第一篇：中國工商銀行實習(xí)報告

中國工商銀行實習(xí)報告范文

中國工商銀行簡介

成立于1984年，承接原中國人民銀行的商業(yè)銀行職能。根據(jù)本次工商銀行上市招股說明書的數(shù)據(jù)，工行總資產(chǎn)目前約為7萬億人民幣，38萬員工，18000余個分支機構(gòu)。是國內(nèi)最大的銀行。

背景介紹

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)(不考慮混業(yè)經(jīng)營)可以簡單地分為兩部分(以不同的客戶群體為劃分標準)：

·批發(fā)銀行業(yè)務(wù);

·零售銀行業(yè)務(wù);

在學(xué)術(shù)上對這兩種業(yè)務(wù)的劃分有不同的標準，我這里選取的標準是：

·批發(fā)銀行業(yè)務(wù)面對的客戶主要是大中型公司，業(yè)務(wù)類型以商業(yè)貸款(間接融資)和結(jié)算業(yè)務(wù)為主;

·零售銀行業(yè)務(wù)面對的客戶主要是個人客戶和小型公司，業(yè)務(wù)類型是消費信貸，按揭貸款、小額貸款、理財服務(wù)(收取傭金)和結(jié)算業(yè)務(wù)等;

綜述

我的實習(xí)是從xx年7月26日至xx年9月26日。為期2個月(8周)。在這段時間中，我有如下收獲：

·對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)有直觀了解;

·積累了銷售金融產(chǎn)品的相關(guān)經(jīng)驗;

·擴大了知識面;

在這2個月中，我分別在以下業(yè)務(wù)部門實習(xí)：

·會計結(jié)算部(對公業(yè)務(wù));(1周)

·個人理財部;(5周)

·公司業(yè)務(wù)部;(2周)

很幸運地，我能在這段有限的時間中在批發(fā)銀行業(yè)務(wù)和零售銀行業(yè)務(wù)各實習(xí)一段時間，在此也要感謝工行的各位“老姜”對我的無私幫助。謝謝。

如果有什么遺憾的話，那就是最后2周，因為和上課時間有沖突，在公司業(yè)務(wù)部的實習(xí)相對就比較匆忙，錯過了很多學(xué)習(xí)的好機會。希望以后能有機會彌補。

體會

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的特點——基層視角

因為我們國家金融體制的特殊性，造成了我國的商業(yè)銀行兼具部分(或許是很大一部分)中央銀行和財政部職能(政府職能)，這導(dǎo)致了我國銀行無法滿足商業(yè)銀行經(jīng)營的安全性，流動性和盈利性的三個基本要求——商業(yè)銀行的本質(zhì)是企業(yè)。隨著我國逐步推進的金融改革，很多問題得到了解決或者是緩解。

但是，從總行層面來說，商業(yè)銀行能具備某些非企業(yè)的屬性(仍舊要肩負維護宏觀經(jīng)濟穩(wěn)定的責(zé)任)，但是，在基層，銀行就具備有更多的企業(yè)屬性了。通過我這兩個月在中國工商銀行xm分行的實習(xí)，我認為，商業(yè)銀行的企業(yè)屬性越來越明顯了(至少是在工銀xm)，體現(xiàn)在：

某些企業(yè)屬性相關(guān)的細節(jié)

對利潤的追求工銀xm有細化的利潤指標(可測量)從而帶來了一定的業(yè)績壓力;

控制成本將要實行的機關(guān)裁員計劃(雖然人員分流后仍留在工行的大系統(tǒng)內(nèi));

風(fēng)險管理敢于拒絕政府部門的某些項目;申請貸款手續(xù)“復(fù)雜”;

建立新的激勵措施將工資與相關(guān)部門和個人表現(xiàn)掛鉤

改善管理流程組織扁平化，收編裁撤網(wǎng)點

同時，我還發(fā)現(xiàn)，工商銀行的it系統(tǒng)，網(wǎng)上銀行系統(tǒng)和產(chǎn)品開發(fā)體系在國內(nèi)銀行處于非常領(lǐng)先的地位。我去年創(chuàng)業(yè)計劃大賽做的項目是“在線個人金融服務(wù)”，所以，對于個人理財業(yè)務(wù)和網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)有一定的了解，同時，我是建設(shè)銀行網(wǎng)上銀行的客戶，通過對比，我發(fā)現(xiàn)工行靜悄悄地發(fā)展了很多國內(nèi)領(lǐng)先的業(yè)務(wù)。

例如，工行在幾年前就完成了數(shù)據(jù)大集中，在北京和上海各有一個數(shù)據(jù)中心(互相備份)，分行的任何一筆貸款都能在總行的系統(tǒng)上查到——這是提高風(fēng)險管理的必要步驟。據(jù)說建設(shè)銀行也完成了數(shù)據(jù)集中，但是，過去分行和總行的系統(tǒng)要完全銜接起來需要時間，所以目前建設(shè)銀行的it系統(tǒng)還是有不少問題，在處理交易的時候容易出錯(我在辦一筆業(yè)務(wù)的時候經(jīng)歷過)，而中國銀行的系統(tǒng)仍舊在整合。

而工商銀行網(wǎng)上銀行的便捷性和安全性也讓我印象深刻，同時，工行產(chǎn)品開發(fā)也有很好的表現(xiàn)，“珠聯(lián)璧合”結(jié)構(gòu)性外匯理財產(chǎn)品(雖然我對它的風(fēng)險性是否適合個人客戶有所保留)和“利添利”帳戶(一個現(xiàn)金管理工具)的開發(fā)讓我見識到了工行的產(chǎn)品開發(fā)水平。

但是，工行當(dāng)然還有某些不足，例如服務(wù)態(tài)度，激勵制度和管理等等，前不久我閱讀了兩本描寫關(guān)香港商業(yè)銀行服務(wù)水平的書，確實，工行(和國內(nèi)的其它銀行)和香港有很大的差距，但是，完全做到香港的水準是不現(xiàn)實的，畢竟香港的競爭太過激烈(彈丸之地有數(shù)百家銀行)，同時經(jīng)歷了很長一段時間的發(fā)展才有現(xiàn)在的水平?？傊?，工行確實還有很長的一段路要走，但這需要時間和過程，現(xiàn)階段不能苛求太多。

工行作為國內(nèi)最大的銀行，有數(shù)量巨大的網(wǎng)點和巨大的結(jié)算網(wǎng)落，所以，客戶必須找工行來做業(yè)務(wù)，不然會面臨比較高的交易成本。在這樣的背景下，工行的服務(wù)態(tài)度相對就會有所欠缺，有一種“生意可做可不做”的心態(tài)，這也形成了工行的一種隱形的企業(yè)文化——至少我是有這樣的感覺。同時，工行目前的激勵措施也沒有讓員工有足夠的動力盡可能的多做生意。

xx年1月1日外資銀行將可以在中國全面開展業(yè)務(wù)，前一階段媒體也有很多相關(guān)報道，認為我國金融市場開放后，中資銀行將被外資銀行打得滿地找牙云云。通過在工銀xm這段的實習(xí)，我不認為這一情況會發(fā)生。

網(wǎng)點優(yōu)勢、文化上的差別(以中國為首的東亞國家和西方世界的理財觀念是完全不同的)都是外資銀行難以跨過的差距，同時，還有政策的隱形保護等等都決定了外資銀行在中國的道路將是艱難的。

但是，我認為最重要的一點是，以工行為首的國內(nèi)銀行，每天都在進步。

所得

現(xiàn)在，如果有機會讓我們重新做一次創(chuàng)賽時的項目“在線個人金融服務(wù)業(yè)”，相信我們會有一個更好的結(jié)果。

通過在工行的兩個月實習(xí)，我修正了很多在個人理財方面的知識缺陷，目前我國銀行業(yè)的一個總趨勢是，發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)，因為這一塊業(yè)務(wù)風(fēng)險低(不良貸款率小于公司貸款)，利潤和現(xiàn)金流高。在創(chuàng)業(yè)大賽時，我們就意識到了這一點并提出了基于網(wǎng)絡(luò)的解決方案。但是，通過這次實習(xí)，我認識到，我們的項目太超前了，市場目前還沒有這樣的需求——或許未來的某一天會有，但我們無法確定這個未來有多遠。同時，我也要感謝創(chuàng)業(yè)大賽，讓我有足夠的知識儲備來面對實習(xí)中的挑戰(zhàn)。

通過這次的實習(xí)，我認為，在中國從事金融業(yè)務(wù)(包括銀行業(yè)務(wù))需要以下的能力和技能：

·專業(yè)知識;

·收集信息的能力;

·具備獨立分析能力;

·視野廣闊，多角度思考問題;

·解決問題的心態(tài)(不要討論是否和區(qū)分責(zé)任!);

·溝通能力和銷售能力;

·對文化的理解;

·客戶資源

其實以上很多能力在其它行業(yè)也都需要，但是，我將在下面結(jié)合我在工行所碰到的具體問題進行簡短說明。

·專業(yè)知識;

毋須多言，這是必備的基礎(chǔ);

·收集信息的能力;

我們在做創(chuàng)業(yè)大賽時找到了這么一句話“對信息的獲得、分析和傳遞是金融服務(wù)業(yè)價值之所在”——銀行業(yè)的發(fā)展確實印證了這句話——資金流需要和信息流相匹配才能創(chuàng)造更大的價值。在個人理財部，有很多客戶來詢問我們對中國經(jīng)濟發(fā)展的看法進而做出理財決策，我曾經(jīng)相對獨立地對客戶做過咨詢，平常收集財經(jīng)信息的習(xí)慣這時派上了用場，在師傅的幫助下，我比較完整地回答了客戶的幾個問題。取得了不錯的效果。

·具備獨立分析能力;

it技術(shù)的發(fā)展帶來了海量的信息，帶這其中，有很多自相矛盾甚至有害的信息，具備獨立的分析能力將會避免陷入人云亦云的狀況，能夠理性地幫助客戶做出決策。

·視野廣闊，多角度思考問題;

問題之所以被稱之為問題是因為按照原來的角度思考沒法解決它。我認為，廣闊的視野將會幫助我們多角度地思考和解決問題，進而幫助客戶創(chuàng)造價值。

·解決問題的心態(tài)(不要討論是否和區(qū)分責(zé)任!);

在工行實習(xí)時，我碰到這樣一個狀況，有一個客戶因為轉(zhuǎn)帳不符合銀行的規(guī)定而無法辦理業(yè)務(wù)，這時我的處理方法是，向客戶解釋銀行規(guī)定，然后請上司來解決，上司來后馬上替客戶解決了問題，然后解釋了銀行的相關(guān)規(guī)定。雖然這只是前后順序的差別，但事后我認識到，這是一個心態(tài)的問題。我在所參加的活動中經(jīng)常面臨這樣的情況。事實上，問題出現(xiàn)后應(yīng)該先著手解決而并非瞥清責(zé)任(在這個案例中，我解釋銀行的規(guī)定的時候隱含了一個小的前提：這是客戶的責(zé)任而非銀行的責(zé)任)。

·溝通能力和銷售能力;

這需要經(jīng)驗的積累，目前我這方面的積累可以說約為零，這需要未來在相關(guān)行業(yè)努力工作才能提高吧——如果我能進金融業(yè)工作的話。

·對文化的理解;

在這次實習(xí)中，我看到過這樣的幾個情況，一個營業(yè)部的大客戶來到工行作理財咨詢，見到我坐在辦公桌旁，就把我?guī)煾到谐鋈ィ瑤煾祷貋韺ξ艺f，她看到我坐在那，所以有所顧忌。還有一次，一個老婆婆——也是工行的大客戶，來到這和我?guī)煾盗牧艘粋€小時，內(nèi)容并不是理財，而是家務(wù)事——述說她媳婦的種種不是。同時，我還發(fā)現(xiàn)，如果用閩南語和客戶交流，會比較容易建立起信任。從以上幾個案例，我意識到中國的文化對銀行業(yè)務(wù)也有深刻的影響——從宏觀的高儲蓄率(東亞民族普遍有儲蓄的習(xí)慣)到微觀的語言交流，這和課本上所學(xué)的西方銀行業(yè)務(wù)是有比較大的差別的，就像匯豐銀行的廣告語“theworldlocalbanking”所說的那樣(環(huán)球金融，地方智慧)，對文化的適當(dāng)了解將會促進銀行業(yè)務(wù)的開展。從這一點我也聯(lián)想到，xx年底我國將根據(jù)入世承諾開放金融業(yè)，媒體熱炒的一點就是我國的銀行面臨外資銀行的競爭將會一敗涂地，我個人極為不贊同這一觀點，先不說渠道的優(yōu)勢(我國的銀行擁有數(shù)以萬計的分支機構(gòu)，而外資銀行只有幾百家)，就從文化這一點來說，外資銀行也有很多要摸索的地方。所以，我認為，競爭遲早(未來的5-xx年)會來，但或許不會是現(xiàn)在。

·客戶資源;

銀行實行的是客戶經(jīng)理負責(zé)制，既客戶經(jīng)理負責(zé)一定數(shù)量固定的客戶，并根據(jù)對這些客戶的營銷業(yè)績來計算薪酬(工行正逐步建立將營銷業(yè)績和薪籌掛鉤的激勵制度)。如果拉不到存款或者賣不出金融產(chǎn)品，那客戶經(jīng)理就會沒有工資，再這樣的制度下，經(jīng)理的壓力是比較大的，所以，擁有客戶資源是非常重要的，但是，這要靠長久的積累。在這次的實習(xí)中，我意識到了這一壓力，至于應(yīng)對的方法，只能在未來的工作中摸索了。

根據(jù)以上的體會，我會對剩下一年的大學(xué)生活進行有針對性的調(diào)整，來補充自己的短板。當(dāng)然，英文和所欠缺的功課會放在優(yōu)先的角度。

一些開心的事

·我在實習(xí)前曾經(jīng)因為要買浦發(fā)銀行而研究了銀行業(yè)的經(jīng)營，同時，創(chuàng)業(yè)大賽時我做的個人金融服務(wù)業(yè)，所以我這次實習(xí)的時候上手很快，沒有做影帝(既實習(xí)時干的是影印文件等打雜活)，甚至還獨立處理過一些業(yè)務(wù)，得到了很大的鍛煉。同時，因為銀行業(yè)務(wù)的特殊性質(zhì)，很多業(yè)務(wù)操作都對應(yīng)到人(責(zé)任到人)，所以，更多的時候我只能在一旁觀察，而不能直接操作，以前的積累幫住我坐著看也能提高——看來，實習(xí)前適當(dāng)?shù)臏蕚浜头e累能得到事半功倍的效果。

·認識了很多工行的朋友，大家關(guān)系很融洽，非常照顧我。這是一段很美好的時光。

某些遐想

·這次在工行實習(xí)，忽然發(fā)現(xiàn)金融服務(wù)業(yè)似乎也有部分制造業(yè)的屬性，例如，對產(chǎn)品研發(fā)和渠道(網(wǎng)點和分支機構(gòu))，或許正應(yīng)了那句話：萬變不離其宗吧?

·有時在想，一家公司聘用我的原因是什么?和公司價值觀符合?是個優(yōu)秀的人才?看過一個小故事，覺得它的結(jié)論很有意思：公司聘用我，是希望我能為公司創(chuàng)造價值，為公司所服務(wù)的客戶創(chuàng)造價值——通俗地說，為公司賺錢，為客戶賺錢。非?，F(xiàn)實的要求，但或許社會就是這樣吧?

后記

中國工商銀行在10月27日在上交所和港交所掛牌交易，募集資金200多億美元。我在10月30日買了1000股的工商銀行股票(601398)，平均成本是元(含交易成本)，11月14日手盤價是元。我相信，未來我們國家的金融業(yè)一定會有偉大的發(fā)展，希望我也能在其中貢獻一點力量。

第二篇：中國工商銀行實習(xí)報告

XXX大學(xué) 經(jīng)濟與管理學(xué)院

實習(xí)報告

實習(xí)類別：專業(yè)實習(xí)

專業(yè)班級姓名學(xué)號指導(dǎo)教師

實習(xí)單位中國工商銀行

年月日

目錄

一、實習(xí)單位基本情況?????????????????????（3）

1.中國工商銀行概況????????????????????（3）

二、銀行崗位簡介???????????????????????（4）

1.柜員??????????????????????????（4）

2.大堂經(jīng)理????????????????????????（4）

3.客戶經(jīng)理????????????????????????（4）

三、實習(xí)內(nèi)容及成果???????????????????????（4）

1.柜面業(yè)務(wù)崗實習(xí)?????????????????????（4）

2.大堂經(jīng)理助理崗實習(xí)???????????????????（6）

四、實習(xí)心得??????????????????????????（6）

一、實習(xí)單位基本情況

1.中國工商銀行概況

中國工商銀行（簡稱“工商銀行”）成立于1984年1月1日，是中國最大的商業(yè)銀行，位列中國國有五大銀行之首，世界五百強企業(yè)之一，擁有中國最大的客戶群。截至2010年末，工商銀行總資產(chǎn)134,586.22億元，當(dāng)前總市值14,344.70億元，居全球上市銀行之首。

中國工商銀行經(jīng)營范圍包括：辦理人民幣存款、貸款和消費信貸，居民儲蓄，各類結(jié)算，發(fā)行和代理發(fā)行有價證券，代理其他銀行委托的各種業(yè)務(wù)，辦理外匯存款、貸款、匯款，進出口貿(mào)易和非貿(mào)易結(jié)算，外幣及外幣票據(jù)兌換，外匯擔(dān)保和見證，境外外匯借款，外幣票據(jù)貼現(xiàn)，發(fā)行和代理發(fā)行外幣有價證券，代辦即期和遠期外匯買賣，征信調(diào)查和咨詢服務(wù)，辦理買方信貸，國際金融組織和外國政府貸款的轉(zhuǎn)貸等。

二、銀行崗位簡介

1、柜員

柜員是銀行內(nèi)部在柜臺工作的人員的統(tǒng)稱，其主要工作職責(zé)有：對外辦理存取款、計息業(yè)務(wù)，包括輸入電腦記帳、打印憑證、存折、存單，收付現(xiàn)金等；辦理營業(yè)用現(xiàn)金的領(lǐng)解、保管，登記柜員現(xiàn)金登記簿；辦理營業(yè)用存單、存折等重要空白憑證和有價單證的領(lǐng)用與保管，登記重要空白憑證和有價單證登記簿；掌管本柜臺各種業(yè)務(wù)用章和個人名章；辦理柜臺軋帳，打印軋帳單，清理、核對當(dāng)班庫存現(xiàn)金和結(jié)存重要空白憑證和有價單證，收檢業(yè)務(wù)用章，在綜合柜員的監(jiān)督下，共同封箱，辦理交接班手續(xù)，憑證等會計資料交綜合柜員等。

2、大堂經(jīng)理

大堂經(jīng)理主要負責(zé)管理大廳設(shè)施，引導(dǎo)和分流客戶，指導(dǎo)客戶填寫單據(jù)，發(fā)現(xiàn)有價值客戶，向客戶推介新產(chǎn)品，處理緊急事件等，需要有較強的溝通和營銷能力，要不斷地跟客戶打招呼，詢問客戶要辦理的業(yè)務(wù)。隨著人們對金融服務(wù)需求的不斷提升，銀行大堂經(jīng)理越來越為人們所熟悉，并且成為銀行業(yè)改善金融服務(wù)、提高服務(wù)質(zhì)量的一個重要環(huán)節(jié)。銀行大堂經(jīng)理崗位涉及的業(yè)務(wù)內(nèi)容非常廣泛,因此這一職位要熟悉幾乎所有的銀行服務(wù)內(nèi)容，對綜合素質(zhì)的要求也較高。

3、客戶經(jīng)理

客戶經(jīng)理屬于銀行的營銷崗，一般分為對私客戶經(jīng)理、對公客戶經(jīng)理和個貸客戶經(jīng)理三類。

對私客戶經(jīng)理主要是服務(wù)私人客戶，即個人，有的銀行稱為理財客戶經(jīng)理，工作職責(zé)主要是維護老客戶、開發(fā)新客戶、拉存款、銷售銀行產(chǎn)品等，對私客戶經(jīng)理需要具備存款、國債、基金、股票、保險、黃金、外匯、期貨等多種金融理財知識，為客戶提供理財咨詢和建議。

對公客戶經(jīng)理主要是服務(wù)對公客戶，即政府、機關(guān)事業(yè)單位、企業(yè)、公司等，工作職責(zé)主要是吸引對公存款、發(fā)放對公貸款等。

個貸客戶經(jīng)理主要負責(zé)營銷和辦理個人住房貸款和汽車貸款等個人貸款業(yè)務(wù)，要求有較強的風(fēng)險意識，工作內(nèi)容比起以上兩種客戶經(jīng)理來說要單一得多。

三、實習(xí)內(nèi)容及成果

1、柜面業(yè)務(wù)崗實習(xí)

柜面崗是銀行最基礎(chǔ)的工作崗位，也就是我們平常去銀行辦理一般業(yè)務(wù)所接觸到的崗位。同時，柜面崗分為對私柜面和對公柜面，對私柜面也就是我們平常接觸到的個人儲蓄柜面。我跟著師傅在這個崗位上接觸了一段時間，總體感覺柜面崗是一個非常細的工作崗位。通過細致觀察以及師傅的教導(dǎo)，我從中學(xué)到了不少知識，了解了銀行的基本業(yè)務(wù)流程。

首先是個人儲蓄業(yè)務(wù)，主要有存取款、匯款、轉(zhuǎn)賬、開卡、掛失、銷戶、開通網(wǎng)上銀行、購買理財產(chǎn)品等。

定期存款是指在存款時約定存期，一次或按期分次存入本金，整筆或分期、分次支取本金或利息的一種儲蓄方式，客戶辦理時只需要憑身份證在柜臺辦理即可?；钇诖婵罹透唵瘟?，如果使用銀行卡可以直接在柜員機上辦理，如果是存折直接在柜臺辦理。

匯款可通過柜員機或者柜臺辦理。如果在柜臺匯款，先要填寫匯款單，正確填寫收款人姓名、賬號以及匯款金額，再憑本人身份證辦理即可。

辦理借記卡需要填寫個人借記卡綜合申請書，必須本人憑身份證在柜臺辦理，若開通網(wǎng)上銀行需要填寫個人網(wǎng)銀業(yè)務(wù)申請表。

如果銀行卡遺失，最便捷的是電話臨時掛失。若要補卡，則先至柜臺填寫正式掛失業(yè)務(wù)申請書，再憑本人身份證辦理補卡。

當(dāng)然，除個人業(yè)務(wù)外，對于對公業(yè)務(wù)，我也有了一定的了解。

公營賬戶開戶需要的證件有：營業(yè)執(zhí)照、企業(yè)代碼證、稅務(wù)登記證（國稅和地稅）、法人和經(jīng)辦人身份證、授權(quán)書、開戶許可證、說明書等，非本地單位開立基本戶須出示當(dāng)?shù)厝诵虚_出的為開立基本戶的證明。開立銀行賬戶經(jīng)人行批準后次日起的三個工作日后才能辦理支付業(yè)務(wù)。

企業(yè)與銀行辦理業(yè)務(wù)首先就是需要在銀行開立結(jié)算賬戶。銀行結(jié)算賬戶是指銀行為存款人開立的用于辦理現(xiàn)金存取轉(zhuǎn)賬結(jié)算等資金收付活動的活期存款賬戶。單位銀行結(jié)算賬戶按用途分為基本存款賬戶、一般存款戶、專用存款戶和臨

時存款賬戶四種?；敬婵钯~戶是存款人的主辦賬戶，存款人日常經(jīng)營活動的資金收付及其工資、獎金和現(xiàn)金支取應(yīng)通過該賬戶辦理。一般存款賬戶用于辦理存款人借款轉(zhuǎn)存、借款歸還和其他結(jié)算資金收付。該賬戶可以辦理現(xiàn)金繳存，但不能辦理現(xiàn)金支取。專用存款賬戶是用于辦理各項專用資金的收付，臨時存款賬戶是辦理臨時機構(gòu)及存款人臨時經(jīng)營活動發(fā)生的資金收付。企業(yè)來銀行辦理開戶業(yè)務(wù)，一般按以下步驟進行：

1、填寫“客戶開戶登記表”和“開立單位銀行結(jié)算賬戶申請書”；

2、填寫“單位銀行結(jié)算賬戶印鑒卡式樣”，在銀行預(yù)留簽章；

3、持營業(yè)執(zhí)照正本、法人代表委托書、稅務(wù)登記表、加蓋登記主管機關(guān)備案章的企業(yè)章程和“開戶核準通知書”及入資憑證第三聯(lián)來劃轉(zhuǎn)資金。

轉(zhuǎn)帳支票是出票人簽發(fā)的，委托辦理支票存款業(yè)務(wù)的銀行在見票時無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)，只能用于轉(zhuǎn)賬。現(xiàn)金支票是委托工商銀行在見票時無條件支付給收款人確定金額的現(xiàn)金的票據(jù)?，F(xiàn)金支票只能用于支取現(xiàn)金?，F(xiàn)金支票只能在出票人開戶銀行支取現(xiàn)金，不需要交換。

2、大堂經(jīng)理助理崗實習(xí)

銀行大堂經(jīng)理崗位涉及的業(yè)務(wù)內(nèi)容非常廣泛，主要包括：

迎送客戶，即熱情、文明地對進出網(wǎng)點的客戶迎來送往，從客戶進門時起，大堂經(jīng)理應(yīng)主動迎接客戶，詢問客戶需求，對客戶進行相應(yīng)的業(yè)務(wù)引導(dǎo)。

業(yè)務(wù)咨詢及服務(wù)，即熱情、誠懇、耐心、準確地解答客戶的業(yè)務(wù)咨詢，包括指導(dǎo)客戶填寫銀行卡業(yè)務(wù)辦理申請書、匯款單的填寫、銀行卡掛失業(yè)務(wù)申請書，以及幫助客戶通過存取款機或者自助終端機辦理各種業(yè)務(wù)。

另外，維持秩序，調(diào)解爭議，保持衛(wèi)生等工作也是大堂經(jīng)理的職責(zé)。

通過大堂經(jīng)理助理這一崗位的實習(xí)，正因為其工作接觸的業(yè)務(wù)內(nèi)容廣泛，對于自身了解銀行內(nèi)各方面的業(yè)務(wù)都起到了非常大的作用，包括銀行柜員機以及自主終端機的操作、銀行各業(yè)務(wù)費用的定價以及各種申請書的填寫等。

四、實習(xí)心得

通過這次的實習(xí)，我對銀行的工作有了更為詳盡而深刻的了解，也是對這幾年在大學(xué)校園里所學(xué)知識的鞏固與運用。從這次實習(xí)中，我體會到了實際的工作與書本上的知識是有一定距離的，并且需要進一步的再學(xué)習(xí)以及運用。雖然這次工行實習(xí)的業(yè)務(wù)多集中于柜面業(yè)務(wù)，但是這幫助我更深層次地理解銀行會計的流程，為了解核算程序提供了極大的幫助，使我在銀行的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)方面不在局限于書本，而是有了一個較為全面的了解。尤其是會計分工，對于商業(yè)銀行防范會計風(fēng)險有著重要的意義，其起到了會計之間相互制約，互相監(jiān)督的作用，也有利于減少錯誤的發(fā)生，避免錯帳。俗話說，千里之行始于足下，這些最基本的業(yè)務(wù)往往是不能在書本上徹底理解的，所以基礎(chǔ)的實務(wù)尤其顯得重要。

認識到這些，我更需要將自己在大學(xué)里所學(xué)的知識與更多的實踐結(jié)合在一起，用實踐來檢驗真理，使一個具備較強的處理基本實務(wù)的能力與比較系統(tǒng)的專業(yè)知識有效結(jié)合，這才是我們實習(xí)的真正目的。

俗話說，千里之行始于足下。這短暫而又充實的實習(xí)，是我人生中的一段重要的經(jīng)歷，對將來真正走上銀行這一工作崗位有著很大幫助，也為我走向社會搭建了一個良好的平臺。在此，由衷地感謝支行各位指導(dǎo)老師對我的教導(dǎo)和幫助！

第三篇：中國工商銀行實習(xí)報告

中國工商銀行實習(xí)報告

暑假期間，我有幸來到了中國工商銀行雙流縣支行進行了為期一個月的會計實習(xí)，學(xué)到了許多書本以外的知識，受益非淺。下面是我對銀行儲蓄存款實名制進行的一點簡單探討。

一、儲蓄存款實名制的含義

儲蓄存款實名制是指居民在金融機構(gòu)開戶和辦理儲蓄業(yè)務(wù)時，必須出示有效身份證明，銀行員工有義務(wù)給予記錄，并要求存款人在存單上留下自己姓名的制度。其根本宗旨在于有效保護個人利益和維護國家利益的前提下，促進金融體系在公平、公正、公開的基礎(chǔ)上進行，保證個人金融資產(chǎn)的真實性、合法性。

我國建國五十年來，儲蓄存款制度一直實行的是記名儲蓄制度。其記名可以是真名、假名、代碼亦可以是親友的名字。特別是活期儲蓄，銀行只認存折不認人，只要取款人提供存折出示印鑒或輸對密碼銀行即按折付款。儲蓄存款實名制是發(fā)達國家早已實行的一項金融制度，也是絕大多數(shù)發(fā)展中國家實行的金融制度.二、為什么要實儲蓄存款實名制

我國現(xiàn)行的儲蓄存款記名制可以說從源頭上造成了一系列社會經(jīng)濟問題，已經(jīng)妨礙了改革開放的進程，到了積重難返的地步。

1、儲蓄存款加快增長現(xiàn)象下掩蓋了觸目驚心的社會財富轉(zhuǎn)移。截止1999年6月末，我國商業(yè)銀行儲蓄存款總額達6．3萬億元。我國居民儲蓄存款是呈幾何級數(shù)增長的，1987年，我國居民儲蓄存款余額僅3073億元,1992年突破1萬億元,1994年突破2萬億元,t995年突破3萬億元，到1998年末更是達5．3萬億元，而僅僅半年,1999年6月末已達6．3萬億元。1992年以來，我國GDP增長率雖然走上了快速增長的通道，最高的年份是1992年的14．1％，最低的年份是1998年的7．8％，從92年到98年，算術(shù)平均數(shù)也僅10．76％,GDP的增長與儲蓄存款增長不同步，這說明兩點，一是國民收入的分配過份向個人傾斜。二是有些個人收入已經(jīng)不于國民收入，而是直接于國有資產(chǎn)的流失。

2、稅收征管困難，偷逃稅款嚴重。納稅是公民的義務(wù)，但在現(xiàn)實條件下，能偷逃稅賦成了個人的本事，對不少財務(wù)管理人員來說，逃稅倒成了其義務(wù)，我國個人所得稅規(guī)模占人均GDP的比重大約在0．28％左右，遠低于發(fā)展中國家平均水平的2．1％，稅源流失過多，根源在于我國的現(xiàn)行儲蓄存款制度根本無法支持個人所得稅的征收和監(jiān)管，而存款制度的不完善，不利于建立公民的信用體系，不能明確個人對國家應(yīng)盡的義務(wù)，無法通過稅收杠桿調(diào)節(jié)居民收入差距和貧富差距，緩解社會矛盾，使國家集中力量辦大事。

3、使我國的相關(guān)調(diào)整政策無所適從，實施效果大打折扣。比如，針對我國內(nèi)需不旺、消費疲軟的狀況，國家出臺了一系列刺激消費的政策，如連續(xù)下調(diào)利率、鼓勵消費信貸、征收儲蓄利息所得稅、增加公務(wù)員和事業(yè)單位人員工資收入、刺激教育消費等等，但這些政策實施效果很不明顯，為什么?因為儲蓄存款記名制掩蓋了貧富差距，立法和行政機構(gòu)很難對癥下藥，對少部分暴富階層的人士來說，收入只是數(shù)字的增加減少，錢對他們來說幾輩子也花不完，該有的都有了，因此他們對刺激消費的政策很麻木。

第四篇：中國工商銀行實習(xí)報告

中國工商銀行實習(xí)報告范文

這個暑假，我來到中國工商銀行***支行進行階段實習(xí)。中國工商銀行***支行是一個以房產(chǎn)貸款、個人貸款辦理為特色的一個支行，存款規(guī)模達17個億，各項貸款達14個億，主要辦理各項人民幣、外幣的存、貸、匯款業(yè)務(wù)，同時辦理各種代理保險業(yè)務(wù)等。該支行在銀行改革的大背景下，進行各項業(yè)務(wù)，特別是信貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，連續(xù)3年盈利居全市首位。

選擇銀行的原因是因為一直以來銀行是各行各業(yè)資金的交匯點，加上體制的關(guān)系，人們更愿意把商業(yè)銀行看作是一個“國家機構(gòu)”，而忽視了商業(yè)銀行應(yīng)該是作為一個法人主體、作為以盈利為主要目的的企業(yè)。對于銀行的盈利的討論很大程度上和銀行的存款額相掛鉤，某些地區(qū)用存款額的多少來考察銀行經(jīng)營的成功性，而至關(guān)重要的信貸盈利卻被丟在一邊，產(chǎn)生了大量的壞帳。

入世之后，中國的金融行業(yè)必將接受來自世界金融業(yè)的強烈沖擊，如果四大國有銀行和各地區(qū)商業(yè)銀行繼續(xù)采用原先的政策，將使中國銀行業(yè)陷入前所未有的困境。中央在看到這一情況后，國務(wù)院決定對四大國有銀行進行股份制改制，今年7月15號，中國工商銀行宣布，在國務(wù)院決定對工商銀行實施股份制改革后的70天時間里，工商銀行已較好地完成了財務(wù)重組的各項任務(wù)。財務(wù)重組完成后，工商銀行的財務(wù)和資產(chǎn)質(zhì)量指針已經(jīng)達到了健康銀行的標準。截至6月底，工商銀行資本總額達到2806億元，充足率為9.12%，其中核心資本達到2525億元，充足率為8.07%；境內(nèi)外機構(gòu)不良資產(chǎn)率降至2.72%，不良貸款率降至4.58%，分別較年初下降11.51個百分點和14.42個百分點；按撥備余額與應(yīng)計撥備算，撥備覆蓋率達到了100%。這也就意味著，工行將告別以存款額為業(yè)績的歷史，更加大信貸等盈利性業(yè)務(wù)在工行的營業(yè)范圍和營業(yè)比重。

我的目的就是用會計知識了解和分析除了存款外，其它盈利性業(yè)務(wù)在工行的經(jīng)營情況，并在此過程中，提高自己會計實踐能力。很有幸，在工行能夠進入信貸部，因為信貸部作為盈利性業(yè)務(wù)的代表，基本上就是整個盈利性業(yè)務(wù)的一個全面反映。能使我能夠比較全面了解贏利性業(yè)務(wù)。

銀行信貸以新頒布實施的《貸款通則》為準則。以銀行存款收入作為銀行融資的主要途徑，在銀行存款保證的基礎(chǔ)上，利用種種業(yè)務(wù)把存款資金進行再投資，實現(xiàn)銀行的利潤增長，把營業(yè)利潤作為銀行資金增長的重要手段。以國家基準利率為基準，根據(jù)銀行和市場的實際情況，上浮貸款利率或下降貸款利率以獲得最大利潤總值。

在實習(xí)期間，主要學(xué)習(xí)了個人住房貸款和個人消費貸款的具體操作業(yè)務(wù)，在學(xué)習(xí)過程中我也對個人住房貸款和個人消費貸款這兩項貸款業(yè)務(wù)進行了會計分析，希望用會計方法得到這兩項業(yè)務(wù)的盈利情況。這兩項業(yè)務(wù)是將國家規(guī)定的基準利率下調(diào)10％，以4.32％－4.59％的利率范圍進行業(yè)務(wù)開展。因為這兩項業(yè)務(wù)的信貸風(fēng)險是所有信貸業(yè)務(wù)中最低的，所以用較低的利率水平以吸引更多的貸款業(yè)務(wù)，實現(xiàn)創(chuàng)利。再從具體操作方式上看，在利率下調(diào)基礎(chǔ)上，銀行通過貸款中特定的條例，和保險公司合作，對所貸資金進行投保，這樣既保證了所貸資金的安全性，又在和保險公司合作中得到利潤，作為純粹企業(yè)意義上來說是很好的盈利方式。當(dāng)然，在具體規(guī)則的制定上，都是有利于銀行利潤的增長，并對個人住房貸款和個人消費貸款還分別做了關(guān)于實際貸款金額、最高貸款金額、首付金額、貸款年限、抵押資產(chǎn)內(nèi)容、抵押方式、資產(chǎn)評估等方面不同的要求。這些要求又為貸款提供了安全性保障，使銀行的壞帳率達到最小。

由統(tǒng)計可以看出，去年信貸部門的住房貸款為67281萬元，今年到本月為止為71385萬元，增加了4104萬元，半年增長率為5.7％，這是整體的統(tǒng)計數(shù)額情況。在實習(xí)期間，由憑證統(tǒng)計出（截至日期為8月24號）：累計逾期本金金額為561902.39元；累計表內(nèi)欠息（既由本金產(chǎn)生的利息）；累計表外利息（復(fù)利計算）為12802.76元。由此三項產(chǎn)生的數(shù)額為721577.45元。從會計角度可以把這721577.45元看作是本期的支出，由增加的4104萬元貸款額產(chǎn)生的利潤為1883736元。凈利潤為1162158.55元。從這個數(shù)字上看銀行的住房信貸這一塊是盈利的。

再有是個人綜合消費貸款，上年為755萬元，今年8月份為止是1423萬，增長了668萬。個人綜合信貸業(yè)務(wù)由于銀行風(fēng)險遠遠大于住房貸款，所以相對的涉及金額也相繼較少，這也有利于控制銀行貸款風(fēng)險。

由上述數(shù)字可以看出，個人信貸業(yè)務(wù)，銀行風(fēng)險還是比較小的，利潤的多少，僅僅取決于貸款數(shù)額的多少。只要根據(jù)市場特點制定相對應(yīng)較低的利率水平，銀行是可以從個人信貸上取得固定利潤的，這兩項貸款業(yè)務(wù)是可以實現(xiàn)資產(chǎn)增值的。

再由銀行對企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)來看。企業(yè)貸款最為高風(fēng)險業(yè)務(wù)，銀行產(chǎn)生壞帳的原因很大程度上是因為企業(yè)貸款。由于經(jīng)營時間長的原因，工商銀行一度成為壞帳大戶。對于一個盈利性企業(yè)來說，壞帳不可避免，如何降低壞帳發(fā)生率才是應(yīng)該密切關(guān)注的。在實習(xí)期間，我看到，信貸部從上至下每一個員工，對于企業(yè)貸款都保持著警惕的態(tài)度，在接到企業(yè)貸款時，都會從基礎(chǔ)進行清查，一旦發(fā)現(xiàn)不利因素，便立即停止貸款審查，取消貸款資格。從手續(xù)上使企業(yè)貸款不再暢通無阻。具體審查時，銀行對申請貸款企業(yè)要進行資產(chǎn)評估，涉及到總資產(chǎn)、總負債、資產(chǎn)負債率等各項考察項目。以某事業(yè)公司（實習(xí)期間有幸學(xué)習(xí)到對該公司進行資產(chǎn)審查。該公司申請貸款200萬。主要從事：服裝、鞋帽、餐飲、住宿、網(wǎng)吧）為例，銀行對該企業(yè)的總資產(chǎn)（3599萬）、總負債（1912萬）、流動資產(chǎn)（677萬）、流動負債（1910萬）、存貨（263萬）、所有者權(quán)益（1688萬）、資產(chǎn)負債率（53.12％）、流動比率（677萬/1910萬＝35%）、貨幣資金（290萬）、應(yīng)收賬款（95萬）、預(yù)付賬款（28萬）、固定資產(chǎn)（2921萬）、短期借款（1890萬）、實收資本（158萬）、上年銷售收入（895萬）、利潤總額（190萬）進行了分析。該企業(yè)去年利潤總額為190萬，05年上半年利潤總額為93萬。經(jīng)分析，該企業(yè)屬于中型企業(yè)，總資產(chǎn)達到3599萬，有能力歸還200萬的貸款。其流動比率為35％，其短期償債能力不強，因為對該類企業(yè)、該類貸款年限為2年，所以必需考慮其短期償債能力，即在2年內(nèi)收回200萬成本和318240元利息（利率在國家規(guī)定5.1基礎(chǔ)上上浮30％）。其短期償債能力弱，將成為一個比較嚴重的臺階。再考慮其產(chǎn)權(quán)比率，得出的結(jié)果是：1.13（1912萬/1688萬）。產(chǎn)權(quán)比率反映了企業(yè)長期償債能力，一般指標越低，表示企業(yè)承擔(dān)的財務(wù)風(fēng)險越小，償債能力更強。而該企業(yè)反映出來的長期償債能力和短期償債能力一樣，和平均水平相去甚遠。這兩項基本償債能力的評價反映出該企業(yè)無論長、短期償債能力都不強。給銀行貸款帶來了風(fēng)險，銀行很有可能因為風(fēng)險原因放棄對該企業(yè)貸款的考慮。當(dāng)然銀行的審查不僅僅只限于會計范圍，還涉及到社會等方面，到我實習(xí)結(jié)束為止，對該企業(yè)的貸款審查還沒有結(jié)束。但從會計角度考慮，不應(yīng)該對該企業(yè)進行貸款。

經(jīng)過對信貸業(yè)務(wù)中個人業(yè)務(wù)和企業(yè)業(yè)務(wù)的考察，可以肯定這家銀行的盈利能力在改革后在不斷地加強，對其盈利能力是可以信任的。支行做到了一個企業(yè)應(yīng)該做好的工作。

在整個實習(xí)過程中，我的主要目的是考察銀行業(yè)務(wù)的盈利性，在此過程中，運用到了會計知識。在實際應(yīng)用中，卻深深地感到了自己專業(yè)知識的不足，在學(xué)校里以為懂的知識在實際中變得十分模糊，感覺很多時候以紙上談兵為多，只有在實戰(zhàn)中才能體會到書到用時方恨少的痛苦。不過經(jīng)歷了痛苦能認識到自己的不足卻是一份十分重要的收獲。從基礎(chǔ)的東西一步步做起，有利于知識的清晰和整合，擁有扎實的基礎(chǔ)，將使對事件的會計分析更加細致。很多細小的差別都需要在實際的工作接觸中才能夠發(fā)現(xiàn)，比如，很簡單的憑證顏色，收款憑證是紅色的，付款憑證是藍色的，轉(zhuǎn)帳憑證是綠色的。而收款憑證中由類別的不同，又分為幾種不同的紅色。這些看起來不起眼的東西，往往被我們在課本上忽略。而實踐中卻給了我們認識的機會。對于憑證的處理，看著整齊的一本本憑證覺得沒什么，但當(dāng)自己親手實踐后發(fā)現(xiàn)：原始票據(jù)要粘的好，憑證要疊的好，電鉆要打的好，線要扎的好，角要包的好。這五個好一個都不能少。在填寫資產(chǎn)負債表時，要時刻注意“資產(chǎn)＝負債＋所有者權(quán)益”這個公式。否則，在填表過程中，會出現(xiàn)一些很低級的不平等錯誤。

經(jīng)過這次實習(xí)，不僅達到了我一開始的目的，并且，讓我進一步的了解了會計，從盈利的角度理解了會計的作用和重要性，也使我從實踐中找到了我的不足之處，對會計要進行更細致地分析，更多的知識要在實踐中區(qū)領(lǐng)悟，光光從課本上是無法完全掌握的，要做好會計，要學(xué)習(xí)的東西還有很多很多。

第五篇：中國工商銀行實習(xí)報告

畢業(yè)實習(xí)報告

姓名:徐芮學(xué)號:08650216

一、實習(xí)單位介紹

中國工商銀行是中國最大的商業(yè)銀行，中國四大國有商業(yè)銀行之一，世界五百強企業(yè)之一。工商銀行是中國最大公司銀行，截至2007年末，擁有272萬公司客戶。堅持信貸穩(wěn)健發(fā)展，保持中國第一信貸銀行地位。

中國工商銀行經(jīng)營范圍包括：辦理人民幣存款、貸款和消費信貸，居民儲蓄，各類結(jié)算，發(fā)行和代理發(fā)行有價證券，代理其他銀行委托的各種業(yè)務(wù)，辦理外匯存款、貸款、匯款，進出口貿(mào)易和非貿(mào)易結(jié)算，外幣及外幣票據(jù)兌換，外匯擔(dān)保和見證，境外外匯借款，外幣票據(jù)貼現(xiàn)，發(fā)行和代理發(fā)行外幣有價證券，代辦即期和遠期外匯買賣，征信調(diào)查和咨詢服務(wù)，辦理買方信貸，國際金融組織和外國政府貸款的轉(zhuǎn)貸等。

二、實習(xí)時間:2012年2月18日—2012年3月18日

三、實習(xí)內(nèi)容與過程

2012年2月18日，我來到中國工商銀行云南省分行開始了為期一個月的實習(xí)，學(xué)習(xí)了很多銀行業(yè)務(wù)，結(jié)合大學(xué)兩年在書本上學(xué)到的理論知識，在工作實踐中，我領(lǐng)悟到了很多在學(xué)校學(xué)習(xí)中體會不到的東西，一些在書本上永遠學(xué)不到的專業(yè)知識，以下是我再這次假期的實習(xí)體會。

（一）大堂的接待工作

在實習(xí)的前幾天，我的崗位是大堂經(jīng)理我的實習(xí)崗位是大堂經(jīng)理，或許你會像我最開始一樣，認為這是一個沒有技術(shù)含量的工作。經(jīng)過一周的磨練，我深刻體會到此崗位的重要性及完成此任務(wù)的艱巨性——使命與意義同樣重大?？蛻魜淼姐y行營業(yè)大廳首先映入眼簾的不僅僅是室內(nèi)的裝修環(huán)境，而是一張張微笑的臉，一句句親切的問候。大堂經(jīng)理是銀行對公眾服務(wù)的一張名片、大堂經(jīng)理應(yīng)有良好的個人形象、文明的言談舉止作支撐，是銀行營業(yè)網(wǎng)點的形象大使，在與客戶交往中表現(xiàn)出的交際風(fēng)度及言談舉止，代表著工行的形象，因為她是全行第一個接觸客戶的人，第一個知道客戶需要什么服務(wù)的人，第一個幫助客戶解決問題的人。同時，名曰“經(jīng)理”，那么就要管理大廳秩序、業(yè)務(wù)辦理，以保證業(yè)務(wù)有序進行。另外，作為一個管理兼咨詢的窗口，大堂經(jīng)理還具備離柜金融產(chǎn)品營銷的優(yōu)勢及責(zé)任?？傊@是一個金融、管理與營銷的交叉專業(yè)崗位。當(dāng)客戶踏入銀行左顧右盼時，我會過去詢問并指導(dǎo)他辦理業(yè)務(wù)；當(dāng)客戶不知排隊擾亂秩序時，我會善意提醒他使用排號機等候；當(dāng)客戶需要申請信用卡或辦理匯款業(yè)務(wù)時，我會指導(dǎo)他完成單據(jù)填寫??一張報紙，一杯茶，服務(wù)客戶，與客戶交流，服務(wù)優(yōu)于管理，一個好的管理者更是一個好的服務(wù)者。

（二）學(xué)習(xí)相應(yīng)的理論知識，及各種文件

在實習(xí)的中期里，我主要跟業(yè)務(wù)經(jīng)理學(xué)習(xí)，一方面要學(xué)習(xí)相關(guān)的實務(wù)操作，其中銷售占決大多數(shù)，既要強化已有的知識，還要學(xué)習(xí)新的知識，另一方面，還要學(xué)習(xí)人民銀行下達的相關(guān)文件。結(jié)合金融報，金融研究等雜志刊物，了解銀行改革的方向，動態(tài)。金融動態(tài)上，分析金融大家言論，關(guān)注人民幣匯率改革－自2005年7月21日起，我國開始實行以市場供求為基礎(chǔ)、參考一籃子貨幣進行調(diào)節(jié)、有管理的浮動匯率制度。人民幣匯率不再盯住單一美元，形成更富彈性的人民幣匯率機制。產(chǎn)品經(jīng)營上，商業(yè)銀行是如何一步步進行混業(yè)經(jīng)營的嘗試－銀證一卡通，銀行基金號發(fā)行。信貸經(jīng)營上，關(guān)注身邊的變化，公司的兼并重組，同時，鐵礦，原油，勞動力成本價格上升，都會影響企業(yè)信貸質(zhì)量。在學(xué)習(xí)中，我深切的感到，學(xué)習(xí)就是為了提高，提高素質(zhì)，加強對工作的負責(zé)態(tài)度，每一個員工都有權(quán)利和義務(wù)去學(xué)習(xí)！

（三）跟業(yè)務(wù)員學(xué)習(xí)操作

在學(xué)習(xí)了各種相關(guān)知識的同時，我還積極向業(yè)務(wù)員學(xué)習(xí)。因為現(xiàn)在銀行是實行的柜員制，所以我并沒有機會去進行操作，但是就是從旁邊的學(xué)習(xí)中，我學(xué)到了工作之外的東西。當(dāng)銀行提出從以產(chǎn)品創(chuàng)新為中心到以顧客為中心轉(zhuǎn)變的原則時，就是對業(yè)務(wù)員最大的挑戰(zhàn)和考驗。業(yè)務(wù)員所要求的不僅是熟練的業(yè)務(wù)操作，更應(yīng)懂得如何同顧客交流，為顧客服務(wù)，服務(wù)優(yōu)于管理，一個好的管理者更是一個好的服務(wù)者。起初對于那種一張報紙，一杯茶的管理者的生活在這徹底改變，報紙是了解客戶，了解銀行的手段。茶是服務(wù)于客戶的?！皠?chuàng)建學(xué)習(xí)性組織，爭做學(xué)習(xí)性員工”每個員工勤奮學(xué)習(xí)的精神，帶動著銀行業(yè)務(wù)的廣泛開展。

（四）跟客戶經(jīng)理的學(xué)習(xí)

客戶資源的優(yōu)劣決定了一家銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)盈利狀況和競爭力水平。實施客戶知識管理可以提高客戶資源的開發(fā)和利用。在實習(xí)中，我歸納總結(jié)了客戶知識管理的結(jié)構(gòu)，并用理論知識和時間不斷豐富。

改善銀行與客戶之間的關(guān)系，拓展業(yè)務(wù)空間，發(fā)展利潤源泉。在對客戶服務(wù)的同時，我明白并領(lǐng)悟著，廣發(fā)行在資產(chǎn)總額大但資本欠缺的情況下，是如何利用資本的稀缺性的。利用最少的經(jīng)濟成本獲得最大的收益，是每個客戶追求的，資本追求利潤，決定了資本是閑不住的，只有通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品來節(jié)約經(jīng)濟成本。

四、對銀行服務(wù)收費的思考

銀行要以客戶為中心，這點毋庸置疑，在金融服務(wù)日趨國際化，競爭日趨激烈的時候，我覺得，服務(wù)收費是一項可以讓銀行和客戶雙贏的舉措。首先，對于銀行增加收入是明顯的，而更重要的是有助于銀行營銷戰(zhàn)略的制定和實施，即通過服務(wù)定價將客戶自然劃分為高、中、低三個（或更多）等級，將有限的資源分配給能為銀行帶來豐厚回報的前兩個等級的客戶（花期銀行上海分行對低于限額的存款收取管理費就是遵循這個道理）。這樣，銀行能更有針對性地推出新的產(chǎn)品和服務(wù)，也節(jié)約了大量無為資源消耗，為長期穩(wěn)定發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。然后，對于客戶，一來由于人群分類，銀行業(yè)務(wù)辦理速度加快，也為客戶節(jié)約了時間；二來，某些客戶可以花錢買便利，將服務(wù)商品化也有利于其質(zhì)量的提高。

然而，對我國商業(yè)銀行服務(wù)收費的質(zhì)疑聲也不絕于耳，比如銀行單方面收費，違約違法；收費不當(dāng)；服務(wù)質(zhì)量未跟上。我認為中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新可以有效地解決這些矛盾，原因如下。

1、歷史的原因造成了銀行服務(wù)收費環(huán)境惡劣

我國居民長期享受銀行免費服務(wù)，要想改變他們的慣性思維實屬不易。這個時候，如果強行對已有的服務(wù)進行收費或增加費用，將引起較大震動，而實際上對于小額賬戶征收管理費及收取零鈔清點費確實造成了公眾對銀行服務(wù)收費的負面看法，遭到了強烈抵制。話說，時間是最好的解藥，我們說商業(yè)銀行服務(wù)收費是大勢所趨，遲早會被公眾所接受的，但是那還需要一段時間，當(dāng)前，我國銀行要做的是不讓矛盾擴大，而逐漸幫助樹立公眾的繳費意識。這時，開發(fā)新的中間業(yè)務(wù)就是最好的選擇，就是因為它新，沒有歷史的包袱。

2、不斷增多的中間業(yè)務(wù)品種能向公眾傳達銀行的服務(wù)意識

對于代客理財、信用承諾等服務(wù)，客戶確確實實能感受到銀行帶給自己的利益，他們也愿意為這樣的服務(wù)付費，并且有調(diào)查表明，70%的客戶表示在接受理財服務(wù)后愿意支付一定的手續(xù)費。但是我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種結(jié)構(gòu)嚴重不合理，結(jié)算類和以爭取存款為主要目標的代收代付類依然占據(jù)著主要地位，而這些業(yè)務(wù)收費正是此次爭論的焦點。因此，創(chuàng)造新的高附加值的保函、代客理財?shù)葮I(yè)務(wù)品種不僅能繞開爭議的風(fēng)口浪尖還能讓客戶樂意付費并且逐漸適應(yīng)銀行服務(wù)付費的事實。

3、新的業(yè)務(wù)品種有助于客戶分類

前面說到，客戶分類對銀行戰(zhàn)略發(fā)展有重要意義，但是我國銀行由于服務(wù)的大眾性，通過對已有服務(wù)定價來劃分有極大困難。新的中間業(yè)務(wù)品種，尤其是定價高、技術(shù)含量高的產(chǎn)品可以有效地綁住高端客戶，且對各種客戶有良好區(qū)分度。分類確定后，對于不同價格敏感性的客戶，銀行也有了更進一步的依據(jù)進行服務(wù)定價，使定價更加科學(xué)合理，也大大減少現(xiàn)在普遍存在的質(zhì)疑。

4、中間業(yè)務(wù)將從根本上改變商業(yè)銀行贏利模式

中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新能優(yōu)化銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和轉(zhuǎn)變銀行贏利模式，進而增強銀行的核心競爭力和低于風(fēng)險的能力，可以說是銀行長期發(fā)展的保證。與國外大銀行中間業(yè)務(wù)收入占營業(yè)收入50%甚至以上的狀況相比，我國銀行中間業(yè)務(wù)還有很大發(fā)展空間，并且我國商業(yè)銀行目前開辦的中間業(yè)務(wù)品種也遠遠少于國際水平，僅為國外先進銀行的十分之一左右。向先進看齊是中國人的一貫作風(fēng)，在銀行前進的大潮中，我國商業(yè)銀行也不能落后。

五、與本專業(yè)的聯(lián)系

目前，銀行由行政管理向經(jīng)營管理轉(zhuǎn)變，各銀行紛紛開展應(yīng)用及管理系統(tǒng)的開發(fā)建構(gòu)，表明銀行信息化建設(shè)重點由綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)擴展到管理水平的管理信息系統(tǒng)，信息化建設(shè)的目標由原來的提高業(yè)務(wù)處理效率過渡到提高經(jīng)營決策和綜合管理水平，由于廣發(fā)行本身對管理的認識起步較低，較晚。因此，出現(xiàn)了眾多管理上的問題

（一）管理信息化的實質(zhì)是管理中深層次的內(nèi)容用到信息化的過程，必然涉及流程改革，涉及各管理主客體利益的調(diào)整，因而阻力較大。并且，中國銀行業(yè)現(xiàn)在只注重于增加業(yè)務(wù)品種，如何提高業(yè)務(wù)處理效率，對于后臺管理成本管理涉足較淺。因此建立一個包括財務(wù)管理，人力資源管理等在內(nèi)的強大的銀行后臺管理信息系統(tǒng)成為未來幾年改革的主旋律。

（二）職能相近的機構(gòu)重復(fù)設(shè)置；部門之間的目標不同，導(dǎo)致一體化進程受阻；管理者不熟識各類業(yè)務(wù)產(chǎn)品，業(yè)務(wù)經(jīng)營上有盲目性。因此有人提議用事業(yè)部制代替矩陣制，進行扁平化管理。

（三）縱向分工細，管理鏈條長，整體服務(wù)效率低，橫向部門多，職能單一，整體服務(wù)力低，人力資源配置效率低下。

我認為改革就要有一個強有力的改革小組，建立有效的激勵約束機制、競爭機制和薪酬考核機制，能夠調(diào)動人的積極性。在改革中，同時要注意成本效益原則，還要注意責(zé)權(quán)利相結(jié)合原則。

六、實習(xí)心得體會通過這次的實習(xí)，我對自己的專業(yè)有了更為詳盡而深刻的了解，也是對這兩年在大學(xué)校園里所學(xué)知識的鞏固與運用。從這次實習(xí)中，我體會到了實際的工作與書本上的知識是有一定距離的，并且需要進一步的再學(xué)習(xí)。雖然這次實習(xí)的業(yè)務(wù)多集中于比較簡單的前臺會計業(yè)務(wù)，但是，這幫助我更深層次地理解銀行會計的流程，核算程序提供了極大的幫助，使我在銀行的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)方面，不在局限于書本，而是有了一個比較全面的了解。尤其是會計分工，對于商業(yè)銀行防范會計風(fēng)險有著重要的意義，其起到了會計之間相互制約，互相監(jiān)督的作用，也有利于減少錯誤的發(fā)生，避免錯帳。俗話說，千里之行始于足下，這些最基本的業(yè)務(wù)往往是不能在書本上徹底理解的，所以基礎(chǔ)的實務(wù)尤其顯得重要.從這次實習(xí)中，我體會到，如果將我們在大學(xué)里所學(xué)的知識與更多的實踐結(jié)合在一起，用實踐來檢驗真理，使一個本科生具備較強的處理基本實務(wù)的能力與比較系統(tǒng)的專業(yè)知識，這才是我們學(xué)習(xí)與實習(xí)的真正目的。