第一篇：XX商業(yè)銀行2011年度信貸培訓(xùn)工作總結(jié)

XX商業(yè)銀行2011年度信貸培訓(xùn)工作總結(jié)

為貫徹落實(shí)銀監(jiān)會“三個辦法、一個指引”的貸款新規(guī)，XX商業(yè)銀行根據(jù)省聯(lián)社及XX市辦員工教育培訓(xùn)的總體要求，結(jié)合信貸工作的特殊實(shí)際，以落實(shí)人才興行發(fā)展戰(zhàn)略為方向，以提高信貸從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)和風(fēng)險防控能力為目的，以增強(qiáng)創(chuàng)新性、實(shí)用性和針對性為宗旨，認(rèn)真做好2011年度信貸培訓(xùn)工作，為實(shí)現(xiàn)安全效益的經(jīng)營目標(biāo)、促進(jìn)我行可持續(xù)性發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

一、信貸培訓(xùn)工作基本情況

（一）基礎(chǔ)業(yè)務(wù)培訓(xùn)情況。今年2月中旬，我行舉辦了有各分支機(jī)構(gòu)分管信貸的副行長及部分骨干信貸人員參加的全轄信貸檔案學(xué)習(xí)班，明確指定分支機(jī)構(gòu)的信貸檔案由分管信貸的副行長專人管理，并出臺了《信貸檔案操作規(guī)程及管理辦法》，為全轄信貸檔案管理逐步向規(guī)范化方向邁進(jìn)打下了良好基礎(chǔ)。今年4月初，我行舉辦了有各分支機(jī)構(gòu)信貸報表人員參加的全轄信貸征信學(xué)習(xí)班，進(jìn)一步規(guī)范了信貸征信系統(tǒng)的操作，為防范信貸風(fēng)險提供了良好的信息保證。

（二）全轄信貸培訓(xùn)情況。今年7月上旬、中旬，我行分兩期舉辦了有信貸管理部、合規(guī)風(fēng)險管理部全體人員和各分支機(jī)構(gòu)分管信貸的副行長、信貸員及報表人員共140人參加的全轄信貸人員培訓(xùn)班，系統(tǒng)講授了信貸檔案管理、貸款-1-

操作規(guī)程及管理、貸款系統(tǒng)常識及報表、貸款風(fēng)險管理及法律知識等業(yè)務(wù)。培訓(xùn)班結(jié)束時，對培訓(xùn)內(nèi)容進(jìn)行了閉卷考試，最高分94，最低分73，平均分84.26，及格率100%，其中：90分以上的18人。這兩期信貸人員培訓(xùn)班參培人員之多、參培面之廣在我行歷史上是前所未有的，全轄信貸人員在學(xué)習(xí)貸款新規(guī)、轉(zhuǎn)變思想觀念、提高業(yè)務(wù)素質(zhì)、防控信貸風(fēng)險等方面均受益匪淺。

（三）貼現(xiàn)業(yè)務(wù)培訓(xùn)情況。今年11月初，我行由分管票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的副行長XXX同志親自帶隊(duì)，組織信貸管理部總經(jīng)理、票據(jù)中心主任、票據(jù)中心信貸員及相關(guān)會計(jì)記賬人員參加了XX市辦舉辦的票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)培訓(xùn)班，系統(tǒng)學(xué)習(xí)了票據(jù)貼現(xiàn)及轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)的系統(tǒng)操作、賬務(wù)處理、注意事項(xiàng)及風(fēng)險防范等知識，為提高票據(jù)貼現(xiàn)從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)及促進(jìn)票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展打下了良好基礎(chǔ)。

二、信貸培訓(xùn)工作主要做法

（一）領(lǐng)導(dǎo)高度重視。早在年初，總行領(lǐng)導(dǎo)就審時度勢，站在“合規(guī)文化建設(shè)年”活動及信貸資產(chǎn)質(zhì)量專項(xiàng)整治工作的思想高度，根據(jù)我行信貸資產(chǎn)風(fēng)險狀況，把導(dǎo)入以人為本理念、加強(qiáng)信貸管理和風(fēng)險防控技能培訓(xùn)、規(guī)范貸款流程操作行為列入重要議事日程，責(zé)成信貸管理部制定了2011年度信貸培訓(xùn)計(jì)劃。董事長XX同志、行長XXX同志、分管信貸的副行長XXX同志高度重視信貸培訓(xùn)工作，明確提出要采

取“集中培訓(xùn)與以會代訓(xùn)相結(jié)合”、“定期學(xué)習(xí)與交流體會相結(jié)合”、“現(xiàn)場指導(dǎo)與技能考核相結(jié)合”等辦法，狠抓信貸培訓(xùn)工作的落實(shí)，全面提高信貸隊(duì)伍的整體素質(zhì)，為做好全年信貸培訓(xùn)工作指明了方向。

（二）準(zhǔn)備工作充分。為辦好全轄各類信貸培訓(xùn)班，信貸管理部精心籌備，充分考慮到可能遇到的各種問題。一是堅(jiān)持理論與實(shí)踐相結(jié)合的培訓(xùn)宗旨，指定專人翻閱了大量上級文件和信貸管理內(nèi)控制度，查找了相關(guān)資料，并結(jié)合實(shí)際工作中存在的問題，對培訓(xùn)內(nèi)容進(jìn)行整合，使其既實(shí)用又易懂；二是按照授課人講得清、參訓(xùn)人聽得懂的培訓(xùn)標(biāo)準(zhǔn)，指定由事業(yè)心強(qiáng)、業(yè)務(wù)素質(zhì)高、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富、熟悉基層情況的同志負(fù)責(zé)備課和授課，為培訓(xùn)班的成功舉辦打下了良好基礎(chǔ)；三是強(qiáng)化機(jī)關(guān)為基層服務(wù)的培訓(xùn)觀念，重細(xì)節(jié)，抓落實(shí)，指定專人統(tǒng)籌安排好培訓(xùn)班的飲食、住宿、洗漱，為學(xué)員們提供了理想的學(xué)習(xí)環(huán)境。

（三）授課方法創(chuàng)新。為改變理論內(nèi)容多、結(jié)合實(shí)例少、針對性不強(qiáng)、效果不明顯的傳統(tǒng)培訓(xùn)弊端，信貸培訓(xùn)班的授課人在授課時沒有照本宣科灌輸深奧的理論，而是將易懂的道理、翔實(shí)的數(shù)據(jù)和生動的實(shí)例巧妙穿插在每一個課題中。如，信貸管理部總經(jīng)理XXX同志在講授信貸檔案管理時，用正反兩方面的實(shí)例，強(qiáng)調(diào)了信貸檔案資料真實(shí)性、完整性、及時性、連續(xù)性對維護(hù)銀行債權(quán)起著決定性的作用。又如，信貸管理部副總經(jīng)理XXX同志在講授貸款操作流程及管理時，以近年來不良貸款形成的原因?yàn)閷?shí)例，強(qiáng)調(diào)了貸款用途是貸前調(diào)查、貸時審查和貸后檢查至關(guān)重要的環(huán)節(jié)。因此，學(xué)員們聽后普遍反映學(xué)習(xí)內(nèi)容務(wù)實(shí)、管用。

（四）學(xué)習(xí)氛圍良好。我行7月份舉辦的兩期信貸員培訓(xùn)班，吸收了各分支機(jī)構(gòu)分管信貸的副行長參加，開創(chuàng)了分管信貸領(lǐng)導(dǎo)與信貸員同堂參訓(xùn)的先例。因此，學(xué)員們非常珍惜這次難得的學(xué)習(xí)機(jī)會，自覺遵守作息時間，課上虛心聽講、勤做筆記，課后互相交流、認(rèn)真討論，呈現(xiàn)出多年未見的良好學(xué)習(xí)氛圍。鳳山支行副行長XXX同志業(yè)務(wù)素質(zhì)較高，但他不居功自傲，而是將自己掌握的知識毫不保留地傳授給其他同志。信貸員XXX、XXX同志就如何防范借名貸款這一焦點(diǎn)問題一直討論到下半夜1點(diǎn)多。由于學(xué)習(xí)氛圍良好，學(xué)員們對所學(xué)知識掌握得基本到位，呈現(xiàn)出我行信貸隊(duì)伍“主將”不辱使命、“老兵”銳氣猶在、“新秀”異軍突起的新氣象。紅旗支行老信貸員XXX、法人客戶服務(wù)中心業(yè)務(wù)骨干XX、東湯支行副行長XXX分列考試前三名。

三、存在的問題及改進(jìn)措施

一是個別信貸人員組織紀(jì)律觀念較差，擅自不參加培訓(xùn)或中途曠課；二是時間較倉促，培訓(xùn)內(nèi)容的豐富性不夠，培訓(xùn)方式的創(chuàng)新性不夠；三是不少信貸人員缺乏學(xué)習(xí)悟性，結(jié)業(yè)考試沒有取得預(yù)期的理想成績。

今后，我行擬從三方面入手，嘗試信貸培訓(xùn)工作的新舉措。一是加強(qiáng)培訓(xùn)的紀(jì)律約束性，對擅自不參加培訓(xùn)或中途曠課人員給予必要的經(jīng)濟(jì)處罰；二是了解信貸人員的知識需求和學(xué)習(xí)興趣，豐富培訓(xùn)內(nèi)容，改革培訓(xùn)方式；三是增加培訓(xùn)前測試和培訓(xùn)后測試兩個環(huán)節(jié)，讓信貸人員認(rèn)識到自己知識層次的不足，提高主動學(xué)習(xí)欲望，科學(xué)檢驗(yàn)培訓(xùn)效果。

四、2012年度信貸培訓(xùn)打算

一是繼續(xù)抓好信貸檔案、征信系統(tǒng)和票據(jù)貼現(xiàn)等基礎(chǔ)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，使之形成制度化；二是安排適當(dāng)時間舉辦全轄信貸人員培訓(xùn)班，并將考試成績作為考核信貸人員實(shí)績的重要依據(jù)；三是根據(jù)省聯(lián)社及XX市辦要求，做好全轄信貸業(yè)務(wù)前中后臺管理的培訓(xùn)工作，為確保信貸業(yè)務(wù)前中后臺管理模式正式運(yùn)行打好基礎(chǔ)。

2011年12月31日

第二篇：XX商業(yè)銀行信貸人員培訓(xùn)班工作總結(jié)

XX

商業(yè)銀行信貸人員培訓(xùn)班工作總結(jié)

為貫徹落實(shí)銀監(jiān)會“三個辦法、一個指引”的貸款新規(guī)，推進(jìn) “合規(guī)文化建設(shè)年”活動的開展，結(jié)合信貸資產(chǎn)質(zhì)量專項(xiàng)整治工作的要求，XX商業(yè)銀行于7月上旬、中旬分兩期舉辦了全轄信貸人員培訓(xùn)班，系統(tǒng)講授了信貸業(yè)務(wù)及相關(guān)法律知識。培訓(xùn)班結(jié)束時，對培訓(xùn)內(nèi)容進(jìn)行了閉卷考試。通過這兩期培訓(xùn)，全轄信貸人員在學(xué)習(xí)貸款新規(guī)、轉(zhuǎn)變思想觀念、提高業(yè)務(wù)素質(zhì)、防控信貸風(fēng)險等方面均受益匪淺。

一、培訓(xùn)班的基本情況

（一）培訓(xùn)時間：第一期2011年7月9日—10日，歷時一天半；第二期2011年7月16日—17日，歷時一天半。

（二）培訓(xùn)地點(diǎn)：XX鎮(zhèn)土門子水庫。

（三）主辦部門：信貸管理部

（四）培訓(xùn)對象：全轄21個支行及營業(yè)部、公司業(yè)務(wù)部分管信貸的副行長（副經(jīng)理）及信貸員、報表人員。

（五）參培人數(shù)：140人

（六）培訓(xùn)內(nèi)容：

1、領(lǐng)導(dǎo)講話；

2、信貸檔案管理；

3、貸款操作流程及管理；

4、貸款系統(tǒng)常識及報表；

5、貸款風(fēng)險管理；

6、法律知識；

7、結(jié)業(yè)考試。

（七）考試成績：最高分?jǐn)?shù)94，最低分?jǐn)?shù)73，平均分?jǐn)?shù)84.26，及格率100%。其中：90分以上的18人。

二、培訓(xùn)班的主要收獲

（一）領(lǐng)導(dǎo)高度重視是培訓(xùn)成功的關(guān)鍵。早在年初，總行領(lǐng)導(dǎo)就審時度勢，站在“合規(guī)文化建設(shè)年”活動及信貸資產(chǎn)質(zhì)量專項(xiàng)整治工作的思想高度，根據(jù)XX商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)風(fēng)險狀況，把導(dǎo)入以人為本理念，加強(qiáng)信貸管理和風(fēng)險防控技能培訓(xùn)，規(guī)范貸款流程操作行為，實(shí)現(xiàn)安全效益的經(jīng)營目標(biāo)，促進(jìn)XX商業(yè)銀行健康快速發(fā)展列入重要議事日程，采取“集中培訓(xùn)與以會代訓(xùn)相結(jié)合”、“定期學(xué)習(xí)與交流體會相結(jié)合”、“現(xiàn)場指導(dǎo)與技能考核相結(jié)合”等辦法，狠抓員工教育培訓(xùn)工作，全面提高信貸隊(duì)伍的整體素質(zhì)，不僅為打贏“質(zhì)量年”經(jīng)營管理目標(biāo)攻堅(jiān)戰(zhàn)奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，也為辦好這兩期信貸員培訓(xùn)班指明了方向。

（二）準(zhǔn)備工作充分是培訓(xùn)成功的基礎(chǔ)。為辦好這兩期信貸員培訓(xùn)班，信貸管理部認(rèn)真制定培訓(xùn)計(jì)劃，充分考慮到可能遇到的各種問題。一是堅(jiān)持理論與實(shí)踐相結(jié)合的培訓(xùn)宗旨，指定專人翻閱了大量上級文件和信貸管理內(nèi)控制度，查找了相關(guān)資料，并結(jié)合實(shí)際工作中存在的問題，將培訓(xùn)內(nèi)容整合為實(shí)用易懂的五大項(xiàng)；二是按照授課人講得清、參訓(xùn)人聽得懂的培訓(xùn)標(biāo)準(zhǔn)，指定由事業(yè)心強(qiáng)、業(yè)務(wù)素質(zhì)高、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富、熟悉基層情況的同志負(fù)責(zé)備課和授課，為培訓(xùn)班的成功舉辦打下了良好基礎(chǔ)；三是強(qiáng)化機(jī)關(guān)為基層服務(wù)的培訓(xùn)觀念，重細(xì)節(jié)，抓落實(shí)，指定專人統(tǒng)籌安排好培訓(xùn)班的飲食、住宿，為學(xué)員們提供了理想的學(xué)習(xí)環(huán)境。

（三）授課方法創(chuàng)新是培訓(xùn)成功的保障。為改變理論內(nèi)容多、結(jié)合實(shí)例少、針對性不強(qiáng)、效果不明顯的傳統(tǒng)培訓(xùn)弊端，這兩期信貸員培訓(xùn)班的授課人在授課時沒有照本宣科灌輸深奧的理論，而是將易懂的道理、翔實(shí)的數(shù)據(jù)和生動的實(shí)例巧妙穿插在每一個課題中。如，授課人在講授信貸檔案管理時，用正反兩方面的實(shí)例，強(qiáng)調(diào)了信貸檔案資料真實(shí)性、完整性、及時性、連續(xù)性對維護(hù)銀行債權(quán)起著決定性的作用。又如，授課人在講授貸款操作流程及管理時，以近年來不良貸款形成的原因?yàn)閷?shí)例，強(qiáng)調(diào)了貸款用途是貸前調(diào)查、貸時審查和貸后檢查至關(guān)重要的環(huán)節(jié)。因此，學(xué)員們聽后普遍反映務(wù)實(shí)、管用。

（四）學(xué)習(xí)氛圍良好是培訓(xùn)成功的亮點(diǎn)。這兩期信貸員培訓(xùn)班，吸收了各分支機(jī)構(gòu)分管信貸的副行長、信貸負(fù)責(zé)人參加，開創(chuàng)了分管信貸領(lǐng)導(dǎo)與信貸員同堂參訓(xùn)的先例。因此，學(xué)員們非常珍惜這次難得的學(xué)習(xí)機(jī)會，自覺遵守作息時間，課上虛心聽講、勤做筆記，課后互相交流、認(rèn)真討論，呈現(xiàn)出多年未見的良好學(xué)習(xí)氛圍。培訓(xùn)結(jié)束時，總行對參訓(xùn)人員進(jìn)行了閉卷考試。從測試成績上看，學(xué)員對所學(xué)知識掌握得基本到位，呈現(xiàn)出XX商業(yè)銀行信貸隊(duì)伍人才輩出的新氣象。XX支行“老兵”XXX、公司業(yè)務(wù)部 “新秀”XXX、XX支行副行長XXX以優(yōu)異成績分獲“狀元”、“榜眼”、“探花”。

三、存在的不足之處

一是個別信貸人員組織紀(jì)律觀念較差，擅自不參加培訓(xùn)或中途曠課；二是時間較倉促，培訓(xùn)內(nèi)容的豐富性不夠，培訓(xùn)方式的創(chuàng)新性不夠；三是不少信貸人員缺乏學(xué)習(xí)悟性，結(jié)業(yè)考試沒有取得預(yù)期的理想成績。

四、采取的改進(jìn)措施

今后，擬從三方面入手，嘗試信貸人員教育培訓(xùn)的新舉措。一是加強(qiáng)培訓(xùn)的紀(jì)律約束性，對擅自不參加培訓(xùn)或中途曠課人員給予必要的經(jīng)濟(jì)處罰；二是了解信貸人員的知識需求和學(xué)習(xí)興趣，豐富培訓(xùn)內(nèi)容，改革培訓(xùn)方式；三是增加培訓(xùn)前測試和培訓(xùn)后測試兩個環(huán)節(jié)，讓信貸人員認(rèn)識到自己知識層次的不足，提高主動學(xué)習(xí)欲望，科學(xué)檢驗(yàn)培訓(xùn)效果。

2012年7月20日

第三篇：國有商業(yè)銀行信貸調(diào)查報告

全市國有商業(yè)銀行信貸營銷情況調(diào)查報告近年來，全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)特別是國有商業(yè)銀行積極響應(yīng)省委、省政府“加快蘇北發(fā)展，重點(diǎn)發(fā)展××”的政策號召，以服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)為己任，以實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)金融雙贏為目標(biāo)，抓住全市經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的有利契機(jī)，大力加強(qiáng)信貸營銷，努力改進(jìn)金融服務(wù)，穩(wěn)步提高發(fā)展質(zhì)量，有力促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)金融的良性互動。全市銀行機(jī)構(gòu)在大力支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時，自身發(fā)展也呈現(xiàn)出高增長、低風(fēng)險的良好態(tài)勢。至2007年末，全市國有商業(yè)銀行存款余額208.5億元，比上年增加38億元，增幅為22.3%；貸款余額142.5億元，比上年增加37億元，增幅為35.1%，高出GDP增幅16.2個百分點(diǎn)，貸款增幅位居全省第一。近期，××銀監(jiān)分局就2007年全市國有商業(yè)銀行加強(qiáng)信貸營銷、支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有關(guān)情況組織了專題調(diào)研。

一、信貸營銷工作主要做法

（一）找準(zhǔn)發(fā)展定位，增強(qiáng)信貸營銷動力。伴隨著××經(jīng)濟(jì)的“跳躍式”發(fā)展，全市國有商業(yè)銀行迅速確立“經(jīng)濟(jì)發(fā)展我發(fā)展”的發(fā)展定位，積極調(diào)整信貸營銷策略，更好地融入到地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，努力實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)金融同頻共振、雙贏發(fā)展。一方面，爭做“強(qiáng)市”路上的“加油站”。積極策應(yīng)×ד工業(yè)強(qiáng)市”的戰(zhàn)略目標(biāo)，加大工業(yè)貸款投放力度。2007年，全市國有商業(yè)銀行工業(yè)貸款余額28.4億元，比年初增加5.1億元?；窘ㄔO(shè)項(xiàng)目貸款余額17.3億元，比年初增加4.9億元，有力地推進(jìn)了全市工業(yè)突破戰(zhàn)略的實(shí)施。另一方面，爭做“富民”途中的“助推器”。著眼于拉動“內(nèi)需”，積極拓展個人消費(fèi)貸款，有效滿足消費(fèi)者多層次、多領(lǐng)域的消費(fèi)需求。2007年，全市國有商業(yè)銀行個人消費(fèi)貸款余額達(dá)到65.0億元，增幅達(dá)66.2%。

（二）爭取優(yōu)惠政策，注入信貸營銷活力。全市國有商業(yè)銀行積極到總行、省行宣傳××經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，使上級行重新審視××、更加關(guān)注重視××，從而在信貸品種、權(quán)限等方面爭取一系列優(yōu)惠政策。一是試點(diǎn)項(xiàng)目進(jìn)一步增多。如，市工行被省工行批準(zhǔn)為“商品融資業(yè)務(wù)試點(diǎn)行”，授權(quán)增辦金屬礦產(chǎn)、能源化工、紡織品和農(nóng)產(chǎn)品等56種商品質(zhì)押貸款，進(jìn)一步拓寬了企業(yè)融資渠道，極大方便了客戶辦理商品融資業(yè)務(wù)。二是信貸授權(quán)權(quán)限進(jìn)一步放寬。如，市工行被工總行調(diào)升為小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)一類行，對單戶小企業(yè)貸款審批權(quán)限由2000萬元調(diào)增至3000萬元；市建行取得了AA級客戶4000萬元信貸審批權(quán)；市農(nóng)行獲得“小企業(yè)不動產(chǎn)抵押貸款”業(yè)務(wù)的直

接審批權(quán)。三是貸款品種進(jìn)一步豐富。如，市工行貸款品種增加了進(jìn)口開證、進(jìn)口押匯、循環(huán)貸款、國內(nèi)非回購型保理業(yè)務(wù)等新的融資品種，業(yè)務(wù)品種達(dá)到15個。

（三）改善營銷方式，挖掘信貸營銷潛力。一是由“上門借貸”變?yōu)椤爸鲃訝I銷”。全市國有商業(yè)銀行不定期組織審貸委員會及信貸人員進(jìn)園區(qū)、進(jìn)企業(yè)，及時了解企業(yè)融資需求，主動開展貸款營銷。如，工行2007年組織對65戶優(yōu)質(zhì)企業(yè)進(jìn)行現(xiàn)場觀摩調(diào)研，了解客戶融資需求6.5億元，實(shí)際投放貸款45戶、3.04億元。同時，全市國有商業(yè)銀行積極參加市政府組織的銀企簽約活動，累計(jì)對簽約企業(yè)發(fā)放貸款近20億元，全力支持簽約企業(yè)做大做強(qiáng)。二是由“單一營銷”變?yōu)椤熬C合營銷”。全市國有商業(yè)銀行在做好傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，充分發(fā)揮機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、人才資源及信息靈敏等優(yōu)勢，幫助企業(yè)完善內(nèi)部財(cái)務(wù)制度，搞好資金盤活清收，為營銷企業(yè)提供財(cái)務(wù)顧問、金融咨詢、企業(yè)理財(cái)?shù)确?wù)，做到“既出票子、又出點(diǎn)子”。三是由“信息不暢”變?yōu)椤靶畔⒐蚕怼?。橫向上，××銀監(jiān)分局按季組織召開銀行機(jī)構(gòu)監(jiān)管例會和支持中小企業(yè)貸款推進(jìn)會，為銀行機(jī)構(gòu)提供交流信息的窗口和平臺?？v向上，全市國有商業(yè)銀行積極推進(jìn)“南北交流”，如市中行與中行蘇州分行進(jìn)行掛鉤，大力開展管理經(jīng)驗(yàn)、貸款項(xiàng)目、授信信息等方面的交流溝通，跨區(qū)域共同做好集團(tuán)企業(yè)的信貸營銷工作。

（四）突出營銷重點(diǎn)，提升信貸營銷實(shí)力。全市國有商業(yè)銀行將小企業(yè)貸款作為支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展、促進(jìn)信貸革命的重點(diǎn)工程來抓，將小企業(yè)貸款作為信貸營銷的重要內(nèi)容，積極采取多種形式支持小企業(yè)發(fā)展壯大。一是降低準(zhǔn)入門檻。通過擴(kuò)大抵、質(zhì)押范圍、召開小企業(yè)授信大會等形式降低準(zhǔn)入門檻，支持一批有市場、有效益、有優(yōu)勢、有前景的小企業(yè)做大做強(qiáng)。二是創(chuàng)新貸款品種。成立了專門的小企業(yè)經(jīng)營中心，配備了專職客戶經(jīng)理，推出了“速貸通”、“成長之路”等信貸品種，開辦了國內(nèi)保理業(yè)務(wù)，增強(qiáng)了小企業(yè)貸款服務(wù)水平。三是提高審批效率。制定了符合小企業(yè)特點(diǎn)的授信管理制度和審批操作流程，試行了貸款平行審查和網(wǎng)上審貸，提高了貸款審批效能。四是加大正向激勵。將小企業(yè)信貸營銷人員收入水平、職務(wù)晉升等個人利益與其業(yè)績緊密聯(lián)系，突出了“業(yè)務(wù)量”考核，強(qiáng)調(diào)“業(yè)績論英雄”，做到公平競爭、公正考核、公開兌現(xiàn)。五是注重風(fēng)險管控。分類建立了小企業(yè)信用檔案，及時跟蹤了解小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營和資金使用情況，確保信貸資金的安全、高效運(yùn)行。2007年末，全市國有商業(yè)銀行小企業(yè)授信戶數(shù)

1214戶，比年初增加507戶；小企業(yè)貸款余額22.4億元，比年初增加4.2億元。

（五）跟進(jìn)配套服務(wù)，提高信貸營銷合力。一是服務(wù)理念上跟進(jìn)。全市銀行業(yè)牢固樹立“服務(wù)創(chuàng)造價值”理念，普遍增設(shè)了排隊(duì)叫號機(jī)、客戶等候座椅等硬件設(shè)施，以“大堂經(jīng)理制”、“彈性排班制”、“服務(wù)自助式”、“功能分區(qū)化”等更加優(yōu)質(zhì)、高效的服務(wù)贏得客戶、占領(lǐng)市場，有效緩解排長隊(duì)現(xiàn)象。二是服務(wù)手段上跟進(jìn)。積極建立營銷客戶數(shù)據(jù)庫，做實(shí)信貸投放準(zhǔn)備工作。從眾多營銷客戶中找到有資產(chǎn)、有效益、有潛力、有技術(shù)含量的優(yōu)質(zhì)客戶，建立客戶基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，并按照嚴(yán)控風(fēng)險、好中選優(yōu)的要求，篩選一批優(yōu)質(zhì)企業(yè)客戶，提前開展貸款營銷，為貸款進(jìn)入做好前期準(zhǔn)備。三是貸款流程上跟進(jìn)。從簡化貸款手續(xù)、縮短貸款時間入手，積極整合貸款流程，如市工行實(shí)行老客戶企業(yè)貸款3日辦結(jié)制；市中行執(zhí)行“存量授信審批管理暫行辦法”，對存量客戶授信流程進(jìn)行了簡化；市建行將服務(wù)承諾、辦結(jié)時限等在《××日報》公布，公開接受社會監(jiān)督。四是人才隊(duì)伍上跟進(jìn)。全市國有商業(yè)銀行積極開展多層次、全方位的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，全力提高信貸營銷人員的業(yè)務(wù)能力和綜合素質(zhì)，打造一支專業(yè)化的營銷隊(duì)伍。

二、信貸營銷工作存在的問題及面臨的困難

（一）宏觀調(diào)控使銀行業(yè)面臨信貸緊縮的壓力。隨著金融宏觀調(diào)控力度不斷加大，各商業(yè)銀行總行均對信貸投放實(shí)行了規(guī)模控制，并按季或按月下達(dá)貸款投放控制指標(biāo)，對市縣國有商業(yè)銀行擴(kuò)大貸款投放產(chǎn)生較大影響。目前××經(jīng)濟(jì)正處于新一輪的快速增長期，對信貸資金需求量日益加大，信貸規(guī)?？刂茖⑦M(jìn)一步加劇全市資金供求矛盾，既要自覺服從宏觀調(diào)控又要積極支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，銀行業(yè)面臨較大壓力和考驗(yàn)。

（二）部分企業(yè)抗風(fēng)險能力不強(qiáng)削減了銀行業(yè)營銷動力。近年來，××全市中小企業(yè)蓬勃發(fā)展，但大項(xiàng)目、大企業(yè)相對較少，且大部分企業(yè)屬于成長初期，抵御風(fēng)險能力亟待提高。隨著國家產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整，對“兩高一資”行業(yè)的控制，以及銀行信貸環(huán)評政策嚴(yán)格要求、出口退稅政策調(diào)整和人民幣升值等因素的影響，可能對部分行業(yè)貸款增量和安全產(chǎn)生不利影響。

（三）擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)力薄弱制約了銀行業(yè)營銷力度。一是貸款擔(dān)保資金不足。據(jù)銀監(jiān)會相關(guān)規(guī)定，與商業(yè)銀行合作的擔(dān)保機(jī)構(gòu)注冊資金必須在1億元（含）以上，而我市滿足此條件的擔(dān)保機(jī)構(gòu)幾乎沒有。二是貸款擔(dān)保范圍狹窄。多數(shù)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)對企業(yè)只提供流動資金貸款擔(dān)保，其他形式貸款擔(dān)保較少，中小企業(yè)的中長期資金需求仍然得不到滿足。三是貸款風(fēng)險控制乏力。擔(dān)保公司對貸款的風(fēng)險控制過度依賴財(cái)產(chǎn)抵、質(zhì)押，要求企業(yè)提供反擔(dān)保，企業(yè)再次面臨“擔(dān)保難”的問題。

（四）嚴(yán)格統(tǒng)一的授信評級標(biāo)準(zhǔn)增加了銀行業(yè)營銷難度。隨著信貸緊縮、規(guī)模嚴(yán)控，上級銀行的貸款條件和篩選標(biāo)準(zhǔn)必然提高，而××的企業(yè)規(guī)模及內(nèi)在素質(zhì)普遍落后于蘇南企業(yè)，因此全市銀行篩選上報的一些項(xiàng)目可能因?qū)徟鷺?biāo)準(zhǔn)提高而被擋在“門檻”之外。

三、對策與建議

（一）積極爭取優(yōu)惠政策。全市國有商業(yè)銀行應(yīng)全方位、多渠道加大對××經(jīng)濟(jì)發(fā)展成果的宣傳匯報力度，以“業(yè)務(wù)增長、收益顯著、風(fēng)險可控”的優(yōu)良業(yè)績謀求上級行給予更多的貸款規(guī)模和優(yōu)惠政策。借助“金融改革試點(diǎn)市”契機(jī)，積極爭取更多支持××發(fā)展的金融傾斜政策，落實(shí)省委省政府提出的“加快蘇北發(fā)展，重點(diǎn)發(fā)展××”的政策要求。

（二）壯大擔(dān)保公司實(shí)力。加大對擔(dān)保公司資本投入，增強(qiáng)擔(dān)保公司資金規(guī)模和擔(dān)保實(shí)力。加強(qiáng)對擔(dān)保公司的行業(yè)管理，加快整合現(xiàn)有擔(dān)保公司，增加銀行對擔(dān)保公司的認(rèn)可度。鼓勵民間資金參與組建中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，進(jìn)一步拓寬中小企業(yè)融資渠道。鼓勵采取保證、抵押、質(zhì)押等多種組合的擔(dān)保方式，盡量滿足企業(yè)的擔(dān)保需求。

（三）設(shè)立企業(yè)貸款風(fēng)險補(bǔ)償資金。通過設(shè)立貸款風(fēng)險補(bǔ)償基金，專門用于扶持擔(dān)保項(xiàng)目貸款的貼息和補(bǔ)償銀行因企業(yè)不能還款造成的貸款損失，以此調(diào)動銀行業(yè)加大信貸營銷的積極性和主動性。同時，加快引入信用保證保險機(jī)制，以保險信用提高中小企業(yè)的資信等級。

（四）努力打造良好的社會信用環(huán)境。積極推進(jìn)“誠信××”建設(shè)，加大對逃廢金融債務(wù)行為的打擊力度，全力配合解決金融訴訟案件執(zhí)行難的問題，為銀行業(yè)增加有效信貸投放提供應(yīng)有的法律環(huán)境。政府相關(guān)部門應(yīng)加強(qiáng)與銀行業(yè)信息溝通和企業(yè)、項(xiàng)目的推薦，定期舉辦銀企洽談會、利稅大戶通報會、金融產(chǎn)品營銷會，增進(jìn)銀行與企業(yè)的積極互動，努力營造“恪守信用、平等互利、長期合作、共同發(fā)展”的新型銀企關(guān)系。（作者：佚名，來源：互聯(lián)網(wǎng)）

第四篇：商業(yè)銀行信貸重點(diǎn)

商業(yè)銀行信貸復(fù)習(xí)重點(diǎn)

題型：判斷說明題（4分*10）、簡答題（7分*6）、1個案例分析題、1個計(jì)算題

第一章：

資本結(jié)構(gòu)理論

貸款金融合約

貸款業(yè)務(wù)的金融中介

風(fēng)險管理理論（注意銀行信貸風(fēng)險）

第二章：

信貸產(chǎn)品分類

貸款組織結(jié)構(gòu)

第三章：

業(yè)務(wù)流程

專家審貸：6C原則，5W原則；

審貸兩大技術(shù)：財(cái)務(wù)分析框架{ 資產(chǎn)負(fù)債、財(cái)務(wù)比例分析等 }

非財(cái)務(wù)分析框架{ 環(huán)境（包括層面）、企業(yè)（層面）、綜合（怎么綜合）}計(jì)量：信用評分

模型：三大步（？）、模型技術(shù)

現(xiàn)代計(jì)量：兩個模型（基本思路）

風(fēng)險監(jiān)控（了解）

貸款定價（幾種定價方法）：定價方法的特點(diǎn)等等

第四章：

個人消費(fèi)貸款

貸款品種

房貸：固定利率（案例）兩經(jīng)典產(chǎn)品

可調(diào)利率

個人信用評分

第五章：

貸款風(fēng)險分類（為什么分）

銀行風(fēng)險評級為什么二維

五級分類、每類特征

案例

第六章：

貸款證券化（動因、參與人、基本過程、SDV、模式選擇、什么樣的適應(yīng)、增級方式、市場結(jié)構(gòu)）

這是我記的所有的東西啦，可能還有遺漏，不過應(yīng)該不多，歡迎大家補(bǔ)充！謝謝~

第五篇：淺析商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整問題

淺析商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整問題

近幾年，商業(yè)銀行在國家加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的政策要求下調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，推進(jìn)重點(diǎn)區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略，實(shí)行“綠色信貸”，開展信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，堅(jiān)持有進(jìn)有退，有保有壓，有控有調(diào)，有所為有所不為的信貸政策，將貸款投向國家引導(dǎo)的重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)、重點(diǎn)行業(yè)、優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目、優(yōu)質(zhì)企業(yè)，化信貸業(yè)務(wù)的行業(yè)結(jié)構(gòu)，積極支持符合重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)調(diào)整振興規(guī)劃及國家產(chǎn)業(yè)政策要求的業(yè)務(wù)，嚴(yán)控“兩高一?！焙吐浜螽a(chǎn)能行業(yè)項(xiàng)目的授信，真正落實(shí)“區(qū)別對待，有保有壓”的原則，成功推動了信貸結(jié)構(gòu)向良性轉(zhuǎn)化，資產(chǎn)業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。本文闡述了我國商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)目前存在的問題，并提出相應(yīng)的解決措施。

一、我國銀行業(yè)信貸結(jié)構(gòu)存在的問題

（一）優(yōu)質(zhì)信貸板塊萎縮，新領(lǐng)域拓展乏力。目前，我國商業(yè)銀行信貸資源多集中于資源行業(yè)、化工行業(yè)、鐵路公路基礎(chǔ)設(shè)施、房地產(chǎn)業(yè)。公路、電力、化工、金屬制品、紙制品、教育等貸款絕對額占比較大。對“重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)倍增計(jì)劃”的行業(yè)拓展不力。對電子信息產(chǎn)業(yè)、汽車零配件產(chǎn)業(yè)、糧油機(jī)械、化工新材料等一些重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)集群，信貸業(yè)務(wù)拓展力度不夠，未將其發(fā)展成為信貸結(jié)構(gòu)中的中堅(jiān)力量。對中小企業(yè)、第三產(chǎn)業(yè)、低碳產(chǎn)業(yè)進(jìn)入不夠?！叭r(nóng)”、節(jié)能減排、科技創(chuàng)新領(lǐng)域的貸款占比不大，對文化旅游、現(xiàn)代物流、醫(yī)院、教育、住宿餐飲等服務(wù)與消費(fèi)領(lǐng)域，客戶市場進(jìn)入不夠。

（二）優(yōu)質(zhì)大項(xiàng)目資源儲備不足，持續(xù)發(fā)展能力有待提高。大項(xiàng)目儲備不足，持續(xù)發(fā)展速

度放緩。已審批待提款、已上報待審批和可供營銷的儲備項(xiàng)目資源不多，優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目同業(yè)市場競爭激烈，市場份額有限，多數(shù)項(xiàng)目貸款進(jìn)入還款高峰期，對信貸業(yè)務(wù)的穩(wěn)定和持續(xù)發(fā)展不利。信貸資源配置導(dǎo)向性不強(qiáng)，對國家宏觀調(diào)控支持的行業(yè)項(xiàng)目進(jìn)入不夠。商業(yè)銀行實(shí)際支持力度不夠，信貸資產(chǎn)占比不高。項(xiàng)目營銷中服務(wù)創(chuàng)新不多，低碳金融的服務(wù)范圍不廣。

（三）小企業(yè)客戶營銷拓展不力，跨越式發(fā)展有待增強(qiáng)。

小企業(yè)貸款余額占公司貸款比例很低，離國家政策要求有很大距離。其次，授信和審批權(quán)限不足。大多數(shù)商業(yè)銀行都屬于“小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)謹(jǐn)慎投放行”。一般僅能辦理A級以上小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)未能滿足多數(shù)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)開展，從而無法解決小企業(yè)資金缺乏的困境。再次，小企業(yè)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新不夠。基本局限于傳統(tǒng)流動資金貸款，小企業(yè)貿(mào)易融資、小企業(yè)專業(yè)市場融資、小企業(yè)經(jīng)營型物業(yè)貸款等創(chuàng)新產(chǎn)品沒有用足用活。

（四）個人貸款結(jié)構(gòu)失衡，貸后管理存在隱憂。個人貸款占全部貸款總額比例不足，穩(wěn)定性有待進(jìn)一步提高。我國商業(yè)銀行個人住房貸款占比過高，經(jīng)營性貸款及其他消費(fèi)貸款發(fā)展不足，導(dǎo)致個貸結(jié)構(gòu)嚴(yán)重失衡，而受住房政策調(diào)控影響，個人貸款發(fā)展后勁放緩。另外，貸后管理滯后，存在隱患。部門之間職能重疊，信貸管理、個人金融業(yè)務(wù)、風(fēng)險內(nèi)控等部門均承擔(dān)不良貸款清收處置職責(zé)，但職責(zé)范圍難界定，責(zé)任不清導(dǎo)致部門信息不暢，最終造成個人不良貸款風(fēng)險控制效果不佳。

（五）潛在風(fēng)險貸款化解任務(wù)艱巨，信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整敏感性差潛在風(fēng)險貸款化解面臨壓力。體現(xiàn)在一方面余額較大，潛在風(fēng)險貸款占比不高但金額較大；另一方面政策壓力較大，城投公司和二級公路貸款屬政府平臺融資，受國家政策波動影響。信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的敏感性較差。信貸資源向國家確定的重點(diǎn)戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)和領(lǐng)域傾斜不夠，對拓展新行業(yè)和新領(lǐng)域效果不明顯。房地產(chǎn)貸款新政調(diào)控后存在隱憂。一方面隨著新政策出臺后，選擇客戶需具有一、二級高資質(zhì)，造成二、三線城市房地產(chǎn)市場客戶流失；另一方面存量房地產(chǎn)貸款在房貸新政重拳調(diào)控之后導(dǎo)致質(zhì)量波動風(fēng)險，需要加強(qiáng)監(jiān)控。

二、銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的意義 在當(dāng)前嚴(yán)峻的金融經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，商業(yè)銀行進(jìn)行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整具有重要的意義：

（一）宏觀經(jīng)濟(jì)因素決定必須進(jìn)行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整。

首先，商業(yè)銀行是信貸資源配置的中樞，對社會資源配置起著不可替代的作用。而信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整則在市場資源配置中起到基礎(chǔ)性作用，通過信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，退出潛在信貸市場和進(jìn)入優(yōu)質(zhì)信貸市場，可以促進(jìn)資源從風(fēng)險高、盈利少、社會貢獻(xiàn)度低的行業(yè)和企業(yè)向社會貢獻(xiàn)度較高的行業(yè)和企業(yè)集中，優(yōu)化企業(yè)結(jié)構(gòu)，提高宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的質(zhì)量和效率。其次，宏觀經(jīng)濟(jì)的不確定性導(dǎo)致我國GDP增速下降。雖然不良貸款率與GDP增速變化不是線性關(guān)系，但銀行自身的壓力測試表明，當(dāng)GDP增速下降到9%時，不良貸款率仍能保持平穩(wěn)；而當(dāng)GDP增速下降到8%以下，不良貸款率變化對GDP增速變化將很敏感，因此積極主動進(jìn)行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整是適應(yīng)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量的要求。最后，我國現(xiàn)正處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級新時期，在現(xiàn)階段復(fù)雜困難的經(jīng)濟(jì)形勢下，企業(yè)融資渠道相對收窄，信貸市場呈現(xiàn)由買方市場逐步向賣方市場轉(zhuǎn)變的有利趨勢，有利于信貸市場結(jié)構(gòu)調(diào)整。同時當(dāng)前國內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融形勢存在各種不確定因素和潛在風(fēng)險的增加，也給銀行風(fēng)險防控帶來嚴(yán)峻考驗(yàn)，決定必須通過加快調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，退出信貸潛在風(fēng)險市場，進(jìn)入優(yōu)質(zhì)信貸市場，優(yōu)化資產(chǎn)配置，防范信貸風(fēng)險。

（二）信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整是商業(yè)銀行自身經(jīng)營的客觀需要。信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整是當(dāng)前改善商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量，防范信貸風(fēng)險的迫切要求。一個前瞻性強(qiáng)又有可操作性的信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整目標(biāo)本身，就是商業(yè)銀行決策層決策水平、決策能力的一種體現(xiàn)。目前商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量的黃金期已過，有效的信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整不僅能夠幫助商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)最優(yōu)化，同時也是商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營的前提，防范金融風(fēng)險的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整工作不僅是商業(yè)銀行信貸動態(tài)管理的客觀要求，也是商業(yè)銀行提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，防范金融風(fēng)險的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。結(jié)合宏觀經(jīng)濟(jì)形勢順應(yīng)企業(yè)、行業(yè)生命周期，通過主動退出潛在風(fēng)險的信貸市場，進(jìn)入優(yōu)質(zhì)信貸市場可促進(jìn)推動信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，是商業(yè)銀行經(jīng)營管理從外延式增長到內(nèi)涵式增長的內(nèi)在需要。從貸款質(zhì)量結(jié)構(gòu)上分析，必須進(jìn)行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整。雖然部分商業(yè)銀行完成了不良資產(chǎn)的剝離，但不良貸款占比仍居高不下，信貸資金的流動性和支付能力仍然隱含著潛在的問題。有效的信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整是解決商業(yè)銀行流動性問題的有效問題，可提高銀行的風(fēng)險控制能力，并有效降低信貸風(fēng)險，拓寬信貸資金使用渠道，提高資產(chǎn)使用效率。加大信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整使信貸資源更加合理配置，能夠提高商業(yè)銀行的盈利能力，促進(jìn)銀行實(shí)現(xiàn)價值最大化，真正體現(xiàn)信貸資金安全性、流動性、盈利性原則。

由于商業(yè)銀行的信貸經(jīng)營環(huán)境已發(fā)生深刻的變化，迫切要求轉(zhuǎn)變信貸經(jīng)營模式，因此，主動對潛在風(fēng)險信貸市場實(shí)行有策略地退出，達(dá)到事前控制信貸風(fēng)險的目的，并積極進(jìn)入優(yōu)質(zhì)信貸市場，以充分發(fā)揮資金的流動性，進(jìn)行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，是積極應(yīng)對新經(jīng)濟(jì)形勢的抵押挑戰(zhàn)，確保銀行可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵所在。

三、信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整措施

信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整是建立在對現(xiàn)狀的分析和未來的預(yù)測基礎(chǔ)上的一種超前性調(diào)整，面對當(dāng)前復(fù)雜多變的經(jīng)濟(jì)形勢，商業(yè)銀行提升培養(yǎng)應(yīng)對危機(jī)的能力，通過進(jìn)一步檢視和優(yōu)化原先的信貸結(jié)構(gòu)政策，平衡好支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展與自身業(yè)務(wù)健康發(fā)展，減少政策調(diào)整可能造成的沖擊。具體措施包括以下幾個方面：

（一）加強(qiáng)分析研究，準(zhǔn)確掌控政策，做好應(yīng)對宏觀調(diào)控進(jìn)行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的長期準(zhǔn)備信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整工作是國家宏觀調(diào)控政策發(fā)揮作用的必然結(jié)果。當(dāng)前的宏觀調(diào)控不僅會在較長時期內(nèi)存在，而且，還有進(jìn)一步收緊的可能。因此要積極應(yīng)對復(fù)雜多變的外部環(huán)境。做好宏觀經(jīng)濟(jì)政策研究，增強(qiáng)對外部經(jīng)濟(jì)金融形勢變化的敏感性，對照宏觀調(diào)控政策，對各類風(fēng)險進(jìn)行研究和分析，抓住重要風(fēng)險點(diǎn)和趨勢動向，對信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整政策進(jìn)行重新評估，包括行業(yè)政策、客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)等，積極配合國家產(chǎn)業(yè)政策和金融調(diào)控要求，體現(xiàn)“區(qū)別對待，有保有壓”的原則，從行業(yè)入手，立足于客戶，落實(shí)到產(chǎn)品，體現(xiàn)區(qū)域特色，細(xì)化工作信貸政策，著力調(diào)整和優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。

（二）從行業(yè)入手，積極貫徹國家提出的轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長方式、調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的政策要求 對國家產(chǎn)業(yè)政策鼓勵發(fā)展的新能源、節(jié)能環(huán)保、新材料、新醫(yī)藥、生物育種、信息網(wǎng)絡(luò)、新能源汽車等戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)，要積極研發(fā)適銷對路的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，加大配套金融服務(wù)和支持，促進(jìn)和推動戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的技術(shù)集成、產(chǎn)業(yè)集群、要素集約，支持培育新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)。同時加大對交通運(yùn)輸、基礎(chǔ)設(shè)施、教育、衛(wèi)生、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、現(xiàn)代裝備制造業(yè)、低碳經(jīng)濟(jì)相關(guān)行業(yè)的信貸支持力度，嚴(yán)格對房地產(chǎn)業(yè)、批發(fā)零售業(yè)、低端制造業(yè)及“兩高一剩”行業(yè)的控制，對不符合國家產(chǎn)業(yè)政策，“兩高一?！毙袠I(yè)中的劣質(zhì)客戶，不具備安全生產(chǎn)條件、達(dá)不到環(huán)保要求的客戶或項(xiàng)目，列入國家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整目錄限制和淘汰類的項(xiàng)目，列入落后產(chǎn)能淘汰范圍的客戶，堅(jiān)決予以退出，禁止對國家已明確為嚴(yán)重產(chǎn)能過剩的產(chǎn)業(yè)中的企業(yè)和項(xiàng)目盲目發(fā)放貸款。

（三）產(chǎn)品方面，以新業(yè)務(wù)新產(chǎn)品為切入點(diǎn)，調(diào)整信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)創(chuàng)新信貸營銷理念，實(shí)現(xiàn)信貸均衡、協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展。本著做大規(guī)模與調(diào)整結(jié)構(gòu)并行、既做大又做強(qiáng)的原則，深入貫徹落實(shí)“三大一小”(大行業(yè)、大客戶、大項(xiàng)目、小企業(yè))客戶發(fā)展戰(zhàn)略，推進(jìn)公司業(yè)務(wù)、貿(mào)易融資、小企業(yè)信貸、個人貸款、國際業(yè)務(wù)均衡發(fā)展，協(xié)調(diào)匹配，確保信貸結(jié)構(gòu)有效調(diào)整。創(chuàng)新綠色信貸產(chǎn)品，積極拓展綠色信貸領(lǐng)域。營銷節(jié) 能減排、循環(huán)經(jīng)濟(jì)、低碳經(jīng)濟(jì)的優(yōu)質(zhì)客戶，跟蹤國家政策、標(biāo)準(zhǔn)制定與實(shí)施情況（如建筑節(jié)能認(rèn)證、能耗審計(jì)、排污權(quán)交易試點(diǎn)、水資源價格改革、碳核證減排量價格變動等）。創(chuàng)新產(chǎn)品組合模式，滿足企業(yè)融資需求。堅(jiān)持公司貸款與個人貸款聯(lián)動，根據(jù)產(chǎn)業(yè)化、市場化、集群化、園區(qū)化的特點(diǎn)，通過商戶互保、聯(lián)保，提供個人經(jīng)營性貸款，支持其向微型小企業(yè)發(fā)展；結(jié)合地域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，開辦農(nóng)機(jī)貸款、林權(quán)質(zhì)押貸款、小企業(yè)廠房按揭業(yè)務(wù)。創(chuàng)新個貸產(chǎn)品營銷，提高優(yōu)質(zhì)個貸資產(chǎn)比重。加強(qiáng)汽車消費(fèi)貸款拓展，通過與經(jīng)銷商和擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作，積極推進(jìn)汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)；穩(wěn)妥推進(jìn)個人自用車及個人商用車貸款業(yè)務(wù)。創(chuàng)新產(chǎn)品置換模式，降低資產(chǎn)風(fēng)險集中度。深化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整，發(fā)現(xiàn)、引導(dǎo)信貸客戶的潛在需求，為客戶提供融資與融智綜合性服務(wù)，既考慮固定資產(chǎn)貸款等傳統(tǒng)性融資，更加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，利用信托理財(cái)、中期票據(jù)、短期融資券、融資租賃等融資替代工具。

（四）客戶方面，突出客戶選擇在結(jié)構(gòu)調(diào)整中的核心地位按照客戶核心競爭力與行業(yè)地位，積極支持企業(yè)技術(shù)改造，進(jìn)一步加大對節(jié)能減排和生態(tài)環(huán)保項(xiàng)目的金融支持。對符合國家節(jié)能減排和環(huán)保要求的企業(yè)和項(xiàng)目，按照“綠色信貸”原則加大支持力度。從嚴(yán)限制對高耗能、高污染和資源消耗型的企業(yè)和項(xiàng)目的融資支持。支持的重點(diǎn)（項(xiàng)目）客戶包括：一是鐵路、高等級公路、機(jī)場和大中城市自身能產(chǎn)生分現(xiàn)金流城市基礎(chǔ)設(shè)施等優(yōu)質(zhì)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目；二是符合低碳經(jīng)濟(jì)導(dǎo)向的環(huán)保能源客戶（項(xiàng)目），包括核電、水電、煤炭基地、石油開采和加工，重點(diǎn)水利項(xiàng)目等；三是貫徹產(chǎn)業(yè)升級戰(zhàn)略的客戶和項(xiàng)目，特別是列入輕工、紡織、裝備制造等十大產(chǎn)業(yè)振興規(guī)劃的重點(diǎn)企業(yè)；四是文化信息傳媒客戶（項(xiàng)目）。包括三大電信運(yùn)營商、新一代互聯(lián)網(wǎng)項(xiàng)目、物聯(lián)網(wǎng)。文化創(chuàng)意、傳媒、教育培訓(xùn)業(yè)優(yōu)質(zhì)客戶（項(xiàng)目）；五是關(guān)系民生領(lǐng)域、具市場潛力的醫(yī)療衛(wèi)生、文化教育、社會保障；六是現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)。重點(diǎn)投向跨區(qū)域跨國境的大型商務(wù)和物流客戶（項(xiàng)目）；七是符合政策要求的大型成套出口企業(yè)客戶和大型境外工程承保企業(yè)客戶（項(xiàng)目）。

（五）審慎發(fā)展房地產(chǎn)和土地儲備貸款 隨著土地和房地產(chǎn)調(diào)控政策的升級，行業(yè)信貸風(fēng)險急劇增加，房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展面臨新的考驗(yàn)，房地產(chǎn)信貸資產(chǎn)質(zhì)量的變化也處于不確定的狀態(tài)下，對此，應(yīng)主動研究行業(yè)政策，把握信貸經(jīng)營風(fēng)險，進(jìn)一步加大房地產(chǎn)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整力度。嚴(yán)格按照貸款條件發(fā)放住房開發(fā)。切實(shí)加強(qiáng)對各類房地產(chǎn)貸款資金的監(jiān)管，不斷提高風(fēng)險意識；積極考慮資產(chǎn)證券化，分散房地產(chǎn)信貸的信用風(fēng)險。重點(diǎn)投向具有區(qū)位優(yōu)勢、價格定位合理、有成本優(yōu)勢的普通住宅項(xiàng)目，審慎投放非住宅類房地產(chǎn)開發(fā)貸款；嚴(yán)格控制土地儲備貸款。信貸資源重點(diǎn)配置到潛在需求較大的區(qū)域、中心城市行；逐步壓縮退出經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低、存量不良率較高的縣級存量房地產(chǎn)開發(fā)貸款；積極退出縣級（縣級市）土地儲備機(jī)構(gòu)貸款。

（六）穩(wěn)健發(fā)展個人貸款

個人住房類貸款重點(diǎn)支持收入穩(wěn)定、信用記錄良好、購買普通自住房和改善型自住房的個人客戶，嚴(yán)格執(zhí)行國家出臺的二套房政策，對以投資和投機(jī)為目的的一人多貸和大額貸款禁止投放。特別是防止假按揭、虛假按揭、變相按揭、高價按揭。要嚴(yán)格控制住房按揭的比例，認(rèn)真判斷和認(rèn)定交易價格，防止房地產(chǎn)開發(fā)商利用虛假高價交易套取銀行信貸資金。個人消費(fèi)貸款支持有實(shí)際消費(fèi)用途和償還能力的客戶，當(dāng)前為適應(yīng)國家鼓勵內(nèi)需的政策要求，應(yīng)加大對個人汽車貸款的支持力度，完善汽車消費(fèi)信貸制度和業(yè)務(wù)流程，實(shí)現(xiàn)資信調(diào)查、信貸辦理、車輛抵押、貸款擔(dān)保、違約處置的汽車消費(fèi)信貸全過程規(guī)范化，（七）強(qiáng)化貸后管理，切實(shí)防范存量

貸款風(fēng)險雖然國內(nèi)商業(yè)銀行風(fēng)險控制能力不斷提升，但去年的大規(guī)模信貸投放難免存在一定的盲目性，業(yè)務(wù)量也明顯超出了我們正常的經(jīng)營能力和風(fēng)險管控能力，加之宏觀經(jīng)濟(jì)本身存在著大量的不確定性，風(fēng)險控制的壓力在增加，特別是地方政府融資平臺、房地產(chǎn)和“兩高一?！钡让舾行袠I(yè)蘊(yùn)含的風(fēng)險不容忽視。當(dāng)前經(jīng)濟(jì)處于調(diào)整階段，市場供應(yīng)關(guān)系和資產(chǎn)價格急劇波動形勢，更有必要對客戶全面“體檢”。通過對客戶財(cái)務(wù)情況、在建擬建投資、銀行融資、大額設(shè)備訂單、存貨等情況進(jìn)行持續(xù)跟蹤分析，評價國家調(diào)控政策對客戶以及上下游企業(yè)的影響，對企業(yè)盈利能力和抗風(fēng)險能力進(jìn)行檢測分析，關(guān)注公司持續(xù)經(jīng)營能力，防止銀行收縮信貸引發(fā)整個資金鏈風(fēng)險。當(dāng)前要特別加強(qiáng)對地方政府融資平臺信貸資金運(yùn)作的風(fēng)險監(jiān)測、風(fēng)險提示和風(fēng)險防范，對于出資不實(shí)、治理架構(gòu)、內(nèi)部控制、風(fēng)險管理、資金管理運(yùn)用制度不健全的融資平臺，要采取妥善有效措施保護(hù)銀行信貸資產(chǎn)安全。