第一篇：岳陽(yáng)銀行招聘網(wǎng)：深圳前海微眾銀行簡(jiǎn)介

【深圳前海微眾銀行經(jīng)營(yíng)內(nèi)容】

深圳前海微眾銀行將結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)，提供高效和差異化的金融服務(wù)。以“普惠金融”為概念，主要面對(duì)個(gè)人或企業(yè)的小微貸款需求。未來會(huì)利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開展業(yè)務(wù)，依托平臺(tái)，與其他金融機(jī)構(gòu)合作開展業(yè)務(wù)。

該銀行的風(fēng)控引入了國(guó)家級(jí)的銀行風(fēng)控體系，在此基礎(chǔ)上會(huì)導(dǎo)入騰訊在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的技術(shù)能力，運(yùn)用大數(shù)據(jù)等技術(shù)，進(jìn)行業(yè)務(wù)風(fēng)控。

【深圳前海微眾銀行企業(yè)管理】

顧敏擔(dān)任董事長(zhǎng)，原陸金所副總經(jīng)理黃黎明擔(dān)任籌備組組長(zhǎng)、副行長(zhǎng)，分管個(gè)人消費(fèi)信貸;原中國(guó)人民銀行深圳市中心支行支付結(jié)算處處長(zhǎng)萬軍，擔(dān)任副行長(zhǎng)，負(fù)責(zé)運(yùn)營(yíng)管理，原深圳銀監(jiān)局政策法規(guī)處處長(zhǎng)秦輝擔(dān)任副行長(zhǎng)，分管后臺(tái)與稽核外，其他高管也補(bǔ)充到位。

微眾銀行高管層大部分來自平安系，但目前中低層尤其是產(chǎn)品開發(fā)和營(yíng)銷人員大部分來自互聯(lián)網(wǎng)，其中來自騰訊的員工達(dá)40% 【深圳前海微眾銀行特色】

深圳前海微眾銀行將辦成以重點(diǎn)服務(wù)個(gè)人消費(fèi)者和小微企業(yè)為特色的銀行

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第二篇：微眾銀行深度報(bào)告-深圳金融[模版]

微眾銀行深度報(bào)告 ——引領(lǐng)金融價(jià)值鏈重構(gòu)

勵(lì)雅敏

黃耀鋒

一、互聯(lián)網(wǎng)銀行從此登上金融舞臺(tái)

伴隨存款保險(xiǎn)制度征求意見稿落地,存款利率進(jìn)一步放開后，2014年底中國(guó)銀監(jiān)會(huì)首次批復(fù)了5家民營(yíng)銀行，12月國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)巨頭騰訊公司旗下民營(yíng)銀行——深圳前海微眾銀行（下稱微眾銀行）正式獲準(zhǔn)開業(yè)，成為中國(guó)首家落地的互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行。

目前微眾銀行以完全意義上的事業(yè)部化編制進(jìn)行組織架構(gòu)的設(shè)計(jì)，下設(shè)5大事業(yè)部：零售、信用卡、同業(yè)、科技以及戰(zhàn)略事業(yè)部。微眾銀行的主要客戶定位將立足于零售及小微業(yè)務(wù)，同業(yè)對(duì)公以及科技戰(zhàn)略事業(yè)部將主要承擔(dān)支持工作。據(jù)調(diào)研，目前微眾銀行在深圳的總部大約到位的員工人數(shù)在400人左右，其中一半左右的人員為科技互聯(lián)網(wǎng)方面的IT技術(shù)人員，另一半為金融從業(yè)人員。微眾銀行從股東到高層管理人員都有極強(qiáng)的互聯(lián)網(wǎng)背景，其內(nèi)在創(chuàng)新精神將是作為互聯(lián)網(wǎng)銀行先驅(qū)的重要基因所在。圖1：民營(yíng)銀行及微眾銀行設(shè)立時(shí)間表

資料來源：公開資料、平安證券研究所。對(duì)比微眾銀行與招商銀行的經(jīng)營(yíng)范圍，主要的差別在以下幾個(gè)方面：一是在一般存貸款業(yè)務(wù)方面，微眾與一般銀行無異，但主要限制在小存小貸上，即個(gè)人及小微企業(yè)存貸款業(yè)務(wù)為主；二是在中間業(yè)務(wù)方面，微眾擁有結(jié)算、代理?yè)?dān)保、交易及投行等一般業(yè)務(wù)資格，相比而言招行擁有衍生品的交易資格以及短期融資券的承銷資格是微眾所沒有的；三是兩者主要的不同點(diǎn)在于招行被授予外匯方面的代理交易等業(yè)務(wù)資格，以及證券基金、社保的托管資格，這兩方面微眾銀行并沒有獲得相關(guān)的資格。整體而言，微眾被賦予了較寬泛的銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍，僅在外匯、投行、托管等幾個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域略有局限性，同時(shí)存貸款業(yè)務(wù)的主體也會(huì)受到一定的限制。我們?cè)诮?jīng)營(yíng)領(lǐng)域方面并沒有看到微眾超越一般商業(yè)銀行的特殊地位（如互聯(lián)網(wǎng)銀行的經(jīng)營(yíng)方面）。預(yù)計(jì)進(jìn)入營(yíng)業(yè)之后，互聯(lián)網(wǎng)銀行也需要按照一般銀行一樣進(jìn)行資本充足率、流動(dòng)性比例、資產(chǎn)質(zhì)量等監(jiān)管指標(biāo)的約束。在經(jīng)營(yíng)的法律公平上，并不會(huì)有明顯的特殊性。表1：微眾銀行與招行在經(jīng)營(yíng)范圍方面的具體差別

資料來源：公開資料、公司公告、平安證券研究所。二、一切變革從“賬戶”開始

銀行的主要業(yè)務(wù)集中在“存貸匯”三個(gè)方面，而這一切的起點(diǎn)都在于賬戶。互聯(lián)網(wǎng)金融所立足的四個(gè)方面：基礎(chǔ)設(shè)施、平臺(tái)、渠道以及場(chǎng)景，一切的核心競(jìng)爭(zhēng)其實(shí)也是對(duì)客戶基礎(chǔ)賬戶的爭(zhēng)奪?！暗觅~戶者得天下”，一切流量變現(xiàn)的起點(diǎn)均來自于用戶信息，而賬戶是用戶信息最集中的聚集所在。

（一）儲(chǔ)蓄賬戶虛擬化，帶來遠(yuǎn)程開戶時(shí)代

對(duì)于銀行賬戶的監(jiān)管，我國(guó)主要有以下幾個(gè)部門文件規(guī)定：央行發(fā)布的《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》以及《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法實(shí)施細(xì)則》，以部門規(guī)章形式進(jìn)一步明確單位及個(gè)人銀行賬戶規(guī)章；國(guó)務(wù)院頒布的《個(gè)人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定》，以行政法規(guī)的形式正式確立個(gè)人銀行賬戶管理基礎(chǔ)的實(shí)名制原則；國(guó)家頒布《反洗錢法》，以國(guó)家法律形式確立了銀行賬戶管理的原則。

我們理解央行的最重要底線在于“反洗錢”以及對(duì)身份真實(shí)自愿的核實(shí)。“面簽”僅是實(shí)現(xiàn)以上原則的最簡(jiǎn)單實(shí)務(wù)操作慣例。只要在技術(shù)手段上能夠有證據(jù)證明開戶人身份的真實(shí)性、自愿性，通過遠(yuǎn)程面簽甚至非面簽而以其他手段交叉驗(yàn)證真實(shí)身份的創(chuàng)新并不違反現(xiàn)有規(guī)章法規(guī)。當(dāng)然從早期試點(diǎn)的角度而言，微眾等網(wǎng)絡(luò)銀行的開戶仍將以“遠(yuǎn)程+面簽開戶”的形式為主。

2007年6月29日，央行會(huì)同公安部建成聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)，全國(guó)各銀行機(jī)構(gòu)都加入到這個(gè)系統(tǒng)。從此，銀行機(jī)構(gòu)在辦理銀行賬戶業(yè)務(wù)以及以銀行賬戶為基礎(chǔ)的支付結(jié)算、信貸等業(yè)務(wù)時(shí)，可以通過該系統(tǒng)核查相關(guān)個(gè)人的公民身份信息，從而方便、快捷地驗(yàn)證客戶出示的居民身份證的真實(shí)性。聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)的建成運(yùn)行，為銀行機(jī)構(gòu)識(shí)別客戶身份提供了一種權(quán)威、便捷的技術(shù)手段，標(biāo)志著我國(guó)在切實(shí)落實(shí)銀行賬戶實(shí)名制特別是個(gè)人賬戶實(shí)名制方面取得突破性進(jìn)展。我們預(yù)計(jì)微眾銀行也將獲得接入系統(tǒng)資格，其臉部識(shí)別算法將依托騰訊的后臺(tái)。一旦通過央行以及公安部的核準(zhǔn)之后，即能夠通過臉部識(shí)別來完成遠(yuǎn)程開設(shè)賬戶的功能。

考慮到現(xiàn)有賬戶法規(guī)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的桎梏，央行自2014年開始對(duì)電子賬戶以及遠(yuǎn)程開立賬戶的規(guī)定開始放松。強(qiáng)調(diào)：強(qiáng)弱實(shí)名帳戶的分離監(jiān)管；單位及個(gè)人遠(yuǎn)程開立結(jié)算及非結(jié)算賬戶的限制。從制度及法規(guī)上確立了遠(yuǎn)程開立賬戶的可行性，這將加快銀行零售業(yè)務(wù)的流程改造。

我們預(yù)計(jì)在法律法規(guī)以及相關(guān)技術(shù)通過驗(yàn)證之后，微眾銀行將依托騰訊微信平臺(tái)入口，或者直接接入到微信已有的應(yīng)用接口（如在微信錢包中直接植入銀行模塊），亦或以其為入口轉(zhuǎn)接到自行開發(fā)的APP軟件，支持客戶遠(yuǎn)程開立銀行賬戶。利用臉部識(shí)別等技術(shù)以及騰訊極強(qiáng)的多維社交網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)進(jìn)行身份識(shí)別，以滿足央行及公安部對(duì)賬戶的實(shí)名制及反洗錢監(jiān)管要求。微眾銀行所采取的人臉識(shí)別技術(shù)，由騰訊自身技術(shù)團(tuán)隊(duì)所開發(fā)，通過生物技術(shù)來開立賬戶及保證實(shí)名制。與VTM（遠(yuǎn)程視屏柜員機(jī)）不同之處在于，該技術(shù)可以軟件形式裝在任意終端上實(shí)現(xiàn)。

（二）賬戶變革將帶動(dòng)零售銀行渠道及媒介的虛擬化 微眾銀行缺少網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，再建像傳統(tǒng)銀行類似的過千上萬的實(shí)體線下網(wǎng)點(diǎn)對(duì)于微眾來說必定不可行。我們預(yù)計(jì)微眾將建立“1+N”的網(wǎng)點(diǎn)格局，少量實(shí)體綜合性的“旗艦型”網(wǎng)點(diǎn)——構(gòu)建客戶體驗(yàn)、線下互動(dòng)、少量柜面或者現(xiàn)場(chǎng)業(yè)務(wù)柜臺(tái)，且更多以開放形式。輔以較多自助型、單一功能型網(wǎng)點(diǎn)，甚至依靠與若干銀行構(gòu)成聯(lián)盟的形式（參考“柜面通”業(yè)務(wù)），弱化實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的成本投入以縮短業(yè)務(wù)擴(kuò)張周期。

未來在微眾的帶動(dòng)下，我們認(rèn)為銀行的渠道優(yōu)勢(shì)將會(huì)被分解：由于賬戶開立規(guī)定的限制（單位僅允許遠(yuǎn)程開立非結(jié)算賬戶），同時(shí)對(duì)微眾等互聯(lián)網(wǎng)銀行的定位仍將局限在以普惠金融為目標(biāo)，業(yè)務(wù)模式上定位于“個(gè)存小貸”，經(jīng)營(yíng)范圍包括吸收公眾儲(chǔ)蓄，主要是個(gè)人及小微企業(yè)存款。大中型的對(duì)公客戶、同業(yè)客戶的相關(guān)領(lǐng)域，微眾短期內(nèi)將難以撼動(dòng)，傳統(tǒng)銀行的渠道和客戶資源壟斷能力仍將延續(xù)。

受到微眾等互聯(lián)網(wǎng)銀行沖擊較為明顯的將是零售銀行渠道。從銀行的渠道演化路徑看，個(gè)人零售業(yè)務(wù)的交易將逐步遷徙向互聯(lián)網(wǎng)化，實(shí)體零售網(wǎng)絡(luò)將更多承擔(dān)服務(wù)及用戶體驗(yàn)的功能：交易的集中度從線下實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)向電話、ATM、互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)終端等演化；而線下網(wǎng)點(diǎn)將承擔(dān)更多銷售/服務(wù)為主的功能，例如私人銀行客戶的資產(chǎn)管理及理財(cái)定制服務(wù)，社區(qū)銀行的小區(qū)金融服務(wù)，小微客戶服務(wù)等。

圖2：銀行渠道的發(fā)展變革趨向于自助遠(yuǎn)程

資料來源：德勤、平安證券研究所。

在渠道變革過程中，應(yīng)運(yùn)而生的將是銀行對(duì)IT設(shè)備及流程的再造。2012年7月5日，廣發(fā)銀行在北京推出自主研發(fā)的全國(guó)首家24小時(shí)智能銀行并鋪設(shè)了第一臺(tái)VTM機(jī)具，這標(biāo)志著銀行零售業(yè)務(wù)朝遠(yuǎn)程、智能、虛擬化服務(wù)的方向又邁出了里程碑的一步。2012年以后，我們看到越來越多的銀行也開始嘗試新型的網(wǎng)點(diǎn)創(chuàng)設(shè)，特別是網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量較少且擁有擴(kuò)張動(dòng)機(jī)及潛力的中小銀行。未來伴隨社區(qū)銀行、直銷銀行、互聯(lián)網(wǎng)銀行等模式的進(jìn)一步深耕細(xì)作，遠(yuǎn)程自助型設(shè)備的投入將不可避免。

在構(gòu)建起賬戶的線上支付環(huán)境之后，我們預(yù)計(jì)微眾銀行的銀行卡將主要以虛擬賬戶形式存在，輔以少量的實(shí)體卡以完成線下刷卡支付。同時(shí)在線下，依托微眾APP，完成小額的移動(dòng)端近場(chǎng)取現(xiàn)、支付結(jié)算業(yè)務(wù)，這將是微眾銀行利用的主要手段。這意味著，無論是近期近場(chǎng)NFC支付、掃碼支付等技術(shù)的快速推廣，還是未來可能做到的人臉及生物特征識(shí)別支付，銀行卡在銀行體系中的作用正在逐步淡化。但我們需要承認(rèn)，在無卡化時(shí)代推進(jìn)過程之中，仍需要解決手機(jī)制造商、電信運(yùn)營(yíng)商及銀行、清算機(jī)構(gòu)四方利益鏈條的問題。

利益鏈條的重構(gòu)明晰，以及重量級(jí)選手的入場(chǎng)使得移動(dòng)端近場(chǎng)支付趨勢(shì)在2015年伊始便初露端倪。伴隨著銀聯(lián)、三大電信運(yùn)營(yíng)商、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)以及手機(jī)廠商，特別是蘋果IPhone6的推出，NFC進(jìn)場(chǎng)支付和掃碼支付已經(jīng)逐步被大眾所接受。2014年12月，招商銀行在北京宣布其移動(dòng)金融產(chǎn)品“一閃通”正式上市?！耙婚W通”不僅能夠通過手機(jī)進(jìn)行大額、小額安全支付，還能夠通過手機(jī)辦理ATM存取款和網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)等，是全球首款基于手機(jī)的涵蓋線上、線下、大額、小額等各種應(yīng)用場(chǎng)景的全功能移動(dòng)金融產(chǎn)品。在可預(yù)見的未來，其他銀行也會(huì)跟進(jìn)，“無卡取現(xiàn)”將成為真正意義上的“近場(chǎng)取現(xiàn)”。借助人臉識(shí)別、指紋識(shí)別等技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)確立及精度的提升，未來生物識(shí)別技術(shù)在安全支付領(lǐng)域也必將發(fā)揮更大的作用。我們認(rèn)為支付領(lǐng)域未來可能面臨：NFC（銀聯(lián)、銀行、手機(jī)/電信運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)）、掃碼支付（線上第三方支付平臺(tái)主導(dǎo)）、生物識(shí)別技術(shù)等“三足鼎立”的局面（銀行可能會(huì)繼續(xù)創(chuàng)新跟進(jìn)）。

三、微眾將帶來存貸業(yè)務(wù)的價(jià)值鏈重構(gòu)

受制于網(wǎng)點(diǎn)的鋪設(shè)，微眾銀行將不會(huì)走傳統(tǒng)銀行的存貸利差模式。業(yè)務(wù)模式上定位于“個(gè)存小貸”。依托騰訊龐大的社交平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)，拓展存貸款業(yè)務(wù)的模式將不再追求“大”，而是追求“準(zhǔn)”。

（一）銀行新盈利增長(zhǎng)點(diǎn)將從規(guī)模走向流轉(zhuǎn)速度 來自于資本金的壓力以及經(jīng)濟(jì)下行的信用風(fēng)險(xiǎn)壓力，使得銀行在近兩年開始主動(dòng)放慢放貸的節(jié)奏，銀行“信貸額度”硬約束逐漸轉(zhuǎn)向“資本金、風(fēng)險(xiǎn)”硬約束。從工行的貸款發(fā)放情況我們明顯地看到，累計(jì)發(fā)放的貸款規(guī)模與全年新增的貸款量之間的乘數(shù)在2012年以來呈現(xiàn)逐年遞增的趨勢(shì)。這一方面是由于企業(yè)中長(zhǎng)期投資需求下行、同時(shí)貸款風(fēng)險(xiǎn)加大，銀行主動(dòng)縮短貸款久期的緣故；另一方面，銀行也更加注重信貸增量的投向和存量調(diào)整移位的統(tǒng)籌結(jié)合，以提高信貸、資本等有限資源的資金使用效率。這主要表現(xiàn)在：一是小微及經(jīng)營(yíng)性貸款，銀行普遍采取了更多定額隨借隨還的經(jīng)營(yíng)模式，這大大提高了社會(huì)及銀行內(nèi)部資金的運(yùn)用效率，降低了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的真實(shí)資金運(yùn)用成本。而對(duì)于銀行而言，項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的把控及時(shí)性以及資金的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，也會(huì)大大降低。二是用更高收益率項(xiàng)目來替代存量低收益信貸。同時(shí)，加快貸款資源周轉(zhuǎn)，銀行將得以在企業(yè)的現(xiàn)金管理、信貸資源調(diào)配、支付結(jié)算等領(lǐng)域獲得中間業(yè)務(wù)收入回報(bào)。三是利用資產(chǎn)證券化、結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)，更大限度進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)收益對(duì)接。優(yōu)化整體的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)收益配置效率，使得高風(fēng)險(xiǎn)偏好資金和低風(fēng)險(xiǎn)偏好資金均可以獲得資源優(yōu)化效率使用。圖3：工行貸款發(fā)放周轉(zhuǎn)速度逐年提升

資料來源：公司公告、平安證券研究所。圖4：資產(chǎn)證券化市場(chǎng)將加速發(fā)展

資料來源：公司公告、平安證券研究所。同樣存在資本限制較為明顯的阿里小貸，也更多采用了資產(chǎn)證券化的模式來加快及提高其有限資本金的利用效率。目前阿里小貸大約有150億的存量貸款規(guī)模，而在過去兩年中阿里小貸通過資產(chǎn)證券化發(fā)行的產(chǎn)品達(dá)到50億。我們估算其持有劣后部分的收益率至少在50%以上。

對(duì)于微眾銀行而言，目前其資本金為30億元，按照8.5%的資本充足率，假設(shè)全部發(fā)放貸款也僅最多能夠自行發(fā)放350億左右的貸款總量。而這樣的規(guī)模并不足以滿足騰訊8.3億QQ和4.4億微信活躍用戶需求。若假設(shè)考慮撇除兩者重疊部分，騰訊總計(jì)有10億的用戶數(shù)量，其中我們預(yù)計(jì)微眾銀行每年將轉(zhuǎn)移1%-2%左右的客戶遷徙率，第一階段，未來3-4年完成大約6%左右（6000萬）的目標(biāo)客戶挖掘。如果其中平均每人的資金需求量在10000元，則意味著未來第一階段微眾將潛在6000億的貸款有效需求，這將是微眾目前資本金遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法獨(dú)自承受的信貸規(guī)模。加快存量的周轉(zhuǎn)，將利差更多轉(zhuǎn)換為服務(wù)及中間業(yè)務(wù)收入，將是微眾銀行的必然選擇。因此，微眾銀行更希望能夠搭建的，是成為小微客戶信貸需求以及傳統(tǒng)銀行資金之間的撮合平臺(tái)。

（二）大數(shù)據(jù)及供應(yīng)鏈才能真正打開銀行小微信用藍(lán)海

民生銀行是上市公司中介入小微金融最早、最堅(jiān)決的銀行。自2010年起，民生銀行的小微企業(yè)貸款規(guī)模一直維持在50%以上的增速遞增。然而以網(wǎng)點(diǎn)、人員的鋪設(shè)成本而言，銀行的投入成本過大而無法獲得長(zhǎng)期可持續(xù)的外延式發(fā)展。這樣的問題并不僅僅體現(xiàn)在上市銀行。未上市的銀行中，諸如在小微領(lǐng)域貸款，也是民營(yíng)銀行的代表泰隆銀行、臺(tái)州銀行等，在過去兩年間承受了成本收入比快速提升、不良率攀升、存貸比資本受限導(dǎo)致規(guī)模擴(kuò)張停滯的尷尬境地。

圖5：民生銀行小微貸款增速下降，不良快速上升

資料來源：公司公告、平安證券研究所。在利用線下“人海戰(zhàn)術(shù)”、發(fā)放抵押擔(dān)保類小微的模式受阻，疊加經(jīng)濟(jì)下行周期小微不良爆發(fā)趨于嚴(yán)重背景下，越來越多的銀行開始嘗試新型的互聯(lián)網(wǎng)模式。如利用線上供應(yīng)鏈金融原理，招行開發(fā)的“小企業(yè)E家”平臺(tái)（P2P），興業(yè)銀行開發(fā)的“興E貸”以及平安銀行開發(fā)的“貸貸平安”1.0以及2.0版本，加快小微貸款線上化、供應(yīng)鏈化、信用化、大數(shù)法則化趨勢(shì)。

互聯(lián)網(wǎng)電商、平臺(tái)、計(jì)算機(jī)軟硬件制造商等有數(shù)據(jù)積累的公司也意圖介入小微金融征信、增信及授信領(lǐng)域：

1、借助第三方支付、電商等數(shù)據(jù)開拓小額貸款業(yè)務(wù)：阿里小貸的商戶小貸、京東白條、支付寶“花唄”等個(gè)人消費(fèi)貸款透支業(yè)務(wù)。

2、借助互聯(lián)網(wǎng)積累的數(shù)據(jù)進(jìn)行供應(yīng)鏈上下游閉環(huán)開拓模式：上海鋼聯(lián)借助積累的大量豐富、精細(xì)的鋼鐵及相關(guān)行業(yè)數(shù)據(jù)，以及眾多國(guó)內(nèi)外大中型鋼鐵企業(yè)會(huì)員優(yōu)勢(shì)，構(gòu)建“鋼銀電商”網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，打造資訊、交易、金融、倉(cāng)儲(chǔ)、物流全產(chǎn)業(yè)鏈閉環(huán)，完成線上線下互動(dòng)；地產(chǎn)、汽車等產(chǎn)業(yè)鏈較長(zhǎng)的行業(yè)也將有極大的互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融潛力。

銀行漸漸意識(shí)到傳統(tǒng)線下手段進(jìn)行小微開拓的模式必將受到規(guī)模、地域以及風(fēng)控模型的局限性而無法獲得期望的風(fēng)險(xiǎn)回報(bào)。2014年中信銀行與銀聯(lián)合作POS網(wǎng)貸，打開了銀行與互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)擁有商之間的小額貸款合作線上O2O模式。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行合作而非競(jìng)爭(zhēng)，錯(cuò)位而非重疊

2015年2月12日，華夏銀行與深圳前海微眾銀行在京簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議。根據(jù)協(xié)議內(nèi)容，兩家銀行將在資源共享、小微貸款、信用卡、理財(cái)、同業(yè)業(yè)務(wù)、生態(tài)圈業(yè)務(wù)等多個(gè)領(lǐng)域開展深入合作。這次合作開啟了現(xiàn)代商業(yè)銀行與新興互聯(lián)網(wǎng)銀行合作的大幕，是兩種銀行形態(tài)的首次戰(zhàn)略牽手。在全市場(chǎng)都在擔(dān)心互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行可能對(duì)傳統(tǒng)銀行帶來顛覆性影響的情況下，我們認(rèn)為早期互聯(lián)網(wǎng)銀行給傳統(tǒng)銀行帶來的應(yīng)該是改變而非取代，是合作而非競(jìng)爭(zhēng)。對(duì)于銀行而言：其在對(duì)公、同業(yè)等大額信貸領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)非互聯(lián)網(wǎng)金融可以簡(jiǎn)單撼動(dòng)。而在零售領(lǐng)域，銀行雖已進(jìn)入到小企業(yè)及小微零售的貸款領(lǐng)域，但主要以企業(yè)對(duì)公客戶為主，小微零售涉及面仍非常有限，且業(yè)務(wù)模式仍以線下傳統(tǒng)信貸員模式、資產(chǎn)抵質(zhì)押擔(dān)保、經(jīng)營(yíng)性用途貸款以及百萬級(jí)貸款為主。相比而言，小貸公司、消費(fèi)金融公司、P2P等立足于小額信貸支付領(lǐng)域?qū)?huì)與微眾在目標(biāo)客戶群體方面存在較大程度的重疊。線下模式仍有其存在的必然性，但規(guī)模增長(zhǎng)將會(huì)受到地域與風(fēng)險(xiǎn)的局限難以擴(kuò)張。微眾等互聯(lián)網(wǎng)銀行早期囿于實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)限制，需要依托傳統(tǒng)銀行來協(xié)助辦理業(yè)務(wù)。

微眾銀行的大數(shù)據(jù)將使得風(fēng)險(xiǎn)收益曲線整體下移。即引入大數(shù)據(jù)消滅信息不對(duì)稱性，降低風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)。同時(shí)將該部分補(bǔ)貼給投資者以獲得高于平均投資回報(bào)的收益率水平。在這過程中利用征信來將非標(biāo)準(zhǔn)化信用以標(biāo)準(zhǔn)化的利率水平體現(xiàn)出來，是其最大的競(jìng)爭(zhēng)壁壘。圖6：各金融機(jī)構(gòu)在小微貸款領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)分布圖

資料來源：平安證券研究所。

事實(shí)上，利用傳統(tǒng)的信貸員線下模式發(fā)放單筆貸款金額若低于50w以下，銀行可能就會(huì)進(jìn)入虧損，這是銀行無法完全做到真正小微下沉的原因。微眾銀行與傳統(tǒng)銀行可以合作進(jìn)入到這一領(lǐng)域，相關(guān)的產(chǎn)品模式可以包括：

1、共同設(shè)立項(xiàng)目資金池，構(gòu)建銀團(tuán)性質(zhì)的循環(huán)授信貸款，共同承擔(dān)客戶風(fēng)險(xiǎn)，均分溢價(jià)。

2、構(gòu)建結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品，構(gòu)建優(yōu)先、劣后分級(jí)產(chǎn)品。微眾銀行與其他資金來源方根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)偏好程度高低，來選擇合適自身的收益率產(chǎn)品。微眾將成為銀行的資產(chǎn)管理中介機(jī)構(gòu)。

3、微眾銀行輸出信用模型的純中介模式。根據(jù)外部銀行的目標(biāo)授信群體的特征、模型參數(shù)進(jìn)行篩選，或直接提供客戶的信用評(píng)分報(bào)告?？梢愿鶕?jù)客戶導(dǎo)流的數(shù)量規(guī)模、有效信息/報(bào)告使用數(shù)量以及參與投資成功案例收益分成的模式進(jìn)行利益分配。

四、引入新信用評(píng)審模式，做銀行和客戶的“接口平臺(tái)” 銀行是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)，在利率市場(chǎng)化完成之后，風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力將成為銀行盈利乃至生存的關(guān)鍵所在。而資本的約束在未來將愈發(fā)體現(xiàn)中間業(yè)務(wù)的重要性。微眾銀行的誕生將加快：

1、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)產(chǎn)業(yè)鏈——征信、增信、授信三環(huán)將重構(gòu)：騰訊擁有大約10億左右的社交客戶，我們預(yù)計(jì)微眾銀行每年將轉(zhuǎn)移1%-2%左右的客戶遷徙率，3-4年完成大約6%左右（6000萬）的目標(biāo)客戶轉(zhuǎn)移。借助微信/QQ、騰訊征信、財(cái)付通、京東以及其他應(yīng)用場(chǎng)景所積累的信息數(shù)據(jù)，客戶+數(shù)據(jù)勢(shì)必使得微眾將注重信用運(yùn)用的征信及增信前段，而非授信。

2、通過微眾銀行的融資平臺(tái)和征信將有能力將個(gè)體個(gè)性化的融資需求進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化利率定價(jià)，借鑒國(guó)外Lending Club的經(jīng)驗(yàn)，轉(zhuǎn)換成為資產(chǎn)支持證券向客戶銷售。

3、從客戶賬戶出發(fā)，做銀行/金融機(jī)構(gòu)的“平臺(tái)”：微信立足騰訊足夠大的客戶流量，將成為眾多銀行銷售端極有吸引力的拓展渠道。通過微眾完全可以構(gòu)建平臺(tái)：代銷合作銀行/金融機(jī)構(gòu)各類理財(cái)產(chǎn)品、構(gòu)建理財(cái)/金融產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓平臺(tái)、共同開發(fā)理財(cái)產(chǎn)品。銀行作為金融生態(tài)系統(tǒng)中最重要的機(jī)構(gòu)，對(duì)整體社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定性有著舉足輕重的關(guān)系。安全、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)勢(shì)必是其經(jīng)營(yíng)的第一要?jiǎng)?wù)，相比而言，創(chuàng)新及改革的機(jī)會(huì)成本被冗余的機(jī)構(gòu)設(shè)置及僵化的激勵(lì)機(jī)制所束縛。傳統(tǒng)銀行在未來如果希望介入小微而減少成本投入，其可行方向?yàn)椋阂皇峭ㄟ^互聯(lián)網(wǎng)銀行少量資金投入，引入模擬、試驗(yàn)以及少量的客戶測(cè)試機(jī)制，產(chǎn)品成功成熟之后推廣給合作銀行，從而來降低試錯(cuò)的成本。二是借鑒互聯(lián)網(wǎng)的跨界合作，通過大數(shù)據(jù)、云計(jì)算篩選目標(biāo)客戶，向客戶“定投”融資產(chǎn)品，來降低客戶營(yíng)銷的成本。三是信貸審批的依據(jù)無須再局限于抵質(zhì)押物和央行征信記錄，而是有望逐步拓展至社會(huì)公共信息、家庭與職業(yè)財(cái)產(chǎn)信息、消費(fèi)記錄、社交信息等全方位立體的信用數(shù)據(jù)，為銀行準(zhǔn)確判斷簡(jiǎn)化風(fēng)控流程，提高風(fēng)控效率創(chuàng)造條件。微眾銀行將來成為騰訊、騰訊社交生態(tài)圈閉環(huán)中的中介端口，外部的金融機(jī)構(gòu)以及實(shí)體廠商可以通過這一接口提供融資及商品服務(wù)。微眾利用騰訊征信數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，可以將小微及消費(fèi)融資的成本降低，同時(shí)給予負(fù)債投資者高于社會(huì)平均的收益率回報(bào)。圖7：微眾銀行將成為銀行及客戶的接口平臺(tái)

資料來源：平安證券研究所。

（責(zé)任編輯：何順強(qiáng)）

第三篇：銀行招聘網(wǎng)：銀行發(fā)展史之南京銀行簡(jiǎn)介及發(fā)展歷史

給人改變未來的力量

銀行招聘網(wǎng)：銀行發(fā)展史之南京銀行簡(jiǎn)介及發(fā)展歷史

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南京銀行成立于1996年2月8日，是一家由國(guó)有股份、中資法人股份、外資股份等共同組成的現(xiàn)代股份制商業(yè)銀行。目前總資產(chǎn)7000多億元，員工6200 人，設(shè)有南京、北京、上海、杭州等14家分行，今年內(nèi)分行機(jī)構(gòu)即將覆蓋江蘇所有省轄市。2014年，在英國(guó)《銀行家》雜志“全球1000家大銀行排行榜” 中位列第214名。

我們，思想開放，敢為人先。2001年，吸收國(guó)際金融公司投資入股，堪為中、外金融機(jī)構(gòu)合作的探索者;2005年，引入法國(guó)巴黎銀行參股，首開入世后中國(guó)銀行業(yè)與外資銀行戰(zhàn)略合作的先河;2006年，投資入股日照銀行，在全國(guó)城商行中率先異地參股其他城商行;2007年，成為全國(guó)首批設(shè)立異地分行實(shí)施跨區(qū)域發(fā)展的城商行，并且成為全國(guó)首家在上交所主板上市的城商行;2015年，成為全國(guó)首家獲得上海自貿(mào)區(qū)分賬核算業(yè)務(wù)資格的異地城商行。

我們，創(chuàng)新轉(zhuǎn)型，業(yè)績(jī)優(yōu)異。在做大做強(qiáng)做優(yōu)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的同時(shí)，充分發(fā)揮金融業(yè)務(wù)專營(yíng)牌照基本齊全的優(yōu)勢(shì)，積極運(yùn)用現(xiàn)代新興業(yè)務(wù)的技術(shù)專長(zhǎng)，在中小企業(yè)、集團(tuán)企業(yè)、金融市場(chǎng)、金融同業(yè)、投資銀行、資產(chǎn)管理、資產(chǎn)托管、財(cái)富管理、消費(fèi)金融、互聯(lián)網(wǎng)金融等業(yè)務(wù)領(lǐng)域保持著市場(chǎng)領(lǐng)跑位置，在塑造業(yè)務(wù)特色和轉(zhuǎn)型升級(jí)經(jīng)營(yíng)方式上取得了優(yōu)異業(yè)績(jī)。資產(chǎn)規(guī)模、存款總額和實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)等主要經(jīng)營(yíng)指標(biāo)的增長(zhǎng)速度現(xiàn)均位居國(guó)內(nèi)上市銀行第一名。

我們，合縱連橫，多元發(fā)展。投資參股了江蘇金融租賃有限公司和蕪湖津盛農(nóng)村商業(yè)銀行;發(fā)起設(shè)立了昆山鹿城村鎮(zhèn)銀行和宜興陽(yáng)羨村鎮(zhèn)銀行;投資組建了鑫元基金管理公司、鑫沅資產(chǎn)管理公司和鑫沅股權(quán)投資管理公司;同法國(guó)巴黎銀行合作設(shè)立了消費(fèi)金融中心，與蘇寧云商集團(tuán)等名企共同發(fā)起設(shè)立了蘇寧消費(fèi)金融公司;號(hào)召并主持國(guó)內(nèi)近100家中小金融機(jī)構(gòu)合作成立紫金山·鑫合金融家俱樂部，成員機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總規(guī)模超過6萬億元，開辟了資源整合、共贏發(fā)展的新型發(fā)展道路。

我們，風(fēng)華正茂，不懈追夢(mèng)。南京銀行年滿19歲，全行員工平均年齡不足32歲，年輕、現(xiàn)代、敬業(yè)、樂活是我們的標(biāo)簽。始終堅(jiān)持“堅(jiān)韌不拔、傲然挺立、敢為天下先”的企業(yè)精神;營(yíng)造弘揚(yáng)“簡(jiǎn)單和諧、包容大氣”的企業(yè)文化;一貫秉持“人盡其才、有為有位”的用人理念;著力構(gòu)建覆蓋全員的專業(yè)化學(xué)習(xí)培訓(xùn)機(jī)制;持續(xù)建設(shè)員工多通道發(fā)展的專業(yè)職務(wù)序列體系;不斷完善具有較強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的薪酬福利制度;高度重視員工與客戶、股東以及社會(huì)大眾的普惠共贏;注重實(shí)現(xiàn)員工價(jià)值與公司事業(yè)的共同成長(zhǎng)。南京銀行已進(jìn)入歷史最好發(fā)展時(shí)期，胸懷打造“一流綜合金融服務(wù)商”的愿景，正奮步邁向現(xiàn)代中等規(guī)模商業(yè)銀行的進(jìn)程。

銀行招聘網(wǎng)：2016銀行校園招聘綜合知識(shí)試題(一)

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北京市海淀區(qū)中關(guān)村南大街2號(hào)數(shù)碼大廈A座10層1005、1006 電話：010-51650199

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銀行招聘網(wǎng)：2016銀行校園招聘綜合知識(shí)試題(一)答案及解析 銀行招聘網(wǎng)：2016銀行校園招聘綜合知識(shí)試題(二)

銀行招聘網(wǎng)：2016銀行校園招聘綜合知識(shí)試題(二)答案及解析

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第四篇：騰訊公司及微眾銀行考察學(xué)習(xí)總結(jié)

騰訊公司及微眾銀行考察學(xué)習(xí)總結(jié)

馬希佳

在部門領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)心和支持下，我有幸參加廣東省銀行同業(yè)公會(huì)組織的考察活動(dòng)，赴深圳騰訊公司、微信銀行進(jìn)行交流學(xué)習(xí)，期間感受頗深、受益匪淺，現(xiàn)將考察后的學(xué)習(xí)成果總結(jié)報(bào)告如下：

一、騰訊公司

我們?cè)隍v訊公司重點(diǎn)考察了客戶風(fēng)險(xiǎn)管理體系與項(xiàng)目管理模式兩方面內(nèi)容。

（一）客戶風(fēng)險(xiǎn)管理體系

騰訊公司的客戶主要以QQ、微信客戶為主，客戶群基本為零售客戶，客戶風(fēng)險(xiǎn)模型是客戶風(fēng)險(xiǎn)管控體系的核心，這點(diǎn)與傳統(tǒng)銀行無異，其核心競(jìng)爭(zhēng)力在于風(fēng)險(xiǎn)模型外部配套的安全管理體系與其內(nèi)部嵌入的客戶數(shù)據(jù)標(biāo)簽體系，騰訊在這方面的能力較傳統(tǒng)銀行業(yè)由很大優(yōu)勢(shì)。

安全管理體系方面，騰訊集成了手機(jī)安全管家、騰訊安全云、騰訊金融安全框架，從客戶端、到基礎(chǔ)平臺(tái)、到框架組件形成整體性互聯(lián)網(wǎng)金融安全的保障體系，結(jié)合騰訊在信息安全方面的強(qiáng)大團(tuán)隊(duì)支撐，為客戶金融安全服務(wù)保駕護(hù)航?？蛻魯?shù)據(jù)標(biāo)簽體系方面，得益于微信龐大的用戶群體以及恐怖的互聯(lián)網(wǎng)流量，騰訊公司收集、掌握了微信用戶群體的海量數(shù)據(jù)，再依托其強(qiáng)大的金融云計(jì)算能力，騰訊公司能夠?qū)τ脩暨M(jìn)行客戶畫像。隨著微信融入老百姓的日常生活的程度越來越高，騰訊能夠獲取微信用戶方方面面的數(shù)據(jù)，包括但不限于：金融理財(cái)、出行軌跡、購(gòu)物消費(fèi)、人際關(guān)系，再結(jié)合機(jī)器學(xué)習(xí)的模型機(jī)制，騰訊能夠?qū)Ω黝惪蛻舸蛏巷L(fēng)險(xiǎn)標(biāo)簽，識(shí)別客戶風(fēng)險(xiǎn)行為（如：涉黑、色情、賭博、欺詐、套現(xiàn)等），再通過一套科學(xué)的計(jì)算模型對(duì)客戶進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)，輸出風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果。由于其數(shù)據(jù)來源深入客戶日常各類生活場(chǎng)景，其數(shù)據(jù)的真實(shí)性、覆蓋面大大超出傳統(tǒng)銀行的能力范圍。

（二）項(xiàng)目管理模式

騰訊發(fā)展到今天已成為巨無霸的集團(tuán)公司，內(nèi)部由多個(gè)業(yè)務(wù)條線與事業(yè)部，必然由數(shù)以萬計(jì)的各類項(xiàng)目，那么這些大大小小的項(xiàng)目是如何管理與協(xié)調(diào)的呢？騰訊公司通過“財(cái)付通項(xiàng)目”向我們展示了騰訊作為互聯(lián)網(wǎng)龍頭所特有的一套項(xiàng)目管理體系。

在軟件開發(fā)管理思路上，關(guān)于敏捷開發(fā)模型與傳統(tǒng)瀑布模型如何取舍的問題，騰訊公司明確指出，對(duì)于涉及金融服務(wù)的項(xiàng)目，原則上沿用傳統(tǒng)瀑布模型的開發(fā)模式，在傳統(tǒng)瀑布模型的基礎(chǔ)上，視項(xiàng)目的大小與緊迫程度，對(duì)瀑布模型的流程進(jìn)行適當(dāng)裁剪，以滿足項(xiàng)目交付要求。騰訊公司重點(diǎn)關(guān)注軟件設(shè)計(jì)環(huán)節(jié)的交付物，要求項(xiàng)目人員必須確保該環(huán)節(jié)交付物更新的及時(shí)性與準(zhǔn)確性。掌控了軟件設(shè)計(jì)環(huán)節(jié)的文檔質(zhì)量，就掌控了項(xiàng)目的整體質(zhì)量，這一點(diǎn)，值得我們思考與借鑒。騰訊公司通過“項(xiàng)目集”進(jìn)行項(xiàng)目群的劃分與管理，項(xiàng)目集內(nèi)部的項(xiàng)目管理高度自治，覆蓋完整的分析、設(shè)計(jì)、開發(fā)、測(cè)試與應(yīng)用運(yùn)維全流程（這點(diǎn)與后面微眾銀行的項(xiàng)目管理相似）。項(xiàng)目經(jīng)理對(duì)項(xiàng)目的管理模式為弱矩陣管理，側(cè)重項(xiàng)目層面的組織、協(xié)調(diào)與推進(jìn)。

二、微眾銀行

微眾銀行考察過程中，印象最深的是IT人員結(jié)構(gòu)與分布式技術(shù)的應(yīng)用。

（一）IT人員結(jié)構(gòu)

微眾銀行員工人數(shù)1500余人，其中IT部門的人員占比為57%，超過800人，且從來未低于50%的占比。銀行組織架構(gòu) 呈扁平化管理，科技條線按業(yè)務(wù)產(chǎn)品劃分多個(gè)一級(jí)部門，分別于各個(gè)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的一級(jí)部門對(duì)應(yīng)，負(fù)責(zé)響應(yīng)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、開發(fā)、測(cè)試、運(yùn)維管理。

（二）分布式技術(shù)應(yīng)用

分布式技術(shù)是微眾銀行技術(shù)架構(gòu)的核心，因?yàn)榉植际郊夹g(shù)的全面應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)了銀行全面去IOE，銀行近一個(gè)億的客戶（活躍客戶兩千多萬）數(shù)據(jù)運(yùn)行在三千多臺(tái)X86服務(wù)器上，實(shí)現(xiàn)兩地五中心布局，而且這些X86服務(wù)器設(shè)備連同機(jī)房都是租的（真正的輕資產(chǎn)，不知道是否觸碰監(jiān)管紅線）！得益于分布式技術(shù)的應(yīng)用，微眾銀行使得兩項(xiàng)傳統(tǒng)銀行夢(mèng)寐以求的指標(biāo)變成現(xiàn)實(shí)。一是全行全部數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)在線，借助分布式技術(shù)橫向水平擴(kuò)展的特性，通過兩地五中心布局，實(shí)現(xiàn)一份數(shù)據(jù)同時(shí)存在五份備份，同城RTO為0，異地RTO為1分鐘。二是全部應(yīng)用灰度發(fā)布，通過分布式技術(shù)縱向隔離的特性，實(shí)施應(yīng)用迭代灰度發(fā)布，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)回退，正常運(yùn)行則逐步推廣，應(yīng)用發(fā)布對(duì)業(yè)務(wù)連續(xù)性的沖擊大大減少。上述兩點(diǎn)，使得微眾銀行在IT投入及運(yùn)維成本較低的情況下有效保障業(yè)務(wù)運(yùn)行的連續(xù)性，這一點(diǎn)是傳統(tǒng)銀行短期內(nèi)可望而不可即的。

三、結(jié)語(yǔ)

本次對(duì)騰訊公司及微眾銀行的考察學(xué)習(xí)，開拓了科技視野，見識(shí)了新技術(shù)的創(chuàng)新于應(yīng)用，獲益良多，后續(xù)將結(jié)合廣州分行的現(xiàn)實(shí)情況，進(jìn)一步消化融合，在實(shí)際工作中探索于應(yīng)用。

信息技術(shù)部 馬希佳 2018年6月24日

第五篇：搭乘“科技號(hào)”快車的微眾銀行

搭乘“科技號(hào)”快車的微眾銀行

科學(xué)技術(shù)是第一生產(chǎn)力，這句話曾經(jīng)成就了多少赫赫有名的品牌、企業(yè)。作為2015年初成立，備受關(guān)注的國(guó)內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)銀行——微眾銀行，正是搭乘“科技號(hào)”快車，建立起完全自主可控的科技體系，才讓微眾銀行的業(yè)務(wù)爆發(fā)力如此強(qiáng)勁。

微眾銀行是國(guó)內(nèi)首個(gè)建成“去IOE”科技架構(gòu)的銀行，IOE指IBM、Oracle和EMC，分別是小型機(jī)、數(shù)據(jù)庫(kù)和高端存儲(chǔ)的領(lǐng)導(dǎo)廠商，一直是大型金融企業(yè)后臺(tái)的“黃金架構(gòu)”，但同時(shí)也存有源代碼不公開、IT成本高、技術(shù)安全無法自控等隱患。

在大股東騰訊集團(tuán)的支持下，微眾銀行利用一整套開源技術(shù)，按分布式架構(gòu)搭建技術(shù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了“去IOE”，目前已有21項(xiàng)新技術(shù)應(yīng)用申請(qǐng)國(guó)家發(fā)明專利。

在自主可控的“去IOE”科技架構(gòu)基礎(chǔ)上，微眾銀行2015年上線核心系統(tǒng)56個(gè)，子系統(tǒng)204個(gè)，并將人臉識(shí)別、聲紋識(shí)別、機(jī)器人客服等創(chuàng)新技術(shù)運(yùn)用于實(shí)際業(yè)務(wù)場(chǎng)景。這套系統(tǒng)可以支持億級(jí)海量用戶;徹底改變了金融服務(wù)的成本結(jié)構(gòu)，每帳戶運(yùn)維成本與同行業(yè)相比降低了90%;能夠讓微眾銀行與合作伙伴的對(duì)接更靈活和高效。