，將全面危機這些小額信貸機構的生存和發(fā)展。據央行調查，農村弱勢貧困人群融資只有不到５０％的借貸來自銀行、信用社等正規(guī)金融機構，資金缺口達５０％以上，扶貧小額信貸資金市場需求很大；另據有關專家透露，扶貧小額信貸在即使國際上也只有大約１０％的機構能實現自負盈虧，能持續(xù)盈利的不過１％，發(fā)展舉步維艱。這一方面說明了扶貧小額信貸存在的必然性，另一面也說明了其改革的必要性。筆者認為，我國扶貧小額信貸的改革應遵循以下思路。

首先，扶貧小額信貸改革要有一定的高起點，應把我國扶貧小額信貸機構改革的方向定位為格萊珉式的鄉(xiāng)村銀行模式。目前,國內許多政府組織、非政府組織、商業(yè)銀行、政策性銀行、信用合作社都在做扶貧小額信貸；我國農村小額信貸機構已經有300多家，但大都是國際多邊或雙邊援助機構和中國官方或半官方組織的合作，由中國民間組織負責運營的，而純粹由自然人或企業(yè)法人發(fā)起建立鄉(xiāng)村銀行則是一種金融組織創(chuàng)新。在國外眾多類型的扶貧小額信貸機構中，扶貧面廣、扶貧效果顯著、機構自身按市場機制運作、財務上能可持續(xù)發(fā)展、顯示出極強生命力的，也只有格萊珉鄉(xiāng)村銀行和格萊珉式的鄉(xiāng)村銀行。鄉(xiāng)村銀行、貸款公司和農村資金互助社這三種新型小額信貸機構正在國內搞試點，格萊珉式的鄉(xiāng)村銀行應作為扶貧小額信貸改革試驗的首選機構模式。

其次，盡快制訂具有中國特色的《扶貧小額信貸法》，確定扶貧小額信貸機構的在我國金融體系中的合法地位。當前，我國的農村金融市場還很不完善，由于弱勢貧困人群通過正規(guī)渠道貸款融資困難，不得不轉向高利貸市場。民間“高利貸”利率大概是銀行法定利率的5到6倍，甚至更高，而從事“高利貸”生意則往往帶有黑社會性質，使弱勢貧困人群更加貧困，給社會帶來了更大的不穩(wěn)定因素。要通過深化改革，逐步形成以主要服務大型工商企業(yè)的商業(yè)性金融機構，主要扶持農村社區(qū)中小型骨干龍頭企業(yè)的合作金融機構，為弱勢貧困人群提供扶貧小額信貸服務的扶貧小額信貸機構，以及支持整個農業(yè)開發(fā)和農業(yè)技術進步、保證國家農副產品收購的政策性金融機構等四部分合法金融主體構成的，多元化、多層次、充分競爭、活躍的完整的農村金融市場格局，為“三農”問題的解決提供有效的金融支持，打擊、瓦解民間“高利貸”，從根本上徹底解決弱勢貧困人群貸款難問題。

第三，完善扶貧小額信貸機構的法人治理結構，把扶貧小額信貸機構辦成“產權清晰，權責明確，政企分開，管理科學”的現代企業(yè)。多年來扶貧小額信貸機構的生存和發(fā)展之所以面臨諸多困難，從根本上來講，是因為機構自身的企業(yè)制度有問題,建立現代企業(yè)制度勢在必行。企業(yè)制度是指以產權制度為基礎和核心的企業(yè)組織和管理制度?，F代企業(yè)制度是指在世界范圍內為人們所共識的，建立在現代市場經濟基礎上，符合國際慣例的企業(yè)制度。確切地說，是指當前遍及全球的以股份有限公司和有限責任公司為主要形式的現代公司制度。嚴格按照《公司法》要求，把扶貧小額信貸機構改造成“治理結構完善，運行機制健全，經營目標明確，財務狀況良好，具有市場競爭力”的現代企業(yè)，使其“自主經營，自擔風險，自負盈虧，自我發(fā)展”，是扶貧小額信貸改革的一項迫切任務。

第四，制定產業(yè)政策導向機制，為扶貧小額信貸機構的生存發(fā)展創(chuàng)造寬松的宏觀經濟環(huán)境。扶貧小額信貸具有這樣四個特點：一是規(guī)模小，高度分散，工作量大，費用成本高；二是情況多樣復雜，可行性研究困難；三是農民的土地、房屋和農業(yè)生產資料等財產價值偏低，難以變現，缺乏必要的抵押擔保；四是季節(jié)性強，生產周轉周期長，受自然災害影響大，信貸風險高。這正是許多正規(guī)金融機構不愿涉足扶貧小額信貸的原因，也是扶貧小額信貸機構生存發(fā)展必須克服的困難。國家要采取政策優(yōu)惠、稅收減免等鼓勵措施，保證扶貧小額信貸機構有合理的盈利空間，獲得社會平均利潤率；鼓勵各類資本到農村地區(qū)創(chuàng)辦扶貧小額信貸機構，積極支持和引導境內外銀行資本、產業(yè)資本和民間資本到農村來投資入股扶貧小額信貸機構。從中國人民銀行去年的試點來看，鄉(xiāng)村銀行要可持續(xù)發(fā)展下去，扶貧小額貸款利率應該有比工商業(yè)貸款利率更高，完全可以在不高于銀行法定利率4倍的范圍內放開。

第五，通過立法硬約束，讓商業(yè)銀行機構為扶貧小額信貸機構提供業(yè)務支持。中國農村金融資金不僅“貧血”嚴重，而且“失血”也相當嚴重。中國人民銀行官員曾指出，農村資金正從三個渠道大量流失：一是基層國有商業(yè)銀行通過上存的方式致使大量農村資金流向中心城市和經濟發(fā)達地區(qū)，每年有數百億元資金通過信用社凈流出農村；二是郵政儲蓄“貼水”攬儲方式使約近千億元資金通過郵政儲蓄從農村流入城市；三是農村信用合作社在贏利動機的驅使下，通過“農轉非”使資金流向收益相對較高的“雙大”客戶和經濟發(fā)達的大中城市。商業(yè)銀行機構取得的效益一定程度是以犧牲社會公平為代價的，它們必須在反貧困事業(yè)承擔相應的責任和義務。世界上許多國家都通過了《社區(qū)再投資法》，要求存款機構必須為其所在社區(qū)提供信貸支持，而且其中一部分必須貸給社區(qū)的中低收入人群。我國也應盡快通過此項法律，把商業(yè)銀行機構在反貧困事業(yè)承擔相應的責任和義務用法律形式確定下來。

第六，適當放寬準入條件，鼓勵當地土生土長的民營企業(yè)、個體工商戶、農村養(yǎng)殖大戶和城鄉(xiāng)有錢居民等企業(yè)法人和自然人作為發(fā)起人，創(chuàng)辦扶貧小額信貸機構，實施扶貧小額信貸的當地化、鄉(xiāng)土化戰(zhàn)略。與資金主要來源于國際多邊或雙邊援助機構、中國官方或半官方組織的其他農村小額信貸機構相比，由當地企業(yè)法人或自然人發(fā)起創(chuàng)辦的扶貧小額信貸機構，由于與農民和農村有天然的聯系，身處最基層，具有獲取信息的便利條件，對農民和農村的金融需求有更深切的把握與了解，使它們能夠根據農民和農村信貸需求的特點進行相應的金融制度和產品創(chuàng)新，從而提供更加貼近農民和農村需求的扶貧小額信貸服務；其資金主要來源于自然人、企業(yè)或其他民間組織自身，對外援資金依賴性較小，因而更具有穩(wěn)定性和持續(xù)性。多年來，我國扶貧開發(fā)存在的突出問題是，外部資金、技術、人才、管理等經濟要素的大量輸入，浪費嚴重，對貧困地區(qū)經濟發(fā)展的推動作用十分有限，貧困地區(qū)內部經濟發(fā)展的動力明顯不足。創(chuàng)辦扶貧小額信貸機構應按經濟規(guī)律辦事，立足于激活貧困地區(qū)內部經濟發(fā)展的活力。

第七，建立寬松靈活有效的金融監(jiān)管體系，使扶貧小額信貸機構能夠健康、有序、快速的發(fā)展。扶貧小額信貸機構與其他民間金融組織一樣，具有隱蔽性強、可監(jiān)管性低、風險控制難等缺點。金融監(jiān)管應適應扶貧小額信貸機構運行機制的特征（如貸款合約文件簡單、信用評估體系簡便、金融產品設計靈活等），采取比較靈活的更具彈性的措施，以利于調動扶貧小額信貸機構、投資人、捐贈人和其他批發(fā)性貸款者的積極性，激勵他們更多地投入到扶貧小額信貸機構的發(fā)展中；應更多地鼓勵扶貧小額信貸機構自我監(jiān)管，使其有動力加強內控建設，提升制度執(zhí)行能力，防范操作風險，尤其是防范案件風險，在內部風險管理的基礎上有效進行自我監(jiān)督和預防性內部監(jiān)管；應在控制監(jiān)管成本的考慮下，盡量鼓勵建立行業(yè)性的自律組織，利用這些行業(yè)自律組織對扶貧小額信貸機構進行信用評級、資產評級、業(yè)務監(jiān)管和信息披露。格萊珉銀行的貸款支持小組有效地降低了銀行的監(jiān)管成本，將來自銀行的外部的監(jiān)督轉化為來自成員自身的內部監(jiān)督，這個經驗很值得借鑒。

第八，建立扶貧小額信貸機構任職資格制度，建設一只高素質的扶貧小額信貸從業(yè)員工隊伍。扶貧小額信貸機構特殊的經營環(huán)境決定了其管理者和從業(yè)人員的職業(yè)自律非常重要。應通過建立統(tǒng)一的、規(guī)范的、可操作的扶貧小額信貸機構任職資格制度，嚴把選人關和用人關，建設一只高素質的扶貧小額信貸從業(yè)員工隊伍來解決這個問題。應優(yōu)先考慮從當地農村土生土長的“草根”人群中招募員工。扶貧小額信貸機構的管理者和從業(yè)人員要學習尤努斯的精神，徹底摒棄“官銀”意識和“官銀”作風，牢固樹立為“三農”服務的責任感和使命感，牢固樹立“遵章守紀，誠實守信，勤勉盡責，穩(wěn)健經營”的金融從業(yè)職業(yè)道德，艱苦奮斗、勤儉節(jié)約辦業(yè)務，把農村弱勢貧困人群作為自己的親人，執(zhí)著地為他們脫貧致富而工作。扶貧小額信貸機構應建立健全案件責任追究制度，加大案件責任追究力度，引入取消任職資格、引咎辭職、辭退等現代人事管理制度。

第九，加強農村信用環(huán)境建設，提高扶貧小額信貸機構的信貸環(huán)境質量。信用環(huán)境的好壞是扶貧小額信貸最終能否順利收回的一個關鍵因素，直接關系到扶貧小額信貸機構的生存和發(fā)展。要運用道德的、行政的、法律的諸多手段，推行農村信用環(huán)境建設，全面開展信用戶、信用村民小組、信用農民專業(yè)生產合作社、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用縣等級評定、表彰工作。這樣的等級評定、表彰工作宜每年進行一次，經?；?，制度化。形成“誠實守信光榮，背信棄義可恥”的社會道德風尚，使農村弱勢貧困人群家家戶戶都懂得“守信光榮，失信可恥；守信受益，失信吃虧”的道理。實行信用等級管理，讓信用好的單位和個人及時得到國家扶持和扶貧小額信貸機構支持，享受優(yōu)惠政策和利率，先富裕起來。使貧困地區(qū)農村弱勢貧困人群人人都認識到信用就是無形資產，嘗到守信用的甜頭，都能珍惜自己的信用，形成人人講信用的局面。

第十，進一步開展國際合作，不斷提高我國扶貧小額信貸機構的經營管理水平。援助發(fā)展中國家和地區(qū)實現共同發(fā)展，構建和諧世界，早已成為國際社會的共識。當今許多國際組織、跨國銀團和發(fā)達國家政府都在援助發(fā)展中國家和地區(qū)推廣小額信貸。從上個世紀90年代初開始，我國開展小額信貸扶貧的國際合作至今已近二十年，但總的來講，規(guī)模偏小，進展緩慢，接受的無償援助資金總額還不抵南亞小國孟加拉。這固然有政治制度、經濟體制、地緣政治方面的因素，但主要還是因為我國扶貧方式和國際慣例不接軌，金融業(yè)改革開放長期滯后。當前，我國的扶貧方式已由計劃經濟體制下的政府主導模式轉變?yōu)槭袌鼋洕w制下的市場主導模式，特別是今年我國全面開放國內金融市場，全面啟動農村金融市場改革，這都為我國進一步開展小額信貸扶貧的國際合作創(chuàng)造了極為有利的條件。要積極爭取國際社會更多的資金、技術、管理、人力資源開發(fā)的援助，積極引進國際上先進的經營理念、管理技術、金融創(chuàng)新產品，鼓勵國外有實力的大銀行去面積較大、集中連片的貧困地區(qū)創(chuàng)辦試驗性、示范性的鄉(xiāng)村銀行。

第四篇：格萊貝項目計劃書

格萊貝項目計劃書

一、品牌與產品

列舉品牌成功例子，說明：

1、品牌作用——

2、品牌定位——“品牌驅動產品升級”——同質化產品中的差異化——體現區(qū)隔 結論：做好品牌，才能做到專業(yè)，重點把彩寶第一定位，傳導至消費者；

二、目前格萊貝問題及發(fā)展機遇

1、宣傳品牌無思路

目前產品無核心賣點——無直接打動消費者的東西——缺乏主形象——缺乏宣傳語

與現代營銷相脫節(jié)——停留在傳統(tǒng)的產品介紹層面——只是自己文縐縐的定義——缺乏鮮活的與消費者溝通的精髓——簡單易記

2、停留在單項活動之上，活動之間聯系不緊密：

每月、每年的活動、針對幾大節(jié)日的活動；

針對目標消費群體產品升級的活動

3、目前市場上彩寶還沒有形成絕對領先品牌，既是機遇又是挑戰(zhàn)

三、項目計劃

（一）產品宣傳語提煉

1、葡萄石來龍去脈——典故作用——故事編寫——賣點梳理

2、目標消費者群體需求分析——心理愿望（多子多福）、養(yǎng)生、漂亮、個性、3、與消費者相吻合的訴求

找到基于品牌傳播與消費者接收訊息之間的平衡點

（二）主題活動

圍繞七月“巨蟹座”開展活動——7月份

1、活動主題——活動目的2、活動形象設計

3、活動執(zhí)行

4、活動預算

四、項目團隊

成員+項目總體預算+執(zhí)行周期

1、框架圖表示——人員：設計1名+活動策劃1名+活動執(zhí)行2名

2、表格形式——項目總體預算：項目咨詢費用（含設計費用）

3、活動執(zhí)行具體時間——特干圖

第五篇：《好狗萊依》讀書筆記

《好狗萊依》讀書筆記

有的作家擅長通過刻畫人物來反映現實的人性，而有的作家喜歡通過動物來折射人性，俄羅斯的作家比安基就是后一種作家，看似描寫了動物世界的種種，而故事背后卻常常發(fā)人深省。

《好狗萊依》講述了一個擁有狼血統(tǒng)的狗如何忠于自己主人的故事，故事中的我的爸爸是個獵人，有一次救了另外一個獵人，被救的人為了報答他的恩情，決定送給他一條萊卡狗，父親選擇了萊依，對他訓練有方，從不打罵責備，長大后，萊依幫助爸爸打過很多獵，也成功脫險了好多次，但是爸爸在一次意外中去世，萊依和祖母相依為命，并幫助祖母度過了艱難的冬日，找到了“我”，祖母為了養(yǎng)家糊口，不得不把我托付給萊依照顧，我與萊依整天為伴，萊依也肩負起了看護“我”的責任，吃糖和火柴事件尤其讓我意識到了萊依不僅僅是狼狗那么簡單，它似乎充滿了人性，但一次歹徒事件徹底改變了萊依的性情，以前它總是生活在信任與被信任、充滿友愛的環(huán)境，而這個環(huán)境一旦被破壞，以前的所有美好也被帶走。簡單的一個故事，折射了人性的“丑惡”，或許在狼狗萊依眼里，只有兩元對立的觀念，但是在人群中，這種單純的情感卻被復雜化了。作者寫的這個故事，溫馨中卻有點傷感，似乎在感嘆消失了的一些美好。

《山雀的日歷》、《橘黃頸子》、《萬里海征記》涉及的動物更多，但是同樣有著《好狗萊依》中的人性關懷，《山雀的日歷》通過月份記錄了山雀的生活，因為城市的存在和發(fā)展，原本快樂的森林也沒有了他的棲身之處，不過幸好有個有愛心的小姑娘幫她布置了新家，森林中的隱身大盜也被獵人打死了，可是現實中人類卻是實實在在的非隱身大盜，他們明目張膽可以掠奪所有鳥類的生命；《橘黃頸子》講述的也是類似的故事，人類和動物界的捕獵高手一樣，扼殺了一些動物的生命，橘黃頸子收留了一些鳥類的“孤兒”并教授他們生存的本領，他們運用自己的智慧在“惡劣的條件”下生存；《萬里海征記》則是講述了一只被放生的母雁，經歷了人類和天敵的幾次追捕，利用自己的智慧和運氣順利逃生，并繁衍生子的故事。

這些故事看似寫了動物之間、人與動物之間的故事，但是信息含量卻很大，既是一部科普故事，更是一部人性與生命的故事，孩子在其中會受益良多。