第一篇：金融心得

Xxxxxxxxx 2009級(jí)金融專題報(bào)告心得體會(huì)

系 別: 專 業(yè): 班 級(jí): 姓 名: 學(xué) 號(hào):

金融危機(jī)專題報(bào)告

【摘要】自2007年以來(lái)，美國(guó)次貸危機(jī)爆發(fā)，逐步演變?yōu)榻鹑谖C(jī)并向國(guó)外擴(kuò)散。國(guó)際金融形勢(shì)急劇惡化，迅速演變成上世紀(jì)大蕭條以來(lái)最嚴(yán)重的國(guó)際金融危機(jī)。金融危機(jī)又迅速影響實(shí)體經(jīng)濟(jì)，全球性經(jīng)濟(jì)衰退的風(fēng)險(xiǎn)明顯增大。如何迅速遏止金融危機(jī)、迅速遏制金融危機(jī)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的影響，是當(dāng)前世界各國(guó)的頭等大事和一致行動(dòng)。

【關(guān)鍵詞】金融危機(jī) 次級(jí)貸 金融創(chuàng)新 CDS 金融監(jiān)管 中國(guó)經(jīng)濟(jì)影響

一、美國(guó)金融危機(jī)經(jīng)過

伊拉克戰(zhàn)爭(zhēng)雖然暫時(shí)化解了美國(guó)國(guó)內(nèi)的危機(jī)，但卻沒有從根本上改變美國(guó)資金流失，雙赤字暴增，經(jīng)濟(jì)下滑的命運(yùn)。打伊拉克時(shí)，美國(guó)的戰(zhàn)爭(zhēng)預(yù)算大約是500-600億美元，當(dāng)時(shí)以為能速戰(zhàn)速?zèng)Q。結(jié)果從2003年到2009年，美國(guó)在伊拉克整整待了6年，花費(fèi)已經(jīng)超過8000億美元。伊拉克戰(zhàn)爭(zhēng)使美國(guó)國(guó)債、財(cái)政赤字和貿(mào)易赤字放大。這就是美國(guó)所面臨的十分緊迫的形勢(shì)。這一歷史重任落在了美國(guó)的房地產(chǎn)上。美國(guó)政府2000年前后就做出了選擇，號(hào)召美國(guó)人買房。美聯(lián)儲(chǔ)也采取了寬松的貨幣政策，不斷降息，貸款利率很低，用房地產(chǎn)拉動(dòng)美國(guó)經(jīng)濟(jì)，讓美國(guó)經(jīng)濟(jì)繼續(xù)保持繁榮。鼓動(dòng)美國(guó)窮人去買房，制造房地產(chǎn)繁榮。用制造一個(gè)更的泡沫去堵另外一個(gè)泡沫留下的黑洞。

美國(guó)有3.5億從口，還有很多人沒買上房。先把有房的富人搜羅一遍，讓他們最好再別墅，讓住小房的中產(chǎn)階級(jí)住換大房。如果再進(jìn)一步動(dòng)員無(wú)房住的藍(lán)領(lǐng)們買房，就會(huì)創(chuàng)造多大的房地產(chǎn)需求啊。次貸就一步一步產(chǎn)生了：

（一）是商業(yè)銀行放出次級(jí)貸款。

開始是信用級(jí)別高的人買房，后來(lái)優(yōu)質(zhì)客戶越來(lái)越少，生意不好做，商業(yè)銀行放寬了條件，讓信用級(jí)別不那么高的人也能買房，把款貨出去就有錢賺。但是商業(yè)銀行的規(guī)矩還在擋著。怎么辦，做假！只要貸款人同意買房，雖然信用很差，但商業(yè)銀行可以把他的信用記錄填成優(yōu)良，這就可以辦理抵押貸款了。只不過商業(yè)銀行貸給優(yōu)質(zhì)客戶的利率是5%，而貸給信用級(jí)別低的人，利率是10%。這樣的利差對(duì)商業(yè)銀行就很有賺頭。商業(yè)銀行給買不起房的人說，花30萬(wàn)美元買一套房子，交3萬(wàn)美元的首付就可以入住。幾年后如果房?jī)r(jià)漲到50萬(wàn)美元，你把這房子賣了，還主銀行的本利30萬(wàn)，還有剩下20萬(wàn)美元的賺頭。如果首付30%付不起，那就20%，或者10%，實(shí)在不行零首付也行。如果沒有收入或收入不高，還不起月供，三年后再開始還就行，只是利息要高些。這樣買不起房的人就能買得起房子了，買房的人多了起來(lái)，房?jī)r(jià)就往上漲。買房的人很高興，既可以住房，還可以等待房產(chǎn)增值。買房人沒有風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)樯虡I(yè)銀行用貸款已經(jīng)替買房人把錢付了。

（二）是商業(yè)銀行把次級(jí)債賣給投資銀行。

賣房人和買房人都皆大歡喜。商業(yè)銀行卻承擔(dān)著全部風(fēng)險(xiǎn)。而一旦房?jī)r(jià)下跌，買房人還不上錢，房子也不值錢了，銀行就會(huì)面臨巨大的虧損。這樣商業(yè)銀行就把所有的房貸集中在一起，形成了一種按揭證券（MBS），平常按揭利率是5%，次貸利率是10%，可以按6%利率賣給投資銀行，可賺余下的4%。這樣次級(jí)貸的風(fēng)險(xiǎn)就是從商業(yè)銀行轉(zhuǎn)移到投資銀行。

（三）是投資銀行打包再賣給全世界。

投資銀行購(gòu)買顧這些按揭證券后，就開始設(shè)計(jì)金融衍生產(chǎn)品，他們也打了一個(gè)包，變成次級(jí)債券----債務(wù)抵押債券（CDO），銀行存在利率只有1%，規(guī)定次級(jí)債的利率為10%，賣給投行的大客戶。就這樣，次級(jí)債就賣到了全世界。

(四)是為次級(jí)債上保險(xiǎn)。

為了打消投資者購(gòu)買投資銀行次級(jí)債券的擔(dān)心，投資銀行就設(shè)計(jì)了一款新產(chǎn)品----信用違約掉期（CDS），這樣買次級(jí)債的投資者如果擔(dān)心風(fēng)險(xiǎn)的話，還可以買信用違約掉期，讓保險(xiǎn)公司承擔(dān)一部分風(fēng)險(xiǎn)。如一個(gè)投資者買了50萬(wàn)美元的次級(jí)債券，他到保險(xiǎn)公司去買信用違約掉期，交了3%的保險(xiǎn)費(fèi)后，如果這邊出問題，那邊保險(xiǎn)公司就負(fù)責(zé)包賠損失。如果不出問題，保險(xiǎn)公司就大賺了一筆。這樣次級(jí)債就大大方地賣向了全世界。

可以就在美國(guó)資本集團(tuán)和美國(guó)政府金融戰(zhàn)爭(zhēng)取得重大成功的時(shí)刻，卻發(fā)生了一系列的金融危機(jī)事件：

2007年4月4日，新世紀(jì)金融公司申請(qǐng)破產(chǎn)保護(hù)。2007年8月6日美國(guó)第十大抵押貸款服務(wù)提供商美國(guó)住宅抵押貸款投資公司申請(qǐng)破產(chǎn)保護(hù)。

2008年9月7日美國(guó)財(cái)政部不得不宣布接管房利美公司和房地美公司。2007年7月16日華爾街第五大投資銀行貝爾斯登關(guān)閉了手下的兩家對(duì)沖基金，爆出了公司成立83年以來(lái)的首次虧損。2008年3月美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)促使摩根大通銀行收購(gòu)了貝爾斯登。

2008年9月15日美國(guó)第四大投資銀行雷曼兄弟控股公司申請(qǐng)破產(chǎn)保護(hù)。

2008年9月15日晚些時(shí)候，美國(guó)銀行發(fā)表聲明，它愿意收購(gòu)美國(guó)第三大投資銀行美林公司。

2008年9月16日美國(guó)國(guó)際集團(tuán)（AIG）提供850億美元短期緊急貸款。這意味著美國(guó)政府出面接管了AIG。

2008年9月21日，在華爾街的投資銀行接二連三地倒下后，美聯(lián)儲(chǔ)宣：把現(xiàn)在只剩下最后兩家投資銀行，即一家是高盛集團(tuán)和摩根士丹利兩家投資銀行，全部改為商業(yè)銀行。這樣可以靠吸收存款來(lái)渡過難關(guān)了。

至此，歷史在2008年9月21日這一天為曾經(jīng)風(fēng)光無(wú)限的華爾街上的投資銀行畫上了一個(gè)驚人的句號(hào)，“華爾街投資銀行”作為一個(gè)歷史名詞消失了。

2008年10月3日布什政府簽署了總額高達(dá)7000億美元的金融救市方案。

美國(guó)金融危機(jī)的爆發(fā)，使美國(guó)包括通用汽車、福特汽車、克萊斯勒三大汽車公司等實(shí)體經(jīng)濟(jì)受到很大的沖擊，實(shí)體產(chǎn)業(yè)危在旦夕。美國(guó)金融海嘯也涉及全球，影響到了全世界。

2009年1月20日美國(guó)新總統(tǒng)奧巴馬宣誓就職⑴

二、美國(guó)金融危機(jī)的內(nèi)在原因

美國(guó)金融危機(jī)的出現(xiàn)有其必然原因。從本質(zhì)上看，是美國(guó)低儲(chǔ)蓄、高消費(fèi)的發(fā)展模式問題，從體制機(jī)制方面看，金融疏于監(jiān)管，存在六個(gè)環(huán)節(jié)上的重弊。

（一）次級(jí)房地產(chǎn)按揭貸款。

按照國(guó)際慣例，購(gòu)房按揭貸款是20%—30%的首付然后按月還本付息。但美國(guó)為了刺激房地產(chǎn)消費(fèi)，在過去10年里購(gòu)房實(shí)行“零首付”，半年內(nèi)不用還本付息，5年內(nèi)只付息不還本，甚至允許購(gòu)房者將房?jī)r(jià)增值部分再次向銀行抵押貸款。這個(gè)世界上最浪漫的購(gòu)房按揭貸款制度，讓美國(guó)人超前消費(fèi)、超能力消費(fèi)，窮人都住上大房子，造就了美國(guó)經(jīng)濟(jì)輝煌的十年。但這輝煌背后就潛伏了巨大的房地產(chǎn)泡沫及關(guān)聯(lián)的壞賬隱患。

（二）房貸證券化。

出于流動(dòng)性和分散風(fēng)險(xiǎn)的考慮，美國(guó)的銀行金融機(jī)構(gòu)將購(gòu)房按揭貸款包括次級(jí)按揭貸款打包證券化，通過投資銀行賣給社會(huì)投資者。巨大的房地產(chǎn)泡沫就轉(zhuǎn)嫁到資本市場(chǎng)，并進(jìn)一步轉(zhuǎn)嫁到全社會(huì)投資者——股民、企業(yè)以及全球各種銀行和機(jī)構(gòu)投資者。

（三）第三個(gè)環(huán)節(jié)，投資銀行的異化。

投資銀行本是金融中介，但美國(guó)的投資銀行為房貸證券化交易的巨額利潤(rùn)所惑而角色異化。在通過承銷債券賺取中介費(fèi)用的同時(shí)，大舉買賣次級(jí)債券獲取收益。形象地說，是從賭場(chǎng)的發(fā)牌者變?yōu)橘€徒甚至莊家。角色的異化不僅使中介者失去公正，也將自己拖入泥潭不能自拔。

（四）金融杠桿率過高。

金融市場(chǎng)要穩(wěn)定，金融杠桿率一定要合理。美國(guó)金融機(jī)構(gòu)片面追逐利潤(rùn)過度擴(kuò)張，用極小比例的自有資金通過大量負(fù)債實(shí)現(xiàn)規(guī)模擴(kuò)張，杠桿率高達(dá)1:20—30甚至1:40—50。在過去的5年里，美國(guó)金融機(jī)構(gòu)以這個(gè)過高過大的杠桿率，炮制了一個(gè)巨大的市場(chǎng)和虛假的繁榮。比如雷曼兄弟就用40億美元自有資金，形成2000億美元左右的債券投資。

（五）信用違約掉期（CDS）。

美國(guó)的金融投資杠桿率能達(dá)到1:40—50，是因?yàn)镃DS制度的存在，信用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為這些風(fēng)險(xiǎn)巨大的融資活動(dòng)提供擔(dān)保。若融資方出現(xiàn)資金問題，由提供保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)賠付。但是，在沒有發(fā)生違約行為時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)除了得到風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償外，還可將CDS在市場(chǎng)公開出售。由此形成一個(gè)巨大的規(guī)模超過33萬(wàn)億美元的CDS市場(chǎng)。CDS的出現(xiàn)，在規(guī)避局部風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)卻增大金融整體風(fēng)險(xiǎn)，使分散的可控制的違約風(fēng)險(xiǎn)向信用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)集中，變成高度集中的不可控制的風(fēng)險(xiǎn)。

（六）對(duì)沖基金缺乏監(jiān)管。以上五個(gè)環(huán)節(jié)相互作用，已經(jīng)形成美國(guó)金融危機(jī)的源頭，而“追漲殺跌”的對(duì)沖基金又加速危機(jī)的發(fā)酵爆發(fā)。美國(guó)有大量缺乏政府監(jiān)管的對(duì)沖基金，當(dāng)美國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展時(shí)，對(duì)沖基金大肆做多大宗商品市場(chǎng)，比如把石油推上147美元的天價(jià)；次貸危機(jī)爆發(fā)后，對(duì)沖基金又瘋狂做空美國(guó)股市，加速整個(gè)系統(tǒng)的崩盤。

這六大環(huán)節(jié)一環(huán)扣一環(huán)，形成美國(guó)金融泡沫的螺旋體和生長(zhǎng)鏈。其中一環(huán)的破滅，就會(huì)產(chǎn)生多米諾骨牌效應(yīng)，最終演變成今天美國(guó)乃至世界的金融危機(jī)。⑵

三、金融危機(jī)對(duì)中國(guó)國(guó)的影響

（一）對(duì)中國(guó)金融業(yè)的影響。

受美國(guó)金融危機(jī)的影響，全球經(jīng)濟(jì)面臨的風(fēng)險(xiǎn)和不確定性不斷上升。此次浩劫中國(guó)也難幸免。在危機(jī)不斷擴(kuò)散的過程中，美國(guó)不斷采取降息、注資、財(cái)政補(bǔ)貼等多種方式防止經(jīng)濟(jì)衰退，這些政策在很大程度上又加劇了全球的流動(dòng)性問題。再加上中、美利率倒掛，人民幣升值預(yù)期不變，更是無(wú)法阻擋國(guó)際熱錢流入中國(guó)的步伐，使中國(guó)再次成為國(guó)際資本保值增值的避風(fēng)港，也使中國(guó)的美元資產(chǎn)投資暴露于風(fēng)險(xiǎn)中。中國(guó)的1.8萬(wàn)億美元外匯儲(chǔ)備資產(chǎn)中，目前大約有1萬(wàn)億美元左右投資于美國(guó)國(guó)債與機(jī)構(gòu)債。其中，中國(guó)持有“兩房”相關(guān)債券3000-4000億美元，占官方外匯儲(chǔ)備近20％；中國(guó)商業(yè)銀行持有“兩房”相關(guān)債券253億美元；中國(guó)商業(yè)銀行持有破產(chǎn)的雷曼兄弟公司相關(guān)債券約6.7億美元；中國(guó)投資公司持有美國(guó)投行摩根斯坦利9.9％的股份；雷曼對(duì)花旗集團(tuán)香港子公司欠款額約為2.75億美元；中國(guó)銀行紐約分行也曾主導(dǎo)給雷曼貸款5000萬(wàn)美元。美國(guó)金融市場(chǎng)出現(xiàn)的動(dòng)蕩，必然會(huì)導(dǎo)致資產(chǎn)抵押品的價(jià)格縮水，從而使得資產(chǎn)難以兌現(xiàn)，這時(shí)支付性的危機(jī)就轉(zhuǎn)變成為流動(dòng)性的危機(jī)。

（二）對(duì)房地產(chǎn)業(yè)的影響

首先，在國(guó)內(nèi)樓市低迷的情況下，近來(lái)美國(guó)投行拋售在華物業(yè)。如華爾街著名投資銀行摩根士丹利出售在上海的部分住宅項(xiàng)目，除大摩之外，花旗也醞釀將一處上海住宅物業(yè)出手。這都是基于美國(guó)的金融體系出現(xiàn)問題才產(chǎn)生的連鎖反應(yīng)?，F(xiàn)在，中國(guó)經(jīng)濟(jì)雖然沒有完全融入世界經(jīng)濟(jì)，但也與世界經(jīng)濟(jì)密切相關(guān)，所以美國(guó)投行拋售在華項(xiàng)目可能會(huì)加快中國(guó)房地產(chǎn)下滑。其次，金融危機(jī)對(duì)中國(guó)房地產(chǎn)的影響，還表現(xiàn)在打擊購(gòu)房者的信心，市場(chǎng)觀望氣氛濃郁。現(xiàn)代國(guó)際市場(chǎng)研究公司8月曾對(duì)穗、深、京、滬4地共917位市民進(jìn)行了隨機(jī)街訪。其中72％受訪者對(duì)樓市信心低迷，僅14％的受訪者認(rèn)為奧運(yùn)后房?jī)r(jià)仍可能上漲，37％預(yù)計(jì)下跌，35％認(rèn)為基本持平，14％表示不清楚。當(dāng)下，對(duì)華爾街的國(guó)際投行而言，出售物業(yè)回籠資金、把握現(xiàn)金等待未來(lái)投資時(shí)機(jī)必然是當(dāng)務(wù)之急，問題是，投行的集體出售舉動(dòng)反過來(lái)進(jìn)一步影響市場(chǎng)的信心，在信心進(jìn)一步深跌的情況下，投行撤退將異常艱難。

再次，金融危機(jī)使房地產(chǎn)融資更加困難。銀行給房地產(chǎn)公司的貸款在下降，已經(jīng)上市的房地產(chǎn)公司通過債權(quán)和股權(quán)進(jìn)行融資的路基本已經(jīng)被堵死，未上市的房地產(chǎn)公司想通過公開發(fā)行股票的方式進(jìn)行融資也基本行不通，從整體上看房地產(chǎn)業(yè)陷入了一片困境。日前，北京師范大學(xué)金融研究中心主任鐘偉主持的一份名為《2008年中國(guó)房地產(chǎn)行業(yè)資金報(bào)告》顯示，預(yù)計(jì)今年房地產(chǎn)行業(yè)的資金缺口為6730億元。如果2009年房地產(chǎn)遭遇中期調(diào)整，資金缺口將達(dá)到9290億元。如果遭遇短暫調(diào)整，資金缺口也將達(dá)到4925億元。中國(guó)人民銀行的數(shù)字顯示，銀行對(duì)房地產(chǎn)企業(yè)的貸款今年上半年銳減30％，減至3990億元人民幣。⑶

（三）對(duì)進(jìn)出口的影響。

逐漸融入全球金融體系的中國(guó)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式仍偏外向，進(jìn)出口總值超過GDP的60％，在美國(guó)國(guó)民借錢消費(fèi)模式終結(jié)的情況下，“中國(guó)制造”隨之受到影響。進(jìn)出口貿(mào)易對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)非常重要，去年經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，有2.5個(gè)百分點(diǎn)是進(jìn)出口拉動(dòng)的，而今年1-8月份出口的實(shí)際增長(zhǎng)率只在3％左右。

1、出口方面

海關(guān)總署的進(jìn)出口數(shù)據(jù)顯示，今年前8個(gè)月，我國(guó)外貿(mào)出口額的增幅下行放緩的趨勢(shì)明顯，由于美國(guó)是中國(guó)商品最大的出口市場(chǎng)，一度在6-7月份沖高的中國(guó)外貿(mào)出口增速又將遭遇考驗(yàn)。外需下降意味著外國(guó)消費(fèi)者對(duì)高附加值產(chǎn)品和低附加值產(chǎn)品需求的同時(shí)下降。在這種環(huán)境下，出口商很可能沒有動(dòng)力革新技術(shù)，而是被迫通過壓低產(chǎn)品價(jià)格去維持市場(chǎng)份額，這可能導(dǎo)致中國(guó)出口企業(yè)貿(mào)易條件的進(jìn)一步惡化。

2、進(jìn)口方面

由金融風(fēng)暴帶來(lái)的沖擊則與美元匯率密切相關(guān)，目前國(guó)際市場(chǎng)上大宗商品幾乎都以美元定價(jià)，美元走勢(shì)的強(qiáng)弱決定了大宗商品價(jià)格走勢(shì)的高低，從可以觀察到的數(shù)據(jù)來(lái)看，由于近期美元逐漸反轉(zhuǎn)走強(qiáng)，原油、鐵礦石等商品的價(jià)格顯現(xiàn)下降趨勢(shì)，這對(duì)需要大量資源性產(chǎn)品的中國(guó)來(lái)說本屬利好消息，然而美國(guó)金融市場(chǎng)反復(fù)動(dòng)蕩嚴(yán)重影響到美元匯率的走勢(shì)和持有者的信心，短期內(nèi)弱勢(shì)美元的政策似乎已被市場(chǎng)所認(rèn)可。如此一來(lái)，原油、鐵礦石等資源性產(chǎn)品的價(jià)格將被再度推高，我國(guó)進(jìn)口以美元計(jì)價(jià)的大宗商品付出的成本也大為增加。⑷

四、美國(guó)金融危機(jī)對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的啟示

美國(guó)這次金融危機(jī)被格林斯潘稱作為“百年一遇”，可見危機(jī)的程度非常嚴(yán)重。所幸的是，由于我國(guó)參與全球化的步伐較為謹(jǐn)慎，因此較大程度地避免了美國(guó)金融危機(jī)的直接沖擊；但引發(fā)金融危機(jī)的一些方面卻值得我們?nèi)ニ伎迹瑥亩贸鲆恍┯幸嬗谥袊?guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的啟示。

第一，要高度重視房地產(chǎn)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)及其可能的擴(kuò)散效應(yīng)。美國(guó)發(fā)生的全方位的，甚至有可能終結(jié)現(xiàn)有金融體系的危機(jī)，始發(fā)于房地產(chǎn)價(jià)格的泡沫。我們要看到，房地產(chǎn)市場(chǎng)已經(jīng)成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)與金融的最大風(fēng)險(xiǎn)。在中國(guó)，房地產(chǎn)投資占全國(guó)固定資產(chǎn)投資的1/4，與房地產(chǎn)相關(guān)的貸款占銀行總貸款的1/3。房地產(chǎn)價(jià)格很可能出現(xiàn)全面性下跌，與股票市場(chǎng)相比，房?jī)r(jià)下降所帶來(lái)的后果要嚴(yán)重得多。因此，穩(wěn)定房地產(chǎn)市場(chǎng)應(yīng)該成為當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)政策的目標(biāo)之一。

第二，要加強(qiáng)對(duì)金融衍生產(chǎn)品的監(jiān)管。金融衍生產(chǎn)品是把雙刃劍，其創(chuàng)新本來(lái)可以分散風(fēng)險(xiǎn)、提高銀行等金融機(jī)構(gòu)的效率，但當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)足夠大時(shí)，分散風(fēng)險(xiǎn)的鏈條也可能變成傳遞風(fēng)險(xiǎn)的渠道，美國(guó)的次貸風(fēng)暴即很充分地說明了這一點(diǎn)。次貸危機(jī)也可以說是市場(chǎng)失靈的表現(xiàn)，美國(guó)金融體系中存在著監(jiān)管缺失或監(jiān)管漏洞難辭其咎。我國(guó)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)引以為戒，對(duì)相似情形應(yīng)有預(yù)警能力。當(dāng)前我國(guó)正在鼓勵(lì)國(guó)有控股商業(yè)銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新，美國(guó)的教訓(xùn)警示我們，在開發(fā)金融衍生產(chǎn)品的同時(shí)必須加強(qiáng)相應(yīng)監(jiān)管，避免金融衍生產(chǎn)品過度開發(fā)，從而控制風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)模。

第三，適時(shí)加快中國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的步伐。近三十年來(lái)中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的模式為靠投資拉動(dòng)增長(zhǎng)，靠出口為快速增長(zhǎng)的工業(yè)產(chǎn)能提供出路。今年中央提出要把中國(guó)的“出口拉動(dòng)型”經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變?yōu)椤皟?nèi)需拉動(dòng)型”經(jīng)濟(jì)，此時(shí)適逢金融危機(jī)，中國(guó)出口企業(yè)受到了沉重打擊，因此轉(zhuǎn)型已經(jīng)沒有選擇，必須通過進(jìn)一步的改革強(qiáng)化國(guó)內(nèi)需求增長(zhǎng)的能力，讓中國(guó)經(jīng)濟(jì)今后能靠國(guó)內(nèi)民間消費(fèi)的增長(zhǎng)來(lái)帶動(dòng)，否則，中國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)將面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。同時(shí)，對(duì)于企業(yè)來(lái)講，應(yīng)做到未雨綢繆，開拓新的出口市場(chǎng)，出口一些高附加值、受金融波動(dòng)影響小的產(chǎn)品。特別是要避免惡性出口競(jìng)爭(zhēng)，盡快從數(shù)量競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)型到品牌競(jìng)爭(zhēng)，此外，在出口結(jié)算貨幣選擇方面要避免匯率風(fēng)險(xiǎn)。⑸

當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)全球化使得這次金融危機(jī)蔓延的深度和廣度都要超過以往任何一次金融危機(jī)，對(duì)于中國(guó)來(lái)說，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的全球化水平相對(duì)較低，金融掌控管理能力相對(duì)較弱，而這既可能是中國(guó)被此次金融危機(jī)邊緣化的“好運(yùn)氣”，也是中國(guó)經(jīng)濟(jì)亟待解決的問題。中國(guó)應(yīng)從此次金融危機(jī)中吸取經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，深化改革，加強(qiáng)監(jiān)管，提高應(yīng)對(duì)金融危機(jī)的能力，使中國(guó)在世界經(jīng)濟(jì)全球化的道路上越走越好。文獻(xiàn)參考

⑴《2008年美國(guó)金融危機(jī)爆發(fā)的過誘因分析》楊家旭著 ⑵《次貸危機(jī)》 辛喬利、孫兆東著

中國(guó)經(jīng)濟(jì)出版社 2008 ⑶《次貸危機(jī)與中國(guó)金融》 姚宏著

知識(shí)產(chǎn)權(quán)出版社

⑷《美國(guó)次貸危機(jī) 原因、對(duì)我國(guó)的影響及應(yīng)對(duì)》 呂江林等著

北京大學(xué)出版社 ⑸《美國(guó)金融危機(jī)對(duì)中國(guó)的影響及啟示》 陸文香、黃宏林 《當(dāng)代經(jīng)濟(jì)》2009年第08期

第二篇：金融理財(cái)心得

前不久我參加了湖北創(chuàng)業(yè)技能學(xué)校開辦的理財(cái)規(guī)劃師培訓(xùn)班，此次培訓(xùn)是針對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行的一次系統(tǒng)、全面的業(yè)務(wù)培訓(xùn)。課程設(shè)置按照國(guó)際cfp考試的六個(gè)模塊經(jīng)過本土化以后壓縮的五個(gè)模塊，具體包括：個(gè)人理財(cái)原理、投資規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃、員工福利與退休計(jì)劃、個(gè)人稅務(wù)與遺產(chǎn)籌劃。

這次培訓(xùn)，是我對(duì)理財(cái)接受的最系統(tǒng)、最全面、最實(shí)用的一次業(yè)務(wù)培訓(xùn)。通過100學(xué)時(shí)緊張、系統(tǒng)的學(xué)習(xí)，我感到受益匪淺，開拓了視野，更新了觀念，豐富了知識(shí)，提高了能力，確實(shí)不失為一次絕好的“充電”機(jī)會(huì)。

隨著金融市場(chǎng)改革的發(fā)展，個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展從銷售理財(cái)產(chǎn)品為主，以單一產(chǎn)品的銷售方式，簡(jiǎn)單的客戶分層，簡(jiǎn)單的服務(wù)渠道和服務(wù)方式，逐步向根據(jù)客戶需求，提供顧問式理財(cái)，將客戶分層明確，客戶需求明確，提供差異化、顧問式服務(wù)轉(zhuǎn)變，走向品牌服務(wù)，明確服務(wù)目標(biāo)，關(guān)注客戶需求的滿足和客戶的服務(wù)體驗(yàn)，有效整合服務(wù)資源，進(jìn)行統(tǒng)一與個(gè)性化服務(wù)相結(jié)合，創(chuàng)新產(chǎn)品，加強(qiáng)開發(fā)能力，提高服務(wù)品質(zhì)與專業(yè)能力。在金融業(yè)務(wù)不斷推陳出新的今天，現(xiàn)代理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)將客戶關(guān)系管理、資金管理和投資組合管理等融在一起形成綜合化、特性化的一種銀行服務(wù)方式。發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)是我國(guó)商業(yè)銀行提高經(jīng)營(yíng)管理水平和競(jìng)爭(zhēng)力的必然趨勢(shì)。大力發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)正是服務(wù)中高端客戶的發(fā)展策略。在目前激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)條件下，適時(shí)推出“理財(cái)”，中高端客戶的財(cái)富管理品牌，以個(gè)人金融財(cái)富保值、增值為目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)個(gè)人的資產(chǎn)管理。個(gè)人理財(cái)中心應(yīng)體現(xiàn)出“望財(cái)不望丁”，突破過去以人氣為目標(biāo)的觀念，調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)差異化服務(wù)，做優(yōu)中之優(yōu)，大力發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)、增加競(jìng)爭(zhēng)力，必將具有十分重要的意義。

一、了解金融理財(cái)是針對(duì)客戶整個(gè)一生而不是某個(gè)階段的規(guī)劃，它包括個(gè)人生命周期每個(gè)階段的資產(chǎn)、負(fù)債分析，現(xiàn)金流量預(yù)算和管理，個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃，投資目標(biāo)確立與實(shí)現(xiàn)，職業(yè)生涯規(guī)劃，子女養(yǎng)育及教育規(guī)劃，居住規(guī)劃，退休計(jì)劃，個(gè)人稅務(wù)籌劃及遺產(chǎn)規(guī)劃等各個(gè)方面。

二、理財(cái)規(guī)劃應(yīng)該是一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)化的程序，它包括六個(gè)方面。即，建立和界定與客戶怕關(guān)系、收集客戶數(shù)據(jù)并判斷客戶的目標(biāo)與期望、分析客戶當(dāng)前財(cái)務(wù)狀況、提出理財(cái)方案、執(zhí)行理財(cái)方案、監(jiān)督理財(cái)方案執(zhí)行。

三、從事這種理財(cái)規(guī)劃工作的從業(yè)人員應(yīng)是受過嚴(yán)格培訓(xùn)并取得相應(yīng)水平證書的人員。根據(jù)國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，確切地說，根據(jù)美國(guó)、加拿大、澳大利亞等十幾個(gè)國(guó)家和地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)，金融理財(cái)師是在完成了各國(guó)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)所確定的四大標(biāo)準(zhǔn)，簡(jiǎn)稱為“4e”準(zhǔn)則：即教育、考試、從業(yè)經(jīng)驗(yàn)標(biāo)準(zhǔn)和職業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)后所獲得的專業(yè)頭銜。

四、理財(cái)規(guī)劃師的職業(yè)道德準(zhǔn)則是一個(gè)非常重要的問題。理財(cái)規(guī)劃師僅僅學(xué)習(xí)專業(yè)課程，掌握理財(cái)規(guī)劃的知識(shí)和技能是不夠的。表現(xiàn)理財(cái)規(guī)劃師專業(yè)水平的另一個(gè)重要方面是職業(yè)道德。當(dāng)理財(cái)規(guī)劃師代表客戶采取的理財(cái)行動(dòng)，或者為客戶提出專業(yè)建議時(shí)，他不僅直接關(guān)系到客戶的財(cái)富安全，甚至可以改變客戶未來(lái)的生活。cfp要向社會(huì)公眾提供優(yōu)質(zhì)安全和有效的理財(cái)服務(wù)。

五、理財(cái)規(guī)劃師必須要遵從七大基本原則。這就是：正直誠(chéng)實(shí)原則、客觀原則、稱職原則、公平原則、保密原則、專業(yè)精神原則、勤勉原則。

這次學(xué)習(xí)因?yàn)闀r(shí)間緊，課程重，盡管這樣，仍然覺得時(shí)間不夠用，覺得自己掌握的東西太少了，自己掌握的知識(shí)只是理財(cái)大海里的一朵浪花，要切實(shí)把學(xué)到的知識(shí)運(yùn)用到工作中，把個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)做大做好，我們的這次培訓(xùn)只是剛剛開始，在今后的工作中我將繼續(xù)學(xué)習(xí)，發(fā)揮自身的主觀能動(dòng)性，全力推動(dòng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

金融理財(cái)心得（2）：

我的性格也許有“創(chuàng)新”、“嘗試”的因子，喜好嘗試新的投資方式。所以，在人群里，我?guī)缀蹩偸亲钤缤顿Y股票、債券的，也是最早購(gòu)買外匯、投資連結(jié)保險(xiǎn)的，好與不好自己買了以后才會(huì)知道。

在我看來(lái)，利用短暫的業(yè)余時(shí)間做一些家庭投資好處多多，首先當(dāng)然是經(jīng)濟(jì)上有所得，也對(duì)本職工作有間接好處，一個(gè)從來(lái)沒有做過自身實(shí)踐的經(jīng)濟(jì)學(xué)教授是做不好研究工作的。

所以，我偏好親力親為的投資方式，技術(shù)性越強(qiáng)越好，自己從嘗試中獲得經(jīng)驗(yàn)，學(xué)會(huì)思索，利于家庭理財(cái)?shù)摹伴L(zhǎng)期發(fā)展”。通過上世紀(jì)90年代初期的股票實(shí)踐，我建立了買績(jī)優(yōu)股、做中長(zhǎng)線的原則，后來(lái)就沒有在大的波動(dòng)中吃過虧。而上世紀(jì)90年代中期，為數(shù)不多的幾次炒匯、做期貨的經(jīng)歷使我深深感受到了風(fēng)險(xiǎn)投資的刺激性，之后這里的投資就一直控制在5萬(wàn)元以下。而對(duì)于別人代理的投資方式我就不感興趣了，比如我從來(lái)就不買基金，因?yàn)橛X得學(xué)不到什么知識(shí)，賺不到錢倒還在其次了。

但近期最讓我自豪的一次投資卻并不在資本市場(chǎng)上，而是我親自挑選的一套商品房。在我看來(lái)，房產(chǎn)投資只要選的地點(diǎn)恰當(dāng)，投資價(jià)值勝過所有金融投資，因?yàn)槭且淮涡越灰?，機(jī)會(huì)成本最低。以我們國(guó)家目前的狀況來(lái)看，人口流動(dòng)量大、二手房市場(chǎng)活躍的城市最有投資潛力。所以，雖然不少朋友提醒我大都市的房地產(chǎn)有“泡沫”，要買房不如到旅游區(qū)去買，我們學(xué)校也在珠海圈出不少地來(lái)，鼓勵(lì)教師集資建房，上次提到的陳廣漢教授就在那里買了一套大的。而我思索后還是看好廣州，尤其是發(fā)展迅速的海珠區(qū)，因?yàn)榫薮蟮娜肆髁繘Q定了它永遠(yuǎn)比其他中小城市有更大的需求量。

為此，XX年初，我就開始將錢投資到廣州的房地產(chǎn)市場(chǎng)上，由于當(dāng)時(shí)廣州房產(chǎn)已經(jīng)跌到了底部，所以到了XX年初，房地產(chǎn)市場(chǎng)全面上升，我的房子就更值錢了。

雖然經(jīng)常嘗新，我卻從來(lái)不冒險(xiǎn)，這一點(diǎn)對(duì)我這樣一個(gè)依舊屬于“工薪階層”的家庭非常重要，不能期望通過“冒險(xiǎn)”來(lái)改變命運(yùn)。因此，我一方面投資，一方面也重視家庭內(nèi)部理財(cái)。每年，我們?nèi)叶紩?huì)花1萬(wàn)多元購(gòu)買保險(xiǎn)，醫(yī)療、人身、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)都比較齊全。我買保險(xiǎn)的態(tài)度與整個(gè)投資理財(cái)?shù)膽B(tài)度一致，別人的話要多聽，報(bào)紙新聞要多看，但最后要自己有主見，而且要根據(jù)家庭的變化來(lái)決定購(gòu)買方向，只買可以預(yù)見的3年的保險(xiǎn)，而無(wú)論業(yè)務(wù)員如何吹噓，都不買5年以上的保險(xiǎn)。

第三篇：金融實(shí)習(xí)心得

金融實(shí)習(xí)心得

本次金融實(shí)習(xí)形式多樣，內(nèi)容豐富，讓我感觸頗豐。在每個(gè)環(huán)節(jié)的學(xué)習(xí)中都能讓我有所收獲。

在上機(jī)實(shí)際操作中切身體會(huì)到了股票和期貨買賣的全過程，了解到了一些證券交易的規(guī)則，讓我對(duì)金融市場(chǎng)有了進(jìn)一步的認(rèn)知。我在本次實(shí)習(xí)之前對(duì)股票交易也有所了解，也會(huì)一些基本的技術(shù)分析，但是，在之前的虛擬交易中我感受我所掌握的技術(shù)分析在實(shí)際運(yùn)用中反而會(huì)讓我陷入困境。本次實(shí)習(xí)我吸取教訓(xùn)，買經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)一直良好的股市藍(lán)籌，而且不輕易賣出，減少交易手續(xù)費(fèi)。如今我買的3支股中已有2只漲到理想的價(jià)位了，如若可以抄作，應(yīng)該是時(shí)候賣出了。本次上機(jī)操作確實(shí)是我第一次接觸期貨，只能說選哪個(gè)期貨完全是靠運(yùn)氣了，也曾聽聞期貨的技術(shù)分析遠(yuǎn)比股票復(fù)雜，股票我尚未消化，期貨也就更難下咽了，也許這也決定了我將來(lái)不會(huì)像接觸股票那樣接觸太多的期貨。

本次也不是我第一次去宏源證券，營(yíng)業(yè)廳內(nèi)沒有什么大的變化，只是給我們講解的婁經(jīng)理的一些話和她的經(jīng)歷讓我有所感觸。她具體說了什么我描述不清楚了，但是我能記得她年輕的臉龐上寫著的成熟氣質(zhì)以及當(dāng)時(shí)我聽她的講解過后的深刻感受：人只要做事不功利，不浮躁，就能開開心心，就能有所作為。

聽工商銀行王經(jīng)理的講座讓我也心生諸多感慨。她純熟高超的PPT使用和制作技巧是我對(duì)她的最初印象也是她職場(chǎng)多年輕車熟路的見證。她給我們講述的銀行的信用系統(tǒng)讓我印象非常深刻，我曾今

因?yàn)閹煾缤扑]的原因辦過一張后來(lái)都沒怎么用過的銀行卡，一年后自覺卡不用可能會(huì)有麻煩便和同學(xué)一同去注銷，但是中行的工作人員卻告訴我們不用注銷，不用就自動(dòng)注銷了?，F(xiàn)在想想，銀行的工作人員要是自己對(duì)整個(gè)工作領(lǐng)域不了解對(duì)廣大消費(fèi)者會(huì)是多大的損害，也許我和許多同學(xué)的信用積分已經(jīng)被扣的不成樣子了。這也給了我一個(gè)教訓(xùn)：對(duì)于自己沒有用或者很少用的東西得到了反而是一個(gè)麻煩，自己不清楚的東西亂用了可能會(huì)出問題。王經(jīng)理講的理財(cái)規(guī)劃也是我第一次真正意義上接觸到這個(gè)概念，在我自己做自身的理財(cái)規(guī)劃時(shí)，我才體會(huì)到了理財(cái)規(guī)劃的重要性，想做好一個(gè)適合的理財(cái)規(guī)劃也不是一件容易的事。

金石期貨的唐總最讓人敬佩的是他敬業(yè)的精神。已經(jīng)坐上了總經(jīng)理的高位，卻絲毫沒有流露出那種頤指氣使的感覺，反而憨厚老實(shí)，平易近人。胖胖的身體在炎炎夏日的熏蒸之下汗水浸濕了整個(gè)后背。不但如此，他教給我的最寶貴的知識(shí)經(jīng)驗(yàn)是讓我們分析問題從所有有關(guān)的方面全面的了解，綜合分析，才能得到更準(zhǔn)確更可靠的結(jié)論。

至于農(nóng)信社的行長(zhǎng)給我們的講座也讓我這個(gè)對(duì)農(nóng)信社一無(wú)所知的人了解了它的歷史，了解了它的歸宿，對(duì)之前意識(shí)中一些模糊的概念和名詞有了一個(gè)系統(tǒng)和清晰的認(rèn)識(shí)。

本次的小組保險(xiǎn)規(guī)劃給我的感受更為深刻。上過保險(xiǎn)學(xué)的我們以為做這個(gè)應(yīng)該只是小事一樁，卻沒想到遠(yuǎn)比我們想象中的難。現(xiàn)在回想起來(lái)，問題出在多方面：首先，我們的團(tuán)隊(duì)合作意識(shí)不強(qiáng)，沒有徹底弄清楚隊(duì)友的思路，導(dǎo)致分任務(wù)后的銜接不自然，需要重新整合思

路，比較費(fèi)時(shí)。然后，我們對(duì)保險(xiǎn)學(xué)課上的內(nèi)容只能給我們一個(gè)宏觀的指引，微觀層面上具體到哪家保險(xiǎn)公司的哪個(gè)險(xiǎn)種是適合出現(xiàn)在保險(xiǎn)規(guī)劃中還需要大量搜集資料，然后綜合考慮，認(rèn)真權(quán)衡，比較費(fèi)時(shí)。再者，小組每位成員都沒有做過類似規(guī)劃，需要討論出一個(gè)所有成員都認(rèn)可的思路，分配給每個(gè)成員等量的任務(wù)，比較費(fèi)時(shí)。在整個(gè)保險(xiǎn)規(guī)劃完成時(shí)，我們組的每位成員也都更加的了解如何更好的進(jìn)行小組合作，如何更加有效果的進(jìn)行小組討論，而我也更加了解了一人之力有限，團(tuán)隊(duì)之力無(wú)窮的道理了。

總而言之，本次的金融實(shí)習(xí)對(duì)我的各個(gè)方面都有較大的受益，讓我學(xué)到了課上學(xué)不到的理論知識(shí)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)以及人生的哲理。

經(jīng)管學(xué)院經(jīng)貿(mào)系

經(jīng)濟(jì)09

胡志高

2009165094

第四篇：金融實(shí)習(xí)心得

金融實(shí)習(xí)心得

不知不覺，兩星期的金融實(shí)習(xí)課程已經(jīng)結(jié)束了。這期間有專業(yè)人士來(lái)我們班講座；有我們?nèi)ギ?dāng)?shù)氐钠髽I(yè)、公司參觀；還有我們?cè)诿看位顒?dòng)之前的資料查閱、問題準(zhǔn)備。可以說每一次課程都有老師和學(xué)生的精心準(zhǔn)備，每一次課程大家都希望收獲更多，每一次課程的主講者都希望把自己的工作及經(jīng)驗(yàn)傳給大家??每一天大家都很充實(shí)，每一次經(jīng)歷都讓我們感觸頗深。

實(shí)習(xí)第一次課程，老師告訴了我們整個(gè)流程，作業(yè)任務(wù)，日程安排，接下來(lái)我們跟著老師陸續(xù)參觀了 宏源證券、合眾人壽和中國(guó)人民銀行，中間還穿插有 中國(guó)人壽、金石期貨和中國(guó)工商銀行的老總或優(yōu)秀員工給我們帶來(lái)精彩的演講，及大家的積極提問和他們的耐心講解。從他們身上我學(xué)到最多的就是熱情，對(duì)人、對(duì)物的熱情，工作的熱情還有那讓人溫暖的微笑。

看了很多，聽了很多，也想了很多，每種職業(yè)都有精英，每種職業(yè)都有艱辛與歡樂，小時(shí)候老師總說：“做你喜歡做的事情，肯定就能做好。”長(zhǎng)大后老師更多地說:“你做什么，就要喜歡什么?！蔽覀?cè)诟脑焐畹耐瑫r(shí)，生活同時(shí)也打磨了我們。

宏源證券的總經(jīng)理告訴我們，干工作先從銷售部開始，不論你有多少證書，要用業(yè)績(jī)說話，當(dāng)你的客戶資源積累到一定的程度，才有可能提升，否則一定都是虛的?，F(xiàn)實(shí)就是這樣殘酷，只有真才實(shí)干才可在這個(gè)競(jìng)爭(zhēng)激烈的社會(huì)上立足。金石期貨的老總又告訴我們，公司有三個(gè)大部門，進(jìn)去后選擇你喜歡的部門，公司在進(jìn)行針對(duì)性培訓(xùn)。這樣讓我們又對(duì)生活充滿了信心，這個(gè)世界還是有懂我們的。中國(guó)人壽的業(yè)務(wù)員和工商銀行的優(yōu)秀員工在向我們講授金融知識(shí)，公司產(chǎn)品的同時(shí)傳遞了好多營(yíng)銷技巧和做人的道理。每個(gè)人都很親切，每個(gè)人都很真誠(chéng)，讓我們感受到了社會(huì)除了競(jìng)爭(zhēng)還有真情。只要你真誠(chéng)付出，就會(huì)感到別人，就會(huì)有所收獲。

實(shí)習(xí)是一個(gè)雙向的過程，除了我們的接受，還有我們自身的學(xué)習(xí)，融會(huì)貫通。經(jīng)過專業(yè)人士的講解，我們針對(duì)性的提問，還有網(wǎng)上資料的收集，大家對(duì)保險(xiǎn)規(guī)劃和理財(cái)規(guī)劃都有了深入的了解，以前感覺遙遠(yuǎn)的事情，現(xiàn)在我們做得

有模有樣。對(duì)人生、對(duì)生活也有了更多地期待。我們要用專業(yè)知識(shí)規(guī)劃我們的人生，讓我們的資產(chǎn)保值、增值。社會(huì)保障打地基；商業(yè)保險(xiǎn)添磚瓦；固有資產(chǎn)穩(wěn)加固；投資工具精裝修。我們都知道收益與風(fēng)險(xiǎn)成正比，收益越高，風(fēng)險(xiǎn)越大。我們一般用（100-年齡）/100 表示我們?cè)谀硞€(gè)年齡段可承受的風(fēng)險(xiǎn)，檢測(cè)投資比例是否合理。保險(xiǎn)、債券、基金、股票我們要分開投，因?yàn)樗麄兊娘L(fēng)險(xiǎn)各不同。只有組合投資才能規(guī)避非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，才有獲利。

金融實(shí)習(xí)讓我們更多地將課本與實(shí)踐相聯(lián)系，讓我們更深入地了解了自己所學(xué)的東西到底可用來(lái)干什么，讓我們更多地反思畢業(yè)后自己想干什么、想要什么樣的生活??實(shí)習(xí)結(jié)束了，實(shí)習(xí)帶來(lái)的收獲將使我們受益終生。

金融實(shí)習(xí)心得

邢莉娜

2008165242

經(jīng)濟(jì)08級(jí)

第五篇：金融案件心得

學(xué)習(xí)金融案件心得體會(huì)

近年來(lái)，我國(guó)金融業(yè)大案不斷，特別是銀行業(yè)案件呈多發(fā)、高發(fā)態(tài)勢(shì)，中國(guó)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行、深圳發(fā)展銀行、興業(yè)銀行、浦東發(fā)展銀行等多家金融機(jī)構(gòu)相繼曝出涉案金額巨大的案件，總涉案金額高達(dá)數(shù)十億元。在我國(guó)金融法律法規(guī)日益完善，黨風(fēng)廉政建設(shè)、內(nèi)控建設(shè)及外部監(jiān)督不斷強(qiáng)化的形勢(shì)下，案件高發(fā)勢(shì)頭仍難以遏制。

一、金融案件的主要特點(diǎn)

一是涉案金額大，少則百萬(wàn)，多則上億。2006年暴露的深圳機(jī)場(chǎng)“騙貸”窩案、中國(guó)銀行黑龍江省個(gè)別分支行票據(jù)詐騙案等，金額均超億元。

二是涉案范圍廣，涉及存款、貸款、結(jié)算、中間業(yè)務(wù)等各個(gè)領(lǐng)域。如華夏銀行某辦事處李某等人非法吸收儲(chǔ)戶3.4億元存款不人賬轉(zhuǎn)手貸給他人，致使華夏銀行遭受2億多元的損失;南德集團(tuán)信用證詐騙案，造成中國(guó)銀行湖北省分行損失2.95億元。

三是作案手段多。從傳統(tǒng)的盜取、挪用資金，到貸款詐騙、票據(jù)詐騙，從單個(gè)作案到集體作案，從銀行內(nèi)部到內(nèi)外勾結(jié)，手段不斷翻新。如農(nóng)業(yè)銀行包頭市市府東路分理處、東河支行內(nèi)部人員與信用社及社會(huì)不法分子相勾結(jié)，挪用聯(lián)行資金、虛開大額定期存單、辦理假質(zhì)押貸款、違規(guī)辦理貼現(xiàn)、套取銀行信貸資金謀取高息，涉案金額約1.巧億元。

四是涉案人員復(fù)雜，既有銀行內(nèi)部普通員工、高管人員，又有社會(huì)外部人員，且基層分支機(jī)構(gòu)操作崗位發(fā)案率高，攜款潛逃者增多。如建設(shè)銀行吉林分行朝陽(yáng)支行、鐵路支行被詐騙3.2億元，管理人員涉嫌攜800萬(wàn)美元外逃；人民銀行犁樹縣支行張澤民內(nèi)部作案盜取資金100多萬(wàn)元等。

五是案件隱藏深，監(jiān)督難到位。不少案件是涉案人員“前赴后繼”，隱藏多年，一旦曝光即是大案要案。如中國(guó)銀行開平支行三任行長(zhǎng)9年監(jiān)守自盜，作案金額達(dá)4.83億美元。

六是沉迷賭博幻想一夜暴富而犯罪。如農(nóng)業(yè)銀行河北省邯鄲分行任曉峰、馬向景盜竊5100萬(wàn)元庫(kù)款購(gòu)買體育彩票;中國(guó)銀行大連分行營(yíng)業(yè)部的工作人員挪用600萬(wàn)美元用于網(wǎng)上賭球;農(nóng)業(yè)銀行清豐縣支行4名員工為實(shí)現(xiàn)一夜暴富，集體挪用700萬(wàn)公款購(gòu)買體育彩票。七是影響惡劣，嚴(yán)重?fù)p害金融業(yè)聲譽(yù)。農(nóng)業(yè)銀行河北省邯鄲分行和中國(guó)銀行黑龍江分行等一系列案件發(fā)生后，社會(huì)公眾紛紛質(zhì)疑銀行的內(nèi)控制度并擔(dān)優(yōu)資金安全。

二、金觸案件高發(fā)的原因

金融案件頻發(fā)的原因是多方面的，傳統(tǒng)思維往往是從體制、制度、內(nèi)控、監(jiān)督上找原因。上述原因固然重要，但筆者認(rèn)為，當(dāng)前應(yīng)當(dāng)更多地從社會(huì)道德基礎(chǔ)、從業(yè)人員操守底線、金融企業(yè)文化建設(shè)等方面找原因。

一是社會(huì)道德底線失守。道德是人類精神自律、協(xié)調(diào)利益關(guān)系、維系人際和諧的公共行為準(zhǔn)則。然而，當(dāng)前世風(fēng)日下，社會(huì)道德水準(zhǔn)底線失守，公款賭博、庇護(hù)走私、買官賣官等，實(shí)際上都是不言自明的底線性規(guī)則，而現(xiàn)在卻需要鄭重其事地在文件上作出規(guī)定。在這樣一個(gè)社會(huì)大環(huán)境的影響下，金融這個(gè)與資金打交道的特殊行業(yè)更難獨(dú)替其身，部分從業(yè)人員的道德底線失守，突破了銀行工作人員不能貪污受賄、挪用公款、盜取資金等底線，案件總是層出不窮。

二是價(jià)值觀底線失守。當(dāng)人的道德底線失守后，價(jià)值觀也會(huì)嚴(yán)重扭曲。在其價(jià)值觀中，沒有任何原則是神圣不可動(dòng)搖的，能得到眼前的利益就是最高標(biāo)準(zhǔn)。部分金融從業(yè)人員的私欲膨脹，面對(duì)誘惑和掌握的資源，挖空心思.用高涉案金科技手段鉆制度漏洞，涉案金額展破紀(jì)錄。如中國(guó)銀行哈爾濱松街支行行長(zhǎng)高山，利用賬外經(jīng)營(yíng)并通過地下錢莊而把超過10億元的資金席卷出境。

三是職業(yè)操守底線失守。金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)行的用工、分配、人事等制度不盡合理，公平與效率發(fā)生矛盾，員工的職業(yè)操守底線很容易不攻自破。

四是金融企業(yè)文化建設(shè)缺失。金融是一個(gè)特殊的高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè).金融企業(yè)文化是指金融機(jī)構(gòu)業(yè)內(nèi)形成的獨(dú)特的文化傳統(tǒng)、價(jià)值觀念和行為規(guī)范。金融機(jī)構(gòu)在向市場(chǎng)化轉(zhuǎn)軌進(jìn)程中.往往忙于規(guī)則制度的建立和利潤(rùn)的追求.而忽視了企業(yè)文化的建設(shè)，導(dǎo)致員工失去了職業(yè)認(rèn)同感、歸屬感和自豪感，職業(yè)修養(yǎng)難以適應(yīng)金融業(yè)的改革發(fā)展和市場(chǎng)化。同時(shí)，當(dāng)今金融機(jī)構(gòu)一線員工大部分是“吃青春飯”的短期合同工，隨時(shí)面臨下崗的危險(xiǎn).諸如“今日工作不努力、明天努力找工作”之類的普示牌隨處可見，員工工作生活在高壓狀態(tài)下，沒有職業(yè)安全感，對(duì)自己的命運(yùn)和前途往往沒有信心。加上社會(huì)保障機(jī)制不健全，一旦有機(jī)可乘.往往會(huì)艇而走險(xiǎn).從而走上犯罪道路。

三、防范金融案件的對(duì)策

我們正面臨著一種深刻的社會(huì)的危機(jī)—底線失守。何為底線?底線就是在社會(huì)演變過程中，人們普遍認(rèn)同的最基本的生產(chǎn)生活秩序，由道德信念和約定俗成的規(guī)則、制度、習(xí)慣等構(gòu)成，對(duì)金融從業(yè)人員來(lái)說就是最基本的道德防線和職業(yè)操守。因此，防范案件和內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)，除完善制度、強(qiáng)化內(nèi)控和加大監(jiān)督力度等常規(guī)手段外，根本在于夯實(shí)底線，抓住當(dāng)前全社會(huì)開展社會(huì)主義榮辱觀教育的良機(jī)，認(rèn)真落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，構(gòu)筑案件防范的堅(jiān)固防線。

(一)夯實(shí)社會(huì)道德底線，強(qiáng)化員工職業(yè)操守。知恥近乎勇，一個(gè)社會(huì)如果形成了“知榮明恥”的道德風(fēng)尚.犯罪率自然會(huì)降低。金融行業(yè)能知恥養(yǎng)廉，員工有正確的人生觀、價(jià)值觀，職業(yè)操守將處于一個(gè)較高的水平.案件和風(fēng)險(xiǎn)就失去了生長(zhǎng)的土壤。道德建設(shè)雖然是全社會(huì)的事.但作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)核心的金融業(yè)，當(dāng)前應(yīng)當(dāng)采取強(qiáng)有力的措施，加強(qiáng)員工的思想道德教育，在夯實(shí)道德基礎(chǔ)，強(qiáng)化職業(yè)操守上成為全社會(huì)的表率，使嚴(yán)守職業(yè)道德成為員工的自覺行動(dòng)。

(二)加強(qiáng)黨建工作.真正發(fā)揮黨組織的核心作用。金融業(yè)黨組織實(shí)行垂直領(lǐng)導(dǎo)管理，來(lái)自各方面的干預(yù)較少，黨組織的核心作用應(yīng)當(dāng)更加突出，黨員在各方面的先進(jìn)性要更加明顯。但不少金融機(jī)構(gòu)沒有真正把黨建工作擺上應(yīng)有的位置，甚至與發(fā)展業(yè)務(wù)對(duì)立起來(lái)，弱化了黨組織的作用。因此，當(dāng)前要切實(shí)強(qiáng)化金融黨建工作，配備強(qiáng)有力的黨務(wù)干部，加強(qiáng)黨員的教育管理，使黨員不但要成為業(yè)務(wù)中堅(jiān)，更要成為反腐敗、踐行“八榮八恥”的模范、良好道德風(fēng)尚的倡導(dǎo)者、實(shí)踐者和推動(dòng)者.以黨風(fēng)促行風(fēng)。

(三)重塑金觸文化，營(yíng)造員工健康成長(zhǎng)氛圍。金融文化是社會(huì)文化的重要組成部分，是金融業(yè)的靈魂。金融文化一經(jīng)形成，便會(huì)成為一種強(qiáng)大的無(wú)形力量，對(duì)員工產(chǎn)生導(dǎo)向、凝聚、激勵(lì)和控制作用，使員工的追求與金融機(jī)構(gòu)的整體目標(biāo)一致，自覺遵守金融職業(yè)道德。因此，金融文化應(yīng)當(dāng)具有鮮明的行業(yè)特色、價(jià)值觀、制度規(guī)范、行為準(zhǔn)則、經(jīng)營(yíng)理念和社會(huì)形象。一是落實(shí)科學(xué)的發(fā)展觀，樹立以人為本、誠(chéng)信立業(yè)、服務(wù)至上的價(jià)值觀；二是強(qiáng)化遵紀(jì)守法意識(shí)，培育合規(guī)文化，通過合規(guī)性教育.培養(yǎng)員工良好的職業(yè)道德和廉潔自律意識(shí)，從而不愿違規(guī);三是弘揚(yáng)“三鐵精神”，塑造金融文化品牌；四是重視員工的職業(yè)生涯設(shè)計(jì)和規(guī)劃，為員工的前途著想，激發(fā)其努力實(shí)現(xiàn)人生價(jià)值。(四)完善選人用人機(jī)制，從源頭上確保員工道德素質(zhì)。當(dāng)前.金融機(jī)構(gòu)在錄用新員工時(shí)熱衷于高學(xué)歷，在選拔高管人員時(shí)偏重于拓展能力，有些商業(yè)銀行甚至規(guī)定只要你能拉一定規(guī)模的業(yè)務(wù)，就可以安排相應(yīng)的職務(wù)，對(duì)品行的考察則流于形式。因此，要改變重才輕德的選人用人傾向。一是建立員工錄用道德操守考核評(píng)估指標(biāo)，從源頭上確保員工道德素質(zhì)。二是完善高管人員選拔標(biāo)準(zhǔn)，將道德放在首位。三是實(shí)行崗位輪換、定期交流、強(qiáng)制休假等用人管理制度，加強(qiáng)對(duì)重要崗位人員的聘(使)用，發(fā)現(xiàn)有問題苗頭的應(yīng)及時(shí)調(diào)整或撤換。

(五)德步推進(jìn)改革，引導(dǎo)員工正確預(yù)期。伴隨著改革的深入和經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的轉(zhuǎn)型，金融機(jī)構(gòu)員工績(jī)效考核越來(lái)越細(xì)、工作要求越來(lái)越高，心理承

受能力不斷經(jīng)受新的考驗(yàn)。下崗、失業(yè)、收人懸殊等社會(huì)問題，使一些人產(chǎn)生了失落感、被剝奪感、不公平感，如長(zhǎng)此下去不解決.有可能成為金融案件爆發(fā)的導(dǎo)火索。因此，引導(dǎo)員工正確預(yù)期非常重要。一是金融體制改革要與我國(guó)的國(guó)情相結(jié)合。最好的方式就是共同規(guī)劃員工愿景，強(qiáng)化員工的心理預(yù)期，用愿景激發(fā)員工改革的欲望.讓他們提供幫助，甚至于犧牲短期利益，從而減少員工對(duì)改革的抵觸。同時(shí)，要反復(fù)向員工宜傳改革的必要性，從心態(tài)上迫使員工接納改革的必要性;二是建立合理的工資分配制度。以人為本，在合理確定員工最低保障線的基礎(chǔ)上，根據(jù)不同崗位特點(diǎn)，確立相應(yīng)的待遇，真正體現(xiàn)崗位不同、收入不同.能力不同、收入不同，能力強(qiáng)、貢獻(xiàn)大的員工可享受較高的待遇，把人才的報(bào)酬與經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)緊密地聯(lián)系起來(lái)，體現(xiàn)人才的價(jià)值。讓員工有一種實(shí)現(xiàn)自我價(jià)值的自豪感、貢獻(xiàn)社會(huì)的成就感、得到社會(huì)認(rèn)同和尊重的榮譽(yù)感。三是要重視員工的滿意度。滿意的員工會(huì)把滿意的心情帶到工作中，從而實(shí)現(xiàn)滿意的績(jī)效。據(jù)美國(guó)席爾士公司調(diào)查發(fā)現(xiàn)：?jiǎn)T工滿意度提高5%，會(huì)連帶提升1.3%的顧客滿意度，同時(shí)也因此提高0.5%的企業(yè)績(jī)效。金融機(jī)構(gòu)要全面了解和掌握自己的員工，完善上下級(jí)、單位與員工之間的溝通渠道，切實(shí)幫助他們解決工作生活方面的困難和問題。

六是關(guān)心弱勢(shì)群體，加強(qiáng)對(duì)員工操行的監(jiān)督。在社會(huì)轉(zhuǎn)型時(shí)期，人們的生活休閑娛樂方式多樣化.變相賭博活動(dòng)在一定范圍內(nèi)較為活躍.助長(zhǎng)了一部分人的暴富心理。金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部分工不公、分配不公的現(xiàn)象難免會(huì)造成部分人員的思想波動(dòng)。有些單位對(duì)經(jīng)替、守庫(kù)、一線柜臺(tái)和押運(yùn)人員等相對(duì)弱勢(shì)群體關(guān)注不夠，忽略了他們工作生活和思想狀況的變化。部分人員長(zhǎng)期工作在單調(diào)枯燥的崗位，造成思想落差和心理問題，最終導(dǎo)致行為出格。因此，金融機(jī)構(gòu)一要關(guān)心弱勢(shì)群體的工作生活.豐富他們的業(yè)余生活，及時(shí)解決其心理問題和實(shí)際困難，讓他們感受到組織的溫暖和對(duì)他們的關(guān)注;另外，要加強(qiáng)對(duì)要害崗位人員的操行監(jiān)督.對(duì)思想、心理和行為異常的員工要及時(shí)疏導(dǎo)，及時(shí)輪崗換崗，合理搭配要害崗位人員的年齡、性別、知識(shí)結(jié)構(gòu)，防患于未然。