第一篇：詳細(xì)解析我國(guó)P2P網(wǎng)貸的主要業(yè)務(wù)種類和主要特點(diǎn)

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詳細(xì)解析我國(guó)P2P網(wǎng)貸的主要業(yè)務(wù)種類和主要特點(diǎn)

一、由于發(fā)展迅速，不斷創(chuàng)新，我國(guó)P2P網(wǎng)貸行業(yè)業(yè)務(wù)種類很多，常見的主要有以下幾種: 1.信用貸款

信用貸款是P2P網(wǎng)貸最常見的業(yè)務(wù)種類。信用貸款是一種無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保的貸款類型，通常根據(jù)借款人的職業(yè)、收人水平、資產(chǎn)狀況和信用記錄等授予一定的借款額度，借款人不需要提供資產(chǎn)抵押.額度一般不超過50萬(wàn)元.借款期限1-3年不等，典型平臺(tái)如拍拍貸、宜人貸、你我貸。這類貸款違約率較高，平臺(tái)需要較大的業(yè)務(wù)規(guī)模搜索壞賬。2.房地產(chǎn)抵押貸款

房地產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)是借款人以自有房產(chǎn)作為抵押物向出借人提供擔(dān)保.在平臺(tái)上發(fā)標(biāo)借款的融資方式，典型平臺(tái)如錢多多。這類貸款由于有實(shí)物資產(chǎn)抵押，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，比較受投資人的青睞。但這類貸款存在房?jī)r(jià)下降、變現(xiàn)難等風(fēng)險(xiǎn)，而且存在二次抵押。二次抵押雖然有效，但不于一次抵押享受優(yōu)先受償權(quán)，因而風(fēng)險(xiǎn)較一次抵押稍大。3.車輛抵押貸軟

車輛抵押貸款是指借款人以車輛作為抵押物在網(wǎng)貸平臺(tái)申請(qǐng)的貸款，通常用于解決短期資金周轉(zhuǎn)的問妞，典型平臺(tái)如微貸網(wǎng)、好車貸。由于國(guó)內(nèi)新車市場(chǎng)仍有很大的上升空間，車輛抵押業(yè)務(wù)前景空間較大。但這類貸款存在車輛損毀、丟失、騙貸、折價(jià)等風(fēng)險(xiǎn)。4.股權(quán)質(zhì)押貸款

股權(quán)質(zhì)押貸款是指股票持有人在不出許所持股票的情況下.將所持股權(quán)作為質(zhì)押，在網(wǎng)貸平臺(tái)申請(qǐng)的貸款。808信貸平臺(tái)發(fā)布過股權(quán)質(zhì)押貸款。

這類貸款存在股權(quán)價(jià)值波動(dòng)大、非上市公司股權(quán)變現(xiàn)難、受公司經(jīng)曹狀況變動(dòng)影響等風(fēng)險(xiǎn)。5.據(jù)質(zhì)押貸款

網(wǎng)貸行業(yè)中涉及的票據(jù)業(yè)務(wù)主耍是匯票，包括銀行承兌匯票和商業(yè)匯票。票據(jù)質(zhì)押貸款是指借款人以票據(jù)為質(zhì)押，在網(wǎng)貸平臺(tái)申請(qǐng)的貸款。為規(guī)避法律風(fēng)險(xiǎn)，票據(jù)一般由第三方支付公司或銀行托管.典型平臺(tái)如金銀貓、民生易貸、E票通、小企業(yè)E家、票據(jù)寶等。這類貸款存在假票、背書錯(cuò)誤、兌付違約等風(fēng)險(xiǎn)。6.股票配資

股票配資指借款人在原有資金的基礎(chǔ)上.以一定的杠桿（通常是1-10倍)，在網(wǎng)貸平臺(tái)申請(qǐng)的借款，典型平臺(tái)如投哪網(wǎng).由于配資業(yè)務(wù)有一定的杠桿，能夠提高平臺(tái)的利潤(rùn),2014年股市進(jìn)人牛市后股票配資業(yè)務(wù)增長(zhǎng)迅速，但該業(yè)務(wù)一直處于法律的灰色地帶，存在較大的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)也存在操盤和強(qiáng)行平倉(cāng)的風(fēng)險(xiǎn)。7.資產(chǎn)證券化

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資產(chǎn)證券化指將線下非標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)值打包成線上標(biāo)準(zhǔn)化的小貸資產(chǎn)包，由合作擔(dān)保及小貸公司

承諾溢價(jià)回購(gòu)的業(yè)務(wù).典型平臺(tái)如PPmoney交易所模式的安穩(wěn)盈。由于資產(chǎn)證券化下的借投雙方并未實(shí)現(xiàn)資金直接對(duì)接，其間有一定的灰色區(qū)城.除了借款人違約風(fēng)險(xiǎn)外.還容易引發(fā)管理及操作風(fēng)險(xiǎn)。

二、我國(guó)P2P網(wǎng)貸的主要特點(diǎn)

與銀行存款、股票等傳統(tǒng)投資產(chǎn)品相比.P2P網(wǎng)貸具有以下特點(diǎn): 1.成本低

在P2P網(wǎng)貸模式下，資金供求雙方可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)自行完成信息甄別、匹配、定價(jià)和交易，網(wǎng)貸平臺(tái)可以避免開設(shè)昔業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的資金投人和運(yùn)曹成本，整個(gè)交易成本可以大幅降低。2.效率離

一方面,P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)主要由計(jì)算機(jī)處理，操作流程完全標(biāo)準(zhǔn)化，客戶不需要現(xiàn)場(chǎng)排隊(duì)等候，業(yè)務(wù)處理速度更快.用戶體驗(yàn)更好;另一方面.投資人可以在開放進(jìn)明的平臺(tái)上快速找到適合自己的金融產(chǎn)品，削弱了信息不對(duì)稱程度.更省時(shí)省力。3.覆蓋廣

P2P網(wǎng)貸模式下，客戶能夠突破時(shí)間和地域的約束，在互聯(lián)網(wǎng)上尋找需要的金融資源，金融服務(wù)更直接，客戶基礎(chǔ)更廣泛。此外.P2 P網(wǎng)貸的客戶以小微企業(yè)為主，搜蓋了部分傳統(tǒng)金融業(yè)的金融服務(wù)育區(qū)，有利于提升資硯配置效率，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。4.發(fā)展快

依托大數(shù)據(jù)和電子商務(wù)的發(fā)展.P2 P網(wǎng)貸得到了快速增長(zhǎng)。5.管理弱

管理弱具體體現(xiàn)為如下幾點(diǎn): 一是風(fēng)控弱。P2P網(wǎng)貸還沒有接人人民銀行征信系統(tǒng)，也不存在信用信息共享機(jī)制.不其備類似銀行的風(fēng)控、合規(guī)和清收機(jī)制，容易發(fā)生各類風(fēng)險(xiǎn)問題.如已有的眾貸網(wǎng)、網(wǎng)燕天下等P2P網(wǎng)貸平臺(tái)宜布破產(chǎn)或停止服務(wù)。

二是監(jiān)管弱。互聯(lián)網(wǎng)金融在中國(guó)處于起步階段.還沒有監(jiān)管和法律約束.缺乏準(zhǔn)人門檻和行業(yè)規(guī)范，整個(gè)行業(yè)面臨諸多政策和法律風(fēng)險(xiǎn)。

第二篇：P2P網(wǎng)貸的特點(diǎn)、種類、模式及發(fā)展趨勢(shì)

P2P網(wǎng)貸特點(diǎn)、種類、模式及發(fā)展趨勢(shì)

P2P網(wǎng)貸的概念

所謂P2P（英文“Peer to Peer”的簡(jiǎn)稱）網(wǎng)貸，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)與小額信貸聯(lián)盟的公文，中文官方翻譯為“人人貸“。通過中介牽線搭橋，以信用貸款的方式，使有資金的個(gè)人將資金貸給其他有借款需求的個(gè)人，并獲取利息的一種信貸方式。其中，中介機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對(duì)借款方資信狀況的考察，并收取賬戶管理費(fèi)和服務(wù)費(fèi)等收入。其本質(zhì)上就是一種民間借貸方式，貸款利率在不超過銀行同期貸款利率的4倍的范圍內(nèi)受法律保護(hù)。目前的此類平臺(tái)都不受地域限制提供服務(wù)。P2P網(wǎng)貸服務(wù)平臺(tái)主要針對(duì)的是那些信用良好但缺少資金的大學(xué)生、工薪階層和微小企業(yè)主等，幫助他們實(shí)現(xiàn)兼職創(chuàng)業(yè)、培訓(xùn)、購(gòu)買等方面的愿望。對(duì)于這些借款人，無(wú)需他們給出貸款抵押物，而是通過了解他們的身份信息、銀行信用報(bào)告等，來(lái)確定給他們的貸款額度以及貸款利率，然后，中介機(jī)構(gòu)將這些信息提供給資金出借人，由他們雙方直接達(dá)成借款協(xié)議，資金出借人獲取貸款利息。另外，P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)將其作為一種投資的方式，站在宣傳的角度對(duì)此類平臺(tái)針對(duì)的客戶群做了如下概括：有本職工作，不愿長(zhǎng)期盯股市盤的辦公室白領(lǐng)；信用卡有較大額度閑置未使用的卡奴；有養(yǎng)命錢、養(yǎng)老錢需要對(duì)抗通貨膨脹保本增值需求的老年投資朋友；保守型投資者（風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)3級(jí)以下）；SOHO一族；有閑雜資金未做保值增值財(cái)務(wù)籌劃的投資者；需理財(cái)?shù)姆墙鹑趯I(yè)人士等。2005年3月，全球第一家網(wǎng)上互助借貸平臺(tái)“Zopa”于在英國(guó)倫敦誕生。之后很快被拷貝到美國(guó)、歐洲大陸和日本。Zopa的英國(guó)網(wǎng)站擁有40萬(wàn)會(huì)員，已經(jīng)撮合了8500萬(wàn)英鎊的借貸。另外，國(guó)外比較知名的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)還有格萊珉銀行、PROSPER、lending club等。其是2006年尤努斯教授由于其在小額信貸領(lǐng)域的突出貢獻(xiàn)榮獲諾貝爾和平獎(jiǎng)，讓更多的人開始關(guān)注小額信貸。P2P小額信貸市場(chǎng)規(guī)模到2009年已經(jīng)達(dá)到了6.5億美元。著名的咨詢公司Gartner預(yù)測(cè)，P2P網(wǎng)貸市場(chǎng)2013年將達(dá)到50億美元的規(guī)模。

P2P網(wǎng)貸的特點(diǎn)

1、直接透明： 出借人與借款人直接簽署個(gè)人間的借貸合同，一對(duì)一地互相了解對(duì)方的身份信息、信用信息，出借人及時(shí)獲知借款人的還款進(jìn)度和生活狀況的改善，最真切、直觀地體驗(yàn)到自己為他人創(chuàng)造的價(jià)值。

2、信用甄別： 在P2P模式中，出借人可以對(duì)借款人的資信進(jìn)行評(píng)估和選擇，信用級(jí)別高的借款人將得到優(yōu)先滿足，其得到的貸款利率也可能更優(yōu)惠。

3、風(fēng)險(xiǎn)分散： 出借人將資金分散給多個(gè)借款人對(duì)象，同時(shí)提供小額度的貸款，風(fēng)險(xiǎn)得到了最大程度的分散。

4、門檻低、渠道成本低：P2P網(wǎng)貸使每個(gè)人都可以成為信用的傳播者和使用者，信用交易可以很便捷地進(jìn)行，每個(gè)人都能很輕松地參與進(jìn)來(lái)，將社會(huì)閑散資金更好地進(jìn)行配置，將中高收入人群的閑余資金合理地引向眾多信用良好且需要幫助的中低收入人群。

1/14 P2P網(wǎng)貸的作用

首先，P2P網(wǎng)貸是企業(yè)融資的一個(gè)新型途徑，基于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的信息共享，促成企業(yè)和資本市場(chǎng)，或者個(gè)人和個(gè)人的對(duì)接。網(wǎng)絡(luò)貸款的這種優(yōu)勢(shì)，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)貸款模式中信息交流不對(duì)稱的問題。

其次，P2P網(wǎng)貸的門檻相對(duì)較低，而且在網(wǎng)站平臺(tái)上，每個(gè)人都可以是信息的傳播者和接受者，不但借款的數(shù)額和用途等一目了然，而且交易起來(lái)相對(duì)便捷。同時(shí)，P2P網(wǎng)貸的貸款人群的數(shù)量和范圍是不受限制的，借貸雙方的資金對(duì)接效率更高，這為小額貸款的發(fā)展提供了成長(zhǎng)的空間。

另外，P2P網(wǎng)貸還拓展了信貸額度的范圍，彌補(bǔ)了銀行信貸的“盲點(diǎn)”。個(gè)人、個(gè)體戶和小微企業(yè)欲通過傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)貸款經(jīng)常無(wú)功而返，而P2P網(wǎng)貸恰好瞄準(zhǔn)了這一市場(chǎng)需求，成為這些群體融資的新渠道。

P2P網(wǎng)貸發(fā)展現(xiàn)狀

2006年，我國(guó)首家P2P小額信用貸款服務(wù)機(jī)構(gòu)—宜信在北京揭牌，從此，P2P在國(guó)掀起了普及的浪潮，到目前為止已有包括點(diǎn)點(diǎn)貸、人人貸、安信貸、宜信、紅嶺創(chuàng)投等近40個(gè)網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)，其發(fā)展之迅捷令許多業(yè)內(nèi)人士始料不及。這種無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保、最高額度幾十萬(wàn)的個(gè)人對(duì)個(gè)人的服務(wù)模式，提供了銀行、信托、小額貸款公司無(wú)法提供的業(yè)務(wù)服務(wù)，滿足了特定人群的需求，到現(xiàn)在仍然表現(xiàn)出巨大的市場(chǎng)潛力。

但在滿足需求的同時(shí)，這種非官方的民間信貸業(yè)務(wù)，也較商業(yè)銀行承擔(dān)了更大的風(fēng)險(xiǎn)，產(chǎn)生了更多的安全問題。由于借款一方多為大學(xué)生、農(nóng)民、個(gè)體工商戶以及微型企業(yè)，雖然對(duì)于他們的道德誠(chéng)信不需要懷疑，但是現(xiàn)實(shí)當(dāng)中不能按時(shí)還款的比率還是很高的，在其本身運(yùn)營(yíng)的過程當(dāng)中還存在很多問題。另外，網(wǎng)絡(luò)交易的虛擬性有時(shí)會(huì)導(dǎo)致無(wú)法認(rèn)證借貸雙方的資信狀況，容易產(chǎn)生欺詐和欠款不還的違約糾紛，而且這種虛擬性加重了解決糾紛的困難程度。此外，如果貸款是由網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)代為發(fā)放，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)出現(xiàn)內(nèi)部管理問題，或者被其他人利用的情況下，很有可能出現(xiàn)捏造借款信息而造成非法集資的情形，更嚴(yán)重的是中介方攜出借方款項(xiàng)潛逃，使平臺(tái)使用人遭受重大的損失。

2011年8月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于人人貸(P2P)有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》?！锻ㄖ分刑岬?，P2P網(wǎng)貸中介服務(wù)存在影響宏觀調(diào)控效果、易演變?yōu)榉欠ń鹑跈C(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)難控、不實(shí)宣傳影響銀行體系整體聲譽(yù)、缺乏明確的法律法規(guī)界定、信用風(fēng)險(xiǎn)較高貸款質(zhì)量劣、開展房地產(chǎn)二次抵押業(yè)務(wù)存在風(fēng)險(xiǎn)隱患等七大問題和風(fēng)險(xiǎn)，引起媒體及公眾對(duì)P2P貸款平臺(tái)是否涉嫌非法集資、高利貸、洗錢等方面的質(zhì)疑。銀監(jiān)會(huì)要求銀監(jiān)分局和各家銀行采取措施，做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警監(jiān)測(cè)與防范工作。

綜上所述，P2P網(wǎng)絡(luò)信貸在國(guó)內(nèi)屬于新興事物，其發(fā)展雖然初具雛形，但并無(wú)明確的立法，國(guó)內(nèi)小額信貸主要靠“中國(guó)小額信貸聯(lián)盟”主持工作。因此，官方對(duì)于P2P網(wǎng)絡(luò)信貸的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及監(jiān)管機(jī)制的建設(shè)和完善一直處在進(jìn)行當(dāng)中。

2/14

國(guó)內(nèi)的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)一覽

P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的一般模式

我們先看一下國(guó)外P2P的模式：

Proper模式。

2006年，網(wǎng)站prosper.Com在美國(guó)成立并運(yùn)營(yíng)。prosper幫助人們更方便地相互借貸，借的人要說(shuō)明自己借錢的理由和還錢的時(shí)間；貸款額最低50元。Prosper模式是比較單純的信貸中介模式，出售平臺(tái)服務(wù)并收取服務(wù)費(fèi)。與普通的機(jī)構(gòu)貸款對(duì)借款人過往借款歷史的嚴(yán)格審查標(biāo)準(zhǔn)不同，Prosper出借人是根據(jù)借款人的個(gè)人經(jīng)歷、朋友評(píng)價(jià)和社會(huì)機(jī)構(gòu)的從屬關(guān)系來(lái)進(jìn)行判斷的。借款人可以創(chuàng)建借款條目（最高2.5萬(wàn)美元），并設(shè)定一個(gè)愿意支付給出借人的最高利息率。然后，出借人開始通過降低利息率進(jìn)行競(jìng)拍，拍賣結(jié)束后，Prosper將最低利率的出借人組合成一個(gè)簡(jiǎn)單的貸款交給借款人。從某種角度上來(lái)講，Prosper平臺(tái)類似于證券交易平臺(tái)的最優(yōu)檔撮合方式，Prosper負(fù)責(zé)交易過程中的所有環(huán)節(jié)，包括貸款支付和收集符合借貸雙方要求的借款人和出借人。

3/14 Prosper在提供服務(wù)的過程中，從借款人處提取每筆借貸款的1%～3%費(fèi)用，從出借人處按年總出借款的1%收取服務(wù)費(fèi)。從2006年1月發(fā)布起，Prosper促成貸款交易額的增長(zhǎng)速度達(dá)到了每年115%;美國(guó)國(guó)內(nèi)的總注冊(cè)會(huì)員已接近百萬(wàn)人，2007年增加用戶40.5萬(wàn)人，達(dá)到了230%的增長(zhǎng)速度。這個(gè)網(wǎng)站最終引起了美國(guó)證監(jiān)會(huì)的注意，他們認(rèn)為網(wǎng)站實(shí)際是在賣投資、賣金融產(chǎn)品，這種P2P(個(gè)人對(duì)個(gè)人)的借貸模式不合法，2008年初，美國(guó)證監(jiān)會(huì)勒令網(wǎng)站關(guān)閉。不過2009年加州允許該公司重新開業(yè)并重新從事P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。這說(shuō)明P2P網(wǎng)貸模式在美國(guó)也是處于動(dòng)蕩的探索期。

Zopa模式。

Zopa起源于英國(guó)，并在美國(guó)日本和意大利推廣。它提供的是P2P社區(qū)貸款服務(wù)。Zopa 提供的是比較小的貸款，在1000美元到2.5萬(wàn)美元之間，他們運(yùn)用信用評(píng)分的方式來(lái)選擇他們的借款人。首先將借款人按信用等級(jí)分為A*、A、B和C四個(gè)等級(jí)，然后出借人可以根據(jù)借款人的信用等級(jí)、借款金額和借款時(shí)限提供貸款，當(dāng)然，借款人也可以相應(yīng)地選擇能夠接受的貸款利率。Zopa在整個(gè)交易中代替銀行成為了中間人，責(zé)任包括借貸雙方交易中所有有關(guān)借款的所有事務(wù)、完成法律文件、執(zhí)行借款人的信用認(rèn)證、雇傭代理機(jī)構(gòu)為出借人追討欠賬等等。

Zopa希望能用各種保護(hù)措施降低出借人的風(fēng)險(xiǎn)，比如強(qiáng)制要求借款人按月分期償還貸款、借款人必須簽署法律合同、允許出借人將一筆錢貸給幾位個(gè)人借款人。Zopa的收入來(lái)源于收取借款人每筆0.5%以及出借人年借款額0.5%的服務(wù)費(fèi)。Zopa的模式獲得了業(yè)界的認(rèn)可，在2007年分別獲得了Webby Award的“最佳金融/支付網(wǎng)站”獎(jiǎng)和Banker Award的“最佳在線項(xiàng)目”獎(jiǎng)。成立至今Zopa已經(jīng)獲得包括天使投資在內(nèi)的四輪共3390萬(wàn)美元的投資。

Zopa模式的特點(diǎn)在于分散貸款、劃分信用等級(jí)、強(qiáng)制按月還款，網(wǎng)站擔(dān)負(fù)了更多的工作，較好地控制了風(fēng)險(xiǎn)。

Lending Club模式。

Lending Club于2007年5月在美國(guó)上線，其經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)是網(wǎng)民聯(lián)絡(luò)平臺(tái)的高傳播特性及朋友之間的互相信任，使用Facebook應(yīng)用平臺(tái)和其他社區(qū)網(wǎng)絡(luò)及在線社區(qū)將出借人和借款人聚合。Facebook是一個(gè)類似于MSN的全球網(wǎng)民聯(lián)絡(luò)平臺(tái)，擁有千萬(wàn)用戶。Lending Club具有固定的貸款利率及平均三年的貸款年限。借款人在進(jìn)行貸款交易前必須要經(jīng)過嚴(yán)格的信用認(rèn)證和A-G分級(jí)。出借人可以瀏覽借款人的資料，并根據(jù)自己能夠承受的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)或是否是自己的朋友來(lái)進(jìn)行借款交易。Lending Club不采取競(jìng)標(biāo)方式，而是根據(jù)不同的借款人的信用等級(jí)有不同的固定利率。借款人可以在Lending Club Facebook應(yīng)用中發(fā)出借款請(qǐng)求，因?yàn)镕acebook中多為認(rèn)識(shí)多時(shí)的朋友或同學(xué)，所以大多數(shù)借款人都覺得將借款請(qǐng)求在此公布會(huì)增加成功的可能性，同時(shí)也不必將自己的信用歷史公布，增強(qiáng)了私密性。Lending Club的平均貸款額為5500美元。最低1000美元，最高2.5萬(wàn)美元。Lending Club模式除了劃分信用等級(jí)外，網(wǎng)站還規(guī)定固定利率，并且利用網(wǎng)民交際平臺(tái)為自己服務(wù)，這可以說(shuō)是一個(gè)創(chuàng)舉。另外，其還有貸款最長(zhǎng)期限較長(zhǎng)，保護(hù)借款人信用記錄等特點(diǎn)。

4/14 Kiva模式。

2005年成立的Kiva是一個(gè)非營(yíng)利的P2P貸款網(wǎng)站，主要面對(duì)的借款人是發(fā)展中國(guó)家收入非常低的企業(yè)。出借人根據(jù)地域、商業(yè)類型、風(fēng)險(xiǎn)水平等選擇企業(yè)或企業(yè)家。每一個(gè)貼出的貸款請(qǐng)求會(huì)詳細(xì)提供各企業(yè)家的簡(jiǎn)歷、貸款理由和用途、從其他出借人處借貸的總金額、貸款時(shí)限(一般為6-12 個(gè)月)，以及貸款的潛在風(fēng)險(xiǎn)。Kiva采取的是“批量出借人+小額借貸”模式，一般每位出借人只要支付25 美元。一旦一筆貸款的總金額募集完成，Kiva使用PayPal（國(guó)際貿(mào)易支付工具）將貸款轉(zhuǎn)賬給Kiva的當(dāng)?shù)睾匣锶?。?dāng)?shù)睾匣锶艘话闶前l(fā)展中國(guó)家當(dāng)?shù)氐男☆~金融服務(wù)機(jī)構(gòu)(MFI)，他們負(fù)責(zé)找尋、跟蹤和管理企業(yè)，同時(shí)負(fù)責(zé)支付和收集小額貸款，最后將到期的貸款收集齊后返還給Kiva，Kiva再通過PayPal返還給出借人。

通過以上四種P2P模式的典型分析可以看出，國(guó)外P2P企業(yè)主要是在探索中前進(jìn)，就其運(yùn)營(yíng)模式來(lái)看，Kiva是非盈利的公益借款平臺(tái)，Prosper是典型的借貸中介平臺(tái)，在此出借人和借款人完全是自主交易、Zopa做得更多，最主要的是強(qiáng)制借款人每月還款，降低了出借人的風(fēng)險(xiǎn)，Lending Club則承擔(dān)了更多責(zé)任，主要表現(xiàn)在根據(jù)借款人信用評(píng)級(jí)規(guī)定不同的固定利率并利用現(xiàn)成的網(wǎng)絡(luò)交際平臺(tái)為自己服務(wù)。而其盈利模式是一致的，利潤(rùn)都是來(lái)自中介服務(wù)費(fèi)。據(jù)此認(rèn)為可以把國(guó)外的P2P企業(yè)歸納為：非盈利公益型（Kiva）、單純中介型（Prosper）和除了是平臺(tái)中介還是擔(dān)保人、聯(lián)合追款人、利率制定人的復(fù)合中介型（Zopa、Lending Club）三類。

國(guó)內(nèi)P2P的運(yùn)營(yíng)模式

數(shù)據(jù)顯示，國(guó)內(nèi)已有上萬(wàn)家注冊(cè)為擔(dān)保、金融咨詢等公司從事民間借貸中介業(yè)務(wù)，但是其中可以比較規(guī)范和成功從事P2P業(yè)務(wù)的，卻仍是鳳毛麟角。比較得到公認(rèn)的有宜信、拍拍貸、紅嶺創(chuàng)投、齊放和青島的部分金融中介公司。下面針對(duì)這些P2P企業(yè)做典型性分析。

拍拍貸：無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保模式。

拍拍貸于2007年在上海成立，是國(guó)內(nèi)較為典型的P2P在線信貸平臺(tái)，可以作為國(guó)內(nèi)P2P網(wǎng)站的典型樣本。拍拍貸借鑒的主要是Prosper的模式，采用競(jìng)標(biāo)方式來(lái)實(shí)現(xiàn)在線借貸過程。借貸利率由借款人和競(jìng)標(biāo)人的供需市場(chǎng)決定。企業(yè)利潤(rùn)來(lái)自服務(wù)費(fèi)。其操作流程是：借款人發(fā)布借款信息，把自己的借款原因、借款金額、預(yù)期年利率、借款期限一一列出并給出最高利率，出借人參與競(jìng)標(biāo)，利率低者中標(biāo)。一般多個(gè)出借人出借很小的資金給一個(gè)借款人，以分散風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)頁(yè)上會(huì)有該借款人借款進(jìn)度以及完成投標(biāo)筆數(shù)的顯示。如果資金籌措期內(nèi)，投標(biāo)資金總額達(dá)到借款人的需求，則他此次的借款宣告成功，網(wǎng)站會(huì)自動(dòng)生成電子借條，借款人必須按月向放款人還本付息。若未能在規(guī)定期限內(nèi)籌到所需資金，該項(xiàng)借款計(jì)劃則流標(biāo)。

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其風(fēng)險(xiǎn)控制的兩個(gè)特點(diǎn)是：

一、規(guī)定借款人按月還本付息。這樣每月要還的數(shù)額是很小的，還款壓力也小。而出借人可以按月收到還款，風(fēng)險(xiǎn)也小。

二是信用審核引入社會(huì)化因素。即借款人的身份證、戶口本、結(jié)婚證、學(xué)歷證明等都可以增加個(gè)人信用分，但這些資料并不需要提供原件，其真實(shí)性難以得到有效保證。

所以，拍拍貸認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)社區(qū)、用戶網(wǎng)上的朋友圈也是其信用等級(jí)系統(tǒng)的重要部分之一，網(wǎng)站內(nèi)圈中好友、會(huì)員好友越多，個(gè)人借入貸出次數(shù)越高，信用等級(jí)也越高。這樣，網(wǎng)路活躍度也和用戶個(gè)人身份、財(cái)務(wù)能力、銀行信用度等一起構(gòu)成了一整套的評(píng)價(jià)系統(tǒng)。

拍拍貸會(huì)將逾期不還的借款人列成黑名單，公開曝光，但并不賠償出借人的經(jīng)濟(jì)損失，拍拍貸只退還出借人手續(xù)費(fèi)，所以資金回收的潛在風(fēng)險(xiǎn)只能由出借人自行承擔(dān)。拍拍貸對(duì)借款人只有信用要求而無(wú)抵押，對(duì)出借人也不承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。出借人和借款人完全是自行交易，拍拍貸只是作為一個(gè)見證人和交易平臺(tái)存在。所以，事實(shí)上這種形式對(duì)出借人來(lái)說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)是比較大的。但是拍拍貸的中標(biāo)利率往往在15%以上，對(duì)于出借人來(lái)說(shuō)還是有很大的誘惑。所以投資拍拍貸，風(fēng)險(xiǎn)較高而收益也較高。因?yàn)槭且愿?jìng)標(biāo)形式達(dá)成交易，交易雙方自由交易，這些都是Prosper模式的典型特征。所以，拍拍貸屬于單純中介型P2P。

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綜上所述，拍拍貸是一種撮合陌生人之間借貸的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，沒有地域和人際范圍的限制，具有較廣泛的客戶人群，因此，在我國(guó)金融市場(chǎng)逐步走向成熟以后，拍拍貸具有較大的發(fā)展空間。但是，如果借入者不還錢時(shí)，拍拍貸不承擔(dān)任何風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)完全在借出者這一方，導(dǎo)致陌生人之間借貸不信任，所以每天有很多借入列表，而真正成交的卻占很少一部分。而且其借款的程序太復(fù)雜，收取太高的中介費(fèi)等等，妨礙了網(wǎng)站的推廣。

宜信模式：無(wú)抵押有擔(dān)保模式

宜信P2P公司于2006年成立于北京。不同于拍拍貸，宜信采取的不是競(jìng)標(biāo)方式。當(dāng)出借人決定借款，宜信就為他在借款申請(qǐng)人中挑選借款人，借款人的利率由宜信根據(jù)其信用審核決定。企業(yè)利潤(rùn)來(lái)自服務(wù)費(fèi)。對(duì)于這一點(diǎn),宜信公司的創(chuàng)始人唐寧介紹說(shuō)： “宜信和淘寶一樣，只不過淘寶‘賣’的是貨物，宜信‘賣’的是信用，我們不吸收存款，也不發(fā)放貸款，就是小額信貸中介?！逼鋵?shí)宜信的模式更像是房屋中介和淘寶的組合體，房屋中介搜集房源，然后聯(lián)系買房人，成交后收取中介費(fèi)。

其具體的操作流程是，宜信將出借人的款項(xiàng)打散，做一份多人借款的合同給出借人，等到款項(xiàng)到第三方賬戶，合同正式生效。宜信雖然沒有出借人和借款人雙方共立的合同，但是宜信第三方賬戶人，擔(dān)任了出借和借款的債務(wù)轉(zhuǎn)移人，即首先第三方賬戶戶主成為宜信的出借人，等到宜信挑選好借款人后，第三方賬戶戶主就把債權(quán)轉(zhuǎn)到真正的出借人手中。對(duì)于P2P網(wǎng)貸服務(wù)平臺(tái)推薦的每個(gè)借款人，出借人有權(quán)利決定是否借給宜信組合的借款人；借款人每月還款，出借人每月可以動(dòng)態(tài)地了解每一筆債權(quán)的償還、收益等信息，出借人可以在第二個(gè)月得到所還本金和利息。當(dāng)然出借人也可以選擇不收款而繼續(xù)放在宜信找下一個(gè)借款人，這種模式是由宜信開創(chuàng)的。

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宜信模式主要有兩個(gè)特點(diǎn)：

一是宜信的保障金制度。從宜信的運(yùn)作模式看，宜信對(duì)借款人的掌控力度更強(qiáng)，出借人一般不參與審核，并且與借款人沒有合同，而只有與宜信第三方的債權(quán)轉(zhuǎn)讓合同。這樣，出借人就會(huì)有極大的風(fēng)險(xiǎn)。所以，為保護(hù)出借人的借款安全，宜信在與出借人的合同中承諾，一旦出現(xiàn)借款不還的情況，宜信從公司提取的保險(xiǎn)金里出錢，包賠出借人全部本金和利息。這是對(duì)出借人的最大化擔(dān)保。

二是風(fēng)險(xiǎn)控制的兩個(gè)絕招。作為還款的有力保障，宜信采取的分散貸款和每月還款制度，比較大限度地保障了有效還款。除此之外，值得一提的是，宜信對(duì)借款人審核時(shí)都要求面見。所以，宜信在15個(gè)城市設(shè)點(diǎn)，其目的之一就是方便面見。面見由本人親自出示各種證原件并當(dāng)面詢問使用用途等情況，較好地保證了借款人的真實(shí)性。據(jù)稱宜信的壞賬一直控制在2%以下。從對(duì)借貸流程的強(qiáng)大操控力上看，宜信主要借鑒的是Zopa模式，而由P2P企業(yè)根據(jù)信用等級(jí)確定借款人利率的方式，則是與Lending Club相同，所以宜信屬于復(fù)合中介型P2P。宜信模式的風(fēng)險(xiǎn)控制力度較大，投資風(fēng)險(xiǎn)比較小，而收益相比拍拍貸低。

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在宜信的收費(fèi)模式下，借款人需要承擔(dān)三種費(fèi)用，利息、服務(wù)費(fèi)、月賬戶管理費(fèi)。宜信稱其理財(cái)產(chǎn)品的投資年收益率達(dá)到10%以上，而且宜信對(duì)出借人也要征收服務(wù)費(fèi)，宜信的理財(cái)產(chǎn)品的實(shí)際收益應(yīng)該大于10%，加上宜信向借款人收取各種費(fèi)用，對(duì)于借款人來(lái)說(shuō)實(shí)際上至少一年要付25-35%的利息。宜信平均借款規(guī)模在四萬(wàn)到五萬(wàn)之間。其總貸款規(guī)模目前已經(jīng)超過20億元。

青島模式：有抵押有擔(dān)保模式

青島是民間借貸比較發(fā)達(dá)的地區(qū)，青島模式也由于摸索時(shí)間較長(zhǎng)而相對(duì)成熟。青島模式一個(gè)最大的特點(diǎn)是，風(fēng)險(xiǎn)小，不良貸款率低。其重要原因是青島模式下的P2P基本上都需要以房產(chǎn)為抵押，而汽車、股票、合同等一律不得作為抵押物，以控制風(fēng)險(xiǎn)。調(diào)查幾家較大的P2P網(wǎng)站時(shí)發(fā)現(xiàn)，其要求的抵押物一律是房產(chǎn)證，而且要求必須是可以看到并準(zhǔn)確估價(jià)的青島市區(qū)的房產(chǎn)。所以，青島的P2P企業(yè)是基本不做外地人的生意的。嚴(yán)格的抵押制度的背后是出借人的低風(fēng)險(xiǎn)保障。因?yàn)橛锌尚诺牡盅何颬2P企業(yè)完全可以為出借人做擔(dān)保。青島P2P借貸利率一般由P2P公司根據(jù)借款人情況決定，平均在12%左右。青島P2P模式是風(fēng)險(xiǎn)最低的，P2P企業(yè)也是擔(dān)負(fù)最大責(zé)任的。所以青島P2P企業(yè)是典型的“復(fù)合中介型”。但是由于其企業(yè)都是民間借貸中介轉(zhuǎn)型而來(lái)，所以并不重視網(wǎng)絡(luò)的作用，其網(wǎng)站頁(yè)面多半并沒有個(gè)人借款信息或者是出借信息，而是公司的自我宣傳，旨在讓借款人或者是出借人到其公司面見洽談，而且青島只做本地人生意，限制了中介企業(yè)的規(guī)模擴(kuò)展，由于P2P企業(yè)的主要特點(diǎn)是以網(wǎng)絡(luò)為載體展開運(yùn)營(yíng)的，所以青島模式在一定意義還不是典型的P2P網(wǎng)貸。

9/14 青島模式：

齊放模式：助學(xué)平臺(tái)模式

齊放P2P有更多的公益的色彩，但也有可觀的利潤(rùn)。齊放網(wǎng)面對(duì)經(jīng)濟(jì)分層現(xiàn)象嚴(yán)重的大學(xué)生，將自己的目標(biāo)群體鎖定在能交學(xué)費(fèi)但需要參加大學(xué)之外教育培訓(xùn)和投資的學(xué)生。他們或許在國(guó)家和社會(huì)的幫助下已經(jīng)能夠邁進(jìn)大學(xué)的門檻，但卻沒有錢購(gòu)買電腦、參加更多的教育培訓(xùn)等等，而齊放網(wǎng)提供這種可協(xié)商利息的貸款方式，為貸款拓寬了渠道。

齊放的風(fēng)險(xiǎn)控制有以下三個(gè)特點(diǎn)：

一是分散貸款。這與其他P2P企業(yè)是相同的。

二是嚴(yán)格審核。齊放有最嚴(yán)格的借款人的身份認(rèn)證。即學(xué)生在發(fā)布求助信息前，需要通過五項(xiàng)相關(guān)的認(rèn)證：網(wǎng)站的身份證認(rèn)證、移動(dòng)電話認(rèn)證、銀行賬號(hào)認(rèn)證和電子郵件認(rèn)證、學(xué)生證認(rèn)證。通過五次認(rèn)證之后，學(xué)生身份才可以確定。

三是風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。齊放借款對(duì)象主要來(lái)自與齊放合作的高校，如四川大學(xué)錦城學(xué)院、寧夏師范學(xué)院等，學(xué)校與齊放共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。這樣既可以更好地找到合適的受貸對(duì)象，提供受貸學(xué)生的真實(shí)有效評(píng)估，又容易讓學(xué)生通過齊放找到貸款，還能規(guī)避出借人的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)借款成立后，錢也不會(huì)直接劃到學(xué)生的銀行賬戶，而是先轉(zhuǎn)到學(xué)生所在學(xué)校的賬戶，再由學(xué)校將這筆錢發(fā)給借款學(xué)生，保證了借貸的真實(shí)使用。

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齊放的利潤(rùn)有三個(gè)來(lái)源： 一是服務(wù)費(fèi)，大約2%左右。二是網(wǎng)絡(luò)廣告收入。

三是培訓(xùn)學(xué)費(fèi)收入提成。這是比較有特色的一點(diǎn)。齊放通過與培訓(xùn)機(jī)構(gòu)或企業(yè)合作，在為無(wú)力承擔(dān)培訓(xùn)費(fèi)用或企業(yè)培訓(xùn)的大學(xué)生提供助學(xué)的同時(shí)，也從培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的學(xué)費(fèi)收入中分成。齊放網(wǎng)目前還與東方標(biāo)準(zhǔn)人纔服務(wù)公司、杭州新志向教育咨詢公司等國(guó)內(nèi)多家優(yōu)秀培訓(xùn)機(jī)構(gòu)開展合作，為大學(xué)生提供就業(yè)發(fā)展計(jì)劃，將企業(yè)的實(shí)習(xí)資源、培訓(xùn)資源和優(yōu)質(zhì)的職業(yè)培訓(xùn)產(chǎn)品相結(jié)合，不但讓大學(xué)生能夠借到錢完成學(xué)業(yè)，還要幫助他們實(shí)現(xiàn)以后的就業(yè)，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)獨(dú)立，這也在一定程度上降低了借款償還的風(fēng)險(xiǎn)。齊放2007 年底啟動(dòng)，6個(gè)月就已經(jīng)處理了2500項(xiàng)借款，平均每筆借款數(shù)目是400美元，還款期限1到2年，齊放提供給貸款人的年利率為5%～15%，根據(jù)借款人公認(rèn)的信用指數(shù)進(jìn)行變動(dòng)。距公司創(chuàng)始人陳國(guó)權(quán)稱迄今為止還沒有拖欠記錄。

齊放的運(yùn)營(yíng)模式屬于復(fù)合中介型而其盈利模式也是復(fù)合的，其利潤(rùn)來(lái)源并不是靠單一收取服務(wù)費(fèi)，這在P2P企業(yè)中式比較特別的一點(diǎn)，也是值得其他P2P企業(yè)借鑒的一點(diǎn)。而又因?yàn)槠浣杩钊说膯我粚W(xué)生身份使齊放具備公益性質(zhì)，這點(diǎn)又與Kiva有相似之處。

各P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的特點(diǎn)：

阿里小貸 由阿里巴巴創(chuàng)建的P2P小額貸款模式，以阿里巴巴線下的貸款公司為主導(dǎo)，提供50萬(wàn)以下貸款。阿里小貸與我們常說(shuō)的P2P線上模式有所區(qū)別。貝爾創(chuàng)投 涉嫌詐騙，被紅嶺舉報(bào)，總經(jīng)理已投案。

暢貸網(wǎng) 暢貸網(wǎng)頁(yè)面比較新穎、完善，但還處于測(cè)試期，人氣有限。

11/14 點(diǎn)點(diǎn)貸 借款的審核程序較嚴(yán)，所有借款者都必須強(qiáng)制加入一項(xiàng)叫做“投資者保障”的服務(wù)，借款須凍結(jié)保證金，不過有本金墊付機(jī)制，對(duì)投資者有誘惑力。此外，點(diǎn)點(diǎn)貸有一個(gè)第三方賬戶管理平臺(tái)，叫做點(diǎn)付寶，網(wǎng)站社區(qū)比較活躍。

鼎力貸 頁(yè)面較為新穎，由“學(xué)生借貸網(wǎng)”的團(tuán)隊(duì)創(chuàng)建，對(duì)鉆石vip和皇冠vip會(huì)員保證所有本息，不過網(wǎng)站人氣顯得不足，更新速度慢，社區(qū)未開放，建議謹(jǐn)慎投資。

E速貸 有一定的用戶群。在E速貸規(guī)則中，借入者超過5萬(wàn)的用戶必須進(jìn)行全面現(xiàn)場(chǎng)認(rèn)證，無(wú)認(rèn)證的用戶借款暫不能超過5萬(wàn)。這是E速貸風(fēng)險(xiǎn)控制的一項(xiàng)舉措，通過E速貸現(xiàn)場(chǎng)認(rèn)證后，放款額度會(huì)比較大。

分分貸 無(wú)人氣，網(wǎng)站處于未運(yùn)營(yíng)狀態(tài)。

給力貸 頁(yè)面采用常見網(wǎng)貸平臺(tái)模板，許多功能還不完善，平臺(tái)無(wú)特色。

紅嶺創(chuàng)投 從口碑來(lái)看，紅嶺似乎已經(jīng)找到了行業(yè)領(lǐng)頭羊的感覺，滿標(biāo)速度超一流。紅嶺走的是一條實(shí)而不華的道路，網(wǎng)站實(shí)力雄厚，頁(yè)面雖并不精致，但規(guī)則非常人性化，“vip會(huì)員包賠”、“代墊本金”機(jī)制非常給力。紅嶺滿標(biāo)快，但手續(xù)費(fèi)也較高。綜合一下看，覺得紅嶺的最大優(yōu)勢(shì)在于對(duì)借出者的保護(hù)。

哈哈貸 已經(jīng)關(guān)閉，官方公告：哈哈帶域名將于2011年9月22停止解析。

華夏創(chuàng)投 網(wǎng)站運(yùn)營(yíng)后做了許多公關(guān)宣傳。網(wǎng)站內(nèi)部有創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目合作版塊，支持免費(fèi)發(fā)布信心，另外，網(wǎng)站無(wú)BBS交流社區(qū)，目前人氣有限。

空中貸 利率較高，幾乎全部達(dá)到最高利率，但網(wǎng)站人氣有限，流標(biāo)非常普遍。

開開貸 頁(yè)面高仿人人貸，目前僅面向山東地區(qū)開發(fā)注冊(cè)，目前的功能和地域限制比較明顯。

口貸網(wǎng) 口貸網(wǎng)尚處于內(nèi)測(cè)期，團(tuán)隊(duì)創(chuàng)新能力較強(qiáng)，除頁(yè)面設(shè)計(jì)新穎外，口貸網(wǎng)還開發(fā)了商場(chǎng)、公益等功能，并與保險(xiǎn)公司創(chuàng)建了債務(wù)承保機(jī)制，有一定潛力。

樂融巴巴 頁(yè)面模仿紅嶺創(chuàng)投，做了大量公關(guān)宣傳，服務(wù)比較熱情，但安全規(guī)則無(wú)明顯特點(diǎn)。

戀貸網(wǎng) 網(wǎng)店+借貸平臺(tái)，大雜燴模式顯得非常不嚴(yán)肅，人氣十分有限。

螞蟻網(wǎng) 新上線的網(wǎng)站，網(wǎng)站BBS社區(qū)未開通，用戶幫助也不完善。

諾諾鎊客 在上海地區(qū)具有一定的人氣，新手引導(dǎo)包括頁(yè)面設(shè)計(jì)很新穎，但缺乏用戶交流的BBS社區(qū)。

你我貸 新上線的網(wǎng)站，仿紅嶺的頁(yè)面和模式，暫未發(fā)現(xiàn)明顯特色。

拍拍貸 國(guó)內(nèi)第一家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，10萬(wàn)注冊(cè)資本起家。對(duì)投資者實(shí)行有條件賠付，投資者需要承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)，但拍拍貸審核和催收機(jī)制較好，管理費(fèi)用也較低。

拍拍貸一直在理念創(chuàng)新，最明顯的的例子是要取消審核：拋開交易的任何一個(gè)環(huán)節(jié)，使拍拍貸蛻變成一個(gè)孤零零的平臺(tái)，借出者與借入者自行完全交易。而拍拍貸只是作為第三方“見證”具有法律效力的借款關(guān)系。這個(gè)大膽的創(chuàng)新理念表明拍拍貸正嘗試在模式上做出突破。

3P銀行 網(wǎng)站系統(tǒng)強(qiáng)大，頁(yè)面非常新穎，目前網(wǎng)站處于Beta測(cè)試版本，未完全開放。

12/14 齊放網(wǎng) 齊放網(wǎng)是一家公益性質(zhì)的P2P借貸網(wǎng)站，專門為貧困地區(qū)的學(xué)生提供助學(xué)借貸，學(xué)生申請(qǐng)借錢后，助學(xué)人投資放款，然后學(xué)生在之后6個(gè)月中連本帶息還款。齊放網(wǎng)目前處于試運(yùn)營(yíng)階段。

人人貸 人人貸的特色在于專注于風(fēng)險(xiǎn)控制，審核程序較為復(fù)雜，信用額度十分低，感覺只適合特別小額的借款。不得不說(shuō)，“人人貸”這個(gè)名稱，因?yàn)殂暯恿薖2P（個(gè)人對(duì)個(gè)人）的主題，因此具備一定的網(wǎng)絡(luò)推廣優(yōu)勢(shì)。因?yàn)闆]有墊付，借出者需要承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)，不過人人貸對(duì)借款者有著嚴(yán)格的審核，以及成熟的催熟機(jī)制。特別要提的是，人人貸利率普遍偏低。

瑞銀創(chuàng)投 新上線的網(wǎng)站，只針對(duì)本地借款人開放借款，對(duì)全國(guó)開放投資。

盛融在線 盛融的資金實(shí)力較為雄厚，網(wǎng)站運(yùn)營(yíng)非常規(guī)范。頁(yè)面設(shè)計(jì)上有自己獨(dú)特的風(fēng)格路線。為了保障資金安全，盛融主推擔(dān)保標(biāo)，且支持友情標(biāo)，針對(duì)逾期也有墊付，是一家十分有潛力的借貸網(wǎng)站。

搜搜貸 目前網(wǎng)站活躍度有限，有一定數(shù)量的大額投資者，主推擔(dān)保標(biāo)，除此外暫未發(fā)現(xiàn)特別明顯的特色。

搜好貸 頁(yè)面高仿拍拍貸，主要針對(duì)廈門市用戶。

天使計(jì)劃 天使計(jì)劃在西南地區(qū)具有一定的人氣，網(wǎng)站功能俱全，有非常濃厚的公益氣氛，網(wǎng)站開辟了助學(xué)借款專欄。另外，天使計(jì)劃在頁(yè)面設(shè)計(jì)也獨(dú)具一格，且創(chuàng)新了許多功能，如網(wǎng)站的“網(wǎng)信通”功能可以為借貸者自動(dòng)尋找匹配的投資。天使計(jì)劃的額度分為信用額度、網(wǎng)站評(píng)級(jí)后的額度，在評(píng)級(jí)額度以內(nèi)發(fā)的標(biāo)擁有全額墊付機(jī)制。（目前，天使計(jì)劃網(wǎng)站聯(lián)系不上，謹(jǐn)慎?。?/p>

微貸網(wǎng) 只針對(duì)江浙地區(qū)的用戶放款，模仿紅領(lǐng)模式，地域性較強(qiáng)。

網(wǎng)速貸 網(wǎng)址處于內(nèi)測(cè)期，未正式上線，無(wú)明顯特色。

信互貸 公司為富泰金融集團(tuán)成員，比較有實(shí)力，據(jù)說(shuō)由于比較多簽約的投資個(gè)人，對(duì)于評(píng)級(jí)到C級(jí)別的借款人（辦公室白領(lǐng)員工）可以保證3天內(nèi)可以借到款，牛啊。

808信貸 人氣有限，與大部分江浙地區(qū)信貸網(wǎng)站一樣，借款利率普遍較高。學(xué)生借貸網(wǎng) 針對(duì)大學(xué)生借貸的P2P平臺(tái)，與鼎力貸同為一家投資公司創(chuàng)建，投資需聯(lián)系管理員，網(wǎng)址無(wú)社區(qū)、更新慢，投資借貸請(qǐng)謹(jǐn)慎。

信而富 線下P2P借貸平臺(tái)，但是設(shè)點(diǎn)城市較少，尚不及宜信，值得一提的是，信而富宣傳有外資背景（未證實(shí)），由四家公司（管理、營(yíng)銷、逾期服務(wù)、賬務(wù)服務(wù)）組成，有一套風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防機(jī)制。

易貸365 易貸365須現(xiàn)場(chǎng)復(fù)核的才會(huì)全額墊付，網(wǎng)上復(fù)核的50%墊付，相比而言，易貸更照顧等級(jí)高的用戶，沒有達(dá)到一定的等級(jí)，手續(xù)費(fèi)也會(huì)相對(duì)高點(diǎn)。如果有良好信譽(yù)，在易貸365提高額度也比較容易。另外，易貸365擁有一定的用戶人氣。

億峰借貸 除顏色風(fēng)格不同外，網(wǎng)站幾乎是紅嶺創(chuàng)投的翻版，不過規(guī)則設(shè)置上略有不同，分為“推薦標(biāo)/擔(dān)保標(biāo)”和“體驗(yàn)標(biāo)/風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)”，網(wǎng)站人氣明顯不足。

宜信 宜信模式與其他P2P線上借貸平臺(tái)有所不同，它以線下為主導(dǎo)，在全國(guó)開設(shè)了許多辦事處，并有許多公益項(xiàng)目合作，實(shí)際上它更像一個(gè)沒有執(zhí)照的銀行理財(cái)業(yè)務(wù)，它既可以提供高于銀行收益的理財(cái)產(chǎn)品吸引一部分投資者，轉(zhuǎn)眼間又經(jīng)營(yíng)起了銀行的放貸業(yè)務(wù)。

中寶投資 網(wǎng)站設(shè)計(jì)一流，讓人耳目一新。借貸者以浙江衢州地區(qū)企業(yè)老板為主，借貸金額較大。

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常見P2P平臺(tái)平臺(tái)成本一覽

（更多數(shù)據(jù)信息可登陸P2P網(wǎng)貸天眼、網(wǎng)貸之家）：

總之，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸因?yàn)閾碛嘘?yáng)光透明的借貸程序，對(duì)抵制高利貸，扶持創(chuàng)業(yè)有著非常積極的促進(jìn)作用。但是，網(wǎng)絡(luò)借貸始終擺脫不了兩個(gè)備受關(guān)注的焦點(diǎn)：安全和效率。國(guó)內(nèi)著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家茅于軾在談及P2P網(wǎng)絡(luò)借貸時(shí)，表示“P2P網(wǎng)貸的借貸風(fēng)險(xiǎn)很小，民間借貸對(duì)整個(gè)金融體系起著至關(guān)重要的作用，因此應(yīng)該盡快立法，監(jiān)管部門也應(yīng)該從防范轉(zhuǎn)為鼓勵(lì)，給民間借貸一個(gè)發(fā)展方向?！?/p>

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第三篇：紡織輔料花邊種類及詳細(xì)特點(diǎn)介紹

紡織輔料花邊種類及詳細(xì)特點(diǎn)介紹

[2010-01-18]來(lái)源：慧聰紡織網(wǎng)資源搜索社區(qū)討論我要投稿

花邊既是服裝的完美點(diǎn)綴，也可以用于窗簾，床品等家紡品，用途廣泛?；ㄟ叺臍v史非常久遠(yuǎn)，很早以前就用于服裝的裝飾，到近代它已經(jīng)演變成一門藝術(shù)。它已不僅僅是一個(gè)簡(jiǎn)單的裝飾輔料，而早已與服裝整體設(shè)計(jì)融為一體了。花邊的種類多種多樣，但是大致可以分為以下幾種：

1.刺繡花邊

刺繡即繡花。它是在很長(zhǎng)的歷史時(shí)期里由世界各國(guó)的手工藝逐漸發(fā)展起來(lái)的，刺繡花邊可分為機(jī)繡花邊和手繡花邊兩類，機(jī)繡花邊是在手繡花邊的基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)的大生產(chǎn)花邊品種。在各民族中都有很獨(dú)特的配色和圖案紋樣。中國(guó)的刺繡藝術(shù)歷史悠久，在民族傳統(tǒng)手工藝中占有重要的地位。手繡花邊是我國(guó)傳統(tǒng)手工工藝，生產(chǎn)效率低，繡紋常易產(chǎn)生不均現(xiàn)象，繡品之間也會(huì)參差不齊。但是，對(duì)于花紋過于復(fù)雜、彩色較多，花回較長(zhǎng)的花邊乃非手工莫屬，而手繡花邊比機(jī)繡更富于立體感。在我國(guó)，手繡工藝具有悠久的歷史，除了家喻戶曉的中國(guó)四大名繡蘇繡、湘繡、蜀繡、粵繡，還有漢繡、魯繡、發(fā)繡、絨繡、秦繡、黎繡、沈繡，以及少數(shù)民族刺繡等卓越的技藝。關(guān)于刺繡我們?cè)诤竺娴恼鹿?jié)中還會(huì)介紹，這里主要講的是刺繡花邊。

機(jī)繡花邊采用自動(dòng)繡花機(jī)繡制，即在提花機(jī)構(gòu)控制下在坯布上獲得條形花紋圖案，生產(chǎn)效率高。各種原料的織物均可作為機(jī)繡坯布，但以薄型織物居多，尤以棉和人造棉織物效果最好。有小機(jī)繡與大機(jī)繡兩類，并以大機(jī)刺繡最為常見。大機(jī)繡花邊有效繡花長(zhǎng)度為13.7米（15碼），在13.5米長(zhǎng)的面料上繡花，可制成滿幅繡花或裁成花邊條。根據(jù)不同要求可以采用不同的繡花底布，從而制造出不同的花邊種類，如水溶花邊、網(wǎng)布花邊、純棉花邊、滌棉花邊及各類薄紗條子花邊等。

花型可根據(jù)需要隨意調(diào)整。2bw.Megx機(jī)繡水溶花邊是刺繡花邊中的一大類，它以水溶性非織造布為底布，用粘膠長(zhǎng)絲作繡花線，通過電腦刺繡機(jī)銹在底布上，再經(jīng)熱水處理使水溶性非織造底布溶化，留下有立體感的花邊。它可以根據(jù)使用要求做成條狀與特別形狀的花型，后者被廣泛應(yīng)用于服裝領(lǐng)子與文胸的裝飾。繡花機(jī)配有多色自動(dòng)選色換色裝置，可進(jìn)行單色機(jī)繡也可多色機(jī)繡。一般花回最長(zhǎng)可達(dá)650㎜，花邊寬度在10㎜以上，下機(jī)后終處理開條后即成。機(jī)繡花邊的花型繁多，繡制精巧美觀，均勻整齊劃一，形象逼真，富于藝術(shù)感和立體感。目前，我國(guó)的機(jī)繡產(chǎn)地主要集中在山東、廣東及浙江蕭紹地區(qū)。機(jī)繡生產(chǎn)效率高，成本低，已被大多數(shù)廠家推廣使用。

經(jīng)過長(zhǎng)時(shí)間的發(fā)展，刺繡花邊的種類越來(lái)越多，有特種刺繡花邊、滌棉連片花邊、盤帶繡花、條子刺繡花邊、水溶刺繡、印花刺繡花邊、噴花刺繡花邊、鏤空刺繡花邊、彩繡花邊、金銀花邊、段染刺繡花邊、扎染刺繡花邊、貼花刺繡花邊、邊條刺繡花邊、珠繡花邊等類型。

2.經(jīng)編花邊

經(jīng)編花邊由經(jīng)編機(jī)編織而成，它是針織花邊的一個(gè)重要門類。采用33.3—77.8dtex（30—70旦）的錦綸絲、滌綸絲、粘膠人造絲為原料，俗稱經(jīng)編尼龍花邊。其制作過程是舌針使用經(jīng)線成圈，導(dǎo)紗梳櫛控制花經(jīng)編織圖案，經(jīng)過定形加工處理開條即成花邊。底組織一般采用六角網(wǎng)眼，獨(dú)幅編織。坯布經(jīng)漂白、定形后分條，分條寬度一般在10mm以上。也可色織成各種彩條彩格，花邊上無(wú)花紋圖案。這種花邊的特點(diǎn)是質(zhì)地稀疏、輕薄，網(wǎng)狀透明，色澤柔和，但多洗易變形。主要用作服裝、帽子、臺(tái)布等的飾邊。經(jīng)編花邊主要原料成分為錦綸（尼龍），根據(jù)是否使用氨綸彈力纖維又有經(jīng)編彈力花邊與經(jīng)編無(wú)彈花邊之分。同時(shí)，在錦綸中加入部分人造絲以后，通過染色加工（雙染）可以獲得多彩色的花邊效果。

3.鉤編花邊

我們把采用鉤編機(jī)（crochetmachine）生產(chǎn)的花邊叫做鉤編花邊，這種機(jī)械常用來(lái)編織花邊帶、流蘇帶、松緊帶等狹幅經(jīng)編針織物。流蘇一種下垂的以五彩羽毛或絲線等制成的穗子，常用于舞臺(tái)服裝的裙邊下擺等處。

4.純棉編織花邊（torchonlace）

純棉花邊由于花型清晰整潔、花型變換方便、生產(chǎn)批量沒有太多的限制，因此在服裝中有廣泛的應(yīng)用。早期的純棉花邊大多是手工制造的產(chǎn)品，如梭子花邊，棒槌花邊等。這里我們所指的純棉編織花邊是指使用純棉圓盤編織機(jī)編織的花邊種類。為了對(duì)純棉花邊有一個(gè)比較清楚的認(rèn)識(shí)，我們這里簡(jiǎn)單介紹一下兩種手工編織花邊。

梭子花邊是一種以梭子為工具的編織花邊。又稱格子花邊。流行于15世紀(jì)的歐洲，尤以英國(guó)、法國(guó)、德國(guó)最著名。梭子花邊的編織工藝是：先將線球裝入用牛骨或金屬制成的梭子的梭腔內(nèi)；然后從梭子頂端的小孔里拉出線頭，左手拇指和食指緊捏線頭,右手操縱梭子,通過穿引、圈結(jié)、扣鎖等技法，可編結(jié)成各種圖案的花邊。

棒槌花邊（bobbinlace）以木制小棒槌為繞線工具，將棉線、麻線等手工編織成的花邊。又稱繞線管花邊。棒槌花邊原是歐洲傳統(tǒng)的手工花邊。它是由編結(jié)工藝發(fā)展而來(lái)的。棒槌花邊制作有以下工序：①將花邊圖紙置于圓盤形草墊上。②將金屬別針扎刺在圖案的各部位，以固定編結(jié)的位置和方向。③在長(zhǎng)約10cm、直徑約10mm的小棒槌上端纏以棉線,將線頭拉出,固定在圖紙的一定部位。棒槌的數(shù)量根據(jù)產(chǎn)品的規(guī)格和圖案而定，少則10多個(gè)，多則100多個(gè)。④手執(zhí)小棒槌,根據(jù)圖案形狀，以別針為支點(diǎn);將棉線進(jìn)行扭絞、纏結(jié),編織成花邊。不同的圖案要運(yùn)用不同的編織技法。藝人們以手指操縱眾多棒槌，使其左右翻滾，上下跳躍，循序漸進(jìn)，不斷變換位置，從而編織出各種圖案。編織技法有平織、隔織、稀織、密織等。⑤拔去別針，將花邊從草墊上取下，經(jīng)過整燙，便成花邊單片。我國(guó)通常所說(shuō)的純棉花邊就是在棒槌花邊的基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)的一種機(jī)械花邊。

純棉編織機(jī)又叫圓盤機(jī)，目前主要規(guī)格有64錠、96錠與128錠三種機(jī)型。圓盤機(jī)的工作原理是走釘式編織，它以純棉為主要原料，當(dāng)然這種機(jī)械也可以編織部分其它纖維品種的花邊。

2.鉤編花邊

我們把采用鉤編機(jī)（crochetmachine）生產(chǎn)的花邊叫做鉤編花邊，這種機(jī)械常用來(lái)編織花邊帶、流蘇帶、松緊帶等狹幅經(jīng)編針織物。流蘇一種下垂的以五彩羽毛或絲線等制成的穗子，常用于舞臺(tái)服裝的裙邊下擺等處。

網(wǎng)站

第四篇：詳細(xì)解析新車上牌、車貸流程（本站推薦）

新車上牌需準(zhǔn)備資料如下：

1）購(gòu)車發(fā)票原件4聯(lián)+發(fā)票聯(lián)復(fù)印件2份

2）合格證原件

3）購(gòu)置稅申請(qǐng)表+復(fù)印件1份

4）簽字筆1支

5）身份證原件+復(fù)印件2份(可以只復(fù)印一份，車管所二樓可以免費(fèi)復(fù)印身份證，但稅務(wù)局那兒不免費(fèi))

車管所和稅務(wù)局公示作息時(shí)間：周一至周五8：30～12：0014：30～17：30，車管所下午14：00開門！

詳細(xì)步驟如下：

第一步：交購(gòu)置稅 地點(diǎn)：稅務(wù)局

遞交材料：發(fā)票聯(lián)原件及復(fù)印件1份、報(bào)稅聯(lián)、身份證原件及復(fù)印件1份、填好的購(gòu)置稅申請(qǐng)表原件及復(fù)印件1份

準(zhǔn)備金額：發(fā)票價(jià)格*0.1/1.17 元，1.6及以下的再除以2，如果能跟4s店買車的時(shí)候多還價(jià)，這樣在購(gòu)置稅和保險(xiǎn)上還能相應(yīng)再便宜，因?yàn)槭前凑瞻l(fā)票價(jià)格交，而不是公開報(bào)價(jià)。

過程：拿號(hào)，跟銀行一樣。出示材料，報(bào)稅聯(lián)、發(fā)票聯(lián)復(fù)印件、身份證復(fù)印件、購(gòu)置稅申請(qǐng)表原件及復(fù)印件會(huì)被收走，交錢后提供給你完稅證明（小本）和完稅證明收據(jù)（黃單子）。

提示：1)發(fā)票不能有錯(cuò)或污損，否則只能換發(fā)票了，麻煩。2）此處可刷卡也可現(xiàn)金，最好是刷卡，提高效率，我是刷信用卡，這次買車和各種費(fèi)用，充分發(fā)揮了信用卡的功能。3）中午實(shí)際11：45左右就不辦了，盡量早點(diǎn)哦！

第二步：拓?。ū仨氶_車）橋票也是在這里交。

準(zhǔn)備金額：10元

過程：將車開至拓印地點(diǎn)，交費(fèi)，有人給你拓。拓好后收車就行。檢車時(shí)要用。此處不能刷卡，好像自己拓也可以，這個(gè)沒有收據(jù)，錢是給拓印的師傅了。

第三步：檢車（必須開車，人巨多）

遞交材料：都帶著，主要是身份證原件車輛合格證原件

準(zhǔn)備金額：不需要

過程：將車開到檢車區(qū)，進(jìn)辦公室，出示相關(guān)資料。這里一定要車主本人，否則不辦理！拿到查驗(yàn)受理單出辦公室，有警察開發(fā)動(dòng)機(jī)蓋查驗(yàn)蓋章。然后開車到指定窗口下車交材料驗(yàn)證后還你，工作人員開車進(jìn)檢測(cè)區(qū)試剎車、照相，讓人真心疼，新車讓他們折騰。自己拿材料到另一窗口，有人看車主的身份證原件，索要合格證原件、拓好的印等材料裝在密封袋中。收好密封袋。

提示：辦完這步后，車可以離開現(xiàn)場(chǎng)了，你可以找個(gè)沒太陽(yáng)的地方停車，耐心做下面的步驟吧！

第四步：買保險(xiǎn)（相當(dāng)慢）

需要材料：發(fā)票聯(lián)復(fù)印件、身份證復(fù)印件、完稅證明收據(jù)（黃單子）

準(zhǔn)備金額：950交強(qiáng)險(xiǎn)+420車船稅*今年剩下的月份/12+商業(yè)險(xiǎn)

過程：在導(dǎo)保臺(tái)告訴工作人員你要買什么保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)，她會(huì)發(fā)給你相應(yīng)表格，囑咐你填好（有樣表可參考，不明白的可以問工作人員）后給號(hào)，等待叫號(hào)到相應(yīng)窗口辦理。復(fù)印件都收走，完稅證明收據(jù)（黃單子）退回本人。這里只能刷卡，不接受現(xiàn)金。刷完卡后，保險(xiǎn)公司會(huì)讓你帶著你刷卡簽名的單子和一張收據(jù)拿到7號(hào)窗口蓋財(cái)務(wù)確認(rèn)的章。蓋好財(cái)務(wù)確認(rèn)章后約10分鐘返回賣保險(xiǎn)的地方。保險(xiǎn)公司會(huì)給你一張A4大小的單子（保險(xiǎn)副本）和一張小的保險(xiǎn)發(fā)票，拿好，選好車牌后再來(lái)拿保單。

提示：1）偶找的太平洋保險(xiǎn)，連車船稅一起收了,其他公司不知道是不是一樣；2）如果車主駕駛水平欠佳，建議提前辦好第一和第四步，等保險(xiǎn)當(dāng)晚12：00生效后，第二天再辦理其他步驟。

現(xiàn)在保險(xiǎn)大保險(xiǎn)公司新車都不打折,小的打9折,我買的除玻璃險(xiǎn)外的其他險(xiǎn),一共3700左右.再加950+245一共是4700元

第五步：注冊(cè)登記（較快）

遞交材料：以上流程積累的材料全帶著

準(zhǔn)備金額：不需要

過程：到車管所入口的左邊，需要車主攜發(fā)票親自領(lǐng)取機(jī)動(dòng)車注冊(cè)登記表、號(hào)單。有填表的地方和樣表可參考。跟銀行一樣，叫到你的號(hào)時(shí)就去辦理。出示所有資料，工

作人員會(huì)給你一張注冊(cè)受理單，拿著受理單就可以去選號(hào)了。這時(shí)密封的資料袋、發(fā)票的注冊(cè)聯(lián)、購(gòu)置稅完稅證明小本的兩頁(yè)、保險(xiǎn)公司給的單子被車管所收走。

第六步：選號(hào)或自編號(hào)

過程：拿著注冊(cè)受理單到選號(hào)點(diǎn)掃描，選號(hào)或自編號(hào)，機(jī)器會(huì)打印你選擇的車牌號(hào)碼回單（跟香煙盒差不多大?。?。

提示：選號(hào)有50選1，如果你對(duì)號(hào)碼不在意，可以用這種，因?yàn)榭梢袁F(xiàn)場(chǎng)拿到車牌，而且省了35元的郵寄費(fèi)！自選號(hào)有3分鐘的限制，3分鐘后可以換個(gè)機(jī)器再選，有的朋友說(shuō)30分鐘內(nèi)不能再選，我看不是，選號(hào)可以使用“通配符”，但只能有2位，如果你選以888結(jié)尾的號(hào)碼，可以輸入“**888”。自選號(hào)需要郵寄，35元郵寄費(fèi)。

第七步：交選號(hào)費(fèi)拿保單

準(zhǔn)備金額：225元

過程：拿著注冊(cè)受理單去交費(fèi)。這里只收現(xiàn)金，不能刷卡。工作人員會(huì)提醒去XX窗口繼續(xù)辦理，拿著交費(fèi)收據(jù)等到相應(yīng)窗口拿號(hào)等待叫號(hào)，在此間隙可拿車牌號(hào)碼回單和保險(xiǎn)發(fā)票到賣保險(xiǎn)的地方換正式保單。

提示：財(cái)務(wù)下午4：45以后就停止結(jié)算，遲一秒都不行，把握好時(shí)間：）

第八步：拿登記證書、行駛證、號(hào)牌

準(zhǔn)備金額：不需要

過程：若你是選號(hào)，稍等(偶等了約10分鐘)就可拿到登記證書、行駛證，憑行駛證到一樓19號(hào)窗口領(lǐng)正式號(hào)牌。自編號(hào)的要領(lǐng)臨時(shí)號(hào)牌以后等正式牌照快遞到你填寫的地址。

第九步：買橋票地點(diǎn)：車管所東北角沙湖年票點(diǎn)，跟拓印的一個(gè)院子

遞交材料：行駛證原件及復(fù)印件1份

準(zhǔn)備金額：980*今年剩下的月份/12

過程：先到拓印辦公室里復(fù)印(收費(fèi)1元/張),再到對(duì)面年票點(diǎn)受理、交費(fèi)。這里只能刷卡，不接受現(xiàn)金。

經(jīng)驗(yàn)：

時(shí)間選擇：盡量不要周一去，人巨多，特別是檢車和保險(xiǎn)！

是否找黃牛：如果大家覺得這個(gè)步驟復(fù)雜，可以找黃牛，砍價(jià)后80元包拓印（估計(jì)黃牛沒給拓印的錢），但是，找黃牛還是需要自己跟著跑，比如檢車需要車主自己排隊(duì)，購(gòu)置稅、橋票和保險(xiǎn)需要自己刷卡，如果有了我這個(gè)攻略，可以省下這個(gè)錢。

省時(shí)間訣竅：如果不找代辦，為了節(jié)省時(shí)間，最好2個(gè)人去，因?yàn)檫@樣可以一個(gè)人排隊(duì)，另一個(gè)人開車、填表等等，并行操作；比如，早上開車過去，首先讓一個(gè)人去檢車處排隊(duì)，另一個(gè)人去拓印。

上牌費(fèi)用明細(xì)

全款購(gòu)車明細(xì)

車價(jià)：

購(gòu)置稅：車價(jià)/11.7*0.75（1.6以下）

車船稅：420/年

橋票：980/年

上牌費(fèi)：500

移動(dòng)證（臨牌）：80

車輛保險(xiǎn)（合計(jì)）：車價(jià)*5%

車貸資料清單

1、夫妻雙方：

身份證、戶口、結(jié)婚證、收入證明兩張｛注：地址、電話、負(fù)責(zé)人（填寫完整）｝、房產(chǎn)證、土地證或購(gòu)房合同、購(gòu)房發(fā)票、水電費(fèi)發(fā)票、購(gòu)車合同（原件）購(gòu)車訂金收據(jù)、首付款（存折復(fù)印件）、存折流水、企業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、稅票（近三個(gè)月）、章程、驗(yàn)資報(bào)告、一寸相片一張（借款人）、暫住證和流動(dòng)人口生育證明（外地客戶）。

2、單身:

身份證、戶口、單身證明、離婚協(xié)議書、收入證明兩張｛注：地址、電話、負(fù)責(zé)人（填寫完整）｝、房產(chǎn)證、土地證或購(gòu)房合同、購(gòu)房發(fā)票、水電費(fèi)發(fā)票、購(gòu)車合同（原件）購(gòu)車訂金收據(jù)、首付款（存折復(fù)印件）、存折流水、企業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、稅票（近三個(gè)月）、章程、驗(yàn)資報(bào)告、一寸相片一張（借款人）、暫住證和流動(dòng)人口生育證明（外地客戶）。

3、擔(dān)保人/共同還款人:

身份證、戶口、結(jié)婚證/離婚協(xié)議書、單身證、收入證明。貸款購(gòu)車流程

審批

家訪（200元市內(nèi)、300元郊區(qū)、省內(nèi)600-700）收資料

簽合銀行合同

例：

車價(jià)：134800

首付：車價(jià)*30%或車價(jià)*40%

貸款：車價(jià)*70%或車價(jià)*60

擔(dān)保費(fèi)：貸款額*2.5%

公證抵押上牌：1800

緒保押金（可退）：貸款額*5%

管理費(fèi)：1500

月供：{貸款額*322.78% 或最高還款額}

三年利息：貸款額*0.1125

車損、盜搶、第三責(zé)、不計(jì)免賠

保險(xiǎn)：車價(jià)*5%+2000

第五篇：銀行辦理內(nèi)保外貸業(yè)務(wù)監(jiān)管政策解析

銀行辦理內(nèi)保外貸業(yè)務(wù)監(jiān)管政策解析

一、內(nèi)保外貸的定義

注冊(cè)地在境內(nèi)的銀行（擔(dān)保人）向注冊(cè)地在境外的債權(quán)人開立保函，為注冊(cè)地在境外的債務(wù)人提供擔(dān)保，承諾按照擔(dān)保函約定履行相關(guān)付款義務(wù)并可能產(chǎn)生資金跨境收付或資產(chǎn)所有權(quán)跨境轉(zhuǎn)移等國(guó)際收支交易的擔(dān)保行為。

二、基礎(chǔ)交易審核注意事項(xiàng)

（一）銀行辦理內(nèi)保外貸業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)對(duì)債務(wù)人主體資格、擔(dān)保項(xiàng)下資金用途、預(yù)計(jì)的還款資金來(lái)源、擔(dān)保履約的可能性及相關(guān)交易背景進(jìn)行審核，對(duì)是否符合境內(nèi)、外相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行盡職調(diào)查，并以適當(dāng)方式監(jiān)督債務(wù)人按照其申明的用途使用擔(dān)保項(xiàng)下資金。

（二）銀行不得在明知或者應(yīng)知擔(dān)保履約義務(wù)確定發(fā)生的情況下開立跨境保函。銀行可按照合理商業(yè)原則，依據(jù)以下標(biāo)準(zhǔn)判斷該跨境擔(dān)保是否具備明顯的擔(dān)保履約意圖：

1、開立保函時(shí)，債務(wù)人自身是否具備足夠的清償能力或可預(yù)期的還款資金來(lái)源；

2、擔(dān)保項(xiàng)下借款合同規(guī)定的融資條件，在金額、利率、期限等方面與債務(wù)人聲明的借款資金用途是否存在明顯不符；

3、擔(dān)保當(dāng)事各方是否存在通過擔(dān)保履約提前償還擔(dān)保項(xiàng)下債務(wù)的意圖；

4、擔(dān)保當(dāng)事各方是否曾經(jīng)以擔(dān)保人、反擔(dān)保人或債務(wù)人身份發(fā)生過惡意擔(dān)保履約或債務(wù)違約。

三、內(nèi)保外貸項(xiàng)下資金用途的限制

（一）僅用于債務(wù)人正常經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)的相關(guān)支出，不得用于支持債務(wù)人從事正常業(yè)務(wù)范圍以外的相關(guān)交易。

（二）不得虛構(gòu)貿(mào)易背景進(jìn)行套利，或進(jìn)行其他形式的投機(jī)性交易。

（三）未經(jīng)外匯局批準(zhǔn)，債務(wù)人不得通過向境內(nèi)進(jìn)行借貸、股權(quán)投資或證券投資等方式將擔(dān)保項(xiàng)下資金直接或間接調(diào)回境內(nèi)使用。

（四）不得用于境外機(jī)構(gòu)或個(gè)人向境內(nèi)機(jī)構(gòu)或個(gè)人進(jìn)行直接或間接的股權(quán)、債權(quán)投資，包括但不限于以下行為：

1、債務(wù)人使用擔(dān)保項(xiàng)下資金直接或間接向在境內(nèi)注冊(cè)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行股權(quán)或債權(quán)投資；

2、擔(dān)保項(xiàng)下資金直接或間接用于獲得境外標(biāo)的公司的股權(quán)，且標(biāo)的公司50%以上資產(chǎn)在境內(nèi)的；

3、擔(dān)保項(xiàng)下資金用于償還債務(wù)人自身或境外其他公司承擔(dān)的債務(wù)，而原融資資金曾以股權(quán)或債權(quán)形式直接或間接調(diào)回境內(nèi)的；

4、債務(wù)人使用擔(dān)保項(xiàng)下資金向境內(nèi)機(jī)構(gòu)預(yù)付貨物或服務(wù)貿(mào)易款項(xiàng)，且付款時(shí)間相對(duì)于提供貨物或服務(wù)的提前時(shí)間超過1年、預(yù)付款金額超過100萬(wàn)美元及買賣合同總價(jià)30%的（出口大型成套設(shè)備或承包服務(wù)時(shí)，可將已完成工作量視同交貨）。

（五）銀行須以適當(dāng)方式監(jiān)督債務(wù)人按照其申明的用途使用擔(dān)保項(xiàng)下資金。

四、內(nèi)保外貸項(xiàng)下特殊交易規(guī)定

（一）內(nèi)保外貸項(xiàng)下?lián)Ｘ?zé)任為境外債務(wù)人債券發(fā)行項(xiàng)下還款義務(wù)時(shí)，境外債務(wù)人應(yīng)由境內(nèi)機(jī)構(gòu)直接或間接持股，且境外債券發(fā)行收入應(yīng)用于與境內(nèi)機(jī)構(gòu)存在股權(quán)關(guān)聯(lián)的境外投資項(xiàng)目，且相關(guān)境外機(jī)構(gòu)或項(xiàng)目已經(jīng)按照規(guī)定獲得國(guó)內(nèi)境外投資主管部門的核準(zhǔn)、登記、備案或確認(rèn)。

（二）內(nèi)保外貸合同項(xiàng)下融資資金用于直接或間接獲得對(duì)境外其他機(jī)構(gòu)的股權(quán)（包括新建境外企業(yè)、收購(gòu)境外企業(yè)股權(quán)和向境外企業(yè)增資）或債權(quán)時(shí)，該投資行為應(yīng)當(dāng)符合國(guó)內(nèi)相關(guān)部門有關(guān)境外投資的規(guī)定。

（三）內(nèi)保外貸合同項(xiàng)下義務(wù)為境外機(jī)構(gòu)衍生交易項(xiàng)下支付義務(wù)時(shí)，債務(wù)人從事衍生交易應(yīng)當(dāng)以止損保值為目的，符合其主營(yíng)業(yè)務(wù)范圍且經(jīng)過股東適當(dāng)授權(quán)。

五、內(nèi)保外貸擔(dān)保履約

（一）發(fā)生內(nèi)保外貸擔(dān)保履約的，銀行可自行辦理?yè)?dān)保履約項(xiàng)下對(duì)外支付，其擔(dān)保履約資金可以來(lái)源于自身向反擔(dān)保人提供的外匯墊款、反擔(dān)保人以外匯或人民幣形式交存的保證金，或反擔(dān)保人支付的其他款項(xiàng)。反擔(dān)保人可憑擔(dān)保履約證明文件直接辦理購(gòu)匯或支付手續(xù)。

（二）發(fā)生內(nèi)保外貸擔(dān)保履約后，銀行應(yīng)通過資本項(xiàng)目信息系統(tǒng)報(bào)送對(duì)外債權(quán)相關(guān)信息。

（三）擔(dān)保項(xiàng)下債務(wù)人（或反擔(dān)保人）主動(dòng)履行對(duì)銀行還款義務(wù)的，債務(wù)人（或反擔(dān)保人）、銀行可自行辦理各自的付款、收款手續(xù)。債務(wù)人（或反擔(dān)保人）由于各種原因不能主動(dòng)履行付款義務(wù)的，銀行以合法手段從債務(wù)人（或反擔(dān)保人）清收的資金，其幣種與原擔(dān)保履約幣種不一致的，銀行可自行代債務(wù)人（或反擔(dān)保人）辦理相關(guān)匯兌手續(xù)。

六、擔(dān)保銀行注意事項(xiàng)

（一）擔(dān)保銀行辦理內(nèi)保外貸業(yè)務(wù)須遵守國(guó)家法律法規(guī)、行業(yè)主管部門規(guī)定及外匯管理規(guī)定。

（二）擔(dān)保銀行應(yīng)具有相應(yīng)擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資格，以境內(nèi)分支機(jī)構(gòu)名義提供的擔(dān)保，該分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)獲得總行或總部授權(quán)。

（三）擔(dān)保銀行開立內(nèi)保外貸擔(dān)保函后應(yīng)通過數(shù)據(jù)接口程序或其他方式向外匯局資本項(xiàng)目信息系統(tǒng)報(bào)送內(nèi)保外貸相關(guān)數(shù)據(jù)；對(duì)于擔(dān)保責(zé)任上限無(wú)法進(jìn)行合理預(yù)計(jì)的內(nèi)保外貸，如出具不明確賠償金額上限的項(xiàng)目完工責(zé)任擔(dān)保，可以不辦理登記，但經(jīng)外匯局核準(zhǔn)后可以辦理?yè)?dān)保履約手續(xù)。

（四）內(nèi)保外貸項(xiàng)下債務(wù)人還清擔(dān)保項(xiàng)下債務(wù)、銀行付款責(zé)任到期或發(fā)生擔(dān)保履約后，擔(dān)保銀行應(yīng)通過數(shù)據(jù)接口程序或其他方式向外匯局資本項(xiàng)目系統(tǒng)報(bào)送內(nèi)保外貸更新數(shù)據(jù)，辦理內(nèi)保外貸登記注銷手續(xù)。

（五）擔(dān)保銀行辦理與跨境擔(dān)保相關(guān)的購(gòu)付匯和收結(jié)匯時(shí)，應(yīng)當(dāng)對(duì)跨境擔(dān)保交易的背景進(jìn)行盡職審查，以確定該擔(dān)保合同符合中國(guó)法律法規(guī)和本規(guī)定。

七、對(duì)銀行違規(guī)辦理內(nèi)保外貸的處罰

（一）債務(wù)人將擔(dān)保項(xiàng)下資金直接或間接調(diào)回境內(nèi)使用的，由外匯管理機(jī)關(guān)對(duì)擔(dān)保銀行進(jìn)行處罰。責(zé)令改正，處違法金額30%以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，處違法金額30%以上等值以下的罰款。非法結(jié)匯的，由外匯管理機(jī)關(guān)責(zé)令對(duì)非法結(jié)匯資金予以回兌，處違法金額30%以下的罰款。

（二）有下列情形之一的，由外匯管理機(jī)關(guān)給予警告，處違法金額30%以下的罰款：

1、擔(dān)保銀行辦理內(nèi)保外貸業(yè)務(wù)違反法律法規(guī)及相關(guān)部門規(guī)定的；

2、擔(dān)保銀行超出行業(yè)主管部門許可范圍提供內(nèi)保外貸的；

3、擔(dān)保銀行未對(duì)債務(wù)人主體資格、擔(dān)保項(xiàng)下資金用途、預(yù)計(jì)的還款資金來(lái)源、擔(dān)保履約的可能性及相關(guān)交易背景進(jìn)行審核，對(duì)是否符合境內(nèi)、外相關(guān)法律法規(guī)未進(jìn)行盡職調(diào)查，或未以適當(dāng)方式監(jiān)督債務(wù)人按照其申明的用途使用擔(dān)保項(xiàng)下資金的；

4、擔(dān)保銀行未經(jīng)外匯局批準(zhǔn)，在向債務(wù)人收回提供履約款之前簽訂新的內(nèi)保外貸合同的；

5、擔(dān)保銀行、被擔(dān)保人明知或者應(yīng)知擔(dān)保履約義務(wù)確定發(fā)生的情況下仍然簽訂跨境擔(dān)保合同的。

（三）境內(nèi)銀行對(duì)跨境擔(dān)保交易的背景未進(jìn)行盡職審查，以確定該擔(dān)保交易符合中國(guó)法律法規(guī)和《跨境擔(dān)保外匯管理規(guī)定》（匯發(fā)[2014]29號(hào)），由外匯管理機(jī)關(guān)責(zé)令限期改正，沒收違法所得，并處20萬(wàn)元以上100萬(wàn)元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重或者逾期不改正的，由外匯管理機(jī)關(guān)責(zé)令停止經(jīng)營(yíng)相關(guān)業(yè)務(wù)。

（四）有下列情形的，由外匯管理機(jī)關(guān)責(zé)令改正，給予警告，對(duì)擔(dān)保銀行可以處30萬(wàn)元以下的罰款：

1、擔(dān)保銀行未按規(guī)定辦理內(nèi)保外貸登記的；

2、擔(dān)保銀行未按規(guī)定辦理內(nèi)保外貸登記注銷手續(xù)的；

3、內(nèi)保外貸業(yè)務(wù)發(fā)生擔(dān)保履約的，擔(dān)保銀行未按規(guī)定辦理對(duì)外債權(quán)登記手續(xù)的。