第一篇：論陳友明理財規(guī)劃師在保險營銷隊伍中的現(xiàn)狀及前景分析[小編推薦]

論理財規(guī)劃師在保險營銷隊伍中的現(xiàn)狀及前景分析

陳友明

職業(yè)定義

理財規(guī)劃師是指運用理財規(guī)劃的原理、技術(shù)和方法，針對個人、家庭以及中小企業(yè)、機構(gòu)的理財目標，提供綜合性理財咨詢服務(wù)的人員。

職業(yè)簡介

理財規(guī)劃業(yè)務(wù)在發(fā)達國家已經(jīng)相當成熟，理財規(guī)劃師是受人尊敬的職業(yè)。30年前，美國金融業(yè)率先打破了銀行、保險、證券、稅務(wù)、法律等等各個獨立體系的 理財人員的知識局限，要求理財規(guī)劃師能夠綜合地吸納金融業(yè)幾乎所有領(lǐng)域的知識和技能的精華，為客戶提供全面充分的理財服務(wù)。

在我國，以家庭或個人致富為基本目標的古代私人理財思想萌芽于春秋時期，初步形成于戰(zhàn)國時期，到西漢中期臻于成熟，其標志是司馬遷所著《史記》的問世?！妒酚洝酚绕涫瞧渲械摹敦浿沉袀鳌菲N含著豐富的中國古代私人理財思想，是中國私人理財發(fā)展史上一個重要的里程碑。

隨著過去30年中國經(jīng)濟的快速發(fā)展，中產(chǎn)階級和豪富階層正在迅速形成，并有相當一部分人的理財觀念從激進投資和財富快速積累階段逐步向穩(wěn)健保守投資、財務(wù)安全和綜合理財方 1

向發(fā)展，因而對能夠提供客觀、全面理財服務(wù)的理財師的要求迅猛增長，中國已經(jīng)成為全球個人金融業(yè)務(wù)增長最快的國家之一。

理財規(guī)劃師的具體工作就是運用專業(yè)知識幫助客戶在其可接受的風險范圍內(nèi)進行有效、合理的規(guī)劃，為客戶設(shè)計出優(yōu)化組合的資金管理方案，從而使客戶獲得理想的回報，實現(xiàn)自己的理財目標，免受財務(wù)困擾。

這是一個專業(yè)性極強的職業(yè)，從業(yè)者除應具有淵博的專業(yè)知識、嫻熟的投資理財技能、豐富的理財經(jīng)驗外，還要熟悉股票、基金、債券、外匯等金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，并保持高水準職業(yè)道德，這樣才能真正做好理財規(guī)劃。

一名合格的理財師必須具備7大知識領(lǐng)域：（1）理財?shù)幕A(chǔ)知識；（2）金融資產(chǎn)運用的基礎(chǔ)知識；（3）有關(guān)人生設(shè)計的基礎(chǔ)知識；（4）房地產(chǎn)運用的基礎(chǔ)知識；（5）風險與保險均衡的理財設(shè)計知識；（6）節(jié)稅理財設(shè)計的基礎(chǔ)知識；（7）財產(chǎn)及財產(chǎn)轉(zhuǎn)移設(shè)計的基礎(chǔ)知識等。職業(yè)現(xiàn)狀

隨著經(jīng)濟的發(fā)展，我國個人儲蓄一直不斷攀升，一方面說明普通百姓手中的錢越來越多，另一方面也為個人投資理財提供充分的空間。但實際上，一般人都不 知道如何管理、使用自己手中的錢，據(jù)一項調(diào)查顯示，近75%的人更愿意把錢存到銀行，只有不到10%的人用這些錢去投資，而對個人理財有了解的人僅占 6.5%，信任個人理財或已經(jīng)委托做個人理財?shù)娜藬?shù)不到2%。

我國理財規(guī)劃師是近幾年才出現(xiàn)的，目前金融理財人員大多行使的是單項職能，不能滿足人們不斷看漲的理財服務(wù)需要。據(jù)專業(yè)理財網(wǎng)站的一項調(diào)查表明，人們在沒有得到專業(yè)理財人員的指導和咨詢時，一生中損失的個人財產(chǎn)高達20%甚至100%。在《2005年全球財富報告》中，個人財富的概念由房產(chǎn)、汽車銀行存款擴展到了保險、債券、股票、基金、古玩字畫、珠寶首飾等等，這讓普通百姓對于“財富”有了新認識，由此，針對民眾的理財規(guī)劃師也逐漸引起了人們的關(guān)注。

與理財服務(wù)需求不斷看漲形成反差，我國理財規(guī)劃師數(shù)量明顯不足，尤其是能夠為客戶提供全方位的專業(yè)理財建議，通過不斷調(diào)整存款、股票、債券、基金、保險、動產(chǎn)、不動產(chǎn)等各種金融產(chǎn)品組成的投資組合，設(shè)計合理的稅務(wù)規(guī)劃，滿足居民長期的生活目標和財務(wù)目標的人才，更是難求。

我國國內(nèi)理財市場規(guī)模遠遠超過1000億元人民幣，一個成熟的理財市場，至少要達到每三個家庭中就擁有一個專業(yè)的理財師，這么計算，中國理財規(guī)劃師 職業(yè)有20萬人的缺口，僅北京市就有 3萬人以上的缺口。在中國，只有不到10%的消費者的財富得到了專業(yè)管理，而在美國這一比例為58%。

前景與收入

理財規(guī)劃師既可以服務(wù)于金融機構(gòu)，如商業(yè)銀行，保險公司等，也可以獨立執(zhí)業(yè)，以第三方的身份為客戶提供理財服務(wù)。在過去6年中，中國理 財業(yè)務(wù)每年的市場增長率達到18%，據(jù)

國家經(jīng)濟監(jiān)測中心公布的一經(jīng)調(diào)查結(jié)果也表明，約有70%的居民希望自己有個好的理財顧問，50%以上的人愿意支付顧 問費。1997年，美國理財師年薪的平均數(shù)是11萬美元，相當于大公司的中層經(jīng)理。不同的是，他們中的很多人每年僅工作600小時。香港理財規(guī)劃師去年最高 收入達 200多萬港元。國內(nèi)僅以目前銀行內(nèi)的個人理財方面的從業(yè)收入為例，處理一般個人投資業(yè)務(wù)的年收入在5萬元左右，負責較大客戶投資理財?shù)慕?jīng)理年收入超過 10萬元，其中大部分是投資盈利帶來的回報。國家理財規(guī)劃專家委員會秘書長劉彥斌認為，國內(nèi)理財規(guī)劃師的年薪”應該在10萬到100萬元人民幣之間”。參 考我國的宏觀經(jīng)濟形勢，不難預見理財規(guī)劃師將成為繼律師、注冊會計師后，國內(nèi)又一個具有廣闊發(fā)展前景的金領(lǐng)職業(yè)。

二0一一年十一月二十日

第二篇：保險理財規(guī)劃師的行業(yè)前景分析

保險理財規(guī)劃師的行業(yè)前景分析

理財規(guī)劃業(yè)務(wù)在發(fā)達國家已經(jīng)相當成熟，理財規(guī)劃師是受人尊敬的職業(yè)。30年前，美國金融業(yè)率先打破了銀行、保險、證券、稅務(wù)、法律等等各個獨立體系的 理財人員的知識局限，要求理財規(guī)劃師能夠綜合地吸納金融業(yè)幾乎所有領(lǐng)域的知識和技能的精華，為客戶提供全面充分的理財服務(wù)。

在我國，以家庭或個人致富為基本目標的古代私人理財思想萌芽于春秋時

期，初步形成于戰(zhàn)國時期，到西漢中期臻于成熟，其標志是司馬遷所著《史記》的問世?！妒酚洝酚绕涫瞧渲械摹敦浿沉袀鳌菲N含著豐富的中國古代私人理財思想，是中國私人理財發(fā)展史上一個重要的里程碑。

隨著過去30年中國經(jīng)濟的快速發(fā)展，中產(chǎn)階級和豪富階層正在迅速形成，并有相當一部分人的理財觀念從激進投資和財富快速積累階段逐步向穩(wěn)健保守投資、財務(wù)安全和綜合理財方向發(fā)展，因而對能夠提供客觀、全面理財服務(wù)的理財師的要求迅猛增長，中國已經(jīng)成為全球個人金融業(yè)務(wù)增長最快的國家之一。財務(wù)的安全及穩(wěn)健問題在經(jīng)過全球金融風暴洗禮后變得尤為重要，因此在經(jīng)濟

形勢低潮影響下保險尤其引起了關(guān)注。（IFP）保險理財規(guī)劃師的具體工作就是運用理財專業(yè)知識幫助客戶在其可接受的風險范圍內(nèi)進行有效、合理的規(guī)劃，為客戶設(shè)計出優(yōu)化組合的資金管理方案，從而使客戶獲得理想的回報，實現(xiàn)自己的理財目標，免受財務(wù)困擾。這是一個專業(yè)性極強的職業(yè)，從業(yè)者除應具有淵博的專業(yè)知識、嫻熟的投資理財技能、豐富的理財經(jīng)驗外，還要熟悉股票、基金、債券、外匯等金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，并保持高水準職業(yè)道德，這樣才能真正做好理財規(guī)劃。

一名合格的理財師必須具備7大知識領(lǐng)域：（1）理財?shù)幕A(chǔ)知識；（2）金融

資產(chǎn)運用的基礎(chǔ)知識；（3）有關(guān)人生設(shè)計的基礎(chǔ)知識；（4）房地產(chǎn)運用的基礎(chǔ)知識；（5）風險與保險均衡的理財設(shè)計知識；（6）節(jié)稅理財設(shè)計的基礎(chǔ)知識；（7）財產(chǎn)及財產(chǎn)轉(zhuǎn)移設(shè)計的基礎(chǔ)知識等。

職業(yè)現(xiàn)狀：

隨著經(jīng)濟的發(fā)展，我國個人儲蓄一直不斷攀升，一方面說明普通百姓手中的錢越來越多，另一方面也為個人投資理財提供充分的空間。但實際上，一般人都不 知道如何管理、使用自己手中的錢，據(jù)一項調(diào)查顯示，近75%的人更愿意把錢存到銀行，只有不到10%的人用這些錢去投資，而對個人理財有了解的人僅占 6.5%，信任個人理財或已經(jīng)委托做個人理財?shù)娜藬?shù)不到2%。

我國理財規(guī)劃師是近幾年才出現(xiàn)的，目前金融理財人員大多行使的是單項職能，不能滿足人們不斷看漲的理財服務(wù)需要。據(jù)專業(yè)理財網(wǎng)站的一項調(diào)查表明，人們在沒有得到專業(yè)理財人員的指導和咨詢時，一生中損失的個人財產(chǎn)高達20%甚至100%。

在《2005年全球財富報告》中，個人財富的概念由房產(chǎn)、汽車銀行存款擴展到了保險、債券、股票、基金、古玩字畫、珠寶首飾等等，這讓普通百姓對于“財富”有了新認識，由此，針對民眾的理財規(guī)劃師也逐漸引起了人們的關(guān)注。

與理財服務(wù)需求不斷看漲形成反差，我國理財規(guī)劃師數(shù)量明顯不足，尤其是能夠為客戶提供全方位的專業(yè)理財建議，通過不斷調(diào)整存款、股票、債券、基金、保險、動產(chǎn)、不動產(chǎn)等各種金融產(chǎn)品組成的投資組合，設(shè)計合理的稅務(wù)規(guī)劃，滿足居民長期的生活目標和財務(wù)目標的人才，更是難求。

我國國內(nèi)理財市場規(guī)模遠遠超過1000億元人民幣，一個成熟的理財市場，至少要達到每三個家庭中就擁有一個專業(yè)的理財師，這么計算，中國理財規(guī)劃師 職業(yè)有20萬人的缺口，僅北京市就有 3萬人以上的缺口。在中國，只有不到10%的消費者的財富得到了專業(yè)管理，而在美國這一比例為58%。

前景與收入

理財規(guī)劃師既可以服務(wù)于金融機構(gòu)，如商業(yè)銀行，保險公司等，也可以獨立執(zhí)業(yè)，以第三方的身份為客戶提供理財服務(wù)。在過去6年中，中國理財業(yè)務(wù)每年的市場增長率達到18%，據(jù)國家經(jīng)濟監(jiān)測中心公布的一經(jīng)調(diào)查結(jié)果也表明，約有70%的居民希望自己有個好的理財顧問，50%以上的人愿意支付顧 問費。1997年，美國理財師年薪的平均數(shù)是11萬美元，相當于大公司的中層經(jīng)理。不同的是，他們中的很多人每年僅工作600小時。香港理財規(guī)劃師去年最高收入達 200多萬港元。國內(nèi)僅以目前銀行內(nèi)的個人理財方面的從業(yè)收入為例，處理一般個人投資業(yè)務(wù)的年收入在5萬元左右，負責較大客戶投資理財?shù)慕?jīng)理年收入超過 10萬元，其中大部分是投資盈利帶來的回報。國家理財規(guī)劃專家委員會秘書長劉彥斌認為，國內(nèi)理財規(guī)劃師的年薪”應該在10萬到100萬元人民幣之間”。參 考我國的宏觀經(jīng)濟形勢，不難預見理財規(guī)劃師將成為繼律師、注冊會計師后，國內(nèi)又一個具有廣闊發(fā)展前景的金領(lǐng)職業(yè)。隨著過去近30年中國經(jīng)濟的快速發(fā)展，中產(chǎn)階級和豪富階層正在迅速形成，并有相當一部分從激進投資和財富快速積累階段逐步向穩(wěn)健保守投資、財務(wù)安全和綜合理財方向發(fā)展，因而對能夠提供客觀、全面理財服務(wù)的理財師的要求迅猛增長。麥肯錫的一項調(diào)查資料表明，2006年中國的個人理財市場將增長到570億美元，專業(yè)理財將成為我國最具發(fā)展?jié)摿Φ慕鹑跇I(yè)務(wù)之一。與理財服務(wù)需求不斷看漲形成反差，我國理財規(guī)劃師數(shù)量明顯不足。我國國內(nèi)理財市場規(guī)模遠遠超過1000億元人民幣，一個成熟的理財市場，至少要達到每三個家庭中就擁有一個專業(yè)的理財師。理財規(guī)劃

理財規(guī)劃（Financial Planning），是指運用科學的方法和特定的程序為客戶制定切合實際的、具有可操作性的某方面或綜合性的財務(wù)方案，它主要包括現(xiàn)金規(guī)劃、消費支出規(guī)劃、教育規(guī)劃、風險管理與保險規(guī)劃、稅收籌劃、投資規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、財產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃。相對而言

理財規(guī)劃的目的在于能夠使客戶不斷提高生活品質(zhì)，即使到年老體弱或收入銳減的時候，也能保持自己所設(shè)定的生活水平，從而離不開我們的保險理財。理財規(guī)劃的目標有兩個層次：財務(wù)安全和財務(wù)自由。理財規(guī)劃是一個評估個人或家庭各方面財務(wù)需求的綜合過程，它是由專業(yè)理財人員通過明確客戶理財目標，分析客戶的生活、財務(wù)現(xiàn)狀，從而幫助客戶制定出可行的理財方案的一種綜合性金融服務(wù)。

注冊保險理財規(guī)劃師（IFP）是經(jīng)過國際金融注冊理財規(guī)劃師培訓標準，科學、前沿的知識體系

和培養(yǎng)方法培養(yǎng)適應國際金融保險的復合型人才，在未來的金融保險競爭中

站領(lǐng)導地位。綜上所述，注冊保險理財規(guī)劃師在理財規(guī)劃師領(lǐng)域占有舉足輕

重的位置。

保險理財規(guī)劃師（IFP）所具備的能力，除具備了專業(yè)資格、專業(yè)服務(wù)和專業(yè)理財技能外，既能成為行業(yè)資深的理財規(guī)劃與資產(chǎn)管理專家、又具備操作金融理財策劃公司的專業(yè)能力。

注冊保險理財規(guī)劃師（IFP）在豐富的專業(yè)理論與實務(wù)經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，如能持續(xù)不斷的進修，將會成為業(yè)界非常具有影響力的理財規(guī)劃（策劃）專業(yè)授課講師、或高校的客座教授。

注冊保險理財規(guī)劃師（IFP）的認可資格將為學員的事業(yè)以至自我發(fā)展帶來莫大裨益，為學

員、客戶及業(yè)界開創(chuàng)三贏的新局面。所以勢必成為未來的高收入人群。

第三篇：論測謊技術(shù)在我國刑事偵查中的運用現(xiàn)狀及前景

09111030205李杰09級法學三班論測謊技術(shù)在我國刑事偵查中的運用現(xiàn)狀及前景

最近一部香港刑偵大片《法證先鋒》在內(nèi)地熱播，我也非常喜歡，特別是對

里面的高科技刑偵手段印象尤其深刻。同時，本學期我們的刑事偵查學課程也是

我對刑事偵查有了更深的了解。而通過查閱國內(nèi)外相關(guān)資料發(fā)現(xiàn)我國的刑事偵查

與發(fā)達國家還有一些差距，有待進一步提高。下面就談?wù)劀y謊技術(shù)在我國刑事偵

查中的運用現(xiàn)狀及前景問題。

現(xiàn)代各國都很重視科學技術(shù)手段在犯罪偵查中的運用，測謊檢查就是一項

頗為有效的技術(shù)偵查措施。美國是世界上第一個把測謊技術(shù)運用到刑事偵查實踐

中的國家，并取得了較好的運用效果。我國在20世紀80年代之前對于測謊在刑

偵的作用基本上是持一種完全否定的態(tài)度，在80年代之后我國開始引進了測謊

技術(shù)，經(jīng)過30余年的發(fā)展測謊技術(shù)在我國的犯罪偵查實踐中得到越來越廣泛地

運用。但由于各種主客觀原因，測謊技術(shù)在我國偵查實踐中的應用并不科學、規(guī)

范、成熟，存在著一些亟待解決的問題。為了能使測謊技術(shù)更好地為犯罪偵查服

務(wù)，順應偵查科學化和偵查法治化的要求，必須轉(zhuǎn)變偵查人員的觀念，使之對測

謊技術(shù)和測謊結(jié)論有一個正確的認識，并須就測謊技術(shù)在犯罪偵查中的運用進行

規(guī)制與完善。

在我國，在刑事偵查中能否使用測謊技術(shù)并無明文規(guī)定。只是有《中華人民

共和國國家安全法》第10條和《中華人民共和國人民警察法》第16條規(guī)定“國

家安全機關(guān)、公安機關(guān)因偵查犯罪的需要，可以采取技術(shù)偵查措施?！贝颂幍募?/p>

術(shù)偵查措施是否理解為包括測謊技術(shù)，存在很大爭議。而從當今世界刑偵實踐發(fā)

展的大趨勢來看，把測謊技術(shù)運用到刑偵實踐中解決一些重大復雜疑難案件是一

種不可抗拒的潮流。但就目前我國在刑偵中運用測謊技術(shù)的現(xiàn)狀而言，很多人，包括一些專家學者和為數(shù)不少的偵查人員，對測謊技術(shù)并不了解，甚至產(chǎn)生了一

些誤解。要么對它敬若神明，疑案必用；要么根本就不相信它的結(jié)論，對它持徹

底批判的態(tài)度。同時，由于一些主客觀原因，在測謊技術(shù)的實際使用中，存在著

這樣或者那樣的一些問題，或者技術(shù)不成熟，或者方法不科學，或者認識不正確，以至于造成了一些冤假錯案。因此，我國應該積極地完善相關(guān)的立法，為在刑偵

中運用測謊技術(shù)提供制度保障，同時應該加強相關(guān)科學技術(shù)的研究和人才的培

養(yǎng)。具體而言，測謊技術(shù)在我國刑偵中的運用存在如下問題：

1、盲目相信測謊技術(shù)和測謊結(jié)論。一旦測謊結(jié)論表明被測試人“所說是謊

言”，則幾乎就“認定”被測試人是實施犯罪行為的人。這不但違背了“無罪推定”

原則，與犯罪嫌疑人在偵查階段只是有犯罪嫌疑，不能作為罪犯對待的法律規(guī)定

相悖，而且曲解了測謊技術(shù)在偵查犯罪和收集證據(jù)方面的功能。一般來說，如果

測謊結(jié)論不利于被測試人，只能把它作為進一步收集被測試人有罪證據(jù)的線索或

用來印證其他證據(jù)，展開進一步的偵查工作；只有在收集到了足夠的有罪證據(jù)的前提下，才能認定被測試人實施了被懷疑的罪行，而不能僅憑測謊結(jié)論或者是測

謊結(jié)論和尚不充分的其他有罪證據(jù)就認定被測試人實施了犯罪行為，更不能因此

而實施侵犯被測試人合法權(quán)利的行為。因此，測謊技術(shù)只是犯罪調(diào)查的一種工具，不能把它看作萬能的，更不能以此代替正常的偵查和審訊工作。

2、現(xiàn)階段測謊技術(shù)的運用，一般是在已排查出重點的犯罪嫌疑對象，但其

否認犯罪，而其陳述又無法查證或者案件的偵查遇到其他疑難問題，無法繼續(xù)進

行下去的情況。而在我國，測謊技術(shù)的運用，一般由偵察機關(guān)或者其他司法機關(guān)

自己組織進行測謊檢查，測試的科學性、公正性和準確程度值得懷疑。在缺乏嚴

09111030205李杰09級法學三班謹而科學的操作規(guī)程和評判規(guī)則下進行的測謊，測謊人員或者偵查人員有可能只

會從測謊儀的記錄數(shù)據(jù)或圖譜中尋找能夠證明被測試人“撒謊”或者“有罪”的東

西，而“忽略”那些能夠證明被測試人“無罪”的東西。

3、測謊的進行不征得被測試人的同意；測謊結(jié)論當場做出，沒有適當?shù)谋O(jiān)

控機制。測謊檢查往往是測謊人員與被測試人員的言詞交流過程，以被測試人的同意為前提，這是確保測謊結(jié)論可信度的必要條件。而在我國，往往是偵察機關(guān)

或者其他刑事司法機關(guān)主動組織或進行，并沒有得到犯罪嫌疑人的同意。測謊結(jié)

論也往往是由一個或幾個測謊人員當場做出，沒有適當?shù)谋O(jiān)控機制，測謊的公正

性和準確性難以保證。

當然，在我國現(xiàn)在的刑偵實踐中還可能存在著諸如測謊技術(shù)適用的案件范圍的隨意性，測謊技術(shù)適用的偵查階段和適用條件的任意性，測謊機構(gòu)的非獨立性，測謊人員的非專業(yè)性，測謊具體操作的不科學性等相關(guān)問題。

面對這些問題，我認為應該進行如下完善：

首先，應該端正偵查人員的態(tài)度，使偵查人員對測謊技術(shù)和測謊結(jié)論有一個

正確的認識。測謊技術(shù)在犯罪偵查實踐中正確地運用，可以幫助偵查人員指明偵

查方向，縮小偵查范圍，辨別犯罪分子、知情者和無辜者，但不能把破案的希望

完全寄托在測謊上。

其次，應明確測謊人員的資格，測謊由專業(yè)測謊人員進行。測謊結(jié)論的正確

與否在很大程度上依賴于測謊人員的素質(zhì)、訓練和經(jīng)驗。測謊人員應該具有心理

學、生理學、醫(yī)學、法學、偵查學、犯罪學以及有關(guān)的機械電子技術(shù)方面的知識，并應該了解生理變態(tài)和心理變態(tài)對測謊的影響，以便對于具有特殊體質(zhì)的人也能

發(fā)揮測謊的正常效用。

再次，測謊人員應獨立于特定的偵察機構(gòu)，避免受偵查人員主觀意志的影

響。在時機成熟時，可以考慮成立專門的測謊檢查機構(gòu)，由司法部參照對鑒定機

關(guān)和鑒定人員的管理辦法進行管理。測謊人員對測謊結(jié)論負責，但不應對被測試

人是否實施了犯罪行為直接發(fā)表意見，他們得出的結(jié)論只能作為偵察機構(gòu)進行犯

罪偵查的參考。

最后，對測謊技術(shù)的使用范圍應該加以限制，一般來說應應用于重大復雜疑

難案件的偵查當中。在測謊的具體操作上，還應該注意測謊的科學性和被測試人的自愿性。測謊只有在得到犯罪嫌疑人書面同意的情況下才能進行。

總之，測謊技術(shù)在我國刑偵實踐中的運用相對于其他發(fā)達國家來說可以說是

一種新事物，但不可否認的是這項技術(shù)確實具有強大的生命力，將來必將成為刑

事偵查中的一項中堅力量。因此，我國應該更加重視這項技術(shù)。